Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis

## Efek Impresi Fintech Terhadap Perilaku Keuangan UKM
Gendro Wiyono * , Kusuma Chandra Kirana Program Studi Magister Manajemen, Universitas Sarjanawiyata Tamansiswa Jl. Kusumanegara No.121Yogyakarta 55165, Indonesia
* Email : gendrowiyono@ustjogja.ac.id

## ABSTRAK
Tujuan penelitian ini  untuk mengetahui Impresi finance technology ( Fintech ) yang berupa manfaat serta kemudahan fintech yang  berdampak  terhadap  niat  UKM  untuk  menggunakannya,  walapun  terindikasi permasalahan  dalam  implementasinya.    Sampel  yang  digunakan  80  UKM  tersebar  di  Daerah  Istimewa Yogyakarta.  Pengumpulan  data  menggunakan    teknik  purposive  sampling  dengan  ketentuan  responden yang  dipilih  sudah  menggunakan fintech .  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  manfaat  fintech berpengaruh  positip  dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  UKM  untuk  berniat  menggunakannya. Semakin  manfaatnya  bertambah,  perilaku  penggunaan  fintech  semakin  berkembang.  Merupakan  sifat rasional manusia bahwa  yang bermanfaat terhadap dirinya akan  mendorong untuk berperilaku. Adapun impresi kemudahan penggunaan fintech  tidak berpengaruh secara positip dan signifikan. Secara umum diketahui  bahwa  sikap  terhadap  penggunaan  komputer  adalah  penentu  yang  signifikan  dari  niat  untuk menggunakan fintech .  Akan  tetapi  impresi  kemudahan  tidak  mendorong  niat  untuk  memanfaatkan fintech.  Walaupun fintech dipersepsikan  mudah  namun  jika  manfaatnya  rendah,  UKM  tidak  berniat menggunakan.  Problem implemantation tidak  terbukti  berpengaruh  menghambat  UKM  untuk menggunakan fintech .  Kesadaran  masyarakat  akan  pentingnya  keamanan  belum  menjadi  pertimbangan, hal  ini  disebabkan  masyarakat  belum  pernah  merasakan  impresi  dampak  risiko  siber.  Bahwa  problem implementasi fintech disadari  merupakan  risiko  yang  memberikan  efek  negatif  terhadap  niat  adopsi fintech.  Walaupun demikian,  masalah  yang  timbul  tidak  menurunkan  minat  UKM  untuk  menggunakan fintech.
Kata Kunci : Fintech , Manfaat, Kegunaan, Niat Berperilaku, Problem Implementation .

## Effects of Fintech's Impression on SME Financial Behavior

## ABSTRACT
The purpose of this study was to determine the Impression of finance technology (Fintech) in the form of benefits as well as theeasy to use that has an impact on SME intentions to use it, even though problems in its  implementation  are  indicated.  The  sample  used  was  80  SMEs  spread  in  the  Special  Region  of Yogyakarta. Data collection using purposive sampling technique provided that the respondents chosen already  use  fintech.  Data  analysis  using  SmartPLS  software.  The  results  showed  that  the  benefits  of fintech had a positive and significant effect on the financial behavior of  SMEs to intend to use it. The more the benefits increase, the behavior of using fintech is growing. It is human's rational nature that what  is  beneficial  to  him  will  encourage  behavior.  The  impression  of  ease  of  use  of  fintech  has  no positive  and  significant  effect.  It  is  generally  known  that  the  attitude  towards  computer  use  is  a significant  determinant  of  the  intention  to  use  fintech.  However,  the  impression  of  simplicity  did  not encourage the intention to utilize fintech. Although fintech is perceived as easy, if the benefits are low, UKM does not  intend to use it. The implemantation problem has not been proven to have an effect on preventing  SMEs  from  using  fintech.  Public  awareness  of  the  importance  of  security  has  not  been considered, this is because the community has never felt the impression of the impact of cyber risk. That the problem of fintech implementation is realized is a risk that has a negative effect on the intention of adopting fintech. However, the problems that arise do not reduce the interest of SMEs to use fintech.
keywords : Fintech, Usefulness, Ease To Use,  Behavioral Intention, Problem Implementation
Artikel Info
Dikirim: 24 Desember 2019 Revisi: 30  Maret 2020
Diterima:
20 April 2020
Cara Sitasi : Wiyono, G., & Kirana., K. C. (2020).  Efek Impresi Fintech Terhadap Perilaku Keuangan UKM. Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis, 21 (1), 69-81. https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889 .
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis

