Jurnal Ekonomi dan Manajemen Teknologi (EMT)
Indonesian Journal for the Economics, Management and Technology .
Jurnal Ekonomi dan Manajemen Teknologi, 2(2), 2018, 55-109 Available online at .journal.lembagakita.org

## Minat Masyarakat Kota Banda Aceh terhadap Kartu Kredit Bank

## Ismail
Dosen Politeknik Kutaraja Banda Aceh, Program Studi Diploma Tiga Administrasi Perkantoran
Abstrak. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui bagaimana minat masyarakat Kota Banda Aceh terhadap kartu kredit, untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi minat Masyarakat Kota Banda Aceh terhadap kartu kredit Bank. Penelitian dilakukan di Kota Banda Aceh yang meliputi para nasabah kartu kredit Bank yang terdapat di Kota Banda Aceh.yaitu Nasabah Bank sebagai berikut; (1). Bank BRI, (2). Bank BNI, (3).  Bank  Mandiri,  (4).  Maybank,  (5).  Bank  BCA,  (6).  Bank  Danamon,  (7).  Bank  Bukopin,  (8).  Bank Permata, (9). Bank Panin. Dengan jumlah responden sebanyak 270 orang responden. Berdasarkan uji KMO and Bartlett’s test diperoleh nilai approx. Chi -Square sebesar 717.400 pada df = 21 dengan tingkat probabilitas sebsar 0,000, sehingga semua variabel yang dijadikan indikator sebagai penelitian ini dijadikan acuan oleh masyarakat Kota Banda Aceh untuk memiliki kartu kredit Bank. Faktor yang paling dominan yang menimbulkan minat masyarakat terhadap kartu kredit secara berurutan adalah dimensi kebudayaan, dimensi sosial, dimensi pribadi, dimensipsikologis, dimensi chievement, dimensi power dan dimensi affiliation.
Kata kunci: Minat Masyarakat, Kartu Kredit Bank, Kota Banda Aceh.
Abstract. The purpose of this study was to find out how the interest of the people of Banda Aceh City on credit cards, to find out the factors that influence the interest of the Banda Aceh City Community towards the Bank's credit card. The research was carried out in the city of Banda Aceh which included the customers of the Bank's credit card in the City of Banda Aceh. That is the Bank Customer as follows; (1). Bank BRI, (2). BNI Bank, (3). Bank Mandiri, (4). Maybank, (5). Bank BCA, (6). Bank Danamon, (7). Bank Bukopin, (8). Bank Permata, (9). Panin Bank. With the number of respondents as many as 270 respondents. Based on the KMO and Bartlett's test the values obtained were approx. Chi-Square is 717,400 at df = 21 with a probability level of 0,000 so that all the variables used as indicators for this study are used as references by the people of Banda Aceh to have a Bank credit card. The most dominant factors that cause public interest in credit cards in the sequence are cultural dimensions, social dimensions, personal dimensions, psychological dimensions, achievement dimensions, power dimensions, and affiliation dimensions.
Keywords: Community Interest, Bank Credit Cards, Banda Aceh City.
*Corresponding author. Email: ismail@politeknikkutaraja.ac.id
Received: 9 Nopember 2018, Revision: 28 Nopember 2018, Accepted: 17 Desember 2018 Print ISSN: 2579-7972; Online ISSN: 2549-6204. Copyright @ 2018. Published by Divisi Riset, Lembaga KITA.

