问题：﻿有哪些育儿经验让你觉得很棒？ NA
话题：﻿健康、生活、教育、调查类问题、女性
回答：﻿先分享个故事：1.一位曾经的男同事，家有女宝3岁，因为夫妻工作繁忙，所以把孩子给老人带，某一天老人带着孩子去商场玩，孩子看到儿童蹦床就上去了，玩了一阵子，突然摔倒了，导致右肩膀骨折，老人不懂，以为只是很疼没外伤，就带着孩子回家了，几个小时过去了，孩子变得很严重，随后家长下班带着孩子就医，大夫说，因为错过了最黄金的6小时，所以需要手术，可能会留疤！然后就是入院手术~现在孩子在生活中，很多意外，疾病的发生导致父母很闹心，各种闹心，经常请假的理由其中有一条就是“孩子生病，要去医院”，意外，感冒发烧肺炎，甚至是白血病各种疾病都是很让父母担忧的，作为一个保险从业者，不得不说，在照顾孩子的健康之余，其实还应该给孩子配置保险，下面进入正题，怎样给孩子配置保险？一、买保险之前你需要知道的几条原则以下这几条原则老生常谈，可能你也反复看到过。但既然是原则就要尽量去遵循，对于那些明明看到马路对面是红灯，却偏要去闯的人，十步也拦不住。01大人的保障比小孩更重要很多家长都容易陷入一个误区，觉得孩子年纪小风险大，理应配置最全面的保障，却让自己却处于“裸奔”的状态。正相反，家长作为家庭经济的支柱，是收入来源，一旦意外来袭，对家庭造成的损失将会更大。因此我们先反问自己一句，“我的保障齐全了吗？”如果你的答案是“YES”,那么恭喜你家庭抗风险能力十级，宝宝的保险规划可以提上日程~02一定要先上社保，重要的事读三遍！如果你的孩子目前还没有上少儿医保，那么十步请您在看完这篇文章后，立即放下手机去当地的社保机构办理少儿医保。这是一项非常重要的内容，是真正的花小钱办大事。用极少的投保金额，便可以在今后的门诊住院中，获得较高比例的赔付，并且不会因为宝宝有先天疾病而被拒保。需要知道的是，有无社保在后续购买商业保险时也是有很大区别的。03给宝宝买保险的顺序少儿医保＞意外险＞重疾险＞医疗险＞年金险/万能险先保障，后理财；先意外，后健康。这简单十二个字绝不是简单说说而已。按照这个顺序购买保险是不会出错的，只不过在具体产品的选择上可以更加宽泛一些。二、针对不同种类的商业保险，十步有话说01意外险为什么将意外险排在儿童最需要的商业保险第一位？首先儿童初生牛犊不怕虎，对危险不自知，也缺乏自我保护能力，意外发生的概率远高于成人；其次意外险限制极少，购买方便，价格低廉，杠杆率高。如今市面上的意外险种类比较丰富全面，在选择上除了能保重大的事故（身故或全残），也应该保障孩子一些磕碰摔伤、猫狗抓咬等意外情况。这个责任主要属于意外医疗的部分，同时意外医疗往往也可以作为社保的补充。需要注意的一点是，保监会规定，对于10周岁前的被保险人，身故保额不允许超过20万；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。（主要是为了防止通过对未成年人的人身伤害进行恶意骗保）。02重疾险罗一笑事件大家一定还记得，那个眼睛大大、笑起来很可爱的小女孩，已经离开我们很久了。而笑笑不幸罹患的白血病，属于儿童高发重疾的TOP疾病。一次重疾就可能击垮一个家庭，因此家长在儿童重疾险的选择上一定要格外用心。上一期十步在《新手妈妈买儿童重疾险，没想到一路都是坑》一文中详细讲述了购买重疾险时需要注意的问题，今天借此再补充一些。挑选儿童重疾险有“三不”，不买返还型，不买组合型，不买终身型。1返还型返还型重疾是真的不划算！每一个选择返还型保险的人都认为其中有利可图，但你觉得保险公司是傻子吗？看起来最后把钱一分一分都还给你，实际上他们已经利用多缴纳的费用，去进行其他项目的投资，赚的盆满钵满。所以返还型所宣传的“保障+储蓄”功能，实际上收益还不如普通理财高。因此十步建议绝大部分的家庭更适合选择消费型重疾险，性价比高、杠杆率也更高。2组合型大部分的组合型保险以终身寿险为主险，然后捆绑销售重疾险和意外险，甚至医疗险。虽然我是真的很不想再次提到平X福，但是作为组合型保险的“代表作”，平X福确实一直在秉持着将“坑”进行到底的路线。主险是一款终身寿险，而对于孩子来说，最不需要的商业保险恰恰是寿险；倘若作为理财产品年化收益率又极低；该保的重疾不保，保了的重疾一分为三，实际都是同一种；价格高到令人咂舌，大大小小的坑却不计其数……总之，从平X福身上可以得知，组合型保险性价比极低，一般每年要多花30%以上的钱。