问题：﻿如何培养孩子的财商？ 宝宝还小，渐渐开始有了独立的人格和意识。 扩展问题：有一个不断和孩子提钱的父母是一种怎样的体验？有什么后果吗？…
话题：﻿育儿、儿童教育、家庭教育、金融
回答：﻿结合心理学的角度，比较系统地回答一下这个问题。------我是分割线------小学四年级的时候，过年聚会，一个很有钱的亲戚给了我一个大红包以后，大概是想测试一下我的“财商”，就问我：“假如你现在手上有100块钱，给你两个选择，要么有100%的可能获得10块钱的利润，要么有50%的可能获得50块的利润，50%的可能没有利润，你选哪个？”我说我选第一种。这个有钱的亲戚哈哈大笑，对周围的其他亲戚说：“你们看，这个小姑娘一辈子不可能发大财。”然后她转向我：“你应该选第二种，风险越大收益才越大。”现在回想起来，这个场景其实是我的“财商”启蒙第一课。虽然过程并不愉快，而且事实上“风险越大收益才越大”这句话也并不完全正确（现在的我会用“数学期望”来回答那个问题），但我仍然感谢，是这个有钱亲戚让我懵懂地知道，有没有钱和怎么去用这个钱大有相关。有钱亲戚毕竟是有钱亲戚，她有“财商”的意识，这些东西学校没有教过我，我的父母也没有和我谈论过，他们告诉我的发家致富的方法，除了努力学习以后找个好工作，多多存钱不要乱花之外，就只有年夜饭上要有一条鱼，年初五要迎财神这种了。请读拼音财神当然要迎，但是如果说说就有用的话，世界上就不会有穷人了，真的想要把孩子培养成一个潜在的有钱人，更有用且可持续的方法，还是对于“高财商”思维方式的培养。一、认识基本概念就像学数学要知道0~9的数字以及加、减、乘、除这些基本运算方式一样，财商的学习也应该从最基本的金钱概念和金钱的运作法则开始。3岁的时候，孩子就可以开始接触一些基本的金钱概念了，比如：·认识硬币价值的大小·知晓“归属”的概念·知道买东西是一种交换·知道东西是有标价的·知道在买东西的时候我们需要作出选择而让孩子对以上这些基础的概念有更深的认识，叫他们试着用成人的思维方式去使用金钱，可以在6、7岁的时候开始。最好的学习方式是实践。比如偶尔把的家庭采购任务交给孩子去做，教他学着做预算，计划买什么东西，要用多少钱，这样就能让孩子对多少钱能换多少东西，以及生活开销意味着什么有实际的感觉。值得一提的是，虽然现在移动支付非常发达，但是无论是教孩子认识钱，还是让孩子计划如何用钱，都最好采用实体化的货币开始教育。在一个实验中，实验人员问小朋友：“买东西用信用卡好还是用货币好？”小朋友回答说：“用信用卡更好，因为如果你用信用卡的话，你就不用付钱了”。孩子的抽象思维开始发展是在7岁以后，对于年龄更小的孩子来说，看不到的就是不存在的。所以，在对孩子财商启蒙中，使用实体的货币，会对他认识钱、了解钱有更大的帮助。当然，等到孩子上中学之后，使用信用卡消费更合算，因为这样每个月你手上的钱能多生一些利息，这样更“高等”的理财知识也可以试着教给他们了。二、财商：一种思维方式会挣钱，不一定是财商高。你一定不希望自己的孩子长大后，过上“996”的加班生活，只是为了多挣那么几千块钱一个月。会攒钱，也不是财商高。为了让自己手上有很多钱而省吃俭地用过日子，是让金钱困住了自己。真正财商高的人能让自己手上的钱发挥最大的价值，知道如何在满足自己的同时，又能成功积累财富。财商是一种思维方式。当你手上有一笔钱，应该如何使用？全世界最畅销的财富启蒙读物《小狗钱钱》的作者建议，应当把这笔钱放到三个储蓄罐中。1、“梦想基金”罐：自制力与计划性“梦想基金”罐，是一个储蓄罐。放在这里的钱用来购买一时买不起，价值比较高的物品。这个储蓄罐的使用方法是，给自己定一个合理的期限，并根据自己梦想的大小，计算出每次收入中要投入多少在这个储蓄罐里，然后严格遵循这一计划。储蓄不是强迫，也不是剥夺孩子购买喜欢的东西的权力和乐趣。对于孩子们来说，如果他们有自己想要买的大件，他们会更容易地学会有计划地储蓄。我小时候因为喜欢看电影，攒了好几个月的零花钱买了一台DVD机，这种成就感和快乐过于巨大，以至于我至今记得从“家乐福”超市里自己挑选和买回那个DVD机的情景。买回来之后，每个礼拜我都会用自己的零花钱在小贩处淘盗版碟看（错误示范，请支持正版）买碟看。一台DVD机，支持了我好久好久的爱好。可以说，没有储蓄，就没有这份绵长的快乐回忆。让孩子学会存款一个附加的好处，是让他们练习自制力，学会延迟满足。心理学中有一个著名的“延迟满足实验”。实验中，孩子被单独留在一个房间里，他面前有一块棉花糖，小朋友可以马上把它吃掉，但是如果他能等15分钟再吃，他就能再得到一块棉花糖。