石怡佳: 線上的朋友以及現場的各位嘉賓大家好，歡迎大家來收看也參與今天由經濟部中小企業處主辦，社會創新團隊執行的「永續金融力：開拓社會創新的影響力」座談會。有關座談會的目的、以及我們想要解決的方向，等一下我們的主辦單位會開始引言。在引言之前容許我們來介紹一下今天的與會嘉賓。

石怡佳: 首先是行政院唐鳳政務委員，再來是我們的主辦單位經濟部中小企業處陳秘順副處長、接著是金管會林志憲處長、接著是農業金融局周妙芳副局長、接著是金管會銀行局張林員副組長、接著是財團法人農業信用保證邱美珠總經理、接著是財團法人中小企業信用保證基金洪素珍總經理、接著是玉山銀行陳茂欽總經理、接著是全國農業金庫莊子正副理。接著社創組織有多元的代表，我們今天也有請社創組織來參與，首先歡迎我們的沃畝公司的負責人許又仁、好牧人協會的王世欽理事長、白米合作社林瑞木理事主席、接著是內政部林素珍科長、最後一位是聯輔基金會徐林寬總監。

石怡佳: 介紹一輪後，不管是線上或者是現場的朋友都可以知道，我們已經把所有的組織都找過來了，我們一起來解決現在的問題。首先活動進行到了一個階段，我們邀請經濟部中小企業處陳秘順副處長來為我們致詞。

陳秘順: 政委、金管會林處長、農金局周副局長、各位社創組織及今天的金融周邊相關的機構代表，還有直播參與的觀眾，大家午安！

陳秘順: 非常高興今天來參與永續金融力的座談會，我們非常感謝過去三年多來政委幫我們主持非常多場（32場）的會議，這個會議當中，我們社創組織有反應了超過300題的議題，也都一一做了一些回應跟處理。

陳秘順: 今天主要是著墨在社創組織的融資議題，希望把各部會有關聯的部分都邀請過來，也跟社創組織來作交流。一方面國發會在社創組織的融資上，其實是有支持信保基金有個信用保證的要點，這部分因為過去在操作上對於企業比較熟悉，所以以營利事業為主，當然社創組織不限於營利組織，所以可能會觸及到像合作社法有關的合作組織，也有一些社團，所以基本上這個組織層面會比公司行號的營利事業之外，有跨出一些部分。

陳秘順: 因為農業金庫可能比較熟悉，所以農金局農業金庫對於農業有關的合作組織有一些經驗，所以一方面我們也希望邀請他們來分享，大家一起來交流，希望能夠讓大家有個便利、取得融資的管道。

陳秘順: 一方面我要強調一點的是，社創組織需要錢沒有錯，但是相對也要讓你的往來金融機構認識你，透過認識、透過瞭解，就比較願意來承作你的融資案子，以上，希望今天下午能夠順利，謝謝。

石怡佳: 謝謝副處長，溝通真的很重要，在社創組織這樣的領域上，我覺得溝通更是顯得格外重要，我想在做這件事的時候，非常重要的橋梁，也就是行政院唐鳳政委，請她為我們致詞，謝謝。

唐鳳: 非常高興大家能夠來這邊，我還記得在你剛剛講三年多，這邊完全是一片廢墟，只有這個會議室能夠用，地下室的水還淹到腳踝，到膝蓋，那個時候是下過雨，在那個時候，大家就在這個地方集思廣益出來，像圍牆當時說要拆掉就整個拆掉了，可以吃東西的地方，像自由食間的販賣機、廚房等等，當然中間過了很多的時間，而且也經歷了不知道多少的跨部會協調，關於這個地方是服務全臺灣所有的社創組織，並不是只服務附近的社創組織，我想到現在大概應該是滿瞭解的。

唐鳳: 這個地方當時說廚房，而且要有直播的設備，當然一開始是為了農社企，農社企要把產品等等，如果沒有好的廚師，把各種各樣不同的材料，像有機、友善、自然的等等，就是把全部會聚在一起，像吃的過程直播給全臺灣看的話，其實大部分的人不會知道他們的理念是什麼，所以這個廚房後來就變成非常重要的地點。

唐鳳: 大家如果有參加過巡迴座談的話，常常會看到12個部會的朋友，不管是巡迴到哪裡，我們都連回這個地方的廚房來，所有的相關部會朋友們就在那邊傳麥克風、自我介紹等等，所以無形之中就不會說你是農社企先寫信到農委會，農委會說要會內政部、經濟部，因為12個部會都在同個房間裡，所以要會金管會，金管會就坐在他旁邊，金管會就可以說話了。

唐鳳: 現在是把這些問題都收攏、聚集起來之後，因為疫情的關係，戴著口罩因為視訊表現出每個人在講什麼的感覺，也就是暫時停下來的自動巡迴，也就是反過來自動蒐集到還沒有完全解決，也就是今天是處理融資，之後也會處理影響力投資等等的題目，也就是一個個來，透過網路直播的方式，看利害關係人的這些，不管是有需求的社創組織，也陸續推出很多服務、產品的資金提供方，可以怎麼樣聚焦，如果各部會間有什麼需要調整，像函釋到立法或者是修法階段的話，現在都有逐字紀錄留下來，所以之後不管是立法委員或者是政委或者是各部會的首長等等，未來只要用關鍵字，就可以直接搜尋到大家講的每個字，也包含了直播的朋友，如果有什麼想法的話，也隨時歡迎跟我們的幕僚單位聯絡。

唐鳳: 我們知道表定時間，現在剛剛好了，也就是40分，我們接下來到下一個議程。

石怡佳: 政委在，很容易、也很不容易緊張，我本來沒有在看時間的，她會幫忙看時間，我剛剛只是在紀錄。

石怡佳: 剛剛有一直強調巡迴座談，最大的特色是北、中、南、東，並沒有所謂的台北知道天下事，其實都是在同個島嶼上，巡迴座談到目前為止，因為大家講說300多個問題，我們今天有特別把巡迴座談的幕僚團隊請到現場來，也就是跟大家摘要一下巡迴座談是在做什麼、成效到底是什麼，我們現在就歡迎台灣經濟研究院的謝副研究員跟各位報告。

謝孟錡: 政委、各位長官及與會貴賓，大家午安，大家好，台經院先就巡迴座談會來作概要的說明，我們從106年到現在，已經辦理了32場的巡迴座談。

謝孟錡: 過程中除了瞭解全國各個地方社創發展狀況之外，我們也很積極回應跟解決問題，而業者面臨的問題非常多元，包含了在執行上的技術、資金，或者是市場相關的問題，其中需要時間持續關注、討論及追蹤的部分，特別是跨部會、跨領域的議題，我們希望能夠邀請相關的部會、專家學者及業者，大家一起來參與討論，希望可以藉由這樣的方式，趕快找到共識、可行的解決方案。

謝孟錡: 今年先就業者比較常遇到的問題進行規劃，今天第一場，我們就是把議題聚焦在融資取得部分，下一場會就影響力投資的部分來進行深入討論。

謝孟錡: 根據巡迴座談的整理，我們發現社會創新組織主要面臨以下的問題，社創組織不管是企業或者是非營利組織，他們其實在貸款的時候，多數的銀行都會重視組織有沒有好的商業模式，即便現在的社創組織都有具備的相當社會影響力，但是其實銀行更在意的是有沒有獲利前景。

謝孟錡: 另外，特別是在非營利組織的部分，其實有些銀行會質疑NPO的償債能力，會看是不是有足夠的擔保證明或者是還款的對象，還有因為徵信相關資料有限，所以銀行難以清楚掌握現在NPO的狀況。

謝孟錡: 再來，許多銀行比較不瞭解NPO的性質，或者是在地方上不太清楚或者是不完全瞭解中央現行政策，這個會導致銀行認為現在的社會創新組織並不在他們的服務範圍之內，造成非營利組織在貸款上會比較困難。

謝孟錡: 目前他們針對社創組織的部分有提供融資的相關方案，像中央提供的專案貸款，還有地方政府及金融機構一起合作推動的融資計畫，也請各位長官及貴賓參考一下。也就是希望藉由這樣的會議，能夠有各位貴賓的寶貴意見，能夠讓NPO有更好的融資環境，可以協助他們順利發展。

石怡佳: 謝謝孟錡。因為孟錡有提到巡迴座談蒐集了很多不一樣的社會創新組織類型的問題，我想現在就邀請了從宜蘭蘇澳鎮白米社區合作社的林瑞木理事主席為我們講一下他們現在遇到什麼樣的問題。

林瑞木: 政委、在座各位及線上的朋友大家午安，今天很高興可以來到這邊跟大家分享。

林瑞木: 保證責任宜蘭縣蘇澳鎮白米社區合作社，這個單位成立在1998年，當時是經濟部中小企業處的地方特色產業專案，三年輔導下的產物，前身是社區總體營造的背景來推動發展。過去在22年營運的過程中，我們大概有許多次的融資經驗。

林瑞木: 第一次是在取得土地時，我們的來往銀行主要都是跟在地的臺灣銀行．第一次的土地取得，因為金額並不是很高，大概是在300萬左右，所以透過購地取得，第一次就順利。

