Al Maal : Journal of Islamic Economics and Banking http://jurnal.umt.ac.id/index.php/jieb E-ISSN Vol
Hlm DOI : : : :
2580 - 3816 2 No. 2 Bulan Januari Tahun 2021 113 - 122 10.31000/almaal.v2i2.3565

## Analisis  Persepsi  Nelayan  Perikanan  Tangkap  Terhadap  Pembiayaan Bank Syariah
Muhammad Anhar 1,* , Ating Sukma 2 , Sutisna 3
1,2,3 Program  Studi  Ekonomi  Syariah,  Fakultas  Pascasarjana  Universitas  Ibn  Khaldun  Bogor, Indonesia
* anhartheeconom@gmail.com

## A BSTRACT
Kecamatan Palabuhanratu is a capture fishery base for fishing areas in the South of Sea Java and the Indonesian Exclusive Economic Zone (ZEEI) in the Indian Ocean. As most of fishermen in Indonesia, the majority of fishermen in Palabuhanratu still live in poverty. Poverty is caused by several factors, one of which is capital. The majority of fishermen want to add their capital by using  conventional  banks or  moneylenders  who  charge them  high  interest, so they  are  getting poorer. This study aims to look at fishermen's perceptions of capital financing in Islamic banks. The  research  method  used  is  the  theory  of  planned  behavior  analysis  (TPB)  and  structured equation modeling (SEM). The variables used in this study are subjective norms (SN), attitudes toward behavior (ATB), and perceived behavioural control (PBC). The results of data analysis show  that  SN,  ATB,  and  PBC  positively  affect  fishermen's  perceptions  of  financing  in  Islamic banks. In addition, the SN and PBC variables positively affect the intention of fishermen to apply for financing in Islamic banks.
Keywords: Fisherman; Theory of Planned Behaviour (TPB); Poverty.

## A BSTRAK
Kecamatan Palabuhanratu merupakan basis perikanan tangkap untuk wilayah penangkapan di Laut Selatan Jawa dan Zona Ekonomi Eksklusif Indonesia (ZEEI) di Perairan Samudera Hindia. Sebagaimana nelayan pada umumnya di Indonesia, mayoritas nelayan di Palabuhanratu masih hidup  dalam  kemiskinan.  Kemiskinan  disebabkan  beberapa  faktor,  salah  satunya  adalah permodalan. Mayoritas nelayan menambah modal melalui bank konvensional atau rentenir yang mengenakan  bunga  tinggi  sehingga  mereka  semakin  miskin.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk melihat persepsi nelayan terhadap pembiayaan modal di bank syariah. Metode penelitian yang digunakan adalah analisis theory of planned behaviour (TPB) dan structured equation modeling (SEM).  Variabel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  norma  subyektif  (SN),  sikap terhadap perilaku (ATB), dan persepsi kontrol perilaku (PBC). Hasil analisis data menunjukkan SN, ATB, dan PBC secara positif memengaruhi persepsi nelayan terhadap pembiayaan di bank syariah.  Selain  itu,  peubah  SN  dan  PBC  secara  positif  memengaruhi  niat  nelayan  untuk mengajukan pembiayaan di bank syariah.
Kata kunci: Nelayan; Theory of Planned Behaviour (TPB); Kemiskinan.

