Karya ini berlisensi di bawah Creative Commons Attribution 4.0 (CC BY 4.0)

## Teknologi Fintech sebagai Agen Transformasi dalam Meningkatkan
Kepercayaan Wali Santri Terhadap Layanan Keuangan Syariah di PM

## UQI Bogor

## Sari Budiarti 1
Ersa Morita 2
Institut Ummul Quro Al-Islami Bogor, Jawa Barat, Indonesia E-mail koresponding: sari.budiarti@iuqibogor.ac.id 1
Budiarti,  S.,  &  Morita,  E.  (2023).  Fintech  Technology  as  a  Transformation  Agent  in Increasing  the  Trust  of  Santri  Guardians  in  Sharia  Financial  Services  at  PM  UQI  Bogor: Teknologi  Fintech  sebagai  Agen  Transformasi  dalam  Meningkatkan  Kepercayaan  Wali Santri Terhadap Layanan Keuangan Syariah di PM UQI Bogor. Technomedia Journal , 8 (3 Februari), 457–478.
https://doi.org/10.33050/tmj.v8i3.2181

## ABSTRACT
This research aims to examine the influence of how Fintech Technology has an important role as a transformation agent in Sharia financial institutions. The research position of existing research is to establish 4 (four) hypotheses including (H1): Fintech technology has a direct positive and significant effect on transformation agents at PM UQI Bogor. (H2): Does fintech technology have a direct positive and significant effect on Sharia financial services at PM UQI Bogor. (H3): Do transformation agents have a direct positive and significant effect on sharia financial services at PM UQI Bogor. (H4): Does the Trust of Santri Guardians have a direct positive and significant effect on Sharia financial services at PM UQI Bogor. The data in this research was obtained through a questionnaire distributed via Google Form which was filled in by respondents, namely PM IUQI Santri Guardians with a total of 200 respondents. This research uses non-probability sampling, using convenience sampling. The data testing method in this research is by using Amos version 24, namely by testing the validity test, reliability test, direct hypothesis test, and full SEM model suitability test. The findings from the results of this research are that all the hypotheses proposed in this research are accepted or all are influential and significant. The findings show that the adoption of Fintech Technology has made a major contribution in improving Sharia financial services at PM UQI Bogor. Fintech technology is not just a technological tool, but is also a major catalyst in changing the way Sharia financial services are provided and accessed by Islamic boarding school parents. The implications of this  research  are  encouragement  of  technology  adoption,  the  importance  of  transformation agents, focus on user trust. The limitations of this research are the limited sample size, limited variables and this research was conducted cross-sectionally. Suggestions for further research are expanding the scope of research to other Sharia financial institutions, developing other
variables to be researched, further research can be carried out longitudinally.
Keywords:  Financial  technology  (FinTech),  Sharia  Business  Management,  Transformation Agent, Sharia Financial Services

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengkaji  pengaruh  bagaimana  Teknologi  Fintech  memiliki peran  yang  penting  sebagai  agen  transformasi  dalam  lembaga  keuangan  Syariah.  Posisi penelitian  dari  penelitian  yang  sudah  ada  yaitu  dengan  menetapkan  4  (empat)  hipotesis diantaranya  (H1):  Teknologi  fintech  berpengaruh  langsung  positif  dan  signifikan  terhadap agen transformasi di PM UQI Bogor. (H2): Apakah teknologi fintech berpengaruh langsung positif dan signifikan terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor. (H3): Apakah agen transformasi berpengaruh langsung positif dan signifikan terhadap layanan keuangan syariah  di  PM  UQI  Bogor.  (H4): Apakah  Kepercayaan  Wali  Santri  berpengaruh  langsung positif  dan  signifikan  terhadap  layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor.    Data  pada penelitian ini diperoleh melalui kuesioner yang disebar melalui Google Form yang di isi oleh responden  yaitu  Wali  Santri  PM  IUQI  dengan  total  200  responden.  Penelitian  ini menggunakan  non-probability  sampling,  dengan  menggunakan  Convenience  sampling. Metode pengujian data pada penelitian ini yaitu dengan menggunakan Amos versi 24 yaitu dengan menguji uji validitas, uji reabilitas, uji hipotesis langsung, dan uji kecocokan full model SEM. Temuan dari hasil penelitian ini bahwa semua hipotesis yang diajukan pada penelitian ini  diterima  atau  semua  berpengaruh  dan  signifikan.  Temuan  menunjukkan  bahwa  adopsi Teknologi Fintech telah memberikan kontribusi besar dalam meningkatkan layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor. Teknologi Fintech bukan hanya alat teknologi semata, tetapi juga merupakan katalisator utama dalam mengubah  cara layanan keuangan Syariah disediakan dan  diakses  oleh  wali  santri.  Implikasi  pada  penelitian  ini  yaitu  dorongan  pada  Adopsi Teknologi, Pentingnya Agen Transformasi, Fokus pada Kepercayaan Pengguna. Keterbatasan pada penelitian ini yaitu keterbatasan sampel yang kecil, keterbatasan variabel dan penelitian ini  dilakukan  dengan  cross-sectional.  Saran  untuk  penelitian  selanjutnya  yaitu  melakukan perluasan lingkup penelitian ke institusi keuangan Syariah lainnya, mengembangkan variable lain untuk diteliti, penelitian selanjutnya dapat dilakukan secara longitudinal.
Kata kunci: Teknologi Finansial (FinTech), Manajemen Bisnis Syariah, Agen Transformasi, Layanan Keuangan Syariah

## PE N DAHULUA N
Pada  era  digital  saat  ini,  revolusi  teknologi  finansial  (FinTech)  telah  menciptakan transformasi  signifikan  dalam  industri  keuangan  global.  Inovasi-inovasi  seperti  aplikasi perbankan  digital,  platform  peer-to-peer  lending, dan  pembayaran  digital  telah  memperluas akses  ke  layanan  keuangan,  mengubah  cara  masyarakat  mengelola  keuangannya.  Namun, perubahan  ini  bukan  hanya  tentang  kemudahan  akses;  dalam  konteks  keuangan  syariah, implikasinya menjadi lebih dalam. Layanan keuangan syariah, yang berlandaskan pada prinsip-
prinsip Islam yang melarang riba (bunga) dan aktivitas-aktivitas tertentu, telah menarik minat yang  signifikan.  Masyarakat  yang  ingin  mengamalkan  prinsip  syariah  dalam  kehidupan keuangannya  semakin  mencari  alternatif  yang  sesuai.  Pergeseran  ini  menyoroti  pentingnya teknologi FinTech dalam menyediakan solusi keuangan yang sesuai dengan prinsip syariah.
Dalam konteks ini, penelitian bertujuan untuk mengeksplorasi peran teknologi FinTech sebagai  agen  transformasi  dalam  meningkatkan  kepercayaan  wali  santri  terhadap  layanan keuangan syariah di Pesantren Modern (PM) UQI Bogor. PM UQI Bogor, sebagai lembaga pendidikan  Islam  yang  memiliki  peran  penting  dalam  membentuk  pemahaman  agama  dan nilai-nilai  keuangan,  menjadi  lingkungan  yang  ideal  untuk  memahami  perubahan  persepsi terkait  layanan  keuangan  syariah  akibat  adopsi  teknologi  FinTech.  Studi-studi  sebelumnya telah  menggarisbawahi  peran  penting  kepercayaan  dalam  mengadopsi  layanan  keuangan. Kepercayaan ini meliputi aspek-aspek seperti keandalan sistem, transparansi, dan kenyamanan pengguna dalam menggunakan layanan keuangan. Sebuah penelitian oleh [2] menyoroti peran teknologi dalam meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap layanan keuangan syariah. Selain itu, kajian-kajian tentang inovasi teknologi finansial oleh Arner, Barberis, & Buckley (2015)  menekankan  bahwa  teknologi  telah  menjadi  katalisator  untuk  pertumbuhan  industri keuangan syariah.

