福建省漳浦县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）浦民初字第5404号
原告中国建设银行股份有限公司漳浦支行，住所地漳浦县绥安镇朝阳路，统一社会信用代码91350623770684189P。
代表人，饶凤蔚。
委托代理人胡荣鑫，男，1987年8月15日出生，住漳浦县。系该行的员工。
被告张江南，男，1974年10月10日出生，汉族，户籍住址漳浦县，现住漳浦县。
被告蔡秀卿，女，1978年6月8日出生，汉族，户籍住址漳浦县，现住漳浦县。
被告福建龙睿房地产开发有限公司，住所地漳浦县绥安镇大亭路金浦世家一期十六幢一层，组织机构代码56167435-5。
法定代表人林俊鹏，经理。
委托代理人李名扬，福建方佳律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司漳浦支行（以下简称建行漳浦支行）诉被告张江南、蔡秀卿、福建龙睿房地产开发有限公司（以下简称龙睿公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行漳浦支行的委托代理人胡荣鑫、被告龙睿公司的委托代理人李名扬到庭参加诉讼，被告张江南、蔡秀卿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告建行漳浦支行诉称，被告张江南、蔡秀卿因购买商品房资金不足，向原告建行漳浦支行提出按揭贷款申请，并于2013年11月14日与原告签订《个人住房借款合同》，合同号为350667306-2012-20130358074号《个人住房借款合同》。合同约定借款金额人民币217000元（以下未特别注明的均为人民币），期限为10年，自2013年11月14日至2023年11月14日，按月还款，每月须偿还的贷款本息为2579.51元，由被告张江南、蔡秀卿以所购买房屋（漳浦县绥安镇府前街石斋花园1幢908号房产）提供担保，办理了抵押登记，并由被告龙睿公司对上述债务提供连带保证。在合同履行过程中，被告张江南、蔡秀卿未能每月按期偿还贷款本息，截至2015年10月8日已拖欠7期的按揭款，拖欠本息金额总计12577.10元，经原告多次上门催讨及电话催收均无法与借款人取得联系，其行为已构成严重违约。根据合同第十六条关于借款人违约情形及第十七条关于贷款人违约救济措施的规定，对于借款人不能按期履行债务的行为，原告建行漳浦支行有权解除与借款人的借贷关系，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本金195410.47元及相关利息和费用。请求判令解除原、被告之间所签订的350667306-2012-20130358074号《个人住房借款合同》；被告张江南、蔡秀卿立即偿还贷款本金195410.47元及暂计至2015年10月8日的利息9630.95元，本息合计205041.42元，并从2015年10月9日起至还清款之日止按合同约定计算利息；原告建行漳浦支行对被告张江南、蔡秀卿所有的址在漳浦县绥安镇府前街石斋花园1幢908号房产进行拍卖、协议作价、变卖处置后所得价款享有抵押优先受偿权；被告龙睿公司对上述债务承担连带保证责任；本案诉讼费由三被告承担。
被告张江南、蔡秀卿均没有提出答辩意见。
被告福建龙睿房地产开发有限公司辩称，1、答辩人为被告张江南、蔡秀卿的购房贷款提供担保并非出于自愿；2、被告张江南、蔡秀卿无故拖延办证，致使答辩人的保证期间无限延长，严重损害答辩人的合法权益；3、答辩人与原告所签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》是原告所提供的格式合同，签约时，原告不允许答辩人对格式条款内容进行修改，致使答辩人承担过重的担保责任，有违民法公平原则，因此，请求法院依据《合同法》第五十四条第二款规定，对《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》第七条内容按照《担保法》第二十八条的规定予以变更，在确认债权后，先以被告张江南、蔡秀卿的抵押房产的处置款偿还所欠贷款本息，不足部分再由答辩人承担补充担保责任。
经审理查明，2012年6月8日，原告建行漳浦支行与被告龙睿公司签订编号为2012年建漳浦个高保字2号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》一份，该合同约定被告龙睿公司愿意在2012年6月8日至2017年6月8日期间，对原告建行漳浦支行向因购置座落于漳浦县龙湖路中段拆迁安置房B2-1地块项目所属之“石斋花园”房产的全部债务人发放个人住房贷款所形成的一系列债权提供最高额保证，最高保证金额为叁仟万元，保证方式为连带责任保证，保证期间按原告建行漳浦支行对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自原告建行漳浦支行与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日，如果主合同项下债务到期或者原告根据主合同的约定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行或违反主合同的其他约定，被告龙睿公司应当在保证范围内立即承担连带保证责任，无论原告建行漳浦支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保是否由债务人自己所提供，原告建行漳浦支行均可直接要求被告龙睿公司依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，被告龙睿公司不提出任何异议等条款。之后，被告张江南因购买座落于漳浦县的商品房资金不足，向原告建行漳浦支行提出按揭贷款申请，并于2013年11月6日与原告建行漳浦支行签订编号为350667306-2012-20130358074号《个人住房借款合同》一份，该合同约定，借款人张江南借款用于购置的房屋座落在漳浦县，借款金额为217000元，借款期限壹佰贰拾个月，即从2013年11月6日起至2023年11月6日止，借款年利率为基准利率上浮15%，借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%，采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额约为2579.51元，本合同签订后，借款首次发放前，如遇人民银行调整利率，则上述每月归还本息金额相应调整，其中，违约责任条款第十六条违约情形及第十七条违约救济措施又约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，行使担保权利等。