## P ENDAHULUAN
Laut Indonesia memiliki potensi perikanan yang besar. Hal ini dapat dilihat dari potensi lestari sumber daya ikan atau Maximum Sustainable Yield (MSY) sebesar 7,3 ton per  tahun,  dengan  jumlah  tangkapan  yang  diperbolehkan  atau  Total  Allowable  Catch (TAC) sebesar 5,8 juta ton per tahun setara 80% dari MSY. Namun, potensi besar ini baru dimanfaatkan  sebesar  5,4  juta  ton  pada  tahun  2013  atau  sekitar  93%  dari  TAC.  Ini menandakan  potensi  laut  yang  dimiliki  Indonesia  belum  tereksplorasi  secara  penuh sebagai penyangga pangan fungsional pada masa depan (Setiyowati dkk 2016).
Kecamatan  Palabuhanratu  merupakan  basis  perikanan  tangkap  di  Laut  Selatan Jawa dan Zona Ekonomi Eksklusif Indonesia (ZEEI) di Perairan Samudera Hindia. Oleh karena itu, sebagian besar masyarakat di Palabuhanratu berprofesi sebagai nelayan untuk memenuhi kebutuhan hidup dan keluarganya (Guritno dkk 2014). Potensi hasil perikanan tangkap yang besar di  Palabuhanratu  tidak menjadikan masyarakat  yang  hidup  di  sana sejahtera,  melainkan  masih  mengalami  kemiskinan  (Retnowati  2011).  Penyebab  dari kemiskinan yang dialami nelayan setidaknya ada 5 faktor, yaitu kesenjangan yang terjadi antar  nelayan,  keterbatasan  wilayah  tangkap,  cuaca  serta  musim,  perilaku  konsumtif nelayan, dan keterbatasan alat tangkap yang disebabkan oleh kurangnya modal (Fadillah dan Kurnia 2018).
Nelayan  merupakan  pekerjaan  yang  sangat  dekat  dengan  risiko  krisis  dan ketidakpastian.  Menurut  Mirajiani  dkk  (2014)  kurang  lebih  ada  5  faktor  yang menyebabkan  risiko  krisis  dan  ketidakpastian  (crisis  risk  and  uncertainty)  tersebut. Pertama,  kegiatan  melaut  nelayan  sangat  dipengaruhi  cuaca  dan  iklim.  Nelayan  hanya akan melaut saat cuaca bagus. Kedua, hasil tangkapan nelayan sangat bergantung dengan sumber  daya  laut  yang  ada  saat  ini,  dimana  jumlah  dan  ukurannya  dipengaruhi  oleh perubahan global seperti perubahan iklim atau ulah tangan manusia yang menangkapnya saat  ukuran  belum  besar.  Ketiga,  nelayan  belum  menguasai  teknologi  perikanan  yang paling baru sehingga masih menggunakan kapal dan alat tangkap tradisional. Keempat, nelayan masih mempunyai masalah dalam penyediaan sarana dan prasarana seperti cold storage  yang  belum  memadai.  Terakhir  atau  yang  kelima,  nelayan  di  Indonesia  masih bergantung dengan ketersediaan modal finansial.
Imron (2003) mengatakan bahwa terdapat 2 kategori kemiskinan pada masyarakat nelayan.  Kategori pertama merupakan kemiskinan prasarana.  Hal  ini dapat  dilihat dari kondisi  fisik  desa-desa  nelayan  yang  mengalami  kekurangan  air  bersih,  jauhnya  pasar dari pelabuhan,  dan tidak adanya  akses untuk  mendapatkan bahan bakar  dengan harga standar. Faktor prasarana ini secara tidak langsung akan menyebabkan kemiskinan seperti uang  yang  harusnya  untuk  membeli  bahan  bakar  digunakan  untuk  membeli  air  bersih terlebih  dahulu.  Kategori  kedua  adalah  kemiskinan  keluarga  yang  penyebabnya  juga berasal dari kemiskinan prasarana.
Kurangnya  modal  melaut  menyebabkan  nelayan  mengajukan  pinjaman  kepada rentenir  atau  pembiayaan  ke  bank  konvensional.  Akses  pembiayaan  ke  bank konvensional  biasanya  terbatas  dan  adanya  agunan  yang  membuat  nelayan  memilih rentenir  (Masyhuri  2014).  Rentenir  dipilih  nelayan  sebagai  jalan  pintas  karena kemudahan  pencairan  dananya.  Namun,  nelayan  tidak  sadar  bahwa  bunga  yang ditetapkan  rentenir  berkisar  antara  20-40%  (Syafrini  2014).  Bunga  yang  tinggi  tidak menjadi solusi kurangnya modal tetapi justru menjadi masalah baru yang menyebabkan mereka semakin miskin.
Alternatif  lain  yang  dapat  menjadi  solusi  dari  pembiayaan  modal  bagi  nelayan melalui  pembiayaan  di  bank  bank  syariah.  Namun,  kurangnya  sosialisasi  dan  juga promosi dari bank syariah menyebabkan minimnya informasi ini diterima oleh nelayan (Fadillah dan Kurnia 2018).
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  pengetahuan  nelayan  tentang  bank syariah  dan  persepsi  nelayan  terhadap  pembiayaan  di  bank  syariah,  khususnya  dengan menggunakan Theory Of Planned Behavior (TPB).

