## Pengaruh Pengetahuan, Keamanan dan Risiko terhadap Minat Penggunaan E-Money Ovo dalam Perspektif Ekonomi Islam
Nadia Amelina * , Mahmudatus Sa’diyah Universitas Islam Nahdlatul Ulama Jepara
* Email : nadiaamelina2323@gmail.com

## Abstrak
Hadirnya  teknologi  aplikasi  e-money  dapat  mempermudah  perekonomian  kehidupan  di masyarakat.  Penelitian  ini  ditujukan  untuk  mengetahi  bahwa  apakah  pengetahuan, keamanan  dan  risiko  berpengaruh  signifikan  terhadap  penggunaan  e-money  OVO  di indonesia.  Populasi  yang  digunakan  yaitu  masyarakat  yang  menggunakan  aplikasi  OVO. Sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  masyarakat  pengguna  aplikasi  OVO  dan  jenis pengambilan sampel dalam penelitian ini purposive sampling. Jumlah sampel penelitian ini sebanyak 96 responden yang dihitung menggunakan rumus rao purba. Dalam penelitian ini menggunakan  metode  penelitian  kuantitatif  dengan  teknik  pengumpulan  data  kuesioner sedangkan  teknik  analisis  yang  digunakan  adalah  analisis  regresi  linier  berganda.  Hasil penelitian  menunjukkan  pengetahuan  secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap minat  penggunaan  e-money  OVO,  Keamanan  secara  parsial  tidak  berpengaruh  dan signifikan  terhadap  minat  penggunaan  e-money  OVO,  Risiko  secara  parsial  berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan e-money OVO sedangkan pengetahuan, keamanan, dan  risiko  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  penggunaan  e-money OVO.
Kata kunci : pengetahuan, keamanan, risiko dan minat penggunaan

