## COSTING:Journal of Economic, Business and Accounting
Volume 5 Nomor 2, Januari-Juni 2022 e-ISSN : 2597-5234

## PENGARUH CAPITAL ADEQUACY RATIO DAN RETURN ON ASSET TERHADAP PENYALURAN KREDIT PADA BANK UMUM YANG TERDAFTAR DIBURSA
EFEK INDONESIA TAHUN 2013-2019
THE INFUENCE OF CAPITAL ADEQUACY RATIO AND RETURN ON ASSETS ON CREDIT DISTRIBUTION IN COMMERCIAL BANKS LISTED ON THE INDONESIA STOCK EXCHANGE, 2013-2019
Endah Sri Amsiah 1 , Suparno 2 , H. Ahmad Nawawi 3
Universitas Singaperbangsa Karawang 1,2,3 amsiahendah@gmail.com 1

## ABSTRAK
Tujuan Penelitian ini adalah untuk mengetahui, menguji dan menganalisis Pengaruh Capital Adequacy Ratio dan Return On Asset secara bersama-sama terhadap Penyaluran Kredit pada Bank  umum  Konvensional.  Populasi  yang  diambil  dalam  penelitian  ini  adalah  Bank  uum yang  terdaftar  di  Bursa  Efek  Indonesia  dan  sampel  yang  digunakan  menggunakan  teknik sampling  purposive  dengan  kriteria  yang  ditentukan.  Didapat  6  Perbankan  yang mempublikasikan  laporan  keuangan  tahunan  (annual  report)  tahun  2013  –  2019.  Metode penelitian yang digunakan adalah metode penelitian deskriptif verifikatif yang bersumber dari data  laporan  keuangan  bank  dan  studi  pustaka.  Data  yang  diperoleh  dianalisis  dengan menggunakan  analisis  uji  asumsi  klasik,  regresi  linier  berganda  dan  uji  hipotesis menggunakan  uji  f  dan  uji  t  dengan  tingkat  signifikansi  5%.  Hasil  penelitian  uji  hipotesis secara  parsial  menunjukan  bahwa  terdapat  pengaruh  Capital  Adequacy  Ratio  terhadap Penyaluran  Kredit.  Terdapat  pengaruh  Return  on  Asset  (ROA)  terhadap  Penyaluran  Kredit. Terdapat  pengaruh  Capital  adequacy  Ratio  dan  Return  On  Assets  secara  simultan  atau bersama-sama berpengaruh terhadap Penyaluran Kredit.

## Kata Kunci : Capital Adequacy Ratio dan Return On Assets

## ABSTRACT
The  purpose  of  this  study  was  to  determine,  test  and  analyze  the  Influence  of  the  Capital Adequacy  Ratio  and  Return  On  Assets  together  on  lending  to  conventional  commercial banks.The  population  taken  in  this  study  were  public  banks  listed  on  the  Indonesia  Stock Exchange  and  the  sample  used  was  purposive  sampling  technique  with  specified  criteria. There were 6 banks that publish annual financial reports (annual reports) for the years 2013 – 2019. The research method used is descriptive verification research method sourced from bank  financial  report  data  and  literature  studies.  The  data  obtained  were  analyzed  using classical  assumption  test  analysis,  multiple  linear  regression  and  hypothesis  testing  using  f test and t test with a significance level of 5%. The results of the partial hypothesis test show that there is an effect of the Capital Adequacy Ratio on Credit Distribution. There is an effect of  Return  on  Assets  (ROA)  on  Credit  Distribution.  There  is  an  effect  of  Capital  Adequacy Ratio  and  Return  On  Assets  simultaneously  or  jointly  affecting  Credit  Distribution
Keywords: Capital Adequacy Ratio and Return On Asset

