## PENGARUH TINGKAT PENDAPATAN, LITERASI KEUANGAN DAN SUKU BUNGA TERHADAP MINAT MENABUNG PADA KOPERASI DANA KARYA SARI DESA ADAT BUGBUG
Ni Wayan Sri Widari 1 , Luh Gede Kusuma Dewi 2
Universitas Pendidikan Ganesha, Singaraja, Bali, Indonesia
1 sri.widari@undiksha.ac.id , 2 dewi.kusuma.dewi@undiksha.ac.id,

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  tingkat  pendapatan,  literasi keuangan  dan  suku  bunga  terhadap  minat  menabung  pada  koperasi  Dana  Karya  Sari  desa adat  bugbug.  Jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  jenis  kuantitatif  yang  bersifat  kausal. Penelitian  ini  menggunakan  data  primer  yang  diperoleh  dengan  cara  menyebar  angket  atau kuisioner.  Pengumpulan  sampel  dengan  teknik  purposive  sampling  serta  didapatkan  100 sampel.  Metode  analisis  yang  digunakan  adalah  analisis  statistik  deskriptif,  uji  asumsi  klasik, uji regresi linier berganda, dan uji hipotesis dengan bantuan aplikasi SPSS 26.0 for windows. Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  (1)  tingkat  pendapatan,  literasi  keuangan  dan  suku bunga berpengaruh positif terhadap minat menabung pada koperasi dana karya sari desa adat bugbug.
Kata kunci: : Tingkat pendapatan, Literasi Keuangan, dan Suku Bunga

## Abstract
This study aims to determine the effect of income levels, financial literacy and interest rates on interest in saving in the work of the traditional bugbug village fund cooperative. The type of research used is a causal quantitative type. This study uses primary data obtained by distributing questionnaires or questionnaires. The collection of samples by purposive sampling technique  and  obtained  100  samples.  The  analytical  method  used  is  descriptive  statistical analysis, classical assumption test, multiple linear regression test, and hypothesis testing with the help of  SPSS 26.0 for  windows application. The results of this study indicate that (1) the level of income, financial literacy and interest rates have a positive effect on interest in saving in the work of the traditional bugbug village fund cooperative.
Keywords : Income level, Financial Literature, and Interest Rates

## 1.  Pendahuluan
Pertumbuhan  ekonomi  adalah  bagian  penting  dari  pembangunan  sebuah  negara, bahkan  bisa  dikatakan  sebagai  salah  satu  indikator  penting  untuk  menjelaskan  bahwa suatu  negara  itu  mampu  secara  finansial  atau  sejahtera.  Tingkat  pertumbuhan  ekonomi yang dicapai oleh suatu negara diukur dari perkembangan pendapatan nasional riil yang dicapai  suatu  negara/daerah.  Menurut  metode  pengeluaran  dalam  perhitungan pendapatan  nasional,  salah  satu  jenis  agregatnya  adalah saving (Ekonomi,  n.d.) . Tabungan dapat didefinisikan sebagai pendapatan tahunan yang tidak dibelanjakan atau digunakan  untuk  konsumsi  (Yasid,  2009).  Tabungan  menjadi  sangat  penting  bagi pertumbuhan  ekonomi,  yang  mekanismenya  lewat  pertumbuhan  investasi.  Oleh  karena itu  investasi  dapat  dikatakan  sebagai  fungsi  dari  tabungan,  semakin  tinggi  tingkat tabungan yang dapat semakin besar kemampuan Negara untuk melakukan investasi.
Kesadaran  menabung  di  kalangan  masyarakat  Indonesia  dirasa  masih  rendah. Sebagian  masyarakat  Indonesia  menganggap  bahwa  menabung  hanya  dilakukan  ketika terdapat  kelebihan  uang  setelah  semua  kebutuhan  mereka  tercukupi.  Pada  dasarnya
tujuan  dari  menabung  untuk  menyimpan  uang  serta  mengelola  dengan  baik  dan  dapat bermanfaat  untuk  masa  depan.  Menurut  sebagian  besar  dari  individu,  menabung dilakukan ketika terdapat pendapatan berlebih setelah terpenuhi, namun ada juga individu yang  beranggapan  bahwa  menabung  merupakan  sebuah  kegiatan  yang  wajib  dilakukan sebagai  bentuk  jaga-jaga  apabila  terdapat  kondisi  darurat  yang  tidak  dapat  diketahui  di masa  yang  akan  datang.  Menurut  (Yasid,  2009)  perilaku  menabung  dapat  diartikan sebagai  tujuan  menabung,  cara  seseorang  menabung,  frekuensi  menabung,  jumlah tabungan dan resiko menabung dibandingkan dengan pendapatannya. Masyarakat pada masanya  pasti  akan  mengalami  berbagai  kendala  dalam  perekonomiannya,  salah satunya yaitu kendala keuangan. Masyarakat memiliki masalah keuangan yang kompleks karena  sebagian  besar  masyarakat  setiap  bulannya  untuk  menopang  kehidupannya berasal  dari  petani,  nelayan,  buruh,  dan  lain-lain.  Cadangan  dana  juga  terbatas  untuk digunakan  setiap  bulannya,  kurangnya  pemahaman  pengelolaan  keuangan  dari masyarakat,  keperluan  sangan,  pangan  dan  papan,  kebutuhan  yang  tidak  terduga, pengaruh tetangga terkait gaya hidup dan pola konsumsi boros serta motivasi masyarakat dalam  melakukan  kegiatan  menabung  hanya  untuk  manfaat  jangka  pendek  (Wahana, 2014).