而且条款又多又杂，连保险代理人都很难搞得一清二楚。如果真的为宝宝着想，千万不要图省事就去买组合型。3终身型终身型重疾险的杠杆率低，性价比也低，比定期重疾的价格高出几倍，对于一个普通家庭来说，甚至可能会成为“负担”。并且随着经济的发展，通货膨胀是必然的，如果在孩子出生时就买了终身型重疾，那么到了中老年时期发生重疾，实际购买力则低得可怕。的确是不建议给宝宝买终身型重疾险，因为定期的更划算，更容易跟随自身的成长情况加以调整。买保险绝对不能贪图省事，也不能过于追求保额高保障全，从而忽略了家庭的经济支出和开销状况。儿童的保费花费一定要合理，不要占用家庭过多的保费预算支出。要永远记住，买保险是为了拥有抵御风险的能力，让保险保障人生，才是购买保险的初衷。03医疗险对于医疗险而言，可持续性很重要，很多医疗险属于一年期产品，为了保证可续保，应尽量选择销量较高的产品。此外针对门诊医疗和住院医疗，建议选择住院医疗，因为门诊的费用较低，都属于家庭可承担范围内。至于选择小额医疗险还是购买高保额高免赔额的中高端医疗保险，一句话，看自身的需求。后者的医疗资源更加丰富，提供的服务也更加完善，对于小朋友的治疗是有好处的。而一些小额医疗险所报销的内容，实际上大部分家庭都可以支付。但中高端医疗险的保费自然更贵，花钱既要花在刀刃上，也要量力而行。04年金险（教育金等）这种理财型保险在十步看来基本都是“鸡肋”。说是可以既保障又理财，实际上保障的效果非常弱，投资的汇报又及其低。跑不赢通货膨胀就算了，连余额宝都打不过，靠年金险理财挣的回报，真的不如将钱存进余额宝。因此，教育金、创业金、结婚金什么的，能别买还是别买了。以上，就是如何给儿童配置保险的基础内容。没错，你没有看错，就是基础内容，但这些也是最根本的知识，万变不离其宗。不管今后还会出现多么五花八门的保险产品，无论这些产品宣传的阵仗有多大，只要时刻记住自己的家庭需求以及购买原则，就不会出问题。下面为补充回答，具体窍门攻略：1.少儿医保的办理，很多人问少儿医保怎么办理？在哪里办理！以下贴上百度答案：办理对象：市属高校、中小学校、中等职业学校(技校)、特殊教育学校在册学生，托幼机构在园幼儿以及具有本市户籍或者父母一方具有本市户籍或居住证的年龄满1个月以上的婴儿、散居学龄前儿童和因病(残)未入学的少年儿童（以下简称学生儿童）；交费标准：每人每年80元办理时间：A、新生儿在上户后一月内。B、除A外的集中在每年的9月1日到12月20日。在哪买：A、未入学的在社区办理，B、已入学的在学校统一办理，所需资料：新生儿要出生证和户口本，其余人员要上一年的参保卡或者身份证号码。有效期：新生儿当月买，从出生那天起生效。非新生儿在第二年的1月1日生效到年末。具体每个城市省市可能略有不同，可以在各自的社区咨询一下！！2.新生儿保险规划：因为题目十步回答的是育儿经验，所以回答过程中，需要回答一下新生儿的问题：新生儿的险种步骤与1.5岁以上儿童略有不同！！这个不同就在于意外险！！意外险可以作为新生儿最后考虑的产品，为什么呢，因为新生儿不是在床上躺着就是在父母怀里，安全系数还是很高的，所以意外险可以延后，到了孩子一岁半以后再考虑购买！！原因很简单，一岁半以后就开始淘气了，有时候乱走乱跑，有些看不住了，所以要购买个意外险产品！！！其他的基本是和儿童一致的！！3.关于儿童意外险的选择窍门！！意外险产品，最好是购买能够不限社保用药的意外险，因为十步遇到过这种情况，就像十步的同事一样，孩子住院了，要手术用药的时候，医生会问："进口的和国产的，用哪一个？"这个时候你要知道，少儿医保是不报销进口药的啊！！！而我们作为父母，一定是想给孩子用最好的，大概率选择进口药的！！！所以如果条件允许，能选择报销进口药的产品是不错的！如果觉得没必要的情况下，就可以选择一般产品！价格上，一般涵盖进口药的意外险，价格在140元就能够报销2万的住院医疗费用！普通产品一般在50-100元之间！如下图，即为一般的少儿意外险，虽然保额也够用，但是不报销自费药！！而如何进行取舍就要看你自己的需求！！4.关于重大疾病保险的选择窍门首先，购买儿童重大疾病保险！！最重要的一点是：一定要看是否包含少儿高发重疾！！！！什么是少儿高发重疾呢？