中国银联

**中國銀聯股份有限公司**（簡稱**中國銀聯**或**銀聯**，英語：**China UnionPay**，縮寫：**UnionPay**、**CUP**）是一家總部設於中國上海的股份制金融服務機構。主要提供銀行間支付結算服務。其擁有的網上跨行交易清算系統，曾在中國大陸具有唯一性和壟斷性。2015 年時，成為全球交易量最大的銀行卡清算組織。

2002 年時，在中華人民共和國政府主導、推動下，中國銀聯由中國大陸境內的 85 家金融機構、政府機構和其他法人共同發起。3 月 26 日，經中國人民銀行批准，中國銀聯正式成立，總估值 16.5 億元人民幣。政府推動建立中國銀聯的初衷，是為建立和運營全銀行卡跨行信息交換網絡，實現中國銀聯卡在中國大陸境內的共通，推動中國大陸的銀行卡產業迅速發展。截至 2018 年 1 月，銀聯網絡已經延伸到中國大陸境外 168 個國家和地區。2008、2009 年，經過兩輪增資擴股，註冊資本增至 29.3 億元人民幣，共計 152 家股東。

在中國大陸，所有有發行銀行卡的商業銀行，無論股份情況，都有發行銀聯卡。而在港澳地區，銀聯卡由香港上海滙豐銀行、恒生銀行、中國銀行（香港）、南洋商業銀行、集友銀行、星展銀行（香港）、東亞銀行、中國工商銀行（亞洲）、中國建設銀行（亞洲）、花旗香港、上海商業銀行、AEON 信貸財務 (亞洲) 有限公司、安信信貸等發行。

## 業務範圍

* 管理和經營銀聯標誌。例如：授權銀行發行帶有中國銀聯標誌和其他信用卡公司標誌的信用卡（也叫貸記卡）、儲蓄卡（也叫借記卡）。
* 建設和運營全中國大陸統一的銀行卡跨行信息交換網絡。而事實上由於各國遵守世界貿易組織協定，中國銀聯的服務已經超出了中國大陸，目前在香港、澳門、台灣、韓國、泰國、新加坡、日本、美國、德國、紐西蘭、加拿大、澳洲等 160 個國家和區域都能夠使用銀聯提供的服務，例外：提款、購物。
* 與中國人民銀行對接，維護中國銀聯跨行交易結算系統 （CUPS）的運作。
* 提供閃付、銀聯卡線上支付等產品和服務。
* 制定銀行卡跨行交易業務規範和技術標準，協調和仲裁銀行間跨行交易業務糾紛。如在跨行使用銀行卡的時候，發卡銀行和收單銀行的手續費分成等問題。
* 組織行業培訓、業務研討和開展國際交流，從事相關研究諮詢服務。
* 經中國人民銀行批准的其他相關服務業務。

## 歷史

* 2002 年 1 月 13 日，中國人民銀行宣布推出銀行卡聯網通用標誌 ——「銀聯」。
* 2002 年 3 月 26 日，中國銀聯股份有限公司成立，其是在合併全國銀行卡信息交換總中心和 18 個城市銀行卡中心的基礎上，由中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等銀行卡發卡金融機構共同發起設立的公司。
* 2003 年 8 月 27 日，南京市商業銀行發行了中國大陸地區第一張銀聯國際 BIN 號 ——「62」字開頭的信用卡，銀聯標準卡正式問世。
* 2003 年，全國地市級以上城市基本實現銀行卡聯網通用。
* 2004 年 4 月 30 日，中銀香港在香港發行第一張境外銀聯標準人民幣卡。
* 2004 年 5 月 9 日，招商銀行發行了中國大陸地區第一張「62」字頭銀聯標準借記卡。
* 2005 年 5 月，發現卡（Discover Card）與中國銀聯達成創旗合作夥伴協議，允許發現卡在銀聯網絡的 POS 機和 ATM 機上消費和取款，同時銀聯卡也可以在發現卡的 PULSE 網絡上被接受。
* 2014 年 11 月 17 日，中國銀聯與蘋果公司共同宣布，即日起持有國內發行銀聯卡的 App Store 用戶將可使用銀聯卡支付服務購買各類應用產品。
* 2014 年 11 月 28 日，中國銀聯、中國國家開發銀行和寮國中央銀行在萬象簽署寮國國家銀行卡支付系統項目建設合作協議，三方約定，2015 年 1 月起正式啟動建設寮國國家銀行卡支付系統。
* 2015 年 6 月 15 日，中國銀聯入股銀通 3%，成為其策略夥伴，共同拓展移動支付服務
* 2015 年 6 月 25 日，中國銀聯卡，首次在交易總額及發卡量上超越 VISA，成為全球最大銀行卡清算組織，根據中國銀聯最新數據顯示，2015 年首季度，銀聯卡全球交易總額達到 11.8 萬億元人民幣，即約 1.9 萬億美元；全球最大支付公司 VISA 今年首季度，VISA 交易總額為 1.75 萬億美元。
* 2020 年 12 月 9 日，中國銀聯推出金融雲服務「銀聯雲」。

