江苏省扬州市邗江区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）扬邗商初字第0252号
原告江苏银行股份有限公司扬州汽车站支行，住所地在扬州市汽车站B区新驿站营业厅东侧。
负责人张家立，行长。
委托代理人卢苏娟，该行员工。
委托代理人石晓峰，江苏征远律师事务所律师。
被告陈某某。
被告余某。
委托代理人陆羽乔，江苏擎天柱律师事务所律师
原告江苏银行股份有限公司扬州汽车站支行与被告陈某某、余某金融借款合同纠纷一案，本院于2012年8月7日受理后，依法组成合议庭于11月30日公开开庭进行了审理。原告委托代理人卢苏娟、石晓峰，被告余某的委托代理人陆羽乔均到庭参加诉讼，被告陈某某经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：2009年3月27日，原告与被告陈某某签订个人抵质押循环额度借款合同，约定原告向被告陈某某发放贷款34万元，借款期限5年，借款利率为年利率6.336%，按月等额本息归还。被告余某以其个人名下的位于扬州市荷南苑12栋501室的房产为被告陈某某的上述借款提供抵押并签订了抵押合同，办理了他项权证。借款合同签订后，原告依约向被告陈某某发放了贷款34万元，被告陈某某归还了部分本息。但自2012年2月起，被告陈某某开始逾期不还本息，原告多次催收均未果。现诉请法院判令被告陈某某归还贷款本金161048.33元并承担约定的利息、罚息、复利及律师代理费6400元；判令余某承担抵押担保责任；本案诉讼费由被告承担。
原告提供了下列证据：
1、2009年3月27日，原告与陈某某签订的个人抵质押循环额度借款合同、个人抵质押循环额度借款支用单及借款借据各一份，证明陈某某向原告借款340000元，原告已按约发放了全部贷款，合同还对双方的其他权利义务进行了约定；
2、2009年3月27日，原告与余某签订的个人最高额抵、质押合同及他项权证各一份，证明余某以其名下的位于扬州市荷南苑12栋501室的房产为被告陈某某向原告的借款进行抵押；
3、房产证、房屋土地证各一份，证明被告余某对抵押的位于扬州市荷南苑12栋501室的房产有全部产权，有自主的独立权；
4、余某的户口本、离婚证、未婚申明书各一份，证明余某已离婚，至今未结婚的事实；
5、抵押承诺书一份，证明抵押人余某亲笔签字作抵押的事实；
6、委托代理协议及代理费发票各一份，证明原告因本次诉讼支付律师代理费6400元；
7、商业银行个人消费贷款对账单一份，证明截止2012年7月16日，被告陈某某尚欠借款本金及利息、罚息、复利等数额；
8、个人贷款还款计划表一份，证明自2012年1月1日起陈某某的借款利率应执行年利率7.59%。
被告陈某某未答辩，也未提供证据。
被告余某辩称：被告余某不是抵押房产的唯一所有人，无权单独处分抵押房产，且余某是在被欺骗的情况下将抵押的房产借与被告陈某某向原告抵押的，因此抵押行为是无效的，原告应承担相应的责任。此外，抵押房产是被告余某的唯一住所，余某根本无法承担还款责任。
被告余某提供了下列证据：
1、居民户口簿及常住人口登记卡各一份，证明被告余某及其家庭成员的基本身份信息；
2、扬州市广陵区民政局婚姻登记处出具的婚姻登记记录证明一份，证明余某在2001年2月20日与朱秀文在此处登记结婚，因此在婚姻关系存续期间所购房屋应属夫妻共同财产；
3、商品房买卖合同、房地产抵押（按揭）合同、办理房屋抵押登记的收据、办理房屋贷款公证书缴款书、支付房款的通用发票、办理土地证时的付款收据、契税完税证、房产公司帮助办理房产证而代扣的相关费用印花税销售凭证、提前偿还银行房屋贷款的内部记账借方凭证各一份，证明抵押的房屋是在余某与朱秀文婚姻关系存续期间所购，应属夫妻共同财产，现在是余某与其亡夫朱秀文的继承人的共同财产；
4、前期物业管理服务协议一份，证明抵押房产系余某与朱秀文婚姻关系存续期间所购，被告余某与朱秀文于2005年7月已入住；
5、土地证及重新办理的房产证各一份，证明抵押房产的土地证的发证时间是2006年3月3日，按照我国办理房产证及土地证的流程，即先办房产证后办土地证的现状，从土地证的发证时间可看出，抵押房屋在余某与朱秀文婚姻关系存续期间所购应属夫妻共同财产；
6、余某丈夫朱秀文户口注销证明及户籍档案各一份，证明抵押房屋在朱秀文2006年12月5日去世后，应属继承人余某、王睿、朱灵、朱卡共有，余某抵押时没有得到房屋共有人的同意；
7、无婚姻登记记录证明复印件一份，证明此证明与事实严重不符，该证据不能排除余某在其他地区存在婚姻登记情况。