【1】恶性肿瘤（白血病等）【2】严重脑损伤【3】重症肌无力【4】严重原发性心肌病【5】严重心肌炎【6】成骨不全症第三型【7】溶血性尿毒综合征【8】严重川崎病【9】严重瑞氏综合征【10】重症手足口病【11】胰岛素依赖型糖尿病【12】出血性登革症【13】严重癫痫【14】疾病或意外导致智力障碍【15】严重幼年类风湿性关节炎【16】严重肌营养不良症以上16种是属于儿童发病率较高的病种。如果父母们选择一个产品，一定要看看条款当中是否涵盖这些产品，以十步的了解。目前16种完全涵盖的较少，但是至少也有涵盖14种左右，甚至有的产品会单独拿出一些高发重疾，做双倍赔付！！！其次，关于保额和保障期限预算充足的情况下，一定要注重保额，毕竟现在治疗一个重大疾病动辄几十万，甚至要几百万，前几天刚看了一个新闻，说是一个老大爷，他住院治疗心梗，住院61天用了170万，这个老大爷虽然年纪大了，但是我们既然给孩子买保险了，就一定要给孩子的保额做高！！！最低也要做到50万的保额！！！首先呢，儿童重疾险分为定期和终身！这两个选择是有不同含义的，听十步道来！！！定期与终身怎么选择：定期呢，顾名思义就是保障一定期限，一般情况下，定期就是保障20年，30年，至70周岁，这都叫做定期！定期最大的好处是便宜，一般市面上性价比较高的定期重疾险，包含50种-100种重大疾病，30种左右的轻症，10种左右的特定重疾，一般保障30年的话，2岁男孩的价格大约在600左右每年！！大致跟终身产品差一半的价格！！！定期好处是便宜，坏处也不是没有的，举例：孩子保障30年，到了第26年的时候，孩子得了甲状腺结节，这个时候他既没有达到重疾和轻症的标准，只是身体出现了小毛病，但是马上到孩子30岁的时候，给孩子买的定期重疾险就要到期了，这个时候，孩子可能会由于这些小毛病丧失以后买保险的资格~~这个例子也说明了”终身型重疾险“最大也是唯一的好处，就是能够有一个托底的保障，就是无论他在多少岁有点什么小毛病，至少他有一份保底的终身重疾险！！（当然了你也要接受终身型产品的通货膨胀，可能到了80年后，你买的50万保额已经不值钱了的这个事实）所以面对给孩子买保险你也要问问自己：1.我是给孩子买个定期，以后他自己又能力了再给自己买重疾险？2.我给孩子买终身重疾险，通货膨胀我是否能够接受这个事实？这两点大家考虑清楚了，我觉得也就知道怎么选择了，但是预算充足的家庭也可以买这两种产品的组合~也就是搭配购买，在孩子最小的时候给孩子保额做到最大！！（买平安福终身型一年交1万多，保50万也一样有通货膨胀)最后说说医疗险医疗险呢，分为百万医疗和小额医疗医疗险是报销型产品，主要是用来报销住院医疗的！！目前小额医疗一般在1万元左右，而百万医疗险是报销1万以上的花费的产品，保额可以高达600万，两个很完美的搭配，能够基本做到百分百的一个报销！举个例子：小A生病，阑尾炎，住院手术，花费3万元，1.5万社保报销了，剩下1.5万，1万小额医疗报销，5000元百万医疗报销！！！就是这个意思~~~~~最后最后，很多人说我给孩子买了百万医疗险，我就不用买重疾险了，是这样吗？答案必须是"NO"为什么呢？举个例子：小A的孩子，得了白血病住院了，小A夫妻双方，肯定是有一个需要放弃工作，长期请假照顾孩子的！或者是请护工吧，普遍情况下是自己照顾，亲力亲为的！！这个时候算笔账"住院花费80万，其中社保最高上限可能报销了20万，小额医疗保险可以报销1万，百万医疗险全部报销剩下的部分"孩子出院了~难道他就仅仅花了这80万吗？不是的，报销是不会给你报销误工费，孩子的营养费，以及后续可能持续吃药或者修养的费用的，所以这个时候，重大疾病保险一次性给付50万元，这个部分至少可以支持你2年内不工作照顾孩子的一个家庭支出费用的！！明白了吗？？？就是这个意思！！这也是为什么我说要给孩子买保险，要搭配购买，而不是单纯只买一样的原因！！！！！很多人会问，那这样买，岂不是很贵吗？十步来说一下，如果说购买的是最高配置，一个孩子大约也就是3000左右一年的费用！！（别总说我打广告，你看到谁打广告，产品用XX）中等预算配置大约在2000元左右，最低配置是在1000元左右，看自身预算情况决定究竟要买什么样的少儿保险！！！关注“十步读财”微信公众号，回复“十步”获取适合你们家的方案以及更多给孩子买保险的知识！