## Pendahuluan
Kartu  kredit  adalah  jenis  kartu  yang  dapat digunakan  sebagai  alat  pembayaran  yang digunakan  sebagai  pengganti  uang  tunai  untuk pembelian  barang  maupun  jasa.  Karena  kredit atau pinjaman maka pengembalian pembayarannyapun  diberikan  pilihan  kepada konsumen kartu kredit tersebut untuk mencicil sejumlah minimum tertentu dalam tempo jangka waktu tertentu juga.
Misalnya  seseorang  berbelanja  barang  dengan nilai Rp.500.000,- (Lima ratus ribu rupiah) dan pada  bulan  berikutnya  pengguna  kartu  kredit tersebut  sudah  harus  membayar  tagihannya sebesar  minimun  10%  dari  Rp.500.000,- ditambah  bunga.  Atau  dapat  juga  nasabah melunasi  pembayaran  kartu  kreditnya  sebesar Rp.500.000,-  dan  ditambah  bunga  selama  satu bulan  berjalan.  Jadi  dua  kemudahan  dari  kartu kredit  dengan  menyicil  selama  satu  tahun  dari nilai  belanjanya  ataupun  menunda  pelunasan selama waktu sebulan.
Oleh  karena  itu  kartu  kredit  telah  banyak digunakan  dalam  proses  transaksi  pembayaran oleh  masyarakat  (Lamb  2001:18)  dan  mesin EDC  (Elektronik  data  capture)  sebagai  sarana gesek  kartu  kreditnyapun  hampir  tersedia  di semua toko maupun retail outlets. Tentu saja hal ini  akan  semakin  memudahkan  masyarakat untuk bertransaksi melalui kartu kredit. Karena ini sifatnya kredit atau hutang maka diharapkan pemakai kartu kredit lebih bijaksana menggunakannya  agar  terbebas  dari  beban hutang dan gaya hidup konsumtif.
Selain  itu  Bank  Indonesia  juga  mempunyai peran  yang  cukup  signifikan,  khususnya  pada pelayanan  pembayaran  dana  antar  Bank  yang biasanya  dilakukan  melalui  transfer  elektronik, sistem  kliring  maupun  melalui  sistem  Bank Indonesia  Real  Time  Gross  Settlement  (BI- RTGS).  Selain  itu,  pertumbuhan  perusahaan startup  dan  toko  online  telah  mendukung perkembangan sistem pembayaran non tunai di dalam dan luar negeri yang semakin mengarah pada  less  cash  society  juga  turut  memberikan andil dalam perubahan perilaku gaya hidup dan transaksi  ekonomi  para  pelaku  ekonomi khususnya di beberapa kota besar di Indonesia. Pertama sekali kartu kredit masuk ke Indonesia
sekitar  tahun  1980-an  dan  diperkenalkan  oleh Bank  Duta  bekerja  sama  dengan  VISA  dan Mastercard Internasional. Seiring perkembangan zaman dan gaya hidup Masyarakat Modern saat ini,  kartu  kredit  menjadi  suatu  kebutuhan  bagi sebahagian masyarakat Modern yang ingin hidup serba praktis dan mudah.
Hingga  saat  ini  perkembangan  Bank  Nasional maupun  Internasional  di  Indonesia  telah meluncurkan  produk  kartu  kreditnya  kepada masyarakat luas, serta dengan berbagai promosi dan  tawaran  menarik  diberikan  kepada penggunanya sehingga semakin menarik konsumen  untuk  membuat  dan  menggunakan kartu kredit.
Pasca  berakhirnya  program  amnesti  pajak  akhir Maret  2017,  Direktorat  Jenderal  Pajak Kementrian keuangan akan mewajibkan perbanknan  melaporkan  informasi  keuangan nasabah  yang  bersumber  dari  kartu  kredit. Kebijakan  ini  tertuang  dalam  Peraturan  Meteri Keuangan Nomor 39/PMK.03/2016.
Berdasarkan  data  Bank  Indonesia,  jumlah  kartu kredit  yang  beredar  hingga  Februari  2017 berjumlah  17,5  juta  unit  dari  berbagai  Bank penerbit. Melihat pertumbuhan dan perkembangan data pengguna kartu kredit saat ini semakin besar, maka penulis bermaksud meneliti Minat  Masyarakat  Kota  Banda  Aceh  terhadap Kartu Kredit Bank.

## Tinjauan Literatur

## Pengertian Minat
Pengertian  Minat  adalah  kemampuan  yang mendorong seseorang untuk melakukan sesuatu keinginan  tertentu.  Minat  tidak  serupa  dengan dorongan  atau  motif.  Seseorang  yang mendapatkan  dorongan  belum  tentu  mau berbuat  apabila  ia  tidak  berminat,  tetapi sebaliknya  seseorang  yang  mempunyai  minat kuat untuk berbuat disertai dorongan-dorongan ia cenderung akan melakukannya.
Minat  juga  dapat  dijadikan  landasan  sekaligus pendorong  bagi  seseorang  dalam  berusaha. Dalam hal ini Slameto (1997 : 182) mengatakan bahwa minat adalah ”suatu rasa lebih suka atau rasa  ketertarikan  pada  suatu  hal  atau  aktivitas tanpa ada yang menyuruh.” Menurut Widyastuti, dkk  (2004)  Minat  adalah  keinginan  yang
didorong oleh suatu keinginan setelah melihat, mengamati dan membandingkan serta mempertimbangkan  dengan  kebutuhan  yang diinginkan.
Perilaku Konsumen Engel et  al  (1994  :  3)  mendefinisikan  perilaku konsumen  adalah  ”suatu  tindakan  yang langsung terlibat dalam mendapatkan, mengkonsumsi, dan menghabiskan produk dan jasa,  termasuk  proses  keputusan  yang mendahului  dan  menyusuli  tindakan  ini.” Kotler dan Amtrong (2004 : 199) mengartikan perilaku pembelian konsumen sebagai perilaku pembelian  konsumen  akhir,  baik  individu maupun  rumah  tangga,  yang  membeli  barang atau jasa untuk konsumsi pribadi.
The  American  Marketing  Association  dalam bukunya  yang  ditulis  oleh  Peter  dan  Olson (2005  :  4)  menyebutkan  bahwa  perilaku konsumen adalah interaksi dinamis antara afeksi & kognisi, perilaku, dan lingkungannya dimana manusia melakukan kegiatan pertukaran dalam hidup  mereka.....(The  American  Marketing Association). Sedangkan Scihiftman dan kanuk (2007  :  3)  the  term  consumer  behavior  is defined as the behavior that consumer display in  searching  for  purchasing,  using,  evaluating, and disposing of product and services that they expect will satisfy their needs.
Dari  definisi  tersebut  diatas  terdapat  tiga  ide penting yang perlu di pahami yaitu: (1) perilaku konsumen  adalah  dinamis;  (2)  hal  tersebut melibatkan interaksi  antara  afeksi  dan  kognisi, perilaku  dan  kejadian  sekitar;  serta  (3)  hal tersebut melibatkan pertukaran.
Kesimpulan lain yang dapat di tarik dari definisi diatas adalah (1) Perilaku konsumen menyoroti perilaku individu dan rumah tangga, (2) Perilaku konsumen menyangkut suatu proses keputusan sebelum  pembelian  serta  tindakan  dalam memperoleh,  mamakai,  mengkonsumsi,  dan menghabiskan produk.

## Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen.
Simamora  (2004  :  6)  mengidentifikasi  empat faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen, yaitu:  (1)  Faktor  kebudayaan  (2)  Faktor  Sosial
(3)  Faktor  Personal  (4)  Faktor  Psikologis. Adapun  penjelasan  masing-masing  faktor tersebut sebagai berikut:
1. Faktor Kebudayaan Kultur,Subkultur,Kelas sosial
2. Faktor Sosial Kelompok, Keluarga, Peran dan status
3. Faktor Pribadi Usia  dan  tahap  daur  Hidup,  Pekerjaan, Keadaan ekonomi, Gaya hidup, Kepribadian dan konsep diri 4. Faktor Psikologis Motivasi, Persepsi, Proses belajar, Kepercayaan dan sikap Kotler dan Keller (2006 : 164) mengidentifikasikan bahwa pembelian konsumen dipengaruhi oleh empat faktor, yaitu: Faktor  Budaya,  Faktor  Sosial,  Faktor  pribadi, Faktor Psikologi.
Dari  pembahasan  di  atas  dapat  kita  jelaskan bahwa  banyak  faktor  yang  mempengaruhi perilaku  seorang  konsumen  untuk  minat terhadap  suatu  produk  atau  jasa,  yaitu  faktor  : budaya,  faktor  sosial,  faktor  pribadi  dan  faktor psikologis.  Hoyer  dan  Alpert  (1983  :  80) menyatakan bahwa atribut-atribut yang langsung dapat mempengaruhi pemilihan adalah ”faktor - faktor  penentu”.  Menurut  mereka  ada  atribut - atribut  tertentu  yang  sangat  penting  untuk membedakan  pilihan-pilihan  dengan  baik, sehingga mudah memutuskan mana yang dipilih dan  mana  yang  tidak.  Shets  (1993)  membagi motivasi  belanja  dalam  dua  kategori  yaitu kategori fungsional dan non fungsional. Motivasi kategori  fungsional  berkenaan  dengan  waktu, tempat  dan  proses  yang  diperlukan.  Motivasi fungsional yang utama adalah harga, kenyamanan, kualitas barang yang di jual, pilihan atas  barang  dagangan,  kualitas  pelayanan,  dan pilihan  pelayanan.  Sedangkan  motivasi  non fungsional, berkenaan dengan emosi, sosial, dan nilai-nilai,  kualitas  pramuniaga,  persepsi  resiko, kenikmatan dan hiburan adalah motivasi belanja non  fungsional  yang  juga  mempengaruhi pemilihan tempat belanja.
Mowen  (1995  :  566)  menulis  bahwa  perilaku konsumen  dalam  melakukan  pertukaran  sangat dipengaruhi oleh individu (individu influencers) dan  lingkungan  (enviromental  influencers).
Pengaruh  individu  berupa  situasi,  kelompok, keluarga, kebudayaan, dan ketentuan- ketentuan. Pengaruh lingkungan berupa , proses informasi,  perilaku  pelajar,  motivasi  dan pengaruh,  kepribadian  dan  psikografis, kepercayaan,  sikap  dan  perilaku,  komunikasi, dan pengambilan keputusan (decision making).
Warner  (1997  :  2)  menyatakan  bahwa  cara konsumen  memilih  toko  tempat  berbelanja tidak berbeda dengan cara konsumen memilih produk,  yaitu  dimana  mereka  mempunyai pengalaman  dan  kebiasaan  masa  lalu  yang menyenangkan. Memperhatikan variabel- variabel yang terlibat dalam proses pengambilan keputusan oleh konsumen tersebut diatas maka faktor-faktor  eksternal  dan  faktor-faktor internal  individu  serta  kekuatan  stimulus  akan menentukan respon konsumen yang bermuara kepada pengambilan keputusan memilih.
Scott  &  Gillet  (1973)  mengemukakan  bahwa alasan  dalam  memilih  toko  untuk  berbelanja antara  lain  adalah  daya  tarik  dan  kebutuhan rekreasi. Thomson, (1971) menyatakan adanya alasan  lain  yaitu:  untuk  memenuhi  kebutuhan sosial.  Samli,et  al(1983)  menemukan  pula bahwa  fasilitas  hiburan  (entertainment) merupakan  atribut  penting  dalam  pemilihan toko.
Menurut  Warner  (1997:3)  untuk  menarik pelanggan, pengecer harus memilih posisi toko yang  unik  berdasarkan  atas  kekuatan  mereka dalam dimensi berikut:
a. Lokasi toko.
b. Karakteristik toko.
c. Imej toko.
Adapun faktor-faktor lainnya selain yang telah diurai  diatas,  Engel,  Blackwell  dan  Miniard (1994  :  257),  ada  beberapa  atribut  determinan dalam pemilihan toko. Atribut tersebut adalah sebagai berikut:
1. Lokasi
2. Sifat dan kualitas keragaman
3. Harga
4. Iklan dan promosi
5. Personil Penjualan
6. Pelayanan yang ditawarkan
7. Atribut fisik dari toko atau perusahaan jasa
8. Sifat pelanggan toko
9. Atmosfir toko
10. Pelayanan dan kepuasan sesudah bertransaksi
Peran konsumen Dalam Pembelian Simamora (2004 : 15) membedakan lima peran yang terjadi dalam keputusan membeli, yaitu:
1. Pemrakarsa (inisiator)
2. Pemberi pengaruh (influencer)
3. Pengambilan keputusan (decider)
4. Pembeli (buyer)
5. Pemakai (user)