林瑞木: 第二次是在營運拓展階段，要進行建築物的增建資本融資，向銀行提出工程貸款的方式，第一次獲得1,200萬的融資，完工之後取得合法的建築使用後，第二次加貸了400萬的營運貸款，總計這個階段融資1,600萬。

林瑞木: 第三次在營運推展階段步上軌道，也就是沒有資金的需求，營運上跟金融單位是很平順的。期間增加了一次的週轉性貸款300萬元，過程中依照銀行所需的程序，順利完成核貸．

林瑞木: 第四次是去年營運衰退階段，其實已經是第一次資本融資貸款的第15年，第一期的1,200萬是最後一期．但在這個時候我們就碰到一些狀況，其實我們的資本總共才5、600萬，在過程當中，然後又加上這兩年，因為這個特色產業的金額已經是20幾年，畢竟外部的競爭滿多的，所以出現一些營運虧損及資金周轉需求的狀況。而在我們需要資金周轉的時候，所提出300萬的周轉貸款，因為連續兩年財報出現虧損，最終無法獲得銀行的核貸。

林瑞木: 我上次來到這邊分享，主要是紓困計畫中，我們是合作社沒有辦法獲得政府的信用保證，所以我來這邊作一些反映．但因為政策跟紓困大環境因素，去年有順利獲得銀行的300萬元核貸．因為是本社前一年營運轉虧為盈，並提出完整的營運提升計畫，承貸銀行最後同意核貸，但有附帶一個條件，也就是貸款300萬，希望相對增資200萬的證明之後，我們後來有順利貸款到300萬。

林瑞木: 基本上在政府補助當中沒有辦法獲得一些補貼，整體來講，當然金融機構要看的是還款能力，當然我沒有資金的需求，但到財務資金比較緊縮、需要周轉的時候，我們確實是會有這個問題，我想如何讓銀行的接受，也就是信任有還款的，應該是滿重要的部分，雖然過去都是逐額，很像房地就超過3,000萬，但是銀行還是要存款認定，以上暫時分享到這裡，謝謝各位。

石怡佳: 謝謝理事主席。剛剛分享的叫做「合作社」，等一下也有內政部的長官們可以介紹一下什麼是合作社，合作社不同於一般營利事業組織，那現在我要介紹的是在營利企業，也就是沃畝股份有限公司許又仁負責人，跟大家介紹一下，他有通過申請，可以聽聽看他的經驗。

許又仁: 大家好，我是元沛農坊的又仁，我們公司登記的名稱叫做「沃畝股份有限公司」，基本上我們公司其實是有融資的經驗，我們第一筆其實是青創貸款，非常感謝是玉山核貸，最近又幫助我們取得一筆融資。

許又仁: 第一次是因為我們增資，因為我們現金還滿滿的，所以在那個時刻去借，有成功借貸。現在因為擴張了，也感謝玉山有幫忙我們，我們也陸續跟不一樣的政府單位來談。

許又仁: 基本上我們公司做的是如何把科技帶到農地去，用科技來解決人跟環境衝突的問題，這個時候遇到兩個問題：

許又仁: 第一個是科技導入其實很貴，所以就必須要有多的資金預備，才能讓農業每次週期都超過四個月生產用得起科技，因此責任的擔負成本比較高。

許又仁: 第二個，我們面對農業，也就是從科技的角度介入農業，我們不是農業體系出身的，但是跟農業體系一樣必須要有一樣的資金周轉能力，像我們介入幫忙農民，事實上就要承諾，必須要把多少面積，也就是一次要買起來，然後要馬上壓現金，不是三個月再給他，這時我們的現金流的支出就墊高很多。

許又仁: 這個時候我們發現可以在一般的政府貸款中來做，但是營運成本高的時候，又沒有辦法跟農業這樣子的輔導單位之政策性貸款配合時，我們就變成有點可惜。因為我們會希望期待可以能夠多一點政策性貸款部分的合作，幫忙我們渡過這個難關，因為社創有很多跨領域的一些合作，有很多人跟我們一樣的問題，我們現在就教是不是有機會可以得到政府的支持，先分享到這邊，謝謝。

石怡佳: 接下來其實剛剛聽了社創組織的聲音，其實在這次的活動當中，我們希望360度都想要蒐集問題，這樣才有解決問題的共識，所以我們今天特別邀請到了金融機構的最高主管機關，也就是金管會，由林志憲處長來為我們講一下現在金管會對於社創的政策規劃。

林志憲: 政委、副處長、副局長、與會先進及線上的大家好朋友，以下由我代表金管會來跟各位報告金管會永續金融政策的重點，不確定對今天的議題有多少幫助但還是讓我先就整個政策來說明。大家知道聯合國永續發展目標是17項，我國永續發展會的目標是18項，增加的1項是「非核家園」。我們在2017年11月6日推出了綠色金融行動方案1.0，主要是協助綠能產業取得資金，像風力發電、太陽能發電等，這是「非核家園」的重點。到了2020年8月時，我們把綠色金融行動方案升級成2.0，範圍擴大到永續的觀念，在產業支援方面擴大為綠能、循環經濟、綠色製造、低碳運輸、綠色建築等產業。在世界經濟論壇WEF的全球風險報告當中，依發生機率排名、影響程度排名，全部都跟氣候有關。像臺灣乾旱缺水問題，這就是氣候因素。推動永續的方向，並不是只有環境而已，還包括社會跟治理層面。什麼是社會跟治理？比如一家公司要處理好和員工權益關係，甚至人權的部分也要處理，而治理層面，包含公司治理。所以永續金融已從著重環境面擴展至涵蓋ESG（環境、社會及治理）的發展，這是國際的趨勢。我簡單介紹一下，什麼是以金融機制來推動永續發展？像金融業投融資是金融業很重要的業務，如何讓金融業和貸款人及需要籌資的人有好的互動，引導企業重視ESG，就是我們所謂「交叉溝通」，這是國際上的推動重點。當然ESG也要有相關機關的投入，讓民眾瞭解ESG的狀況。例如：永續分類標準，歐盟已訂定永續分類標準，我們也跟環保署在研議。還有審慎監理，在研議政策的過程中，就要把氣候變遷因素納入考量。舉例來說：如果今天森林大火有間房子被燒掉，它有可能是銀行貸款的抵押品，保險公司也有大額理賠的損失，都需要預先估計處理，這是國際的趨勢，也是未來的走向。這個是我們目前一些相關的成果，金管會的網站都有。綠色金融2.0推動重點，包括：產業支援、金融商品、資訊揭露、審慎監理與國際連結等部分。最重要的是產業支援，這個數據大家可以看到的是，之前研擬綠色金融行動方案2.0的時候，本會有邀請各部會一起討論，有一些投資標的，這部分是我們目前的統計資料，像第一期是針對太陽能產業來作投融資。這裡我再補充一下，臺灣在做ESG是有國際的能見度，現在我國銀行簽署赤道原則的有8家，在上個禮拜的時候，我們跟日本是併列亞洲第一，不過日本最近又新增1家。什麼是赤道原則？銀行在融資的過程中，就要注意投融資的對象，是否符合ESG的概念，銀行會檢核企業，確定這個企業取得投融資後，其業務不會對環境造成損害。綠色債券之前已發行，現在加上太陽能等產業，進一步發行可持續發展債券，現在銀行發行了493億元，企業募債後，資金用途需包含各方面的社會公益，我們會持續推動社會債券及建立永續板。這是CSR報告書，目前上市櫃公司需提出企業社會責任報告書，每年要揭露。適用業者範圍持續擴大，我們先要求銀行保險、特定產業及一定規模以上的企業，現在是要求50億元以上的企業，就要編制CSR報告書。目前申報CSR報告是3、400家，等到2023年20億元以上的企業就要申報。依彭博發表的調查資料，臺灣的企業揭露在世界排名第三名我們將持續精進。銀行、保險公司在面對氣候變遷議題，要如何因應？這一定要有董事會由上而下推動，發展企業應對氣候變遷的策略。另外也要做情境壓力測試，也就是在較極端氣候變化下，測試自身是否能承受各種壓力？另外，如何界定永續？大家著重點可能都不太一樣，沒有一個一致性的標準，會發生漂綠的情況，所以歐盟訂有標準，據以判斷。我們今年也和環保署合作，委外進行研議，今年12月產出報告書，最主要是訂定參考標準，以利篩選投融資對象，促使永續轉型。致力於永續發展，才可以滿足當前的需要，又不危及下一代的需要。其實今天的議題，剛剛幾位先進有提到，政委說當初這裡是廢墟，我那時來這裡，這裡真的是廢墟，這應該是類似空總警衛亭，真的很不簡單，在政委及中小企業處的幫忙之下，有現在的規模。我覺得綠色金融行動方案2.0這個議題，或許跟今天的議題未必契合，但是社創是可以有很多想像的，如果有可以跟金管會政策結合的，我們很願意跟大家討論及溝通，社創之前跟政委一起合作，也處理過很多議題，像停車共享等，政委真的很用心在處理這些議題。我們希望金管會目前推動的政策，也可以跟大家一起討論，先跟各位報告。

