## COSTING:Journal of Economic, Business and Accounting
Volume 6 Nomor 2, Januari-Juni 2023 e-ISSN : 2597-5234

## DETERMINANTS OF INTEREST IN USING THE KREDIVO PAYLATER APPLICATION

## DETERMINAN MINAT MENGGUNAKAN APLIKASI KREDIVO PAYLATER
Andre Golioth 1 , Kumba Digdowiseiso 2
Program Studi S1 Manajemen, Universitas Nasional 1,2
kumba.digdo@civitas.unas.ac.id 2

## ABSTRACT
The purpose of this study is to determine the effect of perceived convenience, perceived benefits, perceived security and intention to use the kredivo paylater application as the dependent variable. The sample in this study was 100 respondents through questionnaires with simple random sampling technique. In this study, descriptive analysis and multiple linear  analysis  became  methods  for  data  analysis  with  the  help  of  statistical  software STATA  version  17.  The  results  of  this  study  indicate  that  perceived  ease  of  use  has  a positive and significant influence on the intention to use credivo paylater. Meanwhile, perceived usefulness and perceptions of security do not have an influence on the interest in  using  the  paylater  credit  in  the  employee  class  students  of  the  management  study program, the faculty of economics and business.
Keywords: perceived ease of use, perceived usefulness, perceived security, intention to use

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penelitian  ini  untuk  mengetahui  pengaruh  antara  persepsi  kemudahan, persepsi manfaat, persepsi keamanan dan minat menggunakan aplikasi kredivo paylater sebagai variabel dependen. Sampel dalam penelitian ini sebanyak 100 responden melalui penyebaran kuisioner dengan teknik simple random sampling. Pada penelitian ini analisis deskriptif dan analisis linier berganda menjadi metode untuk analisis data dengan bantuan software STATA statistic versi 17. Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa persepsi kemudahan memberikan pengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan kredivo paylater. Sedangkan, persepsi manfaat dan persepsi keamanan tidak memberikan pengaruh terhadap minat menggunakan kredivo paylater pada mahasiswa kelas karyawan program studi manajemen fakultas ekonomi dan bisnis.
Kata  kunci: persepsi  kemudahan,  persepsi  manfaat,  persepsi  keamanan,  minat menggunakan

## PENDAHULUAN
Pandemi  covid-19  mempengaruhi banyak  seluruh  bidang.  Salah  satunya dari aspek teknologi dan keuangan atau yang  biasa  disebut  fintech (financial technology) . Metode ini sangat diminati oleh masyarakat terutama bagi kalangan anak-anak  muda    karena  proses  untuk mendapatkan  limit  sangat  mudah  serta persyaratan  yang  dibutuhkan  tidak banyak.
Selain  itu,  aplikasi  paylater  juga memberikan  penawaran  yang  sangat menarik, seperti adanya potongan harga dan  diskon  produk  apabila  bertransaksi di  salah  satu  platform  dengan  metode pembayaran paylater.
Membahas  tentang fintech tidak jauh  dari  adanya  perkembangan e- commerce ,  persaingan  bisnis  di  dunia digital  semakin  tinggi  masyarakat  lebih memilih untuk berbelanja atau
bertransaksi  melalui  aplikasi.  Tentunya ini  dirasa  lebih  memudahkan  mereka untuk  beraktivitas,  terlebih  lagi  dengan menggunakan smartphone dimanapun dan  kapanpun  untuk  bertransaksi maupun  membayar  tagihan  dapat dilakukan  hanya  melalui  aplikasi  tanpa harus  mendatangi  suatu  tempat  layanan maupun  agen.  ini  ditinjau  berdasarkan adanya  kerjasama  dari  aplikasi e- commerce dengan  aplikasi  teknologi keuangan. Kedua aplikasi tersebut saling bergantung  satu  sama  lain  untuk memberikan  pelayanan  dan  fasilitas terbaik untuk penggunanya. Inilah yang membuat aplikasi fintech mengembangkan  fitur-fitur  teknologi keuangan menjadi lebih bervariasi.
