## ASURANSI UMUM SYARIAH: PROTEKSI KEKAYAAN
Irine Ika Wardhani 1 , Arifa Pratami 2
1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Akuntansi, Universitas Potensi Utama
2 Fakultas Agama Islam, Ekonomi Syariah, Universitas Islam Sumatera Utara Corresponding email : Irenewardhani28@gmail.com

## Abstrak
Asuransi  pada  dasarnya  merupakan  persiapan  yang  dibuat  oleh  sekelompok orang  yang  masing-masing  menghadapi  kerugian  kecil  sebagai  sesuatu  yang tidak dapat  diduga.  Apabila kerugian itu menimpa salah seorang anggota dari perkumpulan  tersebut,  maka  kerugian  itu  akan  ditanggung  bersama. Wealth protection adalah  proses  bagaimana  melindungi  harta  keluarga  dengan mekanisme tertentu. Masyarakat muslim sekarang sangat memerlukan asuransi untuk  melindungi  harta  dan  keluarga  mereka  dari  akibat  musibah.  Asuransi memang  tidak  bisa  mencegah  musibah,  tapi  setidaknya  bisa  menanggulangi akibat keuangan yang terjadi. Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif dan kepustakaan dengan fokus kajian pada asuransi umum syariah. Hasil penelitian ini  menunjukkan  bahwa  asuransi  syariah,  asuransi  umum  syariah  berbeda dengan asuransi konvensional dalam hal mengelola dan menangani klaim.

## Kata Kunci;  Asuransi, Umum, Syariah, Proteksi, Kekayaan

## Pendahuluan
Konsep Wealth  protection proses  bagaimana  melindungi  harta  keluarga dengan  mekanisme  tertentu  ini  sejalan  dengan  tujuan  atau  maqashid  syariah  yaitu perlindungan terhadap maal atau harta. Selain itu juga sebagai bagian agar perlindungan terhadap  masa  depan  anak  dengan  menyediakan  harta  yang  cukup  jika  sang  ayah meninggal dunia sementara anak-anak mereka belum baligh atau dapat mencari nafkah sendiri.  Mekanisme  proteksi  yg  dapat  digunakan  antara  dengan  mempersiapkan sejumlah  aset  yang  menghasilkan  aliran  arus  kas  atau  aset  yang  dapat  dicairkan  saat dibutuhkan. Selain itu juga dapat menggunakan konsep takaful atau asuransi syariah.
Asuransi  pada  dasarnya  merupakan  persiapan  yang  dibuat  oleh  sekelompok orang yang masing-masing menghadapi kerugian kecil sebagai sesuatu yang tidak dapat diduga.  Apabila  kerugian  itu  menimpa  salah  seorang  anggota  dari  perkumpulan tersebut, maka kerugian itu akan ditanggung bersama. Dalam setiap kehidupan manusia senantiasa  menghadapi  kemungkinan  terjadinya  suatu  malapetaka,  musibah  dan bencana  yang  dapat  melenyapkan  dirinya  atau  berkurangnya  nilai  ekonomi  seseorang baik  terhadap  diri  sendiri,  keluarga,  atau  perusahaannya  yang  diakibatkan  oleh meninggal  dunia,  kecelakaan,  sakit,  ataupun  lanjut  usia.  Kehilangn  fungsi  dari  pada suatu benda, seperti kecelakaan, kehilangan akan barang dan juga kebakaran.
Masyarakat  muslim  sekarang  sangat  memerlukan  asuransi  untuk  melindungi harta  dan  keluarga  mereka  dari  akibat  musibah.  Usaha  yang  sudah  maju  dan menguntungkan  mungkin  bisa  bangkrut  dalam  seketika  ketika  kebakaran  melanda tempat  usahanya.  Keluarga  yang  terlantar  ditinggal  pemberi  nafkah,  dan  usaha  yang
bangkrut  karena  kebakaran  sebenarnya  tidak  perlu  terjadi  kalau  saja  ada  perlindungan dari  asuransi.  Asuransi  memang  tidak  bisa  mencegah  musibah,  tapi  setidaknya  bisa menanggulangi akibat keuangan yang terjadi.

