ASURANSI KONVENSIONAL DAN ASURANSI SYARIAH DALAM HUKUM ISLAM KONTEMPORER
Ana Lathifatul Hanifah 1 analathifah93@gmail.com
Received: 09/01/2017 Revised: 09/03/2017 Aproved: 10/03/2017

## Abstract
The paper is about conventional insurance and takaful insurance in contemporary  Islamic  law.  Insurance  is  one  of  the  non  bank financial  institution  that  function  to  collect  public  funds  to  provide protection  against  the  risk  of  uncertainty  resulting  from  the occurence of accidentns, accidents or other losses. Insurance based on  the  operational  system  is  divided  into  two  types,  namely conventional insurance and takaful insurance. Takaful Insurance is classified  as  a  new  non-bank  financial  institution  innovation  and based on the principles of Islam, the Takaful is still not known by the people  of  Indonesia  whose  population  is  mostly  Muslim.  Of  the phenomenon the authors try to discuss about conventional insurance and takaful insurance in contemporary islamic law.
Keywords  : Conventional  Insurance,  Takaful  Insurance  and Contemporary Islamic Law

## A. Pendahuluan
Secara bahasa, asuransi dalam bahasa Inggris berasal dari kata “ Insirance” memiliki  pengertian  sebagai  sebuah  perjanjian  dimana  kita  membayarkan sejumlah  uang  kepada  sebuah  perusahaan  dan  perusahaan  tersebut  akan membayarkan  sejumlah  uang  sebagai  tanggungan  kepada  kita  apabila  kita mengalami kecelakaan atau musibah.
1 Mahasiswa Program Pascasarjana Hukum Ekonomi Syariah IAIN Purwokerto
Asuransi  merupakan  komponen  surat-surat  penting  dala,  dunia  usaha, terutama  ketika  sebuah  perusahaan  member  bahan  baku  untuk  produksi maupun  barang  jadi  sebagai  barang  modal  untuk  proses  produksi,  seperti peralatan, mesin-mesin dan lain-lain.
Karena  pentingnya  asuransi  maka  pemerintah  mengaturnya  dalam undan-undang agar asuransi dapat dijalankan secara adil.
B. Pengertian Asuransi, Asuransi Konvesial dan Asuransi Syariah
Asuransi adalah suatu usaha jasa di bidang perlindungan terhadapa kemungkinan  terjadinya  kerugian.  Dalam  sistem  perlindungan  ini,  pihak yang  ingin  mendapatkan  perlindungan  membayar  sejumlah  uang  kepada pihak  yang  menyediakan  perlindungan  itu,  biasanya  dua  pihak  itu membuat  kontrak  yang  mereka  setujui  bersama  mengenai  hal-hal  yang menyangkut  hak  dan  kewajiban  mereka  masing-masing.  Bila  suatu  saat pihak yang mencari perlindungan mendapat kerugian seperti yang disebut dalam  kontrak,  maka  ia  akan  mendapatkan  pembayaran  sejumlah  uang dari yang memberi perlindungan. Besarnya uang itu sesuai dengan kontrak yang telah disepakati. 2
Asuransi adalah pertanggungan atau perlindungan atas suatu obyek dari  ancaman  bahaya  yang  menimbulkan  kerugian.  Dalam  UU  RI  NO.2 tahun  1992,  tentang  Usaha  Peransurasian,  dikemukakan  bahwa  yang dimaksud  dengan  asuransi  atau  pertanggungan  adalah  perjanjian  antara dua  pihak  atau  lebih,  dengan  mana  pihak  penanggung  mengikat  diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian  kepada  tertanggung  karena  kerugian,  atau  tanggung  jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran  yang  didasarkan  atas  meninggal  atau  hidupnya  seseorang yang dipertanggungkan.
Dalam literatur Arab (fiqh islam, asuransi dikenal dengan sebutan “ at-takaful dan at-tadhamun .  Secara  literal at-takaful artinya
2 Ensiklopedi Nasional Indonesia Jilid II (Jakarta: PT. Cipto Adi Pustaka, 1988), hal. 394
pertanggungan  yang  berbalasan  atau  hal  saling  menanggung.  Sedangkan at-tadhamun secara  harfiah  berarti  “solidaritas  atau  hal  yang  saling menanggung hak/kewajiban yang berbalasan . 3
Asuransi Syariah adalah suatu pengaturan pengelolaan resiko yang memenuhi  ketentuan  Syariah,  tolong-menolong  secara  mutual  yang melibatkan peserta dan operator, sedangkan Asuransi Konfensional adalah sebuah  mekanisme  perpindahan  resiko  yang  oleh  suatu  organisasi  dapat diubah dari tidak pasti menjadi pasti. 4
1. Macam-macam Asuransi
Ditinjau  dari  apek  pertanggungan  atau  tepatnya  objek  yang dipertanggungkan, asuransi dapat dikelompokan kedalam dua jenis,  yaitu asuransi jiwa ( life insurance ) dan asuransi umum ( general isurance ) yang juda dikenal dengan asuransi kerugian.
