## PERBANKAN
Korespodensi dengan  penulis: Sugeng Haryanto: Telp. +62 341 568 395 Ext.544 E-mail:  p3et@yahoo.com

## KEMAMPUAN DAN PEMANFAATAN KREDIT OLEH IRT DALAM UPAYA PENGEMBANGAN USAHA: PADA PENGUSAHA KRIPIK TEMPE

## Sugeng Haryanto
Program D-3 Keuangan dan Perbankan Unmer Malang Jl. Terusan Dieng No 57 Malang
Abstract: This research explained the ability and the credit use in home made business namely tempe crispy chips. The sample of this research was home made business in Tugu sub district, Trenggalek regency that made tempe crispy chips. Credit for business was a factor which had a very important role in supporting the increase of a business. Credit giving was an injection hoped to create capital for people economy activity and to increase production. This research intended to 1) know the ability of home made industry in taking credit from micro finance unit, and 2) know the credit used by home made industry in increasing the business. Home made industry had an ability to take credit from a bank. They all had accepted credit from local government distributed through BPR (people Credit Bank) namely credit program. Credit use was not only used for increasing business but also for fulfilling other household needs.
Key words: Micro Entreprises Units, micro finance, unbankable.
Industri  rumah  tangga  yang  memang  ukuran usahanya kecil sehingga mempunyai daya fleksibitas yang  tinggi.  Industri  rumah  tangga  ini  yang jumlahnya  banyak  telah  mampu  menjadi  katub pengaman  dalam  penyerapan  tenaga  kerja, terutama tenaga kerja dengan tingkat pendidikan dan skill yang rendah.
Namun  demikian  bukan  berarti  industri rumah  tangga  tanpa  hambatan  dalam pengembangan usahanya. Industri rumah tangga yang  ada  saat  ini  sebagian  besar  tidak  mampu berkembang  dengan  baik.  Hal  ini  menunjukkan bahwa ada beberapa kendala yang menghambat pengembangan usaha industri rumah tangga ini.
Mulai dari sisi sumber dana manusia, permodalan, pemasaran serta manajerial.
Salah satu faktor yang sangat penting dalam pengembangan industri rumah tangga adalah dari sisi permodalan yang jumlahnya terbatas atau kecil. Dalam  pengembangan  industri  rumah  tangga dibutuhkan  suntikan  permodalan,  selain pembinaan  dibidang  yang  lainnya.  Suntikan permodalan yang  berupa kredit  dapat dipahami sebagai suatu injeksi sementara yang harus mampu menciptakan  modal  bagi  kegiatan  ekonomi ekonomi  masyarakt  kecil  dalam  meningkatkan produksi atau usaha. Kredit dalam putaran ekonomi suatu  saat  atau  secepatnya  harus  mampu menciptakan  akumulasi  modal,  meningkatkan surplus  serta  kesejahteraan  penerimaan  kredit (Sumodiningrat, 1996).
Jurnal Keuangan dan Perbankan, Vol. 12, No.1 Januari 2008, hal. 150 – 156 Terakreditasi SK. No. 167/DIKTI/Kep/2007

## PERBANKAN
Bagaimana kemampuan pengusaha industri rumah tangga dalam berhubungan dengan sumber permodalan  (kredit)  mempengaruhi  perilaku mereka  dalam  mengambil  kredit  tersebut. Pengusah industri rumah tangga seringkali tidak melakukan  analisis  biaya  manfaat  ( benefit-cost analysis ) tehadap kredit yang akan diambil. Mereka lebih cenderung melihat kemudahan dan kecepatan proses kredit tersebut. Hal ini akan mempengaruhi pada  asas  manfaat  kredit  tersebut  bagi  sektor informal, selaku pengguna kredit. Disisi lain akan berpengaruh pada model kredit atau kelembagaan yang melayani kredit bagi sektor informal ini yang berkembang dimasyarakat.
Tujuan penelitian ini adalah sebagai berikut: 1)  untuk  mengetahui  kemampuan  pengusaha industri  rumah tangga   dalam mengambil  kredit dari lembaga keuangan mikro, 2) untuk mengetahui pemanfaatan  kredit  oleh  industri  rumah  tangga untuk pengembangan usahanya.

