问题：﻿有哪些育儿经验让你觉得很棒？ NA
话题：﻿健康、生活、教育、调查类问题、女性
回答：﻿全篇回答共5800字，坚持看完，可能能为你省十几万！别光收藏，点个赞呗（星星眼）大家的保险意识越来越强了，有了孩子后，都会考虑给孩子配置保险。保险跟奶粉一样，基本上成为了孩子的必备品。在给孩子买奶粉的时候，宝爸宝妈们肯定会几个牌子之间相互比较，看哪个性价比更高，更符合自己。但在给孩子买保险的时候，我却发现很多宝爸宝妈没有这样做，而是直接给孩子买了身边朋友或亲戚推荐的产品，交了几年后，却发现这个产品不适合自己，不得已只能退掉，损失了很多金钱和时间！我就见过好多家庭，本身并不是特别富裕，但光孩子每年的保费，就大几千甚至上万，保额却非常低，根本起不到有效的保障功能！为什么会出现这种情况呢？究其根本，是因为保险信息的不对称性！大部分人根本就不知道市场上有哪些保险品牌，有哪些保险产品，只知道自己身边亲戚朋友给推荐的！我写这个回答的初衷，就是希望更多的人能够真正了解保险，能够像对比奶粉一样去对比保险产品，最后挑选到适合自己的，少走一些弯路，少花一些冤枉钱！以下是更新后回答。----------------------以下是更新后回答------------------最近有朋友找我聊保险。他给自己刚出生的孩子，买了一份重疾险，花了小1万。听完之后，我是既心痛又无奈。心痛在，明明几百元就能解决的问题，硬生生花超了10倍！无奈在，劝退显得太没有职业道德，不劝退又于心不忍。初为人父，想要尽快给孩子一个保障是好事，但往往会有溺爱心理作祟，失掉了理性。如果是家里有矿，也就罢了，但对于我们一般家庭来说，保险需要理性配置。一、和朋友聊完后，我总结了几条给孩子买保险时，普遍会存在的心理。第一，只给孩子买，大人不需要。关于这一点，在给孩子买保险，需要注意这些中已经有过解释，在这里重复一遍。对于孩子来说，父母才是最好的保险。孩子生病了，父母尚可赚钱为孩子看病，照顾孩子生活；一旦父母生病，总不能指望孩子吧，孩子的保费可能都没有着落了。父母健健康康，平平安安，孩子的生活才能得到保障。所以，在给孩子配置保险前，先配置好自己的。第二，贵的就是好的。父母疼爱孩子，愿意把最好的都给孩子，出发点是好的。但“贵的就是好的”，这一大家普遍认同的观点，在保险上未必适用。X安福很贵，所以很好，这个观点，恐怕没有几个人会认同。只买对的，不买贵的，谨记这一点。第三，要买就买终身保障。趁着年纪小，保费便宜，直接买终身保障，这样省钱又省心。卖保险的会这样告诉你。乍一听，很有道理，但仔细一想，全是问题。货币会贬值，二三十年后，保额是否还够用？医学会发展，X安福冠状动脉介入术拒赔就是一个活生生的例子。产品会更新，现在的产品更新换代真的蛮快的，而且长江后浪推前浪，一浪更比一浪强，是不是现在先买个定期的，等到若干年后再补充新的更好？总之，保险肯定是要根据自身实际情况随时进行调整的，一劳永逸是不可能的。第四，给孩子配置寿险。朋友买的保险为什么这么贵？一个非常重要的因素是，买了本不该买的终身寿险！寿险，顾名思义，保身故，只有死亡的时候才会获得赔偿。一般来说，需要配置寿险的是家庭的经济支柱，而孩子，没有任何意义，还容易引发道德风险。我们以少儿平安福为例，看下图其中，红框框住的部分是这款产品的主险，终身寿险，要购买重疾险以及下面的这些附加险，首要条件就是购买终身寿险。我们看，总保费是7933元，终身寿险的保费为3927元，占了49.5%，将近一半。也就是说，买这款重疾险，首先要先拿出一半的保费，去买一款对孩子来说没有意义的寿险。而且，这个寿险，18岁前身故，只能返还已交保费，如果重疾已经赔付了，寿险需要减去已赔付的保额。当然，有人会告诉你，这种保险，有病治病，没病等到孩子80岁，自然身故的时候，也能拿到保额，不亏。信了你就上当了。时间会告诉你，挺亏的。二、其实讲了这么多，我主要想说明一个问题：对于孩子而言，寿险和终身保障都不是什么要紧的事情。最要紧的是什么，两个字：保额！对于一份重疾险而言，如果关键时刻，保额不够用，那就不是一份成功的重疾险，那在重疾险界是很没有面子的。我见过好多家庭，给自己孩子只买了二、三十万的保额，为什么？因为钱不够了。只二、三十万的保额，就花了五、六千了，就因为终身寿险和终身保障。那么这些保额，现在够用吗？不够用！三十年后呢？更加不够用！所以，对于有些家庭来说，定期重疾险是最好的选择。三、当然，没有一套方案是适合所有家庭的，不同的家庭有不同的配置方案。我大致分为三个档位。档位一，预算有限的家庭。如果像我朋友这样，预算有限，那么少儿定期重疾险就足够了！把保额买高一些，能保障孩子二十年或三十年，就足够了。别只图时间长，保额没买够，否则就是捡了芝麻，丢了西瓜。档位二，预算中等的家庭。如果把保额买够的基础上，还有预算，那么再考虑下一步，时间。觉得二、三十年太短，那就保到60岁、70岁甚至是终身。对应的保险产品，就是纯重疾险，也就是只保疾病，不保身故的产品。档位三，预算充足的家庭。如果保额已经买够了，时间上也充足了，但还有预算，那么再考虑下一步，其他附加条件。比如说重疾多次赔，类似XX多倍保这样的产品。比如说癌症多次赔，类似XX百万无忧这样的产品。当然，并不是说预算比较高，就一定要买这样的产品，先买个少儿定期重疾险，也是没有问题的。我就见过很多做金融的宝爸宝妈，家里比较有钱，但只给孩子买了少儿定期重疾，几百元。为什么？因为做金融的都会有自己的理财渠道，省下来的钱，自己拿去理财，充分发挥杠杆作用，不是更好吗？四、预算有限的家庭，万年推少儿定期重疾险。不解释！直接看目前市面上，性价比较高的四款少儿定期重疾险，当然我还加了一款少儿终身重疾险少儿平安福做对比。点击一下，可看高清无码大图。少儿平安福，和这四款少儿定期重疾险的保费差距是，十倍！也就是说，理论上讲，用买少儿平安福的钱买少儿定期重疾险，可以买，800万保额！再看这四款少儿定期重疾险，保费差距并不大。0岁宝宝，中荷童乐保的保费最便宜，与最贵的和谐健康大黄蜂，保费差距也不过百元左右。所以，费率不必作为选择少儿定期重疾险的主要因素。挨个分析一下这四款产品。1、和谐健康慧馨安慧馨安是最早推出的少儿定期重疾险，一提起少儿定期重疾险，首先想到的就是它。公司为和谐健康保险，是安邦保险集团旗下的子公司。除保重疾和轻症外，还有白血病、重症手足口病等8种少儿特定重疾可以获得双倍赔付。比如保额为80万，如果孩子查出白血病，那么可以获得160万的赔付。对于孩子而言，这款重疾险就足够了。2、和谐健康大黄蜂大黄蜂与慧馨安是同一家公司的产品。二者在重疾和轻症方面差距不大，最主要的差别在特定保障方面。大黄蜂没有少儿特定重疾双倍赔付，但可以附加一款长期的重疾医疗险，保额最高100万。这款重疾医疗险和百万医疗相比，最大的优势是，不会有续保上的问题，即使重疾险已经赔付了，重疾医疗险依然有效。不过，只有在罹患合同约定的45种重疾时，才能获得医疗费用的报销。所以，即使附加了重疾医疗险，最好还是购买一款其他医疗险做补充。3、中荷童乐保童乐保，对标慧馨安出的产品。在保障内容上有所增强，但基本差距不大，费率较慧馨安下降一丢丢。公司为中荷人寿，中外合资公司，但与荷兰没有任何关系，外方股东为法国巴黎保险集团。需要注意的是，这款产品的就诊医院需要为公司指定医院，在购买前，先看清自己居住地是否有指定医院。4、百年大黄蜂2号大黄蜂2号，别误会，和大黄蜂没有任何关系。公司为百年人寿，大股东是王思聪的爸爸王健林开的万达，实力也是相当强劲。