## ANALISIS NIAT DAN PERILAKU PENGGUNA APLIKASI DOMPET DIGITAL BERDASARKAN FAKTOR KEAMANAN, KEPERCAYAAN DAN RISIKO YANG DIRASAKAN
(PENGAPLIKASIAN METODE UTAUT2)
Rois Korniawan*
Program Studi Magister Manajemen Sistem Informasi, Universitas Gunadarma Jl. Margonda Raya No.100, Kota Depok, Jawa Barat *Corresponding author: rois.korniawan@gmail.com

## Abstrak
Berdasarkan  laporan  Bank  Indonesia,  nilai  transaksi  uang  elektronik  terus  mengalami peningkatan setiap tahunnya. Transaksi uang elektronik yang banyak digunakan adalah uang elektronik berbasis server (dompet digital). Penelitian ini dilakukan dengan maksud untuk menganalisis niat dan perilaku pengguna aplikasi dompet digital berdasarkan faktor keamanan, kepercayaan dan risiko yang dirasakan (pengaplikasian metode Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2- UTAUT 2). Partisipan dalam penelitian ini adalah pengguna  aplikasi  dompet  digital  (Gopay,  Ovo,  Dana,  Shopeepay  dan  LinkAja)  yang berdomisili  di  Jabodetabek.  Data  yang  digunakan  adalah  data  kuesioner  yang  disebar secara  daring  dan  dianalisis  dengan  menggunakan  Partial  Least  Square-Structural Equation  Modelling  (PLS-SEM).  Hasil  penelitian  menunjukkan  Kondisi  fasilitas, kebiasaan,  pengaruh  sosial  dan  motivasi  hedonis  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap niat perilaku. Selain itu niat perilaku berpengaruh signifikan terhadap perilaku pengguna. Harapan kinerja, harapan usaha, nilai harga, keamanan dan kepercayaan yang dirasakan tidak berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku.
Kata Kunci : dompet digital, behavior intention, use behavior, UTAUT2

## Abstract
Based on Bank of Indonesia reports, the value of electronic money transactions continues to increase every year. The electronic money transactions that are widely used are server- based electronic money (digital wallets). The purpose of this research is to examine user intentions  and  behavior  of  digital  wallet  application  users  based  on  security,  trust  and perceived risk factors (using the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2- UTAUT  2  method).  Participants  in  this  research  are  digital  wallet  application  users (Gopay, Ovo, Dana, Shopeepay and LinkAja) who live in Jabodetabek. The data used is questionnaire data distributed online and analyzed using Partial Least Square-Structural Equation Modelling (PLS-SEM). The research results show that facility conditions, habits, social  influences  and  hedonic  motivation  have  a  significant  influence  on  behavioral intentions. Apart from that, behavioral intentions have a significant effect on user behavior. Meanwhile, performance expectancy, effort expectancy, price value, perceived security and perceived trust do not have a significant effect on behavioral intentions.
Keywords : digital wallet, behavior intention, use behavior, UTAUT2

## PENDAHULUAN
Berdasarkan hasil riset yang telah dilakukan oleh Asosiasi Penyelenggara Internet Indonesia pada tahun 2022, menemukan bahwa  presentase tingkat penetrasi internet di
Indonesia periode 2018-2022 terus mengalami peningkatan setiap tahunnya, dimana pada periode  2021-2022  sebesar  77,02%  mencapai  210  juta  jiwa  penduduk  Indonesia  yang mengakses  internet  dan  sekitar  89,03%  mengakses  internet  dengan  menggunakan perangkat smartphone/tablet .  hal  ini  mendorong  perubahan  perilaku  pada  masyarakat menjadi online seperti  berbelanja  ataupun  dalam  sistem  transaksi  pembayaran.  Sistem transaksi pembayaran mengalami perubahan dari sebelumnya tunai menjadi pembayaran digital.
Berdasarkan  data  yang  dipublikasi  oleh  Bank  Indonesia,  tingkat  pemanfaatan uang  digital  sebagai  alat  pembayaran  non  tunai  terus  mengalami  peningkatan  setiap tahunnya. Uang elektronik yang banyak digunakan di Indonesia adalah uang elektronik berbasis  server/aplikasi  atau  lebih  dikenal  dompet  digital.  Dompet  digital  adalah  salah satu inisiatif pembayaran e-commerce yang muncul sebagai salah satu solusi pembayaran non  tunai  yang  inovatif  (  Kapoor,  Sindwani,  Goel,  &  Shankar,  2022).  Dompet  digital memfasilitasi penggunanya untuk mengirim dan menerima uang, menyimpan dana, serta dapat  digunakan  untuk  melakukan  berbagai  transaksi  finansial  seperti  pembayaran e- commerce , bayar token listrik, top up pulsa, bayar BPJS, investasi dan lain sebagainya. Kehadiran  dompet  digital  sebagai  alat  pembayaran  non  tunai  dapat  mengurangi  risiko penipuan  atau  kehilangan  uang  karena  semua  transaksi  dicatat  oleh  sistem  sehingga mudah dilacak. Selain itu, dompet digital sudah dilengkapi dengan fitur keamanan yang canggih,  dengan  menyediakan  proteksi  tambahan  menggunakan  teknologi  keamanan seperti  enkripsi  data,  sidik  jari,  verifikasi  wajah, one  time  password (OTP)  dan  fitur keamanan  lainnya.  Dengan  berbagai  fasilitas  yang  dimiliki  dan  fitur  keamanan  yang disematkan,  diharapkan  mampu  meningkatkan  kenyamanan,  efisiensi,  dan  keamanan dalam  melakukan  transaksi.  Akan  tetapi,  meski  banyak  kelebihan  dan  manfaat  yang ditawarkan, masih banyak orang yang belum mengadopsi layanan dompet digital. Dalam sebuah  sumber  yang  berasal  dari  website  DataIndonesia.id  (2022),  dapat  diketahui presentase  kepemilikan  dompet  digital  di  Indonesia  tahun  2022  sebesar  27,3%  orang sudah  memiliki  dompet  digital,  sedangkan  66,8%  orang  tidak  memiliki  dompet  digital (Gambar 1).
