上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）黄浦民五（商）初字第11243号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海黄浦区支行，住所地上海市黄浦区。
负责人候洋龙，该支行行长。
委托代理人陆燕，北京市中银（上海）律师事务所律师。
委托代理人李健勇，北京市中银（上海）律师事务所律师。
被告徐斌卿，男，1984年7月19日生，汉族，住所地上海市。
被告郑美珍，女，1954年12月1日生，汉族，住所地上海市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海黄浦区支行（以下简称邮储银行黄浦支行）与被告徐斌卿、郑美珍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月29日受理后，依法适用简易程序，由审判员王辉独任审判，并于2016年1月21日公开开庭进行了审理。原告邮储银行黄浦支行委托代理人陆燕到庭参加诉讼。被告徐斌卿、郑美珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
原告邮储银行黄浦支行诉称，2013年8月23日，原告作为贷款人、被告徐斌卿作为借款人签订《个人额度借款合同》（编号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX0）约定，原告向被告徐斌卿提供可循环使用的借款额度人民币1，800，000元（以下币种均同），用于个人综合消费或个人信用消费等，借款额度存续期限为156个月，自2013年8月23日至2026年8月23日，在额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔贷款到期日均不得超过额度存续期到期日；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日，单笔贷款利率以基准利率为基础上浮10%确定；单笔贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行原利率，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；还款方式有等额本金还款法、等额本息还款法等，其中等额本息还款法为按约计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，且最迟应在结息日清偿，结息日为贷款支用日的每月对应日；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；如发生借款人不按合同约定按时偿还借款本息或其它应付款项等违约情况，原告有权行使包括按合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期并要求借款人立即清偿全部贷款本息等救济措施等。同日，被告徐斌卿、郑美珍共同与原告签订《个人最高额担保合同》（编号ZGSXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX0）约定，被告徐斌卿、郑美珍以名下位于上海市沪太路XXX弄XXX号甲XXX室房屋为原告在上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权包括被告徐斌卿在债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费等）提供最高不超过3，003，000元的抵押担保；担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期即2013年8月23日至2026年8月23日；保证期间至借款人履行债务期限届满之日后两年止等。2013年12月10日，原告与两被告就抵押房屋办理了最高债权数额为3，003，000元的最高额抵押权登记。
2014年1月2日，原告根据被告徐斌卿的申请向其发放金额各为600，000元的两笔贷款（借据编号分别为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX301、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX201）用于装修，该两笔贷款期限均为120个月，自2014年1月2日至2024年1月2日，当年年利率均为7.205%，还款方式均为等额本息还款法；2014年1月23日，原告根据被告徐斌卿的申请又向其发放金额为500，000元的贷款（借据编号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX701）用于购买工艺品，该笔贷款期限为36个月，自2014年1月3日至2017年1月3日，当年年利率为6.765%，还款方式为等额本息还款法；2014年1月21日，原告根据被告徐斌卿的申请再次向其发放金额为100，000元的贷款（借据编号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX901）用于购买工艺品，该贷款期限为36个月，自2014年1月21日至2017年1月21日，当年年利率为6.765%，还款方式为等额本息还款法。
原告放款后，被告徐斌卿在履行合同过程中，多次发生逾期归还借款本息的情况，构成违约，故原告起诉至法院，请求判令：1、被告徐斌卿归还原告四笔借款本金共计1，310，354.57元，并支付原告至实际清偿日止的利息、罚息（按《个人额度借款合同》的约定计算）；2、被告徐斌卿支付原告律师费13，000元；3、被告徐斌卿不履行上述债务时，原告有权对两被告抵押的房屋享有优先受偿权；4、诉讼费、财产保全费由两被告共同承担。
