## PERSEPSI NASABAH TERHADAP PROGRAM TABUNGAN RENCANA BERHADIAH PADA BANK MUAMALAT KCP ABEPURA
Abd. Karman IAIN Fattahul Muluk Papua abdul.karman@iainfmpapua.com
Nur Afifah IAIN Fattahul Muluk Papua nurafifahramadani@gmail.com

## ABSTRACT
As  the  first  Islamic  commercial  bank  in  Indonesia,  since  1992,  Muamalat  Bank  has always won the trust of the public as a bank that provides programs. It also services based on Islamic principles. one of its program is BPS TRB program (Bank that Receives Savings on Savings  for  Savings  Plan  for  Rewards)  which  was  developed  in  2017  with  a  number  of customers  overall  since  2017-2020.  There  are  306  customers  of  the  program.  The  research problems in this thesis are how is the mechanism of  prize-savings plan program at Abepura Branch Office of Bank Muamalat and how is the customer's perception of the  prize-savings plan program  at Abepura Branch Office of Bank Muamalat. This thesis aims to analyze the mechanism of the prize plan savings and analyze customer perceptions of  prize-savings plan program at Abepura Branch Office of Bank Muamalat.
In this research, the writer uses descriptive qualitative research. The data obtained will be  represented and  analyzed  to  produce a  conclusion.  Data  obtained  from  primary  data  and secondary  data.  The  methods  of  observation,  interviews  and  documentation  are  also conducted to obtain complete data.
The  results  of  this  study  indicate  that  the  mechanism  of  saving  prize-savings  plan program  is  carried  out  according  to  the  terms  and  conditions  that  have  been  applied.It  is easily  understood  by  the  customer.  The  contract  used  in  accordance  with  Islamic  law  is mudharabah agreement  (profit  sharing)  where  the  customer  will  get  a  7.5%  ratio  every month.  Customer's  perception  of  prize-savings  plan  program  is  considered  to  be  very  good and  profitable  because  the  program  can  help  the  customer  to  arrange  financial  plans  in  the future with a view to the child's future.
Keywords : Mechanism, Perceptions

## ABSTRAK
Sebagai bank umum syariah pertama di Indonesia, sejak tahun 1992 Bank Muamalat selalu mendapat kepercayaan dari masyarakat sebagai bank yang menyediakan program dan layanan  yang berdasarkan prinsip syariah salah satunya program BPS TRB (Bank Penerima Setoran Tabungan Rencana Berhadiah) yang dikembangkan pada tahun 2017 dengan jumlah nasabah  secara  keseluruhan  sejak tahun 2017-2020  adalah  306  nasabah.    Rumusan  masalah dalam  skripsi  ini  adalah  Bagaimana  mekanisme  program  tabungan  rencana  berhadiah  pada Bank Muamalat KCP Abepura dan Bagaimana persepsi nasabah terhadap program tabungan rencana  berhadiah  pada  Bank  Muamalat  KCP  Abepura.  Skripsi  ini  bertujuan  untuk menganalisis  mekanisme  tabungan  rencana  berhadiah  dan  menganalisis  persepsi  nasabah terhadap program tabungan rencana berhadiah pada Bank Muamalat KCP Abepura.
El Mudhorib : Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Vol. 1 No. 1 Juni 2020
Dalam penelitian ini, penulis menggunakan jenis penelitian kualitatif deskriptif. Data yang  didapatkan  akan  diintrepresentasikan  dan  dianalisis  sehingga  menghasilkan  sebuah kesimpulan.  Data  yang  diperoleh  berasal  dari  data  primer  dan  data  sekunder.Metode observasi, wawancara dan dokumentasi juga dilakukan untuk memperoleh data yang lengkap.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  mekanisme  tabungan  rencana  berhadiah dilakukan sesuai syarat dan ketentuan yang telah diterapkan, mudah dimengerti oleh nasabah dan  akad  yang  digunakan  sesuai  syariat  Islam  yaitu  akad mudharabah (bagi  hasil)  dimana nasabah akan memperoleh nisbah 7,5% setiap bulannya. Persepsi nasabah terhadap program tabungan  rencana  berhadiah  dianggap  sangat  baik  dan  menguntungkan,  karena  program tersebut dapat membantu nasabah untuk mengatur rencana keuangan dikemudian hari dengan tujuan untuk masa depan anak.
Kata Kunci : Mekanisme, Persepsi

## PENDAHULUAN
Hampir  semua  sektor  yang  berhubungan  dengan  berbagai  keuangan  selalu membutuhkan  jasa  bank.  Oleh  karena  itu,  saat  ini  dan  disaat  yang  akan  datang  tidak  akan lepas  dari  dunia  perbankan.  Begitu  pentingnya  dunia  perbankan  sehingga  ada  anggapan bahwa  bank  merupakan  “nyawa”  untuk  menggerakkan  roda  perekonomian  suatu  negara.
Perkembangan zaman yang semakin melaju pesat, saat ini muncul lembaga keuangan syariah yang  menjadi  kompetitor  dari  lembaga  keuangan  konvensional.  Salah  satu  bukti  dari perkembangan  Bank  Syariah  di  Indonesia  adalah  hadirnya  Bank  Muamalat  Indonesia,  yang merupakan salah satu bentuk dari eksistensi perkembangan Lembaga Keuangan Syariah.
Respon  masyarakat  yang  besar  atas  kehadiran  Bank  Muamalat  Indonesia  dalam melaksanakan fungsinya sebagai lembaga keuangan yang menganut prinsip syariah. Dengan kehadiran  Bank  Muamalat  Indonesia  yang  menawarkan  program  Tabungan  Rencana Berhadiah diatas bagi nasabah yang ingin berinvestasi. Hal ini dapat memberikan keuntungan yang memuaskan kepada nasabah.
Sebagai bank umum syariah pertama di Indonesia, sejak tahun 1992 Bank Muamalat selalu mendapat kepercayaan dari masyarakat sebagai bank yang menyediakan program dan layanan  yang berdasarkan prinsip syariah salah satunya program BPS TRB (Bank Penerima Setoran Tabungan Rencana Berhadiah) yang dikembangkan pada awal 2017 dengan jumlah nasabah  secara  kesulurahan  sejak  awal  tahun  2017-2020  adalah  306  nasabah  (Mokan  & Rosikun, 2020).
