Creative Commons Attribution 4.0 International License
IMPLEMENTATION OF MUSLIM PERSONAL FINANCIAL MANAGEMENT IN THE CONTEXT OF HALAL FINANCIAL EDUCATION

## IMPLEMENTASI PENGELOLAAN KEUANGAN PRIBADI MUSLIM DALAM KONTEKS EDUKASI KEUANGAN HALAL
Received: 08/10/2023; Revised: 20/10/2023; Accepted: 01/12/2023; Published: 30/06/2024
Nuril Laila Maghfuroh*, Ariza Qanita, Zaydan Muhammad Pascasarjana Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang
*Corresponding author: laylamaghfuroh@gmail.com

## ABSTRACT
Islam is a religion that is comprehensive in managing the lives of its people, including in the financial sector.  Halal  financial  principles  set  out  rules  and  guidelines  that  govern  how  Muslim  individuals should manage their money in a manner that is in accordance with Islamic teachings which includes income, expenses, investments and  financing. This research uses a descriptive  qualitative method with a library research approach. The data collection method was carried out by searching for written library data sources and analyzing digital observations. This research aims to provide an overview of halal  financial  management  so  that  Muslim  individuals  can  gain  skills  and  knowledge  in  managing finances according to Islamic principles. This is expected to increase halal financial literacy so that Muslims can achieve financial freedom.
Keywords: Financial Management, Financial Freedom, Halal Financial Literacy

## ABSTRAK
Agama Islam merupakan agama yang komprehensif dalam mengatur kehidupan umatnya termasuk dalam bidang keuangan. Prinsip keuangan halal menetapkan aturan dan pedoman yang mengatur bagaimana individu muslim harus mengelola uang mereka dengan cara yang sesuai dengan ajaran Islam  yang  mencakup  pendapatan,  pengeluaran,  investasi  dan  pembiayaan.  Penelitian  ini menggunakan metode kualitatif deskriptif dengan pendekatan studi kepustakaan (library research). Metode pengumpulan data dilakukan dengan cara  mencari sumber data kepustakaan yang tertulis serta  analisis  observasi  digital.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  memberikan  gambaran  manajemen keuangan halal sehingga individu muslim dapat memperoleh keterampilan dan pengetahuan dalam mengelola  keuangan  sesuai  prinsip-prinsip  Islam.  Hal  tersebut  diharapkan  dapat  meningkatkan literasi keuangan  halal sehingga seorang  muslim dapat mencapai kemerdekaan finansial (financial freedom).
Kata Kunci: Financial Management, Financial Freedom, Halal Financial Literacy
How to cite: Maghfuroh et. al. 2024. Implementation Of Muslim Personal Financial Management In The Context Of Halal Financial Education. Journal of Halal Product and Research . 7(1), 83-90, https://dx.doi.org/10. 192501 /jhpr.vol.7-issue.1.83-90

## PENDAHULUAN
Eksistensi  lembaga  keuangan  menunjukkan  perkembangan  yang  pesat  baik  kelembagaannya berupa  bank  maupun  non  bank.  Adanya  lembaga  keuangan  tersebut  bertujuan  untuk  memfasilitasi kebutuhan masyarakat sehingga mereka dapat lebih mudah melakukan transaksi keuangan, baik itu dalam hal akses permodalan, tujuan untuk konsumsi atau pun investasi. Namun sayangnya, banyaknya lembaga  keuangan  yang  muncul  tidak  sebanding  dengan  tingkat  pemahaman  masyarakat  tentang lembaga  keuangan  itu  sendiri.  Hal  tersebut  menjadi  hambatan  sehingga  keberadaan  lembaga keuangan tersebut tidak dapat dimanfaatkan secara optimal.
Rendahnya tingkat literasi  keuangan masyarakat ditunjukkan dengan hasil survei literasi yang dilakukan oleh OJK. Pada tahun 2022, indeks literasi keuangan di Indonesia mencapai angka 49,68%. Jumlah  ini  mengalami  peningkatan  dibandingkan  tahun  2019  yaitu  38,03%  (OJK,  2022).  Meskipun mengalami  kenaikan  namun  angka  tersebut  masih  terbilang  rendah.  Oleh  karena  itu,  peningkatan literasi keuangan turut menjadi bagian dari fokus pemerintah dalam mengembangkan perekonomian. Salah  satu  program  yang  diinisiasi  oleh  pemerintah  adalah  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan Indonesia  (SNLKI).  Hal  tersebut  menjadi  bukti  keseriusan  pemerintah  dan  pentingnya  peningkatan literasi keuangan bagi masyarakat. Literasi keuangan meliputi pengetahuan, keterampilan, keyakinan yang  mempengaruhi  sikap  dan  perilaku  keuangan  seseorang  untuk  meningkatkan  kualitas  dan pengelolaan keuangan untuk mencapai kesejahteraan.