## PENDAHULUAN
Teknologi  informasi  saat  ini  sudah menjadi  kebutuhan  dan  telah  merupakan bagian dari proses kegiatan tidak terpisahkan dalam  kehidupan  manusia , perkembangan teknologi  informasi  berdampak  signifikan pada  kehidupan  masyarakat,  baik  individu maupun  organisasi . Teknologi  informasi dibidang keuangan digunakan untuk membantu masyarakat mengakses produk dan layanan keuangan.Inovasi di bidang teknologi informasi  memberikan  peluang  bagi  kita melakukan  kegiatan  keuangan  dimanapun, kapanpun,  mudah,  dan  aman.  Inovasi teknologi  informasi    dibidang  layanan  jasa keuangan  adalah Fintech,  yaitu  Financial Technology yang memiliki arti inovasi dalam memberikan layanan keuangan.
Hasil penelitian Nursiah (2017) menunjukkan bahwa Perceived
Usefullness (manfaat  yang  dirasakan)  sebagai impresi fintech berhubungan  positip  dan signifikan terhadap Behavioral Intention (Niat Perilaku) . Penelitian Bangkara, Putu, & Harta (2016)  juga  mendukung  bahwa Perceived Usefullness berhubungan positip dan signifikan  terhadap Behavioral  Intention, hal ini  merupakan  sifat  rasional  manusia  bahwa segala  sesuatu  yang  bermanfaat  terhadap dirinya  akan  mendorong  berperilaku  untuk kepentingannya.  Secara  prinsip  bahwa Perceived  Usefullness berhubungan  dengan Behavioral  Intention juga  dinyatakan  dari hasil  penelitian  yang  dilakukan  Putri  & Jumhur (2019). Impresi lain yang ditimbulkan oleh fintech adalah Perceived  Easy  to  use (kemudahan yang dirasakan). Hasil penelitian Nursiah    (2017)  menunjukkan  hubungan positip  dan  signifikan Perceived  Easy  to  use dengan Behavioral Intention. Penelitian yang dilakukan  oleh  Bangkara,  Putu,  &  Harta (2016)  juga  mendukung  bahwa Perceived Easy  to  use berhubungan  positip  dan signifikan  terhadap Behavioral  Intention. Perceived  Easy  to  use berhubungan  dengan Behavioral  Intention juga  dibuktikan  oleh Putri  &  Jumhur  (2019).  Bahwa  persepsi
kegunaan  dan  sikap  terhadap  penggunaan komputer adalah penentu yang signifikan dari niat untuk menggunakan fintech.
Namun  demikian,  sebagaimana  isu yang  beredar  bahwa  pengembangan Fintech memunculkan  beberapa  masalah  dalam implementasinya  (“Ragam  Masalah  Hukum Fintech  yang  Jadi  Sorotan  di  2018,”  2018). Penelitian  Perdani,  Widyawan,  &  Santoso (2018)  menunjukkan  bahwa  pengalaman UKM  merupakan  faktor  yang  dapat mempengaruhi pertumbuhan Fintech . Kesadaran  masyarakat  akan  pentingnya keamanan  sebagai  impresi fintech menjadi pangkal  persoalan  dan  bisa  jadi  menjadi penghambat perkembangan fintech . Perubahan  teknologi  berpengaruh  kuat terhadap perilaku UKM dalam hal menggunakan sistem pembayaran. Kondisi ini juga  terjadi  pada  industri  keuangan  yang selama  ini  didominasi  perbankan.  Apabila pertumbuhan
praktik penggunaan pembayaran berbasis fintech tidak diantisipasi dari  aspek  regulasi  dan  supervisi  akan menyebabkan timbulnya risiko bagi masyarakat.  Pemerintah  dan  otoritas  jasa keuangan  diharapkan  membangun  tatakelola sistem keuangan dan pembayaran mengambil kelebihan  dari fintech ,  namun  dalam  saat yang  bersamaan  mengantisipasi  adanya kelemahan  dari  perkembangan  tersebut (Suhartono,  2017).  Sementara  itu,  dalam Acces  ’18  Accounting  Competation  & Strategic Seminar : The Transformative Power Of  Fintech ,  salah  satu  materi  menggaris bawahi  bahwa Fintech dan Cashless Society : Sebuah  Revolusi  Pendongkrak  Ekonomi Kerakyatan  (Himmaugm,  2018).  Bahwa problem  implementasi fintech merupakan risiko yang memberikan efek negatif terhadap niat  adopsi  Fintech  (Ryu,  2018).  Bahwa kepercayaan  terhadap  layanan FinTech yang tidak  bermasalah  dapat  meningkatkan  niat terhadap adopsi
fintech , sehingga berpengaruh  besar  pada  niat  seseorang  untuk menggunakan  layanan fintech (Meyliana, And, & 2019, 2019).
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis
Implementasi Fintech pada  industri perbankan telah memudahkan dan mendekatkan  pelaku  UKM  mengakses produk  layanan  keuangan  yang  ditawarkan. Model ini selain mempermudah mendapatkan akses  keuangan,  juga    meningkatkan keuangan  inklusif  serta  dapat  meningkatkan kinerja perbankan (Muzdalifa et. al., 2018).
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Huei, Cheng,  Seong,  Khin,  &  Leh  Bin  (2018) tentang model penerimaan teknologi mengidentifikasi  faktor-faktor  potensial  yang mempengaruhi  niat  konsumen  mengadopsi layanan finTech .  Kajian  yang  dilakukan meliputi  faktor-faktor:  manfaat,  kemudahan penggunaan,  keunggulan  kompetitif,  risiko yang  dirasakan,  dan  biaya  yang  dirasakan yang berpotensi mempengaruhi sikap menggunakan  layanan FinTech .  Studi  ini berupaya  menciptakan  pengetahuan  baru yang mengarahkan perilaku untuk menggunakan  produk FinTech di  Malaysia sehingga mendapatkan keunggulan kompetitif. Studi ini menurut  penulisnyaakan berfungsi  sebagai    panduan  berharga  dan memberikan  wawasan  untuk  penelitian berikutnya.
Menurut  Hifan  (2017),  kehadiran perusahaan fintech turut  berkontribusi  dalam pengembangan  UKM.  Tidak  hanya  sebatas membantu  pembiayaan  modal  usaha,  peran fintech juga  sudah  merambah  ke  berbagai aspek seperti layanan pembayaran digital dan pengaturan  keuangan,  Seperti:  (1).Pinjaman modal  : fintech hadir  memberikan  layanan pinjaman  modal  dengan  proses  pengajuan yang lebih sederhana; (2).Layanan pembayaran  digital  : fintech menyediakan sistem  pembayaran  digital  yang  lebih  mudah dan  aman  bagi  pebisnis;  (3).Layanan pengaturan keuangan: fintech membantu mengatur keuangan perusahaan; (4). Tantangan  di  era digital:layanan  gadai  instan yang  memberikan  layanan  cepat  dan  mobile bagi nasabah individu maupun UKM, sebagai solusi  pembiayaan  bagi  masyarakat  yang belum terlayani oleh perbankan.
Kemudahan  penggunaan  ( easy  of  use ) didefinisikan  sejauh  mana    penggunaan teknologi  informasi  terbebas  dari  kesulitan dalam  penggunaannya(Aditya  &  Wardhana, 2018).    Semakin  sering  pengguna  memakai sistem  informasi,  biasanya  diikuti  oleh semakin banyak tingkat pembelajaran ( degree of learning ) yang dilalui(Aditya & Wardhana, 2018).  Peningkatan  tingkat  pembelajaran  ini merupakan  salah  satu  indikator  bahwa terdapat  pengaruh  antara  kualitas  sistem terhadap pengguna. Namun penelitian S.K & Pawirosumarto  (2017)  memberikan  bukti empiris  bahwa  kualitas  sistem  dan  kualitas informasi  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  intensitas  penggunaan,  walaupun berpengaruh  signifikan  terhadap  kepuasan pengguna.  Penelitian  lain  yang  dilakukan Septiani,  Handayani,  &  Azzahr  (2017) menemukan  bahwa  faktor  persepsi  internal (persepsi  kemudahan  penggunaan),  pengaruh eksternal  (norma  subyektif),  karakteristik inovasi  (kompatibilitas),  kenikmatan  yang dirasakan dan beragam layanan mempengaruhi niat perilaku pengguna fintech di  Indonesia.  Demikian  juga  hasil  penelitian yang  dilakukan  oleh  Aditya  &  Wardhana (2016)  menyimpulkan  bahwa  perveived ease of  use berpengaruh  signifikan  terhadap behavioral intention.
Menurut  Aditya  &  Wardhana  (2018), behavioral  intention adalah  keinginan sesorang  untuk  melakukan  suatu  perilaku tertentu.  Keinginan  terhadap  penggunaan fintech berkorelasi kuat dengan manfaat yang akan  diperoleh  sera  kemudahan  dalamn penggunaannya.  Hasil  penelitian  sebelumnya menunjukkan bahwa minat perilaku ( behavioral  intention )  merupakan  prediksi yang  baik  dari  penggunaan  teknologi  oleh pemakai sistem informasi. Selain itu terdapat korelasi  yang  kuat  antara  niat  berperilaku dengan  perilaku  yang  sebenarnya  (Aditya  & Wardhana,  2018).  Hasil  penelitian  Suarjana (2018),  menyimpulkan  bahwa:  (1)  Sikap, norma subjektif dan persepsi kontrol perilaku secara parsial berpengaruh positif pada intensi
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis
perilaku;  (2)  Sikap,  norma  subjektif  dan persepsi  kontrol  perilaku  secara  simultan berpengaruh  positifterhadap  intensi  perilaku. Pengaruh  sikap, norma subjektif dan persepsi kontrol  perilaku  terhadap  intensi  perilaku sebesar  0,98  termasuk  kategori  sangat  kuat. Kontribusi  pengaruh  antara  sikap,  norma subjektif,  persepsi  kontrol  perilaku  terhadap intensi perilaku (Suarjana, 2018).
Manfaat  atau  kegunaan  yang  dirasakan juga  memiliki  pengaruh  yang  signifikan secara  statistik  terhadap  niat  perilaku pelanggan  untuk  berbelanja on  line . Kurangnya kepercayaan, seperti yang disebutkan  oleh  banyak  peneliti,  memiliki efek  negatif  yang  signifikan  secara  statistik niat untuk berbelanja online.  Menurut Yoon (2015)persepsi  kegunaan  memiliki  efek  yang lebih  besar  pada  niat  beli  untuk  berbelanja online  daripada  kemudahan  penggunaan, sebuah temuan
yang mirip dengan kebanyakan studi TAM. Kurangnya
kepercayaan  adalah  salah  satu  konstruksi utama dalam model penelitian ini yang secara negatif  mempengaruhi  niat  pembeli  membeli produk
secara online.berbagai faktor membangun kepercayaan harus
dipertimbangkan  ketika  merancang  dan mengembangkan toko belanja online.
Namun  demikian,  memang  tidak dipungkiri  terdapat  beberapa  masalah  seiring dalam
implementasinya dengan perkembangan Fintech yang  terjadi  saat  ini (“Ragam  Masalah  Hukum  Fintech  yang  Jadi Sorotan  di  2018,”  2018)  antara  lain:  (1). Fintech Ilegal: pinjaman  online  atau financial  technology  peer  to  peer  lending ( finctech P2P)  yang  tidak  berijin.    (2). P enagihan  Intimidatif  :  perusahaan Fintech sering  menagih  dengan  cara  intimidasi  serta menggunakan  kata  tidak  patut  hingga ancaman kekerasan.
(3).Suku Bunga
Pinjaman ). Fintech Ilegal: pinjaman  online atau financial technology peer to peer lending ( finctech P2P)  yang  tidak  berijin.    (2). Penagihan  Intimidatif: p erusahaan Fintech sering  menagih  dengan  cara  intimidasi  serta
menggunakan Tinggi: industri Fintech mengenakan  bunga  pinjaman  lebih tinggi
dibandingkan perbankan dan perusahaan  pembiayaan.  Perusahaan Fintech ilegal ada yang mengenakan bunga 2-3 persen per  hari.  (4).Penggunaan  Data  Pribadi: penagihan menggunakan data pribadi dianggap lumrah.Penggunaan data pribadi ini juga  mengganggu  pihak  lain  yang  tidak terlibat dalam pinjaman nasabah.
Berdasarkan  penjelasan  diatas,  maka tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk mengetahui  apakah Fintech memberikan manfaat  dan  mudah  digunakan  sehingga mempengaruhi  minat  berperilaku  UKM  di Daerah Istimewa Yogyakarta untuk menggunakannya.Berdasarkan penjelasan tersebut  diatas,  selanjutnya  kerangka  pikir dan  hipotesis  yang  dikembangkan  dijelaskan berikut ini.
Gambar 1. Kerangka Pikir
Hasil penelitian Nursiah (2017) menunjukkan bahwa Perceived Usefullness (manfaat yang dirasakan) berhubungan  positip  dan  signifikan  terhadap Behavioral Intention (Niat Perilaku) . Penelitian  Bangkara,  Putu,  &  Harta  (2016) juga mendukung bahwa Perceived Usefullness berhubungan positip dan signifikan  terhadap Behavioral  Intention, hal ini  merupakan  sifat  rasional  manusia  bahwa segala  sesuatu  yang  bermanfaat  terhadap dirinya  akan  mendorong  berperilaku  untuk kepentingannya.  Secara  prinsip  bahwa Perceived  Usefullness berhubungan  dengan Behavioral  Intention juga  dinyatakan  dari hasil  penelitian  yang  dilakukan  Putri  &
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis
Jumhur  (2019).  Berdasarkan  hasil  penelitian terdahulu  tersebut,  maka  dikembangkan hipotesis berikut ini.
H1. Perceived  Usefullness berpengaruh positip dan signifikan terhadap