Tujuan  penelitian  untuk  mengetahui  bagaimana  mekanisme  program  Tabungan Rencana  Berhadiah  (TRB)  di  Bank  Muamalat  KCP  Abepura  dan  untuk  mengetahui bagaimana persepsi nasabah terhadap program Tabungan Rencana Berhadiah (TRB) di Bank Mumalat KCP Abepura.
Manfaat  penelitian  Bagi  Khazanah  Ilmu  Pengetahuan,  penelitian  ini  dapat  berguna untuk memberikan penjelasan dan pemahaman mengenai persepsi nasabah terhadap program tabungan  rencana  berhadiah  di  Bank  Muamalat  KCP  Abepura.  Selain  itu,  penulisan penelitian ini juga diharapkan dapat menjadi sumber bacaan yang dapat menambah wawasan bagi  mahasiswa  khususnya  program  studi  Perbankan  Syariah.  Bagi  masyarakat,  hasil  dari penelitian  ini  diharapkan  mampu  memberikan  informasi  kepada  masyarakat  luas  sehingga dapat menjadi sebuah referansi baru untuk menarik minat masyarakat untuk bergabung atau menjadi  nasabah  di  Bank  Muamalat  KCP  Abepura.  Bagi  Instansi  Tempat  Penelitian,
kegunaan  penelitian  ini  untuk  instansi  yang  bersangkutan  yaitu  agar  dapat  menjadi  bahan pertimbangan  dan  evaluasi  serta  memberikan  masukan-masukan  yang  bermanfaat  untuk instansi  tersebut  dalam  meningkatkan  jumlah  nasabah  pada  tabungan  rencana  berhadiah (TRB).

## KAJIAN LITERATUR

## 1. Mekanisme
Mekanisme  berasal  dari  bahasa  Yunani  “ Mechane ”  yang  berarti  instrument pengangkat beban, perangkat, peralatan, untuk membuat sesuatu; dan dari kata “ Mechos ” yang  berarti  sarana  dan  cara  menjalankan  sesuatu.  Kata  mekanisme  berasal  dari  kata mekanik yang artinya cara kerja yang digunakan untuk pengoperasian dalam menjalankan sesuatu  yang  diperlukan  agar  lancar  dalam  pengambilan  manfaatnya  (pusat bahasa.diknas.go.id,  2020).  Dengan  demikian,  mekanisme  adalah  sebuah  proses pelaksanaan  suatu  kegiatan  yang  dilaksanakan  oleh  seseorang  atau  beberapa  orang dengan menggunakan tatanan aturan serta adanya alur komunikasi dan pembagian  tugas sesuai dengan profesionalitas.
2. Program Tabungan Rencana Berhadiah
a. Pengertian Program Tabungan Rencana Berhadiah
Program tabungan rencana berhadiah merupakan program tabungan yang akan membantu  nasabah  untuk  mengatur  rencana  keunagan  dikemudian  hari  dimana Tabungan  Rencana  Berhadiah  ini  menggunakan  akad mudharabah (bagi  hasil)  yang terbebas  dari  biaya  administrasi  bulanan.  Program  Tabungan  rencana  berhadiah merupakan  tabungan  yang  bertujuan  untuk  mewujudkan  keinginan  nasabah  untuk mendapatkan hadiah yang diinginkan tanpa melalui proses pengundian. Pada program TRB ini nasabah berhak mendapatkan kembali dana setoran awal, setoran setiap bulan dan bagi hasil tabungan serta hadiah yang telah menjadi milik nasabah. Setoran awal yang dimaksud disini adalah sebagai jaminan untuk mendapatkan hadiah dan akan di blokir  oleh  pihak  bank  sesuai  kesepakatan  diawal  dan  akan  diambil  sesuai  jangka waktu  menabung.  TRB  dapat  difungsikan  sesuai  kebutuhan  dan  profil  nasabah (Iswanti, 2020).
b. Fatwa DSN No. 86/DSN-MUI/XII/2012 tentang Hadiah Dalam Penghimpunan Dana Lembaga Keuangan Syariah.
Dewan Syariah Nasional – Majelis Ulama Indonesia setelah menimbang :
1. Bahwa Lembaga Keuangan Syariah (LKS) melakukan penghimpunan dana berupa tabungan,  deposito,  dan  giro  dengan  akad  yang  sesuai  syariah,  yaitu wadi’ah (titipan) dan mudharabah (bagi hasil).
2. Bahwa  dalam  rangka  minat  menarik  masyarakat  terhadap  produk  penghimpunan dana,  LKS  memberikan  hadiah  kepada  nasabah  penyimpan,  baik  berupa  hadiah promosi maupun hadiah bagi dana simpanan nasabah.
3. Bahwa  industri  keuangan  syariah  dan  masyarakat  memerlukan  kejelasan  hukum syariah  sebagai  landasan  operasional  pemberian  hadiah  dalam  penghimpunan dana LKS.
4. Bahwa  berdasarkan  pertimbangan  huruf  a,  b,  dan  c,  Dewan  Syariah  Nasional  - Majelis  Ulama  Indonesia,  memandang  perlu  untuk  menetapkan  fatwa  tentang hadiah dalam penghimpunan dana LKS untuk dijadikan pedoman. Mengingat :
Firman Allah SWT dalam Q.S Al-Maidah [5] ayat 1 (Al-Qur’an, 2012, hlm 106). Q.S Al-Isra [17] ayat 34 (Al-Qur’an, 2012, hlm 285). Q.S Al-Baqarah [2] ayat 275 (Al-Qur’an,  2012,  hlm  47).  dan  Q.S  An-Nisa  [4]  ayat  58  (Al-Qur’an,  2012,  hlm 87).
