典型案例银行向已被法院纳入失信名单的借款人发放贷款保证人是否承担保证责任

案例索引
（2021）鲁民申6401号，山东阳谷农村商业银行股份有限公司阿城支行、马震等金融借款合同纠纷民事申请再审审查民事裁定书案件当事人
再审申请人（一审原告、二审被上诉人）：山东阳谷农村商业银行股份有限公司阿城支行。
被申请人（一审被告、二审上诉人）：马震。
被申请人（一审被告、二审上诉人）：袁冰华。
被申请人（一审被告）：秦文武。
被申请人（一审被告）：许广恩。
一审被告：马腾、张文丽。

基本案情
再审申请人山东阳谷农村商业银行股份有限公司阿城支行因与被申请人马震、袁冰华、秦文武、许广恩，一审被告马腾、张文丽金融借款合同纠纷一案，不服山东省聊城市中级人民法院（2020）鲁15民终1461号民事判决，向最高法院申请再审。

山东阳谷农村商业银行股份有限公司阿城支行申请再审称，申请人与马腾签订的借款合同约定的借款方式为可循环方式，在出借涉案借款之前马腾借款两次，每笔15万元，共计30万元，均已还清。申请人发放涉案贷款系履行借款合同的约定。马腾被列入失信被执行人名单并不导致借款合同无效。原审判决认定保证人不应承担保证责任，认定事实的证据不足，适用法律错误。依据《民事诉讼法》第二百条第二、六项的规定申请再审。

马震、袁冰华提交书面意见称，我们在二审中提供的证据充分证明了申请人与马腾恶意串通，采取欺诈手段，骗取担保人担保，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。
裁判理由
法院经审查认为，申请人与马腾签订的借款合同约定的借款方式虽为可循方式，并不意味着申请人降低贷款审查中的风险审查义务。涉案最高额保证合同签订时，马腾为他人担保的借款已有两笔逾期，该两笔借款的贷款人均系申请人。

2016年7月26日，马腾已被最高人民法院纳入失信被执行人名单，申请人对此明知，申请人却不仅没有对其施以信用惩戒，反而仍然向其发放贷款，贷款到期马腾未能偿还，申请人对保证人而言违反了诚实信用原则，违背了保证人的真实意思表示。原审认定申请人的行为符合《担保法》第三十条规定的保证人不承担民事责任的情形，认定事实、适用法律均无不当。

综上，驳回山东阳谷农村商业银行股份有限公司阿城支行的再审申请。

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随着国家经济改革政策逐步落地、防疫政策的重大调整，商业银行迎来了新的机遇，面临新的挑战，房地产市场的两极分化、制造业的快速崛起、中小金融机构改革的加快，无一不预示着商业银行的竞争在加剧。而资产质量又成为各商业银行不得不面对的重要问题，不仅要处置存量还要控制增量，如何在新形势下加大处置力度，加快处置进度，适应新的经济形态对不良贷款处置的影响，成为摆在商业银行面前的共同难题。同时，2024年7月1日起正式实施的《公司法》关于保护债权人利益的相关内容变化较大，做了较多实质性的修订，对不良资产运营中最为常见的债权处置工作影响较大。

通过本课程你将学到：

*  本课程通过对形势的分析，以大量实例讲解商业银行不良资产处置所面临的问题，及应采取的对策，内容涵盖新形势下的不良资产处置及风险管控策略、不良资产的估值逻辑及要点、清收与处置技巧、风险化解与资产盘活、疑难问题解析及案例分享，同时包括《民法典》及其司法解释出台后一些重大原则的变化对不良资产处置的影响等方面内容，旨在提高资产保全人员、法律事务人员、风险管理人员的业务素质和风险处置能力，兼具理论性与实践性，贴近商业银行的实际工作。

学习结束后，将颁发三十学时结业证书。

三天课程
长达72小时彻底烧脑碰撞
处置模式+案例分析+估值定价+风险识别+操作要点
不良资产处置全流程知识点直接交付
一场纯实战的研讨 只有干货的盛宴
3月8日—10日
我们在成都等你
课程通知
一、组织机构主办单位：中国行为法学会培训部
学术支持：中国行为法学会培训部破产与不良资产培训工作委员会
二、参与对象银行中高层风险管理人员、内控合规管理人员、法律事务管理人员、信贷审批人员、资产保全人员、客户经理等；信托、券商资管、融资租赁、保理、金融控股集团、四大AMC、地方AMC、特殊机遇投资基金、资产管理公司、上市公司、投资公司、大数据公司、投融资咨询公司、资产评估机构、会计师事务所、律师事务所等机构的部门（团队）负责人或业务骨干。
三、时间地点报到日期：2024年3月7日
讲座时间：2024年3月8—10日（三天授课）
讲座地点：成都市（具体会议酒店另文通知）
四、主讲专家杨老师  某银行总行巡视员，从事银行信贷工作36年，著有《解决银行授信难点和痛点有效方法》一书，授信理论功底扎实，授信实践经验丰富，操作性实战性强

