非銀行支付機構網路支付業務管理辦法

《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》是中華人民共和國中國人民銀行頒布的有關非銀行支付機構網路支付業務管理的部門規章，於2015年12月28日出台，自2016年7月1日起施行。根據《辦法》，在中華人民共和國大陸地區註冊的非銀行支付機構（例如支付寶和微信支付）對客戶實行實名制管理以及對其帳戶進行相應風險限制，所有使用者需要實名登記才能使用網路支付業務，因此該政策被媒體解讀為網路支付實名制。

## 辦法出台背景和歷史

在2015年前三季度，中國大陸的非銀行支付機構累計處理網路支付業務562.50億筆，金額32.97萬億元（人民幣，下同），較2014年同比分別增長128.95%和98.80%。但是，網路支付業務也面臨不少問題和風險，例如因客戶身份識別機制不夠完善所帶來的欺詐、套現、洗錢等風險、資金流動性管理壓力和跨市場交易風險，以及存在誇大宣傳、虛假承諾、消費者維權難等問題。為此，中國人民銀行從2010年開始，為了「規範網路支付業務，防範支付風險，保護客戶合法權益，同時促進支付服務創新和支付市場健康發展，進一步發揮網路支付對網際網路金融的基礎作用」，開始啟動網路支付發展與規範相關研究工作。

2015年7月31日，中國人民銀行發布《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》徵求意見稿，向社會公開徵求意見。同年12月28日，人民銀行發布〔2015〕第43號公告，公告稱《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》於當日發布，自2016年7月1日起施行。

## 內容

《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》屬於《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》的配套制度，共7章46條。《辦法》對非銀行支付機構網路支付業務的分類監管機制、身份識別機制、對客戶權益的保護，在客戶資金安全、資訊安全、自主選擇權、知情權等方面提出了規定。同時，對於權責關係相對較為複雜的銀行卡快捷支付業務，《辦法》還明確了業務授權等相關要求。

此外，《辦法》對支付機構實施分類管理。其中評為「A」類，且II類、III類支付帳戶實名比例超過95%的支付機構，可適度提高交易限額。未採用數字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的支付帳戶餘額付款單日限額可以提高至1萬元；而評為「B」類，且II類、III類支付帳戶實名比例超過90%的支付機構，未採用數字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的支付帳戶餘額付款單日限額可以提高至7500元。

## 網路支付實名制

根據《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》的規定，非銀行支付機構網路支付業務實行實名制管理，使用者需要實名登記才能使用網路支付業務（包括虛擬紅包）。個人使用者實名登記可用的證件包括居民身份證（在中國境內已登記常住戶口的中國公民）、戶口簿（未滿十六周歲可選擇此項）、港澳居民來往內地通行證（回鄉證，香港、澳門特別行政區居民）、台灣居民來往大陸通行證（台灣地區居民）、中國護照（定居國外的中國公民）、外國護照和外國人永久居留證（外籍人士）等。《辦法》還規定，非銀行支付機構網路支付業務實行個人支付帳戶分類制，根據客戶身份驗證情況將個人網路支付帳戶分為三類，具體分類如下：

帳戶類別｜可用的付款功能｜餘額付款限額｜身份核驗要求

I類｜消費、轉帳（以小額、臨時支付為主）｜自帳戶開立起累計1000元｜1個外部渠道驗證

II類｜消費、轉帳（以購物、轉帳、繳水電氣費等為主）｜年累計10萬元｜3個外部渠道驗證或面對面驗證身份

III類｜消費、轉帳、投資理財（允許購買理財產品）｜年累計50萬元｜5個外部渠道驗證或面對面驗證身份

### 實施情況

在《辦法》實施之前，一些主流網路支付平台開始使用者實名制認證的引導工作，系統通過簡訊、應用程式消息提醒、操作頁面提示等方式引導身份資訊不夠完整的使用者來補全和完善個人身份資訊以完成實名認證。一般而言，網路支付實名的方法相對容易，使用者填寫好身份證件資訊、上傳身份證件正反面照，確認並通過審核後即可完成認證，也有一些平台可以通過綁定銀行卡、填寫問卷的形式以完成實名認證。若使用者未完成實名認證，則帳戶不能使用所有的支付功能。

## 相關爭議

### 徵求意見稿出台後的爭議

在《辦法》徵求意見稿出台後，不少媒體報導稱，網購將實施每天消費限額5000元的政策。對此，央行7月31日表示，網購限額5000元系誤讀，單日支付限額僅規範支付帳戶的餘額付款，但其他支付方式不受限制（如：綁定的借記卡活期帳戶、信用卡帳戶）。另外，有網友認為，《辦法》會令網購支付變得不方便、給轉帳帶來麻煩，同時對金融創新可能受到阻礙。

