## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 4 Nomor 1 / Januari 2023

## TANTANGAN DAN STRATEGI PENGEMBANGAN LEMBAGA JASA KEUANGAN NON BANK SYARIAH DI ERA DISRUPSI EKONOMI
Harisatun Niswa 1 ,
1 Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang
1) niswaharisatun@gmail.com
Abstrak. Lembaga  keuangan  syariah  merupakan  komponen  utama  dalam penyelenggaraan sistem keuangan berbasis syariah. Keberadaannya kini telah diakui dalam  kancah  perekonomian  dunia.  Dalam  konteks  tersebut,  lembaga  keuangan syariah  dihadapkan  pada  era  disrupsi  yang  menuntut  adanya  persaingan  secara bebas  dan  inovasi  produk  yang  memanfaatkan  perkembangan  teknologi.  Studi  ini menganalisis  tentang  tantangan  serta  strategi  pengembangan  lembaga  keuangan syariah  pada  era  disrupsi.  Metode  yang  diaplikasikan  pada  penelitian  ini  adalah penelitian  kualitatif  dengan  teknik  literature  dan  sumber  bacaan  lainnya.  Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  keberadaan  lembaga  keuangan  syariah  pada  era disrupsi  sangat  memberikan  dampak  kepada  perekonomian.  Di  era  disrupsi  ada beberapa tantangan yang harus dihadapi serta strategi yang digunakan untuk mampu mempertahankan keberadaan lembaga keuangan syariah.
Kata kunci : Lembaga Keuangan Syariah, Era Disrupsi, Tantangan, Strategi
Abstract .  slamic  financial  institutions  are  the  main  component  in  implementing  an Islamic-based  financial  system.  Its  presence  has  now  been  recognized  in  the  world economy.  In  this  context,  Islamic  financial  institutions  are  faced  with  an  era  of disruption that demands free competition and product innovation that takes advantage of  technological  developments.  This  study  analyzes  the  challenges  and  strategies  for developing Islamic financial institutions in the era of disruption. The method applied in this  research  is  qualitative  research  using  literature  techniques  and  other  reading sources. The results of the study show that the existence of Islamic financial institutions in the era of disruption greatly impacted the economy. In the era of disruption, there are several challenges that must be faced and the strategies used to be able to maintain the existence of Islamic financial institutions.
Keywords: Islamic Financial Institutions, Era of Disruption, Challenges, Strategy

## PENDAHULUAN
Perkembangan dunia perekonomian pada abad ke-20 bergerak sangat cepat dan dinamis, hal tersebut disebabkan oleh kemajuan teknologi informasi yang semakin pesat. Kemajuan ini oleh para ahli ilmu sosial disebut era disrupsi. Era disrupsi merupakan era transformasi digital di

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
mana  seluruh  sektor  merasakan  dampaknya,  baik  sektor  politik,  pertanian,  pendidikan maupun ekonomi. 1
Menurut Renald Kasali dalam jurnalnya Kasinyo Hartono, era disrupsi itu merupakan masa yang mengancam dan mempunyai tantangan berat pada kehidupan manusia di mana orang- orang yang tidak mampu untuk beradaptasi dengan perubahan, tentu akan mengalami banyak kesulitan  dalam  mengarungi  gelombang  kehidupan  sehari-hari  yang  penuh    akan  sebuah perubahan dan persaingan. 2 Singkatnya, Era disrupsi merupakan fenomena penggeseran yang terjadi di masyarakat dari dunia nyata beralih ke dunia maya.
Perkembangan dunia digital telah merambah ke seluruh penjuru dunia. Era digital yang identik dengan  teknologi  yang  berbasis  internet  dan  informasi  mampu  menjamah  seluruh  lapisan masyarakat  seolah-olah  menjadi  kebutuhan  primer  yang  mewarnai  celah-celah  kehidupan manusia  dan  mampu  meruntuhkan  sekat-sekat  pembatas  waktu  dan  ruang. 3 Hal  tersebut dibuktikan dengan kemudahan akses informasi serta komunikasi personal yang tersebar di belahan bumi manapun. Era digital menyimpan sebuah perubahan menuju arah kebaikan di setiap  laju  aktivitas  manusia,  seperti  kemudahan  akses  informasi  dari  berbagai  negara, berkembangnya  inovasi  di  berbagai  bidang  ilmu,  munculnya  perpustakaan  online,  belanja online, belajar online dan lain sebagainya. Namun disisi lain, era digital mempunyai dampak negatif yang menjadi sebuah tantangan baru untuk mampu dihindari, seperti pemikiran yang pendek atau menggunakan cara pintas, penyalahgunaan pengetahuan untuk kegiatan kriminal, dan sebagainya.
