## A. Pendahuluan
Salah  satu  kegiatan  bisnis  yang  terjadi di  zaman  sekarang  ini  adalah  jual  beli  dengan sistem  kredit  dengan  harga  yang  lebih  tinggi dari  pada  harga  kontan.  Sistem  jual  beli  kredit ini  mulai  banyak  diminati  kalangan,  karena menawarkan  banyak  kemudahan.  Belakangan praktek  jual  beli  ini  tidak  hanya  mencakup kebutuhan-kebutuhan  dasar/primer  manusia dan  masyarakat  namun  sudah  merambah  pada kebutuhan-kebutuhan mewah. Lalu yang menjadi  masalah  kemudian adalah  bagaimana status hukum  jual  beli  kredit  secara Islam, halalkah  atau  haram?  kalau  halal  lalu bagaimana  aturannya  dan  kode  etiknya  baik bagi penjual maupun bagi
pembeli? Pertanyaan-pertanyaan tersebutlah
selanjutnya  yang  menjadi  rumusan  masalah dalam  penulisan  ini,  dengan  harapan  dapat memberikan  sumbangan  pemikiran  dalam bidang hukum Islam.

## B. Pengertian Jual Beli Kredit
Jual  beli  dalam  bahasa  Indonesia berasal dari dua kata, yaitu jual dan beli. Yang dimaksud  dengan  jual  beli  adalah  berdagang, berniaga,  menjual  dan  membeli  barang. 1 Sedangkan  istilah  jual  beli  menurut  bahasa Arab  adalah al-Bai’ yang  berarti  saling menukar  (pertukaran).  Kata al-Bai’ terkadang digunakan  juga  untuk  pengertian  lawannya
1 Sayyid Syabiq, Fiqih Sunnah, Jilid 12, terj. A. Kamaluddin Marzuki (Bandung: al-Ma’arif, 1997)  hal.47-48.

## JUAL BELI KREDIT DITINJAU DARI PERSEFEKTIF HUKUM ISLAM

## Oleh Adanan Murroh Nasution
Dosen Fakultas Syariah dan Ilmu Hukum IAIN Padangsidimpuan e-mail: adananmurroh@yahoo.co.id

## Abstract
Credit  payment  is  now  the  most  popularway  of  payment  among  the  socialty, because  this  kind  of  trade  offers  many  advantages  one  of  them  is  bringing needed  things  without  cash paying.  But  many religious leaders  have different opinionabout  the  credit  payment  law  some  of  them  give  their  agreement  but others  do’not  agree  with  it.  However  most  of  the  relegius  leaders  allow  the credit  payment  system.  This  opinion  is  based  on  the  lafaz  nash  whicl  allows any payment  system. But in  other hand, for  whou disagree with system argue that there is riba in this payment system.
Kata Kunci : Jual, Beli, Hukum Islam

## Yurisprudentia Volume 2 Nomor 2 Desember 2016
yaitu as-Syira’ (beli)  dengan  demikian  kata al- Bai’ berarti jual dan sekaligus bisa beli. 2
Adapun  pengertian  jual  beli  secara istilah,  para  ulama  berbeda  pendapat  dalam medefenisikannya  tetapi  dengan  tujuan  dan subtansi yang sama. Menurut  ulama’ Hanafiyah
ى ِ ضاَر َّتلاِب  ِلاَملْاِب  ِلاَملْا ُةَلَداَبُم Artinya “ Saling menukar harta dengan harta melalui cara tertentu atau rela”
Sedangkan  menurut  ulama  Malikiyah, Syafi’iyah  dan Hambali, jual beli adalah
ا ًكُّل َمَت َو ا ًكميِل ممَت  ِلا َ ملْاِب  ِلاَملْا ُةَلَداَبُم Artinya  “ Saling  menukar  harta  dengan harta  dalam  bentuk  permintaan  milik  dan pemilik”
Berdasarkan  pernyataan  di  atas,  bahwa yang  dimaksud  dengan  jual  beli  itu  adalah pemindahan kepemilikan dari si penjual kepada si  pembeli.  sebab  belum  tentu  setiap  transaksi tukar  menukar  harta  bersifat  pemindahan kepemilikan,  seperti  menyewa (ijarah ),  dan lain sebagainya.
Menurut  Syari’at,  yang  dimaksud  jual beli  adalah  pertukaran  harta  atas  dasar  saling rela  atau  memindahkan  milik  dengan  ganti yang  dibenarkan  (yaitu  berupa  alat  tukar  yang sah).
Adapun  istilah  kredit  yang  dalam bahasa  arab  disebut طيسقت merupakan  istilah yang  lazim  dalam  bahasa  sehari-hari  yang
2 O.P. Simorangkir, Pengantar Lembaga Keuangan Bank Dan Non Bank, Cet. II (Bogor: Ghalia, 2004) hal.1 00.
diartikan  sebagai  pinjaman  sejumlah  uang. Selain  itu  kredit  dapat  juga  diartikan  sebagai pembayaran  secara  cicilan  dalam  perjanjian jual  beli.  Selain  istilah  di  atas,  kata  kredit berasal  dari  bahasa  Itali, cedere yang  berarti kepercayaan. Adapun kepercayaan yang dimaksud  dalam  hal  ini  adalah  kepercayaan antara  si  pemberi  dan  si  penerima  kredit.  Kata kredit  juga  bisa  diartikan  sebagai  pemberian prestasi  (misalnya  uang  dan  barang)  dengan balas  prestasi  yang  akan  terjadi  pada  waktu mendatang. 3
Noah  Websten,  sebagaimana  dikutip Munir Fuady mengartikan kata “kredit” berasal dari  bahasa  Latin  “ creditus ”  yang  berarti to trust .  Kata  “ trust ”  itu  sendiri  berarti “kepercayaan”. Dengan  demikian,  walaupun kata  “kredit”  telah  berkembang,  tetapi  dalam tahap apapun dan kemanapun arah perkembangannya, kata “kredit” tetap mengandung  usaha  “kepercayaan”  walaupun sebenarnya kredit tidak hanya sekedar kepercayaan.
Sedangkan  menurut  Pasal  1  ayat  11 Undang-Undang  Nomor  10  Tahun  1998 tentang  Perbankan,  menjelaskan  bahwa  kredit adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang dapat  dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan  pihak  peminjam  untuk  melunasi
3 Qamarul Huda, Fiqih Muamalah, (Yogyakarta: Teras ,2011) hal.55.
utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
Menurut Thomas Suyatno, kredit adalah penyediaan  uang,  atau  tagihan-tagihan  yang dapat  disamakan  dengan  itu  berdasarkan persetujuan pinjam-meminjam antara bank dan lain  pihak  dalam  hal,  pihak  peminjam berkewajiban  untuk  mengembalikan  sejumlah uang  yang  dipinjam  beserta  bunganya  sesuai dengan  kesepakatan.  Sedangkan  pendapat  lain menyatakan kredit bank adalah semua realisasi pemberian kredit dalam bentuk rupiah maupun valuta  asing  kepada  pihak  ketiga  serta pembelian surat berharga. Namun dalam terminologi  Indonesia,  istilah  kredit  ini diartikan  sebagai  pinjaman  uang  dengan pembayaran pengembalian secara mengangsur.
Dalam  dunia  bisnis  kata  “kredit” diartikan sebagai “kesanggupan dalam
meminjam  uang  atau  kesanggupan  akan mengadakan transaksi dagang atau memperoleh  penyerahan  barang,  atau  jasa dengan  perjanjian  akan  membayarkannya kelak”.
Setelah  menjabarkan  pengertian  jual beli  dan  istilah  kredit,  maka  dapat  dipahami bahwa  yang  dimaksud  dengan  jual  beli  kredit adalah  menjual  sesuatu  dengan  pembayaran tertunda,  dengan  cara  memberikan  cicilan dalam  jumlah-jumlah  tertentu  dalam  beberapa waktu  secara  tertentu,  lebih  mahal  dari  harga kontan. Atau dengan pengertian lain dapat jual
beli  kredit  adalah  pembayaran  secara  tertunda dan  dalam  bentuk  cicilan  dan  dalam  waktu- waktu yang ditentukan.

