自動櫃員機

**自動櫃員機**（英語：**A**utomated **T**eller **M**achine，ATM，新加坡稱為**自動提款機**，北美華人稱**自動金融機**），是指銀行設置一種小型機器，利用一張信用卡大小的磁條卡或晶片卡上的晶片來記錄客戶的基本戶口資料（通常稱銀行卡，或稱金融卡、提款卡等），讓客戶可以透過機器自助辦理提款、存款、轉帳等銀行櫃臺服務，一些客戶把這種自助機器稱為「提款機」。

## 歷史

在 1967 年 6 月 27 日，英國人約翰・謝菲爾德 - 巴隆（John Shepherd-Barron）發明的第一部電腦自動提款機，安裝於英國倫敦北部的巴克萊銀行恩菲爾德鎮分行。此提款機是他借巧克力售賣機的意念，改裝、設計而成為自動提款機。因此，巴隆更加在 2004 年，榮獲英女皇頒授英帝國員佐勳章。另外，巴隆也發明了提款機所用的個人識別號碼。巴隆是英國印鈔德拉鲁印鈔公司的職員。2017 年 6 月 27 日，巴克萊銀行為慶祝自動提款機誕生 50 週年，特別將當年 Enfield 分行第一部提款機的裝機位置換成金色外觀，旁邊放上紀念牌，並鋪上紅地毯。

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## 各地的提款機

為了分析方便，金融機構通常依據提款機的滲透比例、使用統計、部署特色將全球分為 7 大區域。4 個區域（美國、加拿大、歐洲，日本）具有每百萬人高比例的提款機，提款機成長數率也較低。具有高數量提款機以及高需求的地區有亞太地區及拉丁美洲地區。而西亞和非洲地區的提款機數量還未達一定規模。

Retail Banking Research 的統計顯示，2018 年底全球 ATM 台數約為 324 萬台，比上年底減少 1%，首次轉為減少。

每個國家提款機的使用方式都略有不同，例如在韓國，只有特別標注的提款機是 24 小時提供服務，其他有營業時間限制，大多數會在 22：00 停止運作。此外，並非所有地區的 ATM 服務都是免費的。除了某些國家和地區使用 ATM 服務要收費以外，澳大利亞和紐西蘭都會對客戶每次利用 ATM 提存款項而收取少量費用。

世界上分佈最北的提款機位於挪威的隆雅市，最南則在南極大陸的麥克默多站。

###  中國大陸

中國大陸在 1980 年代末期開始在深圳出現提款機，現早已擴展至全國。並且提款機都已經加入銀聯網絡，只要是有銀聯標誌的銀行卡都可以通用，但收費與否則取決於發卡行的收費規定。

中國人民銀行在 2007 年 5 月中旬發布《關於改進個人支付結算服務的通知》，要求提高自動櫃員機每日提款額上限。借記卡在自動櫃員機提款的交易上限由當時每卡每日 5,000 元提高到現時的 20,000 元，意在有效解決辦理銀行業務排隊等候時間過長的問題。雖然銀行在自動櫃員機上的提款限額提高到 20,000 元，但是每筆提款最多為 2,000 元，如果提取現金 20,000 元，則需要操作 10 次，耗時近 8 分鐘。這可能因為自動櫃員機出鈔口大小的限制，而人民幣最高面值只有 100 元。

2007 年 11 月中旬，深圳市各銀行對提款機及櫃檯交易累計上限作出了額外限制：每日每卡現金交易不得超過 30,000 元，每周不得超過 50,000 元，每月 20 萬元。提款機的提款上限、服務時間因而也有不同程度的調整。有人認為，此舉是為了打擊地下資金來港炒股，不過央行否認針對港股。

全球數量最多的中國 2018 年底為 69 萬台，比上年減少 6.8％。Retail Banking Research 的分析認為，在中國，無現金結算的迅速普及使得 ATM 的設置台數銳減」。在中國，掃碼支付在最近 2~3 年裡迅速普及。很多年輕人不再隨身攜帶錢包，也幾乎不怎麼去銀行網點和使用 ATM。此外，不收現金的店鋪也在增加。

