## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI NASABAH UNTUK MENGADOPSI TEKNOLOGI INTERNET BANKING DI KALIMANTAN BARAT
Angga Permadi Karpriana Universitas Tanjungpura permadiangga@me.com

## ABSTRAK
Penelitian  ini  berjudul  bertujuan  untuk  menguji  faktor-faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi para nasabah bank dalam mengadopsi atau menggunakan layanan internet banking di  Indonesia. Penelitian ini fokus terhadap variabel Kenyamanan (Enjoyment), Informasi pada Online Banking (Info  on  Online  Banking),  Keamanan  dan  Kerahasiaan  (Security  &  Privacy),  Kualitas  Koneksi Internet  (Quality  of  Internet),  Sikap  Terhadap  Penggunaan  (Attitude  Towards  Using)  dan  juga dua variabel yang terdapat dalam Technology Acceptance Model (TAM).
Kata  kunci  :    Internet  Banking,  Kenyamanan,  Informasi  pada  Online  Banking,  Keamanan  dan Kerahasiaan,  Kualitas  Koneksi  Internet,  Sikap  Terhadap  Penggunaan,  Technology Acceptance Model (TAM)

## ABSTRACT
This  research  is  aimed  to  examine  what  factors  affect  bank  customers  in  adopting  or  using internet  banking  services  in  Indonesia.  This  study  focuses  on  the  variables  of  Enjoyment, Information on Online Banking (Info on Online Banking), Security and Confidentiality (Security & Privacy), Quality of Internet Connection (Quality of Internet), Attitudes Toward Use (Attitude Towards Using) and also two variables contained in the Technology Acceptance Model (TAM).
Keywords : Internet Banking, Enjoyment, Info on Online Banking, Security and Privacy, Quality of Internet, Attitude Toward Using, Technology Acceptance Model (TAM)

## PENDAHULUAN
Inovasi  teknologi  mempunyai  dampak yang signifikan dan penting didalam kehidupan  manusia.  Era  ini  dipercaya  sebagai era  revolusi  teknologi.  Perkembangan  yang pesat  dalam  teknologi  informasi  dapat mempermudah  kehidupan  jutaan  manusia. Perkembangan teknologi yang melaju pesat itu dapat  mengubah  kehidupan  ekonomi  dunia dan  atmosfir  bisnis.  Perkembangan  teknologi di  sektor  perbankan  dapat  mempermudah komunikasi  dan  transaksi  kepada  nasabah (Booz et al,1997). On-line banking merupakan teknologi  yang  mempunyai  perkembangan paling  pesat  didalam  praktek  perbankan  saat ini.  Sangatlah  penting  untuk  mengembangkan fitur-fitur  baru  didalam  teknologi  perbankan
untuk  memaksimalkan  keuntungan  didalam penyediaan layanan.
Studi ini mengevaluasi penerimaan teknologi  on-line  banking  terhadap  nasabah. Perbankan  adalah  industri  yang  paling berkembang  pesat  pada  akhir-akhir  tahun  ini. Perkembangan  sektor  perbankan  di  Indonesia sangat menakjubkan. Institusi keuangan menggunakan teknologi tersebut untuk meningkatkan  pelayanan  mereka.  Kantor cabang bank  tidak dapat memenuhi pelayanan atas  tingginya  kebutuhan  permintaan  dan tantangan  dari  nasabah  (Bradley,  L  et  al, 2003).  Oleh  karena  itu,  On-line  banking memiliki peranan yang penting untuk mengatasi  masalah  tersebut.  Jadi  teknologi tersebut sangat berguna di dalam menghubungkan  setiap  kantor-kantor  cabang
antara satu dengan yang lainnya. Pengadopsian  on-line  banking  ini  mengalami peningkatan waktu ke waktu karena berkat on- line banking kantor cabang dapat mempersingkat  waktu  dan  mempercepat operasional untuk kenyamanan para nasabah.
Berbagai teori perilaku ( behavioral theory )  banyak  digunakan  untuk  mengkaji proses  adopsi  teknologi  informasi  oleh pengguna  akhir  ( end  users ),  diantaranya adalah Theory  of  Reason  Action , Theory  of Planned  Behaviour , Task-Technology  Fit Theory ,  dan Technology  Acceptance  Model . Technology Acceptance Model (TAM)
merupakan  model  penelitian  yang  paling  luas digunakan  untuk  meneliti  adopsi  teknologi informasi,  termasuk  internet  banking.  Lee, Kozar,  dan  Larsen  (2003)  menjelaskan  bahwa dalam  kurun  waktu  18  tahun  terakhir  TAM merupakan  model  yang  popular  dan  banyak digunakan dalam berbagai penelitian mengenai proses adopsi teknologi informasi.