## KAJIAN LITERATUR Pembiayaan Berbasis Syariah
Pembiayaan  saat  ini  menjadi  sebuah  senjata  ekonomi,  sosial  dan  politik  karena peranannya  bukan  hanya  untuk  mengalokasikan  dan  mendistribusikan  sumber-sumber daya langka, tetapi juga menjaga stabilitas dan pertumbuhan ekonomi. Reformasi sosio- ekonomi  niscaya  tidak  akan  berarti  kecuali  menimbulkan  kemungkinan  bagi  lembaga- lembaga keuangan untuk memberikan kontribusi maksimal sehingga dapat mewujudkan sumber daya keuangan yang merata dan efisien (Chapra 2006).
Pembiayaan merupakan salah satu tugas pokok bank untuk memberikan fasilitas dana  dalam  memenuhi  kebutuhan  pihak-pihak  yang  defisit  unit.  Ada  dua  pola pembiayaan utama di bank syariah, yaitu pembiayaan jual beli dan pembiayaan bagi hasil. Dalam statistik perbankan syariah yang diterbitkan Bank Indonesia, ada tiga akad atau perjanjian yang digunakan dalam pembiayaan, yaitu akad murabahah, mudharabah, dan musyarakah (Ranianti dan Ratnawati 2014).

## Theory of Planned Behaviour (TPB)
Model Teori Perilaku Terencana (Theory of Planned Behaviour) secara sederhana menjelaskan bahwa faktor utama yang dapat memengaruhi perilaku seseorang adalah niat atau  kecenderungannya  untuk  melakukan  suatu  tindakan  (Sumarwan  2011).  Dorongan niat itu yang akan menyebabkan seorang konsumen mengambil sebuah keputusan yang dalam penelitian ini adalah pengajuan pembiayaan kepada bank syariah.
Teori  ini  menjelaskan  bahwa  sikap  serta  norma  subyektif  seseorang  terhadap perilakunya akan memengaruhi minat. Faktor tambahan lainnya yang akan memengaruhi minat  konsumen  adalah  pengendalian  persepsi  perilaku.  Oleh  karena  itu,  TPB  akan menunjukkan bahwa tindakan tertentu seorang individu dipengaruhi minatnya melakukan tindakan tersebut (Asmarani 2012).

