广东省东莞市第三人民法院
民 事 判 决 书
(2015)东三法常民一初字第1345号
原告夏靖，男，汉族，1970年3月1日出生，住安徽省合肥市蜀山区。
委托代理人谢菲菲，广东天诺律师事务所律师。
委托代理人欧阳玉洁，广东天诺律师事务所实习律师。
被告黄玉群，男，瑶族，1981年6月24日出生，住广西富川瑶族自治县。
原告夏靖诉被告黄玉群民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人谢菲菲到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年12月11日，原、被告双方签订《借款协议》，约定被告向原告借款65096元，分期还款24个月，每月7日为还款日，月偿还数额为3363.29元，还本付息方式为每月等额本息，还款起止日期为2015年1月7日至2016年12月7日。协议签订后，经被告同意及授权，原告将上述借款本金在扣除被告应缴纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚公司）的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民公司）的服务费的剩余款项支付给被告。若被告逾期还款，则按照当月应付未付金额的10%计算逾期违约金，每日按未还金额的0.2%收取罚息。因被告未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担。原告已依约将上述借款汇入被告账户中，被告向原告出具了《还款管理服务说明确认书》，确认收到原告借款65096元，其中15296元为原告代为向信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司支付的咨询费、审核费、服务费等。被告未能依约按期还款，原告多次向被告催收，被告至今未能支付。为维护自身合法权益，原告故诉至本院请求判令：1.解除原告与被告之间签订的《借款协议》；2.被告向原告返还借款本金65096元和利息（利息自2015年1月8日起按每月利息650.96元的标准计算至被告实际付清全部借款之日止，暂计至2015年9月7日为5207.68元）；3.被告向原告支付罚息和违约金（以借款65096元为基数，自2015年1月8日起按年利率24%的标准计算至被告实际付清全部借款之日止，暂计至2015年9月7日为10415.36元）；4.被告向原告支付为实现债权而支出的律师费4372元；本案诉讼费由被告承担。庭审过程中，原告补充陈述称：借款65096元，原告向被告银行账户转账的金额为49800元，原告代为向信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司支付咨询费、服务费、审核费共计15096元，还有200元是信和汇金公司在促成借款后向被告收取的信访咨询费。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交的证据有《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》《信访咨询费收取告知书》、《转账汇款单笔对账单》、银行卡（复印件）、《收据》、《委托扣款授权书》、《还款管理服务说明确认书》、《委托代理协议》、律师费发票。
被告没有答辩，也没有向本院提交证据。
经审理查明，2014年12月11日，原告作为出借人与作为借款人的被告签订一份《借款协议》，约定：借款本金数额为65096元，月偿还数额为3363.29元，还本付息方式为每月等额本息，服务费支付方式为提款时一次性支付，还款分期月数为24个月，还款日为每月7日，还款起止日期为2015年1月7日至2016年12月7日；付款方式为网上银行汇款，由原告通过网上银行汇款方式将款项汇入到本协议约定的被告专用账户中；本息偿还方式为按照《还款管理服务说明确认书》，按月足额偿还本金、利息、服务费及其他应付款项；在本协议签署后，经被告同意并授权原告将本协议的借款本金数额，在扣除代替被告应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付至本协议规定的被告专用账号；违约规定为：逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息：逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息，若被告未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息，罚息计算公式为月本息数×未还款期数×逾期天数×0.2%，罚息利率为每日0.2%，罚息应于逾期后第一个还款日前支付，否则原告有权按本协议约定的罚息利率按月计收复利，若被告偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金，原告有权利改变上述顺序；如被告严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），原告有权提前终止本协议，被告须在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息、逾期违约金；因被告未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担。双方还就其他权利义务进行了约定。
2014年12月11日，被告和信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司签订一份《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：鉴于被告有一定的资金需求，信和汇金公司为被告提供办理借款的信息咨询，并在被告申请借款过程中协助其办理各项手续，信和汇诚公司为被告实现成功借款出具审核意见，信和惠民公司为被告提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务，现四方就以上服务达成一致，特订立本协议；被告在获得《借款协议》约定款项的同时应向信和汇金公司支付咨询费10265.28元，向信和汇诚公司支付审核费905.76元，向信和惠民公司支付服务费3924.96元；经被告同意，被告授权原告在向被告提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费由原告代为支付给信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司。