被告张江南、蔡秀卿以共有的址在漳浦县房屋作为上述贷款的抵押物，并于2013年11月14日办理了抵押登记手续。该抵押房屋至今尚未办理产权权属证书。合同签订后，原告建行漳浦支行依约于2014年1月10日向被告张江南发放了贷款217000元。借款后，被告张江南未能按期偿还贷款本息，截至2015年10月8日，被告张江南已拖欠了七期按揭款，尚欠贷款本金195410.47元及利息9630.95元（利息余额9105.66元、利息罚息313.12元、本金罚息212.17元），合计205041.42元。
另查明，被告张江南与被告蔡秀卿于1998年7月30日登记结婚，上述债权债务关系发生于二被告夫妻关系存续期间。
上述事实，有原告建行漳浦支行与被告龙睿公司在庭审中的陈述及原告建行漳浦支行提供的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房借款合同》、安置房按揭登记证明书、贷款支付凭证、个人贷款对账单、结清试算表、结婚证复印件，被告龙睿公司提供的龙睿公司信息登记表、漳浦县绥安镇大管家房产中介服务部出具的证明等证据予以证实。被告张江南、蔡秀卿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为其放弃对上述事实及证据异议的权利。经庭审质证及本院审查，上述证据来源及形式合法，内容客观真实且与本案具有关联性，可作为定案依据。
本院认为，原告建行漳浦支行与被告张江南、蔡秀卿、龙睿公司签订的《个人住房借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》系双方当事人真实意思表示，双方之间的借贷、保证担保关系合法有效，本院予以确认。被告张江南未能按合同约定归还贷款本息，原告建行漳浦支行有权依约解除与被告张江南的借贷关系，并宣布贷款立即到期，要求被告张江南立即归还借款本息，行使担保权利。被告蔡秀卿作为被告张江南的妻子，应对夫妻关系存续期间被告张江南因购买夫妻共有房屋所负的债务承担共同偿还责任。现原告建行漳浦支行请求判令解除原、被告双方签订的《个人住房借款合同》；被告张江南、蔡秀卿共同偿还截至2015年10月8日的本息205041.42元及自2015年10月9日起至还清款之日止按合同约定的利息；对抵押物漳浦县房产折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿；被告龙睿公司对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，有事实根据和法律依据，依法应予以支持。被告龙睿公司提出原告建行漳浦支行应先就被告张江南、蔡秀卿提供的抵押物实现债权，其只在不足清偿部分的范围内承担连带责任的辩称意见，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担实现债权，现合同明确约定无论原告建行漳浦支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），无论上述其他担保是否为借款人自己所提供，原告建行漳浦支行均有权直接要求被告龙睿公司在其保证范围内承担保证责任，据此，原告建行漳浦支行可按照上述约定实现债权，直接要求被告龙睿公司对上述债务承担连带保证责任，被告龙睿公司的上述辩称意见缺乏事实依据，不能成立，不予采纳。被告张江南、蔡秀卿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第九十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条及《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司漳浦支行与被告张江南、蔡秀卿之间所签订编号为350667306-2012-20130358074号的《个人住房借款合同》。
二、被告张江南、蔡秀卿应予本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司漳浦支行借款本金195410.47元及截至2015年10月8日的利息9630.95元，本息合计205014.42元，并从2015年10月9日起至清偿之日止按合同约定计付利息。
三、原告中国建设银行股份有限公司漳浦支行对抵押物漳浦县商品房折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿。
四、被告福建龙睿房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任，并在履行保证责任后，可依法向被告张江南追偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费4376元，由被告张江南、蔡秀卿负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。
当事人上诉时，应在递交上诉状的次日起七日内，按本判决确定的一审案件受理费的同等金额（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额确定的金额），向漳州市中级人民法院预交上诉受理费。
审 判 长 黄锦洪
审 判 员 杨耀宗
人民陪审员 李艺华
二〇一六年六月二十四日
书 记 员 林秋皇
附相关法律条文及申请执行提示：
1、《中华人民共和国合同法》：
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
2、《中华人民共和国担保法》：
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
3、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。