## C. Rukun dan Syarat Jual Beli
Menurut ilmu fiqh sistem jual beli baru dinilai sah secara hukum Islam, ketika jual beli tersebut  telah  terpenuhi  rukun  dan  syaratnya. Adapun  rukun  jual  beli  yang  dimaksudkan, yaitu:
1. Akad ,  yaitu  kesepakatan  antara  pihak pembeli dan pihak penjual
2. ‘ Akid ,  yaitu  pihak-pihak  yang  melakukan transaksi dalam jual beli tersebut 3. Ma’qud Alaih ,  yaitu  barang  yang  diperjual belikan. 4
Sedangkan  yang  menjadi  syarat  jual  beli sebagai berikut ;
1. Akad
a. Adanya ucapan dari ijab dan qabul.
b. Adanya kesinambungan antara keduanya dalam satu majelis akad tanpa ada pemisah yang dapat merusak akad.
c. Adanya  kesesuaian  antara  ijab  dengan qabul terhadap barang yang diperjual belikan.
2. ‘ Akid
a. Pihak  penjual  dan  pembeli  telah  cakap melakukan  perbuatan  hukum.  Dalam hukum  Islam  dikenal  istilah balig (dewasa) dan berakal sehat.
4 Ibid ., hal.57-58

## Yurisprudentia Volume 2 Nomor 2 Desember 2016
Berdasarkan syarat ini maka jual beli di bawah  umur  dan  orang  yang  kurang sehat  pikirannya,  menurut  jumhur ulama, dianggap tidak sah.
b. Pihak  penjual  dan  pembeli  melakukan akad  atas  kehendak  sendiri.  Karena  itu apabila  akad  jual  beli  dilakukan  karena terpaksa  baik  secara  fisik  atau  mental, maka  menurut  jumhur  ulama,  jual  beli tersebut tidak sah.

## 3. Ma’qud Alaih
a.  Barang  yang  dijual  ada  dan  dapat diketahui ketika akad berlangsung. b. Benda yang diperjual belikan merupakan barang yang berharga.
c. Barang yang diperjual belikan merupakan  milik penjual.
d. Benda yang dijual dapat diserahterimakan pada waktu akad. 5

## D. Macam-macam Praktek Jual Beli Kredit
Diantara  salah  satu  bentuk  perniagaan yang  marak  dijalankan  masyarakat  saat  ini adalah  sistem  jual-beli  dengan  cara  kredit. Dahulu, praktek perkreditan yang dijalankan di masyarakat sangat sederhana, sebagai konsekwensi  langsung  dari  kesederhanaan metode  kehidupan  mereka.  Akan  tetapi  pada zaman  sekarang,  kehidupan  umat  manusia
secara  umum  telah  mengalami  kemajuan  dan banyak perubahan.
Tidak pelak lagi, untuk dapat mengetahui hukum berbagai hal yang dilakukan oleh masyarakat sekarang, kita harus mengadakan  studi  lebih  mendalam  untuk mengetahui  tingkat  kesamaan  antara  yang  ada dengan  yang pernah diterapkan di  zaman Nabi SAW . Bisa  saja,  nama  tetap  sama,  akan  tepai kandungannya jauh berbeda, sehingga hukumnyapun berbeda. Adalah kesalahan besar bagi seorang mujtahid ketika hendak berijtihad, hanya  berpedoman  kepada  kesamaan  nama, tanpa  memperhatikan  adanya  pergeseran  atau perkembangan makna dan kandungannya.
Diantara  jenis  transaksi  yang  telah mengalami perkembangan makna dan penerapannya  adalah  transaksi  perkreditan. Dahulu,  transaksi  ini  hanya  mengenal  satu metode  saja,  yaitu  metode  langsung  antara pemilik barang dengan konsumen. Akan tetapi di zaman sekarang, perkreditan telah berkembang  dan  mengenal  metode  baru,  yaitu metode  tidak  langsung,  dengan  melibatkan pihak ketiga.
Dengan demikian pembeli sebagai pihak pertama tidak hanya bertransaksi dengan  pemilik  barang,  akan  tetapi  ia bertransaksi  dengan  dua  pihak  yang  berbeda. Pihak  kedua  Pemilik  barang, Pihak  ketiga Perusahaan  pembiayaan  atau  perkreditan  atau perbankan.  Perkreditan  semacan  ini  biasa  kita
temukan  pada  perkreditan  rumah  (KPR),  atau kendaraan bermotor.