Seperti,  tersedianya  pembiayaan jangka pendek atau biasa dikenal dengan paylater .  Peminat  aplikasi  paylater  di Indonesia  sendiri  semakin  meningkat sejak  pandemi  covid-19,  dari  lansiran Kumparan  Bisnis  yang  merujuk  pada laporan research and market nilai pasar layanan paylater di indonesia tahun 2022 telah mencapai 1,5 miliar USD dan akan diperkirakan  terus  meningkat.  Menurut Direktur  Center  of  Economic  and  Law Studies Bhima Yusdhistira memperkirakan, pengguna aplikasi paylater akan  meningkat  mencapai 200%  ditahun  2024  dibanding  tahun 2023. Ini dikarenakan, masih adanya 47 juta  penduduk  Indonesia  yang  belum memiliki  akses  kredit  namun  sudah memiliki  rekening  bank,  tentu  ini  akan menjadi  target  dari  aplikasi-aplikasi paylater .
Aplikasi kredivo paylater menjadi salah satu aplikasi yang paling di minati di Indonesia terutama untuk bertransaksi di e-commerce ,  dimana  aplikasi  ini memiliki keunggulan tersendiri dibanding  aplikasi paylater yang terintegrasi  di e-commerce .  Aplikasi kredivo  paylater  menyediakan  bunga yang rendah ketimbang aplikasi paylater
lainnya,  jangkauan  area  layanan  lebih luas,  serta  limit  yang  dapat  diperoleh lebih tinggi.
Tabel 1. Pengguna Kredivo Paylater dan Transaksi di E-commerce Keterangan 2021 2022 Pengguna 5.000.000  6.000.000 Transaksi di E-commerce 28% 38% Dari  tabel  1  diatas  dapat  dilihat bahwa, adanya kenaikan dari penggunaan  kredivo  paylater  yang sebelumnya  di  tahun  2021  pengguna aktif  sebanyak  5  juta  menjadi  6  juta pengguna aktif di tahun 2022. Selain itu, kenaikan  transaksi  di e-commerce mengalami peningkatan, sebanyak 10%. Ini  mengindikasikan  bahwa  minat penggunna  kredivo  paylater  mengalami peningkatan. Beberapa pengguna memberikan alasan menggunakan aplikasi  kredivo  paylater  dikarenakan limit  yang  didapat  sangat  cepat, kebutuhan  dapat  terpenuhi  saat  tidak memiliki  dana,  persyaratan  yang diajukan  tidak  rumit,  aplikasi  sudah diawasi  oleh  otoritas  jasa  keuangan, jangka waktu cicilan beragam dan dapat dipilih sesuai keinginan serta bunga yang diberikan  lebih  rendah  dari  aplikasi paylater lainnya. Ini sesuai dengan yang dilansir oleh GadgetDiva, hasil penelitian yang dilakukan oleh Kredivo dan Kata Data Insight Center mengatakan  bahwa  lebih  dari  56% responden  merasakan  manfaat  dari flesibilitas  untuk  pembayaran  angsuran paylater.  Sedangkan  55%  responden meninjau dari kemudahan akses mendapatan  limit  karena  sulitnya memperoleh  kredit.  Serta  51  responden menilai  dari  persepsi  keamanannya karena aplikasi sidah terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK)
Menggunakan  aplikasi  kredivo paylater  tentunya  ada  persepsi-persepsi yang menjadi perhatian atau penilaianya bagi seseorang untuk minat
menggunakannya.  Persepsi  tersebut antara  lain  seperti  persepsi  kemudahan, persepsi manfaat dan persepsi keamanan. Ketiga parameter ini menjadi variabel yang menentukan apakah alasan utama  seseorang  menggunakan  aplikasi tersebut dipengaruhi ke tiga variabel ini. Kemudahan untuk menggunakan kredivo paylater sesuai dengan persepsi dari  Jogiyanto  (2008)  dalam  Hasanah
Jaya  Asja,  Santi  Susanti  &  Achmad Fauzi  (2021)  mengatakan  bahwa kemudahan mengarah pada kepercayaan seseorang  untuk  proses  ketika  akan memutuskan  suatu  keputusan,  apabila seseorang  mempunyai  rasa  keyakinan mengenai sistem informasi atau
teknologi  tersebut  dapat  bermanfaat sehingga  orang  itu  akan  menggunakan sistem  tersebut.  Dalam  menggunakan aplikasi paylater, tentunya tidak jauh dari manfaat  apa  yang  diperoleh  dari penggunaan  aplikasi  tersebut.  Manfaat itu  sendiri  merupakan  ukuran  dari kepercayaan seseorang mengenai penggunaan  teknologi  tertentu  dapat memberikan  kenaikan  atas  kinerja pekerjaannya. Dengan kata lain pemanfaatan  teknologi  ini  memberikan keuntungan  (Caffaro  et  al.,  2020). Persepsi manfaat menjadi suatu
pertimbangan  bagi  seseorang  untuk menggunakan  suatu  aplikasi,  jika  suatu aplikasi  tidak  memberikan  manfaat maka  seseorang  tidak  akan  minat menggunakannya  (Puspitasari  & Yatun, 2022).
