四川省成都高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)川0191民初10447号
原告：王晓婷，女，汉族，1979年9月14日出生，住吉林省吉林市船营区。
委托诉讼代理人：张栩苇，四川阳安律师事务所律师，特别授权代理人。
委托诉讼代理人：孙旗，四川阳安律师事务所律师，特别授权代理人。
被告：杨敏，男，汉族，1977年7月6日出生，住成都市高新区。
原告王晓婷与被告杨敏民间借贷纠纷一案，本院于2017年8月1日立案后，依法适用普通程序，由审判员晏锐担任审判长，与人民陪审员岳云川、安宁组成合议庭，于2017年12月4日、12月11日公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人张栩苇到庭参加诉讼，被告杨敏经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。
原告王晓婷诉称，2014年5月5日，原告王晓婷与被告杨敏经居间人北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称北京捷越公司）居间撮合，签署了《借款协议》，约定被告因资金需要，向原告借款94927.88元，每月还款3136.67元，共计还款分期月数36个月，还款期限为2014年6月1日至2017年5月1日。借款协议签订后，原告通过第三方资金划扣支付机构将上述借款转账至被告指定账户。被告杨敏收到借款后于2015年3月1日开始未按照借款协议的约定偿还本金及利息，且经原告多次催缴，被告杨敏仍拒绝偿还。故原告诉请人民法院依法判令：一、解除原、被告于2014年5月5日签订的《借款协议》；二、被告向原告偿还剩余借款本金74193.61元；三、被告向原告支付逾期利息、罚息及违约金（以74193.61元为基数、年利率24%的标准，从2015年3月1日起计算至借款实际清偿之日止）；四、本案诉讼费用由被告承担。在法庭审理中，原告王晓婷自愿放弃第一项诉讼请求。
被告杨敏经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据资料。
经审理查明，2014年4月16日，被告杨敏向北京捷越公司出具《捷越平台借款服务申请表》，其在申请表中载明其申请额度为5万元至15万元的借款用于房屋装修。
2014年5月5日，原告王晓婷（乙方、出借人）与被告杨敏（甲方、借款人）签订编号为20140418150V1013的《借款协议》。双方在协议第一条中约定：甲方向乙方借款94927.88元用于装修家居，还款分期为36个月，每月偿还本息为3136.67元，还款日为每月1日，还款起止时间为从2014年6月1日至2017年5月1日；双方在该条中约定了甲方的专用账户。第二条约定：由乙方通过网上银行汇款的方式将款项汇入到本协议第一条约定的甲方专用账号中。第三条约定：甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应缴纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中。（咨询服务费、信用审核费及信息管理费的有关事项及具体金额参见甲方与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》）。第五条约定：甲方必须按月足额偿还乙方的本金和利息。甲方必须在每月还款日前一日（不得迟于16:00）或之前将本协议第一条规定的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的甲方专用账户中。第六条约定：若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；2）罚息：每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算……如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或逾期15天以上，乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。
2014年5月5日，被告杨敏（甲方、借款人）与北京捷越公司（乙方）签订编号为20140418150V1013的《信息咨询与管理服务协议（借款人）》（以下简称服务协议）。双方在服务协议中约定乙方为甲方办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续；乙方为甲方实现成功借款提供信用咨询并出具审核意见；乙方为甲方提供出借人信息推荐，促成交易，并提供还款信息管理等服务。双方在服务协议第一条中约定：甲方经乙方推荐，与特定的出借人于2014年5月5日签署了《借款协议》（借款金额为人民币94927.88元，借款编号为20140418150V1013，下文所提到的《借款协议》即指本特定的《借款协议》）；甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费；甲方同意，甲方成功借款后，乙方依据出借人的委托协调甲方按照约定期限及金额进行还款，甲方有义务无条件及时配合乙方工作。第三条约定：在本协议中，“咨询服务费”是指因乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续并成功获得借款而由甲方支付给乙方的报酬；“信用审核费”是指因乙方为甲方出具审核意见，促成甲方成功借款而由甲方支付给乙方的报酬；“信息管理费”是指乙方为甲方提供出借人信息推荐并在甲方成功获得借款后由甲方支付给乙方的报酬。对于乙方向甲方提供的上述服务，甲方同意在活动《借款协议》约定的借款资金的当日向乙方支付咨询服务费人民币17463.94元，支付信用审核费人民币3492.79元，支付信息管理费人民币13971.15元，合计收费人民币34927.88元。咨询服务费、信用审核费、信息管理费由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费和信息管理费由出借人代为支付给乙方。