3. Persepsi
a. Pengertian Persepsi
Persepsi  adalah  proses  dimana  stimuli-stimuli  diseleksi,  diorganisasikan,  dan diinterpretasikan  (Kotler,  2008,  hlm  179).  Persepsi  tidak  hanya  bergantung  pada  hal fisik,  tetapi  juga  berhubungan  dengan  lingkungan  sekitar  dan  keadaan  individu tersebut. Sedangkan dalam proses memperoleh atau menerima informasi tersebut juga berasal  dari  objek  lingkungan.  Persepsi  merupakan  proses  psikologis  yang  sangat kompleks  yang  melibatkan  aspek  fisikologis  manusia.  Dalam  prosesnya,  psikologis memiliki  peranan  yang  sangat  penting  dimulai  dari  adanya  aktivitas  memilih, mengorganisasi dan menginterpretasikan sehingga individu dapat memberikan makna atas suatu objek.
b. Proses Terbentuknya Persepsi
Proses stimulus mengenai alat indera merupakan proses kealaman  atau proses fisik. Stimulus yang diterima oleh alat indera diteruskan oleh syaraf sensoris ke otak. Proses  ini  yang  disebut  sebagai  proses  fisiologi.  Kemudian  terjadilah  proses  di  otak sebagai pusat kesadaran sehingga individu menyadari apa yang dilihat, atau apa yang didengar,  atau  apa  yang  diraba.  Proses  yang  terjadi  dalam  otak  atau  dalam  pusat kesadaran inilah yang disebut sebagai proses psikologis.
Dalam  proses  persepsi  perlu  adanya  perhatian  sebagai  langkah  persiapan dalam  persepsi  itu.  Namun  demikian  tidak  semua  stimulus  mendapatkan  respon individu  untuk  dipersepsi.  Stimulus  mana  yang  akan  dipersepsi  atau  mendapatkan respon  individu  tergantung  pada  perhatian  individu  yang  bersangkutan  (Walgito, 2003, hlm 87).
Proses  persepsi  akan  dipengaruhi  oleh  stimulus  (faktor  luar),  faktor  internal (faktor dalam, termasuk perhatian), dana struktur pribadi individu. Tetapi tidak semua stimulus akan diperhatikan atau diberikan respon ataupun jawaban terhadap apa yang telah diketahui oleh individu (Walgito, 2003, hlm 90).
c. Faktor Yang Mempengaruhi Persepsi
Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  persepsi  pada  dasarnya  dibagi  menjadi  2 yaitu Faktor Internal dan faktor Eksternal (Khairani, 2016, hlm 63-65).
a. Faktor  Internal  yang  mempengaruhi  persepsi,  yaitu  faktor-faktor  yang  terdapat dalam diri individu, yang mencakup beberapa hal antara lain:
1. Fisiologi
Informasi  masuk  melalui  alat  inder,  selanjutnya  informasi  yang  diperoleh  ini akan  mempengaruhi  dan  melengkapi  usaha  untuk  memberikan  arti  terhadap lingkungan sekitarnya.
El Mudhorib : Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Vol. 1 No. 1 Juni 2020
2. Perhatian
Individu memerlukan sejumlah energi yang dikeluarkan untuk memperhatikan atau memfokuskan pada bentukfisik dan fasilitas mental yang ada pada suatu obyek.
3. Minat
Persepsi  terhadap  suatu  obyek  bervariasi  tergantung  pada  seberapa  banyak energi  atau perceptual  vigilance merupakan  kecenderungan  seseorang  untuk memperhatikan tipe tertentu dari stimulus atau dikatakan sebagai minat.
4. Kebutuhan
Faktor  ini  dapat  dari  bagaimana  kuatnya  seorang  individu  mencari  obyek- obyek atau pesan yang dapat memberikan jawaban sesuai dengan dirinya.
5. Pengalaman
Pengalaman dapat dikatakan tergantung  pada ingatan dalam arti sejauh mana seseorang dapat mengingat kejadian-kejadian lampau untuk mengetahui suatu rangsang dalam arti luas.
6. Suasana hati
Keadaan  emosi  mempengaruhi  perilaku  seseorang,  mood  ini  menunjukan bagaimana  perasaan  seseorang  pada  waktu  yang  dapat  mempengaruhi bagaimana seseorang dalam menerima, bereaksi dan mengingat.
b. Faktor Eksternal yang mempengaruhi persepsi adalah:
1. Ukuran dan penempatan dari obyek atau stimulus
Faktor ini menyatakan bahwa semakin besarnya hubungan suatu obyek, maka semakin mudah untuk dipahami.
2. Warna dari obyek-obyek
Obyek-obyek  yang  mempunyai  cahaya  lebih  banyak,  lebih  banyak diminatidari pada yang warnanya lebih sedikit.
3. Keunikan dan kekontrasan stimulus
Stimulus  luar  yang  penampilannya  dengan  latar  belakang  dan  sekelilingnya yang sama sekali diluar sangka individu lain akan banyak menarik perhatian.
4. Intensitas dan kekuatan dari stimulus
Stimulus  dari  luar  akan  memberi  makna  lebih  bila  lebih  sering  diperhatikan dibandingkan dengan yang hanya sekali dilihat.
5. Motion atau gerakan
Individu  akan  banyak  memberikan  perhatian  terhadap  obyek  yang memberikan  gerakan  dalam  jangkauan  pandang  dibandingkan  obyek  yang diam.
d. Persepsi nasabah
Menurut  Saleh  dan  Wahab  istilah  persepsi  digunakan  untuk  mengungkapkan tentang  pengalaman  terhadap  suatu  benda  ataupun  sesuatu  kejadian  yang  dialami dimasa lampau (lalu). Menurut Ma’rat menyatakan bahwa persepsi merupakan proses pengamatan seseorang yang berasal dari komponen koqnisi. Persepsi dipengaruhi oleh faktor-faktor  pengalaman,  proses  belajar,  cakrawala,  dan  pengetahuan.  Manusia mengetahui suatu objek spikologik ini dapat berupa kejadian, ide, atau situasi tertentu. Pengetahuannya dan cakrawalanya menberikan arti terhadap objek spikologik tersebut (Mar’at,  1986,  hlm  22).  Melalui  persepsi,  manusia  terus-menerus  mengadakan
hubungan  dengan  lingkungannya.  Hubungan  ini  dilakukan  dengan  inderanya,  yaitu indera melihat, pendengaran, peraba, perasa dan penciuman (Slameto, 2010, hlm 16). Menurut Suharini persepsi dapat diartikan sebagai proses  yang timbul akibat adanya sensasi,  yaitu  aktivitas  merasakan  atau  penyebab  dari  keadaan  emosi  yang menggembirakan.  Setiap  manusia  mempunyai  perbedaan  persepsi,  kepribadian,  dan pengalaman  hidupnya,  sehingga  pola  berpikir  mereka  juga  akan  berbeda-beda. Menurut  Firsan  secara  sederhana  mengatakan  bahwa  persepsi  adalah  pandangan seseorang  dalam  menafsirkan  suatu  peristiwa  berdasarkan  informasi  yang diterimanya.  Dari  beberapa  pendapat  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi nasabah  adalah  proses  dimana  nasabah  dalam  memilih,  mengelola,  dan menginterprestasikan  informasi  yang  diperoleh  dan  selanjutnya  akan  memberikan respon terhadap informasi yang diperoleh tersebut.