Industri  perbankan  juga  merupakan  salah satu yang mempengaruhi pengadopsian teknologi  yang  mana  sangat  membantu  dalam penyediaan  layanan  yang  lebih  baik  kepada nasabah.  Kualitas  dari  pelayanan  meningkat dengan  menggunakan  inovasi  teknologi. Internet  banking  sangat  menghemat  waktu. Sekitar  20%  dari  pedagang  dan  30%  dari pengusaha  menggunakan  beberapa  bentuk fasilitas  internet  banking  dalam  lima  tahun  ke depan  (Booz  et  al,  1997).  Sebagian  besar orang  berpindah  ke  online  banking  dan  siap menerima kegunaan dari inovasi teknologi ini.
Pengadopsian internet banking diharapkan  mampu  meningkatkan    kinerja ( performance )  bank.  Dengan  aplikasi  internet banking,  biaya  untuk  memberikan  layanan perbankan dapat lebih murah. Internet banking juga  menghilangkan  batas  ruang  dan  waktu. Layanan perbankan sebuah bank dapat diakses dari  mana  saja  di  seluruh  Indonesia,  dan bahkan  dari  seluruh  dunia.  Di  samping  itu, konsumen,  khususnya  yang  sering  bergerak ( mobile ),  akan  merasa  lebih  nyaman  untuk melakukan aktivitas perbankannya tanpa harus membuka rekening pada bank yang berbeda – beda  di  berbagai  tempat.  Calon  nasabah  juga mungkin  tidak  ingin  membuka  rekening  pada bank yang tidak memiliki fasilitas online.
Salah satu faktor penting yang merupakan predisposisi dan mendorong nasabah berperilaku  positif  (mau  menerima  dan menggunakan)  internet  banking  adalah  sikap terhadap internet banking. Pemahaman terhadap  sikap  ini  penting  sebagai  sarana untuk  memprediksi  kemungkinan  peningkatan penggunaan  dan  difusi  internet  banking (Howcroft dan Hamilton ; 2002 ). Berdasarkan hal  ini  maka  penelitian  ini  bertujuan  untuk mengkaji  sikap  nasabah  terhadap  internet banking  dan  menganalisis  faktor-faktor  apa yang  menjadi  pertimbangan  nasabah  dalam mengadopsi internet banking.
Technology acceptance model mendefinisikan  dua  hal  yang  mempengaruhi penerimaan pengguna terhadap teknologi yaitu persepsi  pengguna  terhadap  manfaat  dari teknologi dan kemudahan dalam menggunakan  teknologi.  Penelitian  ini  akan mengkaji  bahwa  persepsi  pengguna  terhadap manfaat  dan  kemudahan  teknologi  dapat digunakan  sebagai  dasar  dalam  menentukan langkah langkah mendorong pengguna menerima teknologi informasi dan komunikasi termasuk internet banking.
TAM juga memasukkan variabel eksternal  sebagai  variabel  anteseden  pada persepsi  manfaat  dan  persepsi  kemudahan penggunaan.  Beberapa  penelitian  sebelumnya menunjukkan  bahwa  karakteristik  teknologi yang  digunakan  adalah  keunggulan  realtif, kompatibilitas  dan  kompleksitas  (Tornatzky dan  Klein,  1982);  kompleksitas  dan  kendali (Marshal  dan  Rainer,  2003);  personalisasi, aliansi jasa, kefamiliaran tugas dan kemampuaksesan  (Chau  dan  Lai,  2003); kualitas  argumen  dan  kredibilitas  sumber (Bhattacherjee dan Sanford, 2006); keimplisitas  teknologi  dan  kompatibilitas (Wei, 2006). Penelitian ini fokus pada variabel eksternal model TAM dengan menggabungkan dan menguji karakteristik-karakteristik teknologi  di  atas  sebagai  variabel  anteseden persepsi  manfaat  dan  persepsi  kemudahan penggunaan untuk membangun model pengadopsian internet banking di Indonesia.

## KAJIAN TEORI

## Teknologi Informasi
Definisi  teknologi  menurut  Indriantoro (1999)  istilah  teknologi  informasi  (TI) sebenarnya  merupakan  perpaduan  antara teknologi  komputer,  komunikasi  yang  telah bercampur  menjadi  satu  dan  sulit  untuk memisahkannya. Menurut Goodhue dan Thompson  (1995)  dalam  Susanti  (2006), bahwa  dalam  konteks  sistem  informasi, teknologi  terkait  dengan  sistem  komputer dengan  penggunaan  jasa  pendukung  (training, misalnya) yang memberikan panduan pengguna dalam penyelesaian tugas. Muntoro,1987  dalam  Setianingsih,  (1998) mengemukakan  penggunaan  sistem  informasi berbasis  komputer  mempunyai  beberapa keunggulan  antara  lain,  dapat  memproses sejumlah transaksi dengan cepat dan terintegrasi, dapat menyimpan dan mengambil data  dalam  jumlah  yang  besar,  dapat mengurangi
kesalahan matematis, menghasilkan  beberapa  laporan  dengan  tepat waktu  dalam  berbagai  bentuk,  serta  dapat menjadi  alat  bantu  pengambilan  keputusan khususnya untuk jenis masalah yang terstruktur. Oleh  karena melihat manfaat  yang diberikan dari penggunaan komputer, menjadikan  perusahaan  atau  organisasi  yang mulai berbenah diri dengan teknologi informasi terutama untuk meningkatkan kinerja perusahaannya.