Dengan adanya kendala keuangan secara langsung maupun tidak langsung akan berdampak terhadap salah satu pola hidup masyarakat dalam hal menabung. Menabung merupakan salah satu cara untuk mengontrol keuangan seseorang dalam kehidupannya. Masyarakat  dalam  menyisihkan  sebagian  uangnya  untuk  memenuhi  kebutuhan  di  masa yang  akan  datang.  Perilaku  konsumtif  masyarakat  Indonesia  tergolong  berlebihan  jika dibandingkan  dengan  negara-negara  Asia  Tenggara.  Masyarakat  Indonesia  tidak menghentikan keinginannya untuk membeli pada saat terjadinya kenaikan harga barang, tetapi cenderung mencari hutang untuk memenuhi keinginanya membeli barang (Rohman &  Widjaja,  2018).  Peringkat  konsumsi  rumah  tangga  Indonesia  melampaui  negara tetangga di sekitarnya dengan total keseluruhan pengeluaran rumah tangga diperkirakan mencapai US$ 0,6 triliun per tahun 2018. Angka itu diperkirakan mencakup 42% dari total pengeluaran rumah tangga ASEAN +6 (Nugraheni et al., 2021)
Manfaat  menabung  memang  tidak  bisa  dipungkiri  kegunaannya  bagi  kehidupan masyarakat, terlebih pada bidang keuangan. Menabung merupakan salah satu alternative memiliki uang untuk disimpan dan digunakan untuk kehidupan sehari-hari ataupun bekal masa depan. Pemahaman yang baik tentang pengelolaan keuangan menjadi jalan keluar dari  beragam  masalah  termasuk  mengurangi  angka  kemiskinan  pada  masyarakat. Semakin  tinggi  literasi  keuangan  akan  memberikan  dampak  kesejahteraan  terhadap masyarakat saat ini. Pengetahuan dan pemahaman tentang keuangan pribadi dibutuhkan individu  agar  dapat  membuat  keputusan  yang  benar  dalam  keuangan,  sehingga  sangat diperlukan  setiap  orang  dapar  secara  optimal  menggunakan  instrumen  keuangan  yang tepat. Kurangnya pengetahuan mengenai literasi keuangan menjadi masalah yang serius dan  dapat  menjadi  tantangan  bagi  masyarakat  di  Indonesia.  Edukasi  finansial  adalah proses panjang yang memacu individu untuk memiliki rencana keuangan di masa depan untuk mendapatkan kesejahteraan sesuai dengan pola gaya hidup yang dijalan (Yushita, 2017).