Literasi keuangan bertujuan untuk membantu  masyarakat agar mempunyai  pemahaman yang lebih tentang pengelolaan keuangan termasuk produk-produk keuangan dan cara memanfaatkannya untuk meningkatkan perekonomian mereka. Tidak sekedar pengetahuan tentang produk keuangan dan cara  mengaksesnya,  lebih  daripada  itu  juga  tak  kalah  penting  membekali  masyarakat  dengan kemampuan manajemen keuangan yang baik. Faktanya, tak sedikit masyarakat yang sudah bankable namun  justru  memanfaatkan  akses  keuangan  tidak  sesuai  peruntukannya.  Seperti  contoh  adanya pembiayaan di lembaga keuangan yang justru lebih banyak dimanfaatkan untuk kebutuhan konsumtif dibandingkan kegiatan produktif.
Hal  tersebut  mencerminkan  bahwa  manajemen  keuangan  lebih  penting  dari  sekedar  literasi keuangan.  Proses  dalam  manajemen  keuangan  lebih  menekankan  pada mindset individu  sebagai pelaku  dari  kegiatan  ekonomi.  Individu  yang  dapat  mengelola  keuangannya  dengan  baik  dapat menentukan  aspek  prioritas  sehingga  dapat  mengalokasikan  dana  yang  dimilikinya  secara  lebih optimal. Terlebih lagi bagi seorang muslim, pengelolaan harta harus diperhatikan karena agama Islam mengajarkan bahwa harta termasuk titipan yang akan dimintai pertanggungjawaban termasuk semua pendapatan dan belanja yang dikeluarkan. Seorang muslim dianjurkan agar mengalokasikan hartanya untuk belanja yang halal, baik dalam konsumsi berupa makanan atau hal lainnya. Dengan demikian, edukasi terkait manajemen keuangan halal sangat penting untuk dilakukan.
Penelitian  yang dilakukan oleh Safari, dkk. (2021) menghasilkan temuan bahwa literasi keuangan memiliki pengaruh signifikan terhadap keuangan jangka lama khususnya perencanaan pensiun pribadi. Sedangkan dalam penelitian Grisela Miku Ate dan Linda Rambu Kuba Yowi (2022) juga menyebutkan bahwa literasi keuangan dan gaya hidup memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap perencanaan keuangan  pribadi.  Penelitian  dari  Nurul  Safura  Azizah  (2020)  menunjukkan  bahwa  tingkat  literasi keuangan berpengaruh terhadap perilaku keuangan. Penelitian ini berbeda dari penelitian sebelumnya karena lebih terfokus pada literasi keuangan dalam konteks manajemen keuangan halal sebagai wujud tanggungjawab  individu  seorang  muslim.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  memberikan  gambaran manajemen  keuangan  halal  sehingga  individu  muslim  dapat  memperoleh  keterampilan  dan pengetahuan dalam mengelola keuangan sesuai prinsip-prinsip Islam.

## METODOLOGI
Penelitian  ini  menggunakan  desain  penelitian  kualitatif  dengan library  research .  Data  yang digunakan adalah data sekunder berupa artikel ilmiah jurnal, buku, artikel atau sumber lainnya yang masih  sesuai  dengan  tema  penelitian.  Teknik  analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah deskriptif  kritis  analitis.  Deskriptif  kritis  analisis  digunakan  untuk  memberikan  gambaran  terkait manajemen keuangan halal kaitannya dengan literasi keuangan dan kemandirian finansial. Penelitian deskriptif  analitis  mengambil  masalah  atau  memusatkan  perhatian  kepada  masalah-masalah sebagaimana  adanya  saat  penelitian  dilaksanakan.  Hasil  penelitian  kemudian  diolah  dan  dianalisis untuk diambil kesimpulannya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Manajemen Keuangan
Manajemen keuangan adalah suatu proses dalam pengaturan aktivitas atau kegiatan keuangan yang  di  dalamnya  meliputi  kegiatan  perencanaan,  analisis  dan  pengendalian  terhadap  kegiatan keuangan (Sa’adah,  2020).  Menurut  Bambang  Riyanto,  manajemen  keuangan  adalah  keseluruhan aktivitas  yang  berhubungan  dengan  usaha  mendapatkan  dana  yang  diperlukan  dan  usaha  untuk menggunakan dana tersebut secara efisien (Hasan et al., 2022). Manajemen keuangan bertujuan untuk mengoptimalkan alokasi dana agar sesuai dengan tingkat kebutuhan.