“棉花糖”实验心理学家对这些参加实验的孩子进行了跟踪观察，能够等待15分钟以获得两块棉花糖的孩子，成人后在学业成就、事业表现和人际关系上都表现得更好。这说明自制力和延迟满足能力更强的人，更可能取得成功。延迟满足不是天生的，而是可以后天培养的。自制力是从强制力发展来的。如果孩子的自制力本身比较差，那么要学会多对孩子说“不”，不要每一次都满足孩子提出的要求，让孩子感受到强制的力量。2、“钱生钱”储蓄罐：理财第一课“钱生钱”罐，也是一个储蓄罐，但它不是一个一般的存款罐，它是“理财第一课”。这个储蓄罐的使用方法是，将一部分的收入积攒在这里，并用这笔钱进行投资，让钱生钱。一般来说，可以投入每笔收入的15%左右到这个储蓄罐中。这类储蓄行为，回应了理财这件事上最基本准则：“Tomorrowbeforetoday”，即先考虑明天，再考虑今天。在考虑一笔钱的用途时，你要考虑它是会给你带来现金流的流入，还是流出？长远看来是收益大于投入的，还是相反？成年人也需要学理财，但成年人的世界更复杂，选择也更多，而对于孩子来说，可以先从简单的开始。上高中之前都建议从银行定存入门学习“投资-回报”这一流程，获得稳定的资金收益，可以让孩子尝到“钱生钱”的甜头，巩固储蓄投资的意识。等到孩子年纪大一些了以后，可以逐步教孩子了解多种不同的投资方法，告诉他们什么是通货膨胀，什么是股票，有哪些风险，风险和收益应该如何平衡等等。另外，对于成年人来说，要获得高财商，要学习，甚至颠覆的价值观更多。十分推荐《富爸爸，穷爸爸》作为财商知识的进阶读物，里面有许多反常识却非常有用的观点。这里摘录一、两句品一品，详细的还是推荐大家自己去看：·聪明人总是雇佣比他更聪明的人。·房子是最大的负债，会让人丧失致富的机会。3、“日常花销”罐：“目标-手段”意识“日常花销”罐就是用于平时花费的钱，一般建议是投入每次收入的50%放在这一块的上。对于能花多少钱心里有数，花起来也更爽。在计划范围内，你当然可以ALLBUY！而且，其实，孩子的每一次花销，都是一次“目标-手段”流程的实践。目标合不合理？手段是否有效？都是可以从一次次成功或是失败的购物中学到的课程。我有一个关系很好的朋友，有一次我去她家做客，她向我抱怨说，她的老公总是“购物失败”。“你看那袋猫粮，双十二的时候买的，400多块呢，但是我家猫吃一次吐一次，现在宁愿绝食也不吃了！”她指着蹲在墙角的一大袋猫粮和我说，“10斤装啊，我就说不要买这么大袋的，他图大袋便宜非要买”。“还有这些。”她从玄关柜里拿出了四、五个眼镜盒，“非要买眼镜，买来又不戴，就放在那里，每副都要七、八百呢！”。看到这里，我大概猜到了一些。于是我问她老公：“你小时候爸妈是不是不怎么给你零花钱？”“你怎么知道的？！”她老公很惊讶，“我爸妈觉得小孩子身上不该有钱，最多只有一块两块，买袋干脆面。”朋友的老公在买猫粮这件事上，犯了一个所有人都很容易犯的错误——“目标偏离”。买了大袋的猫粮结果闲置，是因为他没有注意到这次购物的真正目标是什么——“让猫吃”。正确的达到目的的过程，应该是先购买试吃装，确定猫爱吃了，然后再寻找更有效益的达成手段——“买便宜的”。定位错误的目标，选择错误的手段，成人尚且如此，更别说是孩子了。而在一次次的日常购物中，“目标-手段”的意识就能够被潜移默化地建立起来，且慢慢完善。如果你还能帮他孩子分析他购物失败的原因，随着孩子慢慢长大，这种意识会变成指导其行为的理性思维模式，并形成的对孩子一生有用的能力。很多外国朋友都曾和我说：“我觉得你们中国人很好，因为你们朋友之间都能够谈钱的事，在我们美国，如果你的朋友买了一个新手表，你问他这块表多少钱买的，会被认为很粗鲁。不仅如此，我们的爸爸妈妈也不和我们说钱的事，这就让我每次说到钱都感到很害羞”。外国朋友的话，多少让我对中国的社会氛围感到骄傲。在美国富人间流传着这样一种说法，“穷人羞于和孩子谈钱，而富人会告诉孩子钱是重要的，金钱不等于幸福，但金钱能够让你有更多选择的自由，让你做你想做的事，甚至是给你帮助他人的机会，金钱能提供更好的生活质量，并且免于在经济压力下所产生的情绪负担。于是穷人的孩子因为没有正确的金钱意识而总是穷人，而富人的孩子因为从父母那继承的高财商的思维方式而继续是富人”。记得《爸爸去哪儿》里设计了很多让小朋友自己去集市买卖东西的环节，这些环节在当时引起过不小的争议，一些网友指责说：“搞不懂为什么要让一定要五岁的孩子按照成人世界的思路去赚钱，去花钱才是懂事、才是正确的、才是长大的表现。如果是这样的话，那宁愿要他们晚点懂事，晚点长大，多享受一下不被金钱污染的童年。”金钱不会污染童年，和金钱没有建立起健康的关系才会。让孩子对钱有概念，能够自如地面对金钱，是父母应当做到的。