四川省宜宾市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）川15民终1498号
上诉人（原审被告）：郝中华，男，1988年2月7日出生，汉族，住四川省筠连县。
被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司宜宾分行，住所地四川省宜宾市翠屏区商贸路101号。
负责人：张昕煜，行长。
委托诉讼代理人：杨国再，男，该公司员工。
委托诉讼代理人：郭冰，男，该公司员工。
上诉人郝中华与被上诉人中国工商银行股份有限公司宜宾分行（以下简称：工商银行宜宾分行）金融借款合同纠纷一案，不服四川省宜宾市翠屏区人民法院（2018）川1502民初1862号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年8月8日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。
上诉人郝中华上诉请求：1.请求四川省宜宾市中级人民法院依法撤销翠屏区人民法院（2018）川1502民初1862号民事判决书，依法改判驳回被上诉人的全部诉讼请求；2.被上诉人承担本案全部诉讼费。事实和理由：1.上诉人签字申办的银行信用卡表格是空白额度，没有订立贷款额度为533200元的信用卡的意思表示。对于额度为533200元，每月还贷1万5千余元的信用卡，上诉人没有贷款能力也没有还款能力，该金融借款合同完全是由被上诉人与鑫友运输有限公司（以下简称鑫友公司）订立，缺乏订立该借款的真实意思表示；2.上诉人购买的车辆型号实际为2014款捷豹风尚版，并非《中国工商银行信用卡购车专享分期付款合同》中载明的捷豹2015款XF2.0T奢华版。被上诉人与鑫友公司为了谋取利益，将汽车抬高市价，违规向上诉人发放大额信用卡，严重损害上诉人的利益；3.本案中被上诉人既主张违约金、逾期利息，也同时主张滞纳金、手续费等，总额超过年利率的24%，主张的利息过高，请求法院依法查明本案中有关借款利率的计算。
被上诉人工商银行宜宾分行辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决公正，应予维持。
工商银行宜宾分行向一审法院提出诉讼请求：1、郝中华立即归还工商银行宜宾分行透支本金350543.06元，手续费15860元，滞纳金3500元及全部透支本金、手续费和滞纳金还清之日止的利息、违约金（截止2018年1月17日利息70656.94元、违约金5000元）；2、工商银行宜宾分行对郝中华的抵押物（车牌号码为川Ｑ×××××）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权；3、郝中华承担本案诉讼费用。
一审法院认定事实：郝中华向珙县鑫友公司购买捷豹2015款XF2.0T奢华版汽车一辆，价格680000元。2014年12月16日，郝中华向鑫友公司缴纳了首付款204000元，鑫友公司向工商银行宜宾分行出具了收据，并加盖了鑫友公司的财务专用章，《收据》上载明：收到郝中华购车首付款204000元。
郝中华于2014年12月18日向工商银行宜宾分行提交了《工银信用卡申请表》。2015年1月7日，郝中华并向工商银行宜宾分行提交了《牡丹信用卡业务申请书》，申请原因及用途：汽车分期，原信用额度1元，后工商银行宜宾分行向郝中华发放了卡号为62×××03的牡丹信用卡，该信用卡经调整后额度为533200元。2014年12月18日，郝中华（乙方）与工商银行宜宾分行（甲方）签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。在该合同中约定：乙方向汽车销售商鑫友公司购买汽车（具体品牌型号：捷豹2015款XF2.0T奢华版），车辆总价为人民币680000元整，乙方自行支付首付款204000万元，剩余购车款475000元，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡（卡号62×××03）以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币476000元整；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：珙县鑫友运输有限公司，账号：23×××82，开户行：珙县工行；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币14816.67元，以后每期偿还的金额为人民币14808.67元，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项；乙方应按约定分期的方式支付分期付款手续费57120元；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣划受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。郝中华通过透支信用卡（卡号62×××03）的方式向鑫友公司支付了汽车余款476000元。
2015年3月19日，工商银行宜宾分行（抵押权人，甲方）与郝中华（抵押人，乙方）签订了《抵押合同》。在该合同中约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依分期付款合同约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权到期乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权；抵押车辆的车牌号为川Ｑ×××××；车辆类型为小型普通客车；厂牌型号为捷豹牌；发动机号：290914042526204PT；购车价款：680000元；机动车登记证书号：510014334325。2015年3月19日，本案所涉抵押车辆在机动车管理部门办理了抵押登记。机动车登记证书载明“机动车所有人郝中华”，“机动车登记编号川Ｑ×××××”，“抵押权人名称工商银行宜宾分行”。
从2015年5月起，郝中华未按合同约定按月偿还透支本金及利息。截止2018年1月17日，郝中华尚欠透支本金350543.06元、手续费15860元、滞纳金3500元、利息70656.94元、违约金5000元，合计金额445560元。
另查明，《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……后中国工商银行股份有限公司为适应信用卡业务发展需要，对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新章程自2017年1月1日起正式实施，新的领用合约载明“郝中华未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。”。
