## Peran Perbankan Syariah dalam Mengembangkan Usaha Mikro Kecil dan Menengah Pasca Covid-19
Elza Pebriyani 1 , Lily Mingsi 2 , Sania Lisdayanti 3 , Zathu Restie Utamie 4
Elza.lampung21@gmail.com | Lilimingsi6@gmail.com | sanialisdayanti@gmail.com | zathu@radenintan.ac.id 12 Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung, Indonesia

## ABSTRAK
Untuk  bisa  berkembang,  suatu  bangsa  membutuhkan  banyak  wirausahawan.  karena pemilik  bisnis  dapat  meningkatkan  pengumpulan  pajak  dan  menciptakan  lapangan kerja.  Pengusaha  membutuhkan  organisasi  yang  dapat  menawarkan  dukungan  dengan modal  investasi  perusahaan  untuk  membangun  dan  menyadari  bahwa  negara  memiliki banyak  hal  untuk  ditawarkan.  Perbankan  syariah  harus  membantu  dalam  memberikan pilihan  pembiayaan  sehingga  pemilik  usaha  dapat  mengakses  pendanaan  yang  benar- benar sesuai dengan keadaan. Perbankan syariah memainkan peran strategis yang sangat penting  dalam  mendorong  usaha  UMKM,  terutama  dalam  hal  pendanaan  dan mempromosikan  kegiatan  non-teknis  dan  bantuan  teknis.  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah  (UMKM)  merupakan  kelompok  pelaku  komersial  yang  memberikan kontribusi  signifikan  terhadap  pertumbuhan  lapangan  kerja  di  Indonesia.  Akibatnya, masyarakat sangat membutuhkan usaha mikro kecil dan menengah (UMKM).

## Kata kunci : Perbankan Syariah, UMKM, Kewirausahaan

## ABSTRACT
In order to develop, a nation needs a large number of entrepreneurs. because business owners may boost tax collections and create jobs. Entrepreneurs require organizations that may offer support with company investment capital in order to build and realize the state  has  a  lot  to  offer.  Islamic  banks  should  assist  in  providing  financing  options  so that business  owners  can access  funding that is  actually appropriate for  the situation. Sharia  banking  plays  a  crucial  strategic  role  in  fostering  (UMKM)  enterprises, particularly  when  it  comes  to  funding  and  promoting  non-technical  and  technical assistance  activities.  Micro,  Small,  and  Medium-Sized  Enterprises  (UMKM)  are  a group of commercial players that contribute significantly to job growth in Indonesia. As a  result,  the  community  really  needs  micro,  small,  and  medium-sized  enterprises (UMKM).