Yang  dimaksud  dengan  Asuransi  Pertanggungan  Jiwa  adalah perjanjian  antara  dua  pihak  atau  lebih,  dengan  mana  pihak  penanggung mengikatkan  diri  pembayaran  yang  didasarkan  atas  meninggal  atau hidupnya  seseorang  yang  dipertanggungkan.Sedangkan  yang  dimaksud dengan  Asuransi  Kerugian  menurut  UU  NO.  2  th  1992  tentang  Usaha Perasuransian  adalah  usaha  yang  memberikan  jasa-jasa  dalam penaggulangan  resiko  atau  kerugian  ,  kehilangan  manfaat  dan  tanggung jawab  hukum  kepada  pihak  ketiga  yang  timbul  dari  peristiwa  yang  tidak pasti.
2. Jenis-jenis Usaha Perasuransian
Dalam UU No 2 th 1992 tentang    Usaha Perasuransian disebutkan jenis usaha perasuransian meliputi:
a. Usaha perasurasian meliputi:
1) Usaha  asuransi  kerugian  yang  memberikan  jasa  dalam penaggulangan  resiko  atau  kerugian,  kehilangan  manfaat,  dan
3 M Amin Suma , Asuransi Syariah dan Asuransi Konvensional (Ciputat: Kholam Publising, 2006).hal. 39-40 4 Muhaimin Iqbal, Asuransi Umum Dalam Praktik Syariah (Jakarta: Gema  Insani Press, 2005).hal. 2-4
tanggung  jawab  hukum  kepada  pihak  ketiga,  yang  timbul  dari peristiwa yang tidak pasti
2) Usaha asuransi jiwa yang memberikan jasa dalam penanggulangan resiko  yang  dikaikan  dengan  hidup  atau  meninggalnya  seseorang yang depertanggungkan 3) Usaha  reasuransi  yang  memberikan  jasa  dalam  pertanggungan ulang  terhadap  resiko  yang  dihadapi  oleh  perusahaan  asuransi,
kerugian atau perusahaan asuransi jiwa.
b. Usaha penunjang usaha asuransi terdiri dari:
1) Usaha pialang asuransi yang memberikan jasa keperantaraan dalam penutupan  asuransi  dan  penanganan  penyelesaian  ganti  rugi asuransi dengan bertindak    untuk kepentingan tertanggung 2) Usaha  pialang  reasuransi  yang  memberikan  jasa  keperantaraan dalam  menempatkan  reasuransi  dengan  bertindak  untuk kepentingan perusahaan asuransi 3) Usaha  penilai  kerugian  asuransi  yang  memberikan  jasa  penilaian terhadap kerugian pada obyek asuransi yang dipertanggungkan
4) Usaha  konsultan  aktuaria  yang  memberikan  jasa  konsultasi aktuaria
5) Usaha  agen  asuransi  yang  memberikan  jasa  keperantaraan  dalam rangka pemasaran jasa asuransi untuk dan atas nama penanggung. 5
c. Prinsip-prinsip Asuransi
Ada beberapa prinsip-prinsip asuransi yaitu:
1) Prinsip Insurable Interest,  jika  tergantung  tidak  memiliki kepentingan terhadap objek yang diasuransikan, maka objek tidak dapat dijamin.
