孟加拉国农村银行

**孟加拉鄉村銀行**，又稱**格萊閩銀行**（孟加拉語：গ্রামীণ ব্যাংক，英語：Grameen bank），是一個位於孟加拉國的提供微型貸款的金融機構和社區發展銀行。它向窮人提供不需要抵押物的小額貸款（又被稱為微型貸款或者格萊閩貸款），其放款對象主要鎖定在貧鄉婦女，因她們貸款的動機單純是為了創業（家庭手工的小事業），所以借貸金額低，而這一點不算大的錢足以改善她們一家人的生活，且還款率高，已經高達 99.9%。此系統是基於一個觀點，即貧窮的人們都有尚未開發的技能；有了激勵，他們可以賺更多的錢。銀行同時也接受存款和其他服務，也進行發展導向的經營，包括紡織品，電信和能源公司。

格萊閩銀行成立於 1976 年。它的創始人穆罕默德・尤努斯在吉大港大學就讀時，發起了一個旨在研究如何設計一個信貸系統來為鄉村中的窮人提供貸款的項目。1983 年 10 月時，格萊閩銀行獲准成為一家獨立銀行。1998 年，該行的「低成本住房計劃」獲得了世界人居獎。2006 年，銀行及其創始人穆罕默德・尤努斯被授予諾貝爾和平獎。

## 歷史

穆罕默德・尤努斯在 1974 年孟加拉國饑荒期間獲得了這個靈感，他向一個 42 個家庭組成的團體提供 27 美元的小額貸款，作為他們創業的啟動資金，使他們能夠在免受掠奪性貸款的情況下進行手工業製造和銷售。尤努斯認為，向更多的人提供這種貸款可以刺激企業，緩解孟加拉農村普遍存在的貧困。

尤努斯從他的理論研究和經營實踐中發展了格萊閩銀行的經營模式。_格萊閩（Grameen）_ 在孟加拉語中是鄉村的意思。他開始把擴大小額信貸作為研究課題，並結合吉大港大學的農村經濟項目，來測試他向農村貧困人口提供信貸和銀行服務的方法。1976 年，喬布拉村以及臨近吉大港大學的其他幾個村莊，成為第一個可以從格萊閩銀行獲得信貸服務的地區。這一嘗試取得了成功，1979 年，在孟加拉銀行的幫助下，該項目擴展在到坦蓋爾區（首都達卡北部）。格萊閩銀行在這些地區也取得了成功，並且不斷將其業務擴展到孟加拉國的其他地區。

根據孟加拉國政府於 1983 年 10 月 2 日頒布的條例，該項目被授權建立一個獨立的銀行。 來自芝加哥一個社區發展銀行 ShoreBank 的銀行家 Ron Grzywinski 和 Mary Houghton，幫助尤努斯在福特基金會的資助下正式成立孟加拉鄉村銀行。 1998 年孟加拉水災時，由於經濟衰退，該銀行的還款率下降，但在隨後的幾年中恢復。到 2005 年初，該銀行已借出超過 47 億美元，到 2008 年底，該行累計向窮人發放了 76 億美元。

2011，孟加拉政府強迫尤努斯從格萊閩銀行辭職。原因是尤努斯已經 72 歲，超過了這一職位的法律限制。

截至 2017 年底，該行約有 2600 個分行和九百萬個借款人，還款率為 99.6%。借款人的 97% 是女性。該銀行的業務在孟加拉的 97% 個村莊都很活躍。 它的成功為世界提供了一種新的商業模式，現在在世界上的 40 多個國家都有類似項目，包括世界銀行對格萊閩型計劃提供資助的倡議。格萊閩銀行現在也正在擴展到已開發國家。截至 2017 年底，格萊閩銀行在美國 11 個城市擁有 19 個分支機構。將近 100000 個借款人都是女性。

## 資金來源

孟加拉鄉村銀行通過不同的渠道獲得資金，主要資金來源隨著時間的發展也在發生著變化。最初的幾年，捐助機構在很低的利率下向該行捐贈資金。到了 20 世紀 90 年代中期，該行開始從孟加拉國中央銀行獲得大部分的資金。最近，格萊閩銀行開始發行債券來融資，孟加拉國政府為這一債券提供了擔保，從而對格萊閩銀行提供了隱形扶持。雖然如此，格萊閩銀行的債券利率仍高於銀行存款利率。
2013 年，孟加拉國議會通過了《格萊閩銀行法案》 , 來替代 1983 年頒布的格萊閩銀行條例，授權政府直接管理銀行。

