## JIUBJ
Jurnal Ilmiah Universitas Batanghari Jambi, 21(1), Februari 2021, 34-41 Lembaga Penelitian dan Pengabdian kepada Masyarakat universitas Batanghari Jambi
ISSN 1411-8939 (Online), ISSN 2549-4236 (Print) DOI 10.33087/jiubj.v21i1.1183
Pengaruh Dana Pihak Ketiga, Capital Adequacy Ratio, Non Performing Loan Dan Tingkat Suku Bunga terhadap Penyaluran Kredit Bank Umum Yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia
Venna Melinda, Velicia, Kenji Lau, Rafida Khairani *
Universitas Prima Indonesia, Medan
* Correspondence email: rafidakhairani256@gmail.com
Abstrak. Ekonomi  berkembang  di  saat  ini  mendorong  perbankan  fokus  untuk  menghimpun  dana  serta  menyalurka  kreditnya kepada masyarakat yang memerlukannya guna memenuhi kebutuhannya. Dana dihimpunnya dikenal DPK. Tujuan penelitiannya ini  ialah  menguji  dan  menganalisis  pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga, Capital  Adequacy  Ratio,  Non  Performing  Loan serta  Tingkat Suku  Bunga  secara  stimulant  dan  parsial  pada  Penyaluran  Kredit  Bank  Umum  yang  tercantum  di  BEI.  Jenis  Penelitian  yang dipergunakan  yaitu  Kuantitatif.  Bersifat  kausal  penelitiannya  dan  datanya  kuantitatif  dengan  skalanya  rasio.  Data dikumpulkannya dokumentasi  dan  data  sekunder.  Populasinya  keseluruhan  bank  umum  yang  tercantum  di  BEI tahun 2014 – 2018  yaitu  45  Bank.  Sampel  penelitian  berjumlah  22  perusahaan.  Penelitian  ini  dianalisis  dengan  regresis  linear  berganda. Hasilnya  Dana  Pihak  Ketiga,  Non  Performing  Loan,  Capital  Adequacy  Ratio,  serta  Tingkat  Suku  Bunga  secara  parsial  dan stimulan mempunyai pengaruh pada Penyaluran Kredit Bank Umum yang tercantum di BEI.
Kata Kunci: Capital Adequacy Ratio; Dana Pihak Ketiga; Non Performing Loan; Tingkat Suku Bunga dan Penyaluran Kredit
Abstract. Today's developing economy encourages banks to focus on raising funds and channeling credit to people who need them to meet their needs. The funds he raises are known as DPK. The purpose of this research is to examine and analyze the effect  of Third Party Funds, Capital Adequacy Ratio, Non-Performing Loans and Interest Rate Stimulant and Partial on Commercial Bank Credit  Distribution  listed  on  the  IDX.  This  type  of  research  used  is  quantitative.  The  research  is  causal  and  the  data  is quantitative  with  a  ratio  scale.  Data  collected  documentation  and  secondary  data.  The  total  population  of  commercial  banks listed on the IDX in 2014 - 2018 in 45 banks. The research sample consisted of 22 companies. This study was analyzed by multiple linear  regression.  The  result  is  that  Third  Party  Funds,  Non-Performing  Loans,  Capital  Adequacy  Ratio,  and  Partial  and stimulant Interest Rates have an influence on Commercial Bank Credit Distribution listed on the IDX.
Keywords: Capital Adequacy Ratio; Interest Rates; Non-Performing Loans; Third-Party Funds, and Lending

