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# 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
# 民事判决书
〔2015〕伊民初字第2221号
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行。
负责人尉金莲。
委托代理人王立新。
被告王锶宇。
被告崔培培。
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行（以下简称农业银行天骄支行）与被告王锶宇、崔培培金融借款合同纠纷一案，于2015年4月22日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员臧碧云、人民陪审员刘宇组成合议庭，于2015年9月9日公开开庭进行了审理。原告农业银行天骄支行委托代理人王立新到庭参加诉讼，被告王锶宇、崔培培经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农业银行天骄支行诉称，2007年8月16日，被告王锶宇、崔培培与原告农业银行天骄支行签订个人购房担保借款合同，合同约定：“王锶宇向农业银行天骄支行贷款52万元，利息按人民银行基准利率水平上上浮0%计算（每年1月1日调整）,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为每月以等额本息还款法还本付息，借款期限为120个月，即自2007年8月16日起至2017年8月15日止。如王锶宇未按合同约定期限返还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按合同约定的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。为保证此笔贷款如期偿还，王锶宇、崔培培自愿将其所购的位于某处房屋抵押给农业银行天骄支行，并办理了房屋他项权证。”2007年8月16日，原告农业银行天骄支行按借款合同约定向被告王锶宇发放了52万元借款,被告按合同约定偿还部分借款本息后，从2014年7月17日开始逾期，经多次催要未果。现原告农业银行天骄支行诉至本院，请求依法判令：1、被告王锶宇、崔培培共同返还原告农业银行给天骄支行借款本金203093.70元及支付截至2015年4月14日利息9662.64元、罚息1732.76元、复利365.83元，并支付从2015年4月15日起至借款本金实际给付之日止的罚息和复利（利率均按合同约定利率上浮50%计算）。2、依法确认原告农业银行天骄支行对被告王锶宇、崔培培所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权。3、本案诉讼费、律师费及实现债权的费用由被告承担。
被告王锶宇、崔培培均未做答辩。
原告农业银行天骄支行提供证据及被告质证情况：
1、被告王锶宇、崔培培的身份证、结婚证复印件2页，证明被告王锶宇、崔培培的身份信息及夫妻关系的事实。
2、个人购房担保借款合同复印件（与原件核对无异）11页，证明被告贷款期限、贷款利率、还款方式、违约责任、逾期罚息利率等事实。
3、个人借款凭证、个人贷款发放通知单复印件（与原件核对无异）2页，证明原告按合同约定将贷款发放给被告王锶宇的事实。
4、承诺书复印件1页，证明被告崔培培同意与被告王锶宇共同承担还款责任，并同意用夫妻共有的房产提供抵押担保的事实。
5、房屋他项权证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告对被告王锶宇、崔培培所有的位于某处房屋享有优先受偿权的事实。
6、违约证明、个贷凭证基础信息2页,证明被告王锶宇、崔培培向原告贷款52万元，从2014年7月17日开始逾期还款，截至2015年4月14日，尚欠原告借款本金203093.70元、利息9662.64元、罚息1732.76元、复利365.83元。
原告农业银行天骄支行提供的6组证据，被告王锶宇、崔培培均未到庭质证。本院认为，原告农业银行天骄支行提供的6组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告农业银行天骄支行提供的6组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告王锶宇与崔培培系夫妻关系。被告王锶宇为购买房屋，向原告农业银行天骄支行申请贷款。2007年8月16日，原告农业银行天骄支行与被告王锶宇、崔培培签订的个人购房担保借款合同，合同约定：“贷款金额为52万元，贷款利率为中国人民银行基准利率水平上上浮0%计算（利率每年1月1日调整）,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。王锶宇每月以等额本息还款法还本付息。借款期限为120个月（即2007年8月16日至2017年8月15日）。为保证此笔贷款如期偿还，王锶宇、崔培培自愿将其所购买的位于某处房屋抵押给农业银行天骄支行，并办理了房屋他项权证。如王锶宇连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，农业银行天骄支行有权停止发放借款，提前收回已发放借款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任。对借款人未按合同约定返还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起按罚息利率计收罚息直至本息清偿之日止；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。王锶宇、崔培培同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，农业银行天骄支行对拍卖、变卖价款享有优先受偿权。”双方签订借款合同后，原告农业银行天骄支行于2007年8月16日将52万元借款一次性划入被告王锶宇指定的帐户。
另查明，截至2015年4月14日，被告王锶宇尚欠原告农业银行天骄支行借款本金203093.70元、利息9662.64元、罚息1732.76元、复利365.83元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告农业银行天骄支行与被告王锶宇、崔培培于2007年8月16日签订的个人购房担保借款合同是双方的真实意思表示，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。被告王锶宇与崔培培系夫妻关系，原告在本案中主张的借款系被告崔培培在与被告王锶宇夫妻关系存续期间所借，且被告崔培培在其出具的承诺书中承诺愿意同被告王锶宇共同偿还该笔借款，故该笔债务属于夫妻共同债务，应由被告王锶宇、崔培培共同偿还。原告农业银行天骄支行已经按照合同约定向被告王锶宇发放了52万元贷款，被告王锶宇、崔培培应按合同约定履行还款付息的义务。被告王锶宇、崔培培从2014年7月17日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，故对原告农业银行天骄支行请求被告王锶宇、崔培培返还借款本金203093.70元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告农业银行天骄支行请求被告王锶宇、崔培培支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在原告农业银行天骄支行与被告王锶宇、崔培培于2007年8月16日所签订的个人购房担保借款合同中约定：“王锶宇、崔培培以购买的位于某处房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了房屋他项权证，如合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的或借款人连续三期（含三期）未足额返还借款本息，贷款人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款有限受偿。”本案中，因被告王锶宇、崔培培从2014年7月17日起未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告农业银行天骄支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
被告王锶宇、崔培培经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告农业银行天骄支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告王锶宇、崔培培（共同债务人）于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行（债权人）借款本金203093.70元及支付截至2015年4月14日利息9662.64元、罚息1732.76元、复利365.83元，并支付从2015年4月15日起至借款本金实际给付之日止的罚息和复利（利率均按合同约定利率上浮50%计算）；
二、若被告王锶宇、崔培培未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行有权依法折价或拍卖、变卖被告王锶宇、崔培培提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿。
案件受理费4524元，公告费600元，由被告王锶宇、崔培培负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 员 孟令志
代理审判员 臧碧云
人民陪审员 刘 宇
二〇一五年九月二十三日
书 记 员 杨 林
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形除外。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。