## LEMBAGA KEUANGAN MIKRO
Kredit mikro merupakan upaya memberi atau menyediakan masyarakat kurang mampu dengan pinjaman  kecil  untuk  membantu  mereka membangun usaha-usaha kecil atau bergerak dalam kegiatan-kegiatan produktif. Kredit mikro diartikan juga  sebagai  pelayanan  keuangan-pinjaman, tabungan,  asuransi,  atau  layanan  transfer  bagi keluarga berpenghasilan rendah. Keuangan mikro termasuk  lembaganya  adalah  konsep    yang berangkat dari pengalaman riil rakyat miskin dalam memenuhi kebutuhannya. Oleh karena ini lembaga keuangan mikro  mempunyai karakter  khusus yang sesuai dengan konstituennya, seperti: terdiri dari berbagai  bentuk pelayanan  keuangan, terutama simpanan  dan  pinjaman;  2)  diarahkan  untuk melayani masyarakat berpenghasilan rendah; dan 3)  menggunakan  sistem  serta  prosedur  yang sederhana (Primahendra, 2001).
Keberadaan lembaga keuangan  mikro (LKM) sendiri juga memuat 3  (tiga)  elemen  kunci  (versi dari  Bank  Pembangunan  Asia  dan  Bank  Dunia). Pertama :  menyediakan  beragam  jenis  pelayanan keuangan,  yang  relevan    dengan  kebutuhan  riil masyarakat  yang  dilayani. Kedua :  melayani kelompok  masyarakat  berpenghasilan  rendah (masyarakat  miskin  menjadi  pihak beneficiaries utama). Ketiga :  menggunakan  prosedur  dan mekanisme  yang  kontekstual  dan  fleksibel,  agar lebih  mudah  dijangkau  oleh  masyarakat  miskin yang  membutuhkan  pelayanan  (Sumodiningrat: 2003).
Lembaga  keuangan  mikro  sebagai  suatu lembaga  sudah  membuktikan  dirinya  sebagai lembaga yang menopang kehidupan usaha-usaha mikro,  usaha-usaha  kecil  dan  masyarakat berpenghasilan rendah umumnya.  Sebagai suatu lembaga,  keuangan  mikro  memiliki  ciri  dan dinamika  spesifik.  Lembaga  keuangan  mikro muncul,  tumbuh  dan  berkembang  fleksibel menyesuaikan  dengan  kebutuhan  penggunanya (Chotim dan Handayani, 2001).
Krisnamurti  (2005),  walaupun  terdapat banyak  definisi  keuangan  mikro,  secara  umum terdapat 3 elemen penting dalam keuangan mikro. Pertama , menyediakan berbagai ragam pelayanan keuangan, Kedua ,  melayani  rakyat  miskin,  dan Ketiga , menggunakan prosedur  dan mekanisme yang kontekstual dan fleksibel.
Pada dasarnya kredit dapat dibedakan dalam dua sifat penggunaan yaitu kredit produktif dan kredit  konsumtif.  Untuk  melihat  sejauh  mana sektor-sektor  ekonomi  produktif    memberikan tanda  adanya permintaan pasar yang kuat perlu dikaji  struktur  ekonomi  masing-masing  sektor berdasarkan atas pelaku usaha, di samping itu juga kaitan dengan sasaran ekspor dan tersedianya dana sendiri  oleh  para  pelaku  usaha.  Ciri  pasar  kredit mikro adalah kecepatan pelayanan dan kesesuaian dengan  kebutuhan  pengusaha  mikro.  Lembaga keuangan mikro ini diharapkan manjadi lembaga pendukung  kegiatan  ekonomi  kelompok  kecil/

## PERBANKAN
mikro  atau  UKM  atau Micro  Entreprises  Units (MEUs) , yaitu  kelompok yang melakukan aktivitas eknomi dalam skala kecil (Sutopo, 2005).

