ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
Hukum Bunga Bank dalam Persepsi Nasabah yang Tinggal di Pedesaan dan Perkotaan
(Studi Kasus di Kudus Jawa Tengah)
Inna Fauziatal Ngazizah, Muhammad Zainal Abidin IAIN Kudus, STAI Terpadu Yogyakarta innafauzi@iainkudus.ac.id , zabid27@gmail.com
Abstract: Diversity can occur in rural or urban areas. Rural and urban communities have very different characteristics. Rural communities are characterized by brotherhood, closeness and a life influenced by nature. Meanwhile,  urban  communities  have  the  characteristics  of  selective, self-oriented, universalism, achievement and heterogeneous. Different types  of  people  influence  their  perceptions  of  life.  The  perception referred  to  in this  research  is  the perception  in economics.  The  main objective of this study is to determine the law of bank interest from the perspective of customers who live in rural and urban areas. This study examines problems, procedures, certain situations, everything related, activities, attitudes, views, processes and effects of an event that occurs in society and the type of research in this research is field research when viewed from a perspective. places using 11 respondents obtained using quota  sampling,  purposive  sampling  and  side  incidental. The  results showed that the residence of Islamic bank customers did not affect the perception of the law of bank interest. This is formulated through the research  results  that  have  been  achieved  as  a  form  of  answer  to  the problem formulation.
Key Word: Perception, Customer, Rural, Urban, Islamic Bank.

## Pendahuluan
Persepsi  merupakan  suatu  proses  yang  membuat  seseorang  untuk memilih,  mengorganisasikan  dan  menginterpertasikan  rangsangan- rangsangan yang diterima menjadi suatu gambaran yang berarti dan lengkap dengan dunianya. 1 Hal tersebut dapat dimaknai bahwa seseorang memiliki pengaharapan bahwa penyedia barang atau jasa dapat memenuhi apa yang djianjikan.  Persepsi  juga  diartikan  sebagai:  a)  proses  mengetahui  atau mengenali objek dan kejadian objektif dengan bantuan indera, b) kesadaran
1 Wahyuni,  D.U.  pengaruh  Motivasi,  Persepsi  dan  Sikap  Konsumen  Terhadap Keputusan  Pembelian  Sepeda  Motor  Merk  Honda  di  Kawasan  Surabaya  Barat. (http://www.petra.ac.id/puslit/journals). Perception is Process by which an individuals select,  organizers  and  interprets stimuli  into  the  a  meaningfull  and  coherent  picture  of  the world.persepsi muncul dari beberapa bagian pengalam sebelumnya (Baca Wittig hal. 76). Persepsi mengacu pada cara kerja, suara, rasa, selera atau nau. Dengan kata lain. Persepsi dapat dimaknai apapun yang dialami seseorang (Perception refers to the way the work, sound, feel, tastes, or smell. In other works, perception can be defined as whatever is experienced by a person). (baca morgan hal. 107)
dari  proses-proses  organisasi,  c)  penginderaan  kelompok  dengan menambahkan arti yang berasal dari pengalaman pada masa lalu, d). variable yang  menghalangi  atau  ikut  campur  tangan,  berasal  dari  kemapuan organisasi untuk melakukan pembedaan diantara perangsang-perangsang. e) kesadaran intuitif mengenai kebenaran langsung atau keyakinan tang serta merta mengenai sesuatu. 2
Tengku  Ezni  Balqih  dan  Hapsari  S.,  memberikan  arti  persepsi sebagai proses yang dilakukan individu untuk memilih, mengatur dan menafsirkan stimuli kedalam gambar yang memiliki rasional mengenai dunia. Peristiwa ini  bisa  diuraikan  sebagai  berikut  “bagaimana  orang  melihat  dunia  yang berada  disekelilingnya”.  Dua  orang  mungkin  menerima  rangsangan  yang sama  dalam  kondisi  nyata  yang  sama,  tetapi  setiap  orang  memiliki  cara sendiri  mengenal,  memilih,  mengatur  dan  menfsirkan  berdasarkan kebutuhan, nilai dan harapan. 3 Orang yang memilki peran penting tersebut yang  biasa  dikenal  dengan  istilah  pelanggan.  Pelanggan  seringkali  menilai perusahaan dari sudut pandang harga, kualitas dan pelayanan. 4 Pelanggan memiliki posisi kunci untuk menjamin suksesnya setiap prodak perusahaan. 5 Pelanggan dalam sebuah lembaga keuangan di sebut sebagai nasabah. 6
2 Chaplin, J. P. 2008. Kamus Psikologi Lengkap. (Jakarta: PT Raja Grafindo), hal. 358. Baca juga buku Alex Sobur, 2003. Psikologi Umum, Bandung: Pustaka Setia, hal. 445. persepsi dalam arti sempit adalah penglihatan, bagaimana cara seseorang melihat sesuatu, sedangkan dalam arti luas persepsi adalah pandangan atau pengertian yaitu bagaimana seseorang memandang atau mengartikan sesuatu. Persepsi adalah proses pengolahan informasi yang berupa stimulus, yang kemudian diterima oleh alat indera dan  dilanjutkan  ke  otak  untuk  diseleksi,  diklasifikasikan  sehingga  menimbulkan interpretasi  yang  berupa  penilaian  dari  pengalaman  sebelumnya  serta merupakanhasil iteraksi anatara sesuatu yang bersifat eksternal dengan pengalaman internal  individu  yang  sudah  diinternalisasikan  dengan  system  indera  (baca  Bimo Walgito, 2003, Psikologi Sosial, Yogyakarta: C.V Andi Offset, hal.54).