## METODE PENELITIAN
1. Metode penelitian
Metode penelitian adalah metode yang digunakan untuk pengumpulan data dalam penelitian jenis metode penelitian meliputi survei, wawancara, observasi, eksperimen, dan lain-lain.  Dapat  dikatakan  bahwa  metode  penelitian  digunakan  untuk  mengumpulkan informasi, sehingga peneliti dapat menemukan jawaban atas permasalahan penelitiannya. Berdasarkan  pada  perumusan  masalah  yang  akan  diteliti,  maka  jenis  penelitian  yang digunakan  oleh  peneliti  dalam  penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif  (Aminah  & Roikan, 2019, hlm 65). Jenis penelitian ini merupakan penelitian kualitatif yang bersifat deskriptif.  Penelitian  kualitatif  adalah  penelitian  yang  dapat  menjelaskan  dan menganalisis fenomena, peristiwa, aktivitas sosial, sikap kepercayaan, persepsi seseorang atau  kelompok  terhadap  sesuatu  (Hamdi,  2014,  hlm  9).  Pada  penelitian  kualitatif deskriptif,  data  yang  dikumpulkan  pada  umumnya  berbentuk  kata-kata,  gambar,  dan kebanyakan  bukan  bentuk  angka.  Data  yang  dimaksud  meliputi  transkip  wawancara, catatan dilapangan, foto-foto, dan dokumen pribadi.
2. Lokasi dan waktu penelitian
Lokasi  penelitian  yang  dilakukan  adalah  di  PT  Bank  Muamalat  Indonesia  KCP
Abepura  Jayapura  Jl.  Raya  No.  78,  VIM  Distrik  Abepura  Kota  Jayapura,  Papua-99616. Waktu penelitian yang dilakukan peneliti dalam penelitian ini yaitu salama 83 hari mulai dari tanggal 31 Desember 2019 sampai 23 Maret 2020.
3. Subjek dan objek penelitian
Subjek  dalam  penelitian  ini  adalah  Nasabah  Tabungan  Rencana  Berhadiah  Bank Muamalat KCP Abepura dan Karyawan Bank Muamalat KCP Abepura dan Objek dalam penelitian ini adalah Persepsi.
4. Jenis data dan teknik pengumpulan data
a. Jenis Data
Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan dua jenis data, yaitu :
1. Jenis  data  primer  adalah  sumber  data  yang  diperoleh  secara  langsung  dari sumbernya,  melalui  hasil  wawancara  antara  peneliti  dengan  subjek  penelitian. Dalam  hal  ini  melalui  informanutamanya  yaitu  nasabah  Tabungan  Rencana Berhadiah dan Karyawan PT. Bank Mumalat KCP Abepura.

## El Mudhorib : Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Vol. 1 No. 1 Juni 2020
2. Jenis data sekunder adalah sumber data yang diperoleh secara tidak langsung dari sumbernya,  seperti  mengutip  dari  buku-buku,  jurnal,  penelitian  terdahulu,  dan literatur lainnya yang mempunyai relevansi dengan penelitian ini.
b. Teknik Pengumpulan Data
Dalam penelitian ini metode pengumpulan data yang digunakan yaitu :
1. Observasi ( Observation )
Metode  observasi  adalah  teknik  menghimpun  bahan-bahan  keterangan  yang dilakukan  dengan  mengadakan  pengamatan  dan  pencatatan  secara  sistematis terhadap fenomena-fenomena yang dijadikan objek pengamatan (Rangkuti, 2002, hlm 76).
2. Wawancara ( interview )
Wawancara  yaitu  pengumpulan  data  dengan  jalan  mengadakan  tanya  jawab langsung dengan informanyang dianggap mengetahui masalah yang akan dibahas, yakni dalam hal ini nasabah Program Tabungan Rencana Berhadiah dan karyawan PT. Bank Mumalat KCP Abepura.
3. Dokumentasi
Dokumentasi merupakan cara pengambilan data yang diperoleh melalui dokumen- dokumen.  Untuk  penelitian  ini,  dilakukan  dengan  cara  mengkaji  dokumen- dokumen yang terkait dengan penelitian ini.
4. Triangulasi
Dalam  teknik  pengumpulan  data,  triangulasi  diartikan  sebagai  teknik pengumpulan  data  yang  bersifat  menggabungkan  dari  berbagai  teknik pengumpulan data dan sumber data yang telah ada (Sugiyono, 2010, hlm 312).

## 5. Teknik Analisis Data
Analisis  data  yaitu  proses  penyederhanaan  data  kebentuk  yang  lebih  mudah dibaca  dan  diinterprestasikan.  Data-data  yang  berhadil  dihimpun  selama  penelitian lapangan dianalisis dengan menggunakan pedoman tiga tahap analisis data model Miles dan Huberman sebagaimana yang dikutip oleh Sugiyono. Adapun aktivitas analisis data adalah Data Relation, Data Display, dan Conclusion Drawing / Verification .
a. Redukasi  data  ( Data  Reducation ),  dimaksudkan  sebagai  langkah  atau  proses mengurangi  atau  membuang  data  yang  tidak  perlu.  Menyederhanakan, memfokuskan, menyeleksi atau menajamkan data yang telah diperoleh.
b. Penyajian  Data  ( Data  Display ),  yaitu  menyajikan  data  untuk  melihat  gambaran keseluruhan atau bagian-bagian tertentu dari penelitian tersebut.
c. Penarikan kesimpulan dan Verifikasi ( Conclusion Drawing / Verification ). Langkah selanjutnya adalah tahap penarikan kesimpulan berdasarkan temuan dan melakukan verifikasi  data.  Proses  untuk  mendapatkan  bukti-bukti  yang  mendukung  tahap pengumpulan data inilah yang dikenal dengan verifikasi data.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
1. Hasil
a. Mekanisme Program Tabungan Rencana Berhadiah.