2014年5月5日，北京捷越公司向被告杨敏出具《客户还款计划说明书》，载明被告每月的还款金额为3136.67元并举例说明了在出现不能按时并足额还款的情况下的违约天数、逾期违约金金额以及罚息金额。同日，北京捷越公司通过银行转账形式向被告杨敏在借款协议中指定的银行账户转款60000元。
被告杨敏在获得原告王晓婷的借款后，在前期能够按照双方签订的借款协议以及北京捷越公司向其出具的《客户还款计划说明书》中载明的时间按时足额归还借款的本息。截止2015年2月1日，被告杨敏共还款9期，还款28230.03元，其中本金20734.37元、利息7495.66元。此后，被告杨敏未再按照约定按时、足额向原告王晓婷归还借款本息，2015年7月15日，被告杨敏向原告王晓婷支付违约金100元。
2017年6月15日，北京捷越公司出具《收款证明》一份，载明其已经收到编号为20140418150V1013的《借款协议》中出借人王晓婷代替借款人杨敏支付的编号为20140418150V1013的服务协议项下的咨询服务费17463.94元、信用审核费3492.79元、信息管理费13971.15元，合计收费34927.88元。
以上事实，有原告王晓婷在庭审中的陈述、捷越平台借款服务申请表、借款协议、服务协议、客户还款计划说明书、转账电子回单、收款证明、还款明细表等证据材料在卷佐证。上述证据经本院审查，均具有真实性、合法性，与本案的待证事实具有关联性，本院予以采信。
本院认为，被告杨敏与原告王晓婷签订的借款协议及其与北京捷越公司签订的服务协议等均系各方当事人在平等、自愿协商基础上所形成的真实意思表示，合同的有关内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对各方均具有约束力。原告王晓婷委托北京捷越公司将相关的出借款项以银行转账的形式支付至被告杨敏的银行账户，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷若干规定》）第九条第二项“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金达到借款人账户时”之规定，原告王晓婷与被告杨敏之间的民间借贷关系成立且有效。被告杨敏未按照借款协议以及《客户还款计划说明书》中载明的还款金额及时间按时、足额归还借款是酿成本案纠纷的根本原因。因此，原告王晓婷要求被告杨敏偿还相应借款本金的诉讼请求成立，本院予以支持。
关于实际借款本金的数额问题。从本案查明的事实来看，北京捷越公司为被告向原告借款提供信息咨询与管理服务，被告因此应向北京捷越公司支付各类费用共计34927.88元，且被告在服务协议中委托出借人即原告王晓婷代其向北京捷越公司支付上述费用；在原、被告双方签订的借款协议中约定的借款金额为94927.88元；北京捷越公司在扣除相关费用后向被告杨敏的指定账户转款6万元。北京捷越公司虽然出具了《收款证明》，载明其收到了由原告代被告支付的各类费用34927.88元，但原告提供的现有证据无法认定其已经代被告杨敏向北京捷越公司支付了上述费用。因此，由北京捷越公司收取的34927.88元的费用不应计入借款本金，应当以实际的转账金额来认定本案的借款本金，即原告王晓婷实际向被告杨敏出借人民币6万元。
关于被告杨敏实际拖欠的本金数额问题。从原、被告双方在借款协议中约定的本金、还款期数、每期还本息数的约定来看，可以推算出在借款期限内的年利率为6.3%〔（3136.67元／月×36个月－94927.88元）÷94927.88元÷3年〕。以实际发生的借款60000元为基数，被告杨敏履行的前期共9期还款中，其应当支付的利息为2835元（60000元×6.3%÷12个月×9个月），由于被告在前9期的还款中共计还款28230.03元，扣去被告应当支付的2835元利息外，被告在前9期中已实际偿还本金25395.03元（28230.03元－2835元），则被告杨敏实际拖欠的本金应为34604.97元（60000元－25395.03元）。
关于逾期利息、罚息及违约金的支付问题。原、被告双方在借款协议中对逾期还款的责任进行了明确约定，即被告应当向原告支付逾期还款的罚息和违约金。根据《民间借贷若干规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，原告主张被告按照24%的年利率向其支付逾期利息、罚息及违约金的诉讼请求，本院予以支持；但应当以被告杨敏实际拖欠的本金34604.97元为计算基数。原、被告双方在借款协议第六条中约定“如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或逾期15天以上，乙方有权提前终止本协议”，即在被告逾期还款15天以上的，原告有权要求被告提起归还所欠的剩余的全部本金，被告杨敏应当在2015年3月1日履行第十期还款义务，但其自该日起未在履行过还款义务。因此，对原告提出的要求被告自2015年3月1日起开始支付逾期利息、罚息及违约金的请求，本院亦予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第三十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨敏于本判决生效之日起十日内向原告王晓婷偿还借款本金34604.97元并支付逾期利息、罚息及违约金（计算方式为：以34604.97元为基数，自2015年3月1日起至本金偿清之日止，逾期利息、罚息及违约金总计以24%的年利率标准计付）；
二、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2614元，由原告王晓婷负担1344元、被告杨敏负担1270元，公告费300元，由被告杨敏负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审 判 长 晏 锐
人民陪审员 岳云川
人民陪审员 安 宁
二〇一七年十二月十一日
书 记 员 韩艳玲