## PENDAHULUAN
Perekonomian yang  berkembang  pesat ini mendorong  perbankan  untuk  menyalurkan  kredit  dari dana  yang  dihimpunnya.  Dana  terhimpun  perbankan bentuknya  simpanannya  giro,  deposito  dan  tabungan sehingga  perbankan dapat  menjalankan  kegiatan usahanya  dan  biasanya  dikenal  dengan  dana  pihak ketiga.  Dana  bank  terbesar  sumbernya  ialah  dana  yang dihimpun  masyarakat  disebutDana  Pihak  Ketiga  (DPK) mencakup  dana  yang  sumbernya  dari  masyarakat berbentuk Dana Pihak  Ketiga  memberikan  pengaruhnya pada  kredit  masyarakat.  Penghimpunan  dana  ini  tinggi maka  kredit  yang  disalurkan  tinggi. Capital  Adequacy Ratio (CAR)  dikenal  dengan  permodalan  biasanya sebagai  modal  dasar  yang  dipenuhi  pihak  perbankan. Permodalan  ini  untuk  mengatasi  risiko  jika  dana  yang dikumpulkan  tinggi. Capital  Adequacy  Ratio tinggi digunakan dalam pengembangan usahanya dan mencegah  terjadinya  kerugian  akibat  dari  saluran  kredit banknya.  Dalam  dunia  perbankan, Non  perfoming  Loan merupakan  risiko  kredit  yang  paling  mendasar, kegagalan  bank  dalam  mengelola  risiko  kredit  dapat menimbulkan  risiko  bank  lainnya.  Semakin  tinggi tingkat Non perfoming Loan menunjukkan tingkat risiko
penyaluran  kredit  yang bakal terjadi di bank  juga  cukup tinggi. Non  perfoming  Loan tinggi  dapat  mengurangi kredit yang disalurkan pada masyarakatnya. Suku bunga tiap  waktu  berubah-ubah  sehingga  berdampak  pada pendapatan  bunga  yang  terjadi  di  perusahaan.  Nasabah lebih senang pada suku bunga yang tinggi daripada suku bunga  rendah.  Penurunan  pendapatan  bunga  pinjaman mengakibatkan  kredit  bermasalahnya  meningkat.  Kredit yang  disalurkan  berkurang  dari  sebelumnya  guna penghindaran  kredit  macet  tinggi  diakibatkan  nasabah melakukan  pembayaran  yang  tidak  tepat  waktu.  Kredit macet  yang  terjadi  pada  tahun  2016  di  Bank  Negara Indonesia (Persero) Tbk yaitu berjumlah Rp 9.211.661.000.000,-  mengalami  peningkatan  dengan kredit yang diberikan pada tahun 2016 yakni berjumlah Rp 393.275.392.000.000,- meningkat. Kredit macet meningkat  seharusnya  membuat  pihak  bank  lebih  ketat dalam  meluncurkan  kredit.    Sehingga  tentunya  ketika kredit  macet  meningkat  akan  otomatis  memperketat kredit yg diberikan. Bank  Sinar  Mas Tbk memiliki dana pihak ketiga di tahun 2018 berjumlah Rp 21.989.429.000.000,-  menurun  dengan  kredit  yang diberikan pada tahun 2018 berjumlah Rp
19.844.642.000.000,-  meningkat.  Dana  pihak  ketiga
Venna  Melinda,  Velicia,  Kenji  Lau  dan  Rafida  Khairani,  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,  Capital  Adequacy  Ratio,  Non Performing Loan Dan Tingkat Suku Bunga terhadap Penyaluran Kredit Bank Umum Yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia
menurun  seharusnya  dapat  menurunkan  kredit  yang diberikan  namun  kenyataan  dana  pihak  ketiga  menurun tetapi  kredit  diberikan  meningkat.  Modal  di    tahun 2017   berjumlah  Rp  4.549.755.000.000,-  meningkat dengan  jumlah  kredit  diberikan  tahun  2017  sebesar Rp  18.759.953.000.000,-  menurun.  Modal  meningkat seharusnya  meningkatkan  jumlah  kredit  diberikan namun  modal  meningkat  justru  menurunkan  jumlah kredit  yang  diberikan.    Suku  bunga  Bank  Maspion Indonesia  Tbk  yang  terjadi  di  tahun  2018  sebesar  6% meningkat    dengan    jumlah    kredit    yang    diberikan pada      tahun      2018      sebesar  Rp  4.976.591.404.000,- meningkat.  Suku  bunga  yang  meningkat  seharusnya menurunkan  jumlah  kredit  yang  diberikan  namun kenyataannya  suku  bunga  yang  mengalami  peningkatan dapat  mengakibatkan  jumlah  kredit  yang  diberikan  juga meningkat. Adapun  diidentifikasi masalah  penelitiannya yakni:  peningkatan  maupun  penurunan  Dana  Pihak Ketiga, Capital  Adequacy  Ratio, Tingkat  Suku  Bunga, serta Non  Performing  Loan, tidak  diikuti  dengan peningkatan maupun penurunan Penyaluran Kredit Bank Umum yang tercantum di BEI.
Menurut Adnan, Ridwan dan Fildzah (2016) dana pihak    ketiga    yang didapat bank dari dana masyarakat yang  simpan  dibank  dalam  bentuk  deposito,  tabungan, dan  giro.    Oleh  bank,  dana  masyarakat  ini  disalurkan kembali  kepada  masyarakat  yang  membutuhkan  dana dalam bentuk kredit.
Menurut  Putri  dan  Akmalia  (2016)  Apabila capital adequacy ratio suatu bank mengalami kekurangan    dalam  memenuhi  modalnya  maka  hal  itu akan  dapat  menghambat  bank  dalam  menyalurkan kredit  kepada  masyarakat.  Semakin  tinggi  nilai capital adequacy ratio maka bank dapat menyalurkan kreditnya. Menurut
Pratiwi
dan Hindasah
(2014)
menyebutkan Semakin  besarnya  kredit  macet  maka semakin meningkat pula nilai NPL  bank dan kredit yang disalurkan semakin sedikit karena Bank tidak
mempunyai  dana  untuk  menyalurkannya kembali akibat kredit  macet  dan  Bank  juga  enggan  menyalurkan kreditnya  karena  mempunyai  resiko  tinggi  terhadap hutang tak tertagih.
Menurut  Sari  dan  Abundanti  (2016)  kegiatan dalam  manajemen  perbankan  dalam  meminimalkan risiko  kredit  macet  ialah  mencari  alternatif  investasi yang  lebih  baik  yaitu  salah  satunya  melakukan penempatan dana pada SBI yang memiliki tingkat risiko paling  rendah.  Oleh  karena  itu,  jika  jumlah  dana  yang ditempatkan  pada  SBI  meningkat  maka  penyaluran kredit perbankan dapat berkurang.
Berdasarkan  pendapat  di  atas  disimpulkan tingginya  suku  bunga  mengakibatkan  penurunan  kredit yang  disalurkan  kemudian  rendahnya  suku  bunga maka  kredit  yang disalurkan tinggi