## 公司相關

中國銀聯現任董事長為邵伏軍，總裁為時文朝。中國銀聯設有業務管理委員會、技術管理委員會、風險管理委員會、銀行卡產業諮詢委員會及信息安全委員會等委員會，並在大陸設有多家分公司。

### 股東

2002 年時，原始股東共計 85 家，除中國印鈔造幣總公司外，均是國有銀行、股份制商業銀行和地方性金融機構。2002 年 3 月的驗資報告、銀聯註冊資本實收情況明細表顯示，工、農、中、建、交五大國有銀行和中國印鈔造幣總公司持股相同，分別投資 0.9 億元，均占 5.45%。9 家股份制銀行、國家郵政局，持有總計 1/3 的股份。69 家金融機構持有股份中，最高的為上海銀行持有 2.42%，最低的是青島利群集團持有 0.01%。另有 12 家非銀行機構，合計持股 1.47%。

2008、09 年進行過兩輪擴股，至 2014 時，計有 152 家股東。截止 2009 年，最大單一股東為中國印鈔造幣總公司，共計為 1.425 億元，持股 4.86%。其次是工、農、中、建、交五大國有銀行。其中，建行持股 4.78%，其餘均持股 3.84%。前六大股東合計持股 25%。

### 子公司

銀聯旗下有十幾家子公司，部分因控股複雜，較難確定。可知曉的是：

* 銀聯國際有限公司（銀聯國際）
* 銀聯商務
* 銀聯數據服務
* 銀聯電子支付
* 銀行卡檢測中心
* 中金金融認證中心
* 廣州銀聯網絡支付
* 上海銀聯電子支付
* 深圳市銀聯金融網絡
* 北京銀聯商務
* 上海銀聯商務
* 寧波銀聯商務
* 廣東銀聯商務
* 北京數字王府井科技

#### 銀聯商務

銀聯商務股份有限公司，是中國銀聯控股，專門從事線下、網際網路以及行動支付的綜合支付與信息服務的公司。

#### 銀聯國際

銀聯國際有限公司，又稱銀聯國際，是銀聯旗下負責國際業務的子公司，亦是以會員制的形式運作的國際合作機構。總部位於上海市浦東新區東方路 6 號保利廣場 B 棟、浦東新區東園路 18 號中國金融信息中心 16 樓。在廣東省深圳市深南大道 4001 號時代金融中心 4、9 樓設有深圳信息中心。

初始會員

中國大陸：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣發銀行、平安銀行、招商銀行、興業銀行、上海銀行、北京銀行。

東北亞：東亞銀行、BCcard、中銀信用卡（國際）有限公司、中國信託、財金資訊股份有限公司、Golomt Bank、恒生銀行、HSBC、Kookmin Bank、Khan Bank、Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ、聯合信用卡處理中心、新韓銀行、渣打銀行、Trade & Development Bank、UCO Bank。

東南亞及南太：Allied Bank、Bangkok Bank、Cietcom Bank、bnz、BOD Unibank、Commonwealth Bank、Maybank、NAB。

歐洲：BBVA、Barclays、BIS Card Service、Credit Agrigole、Setefi。

2022 年 2 月，銀聯國際宣布與安信信貸合作在香港推出升級銀聯手機閃付 HCE 產品，讓使用 Android 系統手機的安信信貸銀聯卡持卡人，可透過 OmyCard App，同時享受銀聯手機閃付和銀聯二維碼支付服務，從而實現「卡碼合一」。

