## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo

## Taufik Udango
Universitas Ichsan Gorontalo

## Fitrianti
Universitas Ichsan Gorontalo

## Parmin Ishak
Universitas Ichsan Gorontalo parminishak72@gmail.com

## Abstract
The  study  is  conducted  to  identify  the  direct  and  indirect  connections  of  the  financial  and  data  security  of people who target the use of fintech and their impact on the development of umkm in the city of gorontalo. The study USES a quantitative method. The methods of data collection used in the study are carried out through field observation, disseminating questionnaires, interviews, documentation and literature studies. As for the population in this research is the entire umkm perpetrator in the city of gorontalo with a withdrawal sample using sampling clusters. The data analysis technique used in the research is a path analysis technique with the help of version 24 of SPSS software. The study shows that (1) financial literacy has a positive and significant impact on the use of fintech in the food industry in north gorontalo city. (2) data security has a positive and significant  impact  on  fintech  use  of  the  food  industry  in  the  north  city  of  gorontalo.  (3)  indirect  financial literacy has a positive and significant impact on the development of umkm through fintech in the development of the food industry in the north city of gorontalo. (4) indirect data security has an adverse positive impact on the development of umkm through fintech at the food industry in the north city of gorontalo. (5) fintech has a positive and significant impact on developers
Keywords : financial literacy, data security, fintech, UMKM

## A. PENDAHULUAN
Tahun  2020  sampai  dengan  tahun  2021  merupakan  tantangan  terbesar  bagi  semua  korporasi akibat  anjloknya  perekonomian  yang  disebabkan  oleh  pandemi  covid-19.  Perekonomian  nasional sampai daerah termasuk Gorontalo turut terkena imbas yang berdampak pada meningkatnya jumlah pengangguran  akibat  PHK  dan  ketidakmampuan  bisnis  usaha  untuk  mempertahankan  operasinya termasuk di sektor UMKM. Berdasarkan data dari Diskumperindag di Provinsi Gorontalo terhitung ada  sekitar  94.829  UMKM  yang  tercatat  dan  sebanyak  29.396  atau  31%  jumlah  UMKM  yang dilaporkan tumbang selama pandemi covid-19. Permasalahan utama yang cukup menghambat dalam bisnis UMKM ini diantaranya adalah keterbatasan modal, teknologi, pemasaran, keterbatasan akses melihat peluang pasar dan juga sumber daya manusia yang memiliki softskill yang rendah.

## Volume 18 Nomor 2, Desember 2022

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
Dalam situasi krisis ekonomi seperti sekarang ini, sektor UMKM sangat memerlukan perhatian khusus dari pemerintah sebagai pembuat kebijakan. Salah satu bentuk dukungan pemerintah terhadap UMKM ditunjukkan melalui keluarnya POJK 11 dan 48 tahun 2020 tentang stimulus perekonomian Nasional  sebagai  kebijakan  countercyclical  dampak  penyebaran  covid-19.  Dengan  adanya perkembangan  teknologi  ke  ranah  digital,  pemerintah  selaku  regulator  ekonomi  berupaya memaksimalkan manfaat teknologi untuk menyelesaikan permasalahan yang ada. Salah satu inovasi perkembangan  teknologi  dalam  bisnis  dan  ekonomi  khususnya  dunia  perbankan  adalah  fintech². Berdasarkan  data  dari  katadata.co.id  hingga  februari  2021,  tercatat  total  penyaluran  dana  fintech (P2PL)  mencapai  169,5  triliun.  Namun  dibalik  pertumbuhannya,  fintech  lending  nyatanya menyimpan  banyak  masalah.  Dalam  catatan  OJK  terdapat  1.026  fintech  illegal  pada  tahun  2020. Maraknya fintech illegal ini sejalan dengan meningkatnya jumlah pengaduan ke OJK. Pada desember 2020  terdapat  6.787  aduan,  sementara  pada  maret  2021  total  pengaduan  ke  OJK  mencapai  5.421 aduan.
Dengan maraknya kasus fintech illegal ini maka diperlukan sebuah upaya peningkatan literasi keuangan bagi pelaku UMKM. Hal ini bertujuan agar manfaat akses keuangan fintech dapat dirasakan dengan  maksimal  dan  tidak  merugikan  pelaku  UMKM.  Sebab  berdasarkan  data  dari finansial.bisnis.com  Gorontalo  termasuk  dalam  provinsi  dengan  literasi  keuangan  yang  rendah. Selain  masalah  literasi  keuangan,  faktor  keamanan  juga  menjadi  faktor  yang  mempengaruhi seseorang dalam menggunakan fintech. Maraknya akses fintech illegal kepada data pribadi individu seperti nomor telepon harus mendapatkan penanganan yang tegas dari pemerintah. Sehingga tingkat kepercayaan masyarakat dengan terobosan teknologi ini dapat meningkat.
Berdasarkan fenomena yang terjadi dan ditengah sentimen positif bahwa kondisi perekonomian tahun ini akan membaik membuat peneliti merasa tertarik untuk ikut mengkaji dampak penggunaan fintech  lending  terhadap  perkembangan  UMKM  ditengah  covid-19.  Sehingga  peneliti  membuat sebuah  penelitian  dengan  judul  “Dampak  Fintech  Terhadap  Perkembangan  UMKM  ditinjau  dari Literasi  Keuangan  dan  Keamanan  Data  Para  Pelaku  UMKM  Di  Kota  Gorontalo”.  Penelitian  ini dimaksudkan  untuk  mengetahui  besarnya  pengaruh  literasi  keuangan  dan  keamanan  data  terhadap penggunaan fintech dan dampaknya terhadap perkembangan UMKM.

## B. TINJAUAN LITERATUR
Pemikiran mengenai UMKM sudah banyak dibahas dalam berbagai literature. Peran pentingya dalam  membangun  perekonomian  negarapun  sudah  diakui  dampaknya.  Namun,  selama  ini  masih banyak  penelitian  mengenai  UMKM  yang  hanya  berfokus  pada  pengembangan  UMKM  melalui fintech dengan  meningkatkan  literasi  keuangan  pelakunya.  Sementara  menurut  peneliti  hal  yang

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data
Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
sangat penting dan menarik untuk dikaji adalah fenomena terkait keamanan data pengguna fintech itu sendiri. Banyaknya fintech illegal yang melakukan tindak kejahatan siber dengan memanfaatkan data pribadi  masyarakat  ini  perlu  mendapatkan  perhatian.  Karena  praktik  penyalahgunaan  data  pribadi konsumen oleh fintech illegal ini akan menjadi sumber berbagai masalah identity fraud . Mulai dari kerugian  material  hinga  berkurangnya  rasa  percaya  masyarakat  terhadap  layanan  keuangan  digital yang  legal.  Rasa  aman  ini  menjadi  krusial  dalam  membangun  ekosistem  ekonomi  digital  dimana setiap penggunanya memiliki rasa saling percaya. Oleh karena itu diperlukan upaya dan komitmen dari  pemerintah  untuk  dapat  menyusun  regulasi  perlindungan  hukum  dan  hak  asasi  manusia  yang layak bagi konsumen berupa UU Perlindungan Data Pribadi sebagai upaya meminimalisir peluang penyalahgunaan data pribadi sehingga dapat mengembalikan dan bahkan memperkuat kepercayaan masyarakat terhadap fintech .