## E. Bentuk-Bentuk Jual Beli Kredit
Adapun  bentuk-bentuk  jual  beli  sistem kredit  yang  ditawarkan  oleh  para  penjual  saat saat  ini  berbagai  macam  cara  dengan  pilihan yang  berbeda.  Sehingga  dapat  menarik  minat para  pembeli  untuk  membeli  barang  tersebut, tentu  dengan  menyesuaikan  kesanggupan finansial  para  pembeli.  Jual  beli  kredit merupakan solusi yang tepat untuk memperoleh barang yang diinginkan ketika kita tidak  mampu  membeli  barang  secara  kontan atau  tunai.  Adapun  barang-barang  yang diperjual  belikan  secara  kredit  saat  ini  mulai dari  perabotan  rumah  tangga  sampai  kepada barang-barang mewah seperti sepeda motor dan mobil.  Bentuk-bentuk    jual  beli  kredit  yang ditawarkan saat ini sebagai berikut;
1. Menawarkan  dengan  sistem  kontan  atau kredit.  Contoh  seorang  penjual  berkata “Saya  jual  mobil  ini  se  harga  100  juta secara  kontan  dan  seharga  150  juta  secara kredit”.  Lalu  para  pembeli  salah  satu  dari kedua harga yang ditawarkan tersebut.
2. Menawarkan  dengan  cara  sistem  kredit pilihan  dengan  jangka  waktu  yang  telah
ditentukan. Preaktek ini sering kita temukan  dalam  brosur  penjualan  sepeda motor,  mobil  atau  KPR.  Contoh  seorang penjual berkata “Saya jual mobil ini secara
kredit,  kalau  satu  tahun  harganya  150  juta, kalau  dua  tahun  harga  175  juta  dan  kalau tiga tahun harganya 200 juta”.
3. Menawarkan  dengan  sistem  kontan  dan kredit dengan pilihan jangka waktu. Contoh seorang  penjual  berkata  “Saya  jual  mobil ini 100 juta secara kontan dan kalau secara kredit satu tahunnya seharga 150 juta, kalau dua  tahun  seharga  175  juta  dan  kalau  tiga tahun seharga 200 juta”.
Tiga  bentuk  ini  termasuk  dalam kategori  jual  beli  secara  kedit  ( taqsith) yang dibolehkan  dalam  syari’at  Islam  dan  tentunya akad  transaksi  terhitung  sah  apabila  terjadi kesepakatan  antara  penjual  dan  pembeli  pada salah satu harga dan jangka waktu yang tertera dalam akad sebagaimana yang telah diterangkan.  Pada  contoh  pertama  misalnya harus  ada  kesepakatan  apakah  ia  mengambil dengan  harga  kontan  100  juta  atau  mengambil secara  kredit  150  juta.  Demikian  pula  pada contoh  kedua  si  pembeli  harus  memilih  salah satu  dari  pilihan  yang  ada,  apakah  ia mengambil  mobil  itu  secara kredit selama satu tahun,  dua  tahun  atau  tiga  tahun  dengan ketentuan harganya masing-masing, dan demikian seterusnya.

## F. Status Hukum Jual Beli Kredit
Para ulama berbeda pendapat mengenai status  hukum  jual  beli  kredit  yang  ada  pada