Contohnya:  gedung  yang  sudah  dijual  kepihak  lain,  pemilik  lama tidak mempunyai hak untuk mengajukan klaim terhadap gedung itu
5 M Amin Suma , Asuransi Syariah dan Asuransi Konvensional (Ciputat: Kholam Publising, 2006).hal 42-44
2) Prinsip Indemnity , kompensasi keuangan yang eksak, cukup untuk mengembalikan  tertanggung  pada  posisi    keuangan  sesaat sebelum kerugian terjadi.Bentuknya berupa cash,repair,replacement,dan reinstatement 3) Prinsip Subrogasi, hak  seseorang  yang  telah  membayar  ganti kerugian  kepada  orang  lain  karena  kewajiban  hukumnya,  untuk menggantikan  orang  lain  itu  serta  menggunakan  semua  hak  dan uapaya  hukum  orang  lain  itu,  baik  sesudah  maupun  sebelum dilaksanakan 4) Prinsip Proximate  Cause ,  suatu  penyebab  aktif,  efesien  yang membentuk  suatu  rangkaian  kegiatan  atau  kejadian  yang menimbulkan sebab-akibat
5) Prinsip Contribution ,  hak  dari  seseorang  penanggung  untuk meminta  sesama  penanggung  membayar  ganti  rugi  secara bersama-sama  kepada  seseorang  tertanggung  dan  bagian  dari masing-masing penanggung ini bisa tidak sama besar
6) Prinsip Utmost  Good  Faith, kewajiban  untuk  mengungkapkan dengan sukarela, secara penuh dan akurat, semua faka material atas resiko-resiko yang diajukan baik diminta atau tidak. 6
d. Perbandingan Sistem Syariah dan Konvensional Dalam Asuransi 7 Aspek Pembanding Asuransi Syariah Asuransi Konvensional Prinsip Dasar Risk Sharing Risk Transfer Kepemilikan Dana Ta’wun (tolong- Menolong) Tabaduli(jual beli) resiko Investasi dan Premi Premi merupakan dan Peserta  secara  resmi bersam-sama telah dikurangi fee pengelola Premi menjadi pendapatan penuh perusahaan
6 Ibid , hal 57-58
7 Ibid, hal 66
Investasi Dana Premi Di  investasikan  dalam skim syariah Bisa di investasikan diluar skim syariah Pembayaran Klaim Diambil dari dana tebungan bersama Berasal dari kas perusahaan Pengawasan Diawasi oleh Departe-men  Keungam Syariah dan Dewan Pengawas Syariah Hanya diawasi oleh Departemen Keuangan Dana Zakat Bagi Hasil Perusahaan wajib men-zakatkan keuntungannya Ada Tidak  ada  Zakat,  Infak, maupun Sadaqah Tidak Ada
3. Asuransi syari’ah dalam hukum islam
Sumber hukum asuransi  syariah adalah Al Qur’an, Sunnah, ijma’, Fatwa Sahabat, Istihsan, Urf atau tradisi dan Fatwa DSN-MUI. Karena itu modus operasi asuransi syariah sejalan dengan prinsip syariah. 8 Al Qur’an tidak  menyebutkan  secara  tegas  ayat  yang  menjelaskan  tentang  praktik asuransi  seperti  yang  ada  pada  saat  ini.  Hal  ini  terindikasi  dengan  baik munculnya istilah asuransi secara nyata dalam al Qur’an. Walaupun begitu al  Qur’an  masih  mengakomidir  ayat-ayat  yang  mempunyai  muatan nilai-nilai  dasar  yang  ada  dalam  praktik  asuransi,  seperti  nilai  dasar tolong-menolong,  kerja  sama,  atau  semangat  untuk  melakukan  proteksi terhadap peristiwa kerugian ( peril ) dimasa mendatang. 9
Diantara  ayat  al  Qur’an  yang  mempunyai  muatan  nilai-nilai  yang ada dalam praktik asuransi adalah:
8 Zaenuddin Ali, Hukum Asuransi Syariah (Jakarta: Sinar Grafika, 2008) hal. 84 9 Hasan Ali, Asuransi dalam Perspektif Hukum Islam (Jakarta: prenada media, 2004), hlm. 105
Artinya: “Dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan  takwa,  dan  jangan  tolong-menolong  dalam  berbuat  dosa  dan pelanggaran.  dan  bertakwalah  kamu  kepada  Allah,  Sesungguhnya  Allah Amat berat siksa-Nya. 10 )
Dengan  ayat  ini  manusia  dituntut  oleh  Allah  swt  Agar  selalu berbuat tolong menolong ( ta’awun ) antar sesamanya dalam kebaikan dan didasari atas nilai takwa kepada Allah swt Hal ini merupakan satu prinsip dasar yang harus dipegangi manusia dalam menjalani kehidupannya diatas permukaan  bumi  ini.  Dengan  saling  melakukan  tolong  menolong ( ta’awun ),  manusia  telah  menjalankan  satu  fitrah  dasar  yang  diberikan Allah swt Kepadanya. Prinsip dasar inilah yang menjadi salah satu filosofi dari berlakunya asuransi syari’ah. 11
