重庆市第三中级人民法院
民 事 判 决 书
(2018)渝03民终209号
上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区经纬大道780元1幢6－1至10－8号，统一社会信用代码91500000736579051C。
负责人：韩敏，该公司总经理。
委托诉讼代理人：何晓宇，男，1992年12月14日出生，汉族，系该公司职工，住北京市海淀区。
被上诉人（原审原告）：汪碧英，女，1966年12月27日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。
委托诉讼代理人：秦莉，重庆天亿（涪陵）律师事务所律师。
原审第三人：冯运均，男，1964年9月14日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。
上诉人新华人寿保险股份有限公司重庆分公司因与被上诉人汪碧英、原审第三人冯运均保险合同纠纷一案，不服重庆市涪陵区人民法院(2017)渝0102民初8045号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月31日立案后，依法组成合议庭，对双方当事人进行了询问、调查，不开庭进行了审理。上诉人新华人寿保险股份有限公司重庆分公司的委托诉讼代理人何晓宇，被上诉人汪碧英及其委托诉讼代理人秦莉、原审第三人冯运均到庭参加诉讼（询问）。本案现已审理终结。
新华人寿保险股份有限公司重庆分公司上诉请求：请求撤销一审判决，改判驳回被上诉人汪碧英的诉讼请求。事实和理由：一是汪碧英所患疾病并未达到保险合同约定的重大疾病标准；二是保险合同成立时间为2015年7月16日，汪碧英发生保险事故及其住院时间为2017年6月8日至6月18日，保险合同解除事项的产生应是从汪碧英住院治疗期间，但汪碧英出院后未及时申请理赔，而是延长到了合同满两年之后才申请索赔，是有意为了适用我国《保险法》第十六条的两年不可抗辩条款，如按此认定则加重了其风险责任。故《保险法》关于两年后不得解除保险合同应是自保险合同成立之日起至事故发生之日止满两年，本案并不能适用该条款。
汪碧英辩称，一是《保险合同》系新华人寿保险股份有限公司重庆分公司单方制作，合同在申请理赔时也被收回，新华人寿保险股份有限公司重庆分公司合同内容可根据需要进行变更，且合同中关于重大疾病的条款属格式条款，在发生保险事故时，应作出有利于其的解释。此外，新华人寿保险股份有限公司重庆分公司在理赔通知书和一审中并未提出其所患疾病未达到合同约定的重大疾病标准，已形成自认；二是新华人寿保险股份有限公司重庆分公司从签订合同开始就知道其患有糖尿病，但在合同生效后三十日内未行使解除权，对其未如实告知这一解除事由的解除权已消灭，且现行法律并无明确规定将两年期间明确为自保险合同成立之日起至事故发生之日止。故一审判决认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，请求维持一审判决。
冯运均述称，与汪碧英的答辩意见一致。
汪碧英向一审法院起诉请求：判决新华人寿保险股份有限公司重庆分公司支付保险金31800元，退还保险费3393元，负担本案的案件受理费。
一审法院认定事实：汪碧英与冯运均系夫妻关系。2015年7月16日，冯运均给汪碧英投保了“健康福星增额（2014）重大疾病保险”。保险期间为2015年7月17日起至被保险人终身。基本保险金额为30000元。保险费每年3393元，交费期间为10年。保险责任中重大疾病保险，合同约定共两款，与本案相关的是指被保险人因保险合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，经保险公司认可的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病。保险金给付标准为基本保险金额＊（1+3%＊保单经过整年度）。保险合同指的重大疾病包括严重冠心病。对投保人未履行如实告知义务的处理，合同明确约定新华人寿保险股份有限公司重庆分公司有权解除合同，但自合同成立之日起超过2年的，新华人寿保险股份有限公司重庆分公司不得解除合同，保险事故发生后，新华人寿保险股份有限公司重庆分公司仍需给付保险金。2017年6月8日，汪碧英突发疾病住院。2017年6月18日出院。汪碧英的疾病被诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病等。其中，汪碧英所患冠状动脉粥样硬化性心脏病属保险合同约定的重大疾病范围。汪碧英出院后，认为所患冠状动脉粥样硬化性心脏病属保险合同约定的重大疾病范围，遂请求新华人寿保险股份有限公司重庆分公司支付保险金。2017年8月31日，新华人寿保险股份有限公司重庆分公司以投保人未履行如实告知义务拒绝支付保险金和退还保险费。2017年10月30日，汪碧英诉至法院。诉讼中，汪碧英撤回了要求返还保险费的诉讼请求。