3 Tengku  Ezni  Balqiah  dan  Hapsari  Setyowardani,  Perilaku  Konsumen, (Yogyakarta: ANDI, Cet. 6, 2014) hal. 224.
4 Yolanda  Siagian,  Aplikasi  Supply  Chain  Management,  Grasindo,  hal.  63. Parasuraman,  Berry  dan  Zentha  menambahkan  bahwa  pelayanan  yang  berkualitas dapat  ditentukan  dengan  service  quality.  Service  quality  adalah  seberapa  jauh perbedaan antara harapan dankenyataan para pelanggan atas layanan yang mereka terima
5 Kees Bertens, Pengantar etika bisnis,(Ypgyakarta: Kanisius, 2000) hal. 227. Pelanggan adalah istilah yang banyak dikenal di dunia bisnis di Indonesia mulai dari usaha mikro sampai pada makro. Kata pelanggan juga umum diartikan orang yang membeli dan menggunakan prosuk baik barang maupun jasa. Vincent dalam bukunya yang  berjudul  Total  Quality,  pelanggan  adalah  orang  yang  menuntut  dalam pemenuhan kebutuhan dengan standar kualitas tertentu.
6 Supriyono Maryanto, Buku Pintar Perbankan, (Yogyakarta: CV. Andi Offset, 2011), hal. 45.
ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
Istilah  nasabah  juga  digunakan  dalam  perusahaan  keuangan  seperti bank, Asuransi, leasing atau pegadaian. 7 Pihak yang menggunakan jasa ini menempatkan  dananya  dalam  bentuk  perjanjian. 8 Perjanjian  dilakukan memiliki tujuan demi sebuah kepuasan. Kepuasan Nasabah adalah perasaan yang telah terjadi dalam bentuk perbandingan kinerja (hasil) yang ia rasakan dengan harapannya. Pengaruh nasabah memberikan stimulusatas kelanjutan hidup  suatu  bank.  Bank  harus  melakukan  kebijakan  agar  memperoleh perhatian,  menarik  dan  mempertahankan  nasabah  sebanyak-banyaknya. Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, pengertian  nasabah adalah pihak (individu  atau  lembaga)  yang  menggunakan  jasa  perbankan  (dalam  hal keuangan). 9 Undang-Undang  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  Perubahan  Atas Undang-Undang  Nomor  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan  diatur  dalam perihal nasabah di bagi menjadi dua pengertian, yaitu: a.  Nasabah  penyimpanan  adalah  nasabah  yang  menempatkan  dananya  di bank  dalam  bentuk  simpanan  berdasarkan  perjanjian  bank  dengan nasabah yang bersangkutan.
7 Kasmir,  Kewirausahaan,  (Jakarta:  Jakarta:  Rajawali  Pers,  2013),  hal.  334. Asuransi adalah tindakan, system atau bisnis di mana perlindungan finansial untuk jiwa, property, kesehatan dan lain sebagainya mendapatkan pengganti dengan cara mengalihkan atau transfer resiko dari satu pihak lain dalam hal ini adalah perusahaan asuransi, KUHD pasal 246 disebutkan bahwa “asuransi atau pertanggungan adalah suatu perjanjian dengan mana seorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang tertanggung  dengan  menerima  suatu  premi  untuk  penggantian  kepadanya  karena suatu kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan yang mungkin akan dideritanya  karena  suatu  perisriwa  yang  tidak  tentu.  Leasing  dalam  keputusan Menteri keuangan No. 1169/KMK.01?1991, sewa guna usaha (leasing)adalah kegiatan pembiayaan  dalam  bentuk  penyediaan  barang  modal  baik secara  sewa  guna  usaha dengan  hak  opsi  (finance  lease)maupun  sewa  guna  tanpa  hak  opsi  (operating  lease) untuk digunakan lessee selama jangka waktu tertentu berdasarkan pembayaran secara berkala.  Gadai dalam  UU  perdata  pasal  1150  adalah hak  yang diperoleh  seseorang yang mempunyai hak piutang atas suatu barang bergerak. Barang bergerak tersebut diserahkan kepada oran yang piutang oleh seseorang yang mempunyai utang atau oleh  orang  lain  atas  nama  orang  yang  mempunyai  utang.  Pegadaian  adalah  satu- satunya badan usaha di Indonesia yang mempunyai izin resmi untuk melaksanakan kegiatan gadai ini
8 Ikatan  Bankir  Indonesia  (IBI)  dan  Lembaga  sertifikasi  Profesi  Perbankan (LSPP),    Memahami  Bisnis  Bank,  (Jakarta:  PT.  Gramedia  Pustaka  Utama,  2013),  h. 295,Edisi ke-1.
9 Tim  penyusun  Kamus  Pusat  Bahasa,  2003,  hlm.  775.  Lembaga  keuangan yang  palinag  dominan  adalah  perbankan.  Perlu  adanya  perlindungan  terhadap nasabah. Pemerintah sudah baik untuk melakukan regulaasi perlindungan terhadap nasabah yakni dengan pemberlakuan UU No. 10 Tahun 1998 bahwa “ Segala sesuatu yang  berhubungan  dengan  keterangan  mengenai  nasabah  penyimpanan  dan simpanannya(pasal  1  angka  28  UU  No.  10  tahu  1998).  Indonesia  sendiri  memiliki lembaha  penjamin  simpanan  yang  independent.  Lembaga  tersebut  bertugas  untuk menjamin simpanan nasabah perbankan di Indonesia.
b.  Nasabah  debitur  adalah  nasabah  yang  memperoleh  fasilitas  kredit  atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah atau yang dipersamakan dengan itu berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan.
Nasabah yang berada pada negara mayoritas muslim memiliki tawaran yang  bersifat  alternatif  dalam  pengadaan  kegiatan  instrumen  ekonomi. Masyarakat Indonesia dengan segala kompleksitasknya memiliki komposisi masyarakat  yang  tinggi.  Hal  tersebut  dapat  dilihat  dari  taraf  hidup  yang dimiliki, tingkat relegiusistik dan tingkat pendidikan. Keberagaman bisa saja terjadi di Perkotaan ataupun dipedesaan. Ciri masyarakat perkotaan menurut teori talcott person adalah sebagai berikut: 1) Netral selektif. 2) Orientasi diri. 3)  universalisme.  4)prestasi.  5)  Hiterogenitas 10 Sedangkan  masyarakat pedesaan memiliki krtiteria sebagai berikut: 1) mempunyai pergaulan hidup yang  kental  dengan  persaudaraan.  2).  Ada  pertalian  perasaan  yang  sama tentang  kesukaan  terhadap  kebiasaan.  3).  Cara  bertahan  hidup  biasanya dipengaruhi  oleh  alam. 11 Dua  karakter  yang  berbeda  tersebut  akan mempengaruhi pembangunan suatu negara yang di dukung dengan sistem keuangan  yang  sehat  dan  stabil.  Bank  syari’ah  diyakini  sebagai  tawaran solusi untuk menjaga keperbedaan yang terjadi ditengah-tengan masyarakat.