## Behavioral Intention
Hasil  penelitian  Nursiah    (2017) menunjukkan  bahwa Perceived  Easy  to use (kemudahan yang dirasakan) berhubungan positip  dan  signifikan  terhadap Behavioral Intention. Penelitian lain yang dilakukan oleh Bangkara,  Putu,  &  Harta  (2016)  juga mendukung  bahwa Perceived  Easy  to  use berhubungan  positip  dan  signifikan  terhadap Behavioral  Intention. Secara  prinsip  bahwa Perceived  Easy  to  use berhubungan  dengan Behavioral  Intention juga  dinyatakan  dari hasil  penelitian  yang  dilakukan Putri  & Jumhur (2019). Bahwa persepsi kegunaan dan sikap  terhadap  penggunaan  komputer  adalah penentu  yang  signifikan  dari  niat  untuk menggunakan fintech.  S ementara  itu  persepsi kemudahan  penggunaan  juga  mempengaruhi niat(Teo & Zhou, 2014).
H2. Perceived  Easy  of  use berpengaruh positip  dan    signifikan  terhadap Behavioral Intention Sebagaimana  telah  diketahui  bahwa pengembangan Fintech terdapat  beberapa masalah  dalam  implementasinya  (“Ragam Masalah Hukum Fintech yang Jadi Sorotan di 2018,”  2018).  Sementara  itu  penelitian  yang dilakukan olehPerdani, Widyawan, & Santoso (2018)yang diseminarkan nasional menyatakan bahwa pengalaman kerja pengusaha  merupakan  faktor  yang  dapat mempengaruhi
pertumbuhan startup (termasuk Fintech ).  Kesadaran  masyarakat akan  pentingnya  keamananmenjadi  pangkal persoalan  dan  bisa  jadi  hal  ini  disebabkan masyarakat  belum  pernah  merasakan  adanya dampak  serangan  siber.  Oleh  karena  itu dibutuhkan  edukasi  keamanan  siber  bagi masyarakat  guna  meningkatkan  kesadaran pentingnya  keamanan  dalam  menggunakan fintech. Perubahan  teknologi  memberikan pengaruh  yang  kuat  terhadap  perilaku
masyarakat  dalam  hal  menggunakan  sistem pembayaran.  Kondisi  ini  juga  terjadi  pada industri keuangan yang selama ini didominasi perbankan.  Apabila  pertumbuhan  praktik penggunaan  pembayaran  berbasis fintech tidak  diantisipasi  dari  aspek  regulasi  dan supervisi akan menyebabkan timbulnya risiko bagi masyarakat. Pemerintah dan otoritas jasa keuangan  diharapkanmembangun  tatakelola sistem keuangan dan pembayaran mengambil kelebihan  dari fintech ,  namun  dalam  saat yang  bersamaan  mengantisipasi  adanya kelemahan dariperkembangan tersebut (Suhartono,  2017).  Sementara  itu,  dalam Acces  ’18  Accounting  Competation  & Strategic Seminar : The Transformative Power Of  Fintech ,  salah  satu  materi  menggaris bawahi  bahwa Fintech dan Cashless Society : Sebuah  Revolusi  Pendongkrak  Ekonomi Kerakyatan (Himmaugm, 2018). Bahwa problem  implementasi fintech merupakan risiko yang memberikan efek negatif terhadap niat  adopsi  Fintech  (Ryu,  2018).  Bahwa kepercayaan  terhadap  layanan FinTech yang tidak  bermasalah  dapat  meningkatkan  niat terhadap adopsi
fintech , sehingga berpengaruh  besar  pada  niat  seseorang  untuk menggunakan  layanan  FinTech  (Meyliana, And,  &  2019,  2019). Berdasarkan  hasil penelitian terdahulu tersebut, maka dikembangkan hipotesis berikut ini. H3. Perceived Usefullness dimoderasi problem  implementation menghasilkan efek  negatif  terhadap behavioral intention.
H4. Perceived  Easy  of  use dimoderasi problem  implementation menghasilan efek negatif behavioral intention

