贝宝

**PayPal**，是一個總部位於美國加利福尼亞州聖荷西市的因特網第三方支付服務提供商，允許在使用電子郵件來標示身分的使用者之間轉移資金，避免了傳統的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal 也和一些電子商務網站合作，成為它們的付款方式之一；但是用這種付錢方式轉帳時，PayPal 收取數額比例相當高昂的手續費。

## 發展

PayPal 在 1998 年 12 月由 Ken Howery、馬克斯・列夫琴、Luke Nosek、伊隆・馬斯克及彼得・提爾建立，是由 Confinity 及 X.com 兩家公司合併而成。

其後，PayPal 於 2000 年起陸續擴充業務，如在其他國家推出業務及加入美元、英鎊、加元、歐元、澳元、日圓、新台幣及港元等貨幣單位。

2002 年 10 月，全球最大拍賣網站 eBay 以 15 億美元收購 PayPal，PayPal 成為 eBay 的主要付款途徑之一。

現在，PayPal 已經支援超過 193 個地區，註冊使用者數量超過二億五千萬（2012 年）。PayPal 是目前全球最大的線上支付提供商。

2002 年 3 月，兩名 PayPal 使用者控告 PayPal 違反了《電子資金傳送法》（EFTA）及加州法律，但辯方 PayPal 否認一切控罪。該兩宗官司隨後合併作一宗共同起訴；PayPal 於 2003 年 11 月提出非正式和解，並於 2004 年 6 月 11 日簽署了正式和解書，並把業務改至切合電子資金傳送法及賠償被凍客戶 925 萬美元。

2013 年 PayPal 以 8 億美元收購 Braintree。

2015 年 3 月 3 日 PayPal 以 2.9 億美元收購電子錢包公司 Paydiant。

2015 年 6 月 27 日 eBay 董事會同意分拆 PayPal 上市，持有 eBay 股份的投資者，每股 eBay 普通股將可以獲得 1 股 PayPal 普通股。這些 PayPal 股票將於 7 月 17 日發放，而 PayPal 股票將於 7 月 20 日以以 PYPL 的股票代碼交易在那斯達克交易所掛牌上市。

2015 年 7 月 2 日 PayPal 以 8.9 億美元收購美國舊金山的跨境匯款公司 Xoom，踏入規模 5860 億美元的跨境匯款市場。

2017 年 2 月 15 日 PayPal 以 2.33 億美元現金收購加拿大支付平台 TIONetwork，將帳單支付業務移轉到 TIO Networks 的雲端平台。

2017 年 8 月 11 日 PayPal 以 1.83 億美元收購網路借貸公司 Swift Financial，以擴大其業務，為商戶提供營運資金。

2018 年 5 月 18 日 PayPal 斥資 22 億美元（約 171.6 億港元），收購瑞典初創同業 iZettle，以擴充店內支付服務覆蓋率。

2018 年 6 月 4 日 PayPal 收購人工智慧（AI）零售系統開發商 Jetlore。

2018 年 6 月 20 日 PayPal 斥資 4 億美元收購團體付款平台 HyperWallet。

2018 年 6 月 25 日 PayPal 斥資 1.2 億美元收購反詐騙風險管理平台 Simility，將以此加強自己的相關安全功能。

2019 年 9 月 30 日 PayPal 透過子公司美銀寶資訊科技（上海）有限公司，收購海航集團旗下第三方支付公司國付寶資訊科技有限公司 70% 的股權，成為國付寶實際控制人並進入中國支付服務市場，PayPal 也為首家進入大陸市場的外資支付機構。