Bank Syari’ah memiliki sejarah yang panjang dalam perkembangannya. Bank  syari’ah  memiliki  acuan  sendiri  yang  bersumber  dari  Rasulullah. Lembaga yang pertama kali berdiri adalah Baitutamwil, 12 yang merupakan lembaga pertama yang melakukan penyimpanan kekayaan negara dari zakat,
10 1) Netral selektif : masayarakat perkotaan umumnya lebih mementingkan sifat rasionalisme. 2) Orientasi diri: manusia dengan kekuatan diri sendiri harus dapat mempertahankan  diri.  3)  universalisme:  berhubungan  dengan  yang  berlakuumum. 4)prestasi: seseorang akan diterima berdasarkan pada kepandaian atau keahlian yang dimiliki, hal ini berbeda dengan masayarakat desa yang tidak lebih mementingkan kecakapan  sosial  . 5)  Hiterogenitas:  masyarakat  perkotaan umumnya  tersusun  dari berbagai komponen masayakat baik budaya, agam maupun aliran.
11 Persebaran  desa  sangat  bergantung  pada  keadaan  fisiografis  alamnya sehingga bentuknya berbeda di setiap daerah. Paul H. Landis menjelaskan terdapat empat  pola  permukiman  yang  umum,  1)  The  Farm  Village  Type  adalah  pola permukiman  dimana  penduduk  tinggal  Bersama  dan  berdekatan  di  suatu  tempat dengan lahan pertanian berada di luar lokasi permukiman. 2). The Nebulous Farm Type (NFT) adalah pola permukiman di mana penduduk di samping yang tinggal Bersama tapi terdapat yang tingga; diluar permukiman, 3). The Arranged Isolated Farm adalah pola permukiman dimana penduduk tinggal di sekitr jalan dan masing-masing berada di lahan pertanian mereka, 4) The Pure Isolated Farm Type adalah pola pemukiman yang penduduknya  tinddal  dalam  lahan  pertanian  mereka  masing-masing,  terpisah  dan berjauhan satu sama lain
12 Secara konseptual Baitul Tamwil beraasal dari kata Bait yang berarti rumah, Tamwil  berarti  pengembangan  harta.  Baitul  Tamwil  sekarang  lebih  dikenal  dengan Baitul  Mal  Wa  tamwil  yang  diartikan  oleh  sebagian  masayarakat  dengan  koprasi Syariah.  Kehadiran  BMT  diharapkan  mampu  menjadi  sarana  penyalur  dana  untuk usaha bisnis kecil dengan mudah dan bersih
ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
infaq  dan  ahadaqah,  pajak  dan  harta  rampasan  perang.  Baitul  Tamwil kemudian  pada  masa  Sahabat  berfungsi  sebagai  penampung  dana  yang berasal  dari  masyarakat  untuk  diinvestasikan  ke  proyek  atau  pembiayaan yang  dapat  memberi  kemanfaatan.  Seiring  berjalannya  waktu  lembaga  ini berkembang di beberapa negara-negara dunia sehingga istilah tersebut tidak bisa digunakan sehingga diganti menjadi bank Islam/bank syari’ah. 13
Istilah  syari’ah  berasal  dari  bahaa  arab  yang  memiliki  makna  jalan menuju  sumber  kehidupan  yang  secara  hukum  dalam  Islam  merupakan peraturan yang ditentukan oleh Allah untuk hambaNya. Bank Syari’ah secara langsung  maupun  tidak,  wajib  mengikuti  prinsip  syari’ah.  Prinsip  yang berdasarkan  fatwa  pasal  1  angka  12  Undang-Undang  Nomer  21  tentang Perbankan  Syari’ah.  Suatu  sistem  perbankan  yang  beroprasi  dengan  tidak mengandalkan  pada  bunga. 14 Dasar  hukum  utama  yang  menjadi  landasan beridirnya  bank  Syariah  dalam  beberapa  ayat  al-Qur’an  menjadi  pelopor untuk  tidak  memberlakukan  system  bunga  atau  riba.  Berikut  adalah  ayat- yang menjadi pedoman atas system oprasionalnya:
1.Surat ar-Rum ayat 39
“Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar dia bertambah pada harta  manusia. Maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa yang kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai keridhaan Allah, maka (yangberbuat demikian) itulah orang- orang yang melipatgandakan (pahalanya).” (Q.S. Ar Rum: 39).
2. Ali-Imran 130
“Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan berlipat-ganda  dan  bertaqwalah  kamu  kepada  Allah  supaya  kamu mendapatkeberuntungan.” (Q.S. Ali Imran: 130).
13 Secara konseptual Baitul Tamwil beraasal dari kata Bait yang berarti rumah, Tamwil  berarti  pengembangan  harta.  Baitul  Tamwil  sekarang  lebih  dikenal  dengan Baitul  Mal  Wa  tamwil  yang  diartikan  oleh  sebagian  masayarakat  dengan  koprasi Syariah.  Kehadiran  BMT  diharapkan  mampu  menjadi  sarana  penyalur  dana  untuk usaha bisnis kecil dengan mudah dan bersih
14 Muhammad,  Manajemen  Pembiayaan  Bank  Syariah,  (Yogyakarta: Akademi Manajemen Perusahaan YKPN, 2002), hal. 1.
Oprasional  perbankan  juga  terdapat  Undang-undang  yang mengaturnya. 15 Peraturan  menjadi  salah  satu  pintu  gerbang  yang menentukan eksistensi sebuah lembaga keuangan syariah bisa benar-benar memberikan konsep kemanfaatan atas nasabahnya atau justru memberikan kerugian  kepada  nasabahnya.  Lembaga  keuangan  yang  bergantung  pada persepsi nasabah dengan latar belakang yang berbeda.
