## ROUTINIZED RESPON, HABITS DAN BASIC NEEDS: FAKTOR DOMINAN YANG MEMENGARUHI KEPUTUSAN MEMILIH BANK SYARIAH

## Rita Kusumadewi
Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam IAIN Syekh Nurjati Cirebon e-mail : kusumadewi.ryta@gmail.com

## Abstrak
Bagi beberapa masyarakat, bank syariah merupakan alternatif dari sistem perbankan konvensional  dan  merupakan pilihan  yang  aman  untuk  melakukan  transaksi  perbankan karena  berdasarkan  syariat  islam  yang membawa  kebaikan  bagi  nasabah.  Namun  bagi beberapa  orang  masih  berpendapat  bahwa  bank  syariah  tidak  jauh  berbeda  dengan  bank konvensional  dalam  pengoperasian  jasa  keuangan  yang  ditawarkannya.  Beberapa perbedaan  persepsi  tersebut menunjukkan  adanya  faktor dominan yang memengaruhi nasabah dalam berperilaku dan mengambil keputusan dalam memilih bank mana yang akan digunakan jasanya. Faktor routinezed respon, habit dan basic needs akan digunakan sebagai acuan  dalam  penelitian  ini  dan  dicari  faktor  mana  yang  paling  dominan  dari  ketiga  faktor tersebut yang memengaruhi nasabah memilih bank syariah di Kota dan Kabupaten Cirebon. Penelitian  ini  dilakukan  pada 100 orang  nasabah  bank  syariah  yang  ada  di  kota  dan kabupaten Cirebon. Dan diperoleh hasil bahwa diantara faktor routinized respon, habit dan basic needs, yang paling dominan memengaruhi keputusan seseorang memilih bank syariah adalah  faktor routinized  respon.    Dimana  konsumen  memilih  bank  syariah  sebagai  respon dari aktivitas rutin setiap hari yang sesuai dengan syariat islam.
Kata kunci: Bank syariah, Routinezed respon, Habit, Basic needs.

## Abstract
For some people in community, sharia bank is one of the alternative of conventional banking system and also a safe choice for banking transaction based on Islamic sharia which brings  goodness  for  customers.  But some  other  people  still  think  that    sharia bank  not  too different  to    conventional  bank  in  financing  operation  services.  That    perceived  differences shows  that  there  is    a  dominant  factor  which  influencing  customers  behaviour  and  their decision  making  in  chooing  which  bank  that  will  be  choose.  Routinezed    respon,  habit  and basic  needs  factors  will  be  use  in  this  research  and  will  be  find  which  factors  is  dominant than  others  that  influencing  customers  decision  in  choosing  sharia  bank  in  Cirebon.  These research  using  100  responden  as  a  customers  of sharia  bank.  And  the  result  shows  that between routinezed respon, habit and basic needs, the most dominant factor are routinized respon. Which means that customers choosing sharia bank as a respons from their everyday routine activity which fits with Islamic sharia.
Keywords: Sharia Bank, Routinezed respon, Habit, Basic needs.

## Pendahuluan
Kondisi  dunia  perbankan  saat  ini sedang berkembang  dengan sangat pesat, tanpa  kecuali  perkembang  dalam  dunia perbankan syariah. Perbankan syariah merupakan  alternatif  dari  sistem  perbankan konvensional yang diharapkan dapat menjadi penggerak  dalam sektor riil  terutama  bagi umat  islam  yang  menginginkan  setiap transaksi  berdasarkan  syariah  agama  islam. Pesatnya  pertumbuhan  perbankan  syariah membuat  tidak  tertutupnya  kemungkinan dapat  menarik  perhatian  dari  calon  nasabah non muslim yang juga ingin menginvestasikan dananya di bank syariah.
Bank  Syariah  merupakan  bank  yang menjalankan  sistem  operasionalnya  dengan konsep  nisbah  atau  bagi  hasil  yang berlandaskan Al- Qur’an dan Al -Hadist. Bank syariah  juga  tidak  menerapkan  sistem  bunga dalam  setiap  transaksi  pinjaman  ataupun tabungan.  Yang  menjadi  kelebihan  dari sistem  bank  syariah  adalah  bahwa  sistem tersebut lebih menekankan kepada kemaslahatan  umat  manusia.  Diharapkan sistem  tersebut  dapat  mengurangi    tingkat kecemasan nasabah karena dapat melindungi mereka dari ketidakpastian yang ditimbulkan dari sistem perbankan konvensional.
Berkembangnya  bank  syariah  di Indonesia salah  satunya ditunjukkan  dengan banyaknya  bank  konvensional  yang  juga mendirikan  bank  syariah. Pada  bulan desember tahun 2014 jumlah jaringan kantor perbankan  berjumlah  2.910  kantor  dan sampai dengan bulan februari 2015 berjumlah 2.954  jaringan  kantor  perbankan syariah 1 yang  dapat  dilihat  pada tabel 1 berikut:
Tabel 1. Jaringan Kantor Perbankan Syariah
Indikator Jumlah Bank Umum Syariah (BUS) Jumlah Bank 12 Jumlah Kantor 2.144 Unit Usaha Syariah (UUS) Jumlah  Bank  umum Konvensional yang memiliki UUS 22
1 Bank Indonesia. Statistik Perbankan Syariah. Hal 13. http://www.bi.go.id . Diakses pada tanggal 20 Mei 2015.
Jumlah Kantor 324 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Jumlah Bank 162 Jumlah Kantor 486 Total 2.954
Dari  tabel  diatas  dapat  diketahui bahwa saat ini jumlah total keseluruhan bank yang  menjalankan  operasionalnya  dengan menggunakan  sistem  syariah  berjumlah 2.954  kantor.  Jika    dilihat  jumlah  sampai akhir  desember  2014  yang  sebanyak  2.910 kantor  menunjukkan adanya  peningkatan jumlah  jaringan  sebanyak  44  kantor.  Hal tersebut menjadi bukti otentik bahwa saat ini perbankan  syariah  sedang  naik  daun  karena dalam 2 bulan saja sudah bertambah 44 buah kantor. Fenomena  ini  menunjukkan  adanya kesesuaian  dengan teori  permintaan  dalam ekonomi, bahwa penawaran berbanding lurus dengan  permintaan,  dimana jumlah  bank syariah bertambah dikarenakan bertambahnya atau semakin besarnya jumlah permintaan  dari  masyarakat  yang  ingin menggunakan jasa bank syariah.
Dalam Undang-undang No  10  tahun 1998 dijelaskan bahwa  bank  adalah  usaha yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dan atau  bentuk-bentuk  lainnya.  Dijelaskan  pula bahwa bank syariah adalah bank umum yang melaksanakan  usaha  berdasarkan  prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Secara  umum  fungsi  bank  syariah tidak  berbeda  dengan  bank  konvensional, yaitu  mengumpulkan  dana  (funding)  atau menghimpun  dana  dari  masyarakat  dan menyerahkan kembali (lending) dana tersebut kepada masyarakat yang membutuhkan  sesuai  dengan  kebutuhannya dalam bentuk fasilitas pembiayaan.