Pengetahuan manajemen keuangan terutama berkaitan dengan cashflow sangat penting untuk diketahui  setiap  individu.  Manajemen cashflow meliputi  aliran  uang  yang  mengalir  mulai  dari  kita mendapatkan  uang  tersebut,  menyimpannya,  mengembangkannya,  dan  mengeluarkannya  secara teratur, bijak dan disiplin (Nofianti & Denziana, 2010). Manajemen keuangan meliputi beberapa tahapan yaitu  (Nur  Khomisah  Pohan  &  Hellen  Tiara,  2022)  yaitu  perencanaan  keuangan  ( budgeting ), pelaksanaan ( accounting ) dan evaluasi (audit)
Menurut (Warsono, 2010), mengelola keuangan pribadi dapat dilihat dari empat ranah yaitu:
1.  Penggunaan  dana,  dari  manapun  sumber  dana  yang  dimiliki,  yang  menjadi  persoalan  adalah bagaimana  cara  mengalokasikan  dana  (penggunaan  dana)  tersebut  untuk  memenuhi  kebutuhan secara  tepat.  Pengalokasian  dana  haruslah  berdasarkan  prioritas.  Skala  prioritas  dibuat berdasarkan  kebutuhan  yang  anda  perlukan,  namun  harus  memperhatikan  presentase  sehingga penggunaan dana tidak habis digunakan untuk konsumsi sehari-hari saja. Presentasi pengalokasian dana yakni 70% dapat digunakan untuk pemenuhan konsumsi sehari-hari, 20% untuk ditabung, dan 10%  investasi.  Karena  70%  digunakan  untuk  konsumsi  sehari-hari,  maka  diperlukan  ketelitian dalam menghitung kebutuhan pribadi dalam keseharian, seperti makan, minum, rekreasi, kos, dan lainnya yang membantu anda pada tujuan pribadi. 70% ini haruslah tepat dan tidak berlebihan. 20% yang ditabung berguna untuk kebutuhan mendesak ataupun jika tidak digunakan, suatu saat dapat dipakai sebagai modal investasi. 10% yang digunakan untuk investasi dapat direncanakan dengan matang, sehingga investasi tersebut dapat mendatangkan keuntungan di masa mendatang.
2.  Penentuan  sumber  dana,  seseorang  harus  mampu  mengetahui  dan  menentukan  sumber  dana. Sumber-sumber dana dapat berasal dari orang tua, donatur maupun beasiswa. Selain itu seseorang juga dapat menentukan sumber dananya sendiri. Sumber dana dapat juga diciptakan dari berbagai usaha.  Dengan  mampu  menentukan  sumber  dana,  maka  seseorang  mengetahui  dan  mencari sumber dana alternatif lain sebagai sumber pemasukan keuangan untuk dikelola.
3.  Manajemen  risiko,  selanjutnya  seseorang  juga  haruslah  memiliki  proteksi  yang  baik  untuk mengantisipasi  kejadian-kejadian  yang  tidak  tertuga.  Kejadian-kejadian  tidak  terduga  itu  seperti sakit,  kebutuhan  mendesak  dan  lainnya.  Hal  yang  sering  dilakukan  dalam  melakukan  proteksi tersebut  adalah  dengan  mengikuti  asuransi.  Yang  dimaksud  dengan  manajemen  resiko  adalah pengelolaan terhadap kemungkinan-kemungkinan resiko yang akan dihadapi.
4.  Perencanaan masa depan, masa depan merupakan hal yang akan dituju oleh setiap orang, untuk itu  dibutuhkan  suatu  rencana  yang  matang  dalam  keuangan  dalam  menyongsong  saat  tersebut. Dengan merencanakan masa depan, maka anda juga menganalisa kebutuhan-kebutuhan dimasa depan, sehingga anda dapat menyiapkan investasi dari saat ini.
Dalam  melakukan  pengelolaan  keuangan  haruslah  ada  perencanaan  keuangan  untuk mencapai  tujuan,  baik  tujuan  jangka  pendek  maupun  jangka  panjang.  Media  pencapaian  tujuan tersebut dapat melalui tabungan, investasi, atau pengalokasian dana. Dengan pengelolaan keuangan yang  baik,  maka  tidak  akan  terjebak  pada  perilaku  berkeinginan  yang  tidak  terbatas.  Pengelolaan keuangan  pribadi  juga  ditentukan  oleh  pengetahuan  yang  dimiliki  oleh  setiap  individu.  Manfaat perencanaan  keuangan  tidak  menjanjikan  orang  menjadi  kaya  mendadak,  akan  tetapi  lebih  pada pendisiplinan langkah untuk mengendalikan diri dan menyediakan kondisi finansial masa depan terbaik bagi diri sendiri dan keluarga secara efisien dan efektif sesuai dengan kemampuan finansial saat ini,
manfaat  lainnya  yaitu  jaminan  keuangan  yang  aman  ( secure )  dan  perencanaan  keuangan  keluarga akan membantu secara efisien dan efektif meraih cita-cita finansial.