一审法院认为，冯运均与新华人寿保险股份有限公司重庆分公司签订的保险合同没有法定无效事由，属有效合同。因此，保险责任事故发生后，汪碧英有权请求新华人寿保险股份有限公司重庆分公司支付保险金。合同明确约定，合同成立超过2年后合同不得解除合同，保险事故发生后，新华人寿保险股份有限公司重庆分公司仍需给付保险金。本案保险合同成立时间是2015年7月16日，至2017年8月31日合同成立已超过2年，依照合同约定新华人寿保险股份有限公司重庆分公司不得解除保险合同，保险事故发生后，仍需支付保险金。依前述约定，即使投保人有未履行如实告知义务的事实，由于超过解除合同的时限，依约新华人寿保险股份有限公司重庆分公司仍应支付保险金。因此，新华人寿保险股份有限公司重庆分公司主张投保人未履行如实告知义务，不应支付保险金的抗辩理由不能成立。对保险金的数额，合同约定是按基本保险金额＊（1+3%＊保单经过整年度）的规则计算，但未对保单经过整年度是按合同生效日起到保险责任事故发生时止计算，还是按合同生效日起到保险金支付时止计算作出明确约定，该院按有利于被保险人解释的规则，认定是按合同生效日起到保险金支付时计算，确认这里的整年度数为2年，据此计算，新华人寿保险股份有限公司重庆分公司应支付的保险金为31800元。对新华人寿保险股份有限公司重庆分公司是否应向汪碧英返还保险费的问题，因汪碧英已撤回该请求，该院不予评判。
一审法院依照《中华人民共和国保险法》第二十三条第一、二款之规定，判决：新华人寿保险股份有限公司重庆分公司在判决生效后10日内，支付汪碧英保险金31800元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300元，减半收取150元，由新华人寿保险股份有限公司重庆分公司负担。
本院二审期间，双方当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对二审争议的事实，本院认定如下：新华人寿保险股份有限公司重庆分公司举示了汪碧英的索赔申请书，拟证明汪碧英于2017年8月31日提交索赔申请，系故意拖至两年之后才索赔。汪碧英对此质证提出，未签署过该文件，且理赔拒绝书也是8月31日出的，不可能当天申请、核实并拒赔，故对其真实性和关联性均有异议。对于新华人寿保险股份有限公司重庆分公司举示的索赔申请书，因其未举示该证据原件，且汪碧英对其真实性提出异议，故本院对该证据不予采信。本院对一审查明的事实，予以确认。
本院认为，根据当事人上诉、答辩意见，本案二审争议焦点为：一是被上诉人所患疾病是否符合保险合同约定的理赔标准；二是一审判决认定本案合同超过两年，上诉人不得解除合同是否符合规定。对此，本院作以下综合评判。
《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”该条款为我国保险法中的不可抗辩条款，强调了保险人行使解除保险合同的权利仅限于法律明文规定的期间，否则可抗辩期间经过，该权利即丧失。现新华人寿保险股份有限公司重庆分公司于2017年8月31日才明确提出解除合同，已超过2年，根据法律规定其不得解除合同，保险事故发生后，其仍需支付保险金。此外，新华人寿保险股份有限公司重庆分公司在作出理赔决定通知时并未明确提出被上诉人汪碧英所患疾病不符合保险合同约定的理赔标准，且其现也未举示充分证据证明其主张成立，故一审法院判决由新华人寿保险股份有限公司重庆分公司向汪碧英支付保险金31800元并无明显不当，应予维持。
综上所述，新华人寿保险股份有限公司重庆分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费300元，由新华人寿保险股份有限公司重庆分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李 健
审 判 员 陈江平
审 判 员 王梓言
二〇一八年四月二十六日
法官助理 张晓霞
印书记员吴悠