## Metodologi Penelitian
Penelitian ini merupakan jenis penelitian kualitatif (Lexy J Moleong, 2006 : 2-6) dan kepustakaan dengan fokus kajian pada asuransi umum syariah. Sumber data primer diperoleh  dengan  metode  kepustakaan  untuk  menjawab  asuransi  syariah  sebagai  salah satu  instrumen  proteksi  kekayaan.  Sumber  data  sekunder  diperoleh  dengan  survey literatur  dokumentatif,  seperti  buku,  jurnal,  publikasi  internet,  baik  internal  lembaga keuangan  syariah  (leafleat,  laporan  dan  sebagainya),  maupun  eksternal  sebagai  bahan bacaan. Oleh karena penelitian ini merupakan penelitian pustaka yang ditunjang dengan informasi dari pihak-pihak yang kompeten di bidangnya, maka analisis diawali dengan metode analisis teks hadis dan pandangan akademisi.

## Asuransi
Kata  asuransi  berasal  dari  bahasa  Belanda, assurantie. Dalam  hukum  Belanda, disebut verzekering yang  artinya  pertanggungan.  Dari  istilah assurantie ini,  kemudian timbul  istilah assuradeur yang  berarti  penanggung  dan geassureerde yang  berarti tertanggung.  Secara  baku,  definisi  asuransi  atau  pertanggungan  menurut  UU  Asuransi adalah  penjanjian  antara  dua  pihak  atau  lebih,  dengan  mana  pihak  penganggung mengikatkan  diri  kepada  tertanggung,  dengan  menerima  premi  asuransi,  untuk memberikan  penggantian  kepada  tertanggung  karena  kerugian,  kerusakan  atau kehilangan  keuntungan  yang  diharapkan  atau  tanggung  jawab  hukum  kepada  pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung,  yang timbul dari suatu  peristiwa yang tidak  pasti  atau  untuk  memberikan  suatu  pembayaran  yang  didasarkan  atas  meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan. (Sula: 2014)

## Asuransi Syariah
Istilah  asuransi  dalam  konteks  asuransi  Islam  terdapat  beberapa  istilah,  antara lain at-ta’min , takaful dan islamic  insurance .  Istilah-istilah  tersebut  secara  substansial tidak  jauh  berbeda  dan  mengandung  makna  yang  sama,  yakni  pertanggungan  (saling menanggung)  (Djazuli  :  2002)  Asuransi  dalam  bahasa  Arab  disebut at-ta’min . Penanggung  disebut mu’ammin sedangkan  tertanggung  disebut mu’ammin  Lahu atau musta’min .  A t-Ta’min diambil  dari  kata amana yang  memiliki  arti  memberi perlindungan,  ketenangan,  rasa  aman  dan  bebas  dari  rasa  takut,  sebagaiman  firman Allah SWT: “Dan (Allah) mengamankan mereka dari ketakutan” (QS. Al Quraisy ayat 4)  Istilah lain yang sering digunakan untuk asuransi syariah adalah takaful . Kata takaful berasal  dari takafala-yatakafulu ,  yang  secara  etimologi  berarti  menjamin  atau  saling menanggung. Takaful dalam pengertian muamalah ialah saling memikul risiko di antara sesama sehingga antara satu dengan yang lainnya menjadi penanggung atas risiko yang lainnya.  Saling  pikul  risiko  ini  dilakukan  atas  dasar  saling  menolong  dalam  kebaikan dengan  cara  masing-masing  mengeluarkan  dana tabarru’ ,  dana  ibadah,  sumbangan, derma yang ditunjukkan untuk menanggung risiko. (Sula: 2014)
Dasar Hukum Asuransi Syariah
Dasar Hukum Islam terkait Asuransi Syariah
a. Surat  Yusuf  :43-49  “ Allah  menggambarkan  contoh  usaha  manusia membentuk  sistem  proteksi  menghadapi  kemungkinan  yang  buruk  di  masa depan .
b. Surat  Al-Baqarah  :188  Firman  Allah  “. ..dan  janganlah  kalian  memakan harta  di  antara  kamu  sekalian  dengan  jalan  yang  bathil,  dan  janganlah kalian  bawa  urusan  harta  itu  kepada  hakim  yang  dengan  maksud  kalian hendak  memakan  sebagian  harta  orang  lain  dengan  jalan  dosa,  padahal kamu tahu (al:Baqarah:188)
c. Al Hasyr:18 Artinya :” Hai orang-orang yang beriman bertaqwalah  kepada Alloh  dan  hendaklah  setiap  diri  memperhatikan  apa  yang  telah  diperbuat untuk  hari  esok  (masa  depan)  dan  bertaqwalah  kamu  kepada  Alloh.
Sesungguhnya Alloh Maha Mengetahui apa yang engkau kerjakan ”.