## PENDAHULUAN
Perekonomian Indonesia tidak terlepas dari peran bank dalam pertumbuhan ekonomi negara dengan cara yang
dilakukan yaitu mengatur, menghimpun  dana  dan  menyalurkan kembali  kepada  masyarakat  sebagai perantara  penyaluran  dana  dari  pemilik dana  berlebih  kepada  yang  membutuhkan dana untuk pengembangan usahanya dalam bentuk  kredit  atau  dalam  bentuk  lainya dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup masyarakat.  Fungsi  mendasar  dari  bank umum  adalah  sejalan  dengan  pengertian bank,  yaitu  berperan  sebagai  penghimpun dana  dari  masyarakat  dan  menyalurkan kembali kepada masyarakat atau sektor riil, atau dunia usaha yang memerlukan.
Bank  dikenal  sebagai  lembaga keuangan yang kegiatan utamanya menerima  simpanan  giro,  tabungan  dan deposito.  Kemudian  bank  juga  dikenal sebagai  tempat  untuk  meminjam  uang (kredit) bagi masyarakat yang
membutuhkannya.  Disamping  itu,  bank juga  dikenal  sebagai  tempat  untuk menukar  uang  atau  menerima  segala macam  bentuk  pembayaran  dan  setoran seperti  pembayaran  listrik,  telepon,  air, pajak,  uang  kuliah,  dan  pembayaran lainnya (Kasmir, 2014).
Adapun  untuk  mempelancar  lalu lintas  kinerja  keuangan  perbankan,  bank juga  melakukan  penyaluran  kredit  yang bertujuan  utama  memberikan  fasilitas kredit  yang  menguntungkan  pihak  bank, memperoleh  bunga  dari  kredit  yang diberikan  sebagai  balas  jasa  dan  biaya administrasi  kredit  yang  diberikan  kepada nasabah.  Mengembangkan  usaha  nasabah dalam  hal  ini  bank  dapat  memberikan kredit  berupa  investasi  dan  modal  usaha untuk  kredit  yang  diberikan  kepada nasabah  perorangan  maupun  lembaga dapat digunakan untuk pengembangan dan peluasan usaha.
Kredit mempunyai pengaruh terhadap perekonomian negara. Penyaluran kredit  dapat  meningkatkan  pembangunan diberbagai  sektor,  penyaluran  kredit  juga
dapat  meningkatkan  daya  guna  uang, peningkatan peredaran dan lalu lintas uang, peningkatan daya guna barang, peningkatan peredaran barang,
peningkatan  motif  usaha,  dan  peningkatan pendapatan.  Berikut  data  Perkembangan Pertumbuhan  Kredit  dan  Pertumbuhan Ekonomi tahun 2013-2019:
Tabel  1.  Perkembangan  Pertumbuhan  Kredit dan  Perumbuhan  Ekonomi  Tahun 2013-2019
Sumber : Laporan Tahunan Perbankan (www.gatra.com, 2020).
Dari data di atas dapat di simpulkan bahwa  pertumbuhan  kredit  pada  tahun 2013-2016  mengalami  penurunan  dan  di akhir  tahun  2017  mengalami  kenaikan sebesar  0,38%  dari  tahun  sebelumnya  dan di  tahun  2018  pun  mengalamin  kenaikan yang  sangat  meningkat  sebesar  4,2%. Menurut  Perry  Warjiyo,  Deputi  Gubernur Bank  Indonesia  proyeksi  pertumbuhan kredit tahun 2018 didorong utamanya dari kredit modal kerja dan investasi, Selain itu dengan selesainya perbankan menyelesaikan  kredit  bermasalah  bisa memacu pertumbuhan kredit lebih kencang,
Heru Kristiyana, Kepala Eksekutif  Pengawas  Perbankan  OJK menambahkan  pertumbuhan  kredit  terjadi seiring  dengan  perbaikan  kondisi  makro dan harga komoditas.
Namun  ditahun  2019  pertumbuhan kredit  mengalami  penurunan  sebesar 4,45%  dari  tahun  2018,  menurut  Bank Indonesia  (BI)  juga  memproyeksikan pertumbuhan  kredit  di  2019  sebesar  8%. itu artinya pertumbuhan kredit 2019 masih lebih  rendah  dari  2017.  BI  sebenarnya
Tahun Pertumbuhan Kredit (%) Pertumbuhan Ekonomi (%) 2013 21,06 5,56 2014 11,58 5,02 2015 10,44 4,79 2016 7,87 5,02 2017 8,24 5,07 2018 12,45 5,17 2019 8,00 5,10
sudah  melonggarkan  beberapa  kebijakan moneter untuk mendukung target pertumbuhan kredit. Adapun faktor-faktor yang