石怡佳: 金管會很重要，這個是由上而下的推動。我剛剛聽了以後，發現又仁的表情好了一點。（笑）

石怡佳: 接下來邀請行政院農委會農業金融局的周妙芳副局長來介紹一下他們的政策。

周妙芳: 謝謝主持人，政委、陳副處長、林處長，及在座社會企業組織的夥伴們，以及與會的各位代表先進，最重要的是線上在看直播的所有夥伴們，大家好！今天非常榮幸有這個機會來跟大家介紹農委會在推動社創相關給予的金融力。

周妙芳: 大家都知道農業是我們非常重要的產業，我們有許多在地非常好的農產品，首先非常謝謝政委過去以來對農業的支持，還有大家在各個角落對農業的努力與打拼，剛剛兩個案例我們也都看到很多人對農業的投入，需要什麼樣的協助，我們都會盡全力支持。

周妙芳: 大家都知道農業、小農的各方面需求，在資金貸款方面是比較不容易的，畢竟銀行端有各方面的貸放考量，所以農委會看到這樣的問題，我們希望透過整個農業政策的配合，推動產業的發展，所以全力來支援農漁業產業所需要的資金。也依照相關的法規來推動，希望提供一些利息差額的補貼，讓農民夥伴們在投入農業時，可以降低資金的負擔。

周妙芳: 我們也隨時都在檢討，農委會提供19項的專案貸款項目，這裡面主要是希望透過這樣資金的協助，讓農產業的發展可以更好、更永續。

周妙芳: 剛剛提到我們有19項的專案農貸，其中跟今天的主題，有關於社創組織比較有關係的是農民組織及農企業產銷經營及研發創新貸款，這裡面可以貸款的對象其實是滿多元的，經過農委會主要農業推動的政策，不管是農民、農民團體或是產銷班運作的這些產業、團體，主要提供一些產銷的經營計畫書，經過農委會的核定，都可以來認定申請。

周妙芳: 第二個部分，其實農民組織，包含農會、漁會、農業合作社及農企業，農企業的對象是指符合中小企業的認定標準的事業，只要在這個範圍都包含在貸款的對象之一。

周妙芳: 另外，我們也有提到科技、智慧農業的結合，有參加科專跟智慧農業相關補助的對象也可以，或是曾經獲得科技農企業的菁英獎、其他部會的創新研發競賽的得獎也可以，另外進駐到創新育成中心，或是農科院創新育成中心，或是一些各地的事業改良場所等，如果有的話也可以為農企業貸款對象。

周妙芳: 再來是針對農委會有一些相關的技術服務業，比如像創新事業或者是創櫃板公司方面，我們也都可以來包含。

周妙芳: 另外，像很多社企的部分，比如有農村社區，農委會有很多的單位，其中水保局有做很多農社企的輔導，在這範圍當中都可以來參加。像我們推動有機及重要的農法，希望整個環境可以更永續，這部分的認定也都可以。另外，依照個別的需要，具有創新研發的相關對象經農委會認定者，符合貸款的對象。

周妙芳: 貸款主要是要提供農民組織、農企業提升技術能力、研發能量，來提供相關的營運資金，目前利息大概是1.43％，其實是不高的。剛剛有提到針對農村社區、農社企所認定的計畫，利率更低只要1.04％。

周妙芳: 週轉金循環動用的部分，利息是稍微比較高一點，是1.68％。貸款額度以5,000萬元為上限，其中週轉金是1,000萬元，跟農民、農民團體或產銷班有契作關係者可以到2,000萬元，資本支出的部分，以實際所需資金70％來貸款。

周妙芳: 貸款年限資本支出最長15年，週轉金是5年。

周妙芳: 過去以來的推動成果，去年的話，貸款金額有34億元，有227戶的農漁民受惠，比上一年成長了超過百分之百，今年的部分也已經有48戶（9億元的金額），累積到目前是有670戶，貸放金額達96億元，希望透過這樣的協助，可以協助相關農業的發展。

周妙芳: 如果有任何貸款的需求跟諮詢，可以洽詢今天農業金庫的代表，如果擔保能力不足，可以協助送請農業信用保證基金提供保證，所以相關的資訊會後也可以跟我們洽詢，也希望可以提供到所有在相關產業的推動，像剛剛也有提到農業有關的部分，如果有需求，都可以來洽詢，希望來協助所有的農社企的資金營運，讓整個產業的發展，可以更發光、發亮，謝謝。

石怡佳: 我的角度看到社創組織這端，社創組織的這端表情越來越融洽了。剛剛一直在講的是信用保證，今天有兩個信用保證機構來，這兩個一個是財團法人中小企業信用保證基金，另外一個農業信用保證基金，剛剛又仁在講的時候有提到一件事，也就是信保，剛剛理事主席也在講信保，我們先讓信保現身，先歡迎財團法人中小企業信用保證基金高淑惠副總來幫我們講一下信用保證基金的業務。

高淑惠: 主席、各位長官、現場及線上的各位貴賓們，大家午安，大家好！

高淑惠: 溫度金融攜手社會創新，今天中小信保就由我來為各位說明怎麼樣利用信用保證制度提高銀行們放款的意願。

高淑惠: 跟大家介紹，中小信保基金，我們是公益性質的財團法人，主管機關是經濟部，董事長是陳副處長。資金來源是由政府跟金融機構的捐款，政府跟金融機構的捐款大概是72％比28％。成立已經47年了，成立的目的是在協助中小企業取得資金，當然一方面，也分攤金融機構授信風險，提高金融機構授信的意願。

高淑惠: 要送信保，信保一定有一些基本規定，什麼樣的資格可以送信保？第一個是中小企業，第二個是創業個人，當然還有一塊是經信保基金董事會通過，報請主管機關經濟部核定後的信用保證對象。

高淑惠: 跟各位報告，中小信保基金提供融資保證協助，涵蓋了企業的創建期、成長期、成熟期及轉型期，各個階段的資金需求，我們都有提供信用保證。

高淑惠: 再來，怎麼樣取得中小信保基金提供的信用保證？這裡跟大家報告有三種方式可以取得信保基金的保證。

高淑惠: 第一個方式是間接保證，這個主要是中小企業跟銀行提出申貸->銀行會申請信保->由信保出具保證書->信保出具保證書後->銀行貸放，中小企業取得資金。間接保證的部分，目前占所有案件量99％，因為它的好處是速度快、銀行瞭解你，所以這是比較快的方式。

高淑惠: 第二個方式是直接保證，就是中小企業直接來找我們->我們會出承諾書給中小企業->中小企業拿承諾書跟銀行申貸->銀行來申請信保->信保出具保證書->銀行貸放資金給中小企業。

高淑惠: 還有一個比較特別的是相對保證，大家看到最右邊的是合作單位，這個合作單位可以是企業、可以是中央部會、也可以是地方政府，在這樣的相對保證的機制之下，是由企業向合作單位申請->申請後移送銀行->銀行送信保->信保給保證書->銀行貸放企業取得資金，有這樣的三種方式。我剛剛強調間接保證是最快的方式。

高淑惠: 找銀行一定要知道，中小信保有多少簽約的銀行，我們總共有36家簽約銀行，6家簽約信用合作社，分支單位有3,400多個，辦理信用保證是不是跟去逛便利商店一樣方便，大家就可以知道簽約的金融機構有這麼多。

高淑惠: 接下來，我們提供社會創新企業可以運用的保證方案，簡單來講，只要是符合我們的保證對象，所有的保證商品都可以運用，這裡列出來的是比較優惠的方案，當然最需要說明的是社會創新事業的專案貸款，這是營利事業、非營利事業，都可以用。

高淑惠: 社創事業專案貸款，資格部分很重要，要有中小企業處登記，才是社會創新事業，就可使用社會創新事業專案貸款信用保證，一些細節的部分，大家可以參考或是上我們的網站，有詳細的說明。

高淑惠: 最後一定要打廣告，這是我們的服務專線，0800-089-921，這都很好記，以上簡單報告，謝謝大家。

石怡佳: 剛剛講到很重要的是「社會創新」，什麼是社會創新？經濟部中小企業處有個「社會創新組織登錄資料庫」，如果各位有興趣的話，麻煩請線上搜尋社會創新平台、社會創新組織登錄資料庫，很簡單就可以申請，但是進去是要經過審核，以上是工商時間。

石怡佳: 剛剛提到的是中小企業信用保證基金，接下來我們也很榮幸請到財團法人農業信用保證基金的邱美珠總經理，為我們介紹一下農業信用保證基金主要服務，也請各位掌聲鼓勵。

邱美珠: 唐政委、陳副處長、林處長、周副局長，各位與會先進、來賓及線上觀賞的來賓，大家好！

邱美珠: 今天非常榮幸能夠來參加永續金融力的座談會，「永續發展」是目前全球追求的普世價值，農業信用保證基金(農信保)主要的核心任務是在配合政府的農業政策，對擔保力不足的農漁民朋友提供融資保證服務，協助增強農漁民朋友擔保力，能夠順利從金融機構取得貸款營農的資金，也可以促進農漁業的永續發展。