## Konsep Asuransi Syariah
Konsep  dasar  asuransi  syariah  adalah  tolong  menolong  dalam  kebaikan  dan ketakwaan  ( al  birri  wat  taqwa ).  Konsep  tersebut  sebagai  landasan  yang  diterapkan dalam  setiap  perjanjian  transaksi  bisnis  dalam  wujud  tolong  menolong  (akad takaful ) yang  menjadikan  semua  peserta  sebagai  keluarga  besar  yang  saling  menanggung  satu sama  lain  di  dalam  menghadapi  risiko,  sebagaimana  firman    Allah  SWT  yang memerintahkan  kepada  kita  untuk ta’awun (tolong  menolong)  yang  berbentuk al  birri wat taqwa (kebaikan dan ketakwaan) dan melarang ta’awun dalam bentuk al itsmi wal udwan (dosa  dan  permusuhan).  Konsep  tolong  menolong  ini  diwujudkan  dalam pelaksanaan  perjanjian.  Kontribusi  atau  premi  yang  dikumpulkan  dari  para  peserta asuransi  akan  ditempatkan  dalam  satu  wadah  yaitu  dana tabarru’ yang  kemudian  jika terjadi  klaim  diantara  para  peserta  uang  tersebut  akan  digunakan.  Perusahaan  asuransi hanya  bertindak  sebagai  penghimpun  dana  dan  pengelola  dana.  Sehingga  para  peserta saling menolong dalam kebaikan.
Ada  3  hal  yang  dalam  praktik  bisnis  asuransi  konvensional  dianggap  biasa, tetapi  dalam praktik  asuransi  syariah dilarang, yakni gharar,  maisir, dan  riba . Gharar (ketidakpastian)  adalah  keadaan  yang  ada  dalam  kehidupan  manusia.  Semua  umat manusia  dihadapkan  dengan  ketidakpastian  dalam  kehidupan  sosial  dan  bisnis, ketidakpastian  tersebut  dapat  diterjemahkan  sebagai  risiko.  Islam  tidak  melarang manusia  menghadapi  risiko  dan  ketidakpastian  dalam  hidup.  Namun,  Islam  melarang transaksi  atau  jual  beli  yang  dapat  mengandung  unsur  ketidakpastian  atau gharar tersebut.  Setiap  transaksi  harus  jelas  jumlah  dan  keadaannya,  tidak  boleh  terjadi kerancuan. Maisir (perjudian  atau  spekulasi)  adalah  perjudian  bertentangan  dengan prinsipprinsip  dasar  keadilan,  kesetaraan  (kesamaan),  kejujuran,  etika  dan  moral, merupakan nilai-nilai yang wajib dijunjung tinggi dalam Islam.
Meskipun  dalam  teori,  asuransi  konvensional  juga  dimaksudkan  untuk menghindari bentuk-bentuk perjudian dalam kontrak penjualan, dalam praktiknya susah untuk  dihindari.  Untuk menghindari  atau  mengeliminasi  unsur-unsur  yang  diharamkan diatas  seperti gharar,  maisir,  dan  riba dalam  asuransi  syariah,  berikut  ini  merupakan alternatif  yang  dapat  digunakan  adalah  dengan  kontrak wakalah (kontrak  peragenan atau  perwakilan).  Dalam  operasionalnya,  perusahaan  asuransi  syariah  melakukan kerjasama dengan para peserta asuransi (pemegang polis asuransi) atas dasar prinsip al- wakalah  bil  ujrah .  Akad wakalah  bil  ujrah adalah  akad  pemberian  kuasa  dari  peserta kepada  perusahaan  asuransi  syariah  (pengelola takaful )  untuk  mengelola  dana  peserta atau melakukan kegiatan lain dengan imbalan pemberian ujrah (fee).

