## PENGARUH PERSEPSI TENTANG BANK SYARI’AH TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN PRODUK DI BNI SYARI’AH SEMARANG

## Anita Rahmawaty
STAIN Kudus, Jawa Tengah, Indonesia itarahma1275@gmail.com

## Abstrak
Penelitian ini menguji pengaruh persepsi tentang bank syari’ah terhadap minat  menggunakan  produk  di  BNI  Syari’ah  Semarang.  Persepsi tentang  bank  syari’ah  terdiri  dari  atas  3  tiga  variabel,  yaitu:  persepsi tentang  bunga  bank,  persepsi  tentang  sistem  bagi  hasil,  dan  persepsi tentang produk bank syari’ah. Penelitian ini bersifat kuantitatif  dengan desain  paradigma  positivistik.  Penentuan  sampel  dalam  penelitian  ini dilakukan  dengan  menggunakan  teknik  accidental  sampling.  Untuk itu  peneliti  mengambil  200  nasabah  BNI  Syari’ah  Semarang  sebagai sampel  dalam  penelitian  ini.  Sementara  itu,  teknik  analisis  datanya menggunakan metode analisis regresi berganda (Ordinary Least Square). Temuan penelitian ini menunjukkan bahwa: pertama, persepsi tentang bunga bank berpengaruh secara positif  dan signifikan terhadap minat menggunakan  produk  bank  syariah.  Kedua,  persepsi  tentang  sistem bagi  hasil  berpengaruh  secara  positif   dan  signifikan  terhadap  minat menggunakan  produk  bank  syariah.  Ketiga,  persepsi  tentang  produk bank syariah tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan produk bank syariah.
Kata  Kunci: Persepsi  Tentang  Bunga  Bank,  Sistem  Bagi  Hasil, Produk Bank syariah.
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014

## Abstract
THE  EFFECT  OF  PERCEPTION  ABOUT  SHARI’AH BANK TO THE INTEREST OF USING PRODUCTS IN SYARI’AH  BNI  SEMARANG.  This  study  examined  the  effect of  the perception of  the Islamic bank to use the product in the interest of  Shariah BNI Semarang. Perceptions of  Islamic bank consists of three variables, namely the perception of  bank interest, the perception of   the  profit-sharing  system  and  the  perception  of   the  Islamic  bank products. This research is quantitative design positivistic paradigm. The samples  in  this  study  is  done  by  using  accidental  sampling  technique. To  the  researchers  took  200  customers  BNI  Semarang  Shariah  as the sample in this study. While the technique of  data analysis using multiple regression analysis (Ordinary Least Square). The findings of this study indicate that: First, the perception of  the bank’s interest in a positive and significant effect on the interest to use the products of  Islamic banks. Second, the perception of  the profit-sharing system has positive and significant effect on the interest to use the products of  Islamic banks. Third,  the  perception  of   the  Islamic  bank  products  do  not  affect  the interest of  using the products of  Islamic banks.
Keywords: Perception of Bank Interest , the Sharing System , Shari’ah Bank Products .