## KREDIT SEBAGAI INJEKSI MODAL
Pemberian  kredit  harus  dapat  dipahami sebagai suatu injeksi atau suntikan sementara yang harus mampu menciptakan modal  bagi kegiatan ekonomi masyarakat serta meningkatkan produksi (Sumoningrat, 1996). Meningkatnya produksi harus meningkatkan  pendapatan  yang  melebihi keharusan  untuk  membanyar  kembali  kreditnya melalui  angsuran.  Surplus  inilah  yang  kemudian menciptakan  tabungan  sebagai  awal  dari pemupukan modal sendiri yang mampu dihimpun oleh masyarakat penerima kredit.
Kredit  dalam  putaran  ekonomi  suatu  saat atau  secepatnya  harus  mampu  menciptakan akumulasi  modal,  meningkatkan  surplus  serta kesejahteraan  penerima  kredit.  Sehingga  pada suatu saat kredit harus dihentikan, harus digantikan dengan kemampuan pemupukan modal sendiri.

## KREDIT UNTUK SEKTOR USAHA KECIL
Dalam  pasar  kredit  di  pedesaan  (juga diperkotaaan)  terdapat lembaga keuangan  formal dan  informal  yang  beroperasi.  Kedua  lembaga tersebut beroperasi melayani kredit yang dibutuhkan oleh masyarakat kecil (Haryanto, 2000). Kredit yang diberikan tersebut dapat diakses oleh masyarakat, baik secara perorangan maupun secara kelompok. Namun demikian tidak semua masyarakat dapat mengakses kredit-kredit  tersebut,  terutama  yang berasal  dari lembaga keuangan formal.
Pelayanan  kredit  belum  menjangkau masyarakat lapisan  bawah  merupakan  kenyataan yang harus dihadapi dalam proses pembangunan.
Efektivitas  jangkauan  pelayanan  kredit  sangat ditentukan  oleh  kesiapan  masyarakat  kelompok sasaran dan kesiapan masyarakat kelompok sasaran dan kesiapan lembaga keuangan dalam menjangkau masyarakat. Dalam kenyataan terdapat  kesenjangan antara  masyarakat  lapisan  bawah  yang  akan dijangkau dengan lembaga keuangan (formal) yang menjangkau (Sumodiningrat, 1996).
Pemanfaatan kredit dari lembaga keuangan non formal banyak yang digunakan untuk keperluan non usaha. Pemanfaatan kredit  yang bersumber dari lembaga keuangan formal cenderung lebih banyak digunakan  pada  hal-hal  yang  berkaitan  dengan usaha mereka (Haryanto, 2006).

## METODE
Penelitian  ini  menjelaskan  bagaimana kemampuan  pengusaha  industri  rumah  tangga dalam  mengambil  kredit  dari  lembaga  keuagan mikro, serta pemanfaatan kreditnya. Variabel yang digunakan dalam penelitian ini: 1) Industri rumah Tangga,  2)  Kemampuan  IRT  dalam  mengambil kredit, 3) Pemanfaatan kredit IRT.

## Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah pengusaha industri rumah tangga yang bergerak di pembuatan tempe kripik yang ada di Kecamatan Tugu  Trenggalek.  Dalam  penelitian  ini  sampel ditentukan  dengan  teknik  sampling  secara bertahap, yaitu:
Tahap I  : Menentukan  pengusaha  industri  ru- mah tangga kripik tempe berdasarkan lokasi desa yang ada di Kecamatan Tugu Trenggalek. purposive sampling.
Tahap II : Menentukan    responden  pengusaha industri rumah tangga pembuat tempe, yaitu  dengan  proporsional  random sampling.

## PERBANKAN
Tekhnik  pengumpulan  data  dilakukan dengan  melalui:  (1)  Kuesioner  terbimbing,  yaitu penyebaran  kuesioner  dengan  memberikan bimbingan secara langsung kepada responden. (2) Wawancara  mendalam  ( in-depth  inter-viewing , wawancara  ini  dilakukan  untuk  memperdalam informasi  dari  para  responden.  (3)  Observasi langsung,  dua  metode  ini  (wawancara  secara mendalam dan observasi langsung) sejalan dengan teknik observasi pasif

## Teknik Analisis Data
Analisis  data  dilakukan  dengan  penalaran logis yaitu data temuan di lapangan disusun secara sistematis  untuk  menjelaskan  kemampuan pemanfaatan kredit oleh pengusaha industri rumah tangga.