## Urgensi Financial Freedom bagi Muslim
Istilah financial  freedom sudah  banyak  digaungkan  sebagai  sebuah  tujuan  dari  pengelolaan keuangan. Financial freedom merupakan situasi ketika seseorang sudah terbebas dari rasa takut dan rasa cemas atas keuangan yang akan habis dan memiliki kebebasan atas kekuatan keuangan yang dimiliki tanpa harus bekerja lebih keras (Afaf & Yendrawati, 2021). Sedangkan financial freedom dalam perspektif Islam adalah ketika seseorang mampu melaksanakan segala kewajibannya dalam agama terkait  keuangan  dan  kebebasan  menggunakan  uang  untuk  melaksanakan  hakikat  tujuan diciptakannya manusia yaitu hanya untuk beribadah kepada Allah Swt.(Sibyani et al., 2022). Terdapat beberapa  upaya  yang  dapat  dilakukan  untuk  mencapai financial  freedom yaitu  (Afaf  &  Yendrawati, 2021):

## 1. Membuat rencana keuangan
Rencana  keuangan  berfungsi  untuk  memberikan  gambaran  alokasi  keuangan  pribadi  untuk memenuhi tujuan keuangan baik berupa berupa saving , living , playing , dan caring . 2. Bebas dari hutang konsumtif Hutang  konsumtif  sendiri  merupakan  hutang  yang  digunakan  hanya  untuk  memenuhi  kebutuhan konsumsi  yang  sifatnya  tidak  mendesak.  Hutang  konsumtif  lebih  mengarah  pada  sesuatu  yang negatif.  Penggunaannya  mengurangi  pendapatan  namun  sejatinya  tidak  dapat  memberikan kemanfaatan secara optimal.
3. Memiliki dana darurat
Dana darurat merupakan salah satu aspek penting yang harus disiapkan terutama dalam alokasi cashflow. Dana darurat berbeda dengan dana tabungan. Dana darurat adalah dana yang sengaja disimpan  dan  dipersiapkan  untuk  keadaan  mendesak  atau  darurat  yang  tidak  terduga  seperti kecelakaan, Pemutusan Hubungan kerja, dan lain sebagainya.
4. Memiliki investasi
Investasi  merupakan  kegiatan  mengalokasikan  sumber  daya  yang  dimiliki  saat  ini  dengan  tujuan untuk  mendapatkan  keuntungan  yang  lebih  besar  di  masa  yang  akan  datang.  Investasi  sendiri berguna untuk melawan laju inflasi dan sebagai pendapatan pasif. Dana investasi juga berbeda dari dana tabungan sebab dana untuk investasi biasanya merupakan dana yang tidak akan dibutuhkan dalam jangka waktu dekat.
5. Memiliki aset produktif
Aset produktif adalah aset yang didapat dari hasil investasi aset berwujud seperti properti, emas, dan sebagainya. Pemilihan aset produktif membutuhkan perhitungan yang benar agar keuntungan yang didapat lebih maksimal.

## 6. Mengatur pendapatan pasif
Pendapatan  pasif  adalah  pendapatan  yang  didapatkan  di  luar  pendapatan  utama.  Contoh pendapatan pasif adalah investasi. Hasil dari investasi tersebut dapat dialokasikan kembali untuk menambah modal usaha, tabungan, dana darurat, atau pun untuk diinvestasikan kembali.

## 7. Pengembangan potensi diri
Pengembangan  potensi  juga  merupakan  bagian  dari  upaya  mencapai  financial  freedom  melalui peningkatan pengetahuan dan kemampuan. Hal tersebut berguna untuk mencapai tujuan tertentu jika  dilatih  dan  diasah  dengan  benar.  Pengembangan  potensi  diri  juga  bisa  berupa  penambahan wawasan dan perubahan mindset dalam mengelola keuangan.
Financial freedom tidak hanya sebatas memiliki kekayaan dalam jangka pendek, namun juga terkait bagaimana seseorang mengelola keuangan dalam jangka panjang. Dalam hal ini, manajemen keuangan  pribadi  juga  sangat  penting  dalam  mencapai financial  freedom .  Pada  prinsipnya  semakin tinggi  kemampuan  mengelola  keuangan  pribadi  maka  semakin  tinggi  peluang  terciptanya financial freedom . Meningkatnya peluang tersebut harus diawali dari proses pembuatan rencana keuangan yang tepat (Sina, 2014).
Financial  freedom bagi  seorang  muslim  merupakan  sesuatu  yang  penting.  Seseorang  yang memiliki  kemandirian  finansial  dapat  lebih  mudah  dalam  mengaktualisasikan  kewajiban-kewajiban agamanya. Islam  tidak membatasi cara perolehan harta selama prosesnya dilakukan  dalam   prinsip umum  yaitu  halal  dan  baik.  Islam  juga tidak  melarang umatnya untuk mencari  harta  sebanyak mungkin sebab harta tersebut dapat menjadi bekal atau sarana untuk beribadah (Choirunnisak, 2017).
Islam  menganjurkan  umatnya  berusaha  dan  bekerja  agar  mendapatkan  kekayaan  sehingga dapat memenuhi kebutuhan hidupnya dan keluar dari lingkaran kemiskinan. Bahkan pada taraf yang lebih  serius,  kemiskinan  dianggap  dapat  mengganggu  keimanan  seseorang  sebab  keadaan kekurangan dapat mendorong seseorang untuk melakukan kemaksiatan demi  memenuhi kebutuhan hidupnya. Dr.  Nabil  Subhi  Ath-Thawil, dalam penelitiannya mengungkapkan bahwa sebanyak 30 dari 36  negara  termiskin  di  Asia  dan  Afrika  sebagian  besar  penduduknya    beragama    Islam  (Hakim  & Syaputra,  2020).  Inilah  yang  menjadi  tantangan  umat  bagi  Islam  saat  ini.  Seorang  muslim  harus memiliki kemandirian dalam bidang ekonomi dan keuangan.