## Jenis-Jenis Asuransi
Secara umum, jenis usaha asuransi dapat dikelompokkan menjadi tiga, yaitu :
a. Asuransi  Jiwa  ( life  insurance ),  yaitu  usaha  yang  memberikan  jasa  dalam penanggulangan  risiko  yang  dikaitkan  dengan  hidup  atau  meninggalnya seseorang yang dipertanggungkan.
b. Asuransi Umum ( general insurance ), yaitu usaha yang memberikan jasa dalam penanggulangan  risiko  atas  kerugian,  kehilangan  manfaat,  dan  tanggung  jawab hukum kepada pihak ketiga, yang timbul dari peristiwa yang tidak pasti.
c. Reasuransi,  yaitu  usaha  yang  memberikan  jasa  dalam  pertanggungan  ulang terhadap risiko yang dihadapi oleh perusahaan asuransi kerugian dan perusahaan asuransi jiwa.
Asuransi  syariah  menawarkan  dua  jenis  asuransi  yang  dapat  diklasifikasikan sebagai berikut  (Basyir : 2007)
a. Asuransi Jiwa
Adalah  bentuk  asuransi  yang  memberikan  perlindungan  dalam  menghadapi musibah kematian dan kecelakaan atas diri asuransi. Pada musibah kematian yang akan menerima  santunan  sesuai  dengan  perjanjian  adalah  keluarga  atau  ahli  warisnya  atau orang  yang  ditunjuk  dalam  hal  orang  yang  tidak  punya  ahli  waris.  Pada  musibah kecelakaan  yang  tidak  mengakibatkan  kematian,  santunan  akan  diterima  oleh  peserta yang mengalami musibah atau yang masih hidup.
Adapun asuransi jiwa dibagi dua macam, sebagai berikut:
1) Asuransi  syariah  dengan  unsur  tabungan  antara  lain  asuransi  syariah  dengan investasi, asuransi syariah dengan dana haji, asuransi syariah dana pendidikan.
2) Asuransi  syariah  tanpa  unsur  tabungan  meliputi  asuransi  syariah  berjangka, asuransi  syariah  majelis  taklim,  asuransi  syariah  pembiayaan,  asuransi  syariah wisata  dan  perjalanan,  asuransi  syariah  kecelakaan  diri,  asuransi  syariah kecelakaan siswa, asuransi syariah perjalanan haji dan umrah.
b. Asuransi Umum
Adalah  bentuk  asuransi  yang  memberi  perlindungan  dalam  menghadapi  bencana atau  kecelakaan  atas  harta  milik  peserta  asuransi  seperti  rumah,  kendaraan  bermotor, dan bangunan pabrik. Adapun jenis asuransi syariah bersifat umum antara lain asuransi syariah  kebakaran,  asuransi  syariah  kendaraan  bermotor,  asuransi  syariah  risiko pembangunan, asuransi syariah pengangkutan barang, asuransi syariah risiko mesin.