## HASIL
Usaha  kripik  tempe  merupakan  salah  satu produk  unggulan  dari  Kabupaten  Trenggalek. Kabupaten  yang  pada  jaman  dulu  merupakan sentra  penghasil  cengkeh  di  Jawa  Timur.    Usaha kripik tempe yang ada di Trenggalek, tidak hanya berada di Kecamatan Tugu tersebar di beberapa daerah tetapi juga tersebar di daerah lain. Usaha kripik tempe yang ada di Trenggalek ini rata-rata merupakan usaha keluarga yang turun temurun.

## Tenaga Kerja Usaha Kripik Tempe
Jumlah  tenaga  kerja  yang  terlibat  dalam usaha tempe jumlahnya untuk setiap perusahaan jumlahnya terbatas, yaitu berkisar antara 1 sampai dengan  lima  orang.  Hal  ini  karena  usaha  kripik tempe  ini  merupakan  usaha  rumah  tangga. Sehingga  jumlah tenaga kerja yang terlibat juga terbatas.  Dimana  dari  responden  menunjukkan bahwa sebagian besar (60 %) jumlah tenaga kerja yang terlibat adalah hanya 1 sampai 3 orang.

## Produksi Kripik Tempe
Usaha  kripik  tempe  saat  ini  mengalami penurunan dibandingkan dengan beberapa waktu yang lalu. Hal ini  terutama dipicu oleh kenaikan harga minyak goreng (migor). Hal ini terjadi karena mereka  rata-rata  menjual  kripik  tempe  dalam bentuk sudah matang (goreng), sehingga kenaikan harga minyak goreng akan sangat mempengaruhi biaya produksi, yang selanjutnya akan berpengaruh terhadap harga jual tempe kripik tersebut.
Produksi  tempe  kripik  juga  sempat mengalami  kemandegan  beberapa  saat,  ketika terjadi banjir besar di Trenggalek. Banjir tersebut telah benar-benar membuat industri di Trenggalek mengalami kemandegan. Hal ini karena akses jalan ke  dan  dari  Trenggalek  sempat  mengalami kelumpuhan selama beberapa hari.
Pada  saat  ini  kegiatan  usaha  sudah  mulai bangkit kembali, walaupun tidak seperti masa-masa yang lalu. Dilihat dari jumlah produksi kripik tempe, jumlah industri rumah tangga kripik tempe yang memproduksi  kurang  dari  10  kg  kedelai  perhari sebanyak  20  persen,  10  sampai  dengan  15  kg sebanyak 26.67 persen dan 16 sampai dengan 20 kg sebanyak 30 persen sisanya 23.33 persen lebih dari  20  kg  kedelai  perhari.  Jumlah  produksi  ini memang tidak selalu sama, terutama pada hari-hari minggu, atau besar biasanya jumlah produksi para pengusaha  kripik  tempe  ini  mengalami  pening- katan. Peningkatan produksi pada hari-hari libur
18 10 2 0 5 10 15 20 1 s/d 3 4 s/d 5 lebih dari 5 Kelompok Usaha berdasarkan Jumlah Tenaga Kerja J u m la h U s a h a Jumlah Usaha Gambar 1 Jumlah Tenaga Kerja

## PERBANKAN
atau  besar  tersebut  karena  biasanya  banyaknya permintaan kripik tempe untuk oleh-oleh orang- orang Trenggalek yang tinggal atau bekerja atau Kuliah di luar kota.