## PERMASALAHA N
Dalam  konteks  santri  di  PM  UQI  Bogor,  pemahaman  akan  bagaimana  teknologi FinTech dapat memengaruhi kepercayaan terhadap layanan keuangan syariah menjadi penting. Studi-studi tentang adopsi teknologi dalam konteks keuangan syariah juga telah diungkapkan oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  [3]  dalam  laporan  tahunan  mereka  [3],  menunjukkan  tren signifikan  dalam  peningkatan  adopsi  teknologi  dalam  industri  keuangan  syariah.  Dengan mendasarkan  pada  pemahaman  ini,  penelitian  ini  bertujuan  untuk  menyelidiki  bagaimana teknologi FinTech tidak hanya menyediakan akses, tetapi juga meningkatkan kepercayaan wali santri terhadap layanan keuangan syariah di PM UQI Bogor. Dengan demikian, penelitian ini berharap dapat memberikan wawasan yang berharga bagi pengembangan lebih lanjut dalam meningkatkan layanan keuangan syariah di lingkungan pendidikan Islam. Sehingga diperlukan penelitian  lebih  lanjut  mengenai  keterhubungan  penelitian  tersebut.  Oleh  karena  itu,  dalam penelitian ini, kami akan menganalisis peran Teknologi Fintech sebagai Agen Transformasi dalam Meningkatkan Kepercayaan Wali Santri Terhadap Layanan Keuangan Syariah di PM UQI Bogor sehingga hal inilah yang dapat dijadikan gap terhadap permasalahan yang akan diteliti pada penelitian ini. Sehingga tujuan Penelitian ini bertujuan untuk mengkaji dengan menetapkan  4  (empat)  hipotesis  diantaranya  H1:  Teknologi  Fintech  berpengaruh  positif terhadap  Agen  transformasi.  H2:  Teknologi  Fintech  berpengaruh  positif  terhadap  layanan keuangan syariah di PM UQI Bogor. H3: Agen transformasi berpengaruh terhadap layanan keuangan syariah di PM UQI Bogor. H4: Kepercayaan Wali Santri terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor.
Dalam penelitian yang dilakukan [4] dan [5] yang memberikan wawasan yang berharga tentang  peran  teknologi  FinTech  dalam  konteks  layanan  keuangan  syariah,  namun  masih adanya kekosongan pengetahuan yang perlu diisi atau literature gap yang dapat diidentifikasi seperti  belum  banyak  penelitian  yang  memusatkan  perhatian  pada  lingkungan  pendidikan Islam, seperti pesantren. Dimana Penelitian-penelitian sebelumnya cenderung lebih umum dan
kurang mendalam dalam menganalisis dampak teknologi FinTech pada kepercayaan wali santri terhadap layanan keuangan syariah di PM UQI Bogor.
Kepercayaan merupakan aspek kritis dalam adopsi layanan keuangan. Penelitian oleh (Suh, B., & Han, 2018) menunjukkan bahwa kepercayaan terhadap sistem, transparansi, dan keandalan layanan merupakan faktor utama yang memengaruhi penerimaan dan penggunaan layanan  keuangan  [6].  Namun  penelitian  ini  lebih  fokus  pada  perspektif  nasabah  umum daripada  pemahaman  khusus  tentang  kepercayaan  wali  santri  di lingkungan  pesantren  serta belum secara khusus mengeksplorasi bagaimana lingkungan pendidikan di pesantren, seperti pendekatan pengajaran dan nilai-nilai agama, memengaruhi cara wali santri memandang dan mempercayai layanan keuangan syariah yang didukung oleh teknologi FinTech [7]. Hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh [8] menggambarkan bagaimana nilai-nilai yang ditanamkan  dalam  lingkungan  pendidikan  agama  dapat  memengaruhi  sikap  dan  tindakan individu  dimana  lingkungan  pendidikan,  terutama  di  lembaga-lembaga  agama  seperti pesantren, memiliki peran signifikan dalam membentuk nilai, keyakinan, dan pandangan hidup individu [9]. Penelitian tentang adopsi teknologi, terutama di lingkungan pendidikan Islam, masih  terbatas  [10].  Kajian-kajian  seperti  yang  dilakukan  oleh  [11]  memberikan  wawasan tentang  bagaimana  pesantren  mulai  mengintegrasikan  teknologi  dalam  proses  pembelajaran dan  kegiatan  sehari-hari  [12].  Sehingga  diperlukan  penelitian  yang  lebih  spesifik  untuk mendapatkan wawasan yang mendalam tentang bagaimana teknologi FinTech memengaruhi persepsi dan kepercayaan wali santri terhadap layanan keuangan syariah. Dari penggambaran pondasi  diatas,  peneliti  tertarik  untuk  mengangkat  judul  yang  berjudul  “Teknologi  Fintech sebagai Agen Transformasi dalam Meningkatkan Kepercayaan Wali Santri Terhadap Layanan Keuangan Syariah di PM UQI Bogor” [13].

## METODOLOGI PE N ELITIA N LITERATURE REVIEW
Teori Transformasi Digital
Teori  Transformasi  Digital  menggambarkan  perubahan  fundamental  dalam  struktur, proses,  dan  nilai-nilai  organisasi,  masyarakat,  dan  individu  yang  dipicu  oleh  integrasi teknologi digital [14]. Ini melibatkan perubahan mendalam dalam cara kerja, komunikasi, dan  perilaku  yang  diakibatkan  oleh  adopsi  teknologi  digital  dalam  berbagai  aspek kehidupan (Westerman, G., Bonnet, D., & McAfee, 2014).
Teori Transformasi Digital menyoroti beberapa elemen kunci:
• Perubahan  Struktural: Terdapat  pergeseran  dalam  struktur  organisasi,  termasuk  cara kerja, hubungan antarbagian, dan pembentukan model bisnis baru [15].
• Perubahan  Proses:  Adanya  transformasi  dalam  proses  bisnis  dan  operasional,  dari penggunaan teknologi dalam memproses informasi hingga implementasi otomatisasi [16].
• Perubahan  Nilai  dan  Budaya:  Terjadi  perubahan  dalam  nilai-nilai  yang  dianut  oleh organisasi, masyarakat, atau individu sebagai hasil dari perubahan teknologi [17].
• Pengaruh  Terhadap  Perilaku:  Transformasi  digital  memengaruhi  perilaku  individu dalam  cara  mereka  berkomunikasi,  mengakses  informasi,  dan  berpartisipasi  dalam berbagai kegiatan [18].
Teori Adopsi Inovasi (Innovation Adoption Theory)
Teori  Adopsi  Inovasi  (Innovation  Adoption  Theory)  adalah  kerangka  kerja  yang menjelaskan  bagaimana,  mengapa,  dan  seberapa  cepat  suatu  inovasi  diterima  atau diadopsi oleh individu atau kelompok dalam suatu masyarakat
Teori ini menyoroti beberapa konsep utama:
• Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Adopsi:  Mengidentifikasi  faktor-faktor  yang memengaruhi  individu  atau  kelompok  dalam  mengadopsi  suatu  inovasi,  seperti keuntungan yang dirasakan, kompleksitas, kompatibilitas, dan kepercayaan.
• Tahapan Adopsi: Mendefinisikan tahapan yang dilewati individu atau kelompok dalam menerima inovasi, mulai dari pengetahuan awal hingga pengadopsian dan penggunaan yang berkelanjutan.
• Karakteristik  Inovasi:  Mempertimbangkan  atribut-atribut  inovasi  itu  sendiri  yang mempengaruhi tingkat adopsinya, seperti kejelasan manfaat, tingkat kompleksitas, dan kemudahan penggunaan.
Teori Organisasi (Organization Theory)
Teori  Organisasi  (Organization  Theory)  teori  ini  mencakup  berbagai  pendekatan  dan konsep  yang  digunakan  untuk  memahami  bagaimana  organisasi  beroperasi,  bagaimana keputusan dibuat, dan bagaimana faktor-faktor internal dan eksternal memengaruhi kinerja organisasi organisasi (Scott, 2014) .
Teori Organisasi menyoroti beberapa aspek kunci:
• Struktur Organisasi: Memahami bagaimana organisasi dibentuk, hubungan hierarkis, pembagian tugas, dan koordinasi antarbagian.
• Proses  Pengambilan  Keputusan:  Mempelajari  proses  di  mana  organisasi  membuat keputusan, termasuk faktor-faktor yang memengaruhi keputusan tersebut.
• Perilaku Organisasi: Meneliti perilaku individu dalam organisasi, dinamika kelompok, dan budaya organisasi yang membentuk interaksi dan kinerja organisasi.
• Faktor Eksternal: Mengidentifikasi bagaimana faktor-faktor seperti lingkungan bisnis, kebijakan pemerintah, dan tren pasar memengaruhi strategi dan operasi organisasi.
Teori Kepercayaan (Trust Theory)
Teori  Kepercayaan  (Trust  Theory)  adalah  kerangka  kerja  yang  mempelajari  konsep kepercayaan antara individu atau entitas terhadap orang lain, organisasi, atau teknologi. Teori ini mencakup bagaimana kepercayaan terbentuk, faktor-faktor yang memengaruhi, dan dampaknya dalam hubungan dan interaksi  (Mayer, R. C., Davis, J. H., & Schoorman, 1995).
Teori ini menyoroti beberapa aspek penting:
• Elemen-elemen  Kepercayaan:  Meliputi  keyakinan  terhadap  keandalan,  keadilan, integritas, dan kemampuan dari entitas atau individu yang dipercayai.
• Faktor-faktor  Pembentuk  Kepercayaan:  Termasuk  pengalaman  sebelumnya, transparansi,  komunikasi,  dan  konsistensi  dalam  perilaku  entitas  atau  individu  yang memengaruhi tingkat kepercayaan.
• Dampak Kepercayaan: Memahami bagaimana kepercayaan mempengaruhi interaksi, kolaborasi, keputusan, dan hubungan jangka panjang antara pihak yang terlibat.

