宁夏回族自治区贺兰县人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2017）宁0122民初3804号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贺兰县支行，住所地宁夏回族自治区贺兰县，社会统一信用代码证号×××。
法定代表人：王晓娟，系该支行行长。
委托诉讼代理人：王为之，宁夏国信嘉华律师事务所律师。
被告：李均，男，汉族，xxxx年x月x日出生，宁夏回族自治区银川市人，文化程度、职业不详，户籍所在地宁夏回族自治区银川市。
被告：俞红霞，女，汉族，xxxx年x月x日出生，宁夏回族自治区银川市人，文化程度不详，公务员，户籍所在地宁夏回族自治区银川市，现住银川市。
被告：乔学功，男，汉族，xxxx年x月x日出生，宁夏回族自治区银川市人，文化程度、职业不详，户籍所在地宁夏回族自治区银川市。
被告：李静，女，汉族，xxxx年x月x日出生，宁夏回族自治区永宁县人，文化程度、职业不详，户籍所在地宁夏回族自治区银川市，系被告乔学功之妻。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贺兰县支行（以下简称邮储银行贺兰支行）与被告李均、俞红霞、乔学功、李静金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月19日立案受理，依法适用简易程序审理，因被告李均、乔学功、李静均下落不明，本院于2017年9月5日作出（2017）宁0122民初3804号民事裁定书，裁定本案转为普通程序审理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理，原告邮储银行贺兰支行的委托诉讼代理人王为之到庭参加诉讼，被告俞红霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告李均、乔学功、李静经本院依法公告向其送达了民事起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案缺席审理，现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与各被告间的借款合同及关联合同；2.判令被告李均、俞红霞归还借款本金405267.37元（截止2017年2月9日，本金362460.29元，利息及罚息42807.08元；此后利息及罚息按照合同约定计至付清之日）；3.判令对被告李均、俞红霞、乔学功、李静提供的抵押物进行处置，所得价款由原告优先受偿；4、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2013年2月4日，被告李均、俞红霞（系夫妻关系）与原告签订《个人最高额综合授信合同》，合同约定原告向被告提供授信额度人民币46万元，授信期从2013年2月4日至2023年2月2日，被告在授信期限可在上述额度循环借款。同日，依据授信合同，原告与被告李均、俞红霞签订了《个人额度借款合同》一份，同时原告与被告李均、俞红霞和被告乔学功、李静又分别签订了《个人最高额担保合同》，分别以被告乔学功、李静名下位于银川市××区住宅房（产权证号：房权证金凤区字第XX**号）以及以被告李均、俞红霞名下位于银川市金凤区北京××路住宅房（产权证号：房权证金凤区字第XX**号）为上述借款提供最高额抵押担保，并办理抵押登记，担保范围包括主债权、利息、违约金及债权人为实现债权和担保权发生的一切费用。依据合同约定，2013年2月5日，原告向被告李均发放了46万元借款，借款期限60个月，自2013年2月5日至2018年2月5日，借款年利率8.64%，还款方式为等额本息还款，被告于当日确认收到全部借款；2014年11月1日，原告又向被告李均发放了13万元借款，借款期限12个月，自2014年11月1日至2015年11月1日，借款年利率8.1%，逾期年利率12.15%，还款方式为按周期结息到期还本，被告于当日确认收到全部借款。现被告借款发生逾期，经原告多次催收拒不还款，严重损害原告的利益，已构成根本违约。根据双方签订的借款合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，单方面解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本息。依据抵押合同，原告有权处分抵押财产，所得价款优先受偿。现原告诉至法院，请求依法判决。
被告李均、俞红霞、乔学功、李静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，均未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据。
本院经审理查明如下事实：2013年2月4日，被告李均、俞红霞（系夫妻关系）与原告签订《个人最高额综合授信合同》，合同约定原告向被告提供授信额度人民币46万元，授信期从2013年2月4日至2023年2月2日，被告在授信期限可在上述额度循环借款。同日，依据授信合同，原告与被告李均、俞红霞签订了《个人额度借款合同》后，原告与被告李均、俞红霞和被告乔学功、李静分别签订了《个人最高额担保合同》，被告乔学功、李静以被告乔学功名下位于银川市××区住宅房（产权证号：房权证金凤区字第XX**号）以及被告李均、俞红霞以被告李均名下位于银川市金凤区北京××路住宅房（产权证号：房权证金凤区字第XX**号）为上述借款提供最高额抵押担保，并办理抵押登记，担保范围包括主债权、利息、违约金及债权人为实现债权和担保权发生的一切费用。依据合同约定，2013年2月5日，原告向被告李均发放了46万元借款，借款期限60个月，自2013年2月5日至2018年2月5日，借款年利率8.64%，还款方式为等额本息还款，被告李均于当日确认收到全部借款。同时合同约定，被告李均未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上浮50%确定。2014年11月1日，被告李均、俞红霞，原告又向被告李均发放了13万元借款，借款期限12个月，自2014年11月1日至2015年11月1日，借款年利率8.1%，逾期年利率12.15%，还款方式为按周期结息到期还本，被告李均于当日确认收到全部借款。现被告李均上述两笔借款发生后，其中一笔46万元的贷款，截止2017年2月9日仅偿还借款本金227539.71元，剩余借款232460.29元未按约定还款方式偿还本息，发生逾期；其中另一笔13万元的贷款，截止2017年2月9日，在借款期限届满后，本息均未偿还。现原告向被告李均催收以上两笔借款拖欠的本息未果，诉至法院，请求判如所请。
以上事实有原告当庭陈述及其提交的证据一《个人额度借款合同》、证据二《个人最高额抵押合同》两份、证据三中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据各一份（均系复印件，与原件核对一致）、证据四贷款客户欠款余额实时查询单一份予以证实，被告李均、俞红霞、乔学功、李静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃当庭举证、质证的权利，以上证据，均真实、合法、有效，且与本案事实具有关联性，本院予以认定，在卷予以佐证。