Transformasi  digital  dipandang  perlu  untuk  kemajuan  dunia  perekonomian  di  Indonesia. Dewasa ini, perekonomian di Indonesia diramaikan dengan semarak sistem ekonomi Islam. Sistem  ekonomi  Islam  hadir  ditengah  era  industrialisasi  untuk  menjadi  solusi  dari  sistem ekonomi kapitalis dan sistem ekonomi sosialis yang dianggap sudah mulai menurun. Sistem ekonomi Islam merupakan sistem yang berjalan sesuai dengan ajaran Islam, mengacu kepada
1 Kasinyo Harto, “Tantangan Dosen Ptki Di Era Industri 4.0”, Jurnal Tatsqif, Jurnal pemikiran dan penelitian pendidikan 16(1), (2018), 1.
2 Ibid., 2. 3 Bakti, A. F., dan  Meidasari , V. E. “Trendsetter Komunikasi di Era Digital: Tantangan dan Peluang Pendidikan Komunikasi dan Penyiaran Islam,” Komunikasi Islam , 4(1), (2014).1

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
Al- Qur’an dan Hadis yang akan membawa keadilan dan kesejahteraan bukan hanya kepada umat Islam namun juga seluruh umat manusia, karena Islam adalah rahmat bagi seluruh alam. 4 Sesuai dengan perkembangan ekonomi islam global, konsep serta teori bermunculan silih  berganti,  transformasi  nilai-nilai  islam  berkolaborasi  dengan  pranata  ekonomi  yang berproses  dalam  kehidupan  masyarakat.  Salah  satunya  lembaga  keuangan  syariah  adalah sebuah lembaga keuangan yang prinsip pengoperasiannya berdasarkan prinsip-prinsip I slam, dan menghindari dzalim, maisir, gharar, dan riba. Lembaga Keuangan Syariah pertama kali dirintis oleh umat Islam dan dibentuk dalam sebuah organisasi dengan nama OKI (Organisasi Konferensi Islam) di Benghazi, Libya pada bulan Maret 1973. Organisasi tersebut pertama kali mendirikan  sebuah  lembaga  yang  diberi  nama  bank  pembangunan  Islami  atau  Islamic Development  Bank  (IDB)  dengan  modal  awal  2  Milyar  dinar  Islam  (Antonio,2000:  20). Berdirinya IDB telah memotivasi banyak Negara Islam untuk mendirikan lembaga keuangan syariah dalam bentuk bank-bank Islam di beberapa negara, seperti Saudi Arabia, Dubai, Mesir, dan masih banyak lagi. Pada tahun 1992, Indonesia mulai mendirikan bank Islam yang diberi nama  Bank  Muamalat  Indonesia  (BMI).  Setelah  BMI,  mulai  bermunculan  lembaga-lembaga perbankan  lain  yang  menggunakan  prinsip  Syariah.  Tujuan  utama  didirikannya  lembaga keuangan Islam ialah untuk menunaikan perintah Allah dalam bidang ekonomi dan muamalah, serta membebaskan masyarakat Islam dari kegiatan-kegiatan yang dilarang oleh agama Islam.