Ayat  ini  juga  memuat  perintah  ( amr )  tolong  menolong-menolong antar  sesame  manusia.  Dalam  bisnis  asuransi,  nilai  ini  terlihat  dalam praktik  kerelaan  anggota  (nasabah)  perusahaan  asuransi  untuk menyisihkan dananya agar digunakan sebagai dana sosial ( tabarru’ ). Dana sosial  ini  berbentuk  rekening tabarru’ pada  perusahaan  asuransi  dan difungsikan  untuk  menolong  salah  satu  anggota  (nasabah)  yang  sedang mengalami musibah ( peril ). 12 Allah swt Berfirman:
Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan hendaklah Setiap diri memperhatikan apa yang telah diperbuatnya untuk hari  esok  (akhirat);  dan  bertakwalah  kepada  Allah,  Sesungguhnya  Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan.” (QS al Hasyr : 18) 13
10 Qur’an in Word versi 1.3 11 Hasan  Ali, Asuransi  dalam  Perspektif  Hukum  Islam (Jakarta:  prenada  media,  2004), hlm. 100 12 Ibid , hal. 105-106 13 Qur’an in Word versi 1.3
Allah  memerintahkan  kepada  hambaNya  untuk  senantiasa melakukan  persiapan  untuk  menghadapi  hari  esok,  oleh  karena  itu sebagian  dari  kita  dalam  kaitan  ini  berusaha  untuk  menabung  atau berasuransi.  Menabung  adalah  upaya  mengumpulkan  untuk  kepentingan mendesak atau kepentingan yang lebih besar kelak. Sedangkan berasuransi untuk  berjaga-jaga  jika  suatu  saat  musibah  itu  datang  menimpa  kita (misalnya kecelakaan, kebakaran, dan sebagainya). Atau, menyiapkan diri jika tulang punggung keluarga yang mencari nafkah (suami) diusia tertentu tidak  produktif  lagi,  atau  mungkin  ditakdirkan  Allah  meninggal  dunia. Disini diperlukan perencanaan dan kecermatan menghadapi hari esok. 14
Artinya: 46.  (setelah  pelayan  itu  berjumpa  dengan  Yusuf  Dia  berseru): "Yusuf,  Hai  orang  yang  Amat  dipercaya,  Terangkanlah  kepada  Kami tentang  tujuh  ekor  sapi  betina  yang  gemuk-gemuk  yang  dimakan  oleh
14 Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syari’ah (Life and General) Konsep dan Sistem Oprasional (Jakarta: Gema Insani, 2004), hal. 86
tujuh  ekor  sapi  betina  yang  kurus-kurus  dan  tujuh  bulir  (gandum)  yang hijau  dan  (tujuh)  lainnya  yang  kering  agar  aku  kembali  kepada orang-orang itu, agar mereka mengetahuinya."47. Yusuf berkata: "Supaya kamu  bertanam  tujuh  tahun  (lamanya)  sebagaimana  biasa;  Maka  apa yang kamu tuai hendaklah kamu biarkan dibulirnya kecuali sedikit untuk kamu  makan.48.  kemudian  sesudah  itu  akan  datang  tujuh  tahun  yang Amat  sulit,  yang  menghabiskan  apa  yang  kamu  simpan  untuk menghadapinya  (tahun  sulit),  kecuali  sedikit  dari  (bibit  gandum)  yang kamu  simpan.49.  kemudian  setelah  itu  akan  datang  tahun  yang  padanya manusia  diberi  hujan  (dengan  cukup)  dan  dimasa  itu  mereka  memeras anggur. 15
Pada  ayat  ini  mengandung  semangat  untuk  melakukan  proteksi terhadap segala sesuatu peristiwa yang akan menimpa dimasa datang. Baik peristiwa  tersebut  dalam  bentuk  kecelakaan,  kebakaran,  terganggunya kesehatan, kecurian, ataupun kematian. Pada peristiwa    diatas disebutkan bahwa  nabi  Yusuf  telah  melakukan  proteksi  (pengamanan)  atau perlindungan  dari  tujuh  tahun  masa  paceklik  dengan  melakukan saving (penabungan) selama tujuh tahun yang lalu. Pelajaran yang dapat diambil dari  ayat  diatas  untuk  diterapkan  pada  praktik  asuransi  adalah  dengan melakukan  pembayaran  premi  asuransi  berarti  kita  secara  tidak langsungtelah  ikut  serta  mengamalkan  perilaku  proteksi  tersebut  seperti yang  telah  dilakukan  oleh  Nabi  Yusuf.  Karena  prinsip  dasar  dari  bisnis asuransi adalah proteksi (perlindungan) terhadap kejadian yang membawa kerugian ekonomi.