mempengaruhi  penyaluran  kredit  ini berupa  faktor  yang  berasal  dari  kondisi internal  bank  yang  biasanya  dilihat  dari tingkat kesehatan bank yang bersangkutan. Faktor-faktor tersebut dapat di kategorikan dalam  berbagai  aspek  antara  lain  aspek permodalan  yang  diproksikan  dengan Capital Adequacy Ratio (CAR), dan aspek profitabilitas  yang  diproksikan  dengan Return  On  Asset  (ROA)  (Peraturan  Bank Indonesia Nomor: 6/10/PBI/2004).
Capital  Adequacy  Ratio  (CAR) adalah kecukupan modal yang menunjukan kemampuan  bank  dalam  mempertahankan dan  mengelola  aktivitas  modal  yang mencukupi  dan  kemampuan  manajemen bank  dalam  mengidentifikasi,  mengukur, mengawasi,  dan  mengontrol  risiko-risiko yang  akan  timbul  dapat  berpengaruh terhadap  besarnya  modal  perbankan (Kuncoro & Suhardjono, 2011)
Semakin  tinggi  Capital  Adequacy Ratio  (CAR)  yang  dimiliki  bank  maka menunjukkan  efektifitas  bank  dalam menyediakan dana untuk kegiatan operasional bank, baik itu untuk pengembangan  usaha  maupun  untuk melakukan penyaluran kredit (Billy, 2010).
Menurut  Peraturan  Bank  Indonesia Nomor  3/21/PBI/2001  tentang  kewajiban penyediaan  modal  minimum  bank  umum bahwa  setiap  bank  wajib  menyediakan modal  minimum  sebesar  8%  dari  aktiva tertimbang menurut risiko yang diproksikan dengan
rasio
Capital Adequacy Ratio (CAR).
Selanjutnya, Adapun Faktor lainnya adalah Return On Asset (ROA) merupakan rasio  yang  digunakan  untuk  mengukur kemampuan  manajemen  bank  dalam memperoleh  keuntungan  (laba)  secara keseluruhan,  semakin  besar  pola  tingkat keuntungan yang dicapai bank tersebut dan semakin baik pula posisi bank tersebut dari segi  penggunaan  asset  (Lusia  et.al,  2014). Berikut  data  mengenai  Capital  Adequacy
Ratio (CAR) dan  Return On Asset (ROA) pada bank umum di indonesia tahun 2013- 2019 secara umum :
Tabel  2. Capital  Adequacy  Ratio (CAR) dan Return  On  Asset (ROA)  Tahun  2013- 2019
Sumber : Statistik Perbankan Indonesia (SPI) (Data diolah Peneliti,2020).
Berdasarkan tabel tersebut, bahwa setiap  tahunnya  Capital  Adequacy  Ratio (CAR)  mengalami  peningkatan  diawali tahun  2013  untuk  rasio  CAR  sebesar 18,13%,  dan  rata-rata  kenaikan  dari  tahun 2014  hingga  2019  sebesar  0,95%,  yang mencerminkan stabilnya jumlah modal dan rendahnya  resiko  yang  dimiliki  oleh  bank sehingga  memungkinkan  bank  untuk  bisa lebih  banyak  menyalurkan  kreditnya. Semakin  tinggi  Capital  Adequacy  Ratio (CAR)  maka  semakin  besar  pula  sumber daya finansial yang dapat digunakan untuk keperluan  pengembangan  usaha  dan mengantisipasi  potensi  kerugian  yang diakibatkan  oleh  penyaluran  kredit  (Billy, 2010).
Sedangkan  Return  On  Asset (ROA) pada tahun 2013 sebesar 3,80%, di tahun  2016  mengalami  penurunan  yang cukup  signifikan  sebesar  0,85%  jika dibandingkan dengan tahun 2013, walaupun ditahun 2018 mengalami kenaikan  sebesar  0,09%  dibandingkan tahun  sebelumnya  dan  diakhir  tahun  2019 mengalami  penurunan  kembali  sebesar 0,05%. Penurunan dikenaikan dan penurunan yang fluktuatif ini kemungkinan dikarenakan  Perbankan  tidak  mampu mengelola  rasio-rasio  keuangan  dan  biaya sehingga  mengakibatkan  tidak  stabilnya laba  perusahaan  atau  bias  disebut  dengan
Tahun Capital Adequacy Ratio (CAR) Return on Asset (ROA) 2013 18.13% 3.08% 2014 19.57% 2.85% 2015 21.39% 2.32% 2016 22.93% 2.23% 2017 23.18% 2.45% 2018 23.15% 2.54% 2019 23.28% 2.49%
Return  On  Asset  (ROA),  walaupun  rasio ROA  sudah  berada  diatas  1,5%  dan dikategorikan sehat.

