Volume 7 Nomor 4, Tahun 2024 e-ISSN: 2597-5234

## PENGARUH LITERASI KEUANGAN, SOSIAL, DAN GAYA HIDUP TERHADAP PENGGUNA APLIKASI PINJAMAN ONLINE
Salsabila Isnaini Putri 1 , Hero Priono 2
Universitas Pembangunan Nasional Veteran Jawa Timur 1,2 salsabilaip@gmail.com 1 , hero.priono.ak.@upnjatim.ac.id 2

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui,  menguji,  dan  membuktikan  pengaruh  literasi keuangan, sosial, dan gaya hidup terhadap pengguna aplikasi pinjaman online. Penelitian ini menggunakan  pendekatan  kuantitatif.  Metode  analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  analisis  regresi  linear  berganda  dengan  bantuan  program  SPSS.  Populasi  dalam penelitian ini adalah pengguna aplikasi pinjaman online yang berada di Indonesia.  Sampel dari penelitian  ini  adalah  pengguna  aplikasi  pinjaman  online  yang  ada  di  Provinsi  Jawa  Timur sebanyak 1.943.673 yang kemudian ditentukan menggunakan rumus Slovin, diperoleh sampel sebanyak 100 responden. Hipotesis diuji dengan metode analisis regresi linear berganda yang sebelumnya dilakukan uji kualitas data, uji normalitas, dan uji asumsi klasik dan uji hipotesis. Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  sosial  dan  gaya  hidup  tidak  berpengaruh  terhadap pengguna  aplikasi  pinjaman  online,    sedangkan  literasi  keuangan  berpengaruh  terhadap pengguna aplikasi pinjaman online.
Kata Kunci : Literasi Keuangan, Sosial, Gaya Hidup, dan Pinjaman Online