## Pengembangan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM)
UMKM didefinisikan sebagai (1) usaha mikro ialah usaha dalam sektor perekonomian yang dimiliki oleh perorangan dengan memenuhi syarat maupun kriteria UMKM yang diatur dalam UU. (2)  usaha  kecil  ialah  usaha  dalam  sektor  perekonomian  yang  didirikan  sendiri  baik  perseorangan maupun badan usaha dimana usaha kecil ini bukan bagian dari cabang usaha menengah atau usaha besar baik dari segi kepemilikan, kekuasaan maupun menjadi bagian secara langsung maupun tidak langsung sebagaimana kriteria usaha kecil yang diatur dalam UU. (3) usaha menengah ialah usaha dalam  sektor  ekonomi  yang  didirikan  sendiri  baik  perorangan  maupun  badan  usaha  dimana  usaha menengah  ini  bukan  bagian  dari  cabang  usaha  kecil  atau  usaha  besar  baik  dari  segi  kepemilikan, kekuasaan  maupun  menjadi  bagian  secara  langsung  maupun  tidak  langsung  sebagaimana  kriteria usaha  menengah  yang  diatur  dalam  UU³.  Indikator  pengembangan  UMKM  ini  terdiri  dari peningkatan  pendapatan,  peningkatan  jumlah  pelanggan,  peningkatan  kualitas  produk,  dan peningkatan kualitas SDM⁴.

## Financial Technology (Fintech)
Fintech  dapat  diartikan  sebagai  pemanfaatan  perkembangan  teknologi  informasi  untuk meningkatkan layanan di industri keuangan. Financial technology merupakan penggunaan teknologi sistem  keuangan  yang  menghasilkan  produk,  layanan,  teknologi  dan/atau  model  bisnis  baru  serta dapat berdampak pada stabilitas moneter, stabilitas sistem keuangan, efisiensi, kelancaran, keamanan dan  keandalan  sistem  pembayaran⁵.  Ada  tiga  indikator  yang  dapat  digunakan  untuk  mengukur layanan fintech yaitu perceived use fullness, perceived ease of use dan perceived of risk⁶.

## Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  merupakan  kemampuan  untuk  mempertimbangkan  dan  membuat  suatu

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
keputusan  terkait  dengan  penggunaan  uang,  literasi  keuangan  berpengaruh  secara  langsung  pada kesejahteraan  seseorang⁷.  Literasi  keuangan  terjadi  ketika  seseorang  memiliki  keahlian  atau kemampuan yang membuat orang tersebur mencapai tujuannya dengan memanfaatkan sumber daya yang ada⁸.  Literasi keuangan dapat diukur menggunakan empat indikator yaitu pengetahuan dasar pengelolaan  keuangan,  pengelolaan  kredit,  pengelolaan  tabungan  dan  investasi  dan  manajemen risiko⁹.

## Keamanan Data
Keamanan  data  adalah  usaha  untuk  melindungi  dan  menjamin  tiga  aspek  penting  dalam dunia siber yaitu kerahasiaan data, keutuhan data dan ketersediaan data¹º. Keamanan sistem informasi bisa diartikan sebagai kebijakan, prosedur dan pengukuran teknis yang digunakan untuk mencegah akses yang tidak sah, perubahan program, pencurian dan kerusakan fisik terhadap sistem informasi¹¹. Keamanan  data  dapat  diukur  menggunakan  indikator  yang  meliputi  jaminan  keamanan  dan kerahasiaan data¹².

## Kerangka Pikir
Kerangka  pikir  ini  dikembangkan  berdasarkan  pada  berbagai  macam  pemikiran  yang bersifat  dialogis  dimana  diskusi  dan  kajian  tentang  penggunaan  fintech  dimasa  pandemic  masih hangat  dibicarakan.  Kehadiran  Fintech  yang  tengah  berkembang  saat  ini  tentu  menjadi  potensi tersendiri bagi perekonomian nasional. Namun, dibalik kemudahan fintech di sektor jasa keuangan ternyata  menimbulkan  berbagai  kendala  yang  harus  segera  dicari  penyelesaiannya,  salah  satunya adalah  keamanan  data  konsumen.  Lemahnya  perlindungan  konsumen  jelas  sangat  merugikan konsumen  dan  melanggar  hak-hak  konsumen.  Sebagai  langkah  untuk  memastikan  optimalisasi fintech  bagi  pertumbuhan  ekonomi  serta  pencegahan  adanya  potensi  gangguan  stabilitas  sistem keuangan, diperlukan pembahasan mengenai bagaimana mencapai keseimbangan antara kemudahan dan  fleksibilitas  teknologi  yang  ditawarkan  fintech  dengan  aspek  regulasi  dan  perlindungan konsumennya.  Regulator  dapat  mengawasi  fintech  dengan  memperhatikan  faktor-faktor  seperti keamanan,  perlindungan  konsumen,  pelayanan,  inklusivitas  dan  mitigasi  risiko  terutama  risiko teknologi informasi dan cybercrime .
Gambar 1. Kerangka Pemikiran Literasi Keuangan Keamanan Data Fintech Perkembangan UMKM

## C. METODE
Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh pelaku UMKM yang ada di Kota Gorontalo. Yang menjadi  sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  pelaku  UMKM  industri  pangan  yang  ada  di Kecamatan Kota Utara Kota Gorontalo sebanyak 141 UMKM dengan menggunakan teknik cluster sampling  sebagai  metode  pengambilan  sampel.  Metode  pengumpulan  data  dalam  penelitian  ini dilakukan  dengan  menggunakan  kuisioner,  wawancara,  observasi,  dokumentasi  dan  studi kepustakaan ( library research ). Metode analisis utama yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan menggunakan analisis jalur ( Path Analysis ). Pengujian ini dilakukan dengan bantuan program SPSS versi 24 .

## D. HASIL DAN PEMBAHASAN

## Deskripsi Hasil Penelitian

## 1. Hasil Uji Statistik Deskriptif
Uji  statistik  deskriptif  dilakukan  untuk  memberikan  gambaran  umum  atas  data  yang  telah dikumpulkan melalui penyajian informasi jumlah observasi, nilai minimum, nilai maksimum, nilai rata-rata ( mean ) dan standar deviasi.
Berdasarkan banyaknya variabel dan merujuk kepada masalah penelitian, maka deskripsi data dikelompokkan menjadi empat bagian yaitu Literasi Keuangan (X1), Keamanan Data (X2), Fintech (X3) dan Pengembangan UMKM (Y). Hasil perhitungan statistik deskriptif masing-masing variabel secara  lengkap  dapat  dilihat  pada  lampiran.  Uraian  singkat  hasil  perhitungan  statistik  deskriptif tersebut dikemukakan sebagai berikut:

## Tabel 1. Hasil Uji Deskriptif
Statistics TLK TKD TF TPU N Valid 141 141 141 141 Missing 0 0 0 0 Mean 35.89 45.23 76.77 36.51 Std. Deviation 2.638 2.386 4.500 2.027 Minimum 30 41 66 32 Maximum 40 49 85 39 Sum 5060 6377 10825 5148
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Berdasarkan tabel 1 diatas, diketahui bahwa variabel literasi keuangan dengan jumlah data 141 memiliki nilai rata-rata 35,89. Nilai minimum sebesar 30 dan nilai maksimum 40 dengan total 5060 dan standar deviasi 2,638. Sedangkan untuk variabel  keamanan data dengan jumlah data 141 memiliki nilai rata-rata 45,23. Nilai minimum sebesar 41 dan nilai maksimum 49 dengan total 6377 dan standar deviasi 2,386. Selanjutnya variabel fintech dengan jumlah data 141 memiliki nilai rata- rata 76,77. Nilai minimum sebesar 66 dan nilai maksimum 85 dengan total 10825 dan standar deviasi

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
4,500. Kemudian untuk variabel pengembangan UMKM dengan jumlah data 141 memiliki nilai rata- rata 36,51. Nilai minimum sebesar 32 dan nilai maksimum 39 dengan total 5148 dan standar deviasi 2,027.