## PENDAHULUAN
Memasuki  abad  millenium,  perkembangan  teknologi  dan  informasi  begitu  cepat  dan berdampak  pada  banyak  bidang,  diantaranya  bidang  otomotif,  komunikasi,  dan  banyak  bidang lainnya  tidak  terkecuali  pada  bidang  perekonomian  yang  terkhusus  pada  sistem  pembayarannya. Hiyanti  et  al.  (2020)  Perkembangan  teknologi  di  era  globalisasi  yang  cukup  pesat  ini  telah memengaruhi  perkembangan  kehidupan  masyarakat  baik  dari  segi  ekonomi,  sosial,  budaya,  juga pendidikan  dan  memudahkan  masyarakat  dalam  kehidupan  sehari-harinya,  salah  satunya  adalah kemudahan  dalam  melakukan  sebuah  transaksi.  Berkembangnya  zaman  dari  masa  ke  masa membuat  cara  bertransaksi  juga  semakin  mudah,  serta  cara  bertransaksi  juga  berubah  pada  masa sekarang ini.
Pola  hidup  masyarakat  dan  sistem  pembayaran  dalam  transaksi  ekonomi  terus  mengalami perubahan.  Dahulu,  dunia  melakukan  sistem  barter  dalam  bertransaksi  jual  beli.  Perkembangan teknologi  ini  memberikan  inovasi  pada  bidang  transaksi  pembayaran.  Menurut  Rif’ah  (2019) kemajuan  teknologi  dalam  sistem  pembayaran  menggeser  peranan  uang  tunai  ( currency )  sebagai alat pembayaran ke dalam bentuk pembayaran non tunai yang dinilai lebih ekonomis dan efisien. Salah satu bentuk instrumen pembayaran non tunai yang saat ini sedang berkembang di Indonesia adalah uang elektronik ( electronic money ) atau yang biasa disebut e-money .
Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia  (DSN  MUI)  No: 116/DSNMUI/IX/2017  tentang  Uang  Elektronik  Syariah.  DSN  MUI  memutuskan  menetapkan fatwa tentang uang elektronik syariah dengan beberapa ketentuan umum sebagai berikut: Pertama. Uang  elektronik  ( electronic  money )  adalah alat  pembayaran  yang  memenuhi  unsur-unsur  berikut: (a)  diterbitkan  atas  dasar  jumlah  nominal  uang  yang  disetor  terlebih  dahulu  kepada  penerbit;  (b) jumlah  nominal  uang  disimpan  secara  elektronik  dalam  suatu  media  yang  teregistrasi;  (c) jumlah nominal  uang  elektronik  yang  dikelola  oleh  penerbit  bukan  merupakan  simpanan  sebagaimana dimaksud  dalam  undang-undang  yang  mengatur  mengenai  perbankan;  dan  (d)  digunakan  sebagai alat  pembayaran  kepada  pedagang  yang  bukan  merupakan  penerbit  uang  elektronik  tersebut. Kedua, Uang elektronik syariah adalah uang elektronik yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Ketiga,  Jumlah  nominal  uang  elektronik  adalah  jumlah  nominal  uang  yang  disimpan  secara elektronik  yang  dapat  dipindahkan  karena  keperluan  transaksi  pembayaran  atau  transfer  dana. Keempat,  Penerbit  adalah  bank  atau  lembaga  selain  bank  yang  menerbitkan  uang  elektronik.
Kelima,  Pemegang  uang  elektronik  adalah  pihak  yang  menggunakan  uang  elektronik  (Elsa Lisnawati, n.d.).
Menurut  Octaviana  &  Yusuf  (2021)  Uang  elektronik  telah  mempengaruhi  kebiasaan masyarakat  Indonesia,  dahulu  bertansaksi  menggunakan  uang  kartal  kini  masyarakat  lebih menyukai memakai uang elektronik untuk bertransaksi. Fenomena perubahan gaya transaksi seperti ini  dikenal  dengan  istilah cashless  society (masyarakat  tanpa  uang  tunai).  Menurut  Rif’ah  (2019) Istilah cashless society merujuk  pada  kondisi  masyarakat  yang  lebih  memilih  menggunakan  uang elektronik dalam bertransaksi barang dan jasa dibandingkan dengan uang fisik.
Hadirnya  teknologi  aplikasi  dapat  mempermudah  kehidupan  masyarakat.  OVO  menjadi salah satu produk uang elektronik yang berbasis server. OVO disebut dompet digital dengan nilai transaksi terbesar pertama di Indonesia.
Selain  popular  OVO  juga  memiliki  berbagai  macam  keunggulan  diantaranya  adalah  yaitu pembayaran yang mudah untuk setiap transaksi layanan aplikasi lain, pembayaran transaksi tanpa adanya  uang  kembalian,  mendapatkan  berbagai  macam  diskon  untuk  pengguna  OVO  dan kemudahan  dalam top  up isi  saldo.  Selain  itu  metode  pembayaran  yang  digunakan  OVO  ada  2, yaitu  menggunakan  OVO Cash dan  OVO Points .  Secara  umum  OVO Cash digunakan  untuk berbagai  macam  transaksi  pembayaran  di merchant yang  telah  bekerjasama  dengan  ovo. Sedangkan  untuk  OVO Points yaitu  sebagai loyalty  rewards bagi  mereka  para  pengguna  OVO yang  melakukan  transaksi  dengan  menggunakan  OVO Cash di merchant khusus  rekanan  OVO. Untuk OVO Points itu sendiri dapat ditukarkan dengan berbagai penawaran menarik di merchant rekanan  OVO.  Ini  menjadi  salah  keuntungan  dalam  menggunakan  OVO,  dengan  memiliki  fitur yang  unggul  dapat  menjadi  daya  tarik  lebih  terhadap  masyarakat  untuk  mempermudah  dalam bertransaksi sesuai dengan kebutuhannya.
Pengetahuan dasar tentang suatu aplikasi yang telah dimiliki akan meminimalisir terjadinya risiko  di  produk  tersebut.  Menurut  Aji  et  al.  (2020)  Pengetahuan  masyarakat  merupakan  konsep dasar  untuk  memahami  keputusan  masyarakat  dalam  pembentukan  dan  perubahan  sikap  untuk mengadopsi  teknologi  baru  Pengetahuan  konsumen  akan  suatu  produk  menjadi  factor  yang dipertimbangkan  dalam  pengambilan  keputusan  penggunaan  produk  tersebut,  dalam  factor keamanan  semakin  tinggi  tingkat  keamanan  yang  di  berikan  sistem  pembayaran  elektronik  maka akan  meningkatkan  pula  penggunaan  sistem  pembayaran  elektronik.  Hal  tersebut  di  sebabkan karena pengguna sudah semakin paham dan mengetahui langkah-langkah apa yang harus ditempuh untuk mengatasi masalah yang berkaitan dengan keamanan. Kaum milenial biasanya yang memilih transaksi  yang  lebih  efisien  dan  beralih  ke  transaksi  elektronik  dalam  bentuk  aplikasi  melalui smartphone.  Risiko  sebuah  kekhawatiran  pengguna  akan  ketidakpastian  atau  kemungkinan kerugian yang mungkin timbul saat menggunakan transaksi secara online.