## Tipe Perilaku Pembelian Konsumen
Keputusan yang lebih rumit biasanya melibatkan lebih banyak pelaku dan lebih banyak kesadaran pembeli,  Kotler  dan  Amstrong  (2004  :  222), mengidentifikasikan  empat  tipe  perilaku pembelian  konsumen  berdasarkan  tingkat keterlibatan  pembelian  dan  tingkat  perbedaan diantara merek.
1. Perilaku Pembelian Komplek
2. Konsumen berada dalam perilaku pembelian konsumen yang kompleks ketika mereka sangat terlibat dalam pembelian dan mempunyai  persepsi  yang  signifikan mengenai perbedaan di antara merek.
3. Perilaku pembelian kebiasaan
4. Perilaku pembelian pencarian variasi

## Tahap-tahap  Dalam  Proses  Keputusan Pembelian
Setelah  mengetahui  berbagai  pengaruh  yang mempengaruhi  pembeli,  perlu  diketahui  cara konsumen membuat proses keputusan pembelian.    Kotler  dan  Keller  (2006  :  181) Mengidentifikasikan  beberapa  tahapan  proses keputusan  pembelian  konsumen  yang  terdiri dari:
1. Tahap pengenalan kebutuhan
2. Tahap pencarian informasi Konsumen  dapat  memperoleh  informasi dari berbagai sumber, yaitu:
a. Sumber  pribadi:  Keluarga,  teman, tetangga, dan rekan kerja
b. Sumber  Komersial:  Iklan,  penjual, pengecer, bungkus, situs web
c. Sumber pengalaman  : Penanganan, pemeriksaan, penggunaan produk
d. Sumber  publik:  Media  masa,  organisasi pemberi peringkat.
3. Pengevaluasian Alternatif
4. Keputusan Pembelian
5. Perilaku setelah pembelian
Ada  dua  faktor  yang  dapat  mempengaruhi maksud  pembelian  dan  keputusan  pembelian. Menurut  Kotler  dan  Amstrong  (2004  :  227) kedua faktor tersebut adalah sebagai berikut:
1. Faktor sikap atau pendirian orang lain
2. Faktor situasi yang tidak antisipasi
Proses Keputusan Pembelian Produk Baru Produk baru adalah produk jasa atau ide yang di anggap oleh sebagian calon konsumen sebagai hal yang baru. Kita mengartikan proses adopsi adalah proses mental yang dijalani oleh individu melewati  dari  pertama  mempelajari  inovasi tertentu  hingga  ke  adopsi  akhir  dan  adopsi adalah keputusan oleh individu untuk menjadi pengguna  tetap  produk  tertentu.  Menurut Kotler  dan  Amstrong  (2004  :  229)  konsumen melalui lima tahap proses pengadopsian produk baru:
1. Kesadaran (awareness)
2. Ketertarikan (interest)
3. Pengevaluasian (evaluation)
4. Percobaan (trial)
5. Pengadopsian (adaption).
Penelitian Sebelumnya Penelitian  sebelumnya  yang  pernah  dilakukan oleh Ujianto Abdurachman (2004),
menyebutkan  bahwa  terdapat  6  faktor  yang menimbulkan  minat  beli  konsumen  terhadap produk  sarung  yaitu  faktor  kualitas,  tingkat kepentingannya 24,30% terdiri dari jahitan kuat dan rapi, tidak mudah pudar dan luntur, tidak mudah kusut, nyaman di pakai, awet dan tidak mudah koyak, motif kotak-kotak, kainnya halus, pilihannya  lengkap.  Faktor  acuan  tingkat kepentingannya  18,55%  terdiri  dari  pejabat terkenal, bintang film yang cakep, ulama/ kyai/ tokoh  idola,  sarung  yang  tebal,  anggota keluarga,  teman  kolega.  Faktor  merek  dan warna,  tingkat  kepentingannya  7,95%  terdiri dari  pertimbangan  merek,  merek  terkenal, merek  tertentu,  mempertimbangkan  tempat pembelian,  membeli  di  tempat  terkenal, kombinasi  warna  yang  cemerlang,  harga  yang sebanding dengan kualitasnya.
Faktor kemasan dan harga, tingkat
kepentingannya  5,89%  terdiri  dari  manfaat kemasan,  bentuk  dan  desain  kemasan,  bahan kemasannya tahan lama, membanding- bandingkan harga, harga dasarnya murah. Faktor discount  dan  hadiah,  tingkat  kepentingannya 4,96% terdiri dari mendapatkan discount harga, pembelian  berhadiah.  Faktor  ketersediaan, tingkat  kepentingannya  4,44%  terdiri  dari membeli di toko/ pasar terdekat.
Konsumen  sarung  lebih  cenderung  untuk memilih  sarung  yang  nyata  manfaat  fisik produknya yang menunjukkan bahwa tolak ukur value  produk  sarung  bagi  konsumen  adalah variabel-variabel  yang  masuk  dalam  faktor kualitas  tersebut  di  atas.    Sementara  penelitian lain  yang  pernah  dilakukan  dan  yang berhubungan  tentang  kartu  debit  dan  kartu kredit  adalah  Penelitian  tentang  perilaku masyarakat terhadap instrumen pembayaran non tunai di Amerika Serikat sudah berkembang sejak tahun 1980-an.
Dari  perkembangan  sejumlah  penelitian  yang dilakukan  untuk  melihat  perilaku  masyarakat Amerika  Serikat  dapat  disarikan  faktor-faktor apa  saja  yang  mempengaruhi  penggunaan instrumen non tunai  seperti tampak pada tabel berikut ini:
Tabel 1. Perkembangan sejumlah penelitian yang dilakukan untuk melihat perilaku masyarakat Amerika Serikat
Kennickell  dan  Kwast  (1997)  dengan menggunakan  data  Survey  of  Consumer Finances  (SCF)  tahun  1995,  mengahsilakan faktor umur yang mempengaruhi secara negatif
dan signifikan perilaku penggunaan debit card oleh rumah tangga di Amerika Serikat.
Sementara  itu,  tingkat  pendidikan  dan pendapatan juga berpengaruh secara signifikan dan  positif.  Dengan  menggunakan  data  yang sama  Klee  (2005)  juga  mengindikasikan  hasil yang  mirip,  tetapi  dalam  model  estimasinya menggunakan variabel pekerjaan (Self- employed)  yang  ternyata  tidak  signifikan. Dengan  menggunakan  data  SCF  tahun  1998 Klee (2005) melakukan analisis yang hasil relatif sama dengan hasil estimasi dengan menggunakan  data  sebelumnya  (1995). Perbedaannya  terletak  pada  variabel  pekerjaan (self-employed)  dan  variabel  pensiun  yang keduanya  signifikan  dan  berpengaruh  negatif. Model yang sedikit berbeda tetapi dengan data yang  sama  juga  telah  dianalisis  oleh  Stavins (2001). Namun dari hasil estimasinya diketahui bahwa  ternyata  variabel  pendapatan  tidak signifikan dalam menentukan penggunaan kartu debit.  Hal  ini  juga  bertolak  belakang  dengan hasil estimasi Hayashi dan Klee (2003) yang juga menggunakan  data  SCF  tahun  1998  dan diperbandingkan dengan data SCF tahun 2001. Selain  itu,  dalam  model  mereka  dimasukkan variabel teknologi yang ternyata signifikan dan berpengaruh positif.
Dipihak  lain,  Every,  et  al  (1986)  meneliti perilaku  penggunaan  credit  card  dengan menggunakan  data  SCF  tahun  1984.  Hasil penelitian  mereka  mengindikasikan  bahwa pendidikan, pekerjaan, pendapatan, karakteristik  daerah  kota  berpengaruh  positif. Di lain pihak , Klee (2005) menggunakan data SCF  tahun  1995,  menghasilkan  variabel  jenis kelamin  (lebih  besar  perempuan),  umur  (lebih 55), pendidikan (SMA, kuliah), dan pendapatan yang  berpengaruh  signifikan  dan  positif. Sementara besar keluarga berpengaruh signifikan  dan  negatif,  sedangkan  pekerjaan (self-employed)  tidak  berpengaruh  signifikan. Kecuali variabel jenis kelamin dan umur, hasil- hasil  tersebut  konsisten  dengan  penggunaan data SCF tahun 1998 dan 2001. Hasil-hasil ini agak berbeda dengan penelitian Stavins (2001) yang  mengindikasikan  umur  dan  pekerjaan berpengaruh positif terhadap perilaku penggunaan kartu kredit di Amerika Serikat.