## Yurisprudentia Volume 2 Nomor 2 Desember 2016
zaman  sekarang  ini  menjadi  dua  pendapat, yaitu :
1. Jual beli kredit di haramkan
Diantara dari kalangan ulama kontemporer  adalah Imam  al-Albani yang beliau  cantumkan  dalam  banyak  kitabnya, diantaranya Silsilah  Ahadits  Ash  Shohihah 5/419-427. begitu juga murid beliau Syaikh Salim Al Hilali dalam Mausu’ah Al Manahi Asy  Syar’iyah 2/221  dan  juga  lainnya.
Yang  menjadi  hujjah  mereka  dengan beberapa dalil berikut :
ىلص الله لوسر نع هنع الله ي ضر ةريره يبأ نع
: ملس و هيلع الله ” ةعيب يف نيتعيب نع ىهن هنأ
Artinya “Dari Abu Hurairah dari Rasulullah  bahwasannya  beliau melarang  dua  transaksi  jual  beli dalam satu transaksi jual beli.” 6
Dalam  riwayat  lainnya  dengan lafaz “Barang  siapa  yang  melakukan  dua transaksi jual beli dalam satu transaksi jual beli,  maka  dia  harus  mengambil  harga yang  paling  rendah,  kalau  tidak  akan terjerumus pada riba.”
Tafsir  dari  larangan  Rasulullah SAW  “ Dua  transaksi  jual  beli  dalam  satu transaksi ”  adalah  ucapan  seorang  penjual atau  pembeli    “ Barang  ini  kalau  tunai harganya  segini  sedangkan  kalau  kredit maka harganya segitu. ”
Terkait  jual  beli  kredit  dengan penambahan  harga,  Syaikh  Muhammad
6 At-Tirmizi, Sunan Tirmizi, (Semarang: Toha Putra, tth), Nomor  Hadis 1331
Nashiruddin al-Albani  juga mengatakan ”barang  siapa  menjual  dua (harga) penjualan di dalam satu penjualan, maka  baginya    yang  paling  sedikit  atau (kalau  tidak  mau,  maka  harga  yang  lebih tinggi adalah,) riba”
Imam Ibnu Qutaibah juga menerangkannya  dengan  (keterangan)  ini, beliau berkata di  dalam  “ Gharib  Al-Hadits (I/18)  “ diantara  jual  beli  yang  terlarang (ialah)  dua  syarat  (harga)  dalam  satu penjualan,  yaitu  (misalnya)  seseorang membeli  barang  seharga  dua  dinar  jika temponya  dua  bulan,  dan  seharga  tiga dinar  jika  temponya  tiga  bulan.  Itulah makna  “dua  (harga)  penjualan  di  dalam satu penjualan .”
Dan  juga  diriwayatkan  oleh  Imam Ahmad  (I/393),  dan  ini  juga  merupakan riwayat  Ibnu  Hibban  (1112)  (dari  Ibnu Mas’ud,-pent)  dengan  lafazh    “ Tidak  patut dua akad jual-beli di dalam satu akad jual- beli  (menurut  lafazh  Ibnu  Hibban    Tidak halal dua akad jual beli) dan sesungguhnya Rasulullah  Shallallahu  ‘alaihi  wa  sallam telah  bersabda    “Allah  melaknat  pemakan (riba)  Pemakan  riba  adalah  orang  yang mengambilnya  walaupun  tidak  makan, diungkapkan  dengan  makan  karena  makan adalah  kegunaan  terbesar  dari  riba  dan karena riba itu umumnya seputar makanan. Pemberi  makan  riba  adalah  orang  yang
memberikan  riba  kepada  orang  yang mengambilnya,  walaupun  yang  mengambil tadi tidak memakannya”. Dengan sanadnya juga sahih.
Sufyan Ats-Tsauri,  Mengatakan bahwa, jika engkau berkata : “ Aku menjual kepadamu dengan kontan (seharga) sekian, dan  dengan  tidak  kontan  (seharga)  sekian dan sekian”, kemudian pembeli membawanya  pergi,  maka  dia  berhak memilih  di  antara  dua  (harga)  penjualan tadi,  selama  belum  terjadi  keputusan  jual- beli  atas  salah  satu  harga.  Dan  jika  telah terjadi jual-beli seperti ini, maka itu adalah dibenci.  Itulah  “dua  penjualan  di  dalam satu  penjualan”,  dan  itu  tertolak  serta terlarang.  Maka  jika  engkau  mendapati barangmu  masih  utuh,  engkau  dapat mengambil  harga  yang  paling  rendah  dan waktu yang lebih lama . 7
Dari sini,  maka  dapat  disimpulkan bahwa ucapan seseorang  “Saya jual barang ini  padamu  kalau  kontan  harganya  sekian dan kalau ditunda pembayarannya harganya sekian.”  Adalah  sistem  jual  beli  yang  saat ini dikenal dengan nama jual beli kredit.
Sebagian fuqaha juga tidak memperbolehkan  jual  beli  secara  kredit, mereka beralasan bahwa penambahan harga itu  berkaitan  dengan  masalah  waktu,  dan hal  itu  tidak  ada  bedanya  dengan  riba.
7 Diriwayatkan oleh Abdur Razaq (14632) dari Sufyan Ats-Tsauri
Pendapat  lain  juga  mengatakan  bahwa menaikkan  harga  diatas  yang  sebenarnya adalah mendekati dengan riba nasi’ah yaitu harga  tambahan,  maka  itu  jelas  dilarang Allah SWT.
Mereka  berpendapat  bahwa  setiap pinjaman  yang  diembel-embeli  dengan tambahan,  maka  ia  adalah  riba.  Jadi, standarisasi  dalam  setiap  urusan  adalah terletak  pada  tujuan-tujuannya.  Contohnya: seseorang  memerlukan  sebuah  motor,  lalu datang  kepada  pedagang  yang  tidak memilikinya,  seraya  berkata,  “  saya memerlukan  motor  yang  begini  dan begini”.  Lantas  pedagang  pergi  dan membelinya, kemudian menjual kepadanya secara  kredit  dengan  harga  yang  lebih banyak.  Tidak  dapat  disangkal  lagi,  bahwa ini  adalah  bentuk  pengelabuan,  tersebut karena si pedagang mau membelinya hanya karena permintaannya dan bukan membelikan  untuknya  karena  kasihan terhadapnya tetapi karena demi mendapatkan  keuntungan, seakan  dia meminjamkan  harganya  kepada  orang secara riba.
2. Jual Beli kredit diperbolehkan
Adapun  pendapat  Jumhur  ahli  fiqh yang  memperbolehkannya,  seperti  mazhab Hanafi,  Syafi’i,  Zaid  bin  Ali,  Al  Muayyad Billah bahwa jual beli yang pembayarannya ditangguhkan  dan  ada  penambahan  harga

## Yurisprudentia Volume 2 Nomor 2 Desember 2016
dari  penjual  karena  penangguhan  adalah sah,  karena  menurut  mereka  penangguhan itu  adalah  harga,  karena  mereka  melihat dari  dalil  umum  yang  membolehkan,  dan nash  yang  mengharamkannya  tidak  ada, yang  terpenting  adalah  penambahan  harga pada  penangguhan  tersebut  adalah  harga yang  pantas  dan  sewajarnya,  dan  tidak adanya  unsur  pemaksaan  dan  zalim. Adapun  ayat  yang  juga  berhubungan dengan  masalah  kredit  adalah  surat  al- Baqarah ayat 282


    
 
 Artinya “Hai  orang-orang  yang beriman, apabila kamu
bermu'amalah  tidak  secara  tunai
untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya”.
Namun para ulama ketika membolehkan jual-beli secara kredit, dengan ketentuan selama pihak penjual dan pembeli  mengikuti  kaidah  dan  syarat- syarat keabsahannya sebagai berikut:
1. Harga barang ditentukan jelas dan pasti diketahui pihak penjual dan pembeli.
2. Pembayaran  cicilan  disepakati  kedua belah  pihak  dan  tempo  pembayaran dibatasi sehingg  terhindar dari
parktik bai’ garar “bisnis penipuan”.
3. Harga  semula  yang  sudah  disepakati bersama  tidak  boleh  dinaikkan  lantaran pelunasannya  melebihi  waktu  yang ditentukan,  karena  dapat  jatuh  pada praktik riba.
4. Seorang penjual tidak boleh mengeksploitasi kebutuhan
pembeli dengan  cara  menaikkan  harga terlalu  tinggi  melebihi  harga  pasar  yang berlaku,  agar  tidak  termasuk  kategori bai’ muththarr ‘jual-beli dengan terpaksa” yang dikecam Nabi Saw. 8
Firman Allah SWT ْم ُكَنْيَب  ْم ُك َ لا َو ْم َ أ  او ُ ل ُك ْ أَت َ لَ  اوُن َمآ  َني ِذ َّلا  اَهُّيَأ  اَي َ َ أ  َّلَ ِإ  ِل ِطاَب ْ لاِب َ لََو  ْم ُكْن ِم  ٍضاَر َت  ْنَع ًةَراَجِت  َنوُكَت  ْن
ا ًمي ِحَر  ْم ُكِب  َناَك َهَّللا  َّنِإ ْمُك َسُفْنَأ اوُلُتْقَت
Artinya “Wahai  orang-orang  yang beriman,  janganlah  kamu  saling memakan  harta  sesamamu  dengan jalan  yang  bathil,  kecuali  dengan jalan  perniagaan  yang  berlaku dengan  suka  sama  suka  diantara kamu.”
Keumuman  ayat  ini  mencakup  jual beli kontan dan kredit, maka selagi jual beli kredit  dilakukan  dengan  suka  sama  suka maka masuk dalam apa yang diperbolehkan dalam ayat ini.
Hadis Rasulullah SAW
8 Kutbuddin Aibak, Kajian fiqh kontemporer (Yogyakarta: Teras, 2009)  hal. 216.