## METODE
Bank  umum  yang  tercantum  di  BEI  menjadi tempat penelitian serta diakses dengan www.google.com dan www.idx.co.id .  Bulan  November  2019  mulai penelitian  ini  Kuantitatif  pendekatannya  dengan  metode statistik.  Dokumentasi  sebagai  cara  pengumpulan datanya.  Data  sekunder  yang  dilakukan  penelitian  ini dengan memperoleh data keuangan Bank  umum  tercatat di  BEI  tahun  2014-2018  sebanyak  45  bank.  Sampelnya ditarik  secara purposive  sampling  method dengan kriteria tertentu.Persyaratan purposive sampling yakni: 1. Bank  Umum  yang  tercatat  di  BEI  Tahun      2014- 2018.
2. Bank Umum yang mempublikasi laporan keuangannya Tahun 2014-2018
3. Bank  Umum  yang  memperoleh  laba  secara  berturut- turut  dari  periode  Periode  2014- 2018.
Sampelnya  sebanyak  27  Bank  umum  dengan jumlah  pengamatan  sebanyak  5  tahun  sehingga  sampel 135 data
Tabel 1. Definisi Operasional Variabel No Variabel Definisi Variabel Skala 1 Dana Pihak Ketiga (X 1 ) Dana  pihak  ketiga  ialah    dana  dari  masyarakat  secara  perorangan,badan usaha  diperoleh  dari  produk  simpanan  yang  dimiliki  bank.  Baskoro  dan Moeliono (2014:805) Rasio 2 Capital Adequacy Ratio ( X 2 ) CAR  yaitu perbandingan antara  modal dan aktiva tertimbang  berdasarkan resiko ATMR (Aktiva Tertimbang Menurut Risiko). Darmawi (2014:97) Rasio
3 Non Performing Loan (X 3 )
Non  Performing  Loan (NPL)  ialah  ketidakmampuan  nasabah  dalam melunasi pinjamannya. Latumaerissa (2014:164) Rasio 4 Suku Bunga (X 4 ) Suku  bunga  yaitu  harga  yang  dibayarkan  atas  penggunaan  kredit. Latumaerissa (2014:183) Rasio 5 Penyaluran Kredit  (Y) Penyaluran  Kredit  ialah  penyediaan  uang  oleh  bank  untuk  disalurkan kepada nasabah dan nasabah wajib melunasi utangnya. Undang-Undang yang tertera dalam pasal 1 ayat 11 UU No.10/1998 Rasio

## Teknik Analisis Data
Analisis  datanya  regresi  linear  berganda,  asumsi klasik  diikuti dengan hipotesis pengujiannya.
Uji Normalitas
Venna  Melinda,  Velicia,  Kenji  Lau  dan  Rafida  Khairani,  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,  Capital  Adequacy  Ratio,  Non Performing Loan Dan Tingkat Suku Bunga terhadap Penyaluran Kredit Bank Umum Yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia
Normalitas pengujiannya dilakukan dengan grafik dan  statistik.  Grafiknya  histogram  berbentuk  lonceng terbalik  dan  normal  p-plot  mendekati  garis  diagonal berarti  normal.  Statistik  dengan  kolmogorov-smirnov yang signifikan diatas 0,05.

## Uji Multikolinieritas
Multikolinieritas pengujiannya membuktikan adanya  korelasi  atau  tidak  dengan  kriteria  Tollerance diatas 0,1 serta VIF dibawah sepuluh.