## PENDAHULUAN
Globalisasi merupakan proses integrasi  dan  interkoneksi  antar  negara, masyarakat, dan ekonomi yang melibatkan pertukaran  informasi,  ide,  teknologi,  dan perdagangan  internasional.  Globalisasi ekonomi terjadi karena adanya perkembangan  teknologi,  ketergantungan antar negara, dan perkembangan informasi pada  aktivitas  produksi,  pemasaran,  serta sains  dan  teknologi.  Dampak  globalisasi ekonomi  di  Indonesia  termasuk  peluang investasi  internasional  dan  ketimpangan ekonomi  antar  negara.  Globalisasi  juga mempengaruhi  aspek  budaya,  sosial,  dan teknologi.
Kemajuan  teknologi  menjadi  daya tarik dalam mencapai kemajuan negara, dan di era globalisasi, teknologi informasi dan telekomunikasi telah mempermudah berbagai aspek kehidupan, termasuk sektor keuangan. Financial Technology (FinTech) mendukung  pelayanan  jasa  keuangan
melalui aplikasi digital, yang mempermudah  akses  untuk  bertransaksi ekonomi. FinTech juga membantu masyarakat  mendapatkan  akses  terhadap produk keuangan dan literasi keuangan.
Literasi  keuangan  penting  untuk menghindari  masalah  keuangan  dan menciptakan  pengelolaan  keuangan  yang efektif. Berdasarkan survei OJK pada tahun 2022,  indeks  literasi  keuangan  penduduk Indonesia  mencapai  49,68  persen.  Indeks literasi  keuangan  mengukur  pemahaman dan  keyakinan  masyarakat  terhadap keuangan.  Tingkat  literasi  keuangan  yang rendah dapat menyebabkan ketidakpercayaan konsumen dan melemahkan  stabilitas  industri  FinTech.
Menurut  (Frederica  et  al.,  2023)  literasi keuangan  dan  risiko  yang  dirasakan berpengaruh positif terhadap niat masyarakat menggunakan pinjaman online, sementara  faktor  lain  seperti  kepercayaan
dan kemudahan penggunaan tidak berpengaruh signifikan.
Gaya  hidup  erat  kaitannya  dengan literasi  keuangan  serta  perencanaan keuangan.  Modernisasi  telah  membuat seseorang  berusaha  memenuhi  kebutuhan dan  mengalokasikan  pendapatan.  Gaya hidup  yang  tinggi  tanpa  pengetahuan pengelolaan keuangan dapat menyebabkan kesulitan mengatur keuangan. Penggunaan pinjaman online meningkat seiring dengan peningkatan  gaya  hidup  dan  konsumsi masyarakat.  Pinjaman  online  berdampak buruk jika dipicu oleh gaya hidup dan sifat konsumtif. (Erdi, 2023).
Keputusan menggunakan pinjaman online  tidak  hanya  dipengaruhi  oleh pertimbangan ekonomi tetapi juga interaksi sosial,  norma  budaya,  dan  tekanan lingkungan.  Pemahaman  literasi  keuangan dapat  membantu  individu  mengelola pinjaman  online  dengan  bijak.  Penelitian ini bertujuan untuk menggali sejauh mana literasi keuangan, pengaruh sosial, dan gaya hidup memengaruhi kebijaksanaan pengguna  dalam  menggunakan  aplikasi pinjaman  online.  Pengaruh  sosial  dapat mempengaruhi  intensi  meminjam  melalui peer-to-peer lending (Agustina & Delimunthe, 2020).
Penelitian ini
menawarkan pendekatan  terperinci  terhadap  hubungan antara literasi keuangan, sosial, gaya hidup, dan  kebijaksanaan  penggunaan  aplikasi pinjaman  online.  Penelitian  ini  mencoba memahami bagaimana faktor-faktor tersebut  mempengaruhi  keputusan  bijak dalam mengelola pinjaman online. Motivasi utama penelitian ini adalah untuk memahami  secara  mendalam  bagaimana literasi  keuangan,  sosial,  dan  gaya  hidup memengaruhi  kebijaksanaan  penggunaan aplikasi pinjaman online, serta mengeksplorasi  bagaimana  keputusan finansial individu tercermin dalam konteks gaya hidup mereka.
Theory Planned Behaviour Penelitian  ini  menganalisis  keterkaitan antara  Planned  Behavior  Theory,  literasi
keuangan,  sosial,  dan  gaya  hidup    pada pinjaman online. Teori ini mengembangkan Reasoned Action Theory dengan menambahkan  elemen  kontrol  perilaku persepsian  individu,  menjelaskan  bahwa sikap  terhadap  perilaku,  norma  subjektif, dan kontrol perilaku persepsian mempengaruhi niat individu untuk melakukan suatu tindakan (Ajzen, 2005).

## Literasi Keuangan
Literasi keuangan adalah suatu cara untuk menghindari dan mengatasi masalah keuangan dengan menciptakan pengelolaan keuangan  yang  efektif  (Mirza  Gayatri  & Muzdalifah,  2022).  Pelaksanaan  edukasi keuangan  dalam  rangka  meningkatkan literasi  keuangan  masyarakat  sangat diperlukan karena berdasarkan survei yang dilakukan  oleh  OJK  pada  tahun  2022, indeks literasi keuangan penduduk Indonesia yaitu sebesar 49,68 persen, naik dibanding tahun 2013, 2016 dan 2019 yang masing-masing  hanya  21,84  persen,  29,70 persen, dan 38,03 persen.
Perkembangan  literasi  keuangan perlu menjadi perhatian bagi berbagai pihak baik  regulator  maupun  akademisi  yang memiliki  kompetensi  di  bidang  akuntansi dan  keuangan  (Firmansyah  et  al.,  2021). Selanjutnya  indeks  literasi  keuangan sendiri  merupakan  indeks  yang  mengukur tingkat pemahaman dan keyakinan masyarakat terhadap keuangan. Mulai dari memanfaatkan produk keuangan, pelayanan  keuangan  dan  pemahaman  atas risiko  keuangan  (Kusumawardhany  et  al., 2021). Tingkat literasi keuangan masyarakat  tidak  sebanding  dengan peningkatan inklusi keuangan (Frederica et al.,  2023).  Inklusi  Keuangan  adalah ketersediaan  akses  bagi  masyarakat  untuk memanfaatkan  produk  dan/atau  layanan jasa keuangan di lembaga keuangan formal sesuai  dengan  kebutuhan  dan  kemampuan masyarakat  dalam  rangka  mewujudkan kesejahteraan  (Peraturan  Otoritas  Jasa Keuangan  RI,  2023).  Berdasarkan  survey nasional  yang  dilakukan  oleh  OJK  pada tahun 2022 indeks inklusi keuangan tahun
2022  mencapai  85,10  persen  meningkat dibanding periode Survei Nasional Literasi Keuangan(SNLIK)  sebelumnya  di  tahun 2019  yaitu  76,19  persen.Berikut  tingkat literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan berdasarkan sektor jasa keuangan.