本案在审理过程中，原告确认被告徐斌卿归还了上述四笔借款的部分本息，其中：借据编号尾号为5301的借款于2015年11月2日支付利息57.72元，2015年12月3日归还本金7，939.01元、支付利息5，876.79元，2016年1月2日归还本金4，003.10元、支付利息2，979.86元；借据编号尾号为9201的借款于2015年12月3日归还本金7，939.01元、支付利息5，935.01元，2016年1月2日归还本金2，979.86元；借据编号尾号为2701的借款于2015年12月3日归还本金2，970.38元、支付利息1，339.80元，2015年12月18日归还本金25，399.61元、支付利息1，244.72元，2016年1月3日，归还本金14，302.13元、支付利息1，077.59元；借据编号尾号为7901的借款于2015年12月18日归还本金2，829.22元、支付利息265.42元，2015年12月21日归还本金2，844.78元、支付利息227.05元。至庭审当日即2016年1月21日，上述四笔借款中，借据编号尾号分别为5301、9201的借款剩余的全部借款本金均为510，899.92元，欠付的利息均为1，453.37元；借据编号尾号为2701的借款剩余的全部借款本金为177，886.63元，欠付的利息为464.73元；借据编号尾号为7901的借款剩余的全部借款本金为38，437.76元，欠付的利息为189.09元。故原告明确其第1项诉讼请求为判令被告徐斌卿归还上述四笔借款的全部剩余本金共计1，238，124.23元，并支付原告四笔借款计算至2016年1月21日的欠付利息共计3，560.56元以及自2016年1月22日起至实际清偿日止的逾期利息（以每笔借款全部剩余本金为基数，按照《个人额度借款合同》约定的逾期利率计算）。此外，原告放弃其第2项诉讼请求。
原告为证明其主张的事实，提交证据如下：1、《个人额度借款合同》，证明原告与被告徐斌卿存在合法有效的借款合同关系；2、《个人最高额担保合同》，证明原告与被告徐斌卿、郑美珍存在合法有效的抵押担保合同关系；3、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》四份，证明原告与被告徐斌卿之间四笔借款的金额、期限、利率等；4、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》四份，证明原告按约向被告徐斌卿发放四笔贷款；5、信贷系统截图，证明被告徐斌卿未按约定履行还款义务以及至起诉时被告徐斌卿所欠的借款本金、利息和逾期利息金额；6、上海市房地产抵押权登记证明，证明两被告将名下房屋抵押给原告并进行了抵押权登记；7、公证书，证明被告郑美珍委托被告徐斌卿签订抵押合同并办理相关抵押登记手续。
被告徐斌卿、郑美珍未作答辩，也未提供证据。
经审理查明，鉴于被告徐斌卿、郑美珍经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院经审查，根据原告提供的证据及其当庭陈述，对原告诉称的事实予以确认。
本院认为，原告与被告徐斌卿签订的《个人额度借款合同》以及原告与被告徐斌卿、郑美珍签订的《个人最高额担保合同》，均系各合同所涉当事人的真实意思表示，应属有效，各合同当事人均应恪守约定并按约履行自己的义务。原告按约向被告徐斌卿发放了四笔贷款，履行了自己的全部义务。而被告徐斌卿在履行合同过程中，多次逾期归还借款本息，且在原告起诉时，有部分借款本息未按约支付，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告有权按照上述《个人额度借款合同》的约定宣布贷款提前到期，要求被告徐斌卿归还四笔借款剩余的全部借款本金及支付相应的利息，并支付合同约定的以贷款利率的1.5倍确定的罚息利率计算的逾期利息。
此外，被告徐斌卿、郑美珍与原告签订《个人最高额担保合同》，以名下位于上海市沪太路XXX弄XXX号甲XXX室房屋为原告在上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高不超过3，003，000元的抵押担保，并办理了最高额抵押权登记，故原告对该抵押房屋依法取得最高额为人民币3，003，000元的抵押权，原告有权在被告徐斌卿不履行其还款义务时，要求处分该抵押房屋，并在所得价款中在该最高额范围内优先受偿。
综上所述，原告的诉讼请求，于法有据，本院均予以支持。被告徐斌卿、郑美珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告徐斌卿应于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海黄浦区支行借款本金人民币1，238，124.23元；
二、被告徐斌卿应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海黄浦区支行计算至2016年1月21日的利息人民币3，560.56元及自2016年1月22日起至实际清偿日止的逾期利息（分别以每笔借款剩余的全部借款本金人民币510，899.92元、人民币510，899.92元、人民币177，886.63元、人民币38，437.76元为基数，各自按照《个人额度借款合同》约定的借款利率的1.5倍确定的罚息利率计算）；
三、如被告徐斌卿届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海黄浦区支行可以与被告徐斌卿、郑美珍协议，以被告徐斌卿、郑美珍名下抵押给原告的位于上海市沪太路XXX弄XXX号甲XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款在人民币3，003，000元范围内优先受偿；该抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款超过人民币3，003，000元的部分以及在人民币3，003，000元范围内超过债权数额的部分归被告徐斌卿、郑美珍所有，所得价款在人民币3，003，000元范围内不足债权数额的部分由被告徐斌卿继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币16，710元，因适用简易程序，故减半收取人民币8，355元，财产保全费人民币5，000元，二项共计人民币13，355元，由被告徐斌卿、郑美珍共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审判员 王 辉
二〇一六年一月二十九日
书记员 谷嘉耘
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定的或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其它土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其它财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。