## PEMECAHA N MASALAH
Penelitian  ini  menggunakan  jenis  penelitian  kausalitas  yang  bertujuan  untuk menguji,  menganalisis  dan  membuktikan  bahwa hipotesis  mengenai  Teknologi  Fintech sebagai  Agen  Transformasi  dalam  Meningkatkan  Kepercayaan  Wali  Santri  Terhadap Layanan  Keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor.  Penelitian  ini  menggunakan  metode kuantitatif  dan  diolah  menggunakan  AMOS  versi  24.  Jenis  data  yang  digunakan  yaitu dengan  menggunakan  kuesioner  yang  disebarkan  ke  responden  menggunakan  Google Form,  sumber  data  penelitian  yaitu  Walisantri  PM  UQI  dengan  menggunakan  teknik sampling  Non  probabilitas dengan Convenience  Sampling dimana  jumlah  responden sesuai banyaknya yang mengembalikan kuesiner yang sudah di isi oleh nasabah. Kerangka teori digunakan untuk mempermudah arah dalam mencapai tujuan penelitian yang telah ditetapkan. Kerangka teori dalam penelitian ini dapat digambarkan sebagai berikut:

## Gambar 1. Kerangka Penelitian

## Hipotesis
Teori Transformasi Digital (Digital Transformation Theory) dapat memberikan gambaran  bagaimana  adopsi  teknologi,  seperti  FinTech,  memengaruhi  perubahan mendalam dalam struktur dan proses organisasi. [19] dalam penelitiannya mengenai transformasi  digital  dalam  sektor  keuangan  menunjukkan  bahwa  teknologi  FinTech secara  signifikan  mengubah  proses-proses  keuangan  tradisional,  membentuk  model- model bisnis baru, dan meningkatkan efisiensi operasional.
Teori  Adopsi  Inovasi  (Innovation  Adoption  Theory)  dapat  menyoroti bagaimana adopsi inovasi, dalam hal ini teknologi FinTech, memengaruhi penggunaan layanan baru dalam suatu lingkungan. Penelitian oleh [20] menunjukkan bahwa adopsi
H3 H1 H2 Layanan Keuangan Syariah (LKS) Teknologi Fintech (TF) H4 Agen Transforma si (AT)
Kepercayaa n Wali Santri (KS)
teknologi FinTech dalam layanan keuangan syariah telah meningkatkan aksesibilitas dan  kecepatan  layanan,  yang  secara  positif  memengaruhi  minat  dan  partisipasi masyarakat dalam layanan keuangan syariah.
Teori  Organisasi  (Organization  Theory)  menekankan  bagaimana  perubahan dalam organisasi atau entitas dapat mempengaruhi cara layanan dan proses beroperasi. Penelitian oleh (Johnson, 2019) dalam konteks transformasi organisasi menunjukkan bahwa  perubahan  dalam  struktur  dan  budaya  organisasi  dapat  secara  signifikan mempengaruhi kualitas layanan yang disediakan oleh entitas tersebut.
Teori  Kepercayaan  (Trust  Theory)  menekankan  peran  kepercayaan  individu terhadap  layanan  atau  entitas  dalam  mempengaruhi  perilaku  mereka  terkait  layanan tersebut. Studi oleh (Mustafa, A., & Yusuf, 2020) menunjukkan bahwa kepercayaan individu  terhadap  layanan  keuangan  syariah  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  seperti transparansi, keandalan, dan kesesuaian layanan dengan nilai-nilai yang diyakini oleh individu.
Berdasarkan perumusan masalah, landasan teori serta penelitian terdahulu yang telah dilakukan serta kerangka pemikiran teoritis yang telah diuraikan tersebut, maka hipotesis penelitian yang diajukan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
H 1 : Teknologi Fintech berpengaruh langsung positif dan signifikan terhadap Agen transformasi.
H 2 : Teknologi  Fintech  berpengaruh  langsung  positif  dan  signifikan  terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor.
H 3 : Agen  transformasi  berpengaruh  langsung  positif  dan  signifikan  terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor.
H 4 : Kepercayaan Wali Santri berpengaruh langsung positif dan signifikan terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor.

## HASIL DA N PEMBAHASA N HASIL
Karakteristek Responden Tabel 1 . Karakteristik a Responden a Menurut Gender No  Gender “ Frekuensi% Responden “ Frekuensi% “ 1 “ Laki-laki 27 13,5% “ 2 “ Perempuan 173 86,5% Jumlah “ 100 ” “ 100% ” Sumber data diolah peneliti 2023
Dari  hasil  yang  disajikan,  dapat  diperoleh  informasi  bahwasanya  jumlah responden s wanita  lebih  banyak ” dibandingkan  dengan  jumlah  responden  pria.
Berdasarkan ” presentase tersebut, terdapat 173 orang responden perempuan, atau setara dengan 86,5% dari total responden. Sementara itu, terdapat 27 orang responden laki- laki, atau setara dengan 13,5% dari total responden.
Tabel 2. Karakteristik Responden Menurut Pendidikan
No  Pendidikan Frekuensi% Responden Frekuensi% 1 SLTP 27 13,5% 2 SLTA 98 49% 3 Diploma 19 9,5% 4 Sarjana 55 27,5% 5 Magister 1 0,5% “ Jumlah “ “ 100 “ 100%
Sumber data diolah peneliti 2023
Berdasarkan  tingkat  pendidikan,  responden  yang  memiliki  pendidikan  SLTP yaitu  berjumlah  27  responden  (13,5%), responden  yang  memiliki  pendidikan  SLTA berjumlah  98  responden  (49%),  responden  yang  memiliki  pendidikan  Diploma berjumlah  19  responden  (9,5%),  responden  yang  memiliki  pendidikan  Sarjana berjumlah  55  responden  (27,5%),  responden  yang  memiliki  pendidikan  Magister berjumlah 1 responden (0,5%).
Tabel 3. Karakteristik Responden Menurut Tempat Tinggal Responden No  Pendidikan Frekuensi% Responden Frekuensi% 1 Bogor 68 34% 2 Bekasi 33 16,5% 3 Jakarta 50 25% 4 Tangerang 13 6,5% 5 Depok 22 11% 6 Diluar Jabodetabek  14 7% “ Jumlah “ “ 100 “ 100% Sumber data diolah peneliti 2023 Tabel 4 Karakteristik Responden Menurut Walisantri No  Walisantri Frekuensi% Responden Frekuensi% 1 Aliyah Kelas 4 18 9% 2 Aliyah Kelas 5 46 23% 3 Aliyah Kelas 6 6 3% 4 Tsanawiyah Kelas 1  40 20% 5 Tsanawiyah Kelas 2  83 41,5% 6 Tsanawiyah Kelas 3  7 3,5% “ Jumlah “ “ 100 “ 100%
Sumber: Data primer diolah (2023)
Berdasarkan  responden  Walisantri,  responden  dari  Walisantri  Aliyah  kelas  4 berjumlah 18 (9%), responden dari Walisantri Aliyah kelas 5 berjumlah 46 responden (23%),  responden  dari  Walisantri  Aliyah  kelas  6  berjumlah  6  responden  (3%). Sedangkan  responden  dari  Walisantri  Tsanawiyah  kelas  1  berjumlah  40  responden (20%), responden dari Walisantri Tsanawiyah kelas 2 berjumlah 83 responden (41,5%),
dan responden dari Walisantri Tsanawiyah kelas 3 berjumlah 7 responden (3,5%).