Desa  Bugbug  merupakan  salah  satu  desa  yang  terletak  di  Kecamatan Karangasem,  Kabupaten  Karangasem  yang  memiliki  susunan  wilayah  cukup  luas  yaitu terdapat  11  banjar  dinas  yang  terdiri  dari  Banjar  Garia,  Puseh,  Bancingah,  Baruna, Madya,  Segaa,  Celuk  Kangin,  Celuk  Kauh,  Asah,  Dukuh  Tengah  dan  Samuh. Dilakukannya penelitian di Desa Bugbug khususnya pada Koperasi Dana Karya Sari yaitu dikarenakan  di desa Bugbug terdapat 6 Lembaga Koperasi dan 1 LPD, namun terdapat satu  Lembaga  Koperasi  yang  jumlah  nasabahnya  cukup  banyak  yaitu  Koperasi  Dana Karya  Sari,  akan  tetapi  selama  3  tahun  terakhir  jumlah  nasabah  yang  menabung menurun. Berdasarkan survey awal yang peneliti lakukan  terhadap pihak koperasi Dana Karya  Sari  yakni  dengan  Bapak  I  Gede  Sudarsana,  bahwa  saat  ini  terdapat  masalah utama yang sedang dialami oleh koperasi Dana Karya Sari yaitu terkait penurunan jumlah nasabah yang menabung dan nasabah yang tidak konsisten dalam menabung. Selain itu,
peneliti juga melakukan survey awal kepada beberapa nasabah koperasi Dana Karya Sari terkait permasalahan yang mempengaruhi minat menabung nasabah yaitu menurut Ibu Ni Nengah  Kantun  (35)  menyatakan  bahwa  sebelumnya  beliau  menabung  dikarenakan beliau  kehilangan  pendapatan  yang  disebabkan  oleh    adanya  wabah  pandemi  covid-19, dimana dengan hasil pendapatan beliau yang sebelumnya ditambah dengan pendapatan suami  beliau  lebih  dari  cukup  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup  mereka,  sehingga mereka  memiliki  minat  yang  sangat  besar  untuk  menabung.  Selain  itu,  ketika  mereka menabung  mereka  juga  akan  mendapatkan  keuntungan  dari  bunga  yang  mereka dapatkan.  Akan  tetapi  dengan  menurunnya  pendapatan  beliau  ditambah  dengan  bunga yang di dapatkan yaitu lebih rendah, sehingga beliau kehilangan minat untuk menabung. Pendapat  serupa  juga  disampaikan  oleh  Bapak  Wayan  Tanggu  (46)  yang  menyatakan bahwa  beliau  sebelumnya  menabung  pada  koperasi  tersebut  dikarenakan  mendapatkan bunga yang tinggi, tetapi dengan penurunan suku bunga yang diberikan karena dampak pandemi  covid-19  maka  beliau  juga  kehilangan  minat  untuk  menabung  pada  koperasi tersebut dan lebih memilih menggunakan uangnya untuk kebutuhan yang lainnya. Selain itu, saya juga melakukan survey awal kepada Putu Agus (22) yang juga merupakan salah satu  nasabah  Koperasi  Dana  Karya  Sari  yang  menyatakan  bahwa  masih  mengalami permasalahan  terkait  pengelolaan  keuangan  dan  penggunaan  dana  yang  kurang  tepat, bahkan  terkadang  Putu Agus  merasa  ragu  untuk  melanjutkan menabung  pada  Koperasi tersebut.
Berdasarkan Theory  of  planned  behavior dijelaskan  bahwa  terdapat  faktor  yang mempengaruhi minat atau keputusan tertentu dalam diri individu. Faktor tersebut adalah perceived  behavioral  control . Perceived  behavioral  control didasarkan  atas  suatu keyakinan  yang  berada  dalam  diri  setiap  individu  mengenai  ada  atau  tidaknya  aspek pendukung  atau  penghalang  seseorang  untuk  membentuk  sebuah  perilaku  tertentu. Tingkat  pendapatan  dan  literasi  keuangan  dalam  hal  ini  memiliki  keterkaitan  dengan pengambilan  keputusan untuk menabung,  apalagi  menyasar  ke masyarakat  yang sudah memiliki  pekerjaan  tetap.  Hal  ini  akan  menjelaskan  tentang  bagaimana  pendapatan masyarakat  dan  pengelolaan  keuangan  masyarakat  yang  akan  dijumpai  ketika  mereka melakukan  kegiatan  menabung.  Berbicara  mengenai  keputusan  menabung  yang  akan dilakukan,  seperti  telah  disampaikan  sebelumnya  dalam theory  of  planned  behavior , bahwa  tingkah  laku  manusia  atau  individu  berkaitan  dengan  keyakinan  bahwa  suatu target dari tingkah laku berada di bawah kendali atau control dari kesadaran manusia atau individu tersebut.

## 2.  Metode
Penelitian  ini  dilakukan  pada  Koperasi  Dana  Karya  Sari  Desa  Adat  Bugbug, Karangasem.  Data  yang  digunakan  adalah  data  primer.  Data  primer  merupakan  data penelitian  yang  didapatkan  atau  dikumpulkan  langsung  dari  sumber  asli.  Pengumpulan data dilakukan dengan kuisioner yang disebar ke 100 nasabah Koperasi Dana Karya Sari Desa Adat Bugbug. Dengan teknik ukuran yaitu teknik skala likert.