## Uji Autokorelasi
Autokorelasi  pengujiannya  membuktikan  ada tidaknya  variabel  kesalahan  penggangu  dan  biasanya diukur dengan tabel statistik durbin Watson

## Uji Heteroskedastisitas
Dari  hasil  Uji  heteroskedastisitas  terlihat  Datanya bersifat  heterogen  untuk  pengujian  heteroskedastisitas, data  yang  sifat  pergerakannya  sama  dengan  kriteria secara acak penyebarannya membuktikan data bebas dari permasalahan heterokedastisitas. Pengujian heterokedastisitas dapat dilakukan secara grafik scatterplot  dengan  kriteria  menyebar  secara  acak  dan statistiknya  dengan  uji  glejser  berkriteria  signifikan  > 0,05  memperlihatkan  tidak  terdapat  heterokedastisitas. Asumsi  klasik  pengujiannya  terpenuhi  maka  data penelitian  ini  memenuhi  syarat  dapat  digunakan selanjutnya  pengujian  hipotesisnya  dilakukan  penelitian ini.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis ini dilakukan dengan rumusan:
Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + b 4 X 4 +e
Keterangan :
Y : Penyaluran Kredit a : konstanta X 1 : Dana Pihak Ketiga X 2 : Capital Adequacy Ratio
X 3
: Non Performing Loan
X 4 : Suku Bunga b 1,2,3,4 : besaran koefisien  regresi dari masing-masing variabel e : error
Hipotesis  pengujiannya  dimulai  dari  uji  parsial, uji simultan serta koefisien determinasi (R2).

## Pengujian secara parsial (uji t)
Uji  ini  memiliki  tujuan  guna  memberikan pengaruh  per  satu  variabel  independent  pada  variabel dependent dengan kriteria pengujian t ini signifikansinya >  0,05  maka  variabel  independent  berperngaruh terhadap variabel dependennya

## Pengujian secara simultan (uji F)
Uji  ini  memeliki  tujuan  guna  memahami  apakah variabel  independent  yang  di  pergunakan  secara bersama-sama  memliki  pengaruh  signifikan  pada variabel  dependennya  atau  tidak  kriteria  pengujian  F dengan signifikan di bawah 0.05 berpengaruh.

## Koefisien Determinasi (R2)
Uji ini memiliki tujuan guna memahami seberapa kuatnya  kemampuan  variabel  independent  dalam mempengaruhi serta menjelaskann variabel dependennya.  Biasanya  koefisien  determinasi  yang  baik mendekati nilai 1 menunjukkan pengaruhnya sangat kuat dalam pengujiannya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Statistisk  deskriptif  dilaksanakan  pertama  kali dalam  mengolah  data  untuk  mengetahui  jumlah  data, nilai  rendah,  tinggi,  rata-rata  dan  standar  deviasi kemudian asumsi klasik serta hipotesis.

## Data Deskriptif
Sampel  yang  dipergunakan  berjumlah  27  Bank Umum  yang  tercatat  di  BEI  sehingga  total  sampel yang  dipergunakan  yaitu  135  sampel.  Deskripsinya diuji yaitu :
Tabel 2. Deskriptif Statistik
Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std. Deviation DPK 135 61.12 97.83 83.4557 5.60112 CAR 135 10.25 66.43 20.6293 6.70689 NPL 135 .07 4.87 1.7407 1.09162 BIRATE 135 60.00 775.00 362.0000 269.65650 PenyaluranKredit 135 28.12 34.48 31.4576 1.58964 Valid N (listwise) 135 Sumber: diolah data Penjabaran deskriptif statistik: 1. Sampelnya  135  untuk  Dana  Pihak  Ketiga,  nilai terendah 61,12 ,  max 97,83 ,  mean 83,4557 dan  std deviasi 5,60112 .
Venna  Melinda,  Velicia,  Kenji  Lau  dan  Rafida  Khairani,  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,  Capital  Adequacy  Ratio,  Non Performing Loan Dan Tingkat Suku Bunga terhadap Penyaluran Kredit Bank Umum Yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia
2. Sampelnya 135 untuk Capital Adequacy Ratio , nilai terendah  10,25,  max  66,43,  mean 20.6293 dan  std deviasi 6.70689 . 3. Sampelnya  135  untuk Non  Performing  Loan ,  nilai terendah 0,07, max 4,87, mean 1,7407 dan std deviasi 1.09162 . 4. Sampelnya  135  untuk  Tingkat  Suku  Bunga,  nilai terendah  60,00,  max 775,00,  mean 362.0000 dan  std deviasi 269.65650 . 5. Sampelnya  135  untuk  Penyaluran  Kredit,  nilai terendah  28,12,  max  34,48,  mean 31.4576 dan  std deviasi 1.58964 .

