## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN PENGAMBILAN KREDIT PADA PT. PEGADAIAN (Studi pada PT. Pegadaian (Persero) Cabang Singaraja Tahun 2017)
Gusti Ayu Eka Tirta Dewi 1 , I Nyoman Sujana 2 , Made Ary Meitriana 3
Jurusan Pendidikan Ekonomi Universitas Pendidikan Ganesha Singaraja, Indonesia
email : gustiayueka97@gmail.com 1 , nyoman.sujana@undiksha.ac.id 2 , ary.meitriana@undiksha.ac.id 3

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  keputusan pengambilan  kredit  dan  faktor  yang  paling  dominan  dalam  mempengaruhi  keputusan pengambilan kredit pada PT. Pegadaian Cabang Singaraja tahun 2017. Jenis penelitian ini adalah penelitian faktorial. Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah PT. Pegadaian  Cabang  Singaraja  sebanyak  14.592  orang  nasabah,  dengan  sampel sebanyak 99 responden. Teknik pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan probability  sampling dengan  metode proportional  random  sampling .  Pengumpulan data menggunakan  kuesioner   dan  dokumentasi.  Data   dianalisis  dengan  analisis  faktor melalui program SPSS 16.0. Hasil penelitian menunjukkan bahwa terdapat empat faktor yang  mempengaruhi  keputusan  pengambilan  kredit  pada  PT.  Pegadain  Cabang Singaraja, yaitu faktor lingkungan sebesar 45,424%, faktor organisasi sebesar 30,664%, dan faktor antar-pribadi sebesar 23,912%. Faktor lingkungan menjadi faktor yang paling dominan  karena  memiliki variance  explained tertinggi  sebesar  45,424%,  artinya  faktor lingkungan  mampu  menjelaskan  keputusan  pengambilan  kredit  pada  PT.  Pegadaian Cabang Singaraja sebesar 45,424%.

## Kata kunci: keputusan pengambilan kredit, analisis faktor

## Abstract
This study aimed to investigate factors which influence credit taking decision and  factor which  is  very  dominant  which  influence  credit  taking  decision  at  PT.  Pegadaian Singaraja Unit  year 2017. This study used factorial design.  The population in this study is  all  14.592  customers  of  PT.  Pegadaian  Singaraja  Unit  and  the  samples  are  99 respondents.  This  study  used  probability  sampling,  especially  proportional  random sampling.  The data was collected by using questionnaire  and documentation.  The  data were analyzed by using SPSS  16.0. The result  showed that there were 4 factors which influence  credit  taking  decision at  PT.  Pegadaian Singaraja  Unit  such as:  enviromental factor  45,424%,  organizational  factor  30,664%,  and  interperonal  factor  23,912%. Enviromental  factor was categorized  as  the most  dominant  factor because the  value of variance  explained  was  45,424%  which  meant  enviromental  factor  was  able  to  display credit taking decision at PT. Pegadaian Singaraja Unit with value 45,424%.
Keyword: credit taking decision, factor analysis

## PENDAHULUAN
Keputusan yang diambil oleh seseorang  dapat  disebut  sebagai  sebuah pemecahan masalah (Setiadi, 2003). Dalam proses  pengambilan  keputusan,  konsumen memiliki  sasaran  atau  perilaku  yang  ingin dicapai atau dipuaskan. Selanjutnya, konsumen  membuat  keputusan  mengenai perilaku  yang  ingin  dilakukan  untuk  dapat memecahkan  masalahnya.  Menurut  Umar (2003:103),  keputusan  merupakan  hasil proses    pemikiran    berupa   pemilihan    satu dari  beberapa  alternatif  yang  dapat  dipakai untuk    memecahkan    masalah    yang dihadapi.  Dengan  kata  lain  untuk  membuat keputusan  harus  terdapat  alternatif  pilihan. Sebaliknya  jika  konsumen  tidak  memiliki alternatif  untuk  memilih  maka  tidak  dapat dikategorikan sebagai pengambilan keputusan.
Menurut    Siagian    (dalam    Umar, 2003:104),  pada  hakikatnya  pengambilan keputusan  merupakan  suatu  pendekatan sistematis  terhadap  hakikat  suatu  masalah, pengumpulan  fakta-fakta,  dan  penentuan yang  matang  dari  alternatif  yang  dihadapi serta  pengambilan  tindakan  yang  menurut perhitungan  merupakan  tindakan  tepat. Pengertian yang lain, “pengambilan keputusan  ialah  proses  memilih  suatu alternatif  cara  bertindak  dengan  metode yang  efisien  sesuai  situasi ”  (Setiadi,  2008: 17).      Keputusan      pengambilan      kredit dilakukan oleh masyarakat untuk memecahkan masalah dalam bidang ekonomi.  Salah  satu  tujuannya  yaitu  untuk mengembangkan usaha, atau modal usaha. Untuk dapat memutuskan mengambil  kredit tentunya masyarakat akan mempertimbangkan  beberapa  faktor-faktor yang  akan  digunakan  untuk  mengambil kredit  serta  menjadi  nasabah  perusahaan sebagai sumber dana.
Menurut  Kotler  (2005:244),  faktor- faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam mengambil kredit diantaranya  yaitu  lingkungan,  organisasi, dan antar-pribadi.
Faktor   lingkungan   adalah   faktor yang  diberikan  perhatian  khusus  oleh nasabah.  Hal  tersebut  disebabkan  karena faktor lingkungan  menyangkut  tentang keadaan ekonomi masyarakat  yang sedang berlangsung  dan  yang  akan  berlangsung,
adapun  yang  menjadi  indikator  dari  faktor lingkungan  yaitu  tingkat  permintaan,  tingkat bunga, tingkat perubahan teknologi, perkembangan politik dan peraturan, perkembangan  persaingan,  dan  perhatian pada tanggung jawab sosial.