Seorang muslim yang sudah mencapai kemandirian keuangan dapat memberikan peran lebih dalam  perekonomian.  Mereka  dapat  menjadi  subjek  yang  berperan  dalam  distribusi  kekayaan  baik dengan  sistem  distribusi  yang  bersifat  komersial  seperti  kemitraan  atau  kerja  sama  maupun  sistem distribusi yang bersifat sosial (Kalsum, 2018). Dengan kata lain, dalam hal distribusi kekayaan, seorang muslim  yang  memiliki financial  freedom mempunyai  kemampuan  untuk  menjadi  pihak  pemberi  dan bukan penerima. Harta yang mereka dapatkan dapat digunakan untuk melakukan amal baik di jalan Allah.

## Peran Literasi Keuangan Halal
Literasi  keuangan  merupakan  suatu  proses  untuk  meningkatkan  pengetahuan  ( knowledge ), kemampuan  ( skill ),  dan  keyakinan  ( confidence )  agar  keuangan  masyarakat  dapat  lebih  sejahtera dengan pengelolaan keuangan yang terorganisir  (Septiani & Wuryani, 2020). Literasi keuangan juga termasuk  kemampuan  untuk  melakukan  penilaian  atas  informasi  dan  mengambil  keputusan  yang efektif  mengenai  penggunaan  dan  pengelolaan  keuangan.  Oleh  karena  itu,  literasi  keuangan  pada hakikatnya  meliputi  dua  aspek  yaitu  pemahaman  (pengetahuan  keuangan  pribadi)  dan  penggunaan (aplikasi keuangan pribadi) (Susetyo & Firmansyah, 2023).
Literasi keuangan meliputi beberapa kemampuan yang harus dimiliki yaitu (Yushita, 2017):
1.  Pengetahuan umum tentang keuangan
Pengetahuan  tentang  keuangan  mencakup  pengetahuan  keuangan  pribadi,  yakni  bagaimana mengatur pendapatan dan pengeluaran, serta memahami konsep dasar keuangan. Konsep dasar keuangan  tersebut  mencakup  perhitungan  tingkat  bunga  sederhana,  bunga  majemuk,  pengaruh inflasi, opportunity cost , nilai waktu uang, likuiditas suatu aset, dan lain-lain. 2.  Tabungan dan pinjaman
Tabungan  adalah  akumulasi  dana  berlebih  yang  diperoleh  dengan  sengaja  mengkonsumsi  lebih sedikit dari pendapatan.
3.  Asuransi Asuransi merupakan suatu alat untuk mengurangi risiko keuangan, dengan cara pengumpulan unit- unit eksposur ( exposure ) dalam jumlah yang memadai, untuk membuat agar kerugian individu dapat diperkirakan.  Kemudian,  kerugian  yang  dapat  diramalkan  itu  dipikul  merata  oleh  mereka  yang tergabung.
4.  Investasi
Investasi  adalah  menyimpan  atau  menempatkan  uang  agar  bisa  bekerja  sehingga  dapat menghasilkan uang yang lebih banyak. Cara yang sering digunakan seseorang dalam berinvestasi yakni dengan meletakkan uang ke dalam surat berharga termasuk saham, obligasi dan reksadana, atau dengan membeli real estate .
Otoritas  Jasa  Keuangan  mengklasifikasikan  tingkat  literasi  keuangan  menjadi  empat  kategori yaitu well  literate , sufficient  literate , less  literate dan not  literate (Puspita  et  al.,  2021). Well  literate memiliki  pengetahuan  dan  keyakinan  tentang  lembaga  jasa  keuangan  serta  produk  jasa  keuangan,
termasuk fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajiban terkait produk dan jasa keuangan, serta memiliki keterampilan dalam menggunakan produk dan jasa keuangan, sufficient literate memiliki pengetahuan dan  keyakinan  tentang  lembaga  jasa  keuangan  serta  produk  dan  jasa  keuangan,  termasuk  fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajiban terkait produk dan jasa keuangan, less literate hanya memiliki pengetahuan tentang lembaga jasa keuangan, produk dan jasa keuangan dan not literate tidak memiliki pengetahuan dan keyakinan terhadap lembaga jasa keuangan serta produk dan jasa keuangan, serta tidak memiliki keterampilan dalam menggunakan produk dan jasa keuangan (Rochendi et al., 2022).
Dalam perspektif Islam, literasi keuangan bersifat komprehensif karena tidak hanya mencakup aspek material namun juga pemahaman dan pelaksanaan hukum-hukum muamalah maaliyah seperti pengelolaan harta. Hukum  muamalah maaliyah bertujuan untuk memastikan bahwa setiap transaksi keuangan  adalah  halal  sifatnya,  adil  prosesnya  serta  bermanfaat  hasilnya.  Dengan  demikian,  bagi seorang muslim, literasi keuangan bukan semata untuk tujuan kesejahteraan keuangan namun agar bisnis dan urusan keuangan lainnya juga diridhai oleh Allah (Kusumastuti, 2021).