Perbedaan antara  bank  konvensional dengan bank syariah adalah bentuk keuntungan  yang  diterima  oleh  pihak  bank dari  setiap  transaksi  yang  dilakukan,  bank konvensional  mendapatkan  keuntungannya dari  pengambilan  bunga  sedangkan  bank syariah mendapatkan keuntungan dari imbalan, biasanya berupa bagi hasil (loss and profit  sharing) yang  ditentukan berdasarkan kesepakatan kedua belah pihak.
Dijelaskan  lebih  lanjut  pada  Pasal  1 Undang-undang  No  10  Tahun  1998  bahwa prinsip  syariah  adalah  aturan  perjanjian berdasarkan  hukum  Islam  antara  bank  dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan  atau pembiayaan  kegiatan  usaha,  atau  kegiatan lainnya  yang  dinyatakan  sesuai  dengan syariah,  antara  lain  pembiayaan  berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal (musharakah),  prinsip  jual  beli  barang dengan memperoleh keuntungan (murabahah),  atau  pembiayan  barang  modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan (ijarah) atau dengan adanya pilihan pemindahan  kepemilikan  atas  barang  yang disewa  dari  pihak  bank  oleh  pihak  lain (ijarah waiqtina).
Dalam  bank  konvensional  ada  yang dinamakan  bunga  bank,  tetapi  dalam  bank syariah  yang  digunakan  adalah  sistem  bagi hasil.  Di  dalam  sistem  perbankan  syariah setiap  bentuk  bunga  baik  dalam  transaksi penarikan maupun pinjaman tidak diperbolehkan,  karena  dalam  syariat  islam sistem  bunga  diharamkan.  Persepsi  yang berkembang dalam pikiran masyarakat muslim  yang  menjadi  nasabah  pada  bank syariah adalah bahwa bank syariah menerapkan  sistem  yang  aman,  lebih  halal dan  membawa  kebaikan  baik  di  dunia maupun di akhirat.
Tujuan  utama  dibentuknya  bank syariah  tentunya  adalah  ingin  menawarkan suatu  jasa  perbankan  yang  membawa kenyamanan  dan  keuntungan  kepada  kedua belak pihak. Dengan adanya sistem bagi hasil ini  tentunya  nasabah tidak  akan  merasa diberatkan, tetapi nasabah akan mendapatkan banyak  keuntungan.  Misalkan  nasabah  yang mengajukan pinjaman atau pembiayaan akan merasakan  keringanan  terhadap  cicilan  yang harus  dibayarkan  kepada  bank  syariah dibandingkan cicilan  yang harus dibayarkan pada  bank  konvensional  dengan  tingkat bunga  pinjaman  yang  sudah  ditetapkan  oleh bank. Selain  itu  bagi  nasabah  yang menggunakan jasa pembiayaan segala bentuk keuntungan  dan  kerugian  yang  dialami  akan ditanggung bersama.
Walaupun  terlihat  jelas bahwa  bank syariah  membawa  banyak  nilai  tambah  bagi nasabahnya  bila  dibandingkan  dengan  bank konvensional,  namun  bank  syariah  masih memiliki kendala salah satunya masih adanya persepsi  pada  sebagian  masyarakat  yang beragama  islam  yang  masih  merasa  bahwa pada  dasarnya  bank  syariah  dan  bank konvensional  sama  saja  hanya  berbeda  pada istilah  yang  digunakan.  Persepsi  yang muncul  pada  sebagian  masyarakat  tersebut bisa  dikarenakan  kurangnya  pemahaman masyarakat  terhadap  kegiatan  jasa  keuangan perbankan syariah.
Selain  faktor  eksternal  yang  juga memengaruhi  konsumen  dalam  memilih alternatif  yang  ada  adalah  adanya  faktor internal  dimana  setiap  manusia  tentunya memiliki  keinginan  tertentu  yang  menjadi alasan  pribadinya  dalam  memilih  sebuah produk. Dalam  perbankan  syariah  tentunya faktor  pribadi  yang  biasanya  menjadi  dasar awal  memilih  beberapa  alternatif,  faktor pribadi  tersebut  adalah  adanya  kesesuaian antara  sistem  operasional  bank  syariah dengan  ajaran  dan  aturan  agama  islam  yang dianut.
Seringkali  orang  menilai bahwa seseorang memilih sebuah produk dari faktor eksternal  saja.  Jika  dilihat  lebih  dekat,  pada diri  konsumen  ada  beberapa  faktor  yang memengaruhi mereka memilih sebuah produk,  faktor  yang  datangnya  dari  internal konsumen.  Faktor internal  tersebut  seperti routinezed  respon,  habit dan basic  needs. Konsumen  akan  memilih  produk  sebagai respon rutin, kebiasaaan sehari-hari dan juga berdasarkan  kebutuhan  dasarnya.  Faktor internal  inilah  yang  menggerakan  konsumen dalam mengambil keputusan. Tujuan penelitian  ini adalah  untuk  mengetahui  dari ketiga  faktor  diatas  manakan  yang  paling dominan  memengaruhi  konsumen  memilih bank syariah.

## Bank Syariah
Schaik  dalam  Sutanto  dan  Umam 2 mengemukakan bahwa Bank Islam atau Bank
2 Herry Sutanto dan Khaerul Umam. 2013.
Manajemen Pemasaran Bank Syariah. Hal 105.
Syariah  adalah  bentuk  dari  bank  modern yang  didasarkan  pada  hukum    islam  yang sah,dikembangkan pada abad pertama  islam, menggunakan  konsep  berbagi  risiko  sebagai metode  utama,  dan  meniadakan  keuntungan berdasarkan kepastian serta keuntungan yang ditentukan sebelumnya.
Bank  Syari’ah  adalah  bank  yang aktivitas  nya  meninggalkan  masalah  riba. Bank  Islam  atau  bank  Syari’ah  adalah  bank yang  beroperasi  dengan  tidak  mengandalkan pada  bunga 3 . Bank syariah adalah  lembaga keuangan  yang usaha pokoknya memberikan pembiayaan dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip  syari’at  Islam 4 .  Dengan  kata  lain bank  syariah  adalah  bank  yang  pengelolaan keuangannya  berdasarkan  syariat  agama islam  atau  beroperasi  dengan  mengacu  pada ketentuan Al- Qur’an dan Hadits.
Prinsip-prinsip operasional perbankan syariah (Karim, 2004) 5 adalah :
1. Prinsip Al-Wadiah (Simpanan  atau
Titipan)
Prinsip Al-Wadiah adalah akad penitipan  barang  atau  uang  antara pihak  yang mempunyai  barang  atau uang  dengan  pihak  yang  diberi kepercayaan  dengan tujuan  untuk menjaga keselamatan, keamanan, serta  keutuhan  barang  atau  uang tersebut.  Terdapat  dua  jenis Al- wadiah, yaitu Al Wadiah Amanah dan Al-Wadiah Dhamanah.