## 小額貸款的申請

格萊閩銀行是建立在金融貸款比慈善機構更好地消除貧困的原則之上的，他們為人們提供了在商業或農業中通過努力擺脫貧窮的機會，並藉此獲得收入償還貸款。

格萊閩銀行相信人有無窮的潛力，並釋放他們的創造力和主動性，幫助他們擺脫貧困。
格萊閩銀行服務對象是原來金融服務無法覆蓋到的社會階層：窮人、婦女、文盲、失業人員。獲得信貸以一些條件為前提，如集團貸款制度和每周分期付款，貸款期限較長，使窮人能夠利用現有的技能，在每一個貸款周期中獲得更好的收入。

格萊閩的目標是促進窮人的經濟獨立。尤努斯鼓勵所有借款人成為儲戶，這樣他們的資本就可以轉化為給其他人的新的貸款。1995 至今，格萊閩銀行已經用利息收入和吸納的存款為其 90% 的貸款提供了資金，並調整了新借款人和儲戶的利息。格萊閩銀行通過存款為更多的需求者提供了貸款。

格萊閩銀行的服務對象是最貧窮的窮人，特別是婦女，她們獲得了銀行貸款的 95%。傳統上，婦女很難獲得普通信貸額度和收益的金融替代品，她們在家庭決策中享受的權利份額遠低於男性。尤努斯和其他研究者發現，貸款給婦女還產生一些其他的作用，例如女性這一邊緣團體獲得的收益和經濟改善之後，有更大的傾向和自己的孩子分享，而男性的這種傾向就會弱很多。尤努斯聲稱，即使在 2004 年，婦女仍然難以獲得貸款；她們占商業銀行借款人的不到 1%（尤努斯 2004）。與傳統銀行相比，包括格萊閩銀行在內的小額信貸機構收取的利率很高，格萊閩銀行的主要信貸產品的利息為 20% 左右。

格萊閩公司發放了更為多樣化的貸款。它扶持手搖井項目，並且發放貸款支持 Grameen 的兄弟企業。它為設備和牲畜建立了周期性的農業貸款和「先租後買」協定，來幫助窮人們發展更好的農業。該銀行設立了新目標：幫助全體下設點實現基準水平的脫貧，如具備充足的食物，乾淨的水源和公共廁所。

該行依靠 **16 項宗旨**在孟加拉國引導人們形成了一系列的價值觀。在格萊閩銀行的每一個分行，借款人都會背誦這些宗旨並發誓跟隨他們。這 16 項決定，促使格萊閩銀行的借款人採取積極的社會習慣和生活方式。其中很重要的一個習慣就是送孩去上學。自從格萊閩銀行施行了這 16 項宗旨後，幾乎所有的格萊閩借款人都讓學齡兒童按時入學。這反過來又有助於實現社會變革，並提高了下一代的素質。

格萊閩銀行以其團體貸款制度而聞名。團體貸款是格萊閩小額信貸體系的基礎，目前該系統已在 43 多個國家使用。雖然每個借款人必須屬於一個五人小組，這個小組不需要向銀行提供任何的貸款擔保。還款責任完全由借款人個人承擔。這個小組負責監督每個借款人都沒有不負責任的行為和還款的困難。不存在正式的連帶責任，也就是說集團成員沒有義務代替違約成員還款。但是，在實際操作中，小組成員往往需要繳納一部分款項，以便日後有人違約是可以從這部分款項中扣除無法償還的部分。這種行為之所以普遍存在，是因為格萊閩銀行拒絕向有違約記錄的小組提供進一步的信貸服務。

格萊閩銀行和借款人不簽訂法律文件（即沒有書面合同），這個體系完全是基於信用來運行。為了補充貸款，格萊閩銀行要求貸款人定期在銀行存一小部分錢，並指定這一部分錢用於應急。