Populasi merupakan wilayah generalisasi yang terdiri atas objek atau subjek yang mempunyai  suatu  kualitas  dan  karakteristik  tertentu  yang  ditetapkan  oleh  peneliti  untuk dipelajari dan kemudian untuk dapat ditarik suatu kesimpulan (Sugiyono, 2015). Populasi yang  digunakan  yaitu  nasabah  yang  menabung  di  Koperasi  Dana  Karya  Sari. Berdasarkan pada survei awal yang dilakukan jumlah nasabah yang menabung sebanyak 3.957.    Pengambilan  sampel  ditentukan  dengan  menggunakan  sampling  purposive. Menurut  (Sugiyono,  2015)  Teknik  purposive  sampling  merupakan  Teknik  penentuan sampel  dengan  pertimbangan  tertentu.  Adapun  alasan  memilih  kriteria  nasabah  yang telah memiliki pekerjaan dikarekan sebagian masyarakat yang sudah memiliki pekerjaan akan  memiliki  pendapatan,  dimana  pendapatan  tersebut  akan  dipergunakan  untuk memenuhi  kehidupan  sehari-hari.  Tingkat  pendapatan  dianggap  akan  mempengaruhi minat  menabung,  karena  semakin  tinggi  pendapatanya  maka  akan  semakin  tinggi peluang  untuk  menabung  dikarenakan  segala  kebutuhan  telah  terpenuhi.  Untuk    kriteria
selanjutnya yaitu nasabah yang  berusia 20-50 tahun, yaitu dikarenakan dapat dinyatakan sebagai usia produktif dan siap bekerja, serta pada usia 20-50 tahun dan sudah bekerja sedikit tidaknya  telah memahami pentingnya mengelola keuangan dengan baik dan bisa mempertimbangkan dalam melakukan prilaku konsumtif.

## 3.  Hasil dan Pembahasan Pengaruh Tingkat Pendapatan terhadap Minat Menabung
Tingkat  pendapatan  merupakan  salah  satu  kriteria  maju  atau  tidaknya  suatu daerah. Pendapatan merupakan penerimaan yang diperoleh oleh individu dalam periode tertentu.  Dalam  ilmu  ekonomi,  pendapatan  dapat  dihitung  dengan  menjumlahkan konsumsi  dan  tabungan,  karena  pada  umumnya  seseorang  yang  memiliki  pendapatan yang  tinggi  akan  menyimpan  uangnya  di  bank  untuk  kebutuhan  yang  akan  datang. Tingkat pendapatan adalah suatu jenis penghasilan yang diperoleh seseorang yang siap untuk  dibelanjakan  atau  dikonsumsikan.  Minat  menabung  menurut  Kotler  (2011:14) menyatakan  minat  menabung  adalah  tindakan  dari  nasabah  untuk  mau  membeli  atau tidak  terhadap  produk.  Dari  berbagai  faktor  yang  mempengaruhi  nasabah  dalam melakukan  pembelian  produk  atau  jasa,  biasanya  nasabah  selalu  mempertimbangkan kualitas,  inflasi  dan  produk  yang  sudah  dikenal  oleh  masyarakat  sebelum  nasabah memutuskan  untuk  membeli.  Pendapatan  sangat  penting  dikarenakan  jika  masayarakat memiliki  pendapatan  maka  mereka  akan  bisa  menyisihkan  uang  mereka  untuk  ditabung untuk di masa yang akan datang.
Hasil yang diperoleh dalam penelitian ini membuktikan bahwa tingkat pendapatan (X1) berpengaruh positif signifikan terhadap minat menabung pada Koperasi Dana Karya Sari.  Dapat  dilihat  berdasarkan  pada  hasil  pengujian  regresi  linear  berganda,  pada  uji  t variabel Tingkat Pendapatan (X1) memiliki nilai signifikansi senilai 0,000 yang mana nilai lebih  kecil  dari  0,05  atau  0,00  <  0,05  serta  nilai  t hitung yang  di  dapatkan  pada  variabel  ini sebesar  3.427  lebih  besar  dari  nilai  t tabel dengan  nilai  1,966  atau  t hitung >  t tabel sehingga variabel tingkat pendapatan berpengaruh secara parsial terhadap minat menabung pada koperasi  dana  karya  sari.  Nilai  koefisien  regresi  tingkat  pendapatan  (X1)  adalah  0,614 yang  memiliki  angka  positif  sehingga  tingkat  pendapatan  memiliki  pengaruh  positif terhadap minat menabung pada Koperasi Dana Karya Sari. Sehingga dalam penelitian ini H1 tingkat pendapatan (X1) berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung Koperasi Dana Karya Sari.
Hasil dalam penelitian ini mendukung dari theory of planned behavior dalam aspek faktor  latar  belakang  ( background  factor), faktor  perilaku  berencana  yang  menyangkut pautkan tingkat pendapatan adalah faktor sosial yang menyangkut usia, ras, pendidikan, tingkat pendapatan dan kepercayaan. Mengacu pada teori dan hasil pengujian yang telah di  paparkan  dapat  disimpulkan  bahwa  penting  adanya  suatu  proses  yang  mana  para nasabah  mampu  untuk  memiliki  pekerjaan  yang  bagus  sehingga  akan  mendapatkan pendapatan  yang  baik  juga.  Jika  nasabah  memiliki  pekerjaan  dan  mendapatkan pendapatan    maka  mereka  cenderung  akan  menyisihkan  hasil  dari  pendapatan  mereka untuk  ditabung.  Masyarakat  Bugbug  merasa  semakin  tinggi  pendapatan  mereka  maka akan  semakin  mudah  mereka  mengatur  keuangan  mereka  sehingga  mereka  akan mengalokasikan beberapa uang atau dana mereka untuk ditabung.