Inovasi  dari  teknologi  keuangan atau  fintech  tentu  memberikan  segala aktivitas menjadi lebih efisien, kemudahan  ini  lah  yang  membuat adanya  ancaman  mengenai  keamanan dari  suatu  aplikasi  paylater.  Perspesi keamanan mengenai minat menggunakan  aplikasi  paylater  juga menjadi  pertimbangan  seseorang  untuk memanfaatkan aplikasi tersebut. Menurut  Banani  &  Selvi  (2023)
mendefinisikan bahwa persepsi keamanan  merupakan  upaya  dalam melindungi dan menjaga tiga komponen penting  di  dunia cyber yang  meliputi kerahasiaan  datam  keutuhan  data  dan ketersediaan data.
Penggunaan aplikasi kredivo paylater  sendiri  banyak  digunakan  oleh anak-anak  muda  termasuk  mahasiswa, kemudahan  dalam  mengaksesnya  tentu menjadi alasan utama mereka memanfaatkan aplikasi kredivo paylater. Menurut Otoritas Jasa Keuangan rentang usia  19-35  tahun  yang  paling  banyak menggunakan aplikasi payalater. Berdasarkan  lansiran  dari  Katadata Insight Center sebanyak 13,8% generasi
Z  dan  milenial  yang  menggunakan aplikasi  paylater,  dimana  persenatse  ini lebih besar dari penggunaan kartu kredit yang hanya sebesar 7,6%.Namun, untuk menggunakan  aplikasi  kredivo  paylater ada  banyak  hal  yang  harus  mahasiswa pertimbangkan, kehadiran suatu teknologi  keuangan  dengan  layanan paylater  harus  dimanfaatkan  dengan bijak. Berdasarkan dari latarbelakang masalah  tinjauan  literatur  diatas  maka rumusan  masalah  dalam  penelitian  ini adalah sebagai berikut: 1. Apakah persepsi kemudahan mempengaruhi  minat  menggunakan aplikasi kredivo paylater? 2. Apakah persepsi manfaat mempengaruhi  minat  menggunakan aplikasi kredivo paylater? 3. Apakah persepsi keamanan mempengaruhi  minat  menggunakan aplikasi kredivo paylater?
Mengacu  pada  rumusan  masalah, maka  tujuan  dari  penelitian  ini  adalah sebagai berikut:
1. Untuk  mengetahui  dan  menganalisis pengaruh persepsi kemudahan terhadap minat menggunakan aplikasi kredivo paylater.
2. Untuk  mengetahui  dan  menganalisis pengaruh persepsi manfaat terhadap
3. minat menggunakan aplikasi kredivo paylater.
4. Untuk  mengetahui  dan  menganalisis pengaruh persepsi keamanan terhadap minat menggunakan aplikasi kredivo paylater.

## METODE PENELITIAN
Menurut  Digdowiseiso  (2017) mengemukakan  bahwa  objek  penelitian adalah  suatu  ciri  atau  nilai  dari  orang, objek  atau  kegiatan  yang  mempunyai keberbagaian  atau  perbedaan  teretntu yang peneliti tetapkan untuk
mempelajari  dan  menarik  kesimpulan. dalam penelitian ini objek penelitiannya adalah  minat  menggunakan  aplikasi kredivo  paylater  yang  dipengaruhi  oleh persepsi  kemudahan,  persepsi  manfaat dan  persepsi  keamanan  yang  menjadi variabel independen.
Populasi  pada  penelitian  ini  yaitu seluruh  mahasiswa  kelas  karyawan program  studi  manajemen  di  fakultas ekonomi dan bisnis yang menggunakan aplikasi  kredivo paylater .  Sedangnkan, untuk  sampel  penelitian  ini  yaitu mahasiswa  kelas  karyawan  program studi  manajemen  fakultas  ekonomi  dan bisnis  universitas  nasional  angkatan 2020, 2021 dan 2022.