Faktor  organisasi  adalah  pengaruh yang  penting  terhadap  perilaku  yang  etis dengan adanya norma, nilai tim, departemen, dan organisasi secara keseluruhan.  Riset  menunjukkan  bahwa nilai-nilai  ini  sangat  memengaruhi  tindakan dan  proses  pengambilan  keputusan  oleh konsumen. Secara khusus, budaya perusahaan  memungkinkan  karyawan  tahu keyakinan  dan  perilaku  seperti  apa  yang didukung  oleh  perusahaan  dan  seperti  apa yang tidak dapat ditoleransi. Setiap organisasi memiliki tujuan, kebijakan, prosedur,  struktur  organisasi,  dan  sistem yang  spesifik.  Konsumen  dalam  hal  ini mempunyai  kesempatan  untuk  memilih organisasi  atau  perusahaan  yang  tentunya dapat  memenuhi  keperluannya  dalam  hal pendanaan. Maka dari itu organisasi sangat berperan penting dalam menentukan keputusan  konsumen  untuk  mengambil kredit.  Adapaun  yang  menjadi  indikator  dari faktor  organisasi  yaitu  tujuan,  kebijakan, prosedur, dan budaya.
Faktor  antar-pribadi  dapat  diartikan sebagai   pengaruh   keputusan   konsumen yang  diakibatkan  dari  satu  individu  dengan individu lain untuk mememutuskan mengambil kredit. Setiap konsumen biasanya memiliki  keinginan  dan kebutuhan yang    berbeda-beda.    Para    kreditur cenderung tidak mengetahui dinamika kelompok  seperti  apa  yang  muncul  selama proses  keputusan  pembelian,  walaupun semua  informasi  yang  dapat  ditemukannya tentang faktor antar-pribadi akan bermanfaat.  Adapun  yang  menjadi  indikator dari faktor antar-pribadi yaitu minat, wewenang, empati, dan daya bujuk.
Beberapa          hasil          penelitian sebelumnya  menyimpulkan  bahwa  faktor- faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah  dalam  mengambil  kredit  pada  PT. Finansia  Multi  Finance  (Kredit  Plus)  Pos Singaraja  yaitu faktor  produk, faktor proses, faktor  bukti  fisik,  faktor  kehandalan,  dan faktor  jaminan.  Sedangkan  faktor  yang paling  dominan  mempengaruhi  keputusan
nasabah  dalam  mengambil  kredit  pada  PT. Finansia  Multi  Finance  yaitu  faktor  produk dengan   varian   sebesar   32,846%   (Yasa, 2015).  Selain  itu  menurut  Suarni  (2014), faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam mengambil kredit pada LPD Desa  Pakraman  Manggissari  adalah  faktor kebudayaan, faktor sosial,  faktor psikologis, dan  faktor  pribadi.  Faktor  yang  paling dominan    mempengaruhi    keputusan nasabah dalam mengambil kredit pada LPD Desa  Pakraman  Manggissari  yaitu  faktor kebudayaan     dengan varimax     rotation 53,646%.
PT.   Pegadaian   merupakan   salah satu  lembaga  keuangan  nonbank  yang melakukan pembiayaan dalam bentuk penyaluran  dana  ke masyarakat  atas  dasar hukum  gadai.  Tugas  pokoknya  adalah memberikan  pinjaman  kepada  masyarakat atas  dasar  hukum  gadai  agar  masyarakat tidak  dirugikan  oleh  kegiatan  lembaga keuangan nonformal yang cenderung memanfaatkan  kebutuhan  dana  mendesak dari  masyarakat.  Manfaat  utama  yang diperoleh nasabah apabila meminjam di PT. Pegadaian adalah ketersediaan dana dengan prosedur yang relatif lebih sederhana  dan   dalam   waktu  yang   lebih cepat    terutama    apabila    dibandingkan dengan kredit perbankan lainnya. Selain itu, manfaat  dari  PT.  Pegadaian  antara  lain: sebagai    tambahan    dana    untuk   modal usaha,  penaksiran  nilai  suatu  barang bergerak dari  pihak atau institusi  yang  telah berpengalaman  dan  dapat  dipercaya,  serta penitipan  suatu  barang  bergerak  pada tempat yang aman dan dipercaya.
Berdasarkan  hasil  observasi  awal, penulis  mendapatkan  informasi  mengenai laporan portofolio kredit harian PT. Pegadaian Cabang Singaraja terus mengalami  peningkatan di  setiap  tahunnya. Hal  tersebut  dapat  dilihat  dari  laporan portofolio  kredit  harian  tahun  2015  sampai dengan  2017.  Jumlah  kredit  aktif  di  tahun 2015  sebanyak  12.832  nasabah,  dengan rincian  diantaranya  yaitu  Produk  Kreasi sebanyak  287  nasabah,  Produk  Mulia  Baru sebanyak  50  nasabah,  Produk  Krasida sebanyak  58  nasabah,  Produk  Gadai  KCA sebanyak  12.435  nasabah,  Produk  Mulia sebanyak  1  nasabah,  dan  Produk  Kresna sebanyak  1 nasabah.  Jumlah kredit  aktif  di
tahun  2016  sebanyak  14.180  nasabah, dengan  rincian  diantaranya  yaitu  Produk Kreasi  sebanyak  234  nasabah,  Produk Gadai  Flexi  sebanyak  84  nasabah,  Produk Emasku  sebanyak  142  nasabah,  Produk Mulia  Baru  sebanyak  66  nasabah,  Produk Krasida  sebanyak  90  nasabah,  dan  Produk Gadai  KCA  sebanyak  13.564  nasabah. Jumlah kredit  aktif  di  tahun 2017 sebanyak 14.592    nasabah,    dengan    rincian diantaranya  yaitu  Produk  Kreasi  sebanyak 234 nasabah, Produk Gadai Flexi sebanyak 162   nasabah,   Produk   Emasku  sebanyak 126   nasabah,   Produk   Krasida   sebanyak 150  nasabah,  dan  Produk  Gadai  KCA sebanyak    13.920    nasabah.    Jumlah nasabah  yang  berada  di  PT.  Pegadaian Cabang  Singaraja  diperoleh  dari  hasil akumulasi  11  unit  PT.  Pegadaian  yang  ada di Kabupaten Buleleng.