Hasil  dalam  penelitian  ini  yang  menyatakan  bahwa  tingkat  pendapatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung pada Koperasi Dana Karya Sari.  Penelitian  ini  dapat  mendukung  dari  penelitian  yang  dilakukan  oleh    (Swastawan, 2021)  yang  menyatakan  bahwa  variabel  tingkat  pendapatan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  minat  menabung  masyarakat  desa  tajun.  Hal  ini  sejalan  dengan penelitian (Nurulainun, 2021) menyatakan bahwa tingkat pendapatan berpengaruh positif terhadap  minat  menabung  di  Bank  Syariah.  Dalam  penelitian  (Adityandani,  2019)  juga menyatakan bahwa tingkat pendapatan berpengaruh positif terhadap perilaku menabung masyarakat Kota Surabaya.

## Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Minat Menabung
Literasi  keuangan  adalah  pengetahuan,  keterampilan,  dan  suatu  keyakinan  yang mempengaruhi  sikap  dan  prilaku  untuk  dapat  meningkatkan  kualitas  pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan dalamencapai kesejahteraan individu OJK (2021). Literasi keuangan penting karena ditengah perkembangan zaman setiap individu dituntut untuk  dapat  memiliki  pengetahuan  mengenai  pengelolaan  keuangan  agar  efektif  demi kesejahteraan  finansial  Elvara  (2019).  Pengetahuan  dan  pemahaman  tentang  keuangan pribadi dibutuhkan individu agar dapat membuat keputusan yang benar dalam keuangan. Literasi  Keuangan  merupakan  salah  satu  faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  minat menabung.  Literasi  keuangan  diartikan  dengan  ilmu  mengenai  keuangan  yang  tidak hanya  didapatkan  dari  pendidikan  saja  namun  dapat  juga  melalui  media  lain  (Deviyanti, dkk  2017).    Literasi  keuangan  sebagai  pengetahuan  dan  pemahaman  atas  konsep keuangan pada karyawan. Hasil yang diperoleh dalam penelitian ini membuktikan bahwa literasi  keuangan  (X2)  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  minat  menabung  pada koperasi  dana  karya  sari.  Dalam  pengujian  regresi  linier  berganda  pada  uji  t  variabel literasi  keuangan  (X2)  memiliki  nilai  signifikansi  senilai  0,000  yang  mana  nilai  lebih  kecil dari  0,05  atau  0,00  <  0,05  serta  nilai  t hitung yang  di  dapatkan  pada  variabel  ini  sebesar 4.528  lebih  besar  dari  nilai  t tabel dengan  nilai  1,966  atau  t hitung >  t tabel sehingga  variabel tingkat pendapatan berpengaruh secara parsial terhadap minat menabung pada Koperasi Dana Karya Sari. Nilai koefisien regresi literasi keuangan (X2) adalah 0,601 yang memiliki angka  positif  sehingga  tingkat  pendapatan  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  minat menabung  pada  Koperasi  Dana  Karya  Sari.  Sehingga  dalam  penelitian  ini  H2  literasi keuangan  (X2)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  Koperasi Dana Karya Sari.
Hasil penelitian ini mendukung dari theory of planned behavior dalam aspek atau faktor perceived  behavior  control ,  dalam  aspek  ini  menjelaskan  mengenai  keyakinan yang  dimiliki  oleh  seseorang  terhadap  ada  atau  tidaknya  aspek  pendukung  dan penghalang dalam melakukan tindakan tertentu. Dalam penelitian ini informasi mengenai literasi  keuangan  yang  diperoleh  dan  dimiliki  oleh  masyarakat  akan  membantu masyarakat  dalam  menumbuhkan  minatnya  untuk  dapat  menabung,  karena  ketika masyarakat  memiliki  literasi  keuangan  yang  baik  mereka  akan  belajar  untuk  dapat mengelola keuanganya dengan salah satu caranya yaitu menabung.
Hasil dalam penelitian ini yang menyatakan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  pada  Koperasi  Dana  Karya  Sari. Penelitian  ini  dapat  mendukung  dari  penelitian  (Arlin,  2018)  yang  menyatakan  bahwa literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  siswa SMA  di  Kota  Bandung,  hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  (Krisdayanti,  2020)  yang menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  terhadap  minat  menabung mahasiswa.  Dalam  penelitian  (Billa,  2019)  juga  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku menabung mahasiswa Bandar Lampung.