## METODE PENELITIAN
Metode
yang digunakan
Menggunakan  pendekatan  Deskriptif  dan
Pendekatan Verifikatif, dan Jenis data yang digunakan  adalah  Kuantitatif.  Populasi  30 Bank Umum Swasta nasional (BUSN) Non Devisa,  Sampel  8  Bank  Umum  Swasta nasional  (BUSN)  Non  Devisa,  Teknik Sampling  sampling  purposive,  Jenis  data yaitu  data  sekunder  yang  berupa  laporan keuangan  publikasi  (BUSN)  Non  Devisa yang bersumber dari Bursa Efek Indonesia tahun  2012-2016,  (www.idx.co.id)  dan Teknik  Pengumpulan  data  yaitu  Studi kepustakaan dan Dokumentasi. Metode Analisis Data Uji Asumsi Klasik 1. Uji Normalitas 2. Uji Multikolinieritas
3. Uji Heteroskedastisitas
4. Uji Autokorelasi
Analisis Regresi Linear Berganda :
untuk
mengetahui apakah
terdapat pengaruh yang signifikan dari satu variabel terikat  (dependen)  dan  lebih  dari  satu variabel bebas (independen).
Koefisien  Determinasi  :  digunakan untuk  menentukan  besarnya  kontribusi sejauh  mana  kemampuan  suatu  variable independen  terhadap  dependen.  Pengujian Hipotesis 1. Uji  Pengaruh  Parsial  (Uji  t)  :  untuk mengetahui  seberapa  besar  pengaruh masing-masing  variabel  independen terhadap variabel dependen.
2. Uji  Pengaruh  Simultan  (Uji  F)  :  untuk menunjukan  apakah  semua  variabel independen  yang  ada  mempunyai pengaruh secara bersama-sama terhadap variabel dependen.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Tujuan  dari  Analisis  statistik deskriptif  ini  adalah  untuk  meggambarkan suatu data secara statistik.
Tabel  3.  Hasil  uji  Analisis  Statistik  Deskriptif Descriptive Statistics
Sumber : Data diolah SPSS 25.
Pengujian  normalitas  bertujuan untuk  mengetahui  apakah  dalam  model regresi,  variabel  dependen  dan  variabel independen keduanya mempunyai distribusi normal ataukah tidak.
Tabel 4. Hasil Pengujian Normalitas
Sumber : Data diolah SPSS 25, 2021
Diperoleh  hasil  pengujian  yaitu nilai signifikan pada Asymp. Sig (2-tailed) sebesar
0,069 dan lebih besar dibandingkan  dengan  0,05.  Hal  ini menunjukan  asumsi  normalitas  terpenuhi atau data residual berdistribusi normal.
Tabel 5. Hasil Autokorelasi dengan Run Test
Dilihat  nilai  Asymp.  Sig  (2-tailed) lebih besar < dari 0,05 dan dapat dijelaskan nilai  Asymp.  Sig  (2-tailed)  0,204  <  0,05 hal ini berarti tidak terdapat autokorelasi.
Tabel 6. Hasil Pengujian Multikolinieritas
Sumber : Data diolah SPSS 25, 2021
Berdasarkan  Hasil  Perhitungan diatas yang dapat disimpulkan bahwa nilai VIF  untuk  Variabel  X1  &  X2  memiliki nilai yang besarnya < 10, bahwa nilai yang dihasilkan  pada  tabel  VIF  setiap  variabel berada  disekitaran  1,596.  Nilai  ini  berarti kurang  dari  10.  Maka  dapat  dikatakan tidak  terjadi  gejala  multikolenieritas  antar variabel.