## METODE
Penelitian ini menggunakan data primer yang  diperoleh  langsung  dari  sumber  aslinya dengan  metode  survey  terhadap  UKM  di wilayah  Daerah  Istimewa  Yogyakarta. Responden dipilih secara Purposive sampling dengan  kriteria  telah  menggunakan fintech dalam  proses  bisnisnya.  Penetapan  jumlah
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis
sampel  merujuk  metode  Hair  (2010)  yaitu sebanyak  20  dikalikan  jumlah  variabel  atau sebesar  80  UKM.  Instrumen  pengumpulan data menggunakan kuesioner tertutup dengan alternatif  jawaban  skala  5    metode  Likert. Sebelum  kuesioner  didistribusikan  kepada seluruh responden, dilakukan uji validitas dan reliabilitas  instrumen  terlebih  dahulu.Untuk melakukan uji validitas, menggunakan teknik analisis korelasi bivariate pearson. Dinyatakan  signifikan  apabila    nilai  sig.  dua sisi  dibawah  0,05  —  atau  nilai pearson correlation (r hitung) diatas r tabel. Koefisien korelasi  item-total  dengan Bivariate  Pearson dapat  dicari  dengan  menggunakan  rumus sebagai berikut:
.......................  (1)
Dimana:
R ix =  Koefisien  korelasi  item-total  ( bivariate pearson ) i    =   Skor item x    =   Skor Total n   =  Banyaknya subyek
Pengujian dilakukan dengan bantuan software SPSS ver. 21.0
Selanjutnya  dilakukan  uji  reliabilitas, menggunakan  metode Alpha ( Cronbach’s ) dengan  taraf  signifikansi  0,05  (Wiyono, 2011).    Instrument  dikatakan  reliabel  apabila nilai  alpha  >  nilai r  product  moment. Menurut  Sekaran  &  Bougie  (2017), reliabilitas  kurang  baik  jika  diperoleh  nilai alpha  kurang  dari  0,6,  sedangkan  0,7  dapat diterima  dan  diatas  0,8  adalah  baik.  Adapun rumus  reliabilitas  dengan  metode Alpha sebagai berikut:
        
       2 1
11 2 1 1   b k k r .................................... (2) Dimana: r 11 =  Reliabilitas instrument
k         =  Banyaknya butir pertanyaan ∑σ b 2 =  Jumlah varian butir σ 1 2 =  Varian total
Pengujian  dilakukan  dengan  batuan software SPSS ver. 21.0
Guna  mengetahui  kualitas  variabel dilakukan analisis deskriptif dengan  menghitung  interval  terlebih dahulu dengan  rumus
ℎ ℎ = = 0,80 .(3)
Berdasarkan  hasil  tersebut,  maka kategori  penilaian  menghasilkan  interval sebagai  berikut:  Sangat  Rendah  (1,00-1,80),
Rendah  (1,81–2,60),  Cukup  (2,61–3,40), Tinggi (3,41–4,20), dan Sangat Tinggi (4,21– 5,00).
Adapun analisis data dilakukan menggunakan  alat  bantu  Smart  PLS  3.2.8 dengan tahapan berikut: (1)  Uji Validitas dan Reliabilitas  Konstruk  ( Confirmatory  Factor Analysis )  menurut  Wiyono  (2011)  meliputi: Convergence  Validity :  dilakukan  untuk mengukur  korelasi  antara  indikator  dengan konstruknya.  Indikator  individu  dianggap valid jika memiliki nilai korelasi di atas 0,60. Apabila  ada  indikator  yang  tidak  memenuhi syarat  ini  maka  harus  dibuang; Discriminant Validity : dilakukan  untuk  mengukur cross loading antara indikator dengan konstruknya. Indikator  dinyatakan  valid  jika  korelasi indikator  dengan  konstruknya  lebih  tinggi dibandingkan  korelasinya  dengan  konstruk yang  lain; Composite  Reliability :k onstruk dinyatakan reliabel apabila composite reliability memiliki nilaidiatas 0,70.  (2)  Uji Model  Fit.  Pengujian  model  fit  dilakukan dengan  melihat  hasil  estimasi output SmartPLS  dibandingkan  dengan  kriteria seperti penjelasan pada tabel berikut ini.
  