## Hasil Analisis Data menggunakan AMOS Uji Validitas
Tabel 5. Standardized Regression Weights: Estimates, standardized regression weights TF1  <---  TF ,767 TF2  <---  TF ,768 TF3  <---  TF ,639 TF4  <---  TF ,648 TF5  <---  TF ,780 TF6  <---  TF ,636 TF7  <---  TF ,728 AT6  <---  AT ,802 AT5  <---  AT ,640 AT4  <---  AT ,720 AT3  <---  AT ,816 AT2  <---  AT ,766 AT1  <---  AT ,636 KW4  <---  KW ,773 KW3  <---  KW ,786 KW2  <---  KW ,796 KW1  <---  KW ,832 LKS1  <---  LKS  ,835
LKS2  <---  LKS  ,842
LKS3  <---  LKS  ,833 LKS4  <---  LKS  ,838 LKS5  <---  LKS  ,783 TF8  <---  TF ,747 Sumber: Data primer diolah (2023)
Dalam  konteks  uji  validitas,  (Standardized  Regression  Weights)  sering digunakan  untuk  mengukur  sejauh  mana  variabel  independen  memprediksi  variabel dependen secara konsisten dengan hipotesis yang diajukan. Pada Tabel 4 Uji Validitas
dari setiap indicator variable bisa dikatakan sudah baik karena memili estimate diatas 0,5 artinya indicator valid bisa mengukur masing-masing variable.

## Uji Reliabilitas
Uji s reliabilitas bertujuan untuk rnengukur reliabilitas kuesioner a sebagai indikator variabel e yang  diteliti.  Pengukuran  Uji  Reliabilitas  dapat  dihitung  dengan menggunakan Construct Reliability (CR) dan Average Variance Extracted (AVE).
Tabel 6. Uji Reliabilitas Variabel Teknologi Fintech Indikator Variabel  SLF SLF^2 e TF1 <--- TF 0,767 0,588289  0,411711 TF2 <--- TF 0,768 0,589824  0,410176 TF3 <--- TF 0,639 0,408321  0,591679 TF4 <--- TF 0,648 0,419904  0,580096 TF5 <--- TF 0,780 0,6084 0,3916 TF6 <--- TF 0,636 0,404496  0,595504 TF7 <--- TF 0,728 0,529984  0,470016 TF8 <--- TF 0,747 0,558009  0,441991 5,713 4,107227  3,892773 32,638369 CR 0,893439603 CR>0,70 AVE 0,513403375 AVE>0,50 Sumber data diolah peneliti 2023
Ketentuan menurut [23] bahwa nilai CR sebaiknya minimal di atas 0,70 atau bahkan 0,80 sebagai batas yang baik untuk menjamin reliabilitas konstruk dan nilai AVE sebaiknya minimal di atas 0,50 atau 0,60 sebagai batas yang baik untuk memastikan konstruk tersebut dapat diandalkan. Pada Tabel 4.6 nila CR dan nilai AVE untuk variable Teknologi Fintech yaitu sebesar 0,89 dan 0,51 sehingga dapat di interpretasikan bahwa variable Teknologi Fintech dari  hasil  uji  reliabilitas  adalah  reliabel  dimana  variabel  dianggap  reliabel  jika  indikator- indikator yang digunakan untuk mengukur variabel tersebut menunjukkan tingkat konsistensi internal yang tinggi. Dalam konteks pengukuran konstruk, reliabilitas mengacu pada seberapa konsisten indikator-indikator tersebut dalam mengukur konstruk yang sama.
Pada Tabel 4.6 indikator terbesar berada pada TF 5 yaitu SLF sebesar 0,780 dan untuk variable Teknologi Fintech
Tabel 7. Variabel Agen Transformasi Indikator Variabel  SLF SLF^2 e AT6 <--- AT 0,802 0,643204  0,356796 AT5 <--- AT 0,64 0,4096 0,5904 AT4 <--- AT 0,72 0,5184 0,4816 AT3 <--- AT 0,816 0,665856  0,334144
AT2 <--- AT 0,766 0,586756  0,413244 AT1 <--- AT 0,636 0,404496  0,595504 4,38 3,228312  2,771688 19,1844 CR 0,87376221 CR>0,70 AVE 0,538052 AVE>0,50
Sumber: Data primer diolah (2023)
Pada Tabel 7 nilai CR dan nilai AVE untuk variable Teknologi Fintech yaitu sebesar 0,87 dan 0,53 sehingga dapat di interpretasikan bahwa variable Agen Transformasi dari hasil uji reliabilitas adalah reliabel dimana variabel dianggap reliabel jika indikator-indikator yang digunakan untuk mengukur variabel tersebut menunjukkan tingkat konsistensi internal yang tinggi.  Dalam  konteks  pengukuran  konstruk,  reliabilitas  mengacu  pada  seberapa  konsisten indikator-indikator  tersebut  dalam  mengukur  konstruk  yang  sama  hal  ini  sesuai  dengan ketentuan  menurut  Hair  et  al., (2019)  bahwa  nilai  CR  sebaiknya  minimal  di  atas  0,70  atau bahkan 0,80 sebagai batas yang baik untuk menjamin reliabilitas konstruk dan nilai AVE sebaiknya minimal di atas 0,50 atau 0,60 sebagai batas yang baik untuk memastikan konstruk tersebut dapat diandalkan.
Tabel 8. Variabel Kepercayaan Walisantri Indikator Variabel  SLF SLF^2 e KW4 <--- KW 0,773 0,597529  0,402471 KW3 <--- KW 0,786 0,617796  0,382204 KW2 <--- KW 0,796 0,633616  0,366384 KW1 <--- KW 0,832 0,692224  0,307776 3,187 2,541165  1,458835 10,156969 CR 0,87440947 CR>0,70 AVE 0,63529125 AVE>0,50 Sumber: Data primer diolah (2023)
Ketentuan menurut (Hair et al., 2019) bahwa nilai CR sebaiknya minimal di atas 0,70 atau bahkan 0,80 sebagai batas yang baik untuk menjamin reliabilitas konstruk dan nilai AVE sebaiknya minimal di atas 0,50 atau 0,60 sebagai batas yang baik untuk memastikan konstruk tersebut dapat diandalkan. Pada Tabel 4.8 nila CR dan nilai AVE untuk variable Kepercayaan Walisantri  yaitu  sebesar  0,87  dan  0,63  sehingga  dapat  di  interpretasikan  bahwa  variable Kepercayaan  Walisantri  dari  hasil  uji  reliabilitas  adalah  reliabel  dimana  variabel  dianggap reliabel  jika  indikator-indikator  yang  digunakan  untuk  mengukur  variabel  tersebut menunjukkan tingkat konsistensi internal yang tinggi. Dalam konteks pengukuran konstruk, reliabilitas  mengacu  pada  seberapa  konsisten  indikator-indikator  tersebut  dalam  mengukur konstruk yang sama.

## Tabel 9. Variabel Lembaga Keuangan Syariah
Indikator Variabel  SLF SLF^2 e LKS1 <--- LKS 0,835 0,697225  0,302775 LKS2 <--- LKS 0,842 0,708964  0,291036 LKS3 <--- LKS 0,833 0,693889  0,306111 LKS4 <--- LKS 0,838 0,702244  0,297756 LKS5 <--- LKS 0,783 0,613089  0,386911 4,131 3,415411  1,584589 17,065161 CR 0,9150343 CR>0,70 AVE 0,6830822 AVE>0,50 Sumber: Data primer diolah (2023)
Pada  Tabel  4.9  nilai  CR  dan  nilai  AVE  untuk  variable  Lembaga  Keuangan  Syariah yaitu  sebesar  0,91  dan  0,68  sehingga  dapat  di  interpretasikan  bahwa  variable  Agen Transformasi dari hasil uji reliabilitas adalah reliabel dimana variabel dianggap reliabel jika indikator-indikator  yang  digunakan  untuk  mengukur  variabel  tersebut  menunjukkan  tingkat konsistensi  internal  yang  tinggi.  Dalam  konteks  pengukuran  konstruk,  reliabilitas  mengacu pada seberapa konsisten indikator-indikator tersebut dalam mengukur konstruk yang sama hal ini sesuai dengan ketentuan menurut Hair et al., (2019) bahwa nilai CR sebaiknya minimal di atas 0,70 atau bahkan 0,80 sebagai batas yang baik untuk menjamin reliabilitas konstruk dan nilai AVE sebaiknya minimal di atas 0,50 atau 0,60 sebagai batas yang baik untuk memastikan konstruk tersebut dapat diandalkan.