## M ETODE P ENELITIAN
Penelitian  yang  dilakukan  merupakan  penelitian  survei.  Penulis  melakukan wawancara dengan menggunakan kuesioner kepada para responden. Metode yang akan digunakan  adalah  metode  penelitian  deskriptif.  Pendekatan  survei  dilakukan  dengan mengajukan daftar pertanyaan berupa kuesioner kepada responden. Penelitian dilakukan pada bulan Mei, September, dan Oktober 2017.
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  nelayan  perikanan  tangkap  yang berdomisili di Kecamatan Palabuhanratu, Kabupaten Sukabumi dan telah berpengalaman melaut  minimal  satu  tahun.  Jumlah  penduduk  di  Kecamatan  Palabuhanratu  yang
berprofesi sebagai nelayan pada tahun 2016 berjumlah 1.437 orang (Joel 2017). Setelah itu, jumlah sampel ditentukan menggunakan rumus slovin sebagai berikut:
𝑛 = 𝑁 1 + 𝑁(𝑒) 2
Keterangan:
n = jumlah responden
N = ukuran populasi
e = persentase kelonggaran ketelitian kesalahan pengambilan sampel yang masih bisa ditolerir
Metode  pengambilan  sampel  menggunakan  metode nonprobability  sampling , dimana  peluang  untuk  memilih  unit  contoh  tidak  diketahui.  Pemilihan  responden menggunakan  teknik snowball  sampling ,  yaitu  sampel  awal  diambil  dengan  metode probability ,  sedangkan  tambahan  sampel  diperoleh  dari  referensi  sampel  awal  terpilih (Tanjung dan Abrista 2013).
Indikator  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  berjumlah  18  indikator  yang diharapkan  mampu  menggambarkan  tujuh  variabel  dari theory  of  planned  behaviour (TPB).  Pengukuran  indikator  menggunakan  skala  likert  1-7  untuk  menggambarkan tingkat  persepsi  nelayan  sebagai  responden.  Indikator  pengukuran  dapat  dilihat  pada Tabel 1.
Tabel 1. Variabel dan Indikator Penelitian No Variabel Indikator Skala 1. Norma Subyektif 1. 2. Pengaruh Keluarga Pengaruh non keluarga Likert Likert 2. Motivasi 3. Mengikuti pengaruh keluarga Likert Mematuhi 4. Mengikuti pengaruh non keluarga Likert 3. Kepercayaan Terhadap Perilaku 5. Pembiayaan syariah merupakan salah satu cara menerapkan nilai Islam Likert 6. Pembiayaan syariah dapat memberikan rasa Likert tenang bagi nelayan 7. Pembiayaan syariah dapat menghindari bunga yang berasal dari pinjaman rentenir dan judi Likert 4. Evaluasi Keluaran 8. Penting menerapkan nilai Islm dalam kehidupan Likert 9. Penting menghindari bunga dan judi Likert 10. Pembiayaan syariah berbeda dengan pembiayaan dari rentenir atau lembaga keuangan konvensional Likert
5. Kontrol Keperilakuan 11. Pembiayaan syariah belum menjadi kebutuhan saya Likert 12.  Informasi pembiayaan syariah sulit didapat Likert 13.  Lembaga keuangan syariah masih sedikit di Sukabumi Likert 6. Kekuatan Faktor 14. Pembiayaan syariah merupakan kebutuhan saya sebagai muslim Likert Kontrol 15. Informasi pembiayaan syariah mudah didapat Likert 16. Lembaga keuangan syariah sudah banyak di Sukabumi Likert 7. Niat 17.  Mengajukan pembiayaan syariah Likert 18. Bertransaksi dengan lembaga keuangan syariah lebih Sering Likert
Data  hasil  wawancara  yang  telah  didapatkan  selanjutnya  diolah  untuk memecahkan masalah yang diteliti. Data kualitatif akan diolah dengan analisis deskriptif. Sedangkan data kuantitatif akan diolah dengan menggunakan statistika inferensia untuk menguji hipotesis.

## Hipotesis 1
H0 = Subjective Norm tidak berpengaruh terhadap Intention
H1 = Subjective Norm berpengaruh terhadap Intention
Hipotesis  pertama  adalah  variabel subjective  norm memiliki  pengaruh  terhadap intention .  Penelitian  ini  ingin  melihat  bagaimana  pengaruh subjective  norm terhadap intention nelayan dalam pengajuan pembiayaan syariah.

## Hipotesis 2
H0 = Attitude Toward Behaviour tidak berpengaruh terhadap Intention
H1 = Attitude Toward Behaviour berpengaruh terhadap Intention
Hipotesis  kedua  adalah  variabel Attitude  Toward  Behaviour memiliki  pengaruh terhadap intention .  Penelitian  ini  ingin  melihat  bagaimana  pengaruh Attitude  Toward Behaviour terhadap intention nelayan dalam pengajuan pembiayaan syariah.

## Hipotesis 3
H0 = Perceived Behavioural Control tidak berpengaruh terhadap Intention
H1 = Perceived Behavioural Control berpengaruh terhadap Intention
Hipotesis  ketiga  adalah  variabel Perceived  Behavioural  Control memiliki pengaruh terhadap intention . Penelitian ini ingin melihat bagaimana pengaruh Perceived Behavioural Control terhadap intention nelayan dalam pengajuan pembiayaan syariah.