Pada   penelitian   ini,   penulis   ingin mengetahui  faktor-faktor  apa  saja  yang mempengaruhi keputusan nasabah mengambil kredit pada PT. Pegadaian serta mengapa  masayarakat  tidak  mengambil kredit di lembaga keuangan lainnya.

## METODE
Berdasarkan rumusan masalah penelitian,  kajian  teori  yang  telah  dilakukan dan      output      yang      ingin      dicapai      pada penelitian  ini,  maka  dalam  penelitian  ini menggunakan    rancangan    penelitian faktorial.  Menurut  Suliyanto  (2005),  analisis faktor  adalah  suatu  teknik  yang  digunakan untuk menganalisis tentang saling ketergantungan (interindependence) dari beberapa  variabel  secara  simultan  menjadi sejumlah  faktor  yang  lebih  sedikit  dari variabel  yang  diteliti.  Menurut  Sarwono (2010:148),  analisis  faktor  digunakan  untuk mengidentifikasi variabel-variabel atau faktor-faktor yang menerangkan pola hubungan  dalam  seperangkat  variabel. Teknik  ini  digunakan  untuk  mengurangi jumlah data dalam rangka untuk mengidentifikasi  sebagian  kecil  faktor  yang dapat  menerangkan  varians  yang  sedang diteliti  secara  lebih  jelas  dalam  suatu kelompok  variabel  yang  jumlahnya  lebih besar. Adapun yang menjadi variabel dalam penelitian ini adalah keputusan pengambilan  kredit  pada  PT.  Pegadaian Cabang  Singaraja,  dimensi  variabel  dalam
penelitian  ini  yaitu  faktor  lingkungan,  faktor organisasi, dan faktor antar-pribadi.
Jenis  dan  sumber  data  dalam penelitian  ini  adalah  sebagai  berikut.  Jenis data  yang  diperlukan  dalam  penelitian  ini adalah  data  kuantitatif.  Data  kuantitatif merupakan  data  yang  dihasilkan  berupa angka-angka, skor atau nilai, atau pernyataan    yang    diungkapkan    dan dianalisis  dengan  analisis  statistik.  Sumber data dalam penelitian ini adalah data primer dan  data  sekunder.  Menurut  Indriantoro  & Supomo, (2009:146), data primer merupakan  sumber  data  penelitian  yang diperoleh  secara  langsung  dari  sumber  asli (tidak  melalui  media  perantara).  Dalam penelitian  ini  data  primer  berupa  informasi yang  diperoleh  dari  hasil  angket  yang disebarkan terhadap nasabah PT. Pegadaian Cabang  Singaraja  yang  menjadi responden terpilih. Sedangkan data sekunder    merupakan    sumber    data penelitian  yang  diperoleh  peneliti  secara tidak  langsung  melalui  media  perantara (diperoleh dan dicatat oleh pihak lain). Data sekunder    dalam    penelitian  ini    adalah berupa dokumen-dokumen pendukung penelitian  berupa  data  jumlah  nasabah  PT. Pegadaian Cabang Singaraja.
Populasi  merupakan  suatu  wilayah generalisasi  yang  terdiri  atas  objek  dan subjek  yang  mempunyai  kualitas  dan karakteristik  tertentu  yang  ditetapkan  oleh peneliti   untuk    dipelajari   dan   kemudian ditarik kesimpulan (Sugiyono, 2014). Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah  PT.  Pegadaian  Cabang  Singaraja tahun 2017 sebanyak 14.592 orang nasabah.  Sampel  adalah  bagian  kecil  dari anggota  populasi  yang  diambil  menurut prosedur  tertentu  sehingga  dapat  mewakili populasinya,  teknik  pengambilan  sampel dalam   penelitian  ini  menggunakan  teknik
(sampel probabilita) yaitu proportional random  sampling . Probability  sampling adalah  suatu  teknik  penarikan sampel  yang mendasarkan  diri  bahwa  setiap  anggota populasi  memiliki  kesempatan  yang  sama untuk dipilih sebagai sampel (dalam Prasetyo  &  Lina,  2016:118).  Adapun langkah-langkah  dalam  penentuan  sampel adalah    sebagai    berikut.    Pertama, penentuan  jumlah  sampel,  jumlah  sampel dalam  penelitian  ini  adalah  produk  kreasi sebanyak  234  nasabah,  produk  gadai  flexi sebanyak  162  nasabah,  produk  emasku sebanyak  126  nasabah,  produk  krasida sebanyak  150  nasabah,  produk  gadai  KCA sebanyak 13.920 nasabah. Kedua, perhitungan  rumus  solvin,  menurut  Slovin (dalam  Umar,  2005:79)  untuk  menentukan ukuran    sampel,    minimal    dalam    suatu proses  dilakukan  dengan  rumus  sebagai berikut.
Rumus :
(1)
Keterangan: n  = ukuran sampel N = ukuran populasi e   =   error   level   (tingkat   kesalahan   atau diinginkan masih dapat ditolerir) n = 14.592 / 1 + 14.592 (0,1) 2 n = 14.592 / 146,92 n = 99.319 (dibulatkan menjadi 99) Untuk  menentukan  besarnya  sampel  pada setiap  produk  dilakukan  dengan  alokasi proporsional  random  sampling (Prasetyo  & Lina,  2016:130)  dengan  rumus  sebagai berikut.