清石老师  原国有大行市分行资产保全部、公司银行部高级经理，现任某资产管理公司（AMC）机构管理部总经理。期间任某金融集团总裁（沪）

刘波老师  拥有近十年上海某区法院及政府工作背景，上海特资律师事务所创始人、上海为睿资产管理有限公司创始人；深耕特殊机会资产领域，熟悉金融监管政策，精通个人零售类不良债权转让及司法处置，善于用投行化思维做特殊机会资产投融资与司法处置法律服务
五、课程安排
3月8日（星期五）
9:00-12;00;14:00-17:00
（一）当下的不良资产市场环境与最新不良资产监管政策分析
银保监会62号文、52号文、“金融十六条”、104号文、财政部87号文、《商业银行金融资产风险分类办法》、《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务规则》等
（二）《公司法》新修订对债权处置的影响与不良资产疑难问题
1、《公司法》新修订总体概述   
2、公司资本认缴期限     
3、股份有限公司实缴制            
4、横向法人人格否认制度 
5、股东出资期限加速到期         
6、董、监、高的个人责任
7、债权出资与股权出资            
8、股东知情权范围        
9、前后股东连带责任               
10、公司清算义务人的忠实勤勉义务 
11、影子董事、高管制度           
12、失权规则与逃废债
13、存量公司减资缩期需通知债权人
14、国家企业信用信息公示系统
（三）不良资产商业模式创新、交易结构设计及经典案例解析
1、不良资产主营业务、撮合交易、通道与劳动增加值等主要商业模式及转换技巧
2、各种不良资产结构化交易及处置方案设计——案例解析
（四）处置不良资产12种有效方法及200个问题及对策——120个经典案例与实战操作
1、处置不良资产总体思路和方法 
2、常规催收不良贷款五个问题及对策
3、加固减退清收不良五个问题及对策 
4、贷款重组转化不良四个问题及对策
5、依法清收不良贷款140个问题及对策 
6、呆账核销五个问题及对策
7、利用互联网加快处置不良资产五个问题及对策 
8、单户转让债权清收不良贷款八个问题
9、超前识别及时清收潜在不良贷款六个问题及对策 
10、不良资产证券化五个问题及对策
11、以物抵债清收不良贷款20个问题及对策 
12、批量转让不良贷款十五个问题及对策
13、债转股处置不良贷款八个问题及对策 
14、清收不良贷款注意十七个事项
主讲专家：杨老师某银行总行巡视员，从事银行信贷工作36年

3月9日（星期六）
9:00-12;00;13:30-16:30
不良资产投资管理——经典案例解析
（一）当前投资不良资产市场十种商业模式及契合度分析
（二）不良资产投资政策解析及切实可行的投资方向
1、从不良资产流动规律的视角把握投资方向和应对策略
2、强监管下的不良资产市场氛围
3、不良资产行业的生存现状、业务转型及未来发展走向
4、最新行业重点政策法规解读
（三）实现投资收益最大化应把握的几个关键风险点
1、不良资产分类管理与定向处置
2、逃废债的主要手段及应对方法
3、不良资产日常维护与价值提升
4、不良资产清收追偿与主动权掌控
5、不良资产清收的激励与考核
（四）不良资产投融资运营管理策略
1、自主收购模式
2、基金信托模式
3、代理收购模式
4、联合收购模式 
5、撮合交易模式
（五）不良资产专业化处置案例解析及相关政策解读
1、金融机构债权人委员会         
2、以物抵债
3、资产置换                           
4、债转股
5、破产重整                           
6、并购重组
7、资产证券化                        
8、区块链技术
9、互联网清收模式                  
10、处置创新与结构化交易

主讲专家：清石老师  原国有大行市分行资产保全部、公司银行部高级经理，现任某资产管理公司（AMC）机构管理部总经理。期间任某金融集团总裁（沪）

3月10日（星期日）
9:00-12;00;13:30-16:30
一、个贷不良处置的模式、困境与问题以及解决路径探讨
（一）个贷不良新蓝海？
1、个贷不良概念与个贷不良的市场规模 
2、个贷不良批量转让的政策演变
3、个人不良贷款批量处置的市场结构 
4、新蓝海：个贷不良井喷式增长

（二）个贷处置现有模式
1、银行个贷处置的模式
（1）委外催收
（2）不良资产转让 
（3）自行处置
（4）多元化处置
2、目前个贷不良资产的主要处置方式 
（1）催收
（2）调解
（3）诉前保全
（4）仲裁与诉讼
（三）目前个贷处置面临的困境及问题
（四）个贷不良的发展方向与个贷处置新路径探讨
1、积极探索“非诉调解组织”的实践路径：
（1）政策背景
（2）实践情况
2、自行处置路径探讨：
（1）政策背景
（2）自行处置路径与线下处置、强制拍卖对比探讨
（3）自行处置路径实践及优势探讨
（4）案例：浙江某11户债权的自行处置
3、多元解纷模式概览
4、构建“公证+执行”的非诉解决机制：
（1）构建“公证+执行”模式的具体路径
（2）“诉前调解+赋强公证”多元解纷显成效
5、构建“催调诉一体化”处置体系：
（1）处置体系模式介绍
（2）处置体系发展困境
（3）处置体系仍是主流趋势
6、《最高院关于网络消费合同纠纷案件管辖司法解释（征求意见稿）》对个贷处置的影响
二、《民法典合同编总则司法解释》视角下的金融合规与不良资产处置法律实务
1、格式条款
2、预约与本约
3、印章与授权
4、司法拍卖
5、代位权
6、撤销权
7、越权担保与越权代表
8、通谋虚伪与阴阳合同
9、名实不符合同
主讲专家：刘波    拥有近十年上海某区法院及政府工作背景，上海特资律师事务所创始人、上海为睿资产管理有限公司创始人；深耕特殊机会资产领域，熟悉金融监管政策，精通个人零售类不良债权转让及司法处置，善于用投行化思维做特殊机会资产投融资与司法处置法律服务



 报名方式 
1、参加的代表须交纳研修费4600元/人（含专家报告、场租、资料等）。统一安排食宿，费用自理，报到时统一交纳。【组团报名可优惠】
2、本课程可以安排讲师赴企业内训，欢迎与工作人员洽谈。
报名联系方式：
霍溪   13366720072（微信同号）

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