## Hambatan Usaha
Pengusaha rumah tangga kripik tempe dalam pengembangan usaha dilihat dari proses produksi tidak  ada  hambatan  berarti.  Hambatan  yang seringkali mereka alami adalah dari harga bahan baku yang sering kali mengalami fluktuasi. Harga kedelai dan juga harga minyak goreng seringkali mengalami fluktuasi, fluktuasi yang paling sering terjadi adalah pada minyak goreng.
Hambatan  pada pemasaran, terjadi  karena belum adanya saluran distribusi yang baik. Selain itu kemasan untuk kripik tempe ini rata-rata masih sangat  sederhana,  yaitu  menggunakan  besek dengan dibungkus koran. Tentunya hal ini akan sulit masuk ke jaringan pasar modern. Hambatan lain yang  dialami  oleh  pengusaha  rumah  tangga pengusaha kripik tempe adalah ketidakmampuan untuk  membuat  pembukuan  usaha,  sehingga seringkali terjadi percampuran aset.

## PEMBAHASAN

## Kemampuan  Pengusaha  Industri  Rumah Tangga dalam Mengambil Kredit
Modal usaha untuk industri tempe kripik ini seperti  halnya  usaha-usaha  rumah  tangga  yang lainnya mereka para pengusaha kripik tempe rata- rata bermodal kecil. Di mana 40 persen responden menyatakan bahwa modal awal mereka kurang dari 2.5 juta rupiah dan 23.3 persen bermodal awal 2.5 sampai 5  juta dan 5  sampai 7.5 juta  rupiah. 13.3 persen responden menyatakan bahwa modal awal mereka lebih dari 7.5 juta rupiah.
Besarnya  modal  awal  untuk  usaha  tempe tersebut rata-rata tidak besar dan modal ini secara
akuntansi tidak ada pemisahan yang jelas antara modal usaha dengan uang untuk kegiatan keluarga.
Menurut  para  pengusaha  kripirk  tempe modal  usaha  mereka  menunjukkan  adanya
Tabel  1. Modal Awal Pengusaha Kripik Tempe
Sumber: Data  primer diolah
Besar Modal Jumlah Prosentase Kurang dari 2,5 juta 6 20.00% 2,5 juta - <5 juta 9 30.00% 5 juta - 7,5 Juta 9 30.00% > 7,5 juta 6 20.00%
Tabel  2. Jumlah Modal Usaha
Sumber: Data  primer diolah
peningkatan yang  cukup berarti. Walaupun masih tetap tidak ada secara jelas dan tegas pemisahan antara kekayaan  keluarga dengan usaha.  Hal ini dapat  dilihat  dari  jumlah  responden  yang menyatakan  bahwa  modal  sekarang  mengalami peningkatan.
Modal  usaha  pengusaha  kripik  tempe  ini
berasal dari modal sendiri. 80 persen sumber modal awal adalah dari modal sendiri, sedangkan sisanya 20 persen campuran antara modal sendiri dengan pinjaman.  Tidak  ada  yang  memulai  usaha  kripik tempe  dari  usaha  pinjaman  semuanya.  Hal  ini tampaknya  didasari  oleh  rasa  takut  untuk meminjam  guna  memulai  usaha.  Mereka  masih takut  jika  gagal  bagaimana  mengembalikannya. Keyakinan  untuk  tidak  meminjam  pada  saat memulai usaha ini rata-rata memang dimiliki oleh masyarakat pedesaan.
Besar Modal Jumlah Prosentase Kurang dari 2,5 juta 12 40.00% 2,5 juta - <5 juta 7 23.33% 5 juta - 7,5 Juta 7 23.33% > 7,5 juta 4 13.33%

