内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
〔2015〕伊民初字第3369号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂尔多斯市分行
负责人王文俊，职务行长。
委托代理人惠博，系统银行职工。
被告杨瑞平。
被告杨娥。
被告邬云峰。
被告郑海燕。
被告付保军。
被告祁巧英。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂尔多斯市分行（以下简称邮储银行鄂尔多斯分行）与被告杨瑞平、杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英金融借款合同纠纷一案，于2015年6月30日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序由代理审判员乌云独任审理，于2015年7月30日公开开庭进行了审理。原告邮储银行鄂尔多斯分行委托代理人惠博到庭参加诉讼，被告杨瑞平、杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行鄂尔多斯分行诉称，2013年2月5日，被告杨瑞平与原告邮储银行鄂尔多斯分行签订小额联保借款合同，合同约定，杨瑞平向邮储银行鄂尔多斯分行贷款6万元，贷款本金利息的年利率为15.3%，罚息的利率为合同约定利率上浮50%计算，贷款期限为1年（即从2013年2月5日起至2014年2月5日），还款方式为等额本息还款法，如杨瑞平未按合同约定期限返还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按合同约定的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止。同时与被告杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英签订小额贷款联保协议书为该笔贷款本金、罚息及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告杨瑞平债务期限届满之日两年。2013年2月5日，原告邮储银行鄂尔多斯分行按借款合同约定向被告杨瑞平发放了6万元借款,被告按合同约定偿还部分借款本息后，从2013年10月5日开始违约。现原告邮储银行鄂尔多斯分行诉至本院，请求依法判令：一、被告杨瑞平返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂尔多斯分行借款本金15865.7元及截止2015年6月24日止的积欠利息6531.58元，合计22397.28元，并支付自2015年6月25日起至贷款本金实际还清之日止的罚息及复利（贷款本金年利率为15.3%，罚息及复利利率为合同约定利率上浮50%计算）；二、被告杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英对上述第一项债务负担连带清偿责任；三、案件受理费由被告杨瑞平、杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英负担。
被告杨瑞平、杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英未做答辩。
原告邮储银行鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：
第一组证据：被告杨瑞平、杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英的身份证复印件六份（与原件核对无异），证明被告的身份信息。
第二组证据：小额联保借款合同复印件一份八页（与原件核对无异），证明原告与被告签订的贷款合同编号、贷款期限、贷款利率、还款方式、逾期罚息利率等事实。
第三组证据：小额贷款联保协议书复印件一份四页（与原件核对无异），证明被告杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英娥对该贷款本息、罚息、违约金及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告债务期限届满之日起两年，保证范围为债务本息、利息、逾期利息、罚息、复利、及诉讼费等原告实现债权的一切费用的事实。
第四组证据：中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件一份一页（与原件核对无异），证明原告向被告发放贷款金额、发放贷款账号户名、放款账号、还款账号、贷款期限、贷款利率、还款方式的事实。
第五组证据：中国邮政储蓄银行个人信贷系统账户余额实时查询表一份一页，证明被告杨瑞平截止2015年6月24日共欠原告本金15865.7元，积欠利息6531.58元，共计22397.28元。
被告杨瑞平、杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英未质证。
本院认为，原告邮储银行鄂尔多斯分行提供的五组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告邮储银行鄂尔多斯分行提供的五组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告杨瑞平由于资金周转，向原告邮储银行鄂尔多斯分行申请贷款。2013年2月5日，原告邮储银行鄂尔多斯分行与被告杨瑞平签订小额联保借款合同，合同约定，贷款金额为6万元，贷款本金利息的年利率为15.3%，罚息的利率为合同约定利率上浮50%计算。贷款期限为1年（即从2013年2月5日起至2014年2月5日），还款方式为等额本息还款法，如杨瑞平未按合同约定期限返还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按合同约定的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止。同时与被告杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英签订小额贷款联保协议书为该笔贷款本金、罚息及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告杨瑞平债务期限届满之日两年。双方签订借款合同后，原告邮储银行鄂尔多斯分行于2013年2月5日将6万元借款一次性划入被告杨瑞平指定的帐户内。
另查明，截至2015年6月24日，被告杨瑞平尚欠原告邮储银行鄂尔多斯分行借款本金15865.7元及截止2015年6月24日止的积欠利息6531.58元，合计22397.28元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告邮储银行鄂尔多斯分行与被告杨瑞平签订小额联保借款合同是双方的真实意思表示，故邮储银行鄂尔多斯分行与杨瑞平签订小额联保借款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告邮储银行鄂尔多斯分行已经按照合同约定发放了6万元贷款，被告杨瑞平应按合同约定履行还款付息的义务。现被告杨瑞平在2013年10月5日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告邮储银行鄂尔多斯分行请求被告杨瑞平返还借款本金15865.7元，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、逾期罚息的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告邮储银行鄂尔多斯分行请求被告杨瑞平支付利息、逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持。
被告杨瑞平、杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告邮储银行鄂尔多斯分行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告杨瑞平自本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂尔多斯分行（债权人）借款本金15865.7元及截止2015年6月24日止的积欠利息6531.58元，合计22397.28元，并支付自2015年6月25日起至贷款本金实际还清之日止的罚息及复利（贷款本金年利率为15.3%，罚息及复利利率为合同约定利率上浮50%计算）；二、被告杨娥、邬云峰对上述第一项债务负担连带清偿责任；
三、被告杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告杨瑞平追偿，被告杨瑞平应于被告杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英履行上述债务后十日内，向被告杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英清偿其已实际履行的债务。
案件受理费360元，减半收取180元，由被告杨瑞平、杨娥、邬云峰、郑海燕、付保军、祁巧英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 乌云
二○一五年七月三十日书记员王紫欣
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
五、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
六、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。