        2 2 2 2            x x n i i n x i ix n r ix
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis
Tabel 1 . Kriteria Model Fit Fit Summary Kriteria SRMR Standardized  Root  Mean  Square Residual (SRMR).  Nilai  kurang dari 0,10 dianggap sesuai (Dijkstra  &  Henseler,  2015)yang merupakan goodness of fit measure.
Chi-Square 𝒳 2 Statistik < 𝒳 2 Tabel,
NFI Normed  Fit  Index (NFI)  semakin mendekati  NFI  nilai  1,  semakin baik kecocokannya.
RMS Theta The  root  mean  squared  residual covariance  matrix  of  the  outer model  residuals (RMS_theta). Ukuran  harus  mendekati  nol untuk  menunjukkan  model  yang baik.  Nilai  RMS_theta  di  bawah 0,12 mengindikasikan model yang pas.
Sumber: (Dijkstra & Henseler, 2015)
Uji  Hipotesis  ( inner  model ), Inner Model atau structural  model, persamaannya dapat dituliskan seperti dibawah ini.
η = β 0 + βη + гξ + ζ................................... (4)
Dimana: η = vector endogen (dependen) variabel laten ξ = vector exogen   variabel laten ζ = vector residual Oleh  karena  PLS  didesain  untuk  model recursive ,    maka  hubungan  antar  variabel laten dapat dispesifikasikan sebagai berikut:
η j = ∑ i β ji η i + ∑ i γ jb ξ b + ζ j .............................(5)
Dimana: β ji dan    γ jb adalah  koefisien  jalur  yang menghubungan  predictor  endogen  dan variabel  laten  exogen  ξ b dan  η i sepanjang range  indeks  I  dan  b.  Sedangkan  ζ j adalah inner residual variabel.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil  uji  validitas  dan  reliabilitas instrumen  (kuesioner)  Variabel  Manfaat dinyatakan  valid  karena    semua  butir kuesioner  variabel  manfaat  dinyatakan  valid
karena P Value <  =  0.05,  dan  reliabel  dengan hasil  nilai Cronbach’s  Alpha (0,877)  >  0.60. Variabel Kemudahan pada butir  butir d dan k dinyatakan  tidak  valid  ( P Value >  =  0.05), sedangkan  butir  kuesioner  lainnya  valid ( P Value <  =  0.05)  dan  reliabel  dengan  hasil nilai Cronbach’s  Alpha (0,898)  >  0.60  . Variabel  Minat  Berperilaku,      semua  butir kuesioner dinyatakan valid ( P Value <  = 0.05), dan  reliabel  dengan  hasil  nilai Cronbach’s Alpha (0,734) > 0.60.  Variabel Permasalahan dalam  Pelaksanaan,  semua  butir  kuesioner dinyatakan  valid  ( P Value <  =  0.05),  dan reliabel dengan hasil nilai Cronbach’s Alpha (0,820) > 0.60  (Wiyono,  2011). Deskripsi  dari  masing-masing  variabel memiliki  kualitas  seperti  terlihat  pada  tabel berikut ini.