## PERBANKAN
Untuk  pembukuan  usaha  para  pengusaha kripik tempe ini yang merupakan usaha rumah tangga rata-rata tidak memiliki pembukuan atau akuntansi. Hal ini disebabkan karena memang ketidakmampuan mereka bagaimana harus  melakukan  pembukuan. Namun  demikian  mereka selalu  mencatat  berapa pembelian kedelai yang mereka lakukan.
Dilihat  dari  usaha  yang  dijalankan  para pengusaha kripik tempe ini rata-rata mempunyai kemampuan untuk mengambil kredit dari lembaga keuangan  (Bank).  Namun demikian  kemampuan yang  dimiliki  tersebut  harus  tetap  dibantu  oleh pihak lain, karena ada beberapa yang belum jelas bagaimana prosedurnya dan persyaratannya. Tetapi secara  umum  mereka  mempunyai  kemampuan untuk mengambil kredit dari lembaga keuangan, terutama lembaga keuangan mikro, seperti BPR dan KSP atau Bank Desa.
Hal ini dapat dilihat dari pengambilan kredit yang  pernah  mereka  lakukan.  Semuanya menyatakan  bahwa  pernah  mengambil  kredit, terutama dari BPR. Walaupun kredit yang diberikan berupa kredit paket lunak sebesar Rp 5 juta untuk masing-masing  pengusaha.  Kredit  tersebut disalurkan melalui BPR.
Sedangkan pengusaha  yang mengambil kredit selain  dari  BPR  menunjukkan  sebanyak  12  orang pernah mengambil kredit dari BRI Unit Desa (BRI Udes). Mereka  mengambil  kredit  dari  BRI  Udes  dengan jaminan berupa sertifikat tanah yang mereka miliki.
Berdasarkan  data  dan  fakta  tersebut menunjukkan bahwa para pengusaha kripik tempe tersebut mempunyai kemampuan untuk mengambil kredit dari bank. Hal ini diperkuat dengan pendapat responden  yang  menyatakan  bahwa  tidak  ada hambatan dalam pengambilan kredit ke bank.

## Pemanfaatan  Kredit  oleh  Industri  Rumah Tangga untuk Pengambangan Usahanya
Pemanfaatan  kredit  merupakan  bentuk bagaimana kredit yang telah mereka terima atau ambil digunakan. Pemanfaatan kredit oleh industri
kecil, tidak hanya untuk usaha tetapi juga untuk non usaha (Haryanto, 2005). Sebagaimana usaha rumah  tangga  atau  usaha  kecil  lainnya pemanfaatan kredit dari bank tidak hanya untuk pengembangan usaha tetapi juga untuk mencukupi kebutuhan  keluarga  yang  lainnya.  Seluruh responden menyatakan bahwa kredit yang diambil digunakan untuk kebutuhan usaha dan keluarga.
Pemanfaatan  kredit  yang  seharusnya digunakan untuk usaha saja, tetapi juga digunakan untuk  mencukupi  kebutuhan  rumah  tangga  ini terjadi karena memang tidak adanya pembukuan usaha dan pemisahan antara aset keluarga dengan aset  usaha.  Namun  demikian  mereka  menyadari bahwa  modal  usaha  harus  tetap  ada,  walaupun untuk sementara digunakan untuk kebutuhan yang lainnya dulu, nanti dicarikan gantinya. Kebutuhan keluarga yang seringkali keluar adalah untuk biaya sekolah  anak-anaknya  dan  juga bowok ,  selain terkadang untuk makan keluarga.
Walaupun kredit yang diberikan oleh bank tidak semuanya digunakan untuk usaha, juga untuk keperluan  keluarga  tetapi  kredit  tersebut mempunyai pengaruh positif untuk pengembangan usaha, Hal ini dapat dilihat dari aset usaha mereka yang menyatakan adanya kenaikan aset atau usaha.
Besarnya kredit yang pernah mereka ambil dari  bank  rata-rata  semuanya  di  atas  Rp  5  juta rupiah.  Dimana  responden  yang  menyatakan bahwa kredit yang pernah mereka ambil antara 5 juta sampai dengan 7,5 juta rupiah sebanyak 73.33 persen.  Sedangkan  26.67  persen  menyatakan mengambil kredit lebih dari 7.5 juta rupiah. Mereka yang mengambil kredit di atas 7.5 juta rupiah ini rata-rata mengambil dari BRI Unit Desa.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Berdasarkan  temuan  penelitian  yang  telah dilakukan  dapat  dimabil  kesimpulan  sebagai