## 2. Analisis Jalur (Path Analysis)
a. Analisis Koefisien Regresi Sub Struktur 1
Berdasarkan dari hasil analisis dengan menggunakan program SPSS versi 24 maka diperoleh hasil regresi antara variabel literasi keuangan (X 1 ) dan keamanan data (X 2 ) terhadap fintech (Y 1 ).
Tabel 2. Koefisien Regresi Substruktur 1
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 95.966 9.863 9.730 .000 TLK .219 .146 .128 1.496 .037 TKD .251 .162 .133 1.548 .024
Sumber: Data mentah yang diolah, 2022
Berdasarkan  pada  tabel  diatas  dapat  diketahui  bahwa  hasil  estimasi  ditunjukkan  pada  nilai pengaruh dari variabel literasi keuangan dan keamanan data sebagai berikut:
a) Koefisien  regresi  literasi  keuangan  (b 1 )  adalah  0.219  dan  bertanda  positif.  Hal  ini  berarti,  nilai variabel Y 1 akan mengalami kenaikan sebesar 0.219 jika nilai variabel X 1 mengalami kenaikan satu  satuan  dan  variabel  independen  lainnya  bernilai  tetap.  Koefisien  bertanda  positif menunjukkan adanya hubungan yang searah antara variabel literasi keuangan (X 1 ) dengan variabel fintech  (Y 1 ).  Semakin  tinggi  literasi  keuangan pelaku  UMKM  maka  penggunaan  fintech  akan semakin baik.
b) Koefisien  regresi  keamanan  data  (b 2 )  adalah  0.251  dan  bertanda  positif.  Hal  ini  berarti  nilai variabel Y 1 akan mengalami kenaikan sebesar 0.251 jika nilai variabel X 2 mengalami kenaikan satu  satuan  dan  variabel  independen  lainnya  bernilai  tetap.  Koefisien  bertanda  positif menunjukkan adanya hubungan yang searah antara variabel keamanan data (X 2 ) dengan variabel fintech (Y 1 ). Semakin baik keamanan data maka penggunaan fintech juga akan semakin baik.
c) Dari hasil koefisien regresi yang didapat menunjukkan bahwa faktor keamanan data (b2 = 0.251) menjadi faktor yang lebih dominan dalam mempengaruhi fintech pelaku UMKM industri pangan di Kecamatan Kota Utara Kota Gorontalo.
b. Analisis Jalur Sub Struktur 1
Berdasarkan  pengujian  koefisien  korelasi  dan  koefisien  determinan  diatas  dapat  dianalisis dengan analisis jalur untuk sub struktur 1 disajikan dalam perhitungan sebagai berikut:
a) Pengaruh Literasi Keuangan (X 1 ) terhadap Fintech (Y 1 )
Tabel 3
Perhitungan Pengaruh Langsung dan Tidak Langsung Variabel X 1 Terhadap Y 1
Pengaruh  langsung  dari X 1 terhadap Y X1          Y P (a1) ρ YX1 x ρ YX1 0,219  x  0,219  = 0,0480 = 4,80% Pengaruh tidak langsung melalui variabel X 2 X1     X2    Y P (a2) r X1X2 x ρ YX2 0,207  x  0,251  = 0,0520 = 5,20% Total pengaruh variabel X1 terhadap Y P1 P (a1) + P (a2) 0,0480 + 0,0520 = 0,1 = 10 %
Sumber: Data mentah yang diolah, 2022
b) Pengaruh Keamanan Data (X 2 ) Terhadap Fintech (Y 1 ) Tabel 4 Perhitungan Pengaruh Langsung dan Tidak Langsung Variabel X 2 Terhadap Y 1
Pengaruh  langsung  dari X 2 terhadap Y X2          Y P (b1) ρ YX2 x ρ YX2 0,251  x  0,251  = 0,0630 = 6,30% Pengaruh tidak langsung melalui variabel X 1 X2     X1    Y P (b2) r X1X2 x ρ YX1 0,207  x  0,219  = 0,0453 = 4,53% Total pengaruh variabel X2 terhadap Y P2 P (b1) + P (b2) 0,0630 + 0,0453 = 0,1083 = 10,83%
Sumber: Data mentah yang diolah, 2022 Pengaruh total literasi keuangan (X 1 ) dan keamanan data (X 2 ) terhadap fintech (Y 1 ) adalah sebagai berikut:
Total pengaruh Y, X1, X2 = P1 + P2 Total pengaruh Y, X1, X2 = 0,1 + 0,1083 Total pengaruh Y, X1, X2 = 0.2083 = 20.83% c) Total Pengaruh Variabel Lain di Luar Penelitian ρ Ɛ1 = 1 – R 2 ρ Ɛ1 = 1 – 0,027 ρ Ɛ1 = 0,973 = 97,3%
Berdasarkan  data  perhitungan  analisis  jalur  sub  struktur  1  diatas,  agar  dapat  dilihat secara jelas, maka disajikan pada gambar diagram jalur sebagai berikut:
Gambar 2 Koefisien Jalur Sub Struktur 1
Sumber: Data mentah yang diolah, 2022 Berdasarkan gambar model jalur diatas, maka sub struktur 1 mengenai pengaruh X 1 dan X 2 terhadap Y persamaan struktur di dapatkan nilai sebagai berikut:
Y = ρ YX1 X1 + ρ YX2 X2 + Ɛ1
Y = 0,219 + 0,251 + 0,973
Literasi Keuangan Keamanan Data Fintech r X1X2 = 0,207 ρ YX1 = 0,219 ρ YX1 = 0,251 Ɛ 1 = 0,973

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
Selanjutnya berdasarkan perhitungan diatas dapat dihitung berapa besar pengaruh langsung maupun tidak langsung pada substruktur 1 maka ringkasan hasil rangkumannya adalah sebagai berikut:
Tabel 5
Rangkuman Perhitungan Pengaruh Langsung dan Tidak Langsung Substruktur 1
Variabel Pengaruh langsung terhadap PKD (Y) Pengaruh tidak langsung melalui Pengaruh Total X 1 X 2 Literasi Keuangan (X 1 ) 4,80% - 5,20% 10% Keamanan Data (X 2 ) 6,30% 4,53% - 10,83%
Sumber: Data mentah yang diolah, 2022