Bagian  selanjutnya  adalah  uraian  tentang  beberapa  sumber  yang membahas  penelitian  terdahulu  yang  berkaitan  dengan  penelitian  ini. Adapun penelitian terdahulu berasal dari berbagai jenis penelitian. Penelitian pertama adalah Angka presentase determinasi menunjukkan bahwa persepsi bunga  bank  yang  dikategorikan  riba  tidak  terlalu  mempengaruhi  minat seseorang  menabung  pada  bank  Syariah  pada  PT.  BPRS  puduarta  Insani Medan  (Ade  Gunawan  dan  Ahmad  Effendi,  2004).  Penelitian  selanjutnya adalah  skripsi  yang  berjudul  “Pengaruh  Pengetahuan  Santru  Tentang Perbankan Syariah Memilih Prodak Bank Syariah Mandiri Yogyakarta (Studi Kasus  Santri  Pondok  Pesantren  Al  Munawwir  Krapyak  Yogyakarta)”  oleh Elwa Ilyas Fakultas Syariah UIN Yogyakarta yang menunjukkan minat santri dipengaruhi  bersamaan  dengan  pengetahuan,  difinisi,  lokasi,  prinsip  dan produk-produk perbankan Syariah.
Penelitian  berikutnya  adalah  tentang  “Identifikasi  Faktor  Penentu Keputusan  Konseumen  dalam  Memilih  Jasa  Perbankan:  Bank  Syariah  Vs Bank  Konvensuional”,  diketahui  bahwa  Pengetahuan  tentang  bak  Syariah merupakan  salah  satu  factor  yang  meningkatkan  peluang  adopsi  bank Syariah.  Penelitian  ini  merupakan  hasil  penelitian  dari  Haris  A.  Rifai  dkk bekerja sama dengan Bank Indonesia dan Center for Banking Research Andalas university.
Hasil  penelitian  lain  menunjukkan  pengetahuan  masyarakat  tentang bank  Syariah  masih  dapat  dikatakan  rendah  baik  tentang  bank  Syariah  itu sendiri  maupun  system  Syariah.  Hal  tersebut  menjadi  sebab  menurunnya minat  untuk  mengadopsi  bank  Syariah.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh Institute Pertanian Bogor tentang potensi, prefensi dan perilaku masyarakat terhadap Bank Syariah di Jawa Barat. Maka sebab itu, sosialisasi tentang bank Syariah sangat diperlukan untuk menaikkan animo masyarakat kepada bank.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Isfi  Sholihah  (2015)  menunjukkan bahwa  Pendidikan,  usia  dan  pelayanan  secara  bersama-sama  tidak mempengaruhi  persepsi  nasabah  tentang  perbankan  Syariah  di  kecamatan selong. Peneltian terakhir yang menjadi kajian Pustaka dalam penelitian ini adalah  tentang  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minar  Menabung Nasabah  Pada  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Yogyakarta”.  Penelitian tersebut menunjukkan bahwa semakin baik nosbah bagi hasil yang diberikan
15 Undang-Undang  No.  10  Tahun  1998,  tentang  perunahan  atas  undang- undang No. 7 tahun 1992 tentang perbankan dan Undang-Undang N0. 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia
ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
pihak  Bank  Syariah  Mandiri  kepada  nasabah,  maka  semakin  tinggi  pula minat nasabah.
Berdasarkan  penelitian  terdahulu  terdapat  perbedaan  hasil penelitian  atau  kesimpulan  mengenai  pengetahuan  umum  terhadap  bank syariag  dan  belum  terdapat  penelitian  yang  mengangkat  isu  mengenai persepsi nasabah pedesaan dan nasabah perkotaan mengenai hukum Bunga bank.  Pokok  pembahasan  dalam  penelitian  ini  yaitu  presepsi  nasabah perdesaan dan perkotaan terhadap hukum bunga di bank, serta bagaimana perbedaan persepsi nasabah perkotaan dengan persepsi nasabah perdesaan terhadap  hukum  bunga  bank.  Sedangkan  tujuan  dari  penelitian  ini  adalah untuk  mengetahui  tempat  tinggal  nasabah  bank  Syariah  mempengrahui pengetahuannya tentang hukum bunga bank.

## Metode Penelitian
1.Jenis dan Sifat Penelitian a.Jenis penelitian
Penelitian  ini  adalah  penelitian  yang  bersifat  lapangan  (Field Research)  apabila  dilihat  dari  sudut  pandang  tempat. 16 Penelitian lapangan (Field Research) adalah penelitian yang dilakukan langsung di lapangan.    Penelitian  lapangan  dalam  penelitian  ini  dilakukan  secara langsung  kepada  para  Nasabah  pedesaan  dan  perkotaan  tentang kemanfaatan  bank  Syariah.  Selain  itu,  11  responden  yang  dijadikan sumber data. 30% melalui wawancara langsung kepada responden dan 70%  melalui  kuesioner  yang  berisi  pertanyan-pertanyaan  yang  sudah terukur dengan isu yang diangkat.