## H ASIL DAN P EMBAHASAN

## Pengetahuan Nelayan Tentang Bank Syariah
Pengetahuan  nelayan  akan  bank  syariah  diukur  melalui  3  indikator,  yaitu mengetahui informasi mengenai bank syariah, telah mempunyai rekening di bank syariah, dan  telah  menggunakan  produk  bank  syariah  selain  rekening  tabungan.  Pengetahuan nelayan akan bank syariah merupakan indikator awal untuk mengetahui persepsi mereka tentang  pembiayaan  di  bank  syariah.  Kuesioner  yang  disebar  dalam  penelitian  ini berjumlah 80 eksemplar.
Dari 80 orang nelayan yang telah diwawancarai diketahui bahwa sebanyak 47% atau 38 orang telah mengetahui informasi tentang bank syariah. Sedangkan sisanya belum mengetahui  tentang  informasi  bank  syariah  (Gambar  1).  Mayoritas  responden  lebih mengenal dan mengetahui bank konvensional. Kurangnya informasi ini disebabkan tidak adanya  kantor  bank  syariah  di  Kecamatan  Palabuhanratu  dan  kurangnya  promosi  dari bank  syariah  sendiri  yang  berkaitan  dengan  produknya  kepada  nelayan.  Promosi  yang dilakukan  kepada  masyarakat  nelayan  kebanyakan  dilakukan  bank  konvensional  dan lebih menarik minat mereka.

## Gambar 1. Pengetahuan Nelayan terhadap Informasi Bank Syariah

## Sumber: data diolah oleh penulis
Berdasarkan  hasil  wawancara  berikutnya  diketahui  bahwa  sebanyak  hanya  1% atau  1  orang  yang  memiliki  rekening  di  bank  syariah.  Sisanya  sebanyak  99%  atau  79 orang tidak memiliki rekening di bank syariah (Gambar 2).
Penyebab  mayoritas  nelayan  tidak  memiliki  rekening  di  bank  syariah  adalah banyaknya pengeluaran untuk kebutuhan sehari-hari, baik untuk keluarga maupun modal melaut,  tidak  berpikir  kebutuhan  di  masa  depan,  dan  tidak  pernah  diajarkan  untuk menabung  serta  mengelola  uang  dengan  baik.  Nelayan  sudah  merasa  pusing  dengan pengeluaran  untuk  kebutuhan  keluarga  dan  modal  melaut  sehingga  tidak  terpikirkan untuk menyisihkan sebagian pendapatan agar ditabung.
47% 53%
Tahu Info Bank Syariah
Tidak Tahu Info Bank Syariah

## Gambar 2. Kepemilikan Tabungan oleh Nelayan di Bank Syariah

## Sumber: data diolah oleh penulis
Penggunaan produk bank syariah selain rekening tabungan juga masih minim. Hal ini dapat dilihat dari Gambar 3 bahwa hanya  5% atau 4 orang yang pernah menggunakan produk  bank  syariah  selain  rekening  tabungan.  Produk  yang  digunakan  mereka  adalah pembiayaan dan disebabkan ajakan dari orang dekat.
Gambar 3. Penggunaan Produk Bank Syariah oleh Nelayan
Sumber: data diolah oleh penulis

## Pengujian Model Struktural (Inner Model)
Inner model disebut juga inner relation dan subtrantive theory , dimana model ini akan menggambarkan hubungan antarpeubah atau variabel  laten yang didasarkan pada substansi  teorinya  (Supranto  dan  Limakrisna  2016).  Penilaian  pada inner  model ini dilakukan dengan melihat model struktural yang dibangun dari konstruk-konstruk laten dalam hipotesis penelitian.
Uji hubungan konstruk laten pada smartPLS menggunakan metode bootstrapping akan memperoleh path coeffisients /S (koefisien jalur) dan juga nilai T-hitung. Setelah itu, siginifikansi  atau  pentingnya  model  statistik  dalam  penelitian  dapat  dinilai  dengan
1%
99% Mempunyai Tabungan di Bank Syariah
Tidak Mempunyai Tabungan di Bank Syariah
5%
95%
Menggunakan Produk Bank Syariah
Tidak Menggunakan Produk Syariah
menguji besarnya pengaruh konstruk laten dalam hipotesis untuk setiap jalur hubungan menggunakan teknik ini.
Penggunaan  uji  model  struktural  ini  untuk  melihat  besarnya  hubungan  setiap konstruk laten dalam jalur yang terbangun. Hasil uji menunjukkan bahwa niat nelayan untuk mengajukan pembiayaan usaha di bank syariah dipengaruhi oleh variabel-variabel yang  diukur  menggunakan  pendekatan theory  of  planned  behaviour pada  model gabungan  sampai  dengan  pemilihan  nyata.  Hal  tersebut  menunjukan  bahwa  nelayan mempunyai persepsi adanya perbedaan antara pembiayaan di bank syariah dengan bank konvensional.  Variabel-variabel  yang  mempunyai  pengaruh  signifikan  terhadap  niat nelayan  mempunyai  syarat  nilai  T-hitung  ˃  T-tabel  =  1,96,  sebagaimana  dapat  dilihat pada Tabel 1 dan Gambar 5 di bawah ini.
Tabel 2. Hasil path coefficient model
Jalur Original Sample (O) T Statistics (|O/STDEV|) Hasil Uji Hipotesis SN      Intention 0,331 3,442 Terima H1 ATB      Intention 0,106 0,751 Tolak H2 PBC      Intention 0,346 3,260 Terima H3