## Gambar 1. Hasil Uji Heterokedastisitas
Dari  hasil  pegujian  diatas,  dapat dilihat  bahwa  titik-titik  menyebar  diatas dan  dibawah  angka  0  pada  sumbu  Y  dan tidak  ada  pola  yang  jelas.  Sehingga  dapat dismpulkan  bahwa  model  regresi  dalam penelitian ini bebas
dari heteroskedastisitas.

## Analisis Verikatif
Berdasarkan  Hasil  pengolahan diatas,  diperoleh  hasil  persamaan  analisis regresi berganda sebagai berikut :
Penyaluran Kredit_Y = -52474801,135 + 3024927,040 CAR + 8437814,631 ROA
Hasil  persamaan  analisis  regresi linier berganda diatas, dengan
memperhatikan  angka  yang  terdapat  pada kolom Unstandardized  Coefficients  Beta , untuk  nilai  konstanta  (B)  adalah  sebesar  - 52474801,135,  dapat  kita  interprestasikan beberapa hal antara lain :
1. Nilai  Konstanta  persamaan  tersebut diperoleh sebesar -52474801,135. Menunjukkan  Penyaluran  Kredit  (Y), dan  terdapat  variabel  Independen  CAR
(X1),  Dan  ROA  (X2)  tidak  ada  atau bernilai  sama  dengan  0  (nol).  Nilai konstanta negatif tidak menjadi masalah sepanjang  model  regresi  yang  diuji sudah memenuhi asumsi klasik, normalitas  serta  X1  dan  X2  nya  tidak mungkin  sama  dengan  0,  karena  jika sama  dengan  0    tidak  mungkin dilakukan.  Karena  dasarnya  regresi digunakan  untuk  memprediksi  Y berdasarkan  nilai  perubahan  X,  maka seharusnya  yang  menjadi  perhatian adalah X nya.
2. Variabel Capital  Adequacy  Ratio (CAR)  memiliki  nilai  koefisien  regresi positif  yaitu  sebesar  3024927,040  atau bisa  dituliskan  dengan  3,024,927.  Nilai Koefisien yang positif ini menunjukkan, adanya  hubungan  yang  searah  antara Capital  Adequacy  Ratio (CAR)  (X1) dengan Penyaluran Kredit (Y).
Koefisien  regresi  untuk  variabel  X1 setiap  kenaikan  1%  kecukupan  modal yang  diukur  dengan Capital  Adequacy Ratio (CAR)
diprediksi akan meningkatkan  nilai  Penyaluran  Kredit sebesar 3,024,927.
3. Variabel Return  on  Asset (ROA) memiliki  nilai  koefisien  regresi  positif yaitu  sebesar  8437814,631  atau  bisa dituliskan  dengan  8.437.814.  Nilai Koefisien yang positif ini menunjukkan, adanya  hubungan  yang  searah  antara Return  on  Asset (ROA)  (X2)  dengan Penyaluran  Kredit  (Y).  Koefisien regresi  untuk  variabel  X1  setiap kenaikan  1%  Laba  yang  diukur  dengan Return on Asset (ROA) diprediksi akan
meningkatkan  nilai  Penyaluran  Kredit sebesar 8.437.814.
Tabel 7. Hasil Analisis Koefisien Determinasi

## Sumber : Data diolah SPSS 25, 2021
Hasil nilai koefisien determinasi (R square) yaitu  sebesar  0,814  atau  81,40%. Hal ini berarti menunjukan bahwa variabel yang diteliti yaitu Capital Adequacy Ratio (CAR)  dan Return  on  Asset (ROA) berpengaruh  sebesar  81,40%  terhadap Penyaluran  Kredit  Sedangkan  sisanya 100%-  81,40%  =  18,60%  merupakan kontribusi  variabel  Lain  (ἐ)  dipengaruhi oleh  variabel  lain  yang    tidak  diteliti) seperti LDR, BOPO, NIM dan lainnya.