## Implementasi Manajemen Keuangan Halal
Financial freedom sangat penting bagi seorang muslim agar dapat memenuhi kebutuhannya baik untuk pribadi maupun sosial, baik untuk dunia maupun akhirat. Financial freedom bisa dicapai dengan pemenuhan tingkat literasi yang baik. Namun lebih dari itu, pengetahuan tentang keuangan juga harus diikuti dengan edukasi terkait pengelolaan atau manajemen keuangan itu sendiri.
Pada  hakikatnya,  agama  Islam  sudah  memberikan  pedoman  terkait  pengelolaan  harta. Manajemen keuangan halal berarti pengelolaan keuangan yang dilandasi dengan halal awareness baik dalam  aspek  cara  mendapatkannya  maupun  cara  mengalokasikannya.  Terdapat  beberapa  prinsip ekonomi Islam yang bisa diimplementasikan dalam manajemen keuangan halal, meliputi:
1.  Tauhid
Tauhid    tidaklah    cukup        dan    tidak    hanya    berarti    percaya    kepada    Allah    saja.  Tetapi mencakup pula  pengertian  yang  benar tentang  siapa  Allah yang kita percaya dan bagaimana kita  bersikap    kepada-Nya    serta  kepada  obyek-obyek  selain  Dia.  Tauhid  berarti  kesatuan  yang mencerminkan relasi antara hablun minallah (hubungan vertikal) dan hablun minannaas (hubungan horizontal).
Quraish  Shihab  menyimpulkan  bahwa    prinsip  dasar    ajaran  Islam adalah    pada keyakinan tauhid.Tauhid  melahirkan  prinsip-prinsip  yang  bukan  saja  dalam  bidang  ekonomi,  tetapi  juga menyangkut  segala  aspek  kehidupan  dunia  dan  akhirat.  Tauhid  ini  diibaratkan  dengan  matahari. Kalau  di  alam  raya  ada  matahari yang  diciptakan  Allah menjadi  sumber  kehidupan  makhluk dipermukaan bumi ini  dan yang berkeliling di sekitarnya  planet-planet tata surya dan tidak  dapat melepaskan  diri  darinya,  maka  demikian  juga  tauhid di sekelilingnya  ada  kesatuan-kesatuan kemanusiaan (Amiruddin, 2017).
Berkaitan dengan manajemen keuangan halal, seorang muslim harus mengimplementasikan nilai  tauhid  dengan  menanamkan  kesadaran  bahwa  segala  sesuatu  yang  berkaitan  dengan keuangan baik cara memperolehnya maupun cara menggunakannya masih termasuk satu kesatuan dari  bentuk  ibadah.  Dalam  aspek hablun  minallah ,  seorang  muslim  hendaknya  selalu memperhatikan setiap transaksi keuangan agar sesuai dengan tata cara yang diridhai oleh Allah. Demikian  juga  dalam  aspek hablun  minannaas ,  seorang  muslim  harus  mempraktikkan  transaksi keuangan yang mendorong kesejahteraan bersama.
2. Justice and Balancing (keadilan atau keseimbangan)
Transaksi keuangan tidak terlepas dari hubungan antar  manusia  (muamalah) sehingga prinsip keadilan diantara sesama manusia harus pula diwujudkan dalam melakukan kegiatan  keuangan. Prinsip  ini    mengandung  makna  seluruh  proses  kegiatan  keuangan    harus  berdasarkan  hukum agama  dan  kanuni.  Secara  umum  tujuan  ekonomi  Islam  adalah al  falah yaitu  kesuksesan  yang hakiki  berupa  tercapainya  kebahagiaan  dalam  segi  material  dan  spiritual  serta  tercapainya
kesejahteraan di dunia dan  akhirat.  Suatu  kesuksesan  dalam  aspek  material  tidaklah  menjadi sesuatu  yang  bermakna apabila  mengakibatkan  kerusakan  dalam  aspek  kemanusiaan  lainnya seperti  persaudaraan dan moralitas (Zarqa, 2001). Hal ini sesuai dengan firman Allah:
“ Dan  janganlah  kamu  jadikan  tanganmu  terbelenggu  pada  lehermu  dan  janganlah  kamu  terlalu mengulurkannya karena itu kamu menjadi tercela dan menyesal ” (Q.S. al-Isra`: 29).
Ayat  tersebut  mencerminkan  prinsip  keadilan  keseimbangan  dalam  manajemen  keuangan. Keadilan dan keseimbangan ini bisa meliputi aspek yaitu aspek duniawi dan ukhrawi, aspek material dan  spiritual  serta  aspek  individu  dan  sosial.  Implementasi  manajemen  keuangan  halal  berarti bahwa  pengelolaan  keuangan  harus  memperhatikan  kemaslahatan  hidup  di  dunia  dan  di  akhirat dengan  cara  mengalokasikannya  untuk  hal-hal  yang  dihalalkan  menurut  agama.  Keseimbangan dalam pengelolaan keuangan juga berarti bahwa seseorang tidak boleh bersikap boros sekalipun untuk berbelanja barang halal. Sebaliknya seseorang juga tidak dibenarkan bersikap terlalu pelit.