## c. Analisis Koefisien Regresi Substruktur 2
Analisis  koefisien  regresi  digunakan  untuk  melihat  seberapa  besar  variabel  eksogen  (X) berpengaruh terhadap variabel endogen (Y) yang dinyatakan dalam persentase. Presentase peranan semua variabel bebas yang ditunjukkan atas nilai variabel bebas ditunjukkan oleh besarnya koefisien regresi seperti pada tabel sebagai berikut:
Tabel 6 Koefisien Regresi Substruktur 2 Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 47.820 5.788 8.262 .000 TLK .266 .067 .286 1.985 .006 TKD .103 .074 .121 1.399 .114 TF .156 .038 .224 1.450 .009
Sumber: Data mentah yang diolah, 2022
Berdasarkan pada tabel 6 diketahui bahwa hasil estimasi ditunjukkan pada nilai pengaruh dari variabel literasi keuangan, keamanan data dan fintech diuraikan sebagai berikut:
1) Koefisien  regresi  literasi  keuangan  (b 1 )  adalah  0.266  dan  bertanda  positif.  Hal  ini  berarti  nilai variabel Y 2 akan mengalami kenaikan sebesar 0.266 jika nilai variabel X 1 mengalami kenaikan satu  satuan  dan  variabel  independen  lainnya  bernilai  tetap.  Koefisien  bertanda  positif menunjukkan  adanya  hubungan  yang  searah  antara  literasi  keuangan  (X 1 )  dengan  variabel pengembangan UMKM (Y2). Semakin tinggi literasi keuangan pelaku UMKM maka semakin baik pula pengembangan UMKMnya.
2) Koefisien  regresi  keamanan  data  (b 2 )  adalah  0.103  dan  bertanda  positif.  Hal  ini  berarti  nilai variabel  Y 2 akan mengalami  kenaikan  sebesar  0.103  jika  variabel  X 2 mengalami kenaikan  satu satuan  dan  variabel  independen  lainnya  bernilai  tetap.  Koefisien  bertanda  positif  menunjukkan adanya hubungan yang searah antara keamanan data (X 2 ) dengan variabel pengembangan UMKM (Y 2 ). Semakin tinggi keamanan data maka pengembangan UMKM akan semakin baik.
3) Koefisien regresi fintech (b 3 ) adalah 0.156 dan bertanda positif. Hal ini berarti nilai variabel Y 2 akan mengalami kenaikan sebesar 0.156 jika nilai variabel X 3 mengalami kenaikan satu satuan
dan variabel independen lainnya bernilai tetap. Koefisien bertanda positif menunjukkan adanya hubungan yang searah antara fintech (X 3 ) dengan variabel pengembangan UMKM (Y 2 ). Semakin baik fintech maka semakin baik pula pengembangan UMKMnya.
4) Dari hasil koefisien regresi yang didapat menunjukkan bahwa faktor literasi keuangan (b 3 = 0.266) menjadi faktor dominan yang mempengaruhi pengembangan UMKM di Kecamatan Wonosari.
d. Analisis Jalur Substruktur 2
Berdasarkan  pengujian  hipotesis  korelasi  dan  koefisien  determinasi  diatas  dapat  dianalisis dengan analisis jalur untuk sub struktur 2 disajikan dalam perhitungan sebagai berikut:
1) Pengaruh Literasi Keuangan (X 1 ) Terhadap Pengembangan UMKM (Y 2 )
Tabel 7
Perhitungan Pengaruh Langsung dan Tidak Langsung Variabel X1 Terhadap Y 2 Pengaruh  langsung  dari X 1 terhadap Y 2 X 1 Y 2 P (c1) ρ ZX1 x ρ ZX1 0,266  x  0,266  = 0,0708 = 7,08% Pengaruh tidak langsung melalui variabel X 2 X 1 X 2 Y 2 P (c2) r X1X2 x ρ ZX2 0,207  x  0,103  = 0,0213 = 2,13% Pengaruh tidak langsung melalui variabel Y 1 X 1 Y 1 Y 2 P (c3) ρ YX1 x ρ ZY 0,219  x  0,156  = 0,0342 = 3,42% Total  pengaruh  variabel X 1 terhadap Y 2 P3 P (c1) + P (c2) + P (c3) 0,0708 + 0,0213 + 0,0342 = 0,1263 = 12,63%
Sumber: Data mentah yang diolah, 2022
2) Pengaruh Keamanan Data (X 2 ) Terhadap Pengembangan UMKM (Y 2 )
Tabel 8
Perhitungan Pengaruh Langsung dan Tidak Langsung Variabel X 2 Terhadap Y 2 Pengaruh  langsung  dari X 2 terhadap Y 2 X 2 Y 2 P (d1) ρ ZX2 x ρ ZX2 0,103  x  0,103  = 0,0106 = 1,06% Pengaruh tidak langsung melalui variabel X 1 X 2 X 1 Y 2 P (d2) r X1X2 x ρ ZX1 0,207  x  0,266  = 0,0551 = 5,51% Pengaruh tidak langsung melalui variabel Y 1 X 2 Y 1 Y 2 P (d3) ρ YX2 x ρ ZY 0,251  x  0,156  = 0,0392 = 3,92% Total pengaruh variabel X 2 terhadap Y 2 P4 P (d1) + P (d2) + P (d3) 0,0106 + 0,0551 + 0,0392 = 0,1049 = 10,49%
Sumber: Data mentah yang diolah, 2022
3) Pengaruh Fintech (Y 1 ) Terhadap Pengembangan UMKM (Y 2 )
Tabel 9 Perhitungan Pengaruh Langsung dan Tidak Langsung Variabel Y 1 Terhadap Y 2 Pengaruh  langsung  dari Y 1 terhadap Y 2 Y 1 Y 2 P 5 ρ ZY x ρ ZY
0,266  x  0,266  = 0,0708 = 7,08 %
Sumber: Data mentah yang diolah, 2022
Pengaruh total literasi keuangan (X 1 ), keamanan data (X 2 ) dan fintech (Y 1 ) terhadap pengembangan UMKM (Y 2 ) adalah sebagai berikut: Total pengaruh Z, Y, X1, X2  = P3 + P4 + P5
Total pengaruh Z, Y, X1, X2  = 0,1263 + 0,1049 + 0,0708 Total pengaruh Z, Y, X1, X2  = 0,302 = 30,2%
4) Total pengaruh variabel lain diluar penelitian ρ Ɛ2  = 1 – R 2 ρ Ɛ2  = 1 – 0,028 ρ Ɛ2  = 0,972= 97,2%
Berdasarkan data perhitungan analisis jalur sub struktur satu diatas, agar dapat dilihat secara jelas maka disajikan pada gambar diagram jalur sebagai berikut:

## Gambar 3 Koefisien Jalur Substruktur 2
Sumber: Data mentah yang diolah, 2022
Berdasarkan gambar model jalur diatas, maka sub struktur 1 mengenai pengaruh X 1 , X 2 dan Y 1 terhadap Y 2 persamaan struktur di dapatkan nilai sebagai berikut:
Y2 = ρ ZX1 X 1 + ρ ZX2 X 2 + ρ ZY Y 1 + Ɛ 2
Y2 = 0,266 X 1 + 0,103 X 2 + 0,156 Y 1 + 0,972
Selanjutnya  berdasarkan  perhitungan  diatas  dapat  dihitung  berapa  besar  pengaruh langsung maupun tidak langsung pada substruktur 2 maka ringkasan hasil rangkumannya adalah sebagai berikut:
Tabel 10