## Internet Banking
Internet  banking  merupakan  produk perbankan  elektronik/electronic  banking  yang ditawarkan  pihak  bank  untuk  memberikan kemudahan  kepada  para  nasabah  dalam melakukan transaksi perbankan melalui komputer dan jaringan internet” ( http:/www.klikbca.com  ).    Di  Indonesia, internet  banking  telah  diperkenalkan  pada konsumen  perbankan  sejak  beberapa  tahun lalu.  Beberapa  bank  besar  baik  BUMN  atau swasta  Indonesia  yang  menyediakan  layanan tersebut  antara  lain  BCA,  Bank  Mandiri,  BII, Lippo Bank, Permata Bank dan BNI.
Terkadang  internet  banking  dianggap sama  dengan  elektronik  banking.  Namun sebenarnya dua hal tersebut berbeda. Electronic  banking adalah  aktifitas  perbankan yang  dilakukan  dengan  menggunakan  media elektronik  seperti automated  teller  machine (ATM), berbeda dengan internet banking yaitu dengan  menggunakan  media  internet.  Namun pada  dasarnya  internet  banking  merupakan bagian dari elektronik banking.
Internet banking yang memenuhi kebutuhan konsumennya mendorong kepuasan terhadap  sistem  tersebut  dan  akan  menjadi pengukur  yang  subyektif  dan  berkelanjutan terhadap  keberhasilan  sistem.  Hal  yang  sama, penggunaan  suatu  sistem  dapat  menjadi indikator  keberhasilan  dan  penerimaan  sistem baru  tersebut.  Apakah  sistem  baru  tersebut dikatakan  baik  atau  buruk  tergantung  pada bagaimana  para  nasabah  merasakan  sistem tersebut. Sehingga penting untuk mengidentifikasi alasan mengapa para nasabah memutuskan  untuk  menggunakan  atau  tidak menggunakan  sistem  baru  tersebut.  Dengan pemahaman determinan pengadopsian internet banking tersebut,  akan  membantu  pihak  bank dalam  mengendalikan  sikap  para  nasabah untuk  menggunakan internet  banking agar menjadi konsumen loyal.

## Pengembangan Hipotesa
Persepsi,  menurut  Rakhmat  Jalaludin (1998 : 51),  adalah  pengalaman  tentang  objek, peristiwa,  atau  hubungan-hubungan  yang diperoleh  dengan  menyimpulkan  informasi dan  menafsirkan  pesan.  Menurut  Ruch  (1967 : 300),  persepsi  adalah  suatu  proses  tentang petunjukpetunjuk  inderawi (sensory) dan pengalaman  masa  lampau  yang  relevan diorganisasikan  untuk  memberikan  kepada kita  gambaran  yang  terstruktur  dan  bermakna pada suatu  situasi tertentu. Senada dengan hal tersebut  Atkinson  dan  Hilgard  (1991 : 201) mengemukakan  bahwa  persepsi  adalah  proses dimana kita menafsirkan
dan mengorganisasikan pola stimulus dalam lingkungan.  Gibson  dan  Donely  (1994 : 53) menjelaskan  bahwa  persepsi  adalah  proses pemberian  arti  terhadap  lingkungan  oleh seorang individu.
Dikarenakan  persepsi  bertautan  dengan cara mendapatkan pengetahuan khusus tentang kejadian  pada  saat  tertentu,  maka  persepsi terjadi  kapan  saja  stimulus  menggerakkan indera.  Dalam  hal  ini  persepsi  diartikan sebagai  proses  mengetahui  atau  mengenali obyek  dan  kejadian  obyektif  dengan  bantuan indera (Chaplin, 1989 : 358).
Sebagai cara pandang, persepsi timbul karena  adanya  respon  terhadap  stimulus. Stimulus  yang  diterima  seseorang  sangat komplek, stimulus masuk ke dalam otak,ckemudian  diartikan,  ditafsirkan  serta diberi  makna  melalui  proses  yang  rumit  baru kemudian  dihasilkan  persepsi  (Atkinson  dan Hilgard, 1991 : 209).
Dengan definisi tersebut dapat diartikan bahwa kemanfaatan dari penggunaan internet  banking  dapat  meningkatkan  kinerja, dan  kinerja  orang  yang  menggunakannya. Kemanfaatan dalam internet banking merupakan  manfaat  yang  diperoleh  atau diharapkan oleh para nasabah dalam melaksanakan tugas dan pekerjaannya. Karenanya,  tingkat  kemanfaatan  internet banking  mempengaruhi  sikap  para  nasabah terhadap  sistem  tersebut.  Hipotesa  yang  di  uji adalah:
H 1: Persepsi  manfaat  berhubungan  positif terhadap sikap pengguna.
Davis  (1986,  1989)  mendefinisikan kemudahan  penggunaan (ease  of  use) sebagai suatu  tingkatan  dimana  seseorang  percaya bahwa komputer dapat dengan mudah dipahami. Atas dasar definisi tersebut kemudahan  penggunaan internet  banking berarti  kemudahan  dalam  memahami  saat melakukan  transaksi  melalui  fasilitas internet banking. Adam et  al. (  1992)  menyatakan bahwa  intensitas  penggunaan  dan  interaksi antara pengguna dengan sistem dapat menunjukan  kemudahan  penggunaan  sistem tersebut.  Suatu  sistem  yang  sering  digunakan menunjukkan  bahwa  sistem  tersebut  lebih dikenal,  lebih  mudah  dioperasikan  dan  lebih mudah digunakan oleh penggunanya Kemudahan  penggunaan  dapat  mengurangi usaha,  waktu,  dan  tenaga  para  nasabah  untuk mempelajari  seluk-beluk  bertransaksi  melalui internet banking .
Kemudahan  penggunaan  juga  dapat mengindikasikan  bahwa  pengguna  sistem informasi dapat lebih mudah bekerja dibandingkan bila bekerja tanpa menggunakan sistem  informasi.  Davis  (1989)  memberikan beberapa  indikator  kemudahan  penggunaan terhadap  suatu  sistem  informasi  (termasuk internet  banking)  yang  meliputi  mudah  untuk dipelajari  dan  dioperasikan,  mengerjakan dengan mudah apa yang diinginkan pengguna, dan  menambah  ketrampilan  para  pengguna. Dengan demikian, bila jasa pelayanan internet banking yang diberikan suatu bank dipersepsikan  mudah  oleh  para  nasabahnya, maka  sistem  tersebut  dapat  dipersepsikan memberikan  manfaat  bagi  nasabah.  Dengan logika  yang  sama, internet  banking yang dipersepsikan  bermanfaat  bagi  para  nasabah juga akan mendorong mereka mengadopsi dan menggunakan  sistem  tersebut.  Hipotesa  yang di uji adalah:
H 2: Persepsi kemudahan penggunaan berhubungan  positif  terhadap  sikap pengguna.
Persepsi kenyamanan menunjuk kepada kesenangan pengguna dalam menggunakan  system,  dan  ini    terpisah  dari hal-hal apapun yang berkaitan dengan hasil/prestasi kerja (Davis, 1992). Ini menegaskan  bahwa  persepsi  kenyamanan memiliki peranan penting terhadap penerimaan  teknologi.  Apapun  jenis  layanan yang  ditawarkan  oleh  pihak  Bank  akan menjadi sia-sia apabila para nasabah perbankan merasa bahwa tidak cukup dirasakan unsur kenyamanan terhadap layanan tersebut. Hal ini bisa berarti kemudahan dalam (1)  penggunaan  serta  pengoperasian,  (2) Kecepatan  proses  pada Internet  Banking .  (3) Tampilan  yang  disuguhkan  (apakah  mudah untuk  dimengerti  dan  diikuti).  Para  nasabah pastinya  tidak  akan  memaksakan  untuk menggunakan  suatu  layanan  yang  disediakan oleh  pihak  Bank  apabila  mereka  tidak menemukan kenyamanan dalam penggunaannya. Hipotesa yang di uji adalah: H 3 : Kenyamanan berhubungan positif dengan sikap  pengguna  untuk  menggunakan internet banking.
Informasi  yang  terdapat  pada  online banking menjadi sangatlah penting ketika para nasabah  menggunakan  layanan  ini.  Seperti  di kutip  pada klikBCA.com ,  adapun  informasi- informasi  yang  terdapat  pada  online  banking antara  lain  seperti  diberikannya  fasilitas help pada  setiap  feature produk  yang  ditawarkan, informasi  cara  perhitungan  kredit  mobil  dan rumah,  informasi  tentang  nilai  kurs  dan  harga saham  (link  dengan  sumber  informasi  lain), dan  informasi  mengenai  cara  registrasi  pada internet  banking.  Selain  informasi-informasi yang  telah  disebutkan  di  atas,  informasi  dan transaksi  yang  ditampilkan  adalah  data informasi dan transaksi yang paling up to-date (real-time  on-line)  dan  langsung  dikerjakan oleh  system  (straigth  through  processing). Untuk  itu  sangatlah  penting  bagi  bank  untuk menyediakan informasi-informasi yang diibutuhkan  oleh  para  nasabahnya,  untuk  di akses  guna  memenuhi  kebutuhan  pekerjaan maupun  transaksi  yang  akan  dilakukan  oleh nasabah  tersebut.  Informasi-informasi  yang diberikan  oleh  bank  akan  mendorong  nasabah untuk menggunakan system tersebut. Hipotesa yang di uji adalah :
H 4 : Informasi pada online banking berhubungan  positif  dengan  sikap pengguna untuk menggunakan internet banking.
Keamanan (security) diartikan sebagai perlindungan  data  dari  pengumuman  yang disengaja dan tidak disengaja oleh orang yang tidak  mempunyai  wewenang  (Grandinetti, 1996).  Sedangkan  privasi (privacy) atau rahasia  merujuk  pada  hak-hak  individu  dan organisasi untuk menentukan kapan, bagaimana,  dan  kepada  apa  lingkup  informasi tentang mereka disampaikan kepada pihak lain (Martin,  1997).  Para  nasabah  menginginkan keamanan  dan  kerahasiaan  data-data  yang dikirim  dan  diterima  oleh  para  nasabah perbankan.  Apabila  bank  dapat  menjamin keamanan dan kerahasiaan data-data nasabahnya,  maka  akan  meningkatkan  sikap nasabah  untuk  menggunakan  layanan  internet banking. Dengan demikian hipotesa yang akan diuji adalah :
H 5 : Keamanan dan kerahasiaan berhubungan positif  dengan  sikap  pengguna  untuk menggunakan  internet banking.
Menurut Karahanna dan Straub (1999) semakin  mudah  suatu  sistem  informasi diakses, semakin sedikit usaha yang diperlukan untuk menggunakan sistem tersebut.  Dalam  kontek  internet  banking, kualitas  dari  internet  tidak  hanya  berkaitan kemampuan  menggunakan  sistem  tetapi  juga kemampuaksesan fisik koneksi internet.
Menurut Goh (1995) jika pendukung infrastruktur  teknologi  tersedia  dengan  mudah dan  cepat,  aplikasi  internet  seperti  internet banking  akan  menjadi  lebih  layak  dan  mudah menggunakannya.  Tan  dan  Teo  (2000) mendukung  argumen  tersebut  dan  mengklaim bahwa  kemampuan  akses  internet  banking merupakan  faktor  yang  mendorong  adopsi karena  kapasitas  internet  banking  dalam mendorong para nasabah untuk mempersepsikan  teknologi  lebih  positif.  Oleh karena itu, hipotesa yang diuji adalah:
H 6 : Kualitas koneksi dari internet berhubungan  positif  dengan  sikap pengguna untuk menggunakan internet banking.
Gambar 1. Kerangka penelitian
Perceive d usefulne ss Perceive d ease of use Enjoyme nt Info on online banking Security and privacy Quality of internet connecti on Attitude towards using

## METODE PENELITIAN

## Uji Validitas
Validitas  adalah    suatu  ukuran  yang menunjukkan  tingkat-tingkat  kevalidan  atau kesahihan  suatu  instrument.  Suatu  instrument yang  valid  atau  sahih  mempunyai  validitas tinggi,  sebaliknya  instrument  yang  kurang valid  memiliki  validitas  rendah.  Sebuah instrument  dikatakan  valid  apabila  mampu mengukur apa yang diinginkan. Suharsimin,1998  berpendapat  bahwa  sebuah instrument  dikatakan  valid  apabila  dapat mengungkap  data  dari  variabel  yang  diteliti secara  tepat.  Tinggi  rendahnya  validitas instrument meunjukkan sejauh mana data yang terkumpul  tidak  menyimpang  dari  gambaran tentang variabel yang dimaksud.
Uji validitas dilakukan terhadap seluruh  pernyataan  yang  ada  dalam  setiap variabel,  yaitu  untuk  mengetahui  tingkat kevalidan (kesahan) setiap pernyataan terhadap  variabel  penelitian  Untuk  menaksir validasi  item  pertanyaan,  penelitian  ini mengunakan Confirmatory  Factor  Analysis (CFA)  yang  dibantu  dengan  program  aplikasi AMOS  versi  6.0  .  Semua  item  faktor loading harus signifikan dan bernilai >0,50.

## Uji Realibilitas
Reliabilitas  menunjuk  pada  suatu pengertian  bahwa  sesuatu  instrumen  cukup dapat  dipercaya  untuk  diinginkan  sebagai  alat pengumpul  data  karena  instrumen  tersebut sudah  baik.  Instrumen  yang  tidak  baik  akan bersifat  tendensius  mengarahkan  responden untuk  memilih  jawaban-jawaban  tertentu. Instrumen  yang  sudah  dapat  dipercaya,  yang realibel  akan  menghasilkan  data  yang  dapat dipercaya juga.
Uji  reliabilitas  dalam  penelitian  ini dimaksudkan  untuk  mengetahui  sejauh  mana hasil  pengukuran  tetap  konsisten,  apabila dilakukan  pengukuran  dua  kali  atau  lebih terhadap gejala yang sama dengan menggunakan  alat  pengukur  yang  sama  pula. Peneliti  melakukan  uji  reliabilitas  dengan menghitung  Cronbach  Alpha  dari  masing- masing  item  dalam  suatu  variabel.  Instrumen yang  dipakai  dalam  variabel  dikatakan  handal
( reliable )  apabila  memiliki  Cronbach  Alpha lebih dari 0,60 (Nunnaly, 1978).
Uji reliabilitas hanya dilakukan terhadap  semua  butir  pertanyaan  yang  sudah lolos uji validitas. Untuk mengetahui reliabilitas instrumen digunakan teknik Cronbach’s  Alpha.  Teknik  ini  dipilih  karena merupakan teknik pengujian konsistensi reabilitas  antar  item  yang  paling  populer  dan menunjukkan  indeks  konsistensi  reliabilitas yang cukup sempurna. Nilai Cronbach’s Alpha semakin  mendekati  angka  1  mengindikasikan bahwa instrumen semakin tinggi reliabilitasnya.  Nilai  Cronbach’s  Alpha  antara 0,80  s.d  1,0  dikategorikan  reliabilitas  baik, nilai  Cronbach’s  Alpha    antara  0,60  s.d  0,79 dikategorikan  relibalilitas  diterima,  dan  nilai Cronbach’s Alpha kurang dari 0,60 dikategorikan reliabilitas kurang baik (Sekaran, 1992).

## Model Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  model analisis structural equation model (SEM) yang dibantu dengan program aplikasi AMOS  versi 6.0.  Model  Persamaan  Struktural  ( Structural Equation  Modeling ,  SEM)  merupakan  teknik analisis multivariat yang  memungkinkan peneliti  untuk  menguji  hubungan  antar variabel  yang  kompleks  baik  secara recursive (hubungan timbal balik) maupun non- recursive untuk memperoleh gambaran menyeluruh  mengenai  keseluruhan  model. SEM  berlandaskan  pada  pengujian  teori, sehingga dibutuhkan landasan teori yang kuat. Variabel    laten  di  dalam  SEM  dibentuk  dari indikator  berdasarkan  model  refleksif,  yakni variabel  laten  merupakan  pencerminan  dari indikator-indikatornya.
Hair et.al (1998)  dalam  Ghozali (2004)  menjelaskan  bahwa  model  persamaan struktural didasarkan pada hubungan kausalitas,  dimana  perubahan  satu  variabel diasumsikan  akan  berakibat  pada  perubahan variabel lainnya. Kuatnya hubungan kausalitas antara  dua  variabel  yang  diasumsikan  oleh peneliti  bukan  terletak  pada  metode  analisis yang  dipilih,  tetapi  terletak  pada  justifikasi (pembenaran) secara teoritis untuk mendukung analisis.  Jadi  jelas  bahwa  hubungan  antar
variabel  dalam  model  merupakan  deduksi  dan teori.    Dari  Gambar  2.6,  persamaan  regresi berganda disusun sebagai berikut:
STP =  +  1 PM+  2 KP +  3 K +  4 IOB +  5 KK +  6 KKI + 
Dimana: STP = Sikap Terhadap Penggunaan PM = Persepsi Manfaat KP = Kemudahan Penggunaan K = Kenyamanan IOB = Informasi Pada Online Banking KK = Keamanan dan Kerahasiaan KKI = Kualitas Koneksi Internet  = Konstanta  1-6 = Koefisien regresi berganda
 = Tingkat kesalahan (Error)

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji  signifikasi  terhadap  hipotesis  1 terbukti  secara  signifikan,  karena  diperoleh nilai  probabilitas  0,000  atau  lebih  kecil  dari 0,05  yang  berarti  signifikan  pada  taraf signifikansi  5%.  Hasil  estimasi  pengaruh resiko  yang  dirasakan  terhadap  prilaku pemakai dalam pengadopsian internet banking diperoleh koefisien jalur (standardized regression  weight  estimate) =  0.539.  Artinya hubungan  antara  persepsi  manfaat  terhadap prilaku  penggunan  internet  banking  adalah positif.  Dari  hasil  pengujian  tersebut,  maka dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  1  yang merepresentasikan  hubungan  positif  persepsi manfaat  terhadap  perilaku  pemakai  dalam pengadosian  internet  banking,  terdukung. Artinya  terdapat  hubungan  persepsi  manfaat terhadap perilaku pengadopsian internet banking.
Uji  signifikansi  terhadap  hipotesis  2 terbukti  secara  signifikan,  karena  diperoleh nilai  probabilitas  0,000  atau  lebih  kecil  dari 0,05  yang  berarti  signifikan  pada  taraf signifikansi  5%.  Hasil  estimasi  kemudahan penggunaan terhadap sikap terhadap penggunaan diperoleh koefisien jalur (standardized  regression  weight  estimate) = 0.556.  Artinya  hubungan  antara  variabel kemudahan penggunaan terhadap sikap
terhadap penggunaan adalah positif. Dari hasil pengujian  tersebut,  maka  dapat  disimpulkan bahwa  hipotesis  2  yang  merepresentasikan hubungan  positif  kemudahan  penggunaan terhadap sikap terhadap penggunaan, terdukung. Artinya apabila nasabah merasakan kemudahan  dalam  menggunakan  internet banking,  maka  sikap  terhadap  penggunaan nasabah  untuk  menggunakan  layanan  internet banking semakin besar.
Uji  signifikansi  terhadap  hipotesis  3 terbukti  secara  signifikan,  karena  diperoleh nilai  probabilitas  0,001  atau  lebih  kecil  dari 0,05  yang  berarti  signifikan  pada  taraf signifikansi  5%.  Hasil  estimasi  pengaruh kenyamanan  terhadap  perilaku  nasabah  dalam menggunakan  internet  banking  diperoleh koefisien jalur (standardized regression weight  estimate) =  0.275.  Artinya  hubungan antara  variabel  kenyamanan  terhadap  perilaku nasabah  dalam  mengadopsi  internet  banking adalah  positif.  Dari  hasil  pengujian  tersebut, maka  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  3 yang  merepresentasikan  hubungan  positif kenyamanan  terhadap  sikap  pengguna  dalam mengadopsi  internet  banking,  terdukung. Artinya  semakin  tinggi  kenyamanan  yang dirasakan  nasabah  saat  menggunakan  internet banking,  maka  semakin  tinggi  pula  jumlah nasabah  yang  ingin  menggunakan  layanan internet banking.
Uji  signifikansi  terhadap  hipotesis  4 terbukti  secara  signifikan,  karena  diperoleh nilai  probabilitas  0,002  atau  lebih  kecil  dari 0,05  yang  berarti  signifikan  pada  taraf signifikansi  5%.  Hasil  estimasi  pengaruh informasi  pada  online  banking  terhadap perilaku nasabah dalam menggunakan internet banking diperoleh koefisien jalur (standardized  regression  weight  estimate) = 0.277.  Artinya  hubungan  antara  variabel informasi  pada  online  banking  terhadap perilaku  nasabah  dalam  mengadopsi  internet banking  adalah  positif.  Dari  hasil  pengujian tersebut,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa hipotesis  4  yang  merepresentasikan  hubungan positif informasi pada online banking terhadap sikap  pengguna  dalam  mengadopsi  internet banking,  terdukung.  Artinya  semakin  tinggi informasi  yang  diperoleh  nasabah  saat menggunakan internet banking, maka semakin
tinggi  pula  jumlah  nasabah  yang  ingin menggunakan layanan internet banking.
Uji  signifikansi  terhadap  hipotesis  5 terbukti  secara  signifikan,  karena  diperoleh nilai  probabilitas  0,000  atau  lebih  kecil  dari 0,05  yang  berarti  signifikan  pada  taraf signifikansi  5%.  Hasil  estimasi  pengaruh keamanan  dan  kerahasiaan  terhadap  perilaku nasabah dalam menggunakan internet banking diperoleh koefisien jalur (standardized regression  weight  estimate) =  0.288.  Artinya hubungan  antara  variabel  keamanan  dan kerahasiaan  terhadap  perilaku  nasabah  dalam mengadopsi  internet  banking  adalah  positif. Dari  hasil  pengujian  tersebut,  maka  dapat disimpulkan bahwa hipotesis 5 yang merepresentasikan hubungan positif keamanan dan  kerahasiaan  terhadap  sikap  pengguna dalam mengadopsi internet banking, terdukung.  Artinya  semakin  tinggi  keamanan dan  kerahasiaan  yang  diberikan  oleh  bank, maka  semakin  tinggi  pula  jumlah  nasabah yang  ingin  menggunakan  layanan  internet banking.  Hasil  ini  mendukung  penelitian Grandinetti (1996) dan Martin (1997).