3. Responsibility (Pertanggungjawaban)
Terminologi pertanggungjawaban bisa meliputi beragam aspek, yakni pertanggung jawaban antara individu dengan individu ( mas`uliyah al-afrad ) dan pertanggung jawaban dalam masyarakat ( mas`uliyah  al- mujtama’ ).  Seorang  individu  dalam  kehidupan  bermasyarakat  diwajibkan  untuk melaksanakan kewajibannya demi tercipta kesejahteraan anggota masyarakat secara keseluruhan (Mugni  Muhit,  Muhamad  Maulana  Darsono,  2020).  Terdapat  satu  prinsip  mendasar  tentang kepemilikan harta dalam Islam di mana disebutkan bahwa harta bukan merupakan milik manusia atau makhluk lainnya, melainkan pemilik harta secara mutlak adalah Allah Swt.(Asnah et al., 2023). Hal  ini  mencerminkan  bahwa  harta  merupakan  titipan  yang  kelak  akan  dimintai pertanggungjawaban. Dengan  demikian,  seorang  muslim  selayaknya  dapat  mengelola  keuangan dengan  baik  sebagai  amanah  yang  diberikan  kepadanya  dengan  cara  memperhatikan  aspek kehalalan baik dalam perolehannya maupun penggunaannya.

## KESIMPULAN
Berdasarkan uraian tersebut, dapat disimpulkan bahwa financial freedom sangat penting untuk dicapai  seorang  muslim  dalam  rangka  memenuhi  kebutuhan  dan  meningkatkan  taraf  hidupnya. Financial freedom dapat dicapai dengan dua cara yaitu peningkatan literasi keuangan dan manajemen keuangan. Tidak sekedar literasi keuangan dan manajemen keuangan secara umum, keduanya juga harus  diselaraskan  dengan  aspek  kesadaran  halal  dalam  bidang  keuangan.  Dengan  demikian diharapkan  seorang  individu  dapat  mengelola  keuangannya  dengan  memperhatikan  kehalalan  baik dalam  bidang  pendapatan,  pengeluaran  atau  konsumsi,  investasi,  termasuk  pula  kewajiban  sosial untuk berbagi. Terdapat beberapa prinsip yang bisa diimplementasikan dalam manajemen keuangan halal  yaitu  tauhid, justice  and  balancing (keadilan  dan  keseimbangan)  serta responsibility (pertanggungjawaban).  Prinsip  tauhid  mengajarkan  bahwa  pengelolaan  keuangan  halal  masih merupakan  bagian  dari  pengejewantahan  ibadah  bagi  seorang  muslim.  Prinsip  keadilan  dan keseimbangan  mengajarkan  agar  seorang  muslim  dapat  mengelola  keuangannya  dengan  tetap memperhatikan aspek duniawi dan ukhrawi, kebutuhan individu dan sosial, aspek material dan spiritual serta tidak bersikap boros sekalipun untuk belanja yang halal. Sedangkan prinsip pertanggungjawaban mengajarkan  bahwa  seorang  muslim  dalam  mengelola  keuangannya  harus  senantiasa  menyadari bahwa pemilik mutlak harta tersebut adalah Allah. Mereka hanya menerima amanah yang suatu saat nanti akan dimintai pertanggungjawaban. Oleh sebab itu, pengelolaan keuangan tersebut harus diatur sedemikian  rupa  agar  sejalan  dengan  ketentuan  syariah  dan  mendapatkan  ridha  Allah  untuk kemaslahatan dunia akhirat.

## REFERENSI
Afaf,  I.  N.,  &  Yendrawati,  R.  (2021).  Sosialisasi  Pentingnya  Mencapai  Financial  Freedom  dalam Mengatur  Keuangan  di  Masa  Pandemi  Bagi  UMKM. Rahmatan  Lil  ’Alamin:  Journal  of Community Services , 1 (15 –19).
Asnah,  Sabri,  Febrianti,  E.,  &  Al-Amin.  (2023).  Konsep  Pemeliharaan  Harta  Dalam  Perspektif Konvensional Dan Syariah. INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research , 3 (2), 11033 – 11046.