## دبع  نع
:  لاق  امهنع  الله  ي ضر  سابع  نب  الله ةنيدلْا  ملسو  هيلع  الله  ىلص  الله  لوسر  مدق : لاقف نيماعلاو ماعلا رمثلا يف نوفلسي سانلاو
نزوو مولعم ليك يف فلسيلف رمت يف فلس نم

## مولعم لجأ ىلإ مولعم
Artinya  “ Dari  Abdullah  bin  Abbas berkata : “Rasulullah datang ke kota Madinah,  dan  saat  itu  penduduk Madinah  melakukan  jual  beli  buah- buahan  dengan  cara  salam  dalam jangka  satu  atau  dua  tahun,  maka beliau  bersabda  :  “Barang  siapa yang jual beli salam maka hendaklah dalam takaran yang jelas, timbangan yang  jelas  sampai  waktu  yang jelas.” 9
Pengambilan  dalil  dari  hadits  ini, bahwa  Rasulullah  membolehkan  jual  beli salam  asalkan  takaran  dan  timbangan  serta waktu pembayarannya jelas, padahal biasanya  dalam  jual  beli  salam  uang  untuk membeli  itu  lebih  sedikit  daripada  kalau beli  langsung  ada  barangnya.  Maka  begitu pula  dengan  jual  beli  kredit yang merupakan  kebalikannya  yaitu  barang dahulu  dan  uang  belakangan  meskipun lebih  banyak  dari  harga  kontan.  Dalam hadis diungkapkan
تءاج ةريرب نأ : تلاق ههنع الله ي ضر ةشئاع نع نم تضق نكت ملو اهتباتك يف اهنيعتست ةشئاع
ئيش اهتباتك
9 al - Bukhori , Shahih Bukhori Arabic-English Terj. Muhammad Muhsin Khan (Madinah: Dar al-Fikr, tth) ,no hadis 2241
اوبحأ نإف كلهأ ىلإ يعجرا : ةشئاع اهل تلاقف ,تلعف يل كؤلاو نوكيو كتباتك كنع ي ضقأ نأ كلذ تركذف
تءاش نإ اولاقو اوبأف اهلهلأ ةريرب
كؤلاو انل نوكيو لعفتلف كيلع بستحت نأ
ملسو هيلع الله ىلص الله لوسرل كلذ تركذف
يعاتبا : ملسو هيلع الله ىلص الله لوسر اهل لاقف الله لوسر ماق مث قتعأ نلْ ءلاولا امنإف يقتعأف سانأ لاب ام لاقف ملسو هيلع الله ىلص
ل اطورش نوطرتشي طرتشا نم الله باتك يف تسي طرش ناو هل سيلف الله باتك يف سيل اطرش قثوأو قحأ الله طرش ةرم ةئام
Artinya “ Dari Aisyah berkata : “sesungguhnya
Bariroh datang
kepadanya minta tolong untuk pelunasan  tebusannya,  sedangkan  dia belum membayarnya sama sekali, maka Aisyah berkata padanya  “pulanglah ke keluargamu,  kalau  mereka  ingin  agar saya bayar tebusanmu namun wala’mu menjadi  milikku  maka  akan  saya lakukan.”  Maka  Bariroh  menyebutkan hal  ini  pada  mereka,  namun  mereka enggan  melakukannya,  malah  mereka berkata  “kalau  Aisyah  berkehendak untuk  membebaskanmu  dengan  hanya mengharapkan  pahala  saja,  maka  bisa saja dia lakukan, namun wala’mu tetap pada  kami.”  Maka  Aisyah  pun menyebutkan  hal  ini  pada  Rasulullah dan  beliu  pun  bersabda    “Belilah  dia dan  merdekakanlah  karena  wala’  itu kepunyaan yang memerdekakan. ”Dalam  sebuah  riwayat  yang  lain “Bariroh  berkata    “Saya  menebus diriku  dengan  membayar  9  uqiyah, setiap  tahun  saya  membayar  satu uqiyah.” 10
10 al - Bukhori , Shahih Bukhori Arabic-English Terj. Muhammad Muhsin Khan (Madinah: Dar al-Ffikr, tth), nomor hadis 2169