Rumus :
(2) Adapun rincian sampel  dalam  penelitian  ini dapat         dilihat        pada         tabel        1. Tabel 1. Jumlah Sampel Nasabah PT. Pegadaian Cabang Singaraja No.              Nama Produk Jumlah Nasabah Perhitungan Jumlah sampel 1. Produk Kreasi 234 234 / 14.592 x 99 = 1,587 2 2. Produk Gadai Flexi 162 162 / 14.592 x 99 = 1,099 1 3. Produk Emasku 126 126 / 14.592 x 99 = 0,854 1 4. Produk Krasida 150 150 / 14.592 x 99 = 1,017 1 5. Produk Gadai KCA 13.920 13.920 x 99 / 14.592 = 94,441 94 Total         99
Metode  pengumpulan  data  yang digunakan  dalam  penelitian  yaitu  sebagai berikut.  Kuesioner  (angket),  yaitu  cara pengumpulan  data  dengan  memberikan beberapa  pertanyaan  yang  terkait  dengan indikator-indikator  yang  menjadi  variabel penelitian  kepada  responden  (nasabah  di PT. Pegadaian Cabang Singaraja). Dokumentasi,  yaitu  data  yang  didapatkan dari  dokumen-dokumen  yang  ada  dalam perusahaan.  Data  yang  dimaksud  adalah jumlah  nasabah  pada  PT.  Pegadaian Cabang  Singaraja.  Kategori  penskoran kuesioner  faktor-faktor  yang  mempengaruhi keputusan  pengambilan  kredit  pada  PT. Pegadaian  Cabang  Singaraja  dengan  skala likert .  Skala likert dalam  penelitian  ini menggunakan lima alternatif jawaban masing-masing   diberi   skor,   yaitu   skor   5 =sangat  setuju  (SS),  skor  4  =  setuju  (S), skor  3  =  netral  (N),  skor  2=  tidak  setuju (TS),   dan  skor   1  =  sangat   tidak  setuju (STS).
Pengujian   instrumen   penelitian   ini menggunakan  uji  validitas  dan  reliabilitas. Uji  validitas  merujuk  kepada  sejauh  mana instrumen dapat digunakan untuk mengukur apa  yang  hendak  diukur,  sedangkan  uji reliabilitas  merujuk  pada  sejauh  mana instrumen  pengukur  dapat  dipercaya  atau diandalkan (Sugiyono, 2014).
Menurut  Umar  (2005:133)  untuk menguji tingkat validitas instrumen digunakan teknik analisis Koefisien Korelasi Product    Moment    Pearson dengan ketentuan  nilai  r hitung >  dari      r tabel dengan jumlah  tingkat  kesalahan  alpha  0,05. Pengujian reliabilitas instrumen dalam penelitian  ini  akan  dilakukan  dengan menggunakan  rumus Cronbach ’s  Alpha (Umar,  2005).  Instrumen  dikatakan  reliabel apabila   memiliki   nilai Cronbach ’s   Alpha lebih besar dari 0,60.
Teknik analisis data yang digunakan dalam  penelitian  ini  yaitu  analisis  faktor. Menurut  Sarwono  (2010:148), “analisis faktor  digunakan  untuk  mengidentifikasi variabel-variabel  atau  faktor-faktor  yang menerangkan pola hubungan dalam seperangkat  variabel.  Teknik  ini  digunakan untuk   mengurangi    jumlah   data   dalam rangka   untuk   mengidentifikasi   sebagian kecil    faktor    yang     dapat   menerangkan varians  yang  sedang   diteliti  secara  lebih
jelas  dalam  suatu  kelompok  variabel  yang jumlahnya  lebih  besa r”.  Menurut  Suliyanto (dalam  Yasa,  2015:38),  analisis  faktor adalah  suatu  teknik  untuk  menganalisis tentang saling ketergantungan (independence) dari  beberapa  veriabel secara  simultan  dengan  tujuan  untuk menyederhanakan  dari  bentuk  hubungan antara  beberapa  variabel  yang  diteliti menjadi  sejumlah  faktor  yang  lebih  sedikit dari  variabel  yang  diteliti.  Data  yang digunakan  dalam  analisis  faktor,  minimal data yang berbentuk interval dan data yang diperoleh    melalui    instrumen    kuesioner masih  berupa  data  ordinal.  Oleh  sebab  itu, data   ordinal   tersebut   perlu   ditingkatkan skala pengukurannya menjadi skala  interval melalui Method of Successive Interval (MSI) dengan  bantuan Microsoft  Office  Excel . Analisis  faktor  terdiri  dari  beberapa  tahap (Suliyanto, 2005), yaitu :
Pertama, merumuskan masalah merupakan  langkah  awal  dalam  analisis faktor.  Hal  ini  dilakukan  dengan  cara menentukan  jumlah  variabel  yang  akan diteliti.  Dilihat  pula  kelengkapan  jawaban yang  didapat  dari  kuesioner  yang  sudah disebarkan.    Kemudian    merubah    data ordinal  ke  data  interval.  Data  yang  didapat dari  kuisioner  masih  berupa  data  ordinal sedangkan  analisis  data  yang  digunakan untuk  membuktikan  kebenaran  pengujian analisis    faktor    perlu    mengisyaratkan minimal  data  interval,  maka  data  ordinal tersebut  perlu  ditingkatkan  menjadi  data interval.  Data  ordinal  tersebut  ditingkatkan skala pengukurannya menjadi skala  interval melalui “ Method  Of  Successive  Interval ” (MSI).
Kedua,  membuat  matrik  korelasi. Semua  data  yang  masuk  dan  diolah  akan menghasilkan    matrik    korelasi.    Matrik korelasi  akan  mengidentifikasikan  variabel- variabel    tertentu    yang    tidak    memiliki korelasi    dengan    variabel    yang    lain, sehingga  dapat  dikeluarkan  dari  analisis. Untuk  menguji  ketepatan  model  analisis faktor,  maka dapat  digunakan Bartlett ’s test of  Sphericity yang  dipakai  untuk  menguji bahwa  variabel-variabel  dalam  sampel berkorelasi. Hasil Bartlett ’s test of Sphericity menunjukkan  apakah  hubungan  antara variabel-variabel signifikan atau tidak.
Statistik     lain     yang     berguna     adalah
pengukuran    kelayakan    sampel Keiser Meyer    Olkin (KMO).    Analisis    faktor dianggap  layak  apabila  besaran  KMO nilainya minimal 0,50. Besaran ini dipergunakan untuk mengukur derajat korelasi  antar  variabel  dengan  kriteria Measure  of  Sampling  Adequacy (MSA) ≥ 0,50.
Ketiga,  menentukan  jumlah  faktor. Variabel disusun kembali berdasarkan pada hasil  langkah  pada  butir  dua  untuk menentukan  faktor  yang  diperlukan  untuk mewakili  data.  Untuk  menentukan  berapa faktor  yang  dapat  diterima  secara  empiris dapat  dilakukan  berdasarkan  besarnya eigenvalue setiap  faktor  yang  muncul. Semakin  besar eigenvalue setiap  faktor, semakin  representatip  faktor  tersebut  untuk mewakili sekelompok variabel. Faktor-faktor ini  yang  dipilih  adalah  faktor  yang  memiliki eigenvalue sama  dengan  atau  lebih  dari satu atau ( eigenvalue ≥ 1).