Azizah,  N.  S.  (2020).  PENGARUH  LITERASI  KEUANGAN,  GAYA  HIDUP  PADAPERILAKU KEUANGAN  PADA  GENERASI  MILENIAL. Prisma  (Platform  Riset  MahasiswaAkuntansi) ,
01 (02), 92 –101. https://doi.org/10.2307/j.ctt1tg5gmg.7 Choirunnisak. (2017). Konsep Pengelolaan Kekayaan dalam Islam. Islamic Banking , 3 (1), 27 –44. Grisela Miku Ate, & Linda Rambu Kuba Yowi. (2022). Perencanaan Keuangan Pribadi Karyawan Single (Studi Pada Karyawan Bumn Di Kota Waingapu). Juremi: Jurnal Riset Ekonomi , 2 (3), 355 –364. https://doi.org/10.53625/juremi.v2i3.3607 Hakim, L., & Syaputra, A. D. (2020). Al- Qur’an dan Pengentasan Kemiskinan. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6 (3), 629 –644. https://doi.org/10.29040/jiei.v6i3.1310 Hasan, S., Elpisah, Sabtohadi, J., Nurwahidah, Abdullah, & Fachrurazi. (2022). Manajemen Keuangan . Penerbit CV Pena Persada.
K, A. (2017). KONSEPTUALISASI EKONOMI DAN KEUANGAN SYARIAH. AL-MASHRAFIYAH , 1 , 8 – 13.
Kalsum, U. (2018). Distribusi Pendapatan dan Kekayaan dalam Ekonomi Islam. Li Falah: Jurnal Studi Ekonomi Dan Bisnis Islam , 3 (1), 41 –59.
Kusumastuti, D. (2021). Peningkatan Literasi Keuangan melalui Pelatihan Evaluasi dan Perencanaan Keuangan Sehat Berbasis Syariah pada Pengusaha Muslim Skala Mikro Kecil di Purwokerto. Solidaritas: Jurnal Pengabdian , 1 (1), 31 –42.
Mugni Muhit, Muhamad Maulana Darsono, N. S. (2020). Interkoneksi Nilai Filsafat Syariah Dan Filsafat Ekonomi Syariah. Suparyanto Dan Rosad (2015 , 5 (3), 61 –88. Nofianti,  L.,  &  Denziana,  A.  (2010).  Manajemen  Keuangan  Keluarga. Marwah:  Jurnal  Perempuan, Agama Dan Jender , 9 (2), 192 –200.
Nur Khomisah Pohan, & Hellen Tiara. (2022). Manajemen Keuangan dan Pembiayaan (Tamwil) Dalam Perspektif  Islam. Southeast  Asian  Journal  of  Islamic  Education  Management , 3 (1),  45 –78. https://doi.org/10.21154/sajiem.v3i1.90 OJK. (2022). Siaran Pers: Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan Tahun 2022 . Otoritas Jasa Keuangan.
Puspita, A. T., Lubis, D., & Muthohharoh, M. (2021). Faktor –Faktor yang Memengaruhi Tingkat Literasi Keuangan Syariah Pada Mahasiswa Muslim di Bogor. Al- Muzara’ah , 9 (1), 1 –20.
Rochendi, T., Rita, R., & Dhyanasaridewi, I. D. (2022). Pentingnya Literasi Keuangan Bagi Masyarakat. Kompleksitas:  Jurnal  Ilmiah  Manajemen,  Organisasi  Dan  Bisnis , 11 (1),  27 –35. https://doi.org/10.56486/kompleksitas.vol11no1.200
Sa’adah, L. (2020). Manajemen Keuangan . Penerbit LPPM Universitas KH. A. Wahab Hasbullah. Safari, K., Njoka, C., & Munkwa, M. G. (2021). Financial literacy and personal retirement planning: a socioeconomic approach. Journal of Business and Socio-Economic Development , 1 (2), 121 – 134. https://doi.org/10.1108/jbsed-04-2021-0052 Septiani, R. N., & Wuryani, E. (2020). PENGARUH LITERASI KEUANGAN DAN INKLUSI KEUANGAN TERHADAP KINERJA UMKM DI SIDOARJO. E-Jurnal Manajemen , 9 (8), 3214 –3236.
Sibyani, H., Mukarromah, F., Adinugraha, H. H., & Shulthoni, M. (2022). Investing in the Afterlife as a Bridge  to  Financial  Freedom  (Study  on  Pekalongan  City  BWI  Representative). Al-Iktisab: Journal of Islamic Economic Law , 6 (1), 41 –63.
Sina,  P.  G.  (2014).  MOTIVASI  SEBAGAI  PENENTU  PERENCANAAN  KEUANGAN  (SUATU  STUDI PUSTAKA). Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Bisnis , 9 (1), 42 –48.
Susetyo,  D.  P.,  &  Firmansyah,  D.  (2023).  Literasi  Ekonomi,  Literasi  Keuangan,  Literasi  Digital  dan Perilaku Keuangan di Era Ekonomi Digital. Economics and Digital Business Review , 4 (1), 261 – 279.
Warsono. (2010). Prinsip-Prinsip dan Praktik keuangan Pribadi. Journal of Science , 13 . Yushita,  A.  N.  (2017).  PENTINGNYA  LITERASI  KEUANGAN  BAGI  PENGELOLAAN  KEUANGAN PRIBADI. Jurnal Nominal , 6 (1), 11 –26.
Zarqa, A. (2001). Islamic Economics and approach to Human Welfare dalam Aidit Ghazali dan Syed Oemar(eds)  Readings  and  The  Concept  and  Methodology  of  Islamic  Economics. Pelanduk Publications .