2. Prinsip Al-Mudharabah Prinsip Al-Mudharabah yaitu  akad atau  perjanjian antara  pemilik  modal
(uang atau Barang) dengan pengusaha.  Dimana  pemilik  modal bersedia membiayai sepenuhnya suatu  proyek/usaha  dan  pengusaha setuju untuk mengelola proyek
3 Drs.Muhamad, M. Ag. 2002. Manajemen Bank Syari’ah. hlm 7.
4 Drs. Muhamad M.Ag………………hal 13.
5 Ika Yuanita dan Nurhayati. Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Konsumen Dalam Memilih Jasa Perbankan Syariah Di Kota Padang. Jurnal STIE Haji Agus Salim Bukittinggi Vol.XIV, No.2, September 2013. Hal 3.
tersebut  dengan  pembagian  hasil sesuai dengan perjanjian.
3. Prinsip Syarikah atau Musyarakah (Bagi Hasil) Secara sederhana
syarikahatau musyarakah dapat  diartikan  akad kerja  sama usaha  patungan  antara  2 (dua)  pihak  atau  lebih  pemilik  modal untuk  membiayai  suatu  jenis  usaha yang halal dan produktif. Keuntungan dibagi  sesuai  dengan  nisbah yaitu besaran  bagian  yang  menjadi  hak Nasabah  dibandingkan  dengan  bank, yang  telah  disepakati  bersama  pada saat membuat akad.
4. Prinsip Tijaroh (Pengembalian Keuntungan) Prinsip tijaroh artinya proses pemindahan  hak  milik  barang  atau aset  dengan mempergunakan  uang sendiri  sebagai  medium.  Bentuk- bentukdari  prinsip  ini  adalah Al- Murabahah dan Al-Sharf.
5. Prinsip Ijarah (Persewaan)
Prinsip ijarah adalah  akad  sewa- menyewa  barang  antara  bank,  yang dinamakan  dengan muajir selaku orang  yang  menyewakan  dengan pihak  lain  yang  dinamakan mustaji. Dalam  akad  atau  perjanjian  ini  bank selaku  pemilik  barang  membolehkan penyewa memanfaakan barang tersebut  dengan membayar  sewa sesuai  dengan  persetujuan  kedua belah  pihak.  Setelah  masa  sewa berakhir,  barang  sewan  dikembalikan kepada  bank.  Hal  ini  sama  halnya dengan kegiatan leasing.
6. Prinsip Mabda Al-Ajr  Wa Al-Umulah (Pengambalian Fee)
Pada  dasarnya  prinsip  ini  terdiri  dari beberapa  bentuk,  yaitu  : (a) Al- Kafalah , Prinsip  ini  merupakan prinsip  pemberian  jaminan  terhadap pelaksanaan  proyek  dan  pemenuhan kewajiban  tertentu  oleh  pihak  yang dijamin  dengan  cara  bank  meminta pihak yang dijamin untuk menyetorkan sejumlah dana sebagai setoran  jaminan dengan  prinsip al-
wadiah.
Hasilnya, bank akan memperoleh fee. (b) Al-Wakalah, yaitu  jasa  penitipan  uang  atau  surat berharga, dimana bankmendapat kuasa  dari  yang  menitipkan  untuk mengelola  uang  atau  surat  berharga tersebut.  Dalam  hal  ini  bank  akan memperoleh fee sebagai  imbalan jasanya. (c) Al-Hiwalah, yaitu  jasa bank  untuk  melakukan  kegiatan transfer (kiriman uang) atau pengalihan  penagihan.  Dari  kegiatan ini  bank  mengambil fee sebagai imbalan. (d) Al- Ji’alah atau Ujr, yaitu akad  atau  perjanjian  dimana  pihak pertama  berjanji  untuk  memberi sejumlah imbalan tertentu  kepada pihak  kedua  (amil)  atas  suatu usaha/layanan  proyek  yang  sifat  dan batas-batasnya  tercantum  didalam perjanjian.
7. Prinsip Al-Qardhul  Hasan (Biaya Administrasi)
Qardhul adalah  akad  pinjaman  dari bank  kepada  pihak  tertentu  yang wajib  dikembalikan  dengan  jumlah yang sama sesuai pinjaman. Pengembalian pinjaman dapat dilakukan  secara  angsuran  ataupun sekaligus.
8. Prinsip Rahn
Adalah  penyerahan  barang  atau  harta sebagai jaminan sebagian atau seluruh  hutang.  Dalam  perbankan islam, rahn bisa diterapkan dalam dua bentuk,  yaitu  sebagai  prinsip/produk pelengkap, yaitu berupa akad tambahan terhadap produk lain seperti pada saat menerima pembiayaan murabahah,  salam,  dan lainnya.
Bank  syariah  dan  bank  konvensional memiliki  beberapa  perbedaan  yang  menjadi dasar  nasabah  memilih  salah  satu  bank tersebut,  perbedaan  tersebut  dapat  terlihat dalam tabel berikut.
Tabel 2. Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional 6
Dari  tabel  2  diatas  dapat  dilihat bahwa  yang  mendasari  perbedaan  bank syariah  dengan  bank  konvensional  adalah bank syariah memperoleh profit dengan tidak memberatkan  nasabah,    menganggap  bahwa nasabah  adalah  mitra  bisnisnya  sehingga diberlakukan  sistem  bagi  hasil  dan  demi menjaga  transaksi  yang  halal atau  sesuai syariat  islam maka  diawasi  oleh  Dewan Pengawas  Syariah.  Nasabah  akan  merasakan ketenangan di setiap transaksi yang dilakukan  dengan  dan  atau  melalui  bank syariah  karena  merasa  tidak  dirugikan  dan juga terbebas dari riba yang diharamkan oleh Allah SWT.
Dalam  pembukaan  standar  akuntansi yang  dikeluarkan  oleh  AAOIFI  (Accounting and  Auditing  Organization  for  Islamic Financial  Institution)  dijelaskan  tentang fungsi  dan  peran  bank  syariah,  sebagai berikut 7 :
1. Manajer  investasi,  yaitu  bank  syariah dapat mengelola investasi dana nasabah.
2. Investor  bank  syariah,  yaitu  bank syariah  dapat  menginvestasikan  dana yang  dimiliki  ataupun  dana  nasabah yang dipercayakan kepadanya.
3. Penyedia  jasa  keuangan  dan  lalu lintas pembayaran, yaitu bank syariah dapat melakukan kegiatan jasa layanan perbankan sebagaimana lazimnya.
6 M.Sholahuddin, S.E., M.Si., 2006. Lembaga Ekonomi dan Keuangan Islam.  hlm 16
7 Herry Sutanto dan Khaerul Umama………..hal 109
No . Bank Syariah
Bank Konvensional
1. Melakukan investasi yang halal. Investasi yang halal dan haram. 2. Berdasarkan prinsip bagi hasil, jual beli atau sewa. Memakai perangkat bunga. 3. Profit dan falah oriented Profit oriented. 4. Hubungan dengan nasabah dalam bentuk kemitraan Hubungan dengan nasabah dalam bentuk hubungan debitur-kreditur. 5. Perhimpunan dan penyaluran dana harus sesuai dengan fatwa Dewan Pengawas Syariah. Tidak terdapat dewan sejenis.
4. Pelaksanaan  kegiatan  sosial  sebagai ciri  yang  melekat  pada  entitas keuangan  syariah,  yaitu  bank  islam
juga memiliki kewajiban untuk mengeluarkan dan
mengelola
(menghimpun,  mengadministrasikan dan  mendistribusikan)  zakat  serta dana-dana sosial lainnya.