## Yurisprudentia Volume 2 Nomor 2 Desember 2016
Segi  pengambilan  dalil    dalam hadis ini jelas bahwa Bariroh membayarnya dengan mengkredit karena  dia  membayar  sembilan  uqiyah yang  dibayar  selama  sembilan  tahun, satu tahunnya sebanyak satu uqiyah.
Sebagian  Ulama’  mengklaim bahwa  dibolehkannya  jual  beli  dengan kredit  dengan  perbedaan  harga  adalah kesepakatan  para  ulama’.  Di  antara mereka adalah :
a. Syaikh Bin Baz
Syaikh ‘Abdul ‘Aziz bin Baz
Rahimahullah, ketika ditanya
tentang  hukum  membeli  sekarung gula  dan  semisalnya  dengan  harga 150  Riyal  SA  sampai  suatu  waktu dan  ia  senilai  100  Riyal  secara kontan, maka beliau menjawab “Sesungguhnya  mu’amalah  ini
tidaklah mengapa, karena menjual  secara  kontan  berbeda dari  menjual  secara  kredit  dan kaum  muslimin  terus  menerus melakukan mu’amalah seperti ini. Ini  adalah  Ijma’  (kesepakatan)
dari  mereka  tentang  bolehnya. Dan telah syadz (ganjil/bersendirian) sebagian ulama,  bila  ia  melarang  adanya tambahan disebabkan karena
(tambahan)  waktu  sehingga  ia menyangka  hal  tersebut  adalah bagian  dari  riba.  Ia  adalah pendapat  tidak  ada  sisinya, bahkan  tidaklah  (hal  tersebut)
termasuk riba sama sekali karena seorang  pedagang  ketika  ia menjual  barang  sampai  suatu waktu (dengan kredit), ia menyetujui  adanya  penangguhan hanyalah  karena  ia  mengambil manfaat dengan tambahan (harga)  dan  si  pembeli  rela adanya  tambahan  karena  ada pengunduran  dan  karena  ketidak mampuannya untuk menyerahkan harga secara kontan maka keduanya  mengambil  manfaat dengan  mu’amalah  ini  dan  telah tsabit  (pasti/tetap)  dari  Nabi shollallahu  ‘alahi  wa  sallam sesuatu yang menunjukkan bolehnya hal tersebut…” . 11
b. Syaikhul  Islam  Ibnu  Taimiyah Rahimahullah
Beliau ditanya tentang seorang  lelaki  yang  memiliki seekor  kuda  yang  dia  beli  dengan harga  180  dirham,  lalu  seseorang memintanya  dengan  harga  300 dirham dalam jangka waktu (pembayaran)  tiga  bulan  apakah hal tersebut halal baginya.
Beliau menjawab “al- hamdulillah, apabila ia membelinya untuk diambil
manfaatnya atau untuk ia perdagangkan maka tidaklah
11 Dinukil dari kitab Min Ahkamil Fiqhil Islamy Karya ‘Abdullah Al-Jarullah hal. 57-58 dengan perantara Bai’ut Taqsith karya Hisyam Alu Burgusy, melalui http://dayahdi.blogspot.com/.
mengapa  menjualnya  sampai  suatu waktu (dengan kredit,). Akan tetapi janganlah ia mengambil keuntungan  dari  orang  yang  butuh kecuali  dengan  keuntungan  yang wajar. Jangan ia menambah (harga) karena daruratnya (karena ia sangat membutuhkannya.).  Adapun kalau ia  butuh  dirham  lalu  membelinya (kuda  tersebut)  untuk  ia  jual  pada saat  itu  juga  dan  ia  mengambil harganya  maka  ini  adalah  makruh menurut  (pendapat)  yang  paling zahir  dari  dua  pendapat  ulama Syaikhul  Islam  Ibnu  Taimiyah menukil  bolehnya  hal  tersebut berdasarkan al-kitab as-Sunnah dan Al-Ijma’. 12
c. Syaikh Muhammad Solih al-
Utsaimin Beliau berkata dalam al- Mudayanah hal . 4
“Macam-macam hutang piutang  seseorang  membutuhkan untuk  membeli  barang  namun  dia tidak  mempunyai  uang  kontan, maka  dia  membelinya  dengan pembayaran  tertunda  dalam  tempo tertentu  namun  dengan  adanya tambahan  harga  dari  harga  kontan.
12 Majmu’ Al-Fatawa 29/501, melalui http://dayahdi.blogspot.com/.
Ini diperbolehkan. Misalnya seseorang  membeli  rumah  untuk ditempati  atau  untuk  disewakan seharga  10.000  real  sampai  tahun depan,  yang  mana  seandainya dijual  kontan  akan  seharga  9.000 real, atau seseorang membeli mobil baik  untuk  dipakai  sendiri  atau disewakan  seharga  10.000  real sampai  tahun  depan,  yang  mana harga kontannya adalah 9.000 real. Masalah ini tercakup dalam firman Allah SWT
“Wahai orang-orang yang  beriman,  apabila kalian  berhutang  piutang sampai  waktu  tertentu, maka  catatlah .”  (QS.  al- Baqarah : 282)
Seseorang  membeli  barang dengan pembayaran tertunda sampai  waktu  tertentu  dengan tujuan untuk memperdagangkannya. Misal seseorang membeli gandum dengan  pembayaran  tertunda  dan lebih  banyak  dari  harga  kontan untuk  menjualnya  lagi  ke  luar negeri atau untuk menunggu naiknya  harga  atau  lainnya,  maka ini  diperbolehkan  karena  juga tercakup dalam ayat terdahulu. Dan

