Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 2 Tahun 2019

## Produk Layanan Transaksi Online Studi Pada  PT Bank Syariah Mandiri Menurut  Perspektif Ekonomi Syariah
Muhammad Alimuddin 1*, Nurdin Nurdin 2 , Rizki Amalia 3
1 Jurusan Perbankan, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Palu
2 Jurusan Perbankan, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Palu
3 Jurusan Perbankan, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Palu

## ABSTRAK

## INFORMASI
ARTIKEL
Tulisan  ini  membahas  produk  layanan  transaksi  online  studi pada  PT  bank  syariah  mandiri  menurut  perspektif  ekonomi syariah.  Penelitian  ini  bersifat  pendekatan  kualitatif,  dengan menggunakan  teknik  dalam  pengumpulan  data  melalui observasi,  wawancara  dan  dokumentasi.  Sedangkan  sumber data  yang  di  peroleh  dari  pimpinan  cabang  dengan  penyajian data,  reduksi  data  dan  verfikasi  data.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  produk  layanan  transaksi online ( mobile banking )  direspon  baik  oleh  nasabah  atau  pengguna mobile banking karena  layanan  yang  bersifat  mempermudah  nasabah dalam melakukan transaksi secara online. Disamping itu produk layanan  transaksi online banking diberikan  BSM  kepada nasabah  juga  agar  nasabah  bebas  melakukan  transaksi  dimana saja  dan  kapan  saja  yang  tidak  terikat  oleh  waktu  dan  tempat. Saran  penelitian  adalah  BSM  perlu  meningkatkan  transaksi secara online yang  lebih  canggih  dan  maju  untuk  kemudahan para pelaku bisnis dan usaha di bidang teknologi dan informasi dalam  melakukan  transaksi  untuk  mendapatkan  kemaslahatan bagi umut manusia secara umum khususnya di dunia perbankan syariah.
Katakunci:
Online Banking, Transaksi, Bank Syariah Mandiri, Ekonomi Syariah
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 1 Tahun 2019 57

## 1. PENDAHULUAN
Dalam  kegiatan  ekonomi  merupakan suatu hal yang tidak bisa terpisahkan dengan tindakan  manusia  dalam  rangka  pemenuhan kebutuhannya  untuk  bertahan  hidup.  Oleh karena  itu  kegiatan  ekonomi  merupakan  hal yang sangat urgent dalam dinamika kehidupannya.  Seiring  berjalannya  waktu kebutuhan  manusia  semakin  berkembang yang menjadikan kegiatan ekonomi semakin variatif.  Bersamaan  dengan  itu  bermunculan lembaga  penunjang  kemajuan  ekonomi, salah  satunya  adalah  lembaga  perbankan yang mengatur alur kas keuangan. Perkembangan  keuangan  di  dunia  barat dalam  bentuk  pelembagaan  tumbuh  subur dengan sentuhan teknologi yang memudahkan arus transakasi.
Satu  hal  yang  menjadi  ciri  khas  dari keuangan  ini  khususnya  pada  perbankan adalah  penggunaan  bunga  pada  sistem operasionalnya.Kehadiran    perbankan  dalam dunia Islam bukan hal yang asing lagi, karna institusi perbankan sudah dikenal sejak masa pertengahan Islam dahulu. 1 Sejarah perekonomian  umat  Islam  pembiayaan  yang dilakukan  dengan  akad  yang  sesuai  syariah telah menjadi  bagian dari  tradisi umat Islam sejak zaman Rasulullah saw.
1 Riza  Yulista  Fajar, “Riba dan  Bunga Bank dalamPandanganMuhammadSyafi’iAntonio”, (Yogya karta:FakultasSyari’ahUINSunanKalijaga,2009),2.
Praktik  praktik  seperti  menerima titipan  harta,  meminjamkan  uang  untuk keperluan  konsumsi  dan  keperluan  bisnis, serta  melakukan  pengiriman  uang,  telah lumrah  dilakukan  sejak  zaman  Rasulullah saw.  Dengan  demikian  fungsi  fungsi  utama perbankan  modern  yaitu  menerima  deposit, menyalurkan  dana,  dan  melakukan  transfer dan  telah  menjadi  bagian  yang  tidak terpisahkan dari kehidupan umat Islam sejak zaman Rasulullah saw. 2 Penggunaan cek juga telah dikenal luas sejalan dengan meningkatnya  perdagangan  antara  negeri Syam  dengan  yaman,  yang  paling  tidak berlangsung dua kali dalam setahun. Bahkan pada masa pemerintahan Khalifah Umar bin Khatab r.a. menggunakan cek untuk membayar  tunjangan  pada  mereka  yang berhak.  Dengan  menggunakan  cek  ini mereka  dapat  mengambil  gandum  di  Baitul Mal yang ketika itu di impor dari mesir.
Perkembangan teknologi dalam bidang bisnis  tidak  mesti  bertemu  atau  tatap  muka secara  langsung  melainkan  lewat  medium internet ( transaksi online ), sehingga transaksi online ini tidak asing lagi di negara maju  atau  berkembang  seperti  Indonesia 3 .
2 Adiwarman,  A  Karim, Bank  Islam  Analisis Fiqih  dan  Keuangan (Depok:  PT  RajaGrafindo Persada. 2017), 18-19
3 Nurdin, N. (2016). The Roles of Information Technology in Islamic Bank Knowledge Management: A study of Two Syariah Banks in Palu. Hunafa: Jurnal Studia Islamika, 13 (2), 181-217. doi: https://doi.org/10.24239/jsi.v13i2.444.181-217

## Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 1 Tahun 2019 58
Seiring  berjalanya  waktu  transaksi  online pun  lebih  berkembang  dilakukan  dalam akad-akad bank syariah untuk mempermudah  dan  mempercepat  proses bisnis  terutama  di  bidang  jual  beli  barang dan jasa yang sifatnya jarak jauh.
Dengan  adanya  transaksi  online  tentu diikuti dengan dengan perkembangan tekhnologi  informasi  dan  telekomunikasi. Teknologi  tidak  dapat  di  pisahkan  dari kehidupan manusia zaman modern ini, karna teknologi sudah banyak membantu masyarakat,  industri,  hingga  pemerintah untuk  mendapatkan  informsi  dengan  cepat dan mudah. Bank syariah melihat pemanfaatan teknologi memberikan efektifitas  dalam  memberikan  pelayanan, aspek keamanaan, dan kemudahan pengguna kepada  nasabah.  Peningkatan    kualitas pelayanan  jasa  yang  dilakukan  bank  syariah yaitu dengan mobile banking.
Mobile  banking merupakan  layanan jasa yang menggunakan teknologi informasi. Mobile banking atau bisa disebut M-Banking merupakan  suatu  layanan  perbankan  yang diberikan  pihak  bank  untuk  mendukung kelancaran  dan  kemudahan  pengguna  dalam kegiatan perbankan. Pengguna mobile
bangking tidak  perlu  lagi  bank  ataupun  ke ATM  untuk  mengecek  saldo,  transfer,  dan membayar  listrik  air  hingga  membayar zakat. Mobile  banking membutuhkan  media berupa telepon seluler. Fitur Mobile
banking dapat  di  akses  di  dengan  cara mengunduh aplikasi layanan mobile banking di  aplikasi  store  yang  disediakan  pada smartphone yang dimiliki oleh nasabah.
Dengan demikian berkat adanya fsilitas mobile banking seperti yang dijelaskan  sebelumnya,  orang-orang  sibuk bekerja  dan  tidak  memiliki  banyak  waktu untuk  pergi  ke  bank,  saat  ini  dapat  dengan mudah  melakukan  transaksi  finansialnya dimana  saja  dan  kapan  saja  selama terhubung  dengan  internet.  Oleh  karena  itu, penulis  merasa  tertarik  untuk  melakukan penelitian  yang  berkaitan  dengan  transaksi mobole banking menurut perspektif ekonomi syariah. 4

## 2. TINJAUAN PUSTAKA

## 2.1 Mobile Banking
Mobile  banking adalah  salah  satu  jasa layanan  perbankan  yang  di  akses  langsung melalui  jaringan  telepon  seluler  atau handphone GSM (Global  For  Mobile Communication) atau CDMA dengan menggunakan  layanan  data  atau  yang  telah disediakan  oleh  operator  seluler  misal  XL, Indosat, Telkomsel, dan operator lainya. 5
4 Reza Ramadhan, “Persepsi Kemudahan Penggunaan, Kredibiliitas, dan Persepsi Harga Pada Niat Nasabah Menggunakan Layanan Mobile Banking di Bank Syariah Mandiri Surabaya” , (Surabaya: Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Air Langga, 2016) 3.
5 Maryanto Supriyono, Buku Pintar Perbankan , (Yogyakarta:2011), 67.
Mobile  banking merupakan  jenis  jasa layanan  untuk  melayani  transaksi  non-tunai, seperti proses transfer. Apabila menggunakan  layanan mobile  banking , proses  transfer  dapat  dilakukan  kapan  saja dan  dimana  saja  tidak  tergantung  pada  jam operasional  bank. 6 Mobile banking atau yang dikenal dengan sebutan M-Banking merupakan  sebuah  fasilitas  atau  layanan perbankan  menggunakan  alat  komunikasi bergerak seperti handphone , dengan penyediaan  fasilitas  untuk  bertransaksi perbankan melalui aplikasi pada handphone .
Dengan  adanya  layanan handphone dan layanan Mobile banking , transaksi perbankan yang  biasanya  dilakukan  secara  manual, artinya kegiatan yang sebelumnya dilakukan nasabah dengan mendatangi bank, kini dapat dilakukan  tanpa  harus  mengunjungi  bank, hanya  dengan  menggunakan handphone nasabah  dapat  menghemat  waktu  dan  biaya. Layanan mobile banking memberikan kemudahan  kepada  para  nasabah  untuk melakukan  transaksi  perbankan  seperti  cek salso,  tranfer  antar  rekening,  pembayaran tagihan dan isi pulsa.
Dari  kemudahan  yang  didapatkan  dari layanan mobile  banking terdapat  juga kelemahan  seperti,  terbatasnya  pengelolaan transaksi  keuangan  sehingga  tidak  bisa
6 Mohammad Irianto, Prosedur Audit Operasional  Bank:Audit  Terapan  Berbasis  Resiko, (Bandung: Ikhlas Media, 2014), 55.
membuat  transaksi  keuangan  yang  banyak dalam  satu  waktu  sekaligus,  selain  itu  biaya yang  dikenakan  untuk mobile  banking lebih mahal  dan  terkadang  ada  tambahan  biaya administrasi  lainya  untuk  transaksi-transaksi tertentu,  pengenaan  tarif  biasanya  Rp  500; pengiriman  pemberitahuan  transaksi  yang terlambat  diterima  oleh  nasabah.  Dalam proses transaksi layanan ini harus terkoneksi dengan jaringan Internet. 7
Mobile  banking secara  umum  saat  ini dapat digolongkan menjadi 3 golongan yaitu: 1. Informational (bersifat memberi informasi)
Didalam  sistem  ini,  hanya  memuat informasi  mengenai  produk-produk  dan layanan-layanan  yang  dimiliki  oleh  suatu bank. Resiko dari sistem ini tergolong cukup rendah,  karena  sistem  ini  sama  sekali  tidak terhubung dengan server utama dan jaringan yang  ada  di  Bank,  tetapi  hanya  terhubung dengan server  hosting situs.  Resiko  yang mungkin  akan  terjadi  adalah  pengubahan  isi dari  situs  di  internet  atau  sering  dikenal dengan  istilah defice l.  Hal  ini  tidak membahayakan  keseluruhan  sistem  dari bank tersebut, tetapi akan dapat mengacaukan  informasi  yang  ada  di  situs bank yang bersangkutan.
2. Communicative (bersifat komunikatif)
7 Kelebihan dan Kekurangan Internet Banking dan Sms Banking, diakses dari http;//www.paketwisatatour. net 2015 pada tanggal 13 Maret 2019.
Tipe  yang  kedua  ini  lebih  bersifat interaktif  dibandingkan  dengan  tipe  yang pertama. Pada tipe sistem ini, dimungkinkan terjadinya interaksi antara konsumen (nasabah)  dengan  sistem  yang  ada  di  bank. Interaksi  itu  dapat  berupa  informasi  saldo, laporan  transaksi,  pengubahan  data  pribadi nasabah, maupun formulir-formulir keanggotaan  layanan  dari  bank  yang bersangkutan 8 .  Dilihat  dari  cara  kerjanya, resiko  dari  sistem  ini  jelas  lebih  besar dibandingkan  dengan  yang  pertama.  Hal  ini dikarenakan adanya hubungan antara nasabah  dengan  beberapa  server  di  jaringan di  bank,  untuk  diperlukan  pengawasan  dan pencjagaan  lebih  di  sistem  ini,  untuk mencegah  penyusup  maupun  program- program  yang  dapat  merusak  sistem  seperti virus, trojan, dan lain-lain.
3. Transactional (dapat melakukan transaksi)
Tipe  yang  terakhir  merupakan  tipe yang  paling  lengkap  dibandingkan  dengan tipe-tipe yang lain, dan  pada umumnya juga memuat  sistem  pada  dua  tipe  sebelumnya. Pada  sistem  di  tipe  yang  ketiga  ini,  nasabah dimungkinkan  untuk  melakukan  transaksi secara langsung. Karena sistem ini  memiliki jalur  langsung  ke  server  utama  dan  jaringan
8 Nurdin, N. (2019). Knowledge Integration Strategy in Islamic Banks. In A. Helena & S. Bernardete (Eds.), The Role of Knowledge Transfer in Open Innovation (pp. 118-138). Hershey, PA, USA: IGI Global.
yang ada di bank, maka resiko yang dimiliki sistem  ini  juga  cukup  besar,  paling  besar dibandingkan  dengan  du  tipe  sebelumnya. Oleh sebab itu, kontrol yang ketat diperlukan didalam  sistem  ini.  Transaksi  yang  dapat dilakukan  di  sistem  ini  dapat  meliputi  akses langsung  ke account di  bank.  seperti informasi  saldo  ataupun  transaksi  trakhir, pembayaran tagihan, transfer dana, isi ulang pulsa, dan lain-lain. 9
2.2 Perkembangan Transaksi Mobile Banking
Mobile banking merupakan salah dsatu bagian dari layanan melalui Electronic Banking yang selalu mengalami perkembangan. Perkembangan ini
dipengaruhi oleh beberapa bidang teknologi, yaitu:
1. Hardware, Perkembangan hardware tertuju kepada perkembangan teknologi mikroprosesor (sebagai otak dari komputer).
2. Sofware, kemampuan suatu aplikasi program selalu  berkembang  dan  banyak  sekali sofware yang dikembangkan untuk manusia. 3. Teknologi Komunikasi Data. Dalam teknologi telekomunikasi dibagi menjadi dua macam  yaitu, Voice dan data. Dan sekarang banyak  sudah  perubahan  teknologi  lainnya untuk para penggunanya.
9 Novita  Putri  Wulandari, Analisis  Faktor- Faktor  Penggunaan  Mobile  Banking di  Bandung, Bisnis dan Iptek Vol.10, No.2, Oktober 2017, 139.
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 1 Tahun 2019 61
4. Host  to  Host .  Hubungan  yang  berkaitan dengan  kerja  sama  antara  pihak  bank dengan pihak lainnya.
2.3 Keamanan Transaksi Mobile

## Banking
Dalam  menggunakan mobile  banking tentu saja setiap bank memberikan keamanan saat bertransaksi.
Secara  umum  beberapa  keamanan dalam bertransaksi mobile banking yakni:
1. PIN  merupakan  kode  akses  sehingga  no PIN  merupakan  kode  rahasia  pribadi, tidak boleh orang lain mengetahuinya.
2. User  ID bersifat  rahasia  untuk  setiap nasabah  dan keytoken tidak  di  pinjamkan ke orang lain.
3. Penggantin  PIN  secara  berkala  juga menjadi  cara  yang  baik  untuk  menjaga keamanan dan meminimalkan resiko.
4. SIM card handphone juga harus dilindungi karena biasanya nomor telepon sudah  terdaftar  di database komputer bank  untuk  dapat  berintraksi  melalui phone banking .
5. Nasabah  juga  harus  berhati-hati,  karena banyaknya orang-orang jahat yang mencoba memanfaatkan kelegahan nasabah baik melalui phising atau hacker .

## 2.3 Keuntungan mobile banking
Dalam  menggunakan  transaksi  ini dapat keuntungan tersendiri antara lain:
1. Dapat  bertransaksi  dimana  saja  dan kapan saja tanpa tanpa harus mengantri di ATM.
2. Sangat  efesien,  transaksi  dapat  dilakukan dengan menggunakan handphone,
sehingga waktu lebih efesien.
3. Aman, mobile banking dilengkapi dengan security ID  dan  PIN  untuk  menjamin keamanan dalam penggunaannya.

## 2.4 Resiko Mobile Banking
Resiko  yang  banyak  terjadi  adalah adanya  orang  atau  sekelompok  orang  yang dengan sengaja melakukan kegiatan phising . Artinya  mereka  membuat  situs  yang  mirip dengan  situs  bank  aslinya,  sehingga  tanpa disadari  oleh  nasabah  yang  bersangkutan sedang  mengakses  situs  palsu  karena  logo bank dan formatnya sama persis menyerupai aslinya. 10

## 3. METHODOLOGY
Dalam  penulisan  karya  ilmiah  ini, penulis  menggunakan  metode  pendekatan penelitian deskripsi kualitatif , yaitu memaparkan  aspek-aspek  yang  menjadi sasaran  penelitian  penulis.  Pendekatan  yang dimaksud  yaitu  suatu  penelitian  yang berusaha  untuk  menuturkan  pemecahan masalah  yang  ada  sekarang  berdasarkan data-data, sehingga penulis dapat menemukan  kepastian  dan  keaslian  data
10 Ibid, hlm 67-69.
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 1 Tahun 2019 62
untuk diuraikan sebagai hasil penelitian yang akurat .  Penelitian  yang  bersifat deskriptif menurut  Suharsimi  Arikunto  “lebih  tetap apabila menggunakan pendekatan
kualitatif ”. 11
Adapun yang menjadi objek atau sasaran lokasi  penelitian  adalah  PT.  Bank  Syariah Mandiri  (BSM)  Kantor  Cabang  Palu,  Jl. Wolter  Monginsidi  Nomor.77  Palu.  Ini menunjukan  bawah  lokasi  penelitian  di anggap  sangat  representatif  terhadap  judul penelitian  yang  diangkat  penulis,  karena disamping  objek  dianggap  tepat,  juga memberikan  nuansa  baru  bagi  penelitian dalam  menambang  pengalaman  penelitian, khususnya pada Bank Syariah Mandiri  Palu.
Data dikumpul melalui observasi, wawancara  mendalam,  dan  dari  berbagai dokumen  yang  ada.  Dalam  wawancara peneliti  melakukan  wawancara  langsung dengan  informan  di  Bank  Syariah  Mandiri Palu  yang  dapat  memberikan  data  yang menyakut masalah atau objek peneliti dalam bahasa  ini  yang  diwawancarai  adalah pimpinan BSM dan nasabah yang menggunakan produk online banking. Nasabah yang diwawancarai ada lima  orang nasabah  yang  menggunakan  online  banking dalam bertransaksi dengan BSM.
Data dianalisa dengan pendekatan reduksi,  penyajian,  dan  verifikasi  dengan
11 Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian Ilmiah, Suatu Pendekatan Praktek, Ed. II, (Cet. IX ; Jakarta : Rineka Cipta, 1993)h 209;
berbagai  data  yang  berasal  dari  seumber berbeda. Tujuannya yaitu untuk  memastikan ke-validitan data yang diperoleh.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
4.2 Penerapan  Mobile  Banking  Pada  PT
Bank Syariah Mandiri.
Lembaga keuangan memberikan layanannya  tidak  saja  melalui  model-model konvensional,  namun  saat  ini  sudah  beralih ada pemanfaatan teknologi informasi. Kondisi  ini  dipacu  oleh  perkembangan  ilmu pengetahuan dan teknologi informasi. Dahulu  lembaga  keuangan  bank  dalam memberikan  layanannya  lebih  menekan kepada  model face  to  face ,  namun  sejak teknologi  informasi  mampu  mendukung terhadap sistem transaksi  lembaga keuangan bank,  sehingga  seiring  berjalannya  waktu dengan  hadirnya  teknologi  sehingga  saat  ini model  transaksi  lebih  mengedepankan  Pada model non face to face digital documen .
Berikut  ini  hasil  pemaparan  atau penjelasan penulis melalui wawancara dengan  pimpinan  cabang  PT  Bank  Syariah Mandiri  Palu  selaku  informan  mengenai penerapan mobile  banking di  PT  Bank Syariah Mandiri Palu. Adapun hasil wawancara  penulis  dengan  pak  Andi Muhammad Amrin yang mengatakan bahwa:
“sebelum  mengetahui  penerapan mobile  banking  secara  jauh  terlebih dahulu  kami  mendefinisikan  apa  itu mobile banking ?. Nah mobile berarti bergerak  atau  sebagai  perantara,
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 1 Tahun 2019 63
artinya  sebuah  fasilitas layanan dalam memberikan kemudahan akses atau  kecepatan  dalam  memperoleh informasi terkini dan transaksi finansial secara real time” . 12
Mobile  banking dapat  di  akses  oleh nasabah  perorangan  melalui  ponsel  yang memiliki  tekhnologi  GPRS.  Produk  layanan mobile banking adalah salah saluran distribusi  bank  untuk  mangakses  rekening yang dimiliki oleh nasabah melalui teknologi GPRS  dengan  sarana  telepon  seluler (ponsel).  Perkembangan  teknologi  informasi yang  sedemikian  pesat  sangat  mendukung dalam  kecepatan  dan  kemudahan  layanan transaksi perbankan terhadap nasabah. Untuk mengantisipsi hal tersebut, perbankan berupaya  untuk  mengembangkan  teknologi mobile banking yang dimiliki saat ini.
GPRS (General Package Radio Service) adalah  teknologi  penyampaian  data melalui  ponsel,  teknologi  ini  lebih  maju dibandingkan dengan teknologi SMS seperti sms  banking meskipun  boleh  dikatakan sms banking anak  payung  dari mobile  banking dan  untuk  saat  ini sms  banking perlahan tidak  atau  jarang  dipakai  dalam  bertransaksi online  disebabkan  aplikasi sms  banking memiliki  keterbatasan  dalam  mengakses. Teknologi GPRS ini juga memiliki beberapa kelebihan  dibandingkan  dengan  teknologi SMS  diantaranya  yaitu:  dapat  digunakan sebagai  media  untuk  mengirim  perintah
12 Andi Muhammad Amrin, Wawancara, Palu 06 November 2019.
transaksi  perbankan  dan  data  yang  dikirim ke  bank  dapat  melalui  proses  pengkodean terlebih dahulu.
Dalam layanan aplikasi mobile banking tentu  mempunyai  suatu  kelebihan yang dimana bertujuan untuk mempermudah para  pengguna  untuk  melakukan  sebuah transaksi secara  online, sehingga  para pengguna mobile banking tidak perlu lagi ke bank  untuk  melakukan  transaksi.  Pada aplikasi mobile  banking cukup  klik aplikasi mobile  banking akan  muncul  fitur-fitur layanan  sehingga  nasabah  atau  pengguna mobile  banking yang  tinggal  dipilih  layanan mana yang akan digunakan untuk melakukan transaksi. Dalam penggunaan layanan tersebut  tentu  saldo  yang  ada  didalam rekening  akan  berkurang  karena  adanya suatu  pembelian  pada  fitur  yang  sudah diplih.
Berikut  ini  hasil  pemaparan  atau penjelasan penulis melalui wawancara dengan  pimpinan  cabang  PT  Bank  Syariah Mandiri  Palu  selaku  informan  mengenai manfaat mobile banking di PT Bank Syariah Mandiri  Palu.  Adapun  hasil  wawancara penulis dengan pak Andi Muhammad Amrin yang mengatakan bahwa:
“Aplikasi mobile  banking tidak  hanya dikembangkan  oleh  bank  syariah mandiri  saja  akan  tetapi  semua  bank mengembangkannya. Kegunaan mobile  banking yaitu  untuk  lebih mengembangkan  layanan  perbankan
secara  modern,  kalau  masa  dulu layanan  perbankan  masih  bersifat terbatas  Cuma  transaksi  tarik  tunai, setor  tunai  dan  transfer  itupun  harus dilakukan  di  bank,  seiring  dengan perkembangan  tekhnologi  kemudian layanan  perbankan  ini  di  perluas karena  transaksi  yang  dilayani  juga semakin  banyak.  Dengan  adanya aplikasi mobile  banking nasabah  atau pengguna mobile  banking misalkan ingin  membeli  pulsa,  token  listrik, bayar  tagihan,  top  up  e-Money  dan zakat  infaq  bisa  dengan  menggunakan rekening  bank  tanpa  harus  ke  bank cukup lewat telepon seluler saja. Akan tetapi  selain  keperluan  tarik  tunai  dan setor  tunai  seperti  layanan  tambahan bisa  dilakukan  dimna  saja  dan  kapan saja  tanpa  dibatasi  oleh  tempat  dan waktu”. 13
Adapun manfaat mobile banking yaitu:
a. Kenyamanan  bertransaksi  kapan  saja dan dimana saja.
b. Kemudahan melakukan transaksi seperti layaknya di ATM
c. Dapat  diaplikasikan  pada  semua  jenis
SIM Card dan ponsel yang menggunakan tekhnologi GPRS.
d. Dilengkapi  fitur  spesial  tranfer  real
time  ke  bank  dan  transfer  ke  bukan pemegang rekening.
Dalam  menggunakan  aplikasi mobile banking nasabah akan menemukan beberapa fitur yang ada di aplikasi tersebut seperti beli pulsa,  token  listrik,  dan  lain-lain  yang  bisa digunakan  dalam  bertransaksi,  sehingga dampak mobile banking kepada nasabah yaitudapat  memenuhi  kebutuhan  nasabah maka  secara  otomatis  akan  loyal  kepada
13 Andi Muhammad Amrin, Wawancara, Palu 06 November 2019.
apikasi  mobile  banking  atau  fitur-fitur  yang ada  di  dalamnya  lebih-lebih  kepada  institusi atau  bank  yang  mengembangkan  aplikasi dan fitur tersebut. Namun sebaliknya apabila aplikasi mobile banking mempunyai problem atau  kelemahan  dalam  sistem  jaringan biasanya, ketika di  aplikasikan oleh nasabah maka  disitu  pihak  bank  secara  teliti memeriksa dan memulihkan lagi aplikasinya supaya loyalitas nasabah pada mobile bankig tetap  terjaga  dan  atas  nama  baik  institusi yang sudah mengembangkan aplikasi tersebut.
Dengan  melihat  dampak  yang  akan terjadi  pada  aplkasi mobile  banking maka tentu  pihak  bank  mempunyai  sistem  yang yang  digunakan  dalam  aplikasi  tersebut sesuai  dengan  hasil  wawancara  dengan bapak  Andi  Muhammad  Amrin  yang mengatakan bahwa:
“Pertama,  Memanfaatkan  teknologi yang  ada,  kedua,  Karena  berkaitan dengan  dana  atau  keuangan  nasabah maka harus dilengkapi dengan jaminan keamanan bertransaksi, sehingga dengan  kemajuan  teknologi  bank mempunyai kesempatan untuk mengembangkan  teknologi  tersebut. Akan  tetapi  dalam  hal  ini  juga mempunyai  resiko  maka  harus  ada jaminan  keamanan.  Nah  apa  saja jaminan  yang  disiapkan  oleh  bank yaitu  PIN (Personal  identification Number) ,  Kode-kode  tertentu  yang dimasukkan,  tujuannya  adalah  untuk mencegah  supaya  aplikasi mobile banking tersebut  tidak  mudah  diretas atau  di  bobol  yang  berkaitan  dengan segala sesuatu yang merugikan
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 1 Tahun 2019 65
nasabah  sesuai  dengan  kebijakan  bank yang berlaku”. 14
Dengan  adanya  teknologi  tentu  Bank Syariah Mandiri akan memanfaatkan teknolgi  tersebut  dengan  mengembangkan aplikasi online berupa mobile banking . Bank sebagai  lembaga  jasa  untuk  para  nasabah tentu  tidak  akan  lalai  dalam  menjaga  situs yang dapat mempermudah dan mempercepat bahkan mengefesienkan  waktu  para nasabah dalam  melakukan  proses  transaksi  tentu dengan memanfaatkan teknologi yang ada.
Bank  sebagai  pengelola  dana  nasabah tentu  berhati-hati  dalam  menjaga  keamanan dana  nasabah  yang  ada  didalam  rekening masing-masing  terutama  dana  nasabah  yang menggunakan  aplikasi  mobile  banking. Sehingga  BSM  tentu  memberikan  jaminan keamanan  kepada  nasabah  yang  sudah menggunakan mobile bangking dalam melakukan  sebuah  transaksi  yang  dimana dengan  memasukkan  dana  dalam  aplikasi mobile  banking dengan  limit  maksimalRp. 100.000.000.000:00.  Sehingga  BSM  bisa mengontrol dana nasabah secara berkala.
Dan  apabila  terjadi  pembobolan  pada rekening  nasabah  oleh  orang-orang  yang tidak  bertanggung  jawab  maka  dana  tidak semua bisa hilang akan tetapi sebagian saja, karena  BSM  mempunyai  sistem  seperti  itu. Sehingga dana nasabah yang tersimpan akan
14 Andi Muhammad Amrin, Wawancara, Palu 06 November 2019.
mendapat  jaminan  keamanan  dari  pihak BSM.
Nasabah menggunakan layanan aktifitas  transaksi  keuangannya  tentu  harus berhati-hati  agar  tidak  menjadi  korban penipuan  dari  orang-orang  yang  tidak bertanggung  jawab.  Kewaspadaan  sebelum dan sesudah melakukan transaksi keuanganan  perlu  ditingkatkan  sebagai langkah  antisipasi  agar  nasabah  pengguna mobile  banking tidak  menjadi  korban kejahatan.  Sesuai  dengan  hasil  wawancara dapat  pemaparan  atau  penjelasan  dari  bapak Andi  Muhammad  Amrin  yang  mengatakan bahwa:
“Dalam  sebuah  teknologi  seperti aplikasi mobile  banking dan  ada sebuah  kegagalan  dalam  bertransaksi dan  kegagalnya  oleh  sistem  maka pihak  bank  akan  menjamin  dana nasabah itu kembali. Contohnya aplikasi mobile  banking dalam  proses transaksi  atau  jaringan  down  maka otomatis  saldo  sudah  terdebet  atau hilang.  Kalau  memang  kesalahan  oleh sistem maka pihak bank akan mengembalikan  dana  tersebut  kepada nasabah. Nah disitu akan menggunakan dua model yaitu:
Apakah  secara  sistem  langsung  akan dikembalikan  apakah  akan  menunggu ketentuan bank yang biasanya berjarak 10  samapai  14  hari.  Akan  tetapi transaksinya karena kesalahan nasabah maka  secara  otomatis  bank  tidak  bisa mengembalikan dana tersebut”. 15
Berikut  beberapa  langkah  antisipasi yang  dilakukan  oleh  nasabah  bank  syariah
15 Andi Muhammad Amrin, Wawancara, Palu 06 November 2019.
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 1 Tahun 2019 66
dalam menggunakan aplikasi mobile banking di antaranya yaitu:
a. Merahasiakan informasi penting yang berkaitan  dengan  identitas  nasabah  seperti User  ID,  Passwor  dan nomor  PIN  kepada orang  lain  termasuk  petugas  bank.  Dalam melakukan  vertifikasi,  petugas  bank  tidak pernah meminta nomor PIN kepada nassabah.
b. Melakukan perubahan password nomor PIN secara berkala.
c. Tidak menggunakan password dan nomor  PIN  dengan  angka-angka  yang mudah ditebak.
d. Tidak  mencatat User  ID,Password dan pin  di  kertas,  memori  HP  atau  media lainnya  yang  memungkinkan  orang  lain mengetahuinya.
e. Tidak  menggunakan  Fasilitas  mobile phone  di  HP  yang  digunakan  bersama orang lain.
Masih banyak pemakai tidak menyadari pentingnya dan manfaat khususnya  pengguna password sehingga secara  gampang  mereka  memberikan User ID dan passwor kepada rekannya tanpa mengetahui dampak apabila mereka memberikan  data  pribadi  yang  berakibat fatal.  Sistem  informasi  yang  baik  dan merekam semua kegiatan pemakai, misalnya sistem akan merekam siapa yang melakukan perubahan  terhadap  data  /  informasi  dan kapan. Dengan meningkatnya proses
transaksi  secara online dan real  time dan terkoneksi  jaringan  internasional,  transaksi akan  terlaksana  hanya  dalam  hitungan beberapa  detik  dengan  tidak  melibatkan manusia.  Transaksi  semacam  ini  apabila terjadi  kesalahan  tidak  dapat  langsung diperbaiki  atau  akan  menyita  waktu  dan upaya untuk memperbaikinya.
Antisipasi  dan  pencegahan  dengan tindakan keamanan yang ketat akan memberikan garansi atau integritas, kelanjutan,  dan  kerahasiaan  transaksi  yang terjadi.  Tindakan  pencegahan  tambahan harus diimplementasikan agar dapat mendeteksi  dan  melaporkan  kesalahan  yang terjadi sehinnga kejanggalan dapat dikoreksi secepat  mungkin.  Contohnya  seperti  saat pemindahan dana melalui ATM atau Mobile Banking .
Dengan  seiring  majunya  teknologi yang  ada  pada  saat  ini  maka  perkembangan mobile banking sampai saat ini dari tahun ke tahun  mempunyai  perkembangan  seperti adanya  tambahan  fitur-fitur  baik  sifatnya betul-betul  transaksi  bank  maupun  transaksi non  bank,  seperti  bisa  secara  mandiri membuka  fom  rekening  lewat  website, sehingga  bisa  di  bank  di  perlihatkan  model senpasi di coustumer service untuk menunggu  tidak  terlalu  lama  yang  artinya bisa  membuka  dengan  sendiri.  Fitur mobile banking sudah menyediakan tarik tunai tanpa menggunakan  ATM,  pengguna  tinggal
membuka  fitur  setelah  mendapat  kode boking  lalu  mendatangi  ATM  BSM  disitu bisa  tarik  tunai  tanpa  ATM  maksimal Rp.500.000:00  disitu  akan  muncul  perintah masukkan  no  telephone  atau  kode  boking sehinnga uangnya akan keluar.
Upaya  yang  dilakukan  oleh  BSM untuk meningkatkan kualitas layanan mobile banking seperti hasil wawancara bapak Andi Muhammad Amrin memaparkan bahwa:
“Yang  namanya  bank  menyadari  diri bahwa  kekuatan  bisnisnya  adalah layanan,  karena  bisnis  BSM  adalah layanan  maka  senantiasa  mengamati apa  kebutuhan  nasabah  terkait  dengan transaksi pada bank. Konsep bertransaksi sekarang ini cendrung non tunai, jadi harapan dari Bank Indonesia (BI) sebagai legulator maupun Otoritas Jasa  Keungan  (OJK)  maupun  BSM sendiri  sedapat  mungkin  transaksi  itu non  tunai.  Cara  supaya  transaksi  itu tidak  tunai  maka  otomatis  nasabah mempunyai  rekening  bank  termasuk pedagang,  toko-toko  dan  suplayer harus memilimki rekening bank. Sebagai  perantara  adalah mobile  banki ng. BSM  juga  bekerja  sama  dengan beberapa perusahaan seperti telkomsel, M3,  PLN  dan  lain-lain  maka  BSM membuat  satu  fitur  pembelian  token listrik,  pulsa  telephone  pakai  mobile banking  dengan  catatan  membuka rekening  di  BSM  supaya  transaksinya berjalan,  nah  itu  semua  yang  menjadi perhatian BSM” 16
Tujuan  BSM  mengembangkan  fitur tambahan  adalah  untuk  membantu  regulasi pihak  pemerintah  melalui  Bank  Indonesia (BI)  untuk  mengurangi  transaksi  tunai
16 Andi Muhammad Amrin, Wawancara, Palu 08 November 2019.
dengan  harapan  lebih  aman  maka  secara otomatis tidak merepotkan karena tidak perlu membawa  uang  secara  tunai  dan  lebih-lebih dijamin yang menerima uang itu adalah uang asli  karena  misalkan  dibayar  tunai  bisa  saja terselip uang palsu satu lembar, duua lembar bahkan  sampai  sepuluh  lembar,  berarti secara  otomatis  akan  rugi    dan  juga  lebih mudah  karena  tidak  perlu  kemana-mana cukup  saling  komunikasi  maka  transaksi akan selesai  sehingga suplayer tinggal  kirim barang.  Adapun  metode  yang  dilakukan BSM  untuk  menarik  minat  para  nasabah untuk menggunakan aplikasi mobile banking adalah  dengan  cara  sosialisasi,  lewat  iklan- iklan  bahkan  kerjasama  dengan  toko-toko, perusahaan  dan  pihak-pihak  bisnis  supaya mempermudah  untuk  bertransaksi  secara online.
Produk  layanan  transaksi  online  akan dikatan  efektif  bukan  hanya  diketahui melalui  informan  dari  pihak  dalam  ( intern ) yakni  pihak  bank  akan  tetapi  produk  ini dikatan  efektif  apabila  diketahui  melalui informan  luar  (ekstern)  yakni  nasabah.  Jadi ketika    didapat  informasi  dari  kedua  atau lebih  dari  informan,    lebih-lebih  dari  pihak ekstern atau  bisa  juga  disebut  pengguna mobile banking yang sudah mengaplikasikan produk  layanan  mandiri  syariah  mobile melalui aplikasi mobile banking maka secara otomatis  akan  didapat  titik  jelas  efektif  atau tidak dari layanan mobile banking itu sendiri
Berikut  ini  hasil  pemaparan  atau penjelasan penulis melalui wawancara dengan  pengguna mobile  banking atau nasabah  di  PT  Bank  Syariah  Mandiri  Palu selaku  informan  mengenai  efektif  atau tidaknya  produk  layanan  mandiri  syariah mobile  melalui  aplikasi mobile  banking di PT Bank Syariah Mandiri Palu. Adapun hasil wawancara  penulis  dengan  Riska  yang mengatakan bahwa:
“Layanan mandiri syariah mobile yang saya gunakan saat ini melalui aplikasi mobile banking memberikan  kemudahan  secara online  dalam  melakukan  transaksi  yang  di mana  kemudahan  yang  kami  maksud  disini adalah tidak perlu mengunjungi kantor BSM, kami cukup  membuka fitur-fitur  yang  sudah ada  di  apliaksi  mobile  banking  misalnya  isi pulsa,  token  listrik,  bayar  tagihan  dan  lain sebgainya  tentu  sudah  bisa  melakukan transaksi melalui telephone dengan menggunakan jaringan seluler, kecuali transaksi  tarik  tunai  yang  kami  tidak  bisa lakukan melalui aplikasi mobile banking ini. Akan  tetapi  kelemahan  yang  saya  rasakan dalam menggunakan aplikasi mobile bangking ini ketika jaringan eror karena sifat aplikasi mobile bangking ini tergantung pada jaringan,  apabila  kondisi  jaringan  normal maka  proses  transaksi  akan  berjalan  dengan lancar namun begitu juga sebaliknya apabila jaringan  tidak  normal  maka  proses  transaksi pun akan tidak normal.Menurut kami pribadi selaku pengguna aplikasi mobile banking ini kayak  ATM  berjalan  karena  fitur-fitur  yang ada  didalamnya  sebagian  besar  kayak  fitur yang ada di kantor BSM.” 17

## 4.2  Produk  Layanan  Transaksi  Online Menurut Perspektif Ekonomi Syariah
Dalam produk layanan transaksi online penulis  akan  mengkaji  prinsip-prinsip  yang
17 Riska, Nasabah Mobile Bankinsg,
Wawancara di kantor BSM, pada 08 November 2019.
di  pakai  BSM  terkait  produk  layanan transaksi online.
Adapun prinsip-prinsip sebagai berikut:
1. Prinsip Kejujuran.
Kejujuran  merupakan  tonggak  dalam kehidupan  masyarakat  yang  beradab.  Setiap orang  hendaknya  bersikap  jujur  karena kejujuran  dapat  mendatangkan  ketentraman hati.  Faktor  yang  menyebabkan  manusia tidak  dapat  berlaku  jujur  seperti  iri  hati, lingkungan,  sosial  ekonomi,  ingin  populer maupun faktor-faktor lainnya. Prinsip kejujuran  yang  diterapkan  oleh  PT  BSM melalui aplikasi mobile banking pada produk layanan transaksi online tentu menjadi faktor dasar  bagi  nasabah  terhadap  loyalitas menggunakan mobile  banking .  Kejujuran bersifat  universal  artinya  tidak  ada  niatan lain dari pihak instansi  bank BSM terhadap pihak  nasabah  atau  pengguna mobile banking seperti  unsur  penipuan  melainkan dengan  tujuan  maslahah  mursalah.  Prinsip jujur  tentu  harus  di  tanamkan  di  setiap instansi baik dari lembaga keuangan maupun dari  sumber  daya  manusia,  terutama  pada BSM  prinsip  kejujuran  sudah  ada,  untuk menjaga popularitas kesyariahannya.
2. Prinsip Transparansi.
Tranparansi  atau  keterbukaan  dapat berarti  semua  kebijakan  atau  keputusan  dan informasi  yang  berkaitan  oleh  perusahaan atau instansi oleh para pemangku
kepentingan  di  instansi  tersebut.  Kalaupun ada  informasi  yang  tidak  boleh  diketahui oleh  publik,  maka  harus  ada  kriteria  yang jelas  untuk  informasi  tersebut.  Tranparansi atau  keterbukaan  juga  bisa  berarti  informasi yang  cukup  berkaitan  dengan  kinerja  BSM tersedia  dan  disajikan  dalam  bentuk  atau media  yang  mudah  dipahami  pemangku kepentingan atau nasabah pada BSM.
BSM  merupakan  salah  satu  instansi yang  menerapkan  prinsip  transparansi  untuk menjaga  loyalitas  dan  kepercayaan  nasabah dengan  menerapkan  etika  bisnis  sebagai aspek  mendasar  bagi  terwujudnya  tujuan BSM.  Etika  bisnis  yang  baik  dalam menerapkan prinsip transparansi mensyaratkan adanya keterbukaan, keterlibatan,  dan  kemudahan  akses  bagai nasabah  demi  menaikkan  nilai  BSM.  Cara- cara  yang  dilakukan  oleh  BSM  dalam kegiatan  bisnis  secara  adil  sesuai  dengan hukum  yang  berlaku,  yang  aturannya disetujui  atau  disepakati  oleh  seluruh  nabah ada di BSM.
Kesuksesan  BSM  sebagian  besar ditentukan  kepercayaan  nasabah  karena tanpa  ada  kepercayaan  dari  nasabah  maka kinerja  dan  populeritas  BSM  tidak  akan maju dan berkembang seperti yang kita lihat seperti saat sekarang ini. Prinsip transparansi yang  ditandai  dengan  tersedianya  informasi tepat  waktu,  relevan,  dan  akurat  bagi  BSM merupakan  salah  satu  syarat  disiplin  yang
berfungsi  secara  efektif  dan  efesien.  Jadi implementasi transparansi informasi sehubungan  dengan  produk  layanan  mandiri syariah mobile yaitu penyampaian keterangan atau penerangan / pemberitahuan yang  mengandung  nilai,  makna,  dan  pesan baik fakta maupun penjelasannya yang dapat dilihat,  didengar,  dan  dibaca  yang  disajikan dengan  perkembangan  teknologi  informasi dan  komunikasi  secara  elektronik  atau  non elektronik  mengenai  karakteristik  produk layanan mandiri syariah mobile.
3. Prinsip (ta’awwun)
Dalam  konteks  sosial  ekonomi, ajaran Islam bersifat dinamis serta keberpihakaanya  pada  keadilan  sosial  yang bersifat mutlak. Hal ini karena ketidakadilan bisa merusak tatanan sosial srta bertentangan dengan moralitas. Dalam perspektif ekonomi syariah  untuk  mewujudkan  struktur  sosial motivasinya  harus  didasarkan  pada  moral yang  benar.  Pandangan  Islam  manusia mempunyai  kedudukan  yang  sama  di hadapan  Allah  swt,  oleh  karena  tidak seorangpun  yang  berhak  memperbudak sesamanya sehingga dapat mendorong manusia dengan sukarela melakukan tindakan sosial yang bermanfaat.
Pada prinsip ini BSM juga menerapkankannya  dengan  tujuan  untuk membantu  saudara-saudara  yang  kurang mampu  atau  golongan  ekonomi  menengah ke  bawah  yang  tentu    membutuhkan  uluran
tangan  baik  bersifat  perorangan  atau  dari sebuah  instansi  atau  lembaga  seperti  BSM. Produk  layanan  transaksi  online  yang dikembangkan  oleh  BSM  pada  aplikasi mobile banking mempunyai fitur zakat infaq,
melalui  fitur  inilah  BSM  menyalurkan pendapatan  lebih  kepada  para  pihak  yang membutuhkan dengan tujuan tolong menolong (ta’awwun) .
Prinsip (ta’awwun) yang dikembangkan  oleh  BSM  merupakan  ciri khas  kesyarihaannya  yang  menjadi  sudut pandang  nasabah  yang  bermitra,  sehingga dengan  prinsip  tersebut  BSM  menjadi  salah satu  lembaga  keuangan  yang  pada  saat  ini yang mengembangkan prinsip tolong menolong (ta’awwun) melalui  jaringan pada aplikasi mobile banking .
4. Prinsip Keadilan
Prinsip  keadilan  merupakan  salah  satu prinsip yang esensinya menempatkan sesuatu hanya pada tempatnya dan memberikan sesuatu hanya pada yang berhak serta  memperlakukan  sesuatu  sesuai  dengan posisinya.  Implementasi  keadilan  dalam dunia  usah  atau  bisnis  berupa  aturan muamalah  yang  melarang  adanya  unsur sebagai berikut:
a. Riba  (unsur  bunga  dalam  segala  bentuk dan  jenisnya,  baik  riba  nasiah  maupun fadhl).
b. Kezaliman  (unsur  yang  merugikan  diri sendiri dan orang lain)
c. Masyir (unsur judi dan sifat spekulatif)
d. Gharar (unsur ketidakjelasan) s
e. Haram  (unsur  haram  baik  dalam  barang maupun  jasa  serta  aktivitas  operasional yang terkait.
Dalam  prinsip  keadialan  BSM  tidak mengkatagorikan  prinsip  ini  yang  dipakai dalam  produk  layanantransaksi online, karena  prinsip  keadilan  ditujukan  pada produk  seperti:  mudharabah,  murabahahm, musyarakah dan produk lainya. Alasan BSM tidak  mengkatagorikan  prinsip  ini  adalah konteksnya yang berbeda tempat, sebab pada transaksi  online  aplikasi mobile  banking tidak  melakukan  transaksi  yang  bersifat menanamkan  porsi  dana  yang  akan  di  bagi hasilkan.
5. Prinsip Kemaslahatan (maslaha)
Prinsip kemaslahatan esensinya merupakan  segala  bentuk  kebaikan  dan manfaat  yang  berdimensi  duniawi  dan ukhrawi,  meterial  dan  spritual  ,  serta individual  dan  kolektif.  Kemaslahatan  yang diakui  harus  memenuhi  dua  unsur  yakni kepatuhan  syariah  (halal)  serta  bermanfaat dan  membawa  kebaikan  (thayib)  dalam semua  aspek  secara  keseluruhan  yang  tidak menimbulkan kemudharatan.
Transaksi  syariah  yang  dianggap bermaslahat harus memenuhi secara keseluruhan  unsur-unsur  yang  menjadi tujuan  ketetapan  syariah  ( maqasid  syariah ) yaitu  berupa  pemeliharaan  terhadap  akidah,
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 1 Tahun 2019 71
keimanan dan ketaqwaan,intelektual, keturunan,  jiwa,  keselamatan  dan  harta benda..
Prinsip kemaslahatan ini juga ada pada BSM  dilihat  dari  beberapa  produk-produk dan  jasa-jasa  yang  dikembangkan  karena sebagian  besar  bersifat  kemaslahatan  bagi pemerintah, nasabah yang bermitra dan tidak kalah  penting  bagi  masyarakat  banyak.  Nah prinsip kemaslahatan ini di rasakan oleh para nasabah  BSM  khususnya  dan  masyarakat umumnya  melalui  beberapa  aplikasi  atau fitur  yang  sudah  dikembangkan  oleh  BSM itu sendiri. Contohnya: pada produk layanan transaksi  online  yang  menggunakan  aplikasi mobile  banking, sebagian  besar  fitur  sudah menggunakan online atau  jaringan  yang tentu bersifat kemaslahatan tanpa harus pergi ke  tempat  bisnis  atau  bisa  dibilang mempermudah  dan  mempercepat  sekaligus menyelesaikan  urusan  secara  efektif.  Maka disinilah  kita  lihat  prinsip  kemaslahatan  ada pada produk layanan mandiri syariah mobile yang menggunakan apalikasi mobile banking .
6. Prinsip Keseimbangan
Prinsip  keseimbangan tentu diterapkan pada BSM sebab esensinya meliputi keseimbangan  aspek  material  dan  spiritual, aspek privat dan publik, sektor keuangan dan riil, bisnis dan sosial dan aspek pemanfaatan. Dari  esensi  diatas  produk  layanan  mandiri syariah  mobile  dalam  melakukkan  transaksi
tidak menekankan pada maksimalisasi keuntungan  BSM  semata,  akan  tetapi  pada semua  pihak  yang  dapat  merasakan  adanya suatu kegiatan ekonomi.
7. Prinsip Universalisme
Prinsip  universalime  ini  tentu  akan diterapkan  oleh  BSM  karena  esensi  dari prinsip  ini  adalah  dapat  dilakukan  semua pihak tanpa harus membedakan suku, agama, ras  dan  golongan.  Produk  layanan  mandiri syariah mobile merupakan salah satu produk yang  menyediakan  fitur-fitur  secara  online, Nah  ketika  BSM  akan  melihat  pihak  secara tertentu  misalnya  pada  agama  saja  tentu yang terlibat disitu adalah agama Islam saja. Rasulullah  saw.  Mengajarkan  pada  umat manusia  untuk  rahmatan  lil  alamin.  Jadi kalau melihat konteks tersebut BSM sebagai lembaga  keuangan  syariah  tentu  akan menerapkan  produk-produknya  untuk  siapa saja  dan  dimana  saja  tanpa  membedakan dengan  mengembangkan  produknya  lewat online yang biasa kita dengar yakni: aplikasi mobile banking .
Prinsip-prinsip diatas merupakan prinsip  yang  dipakai  oleh  BSM  dalam menjaankan bisnisnya melalui produk layanan transaksi online dengan menggunakan  aplikasi mobile  banking . Masih banyak aplikasi yang digunakan  oleh BSM  sesuai  konteks  produk  yang  di dikembangkan  dan  semua  prinsip-prinsip ekonomi  syariah  di  pakai,  akan  tetapi
prinsip-prinsip  tersebut  akan  di  bagi  sesuai dengan  konteks  produk  yang  di  jalankan oleh BSM itu sendiri.
Berikut hasil pemaparan atau penjelasan  dari  pimpinan  cabang  BSM mengenai  produk  layanan  transaksi  online. Adapun hasil wawancara dengan bapak Andi Muhammad  Amrin  selaku  informan  yang mengatakan bahwa:
“Pada mobile banking prinsip keadilan dalam konteks tidak ada karena prinsip keadilan tidak digunakan pada transaksi  tersebut,  konteks  keadilan digunakan  pada  transaksi  bagi  hasil ( Mudahrabah ), ( Murabahah ) dan
( Musyrakah ).  Dalam  konteks  keadilan penabung  atau  nasabah  mendapatkan keuntungan  sesuai  dengan  porsi,  maka dalam  konteks  ini  prinsip  keadilan berlaku.  Prinsip  kejujuran  bersifat universal  jadi  transaksi  dalam  bentuk apapun  tidak  ada  niatan  lain-lain kecuali  transaksi  dengan  apa  adanya sesuai dengan hukum ekonomi syariah. Prinsip  tolong  menolong (ta’awwun) ada  pada  ujung  aktivitas  BSM,  dalam produk layanan mandiri syariah mobile banking, meyediakan  fitur-fitur  seperti zakat  maka  secara  otomatis  nasabah akan memanfaatkannya dan masyarakat  atau  kelompok  lain  ikut juga  merasakannya,  disitu  berperan prinsip  tolong  menolong (ta’awwun) yang  mendatangkan  suatu  kebaikan, jadi prinsip itu terpenuhi tetapi prinsip- prinsip  ini  di  suatu  transaksi  belum tentu  ada  tetapi  prinsip-prinsip  ini secara institusi ada.
Prinsip-prinsip  diatas  tentu  berperan penting  untuk  menjaga  proses  transaksi secara online bagi pengguna mobile banking dan    bagi  masyarakat  umumnya.  Karena tanpa prinsip-prinsip ekonomi syariah dalam melakukan  sebuah  usaha  atau  bisnis  maka
secara  otomatis  tidak  ada  perbedaa  dengan lembaga keuangan konvensional, sebab yang membedakan  antara  lembaga  keuangan syariah dengan lembaga konvensional adalah prinsip-prinsip yang berlaku dalam menjalan atau mengembangkan usaha terkait di bidang keuangan  dan  jasa.  Dengan  adanya  prinsip- prinsip  ekonomi  syariah  maka  akan  muncul sebuah  etika  bisnis  yang  baik  dan  benar sesuai dengan tuntunan syaraq yang menghasilkan kemaslahatan bagi para pelaku bisnis  atau  pengusaha  dan  umumnya  untuk umat manusia di muka bumi ini,.

## 5. KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan  uraian  tentang  pokok permsalahan  yang  diteliti  oleh  penulis diakhir  uaraian  ini  penulis  menyimpulkan sebagai berikut :
Produk layanan mandiri syariah mobile banking merupakan  produk  layanan  yang diterapkan  di  PT.  Bank  Syariah  Mandiri yang  di  respon  baik  oleh  nasabah  untuk menunjang  kegiatan  ekonomi  dalam  proses bertransaksi secara online . Dalam penerapan layanan transaksi online pada aplikasi mobile banking memberikan  kemudahan  dalam bertransaksi  kepada  nasabah  atau  pengguna mobile  banking tanpa  mengunjungi  mesin ATM cukup membuka fitur-fitur yang sudah disediakan dalam aplikasi mobile banking maka  secara  otomatis  sudah  bisa melakukan  transaksi  kecuali  dalam  proses
tarik  tunai  dan  setor  tunai  nasabah  harus mengunjungi  langsung  kantor  PT.  Bank Syariah Mandiri atau mesin ATM.
Produk layanan transaksi online menurut  perspektif  ekonomi  syariah  adalah produk  yang  mengembangkan  transaksi secara online dengan  menggunakan  aplikasi mobile  banking untuk  para  nasabah  yang sudah  membuka  rekening  di  PT  Bank Syariah Mandiri. Layanan transaksi online di lengkapi  dengan  fitur-fitur  yang  sudah  ada, dengan  seiring  perkembangan  teknologi  dan informasi  tentu  transaksi  akan  semakin canggih  bahkan  sebagian  besar  transaksi sudah  menggunakan  online.  Pada  produk layanan transaksi online tentu harus menggunakan prinsip-prinsip ekonomi syariah  yang  bertujuan  untuk  mengetahui sejauh mana praktik-praktik yang dikembangkan  di  PT  Bank  Syariah  Mandiri terkait  transaksi  online  yang  menggunakan aplikasi mobile  banking .  Prinsip-prinsip ekonomi  syariah  ini  sangat  mendukung dalam  peningkatan  loyalitas  nasabah  dalam menggunakan  aplikasi  mobile  banking dalam melakukan transaksi secara online.

## DAFTAR PUSTAKA
Fajar,  Riza  Yulista    ,    2009, “Ribadan BungaBank dalam
Pandangan Muhammad Syafi’iAntonio”, Yogyakarta:  Fakultas Syari’ah UIN Sunan Kalijaga,
Karim.  Adiwarman,  A,  2017, Bank  Islam Analisis  Fiqih  dan  Keuangan, Depok: PT Raja Grafindo Persada.
Ramadhan. Reza, 2016 , “Persepsi Kemudahan Penggunaan,
Kredibiliitas,  dan  Persepsi  Harga Pada  Niat  Nasabah  Menggunakan Layanan  Mobile  Banking  di  Bank Syariah Mandiri Surabaya” , Surabaya: Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam, Universitas Air Langga,
Irianto,  Mohammad,2014, Prosedur  Audit OperasionalBank:AuditTerapanBerbas isResiko, Bandung: Ikhlas Media,
Tira  Nur  Fitria, BisnisJualBeli  Online DalamHukum  Islam  Dan  Negara, vol. 03 No. 01. Maret 2017.
MaryantoSupriyono, BukuPintarPerbankan , Yogyakarta:2011
Irianto,  Mohammad,2014, Prosedur  Audit OperasionalBank:AuditTerapanBerbas isResiko, Bandung: Ikhlas Media, Kelebihan dan Kekurangan Internet Banking dan Sms Banking, diaksesdari http;//www.paketwisatatour.  net  2015 pada tanggal 13 Maret 2019.
Novita  Putri  Wulandari, AnalisisFaktor- FaktorPenggunaan  Mobile  Banking di Bandung, Bisnis  dan  Iptek Vol.10, No.2, Oktober 2017, 139.
Soemitro.  Warkum,2004, Perbankan  Islam dan Lembaga-Lembaga
Terkait (Takaful  dan  Pasar  ModalSyriah) di Indonesia ,Jakarta: PT Raja
GrafindoPersada,
Antonio  dan  Perwataatmadja,Soemitra, Bank Syariah  dariTeoriKePraktik ,  Jakarta: GemaInsani Press,
DawamRhardjo, ,1999, Islam dan TranformasiSosialEkonomi , Jakarta: LSAF, Muhammd, 2004 Etika BisnisIslami,
Yogyakarta: UPP AMP YKPN,
Nurdin, N. (2016). The Roles of Information Technology in Islamic Bank Knowledge Management: A study of Two Syariah Banks in Palu. Hunafa: Jurnal Studia Islamika, 13 (2), 181-
217. doi:
https://doi.org/10.24239/jsi.v13i2.44 4.181-217
Nurdin, N. (2019). Knowledge Integration Strategy in Islamic Banks. In A.
Helena & S. Bernardete (Eds.), The Role of Knowledge Transfer in Open
Innovation (pp. 118-138). Hershey,
PA, USA: IGI Global.
Soemitra,  Andri,2010, Bank  dan  Lembaga Keuangan Syariah, Jakarta: Kencana, Kementrian  Agama  Ri,  2012, Al-Quran  dan Terjemahannya ,  Semarang:  PT  Toha Putra,
Sofyan,  Syakir, PerkembanganPerbankan
Syariah  DI  Indonesia ,(Bilancia,Vol.
No.2, Juli – Desember 2016 Muhammad, Sistem dan ProsedurOperasional  Bank  Syariah , (Yogyakarta: UII Press. 2005), 91
Sudarso,  Heri,2003, Bank  dan  Lembaga Keuangan  Syariah  Deskripsi  dan ilustrasi , Yogyakarta: Ekonisia-FE UII. Agustina, Arvica, 2015 “ EfektivitasPembinaanKemandirianSa
ntriMelalui  Program  Kewirausahaan
Dan ImplikasinyaTerhadapKarakterKerjaK erasPondokPesantrenAswajaLintangS ongoPiyungan Bantul” Skripsi
Yogyakarta: FakultasIlmuTarbiyah dan Keguruan,  Universitas  Islam  Negeri SunanKalijaga Yogyakarta,
M.  Nazir,  2003,  MetodePenelitian  Jakarta: Ghalia Indonesia, Basrowi dan Suwandi,2008, MemahamiPenelitianKualitatif ,
Jakarta: RinekaCipta,
Bank  Syariah  Mandiri,  Annual  Report,  di akses 22 oktober 2019.
Ismail  DaengNurung,  Wawancara  Bank Syariah MandiriPropinsi Sulawesi Tengah Riska, Nasabah Mobile Bankinsg,
Wawancara  di  kantor  BSM,  pada  08
November 2019.