Gambar 1. Kepemilikan Dompet Digital di Indonesia
Sumber: DataIndonesia.id (2022)
Temuan tersebut mengindikasikan masih banyak orang yang belum mengadopsi layanan dompet digital di Indonesia. Menurut Muzaldin, Abdul Rahman, Sarifudin, dan Zaini,  (2022)  salah  satu  penghambat  adopsi  dompet  digital  karena  minimnya  fasilitas
layanan  yang  mendukung  untuk  melakukan  pembayaran.  Merhi,  Hone,  dan  Tarhini (2019)  mengungkapkan  bahwa  penghambat  adopsi  teknologi  karena  konsumen  masih enggan  dan  ragu  untuk  menggunakan  teknologi  baru  terkait  kemudahan  penggunaan, efektivitas  teknologi,  keterampilan  pengguna  serta  risiko  keamanan  yang  dirasakan. Kekhawatiran  pengguna  tersebut  menurut  Pratama  dan  Renny  (2022)  didasarkan  pada kepercayaan dan risiko yang akan terjadi kedepannya.
Dalam penelitian ini, salah satu variabel yang akan dianalisis adalah behavioral intention atau niat perilaku. Niat perilaku berkaitan dengan keinginan seseorang dalam menggunakan  dompet  digital  dengan  tujuan  dan  harapan  tertentu,  sehingga  dapat diketahui  faktor  yang  mempengaruhi  niat  adopsi.  Terdapat  beberapa  penelitian sebelumnya  mengenai behavioral  intention yang  menyatakan  hasil  tidak  sama  seperti penelitian  de  Blanes  Sebastián,  Antonovica,  dan  Guede,  (2023),  Korkmaz,  Fidanoglu, Ozcelik, dan Okumus,  2021; Merhi et  al., (2019); Muzaldin  et al.,  (2022); Rasli et al., 2020; Sankaran dan Chakraborty, (2021); Yeoh, 2022). Variabel lain yang akan dianalisis yaitu use behavior atau perilaku pengguna. Perilaku pengguna berkaitan dengan frekuensi dan konsistensi pengguna aplikasi dalam menggunakan dompet digital, sehingga dapat diketahui  intensitas  pengguna  dalam  menggunakan  aplikasi  dompet  digital.  beberapa penelitian sebelumnya  yang menyatakan hasil tidak sama mengenai perilaku pengguna adalah  penelitian  Nikolopoulou,  Gialamas,  dan  Lavidas,  (2021),  Pratama  dan  Renny, (2022).
Tujuan dari penelitian ini yaitu menganalisis niat perilaku dan perilaku pengguna aplikasi dompet digital dengan faktor keamanan, kepercayaan dan risiko yang dirasakan untuk responden yang berada di JABODETABEK dengan model UTAUT2. Kontribusi penelitian  ini  adalah  pengembangan  model  mengenai  penerimaan  teknologi  dengan harapan dapat memberikan masukan terhadap perusahaan jasa penyedia layanan dompet untuk  meningkatkan  adopsi  aplikasi  dompet  digital  dan  memberikan  kontribusi  untuk penelitian-penelitian selanjutnya mengenai model UTAUT2.

## KERANGKA TEORI
Metode  penelitan  ini  didasarkan  pada  teori  model  UTAUT  ke  2  untuk menganalisis niat perilaku dan perilaku pengguna yang diperluas dengan 3 faktor seperti faktor keamanan, kepercayaan dan risiko yang dirasakan sebagai faktor pendukungnya. Berikut ini adalah uraian tentang UTAUT 2 dengan faktor yang terdapat didalamnya.
UTAUT 2 ( Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2) Model UTAUT2 adalah model teoritis terkait penerimaan dan penggunaan suatu teknologi pengembangan model UTAUT oleh Venkatesh, Thong, dan Xu, (2012). Model UTAUT2 dirancang dengan maksud memberikan pemahaman yang lebih komprehensif tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  adopsi  teknologi  di  berbagai  konteks  oleh beberapa  elemen  yaitu  performa  pengguna,  usabilitas,  normatif  subjektif,  kondisi fasilitas , harga,  sikap  dan  Kebiasaan.  Dalam  penelitian  ini  model  UTAUT2  diperluas dengan  3  faktor  seperti  persepsi  keamanan,  persepsi  kepercayaan  dan  risiko  yang dirasakan.  Berikut  adalah  beberapa  dimensi  kunci  dari  UTAUT2  yang  memberikan pemahaman  yang  lebih  baik  tentang  niat  dan  perilaku  pengguna,  (1) Harapan  kinerja (PE): Menjelaskan sejauh mana penggunaan teknologi  dapat membantu mencapai tujuan kerja;  (2) Harapan  usaha  (EE): Menjelaskan  tentang  sejauh  mana  pengguna  percaya bahwa teknologi memberikan kemudahan bagi penggunanya; (3) Pengaruh sosial (SI):
Menjelaskan  tentang  sejauh  mana  pengguna  merasa  merasa  ada  tekanan  sosial  untuk menggunakan  atau  tidak  menggunakan  teknologi  tertentu;  (4) Kondisi  fasilitas  (FC): merupakan persepsi pengguna terkait dengan dukungan sumber daya atau  infrastruktur yang memadai; (5) Motivasi hedonis (HM): menjelaskan bahwa penggunaan teknologi memberikan  pengalaman  yang  menyenangkan;  (6) Nilai  harga  (PV): Sejauh  mana pengguna percaya bahwa biaya penggunaan teknologi sebanding dengan manfaat  yang diterima;  (7) Kebiasaan  (HB): merupakan  akumulasi  dari  proses  pembelajaran  atau pengalaman pengguna dalam menggunakan teknologi; (8) Persepsi Kepercayaan (PT): merupakan  persepsi  pengguna  dalam  menggunakan  sebuah  teknologi  terkait  aturan, privasi dan kemananan dari penyedia layanan  (Yeoh, 2022); (9) Persepsi  Risiko (PR): merupakan  potensi  kerugian  secara  negatif  yang  akan  diterima  dalam  menggunakan teknologi  (Xie,  Ye,  Huang,  &  Ye,  2021);  (9) Persepsi  Keamanan  (PS): merupakan sejauh mana pengguna percaya bahwa kerahasiaan informasi data sensitif terjaga dalam menggunakan teknologi (Merhi et al., 2019).