一审法院认为：工商银行宜宾分行与郝中华签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》均系各方真实意思表示，合法有效。郝中华未按照约定按期归还透支本金及利息，该行为违反了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定。工商银行宜宾分行要求郝中华偿还透支本金350543.06元、手续费15860元及全部透支本金、手续费还清之日止的利息、违约金（截止2018年1月17日，利息70656.94元、违约金5000元）。郝中华未举证证明已偿还差欠工商银行宜宾分行诉请的透支本金、手续费、利息、滞纳金、违约金，故对于该项请求本院予以支持。
《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”新的领用合约载明“郝中华未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。故从2018年1月18日起至透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定标准计算。
工商银行宜宾分行要求对郝中华名下的抵押物（车牌号川Ｑ×××××）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权费用等债权范围内享有优先受偿权，郝中华与工商银行宜宾分行签订的《抵押合同》明确约定以该车辆作抵押担保且该车辆已在车辆管理部门办理了抵押权登记，故工商银行宜宾分行作为抵押权人对本案所涉抵押车辆享有抵押权，并有权以该车辆折价或者拍卖、变卖该财产的价款在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金及实现债权费用范围内优先受偿。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决：一、被告郝中华于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行透支本金350543.06元、手续费15860元、滞纳金3500元及全部透支本金、手续费、滞纳金还清之日止的利息、违约金（截止2018年1月17日利息为70656.94元、违约金5000元；从2018年1月18日起至本判决指定履行期日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定计算，若未按本判决确定的给付之日给付透支本金、手续费，上述利息、违约金计算至本金、手续费付清之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行对被告郝中华名下的抵押物（川Ｑ×××××小型轿车）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权费用等债权范围内享有优先受偿权。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7983元，减半收取计3991.5元，由被告郝中华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。
本院二审期间，当事人双方没有新证据提交，本院对一审查明的事实予以确认。二审中，被上诉人工商银行宜宾分行明确一审诉讼请求第一项为郝中华立即归还工商银行宜宾分行透支本金350543.06元，手续费、滞纳金、利息、违约金按照合同约定截止银行系统终止计算为止共计106663.25元，两项合计457206.31元，对超过457206.31元的部分不再以合同约定向上诉人郝中华主张。郝中华对于工商银行宜宾分行将诉讼请求变更为定额没有异议。另二审中法院审查郝中华支付信用卡款项情况，除2015年3月20日第一期款项郝中华如期归还，从第二期2015年4月20日起开始未足额归还。至今，郝中华共计还款170380.29元，其中本金125456.94元，手续费28572元，利息14491.08元，滞纳金360.27元，违约金1500元。仅以现今尚欠本金350543.06按年利息24%计算，从2015年4月20日起至今约为应归还利息达到280434.448元，而工商银行宜宾分行仅主张106663.25元，加上郝中华已还的利息手续费滞纳金违约金44923.35元，约为151586.6元，没有超过年利息24%。另《牡丹信用卡分期付款购车业务谈话笔录》记载郝中华需保证回答内容的真实性，郝中华自述所选车型为捷豹2015款XF2.0T奢华版。
本院认为，关于上诉人郝中华上诉称车贷信用卡不是上诉人真实意思表示的问题。经本院审查本案的分期付款合同、信用卡申请书等上诉人均在上面签字捺印，并且也按照合同约定支付了一部分信用卡分期款，其陈述不是真实意思表示的上诉理由缺乏证据支持，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，上诉人的该点上诉理由不能成立，本院不予支持。
关于上诉人上诉称购买的车辆与信用卡申请额度的车辆不一致的问题。上诉人在银行向其询问的《牡丹信用卡分期付款购车业务谈话笔录》中自述所选车型为捷豹2015款XF2.0T奢华版，该笔录要求上诉人要保证回答内容的真实性，因此上诉人称购买车辆不一致与被上诉人工商银行宜宾分行无关，且购车合同与本案的信用卡合同不属于同一个法律关系，如上诉人认为购买车辆与预定车辆不一致应向汽车销售方主张权利，因而上诉人的该点上诉理由不能成立，本院不予支持。
关于上诉人上诉称信用卡计算的利息、手续费、滞纳金、违约金超过民间借贷利率24%的问题。经本院审查，被上诉人工商银行宜宾分行主张的费用并未超过年利息24%，且《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定系调整民间借贷的利率标准，不适用于金融机构发放贷款等相关金融业务引发的纠纷。一审中工商银行宜宾分行主张郝中华支付全部透支本金、手续费、滞纳金还清之日止的利息、违约金，二审中将诉讼请求利息、违约金、变更为定额106663.25元实质是将诉讼请求的金额予以减少，是对自己权利的放弃，郝中华对此也没有异议，因此本院对此予以调整。
综上，郝中华的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决适用法律正确，但因当事人诉讼请求减少，本院予以变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、维持四川省宜宾市翠屏区人民法院（2018）川1502民初1862号民事判决第二项，即“中国工商银行股份有限公司宜宾分行对郝中华名下的抵押物（川Ｑ×××××小型轿车）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权费用等债权范围内享有优先受偿权。”；
二、变更四川省宜宾市翠屏区人民法院（2018）川1502民初1862号民事判决第一项为郝中华偿还中国工商银行股份有限公司宜宾分行透支本金350543.06元，手续费、滞纳金、利息、违约金106663.25元，以上共计457206.31元于本判决生效之日起10日内支付。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
一审案件受理费7983元，减半收取计3991.5元，二审案件受理费8000元，合计11991.5元，由上诉人郝中华负担。
本判决为终审判决。
审判长 李 荷
审判员 张力骁
审判员 王纯强
二〇一八年八月十七日
书记员 牟岑雪