## Tabel 2. Hasil Kualitas Variabel
No Variabel Skore Rerata Kualitas 1 Manfaat ( Perceived Usefullness ) 3,84 Tinggi 2 Kemudahan ( Perceived Easy To Use ) 3,69 Tinggi 3 Minat Berperilaku ( Behavioral Intention ) 4,04 Sangat Tinggi 4 Permasalahan Dalam Pelaksanaan ( Problem Implementation) 3,12 Cukup
Tabel  2,    memperlihatkan  bahwa  nilai Manfaat ( Perceived Usefullness ) sebesar 3,84 yang  berarti  rata-rata  responden  memiliki persepsi  tinggi  terhadap  manfaat  yang diperoleh  dari  penggunaan fintech. Nilai Kemudahan ( Perceived Easy To Use )  sebesar 3,69  yang  berarti  rata-rata  responden memiliki persepsi tinggi terhadap kemudahan penggunaan fintech. Nilai  minat  berperilaku ( Behavioral  Intention )  sebesar    4,04  yang berarti rata-rata responden memiliki niat yang sangat  tinggi  untuk  menggunakan fintech dalam proses bisnis  yang digeluti. Sementara itu Permasalahan Dalam Pelaksanaan ( Problem  Implementation) sebagai  sebuah risiko  memiliki  nilai  3,12  yang  berarti  rata- rata  responden  memiliki  persepsi  cukup
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis
terhadap  risiko  yang  timbul  dari  penggunaan fintech. Kualitas  cukup  dalam  hal  ini  dapat diartikan
bahwa sebagian UKM mengkhawatirkan terjadinya risiko sedangkan sebagian yang lain tidak masalah.
Uji  Indikator (Confirmatory  Factor Analysis) meliputi  pengujian  terhadap: Convergence  Validity,  Discriminant  Validity, dan  Composite  Reliability dengan  hasil seperti pada tabel sebagai berikut:
Tabel 3. Convergent Validity (Outer Loading)
Indikator Kemudahan (X1) Manfaat (X2) Behavioral Intention (Y) Problem Implementation (Z) Status X1.1 0,741 Valid X1.2 0,709 Valid X1.3 0,760 Valid X1.4 0,244 Tidak Valid X1.5 0,791 Valid X1.6 0,786 Valid X1.7 0,696 Valid X1.8 0,626 Valid X1.9 0,505 Tidak Valid X1.10 0,676 Valid X1.11 0,402 Tidak Valid X1.12 0,545 Tidak Valid X1.13 0,653 Valid X1.14 0,744 Valid X2.1 0,695 Valid X2.2 0,716 Valid X2.3 0,702 Valid X2.4 0,635 Valid X2.5 0,752 Valid X2.6 0,642 Valid X2.7 0,624 Valid X2.8 0,571 Tidak Valid X2.9 0,789 Valid X210 0,502 Tidak Valid X211 0,383 Tidak Valid X2.12 0,802 Valid Y1 0,738 Valid Y2 0,833 Valid Y3 0,682 Valid Y4 0,752 Valid Z1 0,844 Valid Z2 0,786 Valid Z3 0,547 Tidak Valid Z4 0,855 Valid Z5 0,749 Valid Pengujian convergent validity menghasilkan  beberapa  indikator  yang  tidak valid  dengan loading  value <  0,6  (Wiyono,
2011)yaitu:  X1.4, X1.9,  X1.11,X1.12,
sedangkan  indikator  yang  lain  valid  yang ditunjukkan dengan hasil loading value > 0,6.
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis
Tabel 4. Discriminant Validity ( Cross Loading ) Indikator Kemudahan (X1) Manfaat (X2) Behavioral Intention (Y) Problem Implementation (Z) Status X1.1 0,741 0,548 0,252 0,548 Valid X1.2 0,709 0,659 0,461 0,484 Valid X1.3 0,760 0,621 0,500 0,447 Valid X1.4 0,244 0,269 0,430 -0,067 Tidak Valid X1.5 0,791 0,665 0,467 0,413 Valid X1.6 0,786 0,679 0,434 0,341 Valid X1.7 0,696 0,534 0,473 0,234 Valid X1.8 0,626 0,450 0,332 0,395 Valid X1.9 0,505 0,485 0,212 0,355 Valid X1.10 0,676 0,637 0,367 0,448 Valid X1.11 0,402 0,426 0,251 0,361 Tidak Valid X1.12 0,545 0,519 0,325 0,447 Valid X1.13 0,653 0,596 0,201 0,498 Valid X1.14 0,744 0,672 0,410 0,403 Valid X2.1 0,699 0,695 0,457 0,518 Valid X2.2 0,736 0,716 0,411 0,547 Tidak Valid X2.3 0,573 0,702 0,508 0,355 Valid X2.4 0,513 0,635 0,581 0,261 Valid X2.5 0,629 0,752 0,647 0,460 Valid X2.6 0,525 0,642 0,376 0,520 Valid X2.7 0,615 0,624 0,328 0,422 Valid X2.8 0,509 0,571 0,485 0,384 Valid X2.9 0,687 0,789 0,513 0,574 Valid X210 0,403 0,502 0,296 0,143 Valid X211 0,311 0,383 0,275 0,039 Valid X2.12 0,641 0,802 0,573 0,524 Valid Y1 0,291 0,393 0,738 0,123 Valid Y2 0,499 0,633 0,833 0,233 Valid Y3 0,554 0,527 0,682 0,186 Valid Y4 0,442 0,565 0,752 0,470 Valid Z1 0,470 0,520 0,368 0,844 Valid Z2 0,382 0,438 0,210 0,786 Valid Z3 0,385 0,298 0,197 0,547 Valid Z4 0,541 0,604 0,226 0,855 Valid Z5 0,376 0,462 0,237 0,749 Valid Pengujian discriminant validity menghasilkan beberapa indikator yang tidak valid  yaitu:  X1.4,  X1.11,X2.2    yang ditunjukkan  dengan  hasil cross  loading indikator  berkorelasi  lebih  tinggi  dengan variabel  lainnya  dibandingkan  dengan variabel  induknya.  Adapun  indikator  yang dinyatakan  valid  berkorelasi  lebih  tinggi dengan  variabel  induknya  dibandingkan dengan  variabel  lain  (Wiyono,    2011). Composite  Reliability Variabel  manfaat sebesar  0,900,  Kemudahan  ( Easy  To  Use ) sebesar  0,907, Behavioral  Intention  sebesar 0,839, Problem  Implementation  sebesar 0,873 semua variabel dinyatakan memenuhi Kriteria Composite Reliability karena semua
konstruk memiliki nilai composite reliability >0,70 . Setelah melalui pengujian
confirmatory  factor  analysis ,  beberapa indikator  tang  tidak  valid  dihilangkan sehingga  gambar  model  terlihat  seperti dibawah ini.
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis
Gambar 2. Model Penelitian
Hasil  pengujian  model  fit  seperti  pada  tabel berikut.
Tabel 5 . Uji Model Fit Fit Summary Estimated Cut Value Status SRMR 0,104 < 0,10 Baik Chi-Square 1,067 7,81 Sangat Baik NFI 0,478 Mendekati 1 Kurang Baik Rms Theta 0,182 < 0,12 Sedang
Standardized  Root  Mean  Square Residual (SRMR)  merupakan  ukuran  nilai absolut  rata-rata  residu  kovarians.  Nilai kurang dari 0,10 dianggap sesuai (Dijkstra & Henseler, 2015) yang merupakan goodness of fit  measure untuk  PLS-SEM  yang  dapat digunakan
untuk menghindari misspecification  model .    Hasil  pengujian dengan  SRMR=  0,104  menunjukkan  model yang baik. Pengujian
Chi-Square
menghasilkan 𝒳 2 Statistik  (1,067) < 𝒳 2 Tabel  (7,81), artinya  jumlah variabel manifes dalam model jalur  PLS  dan  jumlah  variabel  independen dalam  model  matriks  kovarian  tercukupi. Adapun  Hasil  pengujian  NFI  =  0,478.
Normed  Fit  Index (NFI)yang  merupakan ukuran kesesuaian. Semakin besar hasil NFI, semakin  baik  model.Selanjutnya The  root mean  squared  residual  covariance  matrix  of the  outer  model  residuals (RMS_theta) menilai  sejauh  mana  residu  model  luar berkorelasi.  Ukuran  harus  mendekati  nol untuk  menunjukkan  model  yang  baik.Nilai RMS_theta  di  bawah  0,12mengindikasikan model  yang  pas  ((Dijkstra  &  Henseler, 2015)).Hasil  pengujian  rms  Theta  =  0,18 menunjukkan model sedang.
Hasil  pengujian  hipotesis  ditunjukkan pada tabel 11 sebagai berikut:
Tabel 7. Hasil Uji Hipotesis Hipotesis Original Sample P Value Status H1. Perceived Usefullness berpengaruh positip dan signifikan terhadap Behavioral Intention 0,568 0,000  Terbukti
H2. Perceived Easy of use berpengaruh positip dan  signifikan terhadap Behavioral Intention 0,150 0,324 Tidak Terbukti
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis
Hipotesis Original Sample P Value Status
H3. Perceived Usefullness dimoderasi problem
implementation menghasilkan efek pengaruh terhadap behavioral intention 0,493 0,005 Tidak Terbukti H4. Perceived Easy of
use dimoderasi problem implementation menghasilan efek pengaruh terhadap behavioral intention 0,423 0,000 Tidak Terbukti