2019 年 11 月 22 日 PayPal 以 40 億美元現金收購購物優惠券平台 Honey 的母公司 Honey Science。

2021 年 3 月 8 日，Paypal 收購 Curv，交易金額未披露。

2021 年 5 月 7 日，Paypal 收購 Chargehound，交易金額未披露。

2021 年 5 月 13 日，Paypal 收購 Happy Returns，交易金額未披露。

## 特點

* PayPal 上所有付款人等同於買家 (buyer)，而收款人等同於賣家 (seller)。
* 付款免費；本國（同一國家）收款收取 1.5%+0.3 美元，跨國（不同國家）收取 3.9%+0.3 美元；亦可申請小額收款（國內）5%+0.05 美元，跨國 6%+0.05 美元。其他幣種參考相關說明。
* 只要登入後，即可以付款；商品付款會要求確認並扣手續費；集中付款由付款方支付手續費，收款方無需確認即收款。
* 保護買家（付款人）原則：如果付款人已經付款，但之後提出申訴，PayPal 會不問原由地凍結那筆資金，並即時退回。待雙方自行談妥後，再重新付款。但這樣往往被詐騙分子利用，所以在 eBay 以外做交易，是非常沒有保障的。
* 限制或凍結帳戶：最小的限制是不能註銷帳戶；帳戶被凍結後，只能收款不能付款、提現。只能向 PayPal 求助解凍，但需要漫長的等待。最大的限制是 180 天限制，主要針對侵權及違反法律規定的交易。
* 資訊稽核：PayPal 會嚴格稽核使用者的個人資料，目的是禁止洗黑錢或資金流向恐怖分子，或朝鮮、伊朗等國家。如帳戶中涉及企業、組織等屬性會被要求上傳稅單、位址等證明，一旦不如期提供即會被凍結帳號。越進階的帳號越多審查，因此個人帳戶一般很少審查。PayPal 會經常檢測使用者登入帳號時的 IP，如常變換 IP 則會被限制（甚至凍結），這樣雖然可以有效防止帳號被盜用，但是如果經常用手機上網，或用周圍的 Wi-Fi 上網，就有被限制的風險，也相當不便。

### 優點

* 保護付款人。
* 支援多幣種，並能即時兌換（但要收 2.5% 的手續費）。
* 中國大陸對中國大陸使用者收款 1.5%+0.3 美元，非美元不能享受。
* 個人帳號收款免費，但於 2012 年已經取消此優惠，即所有帳號類型都統一收費。
* 美國銀行與香港銀行取現免費。
  * 美國銀行提取美元
  * 香港銀行大於 1,000 港元免費，少於 1,000 港元收取 3.50 港元。需先將幣種兌換為港幣，會損失兌換的費用。
* 其他國家的提現方法有：電匯（收取 35 美元費用）、支票（收取 5 美元費用，但有寄失的風險，支票退回也要同樣收費，另外銀行托收也需要額外費用，實際比電匯要高），PayPal 不允許付款至他人的方式取現，有被凍結的風險。
* 付款後有 60 天的反悔期。買家付款後，買家可在 45 天內發起未收到貨的投訴；買家收到的產品與購買時描述不符，也可發起爭議。

### 缺點

* 對收款人限制特別多：如忽然收到一筆不明來源的款項就會被 PayPal 認為是可疑款項而限制，並要求解釋款項的來源，如解釋得不到 PayPal 接受則被凍結。
* 解凍時間長，需要提供許多私密資料。
* 收款手續費高，本國 2.4%－3.4%+0.3 美元，外國 2.9%－3.9%+0.3 美元。
* 對商戶保障不高，有退單拒付的風險
* 收款時間過慢

## 評價

PayPal 作為電子錢包只有基本的付款與收款功能，收款、提現都要收費。其主要特色是使用信用卡付款透過 PayPal 保護了隱私，但是手續費相較於其他支付工具（如 skrill、payza）相對比較高昂。

在 eBay 交易中，通過「信用」、「評價」的規則，買賣雙方會受到一定的保護。但是其保護機制較偏向買家一方。在 eBay 以外交易，只要向 PayPal 申訴「未授權交易」，或是向銀行申訴「信用卡被盜」，PayPal 就可以馬上退回款項。對於這項機制，PayPal 提供的反悔期達 60 天。

PayPal 與 eBay 的相關手續費高昂，例如收款一般為 4.4%+0.3 美元，而 Skrill 僅為付款 1%（1 歐元（或約 0.67 美元）封頂），Payza 收款僅 2.5%+0.25 美元。提現費 PayPal 電匯費高達 35 美元，Skrill 僅 2.4 美元，Payza 為 15 美元。

## 卡崔娜颶風募款爭議

2005 年 9 月，佛羅里達州檢察官總署關閉了一個透過 PayPal 籌募卡崔娜颶風賑災經費的網站，指該網站違例募捐。

另外，PayPal 也把 Something Awful 網站站長 Richard Kyanka 的帳戶凍結，他的帳戶用作為紅十字會籌募卡崔娜颶風賑災經費，在 9 小時內籌得 30,000 美元後，PayPal 便把他的帳戶凍結，而解凍條件是要提交「物品付運證明」。Kyanka 沒有透過該帳戶銷售物品，並向 PayPal 表示該筆錢是捐助紅十字會，PayPal 回應說不能這樣做，但可以提交予另一慈善團體 United Way，最初 Kyanka 答允傳錢予 United Way，但後來他發現 United Way 面對的法律問題後，便要求 PayPal 退回款項。

## PayPal 中國大陸

中國大陸稱 PayPal 為**貝寶**，是 2005 年與上海網付易資訊技術有限公司合作開通的網路支付服務。貝寶使用人民幣作為唯一的貨幣，不能兌換其他貨幣用作國際支付。

從 PayPal 提現到中國大陸有四種途徑：

* 提現到中國大陸的銀行，是比較實用的方式。目前中國大陸有 13 家銀行可支援 PayPal 提現，PayPal 固定收取 35 美元，提現失敗的退還費用是 15 美元。由於電匯方式費用固定（35 美元，等於在香港銀行兌換 1,400 美元所收取的 2.5% 的兌換費），故超過 1,400 美元以電匯提現費率更低。中國大陸的銀行有 50,000 美元／年的限額，香港銀行沒有限制。
* 通過香港銀行提現，美元兌成港元收 2.5% 兌換費，1,000 港元或以上免費，1,000 港元以下收 3.5 港元。提現失敗的退還費是 20 港元。通過香港銀行提現是比較方便廉價快捷的方式，網上流行的招行兩地一卡通已經於 2012 年停止辦理，並且分拆為中國招行卡與香港招行卡兩張卡。除了招行之外，中國銀行、工商銀行、交通銀行、建設銀行都允許內地人在內地申請香港戶，也可親自到香港開戶 2 天左右。不過香港帳戶普遍要收年費，活期 10 萬元以上免費，不足則收取約 60 港元，另外還要算上港元兌人民幣的匯率。當然直接使用港元比較划算，適合經常去香港消費的人士。
* 提現到美國的本地銀行，但是需要親自到美國開戶，並要提供美國居住證明、社保號、駕駛證等證明，非美國人很難開戶。
  * 此外，還可以從 PayPal 免費提現到 Payoneer 虛擬美國帳號和 Payoneer 萬事達預付卡。一般 2 天內都能到帳，到時可以拿 Payoneer 卡在中國大陸的銀行 ATM 取出人民幣。但需要注意的是，以上只是說 paypal 提現免費，payoneer 補發新卡 $12.95，年費 $29.95，目前 Payoneer 已不收取入帳費，提現到銀行的話收 1.2% 的手續費。ATM 提款或銷售點 / 銀行櫃檯現金支出每次收 $3.15，加上匯率轉換 3.5%。提現費用實際上比電匯更加高昂
* 申請支票，如果經中介行要托收將增加提現成本，存在寄失的風險，不比電匯便宜。
* PayPal 公司通力合作為中國市場度身定做的網路支付服務。由於中國現行的外匯管制等政策因素，PayPal 貝寶僅在中國地區受理人民幣業務。若您是從事跨國交易的賣家，建議您使用 PayPal 帳戶。

## PayPal 台灣

2015 年 9 月 9 日，PayPal 網站宣布停止台灣內帳戶間收付款交易，只提供跨國交易。2017 年 3 月起，PayPal 陸續關閉台灣帳號之台灣內收付交易功能，並在 5 月 9 日全數完成關閉。

玉山銀行已經再次引入 Paypal 正式合作，稱作「玉山全球通」。

## 參見

* Zelle
* eBay

## 參考文獻

## 外部連結

* PayPal 官網（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）
* [2]（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）