## Hipotesis Pengaruh Langsung
Scalar Estimates (Group number 1 - Default model)

## Maximum Likelihood Estimates
Tabel 10. Regression Weights: (Group number 1 - Default model) Estimate  S.E.  C.R. P Label AT  <---  TF 1,015 ,096  10,517  ***  par_20 LKS  <---  TF ,146 ,150  ,972 ***  par_21 LKS  <---  AT ,400 ,118  3,391 ***  par_22 LKS  <---  KW  ,473 ,070  6,800 ***  par_23
Sumber: Data primer diolah (2023)
Hasil  dari  pengolahan  menggunakan  AMOS  berdasarkan  nilai  Estimate,  S.E.  (Standard Error),  C.R.  (Critical  Ratio),  dan  P-value  (signifikansi)  sering  terkait  dengan  pengujian hipotesis  dalam  analisis  SEM  (Structural  Equation  Modeling).  Dalam  konteks  ini,  peneliti merujuk  pada  ketentuan  menurut  (Hair  et  al.,  2019)  untuk  mengevaluasi  hasil  penjelasan hipotesis dalam SEM dimana pada Tabel 4.10 Estimate yang terbesar berada pada hipotesis Teknologi Fintech terhadap Agen Transformasi yaitu sebesar 1,015 dibanding nilai estimate pengaruh  Teknologi  Fintech  terhadap  Lembaga  Keuangan  Syariah,  Agen  Transformasi
terhadap  Lembaga  Keuangan  Syariah  dan  Kepercayaan  Walisantri  terhadap  Lembaga Keuangan  Syariah  yaitu  sebesar  0,146,  0,400  dan  0,473.  Nilai  Estimate  ini  merupakan perkiraan atau nilai koefisien untuk hubungan antara variabel yang diuji. Positif atau negatifnya nilai ini menunjukkan arah dan kekuatan hubungan antar variabel.
S.E.  (Standard  Error)  pada  Tabel  4.10  digunakan  untu  menunjukkan  seberapa  akurat perkiraan dari nilai Estimate. Semakin rendah nilainya, semakin akurat perkiraannya. Nilai S.E yang  paling  rendah  nilainya  yaitu  berada  pada  hipotesis  Kepercayaan  Walisantri  terhadap Lembaga Keuangan Syariah yaitu sebesar 0,070. Sedangkan untuk nilai C.R. (Critical Ratio) yaitu  digunakan  untuk  mengukur  signifikansi  dari  Estimate  dengan  membandingkannya dengan S.E. Nilai C.R. yang lebih  besar  dari  1.96  (pada  taraf  signifikansi  0,05)  menandakan  bahwa  perkiraan  tersebut signifikan  secara  statistik.  Pada  Tabel  10  dapat  dilihat  bahwa  untuk  pengaruh  Teknologi Fintech  terhadap  Agen  Transformasi  (hipotesis  1),  Teknologi  Fintech  terhadap  Lembaga Keuangan  Syariah  (hipotesis  2),  Agen  Transformasi  terhadap  Lembaga  Keuangan  Syariah (hipotesis 3) dan Kepercayaan Walisantri terhadap Lembaga Keuangan Syariah (hipotesis 4) yaitu nilai C.R nya sebesar 10,517, 0,972, 3,391, dan 6,800 atau bisa dikatakan Nilai C.R. pada semua hipotesis lebih besar dari 1.96 (pada taraf signifikansi 0,05) atau dapat diartikan semua hipotesis signifikan.
P-value  (Signifikansi)  digunakan  untuk  menunjukkan  seberapa  signifikan  hasil  tersebut secara statistik. Nilai P-value yang lebih rendah dari tingkat signifikansi yang dipilih (biasanya 0,05) menunjukkan bukti yang kuat untuk menolak hipotesis nol (null hypothesis) atau menurut Hair et al.,(2019) P-value kurang dari 0,05 (menunjukkan signifikansi statistik). Pada Tabel 4.10 dapat dilihat untuk semua hipotesis berpengaruh yaitu hipotesis 1, hipotesis 2, hipotesis 3,  dan  hipotesis  4  yang  memiliki  nilai  P-value  kurang  dari  0,05.  Model  keseluruhan  pada penelitian ini dapat dilihat pada Gambar 4.1 dibawah ini.
Gambar 2. Full Model SEM Penelitian

## Uji Kecocokam Full Model SEM
Tabel 11 . Uji Kecocokam Full Model SEM Absolut Fit Measure Goodness-of-Fit Cut-off Value Hasil Kecocoka n Probability Good Fit (>0,05) 0,000 Poor Fit CMIN/Df Good fit ( ≤ 2) 3,587 Poor Fit p-value (Sig.) > 0,05 0,000 Good Fit Chi-Square/df ≤ 3 807,166 Poor Fit GFI ( Goodness of Fit ) ≥ 0,90 0,857 Marginal Fit RMSEA ( Root Mean square Error of Approximation ) ≤ 0,08 0,114 Poor Fit RMR ( Root Mean Square Residual ) ≤ 0,05 0,042 Marginal Fit Incremental Fit Measure Goodness-of-Fit Cut-off Value Hasil Kecocoka n AGFI ( Adjusted Goodness of Fit Index ) ≥ 0,90 0,840 Marginal Fit CFI ( Comparative Fit Index ) ≥ 0,90 0,828 Marginal Fit IFI ( Incremental Fit Index) ≥ 0,90 0,831 Marginal Fit RFI (Relative Fit Index) ≥ 0,95 0,729 Marginal Fit Parsimonious Fit Measure Goodness-of-Fit Cut-off Value Hasil Kecocoka n PNFI  (Parsimonious Normed  Fit Index ) 0,60-0,90 0,635
Good Fit
PGFI  (Parsimonious Goodness  of  Fit Index ) 0,50-1,00 0,675
Good Fit Sumber: Olahan output AMOS 24 (2023) Tabel 13. Computation of degrees of freedom (Default model) Number of distinct sample moments: 299 Number of distinct parameters to be estimated:  74 Degrees of freedom (299 - 74): 225 Result (Default model)
Minimum was achieved Chi-square = 807,166 Degrees of freedom = 225 Probability level = ,000 Sumber: Olahan output AMOS 24 (2023)
Pada  Tabel  10  dan  12  dapat  dilihat  bahwa  nilai  Probability  level  sebesar  ,000  atau probabilitas poor fit yang dapat menandakan adanya kurang kecocokan yang baik antara model yang diuji dengan data yang diamati. Begitupun pada Tabel 12 masih ada nilai hasil pengujian yang  masih  poor  fit  seperti  pada  nilai  CMIIN/Df, Chi-Square/df, RMSEA,  dan  hasil  yang masih  marginal  fit  seperti  AGFI  (Adjusted  Goodness  of  Fit  Index),  CFI  (Comparative  Fit Index),  IFI  (Incremental  Fit  Index),  RFI  (Relative  Fit  Index)  sehingga  butuh  dilakukan modifikasi model lebih lanjut pada penelitian ini walaupun hasil hipotesis pada Tabel 4.0 sudah baik.

## PEMBAHASA N

## Teknologi  Fintech  berpengaruh  langsung  positif  dan  signifikan  terhadap  Agen transformasi.
Hipotesis  yang  diajukan  didasarkan  pada  kajian  teoritik  bahwa  Teknologi  Fintech berpengaruh langsung positif dan signifikan terhadap Agen transformasi. Dari hasil analisis statistik  disimpulkan  terdapat  pengaruh  langsung  positif  Teknologi  Fintech  terhadap  Agen transformasi  dengan  Interpretasi  hasil  yaitu  (1)  Estimasi  Koefisien  bernilai  1,015  pada hipotesis 1, ini menunjukkan nilai estimasi koefisien untuk hubungan antara Teknologi Fintech dan Agen transformasi diterima yang positif, itu menandakan adanya hubungan positif antara keduanya. (2) nilai Critical Ratio (C.R.) sebesar 10,517 atau p-value dari estimasi koefisien tersebut  lebih  besar  dari  ambang  batas  yang  ditetapkan  (biasanya  p-value  <  0,05),  itu mengindikasikan  bahwa  hubungan  tersebut  signifikan  secara  statistik.  Artinya  hasil  yang menunjukkan estimasi koefisien positif dan signifikan secara statistik antara Teknologi Fintech dan Agen transformasi diterima mendukung hipotesis yang diajukan. Ini menegaskan bahwa penggunaan  atau  adopsi  teknologi  Fintech  berkontribusi  secara  langsung  dan  signifikan terhadap penerimaan agen transformasi dalam konteks yang diteliti.
Dalam konteks hipotesis 1 mengenai pengaruh teknologi Fintech terhadap penerimaan agen transformasi,  teori  difusi  inovasi  oleh  Rogers  membantu  memahami  bagaimana  inovasi (teknologi  Fintech)  diterima  oleh  individu  atau  organisasi.  Jika  teknologi  Fintech  dianggap memberikan keuntungan relatif yang signifikan, mudah digunakan, sesuai dengan nilai-nilai dan kebutuhan, serta dapat diamati hasilnya, maka akan lebih mungkin diterima dan diadopsi. Teori  ini  fokus  pada  proses  di  mana  inovasi  diterima  dan  diadopsi  oleh  masyarakat  atau individu. Rogers mengidentifikasi lima faktor utama yang mempengaruhi keputusan seseorang dalam  mengadopsi  inovasi:  keuntungan  relatif,  kompleksitas,  kompatibilitas,  uji  coba (trialability), dan pengamatan (observability). Dalam konteks teknologi, teori ini menekankan bahwa adopsi teknologi akan lebih cepat jika individu melihat teknologi tersebut memberikan keuntungan  yang  signifikan  dibandingkan  dengan  teknologi  yang  sudah  ada,  jika  mudah
digunakan, cocok dengan nilai-nilai atau kebutuhan mereka, dapat diuji terlebih dahulu, dan dapat diamati hasilnya.
Transformasi  Digital  merujuk  pada  perubahan  yang  mendalam  dalam  organisasi  atau industri  yang  dipicu  oleh  penerapan  teknologi  digital.  Hipotesis  1  menunjukkan  bahwa teknologi  Fintech,  sebagai  bagian  dari  perubahan  digital,  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  Agen  transformasi  (Markus,  M.  Lynne,  Peter  Weill,  2017).  Agen transformasi adalah individu atau kelompok yang bertanggung jawab untuk mendorong dan memfasilitasi  perubahan  di  dalam  organisasi  atau  lingkungan  yang  mereka  operasikan. Berdasarkan Transformasi Digital Theory, integrasi teknologi Fintech membawa perubahan yang signifikan dalam operasi keuangan, layanan perbankan, dan cara-cara tradisional dalam melakukan  transaksi  keuangan.  Ini  mengubah  paradigma  dalam  bisnis  keuangan,  memaksa perubahan dalam sikap, keahlian, dan pendekatan yang diadopsi oleh Agen transformasi dalam menjalankan perannya (Westerman, George, Didier Bonnet, 2014) .