Dalam  penelitian  ini  diperlukan 100  responden  mahasiswa  aktif  kelas karyawan  program  studi  manajemen fakultas  ekonomi  dan  bisnis  universitas nasional  angakatan  2020,  2021  dan 2022.  Oleh  sebab  itu,  penelitian  ini menggunakan  metode  analisis  regresi linier  berganda  untuk  mengetahui apakah  ada  hubungan  antara  variabel independen  dengan  variabel  dependen. Terdapat 4 (empat) variabel utama dalam penelitian ini, yaitu Persepsi Kemudahan (X1),  Persepsi  Manfaat  (X2),  Persepsi Keamanan (X3) dan Minat
Menggunakan Aplikasi Kredivo Paylater (Y).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji Instrumen
Uji Validitas
Tabel 2. Uji Validitas Pernyataan R Hitung R Tabel Hasil Item 1 0,5331 0,1966 Valid Item 2 0,5180 0,1966 Valid Item 3 0,3938 0,1966 Valid Item 4 0,2451 0,1966 Valid Item 5 0,3854 0,1966 Valid Item 6 0,4480 0,1966 Valid Item 7 0,2541 0,1966 Valid Item 8 0,4249 0,1966 Valid Item 9 0,3216 0,1966 Valid Item 10 0,4686 0,1966 Valid Item 11 0,5069 0,1966 Valid Item 12 0,5100 0,1966 Valid Item 13 0,3831 0,1966 Valid Item 14 0,4190 0,1966 Valid Item 15 0,4983 0,1966 Valid Item 16 0,3275 0,1966 Valid Item 17 0,4120 0,1966 Valid Item 18 0,4376 0,1966 Valid Item 19 0,3240 0,1966 Valid Item 20 0,4261 0,1966 Valid Item 21 0,4662 0,1966 Valid Item 22 0,4276 0,1966 Valid Item 23 0,4326 0,1966 Valid Item 24 0,6593 0,1966 Valid Item 25 0,2476 0,1966 Valid Item 26 0,2649 0,1966 Valid Item 27 0,4150 0,1966 Valid Item 28 0,3738 0,1966 Valid Item 29 0,2065 0,1966 Valid Item 30 0,2103 0,1966 Valid Item 31 0,2495 0,1966 Valid Item 32 0,3030 0,1966 Valid Keterangan: MMAP :    Minat Menggunakan Aplikasi Paylater Bo :    Konstanta β1, β2, β3     :    Koefisien regresi dari setiap variable PK :    Persepsi Kemudahan PM :    Persepsi Manfaat PKEM :    Persepsi Keamanan e :    Error i :    Individu MMAPi = Bo + β1PKi + β2PMi + β3PKEMi + e + i
`Item 33 0,5996 0,1996 Valid Item 34 0,3787 0,1996 Valid Item 35 0,6324 0,1996 Valid Sumber: Hasil Output Stata, 2023.
Berdasarkan  tabel  2  uji  validitas diatas  dapat  dikatakan  bahwa  secara menyeluruh  pernyataan  dari  3  variabel independen  yaitu  Persepsi  Kemudahan (X1),  Persepsi  Manfaat  (X2)  dan Persepsi Keamanan (X3). Serta variabel dependen Minat Menggunakan Kredivo Paylater (Y) memiliki nilai r-hitung > r- tabel.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa pernyataan kuisioner tersebut valid.
Uji Realibilitas Tabel 3. Uji Realibilitas Variabel Cronbach’s Alpha Hasil Persepsi Kemudahan (X1) 0,6286 Reliabel Persepsi Manfaat (X2) 0,6506 Reliabel Persepsi Keamanan (X3) 0,6040 Reliabel Minat Menggunakan (Y) 0,6644 Reliabel Sumber: Hasil Output Stata, 2023.
Berdasarkan tabel 3 uji realibilitas diatas  dapat  dilihat  bahwa  nilai Crinbach’s  Alpha  setiap  variabel memiliki  nilai  >  0.6.  sehingga  dapat dikatakan  bahwa  penelitian  ini  sudah reliabel.