## Hipotesis Penelitian
Berdasarkan  masalah  dan  landasan  teori  yang telah  dikemukakan  di  atas,  penulis  menduga bahwa  minat  masyarakat  kota  Banda  Aceh terhadap  kartu  kredit  dipengaruhi  oleh  faktor perilaku  konsumen  dimana    faktor  tersebut terdiri dari budaya, sosial, pribadi dan psikologis.

## Metodologi Penelitian

## Lokasi dan Objek Penelitian
Penelitian  dilakukan  di  Kota  Banda  Aceh  yang meliputi  para  nasabah  kartu  kredit  Bank  yang terdapat  di  Kota  Banda  Aceh  dan  memiliki produk  kartu  kredit  yaitu:  (1).  Bank  BRI,  (2). Bank BNI, (3). Bank Mandiri, (4). Maybank, (5). Bank  BCA,  (6).  Bank  Danamon,  (7).  Bank Bukopin, (8). Bank Permata, (9). Panin Bank.

## Populasi dan penarikan sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh nasabah  pada  bank-bank  di  Kota  Banda  Aceh. Teknik sampel menggunakan Metode Convenience Sampling yaitu untuk mendapatkan unit sampel menurut keinginan peneliti. Peneliti memiliki  kebebasan  untuk  mendapatkan  unit sampel  menurut  keinginan  peneliti  sehingga dapat dilakukan secara acak kepada nasabh Bank tersebut. Mengikuti  Ma’ruf  (2005:52)  yang merujuk  kepada  Roscoe  (sekaran  :  2000) menyatakan  bahwa  ukuran  sampel  yang  sering digunakan  dalam  penelitian  sains  sosial  adalah lebih besar dari 30 dan kurang dari 500. Mengacu pada  pendapat  tersebut,  maka  sampel  yang menjadi  objek  penelitian  adalah  sebagian  dari populasi nasabah Bank tersebut yang terdiri dari masing-masing nasabah Bank sebanyak 30 orang sampel,  sehingga  total  sampel  dari  sembilan Bank tersebut adalah 270 sampel.