本院认为，原告分别与被告李均、俞红霞签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》以及原告与被告乔学功、李静签订了《个人最高额担保合同》，均系双方当事人真实的意思表示，该合同真实、合法、有效，依法受法律保护。在合同履行中，原告按照合同约定向被告李均、俞红霞发放了借款，被告李均、俞红霞在借款期内未按时偿还借款本金及利息,已构成违约，依法应当承担相应的法律责任。现原告诉讼主张：一、要求判令解除原告与各被告间的借款合同及关联合同，本院认为，按照双方当事人签订合同中约定，被告李均不按照合同规定按时偿还借款本息，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息以及单方面解除合同，并处分抵押财产，实现抵押权。该约定系当事人真实意思表示，因此，原告要求解除分别与被告李均、俞红霞签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》以及原告与被告乔学功、李静签订了《个人最高额担保合同》，具有事实依据和法律依据，本院予以支持；二、要求判令被告李均、俞红霞归还借款本金405267.37元（截止2017年2月9日，本金362460.29元，利息及罚息42807.08元，本院认为，被告李均、俞红霞作为夫妻，在婚姻关系存续期间，被告李均向原告借款，被告俞红霞作为配偶在合同中签字确认，以上债务，应视为夫妻共同债务，应当由被告李均、俞红霞共同承担偿还责任，在原告与被告李均、俞红霞签订的合同中对借款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等双方的权利义务作了明确约定，其中双方关于利息的约定，在法律规定的范围内，故原告主张要求被告李均、俞红霞偿还其中一笔46万元贷款，截止2017年2月9日尚欠借款本金232460.29元以及另一笔13万元的贷款，合计362460.29元，并承担截止2017年2月9日止的利息及罚息合计42807.08元，符合法律规定，本院予以支持；对原告要求此后利息及罚息按照合同约定计至付清之日，本院认为，其中一笔46万元贷款，截止2017年2月9日尚欠借款本金232460.29元，原告主张此后利息及罚息按照逾期年利率11.232%计至付清之日，本院认为，应当自2017年2月10日起，以未偿还借款本金为基数，按照逾期年利率11.232%，计算至本判决确定履行期限届满之日止；其中另一笔13万元的贷款，本院认为，应当自2017年2月10日起，以未偿还借款本金为基数，按照逾期年利率12.15%，计算至本判决确定履行期限届满之日止；三、要求判令对被告李均、俞红霞、乔学功、李静提供的抵押物进行处置，所得价款由原告优先受偿的诉讼请求，因被告李均、俞红霞向原告借款时，被告李均、俞红霞、乔学功、李静分别与原告签订《个人最高额担保合同》，且尚在担保期限内，故该项诉讼请求，亦符合法律规定，本院予以支持。因此，原告分别对被告李均名下的抵押物即位于银川市金凤区北京××路住宅房（产权证号：房权证金凤区字第XX**号）和被告乔学功名下的抵押物即位于银川市××区住宅房（产权证号：房权证金凤区字第XX**号）享有优先受偿权，同时被告乔学功、李静对被告李均、俞红霞以上债务在抵押物范围内承担清偿责任后，有权向被告李均、俞红霞追偿。被告李均、俞红霞、乔学功、李静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利,由此产生的法律后果，由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（二）、（三）、（四）项、第九十七条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》第43条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第三十六条、第五十九条、第六十条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十二条、第八十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零七条和《《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贺兰县支行分别与被告李均、俞红霞于2013年2月4日签订的《个人最高额度综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》以及与被告乔学功、李静于2013年2月4日签订的《个人最高额担保合同》；
二、被告李均、俞红霞于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贺兰县支行借款本金共计362460.29元，承担截止2017年2月9日止的利息共计42807.08元，本息合计405267.37元，并支付自2017年2月9日起至本判决确定履行期限届满之日止的逾期利息（其中一笔借款232460.29元，以未偿还借款本金为基数，按照逾期年利率11.232%计算；另一笔借款13万元，以未偿还借款本金为基数，按照逾期年利率12.15%计算）；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贺兰县支行对被告李均、俞红霞提供被告李均名下的抵押物即位于银川市金凤区北京××路住宅房（产权证号：房权证金凤区字第XX**号）和被告乔学功、李静提供被告乔学功名下抵押物即位于银川市××区住宅房（产权证号：房权证金凤区字第XX**号）享有优先受偿权；被告乔学功、李静对被告李均、俞红霞以上债务承担清偿责任后，有权向被告李均、俞红霞追偿；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贺兰县支行其他诉讼请求。
案件受理费7380元，由被告李均、俞红霞、乔学功、李静共同负担；公告费600元，由被告李均、乔学功、李静共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审判长周新涛
人民陪审员沈建平
人民陪审员张贵
二〇一七年十二月二十日
书记员金路
附本案适用相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;
（二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;
(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;
(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;
(五)法律规定的其他情形。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》
第43条在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。
乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。
债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，自特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使期抵押权。
抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。
抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院','2018-09-28
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