Dasar pemikiran dikembangkannya lembaga keuangan Islam, khususnya di Indonesia yaitu  bertujuan  untuk memberikan  pelayanan  kepada  masyarakat  Indonesia secara  umum, bukan hanya kaum muslimin saja tetapi seluruh komponen bangsa, dengan alasan bahwa bank di Indonesia menggunakan sistem bunga riba yang sangat jauh dari nilai-nilai keadilan. 5
Pada dasarnya, Lembaga Keuangan Islam merupakan sistem yang sesuai dengan ajaran agama Islam  tentang  larangan  riba  dan  gharar.  Selain  itu,  lembaga  keuangan  Islam,  mempunyai falsafah dasar mencari keridhaan Allah untuk memperoleh kebajikan di dunia dan di akhirat. 6 Dasar Hukum lembaga keuangan Islam dalam beroperasi adalah Al- Qur’an surat Al -Baqarah ayat 275. Artinya :
4 Muslim, Moch Bukhori, “Perbandingan Ekonomi Islam Dan Ekonomi Kapitalis.” Al-Iqtishad IV(2), (2012): 309
5 Budi  Kolistiawan,  Tantangan  Lembaga  Keuangan  Syariah  dalam  Mengahadapi  Masyarakat  Ekonomi ASEAN, Muqtasid, Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah 8(1),(2017): 55
6 Lubis, S.K, Hukum Ekonomi Islam , (Jakarta: Sinar Grafika, 2004), 34

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
ِذ َ لّٱ
َِكذلَٰذِِّۚ ذ سَم ۡ لٱِ َنذمِ ُنٰ َطۡي َشلٱُِه ُطَبَخَتَيِيذ َ لّٱُِموُقَيِاَمَكِ َ لَذإَِنوُموُقَيِ َ لَِْاٰوَبذ رلٱَِنو ُلُكۡأَيَِني ِِ ُِِعۡيَ ۡ لۡٱِاَمَنذإِ ْآوُلاَقِۡمُهَنَأذب َِمِۥُهَءٓاَجِنَمَفِ ِّْۚاٰوَبذ رلٱَِمَرَحَوَِعۡيَ ۡ لۡٱُِ َللَّٱِ َلَح َ أَوِ ْْۗاٰوَبذ رلٱِ ُلۡثذم
ِِِۖذ َللَّٱِ َ لَذإِٓۥُهُرۡم َ أَوِ َفَلَسِاَمِۥُهَلَفِٰ َهََتنٱَفِۦذهذ بَرِنذ مِ ٞةَظذعۡو
َِِِنوُ ذلِٰ َخِاَهيذفِۡمُهِِۖذراَلنٱِ ُبٰ َح ۡص َ أِ َكذئ ََٰٓلْوُأَفَِدَعَِۡنَمَو
“ Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan setan lantaran (tekanan) penyakit gila. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba….” (QS. Al-Baqarah: 275)
Nilai aset asuransi syariah pada tahun 2017 sebesar Rp. 40,52 triliun dari total asset asuransi  sebesar  Rp.  628,68  triliun.  Nilai  aset  asuransi  syariah  hanya  6,45%  dan  asuransi konvensional mencapai 93,54%. Sedangkan pada pasar modal dan keuangan, Nenny Kurnia dkk dalam Islamic Finance Outlok 2015 mencatat nilai sukuk korporasi pada agustus 2014 sebesar Rp. 6,8 triliun atau sebesar 3% dan obligasi korporasi konvensional mencapai 211,7 triliun  atau  sebesar  97%.  Sedangkan  nilai  aset  sukuk  Negara  mencapai  31%  dan  obligasi Negara konvensional mencapai 69% dari total Rp. 412,82 triliun. 7
Dari perbandingan aset saja kita bisa menyimpulkan bahwa lembaga keuangan syariah masih  memiliki  skala  ekonomi  yang  kecil  dibandingkan  dengan  lembaga  keuangan konvensional. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa lembaga keuangan syariah memiliki tingkat efisiensi dan daya saing yang rendah dibandingkan dengan bank konvensional yang ada di Indonesia.
Penulis  merasa  tertarik  dengan  keberadaan  lembaga  keuangan  syariah  yang  mengalami perkembangan, sehingga penulis mencoba untuk mendalami tentang tantangan serta strategi pengembangan lembaga keuangan syariah di era disrupsi.
7 Yayat Rahmat Hidayat, “A nalisis Peluang Dan Tantangan Lembaga Keuangan Syariah Untuk Meningkatkan Daya Saing Menghadapi Masyarakat Ekonomi Asean”, Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah (2, 2), (Juli 2018), 166.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## METODE PENELITIAN
Pada  kasus  penelitian  ini  menerapkan  pendekatan  kualitatif.  Penelitian  kualitatif merupakan penelitian yang digunakan oleh seorang peneliti untuk meneliti objek yang dituju, dengan memahami kejadian atau fenomena tersebut berdasarkan pengalaman dan perasaan yang dialami selama hidupnya. 8 Penelitian ini fokus pada tantangan, strategi pengembangan lembaga keuangan syariah  pada era disrupsi menggunakan kajian literatur, sumber bacaan yang ditemukan oleh penulis

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Definisi Lembaga Keuangan Syariah
Lembaga  keuangan    merupakan    badan  yang  kegiatannya  bertumpu  pada  bidang keuangan  serta  melaksanakan    penghimpunan,  dan  penyaluran    dana  kepada  masyarakat, terutama  guna    membiayai  investasi  perusahaan  (SK  Menkeu  RI  No  792/90).  Sering  juga lembaga keuangan   disebut sebagai suatu lembaga yang melancarkan pertukaran barang dan jasa dengan  penggunaan uang atau kredit dan membantu  menyalurkan tabungan sebagian masyarakat  kepada masyarakat yang membutuhkan  pembiayaan dana untuk investasi.