## Teknik Pengumpulan Data
1.   Data Sekunder Yaitu  data  yang  diperoleh  dari  buku-buku atau  sumber-sumber  data  ilmiah  lainnya yang  berkaitan  dengan  pembahasan masalah pada penelitian ini.
2.   Data Primer Yaitu data yang diperoleh secara langsung dengan menyebarkan kuesioner.
Kuesioner  diberikan  kepada  responden  berupa daftar pertanyaan yang telah tertulis dan tersusun rapi untuk diisi.

## Skala Pengukuran
Skala  pengukuran  data  yang  digunakan  untuk memberikan skor atau bobot terhadap alternatif pilihan  jawaban  masing-masing  pernyataan dalam  kuesioner  adalah  skala  likert  (Likert Scale). Adapun keterangan dan nilai dari skala tersebut  dapat  dilihat  pada  tabel  2  sebagai berikut:
Tabel 2. Skala Pengukuran No. Keterangan (pilihan) Nilai 1 Sangat tidak setuju 1 2 Tidak setuju 2 3 Netral 3 4 Setuju 4 5 Sangat setuju 5

## Teknik Analisa Data
Teknik  analisa  data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini,  penulis  menggunakan  teknik analisis  data  kuantitatif.  Hasil  penelitian  yang diperoleh  dari  lapangan  diolah  dengan menggunakan  perhitungan  statistik  dengan bantuan  komputer  melalui  program  SPSS ( Statistical  Product  and  Service  Solution ).  Sesuai dengan hipotesis maka teknik analisis data yang digunakan  adalah  metode  regresi  linear berganda  Umar  Husein  (2005  :  307)  dimana formulasinya adalah sebagai berikut:
Dimana : Y = Minat X1 = Kebudayaan X2 =  Sosial X3 = Pribadi X4 = Psikologis X5 = Achievemen X6 = Power X7 = Affiliation e = Standar Error
Untuk  mengetahui  keeratan  pengaruh  minat Masyarakat  Kota  Banda  Aceh  terhadap  Kartu Kredit  digunakan  Koefisien  korelasi  (R), sedangkan  untuk  melihat  besarnya  minat Masyarakat  Kota  Banda  Aceh  terhadap  Kartu kredit digunakan koefisien determinasi (R2).

## Operasional Variabel
Penelitian  ini  berhubungan  dengan  Minat Masyarakat  Kota  Banda  Aceh  terhadap
terhadap kartu kredit Bank, maka variabel dalam penelitian  ini  terdiri  dari  variabel  X  sebagai variabel  independen  dan  variabel  Y  sebagai variabel dependen.

## Pengujian Hipotesis
Untuk  menguji  hipotesis  dilakukan  dengan menggunakan peralatan statistik yaitu uji F dan uji  t.  Uji  F  digunakan  untuk  melihat  apakah ketujuh variabel independen berpengaruh secara signifikan  terhadap  minat  masyarakat  Kota Banda  Aceh  terhadap  Kartu  kredit.,  dengan ketentuan sebagai berikut:
1. Jika  nilai  Fhitung  >  Ftabel  atau  signifikan lebih  kecil  dari  signifikan  tingkat kepercayaan maka hipotesis dapat diterima. Artinya Minat Masyarakat Kota Banda Aceh memiliki  pengaruh  secara  signifikan terhadap Kartu kredit.
2. Jika  nilai  Fhitung  <  Ftabel  atau  signifikan lebih  besar  dari  signifikan  tingkat kepercayaan  maka  hipotesis  tidak  dapat diterima.  Artinya  Minat  Masyarakat  Kota Banda Aceh tidak memiliki pengaruh secara signifikan terhadap Kartu kredit.
Untuk  melihat  apakah  independen  variabel masyarakat  Kota  Banda  Aceh  secara  parsial berpengaruh terhadap dependen variabel Minat kartu  kredit  digunakan  uji  t,  dengan  ketentuan sebagai berikut:
1. Jika  nilai  Fhitung  >  Ftabel  atau  signifikan lebih  kecil  dari  signifikansi  tingkat kepercayaan maka hipotesis dapat diterima. Artinya Minat Masyarakat Kota Banda Aceh secara  parsial    berpengaruh  positif  dan signifikansi terhadap Kartu kredit.
2. Jika nilai Fhitung < Ftabel atau signifikansi lebih  besar  dari  signifikansi  tingkat kepercayaan  maka  hipotesis  tidak  dapat diterima.  Artinya  Minat  Masyarakat  Kota Banda Aceh tidak berpengaruh positif dan signifikansi terhadap Kartu kredit.
Uji Validitas dan Reliabilitas
Pengumpulan data dilakukan dengan menggunakan  kuesioner,  maka  kesanggupan responden dalam menjawab pertanyaan merupakan hal yang penting dalam penelitian ini. Penulis  juga  yakin  untuk  mendapatkan  hasil peneliatian  yang  dapat  di  percaya  sangat ditentukan oleh alat pengukuran yang digunakan
untuk mengukur variabel yang akan diteliti.
Untuk  itu  mengukur  kuesioner  digunakan analisis validitas dan reliabilitas. Alat yang valid adalah  alat  ukur  yang  digunakan  untuk mendapatkan  data  (mengukur)  itu  valid.  Valid diartikan  instrumen  yang  reliabel  yaitu instrumen  yang  jika  digunakan  beberapa  kali untuk  mengukur  objek  yang  sama  akan menghasilkan data yang sama. Dalam penelitian ini  nialai  kritis  toleransi  uji  Pearson  product- moment  coefficient  of  correlation  adalah sebesar 0,195 pada tingkat signifikansi  sebesar 5% dan 0,256 pada tingkat signifikansi.
Untuk  melihat  reabilitas  masing-masing instrument yang digunakan, penulis menggunakan koefisien Cronbach Alpha. Suatu instrument  dikatakan  reliable  apabila  memiliki nilai  alphanya  lebih  besar  dari  0,6  (Malhotra, 1996:305).  Pengujian  validitas  data  dalam penelitian  ini  dilakukan  secara  statistic,  yaitu dengan  menggunakan  uji  pearson  product- momoent  coefficient  of  correlation  dengan bantuan  SPSS  seluruh  pernyataan  dinyatakan valid jika memiliki tingkat signifikansi di bawah 5%.