在一個很少女性能夠從商業銀行獲得貸款的國家中，格萊閩銀行一直專注於女性借款人，97% 的成員是女性。 世界銀行的一項研究表明，婦女獲得小額貸款，使他們通過獲得更多的創業資源和對自己生活和命運更大的掌控力，其他一些經濟學家認為小額信貸與婦女權益之間的關係沒有那麼簡單。

在其他領域，格萊閩投資回報率很高，超過 98%。然而，據華爾街日報報導，2001 年五分之一的銀行貸款逾期一年有餘。 格萊閩銀行說，依照所有適齡兒童入學，所有家庭成員一天都能吃上三頓飯，擁有衛生的廁所、防雨的房子、乾淨的飲用水和每個星期償還 300 塔卡（約合 4 美元）的貸款的標準來衡量，孟加拉的貸款者超過半數（接近 5000 萬人）通過他們的貸款擺脫了嚴重貧困。

銀行還涉足社會事業和創業領域。2009 年，格萊閩創意實驗室與尤努斯中心合作創建全球社會商業峰會。這一峰會已成為全世界的社會企業促進討論、行動和合作的主要平台，為解決世界上最緊迫的問題貢獻了一份力量。

### 鄉村電話計劃

銀行多元化了小額信貸的應用。在**鄉村電話計劃**中，女創業者可以創辦公司提供無線付費電話服務。這項計劃以其對於通訊發展的貢獻，贏得了 2004 年的聖彼得堡獎，獎金為 100000 歐元。在宣布該獎項的新聞稿中，發展門戶基金會（英語：the Development Gateway Foundation) 指出，通過這一計劃：

> ... 格萊閩締造了一個新的的女企業家階層，她們擺脫了貧困，並且致力於改善了農民和其他人的生計。她們通過努力讓孟加拉 28000 個村莊獲得了以前無法獲得的關鍵市場信息和重要的通信。目前有 55000 多部手機在使用，有 8000 多萬人因市場信息、來自親戚的消息或其他因素而大受裨益。
> 
> 

### 極度貧困人群幫扶計劃

2003 年，格萊閩銀行啟動了一項新的計劃，不同於傳統的以團體為基礎的貸款，這項計劃專門針對孟加拉的乞丐。 這個計劃的重點是向乞丐發放小額貸款。貸款完全無息，還款期可以任意長，借款人無需支付就可以享受人壽保險。例如，一個乞丐在貸款了 100 塔卡（約合 1.50 美元），他可能每個星期只用償還 2 塔卡（約合 3.4 美分）。

### 住房貸款

1984 年，格萊閩向中央銀行申請幫助，以提供借款人住房貸款。他們的申請被駁回，理由是 125 美元的貸款不可能建立一個合適的住房。. 因此格萊閩提出了「shelter loan（避難所貸款）」的想法。他們再次遭到拒絕，這次是因為他們的借款人無力支付非創收貸款。格萊閩改變了策略，並申請了第三次，這次的想法是「工廠貸款」，她們解釋說借款人在家工作，所以家也是一個工廠，使借款人有可能賺取收入。格萊閩被拒絕了第三次。

在第三次被拒絕之後，銀行的創始人尤努斯親自會見了央行行長，懇求得到央行的幫助。當被問到他是否認為借款人會償還貸款時，他回答說：「是的，他們會的。與富人不同，窮人不能冒險不還債，這是他們唯一的機會。」然後格萊閩獲得准許在他們的服務範圍中增加住房貸款。

截至 1999 年底，格萊閩銀行共提供了 1 億 9000 萬美元的住房貸款，用於建造 560000 多所住房，並獲得近乎完美的還款率。到 1989 年底，他們的平均住房貸款已增長到 300 美元。那年，格萊閩住宅計劃獲得了國際建築獎。

## 格萊閩銀行對於經濟上處於劣勢的人群的認識

當穆罕默德・尤努斯在孟加拉剛剛創立格萊閩銀行，並向生活在 Jobra 周邊的鄉村地區的赤貧的人群提供小額貸款時，他就形成了並一直堅持兩個基本前提。第一，信貸是一項人權；第二，窮人是最了解如何改善自己處境的人。

在他的書《窮人的銀行家：小額貸款和對世界貧困的戰鬥》（英語：Banker to the Poor: Micro-lending and the Battle Against World Poverty）中，穆罕默德・尤努斯展示了在格萊閩銀行商業模式行程背後的遠見卓識，「當你將世界放在手掌中，從空中鳥瞰它時，你會變得傲慢，你沒有意識到在很遠的地方看的話事物搜會變得模糊。我選擇了「蟲眼觀」…… 窮人教給我一種全新的經濟學。我從窮人自己的角度了解了他們所面臨的問題。我們看到，尤努斯已經全身心地投入到了幫助窮人的事業中，設身處地地為窮人著想。我們遇到 Sufiya Begum 時初步理解了尤努斯的貧窮觀，這個竹凳製作工匠因為缺 27 美分而陷入了貧窮的惡性循環。格萊閩銀行時建立在一個人心底對於被社會拋棄的群體的深深的愛與同情之上的。尤努斯和銀行、社區一起採取積極的行動幫助像 Sufiya 這樣的人獲得信貸，並針對具體情況最有效的利用這筆錢。格萊閩銀行需要成為一個不同尋常的銀行。正如尤努斯所說的那樣，它必須是「一個向一無所有的人提供貸款的機構」。之後，隨著時間的推移，銀行又會面臨很多具體的問題，比如為沒有土地的人鬥爭或者幫助像 Jobra 周圍的一些農民那樣無法使用已有的深水井的弱勢農民。

雖然格萊閩銀行成立以後不斷壯大，它依舊堅持一開始的兩個原則。今天格萊閩銀行依舊認為，如果向個體提供信貸，他們會通過努力創業改善自己的生活處境。因此，格萊閩銀行與許多其他不向幫扶對象提供脫貧創業指導的社會項目，有著很大的區別。取而代之的是，格萊閩給予借款人自由以更好的方式利用他們已經擁有的技能，五人支持小組的成員資格是唯一的要求。

格萊閩銀行鼓勵其成員積極參與國家的政治活動，從而產生積極的社會影響。穆罕默德・尤努斯的《窮人銀行家》一書中說到，尤努斯讓他的銀行職員鼓勵格萊閩借款人投票，然而，工作人員不影響選民支持哪個政黨的決定。是因為所有的格萊閩五人小組都必須按照一種民主的形式運作（比如選舉一位主席和秘書），並且格萊閩銀行的工作人員卻驚訝地發現，借款人很高興有機會在 1991 屆全國大選中行使他們作為孟加拉公民的投票權。格萊閩銀行的工作促使政治活動急劇增加，這一直持續到 1992, 1996 和 1997 次選舉。由于格萊珉銀行更加重視婦女，1996 次選舉獲得的來自婦女選票比男性多，這導致了反對婦女權利的政黨執政權力被剝奪。不僅有更多的婦女參與政治活動，而且 1750 多個格萊閩幫扶成員，268 名男性和 1485 名女性，當選為 1997 年的地方辦事處工作人員。

2006 接受 PBS 採訪時，（在經營格萊閩銀行 16 年之後）尤努斯對格萊閩銀行的小額信貸系統表示滿意。他強調說，他已經注意到格萊閩的借款人在償還格萊閩銀行的貸款時，會獲得自信和自給自足。他補充說，雖然無意批評慈善機構的合法地位，但接受慈善捐贈的人不會以體驗到這種自給自足的快樂。

## 業務統計

格萊閩銀行由銀行的借款人所有，其中大部分是貧窮婦女。在銀行的總股本中，借款人擁有 94%，剩下的 6% 是孟加拉政府擁有的。

該銀行在 2003 至 2007 年間迅速發展。截至 2011 年 1 月，銀行的借方總數為 840 萬，其中 97% 為女性。借款人自 2003 以來已增加了一倍多，並擁有 312 萬名受助者。. 在所涵蓋的村莊數量上也可以看到類似的迅速增長。截至 2007 年 10 月，該銀行擁有員工 24703 多名，其 2468 個分支機構為 80257 個村莊提供服務，而在 2003 年業務只覆蓋了 43681 個村莊。

銀行已經發放 1 兆 4370 億孟加拉塔卡（209 億 2000 萬美元）的貸款，其中 1 兆 3170 億（190 億 2000 萬美元）已償還。 該銀行的還款率已經達到 96.67%，高於 1998 年宣布的的 95%。 David Roodman has critiqued the accounting practices that Grameen used to determine this rate. David Roodman 批評了格萊閩銀行用來確定這一統計數據的會計方法。[26]