Keempat,  membuat  rotasi  faktor. Hasil  penyederhanaan  faktor  dalam  matrik faktor menunjukkan  hubungan  antara  faktor dengan   variabel   individu,   tetapi   dalam faktor-faktor tersebut terdapat banyak variabel  yang  berkorelasi  sehingga  sulit untuk diinterpretasikan. Dengan menggunakan  rotasi  faktor  matrik,  matrik faktor  ditransformasikan  ke  dalam  matrik yang lebih sederhana mudah untuk diinterpretasikan. Dalam  perilaku ini disebut rotasi varimax.
Kelima,  interpretasi  faktor  dilakukan dengan  mengelompokkan  variabel  yang mempunyai  faktor loading tinggi  ke  dalam faktor  tersebut.  Untuk  menginterpretasikan hasil  penelitian  ini,  faktor loading minimal 0,5.  Variabel  yang  memiliki  faktor loading kurang dari 0,5 dikeluarkan dari model. Keenam,  penyelesaian surrogate  variable . Mencari  salah  satu  variabel  dalam  setiap faktor   sebagai   wakil   dari   masing-masing faktor.  Pemilihan  ini  didasarkan  pada  nilai factor loading tertinggi.
Ketujuh,    model    Fit    (ketetapan model).  Tahap  terakhir  dari  analisis  faktor adalah    mengetahui    ketetapan    dalam memilih    teknik    analisis    faktor    antara principal component analysis dan maximum likelihood dengan  melihat  jumlah  residual (perbedaan)  antara  korelasi  yang  diamati dengan  korelasi  yang  diproduksi.  Semakin
kecil  persentase  nilai  residual Root  Mean Square  Error (RMSE),  maka  semakin  tepat penentuan teknik tersebut. Begitupula sebaliknya  semakin  besar  persentase  nilai residual Root  Mean  Square  Error (RMSE), maka semakin  tidak  tepat  penentuan  teknik tersebut.
Hipotesis  statistik  akan  dianalisis dengan    menggunakan    analisis    faktor dengan langkah-langkah sebagai berikut.
Pertama, merumuskan masalah dengan menguji matriks korelasi menggunakan  menggunakan Barlett ’s  test of  Sphericity dengan  koefisien  KMO  yang telah  tersedia  dalam  SPSS  16.0 for Windows .  Jika  hasil  pengujian  statistik Barlett ’s  test  of  Sphericity signifikan  dan hasil  perhitungan  koefisien  KMO  >  0,50 maka  persyaratan  pengujian  analisis  faktor untuk menentukan faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan pengambilan kredit  pada  PT.  Pegadaian  (studi  pada  PT. Pegadaian  (Persero)  Cabang  Singaraja tahun 2017) bisa dilakukan.
Kedua,  untuk  menentukan  besarnya pengaruh  faktor-faktor  yang  mempengaruhi keputusan  pengambilan  kredit  pada  PT. Pegadaian  (studi  pada  PT.  Pegadaian (Persero)  Cabang  Singaraja  tahun  2017) dapat dilakukan dengan memilih faktor atau komponen  utama  yang  memiliki  parameter akar karakteristik terkecil ( eigenvalue ) > 1. Ketiga,  untuk  menentukan  dimensi atau faktor  yang paling mendominasi, maka akan    digunakan    parameter    koefisien varimax  rotation dari  dimensi  atau  faktor yang paling mendekati + 1 atau mendekati - 1.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Faktor-faktor         yang         mempengaruhi Keputusan  Pengambilan  Kredit  pada  PT. Pegadaian  (studi  pada  PT.  Pegadaian (Persero) Cabang Singaraja Tahun 2017)
Berikut  ini  disajikan  analisis  faktor yang digunakan untuk menganalisis hipotesis  statistik  dengan  memasukkan semua  total  nilai  dari  masing-masing dimensi  atau faktor  terhadap  total  skor  item dari  masing-masing  dimensi.  Analisis  faktor menggunakan  data  interval  oleh  sebab  itu, skor  dari  masing-masing  dimensi  terlebih dahulu   di   transformasi   ke   dalam   data interval    kemudian    dilakukan    penentuan
matrik  korelasi,  penentuan  jumlah  faktor, membuat    rotasi    faktor,    dan   menentukan skor masing-masing faktor. Mengukur kecukupan  sampel  dalam  penelitian  ini digunakan hasil pengukuran dengan Koefisien Kasier-Meyer-Olkin (KMO)  yang bertujuan    untuk    menguji    derajat interkorelasi  antara  variabel  dan  ketepatan
pemakaian  analisis  faktor,  serta  untuk mengetahui kecukupan sampel atau pengukuran    kelayakan    sampel    pada analisis faktor dengan syarat jika nilai KMO >  0,5  dan  uji Bartlett ’s  Test  of  Sphericity apabila nilai  signifikan <  0,05.  Adapun  hasil uji  KMO  dan Bartlett ’s  Test  of  Sphericity seperti  nampak  pada  tabel   2  berikut  ini.
Tabel 2. Hasil untuk Pengujian KMO an d  B ar l ett ’ s  T est  o f  S ph er i ci ty
KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. .542 Bartlett's Test of Sphericity      Approx. Chi-Square 10.210 Df 3 Sig. .017
Berdasarkan    tabel    2    diatas, diperoleh  angka  KMO and  Barlett ’s  Test Of Sphericity sebesar  0,542.  Hal  ini  berarti bahwa   jumlah   sampel   yang   digunakan dalam penelitian ini sudah cukup memenuhi syarat  dalam  melakukan analisis  faktor  dan metode   analisis   faktor   tepat   digunakan untuk  menganalisis  data  yang  diperoleh. Hasil  pengujian Bartlett ’s  Test  of  Sphericity menunjukkan    hasil    penelitian    yang signifikan  pada  taraf  nyata  0,017.  Hal  ini berarti   matrik   korelasi   memiliki   korelasi yang  signifikan  dengan  sejumlah  variabel, karena  nilai  signifikansi  lebih  kecil  dari α  = 0,05.