## Pendahuluan A.
Kehadiran  bank  syari’ah  di  tengah-tengah  perbankan konvensional  adalah  untuk  menawarkan  sistem  perbankan alternatif  bagi  umat  Islam  yang  membutuhkan  atau  ingin memperoleh  layanan  jasa  perbankan  tanpa  harus  melanggar larangan riba. Sebagaimana disinyalir oleh para ekonom muslim, ada dua alasan utama mengenai latar belakang berdirinya bank syari’ah,  yaitu: (1) adanya pandangan bahwa bunga ( interest ) pada bank konvensional itu hukumnya haram karena termasuk dalam kategori riba yang dilarang dalam agama, bukan saja pada agama Islam  tetapi  juga  oleh  agama  samawi  lainnya;  (2)  dari  aspek ekonomi,  penyerahan  resiko  usaha  terhadap  salah  satu  pihak dinilai melanggar norma keadilan dan dapat menimbulkan rasa mementingkan  diri  sendiri  ( selfishness ).  Dalam  jangka  panjang
sistem perbankan konvensional akan menyebabkan penumpukan kekayaan pada segelintir orang yang memiliki kapital besar. 1
Industri perbankan syari’ah telah mengalami perkembangan yang sangat pesat. Dengan diterbitkannya Undang-Undang No. 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah tertanggal 16 Juli 2008, pengembangan  industri  perbankan  syariah  nasional  semakin memiliki landasan hukum yang memadai dan akan mendorong pertumbuhannya  secara  lebih  cepat  lagi.  Perkembangan  bank syariah  cukup  impresif,  dengan  rata-rata  pertumbuhan  aset lebih  dari  65%  per-tahun  dalam  lima  tahun  terakhir.  Dengan demikian, peran industri perbankan syari’ah dalam mendukung perekonomian nasional semakin signifikan. 2
Bahkan,  dalam  penilaian Global  Islamic  Financial  Report (GIFR) tahun  2011,  Indonesia  menduduki  urutan  keempat negara yang memiliki potensi dan kondusif dalam pengembangan industri  keuangan  syariah  setelah  Iran,  Malaysia  dan  Saudi Arabia. Berdasarkan beberapa aspek dalam penghitungan indeks, seperti jumlah bank syariah, jumlah lembaga keuangan non-bank syariah,  maupun  ukuran  aset  keuangan  syariah  yang  memiliki bobot terbesar, maka Indonesia diproyeksikan akan menduduki peringkat pertama dalam beberapa tahun ke depan. Peningkatan peranan industri keuangan syariah Indonesia menuju global player juga terlihat dengan meningkatnya ranking total aset keuangan syariah dari urutan ke-17 pada tahun 2009 menjadi urutan ke- 13  pada  tahun  2010  dengan  nilai  aset  sebesar  US$7,2  miliar. Dengan melihat perkembangan pesat keuangan syariah, terutama perbankan  syariah  dan  penerbitan  sukuk,  total  aset  keuangan syariah Indonesia pada tahun 2011 diyakini telah melebihi US$20 miliar, sehingga rankingnya akan meningkat signifikan. 3
1 Sutan  Remy  Sjahdeini, Perbankan  Islam (Jakarta:  Pustaka  Utama Grafiti, 1999), hlm. 11-18.
2 Hasan, ”Analisis Industri Perbankan Syari’ah di Indonesia”, dalam Jurnal Dinamika Ekonomi Pembangunan, Vol. 1, No.1,Juli 2011, hlm. 1. 3 Halim Alamsyah, “Perkembangan dan Prospek Perbankan Syari’ah Indonesia: Tantangan dalam Menyongsong MEA 2015”, dalam Milad ke-8 Ikatan Ahli Ekonomi Islam (IAEI), 13 April 2012, hlm. 1-2.
Pertumbuhan  industri  perbankan  syari’ah  di  Indonesia menunjukkan tren yang terus meningkat semakin pesat, setelah mengalami  perlambatan  pertumbuhan  akibat  terimbas  krisis Amerika Serikat tahun 2008/2009. Pada akhir September 2011, pertumbuhan aset mencapai 47.8% atau Rp. 123.4 triliun, tertinggi sejak tahun 2005. Pertumbuhan dana pihak ketiga (DPK) dan pembiayaan  yang  diberikan  (PYD)  pada  waktu  yang  sama bahkan lebih pesat lagi, masing-masing mencapai 53% atau Rp. 97.8 triliun dan 52.3% atau Rp.92.8 triliun, dengan FDR ( financing to deposits ratio ) 95.7%. Sebagai perbandingan, pertumbuhan aset perbankan konvensional pada waktu yang sama mencapai 22.2% atau Rp.3371.5 triliun, dengan LDR ( loan to deposits ratio ) 81.4%. Kinerja  perbankan  Syari’ah  dilihat  dari  BOPO  (biaya operasi dibagi pendapatan operasi), ROA ( return on assets ) dan NPF
( non-performing  financing )  juga  menunjukkan  peningkatan.  Pada akhir September 2011, BOPO, ROA, dan NPF masing-masing mencapai  77.5%,  1.8%  dan  2%.  Sementara  itu,  CAR  ( capital adecuacy ratio ) berada pada posisi yang aman 15.3%. Sedangkan ROE ( return on equity ) mengalami penurunan ke 17.1%. Secara umum, kinerja perbankan syari’ah tersebut masih lebih baik dari kinerja perbankan konvensional, kecuali untuk ROA dan ROE karena masih pesatnya ekspansi. 4
Sementara itu, perkembangan industri perbankan syari’ah sampai dengan bulan Januari 2013, industri perbankan syariah telah  mempunyai  jaringan  sebanyak  11  Bank  Umum  Syariah (BUS),  24  Unit  Usaha  Syariah  (UUS),  dan  158  BPRS,  dengan total  jaringan  kantor  mencapai  2.699  kantor  yang  tersebar  di hampir seluruh penjuru nusantara. Total aset perbankan syariah mencapai Rp 197,8 triliun (BUS & UUS Rp 193,1 triliun dan BPRS  Rp  4,7  triliun). 5 Industri  perbankan  syariah  mampu menunjukkan akselerasi pertumbuhan yang tinggi dengan rata-
4 Rifki Ismail, Ascarya dan Ali Sakti, ”Outloook Perbankan Syari’ah 2012”, dalam http://www.pkesinteraktif.com, diakses pada 6 Januari 2012, hlm. 1. 5 Bank Indonesia, “Statistik Perbankan Syari’ah”, Januari 2013, hlm. 1-7.
rata sebesar 40,2% pertahun dalam lima tahun terakhir (2008- 2012),  sementara  rata-rata  pertumbuhan  perbankan  nasional hanya  sebesar  16,7%  pertahun.  Oleh  karena  itu,  industri perbankan syariah dijuluki sebagai ‘the fastest growing industry’ .
Tabel I.  Perkembangan Bank Syari’ah di Indonesia
URAIAN 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Jan 2013 Bank
Umum Syariah -  Jumlah Bank 3 5 6 11 11 11 11 -  Jumlah Kantor 401 581 711 1.215 1.401 1.745 1.780
Unit Usaha Syari’ah -  Jumlah Bank Umum
Konven- sional yang memiliki UUS 26 27 25 23 24 24 24
-  Jumlah Kantor 196 241 287 262 336 517 521 BPRS -  Jumlah Bank 114 131 138 150 155 158 158 -  Jumlah Kantor 185 202 225 286 364 401 398
Total Kantor 782 1.024 1.223 1.763 2.101 2.663 2.699
Sumber: Statistik Perbankan Syariah, Januari 2013.
Pertumbuhan  yang  tinggi  ini  membuktikan  bahwa  daya tarik  perbankan  syariah  di  Indonesia  sangat  tinggi.  Akselerasi pertumbuhan  perbankan  syariah  yang  jauh  lebih  tinggi  dari pertumbuhan perbankan nasional berhasil meningkatkan porsi
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
perbankan  syariah  dalam  perbankan  nasional  menjadi  4,0%. Jika  tren  pertumbuhan  yang  tinggi  industri  perbankan  syariah tersebut  dapat  dipertahankan,  maka  porsi  perbankan  syariah diperkirakan dapat mencapai 15%-20% dalam kurun waktu 10 tahun ke depan. 6
Namun demikian, ternyata persepsi dan sikap masyarakat terhadap  bunga  bank  dan  sistem  bagi  hasil  sangat  beragam. Sebagian masyarakat tetap menerima bunga, sebagian menerima sistem  bagi  hasil  dengan  tetap  menerima  bunga  dan  sebagian lagi  menolak  bunga.  Sikap  yang  mencampuradukkan  berbagai paradigma  ini,  memberi  nuansa  yang  cukup  menarik  sebagai gambaran  tentang  pengetahuan,  sikap,  persepsi  serta  perilaku masyarakat  dalam  menyikapi  kebijakan dual  banking  system tersebut.
Beragamnya  persepsi,  sikap  dan  perilaku  masyarakat terhadap bank syari’ah, di antaranya disebabkan oleh rendahnya pemahaman masyarakat terhadap bank syari’ah, terutama yang disebabkan  dominasi  bank  konvensional.  Selain  itu,  perangkat hukum dan peraturan perundang-undangan yang berlaku belum sepenuhnya  mengakomodasi  operasional  bank  syari’ah,  masih terbatasnya  jaringan  pelayanan  bank  syari’ah  serta  terbatasnya sumber daya insani dan teknologi perbankan syari’ah. 7
Penelitian  tentang  perilaku,  karakteristik  dan  persepsi masyarakat terhadap bank syari’ah, khususnya di Indonesia masih sangat terbatas. Namun penelitian pendahuluan yang dilakukan Wibisana, et.al 8 di Jawa Timur secara sederhana dapat memberikan gambaran  tentatif  tentang  perilaku  dan  persepsi  masyarakat
6 Halim, Alamsyah, “Perkembangan dan Prospek Perbankan Syari’ah., hlm. 3. 7 Zainul Arifin, Memahami Bank Syari’ah, (Jakarta: Alvabet, 1999), hlm. 214-215. 8 M. Yusuf, Wibisana, Iwan Triyuwono, Nurkholis, A. Erani Yustika,
“Studi Pendahuluan Persepsi Masyarakat tentang Bank Perkreditan Rakyat Syari’ah”,  Malang:  Centre  for  Business  and  Islamic  Economics  Studies  – Faculty  of  Economics  Brawijaya  University  dan  Bank  Indonesia  Jakarta, 1999, hlm. 10.
terhadap  bank  syari’ah.  Penelitian  tersebut  juga  menunjukkan adanya  keberagaman  persepsi  masyarakat  terhadap  bank syari’ah. Pemahaman tentang bunga bank, menunjukkan bahwa sebagian besar (55 %) masyarakat (responden) mengatakan halal. Persepsi tersebut didukung oleh sebagian ulama dan santri yang mengatakan bahwa bunga bank hukumnya halal. Dari seluruh responden yang berjumlah 60 orang, hanya 10 % yang mengatakan haram, selebihnya mengatakan subhat dan tidak tahu. Temuan di atas sebetulnya tidak jauh berbeda dengan yang dilakukan oleh Bank Indonesia dan Lembaga Penelitian IPB tentang persepsi masyarakat terhadap bank syari’ah di Jawa Barat.
Apa yang diungkapkan di atas merupakan beberapa potret tentang  persepsi  masyarakat  terhadap  bank  syari’ah.  Hasil penelitian  di  atas  menunjukkan  bahwa  persepsi  tentang  bank syari’ah  merupakan  salah  satu  variabel  yang  mempengaruhi preferensi masyarakat terhadap bank syari’ah. Hal ini didukung juga  oleh  penelitian  yang  dilakukan  Metawa  dan  Almossawi 9 tentang perilaku nasabah syari’ah di Bahrain bahwa keputusan nasabah  dalam  memilih  bank  syari’ah  adalah  lebih  karena didorong oleh faktor agama, di mana nasabah menekankan pada ketaatan terhadap prinsip-prinsip syari’ah.
Islam adalah suatu sistem dan jalan hidup yang utuh dan terpadu ( a comprehensive way of  life ). Islam memberikan panduan yang  dinamis  dan  lugas  terhadap  semua  aspek  kehidupan, termasuk  sektor  bisnis  dan  transaksi  keuangan. 10 Kegiatan ekonomi adalah bagian dari keberagamaan, sehingga pencapaian tujuannya  juga  perlu  diletakkan  dalam  kerangka  pancapaian tujuan  risalah.  Para  ekonom  Muslim  telah  memperkenalkan kepada industri keuangan dan perbankan bahwa Islam memiliki prinsip musyarakah,  mudharabah,  murabahah,  ijarah,  wadi’ah,  rahn,
9 Metawa  dan  Almossawi,  “Banking  Behavior  of  Islamic  Bank Customer:  Perspectives  and  Implication” ,  International  Journal  of   Bank Marketing , 1998.
10 Syafi’i Antonio, Bank Syari’ah: Dari Teori ke Praktik (Jakarta: Gema Insani Press, 2001), hlm. 5.
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
hawalah, kafalah, qardh serta membuktikan bahwa semuanya dapat diterapkan dalam lembaga-lembaga keuangan modern.
Dengan  demikian,  sesungguhnya  tampilan  perilaku seseorang  itu  adalah  sebagai  produk  dari  respon  atas  stimuli sensual. Dalam kontek yang lebih spesifik, perilaku masyarakat (nasabah) yang berkaitan dengan minat menggunakan produk, sesungguhnya  akan  sangat  dipengaruhi  dan  ditentukan  oleh persepsi mereka tentang apa dan bagaimana bank syari’ah itu. Bila  ini  diurai  maka  fenomena  munculnya  bank-bank  dengan label syari’ah akan sangat mudah diungkapkan dalam perspektif keberagamaan masyarakat. Untuk itu, penelitian ini membahas lebih  lanjut  lewat  meta  analisis  pada  variabel  persepsi  tentang bank syari’ah, yaitu persepsi tentang bunga bank, persepsi tentang sistem bagi hasil dan persepsi tentang produk bank syariah, yang diprediksikan mempengaruhi minat menggunakan produk bank syari’ah di Semarang.
Tujuan  penelitian  ini  adalah  menguji  secara  empiris: pengaruh  persepsi  tentang  bunga  bank  terhadap  minat menggunakan  produk  di  BNI  syariah  Semarang;  pengaruh persepsi tentang sistem bagi hasil terhadap minat menggunakan produk di BNI syariah Semarang; dan pengaruh persepsi tentang produk  bank  syariah  terhadap minat  menggunakan  produkdi BNI syariah Semarang.
Penelitian  ini  diharapkan  dapat  memberikan  kontribusi dalam  membangun  model  minat  perilaku  penggunaan  produk bank syariah di Semarang dengan memfokuskan pada variabel persepsi  tentang  bank  syariah,  memberikan  informasi  dan masukan  kepada  para  praktisi  perbankan  syariah  mengenai persepsi masyarakat terhadap bank syari’ah dalam menentukan kebijakan  usaha  dalam  rangka  pengembangan  bisnisnya, memberikan keyakinan dan kepastian hukum kepada masyarakat mengenai sistem, produk dan jasa bank syari’ah serta memberikan masukan dan informasi kepada pemerintah dalam menentukan kebijakan  perbankan,  terutama  yang  berkaitan  dengan  bank syari’ah.