## Sumber: data diolah oleh penulis
Tabel  2  di  atas  menunjukkan  adanya  pengaruh  positif  dan  signifikan  di  antara variabel-variabel  yang  diuji,  ditandai  dengan  melihat  nilai  yang  terdapat  pada  table original sample (O) dan nilai signifkansi pada tabel T-hitung.
Gambar 4. Hasil Perhitungan T-hitung pada Model
Sumber: data diolah oleh penulis

## Hasil Uji Hipotesis
Dari tabel 2 dan gambar 4 dapat diketahui bahwa variabel subjective norm (SN) memiliki pengaruh langsung terhadap intention (I) atau niat nelayan untuk mengajukan pembiayaan di bank syariah dengan nilai sebesar 0,331 dan nilai T-hitung sebesar 3,442 (lebih besar dari 1,96). Hasil uji hipotesis 1 menunjukkan bahwa H0 ditolak karena T- hitung > T-tabel. Oleh karena itu, H1 dalam penelitian diterima, yaitu subjective norm berpengaruh terhadap niat nelayan untuk mengajukan pembiayaan di bank syariah.
Indikator  pada  norma  subyektif  yang  memengaruhi  niat  nelayan  mengajukan pembiayaan di bank syariah berupa ajakan keluarga. Selain itu, ada juga motivasi nelayan untuk mematuhi anjuran keluarga yang akan memengaruhi niat tersebut.
Selanjutnya  dapat  diketahui  bahwa  variabel attitude  toward  behaviour (ATB) tidak  memiliki  pengaruh  langsung  terhadap intention (I)  atau  niat  nelayan  untuk mengajukan pembiayaan di bank syariah sebesar 0,106 dan nilai T-hitung sebesar 0,751 (lebih  kecil  dari  1,96).  H0  diterima  karena  T-hitung  <  T-tabel.  Hal  ini  menunjukkan bahwa H2 dalam penelitian ditolak, yaitu attitude toward behaviour tidak berpengaruh terhadap niat nelayan untuk mengajukan pembiayaan di bank syariah.
Penerapan nilai-nilai ajaran Islam, kepentingan menghindari riba, rentenir, serta judi,  dan  perbedaan  pembiayaan  di  bank  syariah  dengan  bank  konvensional  tidak berpengaruh terhadap niat nelayan dalam mengajukan pembiayaan di  bank syariah. Ini menunjukkan agama tidak menjadi dasar bagi nelayan untuk mengajukan pembiayaan.
Informasi terakhir yang dapat diketahui dari Tabel 1 dan gambar 5 adalah variabel perceived behavioural control (PBC) memiliki pengaruh langsung terhadap intention (I) sebesar 0,346 dan nilai T-hitung sebesar 3,260 (lebih besar dari 1,96). H0 ditolak karena T-hitung  >  T-tabel,  sehingga  H3  diterima,  yaitu perceived  behavioural  control berpengaruh terhadap niat nelayan dalam mengajukan pembiayaan di bank syariah.
Nelayan  akan  mengajukan  pembiayaan  ke  bank  syariah  saat  hal  itu  sudah dihadapkan dengan kebutuhannya sebagai seorang muslim. Niat ini akan semakin besar jika  mereka  sudah  mengetahui  informasi  tentang  bank  syariah.  Informasi  yang  paling penting  buat  nelayan  adalah  bahaya  riba  dan  juga  sebagai  solusi  yang  menyelamatkan mereka dari jeratan rentenir.