## Pengujian Asumsi Klasik
Dengan  menggunakan  model  regresi  linear berganda pada pembahasan analisis data, maka dilakukan  pengujian  asumsi  klasik  terlebih dahulu, dimana uji yang digunakan yaitu:
1. Uji Normalitas Sebelum  dilakukan  pengujian  terhadap hipotesis, dilakukan terlebih dahulu uji  normalitas  data.  Dimana  pengujian normalitas ini bertujuan   untuk  melihat normal  tidaknya  data  yang  dianalisis. Pengujian normalitas data  dilakukan dengan  melihat  sebaran  standarrized residual pada gambar normal  P-  P Plot. Apabila sebaran standarrized residual berada dalam kisaran  garis  normal, maka data mempunyai distribusi normal.
2. Uji Multikolinearitas Pengujian ini dimaksudkan untuk mengetahui ada  tidaknya hubungan  linear yang  sempurna  diantara  variabel-variabel independent. Apabila hubungan antara  semua  atau  beberapa  variabel penjelas sangat erat berarti terjadi
multikulinearitas, akibatnya variabel penaksir cenderung menjadi terlalu besar  sehingga  terhitung  menjadi  terlalu kecil  dan  tidak  signifikan.  Pengujian multikulinearitas dapat dilakukan dengan 2 cara, yaitu dengan  Person Correlation Matrix  dan  dengan  Variance  Inflating Factor (VIF).
3. Uji Autokorelasi Penjelasan buku Gunjarati (1999 : 201) yaitu serangkaian observasi yang menurut waktu  (seperti  dalam  deretan  waktu)  atau ruang untuk mengetahui apakah autokorelasi  terdapat  dalam  kejadian tertentu adalah   dengan menggunakan test  Durbin-Watson.  Dalam  penelitian  ini penulis   tidak menggunakan uji autokorelasi, karena autokorelasi merupakan korelasi  antara  sesama urutan  pengamatan  dari  waktu  ke  waktu, dimana   datanya adalah time series.

## Hasil dan Kesimpulan
Perdasarkan hasil pengolahan data dari penelitian menunjukkan sebagai berikut:
1. Menurut  Dimensi  Kebudayaan,  diperoleh nilai  rerata  sebesar  3,89  dengan  Measure  of sampling diperoleh nilai 0,660.
2. Menurut Dimensi Sosial, diperoleh nilai rerata sebesar  3,81  dan  Measure  of  sampling diperoleh nilai 0,765.
3. Menurut  Dimensi  Pribadi  diperoleh  rerata sebesar  3,93  dan  Measure  of  sampling diperoleh nilai 0,707.
4. Dimensi Psikologis, diperoleh nilai rerata 3,73 dan Measure of sampling diperoleh nilai nilai 0,640.
5. Dimensi  Achievement,  diperoleh  nilai  rerata 4,08  dan  Measure  of  sampling  dengan  nilai 0,736.
6. Dimensi Power, diperoleh nilai rerata 4,08 dan Measure of sampling dengan nilai 0,768
7. Dimensi  Affiliation,  diperoleh  nilai  3,59  dan Measure of sampling dengan nilai 0,442.
Dari  ketujuh  dimensi  tersebut  menujukan  nilai rerata  terendah  3,59  sampai  dengan  nilai  rerata tertinggi  4,08  yang  artinya  bahwa  nasabah  kartu kredit setuju semua dimensi diatas menjadi faktor penentu  bagi  konsumen  untuk  berminat menggunakan kartu kredit Bank.
Kemudian  Kaiser-  Meyer-Olkin  (KMO) menentukan  indeks  yang  digunakan  untuk mengetahui ketepatan dari analisis faktor. Nilai yang tinggi antara ( 0,50 dan 1,00 ) menunjukkan bahwa  analisisa  faktor  adalah  tepat,  dan  nilai rendah  dibawah  0,50  menunjukkan  bahwa analisa faktor boleh jadi tidak tepat.
Faktor – faktor Dominan Minat Masyarakat terhadap kartu kredit Bank Berdasarkan  analisis  faktor  mengenai  kartu kredit yang menjadi salah satu indikator seorang calon  nasabah  kartu  kredit  mempunyai  minat terhadap  kartu  kredit  Bank.  Kualitas  yang dimaksud  pada  indikator  ini  adalah  adanya manfaat  yang  diperoleh  dari  kartu  kredit tersebut  yaitu  adanya  kemudahan  dan kepraktisan dengan menggunakan kartu kredit. Selanjudnya  produk  kartu  kredit  Bank  juga menjadi  acuan  minat  masyarakat  dari  produk kartu  kredit  tersebut  adalah  dimensi  power dimana dengan menggunakan kartu kredit akan terlihat prestise dan percaya diri lebih meningkat dari penggunanya.
Kecenderungan  konsumen  memilih  dimensi power  sebagai  faktor  yang  paling  dominan menunjukkan bahwa nasabah masih mempunyai kebutuhan akan kondisi fisik dari pada produk kartu  kredit  sebagai  value  barang  yang  dibeli, dimana nasabah cenderung menilai bahwa yang diperoleh dari kartu kredit sesuai dengan beban biaya  adminitrasi  dan  bunga  kartu  kredit  yang tinggi.

