## TRANSFORMASI SISTEM PEMBAYARAN PESANTREN MELALUI E-MONEY DI ERA DIGITAL
(Studi Pondok Pesantren Nurul Jadid)
Siti Fatimah Mohammad Syaiful Suib Universitas Nurul Jadid sayyidahfatimahfsl@gmail.com syaifulsuib@gmail.com

## Abstrak
E-money saat ini telah menjadi media pembayaran yang sangat digemari semua kalangan termasuk pesantren. Kajian ini ingin mengetahui dan menganalisis motif pesantren dalam menerapkan e-money . Studi ini menggunakan metode kualitatif deskriptif berdasarkan observasi, interview . Hasil dari studi ini disimpulkan bahwa pesantren juga mampu menerapkan transaksi e-money sebagai media pembayaran pesantren dengan  memanfaatkan teknologi untuk membantu menunjang kegiatan kepesantrenan agar berjalan optimal. Tujuannya untuk meningkatkan customer service pesantren, menciptakan lingkungan cahsless society , serta paperless offices yang dapat mengefisienkan data. Implikasi dari penelitian ini diharapkan akan semakin banyak pesantren yang menerapkan transaksi non tunai kepada santrinya,  sebagai salah respon positif pesantren terhadap perkembangan zaman sehingga dapat menyiapkan generasi bangsa yang berdaya saing tinggi dengan bekal pemahaman agama yang kuat, cerdas intelektual dan mampu memahami dan manguasai teknologi informasi dan komunikasi.
Kata Kunci : Sistem Pembayaran , E-money, Pesantren dan Era Digital

## PENDAHULUAN
Era digital telah membawa masyarakat kearah yang lebih maju dan modern. Hal ini didukung oleh kehadiran teknologi Financial Technologi (Fintech) . Fintech merupakan inovasi yang dihasilkan oleh industri digital di baidang pelayanan jasa keuangan. Fintech yang di Indonesia terdiri dari berbagai jenis, salah satunya adalah pembayaran non tunai dengan menggunakan uang elektronik atau e-money. (Adiyanti, 2015) E-money pertama kali di terbitkan oleh Bank  Indonesia  pada  tahun  2009  melalui Peraturan  Bank  Indonesia  11/12/PBI/2009 tentang uang elektronik ( e-money ). (Pranoto & Salsabila, 2018) Menurut  Nisa Salsabila e-money menjadi salah satu
metode pembayaran yang menarik di Indonesia . (Salsabila, 2017) Hal ini juga serupa dengan pendapat (Adiyanti, 2015) yang menyatakan bahwa kemudahan transaksi yang ditawarkan e-money dapat meningkatkan minat konsumen dalam menggunakan produk e-money. Berdasarkan  data  Bank  (Indonesia,  2018) perkembangan penggunaan e-money pada tahun 2011 tercatat 14.299.726 instrumen, tahun 2013 meningkat hingga 36.225.373 instrumen, sedangkan pada tahun 2014 mulai mengalami penurunan menjadi 35.738.233 instrumen, tahun 2015 juga mengalami penurunan menjadi 34.314.795, dengan adanya penurunan ini kemudian Bank  Indonesia  mencanangkan  program
Transformasi Sistem Pembayaran ………. ( Siti Fatimah & Mohammad S Suib )
Gerakan Nasional Non Tunai (GNNT) pada awal Agustus 2014, melalui gerakan inilah perkembangan e-money hingga kini terus meningkat. Dari data yang diperoleh dari  Bank  Indonesia,  kini  instrumen e-money pada bulan Oktober 2018 tecatat 144.361.292 instrumen.
Salah satu faktor yang memicu peningkatan penggunaan e-money di Indonesia  adalah  Gerakan  Nasional  Non Tunai  (GNNT).  Melalui  gerakan  ini  BI (Bank  Indonesia)  menggandeng  beberapa lembaga, salah satunya adalah pesantren. Pesantren yang menjadi uji coba penggunaan e-money adalah pesantren Daaruut Tauhiid, Bandung Jawa Barat dan pondok pesantren Al-Mawaddah Jawa Timur, (Damanhuri Zuhri, 2015). Selain Pondok Daruut Tauhiid, BI juga menggandeng Pesantren Tebuireng Jombang untuk mengampanyekan penggunaan uang elektronik (e-money) dalam transaksi keuangan di lingkungan pesantren,  (Ibnu  Nawawi/Fathoni,  2016). Hal ini juga disambut baik oleh Pesantren Sunan Pandanaran, Sardonoharjo, pada 17 November 2015 lalu. Pesantren ini mewajibkan santrinya yang berjumlah kurang lebih 3.000 santri menggunakan e-money dalam  bertransaksi,  (Indah Wulandari, 2015). Penerapan e-money terus berkembang pesat di dunia pesantren, tidak hanya
pesantren  Daruut  Tauhitt,  Tebu  Ireng  dan pesantren Sunan Pandanaran, penerapan e-money juga banyak dikuti oleh pesantren lain  di  Indonesia.  Salah  satu  pesantren yang juga menerapkan Layanan Keuangan Digital (LKD) dan e-money adalah Pondok Pesantren Nurul Jadid yang merupakan salah  satu  pondok  terbesar  di  Indonesia, yang bertempat di Probolinggo, Jawa Timur. Melihat semakin banyaknya pesantren menerapkan transaksi e-money dalam lingkungannya, sangat menarik bagi penulis untuk mengangkat tema tentang pesantren dan transaksi e-money , penulis akan mengkaji tentang penerapan e-money dalam dunia pesantren dengan mengetahui motif apa yang mendasari pesantren untuk menerapkan transaksi e-money sebagai kartu belanja santri. Sementara Menurut (Ramadani, 2016) dalam penelitiannya menyatakan bahwa meningkatnya penggunaan e-money juga meningkatkan pengeluaran konsumsi pengguna e-money . Hal ini, berbanding terbalik dengan kehidupan pesantren yang dikenal dengan lingkungan yang selalu menanamkan sikap sederhana, qonaah dan zuhud.

## KAJIAN TEORI Sistem Pembayaran
Dalam undang-undang Republik Indonesia  Nomor  23  Tahun  1999  Tentang
Grafik 01. Jumlah Instrumen e-money dari tahun 2011-2018.