邱美珠: 今天的報告，希望藉此各位能認識農信保所提供的保證服務，特別強調只要是實際從事農漁業所需的融資，都可以善用本基金的保證服務。

邱美珠: 農信保的任務，除協助農漁民朋友能順利取得營農貸款資金，同時也分攤金融機構的授信風險，促使金融機構能積極推廣農漁業的貸款業務，以發揮其融資功能。另外對於配合政府農業發展計畫的農漁民或農漁企業，農信保亦協助其所需籌措的資金，提供保證服務，以提高政府的農業政策績效。

邱美珠: 農信保保證的對象，包括個人、獨資、合夥、團體、公司或合作組織，但必須實際從事農漁業生產、加工、運銷、倉儲，或者是休閒農漁業及農漁業生技發展事業，這些都是農信保承保的對象，只要符合都可以來申請我們的保證。

邱美珠: 至於保證貸款項目分兩大類，一個是政策性農業專案貸款，是由政府所訂的貸款辦法，剛剛周副局長也有說明，這部分是政府提供較低的貸款利率，降低農漁民的資金成本，也就是政府專案補貼貸款機構利息，提供農漁友營農及改善生活所需的低利貸款。另外是一般農業貸款，是由貸款機構自訂貸款辦法及利率。以去(109)年承保的總件數有3萬6,358件，其中 97％(超過3萬5,000件)都是屬於政策性農業專案貸款。

邱美珠: 政策性農業專案貸款目前農委會訂有19項，包括農機貸款、輔導農糧、輔導漁業、青年從農貸款、農業節能減碳….等，只要符合這些項目都可以提出申請。

邱美珠: 貸款資金用途的部分，只要是經營農業所需的資本性支出或是週轉性的支出，或是天然災害的復建復耕所需要的資金、或提高農業生活的小額資金，都是我們保證的範疇。

邱美珠: 保證額度的部分，會依個案來實際核定。另外，對於申請人及其同一經濟利害關係人，累計保證貸款餘額上限是8,000萬元，也就是說申請人、配偶、及其所擔任負責人的企業，累計總限額是8,000萬，但政策性農業專案貸款另外有規定的話，就不受這樣的限制。

邱美珠: 保證手續費部分，個人戶每萬元，一年保證手續費最低10元，最高50元(年率0.1%-0.5%)，企業戶每萬元一年保證手續費最低35元，最高100元(年率0.35%-1%)。

邱美珠: 申請保證作業流程的部分，農信保是間接保證，也就是農、漁友借款人需要融資時，先向農信保的簽約金融機構提出申請，並經金融機構授信審核通過，惟當金融機構認為農漁友借款人擔保力不足，而需加強債權擔保時，會藉由金融機構向農信保提出保證的申請，經農信保審核通過核發保證函，這時農漁友借款人就可以順利取得營農所需要的資金，保證手續費係由借款人負擔。

邱美珠: 農信保目前簽約金融機構有311家農漁會信用部及農業金庫、臺灣銀行等13家的銀行，所以有融資需求且須增強擔保的農漁民朋友都可以跟農信保簽約金融機機構提出申請。

邱美珠: 特別提的是農信保為協助農漁民朋友申請貸款與信用保證，建置農業融資轉介服務平台，對於農漁民朋友在申請融資過程中，有融資保證相關問題可以利用服務專線02-23752275來電洽詢，農信保會有專人提供諮詢服務，也可以透過農信保官網信箱留言，我們會針對農漁民朋友的經營狀況、需要資金的額度、資金用途，適時協助、轉介到鄰近農漁會信用部或者是簽約的銀行。

邱美珠: 另外農漁民朋友也可以逕至農信保官網的首頁查詢，點選「一般民眾」，接續直接點選信用保證業務，如何申請信用保證、申貸查詢輔助系統，出現選項，你是個人戶或團體或者是企業，如果你點選是個人，接下來就會出現選項問你是屬於哪一種產業別，如:農、林、漁、牧，如果點選農業的話，接續選項就會問你的資金用途，若點選資本支出，這個時候就會臚列申請保證的流程、可能適合的貸款項目等，農信保官網資訊豐富、使用非常便捷友善，歡迎各位多加利用參考。

邱美珠: 以上報告，謝謝大家。

石怡佳: 各位發現信用保證基金，不管是線上的朋友，你覺得信用保證金很像很遠，其實大家聽到兩個，像中小企業信用保證金跟農業信用保證金涵蓋了各行各業，其實他們會讓銀行的承貸率會變高、意願會變高。

石怡佳: 前面兩個政府、信用保證金都分享告一段落，最重要的銀行，所以今天也特別邀請了玉山銀行，來現場分享一下，玉山銀行在目前為止台北市政府有作微笑貸款的銀行，我們歡迎陳茂欽總經理來跟我們分享。

陳茂欽: 政委、在場的嘉賓好，還有線上的朋友大家好！我是玉山銀行總經理陳茂欽，代表玉山銀行來跟大家介紹社創融資的關鍵指南。玉山銀行以玉山為名，我們矢志要成為臺灣最好的銀行，在我們的使命當中，我們認為不只是綜合績效要最好，也希望能夠成為最被尊敬的企業，玉山銀行有三座大山要攀爬，第一個是綜合績效，第二個是企業社會責任，第三個是永續經營。

陳茂欽: 在ESG興起之前，攀爬三座大山一直是玉山銀行最重要的經營使命，像social社會關懷的這件事是玉山銀行長期著墨的地方。我先來介紹一下，我們跟台北市政府合作的「微笑希望貸」，是在2019年的時候，我們跟台北市政府合作，結合各方力量為社企提供融資，只要是設籍在台北市的社企，經過一定的程序都可以向玉山申請社企融資，最高300萬元的圓夢金。

陳茂欽: 這個專案總額是1億元，整個流程跟大家介紹一下，由社企提出貸款申請，並向四大社企育成單位，包含活水社企、社企流、臺灣公益團體自律聯盟、B型企業協會等等，由這四大社企育成單位進行評估認證，再經由台北市政府推薦及取得信保基金的直接保證。

陳茂欽: 再來需經過銀行的審查，這是必要的，這也是金管會的規定，如果你的基本條件沒有很符合的話，四大社企育成單位，會把您的申請案轉由臺灣中小企業聯合輔導基金會來進行輔導，經財務輔導過後再重新進行申請，透過輔導及推薦的完整機制，讓社會企業能取得融資貸款。

陳茂欽: 但是如果不是設籍在台北市，或者不想走這個流程，可以直接向玉山銀行進行申請，玉山銀行就會進行直接貸款審查，我們也會透過信保基金機制，但此流程就會採用間接信保的方式，但不論是透過台北市或是直接跟玉山銀行審查，我們受理申請的社企案件也有不少家數。

陳茂欽: 我現在舉一個例子，這是社企合作成功的案子，是透過回收農業的廢棄物，經過重新製作生產，變成百分之百自然回收的餐具或是吸管，案例是透過甘蔗渣原料來製造吸管，實現這理念會碰到兩個困難點：第一個是因為公司成立不久，訂單不穩定，也就是現金流不太穩定；第二個是因為需要加強研發，因此需要投資機械設備，因此有資金的需求，玉山透過專案，扮演融資貸款的角色，這是成功的案例。

陳茂欽: 此外，玉山也參與支持政府地方創生的政策，由玉山銀行透過各區域的行銷人員，主動與各地方政府合作，提供在地產業融資，我們稱為地方創生培力專案，所謂的「培力」專案，是陪著你一起走的意思。我們是跟產、官、學及研究機構，共同相挺地方產業。

陳茂欽: 我舉一個例子，很多人都知道虎尾毛巾產業非常發達，但是隨著產業的變遷、經濟競爭力的改變，所以這個產業逐漸沒落，但目前該產業有一群二代的加入，希望重新復甦家鄉的產業，這個二代並不是我們所講的富二代，而是非常努力打拼的，他們結合紡織研究所的先進技術，並經過產業公會、中央及地方政府的資源互相整合，加上銀行資金相挺，該區域的毛巾產業，也逐漸打響自己的品牌，玉山銀行在此扮演角色，也能對於在地經營盡到企業社會責任。

陳茂欽: 最後，我想介紹一下商業銀行怎麼看融資？商業銀行的貸款有五大原則，但是最重要的是兩個原則：第一個原則是負責人，必須要有責任感，要能夠關懷社會，而社會企業的理念就是希望環境及社會能夠更好，我想社企負責人大都能符合這重要的原則。

陳茂欽: 五大原則裡面的第三大原則是還款來源，也就是資金的流動性，需有清楚的營運模式，而這個營運模式告訴我們貨物怎麼製造出來的、如何銷售、競爭策略，以及如何把應收帳款收回來，而這樣的營運模式就要麻煩所有的社企朋友們，要把這樣的模式說明清楚，若不是很清楚也沒關係，銀行會協助釐清，如果真的沒有辦法弄得非常清楚，也可以請臺灣中小企業聯合輔導基金會協助輔導營運模式。