## Pengambilan Keputusan Konsumen
Dalam  memilih  sebuah  bank,  apapun sumber  penggerak  kebutuhannya  nasabah akan melakukan tahapan demi tahapan dalam proses pengambilan keputusan. Pada intinya, proses  pengambilan  keputusan  konsumen biasanya  didasarkan  adanya  masalah  yang harus  dipecahkan,  masalah  ini  biasanya berhubungan  dengan  kebutuhannya  terhadap suatu  produk  baik  barang  maupun  jasa  guna memenuhi kebutuhannya.
Sangadji dan Sopiah 8 mengutip Schiffman  dan  Kanuk yang  mendefinisikan keputusan konsumen sebagai pemilihan suatu tindakan dari dua pilihan alternatif atau lebih. Sejalan  dengan  yang  dikemukakan  Setiadi dalam  Sangadji  dan  Sopiah 9 bahwa  inti  dari pengambilan  keputusan  konsumen  adalah proses pengintegrasian yang mengombinasikan pengetahuan untuk mengevaluasi  dua  perilaku  alternatif  atau lebih, dan memilih salah satu diantaranya.
Dalam pengambilan keputusan pembelian,  tanpa  disadari  konsumen  akan melalui  beberapa  tahap  yang  pasti  dilakukan sebagai  proses  dalam  melakukan  pembelian, Engel,et.al  dalam  Sangadji  dan  Sopiah 10 mengemukakan lima tahapan perilaku konsumen  dalam  pengambilan keputusan pembelian,  yaitu:  (1)  Pengenalan  kebutuhan; (2)  Pencarian  informasi;  (3)  Evaluasi alternatif;  (4)  Keputusan  Pembelian,  dan  (5) Hasil.
Pendapat  tersebut  diatas  sejalan dengan  pendapat  Kotler  yang  dikutip  oleh
8 Etta Mamang Sangadji dan Sopiah. 2013. Perilaku Konsumen: Pendekatan Praktis, Disertai Himpunan Jurnal Penelitian. Hal 120.
9 Etta Mamang Sangadji dan Sopiah _______ Hal 121.
10 Etta Mamang Sangadji dan Sopiah.
…………………… Hal 334.
Yuanita  dan  Nurhayati 11 bahwa  ada  lima tahap  yang  dilalui  oleh  konsumen  dalam proses keputusan pembelian, yaitu:
1. Pengenalan masalah
Proses  pembelian  konsumen  dimulai dengan  adanya  kesadaran  konsumen atas  suatu  masalah  atau  kebutuhan. Penganalisaan kebutuhan dan keinginan  ini  ditunjukkan  terutama untuk  mengetahui  adanya  kebutuhan dan  keinginan  yang  belum  terpenuhi atau terpuaskan.
2. Pencarian informasi
Setelah  mengenali  masalah  yang dihadapinya, konsumen mungkin
akan  mencari  informasi  lebih  lanjut dan mungkin juga tidak. 3. Evaluasi alternatif Konsumen akan menghadapi sejumlah  merek  yang  akan  dipilih, dan konsumen akan mempertimbangkan  berbagai  sifat produk. 4. Keputusan membeli
Ada dua faktor yang dapat memengaruhi  antara  kecenderungan untuk  membeli  dengan  keputusan membeli,  yaitu:  sikap  orang  lain  dan faktor situasional yang tidak terantisipasi.
5. Perilaku pasca pembelian Setelah membeli suatu produk, konsumen  akan  mengalami  suatu tingkat kepuasan atau ketidakpuasan.
Pada  tahap  kedua  inilah  biasanya konsumen akan mencari informasi sebanyak- banyaknya mengenai produk tersebut. Informasi yang diperoleh dari luar cenderung akan  lebih  berpengaruh  pada  keputusannya terutama  dari  kelompok  acuan,  keluarga  dan orang  terdekat  lainnya,  karena  dalam mengkonsumsi  suatu  produk,  konsumen ingin  produk  tersebut  mampu  menunjukkan image yang  telah  sesuai  dengan  kelompok sosial yang diinginkannya.
Tahap keempat menjadi tahap penentuan  apakah  konsumen  akan  memilih bank  syariah  ataukah  bank  konvensional.
11 Ika Yuanita dan Nurhayati. ………….. Hal.111.
Pada  tahap  ini  pula  pengaruh  lingkungan eksternal  sangat  kuat  dalam  menentukan alternatif  mana  yang  akan  dipilih.  Karena pada  dasarnya  setiap  manusia  ingin  diterima dalam  kelompok  sosial  yang  diinginkannya, dan  agar  bisa  diterima  maka  mereka memiliki kecenderungan untuk mengkonsumsi produk yang sama atau mirip dengan  kelompok  acuannya.  Keinginan untuk  diterima  dalam  kelompok  sosial merupakan  hasil  dari  pemikiran  psikologis setiap manusia.

## Faktor  yang  Memengaruhi  Pengambilan Sebuah Keputusan
Setiap  manusia  adalah  mahluk  sosial yang sudah pasti lingkungan sekitarnya akan sangat  berpengaruh  pada  perilakunya.  Hidup di  tengah-tengah  masyarakat  akan  sedikit banyak  berpengaruh  pada  pola  pikir  dan preferensi individu tersebut dalam memenuhi kebutuhannya.  Oleh  karena  itu  salah  satu yang  menjadi  penentu  dalam  pengambilan keputusan konsumen adalah faktor sosial.
Seperti yang diungkapkan oleh Kotler 12 bahwa faktor-faktor yang memengaruhi keputusan pembelian adalah faktor budaya, sosial, pribadi dan psikologis. Berbeda  dengan  Kotler,  Pride  dan  Ferrel dalam  Sangadji  dan  Sopiah 13 memasukkan faktor budaya kedalam faktor sosial, sehingga  hanya  terdapat  tiga  faktor  yang memengaruhi
keputusan pembelian konsumen, yaitu:
1. Faktor pribadi
Faktor pribadi merupakan faktor yang unik  bagi  seseorang. Faktor  pribadi digolongkan  menjadi:  (1)  Faktor demografis, meliputi cirri-ciri individual seperti jenis kelamin, usia, ras,  suku  bangsa,  pendapatan,  siklus, kehidupan  keluarga  dan  pekerjaan; (2)  Faktor  situasional,  merupakan keadaan  atau  kondisi  eksternal yang ada ketika konsumen membuat keputusan  pembelian;  dan  (3)  Faktor
12 Phillip Kotler. 2005. Manajemen Pemasaran, Edisi Milenium. Jilid 2. Hal 203.
13 Etta Mamang Sangadji dan Sopiah_________ Hal 335.
tingkat keterlibatan, ditunjukkan dengan sejauh mana konsumen mempertimbangkan  terlebih  dahulu keputusannya sebelum membeli suatu produk.