## Asumsi Klasik Normalitas
Normalitas  ada  dua:  grafik  dan  statistik.  Grafik normalitas  terlihat  normal  berbentuk  parabola  terbalik. Histogram ini disajikan:

## Gambar 1. Histogram
Grafik  histogram  memperlihatkan  tiak  miring kekanan  maupun  kiri,  membentuk  sebuah  parabola terbalik jadi data normal.
Grafik  normal  p-p-plot  dapat  diperlihatkan berikut:
Gambar 2. Normal p-p-Plot
Grafik normal  p-p-plot memperlihatkan  titik mendekati garis diagonalnya jadi data normal.
Penyajian one-sample kolmogorov smirnov berikut:
Tabel 3. One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 135 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 1.49856954 Most Extreme Differences Absolute .052 Positive .046 Negative -.052 Test Statistic .052 Asymp. Sig. (2-tailed) .200 c,d
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
Statistik  normalitasnya  terlihat  sig.  0,200  berada di atas 0,05 sehingga datanya normal.

## Uji Multikolinearitas
Multikolinearitas  ketentuan  VIF  <  10  dan tolerance > 0,1 disajikan :
Tabel 4. Hasil Uji Multikolinieritas Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1 (Constant) DPK .501 1.997 CAR .497 2.012 NPL .965 1.036 BIRATE .984 1.017 Keempat  variabel  yang  diteliti  memenuhi  kriteria VIF dan tolerance sehingga tidak terdapat multikolineritas.
Uji Autokorelasi Autokorelasi dengan ketentuan du<dw<4-du.
Tabel 5. Hasil Uji Autokorelasi Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 .334 a .111 .084 1.52145 2.190
a. Predictors: (Constant), BIRATE, NPL, DPK, CAR b. Dependent Variable: PenyaluranKredit
Venna  Melinda,  Velicia,  Kenji  Lau  dan  Rafida  Khairani,  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,  Capital  Adequacy  Ratio,  Non Performing Loan Dan Tingkat Suku Bunga terhadap Penyaluran Kredit Bank Umum Yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia
Dw  =  2,190,N=135,du  =  1,7802,  du<dw<4-du, 1,7802<2,190<4-1,7802  hingga  1,7802<2,190<2,2198 data tidak ada autokorelasi.

## Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  menggunakan  metode grafik  dan  statistik.  Grafik Scatterplot yang  memenuhi ketentuan  titik  tersebar  secara  acak  dan  tidak  berpola menunjukkan tidak ada heterokedatisitas.

## Gambar 3. Scatterplot
Grafik Scatterplot yang  memenuhi  ketentuan menyebar  secara  acak  dan  tidak  berpola  menunjukkan tidak ada heterokedatisitas.
Uji Spearman  Rho dilakukan  akibat  glejser  dan park mengalami heterokedastistik.
Tabel 6. Hasil Uji Spearman Rho Correlations
DPK CAR NPL BIRATE Unstandardized Residual Spearman's rho  DPK Correlation Coefficient 1.000 -.672 ** .136 .137 -.041 Sig. (2-tailed) . .000 .116 .113 .639 N 135 135 135 135 135 CAR Correlation Coefficient -.672 ** 1.000 .057 -.174 * .048 Sig. (2-tailed) .000 . .513 .044 .579 N 135 135 135 135 135 NPL Correlation Coefficient .136 .057 1.000 -.068 -.022 Sig. (2-tailed) .116 .513 . .433 .796 N 135 135 135 135 135 BIRATE Correlation Coefficient .137 -.174 * -.068 1.000 -.020 Sig. (2-tailed) .113 .044 .433 . .815 N 135 135 135 135 135 Unstandardized Residual Correlation Coefficient -.041 .048 -.022 -.020 1.000 Sig. (2-tailed) .639 .579 .796 .815 . N 135 135 135 135 135
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). *. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Statistik Spearman  Rho terlihat  sig  untuk  seluruh variabel penelitian ini berada diatas 0,05 maka tidak ada heterokedastisitas.

## Hasil Analisis Data

## Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis  ini  dipergunakan  dalam  menganalisis naik turunnya variabel bebas dengan variabel terikatnya. Hasilnya terlihat dari tabel 7 :
Tabel 7. Hasil Analisis Regresi Linier Berganda Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 31.028 3.171 9.784 .000 DPK .024 .033 .085 .731 .466 CAR -.062 .028 -.261 -2.222 .028 NPL -.075 .123 -.052 -.612 .542 BIRATE -.001 .000 -.088 -1.061 .291
a. Dependent Variable: PenyaluranKredit
Venna  Melinda,  Velicia,  Kenji  Lau  dan  Rafida  Khairani,  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,  Capital  Adequacy  Ratio,  Non Performing Loan Dan Tingkat Suku Bunga terhadap Penyaluran Kredit Bank Umum Yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia
Penyaluran Kredit = 31,028 + 0,024 DPK - 0,062 CAR - 0,075 NPL - 0,001 BI Rate
1. Konstanta  31,028  berarti  Dana  Pihak  Ketiga, Capital Adequacy Ratio, Non Performing Loan dan Tingkat  Suku  Bunga  dianggap  nol  dengan Penyaluran Kredit 31,028.
2. Dana  Pihak  Ketiga  0,024  berarti  meningkatnya Dana  Pihak  Ketiga  satu  rupiah  maka  Penyaluran
Kredit meningkat 0,027. 3. Capital Adequacy Ratio -0,062 berarti meningkatnya Capital  Adequacy  Ratio satu  persen maka Penyaluran Kredit menurun 0,062.
4. Non  Performing  Loan -0,075  berarti  meningkatnya Non Performing Loan satu persen maka Penyaluran Kredit menurun 0,075.
5. Tingkat  Suku  Bunga  -0,001  berarti  meningkatnya Tingkat  Suku  Bunga  satu  persen  maka  Penyaluran Kredit menurun 0,001.