## Pengaruh Suku Bunga terhadap Minat Menabung
Suku  bunga  adalah  balas  jasa  yang  diberikan  oleh  bank  berdasarkan  prinsip konvensional pada nasabah yang membeli atau menjual produknya. Besaran suku bunga yang  ditentukan  oleh  suatu  bank  akan  berimbas  pada  keputusan  nasabah  dalam menyimpan  uangnya  di  bank.  Jika  tingkat  suku  bunga  tinggi  atau  naik  maka  volume tabungan di bank akan naik sedangkan pada tingkat suku bunga rendah cenderung akan mengurangi  volume  tabungan  di  bank.  Harmawan  (2017)  bunga  bank  dapat  diartikan sebagai  balas  jasa  oleh  bank  yang  berdasarkan  prinsip  konvensional  kepada  nasabah yang  membeli  atau  menjual  produknya.  Bunga  juga  dapat  diartikan  sebagai  harga  yang harus dibayar nasabah kepada bank (nasabah yang memperoleh pinjaman).
Hasil  yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini  membuktikan  bahwa  suku  bunga  (X3) berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  minat  menabung  pada  koperasi  dana  karya  sari. Dalam pengujian regresi linier berganda pada uji t variabel suku bunga (X3) memiliki nilai signifikansi senilai 0,000 yang mana nilai lebih kecil dari 0,05 atau 0,00 < 0,05 serta nilai
t hitung yang di dapatkan pada variabel ini sebesar 5.857 lebih besar dari nilai t tabel dengan nilai  1,966  atau  t hitung >  t tabel sehingga  variabel  suku  bunga  berpengaruhh  secara  parsial terhadap  minat  menabung  pada  koperasi  dana  karya  sari.  Nilai  koefisien  regresi  suku bunga  (X3)  adalah  0,963  yang  memiliki  angka  positif  sehingga  tingkat  pendapatan memiliki  pengaruh  positif  terhadap  minat  menabung  pada  koperasi  dana  karya  sari. Sehingga  dalam  penelitian  ini  H3  suku  bunga  (X3)  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  menabung  Koperasi  Dana  Karya  Sari.  Hasil  dalam  penelitian  ini mendukung  teori  perilaku  berencana  atau theory  of  planned behavior yang  merupakan teori  yang  memprediksi  perilaku  individu  yang  disengaja,  karena  perilaku  bisa dipertimbangkan  dan  direncanakan,  pertimbangan  terencana  untuk  menabung  dapat dipengaruhi  oleh  suku  bunga.  Suku  bunga  timbul  dalam  faktor  latar  belakang  yaitu  ke dalam faktor informasi.
Mengacu pada teori dan hasil pengujian yang telah dipaparkan dapat disimpulkan bahwa setiap nasabah yang menempatkan sebagian dananya di bank akan mendapatkan balas  jasa  betupa  bunga.  Besaran  suku  bunga  yang  ditentukan  akan  berimbas  pada keputusan  nasabah  dalam  menyimpan  uangnya  di  koperasi.  Jika  tingkat  suku  bunga tinggi  maka  volume  tabungan  di  koperasi  akan  naik  sedangkan  jika  tingkat  suku  bunga rendah cenderung akan mengurangi volume tabungan di koperasi.
Hasil  dari  penelitian  ini  didukung  oleh  penelitian  dari  (Adityandani,  2019) menyebutkan  bahwa  suku  bunga  berpengaruh  terhadap  perilaku  menabung  masyarakat Kota  Surabaya,  hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  dari  (Swastawan,  2021)  yang menyatakan bahwa suku bunga berpengaruh terhadap minat menabung masyarakat desa tajun.

## 4.  Simpulan dan Saran
Berdasarkan  pemaparan  hasil  dan  pembahasan  dalam  penelitian  ini,  kesimpulan yang  dapat  diambil  yaitu  variabel  tingkat  pendapatan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  menabung  pada  Koperasi  Dana  Karya  Sari  Desa  Adat  Bugbug,  variabel literasi  keuangan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  terhadap  minat  menabung pada  Koperasi  Dana  Karya  Sari  Desa  Adat  Bugbug,  variabel  suku  bunga  berpengaruh positif dan signifikan terhadap terhadap minat menabung pada Koperasi Dana Karya Sari Desa Adat Bugbug.