Mekanisme  merupakan  sarana  dan  cara  menjalankan  sesuatu.  Dengan  kata  lain mekanisme adalah cara kerja yang digunakan untuk pengoperasian dalam menjalankan sesuatu  yang  diperlukan  agar  lancar  dalam  pengambilan  manfatnya.  Oleh  karena  itu dapat  diketahui  mekanisme  program  tabungan  rencana  pada  Bank  Muamalat  KCP Abepura berikut ini:
1) Persyaratan Yang Harus Dilengkapi Nasabah Untuk Membuat Buku TRB. Untuk  membuka  rekening  tabungan  rencana  berhadiah  nasabah  wajib menyertakan KTP (Kartu Tanda Penduduk) dan NPWP (jika ada).
2) Persyaratan Yang Harus Dipenuhi Nasabah Untuk Menjadi Nasabah TRB Untuk  menjadi  nasabah  tabungan  rencana  berhadiah  nasabah  telebih  dahulu membuat  buku  rekening  tabungan  biasa  dan  buku  rekening  tabungan  rencana berhadiah.  Rekening  tabungan  biasa  dibuat  sebagai  rekening  penempatan  dana dimana  dana  yang  ada  pada  rekening  tersebut  akan  terdebet  secara  otomatis  ke rekening  tabungan  rencana  berhadiah  sesuai  tanggal  jatuh  tempo  setoran  setiap bulan.  Dan  rekening  tabungan  rencana  berhadiah  adalah  rekening  pengendapan dana  tabungan  rencana  berhadiah  yang  suatu  saat  akan  di  close  secara  otomatis ketika waktu jatuh tempo telah selesai.
3) Syarat Dan Ketentuan TRB
a) Dana fresh fund (pemindahan dana)
b) Minimum penempatan Rp 25 juta (berlaku kelipatan Rp 5 juta)
c) Jangka  waktu  pengendapan  dana  mulai  dari  24  bulan  (2  tahun)  sampai  120 bulan  (10  tahun)  Nasabah  yang  menutup  rekening  sebelum  jatuh  tempo, dikenakan biaya penggantian hadiah sesuai dengan ketentuan Bank Muamalat
d) Warna hadiah tergantung persediaan
e) Hadiah sudah termasuk pajak
f) Hadiah dan skema yang dipilih tidak dapat ditukar dengan alasan apapun
g) Apabila hadiah tidak tersedia, Bank Muamalat dapat mengganti dengan hadiah lain yang setara
h) Daftar hadiah berubah sewaktu-waktu sesuai dengan ketentuan Bank Muamalat
i) Hadiah  yang  diberikan  berupa  barang  (bukan  diberikan  ke  nasabah  dalam bentuk uang).
j) Hadiah  bukan  merupakan  barang  habis  pakai  seperti  bahan  baku  dari  suatu proses. Hadiah bukan barang yang perlu diolah lagi misalnya bahan bangunan, bahan baku pembuatan pakaian, bahan baku makanan dan sebagainya.
4) Kebijakan  pihak  bank  ketika  nasabah  tabungan  rencana  berhadiah  tidak melanjutkan tabungan tersebut sampai jangka waktu yang ditentukan nasabah Ketika  nasabah  tidak  melanjutkan  tabungan  tersebut  (berhenti  ditengah jalan)  nasabah  wajib  mengganti  hadiah  100%  sesuai  harga  hadiah  yang  telah ditentukan  pihak  bank.Tetapi  nasabah  berhak  mendapatkan  setoran  setiap  bulan dan bagi hasil setiap bulannya.
5) Pihak bank mengelola dana yang telah disetorkan oleh nasabah TRB Dana  yang  disetorkan  nasabah  akan  dikelola  bank  sesuai  prinsip  syariah dimana dana tersebut akan disalurkan kepada lembaga pembiayaan.
b. Persepsi Nasabah Terhadap Program Tabungan Rencana Berhadiah
Persepsi  merupakan  suatu  proses  pemahaman ataupun  pemberian  makna  atas gejala  yang  selalunya  diproses  oleh  otak.  Persepsi  menjadi  hal  yang  sangat  penting
dalam  dunia  perbankan.  Karena  persepsi  persaingan  perbankan  sudah  semakin  ketat serta  kesyariahannya  sudah  jelas  menggunakan  hukum-hukum  Islam,  jadi  patut masyarakat untuk menggunakan produk bank syariah disbanding bank konvensional. Berikut  persepsi  nasabah  terhadap  program  tabungan  rencana  berhadiah  pada  Bank Muamalat KCP Abepura.
Nasabah  memiliki  persepsi    bahwa  tabungan  rencana  berhadiah  adalah tabungan  yang  akan  membantu  nasabah  untuk  merencanakan  keuangan  dikemudian hari  dimana  nasabah  dapat  memperoleh  hadiah  tanpa  proses  undian  dimana  hadiah yang  diperoleh  dapat  dinikmati  atau  digunakan  sesuai  kebutuhan.  Kemudian  jumlah setoran  awal,  setoran  bulanan  serta  bagi  hasi  setiap  bulan  akan  kembali  kepada nasabah  dalam  jangka  waktu  yang  di  telah  tentukan.  Nasabah  dapat  memperoleh informasi  TRB  dari  berbagai  strategi  pemasaran  yang  dilakukan  marketing  salah satunya  adalah  pembagian  brosur  secara  langsung.  Dari  pelayanan  yang  diberikan kepada  nasabah,  CS  ataupun  Teller  telah  memenuhi  standar  operasional  dimana nasabah  merasa  nyaman  dengan  pelayanan  yang  ada  di  Bank  Muamalat.  TRB  ini diminati  nasabah  karena  berbasis  syariah  dan  tujuan  utama  nasabah  menggunakan TRB salah satunya adalah untuk masa depan anak.
Adapun  persepsi  nasabah  lainnya  tentang  program  tabungan  rencana berhadiah  bahwa  tabungan  rencana  berhadiah  sangat  menguntungkan  nasabah  yang bisa memperoleh hadiah diawal dan memperoleh uang dikemudian hari setelah jangka waktu  menabung  telah  selesai.Marketing  dapat  memberikan  informasi  tentang  TRB secara  detail  kepada  nasabah  dimanapun  tidak  harus  berkunjungke  bank  karena marketing  setiap  hari  akan  melakukan  pemasaran  mengenai  produk  atau  program yang  dimiliki  bank  muamalat.  Dari  penjelasan  marketing  tentang  TRB,  timbullah minat  nasabah  untuk  menggunakan  tabungan  tersebut  dengan  tujuan  mendapatkan hadiah dan keuntungan yang dapat digunakan untuk masa depan  anak.Dan pelayanan yang diberikan CS ataupun Teller sangat memicu terhadap minat nasabah untuk tetap bertahan menggunakan tabungan rencana berhadiah tersebut.