## Keywords : Islamic Banking, UMKM, entrepreneurship

## PENDAHULUAN
Bank  adalah  jenis  lembaga  yang  melakukan  tiga  tugas  utama  yaitu  menerima simpanan,  meminjamkan  uang,  dan  menawarkan  layanan  pengiriman  uang. Perkembangan baru dalam sistem keuangan global adalah munculnya bank berdasarkan konsep  dan  prinsip  ekonomi  Islam.  Bank  yang  tidak  mengandalkan  bunga  untuk menjalankan  fungsinya  adalah  bank  syariah  yang  sering  dikenal  dengan  bank  syariah, atau  dengan  kata  lain,  bank  syariah  adalah  organisasi  keuangan  yang  kini  bisnis utamanya  menawarkan  pembiayaan  dan  layanan  lainnya  dalam  konteks  pembayaran dan sirkulasi  lintas batas masa lalu,  dan yang praktik bisnisnya sejalan dengan prinsip syariah Islam (Muhammad, 2005).
Indonesia memiliki regulasi mengenai  bank syariah tertuang dalam UU No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah. Perbankan syariah adalah segala sesuatu yang menyangkut  tentang  Bank  Syariah  dan  Unit  Usaha  Syariah,  mancakup  kelembagaan, kegiatan  usaha,  serta  cara  dan  proses  dalam  melaksanakan  kegiatan  usahanya.  Bank Syariah  adalah  bank  yang  menjalankan  kegiatan  usahanya  berdasarkan  prinsip  syariah dan  menurut  jenisnya  terdiri  atas  Bank  Umum  Syariah  (BUS),  Unit  Usaha  Syariah (UUS), dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) (Soemitra, 2009).
UMKM  telah  diatur  secara  undang-undang  Nomor.  20  Tahun  2008  tentang usaha  mikro,  kecil  dan  menengah.  UMKM  adalah  unit  usaha  produktif  yang  berdiri sendiri,  yang  dilakukan  oleh  orang  perorangan  atau  Badan  Usaha  disemua  sektor ekonomi (Fajar, 2016). Di Indonesia saat ini UMKM dianggap sebagai cara yang efektif untuk  mengentaskan  kemiskinan.  UMKM  merupakan  kelompok  pelaku  ekonomi terbesar  di  Indonesia  dan  menjadi  sektor  peserta  terbesar  terhadap  pembangunan nasional. UMKM juga menciptakan lapangan kerja yang cukup besar untuk tenaga kerja domestik, sangat banyak membantu mengurangi pengangguran (Ramdhansyah, 2013).
Perkembangan usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) di Indonesia sejauh ini telah mencapai kemajuan yang luar biasa. Namun, usaha mikro kecil dan menengah di Indonesia kini menghadapi tantangan yang signifikan karena situasi keuangan negara dan  volatilitas  ekonomi.  Perbankan  berfungsi  sebagai  jembatan  keuangan  antara  dua kelompok, terutama mereka yang kelebihan kas dan lainnya dengan kas terbatas. Bank didefinisikan  sebagai  lembaga  komersial  yang  menghimpun  uang  dari  masyarakat dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkan  uang  dari  masyarakat  dalam  bentuk  kredit atau bentuk lainnya guna meningkatkan taraf hidup masyarakat.
Dari  peristiwa  krisis  ekonomi  tahun  1998  menunjukkan  daya  tahan  perbankan syariah  dan  UMKM,  maka  kedua  pihak  ini  harus  selalu  berkolaborasi  untuk membangun  dan  menggerakkan  perekonomian  bangsa.  Salah  satu  bank  yang berkonsentrasi  pada  pertumbuhan  dan  pemberdayaan  sektor  UMKM  adalah  Bank Syariah.  Perbankan  syariah  dan  produk-produknya  sangat  cocok  dengan  sifat lingkungan bisnis  sektor UMKM.  Bank Syariah  beroperasi  sesuai  dengan filosofi bagi hasil  yang  adil  tanpa  membebankan  bunga  transaksi  untuk  menghindari  beban  sektor UMKM dalam hal pembiayaan usaha (Nik Amah, 2013).
Para  pelaku  UMKM  memiliki  kedekatan  dengan  perbankan  syariah.  Nasabah bisa  mendapatkan  dana  dari  bank  syariah  untuk  membantu  mereka  mengembangkan bisnis  mereka.  Nasabah  sudah  terbiasa  dengan  mekanisme  bagi  hasil  yang  digunakan bank  syariah  dibandingkan  dengan  bank  tradisional  yang  mengandalkan  pembayaran bunga selain pembayaran cicilan.
Atas  dasar  latar  belakang  masalah  tersebut  penulis  tertarik  untuk  melakukan penelitian bagaimana peran perbankan dalam menegmbangkan UMKM, untuk itu judul yang digunakan peneliti adalah “Peran Perbankan Syariah Dalam  Mengembangkan Usaha Mikro  Kecil  Dan  Menengah pasca covid-19”