Adapun saran yang diberikan terkait penelitian ini yaitu (1) Bagi nasabah Koperasi Dana Karya Sari, hasil yang diperoleh dalam penelitian ini memberikan suatu acuan untuk bisa  digunakam  oleh  nasabah  koperasi  dalam  mengambil  keputusan  untuk  menabung. Dengan tetap konsisten atas pekerjaan dan pendapatan yang diterima untuk ditabung dan terus  meningkatkan  pemahaman  mengenai  literasi  keuangan  dengan  memahami pengetahun  umumnya,  membuat  rencana  masa  depan,  menyisihkan  uang  untuk  bisa  di tabung, merancang  keuangan  dengan  baik,  dan  memiliki  dana  darurat. Sehingga  hal  itu akan  sangat  berguna  dalam  hal  penentuan  minat  menabung  yang  akan  dilakukan sehingga  dengan  adanya  hal  ini  dapat  meminimlisir  adanya  kerugian  di  masa  depan. Selain  itu  adanya  pemahaman  yang  mengenai  suku  bunga  juga  sangat  penting  bagi nasabah  koperasi  sehingga  nasabah  tetap  dapat  menjalankn  minat  menabungnya dengan baik.  (2) Bagi  pihak Koperasi Dana Karya Sari, bagi pihak koperasi Dana Karya Sari  untuk  dapat  terus  meningkatkan  wawasan  dan  tingkat  pemahaman  serta pengetahuan  nasabah  dan  masyarakat  tingkat  pendapatan,  literasi  keuangan  dan  suku bunga yang bisa dilakukan melalui kegiatan sosialisasi, seminar keuangan, dan gathering lainnya  guna  mempertahankan  serta  mengedukasi  nasabah  koperasi.  Selain  itu,  upaya lain berupa pendekatan tertentu kepada masyarakat. Hal ini bertujuan untuk memberikan pengetahuan  terkait  literasi  keuangan  dan  tambahan  wawasan  berupa  informasi mengenai  produk-produk  yang  menarik  seperti  deposito,  simpan  meminjam  uang,  dan lain-lain.  (3)  Bagi  penelitian  selanjutnya,  sebaiknya  lebih  banyak  lagi  peneliti  selanjutnya melakukan  penelitian  yang  sejenis  dengan  variabel  ilmiah  lainnya  yang  mampu  untuk mendukung  kekurangan  dari  hasil  penelitian  ini.  Sesuai  dengan  kaidah  dan  khasanah
pengetahuan  tentang  minat  menabung  akan  semakin  baik  lagi  serta  faktor-faktor  yang mempengaruhinya akan lebih beragam dan lebih baik.

## Daftar Pustaka
Adityandani. (2019). Pengaruh demografi, financial attitude , financial knowledge , dan suku bunga terhadap perilaku menabung masyarakat kota surabaya . 7 (2014),
316–326.
Arlin, D. (2018). Pengaruh literasi keuangan terhadap minat menabung (studi pada siswa sma di kota bandung) . November 2017 .
Azwar,  A.  (1982). Perpustakaan  Universitas  Indonesia  >>  Buku  Teks .  1. https://doi.org/10.1002/zaac.201300446 Ekonomi. (n.d.). 46 | Ekonomi . 45–112.
https://3.bp.blogspot.com/OO4XM1n0EVk/Vt0_6GxXVaI/AAAAAAAAAKo/h3ZUWH Ernawati,  agustin dwi. (2021). Pengaruh pelayanan nasabah, tingkat suku bunga, dan  jaminan  rasa  aman  terhadap  minat  menabung  nasabah  pada  bank  mandiri cabang biak .
Fathya.  (2019). Faktor-faktor  yang  memengaruhi  perilaku  menabung  pada mahasiswa uin syarif hidayatullah jakarta .
Fatmawati, D. (2015). Pengaruh Pendapatan, Religiusitas, Dan Informasi Terhadap Intensi  Menabung  Di  Bank  Syariah  Pada  Kalangan  Santri  Mahasiswa  Pp.  Wahid Hasyim Di Sleman. Desy Fatmawati , september . Ghozali,  I.  (2016). Aplikasi  analisis  multivariete:  dengan  program  IBM  SPSS  23 . Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Irmalia Salsha Billa. (2019). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Teman Sebaya, Dan  Kontrol  Diri  Terhadap  Perilaku  Menabung  Mahasiswa  Di  Bandar  Lampung.
Repository Institut Informatika Dan Bisnis Darmajaya . http://repo.darmajaya.ac.id/id/eprint/1798 Krisdayanti,  M.  (2020). Pengaruh  literasi  keuangan,  inklusi  keuangan,  uang  saku, teman sebaya, gaya hidup, dan kontrol diri terhadap minat menabung mahasiswa . 01 , 79–91.
Lusiana, F. (2020). Sekolah tinggi ilmu ekonomi perbanas surabaya 2020 .