## Penelitian Terdahulu
Terdapat beberapa penelitian mengenai niat perilaku dan perilaku pengguna oleh beberapa  peneliti  sebelumnya,  seperti  penelitian  yang  telah  dilakukan  (de  Blanes Sebastián et  al.,  2023)  mengembangkan model UTAUT2 dengan  menambahkan faktor kepercayaan,  keamanan  dan  risiko  yang  dirasakan.  Penelitan  ini  mengukapkan  bahwa faktor  sosial  dan  kebiasaan  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat  perilaku,  sedangkan Schmitz, Díaz-Martín,  dan Yagüe Guillén,  (2022) menemukan  bahwa harapan kinerja, motivasi  hedonis,  kebiasaan,  keamanan  yang  dirasakan dan  keunggulan  produk berpengaruh secara signifikan terhadap behavioral intention . Sankaran dan Chakraborty, (2021) menemukan effort expectancy, moneter value, emotional value memiliki pengaruh secara  signifikan  terhadap behavioral  intention .  Pratama  dan  Renny,  (2022)  dalam penelitiannya  menemukan  harapan  usaha , harapan  kinerja , kondisi  fasilitas , harga , kebiasaan dan  kepercayaan berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  niat  perilaku  serta kebiasaan dan  niat  perilaku  memiliki  pengaruh  secara  signifikan  terhadap  perilaku pengguna. Penelitian yang dilakukan oleh Nikolopoulou et al., (2021) mengungkapkan performance  expectancy,  hedonic  motivation,  habit,  technological  pedagogical knowledge memiliki  pengaruh  secara  signifikan  terhadap behavioral  intention dan kebiasaan , serta behavioral  intention berpengaruh  secara  signifikan  terhadap use behavior .  Korkmaz  et  al.,  (2021)  mengungkapkan  bahwa  harapan  kinerja,  pengaruh sosial,  kebiasaan , persepsi  risiko , kepercayaan  yang  dirasakan berpengaruh  secara signifikan pada niat perilaku. Nguyen, Nguyen, Mai, dan Tran,  (2020) mengungkapkan harapan  kinerja,  harapan  usaha, kondisi  fasilitas,  pengaruh  sosial, kebiasaan , motivasi hedonis , dan kepercayaan memiliki pengaruh secara signifikan terhadap niat perilaku dan kondisi  fasilitas , kebiasaan berpengaruh  terhadap use  behavior .  Singh,  Sinha,  dan Liébana-Cabanillas,  (2020)  menemukan perceived  case  of  use,  usefulness,  attitude perilaku  pengguna.  Rasli  et  al.,  (2020)  menemukan effort  expectancy,  habit,  hedonic motivation,  price  value,  information  quality berpengaruh  signifikan  terhadap  niat perilaku. Gharaibeh, Gharaibeh, Gharaibeh, dan Bdour, (2020) menemukan social media, pengaruh  sosial , motivasi  hedonis ,  habit,  performance  expectancy  dan  facilitating condition berpengaruh  secara  signifikan  terhadap behavioral  intention .  Merhi  et  al.,
(2019)  menemukan  kebiasaan , keamanan , privasi , kepercayaan berpengaruh  signifikan terhadap niat perilaku. Muzaldin et al., (2022) menemukan persepsi keamanan , perceived trust, perceived risk, hedonic motivation berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku.
Yeoh (2022) menemukan persespsi kemudahan , persepsi keamanan , dan pengaruh sosial berdampak secara signifikan terhadap niat perilaku. Adapun hasil dari penelitian tersebut dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  harapan  kinerja  (PE),  harapan  usaha  (EE) , pengaruh sosial (SI), kondisi fasilitas (FC), motivasi hedonis (HM), kebiasaan (HB), harga (PV), kepercayaan  (PT),  keamanan  (PS)  dan  risiko  yang  dirasakan  (PR)  memiliki  pengaruh secara signifikan terhadap behavioral intention dan niat perilaku berpengaruh signifikan terhadap use behavior .
Gambar 2. Model Penelitian
Hipotesis model penelitian ini sebagai berikut.
Hipotesis 1 , H 1 : Terdapat pengaruh harapan kinerja terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan Hipotesis 2, H 2 :  Terdapat  pengaruh  harapan  usaha  terhadap  niat  perilaku  yang positif dan signifikan Hipotesis 3, H 3 : Terdapat pengaruh sosial terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan Hipotesis 4, H 4 : Terdapat pengaruh kondisi fasilitas terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan Hipotesis 5, H 5 : Terdapat pengaruh motivasi hedonis terhadap niat perilaku yang positif dan Signifikan Hipotesis  6, H 6 :  Terdapat  pengaruh  nilai  harga secara  negatif  terhadap  niat perilaku yang Signifikan Hipotesis 7, H 7 : Terdapat pengaruh kebiasaan terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan Hipotesis 8, H 8 : Terdapat pengaruh persepsi kepercayaan terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan Hipotesis 9, H 9 : Terdapat pengaruh risiko yang dirasakan secara negatif terhadap niat perilaku yang signifikan Hipotesis 10, H 10 : Terdapat pengaruh persepsi keamanan terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan Hipotesis 11, H 11 : Terdapat pengaruh niat perilaku terhadap perilaku pengguna yang positif dan signifikan

## METODE PENELITIAN
Tabel 1. Definisi Operasional Variabel No Faktor Pertanyaan 1 Harapan Kinerja Aplikasi dompet digital memiliki kegunaan dalam kehidupan sehari- hari Saya percaya menggunakan dompet digital dapat berkontribusi pada peningkatan produktivitas saya Saya meyakini pengguaan dompet digital dapat meningkatkan probabilitas saya untuk mencapai hal-hal yang krusial Saya percaya dompet digital mempermudah saya dalam penyelesaian banyak hal secara lebih cepat 2 Harapan Usaha Saya merasa aplikasi dompet digital terasa user-friendly saat digunakan Penggunaan dompet digital dapat saya pahami dengan mudah Saya dapat dengan mudah berinteraksi dengan fitur-fitur pada aplikasi dompet digital. Menjadi terampil dalam menggunakan dompet digital adalah hal yang mudah bagiku 3 Pengaruh Sosial Orang-orang terdekat (keluarga/ sahabat) saya merekomendasikan untuk menggunakan dompet digital Menggunakan aplikasi dompet digital adalah simbol status sosial di lingkungan saya Orang-orang mempengaruhi perilaku saya dan menganggap saya harus memanfaatkan dompet digital Saya memanfaatkan aplikasi dompet digital karena kebanyakan orang disekitar saya juga menggunakan 4 Kondisi