而在正式出台的版本中，規定了綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構，最高可提升到現有額度的2倍，即單日限額可達到1萬元。

### 境外使用者的實名制

根據《辦法》的規定，所有網路支付使用者都要實名登記。儘管《辦法》有規定定居境外的使用者可以使用護照實名登記，但事實上，境外使用者相較國內使用者而言，在身份驗證上略顯繁瑣，尤其是需要綁定國內銀行卡，這給部分境外使用者造成一定的難度，引發境外使用者的極大迴響。不過《辦法》只適用於人民幣錢包，但對於在當地開設外幣錢包服務的使用者，則不受影響。

在《辦法》實施前，支付寶已經將5月20日作為實名「死線」，使用者需要有效身份證件及使用者本人的中國大陸銀行賬戶才能完成實名認證，未完成實名登記的，帳戶內的餘額則會被凍結，一些香港使用者因此被受牽連。為此，香港工聯會議員王國興及鄧家彪於5月27日向消費者委員會反映，要求改善對支付系統及跨境網路服務的監管與跨境合作機制。

之後支付寶設立了10日的「寬限期」，即海外使用者若帳戶被凍結，可致電支付寶客戶服務中心登記資料，獲得10日期暫時恢復功能，供使用者轉走餘額。此前還傳出實名制「無限期押後」，但尚未得到證實。而支付寶母公司螞蟻金服曾表示，正為海外使用者加緊開發更便捷的支付方式，同時正嘗試取得香港、韓國和印度等亞太市場的營業牌照，還正計劃向中國監管部門申請延遲實施「網路支付戶口實名制」。對於使用其他方式支付的淘寶使用者，則不受影響。

對於微信支付而言，不論是中國內地版與海外版，微信支付使用者最終均須實名登記（目前微信支付可以使用國外信用卡實名登記，暫無身份證件實名登記）。但會否將餘額凍結、有否其他過渡安排等，則有待騰訊公司的進一步公布。

2018年1月起，微信支付宣布允許用戶使用境外發行的萬事達、Visa和JCB信用卡綁定並激活微信支付帳戶，但可用的場景有限，且僅有較少部分公司被允許處理國際信用卡。而隨著新冠疫情流行期間跨境旅行受到限制，此類舉措有所減少。2023年全球恢復正常跨境往來後，相關計劃重新啟動。2023年7月起，騰訊將陸續開放微信支付商戶網路給Visa等國際卡組織，方便境外使用者在中國內地以信用卡和借記卡綁定微信支付。另外支付寶也宣布，自2022年起進一步升級境外使用者服務方案。境外使用者通過螞蟻集團提供的Alipay+跨境支付和技術解決方案，前往中國內地的旅客可通過下載支付寶，完成身份認證並綁定指定渠道境外銀行卡即可在中國內地掃碼支付。

## 相關違規事件

2016年7月10日，北京盈科（上海）律師事務所專業律師王豫甲舉報微信支付存在實名違規行為，並向央行和中國支付清算協會提交了書面行政舉報書。舉報書中稱，他在使用時發現微信支付根本沒有落實法律規定和監管規定，已經涉嫌違法違規，此外開通微信支付不需要實名註冊。7月14日，央行表示，將對收到的支付結算違法行為舉報進行調查核實。而在7月15日，微信對支付系統進行了升級，升級結束後，未實名帳戶仍可收發紅包，但在首次收錢時會收到微信支付服務協議要求確認。在收取紅包後，系統會提示使用者儘快完成實名，但忽略該提示後仍可繼續非實名收取紅包及進行轉帳，不會受到系統攔截。2016年11月17日，王豫甲收到支付結算違法違規行為舉報中心的回覆，稱舉報中心對其所舉報事項進行核查，確認財付通公司存在部分支付帳戶未實名認證、舉報所涉及的支付帳戶超限額交易、採用一種要素進行驗證的交易，單個帳戶單日累積交易金額超過1000元等3個違規行為。中國支付清算協會根據《支付結算守法守規協議書》對財付通公司採取扣繳合規保證金的自律措施，並於2017年3月對王豫甲予以3000元獎勵。

2017年4月21日，支付寶因未嚴格落實《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》相關規定，被中國人民銀行上海分行處以3萬元罰款，並被要求限期改正；而財付通於5月3日也以同樣的原因，被中國人民銀行深圳市中心支行處罰3萬元。儘管央行兩家分支機構均未披露支付寶和財付通的具體違規情形，但從兩家機構對此事的回應聲明來看，可能與實名制落實要求有關。

## 外部連結

- 《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》條款釋義（中國支付清算協會）