2014年12月9日，被告在《信访咨询费收取告知书》的客户签名处签名，《信访咨询费收取告知书》注明信和汇诚公司需要收取被告200元的信访咨询费，该费用在被告借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除。
2014年12月11日，被告在《委托扣款授权书》的授权人亲笔签名处签名，同意信和财富投资管理（北京）有限公司委托银行或者第三方支付机构每月从被告指定账户中扣划应付到期还款金额。随后，被告还在《还款管理服务说明确认书》的借款人签字盖印处签名捺指印，确认收到出借人支付的借款65096元，其中15296元为出借人代被告向信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司支付咨询费、审核费、服务费、信访费以及加急费，确认了还款账户、还款计划，其中第一期还款日期为2015年1月7日。
2014年12月16日，信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司分别出具一份《收据》，信和汇金公司确认收到原告代被告交来咨询费10265.28元，信和汇诚公司确认收到原告代被告交来审核费905.76元，信和惠民公司确认收到原告代被告交来服务费3924.96元。
2014年12月16日，原告向被告账户转账49800元。
原告主张案涉的借款本金包括原告向被告转账的49800元、原告代被告向信和汇金公司支付咨询费10265.28元，原告代被告向信和汇诚公司支付审核费905.76元、信访咨询费200元，原告代被告向信和惠民公司支付服务费3924.96元，合计65096元，但被告收到借款后未归还本金和利息。
原告于2015年8月17日与广东天诺律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托广东天诺律师事务所代理与被告民间借贷纠纷案件，律师代理费为4372元。同日，广东天诺律师事务所开出了2186元的律师费发票，2015年11月4日又开出了2186元的律师费发票。
另查明，本院于2016年4月2日向被告公告送达起诉状等诉讼材料。
以上事实，有《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《信访咨询费收取告知书》、《转账汇款单笔对账单》、银行卡（复印件）、《收据》、《委托扣款授权书》、《还款管理服务说明确认书》、《委托代理协议》、律师费发票以及本院庭审笔录等附卷为证。
本院认为，本案是民间借贷纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证、抗辩的权利，应当承担由此产生的不利法律后果。原告提交的证据没有明显的瑕疵，并能形成完整的证据链条，本院予以采信；原告主张的事实，有充分证据证实，本院亦予以采信。
根据《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》《信访咨询费收取告知书》的约定，原告向被告转账的49800元、原告代被告向信和汇金公司支付咨询费10265.28元，原告代被告向信和汇诚公司支付审核费905.76元、信访咨询费200元，原告代被告向信和惠民公司支付服务费3924.96元，则原告已依照约定向被告全额发放借款65096元。
原告主张被告未归还借款本息，被告亦未举证证明还本付息情况，本院采信原告主张。被告至今尚未还本付息，已经构成严重违约，被告理应承担相应的违约责任。
《借款协议》约定如被告严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），原告有权提前终止本协议，则原告具有合同解除权。合同解除权是形成权，送达对方即发生法律效力。原告在民事诉状中载明解除《借款协议》的诉讼请求，且本院于2016年4月2日将包含原告民事诉状在内的应诉材料公告送达给被告，原、被告双方签订的《借款协议》已2016年4月2日解除。
合同解除后，不影响合同中结算和清理条款的效力。被告仍应向原告支付利息、罚息、违约金。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”双方在《借款协议》约定借款本金数额为65096元，月偿还数额为3363.29元，还本付息方式为每月等额本息，还款分期月数为24个月，则利息计算标准为每月（3363.29元-65096元÷24月）÷65096元=1%，即年利率12%。但原告与被告约定的利息、罚息、违约金之和超过年利率24%，应以年利率24%为标准进行计算，从2015年1月8日计算至实际清偿之日止。对原告超出该范围的利息、罚息、违约金部分，本院不予支持。
《借款协议》约定因被告未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担。原告提交的《委托代理协议》与其委托代理人在本案中的代理行为相互印证，可以确认委托代理行为的真实，其提交的律师费发票可以印证原告已经支付了律师费4372元，故被告应赔偿原告律师费损失4372元。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，本院缺席判决如下：
一、确认原告夏靖与被告黄玉群于2014年12月11日签订的《借款协议》于2016年4月2日解除；
二、限被告黄玉群于本判决发生法律效力之日起三日内向原告夏靖返还借款本金65096元；
三、限被告黄玉群于本判决发生法律效力之日起三日内向原告夏靖支付借款利息、罚息、违约金（以65096元为本金，利息、罚息、违约金合起来按年利率24%从2015年1月8日起计至付清之日止）；
四、限被告黄玉群于本判决发生法律效力之日起三日内向原告夏靖赔偿律师费损失4372元；
五、驳回原告夏靖其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1927.28元，由原告夏靖负担117元，被告黄玉群负担1810.28元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 柯金玲
人民陪审员 陈明锋
人民陪审员 陈妙玲
二〇一六年七月二十八日
书 记 员 周建华
陈俊锋
附相关法律法规条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。