##### 俄烏沖突

銀聯國際在俄羅斯的業務自 2022 年俄羅斯入侵烏克蘭後有所擴展，在天然氣工業銀行的銀聯卡發行量在三月更增加十倍。新工業銀行估計，如果 Visa 與 MasterCard 繼續不再於俄羅斯提供服務，銀聯卡可在俄羅斯佔有 5－7% 的市佔率。9 月，部分於芬蘭邊境城市的自動櫃員機上使用銀聯卡提款的人次亦大幅增加，導致櫃員機經常沒有現金可供應。10 月，Nokas CMS 自動櫃員機系統宣布，已與銀聯達成協議，芬蘭的自動櫃員機暫停接受銀聯卡。

## 銀聯卡

### 銀聯標誌

銀聯標誌最早源於中國銀聯成立之前銀聯網絡系統的開發試運行初期，由具計算機及圖學背景的試運行負責人根據多元合一、海納百川、穩健發展的要求構思，由俗稱「天使顏色」的紅、藍、綠三元色塊排列設計分別代表誠信合作、穩健暢通、安全保證之意，並配上白色中文字「銀聯」。該標誌最早於 1997 年註冊並在深圳推出試用，中國銀聯成立後移交中國銀聯。

2001 年 3 月，中國人民銀行印發《中國人民銀行關於統一啟用「銀聯」標識及其全息防偽標誌的通知》（銀發〔2001〕57 號），中國銀聯標誌正式啟用。2002 年 1 月 10 日，不少銀行及金融機構開始在北京、上海、廣州、杭州、深圳等五城市發行帶有銀聯標誌的銀行卡，後逐漸擴展至整個中國大陸。

2005 年 10 月 18 日，中國銀聯啟用新標誌，對舊標誌的三色塊的面積、傾斜度等局部要素做了微調，並增加了英語 UnionPay。目前，舊標誌的銀聯卡將和新標誌的銀聯卡一起流通使用，舊標誌的銀聯卡將逐漸不能使用。

在使用銀聯的標誌上，由於銀聯擔心使用新標誌會因與在海外推廣的舊標誌不同而導致海外商戶拒絕接受銀聯卡，故而統一國內借記卡和人民幣單幣信用卡使用新標誌，國際借記卡和雙幣信用卡仍使用舊標誌。直到 2009 年初開始各銀行的雙幣信用卡開始逐步更換使用新銀聯標誌。

銀聯在中國以外的部分國家和地區當地發行的銀行卡上部分銀聯標誌無簡體中文「銀聯」字樣，只有英文 UnionPay 字樣。

### 特徵

* 銀行卡正面印刷了統一的銀聯標誌圖案（部分卡片設計可能會使用單色標誌）；
* 卡片背面使用了統一印有「銀聯」字樣的簽名條；
* 貸記卡卡片正面的銀聯標誌圖案上方加貼有統一的全息防偽標誌（部分卡因設計緣故設在背面）；
* 銀聯標準卡的卡號前兩位銀行識別碼（BIN）為 62。

### 卡等

* 普卡
* 金卡
* 白金卡

　
: * 尊尚白金卡

* 鑽石卡
* 鑽石 Prestige 卡

### 全球使用

在台灣，目前尚未有銀行發行銀聯卡，可在中華郵政、中國信託、國泰世華銀行、匯豐（台灣）商業銀行、臺新銀行、臺灣銀行等金融機構的自動櫃員機使用銀聯卡。此外，在美國、日本、韓國、新加坡、哈薩克斯坦、蒙古國和俄羅斯也有銀行推出銀聯標準卡，方便當地人士到中國時使用。

截至 2017 年 9 月在中國大陸以外共有 160 個國家或地區可以使用銀聯卡，如下：

_有關可用地區的最新情況，請訪問銀聯國際首頁（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）（簡體中文），查看頁面最上方「**銀聯卡在全球**」下拉菜單。_

### 閃付

閃付（QuickPass）是銀聯卡引入 EMV（或 PBoC）晶片後利用射頻識別技術所推出的一項非接觸式付費功能，其類似於萬事達的 Mastercard Contactless 或 Visa 的 payWave。閃付可以讓銀聯卡在不接觸商戶 POS 機的情況下完成支付，大量節省了支付的時間。閃付通過近場通訊（NFC）技術還可以在如 Apple Pay、三星智付等支持銀聯手機閃付的電子錢包中使用，實現無卡交易。