## Sosial
Lingkungan sosial dapat menciptakan tekanan untuk
mempertahankan  standar  hidup  tertentu atau  gaya  konsumsi  yang  mungkin  sulit dicapai tanpa bantuan keuangan tambahan. Tekanan  ini  dapat  mendorong  individu untuk  menggunakan  aplikasi  pinjaman online  tanpa  mempertimbangkan  secara cermat  kemampuan  finansial  dan  risiko yang terkait. Adanya tekanan sosial untuk memilik  barang-barang  tertentu  atau menampilkan  gaya  hidup  tertentu  dapat memicu  penggunaan  pinjaman  online sebagai sarana untuk memenuhi ekspektasi sosial tersebut.
Lingkungan sosial dapat menciptakan tekanan untuk
mempertahankan  standar  hidup  tertentu atau  gaya  konsumsi  yang  mungkin  sulit dicapai tanpa bantuan keuangan tambahan. Tekanan  ini  dapat  mendorong  individu untuk  menggunakan  aplikasi  pinjaman online  tanpa  mempertimbangkan  secara cermat  kemampuan  finansial  dan  risiko yang terkait. Adanya tekanan sosial untuk memilik  barang-barang  tertentu  atau menampilkan  gaya  hidup  tertentu  dapat memicu  penggunaan  pinjaman  online sebagai sarana untuk memenuhi ekspektasi sosial tersebut (Dopin et al., 2024). Dalam kaitannya  mengenai  pengaruh  social terdapat penelitian yang dilakukan olehAgustina  &  Delimunthe,  (2020) membahas  mengenai  apakah  pengaruh social  berpengaruh  terhadap  intensi menggunakan  peer  to  peer  lending. Perbandingan  sosial  dengan  teman  atau keluarga yang telah menggunakan pinjaman  online  dapat  menciptakan paradigma  bahwa  penggunaan  tersebut adalah langkah yang sah dan dapat diterima. Sebaliknya,  tekanan  untuk  memenuhi
ekspektasi  sosial  dapat  memaksa  individu untuk  mengambil  risiko  finansial  yang sebenarnya tidak mereka perlukan.