## Koefisien Determinasi (R²)
Koefisien  determinasi  guna  mengukur  berapa besar  variabel  bebas  bisa  menerangkan  variabel terikatnya.
Tabel 8. Koefisien Determinasi Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .334 a .111 .084 1.52145
a. Predictors: (Constant), BIRATE, NPL, DPK, CAR b. Dependent Variable: PenyaluranKredit
Adjusted  R  Square nya  0,084  dengan  pengaruh 8,4%  terhadap  penyaluran  kredit  dan  sisanya  91,6% dipengaruhi variabel lainnya.

## Pengujian Hipotesis Secara Simultan (Uji Statistik F)
Pengujiannya  F  dilakukan  variabel  independent secara bersama dengan variabel dependent.
Tabel 9. Hasil Uji Statistik F ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 37.688 4 9.422 4.070 .004 b Residual 300.925 130 2.315 Total 338.613 134 a. Dependent Variable: PenyaluranKredit b. Predictors: (Constant), BIRATE, NPL, DPK, CAR
F hitung =  4,070,  sig  =  0,004  dan  F tabel (135-5=130) =2,28.  F hitung > F tabel yaitu 4,070>2,28 terlihat H 0 ditolak, H a diterima  ditunjukkan  Dana  Pihak  Ketiga, Capital Adequacy  Ratio,  Non  Performing  Loan dan  Tingkat Suku  Bunga  secara  simultan  mempunyai  pengaruh
pada Penyaluran    Kredit  Bank  Umum  yang  Terdaftar di Bursa Efek  Indonesia.

## Pengujian Hipotesis Secara Parsial (Uji Statistik t)
Uji  t  secara  satu  persatu  variabel  Independent terhadap variabel dependentnya.
Tabel 10. Hasil Uji Statistik t Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 31.028 3.171 9.784 .000 DPK .024 .033 .085 .731 .466 CAR -.062 .028 -.261 -2.222 .028 NPL -.075 .123 -.052 -.612 .542 BIRATE -.001 .000 -.088 -1.061 .291
a. Dependent Variable: PenyaluranKredit
1. Dana  Pihak  Ketiga    t hitung =0,731,  sig  =  0,466,  t tabel (135-4=131)  =  1,978,  t hitung < t tabel, 0,731<  1,978  H 0 ditolak, H a diterima ditunjukkan  Dana Pihak Ketiga, secara parsial tidak berpengaruh terhadap
Penyaluran    Kredit Bank Umum yang Terdaftar di Bursa Efek  Indonesia.
2. Capital Adequacy  Ratio t hitung = -2,222, sig = 0,028, t tabel (135-4=131)  =  1,978  -t hitung < -t tabel, -2,222  <  - 1,978  H 0 diterima,  H a ditolak  ditunjukkan Capital
Venna  Melinda,  Velicia,  Kenji  Lau  dan  Rafida  Khairani,  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,  Capital  Adequacy  Ratio,  Non Performing Loan Dan Tingkat Suku Bunga terhadap Penyaluran Kredit Bank Umum Yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia
Adequacy  Ratio secara  parsial  berpengaruh terhadap  Penyaluran    Kredit  Bank  Umum  yang Terdaftar di Bursa Efek  Indonesia.
3. Non  Performing  Loan t hitung =  -0,612,  sig  =  0,542, t tabel (135-4=131)  =  1,978,  -t hitung > -t tabel, -0,612  >  - 1,978  H 0 ditolak,  H a diterima  ditunjukkan Non Performing  Loan secara  parsial  tidak  berpengaruh terhadap  Penyaluran    Kredit  Bank  Umum  yang Terdaftar di Bursa Efek  Indonesia.
4. Tingkat  Suku bunga t hitung = -1,061, sig = 0,291,  t tabel (135-4=131) = 1,978, -t hitung > -t tabel, -1,061 > -1,978 H 0 diterima,  H a ditolak  ditunjukkan    Tingkat  Suku Bunga  secara  parsial  tidak  berpengaruh  terhadap Penyaluran    Kredit Bank  Umum yang  Terdaftar di Bursa Efek  Indonesia.