### 銀聯雙標卡

#### 中國大陸

雙標卡是銀聯卡中同時標識兩個發卡組織（一個是銀聯，另一個是非中國的發卡組織）的卡種，用於解決國外發卡組織參與中國金融交易的限制和銀聯在國外的低適用性的問題。在 2002 年銀聯成立前，就有國外發卡組織與國內商業銀行合作發行對應信用卡，在銀聯成立並限制國外發卡組織參與中國金融交易以便監管後，國外發卡組織為了拓展國內的市場而銀聯也需要藉助國外發卡組織拓展國外市場，而採取聯合發卡的策略。最早的發行記錄為 2002 年 12 月，由招商銀行與萬事達聯合發行雙標雙幣（人民幣和外幣美元）卡。

這種信用卡在國內銀聯 POS 消費使用銀聯的交易通道結算，而在國外 POS 消費則以對應國外發卡組織的交易通道結算。在中國國內人民幣結算上，中國政府堅持只能通過銀聯交易通道結算，而以此限制國外發卡組織在國外發行的信用卡在國內使用。

隨著電子晶片信用卡的發展，銀聯的晶片標準與國外發卡組織的標準不通用也限制雙標卡的改良（中國國內發行的信用卡只有磁條信息是雙發卡組織識別，電子晶片必須為銀聯標準）。由於自 2015 年 1 月 1 日開始，中國中央銀行要求國內發行信用卡必須帶有電子晶片卡，曾被認為可能會阻止不合規的雙標卡繼續發行。最終在 2017 年 5 月 12 日公布的《中美經濟合作百日計劃早期收穫》中確認，中國的發卡組織允許繼續發行雙標雙幣卡，並且允許非中國的發卡組織申請中國國內的金融結算業務許可，原先有的雙標卡產品（磁條卡）仍可以繼續發行。

但由於上文的晶片標準的衝突與安全性問題，2017 年後基本沒有出現新的雙標卡產品。直到 2021 年，為了迎接 2022 年北京冬奧會，中國銀行經過各方面的允許，限時發行 2022 北京冬奧銀聯 VISA 雙標信用卡，卡號以 40 開頭，帶有 visa 標準晶片，分有 VISA 金卡，VISA 白金卡，VISA 無限卡三個級別。是首款銀聯 visa 雙標晶片卡產品，也是首款經過允許插入非奧運會指定卡組織的奧運會主題信用卡，該款卡於 2022 年 6 月停止發行。2023 年 3 月，招商銀行信用卡中心發出通知，將停止發行美國運通與銀聯的雙標卡，存量卡到期將改發單標運通卡，另外其他發卡銀行也發出通告，將會逐步停發雙標卡，存量卡到期改發單標非銀聯卡的通知。

#### 海外

在韓國，俄羅斯，泰國，緬甸，巴基斯坦，蒙古等部分國家發行的銀聯卡，有與本地卡組織合作發行而成為另外一類雙標卡。截至目前，海外銀行發行的銀聯卡有與 BC 卡，MIR，KoronaPay（獨立國協），MPU（緬甸），1link（巴基斯坦）的雙標組合。

此外，中國銀行和中國工商銀行的海外分支機構也有發行與當地支付系統適應的銀聯雙標卡，如加拿大的 Interac，澳大利亞的 eftpos，馬來西亞的 mydebit 等。

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## 在線支付平台

「銀聯在線支付」是中國銀聯為滿足各方網上支付需求而打造的銀行卡網上交易轉接清算平台，也是中國大陸首個具有金融級預授權擔保交易功能、全面支持所有類型銀聯卡的集成化、綜合性網上支付平台。涵蓋認證支付、快捷支付、小額支付、儲值卡支付、網銀支付等多種支付方式，可為用戶境內外網上購物、水電氣繳費、商旅預訂、轉帳還款、基金申購、慈善捐款以及企業代收付等提供「安全、快捷、多選擇、全球化」的支付服務。

2014 年「十一」期間，銀聯卡跨行交易總金額突破 5160 億元，交易總筆數達到 4.2 億筆，分別同比增長 25% 和 27%。「十一」期間「銀聯在線支付」交易額同比增長 247%，其中跨境海淘交易金額增長 90%。

## 相關

* 非銀行支付機構網絡支付清算平台，又稱網聯，2017 年由網聯清算有限公司開始運營的第三方支付機構統一清算平台。
* 雲閃付，由銀聯聯合各商業銀行、支付機構等產業推出的一款行動支付 APP。

## 注釋

## 參考文獻

## 外部連結

* 中國銀聯
* [1]（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）[2]（頁面存檔備份，存於網際網路檔案館）