## Sabda Rasulullah SAW
يَز ْخُلأا اًَُهاَدْحِإ  ْجَيَزَف ٍمْيَذُه  ٍِْي ٌِاَحَأَزْيا ِجَهَخَخْقا َلاَق ، ُهَُْع ُ هاللَّ َيِضَر ، َةَزْيَزُه َتَيِد  هٌَأ ًَضَقَف ىهسو هيهع اللَّ ًهص ِّيِبهُنا ًَنِإ اىًَُصَخ ْخاَف اَهُِْطَب يِف اَيَو اَهْخَهَخَق ٍزَجَحِب اَهِخَهِقاَع ًَهَع ِةَأ ْزًَْنا َتَيِد ًَضَقَو ٌةَديِنَو ْوَأ ، ٌدْبَع ٌةهزُغ اَهُِيَُِج .
Artinya: Diriwayatkan oleh Abu Hurairah ra, dia berkata Berselisih dua orang  wanita  dan  suku  Huzail,  kemudian  salah  satu  wanita  tersebut melempar  batu  ke  wanita  yang  lain  sehingga  mengakibatkan  kematian wanita  tersebut  beserta  janin  yang  dikandungnya.  Maka  ahli  waris  dari wanita yang meningga ltersebut mengadukan tersebut kepada Rasulullah SAW.,  maka  Rasulullah  SAW.  Memutuskan  ganti  rugi  dan  pembunuhan
15 Qur’an in Word versi 1.3
terhadap janin tersebut dengan pembebasan seorang budak laki-laki atau perempuan,  dan  memutuskan  ganti  rugi  kematian  wanita  tersebut  uang darah  (diyat)  yang  dibayarkan  oleh  aqilahnya  (kerabat  dari  orang  tua laki-laki) , (HR. Bukhari).
Hadits di atas menjelaskan tentang praktik aqilah yang telah menjadi tradisi di masyarakat Arab. Aqilah dalam hadits di atas dimaknai dengan ashabah  (kerabat  dari  orang  tua  laki-laki)  yang  mempunyai  kewajiban menanggung denda ( diyat) jika ada salah satu anggota sukunya melakukan pembunuhan  terhadap  anggota  suku  yang  lain.  Penanggungan  bersama oleh aqilah-nya merupakan suatu kegiatan yang mempunyai unsure seperti yang  berlaku  pada  bisnis  asuransi.  Kemiripan  ini  didasarkan  atas  adanya prinsip Saling Menanggung ( takaful) antar anggota suku.
Rasulullah bersabda:
َلاَق ِزَبًُِْنا ًَهَع ُهَُْع ُ هاللَّ َيِضَر ِااهطَلنا  ٍَْب َزًَُع  ٍَْع :
ُ هاللَّ ًههَص ِ هاللَّ َلىُسَر  ُجْعًَِس
ُلىُقَي َىههَسَو ِهْيَهَع " :
ْجََاَك  ًٍََْف ، يَىََ اَي ٍئِزْيا ِّمُكِن اًَهَِإَو ،ِثاهيُِّناِب ُلاًَْعَلأا اًَهَِإ
ِهْيَنِإ َزَجاَه اَي ًَنِإ ُهُحَزْجِهَف ،اَهُحِكَُْي ٍةَأَزْيا ًَنِإ ْوَأ ، اَهُبيِصُي اَيَُْد ًَنِإ ُهُحَزْجِه
Artinya: Diriwayatkan oleh umar bin khatab ra, berkata: telah bersabda Rasulullah SAW.: “Sesungguhnya semua pekerjaan itu tergantung dengan niatnya, dan setiap orang itu (tergantung) yang diniatkannya.” (muttafaq alaih).