Fasilitas Saya mempunyai kemampuan yang diperlukan untuk menggunakan aplikasi dompet digital Dompet digital menghemat waktu saya dengan menghindari pergi ke kantor cabang bank serta menunggu dalam antrian Saya memiliki kualifikasi keahlian yang cukup untuk memanfaatkan aplikasi dompet digital Aplikasi dompet digital mendukung interoperabilitas dengan teknologi yang saya gunakan 5 Motivasi Hedonis Saya senang menggunakan dompet digital Saya merasa termotivasi untuk memanfaatkan aplikasi dompet digital Saya merasakan petualangan baru, ketika memakai dompet digital Saya memanfaatkan dompet digital untuk mengikuti tren 6 Nilai Harga Menggunakan aplikasi dompet digital menghemat uang, dibandingkan dengan layanan perbankan lainnya Aplikasi dompet digital membantu saya memanfaatkan berbagai diskon dan penawaran online Saya merasa dompet digital menawarkan nilai yang lebih baik untuk keuangan saya
Menurut saya memakai aplikasi dompet digital itu mahal
Tabel 1. Definisi Operasional Variabel (lanjutan) No Faktor Pertanyaan 7 Kebiasaan Saya merasa familiar dan terbiasa dengan dompet digital. Saya merasa ketergantungan pada penggunaan dompet digital Saya merasa dompet digital sudah menjadi kebiasaan yang tak terpisahkan dari keseharian saya Saya harus menggunakan dompet digital dalam setiap aspek kehidupan saya (seperti mengecek saldo dan bertransaksi online) 8 Niat Perilaku Saya berencana konsisten memanfaatkan dompet digital ke depannya Saya berkeinginan untuk mengadopsi dompet digital sebagai bagian keseharian saya Saya berniat untuk tetap memanfaatkan dompet digital. Saya akan mendukung penggunaan aplikasi dompet digital dan metode pembayaran online lainnya di masa mendatang 9 Perilaku Pengguna Saya mengadopsi dompet digital minimal seminggu sekali saya secara konsisten menggunakan dompet digital 10 Persepsi Kepercayaan Saya percaya bahwa aplikasi dompet digital aman dan dapat dipercaya Saya merasa yakin syarat dan ketentuan penggunaan dompet digital diuraikan dengan jelas pada aplikasi Saya merasa yakin aplikasi dompet digital dapat diandalkan dalam penyediaan layanan keuangan Saya percaya bahwa aplikasi dompet digital mengutamakan prioritas pengguna. 11 Persepsi Risiko Saya merasa bertransaksi menggunakan dompet digital tidak aman Saya merasa informasi pribadi dan keuangan saya tidak aman Saya merasa bertransaksi dengan dompet digital tidak sepenuhnya aman Saya khawatir tentang risiko privasi saya ketika bertransaksi dengan dompet digital 12 Persepsi Keamanan Bertransaksi menggunakan aplikasi dompet digital lebih aman dibandingkan dengan uang tunai Saya merasa yakin aplikasi dompet digital terlindungi dari serangan malware dan dapat melakukan pencegahan secara tepat waktu. Saya merasa yakin dan aman ketika menggunakan aplikasi dompet digital Aplikasi dompet digital mampu melindungi data privasi dan detail pribadi saya
Penelitian  terdahulu  terkait  model  UTAUT2  telah  dibahas  pada  bagian sebelumnya, maka faktor yang menjadi kunci pada penelitian ini adalah harapan kinerja (PE) , harapan  usaha  (EE) , dampak  sosial  (SI) , kondisi  fasilitas  (FC) , motivasi  hedonis (HM) , nilai harga (PV) , habit (HB) , persepsi kepercayaan (PT) , persepsi keamanan (PS) dan persepsi  risiko  (PR).  Faktor  yang  diamati  adalah  niat  perilaku  (BI) dan  perilaku pengguna(UB).  Metode  penghimpunan  data  yang  digunakan,  menggunakan  kuesioner yang  disebar  secara  daring . Penghitungan  instrumen  dengan  skala  likert  dengan pernyataan  sebagai  berikut:  sangat  tidak  setuju,  tidak  setuju,  setuju,  dan  sangat  setuju. Dalam penelitian ini menghilangkan opsi netral dengan alasan memiliki arti ganda atau dapat  diartikan tidak memiliki  jawaban.  Teknik  analisis menggunakan  metode statistik
multivariat  dengan  analisis  SEM (Structural  Equation  Modeling) dan  pendekatan  PLS (Partial Least Squares). Uji statistika dilakukan dengan dua pengujian  yaitu pengujian outer model seperti uji validitas dan uji reabilitas. Dan pengujian inner model seperti Uji R-square, Uji Q2, F-square, Uji Goodness of Fit Index (GoF Index) dan Uji t- statistics. Definisi operasional variabel selengkapnya pada Tabel 1.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil  penghimpunan  sampel  responden  yang  diperoleh  dari  kuesioner  daring menggunakan google  form, diperoleh  sebanyak  76  responden.  Periode  penghimpunan data kuesioner bulan April 2023 dalam kurun waktu kurang lebih 3 minggu dengan lokasi responden yang berada di JABODETABEK.  Diperoleh responden sejumlah 52,6% laki- laki atau sejumlah 40 orang dan 47,4% perempuan atau sejumlah 36 orang dengan tingkat pendidikan  SMA  sejumlah  9  orang  atau  11,8%,  D1/D3  ada  6  orang  atau  7.9%,  S1 sejumlah 58 orang atau 76,3% dan S2 sejumlah 3 orang atau 3.9%. Hal ini dapat dipahami bahwa pengguna dompet digital adalah mereka yang memiliki latar belakang pendidikan dimana  sebagian  besar  adalah  mereka  yang  berpendidikan  tinggi  yang  artinya  mereka mampu memahami dan membaca syarat  dan  ketentuan  yang ada pada layanan dompet digital. Selain itu, dapat diketahui bahwa responden yang menggunakan dompet digital rata-rata  adalah  mereka  yang  sudah  memiliki  penghasilan  sendiri  dengan  rata-rata penghasilan  >  9  juta  sebanyak  31  orang,  penghasilan  antara  7  juta-9  juta  sebanyak  8 orang, penghasilan 5juta–7 juta sebanyak 19 orang, penghasilan 3jutat-5  juta sebanyak 12 orang, penghasilan 1juta-3 juta sebanyak 5 orang dan kurang dari 1 juta sebanyak 1 orang.  Jenis  dompet  digital  yang  paling  banyak  digunakan  dan  populer  adalah  Gopay, Ovo, ShopeePay, Dana dan LinkAja. Jenis layanan dompet digital yang sering digunakan mulai  dari  pembayaran,  transfer  dana,  menyimpan  dana,  donasi  dan  investasi  dengan demikian  dapat  dipahami  bahwa  responden  menggunakan  dompet  digital  sebagai alternatif layanan financial tanpa harus ke bank konvensional.