## Daftar Pustaka
Abdurrachman,  Ujian.  2004.  Analisis  Factor- faktor Yang Menimbulkan Kecenderungan Minat Beli Konsumen Sarung.” Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan. Vol.6.No.1:34-53. Bank  Indonesia.  2005,  Laporan  Tahunan Perekonomian Indonesia Tahun 2005, Bank Indonesia. Birn,  Robin  J  .2000.The  International
Handbook  of  Market  Research Techniques.”  In  association  with  the Market  Research  Society  (Kogan
Page),   London.
Engel,  James  F.  Roger  D.  Black  Well  dan  W. Miniard. 1994. Perilaku Konsumen. Jilid I, edisi keenam,
Penerbit Bina Rupa Aksara, Jakarta.
Gunjarati,  Damodar.  1999.  Ekonometrika Dasar, Penerbit Erlangga, Jakarta.
Hakima,  Nurul.  2006.  Faktor-faktor  Yang Menimbulkan Kecenderungan  Minat Beli   Konsumen  Terhadap  Kamera Digital di Kota Banda Aceh.”  Skripsi, Universitas Syiah Kuala.
Hoyer, W.D. dan M.I. Alpert. 1983. Additional theory and Data Contrasting Measures of Attribute Importance. AMA Educators Confrence  Proceeding  : Ed. Patrick Murphy : 78-82. Joseph F. Hair, William C. Black, Barry J. Babin, Rolph E. Anderson dan Ronald L. Tantham.  2006.  Multivariate Data Analysis, Fifth edition,   Pearson Education International,  Inc.  New Jersey. Kotler, Philip dan Gary Amstrong. 2004. Dasar- Dasar Pemasaran, Jilid I,
Penerbit
PT. Indeks, Jakarta.
Kotler,  Philip  dan  Kevin  Lane  Keller.  2006.
Marketing Management. Low   Price Edition. Prentice Hall, Inc, New Yersey. Kennickell,  A.B.  dan  M.L  Kwast.  1997.  Who uses electronic banking? Results from the 1995 Survey of Consumer  Finances,  paper  prepared for presentationt the   Annual Meetings of the Western Economic Association, Seattle, Washington,
July.
Ma’ruf, Jasman J dan M. Danny Djatoha . 1999. ”Faktor -faktor Yang   Mempengaruhi Keputusan  Konsumen  Dalam  Memilih
Apotek.” Jurnal  Manajemen  & Bisnis. Vol I, No. I : 20-25.
Malhotra, N.K.. 1996. Marketing Research : An Applied Orientasi. 2th  Edition, New  Jersey  :  PrenticeHall,  Inc.  New Yersey. Englewood Cliffs.
Mowen,  J.C.  2002.  Perilaku  Konsumen,  edisi keenam,  penerbit  PT.  Erlangga, Jakarta.
Malhotra, N.K. 1996. Marketing Research and Applied Orientation 2nd ed,   Upper Sidle River, Prentice Hall Internasional.
Peter,  Paul.  J  dan  Jerry  C.  Olson.  2005. Consumer  Behavior  and  Marketing Strategy.7th  Edition.  McGAW-HILL, Inc., New York.
Santoso,  Singgih.  2006.  Menggunakan  SPSS untuk Statistik Multivariat, edisi pertama,  penerbit  PT.  Alex  Media
Komputindo, Jakarta.
Schiffman,  Leon.  G  dan  Leslie  Lazar  Kanuk. 2007. Consumer Behavior.
Ninth
Edition.  PrenticeHall,  Inc.,  New Yersey.
Scott,  R.A  dan  P.I.  Gillet. 1973.  ”Tucson Outshoppers,  Where  they  buy  and why?.” Arizona  Rewiew  22  (February, 1973) : I-6.
Shets,  Juddish. 1983.”An  Integratif  Theory  of
Patronage Preference and Behavior.” Patonage  Behavior  and Retail  Management  ;  Ed.  William R.D. and R.F.lusch, New York : 9 – 28. Simamora, Bilson. 2004. Panduan Riset perilaku Konsumen, edisi kedua, penerbit PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta. Slameto.  1997.  Belajar  dan  Faktor-Faktor  yang Mempengaruhinya, edisi Revisi, penerbit Rineka Cipta, Bandung. Sukandar,  Anang.  2006.  Waralaba,  Low  Risk High Profit”. Info Franchise Indonesia, Vol.I,No.8 :28. Sugiono.  2005.  Metodelogi  Penelitian  Bisnis, edisi kedelapan, Penerbit Alfabeta, Bandung. Umar,  Husein.  2005.  Riset  Pemasaran  dan Perilaku Konsumen, PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Warner,  Chales.  1997.  Succesfull  Retail Strategies. Electronics library.  Internet.