陳茂欽: 營運模式清楚了，銀行就容易評估，其實財務報表並不是絕對的重要，重要的是營運模式要相當地清楚。五大原則這兩個最重要，我想讓所有的朋友都可以瞭解，以上簡單介紹，謝謝大家。

石怡佳: 我剛剛聽到五大原則，最重要的是負責人評估及營運模式。剛剛有提到如果講不清楚的話，沒關係，銀行會幫你釐清，如果釐不清的話，聯輔中心會幫你釐清，如果聯輔中心再不釐清的話，那也沒有關係，中小企業處跟農委會各政府機關，其實都有一些輔導措施，大家對於輔導措施有這麼多，要如何選擇？農委會也有講一下，可以在官網上key身分，以數據的方式會羅列出來適合的方案，經濟部中小企業處這裡有同步分享大家可以上創業圓夢網，蒐集到所需的資訊。工商資訊結束，接著是下一位分享。

石怡佳: 金融機構端今天也很榮幸邀請到全國農業金庫莊子正副理來跟我們分享，也請各位掌聲鼓勵一下。

莊子正: 現場各位長官、線上的嘉賓，大家午安！大家好！我先自我介紹一下，我服務於全國農業金庫審查部，全國農業金庫下個月就滿16年，我們跟一般的銀行不一樣，我們的主管機關，也就是農委會的農業金融局，農業金庫是國內唯一一家農業專業銀行加商業銀行的特許金融機構。也就是說，我們農業金庫除了配合政府的農業政策所做的一些農業放款的使命跟任務以外，像其他商業銀行可以做的業務，基本上也是在營運的範疇當中。

莊子正: 今天主辦單位跟我講說今天最主要是因為合作社在融資方面，在一般的金融機構這邊，他們會碰到一些困難，因為農業金庫在農業的生產跟運銷方面，配合政府跟主管機關19項的政策性專案農貸，我們也有作一些合作社的案子，在此也做一些分享。在農業方面合作社的貸款，其實在推動上跟審核上與一般貸款並無太大區別，主要還是要看營運計畫具體可行，日後現金流是否穩定並足以償還銀行本息，至於擔保品不足的問題，可配合農業信用保證基金保證機制。

莊子正: 其實不管是合作社或者是自然人、法人、獨資、合夥、公司的組織，其實合作社也是其中一種經營事業的組織型態，像玉山銀行的龔經理或者一開始業界這邊，最重要的是什麼？也就是還款來源，其實企業不管是營利事業或者是非營利事業，最重要的是要能夠生存下去，能夠生存下去才有辦法為社會提供更多的服務，所以像現在農業金庫要負很多政策的任務，我們的獲利能力，因為必須要輔導農漁會信用部的發展，還有多一些農漁牧的貸款，我們的獲利能力沒有辦法像一般金融機構的獲利能力非常巨大，但是我們必須有一定盈餘，也就是必須先設法讓自己生存下去。

莊子正: 現在社創團隊在融資方面來講的話，首先要讓銀行能夠瞭解你的經營計畫，在經營計畫中一定會作成本效益的分析，也就是說，該計畫要投入多少，資金面除銀行貸款外，自籌資金是否足夠，投入後所產生的現金流是否穩定，是否能夠還本付息，如果這個答案是肯定的話，這個是投資計畫即為具體可行，有助於向銀行融資，同時此一投資計畫成功的機率就大為提升。

莊子正: 當我們在寫這個計畫書的時候，整個邏輯思考的方向相當重要，也就是說，像我們向銀行申請貸款，因為銀行這邊是看你這個計畫是不是可行，以評估此計畫銀行可以借多少錢。一開始我們業者這邊也提到，銀行會請你增資，因為任何的貸款，銀行不可能百分之百融資，所以你必須要先瞭解銀行這邊可貸多少錢，我們自己要準備多少錢?自籌款來源在那裡，這個是我們的計畫可行性分析很重要的一部分。

莊子正: 在投資之後，往後的數年或一定期間內，現金流量是不是可以負擔往後的貸款所須負擔的本息。投入跟產出會有一些時間的落差，我們銀行一定會有本金寬緩期。什麼是本金寬緩期？也就是本金寬緩期間只繳息不還本，等到這個現金流量足以還本金的時候再來還本。

莊子正: 一般在申請貸款的時候，都聽過銀行在授信審查有五P的原則，什麼是五P？

莊子正: 第一個P是負責人，不管是獨資或者是企業，又或者是理事主席各方面，負責人必須有領導的能力、有經營企業的創意，或是想法及執行力的部分，這是我們很看重的部分。

莊子正: 第二P是什麼？也就是借款用途，這要非常地明確，對於社會是有幫助的，像剛剛幾位主管機關在推動綠色融資的部分，我們關心的是所貸資金必須要確實投入到計畫的資金用途。

莊子正: 第三個是還款來源，也就是看大家投入時產生現金流量的穩定性及可行性，這是非常重要的部分。

莊子正: 第四個P是債權保障，因為社會經濟發展變化非常快速，我們預期的流量會產生一些落差，投資風險就在這裡。但是沒有關係，像中小企業信用保證基金、農業信用保證基金，都是我們非常好的朋友，也就是由他們來提供保證，分擔銀行部分風險。擔保條件並非銀行准駁惟一標準，主要還是看你的資金用途是否明確可行及還款來源是不是穩定的，這是我們最重要的審核標準。

莊子正: 第五個P為企業(產業)展望，所投入之事業的未來性也是相當重要。因為時間已經到了，今天之後還有一些Q＆A的時間，在過程中如果有任何的困難，我們農業金庫一定都會為大家服務，因為政府推動很多的政策性貸款等等，基於預算資源的限制，額度可能不能滿足各位，所以金庫可以用自有資金來貸款，所以如果有任何融資方面的問題，我們會立刻為各位服務，以上，謝謝。

石怡佳: 各位線上的朋友們，你們應該是收到一大堆的資訊，也就是資訊爆炸的感覺，所以我們特別休息到4點50分。

石怡佳: 歡迎線上的朋友再度回來到座談會，剛剛有像政府方面、社創組織、信用保證基金、銀行端給我們的一些資訊，接下來我想也是線上朋友最期待的，就是我們擬訂了三個問題，而這三項問題如螢幕所示。

石怡佳: 現在的Q＆A時間，現在我就把麥克風交給唐鳳政委。

唐鳳: 謝謝非常棒的主持。接下來一般都會先看線上朋友的問題，但是我們的幕僚真的很厲害，像線上的朋友呂先生有聊說「自有資金60萬，申請青年創業啟動金，要貸30萬也貸不到，到底發生什麼事等等」，其實根本沒有到我們這個部分，中企處的同仁就已經開始跟他私訊了，就是在私訊瞭解狀況中。

唐鳳: 也很歡迎線上的朋友隨時留言，留言我都會看，留言的時候，如果是跟這三個題目：

唐鳳: 第一個是剛剛講為何貸不到錢的這個題目。

唐鳳: 第二個是最近有推出相當多新的方案，尤其是針對不管是合作社型態，或是社團法人、財團法人這種不是所謂中小企業型態，剛剛簡報當中也有講一些，但是不一定每個銀行都瞭解，如何建立溝通管道，這個是我們想要討論的題目。

唐鳳: 第三個，我們是不是有內外的關鍵因素，像剛剛有提到中介組織，像台北市四大中介組織等等，有沒有一些也可以期許他們，或者大家從他們那邊聽到我們在政策上可以做什麼比較大規模的一些改變，這也非常歡迎提出來，不一定要按照這個順序，大概是這樣子。

唐鳳: 線上暫時沒有人提出問題，我想先問現場，上一輪沒有分享、發言過的朋友，有沒有剛剛聽了那些簡報之後，有沒有想要提出來的？看牧師有沒有想要跟我們分享什麼？

王世欽: 政委、長官及線上的夥伴大家好，我是好牧人全人關顧協會王世欽，我們也有倡議社會企業股份有限公司，我們去年成立了勞動合作社，所以三種的社創組織都接觸過。

王世欽: 投入社創的過程中，我發現政府的政策做很多，這過程中，尤其社創平台把這些政策或者是條例、資源也整理得非常詳細，我覺得這真的是要稱讚的。

王世欽: 剛才也聽到信保基金也做了很多的保證，這也是政策性的模式，從今天聽到現在，我會覺得如果真的是這樣的話，為何民間有這麼多單位借不到錢？就我們自己三個組織面向來看，我發現認識銀行很多，認識我的銀行也很多，到最後我接觸了A官股銀行、B官股銀行，A官股銀行到最後都不瞭解這些政策，我給他資料，他看一看，表示我們總公司沒有下達這些，還是先不要動。B官股銀行比較幸運，給我說昨天剛好接到命令，會問看看是不是符合我們單位。之後他告訴我們，還是先做公司好了，社團法人不要碰，因為沒有人做過，所以他不敢碰。

王世欽: 他辦完了之後，我們又發現C私人銀行，他們發現這個很像塊大餅，有9成政府保證，如果有風險性自己只承擔1成。他們最擔心的是如果還不起怎麼辦？我們有聽到過，像如果做社創還不起，本利無法攤還，那怎麼辦？所以他們就要評估。

