问题：﻿从银行辞职你还能干什么？ 12年进入某国有银行，现在已经是心灰意冷。今天因为没有使用七色问候语而给主管带来了麻烦，心情真的很不好。现在回想起来，几乎每周晚上都要开会，培训，加班…
话题：﻿职业发展、银行、职业规划、金融、银行工作
回答：﻿虽然现在离开了银行，但是还是非常感谢两家东家教给我的东西。干了十年信贷，现在专职做培训，自己的积蓄还做点天使投资，日子过得也说得过去。我不是说提供这两条路让大家选，而是说银行人可以随时离职，但是你得具备离职的能力。很多同仁是干柜员的，但是不好意思，我认为这不是银行的核心业务，只有这一类技能很难说有什么好的就业前景，待在银行是最好的。我干过一段时间的柜员，那时候都叫“傻瓜柜员”，按照交易码操作、别数错钱就可以了，说句老实话这和超市的收银员没有什么两样。操作类岗位就好比流水线上的女工，衡量好坏的标准是又快又准地完成工作，当然还得态度好一点，别让客户投诉了。但是随着银行自动化程度越来越高，很多柜员不可避免地会被淘汰。原来银行担心排队的人太多，现在倒是担心网点人太少了。很多银行营业厅里安排了咖啡厅、儿童乐园，还是门可罗雀。操作技能会随着年龄的增长而下降，所以建议这类同仁离职的时候要慎重考虑。银行经营的是什么？经营的是风险。银行家的核心能力是什么？是尽量准确地预测未来。在银行工作，如果你用心，你会学到很多，这个舞台太大了。首先，从营业厅里能学到很多。2006年的时候，银行开始卖基金，柜台上开户的越来越多，很多多年的老股民也活跃起来，不少抵押了房子投到股市里。邮箱里整天下发基金的信息，于是自己也买了一些。当然，为了更好地投资得加强学习，我不是金融专业的，把华章那一套黑皮的投资经典系列买来读了个遍，一边看一边操作。跟着大市的行情，小赚了一些。但是后来形势就不一样了，营业厅里买基金的老头老太太多起来了，我们行里代发工资比较少，平时没有这些老年人，结果一问，全是排着队买基金的。我主动给他们做工作：大娘，基金不是国债，有风险，有可能连本也拿不回来。结果没有一个人听，小伙子，你不用管了，赶快让我买上，听说排到后面就没有啦。我后来一琢磨，这形势不对，这不就是投资里所说的“擦鞋匠效应”吗？我就赶紧清仓处理了，时间是2007年9月，记得那时候中石油上市，股市到了6000点。在银行里学会的第二项技能就是炒房子，也小赚了一笔，共炒了三套，留下一套。把钱从股市退出来之后，不甘心在手里放着，那时候一堆专家整天教你“你不理财、财不理你”。因为我当时办房贷，发现很多人在炒房子。接触很多客户，大老板，有好几套房了，还买小房子，而且一买三套，搞不清买这些房子干什么。贷了款不多时候就还清了，接着卖了，这才搞清楚炒房子是怎么回事。因为干房贷，整天接触楼盘的售楼小姐和二手房中介，炒房子那就近水楼台了。2009年是房价涨得最离谱的一年，一个四线小城市，不到一年房价涨了2000，很多人春天买了房，到了年底卖，净赚十几万。第三波投资潮是高利贷，兴起于2012年前后。因为职业的原因，银行员工不允许参与民间借贷。不但我没参与，我也让我周边的人都不要参与。企业借钱那不是为了发展，不是拿钱生钱，而是为了续命，撑一天算不天，还有的压根就是骗，借了就没想还，“零存整取”。2012年当地爆发了一起重大的民间集资案，涉案金额13亿元，如果当时媒体报道的话在全国来排名数额也不算小。这13个亿席卷了半个县，很多中产阶级、普遍家庭被洗劫一空。涉案人员是我们行的授信企业，关于他的段子也是不胜枚举。虽然我没参与，但是有很多同事参与进去，跑路的好几个。有的人感觉自己很能，向授信企业借钱，自己放出去；有的是给人家当资金掮客，当下线吸收资金；还有在银行做“飞单”，拿自己的客户下手；更多的是把自己的钱投进入，血本无归。在2012年的时候，还参与了一把“互联网金融”。因为民间借贷不敢投，正好信用卡里面的额度用不了，那时候很多平台允许信用卡充值，把就信用卡里的资金套出来。