＼n苏州市吴中区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）吴商初字第684号＼n原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行，住所地江苏省苏州市吴中区宝带东路398号。＼n负责人江运昌，行长。＼n委托代理人柏玲，潘明成，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。＼n被告周崇建。＼n被告王晓梅。＼n被告江苏南枫信保投资管理有限公司苏州分公司，住所地江苏省苏州高新区邓蔚路9号2幢。＼n负责人王友平。＼n被告江苏南枫信保投资管理有限公司，住所地江苏省南京市鼓楼区中山路55号新华大厦40楼。＼n法定代表人施东卫。＼n原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行（以下简称工行吴中支行）诉被告周崇建、王晓梅、江苏南枫信保投资管理有限公司苏州分公司（以下简称南枫苏州分公司）、江苏南枫信保投资管理有限公司（以下简称南枫公司）信用卡纠纷一案，本院于2013年9月24日立案受理。依法由代理审判员丁文芳适用简易程序公开进行了审理，后因被告下落不明遂依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人潘明成到庭参加诉讼，四被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。＼n原告工行吴中支行诉称，2010年6月，其与被告周崇建签订《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》1份，约定周崇建通过信用卡透支方式向苏第一汽车（苏州）服务贸易有限公司支付78000元，用于购车，并对分期还款期限进行明确。被告周崇建、王晓梅以车牌号为苏E×××××的汽车为上述债务提供抵押担保，并办理登记手续。后，被告周崇建未按约还款，构成违约，其有权要求被告清偿本息、滞纳金及其他费用。现请求判令被告周崇建、王晓梅偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金合计人民币52463.64元（利息、滞纳金暂计算至2013年11月1日，此后按章程及领用合约约定计算至实际付清之日止）、律师费3088元；若两被告不能清偿上述债务，则原告有权就上述抵押物拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿上述债务、实现抵押权及本案其他相关费用；被告南枫苏州分公司、南枫公司对被告周崇建、王晓梅上述债务承担连带清偿责任；被告本案诉讼费用由被告负担。＼n被告周崇建、王晓梅、南枫苏州分公司、南枫公司未作答辩。＼n经审理查明，2011年7月23日，原告与周崇建、王晓梅签订《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》1份，约定周崇建向案外人第一汽车（苏州）服务贸易有限公司购买汽车，周崇建申请其中78000元购车款以其在原告处申办的牡丹信用卡透支支付。周崇建透支支付上述款项后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的款项，共分24期偿还，首期偿还3250元，以后每期偿还3250元，每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。还款期内，周崇建可根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定按照最低还款额进行还款，并承担违反最低还款额导致的违约责任。在履行合同中，应遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定。若周崇建累计两次没有归还信用卡帐户的最低还款额，则工行吴中支行有权要求周崇建立即清偿透支本息、滞纳金、超限费及实现债权的费用等全部债务。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人可依照发卡人对账单标明的最低额还款。申领人按照最低还款额规定还款的，发卡人只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。发卡人对申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从申领人账户扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。＼n同日，被告周崇建、王晓梅还与原告签订《牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》1份，约定两人提供车牌为苏E×××××的汽车为上述债务提供抵押担保，权利额度为13万元。同年8月19日，原、被告至相关主管部门就抵押车辆办理了抵押登记。＼n2011年7月23日，被告周崇建、王晓梅还向原告出具《承诺书》一份，内容为周崇建在工行吴中支行办理的牡丹信用卡，其与配偶均知晓同意，并愿以夫妻双方全部收入和财产承担在工行吴中支行所办理的该信用卡发生的全部透支款项、利息和费用的一切责任。＼n同年8月3日，被告周崇建向原告提交《牡丹信用卡汽车消费分期还款业务申请书》，卡号为62×××45，业务种类为汽车消费分期还款，分期付款金额为78000元，分期期数为24期。说明一栏记载：在分期付款期间，如累计两次没有归还信用卡账户的最低还款额，工行吴中支行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入信用卡。＼n同日，被告南枫苏州分公司向原告工行吴中支行出具《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保承诺函》1份，同意对被告周崇建在上述还款合同项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保，保证期间为合同项下主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。工行吴中支行要求提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日次日起两年。＼n同年8月16日，被告周崇建使用上述牡丹信用卡透支消费78000元。后，被告周崇建未按时偿还欠款。截至2013年11月1日止，被告结欠透支本金43158.82元、利息5608.97元（含复利）、滞纳金3695.85元，合计人民币52463.64元。＼n又，原告为本案诉讼支出律师代理费3088元。＼n另查明，2009年4月24日，南枫公司向原告出具《授权书》1份，内容为授权南枫苏州分公司在苏州地区开展房产经纪、个人房产贷款及个人汽车消费贷款担保业务，并对使用公章及公司负责人章承担相关的法律责任及担保。＼n以上事实，由原告提供的业务申请书、还款合同、承诺函、担保承诺函、牡丹信用卡章程、信用卡消费明细及庭审笔录等予以证实。＼n本院认为，原、被告签订的还款合同、抵押合同合法有效，各方理应依约恪守履行。被告周崇建通过其在原告处办理的牡丹信用卡透支消费78000元，未按约分期还本付息，被告王晓梅向原告出具承诺函自愿就上述牡丹信用卡项下发生的全部透支款项、利息和费用承担一切责任。原告要求王晓梅与周崇建共同偿还透支本息、滞纳金，合法有据，应予支持。原告要求被告王晓梅、周崇建承担其为本案诉讼而支出的律师费用3088元，符合合同约定，亦未超过相应收费标准，亦应予支持。被告周崇建、王晓梅提供其自有汽车为上述债务提供抵押担保并办理登记手续，抵押合法有效。若两被告不能清偿上述债务，则原告有权就抵押物在设定的债权数额内依法行使抵押权。被告南枫苏州分公司为上述合同项下债务，提供连带保证担保，尚在保证期内，应依约承担相应担保责任。被告南枫苏州分公司系被告南枫公司非独立法人的分支机构，南枫苏州分公司不能清偿的部分，由南枫公司负责清偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：＼n一、被告周崇建、王晓梅于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行信用卡透支本金人民币43158.82元及相应利息（含复利）、滞纳金（截至2013年11月1日利息及复利人民币5608.97元、滞纳金人民币3695.85元；之后的利息、复利按照每日万分之五计算至本判决确定给付之日止）。＼n二、被告周崇建、王晓梅于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行为本案诉讼支出的律师代理费人民币3088元。＼n三、如被告周崇建、王晓梅不能清偿上述债务，则原告有权就抵押物即车牌号为苏E060**的汽车之拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。＼n四、被告江苏南枫信保投资管理有限公司苏州分公司对原告就抵押物实现债权范围之外的上述债务承担连带清偿责任，不能清偿的部分由江苏南枫信保投资管理有限公司负责清偿。＼n如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n案件受理费为1252元、财产保全费670元、公告费600元，合计人民币2522元，由被告周崇建、王晓梅、江苏南枫信保投资管理有限公司苏州分公司、江苏南枫信保投资管理有限公司负担。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行，帐号：10×××99。＼n审判长丁文芳＼n人民陪审员胡宝仙＼n人民陪审员王晓明＼n二〇一四年二月二十六日＼n书记员叶晓燕＼n《中华人民共和国合同法》＼n第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。＼n第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。＼n第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。＼n《中华人民共和国物权法》＼n第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。＼n《中华人民共和国担保法》＼n第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。＼n《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。