广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤0783民初1268号
原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市三埠祥龙中银路1号，统一社会信用代码：91440783894290560X。
负责人：邝卫山，该支行行长。
委托代理人：谢振慧，该行职员。
委托代理人：周俊健，该行职员。
被告：ＸＸＸ，男，汉族，1984年04月12日出生。
被告：马彩银，女，汉族，1988年05月12日出生。
原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告ＸＸＸ、马彩银金融借款及信用卡纠纷一案，本院于2018年4月10日立案受理后，依法组成合议庭分别于2018年6月1日、2018年7月9日公开开庭进行审理，原告开平中行的委托代理人谢振慧到庭参加诉讼。被告ＸＸＸ、马彩银经本院传票合法传唤，无正当理由两次均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告开平中行向本院提出诉讼请求：1、判令解除《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003133994）、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003133994Y）。2、判令第一被告立即偿还截至2018年3月9日止其长城环球通IC普卡（卡号：6259xxx15）欠款人民币74903.47元（其中到期本金6093.04元，违约金602.06元，利息150.37元，未到期本金58608元，未到期手续费9450元）给原告，此后利息及违约金依法按信用卡信用合约计算（根据合约中利息和收费条款，违约金是按最低还款额未还部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。3、判令第一被告所持信用卡如不履行还款义务时，则以第一被告购车分期借款提供抵押的车牌号为“粤JXX**”丰田牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告。4、判令第二被告已经确认为该贷款属夫妻共同债务，跟婚姻法有关规定，应由两被告共同偿还。5、判令两被告承担本案的一切诉讼费用。
事实和理由：被告ＸＸＸ于2016年11月4日向原告申请开立长城环球通IC普卡（卡号：6259xxx15）。2016年11月，被告ＸＸＸ向原告申请办理中银信用卡购车分期业务。2016年11月28日，被告ＸＸＸ与原告签订《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003133994）和《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTJA2016100003133994），被告马彩银签订《消费类贷款同意抵押声明书》（声明书与借款合同具有同等的法律效力）及《个人信用信息查询报送授权书》，约定原告贷款70000元给被告ＸＸＸ，用于购买车牌号为“粤JXX**”丰田牌轿车，贷款期限为5年，手续费率18.00%，通过信用卡入账后还款方式，分60个月等额偿还，每期还款1166.00元，手续费210.00元。同时被告将所购车辆抵押给原告，并办理以原告为抵押权人的抵押登记手续。合同签订后，原告按约定向被告发放“购车易分期”贷款人民币70000元，约定还款信用卡（卡号：6259xxx15）。同日，被告ＸＸＸ向原告申请中国银行汽车延伸消费分期，并签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003133994Y），约定原告贷款10000元给被告ＸＸＸ，用于购买汽车延伸消费，分60期还款，首期本金还款206元，以后每期还款166元。放款初期被告还款正常，但从2018年1月开始出现逾期，最后一次还款是2017年12月4日还款1600元。经原告多次上门及电话催收，被告仍没有偿还欠款，该行为说明被告还款意愿差，逃避债务意识强。截至2018年3月9日止其长城环球通IC普卡（卡号：6259xxx15）欠原告款项人民币74903.47元（其中到期本金6093.04元，违约金602.06元，利息150.37元，未到期本金58608元，未到期手续费9450元），此后利息及滞纳金依法按照信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，滞纳金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。鉴于被告没有依约归还原告贷款，为维护原告权益，特向法院提起诉讼。
原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、负责人身份证复印件各一份；2、信用卡申请表（含中国银行信用卡领用合约）复印件一份。3、两被告身份证、结婚证复印件各一份。4、房产证、购车分期申请表、机动车登记证书、抵押声明书、抵押合同、授权书、信息表复印件各一份，借款合同、借款借据复印件各两份。5、客户交易明细清单打印件一份。6、欠款单据打印件。7、信用卡欠款分类明细表复印件一份。8、汽车延伸分期申请表复印件一份。
被告ＸＸＸ、马彩银在答辩及举证期限内均没有向本院提交答辩及证据。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告ＸＸＸ、马彩银经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经庭审核实，原告提交的证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。
本院认定事实如下：被告ＸＸＸ于2016年11月4日向原告申请开立长城环球通普卡信用卡且确认已阅读并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。原告受理后，已向被告ＸＸＸ发放卡号为6259xxx15的中银信用卡。2016年11月28日，被告ＸＸＸ与原告签订《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003133994），约定：一、持卡人：ＸＸＸ；原告同意授予卡号为6259xxx15中银信用卡购车分期额度人民币70000元，用途为：持卡人支付其购买丰田汽车的款项；分期期数为60期（一期为一个月），购车分期手续费金额为：人民币12600元；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；二、持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。三、持卡人违约事件及处理：1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还透支本金及手续费。…2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或者同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或者持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。同日，被告ＸＸＸ（抵押人）与原告（抵押权人）签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTJA2016100003133994），约定：“1、本合同的主合同为编号为HTJA2016100003133994《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2、本合同项下抵押人提供全程抵押担保。抵押人以抵押物对主合同项下的全部债务承担担保责任。”同日，被告马彩银签订《消费类贷款同意抵押声明书》，同意ＸＸＸ将所购汽车抵押给原告，作为向原告贷款人民币70000元的抵押物。2016年11月28日，原告与被告ＸＸＸ签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003133994Y），约定：一、原告同意授予被告所持卡号为6259xxx15中银信用卡购车分期额度人民币10000元，用途为：持卡人支付其购买延伸分期的款项；分期期数为60期（一期为一个月）。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。二、借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。三、持卡人违约事件及处理1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还透支本金及手续费。…2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或者同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或者持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。2016年11月30日，被告ＸＸＸ以名下“粤JXX**”丰田牌小轿车办理了以原告中国银行股份有限公司江门开平支行为抵押权人的抵押登记。