银行人的信用卡额度一般都比较高，还有好几个行的，小赚了一笔。后来信用卡充值通道关了，就不再做了。我投的平台没有中雷的，没有跑的，唯一没赚着钱的是拍拍贷，太坑人了。还是那句话，没有风险就没有收益。你以为大数定律、小额分散就能化解风险，这么做也没有什么收益。到了后来互联网金融就风生水起了，甚至成为国家战略，但我感觉风险太大，不可掌控，就没再投资，其实更大的泡沫是在2014年之后。到现在，互联网金融约等于骗子，谁再P2P就是骗钱的。从2014年开始就离开银行的，因为离开了资金一线，也错过了很多投资机会。比如2015年的大牛市，当是股市涨到3000点的时候已经蠢蠢欲动了，但是工作性质不允许，没有时间看大盘，不可能像在银行一样，把看大盘当工作，也就没往里投。再就是同时期一线城市的房价大涨。因为离开银行，对房地产市场也就不太关注了，谁知道北京上海的房子打着滚地往上翻。总之，处处留心皆学问，银行是一个很好的平台，我们整天接触的就是钱，能看清钱往哪里流，就能观察到整个社会的投资趋势。至于干信贷，锻炼人的技能更多了。我认为如果把信贷做精了，做什么都可以。干信贷一是把研究行业发展趋势，券商分析师不就是整天干这么吗？我们有一线最真实可靠的数据。干信贷要研究企业的发展前景，投行研究员不就是这么两下子吗？况且我们能亲身接触到企业老板，能和管理人员面对面、推心置腹地交流。干信贷还要学会和人打交道，和久经沙场的老板们打交道，和阴阳两套的审查审批人员打交道，遇到不良贷款，还要和公检法打交道，和老赖无赖打交道。能和这些人玩熟了，能把他们玩于股掌之间而不被他们玩，这个世界上还有什么我们对付不了的人。在银行工作，真把各项工作研究透了，只要稍微留一下心，身边到处都是投资机会，凭着自己的风控能力，凭着用银行的钱交的学费，赚钱是大概率事件。何必委身他人，人过中年四处求职而不得用？再说一下辞职之后的经历，其实是充满了辛酸，大家千万不要模仿。之所以敢辞职，是和咨询公司签了协议，为期一年。这种协议是灵活的，每个月发给一些保底工资，但是课程量是不固定的，讲的好就多排，讲的不好就不排，看讲师的表现。结果在一个大项目上，满意度没达到，后面的课就不敢排了。讲师的技能和气场都是练出来的，知识也是一点点积累的，刚出道的老师就面临这个风险，给人家讲砸了人家就不敢用你。好在运气还不错，又通过其他渠道找到了市场，课量越来越大，现在不会出现讲砸了的情况了。三年之前刚出道的老师还能被市场接受，因为市场还不太成熟，很多银行没有接受过正规的外部培训，有人讲课就感觉新鲜，所以三脚猫的老师也能混碗饭吃，。但是现在情况不一样，银行接受的培训多了，也见识了各路讲师，没有真东西的老师一眼就看出来，保证不付钱，下次也不会再用这家培训公司。所以现在很多培训机构选择老师很小心，宁可多花钱选择可靠的老师，也不会图便宜找一个刚出道的老师。所以这两年尽管很多同道中人想走出来，但是的确很不容易。当培训师的艰辛不只如此。比如这两年讲的清收课比较多，但是自己的经验始终中有限的，一是放的贷款比较安全，遇到的老赖少，二是主要是做小微企业，他们大小是个老板，即使不还钱也要些脸面。结果到了很多农商行信用社，客户群体不一样了，底层群众，普惠金融，而且银行内部管理水平也良莠不齐，也真开了眼了。这些经历都是以后的积累。举一个中等意思的案例，到现场催收的时候，借款人忽然犯了神经病，两手抽搐，口吐白沫，蹦蹦跳跳地往我身上扑。好汉不吃眼前亏，千万不能让他赖上，赶紧撤到门外。借款人一看没追上我们，就躺地下打滚。我们一看也没什么办法，憋惹出事来，上去训了两句就走了，有惊无险。本来以为借款人是装病，但是后来一打听他确实有癫痫。这就是当讲师的难处，不卖力不行，客户不满意就不给钱。但是不良贷款的水很深，卖力也不一定行。有的信贷员为了向老师、向领导展示自己的贷款确实不好收，专门领你去那些不可能收回来的奇葩户那里，而且就让你站在前面，你不是老师吗，你不是有本事吗，好收的贷款我还用花钱请你来帮忙？