Tujuan utama pendirian lembaga keuangan Islam adalah untuk menunaikan  perintah Allah dalam bidang ekonomi dan muamalah serta membebaskan masyarakat  Islam dari kegiatan- kegiatan yang dilarang oleh agama Islam. Untuk melaksanakan tugas mulia ini sekaligus untuk menyelesaikan  masalah  yang  memerangkap  umat  Islam,  bukanlah  hanya  menjadi  tugas seseorang  atau  sebuah lembaga, tetapi  merupakan tugas dan kewajiban setiap muslim.
Sifat-sifat  yang  harus  dimiliki  oleh  setiap  pihak  yang  ada  dalam    setiap  lembaga keuangan syariah, sebagai berikut: Siddiq adalah  sikap jujur terhadap diri sendiri, orang lain, dan Allah SWT. kemudian fathonah adalah sikap disiplin, professional, kerja keras, mentaati semua peraturan serta inovatif , kemudian amanah adalah sikap penuh tanggungjawab dan saling menghormati dalam menjalankan tugas dan melayani mitra usaha dan tabligh adalah sikap mendidik,membina,dan memotivasi pihak lain untuk meningkatkan fungsinya sebagai khalifah  di muka  bumi.  Lembaga  keuangan  Islam memiliki  ciri-ciri  yang  tidak  dimiliki  oleh
8 Sugiyono, Metode Penelitian Kualitatif ,  (Bandung: Alfabeta, 2017,), 24.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
lembaga  keuangan  konvensional.  Adapun  ciri-ciri  tersebut  antara  lain:  adanya  Dewan Pengawas Syariah (DPS),  hubungan antara investor (penyimpan dana), pengguna dana, dan Lembaga  Keuangan  Syariah  sebagai intermediary  institution berdasarkan  kemitraan,  bukan hubungan  antara  debitur  dan  kreditur;  Bisnis  Lembaga  Keuangan  Syariah  bukan  hanya berdasarkan profit oriented , tetapi juga falah oriented , yakni mencapai kemakmuran di dunia dan kebahagiaan di akhirat; Lembaga Keuangan Syariah hanya melakukan investasi yang halal dan tidak menimbulkan kemudharatan serta tidak merugikan syiar Islam.
Selain itu, lembaga keuangan Islam juga memiliki prinsip-prinsip dalam menjalankan suatu lembaga keuangan, diantaranya: Prinsip Keadilan, yakni imbalan atas dasar bagi hasil dan  margin  keuntungan  ditetapkan  atas  kesepakatan  bersama  antara  bank  dan  nasabah; Prinsip Kesetaraan, yakni nasabah sebagai penyimpan dana dan pengguna dana, sedangkan bank memiliki hak, kewajiban, dan beban terhadap resiko dan keuntungan yang berimbang; Prinsip Ketentraman, bahwa produk bank syariah  mengikuti prinsip dan kaidah muamalah Islam bebas riba dan menerapkan zakat harta. Prinsip transparansi, yaitu lembaga keuangan syariah  akan  memberikan  laporan  keuangan  secara  terbuka  dan  berkesinambungan  agar nasabah  investor  dapat  mengetahui  kondisi  dananya;  Prinsip  Universal,  artinya  tidak membedakan suku, agama, ras, dan golongan dalam masyarakat sesuai dengan prinsip Islam sebagai rahmatan  lil  alamin ;  Prinsip  halal  dan  haram  baik  dari  segi  objek,  cara mendapatkannya dan jasa yang ditawarkan. 9 Sedangkan yang termasuk lembaga keuangan non-bank, antara lain Reksa Dana Syariah, Pegadaian Syariah, Asuransi Syariah, dan Obligasi Syariah. 10
Reksa  Dana  Syariah  merupakan  sebuah  wadah,  dimana  masyarakat  dapat menginvestasikan dananya dan oleh pengurusnya (manager investasi), dana itu diinvestasikan ke portofolio efek. Reksa dana ini merupakan solusi bagi para pemodal kecil yang ingin ikut serta  dalam  pasar  modal  dengan  Modal  minimal  yang  relative  kecil  dan  kemampuan menanggung resiko yang sedikit. Reksa dana memiliki empat unsur utama yakni: Masyarakat pemilik  modal  (rabal-mal);  Modal  yang  disetor  oleh  masyarakat  (mal);  Manager  investasi sebagai pengelola modal (amil); Investasi Yang dilakukan oleh manager investasi (amal).