## Gaya Hidup
Gaya hidup merupakan bagian dari kebutuhan  sekunder  manusia  yang  dapat berubah  mengikuti  zaman  atau  keinginan dari  seseorang  untuk  merubah  gaya hidupnya.
“lifestyle is a person’s pattern of living as expressed in his or her activities, interests, and opinions” (Kothler & Amstrong, 2018) Arti  dari  pernyataan  diatas  bahwa  gaya hidup  merupakan  pola  hidup  seseorang yang diekspresikan dalam aktivitas, minat, dan opininya. Terdapat faktor – faktor yang mempengaruhi gaya hidup seseorang yaitu faktor yang berasal dari dalam diri individu (internal)  meliputi  sikap,  pengalaman, pengamatan, kepribadian, konsep diri, dan persepsi.  Selain  faktor  internal  terdapat faktor eksternal yang berasal dari kelompok referensi,  keluarga,  kelas  social,  dan kebudayaan.
Dalam  perspektif  ekonomi,  gaya hidup  menunjukkan  bagaimana  seseorang mengalokasikan  pendapatannya,  memilih produk  dan  jasa,  serta  berbagai  pilihan konsumsi.  Semakin  tinggi  status  ekonomi seseorang,  cenderung  semakin  tinggi  pula gaya  hidupnya  dan  cenderung  berperilaku hedon (bergaya hidup mewah). Gaya hidup yang dinamis ditambah minimnya pengetahuan pengelolaan keuangan membuat  seorang  merasa  sulit  untuk mengatur keuangan. Gaya hidup yang tidak disesuaikan dengan kemampuan keuangan juga  terkadang  menyebabkan  seseorang melakukan segala cara (Azizah, 2020).

## Pinjaman Online
Menurut  ojk  (2019)  pinjaman online  atau  Fintech  Lending  atau  disebut juga Fintech Peer-to-Peer Lending (Lending) atau Layanan Pinjam Meminjam Uang  Berbasis  Teknologi  Informasi (LPMUBTI) adalah salah satu inovasi pada bidang  keuangan  dengan  pemanfaatan teknologi  yang  memungkinkan  pemberi
pinjaman dan penerima pinjaman melakukan  transaksi  pinjam  meminjam tanpa harus bertemu langsung. Mekanisme transaksi  pinjam  meminjam  dilakukan melalui  sistem  yang  telah  disediakan  oleh Penyelenggara  Fintech  Lending,  baik melalui aplikasi maupun laman website.
Pinjaman  online,  seperti  instrumen keuangan  lainnya,  memiliki  potensi manfaat  dan  risiko.  Tetap  dibutuhkan literasi  keuangan  masyarakat  tentang pinjaman  online  agar  masyarakat  tidak terjebak  pada  dampak  buruk  yang  ada dalam pinjaman online(Savitri et al., 2021). Tingkat  bunga  yang  mungkin  lebih  tinggi dan risiko penipuan atau praktik bisnis yang tidak etis harus tetap diwaspadai. Tetap saja pengguna pinjaman online harus memiliki rasa tanggung jawab atas kemampuan diri untuk melunasi tagihan yang ada pada saat melakukan pinjaman.

## Kerangka Konseptual dan Hipotesis
Berdasarkan landasan teori masing- masing  variable  penelitian,  maka  dapat digambarkan  kerangka  berpikir  sebagai berikut :
Gambar 1 Kerangka Konseptual
Berdasarkan latar belakang tersebut, maka  hipotesis  dapat  dirumuskan  sebagai berikut:
H1: Literasi keuangan berpengaruh terhadap pengguna aplikasi pinjaman online.
H2: Sosial berpengaruh terhadap pengguna aplikasi pinjaman online .
H3:  Gaya  hidup  berpengaruh  terhadap pengguna aplikasi pinjaman online.