## Yurisprudentia Volume 2 Nomor 2 Desember 2016
telah  berkata  Syaikhul  islam  Ibnu Taimiyah  tentang  dua  bentuk  ini adalah  diperbolehkan  berdasarkan al-Kitab, as-sunnah dan kesepakatan ulama.
d. Ibnu Rusyd
Beliau  memberi  contoh  jual beli  sistem  kredit  ( bai’u  al-ajal ) seperti  seorang  menjual  barang dengan harga tertentu sampai masa tertentu,  kemudian  ia  membelinya kembali  dengan  harga  lain  sampai masa  tertentu  yang  lain  lagi,  atau dengan  harga  kontan.  Sehubungan dengan  adanya  perubahan  waktu itu harga bisa berubah. Ia membelinya  dengan cash (kontan) sebelum  masanya  dengan  harga yang  lebih  rendah  dari  pada  harga yang sebenarnya, atau membelinya dengan  harga  yang  telah  jauh  dari pada  masa  tersebut  dan  dengan harga  yang  lebih  besar  dari  pada yang sebenarnya. 13
Sebagaimana yang telah lewat bahwasannya  jual  beli  kredit  ini  diqiyaskan dengan  jual  beli  salam  yang  dengan  tegas diperbolehkan Rasulullah, karena ada persamaan,  yaitu  sama-sama  tertunda.  hanya
13 Ibnu Rusdy, Bidayatul Mujtahid, terj. M. A. Abdurrahman, A. Haris Abdullah (Semarang: CV. Asy-Syifa, 1990) hal. 32-37,  Jilid: III
saja  jual  beli  salam  barangnya  yang  tertunda, sedangkan  kredit  uangnya  yang  tertunda.  Juga dalam jual beli salam tidak sama dengan harga kontan seperti kredit juga hanya bedanya salam lebih murah sedangkan kredit lebih mahal.
Jual beli kedit ini mengandung maslahat  baik  bagi  penjual  maupun  bagi pembeli.  Karena  pembeli  bisa  mengambil keuntungan  dengan  ringannya  pembayaran karena  bisa  diangsur  dalam  jangka  waktu tertentu dan penjual bisa mengambil keuntungan  dengan  naiknya  harga,  dan  ini tidak  bertentangan  dengan  tujuan  syariat  yang memang didasarkan pada kemaslahatan ummat. berkata Syaikh  Bin  Baz disela-sela  jawaban beliau mengenai jual beli kredit
“Karena  seorang  pedagang  yang menjual barangnya secara berjangka pembayarannya  setuju  dengan  cara  tersebut sebab  ia  akan  mendapatkan  tambahan  harga dengan penundaan tersebut. Sementara pembeli senang karena pembayarannya diperlambat dan karena  ia  tidak  mampu  mambayar  kontan, sehingga keduanya mendapatkan keuntungan.” 14
Fatwa  para  ulama’  seputar  jual  beli kredit.  Ini  adalah  nukilan  pendapat  fuqaha mazhab  empat  juga  para  ulama’  kontemporer mengenai masalah ini
1. Fiqh Hanafiyah
14 Ahmkamul Ba’I disusun oleh Syaikh Jarulloh hal : 58, yang diambil dari http://jacksite.wordpress.com/2007/06/19/hukum-jual-beli- kredit-dalam-islam/
Harga bisa dinaikkan karena penundaan waktu. Penjualan kontan dengan kredit  tidak  bisa  disamakan.  Karena  yang ada  pada  saat  ini  lebih  bernilai  dari  pada yang  belum  ada.  Pembayaran  kontan  lebih baik  dari  pada  pembayaran  berjangka. Dalam Hasyiyah Ibnu Abidin 5/142 : “Bisa saja  harga  ditambahkan  karena  penundaan pembayaran.”
2. Fiqh Malikiyah Berkata Imam asy-Syathibi
“ Penundaan  salah  satu  alat  tukar  bisa menyebabkan pertambahan harga.”
Imam  az  -Zarqoni menegaskan “Karena perputaran waktu memang memiliki bagian nilai,  sedikit  atau  banyak,  tentu  berbeda pula nilainya . 15
3. Fiqh Syafi’iyah
Imam asy-Syirozi berkata “Kalau seseorang membeli sesuatu dengan pembayaran tertunda, tidak perlu diberitahu harga kontannya, karena penundaan  pembayaran  memang  memiliki nilai tersendiri.” 16
4. Fiqh Hanbali
Imam  Ibnu  Taimiyah berkata “Putaran waktu memang memiliki jatah harga.”
Lajnah  Daimah  tatkala  ditanya tentang  seseorang  yang  menjual  mobil
15 Malik Bin Anas, Muwathta ’ jilid 4, hal. 41 16 Lihat  Al  Majmu  An  Nawawi  13/16, diambil melalui http://adh-dhuhaabjacks.blogspot .com/.
dengan sistem kredit yang dengan tertundanya pembayaran akan ada tambahan harga, namun juga akan semakin bertambah  dengan  semakin  mundurnya pembayaran dari waktu yang telah ditentukan.  Apakah  transaksi  ini  boleh ataukah tidak ?
Beliau menjawab bahwa jika menjual  mobil  tersebut  dengan  sistem kredit,  dilakukan  dengan  harga  yang  jelas, sampai  waktu  yang  jelas,  yang  tidak ditambah  harga  lagi  kalau  membayarnya lebih  dari  batas  waktu  yang  ditentukan, maka transaksi itu tidak mengapa. Sebagaimana  firman  Allah  SWT    “ Wahai orang-orang  yang  beriman,  apabila  kalian berhutang  sampai  waktu  tertentu,  maka tulislah.”  Juga  yang  telah  sahih  dari Rasulullah  bahwasannya  beliau  pernah membeli  sesuatu  sampai  waktu  tertentu. Adapun  kalau  si  kreditor  itu  harus menambah harga apabila terlambat membayarnya  dari  waktu  yang  ditentukan, maka  hal  ini  tidak  diperbolehkan  dengan kesepakatan  ummat  Islam,  karena  itulah riba jahiliah yang dilarang oleh al-Qur’an, yaitu ucapan mereka kepada yang berhutang  padanya  “Kamu  mungkin  bisa melunasi hutang itu atau kamu tambah lagi bayarannya. ”
Beberapa hal yang berkaitan dengan jual beli kredit,  ada  beberapa hal  yang  erat