有一次中套了，一进贷户家里，借款人二话不说把大门锁上，把我们关院里，谁也别想出去，还解开狗链子。我们打了110，警察派人用了天车把我们救出去的。后来才知道，这个贷户和银行有过结，有一次银行人收贷款打了人家两个耳光，借款人就一直找机会报复，就是挖了这么个坑让我们跳。江湖险恶，说多了都是泪。看着老光鲜，这份苦也不是一般人都是受得了的。不过也有很多经历能带来不少快乐。有一次到HUI民村催收，都说HUI民不好惹，还是硬着头皮去了。其实HUI民也是人，狮子老虎都能驯服，人还有什么以沟通不了的。结果在人家软磨硬泡了近一天，把钱收了上来。因为干培训整天出差，老婆也不愿意，想让我在家找个工作稳定下来，哪怕收入少点也不要紧。其实这是培训师不为人知的另一面，今天在内蒙穿着羽绒服，明天到了广东就穿单衣。今天在贵州吃辣的拉痔疮，明天到了湖南拉得更厉害，要是后面的课在江西能让你一个月直不起腰来。在高铁上泡方便面是家常便饭，在机场大厅里旁若无人地脱鞋睡觉也是常规的休息方式。在其间找过三次工作，都不理想，一旦干起了自由职业，再走到体制内就很困难了。有一次是到银行去试试，和他们行长聊了聊，还没投简历，我给他面试没通过：这个行长太不靠谱，从相貌、语言、行为都能观察到。后来果不其然，这家银行什么人都要，在别的银行犯了错误产生过道德风险的他都要，当然只限年轻女员工。两年之后，这家行的全部公司业务被上级行接管，现在半死不活的。因为跳槽多了，见的世面也多了，什么烂人也见过，遇到同类的都可以避着走了。还有一次受老同事之邀，到另一家银行面试，面试官问我房贷想怎么做，结果我犯了老师的职业病：“房贷还干个毬啊，十年前我就干的不希干了，当年做二手房贷的时候，我们支行的占有率是70%……，现在做业务，必须差异化竞争，寻找未被对手注意的蓝海市场，寻找自己行里的优势产品，结合当地的产业状况开发市场”。结果调子起的太高，气场也压过了他，把面试官惹恼了，我TM不是来请你给我上课的！面试没通过。这其间还在律所实习了一段时间。我有法律职业资格证，平时行里的案子是我代理出庭，到律师再实习一年可以执业。结果实习了一段时间不行了，亲属回避，只要她在法院工作我就不可能端这碗饭。再说自己投资的那点事，也是痛并快乐着。投资了一个石油装备再制造项目，这家小企业也算个独角兽，在全国行业内还算有竞争力。行业属于机械行业，传统项目，没有互联网那么大的泡沫。老板比我还小几岁，精明能干。我出资金，定战略，他具体经营。2015年还算可以，交货量不少。但是到了2016年，石油价格大跌，大量油井关停，整个设备采购停滞，石油工程服务市场严重产能过剩。去年基本没有出货，是亏损的。然后整个家庭关系很紧张了，家人的各种埋怨，各种不理解，压力空前大。但是去年也做了很多工作，比如压缩产品线，改进产品设计，增加修理业务，开拓租赁市场。到了今年终于爬上了岸，一是找对了路，二是市场迅速回暖，目前的订单已经排到了年底，有一定盈利，说明当初的眼光并没有错。越是经济下行期越是改进经营管理的时候，经济形势好，傻子都能赚钱，猪都能上天，谁也不会承认自己有问题。当潮水退去才看见谁在裸泳，出水才见两脚泥。到了经济下行期，能迅速适应环境的就能继续生存下去，适应不了的就在这个时期被淘汰。这些认识都是在银行工作期间见到了无数倒下的企业得出的认识。说句老实话这两年实体经济都不好做，哪个行业都没有炒房赚钱多，因为资金流动哪里哪里就繁荣，资金抽离哪里哪里就萧条。如果三年之前拿100万到北京、上海、深圳、杭州、郑州、济南随便买套房，现在至少赚200万了，单论这三年的炒房业绩，巴菲特未必赶得上。总之，离开银行也可以活得精彩，但是中间的脱壳转型很痛苦，也有风险，像螃蟹一样。如果自认为有这个能力，也有这个风险承受力，不妨出来试试。否则还是在银行终老一生比较好。