###  香港

香港是最早採用自動櫃員機服務的地區之一，由香港上海匯豐銀行於 1980 年引入，名為易通財。初期的易通財只在中區的鬧市設立，後來在各區都有設立，並擴展網絡至澳門。之後各家銀行紛紛推出自己的提款卡。

為加強競爭力，香港的主要華資銀行後來建立了銀通網絡，讓銀行之間可以透過銀通網絡來存取其他銀行的戶口資料，使用戶無需在開戶銀行也可以隨意的提取現金，但存款則必須在開戶銀行的提款機才可以。現時香港除香港上海匯豐銀行及其附屬的恒生銀行屬易通財網絡外，其他大部分的個人銀行都加入了銀通網絡，銀通網絡在香港有達 28 間會員銀行。在香港，使用同一網絡的提款機提款都是免費的。而不同網絡（易通財和銀通）之間的提款卡互用會收取跨網服務費。

部分銀行加入了銀通網絡的自動櫃員機可以使用銀通網絡的人民幣卡提取人民幣，每日最高提款限制為人民幣 5,000 元

除了提款、存款和轉賬等一般銀行服務以外，現在香港的自動櫃員機還提供繳費及交稅服務。

香港的自動櫃員機一般每日最高交易限制為 20,000 港元。

在香港，客戶持有提款卡，除了找自動櫃員機提款之外，如果該卡支援 EPS，還可以到設有 EPS Esay Cash 的商店出納員提款。自 2007 年起，多間銀行宣布推出「簡易版提款卡」，以迎合有「提款機恐懼症」的長者或其他有需要人士之客戶。

###  臺灣

臺灣銀行於民國六十六年（1977 年）引進臺灣第一台自動吐鈔機。民國七十六年（1987 年）金融資訊服務中心（財金資訊公司前身）「ATM 功用系統」正式營運，提供民眾以金融卡經由各家金融機構 ATM 提領現金及查詢餘額的服務。民國八十一年（1992 年）各金融機構之間以中華民國財政部的財金資訊建置的跨行網路來達成跨行提款及轉帳的功能。除了少數的銀行跨行提款免扣手續費外，大部分的銀行跨行提款每次會收取手續費新台幣 5 元，跨行轉帳收取手續費 15 元。台灣目前也有不少銀行提供外幣 ATM 的新服務，可以方便換取外幣。

在 2000 年代起，各金融機構開始發行晶片卡，故網路自動櫃員機的服務也由此而生，其中凱基銀行、永豐銀行、國泰世華銀行、玉山銀行、三信商業銀行、台新銀行、兆豐國際商業銀行及台灣銀行等銀行也都提供這項服務。由於防止舊有的磁條式金融卡被盜取資料，各家銀行逐漸換為晶片金融卡，舊型的磁條式金融卡已經停用。

台灣的提款機除了接受金融卡以外，還可接受信用卡的預借現金提領，以及使用智慧型手機或指紋等身份認證方式的無卡片提款，大部份銀行會安裝可提領外幣的提款機。除了提款外，不少銀行也裝有可存款的自動櫃員機，可存入紙鈔，有些可接受硬幣存入。2018 年元月起在日本北海道的一些銀行亦可使用台灣的金融卡提款。

為了杜絕利用自動櫃員機轉帳功能詐財的案件，財政部規定每戶每日轉帳至「非約定帳戶」的金額上限為 10,000 元，引起多數人民的反彈，最後決議把上限調整為 30,000 元，並在 2005 年 6 月 1 日起正式實施，但「約定帳戶」則不受限制。另外，轉帳至 11 類收費單位帳戶繳費亦不受限制（少數因故無法納入者除外），包括稅款、水電費、瓦斯費、電信費、交通規費及罰款、學費、信用卡款項、保險費、證券款項、網路購物服務及醫療費等 11 類。

## 網路自動櫃員機

由於晶片金融卡的推出，故許多銀行便結合網路的功能，讓用戶藉由自行安裝的晶片卡讀卡機，在自己的電腦上透過網路進行「轉帳」、「查詢餘額」等非存、提領現金之交易動作。

這些功能，在台灣叫作「網路 ATM」服務。在香港有類似的網上理財服務，但不需要讀卡機，只需要用戶提供登入名稱及密碼或者保安編碼器，

在中國大陸，這樣的服務通常稱為網上銀行或簡稱網銀，一般具有帳戶金額查詢，轉帳，基金買賣等功能。銀行一般採用特殊的 USB 設備（如 U 盾）作為用戶身份鑑別手段。

## 自動換鈔、兌幣機

由於提款機內空間有限，目前世上大多數提款機都只提供少數流通量較大的現鈔。例如：香港只提供 100、500 及 1,000 港元，韓國只提供 50,000 及 10,000 韓圓。然而，很多時流通量大的現鈔未必會是最高面額的鈔票，如：澳洲的提款機只會出 20 及 50 澳元的鈔票（目前澳洲紙幣最高面額為 100 澳元）。有及於此，有些地區的銀行會選擇只提供一種鈔票（例如大陸的提款機往往僅能提供人民幣 100 元現鈔，加拿大提款機一般僅提供 20 加元的現鈔），這就有一個問題：當客戶需要提取大額現鈔，提款機就會吐一大堆鈔票出來，令客人很不方便。

在韓國除了自動提款機以外，還有自動換鈔機，讓客人把較高面額的鈔票換成較常用的低面額鈔票。這種機器的功能，在台灣和日本的部分 ATM 上可以實現（有些銀行的 ATM 在客戶提款時可以選擇直接取出小面額鈔票，如 100 或 200 元新台幣）。

但在厄瓜多的首都基多，有類似的自動換幣機，可將美元（厄瓜多法定貨幣）自動兌換為硬幣零錢。這種機器一般安放在需使用零錢較多的場合如 Iñaquito 農貿市場、蘇克瑞元帥手工藝品市場等。在日本和韓國等國的電子遊戲廳中也會提供所謂的「兩替機」，讓客人將自己的 1,000 日圓或者 10,000 韓元鈔票換成機器可以識別的 100 日圓和 500 韓元硬幣。惟香港的電子遊戲廳中大多依然採用人手兌換的方式。日本的一人服務巴士及火車上也設有兌幣機，供乘客將 1,000 日元紙鈔兌換成硬幣以支付車資。

## 犯罪行為

**臺灣無卡盜領**

2016 年 7 月 9 日、10 日間，第一商業銀行 20 家分行總計 38 台 Wincor Nixdorf 廠牌的「Pro cash 1500」機型自動提款機，疑遭遠端植入惡意程式，在未經使用插卡、未接觸機器狀態下，卻能促其不斷吐鈔，藉此盜領約達新臺幣 8,390 多萬元，有東歐多國人士涉案，逮捕三人後，找回犯罪集團來不及進行洗錢匯出的 7 千多萬元款項。

**羅馬尼亞無卡盜領**

2016 年 1 月，於羅馬尼亞，逮捕到運用此法盜領約 20 萬歐元的駭客集團。

**日本大規模同步提領**

日本在 2016 年 5 月發生南非籍犯罪集團，運用偽造信用卡，盜領來自 1,400 多臺 ATM（其中單次最大提領量為 10 萬日圓），總計同步盜領約 14 億多日圓之案件（約等於新臺幣 4 億 3,000 萬元）。

**全球無卡盜領損失**

2013 年起至今，運用此法盜領模式，在全球總計盜領額度，計達相當於 10 億美元（新台幣 300 億元）之多。

**大蜘蛛反病毒軟體辦公室被 ATM 機黑客犯罪組織縱火**

大蜘蛛公司（又名：Dr. Web，俄羅斯知名反病毒軟體廠商，不過該廠商的軟體在中國普及率不高）曾因反 ATM 機（自動櫃員機）惡意程序，而在 2013 年 12 月至 2014 年 3 月期間，收到了黑客犯罪組織發過的至少兩封恐嚇信，並在此期間**大蜘蛛下屬的聖彼得堡達尼洛夫反病毒實驗室**被犯罪分子兩次縱火。

## 註釋

## 參考文獻

## 外部連結

* 銀聯通寶有限公司 （頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）：香港、澳門最大的提款機網絡。
* 中國銀聯
* 易辦事（香港）有限公司：負責香港提款卡與商店之間交易的公司。
* 財金資訊股份有限公司 （頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）：負責台灣各金融機構間資訊連通的公司。