## Hasil dan Pembahasan
1. Gambaran Instrumen
a. Asuransi umum syariah
Adalah  bentuk  asuransi  yang  memberi  perlindungan  dalam  menghadapi  bencana atau  kecelakaan  atas  harta  milik  peserta  asuransi  seperti  rumah,  kendaraan  bermotor, dan bangunan pabrik. Adapun jenis asuransi syariah bersifat umum antara lain asuransi syariah  kebakaran,  asuransi  syariah  kendaraan  bermotor,  asuransi  syariah  risiko pembangunan, asuransi syariah pengangkutan barang, asuransi syariah risiko mesin.
b. Produk asuransi umum syariah
1) Asuransi Kendaraan Bermotor
Ada  dua  macam  penutupan  asuransi  kendaraan  bermotor  yang  sudah  umum dikenal,  yakni  comprehensive  (gabungan)  atau  yang  biasa  dikenal  dengan  sebutan  all
risks  dan  Total  Loss  Only  lazim  disingkat  TLO.  Comprehensive  (all  risks)  atau gabungan adalah penggantian kerugian/kerusakan pada kendaraan bermotor dari segala risiko selain yang dikecualikan oleh polis. Misalnya kaca depan atau lampu depan pecah akibat tertabrak, tape atau velg dicuri dan kerusakan-kerusakan aksesoris lainnya. klaim all risks dapat dilakukan berkali-kali selama kendaraan dipertanggungkan
Total Loss Only secara otomatis sudah merupakan bagian dari jaminan All Risks. Sedangkan  penutupan  Total  Loss  Only  (TLO)  untuk  kasus-kasus  karena  kecelakaan berat  yang menimbulkan kerugian atau kerusakan kendaraan lebih 75%  dari total  nilai pertanggungan.  kehilangan  kendaraan  akibat  pencurian  termasuk  di  dalam  jaminan TLO. Klaim TLO hanya berlaku sekali saja, setelah itu polis otomatis berakhir.

## 2) Asuransi Kebakaran
Dalam  Asuransi  Kebakaran  segala  macam  barang  dapat  diasuransikan,  yang penting  adalah  barang-barang  didalam  rumah  harus  tercatat  atau  dinyatakan  secara tertulis  di  dalam polis. Dalam hal  kerugian akibat kebakaran, tentunya ada sebab yang menimbulkannya. Berbagai sebab dapat digantikan atau terjamin asuransinya. Tapi ada juga sebab kebakaran yang tidak dijamin oleh perusahaan asuransi. Penyebab kerugian dan kerusakan yang dijamin adalah akibat kebakaran yang terjadi karena kekurang hati- hatian  atau  akibat  menjalarnya  api  sampai  kerumah  Anda.  Barang-barang  yang  rusak akibat  digunakannya  air  untuk  menahan  atau  memadamkan  api  juga  dijamin pertanggungannya.

## 3) Asuransi Rumah Tinggal
Asuransi  Rumah  Tinggal  dan  Perabotan  Rumah  Tangga  (Houseowners  & Household  Insurance)  merupakan  jenis  lain  dari  asuransi  umum.  Asuransi  jenis  ini menjamin  kerugian  karena  kehilangan  atau  rusaknya  perabotan  rumah  tangga  yang berada  dalam  lokasi  gedung  yang  diasurnasikan  akibat  terjadinya  risiko,  seperti kebakaran,  prampokan/pencurian,  gempa  bumi  dan  lain  sebagainya.  Perlindungan  ini bisa diperoleh dengan harga premi yang relatif murah dan terjangkau.

## 4) Asuransi Kebongkaran
Asuransi  Kebongkaran (Burglary  Insurance)merupakan  alternatif jenis lain dari produk  asuransi  general.  Asuransi  jenis  ini  menjamin  kerugian  tertanggung  terhadap barang-barang yang dimiliki serta ditempatkan pada sebuah gedung yang diasuransikan akibat  perampokan/pencurian  yang  dilakukan  dengan  pembongkaran  yang  disertai dengan pengrusakan dan pemaksaan.
Dalam hal premi, besar kecilnya premi yang harus dibayarkan sangat tergantung dengan tempat atau lokasi pertanggungan, pengamanan yang disediakan serta jenis-jenis barang yang diasuransikan. Secara umum, premi Asuransi Kebongkaran berkisar antara satu hingga dua setengah persen (%) dari nilai pertanggungan.

## 2. Perbandingan Asuransi Konvensional dan Asuransi Syariah
Gambar 1.

## Permasalahan dalam Asuransi Konvensional
Dari  gambar  di  atas  dapat  kita  lihat  terdapat  perbedaan  antara  asuransi konvensional dengan asuransi syariah dimana pada asuransi konvensional menggunakan konsep  risk  transfer  dan  pada  asuransi  syariah  menggunakan  konsep  risk  sharing.. Dalam  pengelolaan  risk  transfer  di  asuransi  konvensional,  tertanggung  berkewajiban membayar premi kepada perusahaan asuransi yang berperan sebagai penanggung risiko. Sebaliknya,  sebagai  pihak  penanggung  risiko,  perusahaan  asuransi  membayar  klaim kepada  pihak  tertanggung.  Dalam  proses  transfer  risiko  ini  terdapat  unsur  gharar  dan maysir.
Hal  berbeda  ditunjukkan  pada  asuransi  syariah  dimana  dalam  mengelola  risiko dengan  konsep  ta’awun  yang  ditunjukkan  dengan  risk  sharing.  Perusahaan  asuransi akan menanggung risiko peserta asuransi  dengan menggunakan  akad  wakalah maupun mudharabah dimana apabila peserta asuransi menghadapi risiko, maka pihak perusahaan asuransi  akan  menanggung  risiko  tersebut  dan  memberikan  klaim  yang  sesuai  dengan jenis risiko kepada peserta asuransi.
Asuransi syariah secara teoritis masih menginduk kepada kajian ekonomi islam secara  umum.  Oleh  karena  itu,  asuransi  syariah  harus  tunduk  kepada  aturan-aturan syariah.  Inilah  yang  kemudian  membentuk  karakteristik  asuransi  syariah  secara  dan membedakannya  dengan  asuransi  konvensional.  Beberapa  perbedaan  asuransi  syariah dengan asuransi konvensional:
a. Asuransi  syariah  memiliki   Dewan  Pengawas  Syariah(DPS),  Dewan Pengawas Syariah ini tidak ditemukan dalam asuransi konvensional.
b. Akad  pada  asuransi  syariah  adalah  akad  Tabbaru’(hibah),  sedangkan asuransi konvensional akad berdasarkan lebih mirip jual beli.
c. Investasi  dana  pada  asuransi  syariah  berdasarkan  bagi  hasil(mudharobah), barsih  dari  gharar,   maysir  dan  riba.  Pada  asuransi  konvensional  memakai bunga(riba) sebagai landasan perhitungan investasi.
d. Kepemilikkan   dana  pada  asuransi  syariah  merupakan  hak  peserta. Perusahaan  hanya  sebagai  pemegang  amanah  untuk  mengelolanya  secara syariah.  Pada  asuransi  konvensional,  dana  yang  terkumpul  dari nasabah(premi)  menjadi  milik  perusahaan.  Sehingga,  perusahaan  bebas menentukan alokasi investasinya.
e. Pembayaran  klaim  pada  asuransi  syariah  diambil  dari  dana  Tabbaru’(dana kebajikkan). Pada asuransi konvensional pembayaran klaim diambilkan dari rekening dana perusahaan.
f. Pembagian  keuntungan  pada  asuransi  syariah  dibagi  antara  perusahaan dengan  peserta  sesuai  prinsip  bagi  hasil  dengan  proporsi  yang  telah ditentukan.  Pada  asuransi  konvensional  seluruh  keuntungan  menjadi  hak milik perusahaan.
g. Asuransi  syariah  menggunakan  sistem sharing  of  risk. Pada  asuransi konvensional yang dilakukan adalah transfer of risk.
h. Asuransi syariah dibebani kewajiban membayar zakat dari keuntungan yang diperoleh sedangkan konvensional tidak.