9 Jeni Susyanti, Pengelolaan Lembaga Keuangan Syariah , ( Empat Dua: Malang, 2016),  14. 10 Ibid., hal.2

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
Asuransi  Syariah  adalah  usaha  saling  melindungi  dan  tolong-menolong  diantara sejumlah orang atau pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan atau tabarru memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad yang sesuai dengan syariah. Menurut  Fatwa  DSN  MUI  N0,  21  tahun  2001  tentang  Asuransi  Syariah,  dijelaskan  bahwa Asuransi Syariah adalah  usaha saling melindungi dan tolong  menolong di antara sejumlah orang/pihak  melalui investasi dalam bentuk asset dan atau tabarru’ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi resiko tertentu  melalui akad yang sesuai dengan syariah. Adapun prinsip-prinsip asuransi syariah antara lain: Dibangun atas dasar kerjasama; Bersifat mudharabah; Sumbangan sama dengan hibah, sehingga haram untuk ditarik kembali; Setiap anggota  yang menyetorkan uangnya selalu disertai dengan niat membantu  orang lain;serta Dilakukan  berdasarkan  Syariat  Islam.  Asuransi  Syariah  adalah  asuransi  yang    dijalankan berdasarkan  prinsip  takaful,  yaitu  suatu  skema  kerjasama  yang  dilandasi  oleh  nilai-nilai ukhuwah, solidaritas, saling menjamin untuk memberikan bantuan finansial kepada peserta takaful  jika    membutuhkannya  dan  mereka  sepakat  untuk  memberikan  konstribusi  untuk tercapainya tujuan tersebut.
Pegadaian Syariah merupakan lembaga keuangan yang menjalankan kegiatan usaha dengan  prinsip  gadai,  yang  melandaskan  seluruh  kegiatannya  diatas  dasar  ajaran  Islam. Adapun rukun akad pegadaian Syariah ialah rahin,murtahin, sigat,marhun, dan marhun bih. Selain  itu,  juga  terdapat  ketentuan  dalam  pegadaian  Syariah,  meliputi:  Murtahin  berhak menahan barang sampai semua hutang dilunasi; Marhun dan manfaatnya tetap menjadi milik rahin; Pemeliharaan dan penyimanan marhun pada dasarnya menjadi tanggung jawab rahin; Besar  biaya  administrasi  dan  penyimpanan  marhun  tidak  boleh  ditentukan  berdasarkan jumlah pinjaman
Obligasi Syariah merupakan suatu surat berharga jangka panjang berdasarkan prinsip Syariah yang dikeluarkan emiten kepada pemegang obligasi Syariah yang mewajibkan emiten untuk  membayar  pendapatan  kepada  pemegang  obligasi  Syariah  berupa  bagi  hasil,  serta membayar kembali dana obligasi pada saat jatuh tempo.
BMT  Baitul  Maal  wat  Tamwil    (BMT)  atau  Balai  Usaha  Mandiri  Terpadu,    adalah  lembaga keuangan  mikro  yang    dioperasikan  dengan  prinsip  bagi  hasil,    menumbuh  kembangkan derajat  dan    martabat  serta  membela  kepentingan  kaum  fakir  miskin,  ditumbuhkan  atas prakarsa dan modal awal dari tokohtokoh masyarakat setempat dengan berlandaskan pada

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 4 Nomor 1 / Januari 2023
system  ekonomi yang salam. Keberadaan BMT dapat dipandang memiliki dua fungsi utama, yaitu    sebagai    media  penyalur    pendayagunaan  harta  ibadah,  serta  bergerak    di  bidang investasi yang berifat produktif  sebagaimana layaknya bank. BMT bersifat  informal karena lembaga  ini  didirikan  oleh  Kelompok  Swadaya  Masyarakat  (KSM)  yang  berbeda  dengan lembaga perbankan  dan lembaga keuangan  lainny.