## Teknologi  Fintech  berpengaruh  langsung  positif  dan  signifikan  terhadap  layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor
Hipotesis  yang  diajukan  didasarkan  pada  kajian  teoritik  bahwa  Teknologi  Fintech berpengaruh langsung positif dan signifikan terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor. Dari hasil analisis statistik disimpulkan terdapat pengaruh langsung positif Teknologi Fintech  terhadap  layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor.  Interpretasi  hasil  yaitu  (1) Estimasi Koefisien bernilai 0,146 pada hipotesis 2, ini menunjukkan nilai estimasi koefisien untuk hubungan antara Teknologi Fintech dan layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor diterima  dan  positif,  itu  menandakan  adanya  hubungan  positif  antara  keduanya.  (2)  nilai Critical Ratio (C.R.) sebesar 0,972 atau p-value dari estimasi koefisien tersebut lebih besar dari ambang batas yang ditetapkan (biasanya p-value < 0,05), itu mengindikasikan bahwa hubungan tersebut signifikan secara statistik. Artinya hasil yang menunjukkan estimasi koefisien positif dan  signifikan  secara  statistik  antara  Teknologi  Fintech  dan  Agen  transformasi  diterima mendukung hipotesis yang diajukan. Ini menegaskan bahwa penggunaan atau adopsi teknologi Fintech berkontribusi secara langsung dan signifikan terhadap penerimaan agen transformasi dalam  konteks  yang  diteliti. Pengembangan  teknologi  keuangan  (Fintech)  telah  menjadi pendorong  utama  transformasi  dalam  layanan  keuangan  global.  Di  tengah  perubahan  ini, fenomena  pengaruh  Fintech  pada  layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor  menarik perhatian  yang  signifikan.  Keterhubungan  ini  dapat  dipahami  melalui  lensa  Teori  Adopsi Inovasi,  yang  memberikan  wawasan  mendalam  tentang  faktor-faktor  yang  memengaruhi adopsi inovasi, seperti Teknologi Fintech, dalam konteks layanan keuangan Syariah.
Pertama-tama,  penting  untuk  mengidentifikasi  Teknologi  Fintech  sebagai  inovasi  yang diterima oleh masyarakat. Teori Adopsi Inovasi, sebagaimana disajikan oleh (Rogers, 2003), menekankan  bahwa  adopsi  inovasi  dipengaruhi  oleh  persepsi  individu  tentang  keuntungan yang  diberikan  oleh  inovasi  tersebut.  Penelitian  [24]  tentang  Perceived  Usefulness  dan Perceived  Ease  of  Use  juga  mendukung  argumen  bahwa  adopsi  inovasi,  seperti  Teknologi Fintech, tergantung pada persepsi pengguna tentang manfaat dan kemudahan penggunaan.
Hipotesis  ke  2  pada  penelitian  ini  menyatakan  bahwa  pengaruh  langsung  positif  dan signifikan  dari  Teknologi  Fintech  terhadap  layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor konsisten dengan temuan dalam penelitian [25] mereka menyoroti bahwa adopsi inovasi yang
dianggap  bermanfaat  dan  mudah  digunakan  cenderung  memberikan  pengaruh  yang  kuat terhadap  penerimaan  dan  penggunaan  inovasi  tersebut.  Dalam  konteks  khusus  layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor, penelitian terdahulu oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Indonesia dapat memberikan pandangan penting tentang evolusi dan tantangan di sektor ini. Laporan  statistik  terbaru  Fintech  di  Indonesia  dari  OJK  memberikan  gambaran  tentang penetrasi  Fintech  dalam  layanan  keuangan,  yang  bisa  memberikan  pandangan  tentang bagaimana adopsi Teknologi Fintech berperan dalam transformasi layanan keuangan Syariah di daerah yang diteliti.

## Agen  transformasi  berpengaruh  langsung  positif  dan  signifikan  terhadap  layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor
Hipotesis ke 3 yang diajukan didasarkan pada kajian teoritik bahwa Agen transformasi berpengaruh langsung positif dan signifikan terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor. Dari hasil analisis statistik disimpulkan terdapat pengaruh langsung dan positif Agen transformasi terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor. Interpretasi hasil yaitu (1) Estimasi Koefisien bernilai 0,400 pada hipotesis 2, ini menunjukkan nilai estimasi koefisien untuk hubungan antara Agen transformasi dan layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor diterima  dan  positif,  itu  menandakan  adanya  hubungan  positif  antara  keduanya.  (2)  nilai Critical Ratio (C.R.) sebesar 3,391 atau p-value dari estimasi koefisien tersebut lebih besar dari ambang batas yang ditetapkan (biasanya p-value < 0,05), itu mengindikasikan bahwa hubungan tersebut signifikan secara statistik. Artinya hasil yang menunjukkan estimasi koefisien positif dan signifikan secara statistik antara Agen transformasi dan layanan keuangan Syariah di PM UQI diterima mendukung hipotesis yang diajukan. Hal ini mengindikasikan bahwa peran atau keberadaan agen transformasi secara langsung dan signifikan memengaruhi layanan keuangan Syariah  di  institusi  tersebut.  Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  [26]  yang  membahas  peran kepemimpinan  transformasional  dalam  layanan  keuangan  Islam,  menyoroti  bagaimana kepemimpinan  yang  membangkitkan  perubahan  dapat  mempengaruhi  layanan  keuangan Syariah. Ini dapat memberikan dasar teoritis yang mendukung konsep agen transformasi dalam konteks layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor.
Agen  transformasi  merujuk  pada  individu  atau  entitas  dalam  suatu  organisasi  yang memimpin perubahan atau transformasi dalam struktur, proses, atau budaya organisasi. Dalam konteks  layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor,  agen  transformasi  dapat  mencakup manajer senior, pengambil keputusan, atau kelompok individu yang bertanggung jawab atas inisiatif  perubahan  dalam  menyediakan  layanan  keuangan  Syariah  [27].  Layanan  keuangan Syariah  mengacu  pada  produk  dan  layanan  keuangan  yang  sesuai  dengan  prinsip-prinsip Syariah Islam, seperti investasi tanpa riba (bunga), keadilan, dan transparansi. PM UQI Bogor adalah entitas keuangan yang menyediakan layanan keuangan Syariah [28] .
Hipotesis penelitian menyatakan bahwa agen transformasi memiliki pengaruh langsung yang positif dan signifikan terhadap layanan keuangan Syariah. Ini menunjukkan bahwa peran agen  transformasi  secara  signifikan  memengaruhi  perbaikan  atau  perkembangan  layanan keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor  (Bass  &  Avolio,  2014) . Keterhubungan  antara  hasil hipotesis penelitian dan Teori Organisasi adalah bahwa teori ini memberikan kerangka kerja untuk memahami bagaimana agen transformasi berperan dalam mengubah atau meningkatkan layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor.  Teori  Organisasi  membantu  menjelaskan
dinamika  perubahan,  struktur  organisasi,  dan  interaksi  individu  dalam  mencapai  tujuan organisasi. Hipotesis yang menyatakan bahwa agen transformasi memiliki pengaruh positif dan signifikan  terhadap  layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor  sesuai  dengan  Teori Organisasi  karena  teori  ini  mengakui  peran  individu  atau  entitas  dalam  mempengaruhi perubahan organisasi [29] .

