广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民三初字第92号
原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号,组织机构代码982116271。
主要负责人：韩玉明，该行行长。
委托诉讼代理人：李任葵，广东任允律师事务所律师。
委托诉讼代理人：许艾玲，广东任允律师事务所律师。
被告：贾丽华，女，1952年5月7日出生，台湾地区居民，大陆住址广东省广州市。
原告交通银行股份有限公司中山分行(以下简称交行中山分行)诉被告贾丽华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告交行中山分行的委托诉讼代理人许艾玲到庭参加诉讼，被告贾丽华经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告交行中山分行诉称：2007年9月5日，原告与被告贾丽华签订了一份个人住房抵押贷款合同，约定由原告向被告贾丽华贷款270000元用于购买中山市沙溪镇105国道虎逊路段翠林兰溪园2期F2幢1单元2D房，借款期限为14年，贷款年利率为6.426%，遇法定利率调整的则按中国人民银行有关规定和合同约定执行；贾丽华若有拖欠本金或利息的行为，原告有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求其立即偿还所有本金及利息，另外应承担原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等其他相关费用。为保障还款，贾丽华以其所购房产作为该贷款之抵押。合同签订后，原告依约放款，但被告贾丽华在合同履行过程中违反约定，截至2015年2月4日已有17个月没有向原告清偿借款本息。原告为维护其合法权益，诉请法院判令：1.原被告签订的个人住房抵押贷款合同项下贷款全部到期；2.被告贾丽华向原告清偿借款本金181094.17元及利息（利息计至本息还清之日止，暂计至2015年2月6日为15828.07元），对逾期还款部分按合同约定计收罚息、对应付未付的利息计收复利；3.对抵押房产进行处理，原告对价款享有优先受偿权；4.被告承担律师费20045.04元。在本案的审理过程中，原告明确其主张的利息包括正常贷款利息、罚息，不再主张复利，计至2016年8月2日的利息为23525.49元、逾期罚息为8612.41元，从2016年8月3日开始的利息则要求按尚欠的全部本金额，在合同利率基础上上浮50%计算（即以中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.275倍计算），直至被告清偿之日止。
就其陈述的事实，原告交行中山分行在举证期限内提供的主要证据有：1.被告的主体资料；2.商品房买卖合同；3.个人住房抵押贷款合同；4.交通银行进账单、交通银行借款凭证；5.商品房销售登记备案表、商品房抵押登记备案证明；6.中山市不动产登记资料证明表；7.房地产他项权证；8.还贷明细表；9.委托代理合同、律师费发票。
被告贾丽华未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。
经审理查明：2007年9月5日，贾丽华与交行中山分行签订了一份个人住房抵押贷款合同（合同编号：2007484006001100854），约定贷款人向借款人提供270000元借款，用于购买位于广东省中山市××国道虎××路段翠林××单元××房的房地产，借款期限为14年；贷款利息为年利率6.426%（即中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率下浮15%），如遇中国人民银行调整利率的，贷款人将于次年1月1日起按相应利率档次执行调整后的利率；借款人以等额本息还款法分期按月归还贷款本息，还款日为每月28日；借款人委托贷款人以自动转账的方式从其在贷款人处开立的还款账户中扣划资金还款；借款人违反合同约定的，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人要计收罚息，罚息利率为合同约定利率上浮50%，按逾期天数计算，借款人还应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等各项费用；借款人应在合同签订后立即向有关登记机关办理抵押登记手续，抵押担保范围为合同项下贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人为实现债权的费用（包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、律师费等各项费用）；合同项下争议的解决方式为向贷款人所在地的人民法院提起诉讼；合同还就其他事项作了约定。合同签订后，交行中山分行于2007年9月28日向贾丽华发放了贷款270000元。贷款发放后，交行中山分行每月从贾丽华指定的还款账户中扣划当期应还的款项，贾丽华初期尚能按时还款，从2013年9月28日起再无还款，交行中山分行遂于2015年2月28日诉至本院，主张前述实体权利。根据交行中山分行提交的还贷明细表，截至2016年8月2日，贾丽华已累计拖欠34期款项，尚欠贷款本金181094.171元（其中已到期本金56826.1元）、逾期利息23525.49元、罚息8612.41元。
另查：贾丽华以上述借款购买上述房地产后，以其本人的名义办理了房地产权证【房产证号为粤房地产权证字第××号，土地证号为中府国用（2008）易2424**号】。原被告双方并于2008年12月3日办理了上述房地产的抵押登记手续，交行中山分行领取了房地产他项权证【中商他项（2008）易16407号】，成为上述房地产的第一顺序抵押权人。
又查：为证明因实现本案债权所要支付的律师费用，交行中山分行向本院提交了一份交行中山分行（甲方）与广东任允律师事务所（乙方）签订的委托代理合同。委托代理合同约定：甲方与贾丽华因金融借款合同纠纷委托乙方代理，乙方接受委托指派李任葵律师、许艾玲实习律师为代理人，代理权限为一般代理：代为办理本案的诉讼保全、一审、二审及执行等有关事宜，具体的委托权限以甲方出具的授权委托书为准；合同标的金额为194083.93元，具体金额以甲方实际主张的贷款本息为合同标的额；律师费的最高金额不得超过按《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的财产类收费标准的最高额，具体金额为20045.04元；合同还对双方的权利义务等作出了其他约定。交行中山分行主张律师费已经实际支付，并向本院提交了面额为20045.04元的律师代理费发票一张。庭审时，交行中山分行的诉讼代理人明确律师费包含一审、二审和执行阶段，律师费以尚欠借款本息为标的额，按照以下方式计算，即基础费用为8000元，510万元部分计8%为4000元，1050万元部分计5%为4704.2元，共计为16704.2元，最后总数上浮20%即为20045.04元。