## METODE PENELITIAN
Data yang diperoleh dalam penelitian  ini  bersumber  dari  responden perorangan,  dan  pengumpulan  data dilakukan  melalui  metode  kuisioner.
Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah data  primer  melalui  kuisioner.  Kuisioner dirancang dengan cermat untuk mencakup aspek literasi keuangan, social, gaya hidup, dan  pengguna  terkait  aplikasi  pinjaman online.  Pengumpulan  data  dilakukan melalui  distribusi  kuisioner  kepada responden  yang  merupakan  pengguna aplikasi pinjaman online. Kuesioner dalam penelitian  ini  akan  diberikan  kepada responden  secara  online  melalui  google formulir.  Berikut  model  penelitian  yang peneliti  tentukan,  skala  pengukuran  yang digunakan merupakan skala likert 1 hingga 5  poin.  Skala  1  yang  artinya  sangat  tidak setuju, skala 2 artinya tidak setuju, skala 3 artinya  netral,  skala  4  artinya  setuju,  dan skala  5  artinya  sangat  setuju.  Target penelitian ini merupakan masyarakat yang menggunakan  pinjaman  online  dalam kehidupan  sehari-harinya  khususnya  yang berada  di  Jawa  Timur.  Alat  analisis  data yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknik  regresi  linier  berganda  yang merupakan  alat  ukur  kekuatan  hubungan antara  dua  variabel  atau  lebih  dan  juga menunjukkan  hubungan  antara  variabel dependen  dengan  variabel  independen. Penelitian  ini  menggunakan  program pengolahan  data  dengan  bantuan  software IBM SPSS 29 untuk menguji hipotesis.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Data dalam penelitian ini diperoleh dengan  membagikan  kuisioner  secara online  yang  disebar  melalui  media  social berupa  whatsapp,  instagram,  dan  twitter. Kuisioner  ini  ditujukan  kepada  individu yang  ada  di  Jawa  Timur.  Kuisioner  yang digunakan  sebagai  data  penelitian  ini sejumlah 100 responden yang didapat dari seluruh  kota  dan  kabupaten  di  Provinsi Jawa  Timur.  Dalam  kuisioner  tersebut terdapat  beberapa  pertanyaan  pada  tiap variable yang diisi oleh responden dengan ukuran skala rikert 1-5.

## Model Analisis
Analisis  model  luar  dilakukan  untuk memastikan bahwa variable yang
digunakan  layak  untuk  diukur  (Gozhali, 2021). Model analisis dilakukan dengan uji validitas dan uji reliabilitas. Table 1 Uji Validitas Indikator P.Sig Ketentuan X1.1 0.001 < 0.05 X1.2 0.001 < 0.05 X1.3 0.001 < 0.05 X1.4 0.001 < 0.05 X1.5 0.001 < 0.05 X1.6 0.049 < 0.05 X1.7 0.001 < 0.05 X2.1 0.001 < 0.05 X2.2 0.001 < 0.05 X2.3 0.001 < 0.05 X2.4 0.001 < 0.05 X2.5 0.001 < 0.05 X2.6 0.001 < 0.05 X3.1 0.001 < 0.05 X3.2 0.001 < 0.05 X3.3 0.001 < 0.05 X3.4 0.001 < 0.05 X3.5 0.001 < 0.05 X3.6 0.001 < 0.05 Y1.1 0.001 < 0.05 Y1.2 0.001 < 0.05 Y1.3 0.001 < 0.05 Y1.4 0.001 < 0.05 Y1.5 0.001 < 0.05 Berdasarkan  table  di  atas,  dapat dilihat  bahwa  seluruh  indicator  penelitian memiliki nilai signifikasi kurang dari 0.05, sehingga indicator dapat dikatakan valid.

## Table 2 Uji Reliabilitas
Indikator ΣItem Hasil Analisis X1 7  0.716 Realibel X2 6  0.708 Realibel X3 6  0.729 Realibel Y1 5  0.739 Realibel Berdasarkan  table  di  atas,  dapat dilihat  bahwa  seluruh  indicator  penelitian memiliki nilai signifikasi lebih besar  dari 0.70,  sehingga  indicator  dapat  dikatakan realibel.
Table 3 Koefisien Determinasi (R 2 ) Skor
Variabel  R-Square R-Square Adjusted Y 0.902 0.899 Tabel  diatas  menunjukkan  bahwa nilai R 2 adalah 0.902. Nilainya menunjukkan variable Y yang dipengaruhi X1, X2, dan X3 sebesar 90,2%, sedangkan sisanya 9,8% dipengaruhi oleh variable lain yang tidak dipelajari dalam penelitian ini.