王世欽: 結果銀行坦白告訴我，評估的情形是，社團法人作社創，基本上應該不會還不起，但是銀行還沒有審查標準，然後他一直陳報到總公司去，總公司副總跟我接觸，聽完之後，表示這個是不會虧錢的，還可以做ESG，為什麼沒有人做？然後他們就組織一個專案，開始要規劃這個審查機制。

王世欽: 為什麼？因為社團法人沒有資產負債表、沒有損益表，像剛剛所說的，銀行要借貸的過程中，發現額度太大，他必須要辦理增資，要增資一些，才可以再貸一些，社團法人做社創要怎麼增資？剛才在談的增資是可以募集300萬，銀行借我500萬，就可以當開辦費來做，但是這300萬叫做增資還是叫做捐款收入？國稅局認定是捐款收入。但這300萬需當作費用把它用掉，否則變成捐款收入，結餘太高就是要繳所得稅，事實上這300萬真的是買開辦費用的資本。

王世欽: 所以社團法人跟公司的作帳方式又不一樣，銀行完全不瞭解，我相信金融局都不瞭解，這種模式完全不一樣，在不一樣的情況之下，在做社創的行業當中，會產生很多的落差，以至於上面很好的政策，到下面執行不了，我剛才有說到的是A官股銀行，最近收到命令了，然後跑來找我，叫我幫忙介紹這些社創產業、新創產業因認為我認識很多，希望介紹給他們，因為他們有需要業績了。

王世欽: 我覺得政府單位有這樣的政策下來的時候，到下面可能會有一些落差的時間，而這個落差的時間還是可以補得上，但問題是有一些無法可走的時候，那怎麼辦？像合作社現在面對最大的困難是：我認識一些住宅合作社，他們要辦融建，可不可以辦？幾乎找不到，誰要願意貸款給他蓋房子？因為審查標準沒有，土地可以拿來抵押都沒有關係，但是在這部分就不是一般的建設公司有那個方式可有審查機制。

王世欽: 因此在這個部分當中，我們如何制定針對社創組織的徵信標準，當然很多人觀念當中會認為社創組織如果是非營利組織，本身他們的營運能力、企管能力比較弱。反之我們不是在輔導他們，如果能做成社會企業、自給自足，衛福部可以減少補助，不是可以更好？

王世欽: 勞動部更用心，不斷在扶植他們，等到要開始壯大的時候，就卡死在這邊，所有經濟型多元就業方案，如果做的成功、事業要做大的時候，就無法再進行、無法前進，因為當生意要做大，一定要周轉金，周轉金不足就是做不了什麼事，尤其是社區的產業，這些社區的產業，他們有很好的產品當要作成商品，要開始大量生產時，就卡死資金、無法再擴展，這都是很可惜的事情。

王世欽: 所以我們在談論這些的過程中，請在座所有的長官可以去思考，我們怎麼把它串聯、整合起來，然後產生共鳴，因為現在如果要產生這些，他們可以還款能力的問題，我覺得不是很大的困難，像審查機制只要做好，就不是很大的困難，所以鼓勵C，也就是私人銀行跟他們在洽談的過程中，我只請求他們拿1,000萬出來，CSR的錢這麼多，如果1,000萬出來做兩件事，一件事就是補助社創組織、信保基金的手續費，錢還不是銀行賺回去？

王世欽: 第二個，就拿那個錢來作為1成風險的擔保就好，萬一發生了什麼事，還不是銀行保證回去？根本幾乎沒有什麼任何風險，但可以創造很大的ESG，幫助了很多的社創單位做的，以上我的報告，謝謝。

唐鳳: 謝謝牧師講得非常清楚，包含勞合社、社團法人、股份有限公司，這三個型態都有了。剛剛提到住合社的這個情況，確實是最近在各種巡迴或是相關的，其實都有聽到過，這應該是真實的情況，尤其住合社其實相對來講，以承作的人來講一定沒有碰過的情況，所以可以援用的案例就更少了，這個確實是這樣子。

唐鳳: 另外一個部分是審查標準的建立，當然現在因為已經開始有一些個案了，所以是從這個個案去累積起來，但我剛剛聽到的是，有些我們這邊，好比像剛剛提到的農業金庫等等，說不定已經自己多多少少有一些之前的審查標準，可能只是沒有分享出來，變成一般的商業銀行都可以看到或是都可以互相分享，因此這可能也是要我們實際做貸款業務的這些朋友，也就是為何我們現在在這邊直播、累積逐字稿等等，也就是要讓大家有這樣的實例存在，有這樣實例的話，大家可以不吝去像王牧師之後會接到更多的電話情況，現在需要實例的時候，常常都會去找王牧師。

唐鳳: 我不知道我們這邊的朋友，像農業金庫、玉山的朋友有沒有在這方面想要分享的？在審查標準上。

李耀宇: 政委、各位與會的貴賓大家好，就上述問題我們分成兩個來看，其實玉山在做社創企業的時候，剛剛有提到是不是一定要有資產負債表、損益表，其實銀行在做授信的時候，我們更重要會看的是現金流量，這是銀行實際上在徵信的時候，會看有沒有穩定的還款來源，只要有明確的還款來源、明確的資金用途，銀行在整個融資上是有一定的方案可以解決。

李耀宇: 第二個，牧師有提到住宅類的合作社，這些案子會提供十足的土地擔保品，我們要瞭解蓋完之後的用途是什麼，一個是屬於自住、一個是屬於要出售的，也就是如果出售未來有現金流量可以來做貸款、還款，如果是自住，我們就要看自住的這位顧客，本身未來在做分戶貸款的時候，因為做土融、建融，就會走到分戶貸款，以這位顧客來看，未來是不是有穩定的還款來源，因為這棟蓋完之後，可能是分成十戶或是多少戶，銀行在做分戶貸款的時候，是針對這十個授信顧客，並不是一整個來看，所以銀行不會只看土融、建融這塊的融資風險，更要重視的是後端，也就是作分戶貸款之後，每個借款人本身的償債能力，這是每個銀行在授信的時候，會更強一點，這個是簡要回答牧師的問題。

李淑芳: 大家好，我應該是不速之客，但是我覺得來的很巧，我的孩子是青農，我今天是因為牧師給我的訊息，所以報名了線上，可是我不知道是要線上，所以就從台中來了。

李淑芳: 但是我覺得來了，我非常地高興，我才知道我們的政府有這麼多幫助中小企業跟農的福利，我要跟各位分享，我是一個老師退休，我兒子作農已經第三年了，他確實碰到剛剛牧師所說的問題，他很想做有機的，但在貸款方面，真的有很大的困難。

李淑芳: 第一年順利貸了600萬，但是天氣的變化，他是做溫室、高經濟作物，也就是小玉米、玉米番茄及吊掛式的日本洋香瓜，好不好？非常好，但是有沒有受天氣影響？有的，第一年我親自每天幫他在田裡面做，孩子的夢想只想做這麼好的有機產物，921之後我們也是受惠，所以從慣行改成無毒有機。

李淑芳: 同樣跟我兒子一樣，同時授信是台南的青年創辦，很多開始都非常興沖沖，但第二年、第三年，持續的能量、孩子的人數下降了，最大的原因是什麼？就是剛剛牧師所說的，我也為了兒子去問過台中的銀行，這邊拒絕、那邊拒絕、這個不行、那個也不行，很多的條件限制。

李淑芳: 我跟先生都是退休老師，我們有還款能力，基本上是有的，但是他們有算在內嗎？他們都不採用。所以我兒子今年差一點要把產業賣掉了，但是那個是老人家留下來的，我再怎麼樣都要把它守住，所以我幫他還款。

李淑芳: 但是這是解決之道嗎？不是啊！他很想做，但是要再貸的時候，有希望嗎？沒有。但是我今天來聽了之後，覺得很有希望，因為原來我們政府有這麼多的策略，但是台中多少銀行知道？不知道，通通都是拒絕，所以剛才牧師所說的困擾，真的是現在的問題。

李淑芳: 我現在也是做社造，我是中華霧豐（音譯）創意文化協會，我們在20年前就做社造，我們也跟了很多企業在談，尤其是年輕人、第二代，都有碰到這樣的問題，我今天來很開心，不好意思，我要跟各位說一下，我們的政委是我當年的學生，我是因為好想看她，可是沒想到這個主題讓我眼睛一亮，原來在做這麼多有意義的事，但是有多少人知道？很少人。

李淑芳: 所以我今天很開心，我還是在做社造，我接觸了大學的學生、高中的學生、國小的學生及家長，我要把這個訊息告訴大家，如同政委還在用他的手機，一直把訊息讓大家知道，因為臺灣真的是很有潛力的國家，我非常愛我們的國家。

李淑芳: 但是太多的年輕人茫茫然，如何讓這些孩子們對這些國家有希望，如同我回去跟我兒子講說：「今天有什麼訊息，他會不會眼睛亮、會不會去規劃？」我相信他會。所以我今天不素之客，我真的很開心，今天聽到各位這麼多的寶貴意見，白米社區我在921地震的時候就去參觀過，謝謝各位聽我開心的分享。