再查：《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》中规定的广东省律师服务政府指导价为：在收取基础费用10008000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取：5万元（含5万元）以下免加收，5万10万（含10万元）加收8%，10万50万（含50万元）加收5%，50万100万（含100万元）加收4%，100万500万（含500万元）加收3%。
另，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％50％……”。借款合同中约定罚息利率为借款合同载明的贷款执行利率水平上上浮50％，且交行中山分行明确贷款合同执行利率系在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上下浮了15%，按照该方法计算，贾丽华逾期还款的罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.275倍，计算公式为：(115%)×(1+50%)=1.275倍。
本院认为：本案属于涉台金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律。”的规定，因涉案的房地产位于我国大陆，原告的住所地以及涉案合同的签订地、履行地亦均在我国大陆，故我国大陆法律与本案有最密切联系，根据前述规定，本案借款合同纠纷应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。被告贾丽华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。
原被告签订的个人住房抵押贷款合同是双方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方当事人均有义务全面履行合同。交行中山分行依约发放贷款后，贾丽华负有按期偿还借款本息的义务。至庭审之日，贾丽华已连续34期没有偿还借款本息，违反了合同的约定，交行中山分行有权依照合同约定单方面宣布合同项下已发放的借款本金提前到期，并要求贾丽华立即偿还所有到期借款本金并结清利息。交行中山分行已通过向本院提起诉讼的方式表达了提前收回全部借款的意图，本院已将有关诉讼材料送达给贾丽华，按照合同的约定全部借款已到期。贾丽华在借款后不完全履行偿还借款本息的义务，构成违约，应承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失（包括逾期利息）的违约责任。
关于交行中山分行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因抵押合同约定将贾丽华所有的位于广东省中山市××国道虎××路段××翠林××单元××房的房地产作为借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，交行中山分行是该房地产的第一顺序抵押权人，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，交行中山分行在贾丽华不履行还款义务时，对该抵押房地产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
关于交行中山分行主张的律师代理费的问题。根据个人住房抵押贷款合同约定，借款人应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等各项费用。交行中山分行主张其为本案诉讼所支出的律师费为20045.04元，提供了律师费发票佐证，并明确律师费包含一审、二审和执行阶段。但本案并不必然进入二审、执行阶段，故不能确定二审、执行阶段的律师费必然会实际发生。因交行中山分行未区分各诉讼阶段所产生的律师费用，本院根据本案的诉讼标的（194083.93元）、案件难易程度，并结合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，确定本案的律师费为15000元。对超出该数额的请求，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十七条第八项的规定，缺席判决如下：
一、原告交通银行股份有限公司中山分行与被告贾丽华于2007年9月5日签订的个人住房抵押贷款合同（合同编号：2007484006001100854）项下的贷款全部提前到期；
二、被告贾丽华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金181094.17元及利息（计至2016年8月2日为32137.9元，从2016年8月3日开始，按尚欠本金额计算利息至清偿之日止，以当年1月1日的中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.275倍作为当年利率计算利息）；
三、如被告贾丽华不履行本案债务，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告贾丽华所有的位于广东省中山市沙溪镇105国道虎逊路段中海翠林兰溪园2期F2幢1单元2D房的房地产【房产证号为粤房地产权证字第××号，土地证号为中府国用（2008）易2424**号】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告贾丽华所有；
四、被告贾丽华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费15000元；
五、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4555元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预交），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担76元，由被告贾丽华负担4479元(于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳)。如需以公告形式向被告贾丽华送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由被告贾丽华在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。
如不服本判决，原告交通银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告贾丽华可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 曹慧星
人民陪审员 李福大
人民陪审员 黄丹民
二〇一六年八月二十九日
书 记 员 冯瀚杰