## Hasil uji Pengaruh Silmultan (Uji F)
Nilai  Fhitung  dengan  Ftabel selanjutnya dibandingkan, sehingga diperoleh  nilai  Fhitung  5,913  dan  Ftabel 3.220.  Nilai  Fhitung  >  nilai  Ftabel  yaitu
5.913  lebih  besar  dari  Ftabel  3.220.  Nilai signifikansi  sebesar  0,020  lebih  kecil  dari 0,05. Sehingga Ho tidak diterima dan Ha3 diterima. Dengan demikian, dapat disimpulkan  terdapat pengaruh  Capital adequacy  Ratio dan Return  on  Asset (ROA) secara simultan atau bersama-sama berpengaruh terhadap Penyaluran Kredit.
Uji Pengaruh Parsial (uji t) Pengaruh Capital  Adequacy  Ratio (CAR) terhadap Penyaluran Kredit Nilai  t  hitung  sebesar  8,040.  Jika dibandingkan  dengan  nilai  t  tabel  yaitu sebesar  2,020.  Jika  sig  <  0,05  :  Ho  tidak diterima  (Hipotesis  peneliti  diterima),  Sig 0,000  <  0,05  maka  Ho  tidak  diterima (Hipotesis peneliti diterima), dan t hitung > t  tabel,  8,040  >  2.020    artinya  ada
pengaruh  antara Capital  Adequacy  Ratio (CAR)  terhadap  Penyaluran  Kredit, pengaruh  tersebut  terlihat  dari  tabel analisis deskripsi bahwa kecukupan Modal dalam  menyalurkan  tingkat  kredit  untuk bank umum konvensional sekitar 21,385,5 (Dalam jutaan rupiah).
Pengaruh Return  on  Asset (ROA) terhadap Penyaluran Kredit.
Nilai  t  hitung  sebesar  3,216.  Jika dibandingkan  dengan  nilai  t  tabel  yaitu sebesar  2,020.  Jika  sig  <  0,05  :  Ho  tidak diterima  (Hipotesis  peneliti  diterima), maka  Sig  0,003  <  0,05  maka  Ho  tidak diterima (Hipotesis peneliti diterima), dan t hitung  >  t  tabel,  3.216    >  2.020      artinya ada  pengaruh  antara Return  on  Asset (ROA)  terhadap  Penyaluran  Kredit, pengaruh  tersebut  terlihat  dari  tabel analisis  deskripsi  bahwa  laba  yang dihasilkan  dalam  menyalurkan  tingkat kredit  untuk  bank  umum  konvensional sekitar 0,2795  atau  27,95%. Tingkat  laba atau profitability yang  diperoleh oleh  bank  inilah  biasanya  diproksikan dengan Return  On  Assets (ROA).
Untuk  mengukur  kemampuan  manajemen bank  dalam  memperoleh  keuntungan  atau laba keseluruhan maka digunakanlah rasio ini.  Semakin  besar  nilai  ROA,  maka semakin  besar  pula  tingkat  keuntungan yang  dicapai  bank  tersebut  dan  semakin baik  pula  posisi  bank  tersebut  dari penggunaan  asset.  Hasil  penelitian  ini sejalan dengan Huda & Pangestuti (2014).