## Pembahasan B.
Islam memberikan pedoman dan petunjuk kepada semua aspek  kehidupan,  termasuk  masalah  pembangunan  ekonomi serta  industri  perbankan  sebagai  salah  satu  motor  penggerak roda  perekonomian.  Hadirnya  perbankan  syari’ah  yang  bebas dari sistem bunga ( interest free banking) diharapkan mampu menjadi alternatif terbaik dalam mencapai kesejahteraan masyarakat.
Namun,  perkembangan  perbankan  syari’ah  di  Indonesia belum menunjukkan pertumbuhan yang cukup menggembirakan. Hal  ini  disebabkan,  antara  lain  oleh  adanya  persepsi  dan pemahaman masyarakat yang belum tepat terhadap bank syari’ah, terutama yang disebabkan dominasi bank konvensional. 11 Pada dasarnya, sistem ekonomi Islam telah jelas melarang praktek riba serta akumulasi kekayaan hanya pada pihak tertentu secara tidak adil. Namun secara praktis, bentuk produk dan jasa pelayanan bank syari’ah, prinsip-prinsip dasar hubungan antara bank dan nasabah serta cara-cara berusaha yang halal dalam bank syari’ah, masih  belum  dipahami  dan  dimengerti  oleh  sebagian  besar masyarakat sehingga muncullah persepsi yang “keliru” terhadap bank  syari’ah,  seperti  mempersepsikan  produk  dan  jasa  bank syari’ah itu sama saja dengan bank konvensional, bank syari’ah menggunakan  sistem  bunga  seperti  bank  konvensional,  dan sebagainya.
Istilah persepsi biasanya digunakan untuk mengungkapkan tentang  pengalaman  terhadap  sesuatu  benda  ataupun  sesuatu kejadian  yang  dialami. 12 Sebagaimana  dijelaskan  dalam  kamus bahasa  Indonesia,  bahwa  persepsi  dianggap  sebagai  sebuah pengaruh  atau  sebuah  kesan  oleh  benda  yang  semata-mata menggunakan  pengamatan  penginderaan.  Sementara  itu  Bimo Walgito 13 mengungkapkan  bahwa  persepsi  sebagai  proses
11 Ibid ., hlm. 224-225.
12 Abdul  Rahman  Saleh  dan  Muhbib  Abdul  Wahab, Psikologi  Suatu Pengantar (Jakarta: Kencana, 2004), hlm. 88.
13 Bimo Walgito, Pengantar Psikologi Umum (Yogyakarta: Andi, 1992), hlm. 69.
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
penerimaan  stimulus  oleh  individu  melalui  alat  indra  yang mengakibatkan munculnya daya memahami atas sesuatu.
Persepsi  merupakan  starting  point  bagi  lahirnya  macam perilaku seperti apa yang akan dilakukan oleh manusia. Dengan kata  lain,  persepsi  adalah  potensi  yang  sewaktu-waktu  siap diaktualisasikan  dalam  bentuk  sikap  dan  perilaku.  Hal  yang demikian,  berangkat  dari  penyimpulan  bahwa  persepsi  adalah salah satu kemampuan koginisi yang sangat berperan sehubungan dengan  aktivitas-aktivitas  manusia  lainnya,  yang  sifatnya  lebih kompleks.