Pada  hasil output S tatistic  Product and  Service  Solution  (SPPS)  for  Windows
versi  16.0, pengujian Measure  of  Sampling Adequacy  (MSA) dimana  tiap  variabel dianalisis  untuk  mengetahui  faktor-faktor atau  variabel  yang  layak  digunakan  dalam analisis  faktor.  Pada  output  SPSS (Anti- image  Matrices), terdapat  kode “a”  yang artinya  tanda  untuk Measure  of  Sampling Adequacy (MSA).
Faktor  yang  layak  digunakan  dalam analisis  faktor  adalah  faktor  yang  memiliki nilai  MSA  >  0,50.  Apabila  terdapat  faktor memiliki  nilai  MSA  <  0,50,  maka  faktor tersebut    dikeluarkan    dari    model.    Hal tersebut  dilakukan  agar  dapat  dilakukan analisis  faktor.  Adapun  nilai  MSA  untuk masing-masing  faktor  nampak  pada  tabel  3 berikut
ini.
Tabel 3. Hasil Analisis Measure of Sampling Adequacy (MSA) Faktor                          Nilai MSA                                      Keputusan Lingkungan 0,529 > 0,50 Dapat digunakan untuk analisis faktor Organisasi 0,583 > 0,50 Dapat digunakan untuk analisis faktor Antar-pribadi 0,540> 0,50 Dapat digunakan untuk analisis faktor Berdasarkan  tabel  3  diatas,  dapat diketahui bahwa faktor-faktor dalam penelitian  memiliki  MSA  >  0,50  dan  faktor tersebut  adalah  faktor  lingkungan  (X 1.1 ) dengan  nilai  MSA  sebanyak  0,529,  faktor organisasi    (X 1.2 )    dengan    nilai    MSA sebanyak  0,583,  dan  faktor  antar-pribadi (X 1.3 )  dengan  nilai  MSA  sebanyak  0,540. Dengan  demikian  faktor  lingkungan,  faktor organisasi,  dan  faktor  antar-pribadi  dapat dianalisis  secara  keseluruhan  dan  dapat dilanjutkan.      Banyaknya      faktor      yang
mempengaruhi     keputusan     pengambilan kredit  di  PT.  Pegadaian  (studi  pada  PT. Pegadaian  Cabang  Singaraja  tahun  2017), dapat  dijelaskan  oleh  nilai  persentase  dari masing-masing  faktor.  Nilai  total variance explained digunakan  untuk  mengetahui persentase  dari  tiga  faktor  yang  dianalisis. Adapun  faktor-faktor  yang  dianalisis  dalam penelitian  ini  yaitu  faktor  lingkungan,  faktor organisasi,  dan  faktor  anta-pribadi.  Hasil analisis  faktor  melalui  SPSS  menunjukkan persentase dari masing-masing faktor dapat dilihat pada tabel 4 berikut ini.

## Tabel 4. Total Variance Explained
Total Variance Explained
Initial Eigenvalues                     Extraction Sums of Squared Loadings
Component  Total  % of Variance  Cumulative %  Total   % of Variance Cumulative % 1 1.363 45.424 45.424  1.363 45.424 45.424 2 .920 30.664 76.088 3 .717 23.912 100.000
Extraction Method: Principal Component Analysis.
Berdasarkan  tabel  4  diatas,  dapat dilihat  bahwa  faktor  lingkungan  (X 1.1 ) memiliki eigenvalue sebesar  1,363  dengan nilai variance sebesar  45,424%,  faktor organisasi    (X 1.2 )    memiliki eigenvalue sebesar    0,920    dengan    nilai variance sebesar  30,664%,  dan  faktor  antar-pribadi (X 1.3 )  memiliki eigenvalue sebesar  0,717 dengan  nilai variance sebesar  23,912%, Jadi, ketiga faktor-faktor tersebut mempengaruhi keputusan pengambilan kredit  di  PT.  Pegadaian  (studi  pada  PT. Pegadaian Cabang Singaraja tahun 2017).
Untuk    menjelaskan    faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan pengambilan   kredit   pada   PT.   Pegadaian
(studi pada PT. Pegadaian Cabang Singaraja  tahun  2017),  dapat  dilakukan dengan ekstraksi faktor.
Ekstraksi   faktor   dapat   dijelaskan oleh  total  persentase  dari  masing-masing faktor  utama.  Untuk  menentukan  berapa faktor  yang  dapat  diterima  secara  empiris dapat  dilakukan  berdasarkan  besarnya eigenvalue setiap  faktor  yang  muncul. Semakin  besar eigenvalue setiap  faktor, semakin  representatip  faktor  tersebut  untuk mewakili  sekelompok variabel. Faktor-faktor ini  yang  dipilih  adalah  faktor  yang  memiliki eigenvalue sama  dengan  atau  lebih  dari satu atau ( eigenvalue ≥ 1). Hal        tersebut dapat   dilihat   pada   tabel   5   berikut   ini.
Tabel 5. Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Pengambilan Kredit pada PT. Pegadaian (Studi pada PT. Pegadaian Cabang Singaraja tahun 2017).