## PENUTUP Kesimpulan
1. Terdapat  pengaruh Capital  Adequacy Ratio terhadap  Penyaluran  Kredit.  Hal ini  dapat  dilihat  dari  uji  t  yang membuktikan  bahwa  diperoleh  Jika  sig <  0,05  :  Ho  tidak  diterima  (Hipotesis peneliti  diterima),  Sig  0,000  <  0,05 maka  Ho  tidak  diterima  (Hipotesis peneliti diterima), dan t hitung > t tabel, 8,040  >  2.020    artinya  ada  pengaruh antara Capital  Adequacy  Ratio (CAR) terhadap  Penyaluran  Kredit,  pengaruh
tersebut  terlihat  dari  tabel  analisis deskripsi  bahwa  kecukupan  Modal dalam menyalurkan tingkat kredit untuk bank  umum  konvensional  sekitar 21,385,5 (Dalam jutaan rupiah).
2. Terdapat  pengaruh Return  on  Asset (ROA) terhadap Penyaluran Kredit. Hal ini  dapat  dilihat  dari  uji  t  yang membuktikan bahwa Jika sig < 0,05: Ho tidak  diterima  (Hipotesis  peneliti diterima), maka Sig 0,003 < 0,05 maka Ho  tidak  diterima  (Hipotesis  peneliti diterima),  dan  t  hitung  >  t  tabel,  3.216 >  2.020      artinya  ada  pengaruh  antara Return  on  Asset (ROA)  terhadap Penyaluran  Kredit,  pengaruh  tersebut terlihat  dari  tabel  analisis  deskripsi bahwa  laba  yang  dihasilkan  dalam menyalurkan  tingkat  kredit  untuk  bank umum konvensional sekitar 0,2795 atau 27,95%.
3. Terdapat  pengaruh Capital  adequacy Ratio dan Return  On  Assets secara simultan atau bersama-sama berpengaruh terhadap Penyaluran
Kredit.  Nilai  Fhitung  dengan  Ftabel selanjutnya  dibandingkan,  sehingga diperoleh nilai Fhitung 5,913 dan Ftabel 3.220. Nilai Fhitung > nilai Ftabel yaitu 5.913  lebih  besar  dari  Ftabel  3.220. Nilai  signifikansi  sebesar  0,020  lebih kecil  dari  0,05.  Sehingga  Ho  tidak diterima dan Ha3 diterima.

## Saran
1. Bank umum Konvensional diharapkan mampu  lakukan  ekspansi  usahanya karena  semakin  besarnya Capital
Adequacy  Ratio yang  tidak  dibarengi dengan  penyaluran  kredit  yang optimal maka akan terjadi pengendapan  dana  dan  pada  akhirnya akan mempengaruhi penyaluran kredit .
2. Bank umum Konvensional diharapkan dapat  manajemen  bank  agar  tetap fokus  untuk  mengelola  efektivitas bank  serta  selalu  menjaga Return  on Assets agar  tetap  berada  pada  tingkat yang optimal
untuk mencegah
perbankan dalam mengalami penurunan laba yang akan
mengakibatkan  Penyaluran  Kredit bank menurun.

## DAFTAR PUSTAKA
Billy  A.,  P.  (2010).  Analisis  Faktor-faktor yang  mempengaruhi  kebijakan penyaluran kredit perbankan (Studi pada  Bank  Umum  di  Indonesia Periode Tahun 2005 - 2009). Jurnal Bisnis Strategi 19(2).
Huda,  G.  F.,  &  Pangestuti,  I.  R.  D. (2014). Pengaruh  DPK,  CAR,  NPL dan  ROA  terhadap  Penyaluran Kredit  (Studi  Pada  Bank  Umum
Yang  Terdaftar  Di  Bursa  Efek Indonesia Periode 2009- 2012) (Doctoral dissertation, Fakultas Ekonomika dan Bisnis).
Kasmir.  (2014). Bank  dan  Lembaga Keuangan  Lainnya  Edisi  Revisi . Jakarta : PT Raja Grafindo Persada. Kuncoro,  M.  &  Suhardjono.  (2011).
Manajemen  Perbankan  Teori  dan Aplikasi edisi kedua . BPFE Yogyakarta.
Lusia  E.,M,  S  &  Andi  W.  (2014).
Pengaruh  CAR,  LDR,  NPL,  ROA,
NIM, dan Bopo Terhadap
Penyaluran  Kredit  (Studi  Kasus
Pada  PD.  BPR  BKK  Pati  Kota Periode  2007-2012).  Diponegoro Journal of Social And Politic , 1-12. Peraturan Bank Indonesia Nomor: 6/10/PBI/2004  tentang  Faktor-faktor yang mempengaruhi Capital adequacy Ratio dan Return On Asset. Peraturan Bank Indonesia Nomor 3/21/PBI/2001  tentang  kewajiban penyediaan  modal  minimum  bank umum. Peraturan Bank Indonesia Nomor: 6/10/PBI/2004  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit.