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## 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
## 民事判决书
〔2015〕伊民初字第4737号
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行。
负责人贾美英，职务行长。
委托代理人王敏。
被告郭兴融（曾用名郭占胜）。
被告王爱琴。
被告鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司。
法定代表人苗小花，职务董事长。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行（以下简称工商银行猛格支行）与被告郭兴融、王爱琴、鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司（以下简称同凯商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月22日立案受理后，依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员乌云、人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年2月14日公开开庭进行了审理。原告工商银行猛格支行委托代理人王敏到庭参加诉讼，被告郭兴融、王爱琴、鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行猛格支行诉称，2011年5月3日，被告郭兴融、王爱琴与原告工商银行猛格支行签订个人借款/担保合同，合同约定：“郭兴融、王爱琴向工商银行猛格支行贷款101万元，利率按中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率基础上上浮15％计算（于每年1月1日调整）,借款逾期的罚息利率按借款执行利率基础上上浮50%计算，还款方式为每月以等额本息还款法还本付息，借款期限为3年（即2011年5月3日至2014年5月3日）。如借款人郭兴融、王爱琴未按合同约定期限返还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按合同约定的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止。为保证此笔贷款如期偿还，郭兴融、王爱琴自愿将其所有的小型轿车抵押给工商银行猛格支行，并于2011年5月4日办理了抵押登记。2011年7月18日，原告工商银行猛格支行按借款合同约定向被告郭兴融、王爱琴发放了101万元贷款,郭兴融、王爱琴按合同约定偿还部分借款本息后，从2013年9月25日始陆续逾期，经多次催要未果。现原告工商银行猛格支行诉至本院，请求依法判令:1、判令被告郭兴融、王爱琴返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行借款本金275856.98元及截至2015年7月21日止的积欠利息52920.95元，本息合计328777.93元；并支付2015年7月22日起至借款本息实际履行完毕之日止的罚息和复利（罚息和复利的利率均按中国人民银行公布的同期贷款利率为基准利率再上浮15%，再上浮50%计算）；2、原告对被告郭兴融、王爱琴所有的自用车，车辆的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3、被告鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司对上述借款本息承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费即实现债权的其他费用由被告郭兴融、王爱琴、鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司承担。
被告郭兴融、王爱琴、同凯商贸公司未做答辩。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行为证明其主张，向本院提供以下证据：
第一组证据：个人借款/担保合同（与原件核对无异）一份32页，证明原告与被告郭兴融、王爱琴、鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司就贷款金额、贷款期限、贷款用途、贷款利息及违约责任进行了明确约定及被告鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司为该笔贷款提供担保。
第二组证据：借款凭证（与原件核对无异）一份1页、个人贷款发放凭证一份1页，证明原告于2011年7月18日向被告郭兴融、王爱琴指定帐户发放金额为101万元的贷款的事实。
第三组证据：贷款账户明细一份2页，证明截止2015年7月21日，被告郭兴融、王爱琴欠原告借款本金275856.98元，利息、罚息、复利52920.95元，以上共计328777.93元的事实。
第四组证据：机动车抵押登记一份2页，证明原告对被告郭兴融、王爱琴所有的小型轿车享有抵押权的事实。
被告郭兴融、王爱琴、同凯商贸公司未质证。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行提供的以上四组证据来源合法，反应内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行提供的四组证据依法予以采信。
经审理查明，2011年5月3日，原告工商银行猛格支行与被告郭兴融、王爱琴、同凯商贸公司签订个人借款/担保合同，合同约定：“郭兴融、王爱琴向工商银行猛格支行贷款101万元，期限为3年（即2011年7月18日至2014年7月18日），贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率基础上上浮15％计算，借款逾期的罚息利率按本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%确定。还款方式为按月等额本息还款法还本付息。被告郭兴融、王爱琴以其所有的小型轿车为该笔贷款提供抵押担保，还约定如郭兴融、王爱琴逾期还款的，工商银行猛格支行有权要求其立即偿还全部到期或未到期的借款本金、利息、罚息及债权人为实现债权所支出的全部费用并同意依法以上述抵押物进行拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款享有优先受偿权。同凯商贸公司为原告工商银行猛格支行与郭兴融、王爱琴签订的个人借款/担保合同项下的本金、利息、复利、罚息、诉讼费等实现债权的费用提供连带责任保证。”原告工商银行猛格支行于2011年7月18日将101万元借款一次性划入被告郭兴融、王爱琴指定账户内。
另查明，截至2015年7月21日，被告郭兴融、王爱琴尚欠原告工商银行猛格支行贷款本金275856.98元及积欠利息52920.95元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行猛格支行与被告郭兴融、王爱琴签订的个人购房借款/担保合同是双方的真实意思表示，故工商银行猛格支行与郭兴融、王爱琴签订的个人借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工商银行猛格支行已经按照合同约定发放贷款101万元，被告郭兴融、王爱琴应按合同约定履行还款付息的义务。现被告郭兴融、王爱琴在2013年10月20日后陆续逾期，累计已逾期22期，属违约行为。故对原告工商银行猛格支行请求被告郭兴融、王爱琴返还借款本金275856.98元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、逾期利息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工商银行猛格支行请求被告郭兴融、王爱琴支付利息、逾期利息、复利的诉讼请求本院予以支持。
在工商银行猛格支行与郭兴融、王爱琴于2011年5月3日所签订的个人借款/担保合同中约定：“郭兴融、王爱琴以其所有的小型轿车作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了机动车辆抵押登记，如郭兴融、王爱琴违反合同约定的还款付息的义务，工商银行猛格支行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告郭兴融、王爱琴从2013年10月20日后陆续逾期，累计已逾期22期，属违约行为，应承担相应的违约责任。故对原告工商银行猛格支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原告工商银行猛格支行与被告郭兴融、王爱琴、同凯商贸公司签订的个人购房借款担保合同合法有效，故原告工商银行猛格支行要求被告同凯商贸公司在本案中对被告郭兴融、王爱琴的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告同凯商贸公司承担保证责任后，有权向被告郭兴融、王爱琴追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告郭兴融、王爱琴自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行借款本金275856.98元及截至2015年7月21日止的积欠利息52920.95元，本息合计328777.93元；并支付2015年7月22日起至借款本息实际履行完毕之日止的罚息和复利（罚息和复利的利率均按中国人民银行公布的同期贷款利率为基准利率再上浮15%，再上浮50%计算）；
二、如被告郭兴融、王爱琴未在本判决确定的期限内归还上述第一项判决确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯猛格支行有权依法拍卖、变卖被告郭兴融、王爱琴提供的抵押物即小型轿车，并就所得价款优先受偿；
三、被告鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司对上述第一项给付责任承担连带清偿责任；
四、被告鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告郭兴融、王爱琴追偿，被告郭兴融、王爱琴应于被告鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费6232元，公告费600元，由被告郭兴融、王爱琴、鄂尔多斯市东胜区同凯商贸有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 孟令志
代理审判员 乌 云
人民陪审员 杨 平
二〇一六年二月十八日
书 记 员 王紫欣
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。