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Hasil uji validitas dilakukan untuk memastikan tingkat kelayakan atau tidaknya butir-butir  pertanyaan  yang  diajukan  pada  kuesioner.  Butir  pertanyaan  dapat  dianggap layak jika nilai r hitung > r tabel. Untuk nilai r tabel dari nilai n=76 maka didapatkan Df = n- 2  =  76-2=  74  dengan  signifikansi  95%  (α=5%)  maka  r tabel sebesar  0,2257,  dan  nilai korelasi cronbach’s  alpha dari  seluruh  item  pertanyaan  kuesioner  yang  diajukan didapatkan  sebesar  0.934.  Hasil  uji  validitas  menunjukkan  terdapat  satu  variabel  yang tidak lulus uji validitas yaitu pada variabel persepsi risiko , dimana variabel tersebut tidak lulus  uji  validitas  dimana  untuk  nilai  r hitung <  r tabel. Hasil  uji  validitas  dan  reliabilitas selengkapnya disajikan dalam Tabel 2 dan Tabel 4.
Uji R-Square
Hasil  uji R-square menunjukkan  niat  perilaku  sebesar  73,8  persen  dipengaruhi oleh  harapan  kinerja  (PE),  harapan  usaha  (EE),  pengaruh  sosial  (SI), kondisi  fasilitas (FC) , nilai harga(PV), kebiasaan (HB), kepercayaan yang dirasakan , persepsi keamanan, sedangkan  26,2  persen  dipengaruhi  oleh  faktor  lainnya.  Perilaku  pengguna(UB) dipengaruhi  secara  langsung  oleh  niat  perilaku  (BI) sebesar  39,1  persen,  dimana  60,9 persen dipengaruhi oleh faktor lainnya , ditunjukkan pada Tabel 3.
Tabel 2. Hasil Uji Validitas Elemen Indikator Outer Loadings Deskripsi Harapan Kinerja(PE) PE01 0.773 Layak PE02 0.860 Layak PE03 0.841 Layak PE04 0.813 Layak Harapan Usaha(EE) EE01 0.890 Layak EE02 0.796 Layak EE03 0.873 Layak EE04 0.915 Layak Pengaruh Sosial(SI) SI1 0.788 Layak SI2 0.853 Layak SI3 0.886 Layak SI4 0.878 Layak Kondisi Fasilitas (FC) FC01 0.725 Layak FC02 0.833 Layak FC03 0.902 Layak FC04 0.887 Layak Motivasi Hedonis (HM) HM_2 1.000 Layak Nilai Harga (PV) PV1 0.838 Layak PV2 0.797 Layak PV4 0.857 Layak Kebiasaan (HB) HB1 0.880 Layak HB2 0.713 Layak HB3 0.753 Layak HB4 0.906 Layak Niat Perilaku (BI) BI1 0.910 Layak BI2 0.882 Layak BI3 0.927 Layak BI4 0.805 Layak Perilaku Pengguna (UB) UB1 0.905 Layak UB2 0.905 Layak Persepsi Kepercayaan (PT) PT01 0.855 Layak PT02 0.866 Layak PT03 0.840 Layak PT04 0.831 Layak Persepsi Keamanan (PS) PS1 0.848 Layak PS2 0.759 Layak PS3 0.845 Layak PS4 0.811 Layak Tabel 3. Hasil Uji R-square R-square R-square adjusted Niat Perilaku(BI) 0.769 0.738 Perilaku pengguna(UB) 0.399 0.391
Pengujian reliabilitas dapat dilakukan dengan melihat nilai cronbach’s alpha dan composite reliability (Ghozali & Latan, 2015).  Nilai uji  reliabilitas  dikatakan  baik  jika
memiliki  nilai composite  reliability dan  nilai cronbach’s  alpha lebih  besar  dari  0,70 (Chin, 1998).
7777Hasil uji reliabilitas selengkapnya dapat dilihat pada Tabel 4 berikut.
Tabel 4. Hasil Uji Reliabilitas Variable Cronbach’s alpha (rho_a) (rho_c) AVE Niat Perilaku(BI) 0.904 0.913 0.933 0.779 Harapan Usaha(EE) 0.892 0.907 0.925 0.756 Kondisi Fasilitas(FC) 0.863 0.908 0.905 0.705 Kebiasaan(HB) 0.832 0.871 0.888 0.668 Persepsi Keamanan(PS) 0.835 0.860 0.889 0.667 Persepsi Kepercayaan(PT) 0.871 0.885 0.911 0.719 Harapan Kinerja(PE) 0.841 0.851 0.893 0.676 Nilai Harga(PV) 0.776 0.777 0.870 0.691 Pengaruh Sosial(SI) 0.878 0.905 0.914 0.726 Perilaku Pengguna(UB) 0.780 0.780 0.901 0.820

## Hipotesis dan Pembahasan
Hasil  uji  t- statistic dilakukan  untuk  melihat  pengaruh  setiap  variabel  untuk memperoleh hasil keputusan dalam penelitian. Hasil uji t-statistics telah dijabarkan secara rinci pada Tabel 5. Berikut ini adalah pembahasan untuk pengaruh setiap variabel sesuai dengan hipotesis penelitian ini:
Hipotesis 1: terdapat pengaruh harapan kinerja terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan. Hasil uji T-statistics menemukan untuk nilai t-values sebesar 1,406 < 1,96 dan untuk nilai p-values sebesar 0,160 > 0,05, hal ini dapat diinterpretasikan bahwa h 0 diterima dan h 1 ditolak. Dengan kata lain untuk harapan kinerja tidak mempengaruhi niat perilaku. Hasil ini konsisten dengan hasil studi yang telah dilaksanakan oleh de Blanes Sebastián et al. (2023), Merhi et al. (2019), Rasli et al. (2020), Sankaran dan Chakraborty (2021); yang menemukan bahwa faktor harapan kinerja(PE) tidak berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku(BI) tetapi tidak sesuai dengan hasil studi Korkmaz et al. (2021), Nguyen et al. (2020); Nikolopoulou et al. (2021), Pratama dan Renny (2022), Singh et al. (2020)  yang  menemukan  bahwa  harapan  kinerja(PE)  mempengaruhi  secara  signifikan terhadap niat perilaku(BI).