b.Sifat Penelitian
Penelitian ini bersifat descriptive research dan explorative research. Descriptive  research  adalah  pencarian  fakta  dengan  interpretasi  yang tepat. 17 Penelitian  ini  mempelajari  masalah-masalah,  tata  cara,  situasi tertentu, segala sesuatu yang berhubungan, kegiatan, sikap, pandangan nasabah  yang  bertempat  tinggal  dipedesaan  dan  perkotaan  dalam memahami hukum bunga bank dalam suatu wilayah masyarakat. 18
16 Restu  Kartiko  Widi,  Asas  Metodologi  Penelitian  Sebuah  Pengenalan  dan Penuntun Langkah demi Langkah Pelaksanaan Penelitian (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2010), hlm. 45
17 Moh. Nizar, Metodologi Penelitian, cet. ke-7 (Bogor: Ghalia Indonesia, 2013), hlm. 54.
18 Moh. Nizar, Metodologi Penelitian, hlm. 55. Penelitian diskriptif  disebut juga penelitian  yang  bersifat  studi  kasus  karena  dalam  penelitian  tersebut  menyelidiki status fenomena atau fakta dengan melihat faktor lainnya. Cara kerja penelitian ini bukan  saja  memberikan  gambaran  terhadap  fenomena  tapi  juga  menerangkan hubungan,  membuat  prediksi  serta  mendapatkan  makna  dan  implikasi  dari  suatu masalah.  Dalam  pengumpulan  data  diperlukan  pula  teknik  wawancara  dengan menggunakan interview Guide atau schedule quetionair.
Explorative  research  yaitu  penelitian  yang  bertujuan menemukan pengertian baru atau ilmu yang belum ada sebelumnya sifat penelitian ini masih sangat terbuka dan mencari-cari. 19 Penelitian dengan melihat kehidupan para nasabah di pedesaan dan perkotaan. Hasil penelitian yang bersifat eksploratif adalah untuk menemukan hal yang baru namun  bisa juga sesuatu yang pernah terjadi sebelumnya namun belum terpublikasikan. 20 2.Sumber data
Sumber  data  penelitian  diperoleh  dengan  cara  mengumpulkan data-data  yang  berasal  dari  Nasabah  yang  berdomisili  di  Pedesaan  dan Perkotaan.  Sumber  data  yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini  berasal masyarakat  pengguna  jasa  bank  Syariah  di  pemukiman  masing-masing nasbah.
Data  diperoleh  dengan  menggunakan  metode  tertentu  kemudian dibandingkan dengan metode yang berbeda. Cara tersebut menggunakan teknik  triangulasi  data.  Triangulasi  adalah  teknik  pengumpulan  data dengan  menggabungkan  berbagai  teknik  pengumpulan  data  dan bersumber  pada  data  yang  telah  ada. 21 Triangulasi  yang  dilakukan  oleh penulis secara otomatis akan menguji kredibilitas data. Triangulasi dapat dibedakan  menjadi  empat  macam,  yaitu  triangulasi  sumber  data, triangulasi pengamat, triangulasi teori dan triangulasi metode. 22 Sedangkan tulisan ini menggunakan triangulasi metode.
Triangulasi metode adalah membandingkan informasi dengan cara yang berbeda. Triangulasi merupakan usaha untuk menguji kebenaran data yang  diperoleh  penulis  dari  berbagai  sudut  pandang  yang  berbeda. Penelitian  yang  menggunakan  teknik  triangulasi  dapat  menggunakan metode wawancara dan kuesioner terhadap persepsi nasabah pedesaan dan perkotaan  tentang  kemanfaatan  bank  Syariah.  Penelitian  ini  difokuskan pada  teknik  wawancara  dan  kuesioner  kondisi  masing-masing  nasabah pedesaan  dan  perkotaan.  Penulis  juga  menggunakan  responden  atau responden  yang  berbeda.  Triangulasi  tahap  ini  dilakukan  jika  data  atau informasi yang diperoleh dari responden diragukan kebenarannya. 23 Untuk memperoleh data yang akurat dalam penelitian dibutuhkan: a. Data Primer
Data  primer  merupakan  data  yang  diperoleh  peneliti  melalui  sumber pertama  dari  individu,  seperti  hasil  wawancara  atau  hasil  pengisian
19 Restu Kartiko Widi,  Asas Metodologi Penelitian, hlm. 48.
20 Ibid., hlm. 59.
21 Sugiyono, Metode Penelitian Kombinasi (Mixed Methods), hlm. 327. 22 Rahardjo  Mudjia,  “Triangulasi  dalam  Penelitian  Kualitatif,”  dalam http://mudjiarahardjo.com/artikel/270.html?task=view, diakses pada tanggal 18 Juli 2018
23 Hartaty Fatshaf, “Triangulasi dalam Peneltian Kualitatif,” diposkan pada tanggal 18 Juli 2018.,http://hartatyfatshaf.blogspot.com/2013/09/triangulasi-dalam- penelitian-kualitatif_21.html, diakses pada tanggal 18 Juli 2018
ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
kuisioner 24 yaiu nasabah-nasabah pedesaan dan perkotaan yang dapat menjadi sumber informasi secara akurat b.Data Skunder
Data sekunder diperoleh melalui studi kepustakaan. Studi kepustakaan melalui beberapa tahapan dengan mengidentifikasi dahulu buku-buku dan  litelatur  yang  ada  kaitannya  dengan  ruang  lingkup  penelitian tentang persepsi nasabah dalam kemanfaatan bank syariah. 25

## Hasil Penelitian
Peneliti mencoba menambahkan diskripsi yang telah peneliti temukan berdasarkan logika dan diperkuat dengan teori yang sudah ada. Teori syafi’I memperkuat  pendapat  mengenai  perbankan  Syariah,  yang  menunjukkan bahwa bunga bank termasuk kategori riba (Syafi’I, 2001: 38). Penjelasannya adalah dalam transaksi [injam meminjam, si pemberi  pinjaman mengambil tambahan dana dari si peminjam. Ketidakadilan terjadi apabila si peminjam secara  temporer  memberikan  keuntungan  bagi  si  pemberi  pinjaman. Berdasarkan  penelitian  yang  telah  dilakukan  kepada  beberapa  responden dapat diketahui bahwa:
1. Tempat tinggal