2. Faktor psikologis
Faktor  psikoligis  yang  ada  pada  diri seseorang sebagian menetapkan perilaku  orang  tersebut  sehingga memengaruhi  perilakunya  sebagai konsumen,  yang  meliputi:  (1)Motif, kekuatan energy internal yang mengarahkan  kegiatan  seseorang  ke arah  pemenuhan  kebutuhan  atau pencapaian  sasaran;  (2)  Persepsi, merupakan proses pemilihan, pengorganisasian dan penginterpretasian masukan informasi untuk  menghasilkan  makna.;  (3)
Kemampuan dan pengetahuan, adalah kesanggupan  dan  efisiensi  untuk melakukan  tugas-tugas  tertentu;  (4) Sikap, sikap merujuk pada pengetahuan dan perasaan positif atau negatif  terhadap  sebuah  objek  atau kegiatan tertentu; dan (5) Kepribadian, adalah semua ciri internal  dan  perilaku  yang  membuat seseorang  itu  unik.  Kepribadian seseorang  berasal  dari  keturunan  dan pengalaman pribadi.
3. Faktor sosial Manusia hidup ditengah-tengah masyarakat,  sudah  tentunya  manusia akan  dipengaruhi  oleh  masyarakat dimana  dia  hidup  termasuk  faktor sosial  yang  melingkarinya,  faktor sosial tersebut meliputi: (1) Peran dan pengaruh keluarga, keluarga mempunyai pengaruh langsung terhadap keputusan pembelian konsumen.  Setiap  anggota  keluarga mempunya  kebutuhan,  keinginan  dan selera yang berbeda-beda; (2) Kelompok  referensi,  dapat  berfungsi sebagai    perbandingan  dan  sumber informasi  bagi  seseorang  sehingga perilaku  para  anggota  kelompok referensi ketika membeli suatu produk  bermerek  tertentu  akan  dapat
dipengaruhi oleh kelompok referensi; (3)  Kelas  sosial,  sebuah  kelompok yang  terbuka  untuk  para  individu yang  memiliki  tingkat  sosial  yang serupa yang biasanya terjadi pembedaan masyarakat kedalam kelas-kelas  secara  bertingkat,  ada kelas  yang  tinggi  ada  yang  rendah; dan  (4)  Budaya  dan  subbudaya, budaya memengaruhi bagaimana seseorang membeli dan menggunakan produk,  serta  kepuasan  konsumen terhadap produk tersebut sebab budaya  juga  menentukan  produk- produk yang dibeli dan digunakan. Dalam penelitian yang dilakukan oleh Ikrima 14 diketahui bahwa yang
mempengaruhi  keputusan  konsumen  adalah Produk,  Fasilitas  dan  Pelayanan.  Sedangkan dalam  penelitian  yang  dilakukan  oleh Muchlis 15 bahwa  terdapat  beberapa  faktor yang relevan dan memengaruhi nasabah bank syariah adalah:
1. Faktor  sub-budaya.  Pertimbangan syariah  merupakan  salah  satu  faktor penentu  keputusan  konsumsi.  Alasan nasabah  membuka  rekening  tentunya bukan  pada  bunga  yang  tinggi, tetapi pada  metode  bagi  hasil  yang  sesuai dengan syariah dan tersedianya fasilitas tabungan biaya naik haji.
2. Faktor  kelas  sosia  nasabah.  Menurut Wells dan Prensky menyatakan bahwa  kelas  sosial  mengacu  pada posisi  tertentu  dalam  struktur  sosial dan  ekonomi suatu  masyarakat,  yang didasarkan  pada  kriteria  pendapatan, pendidikan dan pekerjaan. Konsep ini menunjukkan  bahwa  terdapat  tiga tingkatan sosial yaitu tingkat pendapatan,  tingkat  pendidikan  dan tingkat pekerjaan.
14 Ikrima Nailul Sari. 2010. Faktor-faktor yang memepengaruhi nasabah memilih Bank Muamalat Cabang Batam Tahun 2009-2010. Jurnal Fakultas Ekonomi Univeristas Islam Indonesia Yogyakarta.
15 Mustakim Muchlis. 2013. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Nasabah dalam Memilih Bank (Bank Syariah vs Bank Konvensional). ASSETS Vol.3 No.1 Tahun 2013. Hal.49.
3. Faktor kelompok referensi. Kelompok  referensi  meliputi  semua kelompok  yang  memiliki  pengaruh langsung  (face  to  face)  atau  tidak langsung terhadap sikap atau perilaku seseorang.
Kelompok yang mempunyai pengaruh langsung disebut  kelompok  anggota/  utama (membership/primary  groups)  seperti keluarga, teman  dan  rekan  kerja. Kelompok yang mempunyai pengaruh  tidak  langsung  disebut kelompok sekunder (secondary groups)  seperti  kelompok  agama, professional/formal,  dan  kelompok asosiasi  perdagangan  yang  proses interaksinya  cenderung  lebih  formal dan kurang berlanjut.
4. Faktor  persepsi  stimuli  pemasaran.
Stimuli pemasaran dapat
menghasilkan persepsi pelanggan terhadap nilai yang dirasakan, persepsi terhadap nilai yang ditawarkan bank syariah yaitu persepsi terhadap nilai produk, persepsi terhadap nilai harga, persepsi terhadap  nilai  pelayanan,  persepsi terhadap  image/  citra  usaha,  persepsi terhadap nilai lokasi, persepsi terhadap nilai promosi.
5. Faktor  proses  keputusan  nasabah. Tindakan  pengambilan  keputusan konsumen terdiri dari tiga tahap yaitu pengenalan kebutuhan, penelitian sebelum  membeli  dan  penilaian berbagai alternatif.
Beberapa  faktor  diatas  sudah  sering dijumpai  dalam  berbagai  penelitian  yang digunakan untuk mengukur alasan seseorang memilih  sebuah  produk,  merek  atau  dalam penelitian  ini  adalah  bank syariah.  Namun tidak  ada  pernyataan  resmi  bahwa  hanya faktor-faktor  tersebut  diatas  yang  boleh dipakai untuk mengukur keputusan pembelian. Sehingga bukanlah sebuah kewajiban bahwa peneliti harus menggunakan  faktor-faktor  diatas  sebagai acuan utama kengukur faktor yang mendominasi konsumen mengambil keputusan.  Peneliti  akan  menggunakan  tiga
faktor  lain  yang  bisa  dipakai  untuk menentukan alasan konsumen memilih sebuah  bank,  yaitu  faktor-faktor  yang dikemukakan  oleh Schiffman  dan  Kanuk yang dikutip oleh Sumarwan, et.al., diantaranya adalah Routinized  respon,  Habit dan Basic needs.

## Routinized Respon, Habit dan Basic Needs
Menurut  Schiffman  dan  Kanuk  yang dikutip oleh Sumarwan, et.al. 16 , terdapat tiga faktor  internal  lain  yang  bisa  dipakai  untuk mengukur faktor yang memengaruhi konsumen dalam mengambil sebuah keputusan, yaitu:
1. Routinized  respon.  Pembelian  yang dilakukan konsumen merupakan aktivitas  rutin,  konsumen  tidak  akan menyediakan waktu yang lama untuk pengambilan keputusannya dan cenderung  monoton  serta  tidak  ada tujuan  kesenangan  untuk  konsumen dalam mengonsumsi produknya. 2. Habit.  Pemecahan  masalah  yang dilakukan secara otomatis berdasarkan  pengalaman  sehari-hari yang  dihadapi  konsumen,  bahkan tanpa melalui tahapan mencari informasi  mendalam  tentang  kategori produk  dan  sering  dilakukan  karena kebiasaan.