Hipotesis 2: Terdapat pengaruh harapan usaha terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan. Hasil uji t-statistics menemukan untuk nilai t-values sebesar 1,082 < 1,96 dan untuk nilai p-values sebesar 0,279 > 0,05, maka dapat diartikan untuk h 0 diterima dan h 1 ditolak. Dengan kata lain harapan kinerja tidak mempengaruhi terhadap niat perilaku. Temuan ini sesuai dengan studi yang telah dilaksanakan oleh de Blanes Sebastián, et.al., (2023), Korkmaz et al. (2021); Muzaldin et al. 2022; Nikolopoulou, et.al.(2021), Schmitz, et.al.,(2022) yang menemukan harapan usaha (EE) tidak mempengaruhi secara signifikan terhadap niat perilaku (BI), tetapi  tidak  sesuai  dengan  hasil studi  Nguyen et  al.  (2020; Pratama dan Renny (2022), Rasli et al. (2020), Sankaran dan Chakraborty (2021) yang menemukan bahwa faktor harapan usaha (EE) mempengaruhi secara signifikan terhadap niat perilaku (BI).
Hipotesis 3: Terdapat  pengaruh  sosial terhadap  niat  perilaku  yang  positif  dan signifikan. Hasil uji t-statistics menemukan untuk nilai t-values sebesar 2,143 > 1,96 dan untuk  nilai p-values sebesar  0,032  <  0,05  nilai original sample -0,146.  Hal  ini  dapat diartikan h 0 ditolak dan h 1 diterima. Dengan kata lain faktor pengaruh sosial berpengaruh
secara  negatif  terhadap  niat  perilaku.  Temuan  ini  sesuai  dengan  hasil  studi  yang  telah dilakukan oleh de Blanes Sebastián, et.al.(2023), Gharaibeh et al. (2020), Korkmaz et al. (2021), Nguyen et al. (2020), Singh et.al (2020) yang menemukan faktor pengaruh sosial (SI) berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku(BI). Hasil tersebut tidak sesuai dengan hasil  studi  Nikolopoulou,  Gialamas,  dan  Lavidas  (2021),  Pratama  dan  Renny  (2022), Rasli  et  al.  (2020),  Sankaran  dan  Chakraborty  (2021),  Schmitz,  et.al.  (2022)  yang menemukan faktor pengaruh sosial (SI) tidak mempengaruhi secara signifikan terhadap niat  perilaku  (BI).  Hal  ini  dapat  dipahami  bahwa  pengguna  aplikasi  dompet  digital menggunakan layanan dompet digital bukan karena manfaat yang dimiliki, namun karena efek dari lingkungan baik keluarga atau rekan kerja yang mendorong untuk menggunakan dompet  digital  serta  menganggap  menggunakan  dompet  digital  sebagai  simbol  status sosial
Hipotesis 4: Terdapat  pengaruh  kondisi  fasilitas  terhadap  niat  perilaku  yang positif dan signifikan. Hasil uji T-statistics menemukan untuk nilai t-values sebesar 2,475 > 1,96 dan untuk nilai p-values sebesar 0,013 < 0,05 dan nilai original sample 0.230 maka dapat  diinterpretasikan  h 0 ditolak  dan  h 1 diterima.  Dapat  dikatakan  kondisi  fasilitas berpengaruh  positif  terhadap  niat  perilaku.  Temuan  ini  sesuai  dengan  hasil  studi  yang telah dilakukan oleh (Gharaibeh et al. 2020; Pratama and Renny 2022) yang menemukan bahwa  kondisi  fasilitas  (FC)  mempengaruhi  secara  positif  dan  signifikan  terhadap  niat perilaku  (BI)  namun  tidak  sesuai  dengan  hasil  studi  (de  Blanes  Sebastián  et  al.  2023; Korkmaz et  al.  2021;  Nguyen  et  al.  2020;  Nikolopoulou et  al.  2021;  Rasli et  al.  2020; Schmitz et al. 2022) yang menemukan bahwa kondisi fasilitas (FC) tidak mempengaruhi secara  signifikan  terhadap  niat  perilaku  (BI).  Hal  ini  dapat  dipahami  bahwa  aplikasi dompet digital telah memiliki kondisi infrastruktur, organisasi dan teknis yang memadai sehingga  pengguna  merasa  mudah  untuk  menggunakan  layanan  ini,  sehingga meningkatkan niat perilaku untuk memanfaatkan aplikasi dompet digital.
Hipotesis 5: Terdapat  pengaruh  motivasi  hedonis  terhadap  niat  perilaku  yang positif dan signifikan. Hasil uji t-statistics menemukan untuk nilai t-values sebesar 3,000 > 1,96 dan untuk nilai p-values sebesar 0,003 < 0,05 dan nilai original sample 0,329 maka dapat diinterpretasikan h 0 ditolak dan h 1 diterima. Dapat dikatakan bahwa faktor motivasi hedonis mempengaruhi secara positif terhadap niat perilaku. Temuan ini sesuai dengan hasil studi yang telah dilakukan oleh (Gharaibeh et al. 2020; Muzaldin et al. 2022; Nguyen et  al.  2020;  Rasli  et  al.  2020)  yang  menemukan  bahwa  motivasi  hedonis  (HM) berpengaruh positif signifikan terhadap niat perilaku(BI). Tetapi tidak sesuai dengan hasil studi (de Blanes Sebastián, et.al., 2023; Korkmaz et al. 2021; Pratama and Renny 2022; Schmitz,  Díaz-Martín,  and  Yagüe  Guillén  2022)  yang  menemukan  bahwa  motivasi hedonis(HM) tidak berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku (BI). Dapat dipahami bahwa pengguna merasa senang dan puas dengan layanan dan penawaran yang diberikan dompet digital sehingga merasakan pengalaman baru, dan dompet digital sudah menjadi tren dikehidupan masyarakat saat ini.
Hipotesis 6: terdapat pengaruh nilai harga terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan. Hasil uji T-statistics menemukan untuk nilai t-values sebesar 0,571 < 1,96 dan untuk nilai p-values sebesar 0,568 > 0,05 maka dapat diinterpretasikan untuk h 0 diterima dan  h 1 ditolak.  Dapat  dikatakan  untuk  nilai  harga  tidak  mempengaruhi  terhadap  niat perilaku.  Temuan  ini  sesuai  dengan  hasil  studi  yang  telah  dilakukan  oleh  (de  Blanes Sebastián et.al., 2023; Korkmaz et al. 2021; Nguyen et al. 2020) yang menemukan faktor nilai  harga(PV)  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat  perilaku,  temuan  ini  tidak sesuai dengan hasil studi (Pratama & Renny 2022; Rasli et al. 2020) yang menemukan
faktor nilai harga (PV) berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap niat perilaku (BI).