全球潛在小額貸款的數量估計為 10 億個，貸款需求總額為 2500 億美元。目前的小額信貸模式正在為 1 億人提供著 250 億美元的貸款。

## 員工培訓

格萊閩銀行的員工經常在非常艱苦的條件下工作。 員工接受 6 個月的在職培訓，同時跟隨來自各個部門的合格和經驗豐富的個人。這項培訓的目的是讓受訓者「欣賞窮人的未開發的潛力」，並找到解決格萊閩分支機構出現問題的新方法。6 個月後，受訓人員返回達卡總部接受審查和評估，然後再到銀行分支機構任職。

## 榮譽

* 1994 年，格萊閩銀行被授予 1994 年的獨立日獎，這是孟加拉國政府的最高榮譽。
* 2006 年 10 月 13 日，諾貝爾委員會授予格萊閩銀行和他的創始人，默罕默德・尤努斯，2006 年度諾貝爾和平獎，來表彰他們自下而上推動經濟社會發展的努力。頒獎詞中還說道：

> 從三十年前的艱辛初創開始，尤努斯首先通過格萊閩銀行發展小額信貸，使其成為和貧窮鬥爭的空前重要的工具。格萊閩銀行一直是世界各地一直湧現著的諸多小額信貸機構的思想和模式的源頭。
> 
> 

1992 年，Mosammat Taslima Begum，用她的第一個 16 歐元（20 美元）的銀行貸款買了一隻山羊，後來她成為一個成功的企業家並當選為該銀行的董事會成員。2006 年 12 月 10 日，她作為銀行的借款人可投資者的代表在奧斯陸市政廳舉辦的諾貝爾獎頒獎典禮上領獎。

格萊閩銀行是唯一獲得諾貝爾獎的商業公司。挪威諾貝爾委員會的主席 Ole Danbolt Mjøs 教授，在講話中說，挪威諾貝爾委員會希望，通過給予孟加拉鄉村銀行和穆罕默德・尤努斯諾貝爾獎，引起社會對穆斯林世界的成就，對女性視角，對與貧困進行的鬥爭的關注。

## 相關企業

格萊閩銀行已經成長為格萊閩集團中的二十多家企業。這個集團包括格萊閩信託、格萊閩基金、格萊閩通訊、格萊閩能源（Grameen Shakti）、格萊閩電信、格萊閩教育（Grameen Shikkha）、格萊閩漁業（Grameen Motsho）、格萊閩商業發展（Grameen Baybosa Bikash）、格萊閩電話、格萊閩軟體有限公司、格萊閩網絡有限公司、格萊閩針織品有限公司、格萊閩 Uddog（格萊閩檢查品牌的所有者）。

2005 年 7 月 11 日，格萊閩一號共有基金（英語：Grameen Mutual Fund One,GMFO），在孟加拉證券交易委員會的批准下，首次公開募股。其中首次共同基金，gmfo 將允許超過四百萬孟加拉鄉村銀行的會員，以及非會員，購買到孟加拉的資本市場。銀行及其組成部分合計價值超過 74 億美元。

設立格萊閩基金會是為了分享格萊閩哲學並在世界範圍內擴展小額信貸對窮人的益處。在 Charity Watch 上擁有 A 評級的格萊閩基金會，在美國（唯一一個格萊閩提供類似服務的已開發國家）也提供小額信貸，並在貸款保障、培訓和技術轉讓等方面給予全世界的小額信貸機構支持。截止 2008 年，格萊閩基金會在以下的國家幫助小額信貸機構：

* **亞太地區**: 孟加拉， 中國，東帝汶，印度尼西亞，印度，黎巴嫩，巴基斯坦，菲律賓，沙烏地阿拉伯，葉門
* **美洲**: 玻利維亞，多米尼加，薩爾瓦多，海地，宏都拉斯，墨西哥，秘魯，美國
* **非洲**: 喀麥隆，埃及，衣索比亞，加納，摩洛哥，奈及利亞，盧安達，突尼西亞，烏干達