## Persepsi Tentang Bunga Bank
1. Persepsi masyarakat tentang bunga bank, yang dimaksud dalam  penelitian  ini  adalah  persepsi  masyarakat  tentang hukum bunga bank. Hukum bunga bank sampai saat ini masih menimbulkan  kontroversi  pendapat  tentang  keabsahannya. Sebagian fuqaha dan ekonom muslim berpendapat bahwa bunga bank  itu  bertentangan  dengan  ajaran  agama  Islam.  Berangkat dari asumsi ini, akhirnya berkembang sistem alternatif perbankan yang menggunakan sistem bebas bunga ( interest free banking ) agar terhindar dari unsur riba dengan menggunakan sistem bagi hasil ( profit and loss sharing ). 14
Dalam  sejarah  ekonomi  Eropa  dibedakan  antara  “ usury ” dan “ interest ”. Usury didefinisikan sebagai kegiatan meminjamkan uang  “ where more is asked than is given ”. Kata “ usury ” berasal dari bahasa  Latin  “usura”  yang  berarti  “ use ”  berarti  menggunakan sesuatu. Dengan demikian, usury adalah harga yang harus dibayar untuk menggunakan uang.
Adapun  kata  “ interest ”  berasal  dari  bahasa  Latin  “ intereo ” yang  berarti  untuk  kehilangan  “ to  be  lost ”.  Sebagian  lain mengatakan  bahwa interest berasal  dari  bahasa  Latin  “ interesee ” yang berarti datang di tengah ( to come in between ) yaitu kompensasi kerugian yang muncul di tengah transaksi jika peminjam tidak
14 Abdullah, Saeed, Islamic Banking and Interest, A Study of  Prohibition of Riba and its Contemporary Interpretation (Leiden: E.J. Brill, 1996).
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
mengembalikan  sesuai  waktu  ( compensation  or  penalty  for  delayed repayment of  a loan ). Pada perkembangan selanjutnya, “interest” bukan  saja  diartikan  sebagai  ganti  rugi  akibat  keterlambatan pembayaran  hutang,  tetapi  diartikan  juga  sebagai  ganti  rugi atas kesempatan yang hilang ( opportunity loss) . 15 Dari definisi ini, terlihat jelas bahwa ” interest ” dan ” usury ” yang kita kenal saat ini pada hakikatnya adalah sama.
Permasalahan yang sering muncul saat ini adalah apakah bunga sama dengan riba. Berkaitan dengan hukum bunga bank, para ulama dan ormas Islam di Indonesia, seperti Muhammadiyah dan  Nahdlatul  Ulama  telah  memutuskan  dalam  lembaga ijtihadnya masing-masing. Majlis Tarjih Muhammadiyah (1968) memutuskan bahwa: (a) riba hukumnya haram dengan nash al- Qur’an dan as-Sunnah, (b) bank dengan sistem riba hukumnya haram  dan  bank  tanpa  riba  hukumnya  halal,  (c)  bunga  yang diberikan oleh bank-bank milik negara kepada para nasabahnya atau  sebaliknya  yang  selama  ini  berlaku  termasuk  syubhat. Sedangkan Lajnah bahsul masa’il Nahdlatul Ulama memutuskan hukum  bunga  bank  sebagai  berikut:  (a)  Haram,  karena  bunga bank sama dengan riba, (b) Halal karena bunga bank tidak sama dengan  riba  dan  (c)  Syubhat. 16 Sementara  itu,  muncul  sikap baru  dengan  adanya  fatwa  MUI  pada  bulan  Desember  2003 menyatakan bahwa bunga bank adalah haram.
Berkaitan  dengan  persepsi  masyarakat  tentang  bunga bank,  telah  ada  beberapa  penelitian  sebelumnya  yang  meneliti tentang  persepsi  dan  pemahaman  masyarakat  tentang  bunga bank. Penelitian yang dilakukan oleh Wibisana et.al 17 mengenai persepsi  masyarakat  tentang  BPR  Syari’ah  di  Jawa  Timur (Wibisana dkk, 1999) menunjukkan adanya keberagaman persepsi
15 Veithzal  Rivai,  dkk., Bank  and  Financial  Institution  Manajement Conventional  and  Sharia  System (Jakarta:  RajaGrafindo  Persada,  2007),  hlm. 762;  Adiwarman  Karim, Bank  Islam:  Analisis  Fiqh  dan  Keuangan (Jakarta:
RajaGrafindo Persada, 2007), hlm. 42.
16 Syafi’i Antonio, Bank Syari’ah, hlm. 62-63. 17 Wibisana, M. Yusuf, Iwan Triyuwono, Nurkholis, A. Erani Yustika, “Studi Pendahuluan Persepsi Masyarakat., hlm”, 10.
masyarakat terhadap bank syari’ah. Pemahaman tentang bunga bank,  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  (55%)  masyarakat (responden)  mengatakan  halal.  Persepsi  tersebut  didukung oleh sebagian ulama dan santri yang mengatakan bahwa bunga bank hukumnya halal. Dari seluruh responden yang berjumlah 60  orang,  hanya  10%  yang  mengatakan  haram,  selebihnya mengatakan subhat dan tidak tahu.
Temuan  di  atas  sebetulnya  tidak  jauh  berbeda  dengan yang  dilakukan  oleh  Bank  Indonesia  dan  Lembaga  Penelitian IPB tentang persepsi masyarakat terhadap bank syari’ah di Jawa Barat  menunjukkan  bahwa  55%  responden  dapat  menerima sistem bunga diterapkan dalam perbankan. Alasan yang dominan adalah  (a)  bunga  digunakan  untuk  merangsang  masyarakat dalam menyimpan uang di bank, (b) dalam ukuran yang wajar, bunga diperbolehkan, (c) bunga sebagai balas jasa atas modal, dan (d) terpaksa karena tidak ada alternatif lainnya. Sedangkan responden  yang  tidak  setuju  penerapan  sistem  bunga  dalam perbankan  cukup  signifikan  sebesar  45%  responden.  Alasan yang dominan diungkapkan adalah (a) bunga bank merupakan riba,  (b)  bunga  bank  memberatkan  nasabah,  dam  (c)  adanya keragu-raguan  posisi  bunga  dalam  hukum  agama,  antara  halal dan  haram. 18 Sedangkan  penelitian  di  Sumatera  Barat  pada tahun 2001, 20% dari responden meyakini sistem bunga tidak sesuai dengan ajaran agama. Dan enelitian di Jambi tahun 2001 memperlihatkan bahwa 50 % dari responden berpotensi untuk menjadi mitra bank syari’ah. 19
Sementara,  hasil  penelitian  Bank  Indonesia  dan  Undip Semarang  di  Jawa  Tengah  dan  Yogyakarta  pada  tahun  2000 menunjukkan  bahwa  persepsi  masyarakat  terhadap  bunga bank ternyata cukup bervariasi. Secara umum responden yang berpendapat  bahwa  bunga  bank  adalah  haram  adalah  sebesar
18 BI dan IPB, “Potensi, Preferensi, dan Perilaku Masyarakat di Wilayah Jawa Barat” dalam Executive Summary, 2000. 19 Bank  Indonesia,  ”Dinamika  Perbankan  Syari’ah  dalam  Sistem Perbankan Nasional”, Makalah disampaikan pada Studium Generale Program Pascasarjana IAIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, September 2003. hlm 3.
48,27%, responden yang berpendapat bunga bank adalah halal sebesar  20,47%  dan  31,47%  berpendapat  bunga  bank  adalah subhat. Hasil ini menunjukkan bahwa masyarakat Jawa Tengah dan  Yogyakarta  tidak  semuanya  berpandangan  bahwa  bunga bank  merupakan  produk  perbankan  konvensional  yang  perlu dihindari. 20
Hasil  penelitian  di  atas  menunjukkan  bahwa  persepsi tentang bunga  merupakan salah satu variabel yang mempengaruhi preferensi masyarakat terhadap bank syari’ah. Bertolak dari hasil penelitian  tersebut  di  atas,  maka  variabel  persepsi  masyarakat bahwa bunga bank itu bertentangan dengan ajaran agama Islam perlu diteliti dan dimasukkan dalam model penelitian ini.