## Risiko dan Return Pada Asuransi Umum Syariah
a. Risiko Asuransi Umum Syariah
Dalam  asuransi  umum  syariah  risiko (risk) diklasifikasikan  menjadi  beberapa jenis yaitu :
1) Risiko Murni ( Pure Risk )
Karakteristik  dari pure  risk adalah  risiko  bila  itu  memang  terjadi  pasti menimbulkan kerugian dan apabila tidak terjadi maka tidak akan menimbulkan kerugian  maupun  tidak  akan  menimbulkan  keuntungan.  Artinya  dalam pengertian  risiko  murni,  maka  kerugian  pasti  terjadi.  Contoh  dari  risiko  ini adalah kebakaran, kecelakaan, bangkrut dan lain sebagainya.
2) Risiko Khusus ( Particular Risk )
Risiko  khusus  adalah  suatu  risiko  yang  dampak  maupun  penyebabnya  hanya mempengaruhi lingkungan lokal (pribadi) baik secara kuantitas maupun kualitas. Contohnya  adalah  pengangguran  ataupun  seorang  pencuri.  Ketika  seseorang mencuri maka risiko yang ditimbulkan hanya mempengaruhi individu tersebut.
3) Risiko Fundamental ( Fundamental Risk )
Kebalikan  dari  risiko  khusus,  risiko  fundamental  akan  menimbulkan  dampak yang  sangat  luas.  Risiko  ini  bisa  disebabkan  oleh  faktor  atau  pihak  tertentu seperti bencana alam, kebijakan pemerintah dan lain sebagainya.
4) Risiko Individu ( Individual Risk )
Risiko individu adalah berbagai macam kemungkinan yang terjadi di kehidupan sehari-hari  yang  dapat  mempengaruhi  kapasitas  finansial  seseorang,  harta kekayaanya maupun risiko tanggung-jawab. Individual risk dapat dibagi menjadi beberapa  kelompok  yaitu personal  risk,  property  risk dan liability  risk. Dalam personal  risk sering  kali  dikaitkan  dengan  pengaruh  suatu  hal  atau kemungkinan-kemungkinan  yang  secara  langsung  akan  berdampak  pada individu tertentu, seperti finansial seseorang. Contoh risiko pribadi adalah cacat fisik, kehilangan pekerjaan, meninggal dunia dan lain sebagainya.
5) Risiko Harta ( property risk )
Merupakan  kerugian  yang  terkait  dengan  kepemilikan  suatu  benda  akibat kehilangan, pencurian ataupun kerusakan. Risiko harta dapat dikategorikan lagi menjadi  dua  jenis  yaitu  kerugian  secara  langsung  ( direct  losses )  dan  kerugian tak langsung ( consequential ).
6) Risiko Tanggung-Gugat ( liability risk )
Merupakan  risiko  tanggung-jawab  yang  harus  kita  berikan  kepada  pihak  lain.
Dengan kata lain, risiko  ini untuk  menanggung kerugian orang lain akibat ulah atau hal yang kita sebabkan. Misalnya, dalam peristiwa kecelakaan, ketika Anda menabrak  orang  lain  maka  ini  disebut  dengan  risiko  tanggung-gugat  ( liability risk ).
Terkait  dengan  berbagai  risiko  yang  telah  dijelaskan  di  atas,  hanya  risiko fundamental  dan  risiko  murni  saja  yang  bisa  diasuransikan  dengan  syarat-syarat tertentu, sebagai berikut:
1. Risiko harus terjadi dengan ketidaksengajaan dan tidak bisa diprediksi
2. Risiko yang dapat ditanggung harus berisifat homogen dan umum terjadi
3. Dampak dari risiko tersebut bisa dinilai dengan uang atau secara finansial
4. Harus  ada  obyek  yang  dipertanggungkan  atau  yang  diasuransikan  misalnya harta benda, sakit, kerugian dan lain sebagainya.
5. Obyek yang diasuransikan tidak bertentangan dengan aturan yang berlaku dan kepentingan  umum.  Misalnya,  narkoba  tidak  bisa  dijadikan  sebagai  obyek asuransi.
6. Premi yang dibebankan harus sesuai dengan tingkat risiko yang diasuransikan. Meskipun  pertanggungan   boleh  melebihi  harga  atau  kepentingan  yang sebenarnya, namun hanya dalam batas tertentu saja (asuransi ganda).