Gambar 1. rasio jumlah pengguna bank Syariah
Keterangan Jumlah Presentase Kesioner yang disebar 11 100% Kesioner yang menjawab iya 6 63,6% Kesioner yang menjawab tidak 5 36,4%
24 Husein Umar, Riset Pemasaran dan perilaku Konsumen, (Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama, 200). Hal. 130
25 Iqbal  Hasan,  Pokok-Pokok  Materi  Metodologi  Penelitian  dan  apliasinya, (Yogyakarta: Ghalia Indonesia, 2002), hal. 82
4,4 4,6 4,8 5 5,2 5,4 5,6 5,8 6 6,2 tempat tinggal pedesaan perkotaan
Dari  hasil  di  atas  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  nasabah  yang tinggal  dipedasaan  lebih  banyak  menggunakan  bank  Syariah dibandingkan  dengan  nasabah  yang  tinggal  diperkotaan.  Selain  itu. Lokasi  lembaga  keuangan  menjadi  penetu  bagi  nasabah  untuk menggunakan  jasa  pelayanannya  untuk  menghasilkan  sebuah  persepsi nyata.  Philip  Kottler  mengatakan  bahwa  persepsi  merupakan  proses dimana  individu  meseleksi,  mengorganisasi  dan  menginterpertasikan masukan  informasi  untuk  menciptakan  gambaran  yang  memiliki  arti. Gambaran  tesebut  juga  didasarkan  pada  objek  lingkungan.  Lngkungan berasal  dari  berbagai  hal  ,  salah  satunya  adalah  asal  kota  responden dengan melihat diagram sebagai berikut:

## 2. Profesi nasabah
Gambar 2. Grafik profesi responden yang menjadi nasabah
Profesi merupakan suatu aktivitas atau kegiatan yang dilakukan responden  sehingga  mendapatkan  penghasilan  (Notoatmodjo,  2010). Berbagai jenis pekerjaan yang menjadi responden dalam penelitian ini di anggap  telah  mewaki  beberapa  responden  lain  di  luar  sana  untuk mengetahui persepsi nasabah tentang kemanfaatan bank Syariah. Profesi menjadi  sebab  pula  bagaimana  minat  untuk  melakukan  transaksi  di lembaga  keuangan.  Minat  untuk  menggunakan  jasa  lembaga  keungan yang syariah atau non syariah ini disebabkan dari berbagai hal. Ajzen dan Fishbein mengatakan bahwa kemauan yang kuat untuk melakukan satu hal  dapat  dilakukan  melalui  konsep  Inensi  dir  indvidu  yang mempengaruhi orang tersebut merealisasikan suatu perilaku.
Intensi atau niat orang untuk melakukan sesuatu dipengaruhi ihal hal yakni: siakp terhadap perilaku, norma subjektif dan kontrol perilaku. Ketiganya mempengaruhi intensi sesorang tersebut dengan didasari pada
ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
faktor  lain.  Faktor  lain  yang  mendasainya  adalah  faktor  pribadi,  faktor sosial, informasi dan pemberitaan masa.

## 3. Pemahaman tentang hukum bunga bank

## Gambar 3. pemahaman tentang bunga bank
Keterangan Jumlah Presentase Kesioner yang disebar 11 100% Kesioner yang menjawab iya 6 63,6% Kesioner yang menjawab tidak 5 36,4%
Enam  responden  yang  telah  mengisi  questioner  menunjukkan  bahwa pemahaman  tentang  bunga  bank  tidak  berdasarkan  pada  status  mereka sebagai  nasabah  bank.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  pengetahuan  tentang bunga  bank  bisa  di  pahami  tanpa  menjadi  seorang  nasabah  bank  terlebih dahulu.  Hal  tersebut  berasal  dari  latar  belakang  pendidikan,  asal  tempat tinggal,  keyakinan  dan  sebagainya.  Selanjutnya  yang  perlu  dilihat  adalah gambaran  mengenai  seperti  apa  bank  syariah  dan  non  syariah  seperti  apa sebenarnya harus menjadi pendalaman di penelitian berikutnya. Selanjutya bedasarkan,  beberapa  alasan  yang  membuat  pengetahuan  nasabah  masih kurang  mengenai  bank  syariah  yaitu  adanya  dua  jenis  bank  yang  berbeda ditengah-tengah masyarakat, yakni bank syariah dan bank konvensional, hal ini menjadi tantangan tersendiri dalam memahami bunga bank di jenis bank yang  berbeda.  Pengetahuan  nasabah  tentang  bank  masih  dianggap  kurang mendalam, masih dianggap pengeahuan yang bersifat umum.
Pemahaman  tentang  hukum  bunga  bank  banyak  diketahui  oleh pengguna  jasa  keuangan  dibandingkan  yang  tidak.  Hal  ini  semakin menunjukkan  bahwa  persepsi  nasabah  yang  tinggal  diperkotaan  dan  di
4,4 4,6 4,8 5 5,2 5,4 5,6 5,8 6 6,2 Hukum Bunga Bank Paham tidak Paham
pedesaan  tidak  menjadi  alasan  dalam  memberikan  Analisa  mengenai konsepsi hukum bunga bank. Persepsi tentang hukum bunga bank menjadi titik  awal  dari  lahirnya  perilaku  yang  akan  dilakukan  berikutnya.  86% mengatakan bahwa paham tentang hukum bunga bank. Presentase tersebut yang akan berpotensi aktualisasi dalam bentuk sikap dan perilaku. Terlebih pemahaman juga dipengaruhi oleh kemampuan individu dalam menangkap dan  menterjemahkan  suatu  hal  menjadi  informasi  yang  tersimpan  dalam suatu waktu.
Pemahan individual dari seorang yang non  nasabah  maupun  nasabah dapat dikemukakan karena perasaan, kemampuan berfikir dan pengalaman masing-masing. Pengalaman menjadi sebuah pengetahuan yang dipengaruhi oleh beberapa  faktor  seperti  yang  telah  disebutkan  diatas.  Berdirinya  bank syariah  sebenarnya  telah  berjalan  kurang  lebih  tiga  dekade  setelah kemerdekaan  indonesia.  Meski  masih  ada  beberapa  masayarkat  Indonesia yang  belum  mengetahui  tentang  hukum  bunga  bank  syariah  tetap  harus segera  dicari  jalan  keluarnya  agar  masyarakat  muslim  Indosia  memahami betul prodak – prodak Islami yang ditawarkan.