## Table 4 Uji Hipotesis
T Statistic T Tabel P- Value Hasil H1  29,428 1,984  0.01 diterim a H2  0,436 1,984  0.66 diterim a H3  1,308 1,984  0.194  diterim a Hasil  penelitian  X1  menunujukkan bahwa  literasi  keuangan  berkontribusi terhadap  pengguna  aplikasi  pinjaman online  sehingga  dapat  diseimpulakn bahawa hipotesis (H1) diterima.
Hasil  penelitian  X2  menunujukkan bahwa  sosial  tidak  berkontribusi  terhadap pengguna aplikasi pinjaman online sehingga  dapat  diseimpulakn  bahawa hipotesis (H2) ditolak.
Hasil  penelitian  X3  menunujukkan bahwa  gaya  hidup  tidak  berkontribusi terhadap  pengguna  aplikasi  pinjaman online  sehingga  dapat  diseimpulakn bahawa hipotesis (H3) ditolak.

## Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap Pengguna Aplikasi  Pinjaman Online
Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa hipotesis  pertama  (H1)  diterima  dengan nilai koefesien regresi sebesar 0,741. Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  literasi keuangan  berpengaruh  dengan  tingkat signifikasi sebesar 0,001 terhadap kebijaksanaan pengguna dalam menggunkan pinjaman online. Temuan ini mengindikasikan  bahwa  semakin  tinggi tingkat  literasi  keuangan  seseorang  dapat
memengaruhi  kebijaksanaan  seseorang dalam  menggunakan  pinjaman  online.
Implikasi  tentang  kematangan  literasi keuangan dapat menghindari seseorang dari permasalahan keuangan. Selain itu kematangan  literasi  keuangan  mampu menciptakan
kebijaksanaan dalam menggunakan  pinjaman  online  dengan keputusan  yang  terencana.Selain  itu, literasi  keuangan  yang  baik  juga memungkinkan individu untuk memanfaatkan  pinjaman  online  secara strategis.  Mereka  dapat  menggunakan pinjaman  tersebut  untuk  tujuan  produktif, seperti investasi atau modal usaha, daripada untuk  konsumsi  semata  yang  tidak memberikan  keuntungan  jangka  panjang. Keputusan  yang  diambil  berdasarkan pengetahuan keuangan yang baik cenderung  lebih  terencana  dan  memiliki potensi memberikan manfaat finansial yang lebih besar.
Dengan  kata  lain,  kematangan literasi  keuangan  berperan  penting  dalam menciptakan kebijaksanaan dalam penggunaan  pinjaman  online.  Orang  yang literasi keuangannya matang dapat meminimalkan risiko terjebak dalam utang yang  tidak  terkendali  dan  memastikan bahwa  setiap  keputusan  keuangan  yang diambil memiliki dasar pertimbangan yang kuat.  Ini  bukan  hanya  membantu  individu dalam menjaga kesehatan keuangan mereka, tetapi  juga  berkontribusi  pada  stabilitas keuangan  secara  keseluruhan  dalam masyarakat.  Oleh  karena  itu,  dapat disimpulkan bahwa pengetahuan seseorang tentang literasi keuangan
dapat mempengaruhi kebijaksanaan dalam menggunakan  pinjaman  online.  Hal  ini sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan oleh  Frederica  et  al.,  (2023),  Erdi  (2023) dan Sulistianingsih et al., (2021).