3. Basic  needs.  Biasanya  pengambilan keputusan  seperti  ini  didasarkan kepada kategori produk seperti kebutuhan dasar, misalkan pembelian beras untuk kebutuhan rumah tangga. Nasabah akan membeli produk sebuah bank sebagai  respon  dari  aktivitas rutinnya  sehingga  tidak  akan  merasakan adanya  aktivitas  yang  tertinggal,  dalam  hal ini  bank  syariah  dalam  prakteknya  dekat dengan syariat yang dipegang nasabah sesuai dengan    kehidupan  sehari-hari  sehingga dengan  memilih  bank  syariah  konsumen seperti  menjalankan  aktivitas  sehari-harinya. Tidak  hanya  menyenangkan  tapi  juga menenangkan  hati. Aktivitas  rutin  bisa dikaitkan  dengan  pekerjaan  nasabah  yang
16 Ujang Sumarwan, et.al. 2012. Riset dan Pemasaran Konsumen, Seri 2. Hal 200.
membutuhkan  kotak  yang  tinggi  dengan dunia perbankan seperti melakukan pembayaran  karena  memiliki online  shop, dan  juga  semua  kegiatan  manusia  karena islam  mengatur  umatnya  dari  mulai  tidur sampai dengan bangun lagi.
Selain itu, nasabah juga akan memilih sebuah bank yang dianggap dapat memecahkan masalah berdasarkan pengalaman  sehari-hari, sesuai  kebiasaannya tanpa  perlu  mencari  informasi  lebih  dalam. Nasabah  yakin  jika  bank  syariah merupakan solusi  dari  masalah  ketenangan  dalam mengelola  keuangannya  karen  terbebas  dari kata  riba. Nasabah  juga  yakin  bahwa  bank syariah melakukan praktek yang halal.
Pada  tanggal  19-22  Agustus  1990, Majelis Ulama Indonesia (MUI) mengadakan lokakarya dimana  salah  satu  keputusannya merupakan alasan pendapat yang mengemukakan bahwa bank syariah dikatakan  melakukan  praktek  yang  halal,  isi keputusan itu adalah sebagai berikut 17 : a. Adanya  kesukarelaan  kedua  belah pihak dalam akad.
b. Tidak adanya unsur pemerasan
(zulm).
c. Mengandung manfaat
untuk kemaslahatan umum.
Nasabah juga akan  memilih  sebuah bank  yang  dapat  memenuhi  kebutuhan dasarnya  yaitu  memilih  bank  yang  dapat memenuhi  kebutuhan    dasarnya  yang  sesuai dengan  perintah  agama.  Karena  pada dasarnya  umat  islam menginginkan  segala sesuatu  yang  bisa  dikonsumsi  yang  sesuai dengan syariat islam.
Kebutuhan  dasar  manusia  adalah sandang,  pangan  dan  papan,  dan  umat  islam menginginkan  proses  pembelian  semua kebutuhan  dasar  itu  dengan  cara  yang  halal dan  mendapat  ridho-Nya.  Bisa  dikatakan ketenangan  hati  dalam  memenuhi  kebutuhan dasar  merupakan  salah  satu  kebutuhan  dasar yang  juga  tidak  kalah  penting,  karena berhubungan langsung dengan sang pencipta.
17 Herry Sutanto dan Khaerul Umam……………… hal 116.
Dengan demikian konsumen biasanya akan  mengambil  keputusan  yang  sudah pernah  dilakukannya  guna  memenuhi kebutuhan  dasar dengan  proses  yang cenderung  cepat.  Namun  tidak  menjadi jaminan  bahwa  konsumen  akan memiliki keterlibatan yang tinggi dalam setiap proses pengambilan keputusannya, tergantung dari jenis  atau  kategori  produk  yang  akan dibelinya.  Keterlibatan  yang  tinggi  adalah bahwa  konsumen  mengikuti  setiap  tahapan dalam proses pengambilan keputusan sedangkan  keterlibatan  rendah  adalah konsumen  hanya  menjalani  beberapa  tahap dan  tidak  mengikuti  semua  tahapan  dalam proses pengambilan keputusan dalam pembelian yang dilakukannya.
Menurut  Assael  dalam  Sumarwan, et.al, 18 keterlibatan konsumen dalam membuat  keputusan  pembelian  akan  tinggi (high  involvement)  jika  menyangkut  produk yang  berhubungan  dengan image, berharga mahal,  memiliki  risiko  yang  relatif  tinggi, memiliki keterlibatan emosional atau menyangkut  norma  sosial  yang  berlaku. Sebaliknya  keterlibatan  konsumen  akan rendah  (low  involvement) jika  pembelian menyangkut  produk  yang  tidak  menyangkut image, relatif murah, tidak berisiko dan lebih bersifat fungsional.
Implikasi  utama  bagi  pemasar  adalah mengidentifikasi  tujuan  dominan  dalam penyajian masalah konsumen dan mendesain produk serta strategi promosi yang menghubungkan  ciri-ciri  produk  pada  tujuan tersebut. Menurut Geraldine
Fennel 19 terdapat beberapa jenis tujuan akhir konsumen  dalam  mengkonsumsi  sebuah produk  seperti  yang  terlihat  dalam  tabel berikut.
18 Ujang Sumarwan, et.al._____________ Hal 205.
19 Danang Sunyoto. 2015. Perilaku Konsumen dan Pemasaran: Panduan Riset Sederhana untuk Mengenali Konsumen. Hal 108.

## Tabel 3. Jenis-jenis Tujuan Akhir
Konsumen
Dengan demikian, dapat dilihat bahwa  optimalisasi  kepuasan  dapat  diartikan sikap  konsumen  memenuhi  kepuasannya yang  bersumber  pada  kualitas  produk maupun brand image dan lainnya. Konsumen juga  memiliki  tujuan  akhir  dari  tindakan membeli  sebuah  produk  adalah    untuk mencegah  kemungkinan  terjadinya  risiko negatif atau hal-hal yang tidak menyenangkan,  pencegahan  ini  dilakukan karena  adanya  kondisi  ketidakpastian  dari sebuah aktivitas.
Memecahkan  sebuah  konflik  juga menjadi  salah  satu  tujuan  akhir  konsumen dalam mengkonsumsi sebuah produk, hal ini juga  berkaitan  dengan  upaya  pencegahan terjadinya konsekuensi negatif yang mungkin dialami di masa mendatang.  Dan jika upaya pencegahan terlambat dilakukan, dengan kata lain  konsumen  menghadapi  situasi  atau kondisi  yang  tidak  menyenangkan  maka membeli  sebuah  produk  adalah  untuk  lari dari  kondisi  tersebut  atau  mengurangi perasaan  tidak  menyengkan  yang  diterima konsumen.