## Tantangan Pengembangan Lembaga Keuangan Syariah di Era Disrupsi
Pada  dasarnya  Era  disrupsi  adalah  suatu  perkembangan  zaman  yang  memberikan dampak  positif  dan  negative  bagi  perekonomian  suatu  Negara.  Menghadapi  era  Disrupsi tersebut, tentunya lembaga-lembaga keuangan syariah akan menghadapi tantangan-tantangan baru.  Oleh  karenanya,  perlu  difikirkan  dan  disiapkan  langkah-langkah  antisipasi  dalam menghadapi  kondisi  tersebut.  Termasuk  akan  ada  kecenderungan  dalam  perkembangan ekonomi pada era global tersebut untuk lebih memperhatikan etika dalam aktivitas ekonomi. Terdapat beberapa tantangan yang dihadapi oleh lembaga keuangan syariah di era Disrupsi sebagai berikut :
1. Produk  yang  sesuai  dengan  era  disrupsi,  artinya  lembaga  keuangan  syariah  harus mampu menyiapkan serta menyediakan produk-produk yang sesuai dengan permintaan pasar.
2. Perangkat  peraturan,  hukum  dan  kebijakan  baik  dalam  skala  nasional  maupun internasional  belum  memadai  sesuai  dengan  era  disrupsi  yang  memanfaatkan perkembangan teknologi.
3. Masih  terbatasnya  perguruan  Tinggi  yang  mengajarkan  ekonomi  Islam  dan  masih minimnya lembaga tranining dan consulting dalam bidang ini, sehingga SDM di bidang ekonomi  dan  keuangan  syariah  masih  terbatas  dan  belum  memiliki  pengetahuan ekonomi syariah yang memadai.
4. Kurangnya peran pemerintah baik eksekutif maupun legislatif, masih perlu ditingkatkan terhadap  pengembangan  ekonomi  syariah,  karena  kurangnya  pemahaman  dan pengetahuan mereka tentang ilmu ekonomi Islam.
5. Masih minimnya pakar ekonomi Islam berkualitas yang menguasai ilmu-ilmu ekonomi modern dan ilmu-ilmu syariah secara integrative.
6. Tingkat  Pemahaman  masyarakat  akan  adanya  lembaga  keuangan  syariah  berbasis online yang kurang.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 4 Nomor 1 / Januari 2023

## Strategi Pengembangan Lembaga Keuangan Syariah di Era Disrupsi.
Pengembangan  Lembaga  Keuangan  Syariah  di  Era  disrupsi  merupakan  salah  satu tantangan yang harus dihadapi oleh lembaga keuangan syariah. Selain tantangan yang harus dihadapi terdapat beberapa strategi yang harus dilaksanakan oleh lembaga keuangan syariah di Era Disrupsi, sebagai berikut:
1. Penguatan sistem hukum lembaga keuangan syariah pada dasarnya mencakup dua objek penting, yaitu: Pertama , penguatan sistem hukum yang berkenaan dengan penerapan dan mekanisme lembaga keuangan syariah. Kedua , Penguatan sistem hukum yang berkenaan dengan penyelesaian perkara ekonomi syariah apabila terjadi sengketa. Dalam hal yang kedua ini dibutuhkan penguatan eksistensi peradilan agama. Sejauh ini peranan peradilan agama di Indonesia jauh lebih progresif dibandingkan dengan lembaga sejenisnya yang berada di negara-negara berpenduduk mayoritas muslim. Produk hukum yang dihasilkan oleh  lembaga  peradilan  agama  telah  menunjukan  bahwa  hukum  Islam  tidak  hanya dihasilkan lewat ijtihad para ulama tetapi juga oleh para hakim lewat putusannya. Oleh karena itu, hukum Islam dapat ditemukan pada empat tempat berbeda, yaitu: kitab-kitab fikih, fatwa-fatwa ulama, undang-undang, dan putusan pengadilan. 11

## 2. Penguatan Sumber Daya manusia
Sebagaimana  penguatan  sistem  hukum,  maka  dalam  penguatan  sumber  daya  manusia juga  tercakup  kepada  dua  hal,  yaitu:  Pertama,  sumber  daya  manusia  yang  berkenaan dengan  penerapan  tekhnis.  Kedua,  sumber  daya  manusia  yang  berkenaan  dengan penyelesaian sengketa ekonomi syariah, dalam hal ini termasuk hakim Pengadilan Agama. Lembaga keuangan syariah mengalami pertumbuhan dan perkembangan dalam rentang waktu yang panjang sejak Islam menjadi kekuatan politik di Indonesia. Sejalan dengan dinamika hukum yang semakin kompleks, peradilan agama berusaha tampil sebagai suatu institusi yang menjadi pilar bagi suksesnya penegakan supremasi hukum. 12