Dalam  bisnis  asuransi,  yang  perlu  diperhatikan  sejak  awal  adalah niat  seseorang  ikut  serta  didalamnya.  Sesorang  yang  menjadi  anggota perkumpulan  asuransi  harus  meluruskan  niatnya  dengan  memberikan motivasi  pada  dirinya,  bahwa  dia  berasuransi  untuk  saling  tolong menolong  dan  bantu-membantu  antar  sesame  anggota  asuransi  dengan didasari untuk mencari keridhan Allah swt
Sabda  Rasulullah  SAW  tentang  anjuran  menghilangkan  kesulitan seseorang
ِ هاللَّ ُلىُسَر َلاَق َلاَق َةَزْيَزُه ًِبَأ  ٍَْع - ىهسو هيهع اللَّ ًهص - «
ًتَب ْزُك ٍٍِي ْؤُي  ٍَْع  َسهفََ  ٍَْي
َزهسَي ٍزِسْعُي ًَهَع َزهسَي  ٍَْيَو ِتَياَيِقْنا ِو ْىَي ِاَزُك  ٍِْي ًتَب ْزُك ُهَُْع ُ هاللَّ  َسهفََ اَيَُّْدنا ِاَزُك  ٍِْي ةَزِخلآاَو اَيَُّْدنا ًِف ِهْيَهَع ُ هاللَّ 16
Artinya: “Diriwayatkan oleh abu hurairah ra, Rasulullah SAW. Bersabda: barangsiapa yang menghilangkan kesulitan duniawinya seorang mukmin, maka Allah swt Akan menghilangkan kesulitan baginya pada hari kiamat. Barangsiapa yang mempermudah kesulitan sesorang maka Allah swt Akan mempermudah urusannya di dunia dan di akhirat”. (HR. Muslim)
Dalam  hadits  tersebut  tersirat  adanya  anjuran  untuk  saling membantu  sesama  manusia  dengan  menghilangkan  kesulitan  seseorang atau  dengan  mempermudah  urusan  duniawinya,  niscaya  Allah  swt  Akan mempermudah  segala  urusan  dunia  dan  akhiratnya.  Dalam  perusahaan asuransi, kandungan hadits diatas terlihat dalam bentuk pembayaran dana sosial  ( tabarru’) dari  anggota  (nasabah)  perusahaab  asuransi  yang  sejak awal  mengikhlaskan  dananya  untuk  kepentingan  sosial,  yaitu  membantu dan  mempermudah  urusan  saudaranya  yang  kebetulan  mendapatkian musibah ata bencana ( peril ).
Sabda  Rasulullah  SAW  tentang  anjuran  meninggalkan  ahli  waris yang kaya
ِ هاللَّ ُلىُسَر َلاَق َلاَق ، ٍصاهقَو يِبَأ ٍِْب ِدْعَس  ٍُْب ُزِياَع  ٍَْع - ٌِْإ ىهسو هيهع اللَّ ًهص
َااهُنا  ٌَىُفهفَكَخَي ًتَناَع ْىُهَكُزْخَح  ٌَْأ  ٍِْي ٌزْيَخ َااَيُِْغَأ َ َدَنَو  َجْكَزَح 17
Artinya: Diriwayatkan  dari  amir  said  bin  aby  waqasy,  telah  bersabda Rasulullah SAW. “lebih baik jika kamu meninggalkan anak-anakmu (ahli waris) dalam keadaan kaya raya, daripada meninggalkan mereka dalam keadaan  miskin  (kelaparan)  yang  meminta-minta  kepada  manusia lainnya.” (HR. Bukhori)
Rasulullah  SAW.  Sangat  memerhatikan  kehidupan  yang  akan terjadi  di  masa  datang  ( future  time) dengan  cara  mempersiapkan  sejak dini  bekal  yang  harus  diperlukan  untuk  kehidupan  dan  keturunan  ( ahli waris) yang  berkecukupan  secara  materi,  dalam  pandangan  rasulullah SAW.,  Sangatlah  baik  daripada  meninggalkan  mereka  dalam  keadaan
16 Muslim, Shahih Muslim , Maktabah Syamilah versi 3.52.
terlantar  yang  harus  meminta-minta  ke  orang  lain.  Dalam  pelaksanaan operasionalnya,  organisasi  asuransi  mempraktikan  nilai  yang  terkandung dalam hadits diatas dengan cara mewajibkan anggotanya untuk membayar iuran (premi) yang digunakan sebagai tabungan dan dapat dikembalikan ke ahli warisnya jika suatu saat terjadi peristiwa yang merugikan, baik dalam bentuk kematian nasabah maupun kecelakaan diri.
Sabda Rasulullah SAW tentang menghidari resiko
لىقي كناي ٍب سَأ  ٍَْع : اههقعا لاق ؟ مكىحأو اههقعأ اللَّ لىسر اي مجر لاق
مكىحو
18
Artinya: Diriwayatkan dari anas bin malik ra. Bertanya seseotang kepada Rasulullah SAW. Tentang (untanya): “apa (unta) ini saya ikata saja atau saya bertawakal pada (Allah swt)?” bersabda Rasulullah SAW.: “pertama ikatlah  unta  itu  kemudian  bertawakalah  kepada  Allah  swt” (HR.  at Turmudzi).