## Rangkuman Perhitungan Pengaruh Langsung dan Tidak Langsung Substruktur 2
Variabel Pengaruh langsung terhadap KMD (Y 2 ) Pengaruh tidak langsung
melalui
Pengaruh Total X 1 X 2 Y 1 Literasi Keuangan (X1) 7,08% - 2,13% 3,42% 12,63% Keamanan Data (X2) 1,06% 5,51% - 3,92% 10,49% Fintech (Y 1 ) 7,08% - - - 7,08% Literasi Keuangan
Keamanan Data Pengembangan UMKM r X1X2 =0,207 ρ ZX1 = 0,266 ρ ZX2 = 0,103 Ɛ 2 = 0,972 Fintech
ρ ZX2 = 0,156

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo

## Sumber: Data mentah yang diolah, 2022
Berdasarkan perhitungan diatas jika digambarkan dalam model analisis jalur secara keseluruhan adalah sebagai berikut:
Gambar 4

## Koefisien Jalur Keseluruhan

## Sumber: Data mentah yang diolah, 2022

## 3. Pengujian Hipotesis (Uji t)
Berdasarkan  tabel  13  dan  tabel  20  diatas,  maka  hasil  pengujian  hipotesis  dapat disajikan dalam tabel berikut:
Tabel 11 Hasil Uji-t No Variabel Bobot Pengaruh Signifikansi α = 0.05 Keterangan t hitung >/< t tabel p value >/< Sig. 1  Literasi Keuangan 1.496 < 1.977 .037  < 0.05 H1 Diterima 2  Keamanan Data 1.548 < 1.977 .024  < 0.05 H2 Diterima 3  Literasi Keuangan 1.985 > 1.977 .006  > 0.05 H3 Diterima 4  Keamanan Data 1.399 < 1.977 .114  > 0.05 H4 Ditolak 5  Fintech 1.450 < 1.977 .009  < 0.05 H5 Diterima
Sumber: Data yang diolah, 2022

## Pembahasan
1. Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Fintech
Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan fintech pada pelaku UMKM industri pangan di Kecamatan Kota Utara Kota Gorontalo. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi  literasi  keuangan  pelaku  UMKM  maka  minat  untuk menggunakan  fintech juga  akan  semakin  baik.  Pelaku  UMKM  harus  memiliki  kemampuan  dalam merencanakan, melaksanakan serta mengawasi pelaksanaan pengelolaan keuangan dalam bisnisnya. Pelaku UMKM juga harus mampu mengambil keputusan secara efektif dan efisien agar bisnis yang dimilikinya menghasilkan keuntungan yang maksimal. Untuk mengambil keputusan keuangan secara efektif  dan  efisien,  maka  seorang  pelaku  UMKM  harus  memiliki  pengetahuan  yang  baik  tentang pengelolaan  keuangan,  kemampuan  inilah  yang  dikenal  dengan  literasi  keuangan.  Konsep  literasi
Absorptive Capacity Channel Richness Keberhasilan Pengelolaan BUMDes r X1X2 =0,207 ρ ZX1 = 0,266 ρ ZX2 = 0,103 Ɛ2 = 0,972 Strategic Agility ρ ZX2 = 0,156 Ɛ1 = 0,973 ρ YX1 = 0,219 ρ YX1 = 0,251

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
keuangan  menurut  Remun  dalam  SNLKI  2017  merupakan  pengukuran  terhadap  pemahaman seseorang  mengenai  konsep  keuangan  dan  memiliki  kemampuan  dan  keyakinan  untuk  mengatur keuangan pribadi melalui pengambilan keputusan jangka pendek yang tepat, perencanaan keuangan jangka panjang serta memperhatikan kejadian dan kondisi ekonomi. Sementara David dalam Faidah mengemukakan  literasi  berdasarkan  lima  point  penting  yang  terdiri  dari  pengetahuan  konsep keuangan, kemampuan untuk berkomunikasi tentang konsep keuangan, kemampuan untuk mengelola keuangan  pribadi,  kemampuan  dalam  membuat  keputusan  dan  juga  keyakinan  untuk  membuat perencanaan keuangan dimasa depan.
Pada era ekonomi global seperti sekarang ini, bukan hanya kemampuan strategis yang berkaitan dengan persaingan saja yang harus dikembangkan. Tetapi kemampuan dalam pengelolaan keuangan, pemilihan sumber pendanaan dan pemilihan tempat mengalokasikan dana untuk investasi juga perlu ditingkatkan.  Literasi  keuangan  merupakan  faktor  yang  fundamental  untuk  pertumbuhan  ekonomi dan  kestabilitas  keuangan  bagi  konsumen,  penyedia  jasa  keuangan  dan  juga  pemerintah.  Literasi keuangan yang baik akan membuat ketetapan pembelian yang mengutamakan mutu serta mengurangi keputusan  yang kurang tepat  yang dapat diambil pada bidang ekonomi serta keuangan. Selain  itu, literasi  keuangan  yang  baik  akan  mampu  memberikan  informasi  yang  memadai  tentang  produk, pemahaman  risiko  pada  pelanggan,  serta  literasi  keuangan  yang  baik  pada  masyarakat  akan meningkatkan pemasukan pajak bagi pemerintah untuk memaksimalkan pengembangan infrastruktur dan fasilitas pelayanan publik. Bahkan aturan terbaru POJK No. 13/2018 tentang inovasi keuangan digital di sektor jasa keuangan mewajibkan perusahaan fintech untuk melaksanakan kegiatan yang dapat menambah literasi keuangan dan inklusi keuangan bagi publik. Sebab tanpa memiliki literasi keuangan  yang  memadai,  individu  tidak  dapat  memilih  produk  tabungan  ataupun  investasi  yang sesuai untuk dirinya dan dapat berpotensi terkena risiko penipuan.
Hasil penelitian ini sejalan dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh Cut Misni (2020)  yang menyatakan bhawa layanan keuangan fintech berpengaruh positif terhadap literasi keuangan. Dengan demikian  semakin  banyak  UMKM  pengguna  fintech  maka  UMKM  tersebut  akan  semkin  tinggi tingkat literasi keuangannya, begitu pula sebaliknya semakin tinggi literasi keuangan pelaku UMKM maka  kemampuan  untuk  memanfaatkan  fintech  akan  semakin  tinggi  sebab  fintech  mampu menawarkan kemudahan dan juga kepraktisan dalam hal akses layanan keuangan.

