湖南省长沙市芙蓉区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)湘0102民初5703号
原告中国银行某某支行，住所地长沙市某某路.
负责人王某，行长。
委托代理人杨昊，湖南和润律师事务所律师。
被告周某，男，汉族，住长沙市某某区某某街某巷某房。
原告中国某某银行某某支行（以下简称中国某某支行）与被告周某金融借款合同纠纷一案，本院曾于2016年10月26日作出（2014）芙民初字第4568号民事判决书。原告中国某某支行不服提出上诉，湖南长沙市中级人民法院于2017年6月6日作出（2017）湘01民终1480号民事裁定书，裁定撤销原判，发回重审。本院于2017年6月14日重新立案登记，依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国某某支行委托代理人杨昊，被告周某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国某某支行诉称：被告为购买某某大厦10楼D号房产，于2003年11月13日与原告签订了编号为某某号的《某某银行个人消费贷款合同》。合同载明被告因个人住房消费，向原告贷款25万元，贷款期限为120个月，贷款月利率为千分之四点二，逾期期间的罚息为万分之二点一，提款方式为原告以转账形式划入湖南某某置业有限公司（以下简称“某某公司”）的存款账户内，担保方式为被告周某提供房屋抵押，并由某某公司提供连带责任担保。同日，某某公司向原告出具《保证函》，该函载明某某公司愿意为被告的25万元贷款承担连带责任担保。2003年11月24日，被告与原告签订编号为长房押字No.00059296号《长沙市房地产抵押合同》，该抵押合同载明被告自愿将其坐落于长沙市开福区芙蓉中路一段435号的房屋所有权抵押给原告，并办理了抵押登记。2003年11月25日，原告向被告发放贷款25万元。被告却未按合同约定按月归还借款本息。经原告多次催收，直至贷款期限届满，被告仍未清偿借款本息。被告的前述行为构成违约，侵害了原告的合法权益。为维护自身合法权益，原告特依法向贵院提起诉讼，请求法院判令：1、被告周某立即向原告偿还借款本金、利息及罚息263297.02元（该款项利息暂计算至2014年12月2日，及该款项自2014年12月3日起至借款本金还清之日止按原借款合同约定的标准支付利息和罚息）；2、原告对被告购买的某某大厦10楼D号房产有权行使抵押权；3、被告承担本案的诉讼费用。
被告周某辩称：1、中国某某支行恶意配合开发商虚假贷款，导致一房二卖、一房二贷，使答辩人至今未办好房屋备案登记及产权证，中国某某支行承诺过待房屋产权证下来之后再偿还房贷，现又将答辩人诉至法院，要求偿还借款本息及罚息，没有任何依据；2、中国某某支行未提交计算本金、利息及罚息的明细，逾期利息要求过高。
经审理查明：被告周某为购买某某大厦10楼D号房产，于2003年11月13日，与原告中国某某支行签订了编号为某某号的《中国银行个人消费贷款合同》。合同载明被告周某因个人住房消费，向原告中国某某支行贷款25万元，贷款期限为120个月，贷款月利率为千分之四点二，逾期期间的罚息为万分之二点一，提款方式为中国某某支行以转账形式划入湖南某某置业有限公司（以下简称“某某公司”）的存款账户内，担保方式为被告周某提供房屋抵押，并由某某公司提供连带责任担保。同日，某某公司向原告中国某某支行出具《保证函》，该函载明某某公司愿意为被告周某的25万元贷款承担连带责任担保。2003年11月24日，被告周某与原告中国某某支行签订编号为某某号《长沙市房地产抵押合同》，该抵押合同载明被告周某自愿将其坐落于长沙市某某区某某路的房屋所有权抵押给原告中国某某支行。该抵押合同加盖了长沙市房屋产权管理局备案章，但未办理抵押登记。2003年11月25日，原告中国某某支行向被告周某发放贷款25万元。被告周某未按合同约定归还借款本息，截止2014年12月2日，周某共计向中国某某支行偿还借款本金87851.7元，尚欠借款本金162148.3元，借款利息30496.02元。