## Uji Normalitas Tabel 4. Uji Normalitas
Variabel Obs Pr(skewness) Pr(kurtosis) Adj chi2(2) Prob>chi2 res 100 0,2537 0,7059 1,48 0,4774 Sumber: Hasil Output Stata, 2023. Berdasarkan  hasil  uji  normalitas pada tabel 4 diatas, dapat dilihat bahwa nilai  probablitas  0.4774  >  0.05.  maka dapat disimpulkan bahwa dalam
penelitian  ini  secara  menyeluruh berdistribusi normal.
Uji Multikolinearitas Tabel 5. Uji Multikolinearitas Variabel VIF 1/VIF PK (X1) 1,33 0,750 PM (X2) 1,33 0,754 PKem (X3) 1,01 0,994 Mean VIF 1,22 Sumber: Hasil Output Stata, 2023. Berdasarkan  tabel  5  hasil  uji multikolinearitas,  maka  dapat  dilihat bahwa  persepsi  kemudahan,  persepsi manfaat dan persepsi keamanan memiliki nilai VIF < 10 dengan rata-rata
VIF  1.22. sehingga, dapat disimpulkan bahwa  tidak  terja  multikolinearitas antara  variabel  independen  dengan variabel dependen.

## Uji Heteroskedastisitas
Tabel 6. Uji Heteroskedastisitas Prob > chi2 0,4957 α 0,05 Sumber: Hasil Output Stata, 2023. Berdasarkan tabel 6 uji heteroskedastisitas  diatas,  dapat  dilihat bahwa  nilai  probabilitas  0.4957  >  0.05. sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  tidak terjadi
heteroskedastisitas antara variabel  independen  dengan  variabel dependen.
Uji Hipotesis Uji Stastistik t Tabel 7. Uji t Y Coefficient Std. err. t P > |t| PK (X1) 0.97 .1141391 8.48 0.00 PM (X2) 0.19 .142856 1.30 0.198 PKem (X3) 0.15 .1166813 1.29 0.202 Sumber: Hasil Output Stata, 2023. 1. Berdasarkan  hasil  uji  t  diatas  dapat dikatakan bahwa Persepsi Kemudahan  (X1)  memiliki  nilai  t sebesar 8.48 dengan probabilitas 0.00
<  0.05.  sehingga  dapat  dikatakan bahwa  secara  parsial  persepsi kemudahan  memberikan  pengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan aplikasi kredivo paylater. 2. Berdasarkan  hasil  uji  t  diatas  dapat dikatalan  bahwa  Persepsi  Manfaat
(X2)  memiliki  nilai  t  sebesar  1.30
dengan  probabilitas  0.198  >  0.05. sehingga  dapat  dikatakan  bahwa secara parsial persepsi manfaat tidak memberikan pengaruh terhadap minat menggunakan aplikasi kredivo paylater.
3. Berdasarkan  hasil  uji  t  diatas  dapat dikatakan bahwa Persepsi Keamanan (X3)  memiliki  nilai  t  sebesar  1.29 dengan  probabilitas  0.202  >  0.05. sehingga  dapat  dikatakan  bahwa secara  parsial  variable  persepsi keamanan tidak memberikan pengaruh terhadap minat menggunakan aplikasi kredivo paylater. Uji Kelayakan Model F Tabel 8. Uji F Number of obs 100 Prob > F 0,00 F(3, 96) 37,67 Sumber: Hasil Output Stata, 2023. Berdasarkan  tabel  8  uji  F  diatas dapat dilihat bahwa nilai dari probabilitas F sebesa 0.00 < 0.05. maka dapat dikatakan bahwa variabel independen persepsi kemudahan, persepsi manfaat dan persepsi keamanan secara simultan berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  variabel  depeden minat  menggunakan  aplikasi  kredivo paylater.

## Uji Koefisien Determinasi R
2 Tabel 9. Uji Koefisien Determinasi R 2 Number of obs 100 Adj R-Squared 0,5263 Sumber: Hasil Output Stata, 2023. Berdasarkan  tabel  9  uji  koefisien determinasi  diatas,  dapat  dikatakan bahwa  nilai  Adj  R-Squared  sebesar 0.5263  atau  53%.  Sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  variabel  dependen minat  menggunakan  aplikasi  kredivo paylater  dapat  dijelaskan  dengan variabel  persepsi  kemudahan,  persepsi manfaat  dan  persepsi  keamanan.