## 批評

一些分析師認為，小額信貸可以給社區帶來無法逃避的負債。 研究人員發現，格萊閩銀行提供的貸款造成貧困的家庭為了償還貸款，不得不出售他們的財產，甚至造成極端情況下因為壓力和屈辱而自殺。

米塞斯研究所的 Jeffrey Tucker 建議小額信貸銀行應依靠補貼經營，從而成為福利的另一種形式。尤努斯認為他不走傳統的補貼經營路線，給借貸者自食其力創造商機的機會。Tucker 基於對於「16 項宗旨」的理解對尤努斯提出了批評，他認為這 16 項宗旨是一種在不了解貧窮、文盲的農民的前提下的一種盲目灌輸。Maulana Ibrahim，孟加拉的一位阿訇，以格萊閩銀行在促進非伊斯蘭生活方式為由批評了格萊閩銀行。他聲稱，銀行要求女性不再服從自己的丈夫，不再忍受貧困的生活。

挪威的紀錄片《陷入微債務》中指控，格萊閩銀行存在逃稅問題，西班牙紀錄片《小額信貸》也表明了這一觀點。該指控是基於格萊閩銀行在 1996 年，在免稅期前非法將約 1 億美元的挪威發展合作署（NORAD）的捐款，從一個格萊閩實體轉移到了另一個的格萊閩銀行。然而，NORAD 在 2010 年 12 月發表聲明，澄清尤努斯及格萊閩銀行不存在任何不當行為，並附上了由國際發展署委託的 NORAD 的捐贈的綜合評估。

尤努斯否認這是逃稅行為：

> 不存在逃稅的問題。政府為組織提供了機會，我們利用這些機會來幫助我們的股東，孟加拉農村貧窮婦女。
> 
> 

David Roodman 和 Jonathan Morduch 基於情況的複雜性，對小額信貸對貧困作用的研究在統計意義上的有效性提出了質疑。 Yoolim Lee 和 Ruth David 發現在印度南部，小額信貸和格萊閩模式正在被風險投資和對利潤的追逐所扭曲。在某些情況下，貧窮的農村家庭遭受了債務螺旋，小額融資討債者的騷擾，有時甚至是自殺。

## 電影和紀錄片

* 2010 年電影《抓住一美元》記錄了 2008 年在紐約 Queens 建立格萊閩美國項目的過程。該影片在 2010 年聖丹斯電影節上首映。
* 2010 年紀錄片《靠一美元生存》提及了格萊閩銀行在瓜地馬拉的農村提供小額信貸來建立家庭作坊。這部紀錄片在組織 "Living on One" 的網站 [1]（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）和 Netfix [2] Stanford Web Archive 的存檔，存檔日期 2011-04-09 上都可以觀看。

## 參閱

* Accion International
* Acción Emprendedora
* Accion USA
* Cooperative banking
* Count Me In
* Flat rate (finance)
* Grama Vidiyal, Indian Microfinance Bank
* Islamic banking
* Kiva
* Micro credit for water supply and sanitation
* Microgrant
* Opportunity International
* Project Enterprise

## 參考文獻

Yunus, Muhammad. Banker to the Poor: Micro-Lending and the Battle Against World Poverty. with Alan Jolis. New York: Public Affairs. 2007 [First published 1999]. ISBN 978-1-58648-198-8. 

## 延伸閱讀

## 外部連結

* Grameen.comZ: official **Grameen Bank** website（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）
* Grameen-info.org: Grameen Bank — old website（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）
* GramBangla.com: Australian Bangladeshi Community Grameen Support Group（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）
* Grameen Bank: Taking Capitalism to the Poor, Mainsah, E. et al., Chazen Journal of International Business, Columbia Business School, 2004
* Ending Global Poverty. MIT World. [2018-02-19]. （原始內容存檔於 2006-01-05）.  Video by Muhammad Yunus talking about Grameen Bank
* Rutherford, Stuart; Maniruzzaman, Md; Sinha, S K; Acnabin & Co. Grameen II: The First Five Years, 2001–2005 (PDF). MicroSave. February 2006 [2018-02-19]. （原始內容 (PDF) 存檔於 2017-02-10）.
* Grameen Bank History（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）
* The crushing burden of microcredit（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館） F24 international report
* Grameen America – Grameen's microfinance operations in the US（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）

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