## KAJIAN TEORI

## Perbankan Syariah
Bank  di  Indonesia  pertama  kali  diterapkan  oleh  bank  syariah,  yaitu  Bank Muamalat. Dewasa ini terkait dengan UU No. 10 terbaru tentang Perbankan tahun 1998, dimana  bank  umum  bisa  menjalankan  kegiatan  usaha  dengan  prnsip  syariah  yang dikeluarkan oleh Bank Indonesia (Kasmir, 2014).
Ada  beberapa  ciri  esensial  perbedaan  antara  bank  syariah  dan  konvensional  (Negara, 2008), diantaranya sebagai berikut:
1. Operasionalnya memiliki prinsip anti terhadap riba dan anti terhadap maysir;
2. Melayani  dengan  prioritas  berdasarkan  Islam  Syariah  Principal,  uang  dijadikan sebagai alat tukar dan bukan sebagai komoditi serta bagi hasil, jual beli, dan sewa.
3. Kepentingan publik menjadi orientasi utama.
4. Tujuannya berbentuk Islam social economic dan profitable.
5. Kehati-hatian terkait partisipasi pengelolaan risiko terkait hubungan nasabah.
Perbankan  syariah  merupakan  lembaga        yang        menggerakkan        dana  dari masyarakat  kemudian  disalurkan  kembali  kepada masyarakat    yang    membutuhkan. Fungsi lembaga  keuangan   ini adalah    sebagai    intermediasi    yang menggunakan konsep      pembiayaan      dengan  berlandaskan      hukum      syariah  (Ritonga      &  Sinaga, 2021).  Zamroni  memiliki  argumen  dimana  sistem  dalam  perbankan  Islam,  seperti layaknya  berbagai  aspek  lainnya  dari  pandangan  hidup  dalam  Islam,  adalah  sebuah sarana  pendukung  dalam  mewujudkan  suatu  tujuan  dari  social  system  dan  Islamic economic  (Zamroni,  2016).  Beberapa  tujuan  serta  fungsi  penting  yang  diinginkan  dari sistem dalam perbankan Islam sebagai berikut:
1. Tingkat  ekonomi  yang  makmur  serta  meluas  dengan  tingkat  kinerja  yang  penuh serta tingkat pertumbuhan ekonomi yang optimal;
2. Keadilan  dalam  economic  social  serta  distribusi  dalam  pendapatan  serta  kekayaan yang merata;
3. Stabilitas  nilai  mata  uang  agar  dapat  dijadikan  alat  tukar  serta  menjadi  suatu  unit perhitungan  yang  dapat  dipercaya,  standar  pembayaran  yang  adil  dan  nilai  simpan yang stabil;
4. Mobilitation  dan  saving  investation  bagi  pembangunan  sebuah  ekonomi  dengan berbagai  upaya  tertentu  yang  memberikan  jaminan  bahwa  semua  stakeholder  yang terlibat mendapatkan bagian pengembalian (bagi hasil) yang adil;
5. Pelayanan  yang  efektif  dengan  semua  service  yang  sangat  diinginkan  dari  sebuah sistem perbankan.

## Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
Unit  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  menurut  UUD  1945  kemuadian  dikuatkan melalui  TAP  MPR  NO.XVI/MPR-RI/1998  tentang  Politik  Ekonomi  dalam  rangka Demokrasi  Ekonomi,  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  perlu  diberdayakan  sebagai bagian  integral  ekonomi  rakyat  yang  mempunyai  kedudukan,  peran,  dan  potensi strategis  untuk  mewujudkan  struktur  perekonomian  nasional  yang  makin  seimbang, berkembang, dan berkeadilan.
Selanjutnya  dibuatklah  pengertian  UMKM  melalui  UU  No.9  Tahun  1999  dan karena  keadaan  perkembangan  yang  semakin  dinamis  dirubah  ke  Undang-Undang
No.20 Pasal 1 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah maka pengertian UMKM adalah sebagai berikut:
1. Usaha Mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan  yang  memenuhi  kriteria  Usaha  Mikro  sebagaimana  diatur  dalam UndangUndang ini.
2. Usaha  Kecil  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang  dilakukan oleh  orang  perorangan  atau  badanusaha  yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan atau  bukan  cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau  menjadi  bagian  baik langsung  maupun  tidak  langsung  dari  Usaha  Menengah  atau  Usaha  Besar  yang memenuhi kriteria Usaha Kecil sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang ini.
3. Usaha  Menengah  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan(Suci, 2017).