Perkembangan  lembaga  keuangan  syariah  yang  semakin  luas  harus  diimbangi  dengan peningkatan  sumber  daya  manusia  (SDM),  aparatur  pengadilan,  sarana  dan  prasarana
11 M.  Atho  Muzahar, Membaca  Gelombang  Ijtihad:  Antara  Tradisi  dan  Liberalisasi ,(Gema  Insani;  Jakarta, 2000), 91
12 Cik Hasan Bisri, Peradilan Agama di Indonesia , (Rajawali Pers, Rajawali, 2012),258.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
yang memadai, serta ketentuan hukum yang aplikatif. Dengan demikian, paradigma baru peradilan  agama  benar-benar  dapat  menjawab  tuntutan  dan  masalah  hukum  yang berkembang  di  masyarakat.  Sebagai  agent  of  change,  sudah  semestinya  sumber  daya manusia  di  lingkungan  peradilan  agama  berkualitas,  berdedikasi  tinggi,  bertanggung jawab, peduli, visioner, dan komunikatif. Pengadaan sumber daya manusia (recruitment) disini dapat diartikan dengan suatu proses kegiatan mengisi formasi yang lowong, mulai dari perencanaan, pengumuman, pelamaran, penyaringan sampai dengan pengangkatan dan  penempatan.  Pengadaan  yang  dimaksud  disini  lebih  luas  maknanya,  karena pengadaan dapat merupakan salah satu upaya dari pemanfaatan. Jadi, pengadaan disini adalah  upaya  penemuan  calon  dari  dalam  organisasi  maupun  dari  luar  untuk  mengisi jabatan  yang  memerlukan  sumber  daya  manusia  yang  berkualitas.  Jadi  bisa  berupa recruitment  from  outside dan recruitment  from  within .  Salah  satu  sumber  daya  yang penting  dalam  manajemen  adalah  sumber  daya  manusia  atau  human  resources. Pentingnya sumber daya manusia ini, perlu disadari oleh semua tingkatan manajemen. Bagaimanapun  majunya  teknologi  saat  ini,  namun  factor  manusia  tetap  memegang peranan penting bagi keberhasilan suatu organisasi. Manajemen sumber daya manusia merupakan  bagian  yang  penting,  bahkan  dapat  dikatakan  bahwa  manajemen  itu  pada hakikatnya  adalah  manajemen  sumber  daya  manusia  atau  manajemen  sumber  daya manusia adalah identik dengan manajemen itu sendiri. 13
3. Sosialisasi dan edukasi pada masyarakat
Indonesia  merupakan  negara  dengan  penduduk  muslim  terbanyak  di  dunia.  Akan tetapi  kenyataan  ini  tidak  serta  merta  menjadikan  Indonesia  menjadi  Negara  yang memiliki aset dan pangsa pasar ekonomi syariah terbesar di dunia. Hal ini dikarenakan masih  rendahnya  pengetahuan  dan  kesadaran  masyarakat  terhadap  ekonomi  syariah. Kurangnya  sosialisasi  dan  edukasi  pada  masyarakat  tentang  keberadaan  lembaga keuangan  syariah  menjadi  penyebab  utamanya.  Sosialisasi  tidak  sekedar memperkenalkan  kebaradaan  lembaga  keuangan  syariah  di  suatu  tempat,  tetapi  juga mengedukasi  masyarakat  tentang  mekanisme  produk  dan  instrument-instrumen keuangan  yang  ada  pada  lembaga  keuangan  syariah.  Jika  sosialisasi  dan  edukasi  ini
13 Buchari, Zainun . Manajemen dan Motivasi , (Balai Aksara;Jakarta,  2001), 17.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
berjalan dengan baik, maka perkembangan lembaga keuangan syariah akan lebih cepat dan  mampu  bersaing  dengan  lembaga  keuangan  konvensional  dan  lembaga  keuangan syariah  dari  negara  ASEAN  yang  lain.  Hal  ini  dikarenakan  lembaga  keuangan  syariah Indonesia lebih memahami struktur dan keadaan pasar di Indonesia dibandingkan dengan lembaga keuangan dari negara lain.
4. Menggunakan tekologi media yang ada untuk mempromosikan produk.
Dalam  mempromosikan  produk,    banyak  cara  yang  dapat  dilakukan,  salah  satunya penggunaan teknologi komunikasi sekarang ini. Teknologi komunikasi merupakan media yang unggul dan tidak mahal, seperti mempromosikan produk ke jejaring sosial yang ada, seperti Twitter, Facebook, dan Instagram, Line , dan sebagainya. Media jejaring sosial selain mempromosikan dengan cara yang murah, selain itu media sosial merupakan media yang ampuh dalam mempromosikan suatu produk, dikarenakan, rata-rata hampir semua orang menggunakan media sosial tersebut.