经审理查明：2009年3月27日，原告与陈某某签订个人抵质押循环额度借款合同一份，约定：陈某某向原告借款340000元；借款期限自2009年3月27日起至2014年3月27日止；利率为人民银行同期贷款基准利率上浮10%，首月贷款利率为年利率6.336%，如遇人民银行调整贷款利率，合同利率按年调整，调整日为次年的1月1日；还款方式为按月等额本息还款法；若陈某某不能按约定还款，原告有权就逾期贷款部分按贷款到期时执行的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并就未付利息计收复利；如发生违约行为，原告有权宣布借款全部或部分提前到期、提前收回全部或部分借款本息；本合同项下的担保方式为抵押。
借款合同签订的当日，原告与被告余某签订个人最高额抵、质押合同一份，约定：余某以其所有位于扬州市荷南苑12幢501室的房屋（房产证编号为：扬房权证开字第974**号）为陈某某向原告的上述借款提供抵押担保，担保范围为债务人在主合同项下发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、律师费、诉讼费、公告费、强制执行费等款项。双方办理了抵押登记手续，原告领取了扬房他证开字第20090008**号他项权证。
同日，原告向被告陈某某发放了贷款34万元，被告陈某某按约归还了部分本金及利息。自2012年2月开始，被告陈某某逾期不还本息，截止2012年7月16日，尚欠本金161048.33元及利息、罚息、复利5640.48元，此时年利率为7.59%。
另查明，原告为本次诉讼支付律师代理费6400元，该数额并未超过律师收费标准。
本案的争议焦点为：被告余某的抵押房屋行为是否有效？
本院认为，被告余某抵押房屋的行为是合法有效的。第一、原告与被告余某签订的个人最高额抵、质押合同不违反法律、行政法规的强制性规定，是双方的真实意思表示，应认定有效。第二、余某办理抵押时提供的房产证中载明所有人为余某，没有共有人的记载，并且余某申明其未婚，原告作为善意第三人有理由相信余某对抵押房产享有全部产权，可以独立处置抵押房产，设定抵押权；如果余某所述的其他共有人认为余某的抵押行为侵犯了其权利，可另行要求余某赔偿其损失。第三、如果被告余某认为其是受被告陈某某欺骗将房产向原告设定抵押，余某应自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销其抵押，然而，抵押合同成立至今余某没有提起撤销或者变更。
本案原告与被告陈某某签订的最高额个人抵质押循环额度借款合同，不违反法律、行政法规的规定，合法有效，依法应予保护。原告按约向被告陈某某发放贷款后，陈某某除归还部分本息外，连续多次逾期，不按约定按月归还本息，已构成违约，原告依照合同约定宣布借款全部到期，要求被告陈某某给付全部借款本金、利息、罚息、复利并承担律师费损失，有事实和法律依据，本院予以支持。被告余某以其所有的房屋为被告陈某某的上述借款提供抵押，并且已办理了抵押登记，抵押行为合法有效，在被告陈某某不履行债务时，原告有权对被告余某抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。被告陈某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭，放弃了其举证、质证的权利，应当承担不利的法律后果，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条、第五十五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条的规定，判决如下：
一、被告陈某某于本判决生效后十日内给付原告江苏银行股份有限公司扬州汽车站支行借款本金161048.33元及利息、罚息、复利5640.48元（截止日为2012年7月16日），并支付从2012年7月17日起至本判决确定的给付之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金161048.33元为基数，复利以5640.48元为基数，均按照约定的年利率7.59%的150%计算）；
二、被告陈某某于本判决生效后十日内给付原告江苏银行股份有限公司扬州汽车站支行律师费损失6400元；
三、如被告陈某某不履行上述义务，原告有权以被告余某名下所抵押的扬州市荷南苑12幢501室的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3684元，公告费600元，合计4284元，由被告陈某某、余某共同负担。此款原告已垫付，由两被告于本判决生效后十日内给付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费3684元，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。
审 判 长 瞿森斌
人民陪审员 赵 欣
人民陪审员 唐文玉
二〇一二年十二月五日
书 记 员 王露茜