## Persepsi Tentang Sistem Bagi Hasil
2. Persepsi tentang sistem bagi hasil adalah persepsi masyarakat bahwa sistem bagi hasil ini lebih sesuai dengan prinsip-prinsip syari’ah,  lebih  menguntungkan  dan  telah  memenuhi  rasa keadilan bagi semua pihak. Bank syari’ah adalah perbankan yang memberikan  pelayanan  kepada  nasabah  dengan  bebas  bunga ( interest free banking ) tetapi menerapkan sistem bagi hasil ( profit and loss sharing).
Istilah  bagi  hasil  dalam  kamus  Inggris  dikenal  dengan profit sharing , yaitu pembagian laba. Secara definitif dalam kamus ekonomi,  profit  sharing  diartikan  sebagai  distribusi  beberapa bagian dari laba kepada para pegawai dari suatu perusahaan. Hal ini dapat berbentuk suatu bonus uang tunai tahunan yang didasarkan pada  laba  yang  diperoleh  pada  tahun-tahun  sebelumnya  atau dapat berbentuk pembayaran mingguan atau bulanan. 21
Pada  mekanisme  perbankan  dan  lembaga  keuangan syari’ah, pendapatan bagi hasil ini berlaku untuk produk-produk kerjasama  seperti  mudharabah.  Inti  mekanisme  investasi  bagi
20 BI dan Undip, ”Potensi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah: Studi pada Wilayah Propinsi Jawa Tengah”, dalam Executive Summary , 2001. 21 Muhamad, Teknik Perhitungan Bagi Hasil dan Profit Margin pada Bank Syari’ah (Yogyakarta: UII Press, 2004), hlm. 18.
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
hasil terletak pada kerja sama yang baik antara shahibul mal dan mudharib. Kerjasama  ( partnership )  ini  merupakan  karakter  dari masyarakat ekonomi Islam, yang harus dilakukan dalam semua lini kegiatan ekonomi, yaitu produksi, distribusi dan konsumsi.
Dalam  penerapan  sistem  bagi  hasil  di  bank  syari’ah  ini menggunakan  nisbah  bagi  hasil.  Nisbah  bagi  hasil  merupakan faktor  yang  cukup  penting  dalam  menentukan  bagi  hasil  di bank  syari’ah.  Sebab,  aspek  nisbah  bagi  hasil  merupakan aspek  yang  disepakati  bersama  antara  kedua  belah  pihak  yang melakukan  transaksi.  Untuk  menentukan  nisbah  bagi  hasil  itu perlu diperhatikan aspek-aspek seperti: data usaha, kemampuan angsuran, hasil usaha yang dijalankan, nisbah pembiayaan, dan distribusi pembagian hasil. 22 Masing-masing pihak yang melakukan kerjasama  dalam  sistem  bagi  hasil  akan  berpartisipasi  dalam kerugian dan keuntungan. Hal yang demikian ini menunjukkan keadilan dalam distribusi pendapatan. 23
Dari  beberapa  penelitian  sebelumnya  dapat  diketahui bahwa  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Bank  Indonesia  dan Lembaga Penelitian IPB tentang persepsi masyarakat terhadap bank syari’ah di Jawa Barat menunjukkan bahwa kesan yang paling dominan  berkembang  di  masyarakat  adalah  (a)  bank  syari’ah adalah bank yang menggunakan sistem bagi hasil, dikemukakan oleh 55,6% responden (b) bank syari’ah adalah bank yang islami, dikemukakan oleh 55,5% responden (c) bank syari’ah adalah bank khusus orang Islam yang dikemukakan oleh 8,1% responden.
Sedangkan sikap dan penerimaan responden terhadap sistem bagi  hasil  sebesar  94%  responden.  Alasan  yang  dikemukakan adalah (1) sistem bagi hasil lebih sesuai dengan syari’ah agama yang  dianut,  dan  (2)  sistem  bagi  hasil  lebih  adil  dan  saling menguntungkan.  Sementara  hanya  6%  responden  yang  tidak setuju terhadap sistem bagi hasil dikarenakan kurang mengerti terhadap operasionalnya, dirasakan kurang menguntungkan, dan sulit dalam perhitungannya.
22 Ibid ., hlm. 86. 23 Ibid ., hlm. 25-26.
Hasil  penelitian  di  atas  menunjukkan  bahwa  persepsi tentang  sistem  bagi  hasil    merupakan  salah  satu  variabel  yang mempengaruhi  preferensi  masyarakat  terhadap  bank  syari’ah. Bertolak  dari  hasil  penelitian  tersebut  di  atas,  maka  variabel persepsi  tentang  sistem  bagi  hasil  ( profit  and  loss  sharing )  perlu diteliti dan dimasukkan dalam model penelitian ini.

## Persepsi Tentang Produk Bank Syari’ah
3. Persepsi  tentang  produk  bank  syari’ah  adalah  tingkat pengetahuan  dan  pemahaman  masyarakat  tentang  produk dan  jasa  bank  syari’ah.  Sebagaimana  telah  dikemukakan  oleh beberapa pakar ekonom muslim bahwa salah satu kendala bagi pengembangan  bank  syari’ah  adalah  rendahnya  pemahaman masyarakat  terhadap  produk  dan  operasional  bank  syari’ah. Untuk itu, perlu adanya penelitian seberapa besar pemahaman masyarakat  tentang  produk  dan  jasa  bank  syari’ah.  Persepsi tentang  pemahaman  terhadap  produk  dan  jasa  bank  syari’ah akan mempengaruhi perilaku masyarakat dalam berinvestasi dan mengambil dana dari bank syari’ah.
Bank syari’ah dalam menjalankan usahanya mempunyai lima konsep dasar operasinal, yang terdiri atas: (a) prinsip titipan atau simpanan ( al-wadi’ah/ depository ), (a) prinsip bagi hasil ( syirkah/ profit-sharing ), (c) prinsip jual beli ( tijarah atau sale and purchase ), (d) prinsip sewa ( ijarah atau operational lease and financial lease ), dan (e) prinsip jasa (al-ajr wal umulah atau fee-based service) . 24 Bertitik tolak dari uraian di atas, maka model penelitian ini adalah:
24 Syafi’i Antonio, Bank Syari’ah, hlm. 84.
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
Minat Menggunakan Produk Bank Syariah Persepsi Tentang Sistem Bagi Hasil Persepsi Tentang Bunga Bank Persepsi Tentang Produk Bank Syari’ah

## Gambar 1.   Model Penelitian
Atas dasar kerangka pemikiran teoritis dan model penelitian tersebut, maka hipotesis yang diuji dalam penelitian ini adalah: H 1 :  Terdapat  pengaruh persepsi  tentang  bunga  bank terhadap perilaku  masyarakat  dalam investment  decission pada  bank syari’ah
H 2 :  Terdapat pengaruh persepsi tentang sistem bagi hasil terhadap perilaku  masyarakat  dalam investment  decission pada  bank syari’ah
H 3 :  Terdapat  pengaruh persepsi  tentang  produk  bank  syari’ah terhadap perilaku masyarakat dalam investment decission pada bank syari’ah.

## Metode Penelitian
4. Penelitian  ini  merupakan  jenis  penelitian  survey,  yaitu penelitian  yang  dilakukan  dengan  mengambil  sampel  secara langsung dari populasi, sehingga ditemukan hubungan-hubungan antar variabel. 25 Terdapat empat variabel dalam penelitian ini, yaitu persepsi tentang bunga bank, persepsi tentang sistem bagi hasil,
25 Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alfabeta, 2004), hlm. 7.
persepsi tentang produk bank syariah dan minat menggunakan produk bank syariah.
Populasi penelitian ini adalah seluruh nasabah BNI Syari’ah di  Semarang.  Penentuan  jenis  populasi  ini  didasarkan  alasan bahwa yang akan diuji adalah potensi, preferensi, motivasi serta perilaku masyarakat berkaitan dengan minat penggunaan produk dan  jasa  pada  bank  syari’ah.  Adapun  teknik  yang  digunakan dalam penentuan sampel yaitu dengan metode accidental sampling , yaitu teknik penentuan sampel berdasarkan kebetulan, siapa saja yang secara kebetulan bertemu dengan peneliti dapat digunakan sebagai sampel, bila dipandang orang yang kebetulan ditemui itu cocok sebagai sumber data. 26
Sebelum instrumen dipergunakan untuk mengambil data, terlebih dahulu dilakukan uji validitas dan reliabilitas. Hasil analisis validitas instrumen menunjukkan pada variabel persepsi tentang bunga  bank  yang  berjumlah  7  butir  pertanyaan,  hasilnya  valid dan  realibel  dengan  koefisien  alpha  0,7857.  Variabel  persepsi tentang  sistem  bagi  hasil  yang  berjumlah  12  butir  pertanyaan, hasilnya valid dan realibel dengan koefisien alpha 0,9635. Variabel persepsi tentang produk bank syari’ah yang berjumlah 12 butir pertanyaan,  hasilnya  valid  dan  realibel  dengan  koefisien  alpha 0,9410. Sedangkan variabel keputusan investasi yang berjumlah 12 butir pertanyaan, hasilnya valid dan realibel dengan koefisien alpha 0,9713.
Setelah  hasil  uji  coba  instrumen  menunjukkan  valid  dan realibel,  selanjutnya  instrumen  tersebut  dipergunakan  untuk pengumpulan  data.  Dalam  penelitian  ini,  peneliti  mengambil sampel  sebanyak  200  responden.  Dari  200  instrumen  yang terdistribusi, kembali 200 eksemplar dalam keadaan terisi dengan baik sesuai dengan petunjuk pengisian.