Sedangkan,  untuk  47%  sisanya  dapat dijelaskan  oleh  variabel  lain  seperti persepsi risiko.
Pembahasan Pengaruh Persepsi Kemudahan terhadap Minat Menggunakan Aplikasi Kredivo Paylater Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa persepsi kemudahan memberikan pengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  minat menggunakan aplikasi kredivo paylater. Dengan nilai probabilitas sebesar 0.00 < 0.05.  hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan oleh  Anindya  Putri  Utama  &  Syahrul Effendi  (2020)  yang  berjudul  pengaruh persepsi kemudahan penggunaan, kegunaan dan keamanan terhadap minat menggunakan  ovo  paylater  studi  pada mahasiswa di DKI Jakarta. Dimana hasil dari penelitian terdahulu ini menyatakan bahwa persepsi kemudahan memberikan pengaruh positif dan signifikan terhadap minat penggunaan aplikasi ovo paylater.
Pengaruh Persepsi Manfaat terhadap Minat Menggunakan Aplikasi Kredivo Paylater Hasil dari penelitian ini menunjukkan  bahwa  persepsi  manfaat tidak  memberikan  pengaruh  signifikan terhadap  minat  menggunakan  aplikasi kredivo paylater. Dengan nilai probabilitas  sebesar  0.198  >  0.05.  Ini sesuai dengan penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Sri Rahayu Puspita Sari
& Ratih Fitri Yatun (2022) dengan judul Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi Kemudahan,  Persepsi  Risiko  dan Persepsi  Kepercayaan  terhadap  Minat Menggunakan Gopaylater pada Aplikasi Gojek.  Dimana  hasil  dari  penelitian terdahulu  ini  menyimpulkan  bahwa persepsi  manfaat  tidak  memberikan pengaruh  terhadap  minat  menggunakan gopaylater dari aplikasi gojek.
Pengaruh Persepsi Keaman terhadap Minat Menggunakan Aplikasi Kredivo Paylater Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa persepsi keamanan tidak  memberikan  perngaruh  signifikan terhadap  minat  menggunakan  aplikasi kredivo paylater. Dengan nilai probabilitas 0.202 > 0.05. penelitian ini sesuai dengan hasil penelitian sebelumnya  yang  dilakukan  oleh Yohannes  Kurniawan,  Rega  Bhatara, Norizan  Anwar  &  Johan  (2021)  yang berjudul  Analysis  of  The  Effect  of Usefulness,  Ease  of  Use  and  Security Perception  on  Intentions  to  Use  The Paylater Application . Dimana penelitian ini  menyimpulkan  bahwa  variabel  dari persepsi  keamanan  tidak  memberikan pengaruh  terhadap  minat  seseorang untuk menggunakan aplikasi paylater.

## PENUTUP
Kesimpulan Hasil dari analisis pada penelitian ini adalah persepsi kemudahan memberikan  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat menggunakan aplikasi kredivo paylater pada mahasiswa  kelas  karyawan  program studi  manajemen  fakultas  ekonomi  dan bisnis universitas nasional. Ini menujukkan  bahwa  kemudahan  dalam mengakses,  syarat  pengajuan  limit  dan dana  yang  didapat  cepat  pada  aplikasi kredivo  paylater  menjadi  penilaian utama  dari  mahasiswa  kelas  karyawan untuk minat menggunakannya. Sedangkan,  persepsi  manfaat  dan keamanan  tidak  memberikan  pengaruh signifikan  terhadap  minat  mahasiswa kelas  karyawan  untuk  menggunakan aplikasi kredivo paylater.
DAFTAR PUSTAKA Adela, R. & Fathir, A. (2022). Pengaruh
Persepsi Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan, Risiko
dan  Keamanan  terhadap  Impluse Buying Pengguna Spaylater (Shopee  Paylater)  di  Jadetabek. Politeknik Negeri Jakarta. Anindya,  P.  U.  &  Syahrul,  E.  (2020). Pengaruh  persepsi  Kemudahan Penggunaan,  Kegunaan  Dan Keamanan Terhadap Minat Penggunaan  Ovopaylater  (Studi Kasus  Pada  Mahasiswa  di  DKI
Jakarta). Sekolah  Tinggi  Ilmu Ekonomi Indonesia. Fanny,  A.  P.  &  Sri,  S.  I.  (2020). Pengaruh Kepercayaan Dan Kemudahan  Terhadap  Keputusan Pembelian Menggunakan Pinjaman Online Shopee Paylater . Jurnal Ilmu Manajemen, 8(3). Gidion,  P.  A.  (2021).  Minat  dan Penggunaan  Fintech  Paylater Pekerja Urban Pelanggan Traveloka dan Gojek Sebelum dan Selama Pandemi Covid 19 di DKI Jakarta .  Journal  of  Management , 18(2), 327-342.