大黄蜂2号在童乐保的基础上，保障进一步增强，不仅病种数量有所增加，轻症也变成3次赔付。大黄蜂2号最大的亮点在于：前11年，重疾保额按照5%的复利进行递增。比如购买80万保额，第11年的时候，重疾保额会增长至130万。这款产品对于抵御保额通胀有一定的作用。大黄蜂2号还有一个小小的亮点，可以附加投保人豁免，这是其他三款产品所没有的。如果觉得保30年太短，这款产品也可以选择保到50岁或60岁，保费同样非常便宜。这四款产品，都是不错的。但在购买时，一定要注意健康告知，不要认为孩子还小，健康告知一定没有问题。我遇到几位妈妈，着急给孩子买重疾险，但都因为一点小小的健康问题，受到限制。如果不加注意就投保的话，这些问题就会为未来埋下隐患。如果自身不懂或不清楚是否符合健康告知，可以找知乎内专业人士，帮你把把关。相信专业的力量。五、预算中等的家庭，在保额已经买够的基础上，可以考虑时间上的充足，即终身保障。这个时候，纯重疾险是最好的选择。纯重疾险产品较多，不可能一一列出，我选择了三款比较有代表性的纯重疾险，当然少不了少儿平安福作对比，看下图。点击图片，可看高清无码大图。注：这三款纯重疾险，实际可购买保额，最高为50万，此处为方便比较，统一调成80万，如需购买80万保额，需两款产品搭配购买。同样是80万保额，20年缴费，保障终身，这三款纯重疾险的保费，大约为少儿平安福的三分之一。也就是说，用购买少儿平安福的钱，购买纯重疾险，至少可以买到，200万保额！那么问题就来了：200万保额的纯重疾险，与80万保额的带寿险责任的重疾险，你会怎么选择？如果是我，我会选择前者。因为，在孩子真正承担家庭责任前，寿险存在的意义并不大，并且还有一定的道德风险。当真正需要寿险保障时，一份简单的定期寿险就能解决问题，定期寿险很便宜哦。再看这三款产品，男宝宝，保费最便宜的是康惠保（旗舰版），最贵的是复星康乐一生C，保费差距大约为400元；女宝宝，保费最便宜的是瑞泰瑞盈，最贵的是复星康乐一生C，保费差距大约为200元。保费差距有，但蛮小的，不必作为选择产品的主要因素。这三款产品，各有其独特的地方，按照自己的需求进行选择就好。逐一分析一下这四款纯重疾险。1、复星联合康乐一生C康乐一生C，名副其实的网红产品。保障责任简单明了，高发疾病种类全面，保费便宜，不管是孩子，还是成人，都是不错的选择。公司为复星联合健康，成立时间不足2年，但股东背景强大。最大股东为复星集团，管理资产超过5000亿人民币，在医疗领域布局广泛，依托于此，复星联合在后期医疗服务方面具有一定的优势。当然，康乐一生C与百年人寿新推出的康惠保（旗舰版）相比，不管是保障责任，还是费率，都不具有优势。但，这款产品有一个最大的亮点：可以附加投保人豁免。所谓投保人豁免，是指投、被保险人非同一人时，投保人发生轻症、重疾或身故等状况时，可以免交后续保费。不要小瞧这项责任，在投、被保险人中，有一人发生疾病，对于整个家庭的打击都是致命的。之前很轻松就能缴纳的保费，这个时候可能会变成压倒骆驼的最后一根稻草。对于夫妻互投，或者大人给孩子投保，这项责任都是很实用的。附加投保人豁免，对于投保人的健康状况要求比较严苛，这个地方需要注意一下。2、瑞泰人寿瑞泰瑞盈瑞泰瑞盈，在保障责任和费率上，中规中矩的一款产品。公司为瑞泰人寿，中外合资公司，成立于2004年。中方股东为中国国电，外放股东为耆卫集团，经营风格比较稳健。瑞泰瑞盈的核保，相对来说比较宽松。如果健康状况有问题，其他产品买不了，可以试一下这款产品，或许有希望。这款产品，对女性更友好，女性投保更便宜。3、百年康惠保（旗舰版）康惠保旗舰版，百年人寿新推出的重磅产品。单从产品角度讲，康惠保旗舰版目前可以说是纯重疾险中的扛把子。相对于老版康惠保，这款产品新增了中症责任，以及可选择的特定疾病和身故责任，保费却更加便宜了，不得了。说明一点，真的不是我故意推百年的产品，这家公司近期作风非常激进，连续推出了好几款高性价比产品，上面讲到的少儿定期重疾险中，大黄蜂2号就是他们家的产品。前面讲了，百年人寿的大股东是王思聪的爸爸王健林开的万达，我在思索这激进的风格是不是与股东有关系…或许是这股激进风的影响，百年人寿近期的综合偿付率一直在100多点徘徊。当然，不必因此而担心这家公司破产，这离破产的距离还有十万八千里远，具体原因可以看我这篇文章：路先生：保险公司会破产吗？万一破产保单怎么办？​zhuanlan.zhihu.com这三款纯重疾险都有智能核保，如果健康状况有点小问题的话，可以通过智能核保看是否符合投保要求。还是那句话，如果不懂或者不清楚智能核保怎么用的话，可以寻求知乎内专业人士的帮助，防止埋下隐患。相信专业的力量。六、预算充足的家庭，在重疾险的保额、时间已经充足的情况下，就可以考虑其他附加条件。比如，重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付等等。重疾多次赔付，不是指一种疾病可以赔付多次，相反，一种疾病只能赔付一次，赔付过后该种疾病责任终止，但除此之外的其他重疾，保障依然有效。单次赔付重疾险的弊端在于，重疾理赔过后，就很难再买重疾险了，也就失去了保障，而多次赔付重疾险的作用就在于此，即使重疾理赔过，后续的保障依然存在。恶性肿瘤多次赔付，指恶性肿瘤理赔后，间隔期后的新发、复发、转移或持续可再次获得理赔金，间隔期一般为3年或5年，选择3年间隔期为佳。随着医学水平的不断发展，癌症的五年生存率不断提高，越来越多得癌症的人可以生存5年以上，恶性肿瘤多次赔付，可以说是一项非常实用的责任。接下来，看具体的产品。因为多次赔付重疾险是目前市场上的主流，所以产品比较多，不可能一一列出。在这里，我选择了三款具有代表性的重疾险，看下图。点击图片，可看高清无码大图。注：弘康多倍保，实际可购买保额为50万，此处为方便比较统一调成80万。按照惯例，先看保费。和少儿平安福相比，保费差距已经没有那么明显了，原因就是，这几款产品都涵盖了孩子没有必要配置的寿险责任。对于孩子而言，寿险责任毫无意义，遗憾的是，目前几乎所有的多次赔付重疾险都会捆绑寿险责任。没有十全十美的产品。上面讲到这三款产品具有代表性，并不是说这三款产品是最好的，只是用这三款产品来举例，好让大家更清晰的了解产品的形态。1、弘康多倍保一直是多次赔付型重疾险中，保费最便宜的。当然，就在前几天，这个地位被守卫者1号所取代。这款产品，重疾最多可以赔付4次。但重疾是分组的，一共分为4组，一组中，只要有一种疾病获得理赔，该组责任就会终止，其他组的责任依然存在。重疾分组，在一定程度上限制了重疾二次理赔的概率，如果想要重疾不分组，可以看下面这款产品。2、中英爱守护重疾最多赔付2次，当然，对于绝大多数人来说，2次已经完全够用了。这款产品的最大特点就是，重疾不分组。也就是说，如果其中一种疾病获得理赔，那么只有该种疾病责任终止，其余的79种疾病责任依然有效。重疾不分组，虽然好，但一种疾病只能赔付一次，如果想要癌症多次赔付，看下一款产品。3、信泰百万无忧除重疾最多可以赔付2次外，这款产品的恶性肿瘤也可以赔付2次。举例：老王为自己的孩子投保了80万的百万无忧，一年后，孩子查出白血病（白血病属于恶性肿瘤），保险公司赔偿80万元，三年后，若孩子白血病出现新发、复发、转移或持续的状况，可再次获得80万的赔偿，且除恶性肿瘤外的重疾保障依然有效。所以，这款产品比其他两款产品要贵一些。七、孩子的重疾险，从几百元到上万元，都有。没有绝对的好，也没有绝对的坏。选择适合自己的就是最好的。有任何问题，可以在评论区提问，我会一一进行解答。点个赞再走呗（星星眼）