本案在重审过程中还查明，2012年4月18日，湖南某某置业有限公司已被吊销。因某某大厦房产存在有一房多卖、一房二贷的情况，2006年6月19日、7月12日，虽中国某某支行就该问题与某某大厦业主进行过协商，但未作出“办理产权证后再还款的”的承诺。周某购买的某某大厦10楼D号房产不存在一房二贷的问题。被告周某购买的10楼D号房屋产权证还没有下发。
上述事实有以下证据证实：1、原告中国某某支行的营业执照、金融业务许可证；2、被告周某的公民身份证明；3、贷款申请书、确认函、户籍资料、首付款收据、商品房买卖合同；4、中国银行个人消费贷款合同；5、借款借据；6、长沙市房地产抵押合同、商品房登记备案申请表、登记备案机构的盖章确认材料；7、贷款已还及拖欠明细表。上述证据经庭审质证，本院予以认定。
本院认为：被告周某为购房需要，向原告中国某某支行申请贷款，并与原告中国某某支行签订《某某银行个人消费贷款合同》、《长沙市房地产抵押合同》，内容不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合同合法有效。原告中国某某支行依约向周某发放了全部贷款25万元，已履行完毕合同的全部义务，被告周某未按合同约定履行还本付息义务，构成违约，应当依法承担继续归还借款本息等违约责任。
被告周某与原告中国某某支行签订《长沙市房地产抵押合同》，以其购买某某大厦10楼D号房产为本案债务提供抵押担保。抵押合同上面虽加盖了长沙市房屋产权管理局备案章，但未办理涉案房产抵押登记，涉案房产的抵押权依法没有设立。故本院对原告中国某某支行要求对被告周某购买的某某大厦10楼D号房产有权行使抵押权的诉讼请求不予支持。
本案争议的焦点问题有两个：第一，被告周某购买的某某大厦10楼D号房产未能按时办理产权证是否构成被告周某拒绝偿还借款本息的理由。原告代理人在庭审辩论中强调，被告周某以购买的房子没有按时办理产权证为由，拒不还款，没有任何事实和法律依据，理由不能成立；原告中国某某支行没有义务、也没有能力给被告周某办理产权证。被告周某庭审中一直强调原告中国银行承诺给某某大厦业主办理产权证，并承诺办理产权证后再还款，但却没有提交任何证据支持其主张。本院认为，办理房屋产权证，是商品房销售主体的合同义务，商品房买卖合同与金融借款合同是两个不同的法律关系，被告周某不能以购买房产未办理产权证来对抗原告中国某某支行，拒绝归还借款本息。故本院对被告周某的这一抗辩主张不予支持。被告未按照《中国银行个人消费贷款合同》约定归还借款本息,构成违约，应当承担继续归还将贷款本息的合同义务。对于原告中国某某支行要求被告偿还借款本金162148.3元的诉讼请求，本院予以支持。
本案争议的第二个焦点问题是，贷款合同约定的利息、罚息问题。原被告签订的《中国银行个人消费贷款合同》约定贷款月利率为千分之四点二，没有超过国家对金融机构贷款利率的最高限额规定，对原告中国某某支行要求被告周某支付贷款利息30496.02元，本院予以支持。对于原告中国某某支行要求被告周某支付罚息70652.7元（该款项利息暂计算至2014年12月2日，及该款项自2014年12月3日起至借款本金还清之日止按原借款合同约定的标准支付罚息）的诉讼请求，本院认为，本案涉案房产（即某某大厦10楼D号）虽不存在一房二卖、一房二贷的情况，但原告中国某某支行存在贷款审批、贷款发放过程中未尽到严格审查义务情形，故本院对原告中国某某支行要求被告周某支付罚息的诉讼请求不予支持。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，判决如下：
被告周某于本判决生效后三内向原告中国某某银行某某支行偿还借款本金162148.3元及利息30496.02元；
驳回原告中国某某银行某某支行的其他诉讼请求。
被告逾期未履行上述付款义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5249元，原告中国某某银行某某支行承担249元，被告周某承担5000元。
如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 谭 今
人民陪审员 王桂枝
人民陪审员 贺升平
二〇一七年十一月十七日
书 记 员 熊梦樊
附：本判决所适用的法律条文原文
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。