## TINJAUAN LITERATUR Pengetahaun Emoney
Menurut  Nurdin  et  al.  (2020)  Pengetahuan  dapat  diartikan  sebagai  hasil  keingintahuan, segala  perbuatan  atau  usaha  manusia  untuk  memahami  obyek  yang  dihadapinya.  Pengetahuan emoney  di  masyarakat  untuk  bisa  menggunakan  e-money,  maka  pengguna  terlebih  dahulu  harus menyetor  sejumlah  uang  kepada  penerbit.  Media  elektronik  yang  digunakan  untuk  menyimpan uang elektronik biasanya berupa chip atau server. Setelah itu, uang tersebut akan disimpan dalam bentuk media elektronik sebelum digunakan untuk melakukan transaksi. Saat e-money digunakan untuk  melakukan  transaksi  pembayaran  maka  saldo  yang  tersimpan  di  dalamnya  akan  berkurang sesuai dengan nilai transaksinya. Jika saldo nya sudah habis, pengguna bisa melakukan pengisian ulang  atau  top-up.  Jadi,  saat  kamu  ingin  membayar  sesuatu,  maka  kartu  tersebut  bisa  kamu gunakan sebagai pengganti uang tunai. Firman Allah SWT dalam al-Qur’an Surat Al-Hujarat ayat 6 yang  artinya Artinya:  “Wahai  orang-orang  yang  beriman!  Jika  seseorang  yang  fasik  datang kepadamu  membawa  suatu  berita,  maka  telitilah  kebenarannya,  agar  kamu  tidak  mencelakakan suatu kaum karena kebodohan (kecerobohan), yang akhirnya kamu menyesali perbuatanmu itu.”
Ayat ini dengan jelas memberikan larangan yang keras agar tidak lekas percaya pada berita yang dibawa oleh seorang yang fasik, yakni orang yang memburukkan seseorang atau suatu kaum. Berita  ini  jangan  langsung  di  percaya  atau  ditolat,  namun  diselidiki  terlebih  dahulu  benar  atau
tidaknya,  jangan  karena  cepet  untuk  percaya  sampai  membuat  keputusan  yang  buruk  (Hikmat  & Masruri, 2020).

