问题：﻿如何培养孩子的财商？ 宝宝还小，渐渐开始有了独立的人格和意识。 扩展问题：有一个不断和孩子提钱的父母是一种怎样的体验？有什么后果吗？…
话题：﻿育儿、儿童教育、家庭教育、金融
回答：﻿孩子在不同的年龄阶段有不同的认知能力和行为特点，在进行儿童财商教育的过程中，我们要依据孩子的认知水平一步一个脚印地进行引导、教育，不能拔苗助长。咱们中国有“315”消费者保护协会，美国也有一个消费者保护协会，属于政府直属部门，叫ConsumerFinancialProtectionBureau，翻译过来就是“消费者金融保护局”，专门为全美国人提供关于金钱方面的知识普及、教育和指导。这个部门里面有一个单独的项目，叫“MoneyasYouGrow”，就是儿童财商教育。接下来，我将为大家介绍美国的这个项目所展示的儿童财商教育分阶段目标以及需要采取的方法。第一阶段：3~5岁的孩子这个阶段的孩子处于金钱启蒙阶段，父母需要让孩子知道：1.你需要用钱来买东西。父母可以这样做：1）教给孩子认识硬币、纸币以及它们的币值。2）和孩子讨论一下该如何评价某些不需要花钱的事情，例如和朋友一块玩耍。3）教给孩子分辨那些需要花钱的物品，例如雪糕、汽油或者衣服等。2.你需要通过工作来挣钱。父母可以这样做：1）向孩子描述你自己的工作。2）带孩子逛街的时候，看到那些正在工作的人，例如公交车司机或者交通警察，给孩子指出来，并告诉孩子这些人正在工作。3）向孩子解释有些人会自己做生意，例如开餐馆或者小卖店，他们通过自己的生意来挣钱，这样的人就是企业家。4）鼓励孩子思考一下，如何通过摆摊售卖柠檬水或者曲奇饼干来挣钱。3.在买你想要的东西之前，有时候需要等待（把钱攒够）。父母可以这样做：1）当孩子在排队等着玩秋千的时候，或者翘首期盼假期的时候，告诉孩子，有时候在得到我们想要的东西之前，我们需要耐心等待。2）找三个储物罐，一个标上“储蓄”，一个标上“支出”，另外一个标上“分享”。3）建议孩子将他自己的零花钱拿出一部分放到标有“储蓄”的罐子里面，当里面的钱存够之后，就可以取出来购买他喜欢的玩具或者其他东西。4.有些东西是你需要的，有些东西是你想要的，两者并不相同。父母可以这样做：1）外出购物的时候，给孩子指出那些生活必需品，例如食物、衣服等。让孩子描述哪些东西是他自己想要的，但并不是必需的。2）和孩子说一说你是怎样决定哪些东西要买，哪些不用买。例如，曲奇饼干和新鲜水果哪个更重要？汽水和牛奶哪个更重要？3）画一个圆圈，分成食物、衣服、房租以及“非必需品”这几个部分，告诉孩子钱是有限的，在买东西的时候需要做出选择。第二阶段：6~10岁的孩子在这个阶段，孩子们已经对钱有了基本的认识，知道钱可以买东西，也知道人们通过工作来挣钱。接下来，父母需要让孩子知道：1.在花钱的时候，你需要做出选择。父母可以这样做：1）你在做日常消费决策的时候，让孩子也进行一定的参与和了解。例如在超市购物的时候，向孩子解释你为什么要买这件产品，而不是买另外一件。2）给孩子10块钱，让他自己决定购买哪种水果。3）带孩子一起购物的时候，自言自语（声音稍微大一点，目的是让孩子听到）：我是否真的需要这个？能不能从其他地方借来用？去别的地方买，会不会比这里更便宜？2.在购买之前最好货比三家。父母可以这样做：1）带孩子一起比较网上和不同实体店中某一种玩具的价格。2）使用优惠券或者折扣卡，然后告诉孩子节省了多少钱。3）如果孩子帮忙打印或者剪下了优惠券，可以将省下的钱的一部分奖励给孩子。3.在网上公开个人信息非常危险，有时候需要付出昂贵的代价。父母可以这样做：1）了解孩子平时经常上哪些网站。2）了解这些网站哪些适合孩子，哪些不适合，用软件把不适合孩子的网站屏蔽。3）给孩子定下上网的规矩：一定不要在网上公开个人信息，例如生日、家庭住址、电话号码以及就读的学校等。4）告诉孩子，未经家长的允许不能在网上买东西。4.把钱存到银行里，不仅安全而且还能得到利息。父母可以这样做：1）带孩子去附近的银行或者信用社参观。2）询问银行当前的储蓄存款利率是多少。3）告诉孩子钱存在银行里面是能得到政府的保障的，即便银行倒闭了，我们也可以拿回我们在银行的存款。4）给孩子开一个储蓄账户（办一张储蓄卡）。第三个阶段：11~13岁的孩子对于这个阶段的孩子，父母需要让孩子知道：1.每得到1元钱的收入，至少应该存起1角钱。父母可以这样做：1）鼓励孩子每次都把他所取得的收入的10%存起来。2）孩子想要某样东西的时候，让他设立一个储蓄目标，并且向着这个目标努力。3）为了增强孩子的储蓄习惯，每年至少带孩子去两三次银行，把他攒下的钱存进他自己的账户，每次都要让孩子看到账户里的钱增长了多少。4）可以考虑为孩子的储蓄成果做相应的奖励，例如，他每存下1元钱，就奖励他2角钱。2.在网上输入银行卡或者信用卡的信息是危险的。父母可以这样做：1）和孩子讨论在网上输入个人信息可能产生的危害。2）告诉孩子万一个人信息泄露，坏人可以利用这些个人信息申请信用卡或者伪造文件。3）告诉孩子网上一些所谓“免费”的内容，例如网络游戏，会让你在不知不觉中把钱花掉。4）和孩子定下规矩：不能回复陌生的电子邮件，也不能点击那些弹出的广告。3.越早存钱，你的钱就能通过复利增长的越快。父母可以这样做：1）复利就是用你存下的钱和它取得的利息，再去赚取利息。2）给孩子举这样一个复利的例子：假设存款的年利率是5%，如果你从14岁开始每年存入100元钱，到65岁的时候大约会有23000元；但是如果你从35岁才开始存，那么到65岁的时候就只有7000元。3）用科学计算器学习计算复利。4）和孩子讨论：他可以存多少钱？为了存这些钱他需要放弃什么？这样做是否值得？4.使用信用卡就相当于贷款，如果每个月不还清欠款，就要支付利息，这样就比你最先花的钱要多。父母可以这样做：1）和孩子讨论一下为什么如果你现金不够，最好不要使用信用卡。2）和孩子一起了解一下不同的银行提供的信用卡，对比一下逾期还款的利率。3）如果用信用卡的每月最低还款额进行还款，看看如果你花了1000元，最终实际还了多少钱。4）和孩子讨论一下信用卡在什么情况下可以使用，有什么好处和优点。第四个阶段：14~18岁的孩子对于这个阶段的孩子，父母需要让孩子知道：1.在选择学校的时候，一定要考虑学费问题。父母可以这样做：1）告诉孩子相比那些没有上过大学的人，受过大学教育的人群的平均收入会高出1倍。2）和孩子一起讨论一下，你每年可以为孩子提供多少学费和生活费。3）比较不同大学的学费、毕业率以及就业前景。4）上学校网站看看学校有什么收费项目。2.如果你想买一样东西，但是现金不够，那也不要用信用卡购买。父母可以这样做：1）和孩子一起做收入支出预算表。2）讨论一下为什么有一个储蓄和消费计划能让我们避免滥用信用卡。3）制定这样一个家庭财务制度：每个月都要将上个月的信用卡欠款全额还清。否则将会被收取高额的利息。4）和孩子计算一下如果用信用卡的每月最低还款额进行还款，看看如果你花了1000元，需要多长时间能还清欠款，计算一下最终实际还了多少钱。3.你第一次领取工资的时候，拿到手的可能会比预期的要少，因为有一部分缴税了。父母可以这样做：1）和孩子一起比较一下税前工资和税后工资有多大差别。2）向孩子解释实际需要缴纳多少税和你的收入水平有关。3）讨论税收有什么作用，国家为什么要收税。例如用于建设学校、道路维护以及老人的医疗福利等。4）当孩子有一个稳定的工作之后，帮他设立一个能够自动转存的功能，将收入的10%自动转到储蓄账户中。4.你需要一个退休金账户父母可以这样做：1）当孩子有了工作之后，鼓励他设立一个退休金账户。2）和孩子一起用不同的本金和利率，按照复利的原则，计算退休之后账户的收益。3）学习“72”法则。假设年利率为8%，按照复利原则，本金要想翻一倍，大约需要72/8=9年时间。4）告诉孩子公司要为员工缴纳社保。第五个阶段：18岁之后这个阶段一开始，父母就应该让孩子知道：1.如果你使用信用卡，一定要在第二个月全额还清欠款。父母可以这样做：1）告诉孩子如果信用卡有不良欠款记录，将会造成信用污点，会影响今后的工作和生活。2）建议孩子最好申请一张没有年费的信用卡。3）建议孩子的信用卡要留出一定的额度以备不时之需。2.你需要健康保险。父母可以这样做：1）和孩子一起了解健康保险的知识。2）比较各大保险公司的健康保险产品，根据孩子的需要购买其中的一款。3）告诉孩子，对于住房，需要购买财产险；对于汽车，需要购买汽车保险。3.至少需要留出3个月的日常生活费用。父母可以这样做：1）帮孩子计算一下每个月的开支。2）让孩子在他们自己的银行账户中至少要存入大约相当于三个月生活费的现金。3）如果可能，让孩子尽量存入六个月或者九个月的生活费。4）一旦孩子银行账户中的存款渐渐多起来，告诉他们不要停止，继续存钱。4.在做投资的时候，一定要考虑风险和手续费。父母可以这样做：1）建议孩子在做投资的时候“不要将鸡蛋放在一个篮子里”，可以考虑建立一个涵盖股票、债券和现金的投资组合。2）和孩子一起比较一下不同基金公司的产品。3）和孩子共同了解指数基金，因为指数基金的手续费非常低。4）让孩子给自己制定财务规划。上大学？10年内买一套住房？5年内买一辆汽车？要给自己制定两个长期的财务目标，然后根据目标制定计划。更多关于儿童财商教育的内容，大家可以关注我的微信公众号：会长大的存钱罐http://weixin.qq.com/r/Zi6Nla7E8fOOrer293t0(二维码自动识别)