Uji  signifikansi  terhadap  hipotesis  6 terbukti  secara  signifikan,  karena  diperoleh nilai  probabilitas  0,000  atau  lebih  kecil  dari 0,05  yang  berarti  signifikan  pada  taraf signifikansi  5%.  Hasil  estimasi  pengaruh keamanan  dan  kerahasiaan  terhadap  perilaku nasabah dalam menggunakan internet banking diperoleh koefisien jalur (standardized regression  weight  estimate) =  0.273.  Artinya hubungan  antara  variabel  kualitas  koneksi internet  terhadap  perilaku  nasabah  dalam mengadopsi  internet  banking  adalah  positif. Dari  hasil  pengujian  tersebut,  maka  dapat disimpulkan bahwa hipotesis 6 yang merepresentasikan  hubungan  positif  kualitas koneksi  internet  terhadap  sikap  pengguna dalam mengadopsi internet banking, terdukung.  Artinya  semakin  baik  kualitas koneksi  internet,  maka  akan  semakin  tinggi jumlah  nasabah  yang  ingin  menggunakan layanan internet banking.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji faktor-faktor yang dapat mempengaruhi perilaku  nasabah  bank  dalam  mengadopsi teknologi internet banking di daerah Kalimantan  Barat.  Penelitian  ini  dianalisa dengan Structural  Equation  Model (SEM). Dari  hasil  analisis  yang  telah  dilakukan  atas dasar  hasil  pengolahan  data  penelitian,  dapat ditarik  kesimpulan  sebagai  berikut:  Persepsi manfaat  dan  persepsi  kemudahan  penggunaan yang  merupakan  variabel  utama  dari  TAM terbukti menjadi faktor-faktor yang mempengaruhi  nasabah  untuk  mengadopsi teknologi  internet  banking.  Faktor-faktor  lain yang mendukung seperti kenyamanan, informasi pada online banking, keamanan dan kerahasiaan, dan kualitas koneksi internet juga mempengaruhi  nasabah  untuk  mengadopsi teknologi internet banking.
Penelitian ini diharapkan dapat membuktikan faktor-faktor yang dapat mempengaruhi perilaku nasabah untuk mengadopsi  layanan  internet  banking  serta dapat  menjadi  sumber  acuan  bagi  pihak  bank yang  akan  memberikan  pelayanan  kepada nasabahnnya agar nasabahnya dapat memberikan loyalitas terhadap pihak bank dan layanan  yang  diberikan.  Hasil  penelitian  ini membuktikan  bahwa  penggunaan  internet banking  dipengaruhi  oleh  persepsi  manfaat dan persepsi kemudahan penggunaan terhadap layanan  internet  banking. Berarti  hasil penelitian  ini  mendukung  teori Technology Acceptance  Model (TAM),  yang  menyatakan bahwa  perilaku  adopsi  teknologi  dipengaruhi oleh tujuan penggunaan yang dipengaruhi oleh persepsi  manfaat  dan  persepsi  kemudahan penggunaan. Sehingga apabila tingkat manfaat yang  diperoleh  dari  layanan  ini  tinggi,  maka tinggi  pula  tingkatan  pengadopsian  terhadap layanan  internet  banking.  Dan  apabila  tingkat kemudahan  dalam  penggunaan  layanan  ini tinggi  maka  dapat  mempengaruhi  pula  dalam pengadopsian terhadap layanan internet banking.

## DAFTAR PUSTAKA
Adams,  D.A.,  R.R.  Nelson,  P.  A.  Todd, “ PerceivesUsefulness,  Ease  of  Use,  and Usage  of  Information  Technology:  A Replication ”, MIS Quarterly . Bhattacherjee, A., dan Clive Sanford, “Influence  Processes  For  Informatioon
Technology  Acceptance:  An  Elaboration Model” , Mis Quarterly . 2006.
Davis,  F.D,  R.P.  Bagozzi,  dan  Pr.  Warshaw, “User Acceptance  Of  Computer  Technology:  A Comparison Of Two Theoretical Models”.
Gefen,  D.,  Karahanna,  E.  and  Straub,  D.(2003),
“Trust  and  TAM  in  Online  shopping:  an integrated model. MIS Quarterly” . Ghozali,  Imam,  “ Model  Persamaan  Struktural Konsep  Dan  Aplikasi  Dengan  Program Amos  Ver.5.0 ,”  Universitas  Diponegoro,
Semarang, 2004.
Igbaria,  M., “An  examination  of  the  factors contributing to microcomputer technology  acceptance” ,  Accounting, Management and Information Technologies. Javenpaa  S.  L.  and  Tood,  P.A.  1998. “An empirical examination of the
determinants  of  attitudes  and  intention toward  shopping  on  the  internet” . Working paper, University of Texas .
Pikkarainen,  T.,  Kari  Pikkarainen,  Heikki
Karjaluato dan Seppo Pahnila, “Consumer  Acceptance  of  Online Banking: An Extension of the Technology Acceptance Model”.
Sathye,  M.  1999. “Adoption  of  Internet Banking  by  Australian  consumers:  an empirical  investigation” .  International journal of Bank Marketing Sussman, S. W., dan Siegel, W. S. “Informational Influence in
Organizations: An Integrated Approach to  Knowledge  Adoption” Information Systems Research Tan,  M.,  dan  T.  S.  H.  Teo, “Factors influencing  the  adoption  of  Internet banking” Journal of the Association for Information Systems
Wang,  Y,.  Y.  Wang,  H.  Lin,  dan  T.  Tang, “Determinants  of  user  acceptance  of Internet  Banking:  an  empirical  study,”
International Journal of Service Industry Management.
Karem,  K., "Adoption  of  electronic  banking: underlying  consumer  behavior  and critical success factors, case of estonia" ,  Tallinn  Technical  University, 2003