## Keamanan E-money
Keamanan  adalah  suatu  mekanisme  prosedur  yang  dapat  menjamin  integritas  dan  privasi pengguna  dalam  menghindari  suatu  masalah  Novalianti  &  Saad  (2019).  Keamanan  juga berhubungan dengan bagaimana sebuah sistem pembayaran elektronik dapat melindungi transaksi yang dilakukan oleh konsumen. Menurut Afolo & Dewi (2022) tingkat keamanan teknologi sangat penting karena didalamnya menyimpan banyak data dari pengguna e-wallet . Maka dari itu sebuah teknologi dapat dikatakan baik jika memberikan jaminan keamanan terhadap semua informasi data yang  telah  disimpan  dan  keamaanan  saat  proses  penggunaan  teknologi.  Islam  merupakan  agama yang  banyak  berbicara  tentang  masalah  keamanan.  Contohnya  seperti  kisah  Nabi  Zulkarnaen  AS dengan Ya’juj dan Ma’juj. Pada saat itu Nabi Zulkarnaen AS diminta untuk membangun sebuah dinding tinggi dan tebal yang tidak dapat ditembus oleh Ya’juj dan ma’juj untuk melindungi kaum nya dari kejahatan mereka. Nabi Zulkarnaen AS pun kemudian membangun sebuah dinding yang terbuat  dari  bahan  tembaga  dan  besi  panas.  Dinding  tersebut  digunakan  untuk  memenuhi kebutuhan kaum yang membutuhkan keamanan tersebut. Kisah tersebut dipaparkan dengan jelas di dalam QS. Al-Kahfi ayat 94-97.

## Risiko E-money
Risiko  adalah  ketidakpastian  dan  konsekuensi  yang  tidak  diinginkan  terkait  dengan pengambilan tindakan. Menurut  Nurdin et al. (2020) Risiko dalam  menggunakan transaksi secara online bisa dikatakan dengan risiko besar, karena seseorang tidak bisa melakukan transaksi dengan cara  tatap  muka  atupun  berinteraksi  secara  langsung  yang  dilakukan  oleh  penggunanya.  Resiko dalam penggunaan e-money di masyarakat juga dapat meningkatkan gaya hidup konsumtif. Karena dengan  adanya  kemudahan  bertransaksi  dan  berbagai  promo  menarik  yang  ditawarkan  dapat membuat  kita  terjebak  dengan  gaya  hidup  boros  yang  mengarah  kepada  konsumerisme.  Agar terhindar dari hal tersebut sebaiknya penggunaan e-money dibarengi dengan sikap bijak dan dapat mengontrol diri.

## Minat Penggunaan
Penggunaan mungkin bisa didefinisan sebagai keputusan dari individu dalam menggunakan suatu  teknologi.  Ketika  seseorang  menilai  bahwa  sesuatu  akan  bermanfaat,  maka  akan  menjadi berminat,  kemudian  hal  tersebut  akan  mendatangkan  kepuasan  dan  mendatangkan  dorongan terhadap minat penggunaan teknologi tersebut. Menurut  Afolo & Dewi (2022) Minat penggunaan dapat  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor,  seperti  faktor  internal  dan  faktor  eksternal. faktor  bagian dalam berasal dari diri, seperti bakat, keinginan dan minat. sedangkan faktor dari luar berasal dari luar diri, sebagai pengaruh keluarga, sekolah dan lingkungan.

## KERANGKA KONSEPTUAL

## Gambar 1 Kerangka Pemikiran Teoritis

## METODE PENELITIAN
Pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan teknik  non probability sampling dan dalam  menentukan  sampel  menggunakan  cara  purposive  sampling  yaitu  teknik  yang  akan digunakan  dengan  cara  mengambil  sampel  dengan  adanya  pertimbangan  tertentu  dalam  sebuah penelitian, kemudian dapat menggunakan sampel, dengan menggunakan kuisioner.  Sehingga dapat dipertimbangkan  siapa  saja  yang  memiliki  syarat  maupun  ketentuan  agar  yang  diteliti  dapat digunakan sebagai sampel dalam sebuah penelitian. Pertimbangan syarat sebagai berikut:
1. Masyarakat yang menggunakan aplikasi OVO
2. Masyarakat Indonesia.