## Yurisprudentia Volume 2 Nomor 2 Desember 2016
kaitannya  dengan  jual  beli  kredit,  kita sebutkan  yang  penulis  anggap  paling penting,  adalah  jual  beli  kredit  harus dengan  barang  dan  harga  yang  jelas  serta waktu pembayaran yang jelas.
Sebagaimana nash Rasulullah dalam  masalah  salam “Barang  siapa  yang jual  beli  salam  maka  hendaklah  dalam takaran  yang  jelas,  timbangan  yang  jelas sampai waktu yang jelas.” 17
Oleh  karena  itu,  Kalau  tidak  ada kejelasan  dalam  sistem  kredit,  maka transaksi  menjadi  haram  karena  ada  unsur jahalah (ketidak  jelasan  dalam  sebuah transaksi).
Dalam hal ini penulis lebih cendurung kepada pendapat yang membolehkan  sistem  jual  beli  kredit dengan  berbagai  alasan  dan  pertimbangan. Karena  sesuai  dengan  kaidah ushuliyah hukum  asal  muamalah  itu  sendiri  adalah mubah ,  kecuali  terdapat nash sahih  dan sharih yang melarang dan
mengharamkannya. Berbeda dengan ibadah mahdah,  hukum  asalnya  adalah  haram kecuali ada nash yang memerintahkan untuk  melakukanya.  Dengan  demikian, tidak  perlu  mempertanyakan  dalil  yang mengakui  keabsahan  sebuah  transaksi muamalah,  sepanjang  tidak  terdapat  dalil
17 al - Bukhori , Sahih Bukhori Arabic-English Terj. Muhammad Muhsin Khan (Madinah: Dar al-Fikr,tth),  Nomor Hadis 2241
yang melarangnya, maka transaksi muamalah sah dan halal adanya.
Diantara  dalil  yang  membolehkan jual beli sistem kredit ini adalah keumuman lafaz nash Surat  al-Baqarah ayat 275
لحاو الله عيبلا و مرح اوبرلا
Artinya “Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.”
Dalam  ayat  ini,  Allah  mempertegas keabsahan jual beli secara umum, kehalalan ini  mencakup  semua  jenis  jual  beli, termasuk di dalamnya jual beli kredit. Serta menolak  dan  melarang  konsep  ribawi bagaimanapun jenisnya.
Selain alasan di atas, yang membolehkan  sistem  jual  beli  kredit adanya unsur tolong-menolong yang terdapat  didalmnya,  dikarenakan  pembeli memungkinkan  untuk  mendapatkan  barang yang  dibutuhkan  tanpa  harus  langsung membayarnya  secara  tunai.  Prinsip  tolong- menolong ini sesuai dengan yang diisyaratkan al-Qur’an surat al-Maidah ayat 2
اونواعتو ىلع ربلا و ىوقتلا لاو اونواعت ىلع مثالا و ناودعلا
Artinya “Dan  saling  tolong- menolonglah kalian dalam kebaikan, dan jangan saling tolong- menolong dalam dosa dan permusuhan”
Kepentingan penjual untuk
menaikkan  harga  jual  lebih  tinggi  dari harga tunai, dengan sebab adanya penambahan  jangka  waktu  pembayaran adalah  sebagai  bagian  dari  harga  jual tersebut,  bukan  sebagai  kompensasi  waktu semata  yang  tergolong  riba.  Dan  sudah menjadi  hal  yang  lumrah,  bahwa  sebuah komoditas  mempunyai  nilai  yang  berbeda dan  bisa  berubah  nilainya  dari  masa  ke masa.  Di  antara Jumhur ulama  fiqih  yang berpendapat  demikian  adalah    al-  Ahnaf, para  pengikut  Imam  Syafi’i,  Zaid  bin Ali dan Muayyid Billah.
Transaksi  muamalah  dibangun  atas asas  mashlahat.  Syara’  datang  untuk mempermudah urusan manusia dan meringankan  beban  yang  ditanggungnya. Syara’  juga  tidak  akan  melarang  bentuk transaksi  kecuali  terdapat  unsur  kezaliman di dalamnya. Seperti riba, zalim, penimbunan,  penipuan  dan  lainnya.  Jual beli  kredit  akan  menjadi  maslahat  bagi kalangan  masyarakat  menengah  ke  bawah. Yang  memungkinkan  untuk  mendapatkan barang yang dibutuhkan dengan keterbatasan income yang dimiliki.
Dengan demikian jual beli komoditas  dengan  cara  kredit,  yang termasuk di dalamnya kendaraan bermotor, bukanlah transaksi hutang piutang atau pun transaksi  atas  barang ribawi, namun  ia
adalah  jual  beli  murni  yang  keabsahannya diakui  oleh  syariat.  Tentunya,  dengan ketentuan-ketentuan  yang  telah  tersebut  di atas.

## G. Kesimpulan
Jual  beli  kredit  adalah  jual  beli  dengan sistem  pembayaran  diangsur  dengan  cicilan tertentu,  pada  waktu  tertentu,  dan  lebih  mahal daripada pembayaran secara kontan/tunai. Para ulama’ berbeda pendapat mengenai hukum jual beli  kredit  ini,  ada  pendapat  yang  yang membolehkan dan ada pula yang mengharamkan. Tetapi jumhur ulama menyatakan jual beli kredit diperbolehkan.

## Daftar Kepustakaan
Sayyid Syabiq, Fiqih Sunnah, Jilid 12, terj. A. Kamaluddin Marzuki, Bandung: al- Ma’arif, 1997
O.P. Simorangkir, Pengantar Lembaga Keuangan Bank Dan Non Bank, Cet. II , Bogor: Ghalia, 2004
Qamarul Huda, Fiqih Muamalah, Yogyakarta: Teras ,2011
At-Tirmizi, Sunan Tirmizi, Semarang: Toha Putra, tth), Nomor  Hadis 1331
Diriwayatkan oleh Abdur Razaq (14632) dari Sufyan Ats-Tsauri
Kutbuddin Aibak, Kajian fiqh kontemporer, Yogyakarta: Teras, 2009
al - Bukhori , Shahih Bukhori Arabic-English Terj. Muhammad Muhsin Khan ,

## Yurisprudentia Volume 2 Nomor 2 Desember 2016
Madinah: Dar al-Fikr, tth) ,no hadis 2241
al - Bukhori , Shahih Bukhori Arabic-English Terj. Muhammad Muhsin Khan (Madinah: Dar al-Ffikr, tth), nomor hadis 2169
Dinukil dari kitab Min Ahkamil Fiqhil Islamy Karya ‘Abdullah Al-Jarullah hal. 57- 58 dengan perantara Bai’ut Taqsith karya Hisyam Alu Burgusy, melalui http://dayahdi.blogspot.com/.

## Majmu’ Al-Fatawa 29/501, melalui
http://dayahdi.blogspot.com/.
Ibnu Rusdy, Bidayatul Mujtahid, terj. M. A. Abdurrahman, A. Haris Abdullah, Semarang: CV. Asy-Syifa, 1990
Ahmkamul Ba’I disusun oleh Syaikh Jarulloh hal : 58, yang diambil dari http://jacksite.wordpress.com/2007/06 /19/hukum-jual-beli-kredit-dalam- islam/ Malik Bin Anas, Muwathta ’ jilid 4
Lihat  Al  Majmu  An  Nawawi  13/16, diambil melalui http://adh- dhuhaabjacks.blogspot .com/.
al - Bukhori , Sahih Bukhori Arabic-English Terj. Muhammad Muhsin Khan (Madinah: Dar al-Fikr,tth),  Nomor Hadis 2241