## Pembahasan
Hasil pengujian hipotesis pada Tabel 6, menunjukkan  bahwa Perceived  Usefullness (manfaat yang dirasakan) terbukti berpengaruh  positip  dan  signifikan  terhadap Behavioral  Intention. Artinya,  manfaat fintech mendorong  minat  UKM  untuk menggunakannya  dalam  praktek  bisnis  yang dilakukan.  Semakin  manfaatnya  bertambah, perilaku penggunaan fintech semakin berkembang.  Hasil  penelitian  ini  mendukung ( Nursiah,2017; Bangkara,  Putu,  &  Harta, 2016;Putri & Jumhur, 2019).
Hasil pengujian hipotesis 2, menunjukkan  bahwa Perceived  Easy  of  use (kemudahan
yang dirasakan) tidak berpengaruh  terhadap Behavioral  Intention. Artinya,  kemudahan  tidak  memberikan dorongan  terhadap  minat  UKM  untuk menggunakan fintech dalam  bisnis  yang digeluti.  Hal  tersebut  dapat  disimpulkan bahwa  meskipun  penggunaan fintech mudah dilakukan,  namun  sejauh  tidak  bermanfaat untuk  menunjang  bisnis  UKM,  maka  tidak memberikan  motivasi  terhadap  minat  UKM untuk  menggunakannya. Hasil  penelitian  ini adalah temuan terbaru yang tidak mendukung hasil  penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan oleh  Nursiah    (2017), Bangkara,  Putu,  & Harta (2016) , maupunPutri & Jumhur (2019).
Hasil pengujian hipotesis 3,
menunjukkan  bahwa Perceived  Usefullness (manfaat  yang  dirasakan)  yang  dimoderasi problem  implementation tidak  memiliki  efek pengaruh negatif terhadap Behavioral
Intention . Artinya, meskipun terdapat permasalahan dalam praktek
implementasinya , sepanjang UKM merasakan bermanfaat  bagi  bisnis  mereka,  penggunaan fintech tetap  dilakukan.  Demikian  pula dengan hasil pengujian hipotesis 4, menunjukkan  bahwa Perceived  Easy  of use yang  dimoderasi problem  implementation tidak memiliki efek pengaruh negatif terhadap Behavioral  Intention. Artinya,  meskipun terdapat permasalahan dalam praktek implementasinya , sepanjang UKM merasakan mudah  digunakan  untuk  kepentingan  bisnis mereka, penggunaan fintech tetap dilakukan.
Temuan penelitian ini tidak mendukung penelitian terdahulu yang menunjukkan  bahwa  kesadaran  masyarakat tentang  pentingnya  keamanan  menjadi persoalan  tidak  berkembangnya fintech. Perubahan  teknologi  telah  mempengaruhi perilaku masyarakat dalam menggunakan alat pembayaran dan sistem pembayaran. Kondisi ini  juga  terjadi  pada  industri  keuangan  yang selama  ini  didominasi  perbankan  Apabila pertumbuhan  praktik  pembayaran  berbasis fintech tidak diantisipasi dari sisi regulasi dan pengawasan  akan  menyebabkan  risiko  bagi masyarakat. Pemerintah dan otoritas keuangan  diharapkan  mampu  membangun tatakelola  sistem  keuangan  dan  pembayaran yang  bisa  mengambil  kelebihan  dari fintech , namun  secara  bersamaan  mengantisipasi kelemahan  dari  perkembangan  tersebut (Suhartono, 2017).

## SIMPULAN
Hasil  penelitian  ini  ditemukan  bahwa Perceived Usefullness (manfaat yang dirasakan)    terbukti  berpengaruh  positip  dan signifikan  terhadap Behavioral  Intention. Manfaat fintech mendorong  minat  UKM untuk menggunakannya  dalam praktek bisnis yang  dilakukan.  Sementara    itu Perceived Easy  of  use (kemudahan  yang  dirasakan) tidak  berpengaruh  terhadap Behavioral Intention. Artinya, kemudahan tidak memberikan  dorongan  terhadap  minat  UKM
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis
untuk  menggunakan fintech dalam  bisnis yang  digeluti.  Adapun Perceived  Usefullness (manfaat  yang  dirasakan)  yang  dimoderasi problem  implementation tidak  memiliki  efek pengaruh negatif terhadap Behavioral Intention ,  Tidak  ubahnya Perceived  Easy  of use yang  dimoderasi problem  implementation juga  tidak  memiliki  efek  pengaruh  negatif terhadap Behavioral  Intention. Atas  hal tersebut  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa masalah  yang  timbul  dalam  praktek penggunaan fintech tidak  menurunkan  minat UKM  untuk  menggunakannya  sepanjang memberikan manfaat untuk
bisnis mereka.Sehubungan  dengan  temuan  tersebut, disarankan bagi UKM, walaupun manfaatnya cukup  besar  dalam  mempercepat  transaksi keuangan akan tetapi perlu tetap memperhitungan risiko yang timbul. Sedangkan  saran  teoritis  bagi  para  peneliti berikutnya  untuk  melakukan  penelitian  lebih mendalam tentang risk and benefit penggunaan fintech oleh UKM.