## PENUTUP

## Simpulan
Perkembagan  teknologi  digital  yang  kian  pesat  identic  dengan  era  disrupsi,  selain menjadi tantangan bagi  dunia usaha, di sisi lain juga menjadi peluang dan potensi yang sangat besar bagi  peningkatan ekonomi dan bisnis. Pelaku usaha ekonomi harus bisa mengikuti tren perubahan    dengan  memanfaatkan  teknologi  informasi  untuk  mendorong  kegiatan  bisnis sekaligus  meningkatkan  daya  saing,  tidak  terkecuali  pelaku  lembaga  keuangan  syariah. Lembaga  keuangan  syariah  harus  bisa  menciptakan  perubahan    dan  inovasi  baru  di  dalam perusahaan  yang  mampu  menciptakan  peluang  dan  pasar    baru  dengan  memanfaatkan teknologi informasi dan perkembangan konvergensi  digital di tengah masyarakat.
Tantangan yang harus dihadapi oleh lembaga keuangan syariah non bank adalah produk yang sesuai dengan era disrupsi, perangkat peraturan, hukum dan kebijakan baik dalam skala nasional  maupun  internasional  belum  memadai  sesuai  dengan  era  disrupsi  yang memanfaatkan  perkembangan  teknologi,  masih  terbatasnya  perguruan  Tinggi  yang mengajarkan  ekonomi  Islam  dan masih  minimnya  lembaga  tranining  dan consulting dalam bidang ini, sehingga SDM di bidang ekonomi dan keuangan syariah masih terbatas dan belum memiliki  pengetahuan  ekonomi  syariah  yang  memadai,    kurangnya  peran  pemerintah  baik

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
eksekutif  maupun  legislatif,  masih  perlu  ditingkatkan  terhadap  pengembangan  ekonomi syariah, karena kurangnya pemahaman dan pengetahuan mereka tentang ilmu ekonomi Islam, masih minimnya pakar ekonomi Islam berkualitas yang menguasai ilmu-ilmu ekonomi modern dan  ilmu-ilmu  syariah  secara  integrative,  tingkat  Pemahaman  masyarakat  akan  adanya lembaga keuangan syariah berbasis online yang kurang.
Sedangkan  strategi  yang  dilakukan  ketika  mengadapi  era  disrupsi  adalah  penguatan sistem hukum lembaga keuangan syariah, penguatan sumber daya manusia, sosialisasi dan memberikan pemahaman kepada masyarakat, serta menggunakan tekologi media yang ada untuk mempromosikan produk.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## DAFTAR PUSTAKA
Antonio, M.S. Perbankan Syariah dari Teori ke Praktek .  Jakarta: Gema Insani Press. 2000 Atho, Muzahar M. Membaca Gelombang Ijtihad: Antara Tradisi dan Liberalisasi . Gema Insani; Jakarta. 2000
Bakti, A. F., & Meidasari, V. E. Trendsetter Komunikasi di Era Digital: Tantangan dan Peluang Pendidikan Komunikasi dan Penyiaran Islam . Komunikasi Islam. Vol 4 No 1, 2014. 20 – 44
Buchari, Zainun. Manajemen dan Motivasi , Balai Aksara: Jakarta,  2001
Harto, Kasinyo. Tantangan Dosen Ptki Di Era Industri 4.0 . Jurnal Tatsqif, Jurnal pemikiran dan penelitian pendidikan Vol 16, No 1, 2018. 1 – 15.
Hasan, Bisri Cik. Peradilan Agama di Indonesia , Rajawali Pers: Yogyakarta, 2012.
Lubis, S.K. Hukum Ekonomi Islam , Cet.III. Jakarta: Sinar Grafika. 2004.
Muslim, Moch Bukhori. Perbandingan Ekonomi Islam Dan Ekonomi Kapitalis . Al-Iqtishad. Vol IV No 2. 2012.  .
Sugiyono. Metode Penelitian Kualitatif . Bandung: Alfabeta. 2017.
Yayat Rahmat Hidayat, Analisis Peluang Dan Tantangan Lembaga Keuangan Syariah Untuk Meningkatkan Daya Saing Menghadapi Masyarakat Ekonomi Asean . Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah.  Vol 2 No 2.Juli 2018. 165-181.