## Metode Pengumpulan Data
Metode pengumpulan data ialah cara atau teknik yang dilakukan oleh seorang peneliti untuk mengumpulkan  data.  Metode  pada  pengumpulan  data  ini  menggunakan  kuesioner  dengan  cara langsung maupun dengan link google form di whatsapp.
Menurut Siregar (2010) pengumpulan data dilakukan agar dapat memperoleh informasi yang dibutuhkan  dalam  rangka  dalam  mencapai  dengan  tujuan  penelitian.  Sementara  itu  dalam instrumen  pengumpulan  data  merupakan  alat  yang  akan  digunakan  untuk  mengumpulkan  data penelitian  tersebut,  Karena  instrumen  tersebut  berapa  alat.  Dalam  penelitian  ini  menggunakan metode pengumpulan data dengan cara kuesioner dengan mengunakan istrumen berupa check list

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Validitas
Uji  validitas  digunakan  untuk  mengukur  sah  atau  valid  tidaknya  suatu  kuesioner  yang disebar (Ghozali, 2009). Kuesioner bisa dikatakan valid apabila r hitung lebih besar dari r tabel dan nilai positif  maka  bisa  disimpulkan  bahwa  nilainya  valid,  begitujuga  sebaliknya  jika  r hitung lebih  kecil dari r tabel dapat dinyatakan nilainya tidak valid.
Pengaruh Pengetahuan, Keamanan dan Risiko…
Tabel 1
Uji Validitas Pengetahuan (X1) Item-Total Statistics Corrected Item-Total Correlation R Tabel Kesimpulan X1.1 Person Correlation 0,767 0,2006 Valid X1.2 Person Correlation 0,785 0,2006 Valid X1.3 Person Correlation 0,755 0,2006 Valid X1.4 Person Correlation 0,781 0,2006 Valid
Menurut  Ghozali,  (2009)  untuk  mengetahui  nilai  df  dapat  menggunakan  rumus  df  =  n-2. Dalam penelitian ini diketahui nilai n yaitu 96 dengan nilai alpha 5%. Maka bisa didapatkan nilai r tabel , df = 96-2 = 94 dengan nilai r tabel 0,2006. Maka pertanyaan yang diajukan kepada responden dalam kuesioner bersifat valid.
Tabel 2 Uji Validitas Keamanan (X2) Item-Total Statistics Corrected Item- Total Correlation R Tabel Kesimpulan X2.1 Person Correlation 0,681 0,2006 Valid X2.2 Person Correlation 0,825 0,2006 Valid X2.3 Person Correlation 0,717 0,2006 Valid X2.4 Person Correlation 0,694 0,2006 Valid X2.5 Person Correlation 0,665 0,2006 Valid
Menurut  Ghozali,  (2009)  untuk  mengetahui  nilai  df  dapat  menggunakan  rumus  df  =  n-2. Dalam penelitian ini diketahui nilai n yaitu 96 dengan nilai alpha 5%. Maka bisa didapatkan nilai r tabel , df = 96-2 = 94 dengan nilai r tabel 0,2006. Maka pertanyaan yang diajukan kepada responden dalam kuesioner bersifat valid.

## Tabel 3
Uji Validitas Risiko (X3) Item-Total Statistics Corrected Item- Total Correlation R Tabel Kesimpulan X3.1 Person Correlation 0,589 0,2006 Valid X3.2 Person Correlation 0,550 0,2006 Valid X3.3 Person Correlation 0,611 0,2006 Valid X3.4 Person Correlation 0,494 0,2006 Valid
Menurut  Ghozali,  (2009)  untuk  mengetahui  nilai  df  dapat  menggunakan  rumus  df  =  n-2. Dalam penelitian ini diketahui nilai n yaitu 96 dengan nilai alpha 5%. Maka bisa didapatkan nilai r tabel , df = 96-2 = 94 dengan nilai r tabel 0,2006. Maka pertanyaan yang diajukan kepada responden dalam kuesioner bersifat valid.
Tabel 4 Uji Validitas Minat Penggunaan E-Money
Item-Total Statistics Corrected Item- Total Correlation R Tabel Kesimpulan Y1.1 Person Correlation 0,738 0,2006 Valid Y1.2 Person Correlation 0,787 0,2006 Valid Y1.3 Person Correlation 0,683 0,2006 Valid Y1.4 Person Correlation 0,761 0,2006 Valid Y1.5 Person Correlation 0,404 0,2006 Valid
Menurut  Ghozali,  (2009)  untuk  mengetahui  nilai  df  dapat  menggunakan  rumus  df  =  n-2. Dalam penelitian ini diketahui nilai n yaitu 96 dengan nilai alpha 5%. Maka bisa didapatkan nilai r tabel , df = 96-2 = 94 dengan nilai r tabel 0,2006. Maka pertanyaan yang diajukan kepada responden dalam kuesioner bersifat valid.

