EMV

EMV是國際金融業界對於智慧支付卡與可使用晶片卡的POS終端機及自動櫃員機（ATM）等所制定的標準。EMV智慧卡（也稱為IC卡）的資訊儲存在積體電路中而非過去的磁條里，但大部分EMV卡背也有可以向下兼容的磁條。晶片可以和插入式讀卡器交換數據，非接觸式智慧卡還可以使用射頻識別（RFID）技術在一定範圍內交換數據。符合EMV標準的支付卡叫做晶片卡。

EMV三個字母分別代表Europay、MasterCard與Visa，是制定該標準最初的三家公司。目前標準由 EMVCo 機構管理，EMVCo最初由EMV三大組織於1999年2月共同成立，目前由Visa、Mastercard、JCB、美國運通、中國銀聯和Discover共同負責。主要任務係發展制定與主管維護EMV支付晶片卡的規格、標準與認證，監督並確保該標準於全球的安全互通性與其付款環境的可用性。

接觸式卡片標準以ISO/IEC 7816為基準，非接觸式卡片（MasterCard Contactless、Visa payWave、AE ExpressPay和閃付）標準以ISO/IEC 14443為基準。

廣為人知的使用了EMV標準的晶片卡有：

- VIS – Visa
- M/Chip – MasterCard
- AEIPS – 美國運通
- UICS - 中國銀聯
- J Smart – JCB
- D-PAS – 大來國際

## 歷史

在智慧卡型銀行卡出現之前，銀行卡的所有面對面交易都是通過讀取卡片的磁條來驗證卡片真實性的，在更久之前甚至是使用手工壓單得到卡片資訊，而普通的磁條卡容易遭到惡意的讀取進而產生卡片資訊一模一樣的克隆卡，通過克隆卡與原卡片一樣能完成交易中的卡片驗證。

首個智慧卡型銀行卡的標準並不是EMV，而是1986年由Bull-CP8公司在法國部署的Carte Bancaire M4以及1989年部署與其兼容的B4B0'，德國的Geldkarte也早於EMV出現。EMV卡片均可向下兼容這些標準。EMV的最初標準是由歐陸卡公司（現為萬事達卡組織）在1993年制定的。

2002年，歐陸卡公司併入萬事達卡，JCB、美國運通、中國銀聯則分別於2004年12月、2009年2月、2013年5月加入EMV組織。EMV組織中的每一個成員都擁有同等份額的管理和工作組級別的代表。所有成員組織之間的協商一致的基礎上作出決定。

## 區分

「晶片卡」或可讀取晶片卡的終端機與櫃員機的規格合乎於EMV標準並經認證無誤時，稱之為EMV晶片卡，又簡稱EMV卡。在此國際標準規範中對於晶片卡的介面標準則有相當比例係根據ISO/IEC 7816所完成。EMV規格原為EMV'96 Version 3. 1. 1，EMVCo組織於2000年12月公告EMV 2000 Version 4. 0，2004年5月公告4. 1版。

## 支付標記化

EMVCo 於 2014 年 3 月發布《EMV Payment Tokenisation Specification — Technical Framework》，定義了把主帳號（PAN）替換為受域限制的支付標記（payment token）的框架。其目的並非取代 PCI DSS範疇下商戶內部的代幣化，而是讓卡組織或發卡行能夠發行一個在網路層面可被識別、可獨立授權、並可按使用場景（設備、商戶、渠道）施加限制的替代號碼。

## EMV 3-D Secure

EMV 3-D Secure（簡稱 3DS 或 3-D Secure 2.x）是 EMVCo 制定的卡不在場（card-not-present, CNP）交易身份認證協議。該協議最初由 Visa 於 1999 年推出（即 3DS 1.0，市場品牌為 "Verified by Visa"），2016 年 10 月由 EMVCo 接管並發布 2.0 版規範，截至 2024 年規範主流版本為 2.2 與 2.3。相對於 1.0 時代固定彈窗輸入靜態密碼的體驗，3DS 2.x 引入了數十個風險數據欄位與無摩擦（frictionless）流程，並支持原生 App 內的生物識別認證。"3-D" 即三個域（domain），3DS 2.x 沿用 1.0 的三域架構：

收單域（Acquirer Domain）— 商戶、3DS Server、收單機構。互操作域（Interoperability Domain）— 目錄伺服器（Directory Server, DS），由卡組織運營。Visa、Mastercard、美國運通、Discover、JCB、銀聯 各自運營其專屬 DS。發卡域（Issuer Domain）— 訪問控制伺服器（Access Control Server, ACS）與發卡行。