唐鳳: 謝謝老師分享，確實是我木柵國小的老師。

唐鳳: 剛才聽到合作社方面，非常謝謝玉山這邊很清楚講，因為內政部好像目前還沒有發言過，因為剛剛講到不管是牧師自己的勞合社型態、農社企的合作組織型態，剛剛提到住宅合作社型態等等，這其實理論上都是內政部合團司，至少在他的經營方面是合團司所負責，所以請合團司分享一下，聽到這邊有沒有要跟我們分享的？

林素珍: 政委、各位與會代表，大家好，我是內政部林素珍，剛剛有聽到玉山銀行總經理所提住宅公用合作社財表的問題，其實不管是什麼樣的合作社，基本的財務報表都有資產負債表、收支餘絀表、財產目錄及結餘分配表等，甚至比較詳細的，也會編現金流量表。

林素珍: 合作社在貸款方面，不是只有住宅公用合作社會碰到問題，其實很多合作社一樣都會碰到，根本的原因主要是行庫對於合作社的不瞭解，質疑其還款能力。合作社這種組織說起來，其實跟公司一樣可以營業、可以開辦各式各樣的業務，除非目的事業主管機關訂了法規限制他沒有辦法做的，像旅館業，只限公司，不能由合作社組織來做，要不然的話，公司組織可以做的業務，合作社通通可以做。

林素珍: 合作社跟公司不一樣的地方是，所有的社員都是這個合作社的經營者，合作社的所有權是屬於全體社員。以住宅公用合作社來講，合作社的股金就是由社員來認購，要貸款的時候是用合作社名義來貸款，不管這個合作社成立起來、蓋了房子以後，房子是給社員承購或者是租給社員，其實貸款的人都是合作社，並不是他的社員，所以不會發生剛剛所講的債權分割問題，因為負責的是合作社。

林素珍: 合作社在貸款的時候為何會碰到困擾？因為行庫認為合作社的負責人不明確，萬一貸款還不出來的時候，究竟要找誰呢？其實合作社有選一個對外的負責人，就是理事主席，合作社要貸款的時候，也都會由理監事來連保，所以行庫應可以放心。

林素珍: 合作社本身的財報，主管機關都會規定要報核，也會嚴格地審查。每年主管機關會抽1/10的合作社進行稽查，不管是主管機關自行稽查，或者是會委託會計師來稽查，都可以，我們有很嚴格的審核制度。另外，每年所有的合作社都要接受主管機關考核，這些報表報到主管機關，都會存檔，所以行庫在做徵信的時候，其實也可以透過主管機關來查詢，我們希望合作社跟行庫提出貸款時，行庫能夠建立一套審核的機制，方便合作社辦理，謝謝。

唐鳳: 這段非常清楚、非常感謝。

周妙芳: 剛剛這位退休的老師，首先很謝謝，您的兒子是青農，投入農業的行列，剛剛有提到之前有個借款，之後好像貸款也不容易。在這裡跟各位報告，我們非常鼓勵青農，希望農業要有接班人，因此希望新血投入，因此我們對於青農的政策、協助輔導非常多，不只是產業面，還有包含貸款，像青農或者是農委會的百大青農經過認證的，貸款額度也不一樣，有500萬元至1,000萬元的貸款額度，利率也很低，0.54％而已。

周妙芳: 甚至我們對於剛剛講一般的青農有200萬元5年免息，百大青農有500萬元5年免息的措施，希望可以減輕青農的財務負擔。

周妙芳: 另外，青創貸款去年貸放金額達77億，是之前2、3倍的成長，為何會有這樣的問題，我們等一下可以請農業金庫也來協助說明，至於金融機構在貸款的時候，可能考量的一些相關問題，我們可以就個案來協助，希望能夠促成每位青農所需要的資金，可以到位，我想這個部分是我們一直要努力的地方，實際的案例是不是也可以請農業金庫來協助說明。

莊子正: 大家好，我們這邊是農業金庫這邊，有關於青農的部分，有關於農村老化人口的增加，真的是需要一些有創意、熱情的年輕人回鄉務農，也不是每個年輕人都有富爸爸，所以農委會19項的政策性專案農貸裡面，其中有1項是青年農民的創業貸款，這是我們最近幾年主推的項目之一。農漁會信用部、農業金庫都可以辦理這個部分。

莊子正: 所以18歲至45歲的青年農民，只要農校畢業或是參加農政單位的訓練課程或是有實際務農者即符合申貸資格，因為從事農業也是需要有一些技術性的部分，具有一定經驗再跟農漁會信用部或者是農業金庫這邊來申請青農的貸款，是比較具體可行的。

莊子正: 我們從政府補助的角度來看，剛剛也有提到過，像利率0.54％已經夠低了，一般青農200萬元、專案輔導青農500萬元還提供五年免息，由此我們可以瞭解到主管機關對於照顧青年農民的政策用心。

莊子正: 像剛剛這位老師有提到的是，這個政策因為我們是行之有年，而且我們主推的業務，有融資需求的青年農民可就近到鄰近的農漁會信用部來申貸，這是很方便的管道，因為農業金庫對於農漁會信用部是有負有輔導的任務，因此如果在就近農漁會信用部申貸融資中遇到任何困難，也可以就近到農業金庫各地區的分行，我們會詳細對於青年農民碰到的一些問題，我們會主動積極想辦法，也就是協助他們可以順利取得融資。

莊子正: 當然有我剛才所講的，不管是怎麼樣的融資，本公司會主動積極協助他來作財務規劃，協助評估整個投資計畫，只要投入跟產出是具體可行，且可產生穩定現金流，計畫即為具體可行，我們借錢給青年農民這邊，讓他來圓夢，我們更希望讓他成長茁壯，所以若有任何的問題，都可以找農業金庫，或者是全國農漁會信用部都可以，以上報告。

唐鳳: 謝謝，非常清楚。

許又仁: 因為我剛剛提到非常多好方案，但是我們會發現，其實我們公司很特別，為何我們會發展契作？我們的解決方案，不管是IoT或者是微生物的方法來改善農業的這件事，但是農民在使用上有一些卻步，所以我們鼓勵他們的是，我們連產品到最後的契作，我們都做，我們不只是設定商業模式，而是鼓勵他用，這樣就會改善環境的這件事，所以我們就落實SDG在整個藍圖當中。

許又仁: 我們發現比起單純發展工具、提供資材公司，要有更大的信心與努力，我們才可以鼓勵他們用好的模式來改，這是為何會需要資金的周轉原因。

許又仁: 我們發現比較了很多之後，我們農業的貸款只給農夫身分，當然我個人有農夫身分，但因為有我創辦了公司，我也不是農委會認定的補助農民，就變成發現我們信用的核貸能力，就會像剛剛農友這麼優厚的貸款、這麼棒的資金來源，我們根本就被排除在外。

許又仁: 像很多社會企業有技術能力，我們跟玉山往來也一段時間，還款能力很好，卻沒有辦法有這麼大的周轉能力有政策性的納入考量，這樣就會很可惜。

許又仁: 像我們有社會企業的夥伴，也就是為了要解決原住民的問題，就去契作人家養雞，養雞的設備投入都是優於一般農民養雞，但要借到錢也很辛苦。

許又仁: 所以農業政策是不是可以納入我們這種社會使命型組織的社會企業，也變成專案選項，像輔導方案，像我們從經濟部這邊的輔導方案出去之後，也可以讓農委會來作認可，這樣子我們就不需要從青農返鄉洄游課程上去，然後再用核貸資格，又或者是像我們家不是大農，也不是農二代，像百大青農與我們無緣，根本不可能有實際上核貸的可能性，距離神農獎就更遠了。

許又仁: 這個變成是我們解決切入的手段不一樣，但是我們一樣是有這樣的幫助，也就是農業貸款核貸的乘數這麼大，是不是也可以納入？青創金額不錯、核貸也很棒，但是因為農業就是子，我們試驗一次科技有沒有用，我們是4月之後才有結果，人要不要去收data？需要。農民是不是要關心？是需要的。

許又仁: 所以我們在最前緣永續發展上，我們的投入其實相當地高，希望可以少一些，然後可以成為社會創新的先鋒，大家都很有社會使命感來做，資金的部分很容易會借不到，像下一次要討論的是會不會被投資，而這個社會影響力投資，並不是高成長系，也就是一系爆紅？可能寫了一個APP，不是。

許又仁: 而是很多農業的APP可以用，我們國內才幾萬個人用戶，而且也不是人人要用的時候，但是對臺灣很重要的環境科技時，像這樣的單位，如何在臺灣能夠有研發、服務模式，甚至未來接觸服務單位輸出到國外的契作，這都是有可能的，但這個環境需要給好的支持，這就會是我今天請求各銀行單位可以的協助，因為這樣的青年非常地多。

許又仁: 對於永續的選項通常要擔負更高的社會責任，並不是求自己的生存，所以別人的生存壓力在我們的身上，我們要多一點的保證，這樣就會很不一樣的經營概念，這是我們遇到的一些困境，跟大家請益，我把意見發表到這裡。