## Uji Reliabilitas
Sebuah  kuesioner  bisa  dikatakan  reliabel  atau  handal  apabila  rata  rata  jawaban  responden terhadap pertanyaan yang diajukan pertanyaannya tetap konsisten. Suatu jawaban dapat dikatakan reliabel jika memiliki Cronbach Alpha >0,60. Hasil uji reliabilitas sebagai berikut:
Tabel 5 Uji Reliabilitas variabel Item Cronbach Alpha Kesimpulan Pengetahuan 4 0,896 Reliabel Keamanan 5 0,876 Reliabel Risiko 4 0,762 Reliabel Minat Penggunaan 5 0,894 Reliabel
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa item pertanyaan pada variabel penelitian dinyatakan reliabel karena memiliki Cronbach Alpha >0,60.

## Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Uji  normalitas  digunakan  untuk  mengukur  apakah  data  terdistribusi  normal  atau  tidak melalui pendekatan metode One Sample Kolmogorov Smirnov dengan kriteria yang digunakan jika nilai Asymp sig ≥ 0,05. Hasil uji normalitas sebagai berikut.

## Tabel 6 Hasil Uji Normalitas
Unstandardized Residual   Kesimpulan Asymp sig 0,055 Normal
Hasil  uji  normalitas  memiliki  nilai  Asymp  sig  sebesar  0,055  >  0,05,  sehingga  dapat disimpulkan bahwa data terdistribusi secara normal.

## Uji Multikolinieritas
Uji  multikolinieritas  digunakan  untuk  menganalisis  adanya  korelasi  antar  variabel independen  dengan  menggunakan  pendekatan  Varian  Inflation  Factor  (VIF)  dengan  kriteria  nilai Tolerance ≥ 0,10 dan nilai VIF ≤ 10. Hasil uji multikolinieritas sebagai berikut.
Pengaruh Pengetahuan, Keamanan dan Risiko…
Tabel 7

## Hasil Uji Multikolinieritas
Variabel Collinearity Statistics Kesimpulan Tolerance VIF Pengetahuan 0,709 1,410 Baik Keamanan 0,767 1,304 Baik Risiko 0,687 1,456 Baik
Hasil uji multikolinieirtas memiliki nilai Tolerance pada ke tiga variabel independen > 0,10 dan  nilai  VIF  <  10.  Hasil  tersebut  menunjukkan  bahwa  data  dinyatakan  tidak  memiliki  masalah multikolinieritas.

## Uji Heteroskedastisitas Uji Glejzer
Uji  glejzer  dilakukan  dengan  cara  meregresikan  antara  variabel  independent  dengan  nilai absolut residual. Juka nilainya signifikan antara variabel independent dengan absolut residual lebih dari 0,05. Hasil uji glejzer sebagia berikut.
Tabel 8

## Hasil Uji Glejzer
Variabel sig Kesimpulan Pengetahuan 0,595 Baik Keamanan 0,213 Baik Risiko 0,825 Baik
Hasil tersebut memperoleh nilai signifikan lebih dari 0,05 maka menunjukkan bahwa semua variabelnya menunjukkan signifikan secara statistik dan tidak terjadi heteroskedastisitas.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Tabel 9 Hasil Regresi Linier Berganda variabel nilai β sig kesimpulan Pengetahuan 0,876 0,001 diterima Keamanan -0,042 0,991 ditolak Risiko 0,329 0,001 diterima Adjusted R 2 0,854 F statistic 0.000
Variabel  pengetahuan  memiliki  β  sebesar  0,876  dengan  sig  0,001.  Hasil  tersebut menunjukkan  bahwa  pengetahuan  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  minat  penggunaan  e- money  OVO,  Variabel  keamanan  memiliki  β  sebesar  -0,042  dengan  sig  0,991.  Hasil  tersebut menunjukkan bahwa keamanan tidak berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan e-money OVO,  Variabel  risiko  memiliki  β  sebesar  0,329  dengan  sig  0,001.  Hasil  tersebut  menunjukkan bahwa  risiko  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  minat  penggunaan  e-money  OVO.  Hasil penelitian  membuktikan  bahwa  secara  simultan  memiliki  nilai  sig  0,000.  Hasil  tersebut menunjukkan bahwa pengetahuan, keamanan, resiko secara bersama-sama mampu mempengaruhi minat  penggunaan  e-money  OVO.  Hasil  bahwa  nilai  koefisien  determinan  sebesar  0,854.  Maka dapat disimpulkan bahwa persentase pengaruh pengetahuan, keamanan dan risiko terhadap variabel minat penggunaan e-money sebesar 85,4% sedangkan sisanya 14,6% dipengaruhi oleh faktor lain.