## K ESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  masih  minimnya nelayan  di  Palabuhanratu  yang  mengetahui  informasi  tentang  pembiayaan  di  bank syariah.  Selain  itu,  persepsi  nelayan  untuk  mengajukan  pembiayaan  di  bank  syariah dipengaruhi  oleh  norma  subyektif  berupa  ajakan  keluarga  dekat  serta  motivasi  untuk mematuhinya dan juga persepsi kontrol perilaku berupa kebutuhannya sebagai seorang muslim.
Implikasi  dari  penelitian  yang  diinginkan  penulis  agar  bank  syariah  dapat melakukan promosi mengenai produknya kepada nelayan di Palabuhanratu.

## Muhammad Anhar, Ating Sukma, & Sutisna

## REFERENSI
Asmarani,  Ratna.  2012. Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Perilaku  Dalam Menggunakan Internet Banking . Skripsi. Program Sarjana Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya.
Chapra MU. 2006. Islam and The Economic Challenge . Terj. Ikhwan Abidin Basri: Islam dan Tantangan Ekonomi. Gema Insani Press. Jakarta.
Fadillah,  Nur  ATni  dan  Tuti  Kurnia.  2018. Analisis  Kebutuhan  Nelayan  Terhadap Pembiayaan Perbankan Syariah di Pelabuhan Ratu Sukabumi Jawa Barat . Jurnal Nisbah, 4 (2)
Guritno  DFER,  Bambang  Argo  Wibowo,  dan  Herry  Boesono.  2014. Analisis  Tingkat Kesejahteraan  Nelayan  Pancing  Ulur  (Hand  Line)  di  Pelabuhan  Perikanan Nusantara  (PPN)  Palabuhanratu  Sukabumi  Jawa  Barat .  Journal  of  Fisheries Resources Utilization Management and Technology, 3 (3)
Imron,  M  (2003). Kemiskinan  Dalam  Masyarakat  Nelayan .  Jurnal  Masyarakat  dan Budaya, 5 (1).
Joel,  DH.  2017. Manajemen  Pendaratan  Ikan  Pelabuhan  Perikanan  Nusantara Palabuhanratu  Kabupaten  Sukabumi  Provinsi  Jawa  Barat .  Skripsi.  Fakultas Perikanan dan Kelautan, Universitas Riau.
Masyhuri. 2014. Pembiayaan Nonformal Usaha Perikanan Tangkap: Kasus Muncar dan Bitung . Jurnal Ekonomi Pembangunan LIPI, 22 (2).
Mirajiani,  Ekawati  S.  Wahyuni,  Arif  Satria,  Saharuddin,  Tridoyo  Kusumastanto.  2014. Transformasi  Pranata  Patronase  Masyarakat  Nelayan:  Dari  Ekonomi  Moralitas Menuju Ekonomi Pasar . Jurnal Komunitas, 6 (1).
Ranianti, A dan Nirdukita Ratnawati. 2014. Pengaruh Pembiayaan, Dana Pihak Ketiga, dan Non Performing Financing Terhadap Return On Assets Perbankan Syariah di Indonesia 2009-2013: Penerapan Model Simultan . Jurnal Ekonomi Pembangunan Trisakti, 1 (2).
Retnowati E. 2011. Nelayan Indonesia Dalam Pusaran Kemiskinan Struktural (Perspektif Sosial, Ekonomi, dan Hukum) . Perspektif. 16 (3).
Tanjung,  H  dan  Abrista  Devi.  2013. Metodologi  Penelitian  Ekonomi  Islam .  Gramata Publishing. Jakarta.
Setiyowati D, Annisa  Febriana Ayub, dan Mochammad Zulkifli. 2016. Statistik Sumber Daya Laut dan Pesisir . Badan Pusat Statistika.
Sumarwan, Ujang. 2011. Perilaku Konsumen. Ghallia Indonesia . Bogor.
Syafrini,  Delmira.  2014. Nelayan  vs  Rentenir,  Studi  Ketergantungan  Nelayan  terhadap Rentenir pada Masyarakat Pesisir . Jurnal Ilmu Sosial Mamangan, 1 (2).