Faktor Eigenvalue Variance Explained (%)          Faktor Loading Lingkungan                      1,363                             45,424                               0,769 Organisasi                      0,920                             30,664                               0,547 Antar-pribadi                     0,717                             23,912                               0,678
pada  tanggung  jawab  sosial   yang  dilihat
Berdasarkan  tabel  5  diatas,  dapat diketahui  bahwa  ada  satu  faktor  yang memiliki  total eigenvalue >  1  yaitu  faktor lingkungan. Faktor  lingkungan memiliki total eigenvalue sebesar  1,363  dengan  nilai variance sebesar 45,424%. Dengan demikian,  45,424%  dari  seluruh  variabel yang  ada  dapat  dijelaskan  oleh  satu  faktor yang  terbentuk  yaitu  faktor  lingkungan. Faktor  lingkungan  juga  memiliki  nilai variance  explained  lebih  besar  dari  faktor yang lainnya yaitu sebesar  45,424%, berarti hal  yang paling pertama kali diperhitungkan apabila  nasabah  ingin  mengambil  kredit adalah  tingkat  permintaan,  tingkat  suku bunga, tingkat perubahan teknologi, perkembangan politik dan peraturan, perkembangan  persaingan,  dan  perhatian
dari    PT.    Pegadaian    (studi    pada    PT. Pegadaian Cabang Singaraja tahun 2017). Interpretasi      faktor      dilakukan      dengan mengelompokkan           variabel           yang mempunyai  faktor loading tinggi  ke  dalam faktor  tersebut.  Untuk  menginterpretasikan hasil  penelitian  ini,  faktor loading minimal 0,5.  Mencari  salah  satu  variabel  dalam setiap  faktor  sebagai  wakil  dari  masing- masing    faktor.    Pemilihan    ini    didasarkan pada nilai factor loading tertinggi.  Langkah selanjutnya    adalah    menentukan    nama faktor  yang  telah  terbentuk  untuk  masing- masing  faktor  bersifat  subjektif,  kadangkala faktor  yang  memiliki  nilai  faktor loading tertinggi    digunakan    untuk    memberikan nama   faktor.   Adapun   nilai   dari   faktor loading dapat dilihat pada tabel 6 berikut ini.
Tabel 6. Hasil Analisis Rotated Component Matrix
Component Matrix a

## Component
1
faktor_lingkungan                                                                                                                    .769 faktor_antarpribadi                                                                                                                  .687 faktor_organisasi                                                                                                                     .547 Extraction Method: Principal Component Analysis.
a. 1 components extracted.
Berdasarkan  tabel  6  di  atas,  dapat dikelompokkan  menjadi  1  (satu)  faktor. Masing-masing  faktor  tersebut  memiliki loading  tertinggi  disetiap  komponen  yaitu faktor   lingkungan   (X 1.1 )   sebesar   0,769, faktor  organisasi  (X 1.2 )  sebesar  0,687,  dan faktor antar-pribadi (X 1.3 ) sebesar 0,547.
Faktor
yang
Paling Dominan Mempengaruhi  Keputusan Pengambilan
Kredit pada PT. Pegadaian (Studi pada PT. Pegadaian  (Persero)  Cabang  Singaraja Tahun 2017)
Berdasarkan    pengujian    hipotesis penelitian,  untuk  menentukan  dimensi  atau faktor yang paling dominan yang mempengaruhi keputusan pengambilan kredit  pada  PT.  Pegadaian  (studi  pada  PT. Pegadaian  Cabang  Singaraja  tahun  2017), digunakan  parameter  koefisien varimax mendekati +1 dan -1. Nilai  yang mendekati +1  diawali  oleh  nilai  0,5  sedangkan  nilai yang mendekati -1 diawali oleh -0,5. Secara lebih  rinci  hasil  ringkasan  rotasi  dari  matrik faktor  memuat  nilai varimax  rotation ,  dapat dilihat pada tabel 7 dibawah ini.
Tabel 7. Matriks Rotasi Hasil Analisis Faktor
Artinya  kejelasan  dari  dimensi  atau  faktor yang mempengaruhi keputusan
pengambilan  kredit  pada  PT.  Pegadaian (studi pada PT. Pegadaian Cabang Singaraja tahun 2017) adalah faktor lingkungan sebesar 45,424%.
Merujuk  pada  hasil  penelitian,  maka dalam  penelitian  ini  ditemukan  tiga     faktor yang mempengaruhi keputusan
pengambilan  kredit  pada  PT.  Pegadaian (studi pada PT. Pegadaian Cabang Singaraja tahun 2017) yaitu, faktor lingkungan,  faktor  organisasi,  dan  faktor antar-pribadi.  Hal  ini  sesuai  dengan  teori yang  dinyatakan  Kotler  (2005:244), “faktor- faktor yang mempengaruhi keputusan pengambilan    kredit    adalah    faktor lingkungan,  faktor  organisasi,  dan  faktor antar-pribadi ”.
Berdasarkan    pengujian    hipotesis statistik untuk menentukan faktor keputusan pengambilan  kredit  yang  paling  dominan maka    digunakan    parameter varimax rotation dari  dimensi  atau  faktor  yang mempengaruhi keputusan pengambilan kredit  pada  PT.  Pegadaian  (studi  pada  PT. Pegadaian  Cabang  Singaraja  tahun  2017) yang  paling  mendekati  +  1  atau  mendekati – 1. Dari hasil rotasi terhadap faktor matriks pada varimax  rotation ,  maka  faktor   yang Dimensi atau faktor
keputusan Varimax rotation (%) paling      mendominasi      pada      keempat komponen   utama   yang   terbentuk   yaitu, pengambilan kredit
Lingkungan                            45,424%
Berdasarkan  tabel  7  diatas,  dapat diketahui bahwa faktor yang paling dominan mempengaruhi  adalah  faktor  lingkungan dengan   nilai varimax   rotation 45,424%.
faktor   lingkungan   dengan   nilai variance rotation sebesar  45,424%.  Sehingga  dapat disimpulkan bahwa faktor yang mendominasi    keputusan    pengambilan kredit  pada  PT.  Pegadaian  (studi  pada  PT. Pegadaian  Cabang  Singaraja  tahun  2017) adalah faktor lingkungan.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan pengertian     faktor     lingkungan     menurut
(Kotler,  2005:244)  merupakan  faktor  yang diberikan  perhatian  khusus  oleh  nasabah.