Tujuan akhir lainnya, yaitu pemeliharaan kepuasan dengan cara
mengeluarkan  pengorbanan  yang  seminimal mungkin untuk mendapatkan hasil yang lebih optimal.  Kepuasan  adalah  perbandingan antara harapan dengan hasil yang dikeluarkan dari  sejumlah  pengorbanan,  dan  konsumen selalu mengharapkan hasil yang optimal dari pengorbanan yang minimal. Dengan demikian  bisa  dilihat  bahwa  nasabah  bank
Tujuan Akhir Dominan Motivasi Dasar Pembelian Contoh Optimalisasi kepuasan Mencari konsekuensi positif maksimum Membeli makanan di restoran terbaik di kota. Pencegahan Menghindari kemungkinan konsekuensi yang tidak menyenangkan Membeli anti- karat untuk mobil baru Pecahkan konflik Mencari keseimbangan konsekuensi negatif dan positif yang memuaskan Membeli mobil kualitas bagus dengan harga cukup mahal Berkelit Mengurangi atau lari dari situasi yang tidak menyenangkan yang terjadi Membeli sampo untuk menghilangkan ketombe Pemeliharaan (memuaskan) Memelihara kepuasan kebutuhan dasar dengan upaya minimal. Membeli roti di toko terdekat
syariah  ingin  bebas  melakukan  transaksi keuangan melalui lembaga perbankan dengan tidak  menambah  kerugian  bagi  diri  sendiri yang  dalam  hal  ini  adalah  dosa  karena melibatkan  riba  atau  transaksi  tidak  halal lainnya.
Metodologi
yang digunakan adalah metode explanatory  survey. Menurut  Kerlinger, penelitian  survey  adalah  penelitian  yang dilakukan pada populasi besar maupun kecil, tetapi  data  yang  dipelajari  adalah  data  dari sampel  yang  diambil  dari  populasi  tersebut. Sehingga ditemukan kejadian-kejadian relatif,  distribusi  dan  hubungan-hubungan antar  variabel  sosiologis  maupun  psikologis (Kerlinger  dalam Sugiyono 20 ). Penelitian dilakukan  dengan jangka  waktu  kurang  dari tiga bulan maka digunakan metode pengembangan cross  sectional 21 yaitu metode  penelitian  dengan  cara  mempelajari objek dalam satu kurun waktu tertentu (tidak berkesinambungan  dalam  jangka  waktu panjang).
Untuk  mengetahui  faktor  yang  lebih dominan  diantara routinized  respon,  habit dan basic  needs ditentukan  jumlah  sampe sebanyak 100 orang responden yang diberikan pertanyaan sederhana  mengenai alasan  memilih  bank  syariah  dan  melakukan transaksi di bank  syariah. Respondeh  dipilih secara  acak  dari  berbagai  lokasi  Bank Syariah  yang  ada  di  Kota  dan  Kabupaten Cirebon,  telah  menjadi  nasabah  selama minimal satu tahun dan pernah menggunakan semua fasilitas perbankan yang ada di dalam pertanyaan.
Nasabah    akan  diberikan empat pertanyaan seputar transaksi dasar yang biasa dilakukan  melalui perbankan dengan pilihan jawaban  yang  sama  sebanyak  enam  pilihan, dimana  masing-masing  pilihan  mewakili faktor-faktor routinized  respon,  habit dan basic  needs. Sehingga  akan  diketahui  faktor
20 Sugiyono. Metode Penelitian Bisnis. Bandung: Alfabeta. 2006. Hal 7.
21 Donald R Cooper dan Pamela S Schindler.
Marketing Research. McGraw-Hill/Irwin.
International Edition. 2006. Hal 195.
mana  yang  paling  dominan  dari  jumlah persentase jawaban terbanyak. Berikut adalah tabel rancangan pertanyaan bagi responden.
Tabel 4. Rancangan Pertanyaan
Pertanyaan Pilihan Jawaban Mewakili faktor 1. Alasan melakukan simpanan di bank syariah 2. Alasan melakukan Pembiayaan melalui bank Syariah
3. Alasan melakukan transaksi antar bank melalui bank syariah
4. Alasan melakukan pembayaran (rek. telepon, rek. listrik, PDAM dan lainnya) melalui bank syariah 1. Sesuai  dengan aktivitas sehari-hari.
2. Menghindari konsekuensi negatif. 3. Kebiasaan yang diturunkan dari orang tua. 4. Memelihara kebutuhan dasar dengan proses yang familiar. 5. Memberikan ketenangan batin.
6. Memenuhi kebutuhan dasar yang dianggap halal. Routinized respon Habit Basic needs

## Pembahasan
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa terdapat satu faktor dominan yang mendasari perilaku nasabah dalam mengambil keputusan dan memilih bank syariah sebagai lembaga perbankan yang  akan menjadi mitra responden  dalam  bertransaksi keuangan, seperti yang terlihat pada tabel berikut.
Tabel 5. Hasil Penilaian Responden
Pertanyaan Jawaban % 1 1. Sesuai  dengan aktivitas sehari-hari. 3 2. Menghindari konsekuensi negatif. 7 3. Kebiasaan yang diturunkan dari orang tua. 15 4. Memelihara kebutuhan dasar dengan proses  yang familiar. 10 5. Memberikan ketenangan batin. 60 6.  Memenuhi  kebutuhan  dasar  yang dianggap halal. 5 2 1. Sesuai  dengan aktivitas sehari-hari. 0 2. Menghindari konsekuensi negatif. 75 3. Kebiasaan yang diturunkan dari orang tua. 0 4. Memelihara kebutuhan dasar dengan proses  yang familiar. 5 5. Memberikan ketenangan batin. 16 6.  Memenuhi  kebutuhan  dasar  yang dianggap halal. 4 3 1. Sesuai  dengan aktivitas sehari-hari. 46 2. Menghindari konsekuensi negatif. 2 3. Kebiasaan yang diturunkan dari orang tua. 0 4. Memelihara kebutuhan dasar dengan proses  yang familiar. 18 5. Memberikan ketenangan batin. 20
6.  Memenuhi  kebutuhan  dasar  yang dianggap halal. 14 4 1. Sesuai  dengan aktivitas sehari-hari. 43 2. Menghindari konsekuensi negatif. 0 3. Kebiasaan yang diturunkan dari orang tua. 0 4. Memelihara kebutuhan dasar dengan proses  yang familiar. 40 5. Memberikan ketenangan batin. 0 6.  Memenuhi  kebutuhan  dasar  yang dianggap halal. 17
Responden  hanya  boleh  memilih  satu dari  enam  jawaban,  dimaksudkan  agar responden  memfokuskan  alasan  yang  paling utama memilih bank syariah dalam melakukan  transaksi  tersebut.  Dari  tabel diatas diketahui:
1. Pertanyaan: Alasan Melakukan simpanan di bank syariah karena Alasan  terbanyak  orang  memilih melakukan  simpanan  di  bank  syariah adalah karena memberikan
ketenangan  batin,  sebesar  60%.  Bisa dikatakan  bahwa  memang  nasabah memilih  bank  syariah  karena  proses atau  pelaksanaan  setiap transaksinya sesuai  dengan  ajaran  islam  yang bersumber pada Al- Qur’an dan hadits.  Sehingga  saat  menyimpan uang  nasabah  merasa  tenang  karena tidak  terlibat  dalam    riba  yang dianggapbertentangan  dengan  aturan islam. Ketenangan batin akan membuat  setiap  nasabah  merasa nyaman melakukan
transaksi simpanan di dalam bank, terlebih juga pelayanan  yang  diberikan  juga  baik maka  akan  membuat  nasabah  tidak akan berpaling dari bank tersebut.