Sumber: Bank Indonesia
Bank  Indonesia  yang  menyatakan  bahwa sistem pembayaran merupakan suatu sistem yang mencakup seperangkat aturan, lembaga, dan mekanisme yang digunakan untuk pemindahan dana guna memenuhi suatu kewajiban yang timbul dari suatu kegiatan  ekonomi.(INDONESIA,  1999) Sedangkan  menurut  Bank  for  International Settelment  (BIS),  sistem  pembayaran memcakup seperangkat sarana, prosedur perbankan dan sistem transfer dana antar bank yang menjamin sirkulasi uang. Sehingga dapat dimaknai  Sistem pembayaran merupakan sistem yang dibuat untuk mempermudah melakukan pemindahan dana dari pembayar kepada penerima, guna memenuhi tanggungan yang timbul dari sebuah kegiatan ekonomi.
Adapun sistem pembayaran dapat dilakukan dengan bermacam-macam dari cara-cara yang paling sederhana dan manual sampai dengan sistem pemindahan nilai uang secara non tunai. sistem pembayaran non tunai melibatkan berbagai perbankan sebagai perantara yang memberikan jasa dalam hal penyelesaian pembayaran tersebut.
E-money sebagai Inovasi Perbankan Dewasa ini telah banyak diperbincangkn dalam dunia perbankan mengenai pembayaran ritel secara non tunai yang biasa disebut dengan e-money. E-money merupakan nama lain dari uang elektronik. Menurut  Bank  for  International  Settelment e-money “stored-value or prepaid products in which a record of the funds or value available to a consumer is stored on an electronic device in the consumer’s possession ”. Dapat dimaknai bahwa e-money merupakan sebuah produk uang elektronik berbasis kartu atau prabayar dimana pengguna menyetorkan uang kepada penerbit untuk di top up, nilai uang akan terekam dan tersimpan kemudian e-money dapat digunakan untuk segala macam pembayaran yang bersifat ritel atau mikro. (USMAN, 2017)
Menurut  Peraturan  Bank  Indonesia Nomor:  11/12/PBI/2009  Tentang  Uang Elekronik, Uang Elektronik adalah alat pembayaran yang diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor dahulu oleh pemegang kepada penerbit, yang tersimpan secara elektronik dalam suatu media seperti server atau chip, dan nilai uang tersebut bukan merupakan simpanan serta digunakan sebagai alat pembayaran kepada pedagang yang bukan merupakan penerbit uang elektronik tersebut.
Dengan demikian dapat dimaknai bahwa e-money merupakan sebuah produk elektronik yang digunakan sebagai alat pembayaran yang nilai uangnya akan tersimpan dalam sebuah media elektronik setelah pengguna menyetorkan sejumlah uang kepada issuer untuk di top up. Nilai uang sesuai jumlah yang disetorkan kepada penerbit. Ketika melakukan transaksi maka nilai uang yang digunakan juga berkurang sesuai jumlah pembayaran yang dilakukan, jika saldo dalam kartu habis pemilik kartu dapat mengisi kembali uang elektronik tersebut.
Uang elektronik sebagai alat pembayaran yang prakstis dapat membantu nasabah dalam melakukan pembayaran yang bersifat ritel, contohnya pembayaran jalan tol ( e-Toll ), mini market, mall, parkir dan toko- toko yang bekerjasama dengan penerbit e-money. Cara penggunaannya cukup simple , hanya dengan menempelkan kartu pada mesin reader, maka transaksi selesai tanpa harus menunggu uang kembalian. Hadirnya e-money di  Indonesia  bertujuan untuk meningkatkan inkluitas keuangan negara sehingga dapat meningkatkan perekonomian negara dalam menghadapi ekonomi global.
Sesuai dengan yang dikatakan (Nugroho, 2018) bahwa regulasi tentang pembayaran  elektronik  di  Indonesia terdapat  dalam  Peraturan  Bank  Indonesia No. 11/12/PBI/2009 tentang uang elektronik dengan karakteristik uang disetor di awal dan disimpan dalam media tertentu berupa
Transformasi Sistem Pembayaran ………. ( Siti Fatimah & Mohammad S Suib )
berbasis chip atau berbasis data yang tersimpan di dalam server. Kemudian pada  tanggal  08  April  2014  BI  melakukan perubahan dengan mengeluarkan Peraturan Bank  Indonesia  No.16/8/PBI/2014  yang berkaitan dengan penyempurnaan dan penambahan  beberapa  definisi,  seperti definisi  Uang  Elektronik,  definisi Aciquirer , definisi  LKD  dan  definisi  Agen  LKD. Kebijakan ini bertujuan untuk memberikan perlindungan kepada konsumen, keamanan, efisiensi dan kesetaraan akses antara issuer dan nasabah.
Pihak-pihak terkait dengan penyelenggaraan e-money menurut (Bank  Indonesia,  2006),  sebagai  berikut: (1) pemegang kartu merupakan pemilik dan pengguna sah dari kartu elektronik. (2) prinsipal merupakan lembaga bank atau non bank yang berperan sebagai aciquirer atau issuer , yang bertanggung jawab terhadap pengelolaan jaringan atau sistem anggotanya. Perjanjian yang digunakan antara i ssuer dan anggotanya tertera dalam perjanjian tertulis. (3) penerbit atau issuer merupakan bank dan lembaga non bank yang menerbitkan e-money.
(4) Acciquirer merupakan bank atau non bank yang melakukan kerjasama dengan pedagang atau merchant, sehingga dapat memproses e-money yang telah diterbitkan oleh pihak lain. (5) pedagang atau merchant merupakan penjual barang dan jasa yang berhak menerima hasil pembayaran dengan menggunakan e-money. (6) Penyelenggara kliring merupakan Bank atau lembaga non bank yang melakukan perhitungan hak dan kewajiban terhadap masiang-masing issuer dan/atau acciquirer yang melakukan transaksi e-money. (7) penyelenggara penyelesaian akhir merupakan bank atau non bank yang bertanggungjawab terhadap penyelesaian akhir keuangan masing- masing atas hak dan kewajiban issue r atau aciquirer yang melakukan transaksi e-money berdasarkan hasil penyelenggara kliring.