## Pandemi covid-19
World  Health  Organization  (WHO)  menjelaskan  bahwa  Coronaviruses  (Cov) adalah virus yang menginfeksi sistem pernapasan. Infeksi virus ini disebut COVID-19. Virus Corona menyebabkan penyakit flu biasa sampai penyakit yang lebih parah seperti Sindrom Pernafasan Timur Tengah (MERS-CoV) dan Sindrom Pernafasan Akut Parah (SARSCoV).  Virus  Corona  adalah  zoonotic  yang  artinya  ditularkan  antara  hewan  dan manusia. Berdasarkan Kementerian Kesehatan Indonesia, perkembangan kasus COVID- 19  di  Wuhan  berawal  pada  tanggal  30  Desember  2019.  Penyebaran  virus  Corona  ini sangat cepat bahkan sampai ke lintas negara. Sampai saat ini terdapat 188 negara yang mengkorfirmasi  terkena  virus  Corona.  Penyebaran  virus  Corona  yang  telah  meluas  ke berbagai belahan dunia membawa dampak pada perekonomian Indonesia, baik dari sisi perdagangan, investasi dan pariwisata (Hanoatubun, 2020).
Banyak  pelaku  UMKM  melaporkan  diri  kepada  Kementerian  Koperasi  dan UKM  terdampak  pandemi  COVID-19.  Kesulitan  yang  dialami  oleh  UMKM  selama pandemi itu terbagi dalam 4 masalah, sebagai berikut (Sugiri, 2020):
1. Penurunan  penjualan,  karena  berkurangnya  aktivitas  masyarakat  di  luar  sebagai konsumen.
2. Kesulitan  permodalan,  karena  perputaran  modal  yang  sulit  sehubungan  tingkat penjualan yang menurun.
3. Hambatan  distribusi  produk,  karena  adanya  pembatasan  pergerakan  penyaluran produk di wilayah-wilayah tertentu.
4. Kesulitan bahan baku, karena sebagai UMKM menggantungkan ketersediaan bahan baku dari sektor industri lain.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kualitatif  deskriptif,  dengan  sumber  data yaitu  data  sekunder,  kemudian  jenis  penelitiannya  berupa  kajian  pustaka  dimana dijelaskan  suatu  kejadian  atau  peristiwa  agar  mendapatkan  hasil  yang  diinginkan (Soendari, 2012). Data penelitian ini didapatkan dengan cara menggunakan penelusuran pustaka  (library  research)  (Surani,  2019).  Penelusuran  Pustaka  yaitu  penelitian  yang menyelesaikan suatu permasalahan menggunakan sumber referensi berupa tulisan yang telah dibuat sebelumnya (Amalia, 2014).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Peran  Perbankan  Syariah  Dalam  Mengembangkan  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah (UMKM) Pasca Covid-19
Perbankan  memiliki  peran  penting  dalam  menghimpun  dana  masyarakat, mendistribusikannya  sebagai  modal  usaha  untuk  menciptakan  pertumbuhan  ekonomi. Masalah ini menunjukkan bagaimana lembaga keuangan memainkan peran yang sangat penting  dalam  pembangunan  perekonomian  negara.  Dengan  modal,  dapat  mengubah benda yang tidak bermanfaat  menjadi  benda yang bermanfaat.Permasalahannya adalah bahwa  untuk  akses  modal  relatif  sulit  dilakukan  oleh  usaha  kecil  atau  mikro, dikarenakan  beberapa  hal,  seperti  Sistem  administrasi  bank  yang  berbelit-belit  dan mensyaratkan adanya jaminan yang sepadan dengan uang yang dipinjamkan. Kemudian Pelaku usaha kecil pada umumnya adalah kelompok akar rumput dari masyarakat yang kurang familiar dengan bahasa-bahasa teknis perbankan.
Pada  masa  covid-19  yang  telah  terjadi  dan  mengakibatkan  menurunnya perekonomian,  disinilah  peran  lembaga  keuangan  syariah  untuk  ke  depannya,  yaitu kemampuan  menjangkau  masyarakat  untuk  mengembangkan  perekonomian  melalui UMKM,  hingga  masyarakat  bawah  tanpa  adanya  mekanisme  syarat  yang  terlalu  berat dan bahasa yang lebih mudah dipahami.
Peranan  Bank  Syariah  juga  melakukan  penawaran  kepada    nasabah    berbagai opsi    restrukturisasi    yang    kesemuanya    sesuai    dengan    PBI    No.  10/18/PBI/2008 yang    mengatur    tentang Restrukturisasi   Bank   Umum   Syariah   dan Unit Usaha Syariah;