## REFERENSI
Aditya, R., & Wardhana, A. (2016). Pengaruh perceived usefulness dan perceived ease of  use  terhadap  behavioral  intention dengan pendekatan Technology Acceptance Model (TAM) pada pengguna  Instant  Messaging  LINE  di
Indonesia. Jurnal  Siasat  Bisnis , 20 (1), 24–32.
https://doi.org/10.20885/jsb.vol20.iss1.ar
t3
Aditya, R., & Wardhana, A. (2018). Pengaruh Perceived  Usefullness  Dan  Perceived Ease  Of  Use  Terhadap  Behavioral Intention Dengan Pendekatan Technology Acceptance Model ( TAM ) Pada  Pengguna. Siasat  Bisnis ,  (April 2016). https://doi.org/10.20885/jsb.vol20.iss1.ar t3
Bangkara, R. P., Putu, N., & Harta, S. (2016).
Pengaruh  Perceived  Usefullness  dan Perceived  Ease  Of  Use  Pada  Minat
Penggunaa  Internet  Banking  Dengan Attitude Toward Using Sebagai Variabel Intervening. E-Jurnal Akuntansi Universitas Udayana , 16 (3), 2408–2434.
BI,  G.  B. PBI  Nomor:  18/40/PBI/2016 .  , (2016).
Dijkstra,  T.  K.,  &  Henseler,  J.  (2015).
Consistent  and  Asymptotically  Normal PLS  Estimators  for  Linear  Structural Equations. Computational  Statistics  & Data  Analysis , 81 (1),  10–23.  Retrieved from http://weekly.cnbnews.com/news/article. html?no=124000
Hair, J. F. (2010). Multivariate Data Analysis (7th Editio). Harlow: England.
Hifan,  N.  (2017).  Layanan  Fintech  Untuk UMKM.
Himmaugm.  (2018).  The  Transformative Power Of Fintech. Acces ’18 Accounting Competation & Strategic Seminar , 1–90. Yogyakarta: Universitas Gajah Mada. Huei, C. T., Cheng, L. S., Seong, L. C., Khin, A.  A.,  &  Leh  Bin,  R.  L.  (2018). Preliminary  study  on  consumer  attitude towards fintech products and services in malaysia. International  Journal  of
Engineering  and  Technology(UAE) , 7 (2), 166–169. https://doi.org/10.14419/ijet.v7i2.29.133 10 Meyliana, M., And, E. F.-C. (Communication,  &  2019,  U.  (2019). The  Influence  of  Perceived  Risk  and Trust in Adoption of FinTech Services in Indonesia. Journal.Binus.Ac.Id , 13 (1), 31–37. Retrieved from https://journal.binus.ac.id/index.php/com mit/article/view/5708 Muzdalifa, I., Rahma, I. A., & Novalia, B. G. (2018). Peran Fintech Dalam Meningkatkan  Keuangan  Inklusif  Pada UMKM  Di  Indonesia. Jurnal  Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 3 (1).
Nursiah, N. (2017). Pengaruh Perceived Ease Of  Use  dan  Perceived  Usefullness Terhadap  Behavior  Intention  To  Use.
DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v21i1.3889
Published, Volume 21 Nomor 1, April  2020, 69-81

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
ISSN 1693-7619 (Print) I ISSN 2580-4170 (Onlin e) | http://jurnal.umsu.ac.id/index.php/mbisnis
Jurnal  Elektronik  Sistem  Informasi  Dan Komputer , 3 (2).
Perdani, M. D. K., Widyawan, & Santoso, P.
I. (2018). Faktor-faktor yang mempengaruhi  pertumbuhan  startup  di yogyakarta. Seminar Nasional Teknologi Informasi  Dan  Komunikasi  2018 , 2018 (Sentika), 23–24. Yogyakarta 23-24 Maret 2018: SENTIKA 2018.
Putri,  R.  A.,  &  Jumhur,  H.  M.  (2019). Peminat  Aplikasi  Blibli.COM  Dengan Menggunakan Model Unified Theory Of Acceptance  And  Use  Of  Technology (UTAUT). Jurnal  Riset  Bisnis  Dan Manajemen , 12 (1), 16–23.
Ragam  Masalah  Hukum  Fintech  yang  Jadi Sorotan di 2018. (2018).
Report,  I.,  Schwab,  K.,  &  Forum,  W.  E. (2015). The  Global  Competitiveness Report . Ryu, H.-S. (2018). Understanding Benefit and Risk  Framework  of  Fintech  Adoption: Comparison of Early Adopters and Late
Adopters. Proceedings  of  the  51st Hawaii  International  Conference  on System Sciences , 3864–3873. https://doi.org/10.24251/hicss.2018.486 S.K,  P.,  &  Pawirosumarto,  S.  (2017). Pengaruh  Kualitas  Sistem,  Kualitas Informasi,  Dan  Kualitas  Layanan Terhadap Penggunaan Sistem E- Learning  Di  Program  Pascasarjana Universitas  Mercu  Buana. Jurnal Manajemen/Volume , XXI (02), 282–305. Sari,  P.  B.,  &  Dwilita,  H.  (2016).  Prospek Financial  Technology  (Fintech)  Di Sumatera Utara Dilihat Dari Sisi Literasi Keuangan,  Inklusi  Keuangan  Dan
Kemiskinan. Kajian Akuntansi , 19 (2), 9–
17.
Septiani, R., Handayani, P. W., & Azzahro, F.
(2017). Factors that Affecting Behavioral Intention in Online Transportation  Service:  Case  study  of GO-JEK. Procedia  Computer  Science ,
124 , 504–512.
https://doi.org/10.1016/j.procs.2017.12.1

## 83
Sofyan,  P.  (2018).  Edukasi  fintech  bagi masyarakat  desa  bojong  sempu  bogor. Jurnal  Bakti  Masyarakat  Indonesia ,
1 (2), 1–10.
Suarjana,  A.  A.  G.  M.  (2018).  Pengaruh sikap,  norma  subjektif  dan  persepsi kontrol perilaku terhadap intensi perilaku  penyalahgunaan  narkoba  pada mahasiswa politeknik negeri bali. Jurnal Organisasi Dan Manajemen,14 (2), 131– 138.
Suhartono.  (2017).  Antisipasi  perubahan teknologi  keuangan. Majalah  Info Singkat, Ekonomi Dan Kebijakan Publik ,
IX (21), 43–46.
Teo,  T.,  &  Zhou,  M.  (2014).  Explaining  the intention  to  use  technology  among university students: A structural equation modeling approach. Journal of
Computing  in  Higher  Education , 26 (2), 124–142. https://doi.org/10.1007/s12528-014- 9080-3 Wiyono,  G.  (2011). Merancang  Penelitian Bisnis dengan alat analisis SPSS 17.0 & SmartPLS  2.0 (Pertama).  Yogyakarta: UPP STIM YKPN.
Yoon  C.,  C.  (2015).  Exploring  Factors  That Affect  Usefulness,  Ease  Of  Use,  Trust, And  Purchase  Intention  In  The  Online Environment. International  Journal  of Management  &  Information  System ,
19 (1), 21–35.