## KESIMPULAN
Pengetahuan secara parsial berpengaruh dan signifikan terhadap minat penggunaan e-money OVO, Keamanan secara parsial tidak berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan e-money OVO, Risiko secara parsial berpengaruh dan signifikan terhadap minat penggunaan e-money OVO, Pengetahuan,  keamanan,  dan  risiko  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat penggunaan e-money OVO.

## DAFTAR PUSTAKA
Afolo,  S.  C.  M.,  &  Dewi, N.  N.  S.  R. T. (2022).  Minat Mahasiswa  Akuntansi UNTRIM  Sebagai Pengguna  E-Wallet  Dengan  Mempertimbangkan  Persepsi  Kemanfaatan,  Persepsi Kemudahan, Dan Persepsi Kepercayaan. Jurnal Krisna , 13 (2), 267–277.
Aji, H. M., Berakon, I., & Riza, A. F. (2020). The effects of subjective norm and knowledge about riba  on  intention  to  use  e-money  in  Indonesia. Journal  of  Islamic Marketing , 12 (6),  1180– 1196. https://doi.org/10.1108/JIMA-10-2019-0203
Ghozali, I. (2009). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS .
Hikmat, A. N., & Masruri, A. (2020). Verifikasi Informasi dan Ancaman Penyebar Hoaks Menurut QS Al-Hujurat & An-Nur. Jurnal Ilmu Perpustakaan Dan Informasi , 1 , 18–19.
Hiyanti, H., Nugroho, L., Sukmadilaga, C., & Fitrijanti, T. (2020). Peluang dan Tantangan Fintech (Financial Technology) Syariah di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 5 (3), 326–333. https://doi.org/10.29040/jiei.v5i3.578
Novalianti,  T.,  &  Saad,  B.  (2019).  Analisis  Faktor  -  Faktor  Yang  Mempengaruhi  Persepsi Pengguna E - Payment ( Studi Empiris Terhadap Pengguna Gopay Dan OVO Di DKI Jakarta Dan Depok ). Jurnal Ekonomi, Manajemen Dan Perbankan , 5 , 54–63.
Nurdin,  N.,  Azizah,  W.  N.,  &  Rusli,  R.  (2020).  Pengaruh  Pengetahuan  ,  Kemudahan  dan  Risiko Terhadap  Minat  Bertransaksi  Menggunakan  Finansial  Technology  (  Fintech  )  Pada Mahasiswa  Institut  Agama  Islam  Negeri  (  IAIN  )  Palu. Jurnal  Perbankan  Dan  Keuangan Syariah , 2 (2).
Octaviana,  P.,  &  Yusuf,  A.  (2021).  Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat Menggunakan  E-Money  Ovo  Di  Karawang  (Studi  Pada  Pengguna  Ovo  Di  Karawang). Jurnal Manajemen , 15 (1), 12–20.
Rif’ah, S. (2019). Fenomena Cashless Society Di Era Milenial Dalam Perspektif Islam. Journal of Sharia Economics , 2 , 5–10. Siregar, S. (2010). Statistika Deskriptif Untuk Penelitian .