Dan  berbeda  persepsi  lagi  dengan  nasabah  lain  yang  beranggapan  bahwa bahwa tabungan rencana berhadiah adalah program tabungan yang bisa membantu nasabah untuk mengatur rencana keuangan dikemudian hari. Tujuan dari tabungan ini  adalah  untuk  masa  depan  anak.  Informasi  yang  diperoleh  nasabah  dari marketing Bank  Muamalat  sangat  berpengaruh  positif  terhadap  minat  nasabah untuk  mengikuti  TRB  tersebut.Termasuk  dalam  pelayanan  yang  diberikan  CS ( Costumer  Service) ataupun  Teller  sangat  mendukung  terhadap  minat  nasabah untuk tetap mengikuti program TRB tersebut.
2. Pembahasan
a. Mekanisme Tabungan Rencana Berhadiah
Mekanisme  dapat  menghasilkan  suatu  pola  atau  bentuk  yang  ingin  dicapai sesuai dengan tujuan secara teratur. Demikian, mekanisme yang telah dilakukan oleh Bank  Muamalat  KCP  Abepura  pada  tabungan  rencana  berhadiah  pada  umumnya adalah nasabah membuat buku rekening tabungan biasa dan buku rekening tabungan rencana  berhadiah.  Dimana  dana  nasabah  yang  ada  pada  buku  rekening  tabungan biasa  tersebut  secara  otomatis  akan  terdebet  kerekening  tabungan  rencana  berhadiah yang merupakan setoran setiap bulan. Dan rekening tabungan rencana menjadi wadah atau tempat pengendapan dana dari setoran awal, setoran bulanan dan bagi hasil setiap bulannya.  Rekening  tabungan  rencana  berhadiah  secara  otomatis  akan  di close dari pihak bank ketika waktu menabung telah selesai dan semua dana akan dikembalikan kepada nasabah dengan jumlah setoran awal + setoran bulanan + bagi hasil 7,5% akan ditransfer ke rekening tabungan rencana berhadiah milik nasabah itu sendiri.
Pada  program  tabungan  rencana  berhadiah  telah  dicover  oleh  asuransi  jiwa sehingga apabila terjadi resiko seperti meninggal dunia maka tabungan akan diakhiri. Setoran  awal,  setoran  bulanan,  serta  bagi  hasil  akan  kembali  kepada  nasabah  secara keseluruhan  tanpa  pemotongan  uang  hadiah  dan  hadiah  menjadi  miliki  nasabah/ahli waris.  Dan  apabila  nasabah  mengalami  bencana  alam,  dalam  hal  ini  nasabah  benar- benar  tidak  mampu  untuk  membayar  setoran  setiap  bulan  maka  secara  otomatis program  tersebut  akan  berhenti  dengan  ketentuan  setoran  awal  +  setoran  bulanan  + bagi  hasil  akan  kembali  kepada  nasabah  tanpa  potongan  biaya  apapun  dan  hadiah akan menjadi milik nasabah.
Ketika waktu menabung nasabah telah selesai maka, secara otomatis rekening tabungan  rencana  berhadiah  akan  ditutup  ( close )    dan  dana  yang  ada  pada  tabungan tersebut akan ditransfer kerekening tabungan biasa milik nasabah itu sendiri.
Agar  lebih  jelas  dan  sistematis  berikut  bagan  atau  sistematika  program tabungan  rencana  berhadiah  yang  akan  menjelaskan  mekanisme  program  tabungan rencana berhadia.
Skema mekanisme program tabungan rencana berhadiah.
Pembuatan buku rek

## Sumber Data : Diolah oleh peneliti
Keterangan :
1. Nasabah  TRB  merupakan  orang  yang  telah  melakukan  prosedur  tabungan rencana berhadiah secara pribadi atau tidak dapat diwakilkan.
2. Rekening  tabungan  biasa  dan  rekening  TRB.  Penempatan  dana    disimpan  pada rekening  tabungan  biasa  yang  akan  didebet  oleh  pihak  bank  ke  rekening  TRB sesuai  jatuh  tempo  setoran  bulanan  dan  pengendapan  dana  disimpan  pada rekening tabungan rencana berhadiah yang akan diblokir sesuai waktu menabung yang  telah  ditentukan.    Dana  yang  dimaksud  pada  rekening  tabungan  rencana berhadiah  adalah  dana  setoran  awal,  setoran  bulanan  dan  bagi  hasil  setiap bulannya.
3. Pemilihan hadiah. Hadiah dipilih langsung oleh nasabah yang bersangkutan tidak dapat diwakilkan.
Nasabah TRB Rekening tabungan biasa dan rekening TRB Pemilihan hadiah Pembelian hadiah Pengembalian hak nasabah sesuai waktu yang telah ditentukan Penyerahan hadiah

## El Mudhorib : Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Vol. 1 No. 1 Juni 2020
4. Pembelian  hadiah.  Dalam  pembelian  hadiah  tersebut  akan  dilakukan  oleh  pihak bank  tidak  dapat  dilakukan  oleh  nasabah.  Dan  nasabah  tidak  diperkenankan menambah uang pribadi dalam pembelian hadiah.
5. Penyerahan  hadiah.  Hadiah  di  serahkan  kepada  nasabah  yang  bersangkutan  atau tidak dapat wakilkan dan proses peneyerahan hadiah dapat dilakukan dimana saja baik itu di Bank Muamalat atau di rumah nasabah itu sendiri.
6. Pengembalian  hak  nasabah  sesuai  waktu  yang  telah  ditentukan.  Hak  nasabah dimaksud dalam hal ini adalah setoran awal + setoran bulanan + bagi hasil 7,5% setiap  bulannya  akan  kembali  kepada  nasabah  yang  secara  otomatis  akan ditransfer  kerekening  tabungan  biasa.  Dan  rekening  tabungan  rencana  berhadiah otomatis akan di close oleh pihak bank ketika waktu menabung telah selesai.
b. Persepsi Nasbah Terhadap Program Tabungan Rencana Berhadiah
Persepsi  bersifat  individual  yaitu  persepsi  dapat  dikemukakan  karena perasaan,  kemampuan  berfikir,  pengalaman  individu  tidak  sama,  maka  dalam mempersepsi  sesuatu  stimulus,  hasil  persepsi  akan  berbeda  antara  individu  satu dengan individu  lain.