Mahwan,  I.  B.  P.  F.,  &  Herawati,  N.  T.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan, Persepsi  Risiko,  dan  Locus  of  Control  Terhadap  Keputusan  Investasi  Pengusaha Muda di Singaraja. JIMAT (Jurnal Ilmiah Mahasiswa Akuntansi) , 12 (3), 768–780. Nugraheni, P. T. R. I., Ekonomi, F., & Islam, B. (2021). ANGGOTA KOPERASI DI PURBALINGGA  (  Studi  Kasus  pada  Koperasi  Syariah  )  SKRIPSI  ANGGOTA KOPERASI DI PURBALINGGA ( Studi Kasus pada Koperasi Syariah ) . Nurjanah,  M.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Ekonomi  dan  Gaya  Hidup  Terhadap Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa  Pendidikan  Ekonomi  di  Universitas  Pasundan.
Universitas Pasundan , 2021. Nurulainun.  (2021). Pengaruh  persepsi,tingkat  religiusitas  ,  dan  pendapatan terhadap minat menabung di bank syariah .
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2016).  National  Literacy  and  Financial  Inclusion  Survey 2016. Survey Report , 1–26. www.ojk.go.id
Purnomo,  S.  D.,  Cahyo,  H.,  &  Mukharomah,  S.  A.  (2021).  Analisis  Faktor-Faktor yang  Mempengaruhi  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah  pada  Masyarakat Kabupaten  Banyumas. J-MAS  (Jurnal  Manajemen  Dan  Sains) , 6 (2),  343. https://doi.org/10.33087/jmas.v6i2.273
Putu, I. G., Astawa, B., Julianto, I. P., Gede, L., Dewi, K., & Norton, D. P. (2020). PENILAIAN  KINERJA  KOPERASI  UNIT  DESA  (  KUD  )  PENEBEL  TABANAN DENGAN PENDEKATAN BALANCED SCORECARD Program Studi S1 Akuntansi Universitas Pendidikan Ganesha Singaraja Korespondensi email : banu.astawa@undiksha.ac.id  PERFORMANCE  ASSESSMENT  OF  KOPERASI UNIT . 9 .
Rikayanti,  V.,  &  Listiadi,  A.  (2020). Pengaruh  Literasi  Keuangan  ,  Pembelajaran Manajemen  Keuangan  ,  dan  Uang  Saku  Terhadap  Perilaku  Menabung . 8 (3),  29– 36.
Rohman,  A.  A.,  &  Widjaja,  S.  U.  M.  (2018).  Analisis  Perilaku  Konsumtif  Dan Perilaku Menabung Mahasiswa Penerima Beasiswa Bidikmisi Di Jurusan Ekonomi Pembangunan  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Negeri  Malang  Angkatan  2014.
Jurnal Pendidikan Ekonomi , 11 (2), 107–117. http://journal2.um.ac.id/index.php/jpe/article/view/3195
Rompas, W.  F.  I.  (2018).  Analisis  Pengaruh  Tingkat  Suku  Bunga  Dan  Nilai  Tukar Terhadap  Permintaan  Kredit  Pada  Perbankan  Di  Kota  Manado. Jurnal  Berkala Ilmiah Efisiensi , 18 (2), 204–215.
Saharudin, H. (2020). Pengaruh Pengetahuan, Motivasi, dan Transparansi Laporan Keuangan  terhadap  Minat  Milenial  Berinvestasi  Saham  pada  Pasar  Modal.  In Angewandte Chemie International Edition, 6(11), 951–952.
Salam,  K.  N.  (2020).  Buku  Manajemen  Pemasaran  dan  Perilaku  Konsumen.  In Manajemen  dan  Strategi  Pemasaran  dalam  Bisnis (Issue  September  2020). https://www.researchgate.net/publication/348602173_buku_Manajemen_Pemasara n_dan_Perilaku_Konsumen Santi Wahyuningsih. (2021). UNIVERSITAS ISLAM NEGERI JAMBI 1442 H / 2021 M . Sugiyono. (2015). Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif . Alfabeta Bandung. Swastawan, K. D., & Dewi, N. W. Y. (2021). Pengaruh Tingkat Pendapatan, Suku Bunga,  Religiusitas,  dan  Financial  Attitude  terhadap  Minat  Menabung  untuk Beryadnya  pada  Masyarakat  Desa  Tajun. Jurnal  Ilmiah  Akuntansi  Dan  … , 11 (2), 206–215. https://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/JJA/article/view/39102
Yasid, M. (2009). Perilaku Menabung Ibu Rumah Tangga Keluarga Miskin Peserta Program  Ikhtiar  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  Berbasis  Kelompok  Di  Bogor, Jawa Barat. TAZKIA Islamic Finance & Business Review , 4 (1), 90–100. Yushita, A. N. (2017). JURNAL NOMINAL / VOLUME VI NOMOR 1 / TAHUN 2017 PENTINGNYA  LITERASI  KEUANGAN  BAGI  PENGELOLAAN  KEUANGAN PRIBADI Amanita Novi Yushita. Nominal , VI (1), 11–26.