## 4. Kemanfaatan bank Syariah
Gambar 5. Grafik manfaat bang Syariah dilingkungan masyarakat
Keterangan Jumlah Presentase Kesioner yang disebar 11 100% Kesioner yang menjawab iya 8 72.7% Kesioner yang menjawab tidak 3 27.3%
Perkembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia  mengalami peningkatan  yang  cukup  baik.  Namun  peningkatan  tersebut  apakah sebanding  dengan  dipahami  kemanfataan  yang  ditawarkan  oleh  bank syariah,  ternyata  tidak.  Berdasarkan  hasil  revie  yang  telah  dilakukan menunjukkan  bahwa  27.3%  pengguna  jasa  perbankan  syariah  tidak sepenuhnya memahamai kemanfaatan bank syariah.
0 2 4 6 8 10 kemanfaatan Bank Syariah paham tidak paham
ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
Pengembangan bank syariah idealnya ditujukan untuk memberikan kemashlahatan  bagi  masyarakat  dan  perekonomian  nasional.  Berdasarkan informasi  yang  diperoleh  dari  otoritas  jasa  keuangan  indonesia  terdapat beberapa  rumusan  dalam  pengembangan  pasar  bank  syariah  dengan tahapan: Pertama: menerapkan visi baru pengembangan bank suaiah sebagai beyong  Banking;  Kedua:  Program  pencitraan  baru  perbankan  syariah  yang meliputi  aspek  positioning  differentiation  dan  branding.  Ketiga:Program pemetaan baru secara akurat terhadao ootensi pasar perbankan syariah yang secara  umm  mengarahkan  pelayanan  jasa  bank  jasa  bank  syariah  sebagai layanan  yang  universal;  keempat:Program  pengembangan  produk  yang diarahkan kepada variasi prosuk yang beragam; kelima: program peningkatan kualitas layanan yang didukung oleh sumber daya manusia yang kompeten dan penyediaan teknologi informasi;  keenam: program sosialisasi dan edukasi masyarakat secara lebih luas dan efisien. Program terakhir ini yang kemudia menjadi  jawaban  dari  sekian  persen  masyarakat  muslim  indonesia  yang belum mengerti kemanfaatan dari keberadaan bank syariah.
5. Bank syariah dan prinsip bank syariah
Gambar 6. Grafik opini tetang bank Syariah
Keterangan Jumlah Presentase Kesioner yang disebar 11 100% Kesioner yang menjawab iya 6 54.5% Kesioner yang menjawab tidak 5 45.5 %
Data  menunjukkan  bahwa  anggapan  tentang  penerapan  bank  syariah belum sesuai prinsip syariah ditunjukkan dari data di atas. 54.5% responden mengatan bahwa bank syariah belum atau tidak sesuai prinsip syariah. Tidak seperti  konsepsi  yang  selalu  di  sampaikan  dalam  forum  atau  pembicaraan bank  syariah  yang  menunjukkan  bahwa  bank  syariah  yang  beroprasi mendasarkan  pada  prinsip  syariah,  yakni  tata  cara  pengelolaannya berdasarkan pada acuan al-Qur’an dan Hadist.
Hasil temuan tersebut harus dilihat lebih dalam mengenai alasan para nasabah  memberikan  asumsi  yang  demikian.  Dari  hasil  kuesioner
4,5 5 5,5 6 6,5 sesuai prinsip syariah sesuai tidak sesuai
menunjukkan  bahwa  beberapa  faktor  menjadi  sebab  kenapa  masih  ada beberapa nasabah yang menyatakan bank syariah tidak sesuai dengan prinsip syariah.  Adapun  sebab  yang  ditemukan  adalah  tidak  semua  prodak  bank syariah  dimengerti  betul  oleh  nasabah  bank  syariah,  keterbatasan pengetahuan yang dimiliki nasabah bank syariah, kurangnya sosialiasasi dari bank  syariah  tentang  bank  syariah  itu  sendiri,  dan  ada  beberapa  hal  yang menjadikan  konsep  perbankan  syariah  memang  belum  100%  murni berprinsip pada prinsip syariah. Hal ini tentu menjadi tantangan yang harus dihadapi bank syariah untuk mengkonsep penggunanya

## Kesimpulan
Berdasarkan  penelitian  dan  pengumpulan  data  serta  analisi  yang dilakukan  oleh  peneliti  tentang  persepsi  nasabah  perkotaan  dan  pedesaan tentang hukum bunga bank maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Setengah  lebih  dari  responden  masih  memberikan  Analisa  bahwa penerapan bank Syariah tidak sesuai dengan prinsip Syariah. Hal ini menunjukkan  bahwa  masih  banyak  yang  belum  memahami  dengan baik perbedaan mengenai bank konvensional dan bank Syariah.
2. Lokasi menjadi penentu terhadap baik tidaknya persepsi nasabah bank tentang suatu lembaga keuangan.
3. Persepsi  nasabah  yang  tinggal  dipedesaan  dan  diperkotaan  tentang hukum  bunga  bank  memiliki  kesamaan  sudut  pandang.  Mereka menganggap  sama  hukum  bunga  bank  Syariah  maupun  bank konvensional,  tetapi  bank  Syariah  dianggap  lebih  memberikan manfaat bagi umat dibandingkan bank konvensional

## Saran
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan maka saran yang dapat diajukan adalah sebagai berikut :
1. Bank Syariah bisa lebih meningkatkan upaya sosialisasi yang intensif baik  melalui  media  akar  rumput,  elektronik  atau  media  cetak. Harapannya  untuk  meingkatkan  ketertarikan  serta  pemahaman masarakat terhadap kemanfaatan bank syariah.
2. Sebaiknya  para  pihak  bank  Syariah  yang  berada  diperkotaan  atau dipedesaam  terus  melakukan  edukasi  kepada  nasabah  pedesaan maupun perkotaan tentang perbedaan antara bank Syariah dan bank konvensional.  Hal  ini  disebabkan  masih  banyaknya  pendapat masyarakat yang mneyamakan hukum bunga bank disyariah maupun di bank konvensional.