## Kepercayaan Wali Santri berpengaruh langsung positif dan signifikan terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor
Hipotesis yang ke 4 yang diajukan didasarkan pada kajian teoritik bahwa kepercayaan Wali Santri berpengaruh langsung positif dan signifikan terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor. Dari hasil analisis statistik disimpulkan terdapat pengaruh langsung dan positif Kepercayaan Wali Santri terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor. Interpretasi hasil  yaitu  (1)  Estimasi  Koefisien  bernilai  0,473  pada  hipotesis  2,  ini  menunjukkan  nilai estimasi  koefisien  untuk  hubungan  antara  Kepercayaan  Wali  Santri  dan  layanan  keuangan Syariah di PM UQI Bogor diterima dan positif, itu menandakan adanya hubungan positif antara keduanya.  (2)  nilai  Critical  Ratio  (C.R.)  sebesar  6,8  atau  p-value  dari  estimasi  koefisien tersebut  lebih  besar  dari  ambang  batas  yang  ditetapkan  (biasanya  p-value  <  0,05),  itu mengindikasikan  bahwa  hubungan  tersebut  signifikan  secara  statistik.  Artinya  hasil  yang menunjukkan estimasi koefisien positif dan signifikan secara statistik antara Kepercayaan Wali Santri dan layanan keuangan Syariah di PM UQI diterima mendukung hipotesis yang diajukan dan ini menunjukkan bahwa tingkat kepercayaan yang tinggi dari para wali santri memiliki dampak  langsung  dan  signifikan  terhadap  penerimaan  dan  penggunaan  layanan  keuangan Syariah di PM UQI.
Kepercayaan wali santri merujuk pada keyakinan atau kepercayaan yang dimiliki oleh para wali  santri  terhadap  layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor.  Ini  mencakup  aspek kepercayaan terhadap transparansi, keadilan, atau kehandalan layanan keuangan Syariah yang diberikan (Jones, A. et al. 2020). Produk dan layanan keuangan yang sesuai dengan prinsip- prinsip  Syariah  Islam.  Dalam  konteks  PM  UQI  Bogor,  ini  mencakup  produk  seperti pembiayaan,  investasi,  dan  layanan  lain  yang  sesuai  dengan  hukum Syariah  (Majid,  2018). Hipotesis  penelitian  menyatakan  bahwa  kepercayaan  wali  santri  memiliki  pengaruh  yang positif dan signifikan terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor. Ini menunjukkan bahwa kepercayaan yang tinggi dari wali santri secara signifikan memengaruhi peningkatan atau penerimaan layanan keuangan Syariah (Smith, 2015) dan Teori Kepercayaan mempelajari bagaimana individu atau entitas mempercayai yang lain dalam suatu hubungan atau konteks tertentu. Dalam kasus ini, Teori Kepercayaan membantu menjelaskan bagaimana kepercayaan wali  santri  mempengaruhi  adopsi  atau  penerimaan  layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI Bogor (Bailey, 2017). Keterhubungan antara hasil hipotesis penelitian dan Teori Kepercayaan adalah bahwa teori ini memberikan wawasan tentang bagaimana kepercayaan individu (dalam hal ini, wali santri) memengaruhi perilaku mereka terhadap layanan keuangan Syariah. Teori Kepercayaan  menyoroti  pentingnya  kepercayaan  sebagai  faktor  kunci  dalam  membentuk preferensi dan penerimaan terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI Bogor.
Hipotesis  yang  menyatakan  bahwa  kepercayaan  wali  santri  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap layanan keuangan Syariah sesuai dengan Teori Kepercayaan karena teori
ini menggambarkan bagaimana kepercayaan individu memengaruhi interaksi dan penerimaan terhadap layanan keuangan (Cummings, L. L., & Bromiley, 2016).

## KESIMPULA N
Rumusan  masalah  penelitian  mengetahui  tentang  bagaimana  Teknologi  Fintech memiliki  peran  yang  penting  sebagai  agen  transformasi  dalam  lembaga  keuangan  Syariah. Dimana  semua  hipotesis  yang  ditetapkan  pada  penelitian  ini  hasilnya  diterima  semua. Penerimaan semua hipotesis menunjukkan bahwa Teknologi Fintech memiliki dampak positif dan  signifikan  terhadap  peningkatan  layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor.  Adopsi teknologi ini telah meningkatkan aksesibilitas, inovasi produk, efisiensi, dan kualitas layanan keuangan Syariah. Ini merupakan bukti bahwa Teknologi Fintech dapat menjadi alat yang kuat untuk memperluas akses dan meningkatkan kepuasan wali santri terhadap layanan keuangan Syariah.  Peran  agen  transformasi  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  peningkatan layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI  Bogor.  Transformasi  yang  dipimpin  oleh  agen transformasi berperan penting dalam memperkuat dan memperbaiki layanan keuangan Syariah, memberikan  dampak  yang  nyata  pada  pengalaman  dan  kepercayaan  wali  santri  terhadap layanan tersebut (Hair et al, 2014) dan  (Sekaran, U., & Bougie, 2016). Dan kepercayaan wali santri memiliki dampak langsung dan signifikan terhadap layanan keuangan Syariah di PM UQI  Bogor.  Ini  menegaskan  bahwa  kepercayaan  yang  diberikan  oleh  wali  santri  terhadap layanan  keuangan  Syariah  berperan  penting  dalam  pertumbuhan  dan  penerimaan  layanan tersebut Field, A. (2013) dan [30].

## IMPLIKASI
Implikasi  dari  temuan  ini  dapat  membantu  PM  UQI  untuk  mengembangkan  strategi yang lebih efektif dalam memperkuat layanan keuangan Syariah seperti (1) Dorongan pada Adopsi  Teknologi:  Temuan  ini  menunjukkan  pentingnya  adopsi  teknologi  Fintech  dalam meningkatkan  layanan  keuangan  Syariah  di  PM  UQI.  PM  UQI  dan  pelaku  industri  dapat mendorong penggunaan teknologi yang relevan untuk meningkatkan efisiensi dan aksesibilitas layanan keuangan Syariah. (2)  Peran Penting Agen Transformasi: Pemahaman yang lebih baik terhadap peran agen transformasi dalam mendukung layanan keuangan Syariah dapat menjadi landasan bagi pembangunan kapasitas dan peningkatan kualitas layanan di PM UQI. (3) Fokus pada  Kepercayaan  Pengguna:  Temuan  ini  menegaskan  bahwa  memperkuat  kepercayaan pengguna, khususnya dari wali santri di PM UQI, akan mendukung pertumbuhan dan adopsi layanan keuangan Syariah.
Keterbatasan pertama pada penelitian ini yaitu terletak pada keterbatasan sampel dan Representasi  dimana  ukuran  sampel  terlalu  kecil,  dimana  bisa  membatasi  representasi  dari populasi  wali  santri  di  PM  UQI  Bogor  yaitu  keterwakilan  Wali  Santri  yang  berpartisipasi mungkin  memiliki  karakteristik  yang  homogen,  sehingga  hasilnya  tidak  bisa  dianggap mewakili seluruh spektrum kepercayaan wali santri. Keterbatasan kedua pada penelitian ini yaitu pada keterbatasan variabel dan pengukuran dimana pada penelitian ini hanya meneliti variable Teknologi Fintech, Agen Transformasi, Kepercayaan Wali Santri terhadap Lembaga Keuangan Syariah dan bisa saja ada variabel lain yang terlewat atau ada kemungkinan variabel lain yang dapat memengaruhi kepercayaan wali santri terhadap layanan keuangan Syariah yang tidak diobservasi atau dimasukkan dalam penelitian. Keterbatasan yang ketiga yaitu penelitian
ini  hanya  melakukan Pengukuran  perubahan  yang  disebabkan  oleh  peran  teknologi Fintech sebagai agen transformasi terhadap kepercayaan wali santri mungkin sulit diukur secara akurat dalam jangka waktu pendek atau cross-sectional.