2. Pertanyaan: Alasan melakukan
Pembiayaan melalui bank Syariah Alasan  terbanyak  yang  dipilih  oleh responden  saat  menjawab  pertanyaan nomor dua adalah menghindari konsekuensi  negatif,  sebesar  75%. Konsekuensi  negatif  yang  mungkin diterima  dari  pembiayaan  adalah adanya ketidakmampuan nasabah membayar  pinjaman  kepada  pihak bank. Hal ini sesuai dengan salah satu prinsip bank syariah yaitu memberikan pembiayaan berdasarkan kesepakatan  yang tidak  memberatkan salah  satu  pihak.  Adanya  sistem bagi
hasil  (loss  and  profit  sharing)  yang ditentukan  berdasarkan  kesepakatan kedua  belah  pihak  membuat  nasabah tidak  terbebani  dan  bank  juga  tetap memperoleh keuntungan.
3. Pertanyaan: Alasan melakukan
transaksi  antar  bank  melalui  bank syariah
Jawaban  terbanyak  yang  dipilih responden pada pertanyaan ini adalah sesuai  dengan  aktivitas  sehari-hari sebanyak 46%. Jawaban ini didukung dengan pertanyaan langsung  yang  diberikan  peneliti kepada  responden  mengenai  bank yang  dimiliki  kerabat,  rekan  kerja atau  keluarga  inti,  dan  responden memberikan jawaban bahwa kebanyak  kerabat,  rekan  kerja  dan keluarga  inti  memiliki rekening  di bank syariah sehingga akan mempermudah  proses  transaksi  antar bank.  Dengan  demikian,  aktivitas yang  dimaksud dalam  jawaban  ini adalah sebagian besar nomor rekening bank lain yang dituju adalah sama-sama  bank  syariah,  responden melakukan transaksi  antar  bank dengan bank lain yang juga merupakan bank syariah.
4. Pertanyaan:
Alasan melakukan pembayaran (rek. telepon, rek. listrik, PDAM  dan  lainnya)  melalui  bank
syariah Pada pertanyaan ini, jawaban terbanyak  adalah  sesuai  dengan aktivitas sehari-hari  sebanyak  43%. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  nasabah melakukan pembayaran melalui rekening  bank  syariah karena  dalam melakukan  aktivitas  kesehariannya yang  berhubungan  dengan  transaksi keuangan, nasabah akan menggunakan  rekening  utama  agar lebih  mudah  dan  sudah  terbiasa, terlebih  lagi  bank  syariah  sudah menyediakan fitu-fitur pembayaran di dalam sistem transaksinya.
Dari  hasil  jawaban  diatas  diperoleh rekapitulasi  mengenai  faktor  yang  memiliki
jawab  terbesar  paling  banyak  dapat  dilihat pada tabel berikut.
Tabel 6. Rekapitulasi Faktor
No. Jawaban Faktor 1 Memberikan  ketenangan batin Basic needs 2 Menghindari  konsekuensi negatif Routinized respon 3 Sesuai  dengan aktivitas sehari- hari Routinized Respon 4 Sesuai  dengan aktivitas sehari- hari Routinized Respon
Dari  tabel  diatas  dapat  dilihat  bahwa sebagian  besar  jawaban  berasal  dari  faktor routinized  respon. Hal  ini menunjukkan bahwa faktor kebiasaaan merupakan penggerak utama seseorang menjadi nasabah bank  syariah.  Seseorang  memilih  menjadi nasabah  bank  syariah  sebagai  sebuah  respon dari kebiasaan sehari-hari yang telah berinteraksi  dengan  syariat  islam  sehingga segala sesuatunya ingin sesuai dengan syariat islam.

## Kesimpulan
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa diantara  faktor routinized  respon,  habit dan basic needs, yang paling dominan memengaruhi  keputusan  seseorang  memilih bank syariah adalah faktor routinized respon. Konsumen  tidak  akan  menyediakan  waktu yang  lama  untuk  pengambilan  keputusannya karena  konsumen  memilih  bank  syariah sebagai respon dari aktivitas rutin setiap hari yang selalu  berdasarkan  syariat  islam  sehinggan bank  yg  dipilih  juga  haruslah  bank  yang menjalankan  proses  dan  transaksinya  sesuai syariat  islam.  Namun  tidak  bisa  dipungkiri bahwa  memberikan  ketenangan  hati  juga menjadi  alasan  nasabah  memilih  bank syariah, sehingga dalam melakukan transaksi tidak akan takut dosa terhindar dari riba. Hal ini  juga  berkaitan  dengan  menghindari konsekuensi  negatif,  dimana  konsekuensi negatif tersebut berupa dosa karena riba.

## Daftar Pustaka
Danang  Sunyoto.  2015.  Perilaku  Konsumen dan  Pemasaran:  Panduan  Riset  Sederhana untuk Mengenali
Konsumen. CAPS:
Yogyakarta.
Donald  R Cooper  dan  Pamela  S Schindler. 2006. Marketing Research. McGraw-
Hill/Irwin. International Edition.
Drs.Muhamad,  M.  Ag.  2002.  Manajemen Bank Syari’ah. AMPYKPN: Yogyakarta
Etta  Mamang  Sangadji  dan  Sopiah.  2013. Perilaku Konsumen:  Pendekatan  Praktis, Disertai Himpunan Jurnal Penelitian. ANDI: Yogyakarta.
Herry  Sutanto  dan  Khaerul  Umam.  2013.
Manajemen Pemasaran Bank Syariah. Pustaka Setia: Bandung
Ika  Yuanita  dan  Nurhayati.  Analisis  Faktor- faktor  Yang  Mempengaruhi  Keputusan Konsumen  dalam  Memilih  Jasa  Perbankan Syariah  di  Kota Padang.  Jurnal  Ekonomi STIE  Haji  Agus  Salim  Bukittinggi  Vol.XIV No.2 September 2013.
Ikrima Nailul Sari. 2010. Faktor-faktor yang memepengaruhi  nasabah  memilih  Bank Muamalat Cabang Batam Tahun 2009-2010. Jurnal  Fakultas  Ekonomi  Univeristas  Islam Indonesia Yogyakarta.
Kotler,
Phillip. 2005. Manajemen Pemasaran, Edisi Milenium. Jilid 2. Pearson Education Asia Pte. Ltd dan PT.
Prenhallindo: Jakarta.
M.Sholahuddin,  S.E.,  M.Si.,  2006.  Lembaga Ekonomi dan
Keuangan Islam. Muhammadiyah University Press: Surakarta.
Mustakim  Muchlis.  2013. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Nasabah dalam Memilih  Bank  (Bank  Syariah  vs  Bank Konvensional). ASSETS Vol.3  No.1  Tahun 2013.
Ujang  Sumarwan,  Aditya  Galih  Prihartono, Antonius W. Sumarlin, Desi Albert Mamahit, Eri  Purnomohadi,  Judianto  Hasan,  Muchlis Ahmady,  Ririn  Wulandari  dan  Tubagus Haryono.  2012. Riset  dan  Pemasaran Konsumen,  Seri  2. PT.  Penerbit  IPB  Press: Bogor.
Sugiyono. 2006. Metode  Penelitian  Bisnis. Alfabeta: Bandung.