## Saran
Berdasarkan      pembahasan      dan
Hal  tersebut  disebabkan  karena  faktor lingkungan  menyangkut  tentang      keadaan ekonomi masyarakat yang sedang berlangsung  dan  yang  akan  berlangsung, seperti tingkat permintaan masyarakat  akan barang    dan    jasa    untuk    memenuhi kebutuhan  hidupnya,  tingkat  bunga  atau tingkat  suku  bunga  yang  berlaku  di  setiap lembaga  keuangan,  tingkat  perubahan teknologi, perkembangan politik dan peraturan,  perkembangan  persaingan,  dan perhatian   pada   tanggung   jawab   sosial dalam  mengambil  kredit.  Selain  itu,  dengan adanya  tingkat  tingkat  perubahan  teknologi yang  terus  berkembang  maka  secara  tidak langsung  konsumen  diharapkan  mampu mengikuti perubahan perkembangan tersebut guna memudahkan dalam melakukan transaksi dalam hal pengambilan  kredit.  Para  nasabah  secara aktif  memantau  dan  memperhatikan  tingkat suku  bunga  kredit  yang  berlaku  di  PT. Pegadaian  dengan  membandingkan  tingkat suku  bunga  kredit  di  lembaga  keuangan lainnya  guna  memilih  tingkat  suku  bunga yang sesuai dengan kemampuannya.

## SIMPULAN DAN SARAN Simpulan
Berdasarkan  hasil  analisis  data  dan pembahasan,  maka  dapat  ditarik  simpulan sebagai berikut. Faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan pengambilan kredit  pada  PT.  Pegadaian  (studi  pada  PT. Pegadaian  Cabang  Singaraja  tahun  2017) yaitu  sebanyak  tiga  faktor.  Faktor-faktor tersebut diantaranya faktor lingkungan yang memiliki eigenvalues sebesar 1,363 dengan nilai variance sebesar  45,424%,  faktor organisasi yang memiliki eigenvalues sebesar    0,920    dengan    nilai variance sebesar  30,664%,  dan  faktor  antar-pribadi yang  memiliki eigenvalues sebesar  0,717 dengan nilai variance sebesar 23,912%.
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas, maka faktor yang paling dominan mempengaruhi keputusan pengambilan kredit  pada  PT.  Pegadaian  (pada  di  PT. Pegadaian  Cabang  Singaraja  tahun  2017) adalah faktor lingkungan sebesar 45,424%.
simpulan  di  atas,  maka  dapat  diajukan beberapa saran sebagai berikut.
Bagi  pihak  PT.  Pegadaian  (Persero) Cabang    Singaraja    diharapkan    mampu mempertahankan bahkan meningkatkan kualitas   pelayanan   terutama   pada   faktor lingkungan      dengan      cara      melakukan peningkatan    citra    kepada    masyarakat secara  spontan,  sehingga  masyarakat  tahu dan  paham  akan  produk  yang  ada  di  PT. Pegadaian.    Sedangkan    faktor    organisasi dan faktor antar-pribadi juga harus ditingkatkan. Faktor organisasi dapat ditingkatkan    dengan    cara    merekrut karyawan    marketing    yang    akan memberikan  pemahaman  produk  kepada masyarakat, serta faktor  antar-pribadi  dapat ditingkatkan  dengan  cara  memberikan perhatian    penuh    kepada    nasabah    pada saat melakukan transaksi, sehingga nasabah  tersebut  merasa  puas  dengan pelayanan  di  PT.  Pegadaian  dan  nantinya diharapkan nasabah tersebut mampu memberikan pengaruh  yang  postif  terhadap masyarakat lainnya untuk bisa memutuskan mengambil kredit di PT. Pegadaian.
Bagi  peneliti  selanjutnya,  Peneliti selanjutnya dapat meneruskan penelitian ini dengan    meneliti    lebih    lanjut    kesimpulan yang  dihasilkan  dari  penelitian  ini  dan peneliti selanjutnya sebaiknya dapat mengambil  responden  dari  Cabang  PT. Pegadaian  lainnya  dengan  jumlah  populasi yang lebih beragam lagi.

## DAFTAR PUSTAKA
Indriantoro,   Nur.,   &   Bambang,   Supomo. 2009. Metodologi  Penelitian  Bisnis untuk  Akuntansi  dan  Manajemen. Yogyakarta: BPFE
Kotler,    Philip.    2005. Manajemen Pemasaran. Terjemahan Molan Benyamin.  Marketing  Management.
Jilid 1. Edisi Kesebelas . Jakarta: PT. INDEKS Kelompok Gramedia.
Prasetyo,  Bambang.,  &  Lina,  Miftahul, Jannah.  2016. Metode  Penelitian Kuantitatif: Teori dan Aplikasi. Jakarta: Rajawali Pers.
Sarwono, Jonathan., & Ely, Suhayati. 2010.
Riset      Akuntansi      Menggunakan SPSS . Yogyakarta: Graha Ilmu.
Setiadi,     J.     Nugroho.     2003. Perilaku Konsumen:  Konsep  Implikasi  Untuk
Strategi dan enelitian Pemasaran . Jakarta: Prenada Media Group.
---------.  2008. Business  Economics  And
Managerial    Decision    Making .
Jakarta: Prenada Media Group.
Suarni,   Gusti,   Ayu,   Putu.   2014. Analisis Faktor-Faktor   yang   Mempengaruhi Keputusan Nasabah dalam Pengambilan  Kredit  pada  Lembaga Perkreditan     Desa     (LPD)     Desa Pakraman Manggissari. Skripsi tidak diterbitkan.   Universitas   Pendidikan Ganesha.     Singaraja:     Universitas Pendidikan Ganehsa.
Sugiyono.  2014. Metode  Penelitian  Bisnis . Bandung: CV. Alfabeta
Suliyanto.    2005. Analisis  Data  dalam
Aplikasi  Pemasaran .  Bogor:  Ghalia
Indonesia.
Umar, Husein. 2003. Business And
Introduction .  Jakarta:  PT.  Gramedia Pustaka Utama.
--------.   2005. Business   And   Introduction .
Jakarta:    PT.    Gramedia    Pustaka Utama.
Yasa, I, Gusti, Ngurah. Kardi. 2015. Faktor- Faktor        yang         Mempengaruhi Keputusan Nasabah dalam Mengambil Kredit pada PT. Finansia Multi   Finance   (Kredit    Plus)   Pos Singaraja .   Skripsi   tidak   diterbitkan urusan        Pendidikan        Ekonomi. Universitas    Pendidikan    Ganesha. Singaraja:   Universitas    Pendidikan Ganesha.