## 2. Pengaruh Keamanan Data Terhadap Fintech
Hasil penelitian menunjukkan bahwa keamanan data berpengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan fintech pada pelaku UMKM industri pangan di Kecamatan Kota Utara Kota Gorontalo. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi  keamanan  data  sebuah  fintech  maka  minat  pelaku

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
UMKM untuk menggunakan fintech juga akan menjadi semakin tinggi. Pengaruh persepsi keamanan data terhadap niat menggunakan fintech ini ditinjau menggunakan theory of planned behaviour yang berdasarkan  sikap,  norma  subjektif  dan  kontrol  prilaku.  Keamanan  data  merupakan  perlindungan terhadap  informasi  dari  berbagai  ancaman  untuk  memastikan  kelangsungan  bisnis,  meminimalisir risiko bisnis dan memaksimalkan laba atas investasi dan peluang bisnis. Keamanan data dapat dicapai dengan  menerapkan  serangkaian  kontrol  yang  sesuai  termasuk  kebijakan,  prosedur,  struktur organisasi serta fungsi perangkat lunak dan keras yang digunakan untuk memastikan tujuan spesifik dan keamanan dari perusahaan tercapai. Hal ini harus dilakukan bersamaan dengan proses manajemen bisnis yang lainnya.
Keamanan  merupakan  serangkaian  teknologi  dan  prosedur  yang  diterapkan  untuk  memberikan kerahasiaan,  otentikasi,  integrasi,  otorisasasi,  ketersediaan  dan  tanpa  penolakan  terhadap  sistem informasi fintech. Ditinjau dari sudut pandang keamanan, penggunaan fintech memiliki risiko seperti pencurian  uang  dan  penggunaan  data  oleh  orang  yang  tidak  bertanggungjawab.  Oleh  karena  itu, pemahaman  seseorang  tentang  pentingnya  keamanan  data  dalam  sistem  aplikasi  fintech  dapat mempengaruhi kemauan dan niat seseorang untuk menggunakan fintech. Ketika seseorang merasa adanya kemudahan terutama dalam sisi keamanan, pengguna akan cenderung untuk terus menerus menggunakan  teknologi  tersebut.  Oleh  karena  itu  perlu  untuk  membangun  mekanisme  keamanan baru untuk sistem pembayaran elektronik baru sehingga dapat melindungi transaksi pelanggan dan menghasilkan  kepercayaan  sehingga  meningkatkan  sikap.  Sebab  melalaikan  keamanan  fintech memiliki potensi kerugian akibat penipuan atau peretasan yang membahayakan keamanan transaksi keuangan. Keamanan transaksi masih diaggap suatu hal yang utama bagi pengguna fintech karena risiko  yang  dirasakan  adalah  hambatan  mendasar  bagi  pengguna  mempertimbangkan  penggunaan fintech.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Dwi  Irawan  (2020)  yang mengemukakan bahwa keamanan data berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat menggunakan fintech.

## 3. Pengaruh  Literasi  Keuangan  Secara  Tidak  langsung  Terhadap  Pengembangan  UMKM Melalui Fintech
Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan secara tidak langsung berpengaruh positif dan signifikan terhadap pengembangan UMKM melalui fintech pada pelaku UMKM industri pangan di Kecamatan Kota Utara Kota Gorontalo. Hal ini mengindikasikan bahwa dengan semakin baiknya literasi  keuangan  pelaku  UMKM  maka  niat  untuk  menggunakan  fintech  juga  akan  semakin meningkat sehingga akan memberikan kontribusi terhadap pengembangan UMKM. Oleh karena itu,

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
agar peran pelaku UMKM dapat terus bertahan bahkan dapat meningkat, diperlukan pengetahuan dan literasi  keuangan  yang  cukup.  Dengan  penguasaan  pengetahuan  dan literasi  keuangan  yang  cukup pelaku  UMKM  akan  mampu  mengelola  keuangan  dengan  seefisien  mungkin.  Sebab  kurangnya literasi keuangan dapat menyebabkan rendahnya akses pelaku UMKM ke lembaga keuangan yang akan berdampak pada kesalahan pengalokasian kekayaan dan pendapatan. Dengan literasi keuangan yang  rendah  juga  akan  berdampak  kepada  terbatasnya  akses  sumber  permodalan  yang  hanya mengandalkan perbankan sedangkan sumber pembiayaan yang lain tidak dikenal. Literasi keuangan akan membantu  usaha  kecil  untuk  memperoleh  pengetahuan,  keterampilan  dan  kemampuan  untuk menyusun  strategi  keuangan  untuk  membuat  keputusan  dan  pilihan  layanan  keuangan.  Literasi keuangan membantu pemilik usaha untuk memperoleh pengetahuan keuangan dan keterampilan yang diperlukan  bagi  mereka  untuk  membuat  perencanaan  bisnis,  memulai  rencana  keuangan  dan membuat keputusan investasi strategis.
Keberhasilan  atau  kegagalan  UMKM  sangat  dipengaruhi  oleh  keterampilan  dan  kemampuan pelaku  usaha  dan  di  salam  suatu  proses kewirausahaan  diperlukan  tiga  kategori  dasar  modal  yang berkontribusi pada usaha yang sukses yaitu modal manusia, modal sosial dan modal keuangan. Salah satu kategori yang diharapkan berkontribusi adalah modal keuangan sehingga setiap UMKM perlu memperhatikan  pengetahuan  sumber  daya  manusia  yang  bersangkutan  terkait  dengan  pengelolaan keuangan.

## 4. Pengaruh  Keamanan  Data  Secara  Tidak  langsung  Terhadap  Pengembangan  UMKM Melalui Fintech
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  keamanan  data secara tidak langsung  berpengaruh  positif tidak  signifikan  terhadap  pengembangan  UMKM  melalui  fintech  pada  pelaku  UMKM  industri pangan  di  Kecamatan  Kota  Utara  Kota  Gorontalo.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  jika  jaminan keamanan  data  pelaku  UMKM  tidak  sesuai  dengan  apa  yang  diharapkan,  maka  keinginan  untuk menggunakan  fintech  akan  semakin  rendah  namun  tidak  berimbas  kepada  akses  permodalan  dari pelaku  UMKM  sehingga  tidak  berpengaruh  terhadap  pengembangan  UMKM.  Keamanan  dalam penggunaan  aplikasi  dapat  membuat  konsumen  merasa  puas  sehingga  konsumen  akan  merasa nyaman  dalam  melakukan  transaksi  dan  tidak  perlu  merasa  khawatir  dengan  data  pengguna  yang disimpan. Data pribadi pengguna ini sangat diperlukan untuk melakukan berbagai macam transaksi baik  secara  online  maupun  offline.  Maka  dari  itu,  untuk  menunjang  keamanan  data  pengguna, perusahaan fintech harus dapat menjamin proteksi data yang kuat agar dapat menjamin data pengguna agar tidak digunakan oleh pihak yang tidak berwenang. Meski demikian, berdasarkan hasil penelitian, diperoleh  bahwa  tingkat  keamanan  data  dalam  penggunaan  fintech  tidak  berpengaruh  secara signifikan  terhadap  pengembangan  UMKM,  hal  ini  dikarenakan  pelaku  UMKM  tidak  hanya

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
mengandalkan  fintech  dalam  hal  akses  permodalan.  Sebagian  besar  pelaku  usaha  masih menggunakan  perbankan  formal  sebagai  alternatif  utama  apabila  mengalami  keterbatasan  dalam mendapatkan modal usaha. Meskipun tidak dapat dipungkiri bahwa kehadiran fintech memberikan kemudahan kepada pelaku usaha dalam melakukan transaksi, namun apabila keamanan data pelaku usaha tidak dijamin sehingga disalahgunakan oleh pihak yang tidak bertanggung jawab maka pelaku usaha pasti akan mempertimbangkan lebih jauh untuk menggunakan aplikasi fintech. Oleh karena itu, diperlukan regulasi yang jelas dari pemerintah agar dapat menjamin keamanan data dari pengguna aplikasi  fintech.  Sehingga  pelaku  usaha  dapat  memperoleh  kepuasaan  saat  menggunakan  layanan aplikasi dan dapat menegaskan harapan mereka terhadap layanan yang stabil serta dapat memenuhi harapan stabilitas pengguna fintech.
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Aulia Wulandari (2018) yang menyatakan  bahwa  keamanan  data  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  kegunaan  pada  layanan fintech.