唐鳳: 確實，因為剛剛列出「農民組織農企業產銷經營研發創新要點」當中，大部分都是農委會自己的，所以才會是要去農委會進駐、育成、科專等等，這個是農委會認識他們，這是比較容易的。

唐鳳: 像剛剛看字樣當中也有說「或其他部會所舉辦創新研發等競賽獎項」，不過具體是有沒有誰在用這個，或者是誰在用，這或許是大家討論的題目。

周妙芳: 謝謝又仁，很高興今天有這個機會可以多聽聽大家的意見，其實農委會在推動政策性農業專案貸款，我們希望把跟所有農業有關的資金，都可以到位到所有需求夥伴們的身上。

周妙芳: 再補充說明，我們很清楚的身分、對象是實際從事農業生產，剛剛有提到從事跟農業有關，甚至有契作，如果以這樣的身分來講，像剛剛提到農企業當中，配合相關這些政策推動方向的農民團體、農企業，而且特別是有契作關係很好，提經營企劃書等都可以來協作的對象，不一定要經過哪一個單位的得獎，我們只是列了九項這麼多，是說這些都可以，甚至我們還有「其他項目」，經過主管機關來審核也是可以的。

周妙芳: 想瞭解您現在所經營的是哪個項目？

許又仁: 我們現在做幾個部分，第一個部分是因為2019年做了黑熊彩繪田，所以我們23日在種，像這樣的稻米本身並不是食用性稻米，但是釀造的特性非常棒，釀酒跟醬油都是商品，非常地好，像這樣的契作，我們競爭，然後用這個東西，然後用我們服務的資材，甚至還可以提倡別的事，也就是一條龍的服務、鼓勵農民來做，像契作到資材的導入，我們一條龍來導入。

許又仁: 像我們做很多事，或者是變成商品，所以我們服務農民的角度，好像沒有錢而借錢給我們，而是找到商務，然後再回來，在土地上種，去確保大家的風險，我們是這樣的思考，但是這個時候農政單位是有時是陌生，或者是訊息沒有交流道，我想有很多這種新的創新解法，我們希望可以進入有緊密的合作，這樣子就會擴增我們在促進社會進步這塊的處理。

周妙芳: 謝謝，您剛剛有提到不管是跟農業有關的，資金用途是從農業的生產，不一定是要買地來算，從生產、加工、運銷、電子商務到整個通路，整個農業的一條鏈的所有過程都算是資金用途之一，所以請問你們有跟農漁會信用部或農業金庫貸款的經驗嗎？

許又仁: 我們在創辦的時候，因為受社會大的期待，也就是作群眾募資的成果了，所以就變成是一間社會企業，因此接受台北市的輔導跟中小企業處的育成，然後進駐在這個社創出來的，所以我們的途徑就是殊途同歸，還要跟農委會當朋友，所以就變成因為我們踩的路線並不是像農委會原本預設的那條路，所以我們就比較少受到關愛跟陌生。

周妙芳: 沒有關係，剛剛講的是在這些條件下的用途是這些的話，我們會儘量協助，後續也會請農業金庫來協助，看看這些部分是不是可以儘量協助，讓這個部分有這個機會可以獲得貸款的空間，我想我們儘量努力，謝謝。

唐鳳: 謝謝副局長，我們今年3分情，視訊也有2分情，我們處理一下在線上朋友提出來的一些想法或者是問題，我瞭解時間已經到了，我們會儘可能快一些來處理。

唐鳳: 舉例來說，有人提出來，他是社創組織，不一定是企業，承攬政府的長照業務，他需要資金周轉的時候，尤其是協會型態，牧師很瞭解，銀行真的有機會給融資嗎？牧師已經在搖頭了。我稍微找了一下，信保真的有接這樣的案子，好比像之前也跟大學的團隊去用分散式帳本等等的一些方式，做到有關長照業務的資金損益平衡跟營運模式，等於幫社團法人建構起有點像類似公司這樣的例子。

唐鳳: 我不曉得這是信保可以回應或者是任何其他人可以回應的？

王世欽: 信保基金有個條例，叫做「社會創新事業專案貸款」，我想要拜託的是，信保基金如果可以的話，可以看這個專案貸款當中有多少間公司、多少家社團法人，多少家合作社，我覺得你們可以從這邊去研究看看，因為這個專案當中，所有的社創都可以進去，只要是加入社創平台或是B型企業，就可以用這樣的條例動支。

王世欽: 因此剛剛政委所提到的，我曾經幫助兩個，像社團法人做長照，也就是信保基金用這個條例來取得貸款，一個是臺灣企銀，一個是合作金庫，這兩家就是用這樣的方式來取得，他們架構在亞洲大學的輔導團隊當中，聯合去跟銀行談。

王世欽: 容許我來說，這兩家取得的貸款，最主要的因素是負責人跟經理非常熟識，個人還做出擔保，總行還不知道怎麼辦，所以他們只是個案產生，當時我們在幫助他們做這些事情的時候，其他銀行想要問我們單位，我說不要再做個案了，有沒有銀行總行設立專案來處理這個事情。

王世欽: 像剛剛有提到農信保當中，有一個說明，我覺得很感動，但是我不曉得是不是我理解錯誤？如果是這樣子，他找不到銀行金融機構，可以幫忙媒合轉介，如果真的可以做到的話，中小企業的信保基金，是不是也有可能這麼做？因為今天聽了之後，我覺得很奇怪，如果是自己跟信保基金申請資格取得，竟然找不到銀行願意借款，政府都敢擔保了，銀行會擔心還不起錢？如果還不起的話，信保就不應該保留，我覺得這是很弔詭的事情。

王世欽: 如果信保可以擔保，那就可以找到銀行幫忙借錢，所以如果這個部分，可以做到的話，就可以解決很多的這些問題。

王世欽: 我還要講的是，其實銀行系統當中，到了地方分行，他們的訊息跟知能及政府的政策差距非常非常地大，大到很多的事情，我發現我跟他們講，他們都不知道，或是覺得牧師怎麼會知道、或是說我亂講，我翻出很多證據給他，就是總行沒有下單，都不敢動，這麼一句話就解決了。

王世欽: 如果是政策性政策要幫助社創的話，起初銀行有心的話，是不是有可能從上頭下來，也就是政策性或者是團隊來處理這些事，才有辦法來解決這樣的事情，這是我要補充報告的，謝謝。

唐鳳: 謝謝牧師。信保有沒有要回應？

高淑惠: 不好意思，中小信保回應一下。剛才牧師所提的問題，我在這邊先作說明，到目前為止，依中小企業處網站登錄，到3月底為止，數據是600多戶，我們其實在今年1至3月，已經協助社企取得將近2億的資金，牧師剛剛所提的社團法人大大人長期照護關懷協會，我們有保證。

高淑惠: 另外還有金茂長照社團法人，我們也有提供保證，也許是資訊傳達的問題，信保基金跟中小企業處的網站已經有連結，未來我們會多加宣導，信保每年的巡迴座談都很多，也許金融機構不是這麼清楚，我們就多做宣導，讓大家都可以清楚，也就是讓銀行、分行可以知道，這樣就可以解決牧師剛才所提到的問題，我先回答到這裡，謝謝。

唐鳳: 謝謝，我覺得這個真的很有幫助，如果銀行最後問到金管會的話，金管會提供很正式的答案。

唐鳳: 今天因為時間的關係，可能沒有辦法回答全部網友的問題，不過我有看到中企處的同仁，一直在上面非常棒的回應，也非常謝謝提議。

唐鳳: 有兩個我覺得有點像，一個是Eric剛剛說其實地方社創融資，有時不一定是銀行，像地方儲蓄互助社，因為有個儲蓄互助協會，其實也算是合作組織，這個是很棒的資源，也歡迎大家多參考。

唐鳳: 另外，Linda Chen很不容易，當然應該大力扶植，我們這邊討論很多是政策鬆綁、簡化等等，但是他也推薦是不是可以有個類似大企業用CSR或是ESG的專案認養的方式，也就是很像產業的夥伴，現在每個大企業，尤其是上市上櫃的企業，在金管會的督促之下，現在都非常願意釋出CSR跟ESG資源，某種媒合的方式，網友會覺得很好，所以我們業配一下社會創新平台，現在在登錄這邊，以前只有社創組織，現在已經有「社會創新產業夥伴組」的全新身分，不管你是企業⋯⋯其實儲互社也可以，因為只要有統編就可以了，任何單位有這資源想要協助社創組織的話，其實像台北市的model也不是中央設計出來的，而是台北市跟四家的產業夥伴、玉山銀行集思廣益就出來了，並不是靠中央的做法。

唐鳳: 中央是可以辦亞太創新合作獎，但是眾人之事、眾人助之，也就是實際第一線的朋友們先想出這個想法來，所以我也滿推薦如果有在看直播的朋友，本來就對CSR跟ESG的資源想找到一些新的夥伴，也可以上社創平台登錄社創產業夥伴的身分。

唐鳳: 今天就先到這邊，之後也非常期待接下來有關於影響力投資的下一場，謝謝大家。