山东省济宁市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）济商终字第267号
上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司济宁中心支公司，住所地：济宁市洸河路123号。
代表人：夏某，总经理。
委托代理人（特别授权）：朱洪祥。
被上诉人（原审原告）：王拥军，农民。
上诉人新华人寿保险股份有限公司济宁中心支公司因意外伤害保险合同纠纷一案，不服金乡县人民法院（2013）金商初字第547号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭审理本案。现已审理终结。
原审法院审理查明，2012年9月12日，原告王拥军投保祥和家庭意外伤害保险（B款）一份，新华人寿济宁支公司向王拥军签发了保险单（保险单号码094××××9297）。保险单载明：被保险人王拥军，连带被保险人李某、王某甲和王某乙，保险期间自2012年9月13日零时至2013年9月12日24时止，保险费200元。保险单没有载明保险金额。王拥军当日交纳了保险费。
2012年10月8日，王拥军因意外受伤在金乡县人民医院住院治疗33天，花费17678.60元。11月20日，王拥军向新华人寿济宁支公司申请赔付保险金。11月23日，新华人寿济宁支公司赔偿王拥军医疗保险金5000元。2013年3月19日，济宁平直物证司法鉴定所作出济平直司鉴所（2013）法临鉴字第187号鉴定意见书，认定王拥军左肱骨外科颈骨折，断端稍错位，构成十级伤残；左跟骨开放性粉碎性骨折，骨折行网板内固定，构成九级伤残。王拥军属于职工工伤一项九级伤残，一项十级伤残。
新华人寿保险股份有限公司祥和家庭意外伤害保险（B款）条款第二条规定，本合同保险金额为被保险人和连带被保险人的保险金额总和。本合同意外伤害、意外伤害医疗保险金额由投保人和本公司在投保时约定，但须符合本公司当时的投保规定，约定的本合同意外伤害和意外伤害医疗保险金额将在保险单上载明。被保险人的意外伤害、意外伤害医疗保险金额分别为本合同意外伤害和意外伤害医疗保险金额的50％。被保险人遭受意外伤害（详见释义）并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致本合同所附《新华人寿保险股份有限公司××程度与给付比例表》（以下简称《××比例表》）所列××程度之一的，本公司按下列公司计算并给付意外伤害××保险金：意外伤害××保险金＝意外伤害保险金额×身体××所对应的给付比例×职业给付系数（详见2.3.7条）。
祥和家庭意外伤害保险条款2.3.7条规定，如被保险人非因职业行为导致意外伤害，该被保险人的职业给付系数为100％；如被保险人因职业行为导致意外伤害，且该被保险人的职业不属于《新华人寿保险股份有限公司职业分类表》（以下简称《职业分类表》）所列拒赔职业的，1、2类职业给付系数为100％，3、4类为60％，5、6类为20％。职业类别的具体分类详见《职业分类表》。新华人寿保险股份有限公司祥和家庭意外伤害保险（B款）条款没有附《职业分类表》。
祥和家庭意外伤害保险条款附表《××比例表》将××程度等级划分为一至七级，一级给付比例为100％，七级给付比例为10％。手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺失的，手拇指及食指机能永久完全丧失的，为七级××。
新华人寿济宁支公司提交的《祥和家庭B意外伤害保险投保书》，载明投保人和被保险人、连带被保险人分别为王拥军和李某、王某甲、王某乙。意外伤害××、意外伤害身故保险金100000元（其中被保险人保额50000元，连带被保险人保额为50000元／N，N为连带被保险人人数）。意外伤害医疗保险金10000元（其中被保险人保额5000元，连带被保险人保额为5000元／N，N为连带被保险人人数）。王拥军否认该投保书投保人签名“王拥军”为其所签，称由新华人寿济宁支公司业务员申某之夫孙某代签。新华人寿济宁支公司称系王拥军签名。另查明，2013年山东省农村居民人均纯收入9446元。