Di  Indonesia, e-money terdiri dari dua jenis yaitu e-money registered dan e-money
unregistred. E-money registred ialah uang elektronik yang nama pemegangnya tercatat atau terdaftar identitasnya dalam data penerbit. Batas maximum uang yang tersimpan dalam e-money jenis ini adalah Rp 5.000.000. S edangkan e-money unregistred merupakan uang elektronik yang pemegangnya tidak tercatat atau terdaftar dalam data penerbit. Batas maximal nilai uang elektronik ini, hanya Rp 1.000.000-,  namun  BI  telah  manambahka jumlah saldo e-money unregistred menjadi Rp 2.000.000-, Fungsi alat pembayaran ini bukan merupakan simpanan atau tabungan yang memperoleh tambahan bonus atau bunga dari melainkan untuk pembayaran saja, (Bank Indonesia, 2006).
Transaksi e-money secara umum memiliki beberapa kelebihan dan kekemahan. Kelebihan e-money sebagai berikut, (1) transaksi  lebih  mudah  cepat  dan  efisien, karena pengguna cukup menempelkan kartu pada mesin reader tanpa perlu memasukkan PIN,  (2)  pembayaran  pasti  sesuai  denga jumlah transaksi dan tidak perlu menunggu uang kembalian, (3) sangat applicable dengan transaksi yang bernilai kecil namun berfrekuensi besar. Adapun kelemahan e-money antara lain: (1) resiko kehilangan kartu, karena kartu tanpa proses otorisasi berupa  PIN,  pihak  yang  menemukan kartu bisa langsung menggunakan kartu tersebut, (2) Risiko ketika pengguna masih kurang paham dalam menggunakan uang elektronik, khawatir pengguna tidak menyadari uang elektronik yang digunakan ditempelkan dua kali dan menyebabkan nilai pembayaran lebih besar dari semestinya.
Penerbit e-money juga berkembang pesat, karena bukan hanya bank yang menerbitkan tetapi lembaga selain perbankan juga menerbitkan e-money. Perusahaan yang menerbitkan e-money contohnya, perusahaan transportasi, perusahaan telekomunikasi dan perusahaan keuangan lainnya. Produk-produk yang diterbitkan oleh perbankan antara lain, kartu Flazz dari BCA, TapCash dari BNI, e-Money
dari bank Mandiri, Brizzi dari BRI, Jak Card dari  Bank  DKI  Jakarta,  Nobu  money  dari bank National Nobu serta kartu Mega Cash dari bank Mega, (Tazkiyyaturrohmah, 2018).
Gambar 02. Produk-produk e-money di Indonesia Sumber: Bank Indonesia
Penggunaan e-money juga dapat diakses melaui ponsel. Layanan ini diterbitkan oleh perusahaan telekomunikasi dan perbankan. Caranya dengan menggunakan nomor ponsel sebagai nomor rekening. Beberapa produk yang diterbitkan oleh perusahaan telekomunikasi antara lain, Telkomsel dengan layanan T-Cash, Xl Axiata dengan Xl Tunaiku dan i-Vas Card dari Telkom serta Dompetku  Ooredoo  dari  Indosat.  Produk e-money perbankan misalnya layanan rekening ponsel dari layanan Mandiri, Bank CIMB  Niaga,  E-Cash  dari  Bank  Mandiri, (Bank Indonesia, 2006).

## Definisi Pesantren
Istilah pesantren tidak akan terlepas dari kiai, santri, kitab kuning dan masjid, empat unsur inilah yang membedakan antara pesantren  dengan lembaga yang lain.(Suib, 2017) Menurut (Hasbi, 2005) Kata pesantren berasal dari kata santri yang diberi awalan pe dan akhiran an yang menunjuk arti kata tempat. Sementara menurut (Zuhriy, 2011) Kata santri itu sendiri merupakan gabungan dari dua suku kata yaitu sant (manusia baik) dan tra (suka menolong), sehingga kata pesantren dapat berarti tempat pendidikan
untuk membina manusia menjadi orang yang baik dan suka menolong. Pesantren memiliki keunikan dan ciri-ciri khusus yang tidak dimiliki oleh lembaga lainnya.
Pesantren merupakan sebuah pendidikan tradisional yang para santri/ siswanya tinggal bersama dan belajar dibawah bimbingan guru (kyai) dan mempunyai asrama untuk tempat menginap siswa/ santrinya. Figur kiai  merupakan peran sentral bagi kelangsungan operasional  pondok pesantren dari segi pengajaran, pendidikan maupun kebutuhan ekonomi santri. Di pesantren juga terdapat masjid sebagai sarana ibadah, belajar dan kegiatan keagamaan lainnya. Adapun unsur-unsur yang terdapat dalam sistem pendidikan pesantren secara tradisional yang menjadikannya khas dan unik adalah kiai, santri, masjid, pondok dan pengajaran kitab kitab klasik (kitab kuning), (Zamakhsari,  2001).  (Hafidhoh,  2016)  juga menjelaskan bahwa pesantren merupakan salah  satu  lembaga  pendidikan  Islam  di Indonesia  dan  memiliki  hubungan  simbolik dengan  ajaran  Islam,  disisi  lain  ia  menjadi jembatan utama bagi proses internalisasi dan tradisi Islam kepada masyarakat.
Dari penjelasan diatas dapat disimpulkan bahwa pesantren adalah pendidikan untuk membina manusia menjadi orang yang baik dan suka menolong, yang bersifat tradisional maupun modern yang memiliki ciri khusus dengan adanya kyai sebagai guru, asrama, masjid atau musholla dan adanya santri yang menetap di asrama serta sebagai media ulama’ untuk membumikan islam.