3. Diharapkan penelitian berikutnya jumlah sampel yang digunakan bisa lebih banyak dengan harapan hasil analisa lebih akurat.
4. Diharapkan  semakin  banyak  penelitian  yang  mengkaji  mengenai hukum  bunga  bank  yang  masih  terkesan  abu-abu  dalam  sudut pandang masyarakat luas. Harapannya adalah semakin tinggi kualtias
ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
pemahaman masyarakat mengenai hukum bunga bank tanpa melihat latar belakang masing-masing nasabah.

## Daftar Pustaka
Aulia, Sisca. (2015). FAktorfaktor yang Mempengaruhi Minat Menabung Nasabah Pada Bank Syariah Mandiri Cabang Yogyakarta. Skripsi, Fakultas Syariah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta.
Balqiah, Tengku Ezni dan Hapsari Setyowardani. (2013). Perilaku Konsumen, Yogyakarta: ANDI, Cet. 6.
Bimo, Walgito. (2003). Psikologi Sosial, Yogyakarta: C.V Andi Offset.
Chaplin, J. P. (2008). Kamus Psikologi Lengkap. Jakarta: PT Raja Grafindo.
Fitri,  Asih  Cahyani  dkk.  (2013.  )Pengaruh  Persepsi  Bunga  Bank  dan  Kualitas Pelayanan  Terhadp  Minat  Menabung  Pada  Bank  BNI  Syariah  di  Kota Semarang. Diponegoro Journal Of Social And Politic.

## Gunawan, Ade dam Ahmad Effendi, Pengaruh Fatwa Majelis Ulama Indonesia
Tentang Bunga Bank Terhadap Minat Menabung Masyarakat, Studi Kasus Pada PT. BPRS Puduarta Insani Medan. Jurnal Ilmiah “Manajemen & Bisnis”  Program  Studi  Manajemen,  Fakultas  Ekonomi  Universitas Muhamadiyah, Vol. 4 No. 2, September 2004.
Hasan, Iqbal. (2002). Pokok-Pokok Materi Metodologi Penelitian Dan Apliasinya, Yogyakarta: Ghalia Indonesia.
Hasan, Ali. 2010. Marketing Bank Syariah. Bogor: Ghalia Indonesia.
Huda, Nurul dan Muhammad Heykal. (2013). Lembaga Keuangan Islam Tinjaun Teoritis dan Praktis, Jakarta: Penada Media Group.
Husein  Umar.  (2000).  Riset  Pemasaran  Dan  Perilaku  Konsumen,  Jakarta:  PT
Gramedia Pustaka Utama.
Kasmir. (2013). Kewirausahaan, Jakarta: Jakarta: Rajawali Pers.
Kees Bertens. (2000), Pengantar Etika Bisnis, Ypgyakarta: Kanisius. keputusan Menteri keuangan No. 1169/KMK.01?1991
KUHD pasal 246
Lembaga sertifikasi Profesi Perbankan (LSPP). (2013).  Memahami Bisnis Bank, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama.
Maryanto,  Supriyono.  (2011).  Buku  Pintar  Perbankan,  Yogyakarta:  CV.  Andi Offset.
Matthew B. Milles dan A. Michael Huberman, (1992). Analisis Data Kualitatif: Buku Sumber tentang Metode-Metode BaruJakarta: UI Press.
Morisan  (2014).  Metode  Penelitian  Survey,  cet.  ke-2,  Jakarta:  Prenadamedia Group.
Muhammad. (2008). Metodologi Penelitian Ekonomi Islam Pendekatan Kuantitatif (dilengkapi)  dengan  Contoh-Contoh  Aplikasi  Proposal  Peneltian  Dan Laporannya. Jakarta: PT Grafindo Persada.
Muhammad.  (2002).  Manajemen  Pembiayaan  Bank  Syariah,  Yogyakarta: Akademi Manajemen Perusahaan YKPN.
Nizar , Moh. (2013). Metodologi Penelitian, cet. ke-7, Bogor: Ghalia Indonesia.
Phillips and pugh. (1984) How to Get a PhD, Buckingham – Philadelpia: Open University Press.
Sholihah,  Isfi.  2015.  Analisis  Faktor  Yang  Mempengaruhi  Persepsi  Masyarakat Tentang Perbankan Syariah Di Kecamatan Selong Kabupaten Lombok Timur.
Sobur. (2003). Psikologi Umum, Bandung: Pustaka Setia.
Soehartono,  Irawan.  (1995).  Metode  Penelitian  Sosial,  Bandung:  Pt  Remaja
Rosdakarya.
Sugiyono.  (2014).  Metode  Penelitian  Kombinasi  (Mixed  Methds),  Bandung:
Alfabeta.
Syafi’I, Muhammad Antonio. (2001). Bank Syariah dari teori ke praktik. Jakarta:
Gema Insani Press.
Undang-Undang N0. 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia.
UU No. 10 Tahun 1998 bahwa “ Segala sesuatu yang berhubungan dengan keterangan mengenai nasabah penyimpanan dan simpanannya(pasal 1 angka 28 UU No. 10 tahu 1998).
ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
Wahyuni,  D.U.  pengaruh  Motivasi,  Persepsi  dan  Sikap  Konsumen  Terhadap Keputusan  Pembelian  Sepeda  Motor  Merk  Honda  di  Kawasan  Surabaya Barat. (http://www.petra.ac.id/puslit/journals..
Widi, Restu Kartiko. (2011). Asas Metodologi Penelitian Sebuah Pengenalan dan Penuntun  Langkah  demi  Langkah  Pelaksanaan  Penelitian,  Yogyakarta: Graha Ilmu.
Yolanda Siagian, Aplikasi Supply Chain Management, Grasindo.
Yunus,  Hadi  Sabari.  (2010).  Metodologi  Penelitian  Kontemporer,  Yogyakarta: Pustaka Pelajar.