Hipotesis 7: Terdapat pengaruh kebiasaan terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan. Hasil uji t-statistics menemukan untuk nilai t-values sebesar 3,784 > 1,96 dan untuk  nilai p-values sebesar  0,000  <  0,05  dan  nilai original  sample 0.365  maka  dapat diinterpretasikan untuk h 0 ditolak dan h 1 diterima. Dapat dipahami bahwa faktor kebiasan berpengaruh  positif  terhadap  niat  perilaku.  Temuan  ini  sesuai  dengan  hasil  studi  yang telah dilakukan oleh de Blanes Sebastián, et.al., (2023), Gharaibeh et al. (2020), Nguyen et al. (2020), Nikolopoulou, et.al (2021), Pratama dan Renny (2022)  yang menemukan faktor kebiasaan (HB) berpengaruh positif signifikan terhadap niat perilaku, tetapi tidak sesuai dengan hasil studi Schmitz, et.al (2022) yang menemukan faktor kebiasaan (HB) tidak berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku(BI). Hal ini dapat dipahami pengguna aplikasi  dompet  digital  merasa  familiar  dan  menganggapnya  sebagai  sesuatu  yang alamiah atau spontan dalam penggunaan sehari-hari, sehingga dapat memacu niat untuk mengadopsi dompet digital.
Hipotesis 8: Terdapat pengaruh persepsi kepercayaan terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan. Hasil uji T-statistics menemukan untuk nilai t-values sebesar 1.925 <  1.96  dan  untuk  nilai p-values sebesar  0.054  >  0.05  maka  dapat  dipahami  untuk  h 0 diterima dan h 1 ditolak. Dengan demikian persepsi kepercayaan tidak mempengaruhi niat perilaku.  Temuan ini  sesuai  dengan hasil studi  yang telah dilakukan oleh (Yeoh 2022) yang menemukan faktor persepsi kepercayaan(PT) tidak berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku (BI), tetapi temuan ini tidak sejalan dengan hasil studi (Korkmaz et al. 2021; Muzaldin et al. 2022) yang menemukan  faktor persepsi kepercayaan (PT) berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku (BI).
Hipotesis 9: Terdapat pengaruh persepsi risiko terhadap niat perilaku yang positif dan signifikan. Hasil uji validitas menunjukkan untuk variabel Perceived Risk tidak lulus uji, maka untuk variabel persepsi risiko tidak dapat ditarik kesimpulan.
Hipotesis 10: Terdapat pengaruh persepsi keamanan terhadap niat perilaku yang positif  dan  signifikan.  Hasil  uji t-statistics (Tabel  5)  menemukan  untuk  nilai t-values sebesar 0.735 < 1.96 dan untuk nilai p-values sebesar 0.462 > 0.05 maka dapat diartikan untuk  h 0 ditolak  dan  h 1 diterima.  Dengan  kata  lain  persepsi  keamanan tidak mempengaruhi niat perilaku. Temuan ini sesuai dengan hasil studi yang telah dilakukan oleh Pratama dan Renny (2022) yang menemukan bahwa persepsi keamanan(PS) tidak berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku (BI), tetapi tidak sesuai dengan hasil studi Merhi, et.al (2019), Muzaldin et al. (2022), Yeoh (2022) yang menemukan faktor persepsi keamanan (PS) berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku (BI).
Hipotesis 11: Terdapat pengaruh niat perilaku terhadap use behavior yang positif dan  signifikan.  Hasil  uji t-statistics (pada  Tabel  5)  menemukan  untuk  nilai t-values sebesar  9.210  >  1.96  dan  untuk  nilai p-values sebesar  0.000  <  0.05  dan  nilai original sample 0.632 maka dapat diartikan untuk h 0 ditolak dan h 1 diterima. Dengan kata lain niat perilaku berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap perilaku pengguna . Temuan ini  sesuai  dengan  hasil  studi  yang  telah  dilakukan  oleh  Nikolopoulou  et  al.  (2021), Pratama  dan  Renny  (2022)  yang  menemukan  faktor  niat  perilaku  (BI)  mempengaruhi secara  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  pengguna(UB).  Dapat  dipahami  bahwa keinginan  pengguna  dompet  digital  untuk  mengadopsi  layanan  dompet  digital  dimasa depan  berkaitan  dengan  adanya  dukungan  infrastruktur  yang  memadai,  kesenangan, pengalaman  pengguna  dan  dorongan  dari  lingkungan  sekitar  yang  sudah  menjadi  tren dalam menggunakan aplikasi dompet digital, sehingga membuat pengguna terbiasa secara
alamiah  untuk  terus  menggunakan  aplikasi  dompet  digital  kedepannya,  serta  mampu meningkatkan frekuensi penggunaan dalam kehidupan sehari-hari.
Tabel 5. Hasil Uji T-statistic Original Sample t-values P values Ringkasan Behavior Intention  Use Behavior 0.632 9.210 0.000 Accepted Harapan Usaha(EE)  Behavior Intention -0.102 1.082 0.279 Rejected Kondisi Fasilitas(FC)  Behavior Intention 0.230 2.475 0.013 Accepted Kebiasaan(HB)  Behavior Intention 0.365 3.784 0.000 Accepted Motivasi Hedonis(HM)  Behavior Intention 0.329 3.000 0.003 Accepted Persepsi Keamanan(PS)  Behavior Intention 0.065 0.735 0.462 Rejected Persepsi Kepercayaan(PT)  Behavior Intention 0.135 1.925 0.054 Rejected Harapan Kinerja(PE)  Behavior Intention 0.156 1.406 0.160 Rejected Nilai Harga(PV)  Behavior Intention 0.046 0.571 0.568 Rejected Nilai Sosial  Behavior Intention -0.146 2.143 0.032 Accepted

## SIMPULAN DAN SARAN
Temuan penelitian mengindikasikan bahwa kondisi fasilitas, kebiasaan, motivasi hedonis mempunyai pengaruh secara positif dan signifikan terhadap niat perilaku , serta niat  perilaku  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  pengguna . Namun demikian ternyata faktor sosial berpengaruh negatif dan signifikan. Sebaliknya, harapan  kinerja,  harapan  usaha,  nilai  harga,  keamanan  yang  dirasakan  dan  risiko  yang dirasakan tidak pengaruh terhadap niat perilaku .
Pihak  jasa  penyedia  layanan  dompet  digital  sebaiknya  memperhatikan  faktor kondisi fasilitas, habit , dan hedonic motivation dengan harapan pengguna aplikasi dompet digital akan terus meningkat. Selain itu, niat perilaku pengguna juga perlu diperhatikan karena berdampak pada intensitas pengguna dalam mengadopsi dompet digital. Implikasi dari  hasil  penelitian  ini  bagi  penyedia  jasa  layanan  dompet  digital,  khususnya  pihak eksekutif  dan  manager  dapat  mengambil  manfaat  untuk  strategi  bisnis  dan  pemasaran, khususnya  untuk  meningkatkan  pengguna  dan  intensitas  penggunaan  aplikasi  dompet digital dimasa yang akan datang sehingga meningkatkan daya saing di pasar digital serta dapat mencapai tujuan kinerja perusahaan jangka panjang.

