四川省宜宾市翠屏区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)川1502民初1863号
原告:中国工商银行股份有限公司宜宾分行，住所地四川省宜宾市翠屏区商贸路101号，统一社会信用代码915115009088521232。
负责人：张昕煜，行长。
委托诉讼代理人：杨国再，男，1964年7月6日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系中国工商银行股份有限公司宜宾分行员工。
委托诉讼代理人：郭冰，男，1969年9月3日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系中国工商银行股份有限公司宜宾分行员工。
被告：吴代广，男，1974年4月20日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。
委托诉讼代理人：王鉴秋，四川明炬（宜宾）律师事务所律师，执业证号15115200310345564。
原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行（以下简称：工商银行宜宾分行）与被告吴代广金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行宜宾分行的委托诉讼代理人杨国再到庭参加诉讼，被告吴代广的委托诉讼代理人王鉴秋到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告工商银行宜宾分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴代广立即归还原告透支本金403236.4元、手续费60114.18元、滞纳金8483.22元及全部透支本金、手续费和滞纳金还清之日止的利息、违约金（截止2018年2月10日利息181308.98元、违约金7000元），合计金额660142.78元；2、判令原告对被告吴代广抵押物（车牌号码川Ｑ×××××7）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权；3、判令被告吴代广承担本案诉讼费用。事实及理由：2014年3月24日，原告根据被告吴代广的申请，向被告吴代广发62×××188信用卡1张，信用额度1元。2014年4月30日，被告吴代广因购买奔驰牌汽车与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告吴代广通过所持牡丹信用62×××188透支人民币79万元用于支付购车款，并支付原告手续费101357元，透支款和手续费分36期按月等额偿还。2014年5月27日，原告将吴代62×××188信用卡临时调整信用额度至89.14万元（含分期付款手续费）。其后，被告吴代广通62×××188卡透支刷卡79万元支付宜宾凯迪汽车服务有限公司车款。2014年4月16日，原告与被告吴代广签订《抵押合同》，合同约定被告吴代广提供所购奔驰牌汽车进行抵押，抵押担保范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。2014年5月27日，被告吴代广提供的抵押车川Ｑ×××××7在四川省宜宾市公安局交通警察支队办理了抵押登记。自2014年11月起，被告吴代广未按合同约定履行按月归还透支本息义务，至2018年2月10日，透支本息己累计违约36期；依据中国工商银行牡丹信用卡原章程《信用卡收费标准》第20栏滞纳金第2条“牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元”；牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第3款第1项“甲方除取现及转帐透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记数为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转帐的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”；以及2017年1月1日生效的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和结合该生效章程修订的“牡丹信用卡合约（个人卡第三条第3款第2项“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币”之规定，截止2018年2月10日，被告吴代广尚欠透支本金403236.4元、手续费60114.18元、利息181308.98元、滞纳金8483.22元、违约金7000元，合计金额660142.78元。详细情况如下：（1）刷卡情况：被告吴代广于2014年5月28日通62×××188信用卡刷卡79万元支付车款，按照分期付款手续费12.83%，共应支付手续费101357元，分36期等额向原告还款。（2）扣款情况：被告吴代广办理的是36期（月）分期付款，首期扣款日为2014年5月28日，扣款本金21960元、手续费2832元；以后每期扣款均为每月28日，每期扣款本金21944元、手续费2815元。（3）还款情况：至2018年2月10日，被告吴代广共计还款432046.37元，其中归还透支本金386763.6元，手续费41242.82元，利息3212.26元，滞纳金827.69元。（4）欠款情况：至2018年2月10日，被告吴代广尚欠原告透支本金403236.4元、手续费60114.18元、利息181308.98元、滞纳金8483.22元、违约金7000元，合计欠款660142.78元。为维护原告的合法权益，故诉至法院希望判如所诉。
被告吴代广辩称：对原告诉请的本金无异议，但手续费、滞纳金、利息、违约金的主张有异议。1.合同中约定的手续费实际上就是利息，根据中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知的规定第一条对信用卡透支利率实行上限管理，上限为每日万分之五，也就是说本案中借款本金总利率不能超过日万分之五，原告主张的手续费、利息、违约金总额不能超过该标准;且原告主张的手续费和利息存在重合，不能重复主张。2.该规定第三条已经明确取消信用卡滞纳金，因此也不应当支持。3.双方签订的信用卡购车专项分期付款合同与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定相冲突，应当依法调整。4.双方合同并未约定违约金，是原告的单方主张，被告并未同意。
