动态货币转换

动态货币转换或持卡人首选币种（Dynamic currency conversion， DCC / Cardholder preferred currency， CPC）是一种金融服务，允许商户POS机或者自动柜员机等在处理通过VISA或万事达进行的外币交易时，直接将外币转换为支付卡的本币。

DCC服务允许商户、收单银行或者自动柜员机运营商在汇率的基础上收取额外费用，此项费用有时可以高达18%。如果DCC服务手续费低于发卡银行的货币转换费，那么DCC服务可以帮助持卡人在刷卡的当时就能看到转货币转换后的本币价格。但是在大多数情况下DCC服务的手续费都比发卡银行的货币转换费要高（某些机构甚至免收货币转换费），因此抵消了DCC服务的优势。

一般来说，DCC服务通常由第三方机构联合商户推出，和发卡银行并无太大关系。也就是说，发卡银行并不会让POS机上出现DCC服务的选项，但是两大卡组织所允许的DCC服务提供商依会据自身的业务流程提供该服务。

若不使用DCC服务，货币兑换是由卡组织或发卡银行在交易入账时进行的，入账日通常在交易发生后的一至两天，但是越来越多的发卡银行已经可以做到实时入账了。尽管卡组织和发卡银行会公布外汇牌价，但大多数情况下他们并不会在交易时就公布交易入账后的汇率。VISA和万事达两大卡组织都表示他们提供的汇率仅供参考，因为他们提供的时交易时的汇率，而非入账日的汇率。

若使用DCC服务，货币兑换是由商户或收单银行完成的，和发卡银行不同，DCC服务提供商必须根据发卡银行的要求披露转换时所用的汇率。DCC服务所用的汇率必须是基于银行同业大宗汇率，外加附加费用，VISA要求附加费用也必须向持卡人披露。即使交易币种已经通过DCC服务被转换为了支付卡的本币，但是发卡银行仍然可能因为交易发生在境外而向持卡人收取手续费。

这项服务的支持者认为，通过DCC服务持卡人可以本币币别了解价格，这使得商务旅行者更容易纪录他们的支出。他们还指出，持卡人对于包括转换费用在内，是经过充分透明了解的，并可以作出明智的选择是否使用DCC服务。

该服务的反对者认为，持卡人并不了解DCC服务，并认为所提供的汇率及费用加成，最终总计可能不利于客户。商户或收单银行以财务利益考量，可能诱使他们在DCC服务不利于持卡人的情形下，仍然诱导或隐瞒持卡人使用DCC服务。

由于感到自身的核心利益受到威胁，VISA曾在2010年试图禁止DCC服务，澳大利亚联邦法院判决VISA此举是在通过反竞争行为来保护自身利益，罚款180万澳元。

## 历史

动态货币转换是在1996年创建的，并由一些公司进行商业化，其中包括Monex金融服务和FEXCO。

在信用卡组织（VISA和万事达）实施与DCC服务有关的规则之前，持卡人的交易被转换时，无需披露交易被转换后的本币金额, 这一过程被称为“后端办公室DCC”（Back office DCC）。VISA和万事达现在都禁止这种做法，并要求得使用DCC服务前须得到客户知情并同意。但许多持卡人表示这项规则并没有得到普遍遵循。

VISA退单拒付原因代码76明确涵盖了“持卡人未被明确告知交易会使用DCC服务”或“持卡人被拒绝使用商家当地的货币进行交易”。持卡人对此类交易有很大概率提出争议并成功得到受理，尤其是当交易未使用3D验证功能（例如的Verified by VISA或万事达Securecode）时。万事达的合规团队会调查此类交易争议然后通知收单机构他们的调查进展，如果可能的话，还会要求收单银行针对这类争议做出改进。

万事达对用户提出的有关DCC合规性的交易争议比较重视，如果持卡人无法自行选择是否使用DCC服务，那么持卡人的发卡银行有可能向持卡人退款并向收单银行发送相关代码拒付该款项。

## 工作原理

DCC服务只用当在商户在DCC服务提供商处进行注册后方可使用。

当持卡人准备使用支付卡进行交易时，DCC服务提供商的POS机会读取卡片的发卡行识别码（卡号首6位）来判断是否属于外国支付卡，之后交易将会转到DCC服务提供商处。

如果使用了DCC服务，POS机将显示转换为信用卡币种之后的金额，此外VISA和万事达还要求DCC服务提供商向持卡人公开汇率和手续费率，但并非所有的商户都履行这项义务，此外发卡银行也没有此项义务。上述流程之后，持卡人可以选择本次交易是使用交易地货币还是发卡行所在国货币来入账。

如果持卡人选择使用发卡行所在国货币进行支付，那么DCC服务提供商将以发卡行所在国货币从持卡人的账户中进行扣款，但是商户的账户里增加的却是交易地货币。正常情况下，商户每个月也要支付手续费给DCC服务提供商。

如果持卡人选择以他的本国货币付款，交易会以加成计入服务商利润的汇率，转换到持卡人本国货币。汇率和利润加成必须揭露给持卡人，方可被认可为合规的交易。通过DCC服务，汇率风险由DCC服务提供商承担，而DCC服务提供商则会通过对冲等手段来减小或转嫁此类风险。

### 实操案例

通过以下两张POS机签购单，我们可以看出用和不用DCC服务的区别，这两笔价格为6.90英镑的交易发生于几乎同一时间，区别是一笔使用了DCC服务，另一笔没有，支付卡使用的是VISA欧元卡。