Hasanah,  J. A.,  Santi  S.  & Achmad,  F.
(2021). Pengaruh Manfaat, Kemudahan,  dan  Pendapatan terhadap  Minat  Mrnggunakan Paylater: Studi Kasus Masyarakat di DKI Jakarta . Jurnal Akuntansi , Keuangan dan Manajemen (Jakman), 2(4), 309-325. Hendrik,  A.  S.  &  Efy,  D.S.  (2022). Pengaruh  Persepsi  Kemudahan, Manfaat, dan Intensitas Pengguna Pay Later Terhadap Gaya Konsumtif  Masyarakat  (Studi Pada  Pengguna  Shopee  Paylater
Usia  Produktif  Kota  Surabaya). SEIKO: Journal of Managemen & Business , 4(3), 52-61.
Kartika.  (2023). Persepsi  Kemudahan, Kemanfaatan  dan  Kepercayaan Terhadap Minat Perilaku Menggunakan  Aplikasi  Shope Paylater. Jurnal  Ilmiah:  Fakultas
Ekonomi Universitas Flore, 13(1).
Kumba  Digdowiseiso,  S.E.,  M.  A.  E.
(2017)  Metodologi  Penelitian Ekonomi  dan  Bisnis:  Lembaga Penerbitan  Universitas  Nasional
(LPU-UNAS). Lailatuh,  R.  &  Maria,  A.  G.  (2023 ).
Persepsi Dan Minat Menggunakan Aplikasi  Paylater .  Jurnal  Ilmiah Aset, 25(1). Muhammad, R. S. B. & Evi, S. (2023). Pengaruh Kemudahan Penggunaan Dan Keamanan Terhadap  Minat  Penggunaan Shopee  Paylater  (Studi  Kasus Pada Followers Instagram Shopee). Jurnal  Ilmiah  Wahana
Pendidikan, 9(1), 279-289.
Rika, A. F. & Fauzan, A. (2022). Analisis Minat  Penggunaan  Gopaylater Pada  Aplikasi  Gojek  Dengan Pendekatan Technology Acceptance Model (TAM) Di Kota Bandung. e-Proceeding of Management, 9(1). Rita, D. A. P., Hana, S. & Ivo, N. (2021). Pengaruh Perceived Ease of Use, Perceived  Usefulness,  Perceived
Risk  dan  Brand  Image  terhadap Keputusan Pembelian Menggunakan Metode Pembayaran  Paylater .  Jurnal
Manajemen. 13(3), 420-430. Sindy,  P.  &  Ali,  S.  (2022). Pengaruh
Perecived  Usefulness,  Perceived Ease Of Use, Perceived Risk Dan Trust Terhadap Minat Menggunakan Fintech Shopeepay. Jurnal  Rekognisi Akuntansi,  6(2),
141-154. Sri,  R.  P.  S.  &  Ratih,  F.  Y.  (2022). Pengaruh  Persepsi  Kemudahan, Persepsi  Risiko  Dan  Persepsi Kepercayaan  Terhadap  Minat Menggunakan  Gopaylater  Pada Aplikasi  Gojek. Jurnal  JUKIM,
1(6), 114-122.
Vivi, E. & Agung, J. S. (2022 ). Analisis Faktor-Faktor yang
Mempengaruhi Minat Penggunaan  Sistem  Pembayaran Pay  Later. Jurnal  Pendidikan
Tambusai, 6(1).
Yohannes,  K.,  Rega,  B.,  Norizan, A.  & Johan.  (2021).  Analysis  of  The Effect of Usefulness, Ease of Use and  Security  Perception  on Intentions  to  Use  The  Paylater Application.  Journal  of  The Theoretical and Applied Information  Technology,  99(14), ISSN: 1992-8645.