## Pengajuan Klaim Asuransi Umum Syariah
Klaim  adalah  upaya  pemegang  polis  meminta  ganti  rugi  kepada  perusahaan asuransi  karena  terjadi  kecelakaan  atau  pencurian  terhadap  mobil  yang  diasuransikan. Salah  satu  tahapan  yang  sangat  penting  dalam  asuransi  syariah  adalah  bagaimana caranya  mengajukan  klaim  dan  disetujui  sehingga  mendapatkan  uang  pertanggungan yang telah disepakati bersama dalam perjanjian akad.
Berikut contoh pengajuan klaim pada asuransi syariah dengan mengambil studi kasus pada perusahaan Takaful.
1) Klaim kendaraan bermotor
a) Laporan kerugian/musibah harus segera disampaikan ke Asuransi Takaful Umum  selambat-lambatnya  5  (lima)  hari  kalender  setelah  terjadinya kerugian. Keterlambatan pelaporan menyebabkan hilangnya hak atas ganti rugi. Laporan bisa dilakukan melalui telpon (021) 799 2345, fax 021) 790 1944,  via  surat/email  atau  menghubungi  cabang/Pemasaran  akaful terdekat. Hal-hal yang perlu dilaporkan adalah :
• Tempat, tanggal dan jam terjadinya kerugian
• Sebab-sebab kerugian, kronologi secara singkat
• Nomor polis asuransi
b) Tertanggung wajib memberikan kesempatan kepada staff klaim Asuransi Takaful Umum untuk memeriksa kerusakan (survey) sebelum dilakukan tindakan-tindakan perbaikan.
c) Kendaraan yang telah selesai diperbaiki dapat langsung diambil ke bengkel dengan membayar risiko sendiri.
d) Klaim Wajib di Bengkel Rekanan PT.Asuransi Takaful Umum
2) Klaim non kendaraan bermotor
1. Apabila  terjadi  kebakaran,  banjir,  kebongkaran,  gempa,  huru-hara, kecelakaan, kerugian atau kerusakan maka segera siapkan polis asuransi, dokumen klaim, klausula dan pembayaran premi
2. Laporkan klaim dapat dilakukan melalui call center atau cabang terdekat
3. Petugas akan melakukan survey
4. Asuransi akan melakukan penggantian dengan cara transfer

## Penutup
Asuransi  sebagai  suatu  wujud  usaha  dalam  pertanggungan  yang  melibatkan antara  sekelompok  orang  di  suatu  pihak  dan  perusahaan  asuransi  sebagai  lembaga pengelola  dana  di  pihak  lain.  Pada  dasarnya,  asuransi  dapat  memberikan  manfaat  bagi pihak tertanggung, antara lain dapat  memberikan rasa aman dan perlindungan, sebagai pendistribusian  biaya  dan  manfaat  yang  lebih  adil,  polis  asuransi  dapat  dijadikan jaminan  untuk  memperoleh  kredit,  sebagai  tabungan  dan  sumber  pendapatan,  sebagai alat  penyebaran  risiko,  serta  dapat  membantu  meningkatkan  kegiatan  usaha.  Seiring perkembangan  program  syariah  di  berbagai  lembaga  keuangan,  dalam  usaha perasuransian  pun  juga  terdapat  asuransi  syariah.  Dilihat  dari  nilai  yang  tertera  dalam Al-Qur’an maupun As-Sunnah, maka nilai dasar asuransi syariah adalah social oriented yakni  sebuah  nilai  yang  didasarkan  pada  semangat  tolong-menolong  antar  sesame peserta asuransi dalam menghadapi musibah.

## Daftar Pustaka
Agus Edi Sumanto . 2009. Solusi Berasuransi : Lebih baik dengan Syariah . Bandung : PT. Karya Kita
Ahmad  Azhar  Basyir.  2007. Hukum  Islam  tentang  Riba,  Utang,  Piutang,  Gadai . Bandung :Al-Ma’arif
Djazuli, dkk., 2002. Lembaga Perekonomian Umat, Cetakan ke- II . Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada
Muhammad Syakir Sula. 2014. Asuransi Syariah (life and general): Konsep dan Sistem Operasional . Jakarta : Gema Insani