Kehidupan umat Islam yang semakin jauh dari Rasulullah SAW saat ini, memungkinkan terjadinya banyak penyimpangan- penyimpangan, dan tercampurnya ajaran Islam  dengan  berbagai  budaya,  agama dan tradisi masyarakat. Hingga saat ini pesantren masih banyak ditemukan di Indonesia,  akan  tetapi  perannya  sudah jauh berkurang dibanding dulu, dikarenakan jaman dan waktu yang telah merubah, (Hafidhoh,  2016) Menurut (Bashori, 2017) pesantren memiliki pondasi yang sangat
Transformasi Sistem Pembayaran ………. ( Siti Fatimah & Mohammad S Suib )
kuat sehingga dapat menduduki posisi sentral dalam hal keilmuan, dengan berbagai subkultur dari masyarakat yang berkembang seiring dengan perkembangan zaman.  Ditegaskan  kembali  oleh  (Fadli, 2012) bahwa pesantren merupakan salah satu  lembaga  di  Indonesia  yang  perannya sebagai jembatan utama proses internalisasi dan  tradisi  Islam  ( tafaqquh  fiddin ) sebagai pedoman hidup dalam kehidupan sehari- hari dengan menekankan pendidikan moral agar membumi di kalangan masyarakat. Pondok pesantren pada dasarnya memiliki fungsi untuk mencerdaskan bangsa, baik dalam ilmu pengetahuan maupun moral. Sehingga dalam hal ini, pesantren dikatakan sebagai lembaga yang memberikan pembinaan kepada ummat manusia agar menjadi insan yang tafaqquh fiddin (paham agama), bermoral dan berintelektual. (Muzammil, 2005). Selain mencerdaskan, pesantren juga sebagai kontrol moral dalam pengetahuan inilah yang terus melekat dalam sistem pendidikan  pondok  pesantren.  Fungsi  ini juga telah mengantarkan pondok pesantren menjadi institusi penting yang dipercaya oleh semua kalangan masyarakat dalam menghadapi kemajuan ilmu pengetahuan dan derasnya arus informasi di era globalisasi. Apalagi, kemajuan pengetahuan pada masyarakat modern berdampak besar terhadap pergeseran nilai-nilai agama, budaya dan moral, (Jamaluddin, 2012).
Era Digital dan Revolusi Industri Era digital ditandai dengan semakin merebaknya kecanggihan-kecanggihan teknologi yang menjadikan dunia nyata beralih ke dunia maya. Perubahan ini karena adanya revolusi industri. Revolusi Industri  menurut  (Hoedi  Prasetyo,  2018) telah melaui beberapa fase. Fase pertama tahun 1784, adanya penemuan mesin uap mendorong munculnya kapal uap, kereta  api.  Fase  ke-dua  pada  akhir  abad ke-19 dimana terdapat penemuan listrik dan assembly line yang dapat membantu
meningkatkan produksi barang. Disusul fase ke-tiga  terjadi  pada  tahun  1970.  Fase  ini ditandai dengan hadirnya Inovasi teknologi informasi, komersialiasi personal computer. Sehingga teknolgi komputer dan otomasi manufaktur  mulai  kerap  digunakan.  Fase industri ke-empat dimulai pada tahun 2000 hingga  sekarang,  telah  banyak  aktifitas manufaktur terintegrasi melalui bantuan teknologi wireless dan big data secara masif.
Gambar 01. Fase revolusi industri dari 1.0- 4.0 Sumber: (Suwardana, 2017)
Saat ini menurut (Muhammad Dimyati, 2018) berbagai macam kebutuhan manusia telah didominasi oleh internet dan dunia digital, karena wahana ini dianggap sebagai penunjang interaksi dan transaksi yang lebih efektif, dan efisien. Misalnya, Sharing Economy , e-Education , e-Goverment , Cloud Collaborative , Marketplace , Online Health Servis , Smart Manufacturing, Smart City,
dan Smart Aplication.
Era digital bagaikan koin uang yang memiliki dua sisi. Dimana terdapat sisi positif yang akan menjadikan proses produksi lebih efektif dan berkualitas tinggi, sehingga produk yang dihasilkan dapat memberikan banyak peluang kepada perusahaan untuk meraup banyak keuntungan. Pada lain sisi, dengan beralihnya tenaga manusia menjadi tenaga mesin akan banyak tenaga kerja yang pengangguran, dan ini menjadi masalah yang sangat serius bagi suatu negara, (Suwardana, 2017). Disrupsi ini harus diantisipasi dengan baik agar tetap
exis menghadapi tantangan zaman yang semakin komplit.

## METODE PENELITIAN
Metode penelitian yang digunakan melalui pendekatan kualitatif deskriptif. Dari hasil data di peroleh data tentang  persepsi, pendapat, penerimaan dan kepercayaan warga pesantren terhadap era digital yang tidak bisa di bendung dengan cara–cara tradisional akan tetapi pesantren harus bersikap terbuka terhadap kemajuan zaman. Teknik pengumpulan data dilakukan dengan wawancara atau Interview, pengamatan atau observasi dan dokumentasi. (Sugiyono, 2008) Objek penelitian yang diterapkan melalui observasi langsung kelapangan  dan interview kepada pihak-pihak yang berkaitan seperti kepala pesantren, bendahara pesantren  dan kepala bagian perencanaan dan keuangan , kepala wilayah pondok putri, konsultan di pondok pesantren Nurul Jadid. Sumber data pendukung juga diperoleh dari beberapa kajian dalam karya tulis ilmiah, jurnal, buku, dan berita  yang berkaitan dengan teori tentang sistem pembayaran, kepesantrenan, e-money dan era digital.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Transaksi E-Money: Belajar Dari Pondok Pesantren Nurul Jadid Menejemen Keuangan Digitalisasi Pondok pesantren Nurul Jadid menerapkan layanan keuangan digital dan transaksi e-money sejak awal tahun 2017. Transaksi Layanan Keuangan Digital (LKD) digunakan untuk pembayaran kos makan, pembayaran uang SPP sekolah dan kampus serta pembayaran-pembayaran yang lain. Namun penerapan transaksi e-money sebagai kartu belanja santri masih belum diterapkan secara menyeluruh di lingkungan pesantren Nurul Jadid. Saat ini yang menjadi percobaan penerapan transaksi e-money hanya di pondok putri wilayah Al-Hasyimiyah.