## Pengaruh  Sosial  Terhadap  Pengguna Aplikasi Pinjaman Online
Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa hipotesis  kedua  (H2)  ditolak  dengan  nilai koefesien  regresi  sebesar  0,010.  Hasil penelitian menunjukkan bahwa social  tidak
berpengaruh  dengan  tingkat  signifikasi sebesar  0,664  terhadap  kebijaksanaan pengguna  dalam  menggunkan  pinjaman online.  Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  faktor  sosial  tidak  memiliki pengaruh signifikan terhadap kebijaksanaan pengguna dalam
menggunakan  pinjaman  online.  Ini  berarti bahwa  aspek-aspek  seperti  pengaruh  dari teman  sebaya,  pengaruh  keluarga,  dan pandangan  masyarakat,  atau  norma  sosial tidak  memainkan  peran  utama  dalam mempengaruhi  keputusan  seseorang  saat mengambil pinjaman online.
Pengguna  cenderung  membuat keputusan berdasarkan pertimbangan pribadi  dan  pemahaman  mereka  sendiri tentang  risiko  dan  manfaat  yang  terkait dengan pinjaman online, daripada mengikuti  pengaruh  atau  tekanan  dari lingkungan sosial mereka. Dengan kata lain, kebijaksanaan dalam penggunaan pinjaman online lebih dipengaruhi oleh faktor-faktor internal,  seperti  literasi  keuangan  dan kemampuan  individu  dalam  mengelola keuangan  pribadi,  daripada  oleh  dinamika sosial  atau  ekspektasi  dari  orang  lain  di sekitar  mereka.  Hal  ini  menunjukkan pentingnya pengembangan literasi keuangan  individu  untuk  meningkatkan kebijaksanaan dalam keputusan keuangan, tanpa  terlalu  bergantung  pada  pandangan atau pengaruh sosial. Hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Frederica et al., (2023).

## Pengaruh  Gaya  Hidup  Terhadap Pengguna Aplikasi Pinjaman Online
Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa hipotesis  kedua  (H3)  ditolak  dengan  nilai koefesien  regresi  sebesar  0,023.  Hasil penelitian menunjukkan bahwa gaya hidup tidak berpengaruh dengan tingkat signifikasi sebesar 0,194 terhadap kebijaksanaan pengguna dalam menggunkan  pinjaman  online.  Hasil penelitian menunjukkan bahwa gaya hidup tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap kebijaksanaan pengguna
dalam
menggunakan  pinjaman  online.  Artinya,
kebiasaan sehari-hari, preferensi konsumsi, atau cara seseorang
menjalani kehidupannya  tidak  menentukan  seberapa bijak  mereka  dalam  memutuskan  untuk mengambil  pinjaman  online.  Keputusan untuk menggunakan pinjaman online lebih dipengaruhi oleh faktor-faktor lain, seperti literasi keuangan dan pemahaman individu tentang  risiko  dan  manfaat  dari  pinjaman tersebut.
Misalnya,  seseorang  dengan  gaya hidup
konsumtif yang
memiliki pemahaman  keuangan  yang  baik  tetap dapat membuat keputusan yang bijak dalam penggunaan  pinjaman  online,  karena mereka mampu menilai konsekuensi jangka panjang  dan  memilih  produk  keuangan yang  paling  sesuai  dengan  kebutuhan mereka. Sebaliknya, individu dengan gaya hidup  sederhana  tetapi  tanpa  pengetahuan keuangan  yang  memadai  mungkin  tetap rentan  terhadap  jebakan  pinjaman  online dengan  bunga  tinggi  atau  syarat  yang merugikan.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa gaya  hidup,  yang  mencerminkan  pola konsumsi dan preferensi pribadi, tidak serta merta mempengaruhi kemampuan seseorang  untuk  membuat  keputusan keuangan  yang  bijaksana..  Fokus  utama tetap  pada  pengetahuan  dan  keterampilan finansial yang dimiliki oleh individu, yang berperan  lebih  besar  dalam  membantu mereka membuat keputusan keuangan yang bijaksana.

## PENUTUP
Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan pada bab sebelumnya,  maka dapat ditarik kesimpulan bahwa penelitian ini telah menguji kebenaran sebagai berikut:
1. Literasi keuangan (X1) berkontribusi terhadap pengguna aplikasi pinjaman online.
2. Sosial (X2) tidak berkontribusi terhadap pengguna aplikasi pinjaman online.
3. Gaya hidup (X3) tidak berkontribusi  terhadap  pengguna aplikasi pinjaman online.