## 5. Pengaruh Fintech Terhadap Pengembangan UMKM
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  fintech  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap pengembangan  UMKM  pada  pelaku  UMKM  industri  pangan  di  Kecamatan  Kota  Utara  Kota Gorontalo.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  dengan  semakin  banyaknya  pelaku  UMKM  yang menggunakan aplikasi fintech maka potensi pelaku UMKM dapat mengembangkan usahanya akan semakin  baik  pula.  Para  pelaku  UMKM  memahami  bahwa  fintech  tidak  hanya  sekedar  sebagai transaksi  dengan  pembayaran  digital  saja,  namun  fintech  dapat  membantu  pelaku  UMKM  di  area keuangan  seperti  pendanaan,  transaksi  non  tunai,  pembayaran  dan  lainnya.  Adapun  keunggulan fintech  dibandingkan  dengan  bank  atau  layanan  keuangan  formal  lainnya  yakni  fintech  yang didukung dengan inovasi dan teknologi telah membantu untuk menjangkau nasabah-nasabah  yang tidak dapat dijangkau oleh perbankan formal. Selain itu, biaya operasional fintech akan lebih efisien sehingga  dapat  memberikan  fasilitas  layanan  termasuk  pinjaman  yang  lebih  murah.  Fintech memanfaatkan  media  aplikasi  dan  website  dalam  pelayanannya  sehingga  masyarakat  dapat melakukan transaksi atau mengajukan pinjaman modal secara lebih efektif dan efisien. Pertimbangan lainnya dalam penggunaan fintech menurut pelaku UMKM karena administrasinya lebih murah dan tidak  harus  datang  ke  kantor  layanan.  Tingkat  bunga  dan  biaya  yang  diterapkan  juga  kompetitif berdasarkan analisis risiko kredit modern sehingga prosesnya relatif lebih mudah dan cepat, dan tidak perlu  agunan  berupa  aset.  Sehingga  UMKM  yang  sedang  berkembang  bisa  sangat  terbantu  untuk menjalankan kegiatan operasional bisnisnya hingga menjadi entitas yang berdaya.
Keterbatasan  bank  dan  layanan  keuangan  formal  lainnya  dalam  menyalurkan  kredit  dan menjangkau seluruh pelosok negeri akan berimbas terhadap bisnis UMKM. UMKM akan kesulitan

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
mendapatkan  bantuan  permodalan.  Aspek  stabilitas  tetap  penting  dan  selayaknya  tetap  menjadi perhatian  utama,  termasuk  ketika  nantinya  peran  fintech  dan  layanan  keuangan  digital  semakin signifikan dalam perekonomian. Karena itu, mutlak diperlukan strategi dan terobosan agar dinamika ini  tidak  menimbulkan  dampak  yang  tidak  diharapkan.  bagi  UMKM,  fintech  dapat  membantu UMKM untuk mendapatkan kemudahan dan efisiensi di area keuangan.
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan Rahardjo (2019) yang menyatakan bahwa  financial  technologu  berpengaruh  signifikan  terhadap  perkembangan  UMKM  di  Kota Magelang.

## E. SIMPULAN
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh  literasi keuangan, keamanan data dan fintech terhadap pengembangan UMKM  pada pelaku UMKM industri pangan di  Kecamatan Kota Utara Kota Gorontalo. Berdasarkan hasil penelitian maka dapat diambil kesimpulan sebagai berikut:
Literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  penggunaan  fintech  pada pelaku  UMKM  industri  pangan  di  Kecamatan  Kota  Utara  Kota  Gorontalo.  Hal  ini  menunjukkan bahwa semakin tinggi literasi keuangan pelaku UMKM maka minat untuk menggunakan fintech juga akan semakin baik.
Keamanan data berpengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan fintech pada pelaku UMKM  industri  pangan  di  Kecamatan  Kota  Utara  Kota  Gorontalo.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa semakin  tinggi  keamanan  data  sebuah  fintech  maka  minat  pelaku  UMKM  untuk  menggunakan fintech juga akan menjadi semakin tinggi.
Literasi  keuangan secara  tidak  langsung  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap pengembangan  UMKM  melalui fintech pada  pelaku  UMKM  industri  pangan  di  Kecamatan  Kota Utara  Kota  Gorontalo.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  dengan  semakin  baiknya  literasi  keuangan pelaku UMKM maka niat untuk menggunakan fintech juga akan semakin meningkat sehingga akan memberikan kontribusi terhadap pengembangan UMKM.
Keamanan  data secara  tidak  langsung  berpengaruh  positif  tidak  signifikan  terhadap pengembangan  UMKM  melalui  fintech  pada  pelaku  UMKM  industri  pangan  di  Kecamatan  Kota Utara Kota Gorontalo. Hal ini mengindikasikan bahwa jika jaminan keamanan data pelaku UMKM tidak sesuai dengan apa yang diharapkan, maka keinginan untuk menggunakan fintech akan semakin rendah  namun  tidak  berimbas  kepada  akses  permodalan  dari  pelaku  UMKM  sehingga  tidak berpengaruh terhadap pengembangan UMKM.
Fintech  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  pengembangan  UMKM  pada  pelaku UMKM industri pangan di Kecamatan Kota Utara Kota Gorontalo. Hal ini mengindikasikan bahwa

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
dengan semakin banyaknya pelaku UMKM yang menggunakan aplikasi fintech maka potensi pelaku UMKM dapat mengembangkan usahanya akan semakin baik pula

## Keterbatasan
Terdapat  beberapa  keterbatasan  yang  memungkinkan  dapat  berpengaruh  pada  hasil penelitian.
Keterbatasan penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Dalam  penyampaian  pengisian  kuesioner  pada  penelitian  ini  kepada  pelaku  UMKM  dapat menimbulkan perbedaan persepsi karena dalam pernyataan masih terdapat istilah asing terutama pada variabel fintech.
2. Pada saat melakukan penyebaran kuesioner responden tidak mengisi kursioner berdasarkan apa yang dipahami, dalam mengisi kuesioner cenderung asal memilih nilai kuesioner tanpa membaca pernyataan yang ada.

## Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  diperoleh,  adapun  saran  yang  ingin  disampaikan oleh  peneliti yaitu:
Pemerintah  sebaiknya  melakukan  upaya  yang  lebih  gencar  untuk  meningkatkan  literasi keuangan, karena literasi keuangan merupakan salah satu pendorong bagi pelaku UMKM untuk dapat mengembangkan  usahanya,  dan  bagi  pelaku  UMKM  diharapkan  untuk  dapat  lebih  peduli  dalam meningkatkan  literasi  keuangannya  dan  kemampuan  dalam  memanfaatkan  financial  technology sehingga dapat terus mengembangkan bisnisnya.
Pemerintah sebaiknya menyusun regulasi terkait keamanan data konsumen sehingga penyedia jasa fintech dapat lebih meningkatkan keamanan dan kemudahan dalam menggunakan fintech karena hal  tersebut  akan  mendorong  pelaku  UMKM  untuk  memanfaatkan  layanan  fintech  dalam mengembangkan usahanya.
Untuk  peneliti  selanjutnya  diharapkan  dapat  melakukan  penelitian  lebih  lanjut  dengan menambah variabel lain atau mengganti variabel dalam penelitian ini. Selain itu sumber data juga diharapkan tidak hanya bersumber dari kuesioner namun juga dapat menggunakan sistem wawancara yang  terstruktur  kepada  pelaku  UMKM  dan  masyarakat  sehingga  informasi  yang  didapat  dari responden menjadi lebih lengkap, objektif dan lebih akurat.

## DAFTAR PUSTAKA
Fisabilillah,  L.,  Aji,  T.  S.,  &  Prabowo,  P.  S.  (2021).  Literasi  Keuangan  Digital  Sebagai  Upaya Pembekalan  UMKM  Kampung  Binaan  Go  Digital.  DINAMIS:  Jurnal  Pengabdian  Kepada Masyarakat, 1(2), 62-69.

## Dampak Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Ditinjau dari Literasi Keuangan dan Keamanan Data Para Pelaku UMKM di Kota Gorontalo
Yulianasari,  N.,  &  Mahrina,  H.  (2021).  Pengaruh  Penggunaan  Fintechterhadap  Perkembangan Literasi Dan Inklusi Keuangan Pada Umkm Di Kota Bengkulu. Creative Research Management Journal, 4(1), 92-105.
Soleha,  A.  R.  (2020).  Kondisi  UMKM  masa  pandemi  covid-19  pada  pertumbuhan  ekonomi  krisis serta program pemulihan ekonomi nasional. Jurnal Ekombis, 6(2).
Pariyem,  P.,  Widiyanto,  W.,  &  Sakitri,  W.  (2020).  Variabel  Determinant  Pengembangan  Usaha Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  di  Pasar  Srondol.  Economic  Education  Analysis  Journal,  9(1), 316-331.
Efrianto, G., & Tresnawaty, N. (2021). Pengaruh Privasi, Keamanan, Kepercayaan Dan Pengalaman Terhadap Penggunaan Fintech Di Kalangan Masyarakat Kabupaten Tangerang Banten. Jurnal Liabilitas, 6(1), 53-72.
Mulasiwi,  C.  M.,  &  Julialevi,  K.  O.  (2020).  Optimalisasi  Financial  Teknologi  (Fintech)  terhadap peningkatan  literasi  dan  inklusi  keuangan  usaha  menengah  purwokerto.  Performance:  Jurnal Personalia, Financial, Operasional, Marketing dan Sistem Informasi, 27(1), 12-20.
Yanti, W. I. P. (2019). Pengaruh inklusi keuangan dan literasi keuangan terhadap kinerja UMKM di kecamatan moyo utara. Jurnal Manajemen Dan Bisnis, 2(1).
Latifiana, D. (2017). Studi Literasi Keuangan Pengelola Usaha Kecil Menengah (UKM). In Seminar Nasional Pendidikan Ekonomi dan Bisnis 2017. Sebelas Maret University.
Pohan,  W.  E.  P.  (2020).  Pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  pengelolaan  keuangan  umkm  di kecamatan medan marelan. Jurnal Pembangunan Perkotaan, 8(1), 45-50.
Lestari,  S.,  &  Indriana,  K.  T.  (2021).  Pengaruh  Kemudahan  Dan  Keamanan  Terhadap  Kepuasan Konsumen Fintech. Al-Misbah, 2(1).
Chusnah, C., & Indriana, K. T. (2020). Pengaruh Kemudahan Dan Keamanan Terhadap Kepuasan Konsumen Fintech. Kinerja, 3(1), 111-122.
Sarjita, S. (2020). Pengaruh kepercayaan dan keamanan terhadap minat beli konsumen secara online pada situs olx. Jurnal Bisnis, Manajemen, Dan Akuntansi, 7(1), 69-82.
Kusumastuti, A., Khoiron, A. M., & Achmadi, T. A. (2020). Metode Penelitian Kuantitatif. Deepublish
Faidah,  F.  (2019).  Pengaruh  literasi  keuangan  dan  faktor  demografi  terhadap  minat  investasi mahasiswa. Journal of Applied Business and Economic, 5(3), 251-263.
Aribawa,  D.  (2016).  Pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  kinerja  dan  keberlangsungan  UMKM  di Jawa Tengah. Jurnal Siasat Bisnis, 20(1), 1-13.
Mulasiwi,  C.  M.,  &  Julialevi,  K.  O.  (2020).  Optimalisasi  Financial  Teknologi  (Fintech)  terhadap peningkatan  literasi  dan  inklusi  keuangan  usaha  menengah  purwokerto.  Performance:  Jurnal Personalia, Financial, Operasional, Marketing dan Sistem Informasi, 27(1), 12-20.
Rosnidah, I., Muna, A., Musyaffi, A. M., & Siregar, N. F. (2019, March). Critical factor of mobile payment  acceptance  in  millenial  generation:  Study  on  the  UTAUT  model.  In  International
Symposium  on  Social  Sciences,  Education,  and  Humanities  (ISSEH  2018)  (pp.  123-127). Atlantis Press.
Liébana-Cabanillas, F., Ramos de Luna, I., & Montoro-Ríos, F. (2017). Intention to use new mobile payment  systems:  a  comparative  analysis  of  SMS  and  NFC  payments.  Economic  research- Ekonomska istraživanja, 30(1), 892-910.
Irawan, D., & Affan, M. W. (2020). Pengaruh Privasi dan Keamanan Terhadap Niat Menggunakan Payment Fintech. Jurnal Kajian Akuntansi, 4(1), 52-62.
Fajar, M., & Larasati, C. (2021). Peran Financial Technology (Fintech) dalam Perkembangan UMKM di  Indonesia:  Peluang  dan  Tantangan.  Humanis  (Humanities,  Management  and  Science Proceedings), 1(2).
Efrianto, G., & Tresnawaty, N. (2021). Pengaruh Privasi, Keamanan, Kepercayaan Dan Pengalaman Terhadap Penggunaan Fintech Di Kalangan Masyarakat Kabupaten Tangerang Banten. Jurnal Liabilitas, 6(1), 53-72.
Ningsih, D. R. (2020, April). Peran Financial Technology (Fintech) Dalam Membantu Perkembangan Wirausaha  UMKM.  In  Prosiding  Seminar  Nasional  Program  Pascasarjana  Universitas  PGRI Palembang.
Rahardjo, B., Ikhwan, K., & Siharis, A. K. (2019). Pengaruh financial technology (fintech) terhadap perkembangan UMKM di Kota Magelang. In Prosiding Seminar Nasional Fakultas Ekonomi Untidar 2019.