原审法院认为，原告王拥军与被告新华人寿济宁支公司之间的保险合同关系真实、合法、有效，本院予以确认。根据新华人寿济宁支公司提交的《祥和家庭B意外伤害保险投保书》，投保书明确载明了被保险人意外伤害医疗保险金额为5000元，意外伤害××保险金额为50000元。王拥军虽不认可投保书上的签名为其所签，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第一款“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。”，王拥军交纳了保险费，应视为其对代签字行为的追认。新华人寿济宁支公司已按约定给付了意外伤害医疗保险金5000元，王拥军再请求支付医疗保险金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。上述司法解释第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。依照该条规定，祥和家庭意外伤害保险条款规定按《××比例表》确定的××程度等级及相应比例给付保险金的内容，为免责条款。依据《中华人民共和国保险法》第十七条，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。明确说明是保险人的告知义务，该义务体现在除应当以合理的方式在投保单、保险单或者其他保险凭证上提示投保人注意免除责任的条款外，还应当对有关免责条款的概念、内容、适用范围及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。新华人寿济宁支公司未提供证据证实在王拥军投保时已就按《××比例表》确定的××程度等级及相应比例给付保险金等内容向王拥军作了解释和说明，其抗辩王拥军伤残程度达不到《××比例表》确定的××等级，不应赔付××保险金的观点，证据不足，本院不予采纳。王拥军依据山东省2013年农村居民人均纯收入，请求给付××保险金37748元（9446元／年×20年×20％），并未超出双方在投保书中约定的意外伤害××保险金额50000元，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第一款、第九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决：1、被告新华人寿保险股份有限公司济宁中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告王拥军保险金37784元；2、驳回原告王拥军其他诉讼请求。案件受理费870元，减半收取435元，由被告新华人寿保险股份有限公司济宁中心支公司负担。
上诉人新华人寿保险股份有限公司济宁中心支公司不服审判决，向本院提起上诉称：一审法院以上诉人未履行保险人的告知义务为由支持被上诉人的诉讼请求错误。上诉人与被上诉人于2012年9月12日订立了祥和家庭B款意外伤害保险。保险合同的内容明确约定意外伤害××赔偿金是按照上诉人方所制定的××等级与给付比例表所规定的内容进行评估和计算数额。合同订立时，上诉人已将该内容向被上诉人进行的告知，被上诉人是明知其内容的，被上诉人并在投保书中签名认可其也知晓内容。被上诉人是上诉人的老客户，在本次投保之前，在被上诉人处亦投保过其它险种，在其它险种与祥和家庭B款意外伤害保险中××赔偿相同的内容，在之前的投保过程中上诉人亦多次向被上诉人告其内容。上诉人完全按照保险法的规定履行的告知义务。被上诉人也知道其所受的伤害不符合理赔的条件，所以被上诉人向上诉人理赔时，就根本未申请××赔偿这一项，这一事实也表明了被上诉人也知道保险合同中相关免责事由。因此，上诉人认为一审法院以上诉人未履行告知义务为由，判决上诉人承担责任错误，请求二审法院撤销原审判决，改判驳回被上诉人全部诉讼请求。
被上诉人王拥军未作书面答辩。
本院审理查明的事实与一审法院认定的事实相一致。
本院认为：上诉人与被上诉人签订的保险合同系双方真实意思表示，应为有效合同。被上诉人在上诉人处投保，并按合同约定缴纳了保费，被上诉人在发生意外伤害后要求上诉人理赔，理由正当，本院应予支持。上诉人称涉案保险条款已向被上诉人尽到了明确的说明义务，其不应承担理赔责任。本院认为，上诉人认可申某是其涉案保险业务代办员，申某之夫孙某认可涉案保险合同中的投保人签名“王拥军”为其代签。因此，上诉人未对涉案保险条款内容向被上诉人尽到说明义务，涉案保险条款对被上诉人不产生法律效力。依据﹤﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥﹥第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费745元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司济宁中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 王福勤
审 判 员 王广星
代理审判员 胡琳琳
二〇一四年六月十八日
书 记 员 李美慧