## DAFTAR PUSTAKA
Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet  Indonesia  (2023). Survei  internet  APJII  2022 .
Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia. Retrieved from: https://survei.apjii.or.id/survei.
Bank Indonesia  (2023). Elektronifikasi . Bank Indonesia. Retrieved  from: https://www.bi.go.id/id/fungsiutama/sistempembayaran/ritel/elektronifikasi/default .aspx.
Chin, W. W. (1998). The partial least squares approach to structural equation modeling. In G. A. Marcoulides (Ed.), Modern methods for business research (pp. 295–336). New Jersey: Lawrence Erlbaum Associates Publishers.
DataIndonesia.  (2022).  Mayoritas  orang  Indoensia  belum  punya  dompet  digital. Retrieved  from:  https://dataindonesia.id/internet/detail/mayoritas-orang-indonesia- masih-belum-punya-dompet-digital.
de  Blanes  Sebastián,  M.  G.,  Antonovica,  A.,  &  Guede,  J.  R.S.  (2023).  What  are  the leading factors for using Spanish peer-to-peer mobile payment platform Bizum? The applied  analysis  of  the  UTAUT2  model. Technological  Forecasting  and  Social Change , 187 (November 2022), 1-16. doi.org:10.1016/j.techfore.2022.122235.
Gharaibeh,  N.,  Gharaibeh,  M.  K.,  Gharaibeh,  O.,  &  Bdour,  W.  (2020).  Exploring intention  to  adopt  mobile  commerce:  Integrating  UTAUT2  with  social  media. International Journal of Scientific and Technology Research , 9 (3), 3826–3833.
Kapoor,  A.,  Sindwani,  R.,  Goel,  M.,  &  Shankar,  A.  (2022).  Mobile  wallet  adoption intention  amid  COVID-19  pandemic  outbreak:  A  novel  conceptual  framework.
Computers and Industrial Engineering , 172 (PB), 108646.
doi.org:10.1016/j.cie.2022.108646.
Korkmaz,  H.,  Fidanoglu,  A.,  Ozcelik,  S.,  &  Okumus,  A.  (2021).  User  acceptance  of autonomous public transport systems: Extended UTAUT2 model. Journal of Public Transportation , 24 (2022), 1-14. doi.org:10.5038/2375-0901.23.1.5. Merhi, M., Hone, K., & Tarhini, A. (2019). A cross-cultural study of the intention to use mobile banking between Lebanese and British consumers: Extending UTAUT2 with security, privacy and trust. Technology in Society , 59 (July), 1-12. doi.org:10.1016/j.techsoc.2019.101151.
Muzaldin,  N.,  Abdul  Rahman,  S.,  Sarifudin,  S.A.,  &  Zaini,  M.K.  (2022).  A  study  on behavioural intention to use mobile wallet with special reference to citizens in Shah Alam. Journal  of  Mobile  Technologies  Knowledge  and  Society , 2022 ,  1-16. doi.org:10.5171/2022.512221.
Nguyen,  T.  T.,  Nguyen,  H.  T.,  Mai,  H.  T.,  &  Tran,  T.  T.  M.  (2020).  Determinants  of digital banking services in Vietnam: Applying utaut2 model. Asian Economic and Financial Review , 10 (6), 680–697. doi.org:10.18488/journal.aefr.2020.106.680.697.
Nikolopoulou,  K.,  Gialamas,  V.,  &  Lavidas,  K.  (2021).  Habit,  hedonic  motivation, performance expectancy and technological pedagogical knowledge affect teachers’ intention  to  use  mobile  internet. Computers  and  Education  Open , 2 (July),  1-9. doi.org:10.1016/j.caeo.2021.100041.
Pratama, R. R. D., & Renny, R. (2022). The role of behavioral intentions to use mobile banking:  Application  of  the  Utaut2  method  with  security,  trust  and  risk  Factors. Dinasti International Journal of Management Science , 3 (4), 728–741.
Rasli,  M.,  Zulkefli,  F.,  Salleh,  N.  S.  A.,  Ghani,  F.A.,  Razali,  H.,  &  Idris,  H.  (2020). Determinants  of  behavioural  intention  on  online  food  delivery  (OFD)  Apps: Extending  UTAUT2  with  information  quality. Global  Business  and  Management Research: An International Journal , 12 (4), 679–689.
Sankaran,  R.,  &  Chakraborty,  S.  (2021).  Factors  impacting  mobile  banking  in  India: Empirical  approach  extending  UTAUT2  with  perceived  value  and  trust. IIM
Kozhikode Society & Management Review , 11 (1), 7-24.
doi.org:10.1177/2320206820975219.
Schmitz, A., Díaz-Martín, A. M., & Yagüe Guillén, M. J. (2022). Modifying UTAUT2 for  a  cross-country  comparison  of  telemedicine  adoption. Computers  in  Human Behavior , 130 (May 2021), 1-12. doi.org:10.1016/j.chb.2022.107183. Singh,  N.,  Sinha,  N.,  &  Liébana-Cabanillas,  F.  J.  (2020).  Determining  factors  in  the adoption  and  recommendation  of  mobile  wallet  services  in  India:  Analysis  of  the effect of innovativeness, stress to use and social influence. International Journal of
Information Management , 50 (October 2018), 191–205.
doi.org:10.1016/j.ijinfomgt.2019.05.022.
Venkatesh,  V.,  Thong,  J.  Y.  L.,  &  Xu,  X.  (2012).  Consumer  acceptance  and  use  of information  technology:  Extending  the  unified  theory  of  acceptance  and  use  of technology. MIS Quarterly , 36 (1), 157–178. Retrieved from:
https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2002388
Xie, J., Ye, L., Huang, W., & Ye, M. (2021). Understanding fintech platform adoption:
Impacts of perceived value and perceived risk. Journal of Theoretical and Applied Electronic Commerce Research , 16 (5), 1893–1911. doi.org:10.3390/jtaer16050106. Yeoh, G. L. (2022). Factors affecting users’ behavioural intention towards touch ‘n go e- wallet  in  Malaysia. International  Journal  of  Applied  Business  and  International Management , 7 (3), 108–120. doi.org:10.32535/ijabim.v7i3.2069.