上述合同签订后，原告依约向两被告发放贷款人民币80000元。放款初期被告ＸＸＸ的信用卡（卡号：6259xxx15）还款正常，在2017年12月04日存入涉案信用卡1600元之后就没有还款。经原告催收，两被告均未偿还全部欠款。截止2018年3月9日被告ＸＸＸ的长城环球通IC普卡（卡号：6259xxx15）欠原告款项人民币74903.47元（其中到期本金6093.04元，违约金602.06元，利息150.37元，未到期本金58608元，未到期手续费9450元）。原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。
另查明，被告ＸＸＸ与被告马彩银于2011年10月12日登记结婚，婚姻关系存续至今。
另查明，原告开平中行（乙方）与被告ＸＸＸ（甲方）签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“除本合同另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。
本院认为：被告ＸＸＸ向原告开平中行申请领取中银信用卡（卡号：6259xxx15），双方形成信用卡合同关系。被告ＸＸＸ申领信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，双方应当按约定履行自己的义务。原告开平中行与被告ＸＸＸ签订的《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，是以卡号为6259xxx15信用卡为结算工具的金融借款合同。故原告与被告形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，双方应当按合同约定履行自己的义务。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。涉案借款合同签订后，原告已依照合同的约定向被告发放购车贷款人民币80000元，涉案借款合同的分期付款额按约定计入卡号为6259xxx15信用卡透支款来偿还，故被告ＸＸＸ结欠原告的共同借款本息应以该信用卡记载的欠款额为准。经查，截止2018年3月9日止，卡号为6259xxx15信用卡《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，被告多期没有依约归还欠款给原告开平中行，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”的规定，由于被告ＸＸＸ没有依照合同约定履行债务，致使不能实现合同目的，原告请求解除《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003133994）、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003133994Y）理据充足，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”以及第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”和第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”合同解除后，被告ＸＸＸ应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。原告请求被告偿还截至2018年3月9日止卡号为6259xxx15信用卡欠原告款项人民币74301.41元（其中到期本金6093.04元，利息150.37元，未到期本金58608元，未到期手续费9450元）及此后（2018年3月10日起）利息（依法按照信用卡领用合约计算）的事实清楚，本院予以支持。
关于违约金部分问题。根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。根据该规定，2016年12月31日之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，ＸＸＸ与开平中行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》仅约定了利息及滞纳金，无约定违约金情形，开平中行确认其对持卡人违约逾期未还款的行为是否收取违约金及相关收取方式和标准没有与ＸＸＸ达成协议。因此，根据上述规定，开平中行向ＸＸＸ主张计收违约金无相关的依据，本院对开平中行关于违约金部分的诉讼请求不予支持。
关于抵押物的优先受偿权问题。被告ＸＸＸ与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTJA2016100003133994），将信用卡分期所购车辆作为借款抵押物，对主合同项下的全部债务承担保证责任；并于2016年11月30日以“粤JXX**”丰田牌小轿车办理了以原告中国银行股份有限公司江门开平支行为抵押权人的抵押登记，故应认定该抵押担保关系成立。被告向原告借款后，没有依约偿还借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第七十一条第一款“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，原告开平中行请求被告如不履行还款义务时，则对被告ＸＸＸ提供抵押的车牌号为“粤JXX**”别克牌小轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿的理据充足，本院予以支持。
关于本案的债务是否属于两被告的夫妻共同债务问题。本案债务是被告ＸＸＸ与被告马彩银夫妻存续期间所欠，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”的规定，被告马彩银亦没有对原告的请求提出异议，因此本案债务应认定为被告ＸＸＸ与被告马彩银的夫妻共同债务，由被告ＸＸＸ与被告马彩银承担共同清偿责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告ＸＸＸ、马彩银经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第七十一条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告ＸＸＸ签订的编号为HTJA2016100003133994的《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及编号为HTJA2016100003133994Y的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。
二、被告ＸＸＸ应自本判决生效之日起十日内偿还信用卡（卡号：6259xxx15）欠款人民币74301.41元及从2018年3月10日起至实际还清款项之日止产生的利息(按中银信用卡领用合约的相关约定计算)给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。
三、若被告ＸＸＸ逾期履行上述第二判项义务，则依法折价或拍卖、变卖ＸＸＸ名下的“粤JXX**”丰田牌小轿车，所得价款用以优先偿还上述信用卡欠款本息及应负担的本案受理费，不足部份被告ＸＸＸ应继续清偿给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。
四、被告马彩银对本判决确定的ＸＸＸ应承担的债务及案件诉讼费用承担共同偿还责任。
五、驳回原告中国银行股份有限公司江门开平支行其他的诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1672元、保全费769元，共计2441元（原告已交纳），由原告中国银行股份有限公司江门开平支行负担15元，由被告ＸＸＸ负担2426元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 戚锦洪
审 判 员 张永进
人民陪审员 张荫星
二〇一八年八月六日
书 记 员 高万丽
关绮明