Pada 19 Januari 2019 kampus Universitas
Nurul Jadid melakukan sosialisasi Kartu
Tanda Mahasiswa yang terintegrasi dengan sistem perbankan. Kartu tanda mahasiswa tidak lagi pasif namun memiliki fugsing yang sangat kompilit, selain sebagai kartu identitas tapi juga bisa digunakan untuk transaksi ritel, sebagai tabungan, akses parkir, e-toll , peminjaman buku di perpustakaan. (Hamzah, 2019) Kemungkinan besar akan diberlakukan sistem pembayaran non tunai di lingkungan pesantren secara menyeluruh baik dalam lembasga formal, kampus dan pesantren. Berikut beberapa faktor, tujuan, mekanisme dan kendala penerapan e-money di Nurul Jadid:
Faktor-faktor penerapan e-money di pesantren Nurul Jadid
Beberapa faktor yang mendasari penerapan e-money di pesantren Nurul Jadid, antara lain (1) meningkatkan pelayanan pesantren, (2) sebagai antisipasi kehilangan uang tunai, (3) mendisplinkan santri dalam membayar uang bulanan pondok , serta (4) mengajarkan santri agar dapat mengelola keuangan pribadi dengan baik, (Maknunah, 2018). Seperti pembayaran uang bulanan, pembayaran SPP sekolah dan kampus, belanja koperasi pondok, dan keperluan pembayaran lainnya. Munculnya program e-money di Pesantren Nurul Jadid Paiton juga menjadi salah satu solusi untuk mengurangi efek negatif dari penyalahgunaan uang saku dan dapat meminimalisir terjadinya pelanggaran di pondok pesantren akibat penggunaan uang tunai. Dari sisi penggunaan uang non tunai orang tua dan pengurus pondok pesantren dapat memonitor secara langsung transaksi santri, mengetahui penggunaan melalui kartu belanja santri (e-money).
Tujuan penerapan transaksi e-money di Nurul Jadid Kepala pesantren Nurul Jadid (wahid, 2018) menyatakan bahwa penerapan e-money dipesantren sebagai bentuk ikhtiyar pesantren untuk meningkatkan kualitas pelayanan pesantren ( cutomer services ),
Transformasi Sistem Pembayaran ………. ( Siti Fatimah & Mohammad S Suib )
cashless society serta agar tercipta lingkungan paperless  offices. Dengan e-money pesantren akan lebih mudah melakukan kontroling keuangan santri, transaksi lebih mudah, cepat dan praktis. Hal ini sesuai dengan misi pesantren untuk mengembangkan menejemen pesantren yang efektif dan efisien.
Tujuan lain penerapan e-money sebagai bentuk pengaplikasian tradisi dan idiologi dasar pesantren Nurul Jadid yaitu Trilogi dan Panca Kesadaran Santri. Panca kesadaran santri  yaitu kesadaran beragama, kesadaran brilmu, kesadaran berbangsa dan bernegara serta kesadaran berorganisasi. Penerapan e-money di Nurul Jadid merupakan pengaplikasian dari panca kesadaran santri yaitu kasadaran berorganisasi. Dalam mencapai sebuah tujuan pesantren memerlukan pihak lain untuk mewujudkannya.  (Aswari, 2016) Sinergitas pesantren dengan perbankan merupakan simbiosis mutualisme atau saling memberikan pengaruh positif. Transaksi e-money di pesantren juga membantu menambah jam belajar santri yang biasanya hilang akibat menunggu antrian belanja di koperasi. Dengan adanya e-money transaksi lebih mudah, cepat dan praktis.
Mekanisme penerapan e-money di Nurul Jadid Pesantren  Nurul  Jadid  memilih  BRI sebagai pihak prinsipal yang berperan sebagai issuer dan aciquirer yang bertanggung jawab terhadap pengelolaan sistem dan jaringan anggotanya. E -money yang digunakan sebagai kartu belanja santri adalah  BRIZZI  yang  diterbitkan  oleh  BRI dengan jenis e-money unregistred dimana uang elektronik yang pemegangnya tidak tercatat atau terdaftar dalam data penerbit. Batas maximal nilai uang elektronik ini, hanya Rp 1.000.000-,.
Penerapan e-money di pesantren Nurul Jadid Wilayah Al-Hasyimiyah melalui beberapa tahap yaitu: pertama , pengurus
pesantren melakukan kerjasama dengan BRI,  karena  bank  BRI  memiliki  banyak cabang  di  seuruh  Indonesia  sehingga wali santri lebih mudah untuk melakukan transaksi, kemudian pengurus membuatkan nomor virtual account masing-masing santri sebagai pengganti nomor rekening. Pada tahap kedua , pengurus pesantren melakukan sosialisasi kepada Wali santri, wali asuh dan juga santri bahwa sistem pembayaran tunai berganti menjadi pembayaran non tunai. Serta membagikan nomor virtual masing-masing santri kepada wali santri dan juga wali asuhnya. Pada tahap ketiga , pengurus pesantren juga mendatangkan pihak perbankan untuk mendemonstrasikan penggunaan mesin EDC ( Electronic Data
Capture ) kepada pedagang. (Sutik, 2018) Prosedur wali santri dalam melakukan pengiriman uang bulanan dan belanja santri, sebagai berikut: 1. Wali santri melakukan pengiriman uang pembayaran bulanan dan uang belanja santri ke nomor virtual yang telah diperoleh dari pesantren melalui BRI atau bank lain. Batas maximal pengiriman uang belanja santri adalah Rp 900.000, dengan rincian Rp 300.000 untuk pembayaran uang bulanan santri ( in the cost ), dan Rp 600.000 untuk uang belanja santri selama satu bulan.  2. Kemudian uang yang dikirim oleh wali santri akan tertampung di Giro pesantren, dan akan tercatat di content management system (CMS) milik pesantren.  3. Wali asuh dapat mendatangi kantor wadiatul maal untuk melakukan pengecekan saldo santri yang dikirim oleh wali santrinya, jika nama santri tercantum di CMS maka saldo dapat  input ke tabungan santri.  4. Setelah uang belanja di input ke tabungan, wali asuh dapat melakukan top up pada kartu BRIZZI. 5.  Kartu yang sudah terisi uang dapat diserahkan kepada santri untuk dibelanjakan.