## Temuan Penelitian
5.
Responden  penelitian  adalah  para  nasabah  BNI  Syari’ah Semarang.  Dari  beberapa  produk  yang  ada  di  BNI  Syari’ah
26 Ibid ., hlm. 77.
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
Semarang,  ternyata  produk funding yang  banyak  diminati  oleh nasabah  BNI  Syari’ah  Semarang  adalah  produk  tabungan syari’ah dengan prinsip mudharabah muthlaqah , deposito syari’ah dengan prinsip mudharabah muthlaqah, dan giro syari’ah dengan prinsip wadi’ah yad dhamanah. Adapun produk financing yang paling diminati adalah produk pembiayaan produktif syari’ah dengan prinsip murabahah, sedangkan produk musyarakah hanya sebagian kecil  nasabah  yang  mengambil  pembiayaan  ini.  Sementara, produk bank syari’ah lainnya seperti Ijarah Bai Ut Takjiri (Sewa beli) kurang mendapat perhatian dari nasabah. Menurut analisis peneliti,  hal  ini  disebabkan  oleh  kurangnya  pengetahuan  dan pemahaman nasabah terhadap produk-produk yang ada di bank syari’ah.
Adapun  karakteristik  responden  dapat  dideskripsikan sebagai berikut:
Tingkat Pendidikan Responden a.
Sebagian besar responden berpendidikan formal SLTA ke  atas  yaitu  SLTA  sebanyak  128  orang  (64%)  responden merupakan  peringkat  pertama,  disusul  kemudian  dengan Sarjana sebanyak 43 orang (21,5%) sebagai peringkat kedua, dan  Diploma sebanyak 18 orang (9 %). Adapun responden yang  berpendidikan  SLTP  hanya  7  orang  (3,5%)  dan  SD hanya 4 orang (2 %). Hal ini menunjukkan bahwa responden merupakan  pihak  yang  cukup  rasional  dalam  melakukan investasi di BNI Syari’ah Semarang. Diharapkan mereka dapat menganalisis  secara  mendalam  saat  mengambil  keputusan untuk berinvestasi di bank syari’ah.

## Pekerjaan Responden
b.
Sebagian  besar  responden  adalah  karyawan  bank, perusahaan  dan  pabrik  dengan  jumlah  sebanyak  105  orang (52,5%)  sebagai  peringkat  pertama,  disusul  kemudian  lain- lain  (mahasiswa,  pensiun,  dll.)  sebanyak  53  orang  (26,5%). Sedangkan  responden  yang  berprofesi  sebagai  pedagang/ wiraswasta, PNS, dosen/guru  dan petani memiliki proporsi
kecil dalam berinvestasi di bank syari’ah, yaitu masing-masing sebanyak 12 orang (6%), 15 orang (7,5%), 13 orang (6,5%) dan 2 orang (1%).

## Agama Responden
c.
Sebagian besar responden adalah beragama Islam sebagai peringkat pertama sebanyak 192 orang (96%). Ini menunjukkan bahwa  agama  merupakan  faktor  yang  mempengaruhi keputusan nasabah dalam berinvestasi di bank syari’ah. Dan ternyata, sebagian kecil responden ada yang beragama Kristen sebanyak 5 orang (2,5%), Katholik sebanyak 2 orang (1%) dan Hindu sebanyak 1 orang (0,5%). Melihat fenomena tersebut di atas menunjukkan bahwa bank syari’ah sudah tidak dianggap lagi sebagai bank bagi orang yang beragama Islam saja, tetapi boleh saja bagi orang non Muslim untuk berinvestasi di bank syari’ah karena Islam adalah rahmatan lil alamin .

## Persepsi tentang Hukum Bunga Bank
d.

## Tabel 2. Persepsi tentang Hukum Bunga Bank
Uraian Responden % Haram 164 82 Halal 30 15 Tidak Tahu 6 3
Tabel  di  atas  menunjukkan  bahwa  persepsi  nasabah terhadap  hukum  bunga  bank,  terutama  nasabah  di  BNI Syari’ah  Semarang  ternyata  cukup  bervariasi.  Secara  umum dapat  dilihat  bahwa  sebagian  besar  atau  164  orang  (82%) responden  yang  menyatakan  bahwa  bunga  bank  adalah haram.  Alasan  yang  dikemukakan  adalah:  (a)  bunga  bank konvensional itu bertentangan dengan agama Islam, (b) bunga bank merupakan riba, (c) bunga bank itu berlipat ganda, dan (c)  bunga  bank  itu  merugikan  dan  memberatkan  nasabah. Sedangkan mereka yang menyatakan halal sebesar 30 orang (15 %), sementara mereka yang tidak tahu (tidak menyatakan
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
halal dan haram) adalah 6 orang (3%). Hasil ini menunjukkan bahwa para nasabah BNI Syari’ah Semarang tidak semuanya mempunyai pandangan bahwa bunga bank merupakan produk perbankan  konvensional  yang  perlu  dihindari.  Meskipun demikian,  sebagian  besar  responden  berpandangan  bahwa bunga bank adalah haram. Persepsi nasabah terhadap bunga bank nampaknya mempunyai pengaruh terhadap keputusan investasi  di  bank  syari’ah.  Fenomena  ini  relevan  dengan penelitian  yang  pernah  dilakukan  Bank  Indonesia  tentang “Potensi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat Terhadap Bank Syari’ah  di  Pulau  Jawa”  tahun  2000  bahwa  analisis  faktor- faktor yang memotivasi masyarakat untuk menggunakan jasa perbankan  syari’ah  yang  lebih  dominan  untuk  masyarakat Jateng adalah faktor pertimbangan keagamaan.
Persepsi  nasabah  tentang  bank  syari’ah  dapat ditunjukkan  pula  dari  persepsi  mereka  terhadap  sistem bagi  hasil.  Responden  yang  berpendapat  sangat  setuju dengan  sistem  bagi  hasil  sebanyak  37  responden  (18,5%) dan    yang  setuju  sebanyak  158  responden  (79%).  Alasan yang dikemukakan adalah : (a) sistem bagi hasil itu sesuai dengan  prinsip-prinsip  syari’ah,  (b)  nisbah  bagi  hasil  itu menguntungkan  nasabah,  dan  (c)  nisbah  bagi  hasil  telah memenuhi  rasa  keadilan.  Sedangkan  responden  yang berpendapat  tidak  setuju  dan  sangat  tidak  setuju  hanya sebagian kecil saja 5 responden (2,5%).
Berkaitan dengan persepsi tentang produk bank syari’ah, yaitu pengetahuan dan pemahaman nasabah terhadap produk- produk  bank  syari’ah  di  BNI  Syari’ah  Semarang,  ternyata menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden  mengenal dan  mengetahui  produk-produk  bank  syari’ah.  Responden yang mengenal dan memahami produk-produk bank syari’ah sebanyak  184  responden  (92%)  sedangkan  responden  yang tidak mengenal dan memahami produk-produk bank syari’ah sebanyak  16  responden  (8%).  Dengan  demikian,  dapat dikemukakan bahwa pengetahuan dan pemahaman masyarakat
tentang produk-produk bank syari’ah merupakan salah satu faktor pemicu dalam berinvestasi di bank syari’ah.
Setelah  dilakukan  uji  asumsi  klasik,  yaitu  uji multikolinieritas,  uji  autokorelasi,  uji  heterokedastisitas,  uji normalitas  dan  uji  linieritas  menunjukkan  bahwa  seluruh persyaratan tersebut dapat dipenuhi sehingga dapat dilanjutkan untuk dianalisis dengan model regresi linier berganda.

