相互寶，原為相互保，是支付寶 APP 上提供的一款 互助 服務產品，於 2018 年 10 月 16 日上線，上線伊始，該產品僅包括 大病互助，2019 至 2020 年間，又先後上線了 老年防癌、慢病互助計劃、公共交通意外互助計劃。2022 年 1 月 29 日，相互寶停止執行。 執行模式 簡而言之，相互寶採用的是 一人生病，大家出錢 的互惠模式：一旦參與計劃的成員發生了符合規定的疾病或意外，出具規定的證明，即可申領互助金，互助金由計劃內的所有成員分攤，每月分為兩期公示需要救助的成員名單和分攤費用。在該模式中，設立有陪審團裁定爭議案件、調查員負責互助案件的實地調查和稽核。相互寶與社保、商業保險互不影響。 服務內容 以下互助內容均採用 一人生病，大家出錢 的模式，每個服務內容與其它服務內容互不影響，獨立分攤。 大病互助計劃 該計劃是相互寶所有服務中加入人數最多的互助計劃，保障的年齡條件為 30 天至 59 週歲，互助範圍包括 99 種重疾 惡性腫瘤 特定罕見病，罹患範圍內疾病的成員可以申請獲得 30 萬元或者 10 萬元的互助金。 老年防癌計劃 該計劃又稱為 老年版相互寶 ，是為 60 至 70 歲老年人成立的防癌互助社群，一旦有參與成員患癌，可以申請 5 萬（輕度癌症）或 10 萬（重度癌症）的互助金，單個救助不超過 1 元錢。 慢病互助計劃 該計劃針對三高、心血管病、腎炎、風溼等八大類慢性病使用者，39 週歲以內使用者的保障額度為 30 萬，4059 週歲使用者為 10 萬。 公共交通意外互助計劃 該計劃是針對交通意外傷害的互助計劃，加入的年齡條件為 30 天至 59 週歲，沒有健康要求，在乘坐飛機、火車、地鐵、公交車、計程車、網約車等九大類交通工具發生意外時，最高可以申領 100 萬救助金。 歷史 相互保時期 2018 年 9 月 6 日，信美人壽向銀保監會報備《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。10 月 16 日，信美人壽相互保險社聯手支付寶以 相互保大病互助計劃 的形式推出 相互保 並上線支付寶 APP。上線一週左右，已經有超過 1000 萬用戶參與。 11 月 27 日，信美人壽相互保險社釋出公告，稱監管要求停止以 相互保大病互助計劃 為名銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》；同日，支付寶釋出公告，稱即日起將 相互保 升級為 相互寶，且 相互寶 不再由信美人壽承保，改為螞蟻金服獨立運營，該項服務不再具有保險屬性，變為基於網際網路的互助計劃。 相互寶時期 2018 年 11 月 27 日，支付寶稱該服務變為相互寶產品後，在保留使用者原有權益的基礎上，進行了升級，如 2019 年度使用者分攤金額 188 元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔、管理費將由保障金額的 10 下調至 8 等。 2019 年 5 月上線老年防癌計劃，2020 年 5 月 13 日上線慢病互助計劃，2020 年 8 月末上線公共交通意外互助計劃。 2019 年末 2020 年初，相互寶使用者最多時已達到 1 億多，但在每期互助金分攤增加、政府監管等多方面因素的作用下，存在越來越多的使用者退出情況，2021 年年初，使用者出現負增長。 2021 年 12 月 28 日，相互寶釋出公告，稱將於 2022 年 1 月 28 日 24 時停止運營，2022 年 1 月兩期的分攤金由相互寶平臺承擔。 評價 支援 相互寶在一定程度上彌補了中國疾病保障缺口，戳中了市場痛點，也因此在前期獲得了較快的使用者增長，根據支付寶官方公佈的資料：上線一週左右，使用者數就突破了 1000 萬，半個月突破 2000 萬，半年突破 5000 萬，峰值時使用者達到一個億，可見其在前期使用者支援度較高。 中國社科院世界社保中心主任鄭秉文認為，相互寶等網路互助，正在成為我國多層次醫療保障體系的補充。 