Tidak semua pedagang dan koperasi pondok memiliki mesin EDC, maka pesantren Nurul Jadid membagi uang belanja santri menjadi dua, yaitu uang tunai Rp 7.000, uang elektronik Rp 8.000 dalam
setiap harinya. Adanya pembagian ini sebagai pembatas uang belanja santri agar tidak boros dan e-money dapat memberikan pengaruh positif terhadap santri, wali santri dan pesantren. Pondok Pesantren Nurul Jadid menetapkan batasan uang belanja santri agar  santri tidak konsumtif. Batasan uang belanja santri maximal RP 900.000,- dengan rincian Rp 300.000,- untuk pembayaran bulanan santri ( in the cost ) dan Rp 600.000-, untuk uang belanja santri selama satu bulan. Uang belanja santri dalam satu hari Rp 15.000,- dengan rincian di  dalam  kartu  BRIZZI  Rp  8.000,-  (belanja di dalam wilayah al-Hasyimiyah) dan yang ditunaikan adalah Rp 7.000,- (belanja di luar wilayah). Jika dikalkulasi dalam satu bulan maka santri hanya menghabiskan Rp 450.000,- dalam satu bulan, sehingga dari Rp 600.000,- masih tersisa Rp 150.000,- sebagai tabungan santri. Tabungan santri akan di cairkan pada saat pulangan pondok (Maulid dan Ramadhan), jadi santri bisa membawa pulang uang tabungan sebesar Rp 900.000 setiap pulangan pondok.
Kendala penerapan e-money di pesantren Nurul Jadid Penerapan e-money masih belum maksimal, ada berbagai kendala yang menghambat penerapan e-money diantaranya: (1) tidak semua wali santri paham dengan dunia perbankan sehingga masih ada santri yang mendapatkan uang tunai dari orang tuanya, (2) mesin EDC kadang rusak, sehingga, konsep pembagian uang tunai dan uang elektonik menjadi terhambat, (3) Sumber daya petugas koperasi dan pedagang masih belum memadai untuk bertransaksi menggunakan mesin, sehingga terjadi kesalahan dalam memproses transaksi. (Agustin, 2018) Upaya mengatasi hal tersebut pengurus pesantren memberikan pengarahan kepada wali santri agar meminta bantuan perbankan uantuk melakukan transaksi agar wali santri perlahan-lahan tau dan bisa melek perbankan, menghubungi teknisi
mesin jika terjadi permasalahan tentang mesin jika terjadi trouble , dan membimbing petugas koperasi dan pedagang dengan memberikan pendamping dari santri yang telah mahir bertransaksi dengan mesin.

## Transformasi Sistem Pembayaran
Pesantren Melalui E-Money Di Era Digital Pembayaran merupakan beralihnya sejumlah uang atau dana dari pemilik kepada penerima dengan adanya transaksi tertentu. Dalam lingkungan pesantren pembayaran merupakan hal yang sangat urgen untuk dilaksanakan karena pesantren membutuhkan biaya untuk menunjang keberlangsungan kegiatan kepesantrenan. Proses pembayaran dalam lingkungan pesantren bisa dikatakan mudah dan sulit, mudah jika transaksi hanya bersifat ritel namun akan sulit jika transaksi besar dan berjumlah banyak. Dalam hal ini, diperlukan sebuah sistem.
Sistem merupakan aturan, prosedur dan mekanisme suat lembaga yang saling berkaitan secara teratur dan tidak dapat dipisahkan. Pembayaran dalam lingkungan pesantren terdiri dari pembayaran kos makan, biaya bulanan santri atau SPP, belanja harian dan biaya kebutuhan lainnya. Sistem pembayaran di pesantren cenderung bersifat manual, yang dalam hal ini dinilai masih  kurang  efektif  dan  efisien.  Sering terjadinya kesalahan transaksi dan susah menemukan letak kesalahannya. (Vera Intanie Dewi, 2006) Dengan adanya perkembangan teknologi pesantren mengadopsi sistem pembayaran non tunai untuk mempermudah proses pembayaran. Sistem pembayaran non tunai dilakukan pesantren dengan bersinergi dengan perbankan. Sistem ini lebih cepat, transaksi lancar dan laporan keuangan lebih akurat. Penerapan e-money dipesantren juga merupakan bentuk pengaplikasian ilmu dan respon terhadap perkembangan zaman. Istilah Ilmu tanpa di barengi dengan agama maka ibarat orang buta, sedangkan agama  tanpa  disasari  Ilmu  adalah  ibarat
Transformasi Sistem Pembayaran ………. ( Siti Fatimah & Mohammad S Suib )
orang pincang, maka pesantren menjadi media untuk memberikan dan menerapkan langsung ilmu yang telah di peroleh dari pesantren. Munculnya program e-money di pesantren Nurul Jadid merupakan respon pesantren khususnya Nurul Jadid terhadap perkembangan teknologi dan informasi. Penerapan sistem pembayaran secara manual dianggap kurang efektif dan efisien sehingga e-money menjadi solusi untuk memudahkan transaksi, lebih cepat dan praktis. Penerapan e-money di lingkungan pesantren juga dapat mengurangi efek negatif dari penyalahgunaan uang saku dan dapat meminimalisir terjadinya pelanggaran pondok akibat penggunaan uang tunai. Karena penggunaan uang non tunai bisa dimonitor langsung oleh orang tua dan pengurus pondok, transaksi santri dapat diketahui melalui kartu belanja santri ( e-money ). Hal ini juga memudahkan wali santri membayar biaya pendidikan dan uang belanja santri tanpa harus berkunjung kepesantren setiap bulannya. Dari sinilah, pesantren memanfaatkan transaksi e-money sebagai sebuah peluang yang akan meningkatkan stabilitas kegiatan kepesantrenan.
Pesantren Nurul Jadid memiliki ruang akses yang luas, jaringan kuat dan pengaruhnya besar hingga ke kalangan alumni, santri dan masyarakat. Pesantren juga memiliki berbagai macam unit usaha yang telah dipercaya masyarakat. Sehingga, dengan kepercayaan ini, pesantren dapat meningkatkan usaha-usaha yang ada dalam lingkungannya. Jaringan yang kuat dan unit usaha yang telah dimiliki tersebut, menjadikan pesantren sebagai institusi yang berpotensi besar untuk bertindak sebagai agen Layanan Keuangan Digital (LKD). Semakin banyak yang mengunakan e-money sebagai kartu belanja maka akan semakin membantu pemerintah untuk meningkatkan pertumbuhan ekonomi negara. InkIusivitas menjadi sangat penting, karena pesantren tidak mungkin menutup diri dari dinamika perkembangan zaman
yang terjadi akibat perubahan yang dibawa oleh era digital.