## DAFTAR PUSTAKA
Agustina,  M.,  &  Delimunthe,  Z.  (2020). Apakah Social Influence Mempengaruhi  Intensi  Meminjam melalui  Peer  to  Peer  Lending. Departemen  Manajemen,  Fakultas Ekonomi  Dan  Bisnis  Universitas Indonesia, Depok 16424 . Ajzen, I. (2005). Atitudes, Personality, And Behavior. Second Edition . New York: Open University Press.
Azizah,  N.  S.  (2020).  Pengaruh  Literasi Keuangan, Gaya Hidup pada Perilaku Keuangan  pada  Generasi  Milenial. Textile  View  Magazine , 01 (02),  92– 101.
Dopin,  J.  N.,  Setiawan,  M.,  Renopasi,  R., Oktario, D. R., & Nugroho, S. (2024). Dampak  Sosial  Ekonomi  Pinjaman Online  di  Palangkaraya:  Kajian Terhadap  Pola  Peminjaman  dan Pengaruhnya  terhadap  Masyarakat. Balance:  Media  Informasi  Akuntansi Dan Keuangan , 16 (1), 44–49.
Erdi,  T.  W.  (2023).  Faktor-Faktor
Keputusan Melakukan Pinjaman
Online:  Inklusi  Keuangan  Sebagai Pemoderasi. Journal.Fkpt.Org , 3 (3),
1273–1284.
Firmansyah,  A.,  Falembayu,  A.,  Andi,  ) ;, Siburian, S., Bintang, ) ;, Ginting, P., Simatupang, C., Kelvin, ) ;, Putra, K., Aisyah,  M.,  Muthia,  ) ;,  Marchelizi, A.,  Siallagan,  N.,  Rifqi,  ) ;,  Wibowo, H., Ariawan, Y., Id, A. A., Keuangan, P., & Stan, N. (2021). Edukasi Literasi Keuangan  kepada  Kelompok  Ibu-Ibu dan  Remaja  Terkait  dengan  Jasa Pinjaman  Online  Di  Era  Pandemi Covid 19 . 1 (1), 14–21. Frederica,  D.,  Magdalena,  F.  C.  S., Gunarso, G., Anastasia, C., & Cici, H. D. (2023).
Pengaruh Literasi Keuangan  dan  Faktor  Lainnya terhadap Niat Masyarakat Menggunakan Pinjaman Online . 7 (1),
141–155.
Gozhali,  I.  (2021). Aplikasi  Analisis Multivariate  Dengan  Program  IBM
SPSS  26  Edisi  10 .  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro. Kothler, & Amstrong. (2018). Principles of Marketing (edisi  15).  global  edition : pearson.
Kusumawardhany,  S.  S.,  Yunita  Kurnia Shanti,  Khoirunnisa  Azzahra,  Baiq Fitri  Arianti,  &  Anggun  Putri
Romadhina. (2021). Penerapan Literasi Keuangan Dalam Memahami Financial Technology. SULUH: Jurnal Abdimas , 2 (2), 151–160. Mirza  Gayatri,  A.,  &  Muzdalifah,  M. (2022). Memahami Literasi Keuangan sebagai  upaya  Pencegahan  Perilaku Konsumtif  dari  Pinjaman  Online. Judicious , 3 (2), 297–306. ojk. (2019). FAQ: Kategori Umum Fintech Lending .
Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  RI. (2023).  Peraturan  Otoritas  Jasa Keuangan  Republik  Indonesia  No.  3 Tahun  2023  tentang  Peningkatan Literasi  dan  Inklusi  keuangan  di Sektor Jasa Keuangan Bagi Konsumen dan Masyarakat Indonesia. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan , 53 (9), 3–5. Sulistianingsih, H., Maivalinda, & Riski, T.
R.  (2021). Dampak  Literasi  Digital dan  Faktor  Demografi  terhadap Perilaku  Keuangan  Pinjaman  Online di  Masa  Pandemi  Covid-19 . 4 (2), 259–270.