## 1. Rescheduling
Pada  periode  ini  terdapat  perubahan  program  cicilan  pembiayaan  nasabah.  Dalam metode  ini,  bank  memberikan  kemudahan  bagi  nasabah  dengan  cara memperpanjang  jangka  waktu  pembayaran  sesuai  kesepakatan  antara  bank  dengan nasabah,  memberikan  jangka  waktu  pembayaran  kepada  nasabah  selama  jangka waktu tertentu atau selama kondisi ekonomi masih memburuk pasca Covid-19.
2. Reconditioning
Merupakan  usaha  pihak  bank  untuk  menyelamatkan  pembiayaan  yang  diberikan dengan  cara  melakukan  perubahan  terhadap  sebagian  atau  seluruh  kondisi (persyaratan)  tanpa  mengurangi  sisa  kewajiban  pokoknya  yang  harus  dibayarkan kepada  bank.  Perubahan  kondisi  pembiayaan  dibuat  dengan  memperhatikan masalah-masalah  yang  dihadapi  oleh  nasabah  dalam  pelaksanaan  proyek  atau bisnisnya.
3. Restructuring
Perubahan  persyaratan  pembiayaan  tidak  terbatas  pada  rescheduling  dan reconditioning. Nasabah yang usaha atau usahanya masih berjalan, dalam arti masih beroperasi  dan  menghasilkan  pendapatan,  serta  dianggap  memiliki  prospek  usaha yang  baik  di  masa  yang  akan  datang,  hanya  dapat  direstrukturisasi.  Pembiayaan restrukturisasi  juga  harus  mempertimbangkan  karakter  nasabah,  termasuk  niatnya untuk  membayar.  Pihak  bank  ingin  tahu  apakah  mereka  memiliki  dorongan, keuletan,  dan  rencana  masa  depan  untuk  bertahan  dari  restrukturisasi.  Hal  ini diperlukan  untuk  meyakinkan  bank  bahwa  restrukturisasi  dapat  menghemat  dana nasabah dan memungkinkan mereka untuk kembali beroperasi secara normal. Mekanisme restrukturisasi hanya tersedia bagi nasabah yang memiliki kredit buruk, goyah,  atau  tidak  dapat  diandalkan.  Proses  penyelesaiannya  dilakukan  melalui mekanisme  billing  atau  penagihan  bagi  nasabah  dengan  kategori  pembiayaan berkualitas dalam perhatian khusus, atau Collect 2 (dua). Kepentingan nasabah bank diutamakan  dalam  restrukturisasi  pembiayaan,  namun  dalam  hal  ini  kepentingan
nasabah  juga  diutamakan.  Oleh  karena  itu,  sebelum  memulai  proses  restrukturisasi pembiayaan, bank harus mengumpulkan informasi sedetail mungkin tentang situasi bisnis nasabah saat ini, prospek usaha di masa depan, situasi keuangan, kondisi saat ini dan nilai agunan, serta keluarga dan bisnis nasabah. Memahami dan mengetahui keadaan  keuangan  nasabah  sangat  penting  bagi  bank  untuk  menentukan  apakah utang  nasabah  dapat  diselesaikan  melalui  restrukturisasi  atau  melalui  cara  lain seperti penagihan, penjualan aset sukarela, atau lelang.