## Pembahasan
Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga  Terhadap  Penyaluran Kredit
Hasil  penelitian  memperlihatkan  Dana  Pihak Ketiga,  secara  parsial  tidak  ada  pengaruh  pada Penyaluran  Kredit  Bank  Umum  yang  tercantum  di BEI.  Ini  dikarenakan  adanya  penghimpunan  dana  pihak ketiga  yang  sumbernya  dari  nasabah  kurang  produktif dikelolanya  mengakibatkan  penyaluran  kredit  menurun. Ketidakkonsisten  dengan  (Adnan,  Ridwan  dan  Fildzah 2016),  dana      pihak      ketiga      yang  didapat  bank  dari dana  masyarakat  yang  simpan  dibank  dalam  bentuk deposito,  tabungan,  dan  giro.    Oleh  bank,  dana masyarakat  ini  disalurkan  kembali  kepada  masyarakat yang  membutuhkan  dana  dalam  bentuk  kredit.  Hasil  ini tidak  sama  dengan  Sari  dan  Abundanti  (2016), menyatakan  DPK  berpengaruh  positif  signifikan  secara parsial pada penyaluran kredit.
Pengaruh Capital Adequacy Ratio Terhadap Penyaluran Kredit Hasil penelitian memperlihatkan Capital Adequacy  Ratio secara  parsial  terdapat  pengaruh pada  Penyaluran  Kredit  Bank  Umum  yang  tercantum di  BEI.  Ini  disebabkan  perbankan  belum  mampu mengelola permodalannya dengan baik sehingga nasabah harus  membayar  cicilannya  yang  besar.  Kekonsisten dengan  Putri  dan  Akmalia  (2016)  Apabila capital adequacy ratio suatu bank mengalami kekurangan dalam memenuhi  modalnya  maka  hal  itu  akan  dapat menghambat  bank  dalam  menyalurkan  kredit  kepada masyarakat. Semakin  tinggi  nilai capital adequacy ratio maka  bank  dapat  menyalurkan  kreditnya.  Hasil  ini serupa dengan Komaria dan Diansyah (2019) menyatakan,  CAR  berpengaruh  negatif  dan  tidak signifikan pada penyaluran kredit.
Pengaruh Non Performing Loan Terhadap Penyaluran Kredit Hasil penelitian memperlihatkan Non  Performing
Loan secara  parsial  tidak  ada  pengaruh  pada
Penyaluran  Kredit  Bank  Umum  yang  tercantum  di BEI.  Hal  ini  disebabkan  tingginya  penyaluran  kredit kemudian  timbul  kredit  macet  tinggi  tidak  berdampak apapun.  Ketidakkonsistenan  ( Pratiwi dan Hindasah, 2014) Semakin  besarnya  kredit  macet  maka  semakin meningkat  pula  nilai  NPL  bank  dan  kredit  yang disalurkan semakin sedikit karena Bank tidak mempunyai  dana  untuk  menyalurkannya kembali akibat kredit  macet  dan  Bank  juga  enggan  menyalurkan kreditnya  karena  mempunyai  resiko  tinggi  terhadap hutang tak tertagih.

## Pengaruh  Tingkat  Suku  Bunga  Terhadap  Penyaluran Kredit
Hasil  penelitian  memperlihatkan  Tingkat  Suku Bunga  tidak  ada  pengaruh  secara  parsial  pada Penyaluran  Kredit  Bank  Umum  yang  tercantum  di BEI.  Ini  dikarenakan  terjadinya  fluktuasi  yang  tidak terlalu  tinggi  pada  suku  bunga  serta  tidak  bisa mengimbangi kenaikan penyaluran kredit. Ketidakkonsisten  (Sari  dan  Abundanti,  2016)  kegiatan dalam  manajemen  perbankan  dalam  meminimalkan risiko  kredit  macet  ialah  mencari  alternatif  investasi yang  lebih  baik  yaitu  salah  satunya  melakukan penempatan dana pada SBI yang memiliki tingkat risiko paling  rendah.  Oleh  karena  itu,  jika  jumlah  dana  yang ditempatkan  pada  SBI  meningkat  maka  penyaluran kredit  perbankan  dapat  berkurang.    Hasil  penelitian  ini sejalan dengan Haryanto dan Widyarti (2017) menyebutkan  BI Rate tidak  ada  pengaruh  negative signifikan pada penyaluran kredit.