Dengan menerapkan e-money pesantren juga turut serta memberikan kontribusi kepada negara untuk memberikan pemahaman kepada masyarakat akan pentingnya memanfaatkan teknologi. Pondok Pesantren Nurul Jadid tidak ingin santrinya ketinggalan zaman dan berharap pondok pesantren bisa menghasilkan lulusan yang tidak hanya bermental ‘Qurani’ tapi juga menghasilkan generasi muda yang melek teknologi. Pesantren berperan menjadi center of social change , yaitu pusant atau agen perubahan dalam masyarakat. Sistem ( input-procces-output-feed back ) di pesantren dapat diharapkan memberikan nilai tambah sosial yang tinggi.
Pesantren memberikan bekal ilmu yang beraneka ragam kepada santrinya, antara lain ilmu agama, sosial, bidaya, ekonomi, politik, hukum bahkan ilmu teknologi juga dipelajari. Tujuannya tidak lain adalah untuk meningkatkan kualitas sumberdaya manusia memerangi kebodohan dan memperbaiki moral agar mampu memberikan kontribusi terhadap kehidupan masyarakat agar mampu menghadapi tantangan zaman yang semakin tidak bisa terelakkan.
Teknologi informasi dapat menjadi alat terpenting untuk memanipulasi kehidupan sekaligus menjadi alat kendalinya. Siapa yang menguasai informasi dialah penguasa masa depan. Di tangan segelintir orang meyakini bahwa kekuatan baru masyarakat bukan uang, melainkan informasi ditangan banyak orang (The new source of power is not money in the hand of a few, but information in the hand of many). Tantangan zaman yang semakin pelik menuntut generasi muda untuk menjadi kreatif dengan berbagai fasilitas yang disediakan dan sumber daya manusia yang memadai pesantren juga menggeluti bisnis start-up, desain  grafis, pengelolaan dan perkembangan jaringan atau website.
Kebutuhan akan sumber daya manusia (SDM)  yang berkualitas, dengan sendirinya
selalu terjadi, sebab ia adalah hasil dari interaksi antara pertumbuhan ekonomi, perubahan sosial budaya termasuk kedalaman pengamalan ajaran dan nilai- nilai agama serta perkembangan iptek. Apabila dilaksanakan secara terencana dan terkendali, ketiga proses tersebut menjadi sinergis. Dalam hal ini pembangunan ekonomi tidak secara otomatis menjamin terdapatnya peningkatan kualitas SDM. Namun perkembangan SDM yang berkualitas dapat mempercepat pertumbuhan ekonomi. Zaman telah memaksa pesantren untuk melakukan perubahan secara internal. Pada posisi ini pesantren dilema antara sikap maju atau memilih diam, jika pesantren memilih diam maka konsekuensinya menjadikan pesantren tertinggal dan dilengserkan dari kehidupan. Namun jika memilih untuk maju, mebutuhkan strategi dan menejemen agar bisa mem filter dampak yang dibawa oleh kemajuan zaman. Jika perkembangan zaman tidak disikapi dengan arif akan berdampa besar terhadap pergeseran nilai- nilai agama, budaya dan moral. (Rusydiyah, 2017) Tuntutan zaman menghendaki agar pembentukan kepribadian harus dilakukan secara lebih seksama, sehingga SDM diarahkan untuk menghadapi tantangan zaman dan di waktu yang bersamaan menjadi insan yang taat menjalankan ajaran agamanya. Dengan demikian pondok pesantren harus turut serta mewujudkan manusia  Indonesia  yang  beriman  dan bertakwa, yang berilmu dan beramal; juga  membentuk  manusia  Indonesia  yang modern. Peran pondok pesantren sebagai agen perubahan seperti di masa yang lalu (pra kemerdekaan) yang mampu berjuang demi bangsa dan negaranya dapat diraih kembali, yakni dengan menjadikan pondok pesantren sebagai pusat pendidikan dan pengembangan budaya modern.

## SIMPULAN
Perkembangan  teknologi  finansial  telah mendorong terjadinya perubahan dalam
layanan keuangan. Banyak pesantren– pesantren telah menerapkan telah berusaha meningkatkan layanan keuangan dengan memanfaatkan  teknologi  finansial  berupa e-money . Program e-money di pesantren menjadi salah satu solusi untuk mengurangi efek negatif dari penyalahgunaan uang saku dan dapat meminimalisir terjadinya pelanggaran pondok akibat penggunaan uang tunai. Penggunaan uang non tunai dapat dimonitor langsung oleh orang tua dan pengurus pondok, transaksi santri dapat diketahui melalui kartu belanja santri (e-money). Hal ini juga mempermudah wali santri membayar biaya pendidikan dan uang belanja santri tanpa harus berkunjung kepesantren setiap bulannya. Dari sinilah, pesantren memanfaatkan transaksi e-money sebagai sebuah peluang yang akan meningkatkan stabilitas kegiatan kepesantrenan. Dengan merebaknya layanan keuangan digital (e-money) di pesantren juga membantu pemerintah untuk memberikan pemahaman kepada masyarakat tentang digital yang menuntut  Indonesia  bertransformasi  dari industri konvensional menuju industri digital. Penerapan e-money dipesantren juga memberikan banyak manfaat dan keuntungan, baik bagi santri, wali santri, pesantren maupun pemerintah. Pemanfaatan e-money dapat meningkatkan efisiensi dan efektivitas proses pembelajaran dan pengelolaan pesantren. Disamping itu dengan adanya penerapan
e-money dipesantren akan memperluas akses keuangan masyarakat dalam dunia perbankan dan akan membantu meningkatkan perekonomian negara dalam menghadapi ekonomi global. Penerapan e-money sudah sewajarnya diperkenalkan kepada santri, agar santri bisa beradaptasi dengan era digital dan tidak ketinggalan dengan derasnya arus perkembangan teknologi.