## PERBANKAN
berikut: 1) Para pengusaha kripik tempe rata-rata mempunyai kemampuan untuk mengambil kredit dari lembaga keuangan, baik itu Bank Umum (BRI Unit  Desa),  BPR  dan  lembaga  keuangan  mikro lainnya (Bank Desa). Hal ini  dapat dilihat bahwa mereka semuanya telah pernah mengambil kredit dari bank. 2) Pemanfaatan kredit yang diperoleh dari bank menunjukkan tidak semuanya digunakan untuk keperluan pengembangan usaha, tetapi juga untuk keperluan keluarga. Hal ini merupakan gejala umum  dari  industri  rumah  tangga  atau  industri kecil, yang tidak dapat melakukan pemisahan yang jelas antara aset keluarga dengan aset usaha (modal usaha). Kredit yang diberikan bank berpengaruh positif terhadap pengembangan usaha.

## Saran
Penelitian ini terbatas hanya pada pengusaha industri  rumah  tangga  yang  bergerak  di  bidang usaha  kripik  tempe.  Dalam  penelitian  ini  tidak membedakan apakah kredit yang diambil tersebut merupakan kredit program (paket) dari pemerintah atau murni kredit dari lembaga keuangan.
Beberapa  saran  yang  dapat  disampaikan berdasarkan  temuan  diapangan  adalah  sebagai berikut: 1) Perlunya stimulasi kredit yang diberikan bank dengan tingkat bunga yang lunak. 2) Kredit yang  diberikan  hendaknya  diikuti  dengan  pola pembinaan  manajemen.  Pola  pembinaan manajemen dapat dilakukan secara komprehensif antara beberapa pihak yang terkait.

## DAFTAR PUSTAKA
Chotim,  E.E  dan  Handayani  A.D.  2003. Lembaga Keuangan Mikro dalam Wacana dan Fakta: perlukah Pengaturan? AKATIGA Seri Editorial. www.akatiga.or.id  diakses  tanggal  20 Februari
Haryanto, S. 2000. Pemberdayaan Ekonomi Rakyat Melalui  Pengembangan  Pelayanan  Kedit Pedesaan. Jurnal Keuangan dan Perbankan Unmer  Malang Vol  3  Januari.  Universitas Merdeka Malang.
———––—. 2006. Persepsi dan Pemanfaatan  Kredit Oleh Sektor Informal (Studi kasus pada peda- gang Makanan dan Minuman  di Dinoyo dan Seputar Dieng Malang). Jurnal Keuangan dan Perbankan  Unmer Malang Tahun X,  No. 1
Karjantoro,  H.  2002.  Usaha  Kecil  dan  Problem Pemberdayaannya. Manajemen  Usahawan No. 06/TH. XXXI April. Lembaga Menejemen FEUI Jakarta.
Krisnamurti. 2005. Pengembangan Keuangan Mikro Bagi Pembangunan Indonesia. Media Informasi bank Perkreditan rakyat. Edisi IV Maret
Primahendra, R. 2001. Rakyat Miskin, LKM dan RUU
Keuangan  Mikro. Jurnal  Analisis  Sosial .
Akatiga Vol. 6 No. 3 Desember
Sumodiningrat,  G.  1996. Pelayanan  Kredit    yang menjangkau Masyarakat Lapisan Bawah . Seri Kajian kebijakan  Fiskal dan  Moneter  No.  6 Pusat Pengkajian Fiskal dan Moneter.
———————. 2003.  Peran lembaga Keuangan Mikro  Dalam  Menanggulangi  Kemiskinan Terkait dengan Kebijakan Otonomi daerah. www.Jurnal Ekonomi Rakyat Th. Th. II - No. 1 – Maret diakses: 26 Februari 2007.
Sutopo,  W.  2005.  Hubungan  Antara  Lembaga Keuangan Mikro  dan Kontribusi Usaha Kecil Dalam Pengentasan Kemiskinan. Manajemen Usahawan, No.  01/TH.  XXXIV  Januari. Lembaga Menejemen FEUI Jakarta.
Teguh, S. 2002. Model Alternatif Pembiayaan Usaha Kecil. Manajemen Usahawan No. 06 Th. XXXI Juni. Lembaga Manajemen FEUI Jakarta.