## Koefisien Determinasi
6. Koeffisien  determinasi  menunjukkan  seberapa  besar variabel-variabel  independen  (persepsi  tentang  bunga  bank, persepsi  tentang  bagi  hasil  dan  persepsi  tentang  produk  bank syari’ah)  mampu  menjelaskan  variabel  dependen  yaitu  minat menggunakan  produk  di  BNI  Syari’ah  Semarang.  Untuk mengetahui  seberapa  besar  variabel  independen  menjelaskan variabel dependen dapat ditentukan dengan koefisien determinasi (R 2 ).  Hasil  perhitungan  regresi  dengan  mengunakan  SPSS menunjukkan  nilai  koeffisien  determinasi  (R 2 )  sebesar  0,137 yang artinya bahwa variabel independen (persepsi tentang bunga bank, persepsi tentang bagi hasil dan persepsi tentang produk bank  syari’ah)  hanya  mampu  menjelaskan  variabel  dependen yaitu  keputusan  investasi  sebesar  13%  sedang  sisanya  sebesar 87% dijelaskan oleh variabel lain yang dalam hal ini tidak ikut dimasukkan dalam model atau dalam penelitian.
Melihat hasil koefisien determinasi tersebut, memberikan bukti secara empiris bahwa untuk meningkatkan pengembangan perbankan  syari’ah  hendaknya  harus  memperhatikan  persepsi masyarakat tentang bank syari’ah. Hal ini disebabkan, hingga saat ini, masih ada kalangan masyarakat yang mempunyai persepsi  yang “keliru” tentang bank syari’ah. Namun, ternyata persepsi tentang bank syari’ah hanya merupakan salah satu variabel yang dapat mempengaruhi keputusan investasi. Banyak variabel atau faktor- faktor lain yang lebih dominan berpengaruh terhadap keputusan investasi.  Penelitian  ini  mendukung  penelitian  sebelumnya, seperti yang dilakukan Institut Pertanian Bogor (IPB), Universitas Diponegoro  dan  Universitas  Brawijaya  yang  ketiganya  bekerja
sama dengan Bank Indonesia yang menghasilkan bahwa motivasi nasabah  untuk  berinvestasi  di  bank  syari’ah  oleh  dipengaruhi faktor-faktor  antara  lain:  lokasi,  aspek  pelayanan,  kredibilitas, fasilitas, status, pengetahuan terhadap bank syari’ah, rate of  return , keyakinan sikap, serta pekerjaan, dan pendidikan. Faktor-faktor inilah yang lebih banyak dan dominan mempengaruhi keputusan investasi sehingga faktor persepsi tentang bank syari’ah hanya memiliki nilai  koefisien determinasi 13% saja, sedangkan sisanya 87% adalah disebabkan oleh faktor-faktor lainnya.

## Uji Simultan (F Tes)
7.
Untuk  menguji  secara  simultan  digunakan  F  test.  Hasil perhitungan  regresi  berganda  dengan  menggunakan  bantuan program  SPSS  menunjukan  nilai  F  hitung  sebesar  10,365 dengan tingkat signifikansi atau p value sebesar 0,000. Dengan menggunakan alpha 5% (0,05), maka hipotesis alternatif (H1) yang  menyatakan  bahwa  terdapat  pengaruh  secara  simultan (persepsi  tentang  bunga  bank,  persepsi  tentang  sistem  bagi hasil  dan  persepsi  tentang  produk  bank  syari’ah)  berpengaruh terhadap variabel dependen yaitu keputusan berinvestasi  tidak dapat ditolak/diterima, karena nilai p value 0,000 berada dibawah alpha 0,05 ( p value 0,00< alpha 0,05). Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel di bawah ini.
Tabel 3.  Koeffisien Determinasi, F Test dan Durbin-Watson
Test R R Square Adjusted R Square F Sig DW 0,370 0,137 0,124 10,365 0,000 2,060

## Sumber: Data Primer Diolah/Out Put SPSS

## Uji Partial
8. Setelah  dilakukan  uji  simultan,  selanjutnya  dilakukan  uji partial, yaitu pengujian pengaruh antara masing-masing variabel independen terhadap variabel dependen. Adapun secara rinci uji partial dibahas sebagai berikut :
Tabel 4.  Partial Test
Variabel B Std Error T Sig Constant 21,308 2,891 7,372 ,000 Bunga ,467 ,151 3,087 ,002 Bagi Hasil ,230 ,083 2,772 ,006 Produk ,129 ,067 1,926 ,056
Sumber: Data Primer Diolah/ Hasil Output  SPSS.

## H 9. 1 Pengaruh  Persepsi  tentang  Bunga  Bank  terhadap Minat Menggunakan Produk Bank Syariah
Variabel pertama yang diprediksikan berpengaruh terhadap minat menggunakan produk bank syariah adalah persepsi tentang bunga  bank.  Persepsi  nasabah  tentang  hukum  bunga  bank merupakan  suatu  bentuk  pemahaman  dan  keyakinan  tentang hukum  bunga  bank.  Pandangan  bahwa  bunga  bank  adalah haram  dan  bertentangan  dengan  prinsip-prinsip  syari’ah,  akan membuat seseorang mencari alternatif untuk berinvestasi tidak berdasar  bunga,  tetapi  pada  bank  syari’ah  yang  menggunakan sistem bagi hasil. Hal ini merupakan wujud keta’atan terhadap prinsip  syari’ah.  Dalam  kontek  seperti  ini,  maka  menjadikan agama  bukan  hanya  sekedar  norma,  tetapi  menjadikan  agama sebagai aplikasi totalitas kegiatannya, sehingga masyarakat yang berperilaku  seperti  ini  akan  meninggalkan  kegiatan  yang  tidak mencerminkan  keberagamaannya.  Untuk  itu,  dalam  kaitannya dengan pengambilan keputusan investasi, apakah akan menabung di  bank  konvensional  atau  di  bank  syari’ah  tentu  saja  mereka akan memilih di bank syari’ah. Hal ini didasarkan pertimbangan agama sebagai totalitas kegiatannya.
Hasil  perhitungan  regresi  linier  berganda  menunjukkan bahwa  persepsi  tentang  bunga  bank  mempengaruhi  minat menggunakan  produk  bank  syariah  yang  ditunjukkan  dengan nilai t hitung sebesar 3,087 dengan nilai p value atau signifikansi 0,002  dengan  menggunakan  tingkat  alpha  0,05  maka  p  value berada di bawah alpha 0,05. Sedang arah hubungan ditunjukkan dengan tanda positif pada beta yang memiliki nilai 0,467 yang berarti bahwa terdapat hubungan positif antara persepsi tentang
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
bunga bank dengan minat menggunakan produk bank syariah. Arah positif (beta) tersebut mengandung makna bahwa semakin tinggi persepsi tentang bunga bank bahwa hukum bunga bank adalah haram, maka akan meningkatkan kepatuhan dan keta’atan nasabah  terhadap    prinsip-prinsip  syari’ah  sehingga  dapat mempengaruhi minat menggunakan produk pada BNI Syari’ah Semarang.  Demikan  pula  sebaliknya,  semakin  kecil  persepsi nasabah tentang bunga bank, maka akan mengurangi keinginan nasabah untuk berinvestasi (menabung) atau semakin kecil.
Melihat hasil tersebut di atas maka hipotesis yang menyatakan bahwa  terdapat pengaruh antara persepsi tentang bunga bank terhadap minat menggunakan produk di BNI Syari’ah Semarang tidak sanggup ditolak atau hipotesis alternatif diterima. Dengan demikian, hipotesis pertama terbukti secara statistik.
H 10. 2. Pengaruh  Persepsi  Tentang  Sistem  Bagi  Hasil terhadap Minat Menggunakan Produk Bank Syariah Variabel kedua yang diprediksikan berpengaruh terhadap minat menggunakan produk bank syariah adalah persepsi tentang sistem bagi hasil. Sistem bagi hasil adalah sistem yang diterapkan di bank syari’ah karena bebas bunga dan sesuai dengan prinsip- prinsip  syari’ah.  Dalam  penerapan  sistem  bagi  hasil  di  bank syari’ah ini menggunakan prosentase nisbah bagi hasil.
Hasil perhitungan regresi linier berganda menunjukkan bukti empirik bahwa persepsi tentang sistem bagi hasil mempengaruhi minat  menggunakan  produk  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  t hitung sebesar 2,772 dengan nilai p value atau signifikansi 0,006 dengan menggunakan tingkat alpha 0,05 maka p value berada dibawah alpha 0,05. Sedang arah hubungan ditunjukkan dengan tanda positif pada beta yang memiliki nilai 0,230 yang berarti bahwa terdapat hubungan positif antara persepsi tentang sistem bagi hasil dengan minat menggunakan produk. Arah positif (beta) tersebut  mengandung  makna,  semakin  tinggi  persepsi  tentang sistem bagi hasil akan meningkatkan kepercayaan dan keyakinan nasabah  sehingga  dapat  mempengaruhi  minat  menggunakan produk pada BNI Syari’ah Semarang. Sebaliknya semakin kecil
persepsi nasabah tentang sistem bagi hasil, maka akan mengurangi kepercayaan nasabah sehingga keinginan menggunakan produk atau berinvestasi akan semakin kecil.
Melihat  hasil  tersebut  diatas  maka  hipotesis  yang menyatakan bahwa  terdapat pengaruh antara persepsi tentang sistem bagi hasil terhadap minat menggunakan produk di BNI Syari’ah Semarang tidak sanggup ditolak atau hipotesis alternatif diterima.  Dengan  demikian,  hipotesis  kedua  terbukti  secara statistik.
H 11. 3 Pengaruh Persepsi Tentang Produk Bank Syari’ah Terhadap Minat Menggunakan Produk Bank Syariah
Sedangkan variabel ketiga yang diprediksikan berpengaruh terhadap  minat  menggunakan  produk  bank  syariah  adalah persepsi  tentang  produk  bank  syari’ah.  Pengetahuan  tentang perbankan syari’ah merupakan pengetahuan masyarakat tentang perbankan syari’ah yang meliputi (a) pengetahuan tentang jenis produk; (b) spesifikasi produk; (c) teknik perhitungan bagi hasil masing-masing produk; (d) resiko investasi pada masing masing produk; (e) prosedur pada bank syari’ah; dan lain-lain.
Hasil pengujian empirik yang dibantu dengan regresi linier berganda dengan program SPSS, bahwa persepsi tentang produk bank syari’ah secara signifikan dan positif berpengaruh terhadap minat  menggunakan  produk  pada  BNI  Syari’ah  Semarang. Hal  ini  ditunjukkan  dengan  nilai  t  hitung  1,926  dengan  nilai signifikansi  atau  p  value  0,056  di  mana  dengan  menggunakan alpha  0,05,  maka  nilai  p  value  0,056  di  atas  nilai  alpha  0,05. Dengan hasil tersebut di atas, maka hipotesis yang menyatakan terdapat pengaruh antara persepsi tentang produk bank syari’ah terhadap  minat  menggunakan  produk  tidak  sanggup  diterima atau hipotesis ditolak. Dengan demikian, hipotesis ketiga tidak terbukti secara statistik.
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis  di  atas,  dapat disimpulkan  bahwa  3  (tiga)  hipotesis  yang  diajukan  dalam penelitian ini didukung oleh data. Adapun hasil lengkap pengujian hipotesis penelitian dapat dilihat dalam tabel sebagai berikut:
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
Tabel 5.   Kesimpulan Hipotesis
Hipotesis
Hasil Uji
H 1 : Persepsi  tentang  bunga  bank  berpengaruh secara  positif   signifikan  terhadap  minat menggunakan produk bank syariah.
H 2 : Persepsi tentang sistem bagi hasil berpengaruh secara  positif   signifikan  terhadap  minat menggunakan produk bank syariah.
H 3 : Persepsi tentang produk bank syariah tidak berpengaruh  secara  positif   signifikan terhadap minat menggunakan produk bank syariah.
Didukung oleh data Didukung oleh data Tidak Didukung oleh data