## KESIMPULAN
Sebuah  penelitian  yang  dilakukan  oleh  penulis  menemukan  bahwa  peran perbankan  syariah  dalam  mengembangkn  UMKM  pasca  covid-19  ini  sangat  penting yaitu  dengan  cara  membantu  dan  mendorong  para  pelaku  UMKM  untuk mempertahankan  usahanya  dimasa  covid-19  bahkan  sampai  pasca  covid-19,  dalam mengatasi kesulitan pembayaran bank syariah memberikan penawaran kepada  nasabah berbagai    opsi    restrukturisasi    yang    kesemuanya    sesuai    dengan    PBI    No. 10/18/PBI/2008    yang    mengatur    tentang Restrukturisasi   Bank   Umum   Syariah dan  Unit  Usaha  Syariah  seperti;  Rescheduling,  Pada  periode  ini  terdapat  perubahan program cicilan pembiayaan nasabah. Dalam metode ini, bank memberikan kemudahan bagi  nasabah  dengan  cara  memperpanjang  jangka  waktu  pembayaran  sesuai kesepakatan  antara  bank  dengan  nasabah,  memberikan  jangka  waktu  pembayaran kepada  nasabah  selama  jangka  waktu  tertentu  atau  selama  kondisi  ekonomi  masih memburuk pasca Covid-19; kemudian ada Reconditioning yang merupakan usaha pihak bank  untuk  menyelamatkan  pembiayaan  yang  diberikan  dengan  cara  melakukan perubahan terhadap sebagian atau seluruh kondisi  (persyaratan) tanpa mengurangi  sisa kewajiban  pokoknya  yang  harus  dibayarkan  kepada  bank;  dan  yang  terkhir  adalah restructuring  yaitu  mekanisme  restrukturisasi  hanya  tersedia  bagi  nasabah  yang memiliki  kredit  buruk,  goyah,  atau  tidak  dapat  diandalkan.  Proses  penyelesaiannya dilakukan  melalui  mekanisme  billing  atau  penagihan  bagi  nasabah  dengan  kategori pembiayaan  berkualitas  dalam  perhatian  khusus,  atau  Collect  2  (dua).    Semua  opsi tersebut  dilakukan bank  untuk  meringankan nasabah dalam melunasi  pinjaman kepada pihak bank.

## DAFTAR PUSTAKA
Amah,  Nik.  (2013). Bank  Syariah  dan  UMKM  Dalam  Menggerakkan  Roda Perekonomian  Indone  ia:  Sua  u  Kajian  Li  era  ur. Jurnal  Akuntansi  dan Pendidikan. Vol. 2, No 1.
Fajar,  Mukti. UMKM  di  Indonesia  persepektif  hukum  ekonomi  Ekonomi .  Pustaka Pelajar.
Hanoatubun,  Silpa.  (2020). Dampak  COVID-19  Terhadap  Perekonomian  Indonesia.
Jurnal Pendidikan, Psikologi, dan Konseling. Vol. 2, No 1.
Muhammad. (2005). Manajemen Dana Bank Syariah . Ekonisia.
Ramdhansyah. (2013). Pengembangan Model Pendanaan Umkm Berdasarkan Persepsi Umkm, Jurnal Keuangan dan Bisnis . Jurnal UMKM. Vol. 5, No 1.
Soemitra, Andri. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah . Kencana.
Sugiri, Dani. (2020). Menyelamatkan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah dari Dampak Pandemi Covid-19. Jurnal Manajemen dan Akuntansi. Vol. 19, No 1.
Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah Bab I Pasal 1 ayat (1).