Transformasi Sistem Pembayaran ………. ( Siti Fatimah & Mohammad S Suib )

## DAFTAR PUSTAKA
Adiyanti, A. I. (2015). PENGARUH PENDAPATAN, MANFAAT, KEMUDAHAN PENGGUNAAN, DAYA TARIK PROMOSI, DAN KEPERCAYAAN TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN LAYANAN E-MONEY (Studi Kasus : Mahasiswa Universitas Brawijaya). Jurnal Ilmiah . Bank  Indonesia.  (2006). Upaya Meningkatkan Penggunaan Alat Pembayaran Non Tunai Melalui Pengembangan E-Money . Upaya Meningkatkan Penggunaan Alat Pembayaran Non Tunai Melalui Pengembangan E-Money . Bashori. (2017). Modernisasi Lembaga Pendidikan Pesantren. Jurnal Ilmu Sosial Mamangan ,
6 (1), 47–60. https://doi.org/10.22202/mamangan.1313
Damanhuri  Zuhri.  (2015,  October).  BI:  Pesantren  Pintu  Pengenalan  LKD. Republika.co.id . Retrieved from https://www.republika.co.id/berita/dunia-islam/islam-nusantara/15/10/30/ nx16z6301-bi-pesantren-pintu-pengenalan-lkd
Fadli, A. (2012). Pesantren: sejarah dan perkembangannya. EL-HIKAM: Jurnal Pendidikan Dan Kajian Keislaman , 5 (1), 30–42.
Hafidhoh, N. (2016). PENDIDIKAN ISLAM DI PESANTREN ANTARA TRADISI DAN TUNTUTAN PERUBAHAN. M U A D D I B , 6 (1), 88–106.
Hoedi Prasetyo, W. S. (2018). Industri 4.0: telaah klasifikasi aspek dan arah perkembangan riset. J@ti Undip: Jurnal Teknik Industri , 13 (1), 17–26.
Ibnu  Nawawi/Fathoni.  (2016,  December).  Tebuireng  Pelopori  Transaksi  Non-Tunai  di Lingkungan Pesantren. NU Online . Retrieved from http://www.nu.or.id/post/read/73817/ tebuireng-pelopori-transaksi-non-tunai-di-lingkungan-pesantren
Indah Wulandari. (2015). Santri Sunan Pandanaran Kini Wajib Transaksi tanpa Uang Tunai.
Republika.co.id .  Retrieved  from  https://www.republika.co.id/berita/dunia-islam/islam- nusantara/15/11/17/nxyaxk346-santri-sunan-pandanaran-kini-wajib-bertransaksi-tanpa- uang-tunai
Indonesia, B. (2018). Jumlah Uang Elektronik Beredar 2018. INDONESIA, P. R. (1999). UNDANG-UNDANG REPUBLIK INDONESIA NOMOR 23 TAHUN 1999 TENTANG BANK INDONESIA.
Muhammad Dimyati. (2018). TANTANGAN RISET DI ERA DISRUPSI DAN GLOBALISASI . Padjajaran.
Nugroho, A. (2018). REGULASI TERKAIT PEMBAYARAN ELEKTRONIK DI INDONESIA. Pranoto, & Salsabila, S. S. (2018). Eksistensi Kartu Kredit Dengan Adanya Electronic Money (E-Money) Sebagai Alat Pembayaran Pembayaran Yang Sah. Privat Law , 6 (1), 24–33.
Rusydiyah,  E.  F.  (2017).  KONSTRUKSI  SOSIAL  PENDIDIKAN  PESANTREN;  ANALISIS PEMIKIRAN AZYUMARDI AZRA. Jurnal Pendidikan Agama Islam (Journal of Islamic Education Studies) , 5 (1), 21–43.
Salsabila,  N.  (2017).  A  POSITIONING  UANG  ELEKTRONIK  BERDASARKAN  PERSEPSI MASYARAKAT  DI  INDONESIA  TAHUN  2017. Jurnal Riset Bisnis Dan Manajemen (JRBM) , 10 (2), 34–41.
Suib, M. S. (2017). SINERGITAS PERAN PONDOK PESANTREN DALAM PENINGKATKAN INDEK PEMBANGUNAN MANUSIA ( IPM ) DI INDONESIA, 1 (2), 171–191.
Suwardana, H. (2017). Revolusi Industri 4 . 0 Berbasis Revolusi Mental. JATI UNIK , 1 (2), 102– 110.
Tazkiyyaturrohmah, R. (2018). EKSISTENSI UANG ELEKTRONIK SEBAGAI ALAT TRANSAKSI KEUANGAN MODERN. Eksistensi Uang Elektronik Sebagai Alat Transaksi Keuangan Modern , 3 (1), 21–39.
USMAN, R. (2017). Karakteristik Uang Elektronik Dalam Sistem Pembayaran. Yuridika , 32 (1),
134. https://doi.org/10.20473/ydk.v32i1.4431
Vera Intanie Dewi. (2006). PERKEMBANGAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA. BINA
EKONOMI , 10 (2), 60–77.
Wahidah,  E.  Y.  (2015).  STUDI  IMPLEMENTASI  TRADISIONALISASI  DAN  MODERNISASI PENDIDIKAN DI PONDOK PESANTREN. M U A D D I B , 5 (2), 184–207.

## INTERVIEW
Agustin, S. (2018, Desember Jumat). Hambatan penerapan e-money. (S. Fatimah, Interviewer) Hamzah, M. (2019, Januari Sabtu). Kepala Perencanaan dan Keuangan Universitas Nurul Jadid. (S. Fatimah, Interviewer)
Jamaluddin, M. (2012). METAMORFOSIS PESANTREN DI ERA GLOBALISASI. KARSA , 128- 139.
Maknunah,  S.  (2018,  Desember  Jumat).  Faktor-faktor  Yang  Melatarbelakangi  Penerapan E-money Di Pesantren Nurul Jadid. (S. Fatimah, Interviewer)
Munawaroh, M. (2018, Desember Selasa). Alur wali santri mengirimkan uang bulanan dan uang belanja santri. (S. fatimah, Interviewer)
Munawaroh, M. (2018, Desember Selasa). Upaya pesantren mengatasi hambatan-hambatan penerapan e-money. (S. Fatimah, Interviewer)
Rahman, A. (2018, Desember Rabu). Latar belakang dan Mekanisme penerapan E-money. (S.

## Fatimah, Interviewer)
Sutik. (2018, Desember Minggu). Prosedur penerapan e-money di pesantren Nurul Jadid wilayah Al-Hasyimiyah. (S. fatimah, Interviewer) wahid, A. H. (2018, januari sabtu). Kepala Pesantren Nurul Jadid. (S. Fatimah, Interviewer)