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不同选择导致的结果可以在POS机签购单中有所体现。使用了DCC服务（上图左边的签购单），价格变成了8.20欧元，英镑兑欧元的汇率为1.1882。根据DCC服务商的告知，持卡人使用的汇率为上浮2.95%后的汤森路透银行同业大宗汇率。不使用DCC服务（上图右边的签购单），汇率尚不确定，会随着英镑兑欧元汇率的波动而变化，但是从下图中的银行对账单可以看出，应该是8.04欧元。

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在这个例子中，差价超过了2%，对然对于每个持卡人而言这个数字并不大，但假以时日，它可以为DCC服务提供商和商户带来巨大的收入。在这次交易中，若DCC服务，而是使用卡组织或发卡银行提供的汇率和手续费，英镑兑欧元的汇率为1.6522。

### 技术限制

商户的POS机只能读取支付卡的签发国家，但无法获知卡片实际所使用的货币，因此DCC服务提供商假设卡片的记账货币是和签发国货币是一致的，这会导致DCC服务在使用时出现错误。比如说一台欧元区的启用了DCC功能的POS机会对英国发行的具有欧元账户的支付卡启用DCC服务，在持卡人选择使用DCC服务后，DCC服务提供商会首先把欧元转换为英镑，然后再由发卡银行将英镑转换为欧元，这两步都有手续费。

接下来详细演示一下误用DCC服务的典型案例——在使用中国发行的美元单币种信用卡在境外交易中使用DCC服务。由于外汇管制，中国的银行发行了大量此类信用卡以供境外使用。在最坏的情形下，持卡人要通过三次货币兑换来完成交易：

- 由DCC服务提供商将商户的本地货币转换为人民币（有手续费），但银行无法处理入账。
- 由VISA或万事达将人民币转换为美元（有手续费，但有的时候银行不收取该费用）并由银行入账。
- 持卡人在还款日前向银行购汇美元用于归还信用卡账单（部分银行可以自助购汇完成该步骤）。

根据报道，有些POS机允许商户在持卡人输完密码将机器还给商家后仍能更改交易金额，这种情况下的DCC服务是未经持卡人同意的，即使随后打印出的签购单显示已经获得了持卡人同意。

## 影响

DCC 使得商家可以从外币结算的 Visa 或万事达卡，支付交易时的汇率转换中获利，因此受到商家欢迎。

使用 DCC 时，信用卡收单机构和支付中介商也可以从交易过程的汇率转换中获利。DCC 收入对于他们来说一直很重要，因为它可以转嫁日渐增加中的跨国换汇费用。

### 优点

DCC 的主要优点是，对于国外交易来说，消费者在交易请款结算之前，无法得知信用卡公司套用的汇率和最终成本。因此在交易纪录出现在每月账单之前，无法得知实际的汇率。

根据支持者的说法，对消费者的其他好处包括了:

- 以自身当地货币价值得知而了解价格的能力
- 对商务旅客来说，容易提示和纪录支出的能力
- 欧盟法规 2560/2001 对于欧元现金提款的规范，可能使得欧元消费者在欧洲经济区的非欧元区内提现较划算。对于瑞典信用卡的克朗或欧元交易来说，瑞典法规 SFS 2002:598 的影响也类似。一般来说，欧元区银行对于外币现金提款收取固定的手续费，本国货币的欧元现金提款则是免费的。因为这项欧盟法规，在欧洲经济区的欧元现金提款免费。举例来说，以欧元区的卡片在英国提现英镑。有 DCC 时有两种选择: 以英镑处理交易，银行换汇的汇率较佳，但银行也收取固定的外币提现手续费；由 DCC 转换货币以欧元处理交易，汇率较差且收取DCC加成，但对于银行来说是欧元交易，因此不需支付提现手续费。对于小额提款来说，后者较为便宜。

对于一般接受信用卡的商家来说，DCC 提供了机会从中额外获取无汇率风险的利润。汇率风险由 DCC 营运商负担。

### 缺点

DCC 主要的缺点是较差的汇率和额外附加的费用，使得最终在账单上的总金额增加，而许多消费者对于这笔DCC额外增加的成本支出并不知情或不了解。

DCC 增加的外汇利润空间取决于 DCC 营运商、收单机构、支付中介商和商家。这笔利润是在消费者的发卡银行或公司对于国外交易收取的手续费之外，再额外收取的。在绝大多数案例中，消费者最终必须付出的总金额，比单纯以外国货币交易要来得多。但也不完全都是如此，因为发卡行在转换外国货币到本地货币时，也会套用一个汇差区间。

### 总结

- 消费者应仔细比较发卡机构对于国外交易套用的汇率区间，和 DCC 终端设备所显示宣告的基本汇率和区间。并从中选择较有利的方式。
- 消费者可能发现他们被强迫适用 DCC，因为商家宣称汇率转换是端末设备自动进行的。事实上，消费者有权利选择要不要使用 DCC。
- 如果消费者在签名时没有作出明确的选择，之后进行消费争议的过程可能会非常冗长，或是无法有正面结果。
- 消费者应该被明确提示，使用 DCC 与否的选择权，完全是掌握在他们手上。否则则应该向收单机构客服举报商家。

## DCC服务提供商

以下列出主要的DCC服务提供者:

- SINOPAY (SHENZHEN) TECHNICAL SERVICES LIMITED中国
- Alliex Co.,Ltd : 韩国
- ConCardis : 德国
- Euronet Worldwide : 美国
- First Data : 美国
- FEXCO Merchant Services : 爱尔兰
- Global Blue : 瑞士
- Monex Financial Services : 爱尔兰
- Planet Payment : 美国
- Premier Tax Free, 隶属 Fintrax 集团 : 爱尔兰
- Six Payment Services : 瑞士
- Travelex : 澳大利亚
- Worldline : 美国

## 外部连接

- Official Visa exchange rates
- Washington Post Article about DCC