## 應用列表

為了讓卡片包含不同的應用，ISO/IEC 7816 定義了應用選擇的過程。而在EMV中這也是作為識別卡片類型的一種方式，因此所有的EMV應用的發行者都必須擁有自己的應用標識。

應用標識符（application identifier, AID）是用於尋址卡中應用的標識，其由註冊的應用提供商標識（registered application provider identifier, RID）和擴展的專用應用標識符（proprietary application identifier extension, PIX）組成，RID由國際標準化組織頒發，PIX則用於區分應用發行者的不同應用。EMV卡在ATM、POS機上使用後，AID會體現在EMV持卡人的回單上。

卡組織｜RID｜應用｜PIX｜AID

Danmønt (Denmark)｜A000000001｜Cash card｜1010｜A0000000011010

Visa｜A000000003｜Visa credit or debit｜1010｜A0000000031010

Visa Electron｜2010｜A0000000032010

V Pay｜2020｜A0000000032020

Plus｜8010｜A0000000038010

MasterCard｜A000000004｜MasterCard credit or debit｜1010｜A0000000041010

MasterCard｜9999｜A0000000049999

Maestro｜3060｜A0000000043060

Cirrus ATM card only｜6000｜A0000000046000

MasterCard｜A000000005｜Maestro UK (formerly branded as Switch)｜0001｜A0000000050001

MasterCard｜A000000010｜MasterCard Mainland China (萬事網聯)(credit or debit)｜0001｜A0000000108888

美國運通｜A000000025｜American Express｜01｜A00000002501

A000000790｜AMEX China (杭州連通) (credit or debit)｜01｜A00000079001

LINK ATM network｜A000000029｜ATM card｜1010｜A0000000291010

CB (France)｜A000000042｜CB (credit or debit card)｜1010｜A0000000421010

CB (Debit card only)｜2010｜A0000000422010

JCB｜A000000065｜Japan Credit Bureau｜1010｜A0000000651010

Dankort (Denmark)｜A000000121｜Debit card｜1010｜A0000001211010

Dankort (debit card)｜4711｜A0000001214711

Consorzio Bancomat (Italy)｜A000000141｜Bancomat/PagoBancomat｜0001｜A0000001410001

大來國際/發現卡｜A000000152｜Diners Club/Discover｜3010｜A0000001523010

Banrisul (Brazil)｜A000000154｜Banricompras Debito｜4442｜A0000001544442

SPAN2 (Saudi Arabia)｜A000000228｜SPAN｜1010｜A00000022820101010

Interac (Canada)｜A000000277｜Debit card｜1010｜A0000002771010

發現卡｜A000000324｜ZIP｜1010｜A0000003241010

銀聯｜A000000333｜借記卡｜010101｜A000000333010101

貸記卡｜010102｜A000000333010102

准貸記卡｜010103｜A000000333010103

電子現金｜010106｜A000000333010106

ZKA (Germany)｜A000000359｜Girocard｜1010028001｜A0000003591010028001

EAPS Bancomat (Italy)｜A000000359｜PagoBancomat｜10100380｜A00000035910100380

Verve (Nigeria)｜A000000371｜Verve｜0001｜A0000003710001

The Exchange Network ATM network｜A000000439｜ATM card｜1010｜A0000004391010

RuPay (India)｜A000000524｜RuPay｜1010｜A0000005241010

Mir (Russia)｜A000000658｜MIR Debit｜2010｜A0000006582010

MIR Credit｜1010｜A0000006581010

Edenred｜A000000436｜Ticket Restaurant (Belgium)｜0100｜A0000004360100

eftpos (Australia)｜A000000384｜Savings (debit card)｜10｜A00000038410

Cheque (debit card)｜20｜A00000038420

GIM-UEMOA (Eight West African countries: Benin, Burkina Faso, Côte d'Ivoire, Guinea Bissau, Mali, Niger, Senegal, Togo)｜A000000337｜Retrait｜01 000001｜A000000337301000

Standard｜01 000002｜A000000337101000

Classic｜01 000003｜A000000337102000

Prepaye Online｜01 000004｜A000000337101001

Prepaye Possibile Offline｜01 000005｜A000000337102001

Porte Monnaie Electronique｜01 000006｜A000000337601001

交通聯合｜A000000632｜交通部電子錢包｜010105｜A000000632010105

交通部電子現金｜010106｜A000000632010106

## 風險

2010年2月，來自劍橋大學的研究人員發現EMV協議的一個重大安全漏洞，使得攻擊者能夠對晶片+密碼模式的IC卡發起中間人攻擊，繞過IC卡的脫機密碼校驗，無論在終端機上輸入何種密碼，都能夠使用IC卡。