Rasulullah  SAW.  Memberi  tuntunan  kepada  manusia  agar  selalu bersikap  wasapada  terhadap  kerugian  atau  musibah  yang  akan  terjadi, bukannya  menyerahkan  segalanya (tawakkal )  kepada  Allah  swt  Hadits diatas  secara  implisit  agar  kita  selalu  menghindar  dari  resiko  yang membawa  kerugian  pada  diri  kita,  baik  itu  berbentuk  materi  ataupun kerugian  yang  berkaitan  langsung  dengan  diri  manusia  (jiwa).  Praktik asuransi  adalah  bisnis  yang  bertumpu  pada  bagaimana  cara  mengelola resiko  itu  dapat  diminimalisasi  pada  tingkat  yang  sedikit  (serendah) mungkin.  Resiko  kerugian  tersebut  akan  terasa  ringan  jika  ditanggung bersama-sama  oleh  semua  anggota  (nasabah)  asuransi.  Sebaliknya  jika resiko  kerugian  tersebut  hanya  ditanggung  oleh  pemiliknya,  maka  akan berakibat berat bagi pemilik risiko tersebut.
Praktik sahabat berkenaan dengan pembayaran hukuman (ganti rugi) pernah  dilaksanakan  oleh  Khalifah  kedua,  Umar  bin  Khattab.  Pada  suatu ketika Khalifah Umar memerintahkan agar daftar (diwan) saudara-saudara muslim  disusun  perdistrik.  "Orangorang  yang  namanya  tercantum  dalam
17 Bukhari, Shahih Bukhari , Maktabah Syamilah versi 3.52.
18 Turmudzi, Sunan Turmudzi , Maktabah Syamilah versi 3.52
diwan  tersebut  berhak  menerima  bantuan  dari  satu  sama  lain  dan  harus menyumbang  untuk  pembayaran  hukuman  (ganti  rugi)  atas  pembunuhan (tidak  disengaja)  yang  dilakukan  oleh  salah  seorang  anggota  masyarakat mereka. 39 Umarlah orang yang pertama kali mengeluarkan perintah untuk menyiapkan  daftar  secara  profesional  per  wilayah,  dan  orangorang  yang terdaftar diwajibkan Baling menanggung beban.
Para  sahabat  telah  melakukan  ittifaq  (kesepakatan)  dalam  hal  ini (aqilah).  Terbukti  dengan  tidak  adanya  penentangan  oleh  sahabat  lain terhadap  apa  yang  dilakukan  oleh  Khalifah  Umar  bin  Khattab.  Sehingga dapat disimpulkan bahwa mereka bersepakat mengenai persoalan ini .
Sebagai  dalil  dari  kebolehannya  memakai  ijma  dalam  menetapkan hukum ini adalah:
Artinya. " Segala sesuatu yang menurut mayotitas kaum muslimin itu baik maka dalam pandangan Allah swt juga baik . "
Hal ini tercantum di dalam kaidah fiqh artinya adat atau
kebiasaan bisa menjadi dasar hukum. 19
Rahasia  praktik  aqilah  adalah  mengangkat  perselisihan  dan percekcokan  antar  suku  Arab.  Dengan  adanya  aqilah  berarti  telah membangun  suatu  nilai  kehidupan  yang  positif  (al-hasan)  di  antara  para suku  Arab.  Adanya  aspek  kebaikan  dan  nilai  yang  positif  dalam  praktik aqilah  mendorong  para  ulama  untuk  bermufakat  (ijma')  bahwa  perbuatan semacam  aqilah  tidak  bertentangan  dengan  nilai-nilai  yang  terkandung dalam syariah Islam.
Syar'u Man Qablana
Syar'u  man  qablana  dalam  pandangan  Wahhab  Khalaf  adalah  salah satu  dalil  hukum  yang  dapat  dijadikan  pedoman  (sumber)  dalam melakukan  penetapan  hukum  ( istimbath  al-hukm )  dengan  mengacup  ada cerita  dalam  al-Qur'an  atau  sunnah  Nabi  yang  berkaitan  dengan  hokum
syar'i  umat  terdahulu  tanpa  adanya  pertentangan  dengan  ketetapan  yang ada dalam al-Qur'an maupun sunnah Nabi.
Orang Arab Kuno memiliki kebiasaan asli di mana, seluruh anggota suku diwajibkan membayar ganti rugi. Kata A. Rahim, "Prinsip hukuman bagi  semua  kejahatan  terhadap  orang  adalah  pembalasan  (dendam)  yang dapat  diubah  menjadi  pembayaran  uang  darah  atau  ganti  rugi  untuk luka-luka.  Jika  luka-lukanya  mengakibatkan  kematian,  maka  kerugian yang  disebabkannya  dianggap  sebagai  kerugian  bagi  suku  atau  keluarga almarhum,  dan  adalah  hak  mereka  untuk  menuntut  penyelesaian  yang memuaskan  dari  suku  atau  keluarga  si  pelanggar.  Dengan  demikian, persoalan akan diselesaikan dengan pembayaran ganti rugi yang berjumlah sampai seratus ekor unta dalam kasus kehilangan unta.