## Simpulan C.
Berdasarkan  pengujian-pengujian  yang  telah  dilakukan terhadap hipotesis yang telah diajukan sebelumnya, menghasilkan beberapa  kesimpulan  sebagai  berikut:  (1)    persepsi  tentang bunga bank berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat menggunakan produk bank syariah; (2) persepsi tentang sistem  bagi  hasil  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan terhadap minat menggunakan produk bank syariah; (3) persepsi tentang produk bank syariah tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan produk bank syariah.
Studi ini memiliki beberapa keterbatasan sebagai berikut: 1) kerangka sampel yang digunakan adalah nasabah bank BNI Syariah di Semarang, maka temuan penelitian ini mungkin saja tidak dapat digeneralisir untuk nasabah bank syariah lainnya di wilayah Jawa Tengah, kerena kota besar yang lain kemungkinan memiliki tingkat budaya serta lingkungan bisnis yang berbeda; (2) desain penelitian ini terbatas menggunakan teknik regresi linier berganda,  bagi  peneliti  mendatang,  sebaiknya  menggunakan metode  analisis  data  selain  teknik  regresi  linier  berganda  agar dapat diuji pengaruh hubungan antar variabel secara simultan, seperti SEM ( Structural Equation Model ).

## DAFTAR PUSTAKA
Alamsyah,  Halim,  ”Perkembangan  dan  Prospek  Perbankan Syari’ah Indonesia: Tantangan dalam Menyongsong MEA 2015”,  dalam  Milad  ke-8  Ikatan  Ahli  Ekonomi  Islam (IAEI), 13 April 2012.
Antonio, Syafi’i, Bank Syari’ah: dari Teori ke Praktik, Jakarta: Gema Insani Press, 2001.
Arifin, Zainul, Memahami Bank Syari’ah, Jakarta: Alvabet, 1999. Bank Indonesia, "Statistik Perbankan Syari’ah", Januari 2013.
Bank  Indonesia,  "Dinamika  Perbankan  Syari’ah  dalam  Sistem Perbankan Nasional", makalah disampaikan pada Studium Generale  Program  Pascasarjana  IAIN  Sunan  Kalijaga Yogyakarta, September 2003.
BI  dan  IPB,  "Potensi,  Preferensi  dan  Perilaku  Masyarakat  di Wilayah Jawa Barat", Executive Summary, 2000.
BI  dan  Unbraw,  Potensi,  Preferensi  dan  Perilaku  Masyarakat terhadap Bank Syariah: Studi pada Wilayah Propinsi Jawa Timur, Executive Summary , 2000.
BI  dan  Undip,  Potensi,  Preferensi  dan  Perilaku  Masyarakat terhadap Bank Syariah: Studi pada Wilayah Propinsi Jawa Tengah, Executive Summary , 2001.
Ghozali, Imam, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS,
Semarang: UNDIP, 2001.
Hasan,  ”Analisis  Industri  Perbankan  Syari’ah  di  Indonesia”, dalam Jurnal Dinamika Ekonomi Pembangunan, Vol. 1, No. 1,
Juli 2011.
Karim,  Adiwarman, Bank  Islam:  Analisis  Fiqh  dan  Keuangan , Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2007.
Metawa  dan  Almossawi,  "Banking  Behavior  of  Islamic  Bank Customer:  Perspectives  and  Implication" , I nternational Journal of  bank Marketing, 1998.
ADDIN, Vol. 8, No. 1, Februari 2014
Muhamad, Teknik  Perhitungan  Bagi  Hasil  dan  Profit  Margin  pada Bank Syari’ah, Yogyakarta: UII Press, 2004.
Rifki  Ismail,  Ascarya  dan  Ali  Sakti,  ”Outloook  Perbankan Syari’ah  2012”,  http://www.pkesinteraktif.com,  diakses pada 6 Januari 2012.
Saeed, Abdullah, Islamic Banking and Interest, A Study of  Prohibition of  Riba and its Contemporary Interpretation, Leiden: E.J. Brill,
1996.
Saleh, Abdul Rahman dan Wahab, Muhbib Abdul, Psikologi Suatu Pengantar, Jakarta: Kencana, 2004.
Sjahdeini, Sutan Remy, Perbankan Islam, Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999. Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, Bandung: Alfabeta, 2004. Veithzal,  Rivai,  dkk., Bank  and  Financial  Institution  Manajement Conventional and Sharia System, Jakarta: RajaGrafindo Persada,
2007
Walgito,  Bimo, Pengantar  Psikologi  Umum, Yogyakarta:  Andi,
1992.
Wibisana, M. Yusuf, Iwan Triyuwono, Nurkholis, A. Erani Yustika,
“Studi  Pendahuluan  Persepsi  Masyarakat  tentang  Bank Perkreditan Rakyat Syari’ah”, Malang: Centre for Business &  Islamic  Economics  Studies  –  Faculty  of  Economics Brawijaya University dan Bank Indonesia Jakarta, 1999.