北京工商大學經濟學院的學者認為，相互寶的價值具體表現在提升了醫療保障水平、拓展覆蓋人群範圍和完善保障體系結構。 批評 分析人士對相互保的批評主要有：相互保是在 打著保險的旗號不幹保險的事；在銷售過程中存在打 擦邊球 的行為，存在不確定的價格、自動扣費等特點，隱藏著風險隱患；後付費的方式容易引發逆選擇風險等。 2018 年末，監管部門認為 相互保 涉嫌存在三個問題：未按照規定使用經備案的保險條款和費率、存在誤導性宣傳、資訊披露不充分，責令停售整改。 上線以來，相互寶多次修改規則，例如 2019 年底，剔除了較為常見的輕症甲狀腺癌、輕症前列腺癌，導致部分成員無法申領到互助金。 分攤費用不斷攀升受到輿論批評。 2020 年 9 月，銀保監會打擊非法金融活動局釋出《非法商業保險活動分析及對策建議研究》理論研究稱，相互寶、水滴互助等網路互助平臺屬於非持牌經營，存在風險。 類似產品 類似相互寶的中國內地網際網路互助模式可以追溯到 2011 年的抗癌公社，其後兩年，有數百家以網路互助為名的平臺成立。2016 至 2017 年，中國內地有關部門對網路互助平臺進行了整治，平臺數量從頂峰時期的 300 多家減少到 7 家，彼時存活下來的 7 家中包括水滴互助、輕鬆互助等。 2018 至 2020 年，越來越多的中國內地網際網路大廠入局互助產品，2021 年，迎來關停潮，具體情況見下表。截止 2021 年底，依然照常運營且無關閉訊息的較大互助平臺僅剩康愛公社、e 互助、夸克聯盟、壁虎互助、眾託幫五家。 下列產品僅包括符合 一人生病，大家出錢 會員制集體分攤的互助產品，不包括水滴籌、輕鬆籌、愛心籌、360 大病籌等的非會員制自願眾籌的產品。 一人生病，大家出錢 會員制集體分攤的互助產品列表 平臺名稱 主要上線平臺 關鍵人物 運營方 部分投資方 上線時間 關停時間 使用者數量 （截止 2020 年底） 備註 抗癌公社 官方微信公眾號、APP 張馬丁（創始人） 2011 年 5 月 超過 272 萬 後更名為康愛公社 e 互助 官方微信公眾號 2014 年 7 月 超過 308 萬 夸克聯盟 官方微信公眾號 杉杉創投、順為資本 2015 年 3 月 超過 170 萬 （2021 年資料） 壁虎互助 官方微信公眾號 新浪、玖創資本、 翠微科創、 唯獵資本、玖州建圓 2015 年 超過 236 萬 眾託幫 官方微信公眾號、APP 仲託網路科技 2016 年 至少百萬級 輕鬆互助 微信平臺、APP 輕鬆集團 IDG、騰訊 2016 年 2021 年 3 月 24 日 超過 6000 萬 水滴互助 水滴公司 騰訊 2016 年 2021 年 3 月 超過 138 億 相互寶 支付寶 螞蟻金服 2018 年 10 月 16 日 2022 年 1 月 29 日 超過 102 億 原為相互保 京東互保 京東 眾惠相互 2018 年 11 月 13 日 2018 年 11 月 14 日 灰度上線測試 1 天 點滴相互 滴滴金融 滴滴金融 2018 年 12 月 2021 年 10 月 11 日 超過 81 萬 後更名為點滴守護 寧互保 蘇寧 2019 年 3 月 2021 年 9 月 165 萬 （2021 年年初） 悟空互助 悟空保集團 2019 年 5 月 2021 年 4 月 百萬級 360 互助 360 2019 年 6 月 2021 年 5 月 超過 525 萬 美團互助 美團 2019 年 6 月 2021 年 1 月 31 日 超過 1546 萬 燈火互助 百度 APP 小程式 百度 2019 年 11 月 15 日 2020 年 9 月 9 日 不足 50 萬 （截止 2020 年 8 月） 新浪互助 新浪 2020 年 1 月 2021 年 7 月 9 日 超過 17 萬 小米互助 小米 2020 年 6 月 2021 年 5 月 14 日 超過 25 萬 參考資料 外部連結 官網 Category 螞蟻金服