Persepsi merupakan point bagi lahirnya macam perilaku seperti apa yang akan dilakukan  oleh  manusia.  Dengan  kata  lain,  persepsi  adalah  potensi  yang  sewaktu- waktu siap diaktualisasikan dalam bentuk sikap dan perilaku.
Oleh  karena  itu  dapat  diketahui  bahwa  persepsi  menjadi  hal  yang  sangat penting  khususnya  dalam  dunia  perbankan.  Karena  persaingan  perbankan  sudah semakin  ketat  ditinjau  dari  hukum  dalam  akad-akadnya  serta  produk  dan programyang menarik. Demikian, persepsi nasabah terhadap salah satu program Bank Muamalat  KCP  Abepura  yaitu  Program  Tabungan  Rencana  Berhadiah.  Berikut teori yang dapat menjelaskan persepsi nasabah terhadap program TRB diantaranya :
1. Fisiologi.  Informasi  masuk  melalui  alat  indera,  selanjutnya  informasi  yang diperoleh  akan  mempengaruhi  dan  melengkapi  usaha  untuk  memberikan  arti terhadap lingkungan sekitarnya. Persepsi pada setiap orang berbeda-beda sehingga interpretasi terhadap lingkungan dan benda juga dapat berbeda.
Informasi dapat diperoleh nasabah melalui berbagai cara baik itu langsung dari  Bank  Muamalat,  dari marketing ,  penyebaran  brosur  dan  lain-lain  sesuai strategi pemasaran yang dilakukan Bank Muamalat. Dari informasi tersebut maka timbullah persepsi nasabah terhadap tabungan rencana berhadiah, dimana nasabah beranggapan  bahwa  tabungan  rencana  berhadiah  sangat  menguntungkan  karena tabungan  ini  dapat  membantu  nasabah  merencanakan  keuangannya  dikemudian hari dengan cara menabung setiap bulan sesuai jangka waktu yang ditentukan oleh nasabah  dan  nasabah  juga  bisa  menikmati  hadiah  yang  telah  didapatkan  diawal sesuai keinginan dan kebutuhan nasabah.
2. Minat.  Merupakan  dorongan  atau  keinginan  dalam  diri  seseorang  pada  objek tertentu.
Dalam  hal  ini  yang  mendorong  minat  nasabah  untuk  menggunakan tabungan  rencana  berhadiah  adalah  karena  nasabah  mempunyai  tujuan.  Dari tujuan  itulah  nasabah  sangat  terdorong  dan  ambisi  untuk  mencapai  keinginan tersebut,  dimana  tujuan  yang  dimaksud  adalah  untuk  masa  depan  anak-anak mereka  dikemudian  hari  yang  berupa  jenjang  pendidikan  karena  tabungan  ini jangka  waktu menabungnya  sangat  lama sehingga  nasabah  dapat  mengumpulkan dana  pada  program  tabungan  rencana  berhadiah  sesuai  jangka  waktu  yang ditentukan  dan  nasabah  dapat  mengambil  kembali  dana  yang  telah  ditabung
selama  bertahun-tahun  setelah  waktu  menabung  selesai  dan  dapat  digunakan sesuai kebutuhan nasabah.
3. Pengalaman.  Kejadian  yang  pernah  dialami  (dijalani,  dirasai,  ditanggung  dan sebagainya) baik yang sudah lama atau baru saja terjadi.
Pengalaman  nasabah  selama  menggunakan  tabungan  rencana  berhadiah menjadi  tantangan  tersendiri  atau  tanggung  jawab  terhadap  dana  yang  harus disetorkan setiap bulannya. Namun, hal ini tidak mengurangi usaha nasabah untuk selalu melakukan setoran karena menurut nasabah dari kita untuk kita dengan arti bahwa  dana  yang  disetorkan  akan  kembali  kepada  nasabah  setelah  waktu menabung selesai. Dan hal ini bisa menjadi pelajaran untuk nasabah bahwa dalam mencapai tujuan harus dengan usaha dan tanggung jawab yang maksimal.
4. Suasana  hati.  Suatu  bentuk  keadaan  atau  mood  seseorang  yang  menunjukkan bagaimana  perasaan  seseorang  pada  waktu  yang  dapat  mempengaruhi  seseorang dalam menerima stimulusatau kejadian tertentu.
Suasana  hati  meliputi  perasaan  seseorang  terhadap  objek  tertentu.Begitu juga  dengan  perasaan  nasabah  sebelum  dan  setelah  menggunakan  tabungan rencana  berhadiahyang  menyatakan  bahwa  awalnya  memang  merasa  begitu tertarik  apa  lagi  setelah  mengetahui  keuntungan-keuntungan  yang  didapat. Namun,  setelah  berjalan  selama  beberapa  lama  sekitar  2-3  tahun  barulah  terasa bebannya  terutama  untuk  mengangsur  setoran  setiap  bulan  kepada  bank.  Akan tetapi,  terlepas  dari  hal  tersebut  nasabah  tetap  berharap  beban  yangterasa  berat tersebut  tidak  akan  sia-sia  karena  ke  depannya  akan  sudah  memiliki  jaminan untuk sebuah tujuan yang ingin dicapai.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
1. Mekanisme  program  tabungan  rencana  berhadiah  dibekali  dengan  buku  rekening tabungan  biasa  dan  buku  rekening  tabungan  rencana  berhadiah.  Dimana  rekening tabungan  biasa  sebagai  penempatan  dana  yang  akan  didebet  secera  otomatis  oleh  pihak bank  ketika  setoran  setiap  bulan  telah  jatuh  tempo  dan  rekening  tabungan  rencana berhadiah  sebagai  tabungan  pengendapan  dana  yang  dikemudian  hari  akan  di  close secara  otomatis  oleh  pihak  bank  ketika  jangka  waktu  menabung  telah  selesai.  Dengan ketentuan  hadiah  yang  diterima  diawal  berupa  barang  tidak  berupa  uang  tunai.  Jumlah setoran awal +  setoran bulanan + bagi hasil 7,5 % setiap bulannya semua akan kembali kepada nasabah sesuai jangka waktu menabung yang ditentukan oleh nasabah dan pihak bank.