## Istihsan
Istihsan dalam pandangan ahli ushul adalah memandang sesuatu itu baik.  46  Kebaikan  dari  kebiasaan  aqilah  di  kalangan  suku  Arab  kuno terletak  pada  kenyataan  bahwa  ia  dapat  menggantikan  balas  dendam berdarah.
Di  kalangan  ulama  dan  cendekiawan  muslim  terdapat  empat pendapat tentang asuransi :
1. Mengharamkan asuransi  dan segala macam  bentuknya sekarang ini termasuk asuransi jiwa.
2. Membolehkan semua asuransi dalam prakteknya sekarang ini.
3. Membolehkan  yang  asuransi  yang  bersifat  sosial  dan mengharamkan yang bersifat komersial
4. Menganggap subhat. 20
Manfaat  yang signifikan si dari praktik aqilah, di antaranya adalah: (a)  mempertahankan  keseimbangan  kesukuan  dan,  dengan  demikian, kekuatan  pembalasan  dendam  dari  setiap  suku  dapat  menghalangi kekejaman anggota suku lain (b) menambah sebagian besar jaminan sosial,
19 Toha Andiko, Ilmu Qawaid Fiqhiyyah (Yogyakarta: Teras, 2011) hal. 137 20 Kutbuddin Aibak, Kaidah Fiqh Kontemporer (Yogyakarta: Teras, 2009), hal. 179
karena  mengingat  tanggungjawab  kolektif  untuk  membayar  ganti  rugi, suku harus menjaga seluruh kegiatan anggotanya dengan saksama; (c) me- ngurangi  beban  anggota  perorangan  jika  ia  diharuskan  membayar  ganti rugi;  (d)  menghindarkan  dendam  darah  yang  jika  tidak  dicegah mengakibatkan  kehancuran  total  suku-suku  yang  terlibat;  dan  (e) mempertahankan  sepenuhnya  kesatuan  dan  kerjasama  para  anggota  dari setiap suku, yang tak lain merupakan mutualitas (saling membantu).

## C. Kesimpulan
Asuransi  yang  diperbolehkan  adalah  asuransi  yang  berdasarkan syari’ah, bukan hanya namanya, tetapi juga aplikasinya seperti akad dan dan asasnya.Sedangkan  asuransi  konvensional  hukumnya  tidak  boleh,  karena mengandung unsur judi dan ketidakpastian.
Dalam system perlindungan ini, pihak yang mendapatkan perlindungan membayar sejumlah uang kepada pihak  yang menyediakan perlindungan  itu, biasanya  dua  pihak  itu  membuat  kontrak  yang  mereka  setujui  bersama mengenai hal-hal yang menyangkut hak dan kewajiban masing-masing.
Sumber  hukum  asuransi  syariah  adalah  al-quran,  sunnah,  ijma,  fatwa sahabat, istihsan, atau tradisi dan fatwa DSN-MUI.Karena itu modus operasi asuransi  syariah sejalan  dengan prinsip syariah. Al-quran tidak menyebutkan secara tegas ayat  yang menjelaskan tentang praktik asuransi seperti yang ada pada saat ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Adib Bisri, 1997. Terjemah Faraidul Bahiyyah , Kudus: Menara Kudus
Al-qur’an Depag in word versi 1.3
Bukhari, Shahih Bukhri , Maktabah Syamilah versi 3.52.
Ensiklopedi Nasional Indonesia Jilid II Jakarta: PT. Cipto Adi Pustaka
Hasan  Ali,  2004. Asuransi Dalam Prespektif  Hukum Islam Jakarta:  Prenada Media
Kutbuddin Aibak, 2009 . Kaidah Fiqh Kontemporer Yogyakarta: Teras
M Amin Suma, 2006. Asuransi Syariah dan Asuransi Konvensional Ciputat: Kholam Publising
Muhaimin  Iqbal,  2005. Asuransi  Umum  Dalam  Praktik  Syariah Jakarta: Gema Insani Pres
Muhammad  Syakir  Sula,  2004 . Asuransi Syariah (life and General) Konsep dan Sistem Operasional Jakarta:Gema Insani
Muslim, Shahih Muslim , Maktabah Syamilah versi 3. 52.
Satria effendi, 2011. Ilmu Qawaid fikhiyah Yogyakarta: teras
Turmudzi, Sunan Turmudzi, Makthabah syamilah versi 3. 52.
Wahhab  khollaf,  1996 Kaidah  –  kaidah  Hukum  Islam  (ilmu  ushul  fiqih) , Jakarta: raja grafindo persada
Zainuddin ali, 2008. Hukum Asuransi Syariah Jakarta: sinar grafika