## SARA N
Saran untuk penelitian selanjutnya pertama yaitu dengan melakukan perluasan lingkup penelitian  ke  institusi  keuangan Syariah  lainnya untuk  memperoleh  pemahaman  yang  lebih luas  tentang  peran  Teknologi  Fintech  dalam  meningkatkan  kepercayaan  wali  santri  dan melakukan perbandingan dengan institusi keuangan Syariah lain yang memiliki karakteristik atau skala yang berbeda untuk memperoleh wawasan yang lebih mendalam. Saran yang kedua yaitu mengembangkan variable lain untuk mendapatkan pemahaman yang lebih komprehensif tentang  peran  Teknologi  Fintech  dalam  meningkatkan  kepercayaan  wali  santri  terhadap layanan keuangan Syariah yang dapat diobservasi dan dimasukkan ke dalam penelitian dimasa depan.  Saran  yang  ketiga  yaitu  penelitian  selanjutnya  dapat  dilakukan  secara longitudinal untuk memberikan gambaran yang lebih holistik tentang interaksi antara variabel yang diamati.

## DAFTAR PUSTAKA
[1] K. Khan, F., Ahmad, R., & Ali, “The Impact of Fintech on Shariah-Compliant Financial Services in Muslim-Majority Countries,” Journal of Islamic Marketing , vol. 9(3), 211-, 2020.
[2] Z. Hasan, “The Role of FinTech in Islamic Finance,” Journal of Islamic Finance , vol. 7(2), 35–4, 2020.
[3] OJK, “Laporan Tahunan Otoritas Jasa Keuangan,” 2021.
[4] E.  B.  E.  Mansyur,  A.,  &  Ali,  “The  Adoption  of  Sharia  Fintech  Among  Millenial  in Indonesia: Moderating Effect of Islamic Financial Literacy on UTAUT 2,” International Journal of Academic Research in Business and Social Sciences , vol. 12(4), 132, 2022.
[5] N. Hassan, M. S., Islam, M. A., Yusof, M. F. B., Nasir, H., & Huda, “Investigating the Determinants  of  Islamic  Mobile FinTech  Service  Acceptance:  A  Modified  UTAUT2 Approach. Risks, 11(2), 40.,” vol. 11(2), 40., 2023.
[6] V. Meilinda, S. A. Anjani, and M. Ridwan, “A Platform Based Business Revolution Activates  Indonesia’s  Digital  Economy,” Startupreneur  Business  Digital  (SABDA Journal) , vol. 2, no. 2, pp. 155–174, 2023.
[7] N.  Lutfiani,  P.  A.  Sunarya,  S.  Millah,  and  S.  Aulia  Anjani,  “Penerapan  Gamifikasi Blockchain dalam Pendidikan iLearning,” Technomedia Journal , vol. 7, no. 3, pp. 399– 407, Dec. 2022, doi: 10.33050/tmj.v7i3.1958.
[8] M.  Johnson,  “The  impact  of  educational  environment  on  students’  perceptions  and attitudes,” Educational Psychology Review , vol. 31(4), 677, 2019.
[9] K.  Arora,  M.  Faisal,  and  I.  Artikel,  “The  Use  of  Data  Science  in  Digital  Marketing Techniques:  Work  Programs,  Performance  Sequences  and  Methods,” Startupreneur Business Digital (SABDA) , vol. 1, no. 1, 2022, doi: 10.34306/s.
[10]  L.  K.  Choi,  A.  S.  Panjaitan,  and  D.  Apriliasari,  “The  Effectiveness  of  Business Intelligence  Management  Implementation  in  Industry  4.0,” Startupreneur  Business Digital  (SABDA  Journal) ,  vol.  1,  no.  2,  pp.  115–125,  Sep.  2022,  doi: 10.34306/sabda.v1i2.106.
[11]  M.  Mustafa,  A.,  &  Yusuf,  “The  Adoption  of  Technology  in  Islamic  Schools,” International Journal of Islamic Education , vol. 4(2), 89–1, 2020.
[12]  K. B. Rii, P. Edastama, and N. F. Nabilah, “Study on Innovation Capability of College Students Based on Extenics and Theory of Creativity,” Startupreneur Business Digital (SABDA Journal) , vol. 1, no. 2, pp. 134–142, Sep. 2022, doi: 10.34306/sabda.v1i2.118.
[13]  I.  N.  Ramadhan  and  G.  Saraswati,  “Penerapan  Database  Redis  Sebagai  Optimalisasi Pemrosesan Kueri Data Pengguna Aplikasi SIRESMA Berbasis Laravel,” Technomedia Journal , vol. 8, no. 3, pp. 64–77, 2024.
[14]  A. Felix, S. J. Salim, and J. M. Karsten, “Pemanfaatan Teknologi Layanan Fine Dining untuk Meningkatkan Customer Experience dan Influence Satisfaction,” Technomedia Journal , vol. 8, no. 3, pp. 91–104, 2024.
[15]  R.  A.  Wismashanti,  “Komunikasi  dalam  Platform  Online  Crowdfunding:  Tinjauan Literatur Sistematis,” Technomedia Journal , vol. 8, no. 3, pp. 50–63, 2024.
[16]  E.  Arif,  E.  Julianti,  and  I.  P.  Soko,  “Penerapan  Konsep  Internet  of  Things  pada Pengembangan Aplikasi Portal Alumni di Universitas Terbuka,” Technomedia Journal , vol. 7, no. 3 Februari, pp. 303–313, 2023.
[17]  L. Sari, S. D. Nugroho, and N. Yuliati, “Penerapan Hazard Analysis Critical Control Point pada Proses Produksi Udang Cooked Peeled Tail On Di PT. X,” Technomedia Journal , vol. 7, no. 3, pp. 381–398, Dec. 2022, doi: 10.33050/tmj.v7i3.1916.
[18]  P.  Nur  Kamila  and  W.  Sejati,  “Karya  ini  berlisensi  di  bawah  Creative  Commons Attribution 4.0 (CC BY 4.0) Perencanaan Drainase Dengan Konsep Zero Delta Run Off Pada Perumahan Permata Puri Cibubur,” Technomedia Journal (TMJ) , vol. 8, pp. 2528– 6544, 2023, doi: 10.33050/tmj.v8i1.
[19]  Z. Zhang, X., Zhang, J., Wan, G., & Luo, “Fintech, growth and inequality: Evidence from  China’s  household  survey  data.,” The  Singapore  Economic  Review ,  vol. 65(supp01), 2020.
[20]  M. H. Ali, H., Mohamed, H., Hashmi, H. S., & Abbas, “Global Landscape of the Islamic Fintech: Opportunities, Challenges and Future Ahead.,” COMSATS Journal of Islamic Finance (CJIF), 4(2). , 2019.
[21]  M. (2019) Johnson, “The impact of educational environment on students’ perceptions and  attitudes.,” The  impact  of  educational  environment  on  students’  perceptions  and attitudes. , vol. 31(4), 677, 2019.
[22]  M.  Mustafa,  A.,  &  Yusuf,  “The  Adoption  of  Technology  in  Islamic  Schools,” International Journal of Islamic Education. , vol. 4(2), 89–1, 2020.
[23]  Hair et al., “When to use and how to report the results of PLS-SEM.,” European business review , vol. 31(1), 2–2, 2019.
[24]  D. P. Permana, I. B. G. A., & Setianto, “The impact of task technology fit, system quality and information quality to user performance: Perceived ease usefullness and perceived ease of use as mediation,” International Journal of Organizational Innovation (Online) , vol. 12(2), 335, 2019.
[25]  Dwivedi,  Y.  K.,  et  al.,  “Re-examining  the  unified  theory  of  acceptance  and  use  of technology  (UTAUT):  Towards  a  revised  theoretical  model.,” Information  Systems Frontiers , vol. 21, 719–73, 2019.
[26]  R.  Irfan,  “Pengaruh  Gaya  Kepemimpinan  Transformasional,  Kepuasan  Kerja  Dan
Motivasi Terhadap Kinerja Pegawai Bank NTB Syariah Pada Kantor Cabang Bima,” JISIP (Jurnal Ilmu Sosial dan Pendidikan) , vol. 4(3)., 2020.
[27]  B. M. Bass, The Role of Transformational Leadership in Organizational Change. 2019.
[28]  F. Khan, Islamic Banking and Finance: New Perspectives on Profit-Sharing and Risk. 2019.
[29]  W.  W.  Burke, Organization  development.  In  Oxford  Research  Encyclopedia  of Psychology. 2022.
[30]  J.  B.  Tabachnick,  B.  G.,  Fidell,  L.  S.,  &  Ullman,  “Using  multivariate  statistics (Seventh),” Journal of Statistical Computation and Simulation , vol. 174(1), 3-, 2019.