2. Persepsi  nasabah  terhadap  program  tabungan  rencana  berhadiah  sangat  bernilai  positif yang  dapat  mempengaruhi  citra  perusahaan,  kualitas  program  maupun  produk  yang dimiliki  Bank  Muamalat  KCP  Abepura  dan  meningkatkan  minat  nasabah  untuk menabung  di  Bank  Muamalat.  Karena  dengan  adanya  tabungan  ini  nasabah  merasa terbantu  untuk  merencanakan  keuangannya  dikemudian  hari  yang  salah  satu  tujuan  dari tabungan  tersebut  adalah  untuk  masa  depan  anak  (pendidikan  anak).  Nasabah  juga mengakui  bahwa  pelayanan  yang  diberikan  Bank  Muamalat  betul-betul  sesuai  standar operasional, dimana nasabah dilayani dengan cepat, baik, sopan,ramah, dan sabagaimana mestinya  melayani  tamu.  Dan  informasi  yang  diberikan  sangat  jelas  dan  mudah dimengerti oleh nasabah.

## Saran
1. Dengan  dilakukannya  penelitian  ini  dapat  meberikan  wawasan  tambahan  dan  bahan bacaan baru untuk mahasiswa  FEBI di IAIN FATTAHUL MULUK PAPUA yang akan melakukan penelitian selanjutnya dan diharapkan dalam penelitian berikutnya lebih bagus serta kelengkapan data yang lebih detail.
2. Dari  hasil  penelitian  ini  dapat  memberi  informasi  kepada  masyarakat  umum  mengenai program  tabungan  rencana  berhadiah  yang  dimiliki  oleh  Bank  Muamalat  sehingga menjadi  bahan  referensi  dan  pertimbangan  keputusan  untuk  menarik  minat  masyarakat dalam menggunakan program tabungan ini.
3. Dalam hasil penelitian ini, terbentuknya program tabungan rencana berhadiah pada Bank Muamalat KCP Abepura menunjukkan kualitas yang baik. Untuk itu diharapkan dari hasil penelitian  ini  bisa  dijadikan  sebagai  bahan  evaluasi  oleh  pihak  Bank  Muamalat  KCP Abepura dan dapat meningkatkan kualitas pada Tabungan Rencana Berhadiah serta tetap menjaga  kepercayaan  yang  telah  diberikan  nasabah  kepada  pihak  Bank  Muamalat  KCP Abepura.

## DAFTAR REFERENSI
Aminah.  S  dan  Roikan,  “ Pengantar  Motode  Penelitian  Kuaitatif  Ilmu  Politik ”  (Jakarta Timur: Kencana, 2019)
Bagus Lorens, “ Kamus Filsafat ” (Jakarta: Gramedia, 1996)
Elgita Arum Dwiyanti, “Analisis Pengaruh Kualitas PelayananTerhadap Minat Nasabah Pada  Produk  Berjangka  (Deposito,  Tabungan  Prima  Berhadiah  dan  Tabungan Rencana  Berhadiah)  di  Bank  Muamalat  Indonesia  KCU  Pondok  Indah” Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga, Yogyakarta, Tahun 2018.
Fitrah.  Muh  dan  Luthfiyah,  “ Metodologi  Penelitian,  Penelitian  Kualitatif,  Tindakan Kelas Dan Studi Kasus ” (Jawa Barat: CV Jejak, 2017)
Hamdi  Saepul  Asep,  “ Metode  Penelitian  Kualitatif  Aplikasi  Dalam  Pendidikan ” (Yogyakarta: Deepublish, 2014)
Hermawan  Iwan,  “ Teknik  Menulis  Karya  Ilmiah  Berbasis  Aplikasi  Dan  Metodologi ”, (Kuningan:HidayatulQur’an,2019)
http://pusatbahasa.diknas.go.id/kbbi/index.php diakses pada 22 Januari 2020. Juliandi Andi, Irfan dan Manurung Saprina, “ Metodologi Penelitian Bisnis Konsep Dan Aplikasi ” (Medan: UMUS Press, 2014)
Kasmir,  “ Dasar-Dasar  Perbankan ”  (Jakarta:  PT.  Raja  Grafindo  Persada,  2008)  Kotler Philip, “Manajemen Pemasaran” (Jakarta:Erlangga, 2008)
Khairin Makmun, “ Psikologi Umum ” (Yogyakarta: Aswaja Presindo, 2016)
Kotler Philip dan Keller Lane Kevin,  “ Manajemen Pemasaran Edisi 12 ” (Indonesia, PT Macanan Jaya Cemerlang, 2009)
El Mudhorib : Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Vol. 1 No. 1 Juni 2020
Machmud, Amir dan Rukman, “ Bank Syariah ” (PT. Gelora Aksara Pratama, 2010)
Nurhaeni,  “ Persepsi  Nasabah  Islam  Terhadap  Tabungan  Haji  Pada  Unit  BNI  Syariah Cabang Makassar”, Universitas Islam Negeri Alauddin, Makassar, Tahun 2012.
Oktavia  Fadmawati,“ Analisis  Persepsi  Pengetahuan  Dan  Sikap  Nasabah  Terhadap Keberadaan  Bank  Syariah”, Universitas  Islam  Negeri Raden  Intan,  Lampung, Tahun 2018.
Rangkuti Freddy, “ The Power of Brand ” (Jakarta: Gramedia Pusaka Utama, 2002.)
Sariati,  “ Persepsi  Nasabah  Terhadap  Image  Produk Pembiayaan  Pasca  Konversi  Bank Aceh”, Universistas Islam Negeri Ar-Raniry, BandahAceh, Tahun 2018.
Setiadi  J  Nugroho,  “ Perilaku  Konsumen  dan  Implementasi  Untuk  Strategi  dan Penelitian, Pemasaran ” (Jakarta: Penanda Media Group, 2013)
Tri  Astuti,  Jurnal  “ Pengaruh  Persepsi  Nasabah  Tentang  Tingkat  Suku  Bunga,  Promosi dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung   Nasabah”, Universitas Negeri Yogyakarta, Vol 2, No 1: 2013.