## SIMPULAN
Dari hasil penelitiannya disimpulkan berikut ini : 1. Dana  Pihak  Ketiga, Non  Performing  Loan dan Tingkat Suku bunga secara parsial tidak mempunyai  pengaruh  pada  Penyaluran  Kredit Bank  Umum  yang  Terdaftar  di  BEI. Capital Adequacy  Ratio pengaruh  secara  parsial  pada penyaluran  kredit  Bank  Umum  yang  tercantum  di BEI.
2. Dana  Pihak  Ketiga, Capital  Adequacy  Ratio,  Non Performing  Loan dan  Tingkat  Suku  Bunga mempunyai  pengaruh  secara  stimulant  pada Penyaluran    Kredit Bank  Umum yang Terdaftar di Bursa Efek  Indonesia.
3. Penyaluran  Kredit  =  31,028  +  0,024  DPK  -  0,062 CAR - 0,075 NPL - 0,001 BI Rate
4. Dana  Pihak  Ketiga , Tingkat  Suku  Bunga, Non Performing  Loan, serta Capital  Adequacy  Ratio mempunyai  pengaruh  pada  Penyaluran  Kredit Bank  Umum  yang  tercantum  di  BEI  dimana koefisien  determinasi  sebesar  8,4%  terhadap penyaluran  kredit  dan  sisanya  91,6%  dipengaruhi variabel lainnya.
Venna  Melinda,  Velicia,  Kenji  Lau  dan  Rafida  Khairani,  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,  Capital  Adequacy  Ratio,  Non Performing Loan Dan Tingkat Suku Bunga terhadap Penyaluran Kredit Bank Umum Yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia

## DAFTAR PUSTAKA
Adnan,  R dan  Fildzah.  2016.  Pengaruh  Capital Adequacy  Ratio,  Dana  Pihak  Ketiga,  Loan  To Deposit  Ratio,  Dan  Ukuran  Bank  Terhadap Penyaluran  Kredit  Pada  Perusahaan  Perbankan yang  Terdaftar  Di  BEI  Tahun  2011-2015. Jurnal Dinamika  Akuntansi  dan  Bisnis Vol.  3(2),  2016, pp 49-64. Universitas Syiah Kuala.
Baskoro,  R    dan  Moeliono,  N.  2014.  Pengaruh  Suku Bunga  Kredit,  Dana  Pihak  Ketiga  Terhadap Jumlah  Kredit  Yang  Diberikan  (Studi  Pada  PT. Bank CIMB Niaga, Tbk Periode 2008 – 2013). E- Proceeding of  Management :  Vol.1, No.3.
ISSN: 2355-9357.
Universitas Telkom,
Bandung, Indonesia.
Darmawi,  H.  2014. Manajemen  Perbankan .  Cetakan Ketiga. Jakarta : Bumi Aksara. Haryanto,  S  dan  Widyarti,  E.  2017.  Analisis  Pengaruh CAR,  BI Rate ,  BOPO,  NPL,  Dan  NIM  Terhadap Penyaluran Kredit Bank Umum Go Public Periode Tahun  2012-2016. Diponegoro  Journal  Of Management. Vol. 6, No. 4, Hal. 1-
11.ISSN:2337-3792.  Universitas Diponegoro. Komaria  dan  Diansyah.  2019.  Pengaruh  Kinerja Keuangan Bank Terhadap Penyaluran Kredit Pada Bank  Umum  Konvensional  Yang  Terdaftar  Di Bursa  Efek  Indonesia. Jurnal  Transaksi Vol.  11, No.  1.  ISSN  1979-990X.  Universitas  17  Agustus
1945 Jakarta.
Latumaerissa, J. 2014. Manajemen Bank Umum . Jakarta : Mitra Wacana Media.
Pratiwi,  S  dan  Hindasah,  L.  2014.  Pengaruh  Net  Interest Margin,  Non  Performing  Loan,  Ratio,  Return  on Asset,  Dana  Pihak  Ketiga,  Capital  Adequacy Terhadap  Penyaluran Kredit  Bank  Umum  di Indonesia. Jurnal  Manajemen  dan  Bisnis .Vol.  5 No. 2. Universitas Muhammadiyah Yogyakarta. Putri  dan  Akmalia.  2016.  Pengaruh  LDR,  ROA,  NPL,
CAR Terhadap Penyaluran Kreditpada
Perbankan(Studi Pada Perusahaan Perbankan yang Listed di Bursa Efek Indonesia Periode 2011-2015. Balance  Vol.  XIII  No.  2. Jurnal  Balance. Universitas Muhammadiyah Yogyakarta. Sari,  N  dan  Abundanti,  N.  2016.  Pengaruh  ROA, Suku  Bunga  SBI,  DPK,  Inflasi  Terhadap Penyaluran  Kredit  Pada  Bank  Umum. E-Jurnal Manajemen  Unud ,  Vol.  5,  No.  11.    ISSN:  2302- 8912. Universitas Udayana, Bali, Indonesia. Undang-Undang  yang  tercantum  pada  pasal  1  ayat ( 11)  UU  No.10/1998