本院经审理认定事实如下：被告吴代广于2014年3月17日向原告工商银行宜宾分行提交了《工银信用卡申请表》。2014年3月，原告根据被告吴代广的申请，向吴代广发放卡号62×××188的信用卡。2014年4月16日，工商银行宜宾分行（抵押权人/甲方）与吴代广（抵押人/乙方）签订了江北支行2014年0430号《抵押合同》。在该合同中约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依汽车分期付款约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权到期，乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权；抵押车辆的车牌号川Ｑ×××××7；车辆类型为小型越野客车；厂牌型号为奔驰牌；发动机号：xxx；购车价款：1153000元；机动车登记证书号：xxx。2014年4月30日，工商银行宜宾分行（甲方）与吴代广（乙方）签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。在该合同中约定：乙方向汽车销售商宜宾凯迪汽车服务有限公司购买汽车（具体品牌型号奔驰450GL型），车辆总价为人民币1153000元，乙方自行支付首付款363000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡（卡号62×××188）以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币79万元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：宜宾凯迪汽车服务有限公司，账号23×××122，开户行：工商银行筠连支行；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币24775.47元，以后每期偿还的金额为人民币24759.47元，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项；乙方应按汽车分期付款的方式向甲方支付分期付款手续费101357元；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣划受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金。2014年4月29日，宜宾凯迪汽车服务有限公司出具《收据》一张。该《收据》载明：今收到吴代广交来购奔驰GL450壹台首付363000元。2014年5月27日，工商银行宜宾分行将吴代广卡号为62×××18信用卡临时调整信用额度至89.14万元。同日，本案所涉抵押车辆在机动车管理部门办理了抵押登记。机动车登记证书载明“机动车所有人吴代广”，“机动车登记编号川Ｑ×××××”，“抵押权人”名称工商银行宜宾分行。
被告吴代广从2014年11月开始没有按期向原告还款。截至2018年2月10日，被告吴代广还款432046.37元，其中归还本金386763.6元、手续费41242.82元、利息3212.26元、滞纳金827.69元，尚欠原告透支本金403236.4元、手续费60114.18元、利息181308.98元、滞纳金8483.22元、违约金7000元，共计660142.78元。
在庭审中，原告明确其诉请的滞纳金8483.22元的计算期间为从2014年11月至2016年12月31日止。从2017年1月1日起，其不再诉请滞纳金，其诉请的是违约金。被告对原告诉请的借款本金403236.4元无异议。
另查明，《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……后中国工商银行股份有限公司为适应信用卡业务发展需要，对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新章程自2017年1月1日起正式实施，新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。
《中国人民银行关于信用卡业务有相关事项的通知》载明：“一、利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，……三违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，……。本通知自2017年1月1日起实施。……”
本院认为：原被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》均系各方真实意思表示，合法有效。被告吴代广未按照约定按期归还透支本金及利息，该行为违反了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，被告吴代广未提供证据证明其已经归还原告诉请的透支本金、利息、手续费及滞纳金、违约金，原告要求吴代广偿还透支本金403236.4元、手续费60114.18元、滞纳金8483.22元，截止2018年2月10日止利息181308.98元、违约金7000元及从2018年2月11日起至透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金，本院予以支持。
《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。故从2018年2月11日起至透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定标准计算。
原告要求对被告吴代广的抵押物（车牌号川Ｑ×××××）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权。被告吴代广与原告工商银行宜宾分行签订的《抵押合同》明确约定以该车辆作抵押担保且该车辆已在车辆管理部门办理了抵押权登记，故原告作为抵押权人对本案所涉抵押车辆享有抵押权，并有权以该车辆折价或者拍卖、变卖该财产的价款在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费债权范围内优先受偿。
被告辩称，合同中约定的手续费实际上就是利息，原告主张的手续费和利息存在重合，不能重复主张。根据中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知的规定第一条对信用卡透支利率实行上限管理，上限为每日万分之五，也就是说本案中借款本金总利率不能超过日万分之五；2.该规定第三条已经明确取消信用卡滞纳金，原被告双方并未约定违约金，故违约金、滞纳金均不应当支持。经查，原被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中分别对分期付款手续费、利息的支付进行了约定，并约定了利息利率为每日万分之五。故原告主张的分期手续费与利息并未重复主张且利息利率的标准也未超过信用卡上限管理规定。原告诉请的从2014年11月至2016年12月31日期间的滞纳金，且在新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。故对于被告的辩称本院不予采信。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：
一、被告吴代广于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行透支本金403236.4元、手续费60114.18元、滞纳金8483.22元及至全部透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金（利息、违约金计算方式：截止2018年2月10日利息为181308.98元、违约金7000元；从2018年2月11日起至本判决指定履行期日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定计算，若未按本判决确定的给付之日给付透支本金、手续费，上述利息、违约金计算至本金、手续费付清之日止）。
二、原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行对被告吴代广的抵押物（川Ｑ×××××）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权。
如被告吴代广未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10401元，减半收取计5200.5元，由被告吴代广承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。
审判员 孙家岭
二〇一八年四月二十六日
书记员 杨 薇