浙江省金华市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2013)浙金民终字第60号
上诉人（原审原告）：邵顺洪。
上诉人（原审原告）：邵顺香。
上诉人（原审原告）：邵顺姣。
上诉人（原审原告）：童春兰。
四上诉人共同委托代理人：张镇，浙江金奥（义乌）律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司金华分公司，住所地：金华市丹溪路633号。
负责人：楼琦辉，总经理。
委托代理人：楼艳，系该公司员工。
委托代理人：黄俊杰，浙江迎鸽律师事务所律师。
上诉人邵顺洪、邵顺香、邵顺姣、童春兰为与被上诉人中国人寿保险股份有限公司金华分公司（以下简称人寿保险金华公司）人身保险合同纠纷一案，不服浙江省金华市婺城区人民法院于2012年11月20日作出的（2012）金婺民初字第2379号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。
2012年10月10日，邵顺洪、邵顺香、邵顺姣、童春兰共同向原审法院提起诉讼，请求判令人寿保险金华公司：1、支付理赔款45000元，并支付逾期利息（利息从起诉之日起按照银行同期贷款利率计算到实际支付之日止）；2、承担本案诉讼费。
人寿保险金华公司在原审中答辩称：双方保险合同属实，合同经投保人、被保险人邵樟树亲笔签名，并在保单上申明其本人已详细阅读并认可特别约定的内容。根据合同的特别约定，被保险人在从事楼宇拆除活动中导致死亡的，保险人按保险金额的25%承担保险责任。2012年7月2日，邵樟树的两名法定继承人邵顺洪、童春兰向该公司提出理赔申请，根据当时提供的申明和调解协议及相关材料，只有该两人为邵樟树的法定继承人，故该公司于2012年7月17日将15000元保险金给付给该两人。该公司已按约定承担保险责任，请求法院驳回邵顺洪、邵顺香、邵顺姣、童春兰的诉讼请求。
原审法院审理认定：2011年8月17日，邵樟树（男，1953年4月24日出生，汉族，金华市武义县履坦镇洪高村村民）向人寿保险金华公司投保1份吉祥卡（D），具体险种包括国寿绿洲意外伤害保险（保险金额60000元）等，被保险人为其本人，保险期间为一年。原告所填写的投保单中“投保人/被保险人声明”一栏载明“本人已详细阅读并认可本卡重要提示和特别约定的内容，明了贵公司有关保险条款的保险责任”、“贵公司已对责任条款的真实含义和法律后果进行了明确说明”等内容。邵樟树在投保单中“投保人签名”及“被保险人签名”处予以签字。吉祥卡（D）特别约定中载明：被保险人因从事“楼宇拆除”职业或活动发生意外伤害的，公司在保险责任范围内按照保险条款按给付金额的25%承担保险责任。2012年5月10日13时30分许，邵樟树在履坦镇王古村从事拆除旧房活动。在拆房过程中，因房屋墙体意外倒塌压到邵樟树身体，导致邵樟树死亡。出险后，邵顺洪、童春兰分别以邵樟树女儿及配偶的身份向人寿保险金华公司申请理赔，并递交了证明二人为第一顺序继承人的村委会证明。后人寿保险金华公司支付了15000元保险金。另查明，邵顺洪、邵顺香、邵顺姣均系邵樟树的女儿，童春兰系邵樟树的妻子。
原审法院认为：邵樟树向人寿保险金华公司投保吉祥卡（D）这一意外伤害综合险的事实清楚，双方成立保险合同关系的事实清楚。对保险合同载明的内容及邵樟树因发生意外事故导致死亡的事实，双方当事人均无异议，予以确认。故本案争议焦点主要为：被保险人邵樟树发生的意外事故是否属于保险条款载明的“从事楼宇拆除活动或职业”情形；如果属于“从事楼宇拆除活动或职业”情形，该条款对投保人及被保险人是否具有约束力。该院认为，被保险人邵樟树承揽了旧房拆除工程，其本人也参与了拆除活动，并在拆除过程中因墙体倒塌压到身体导致死亡，应认定属于保险条款中载明的“从事楼宇拆除活动”发生意外事故的情形。投保单含“投保人/被保险人声明”内容，邵樟树在“投保人签名”及“被保险人签名”处签字确认，应认定其已阅读合同条款内容，对于合同条款中有关保险金组成及计算的约定内容，系合同双方对于如何赔付的约定，对投保人及被保险人具有约束力。对本案保险事故，人寿保险金华公司应在保险责任范围内按照25%的比例给付保险金即15000元。经邵顺洪作为代表提交理赔申请资料后，人寿保险金华公司支付了15000元赔款，应认定人寿保险金华公司已履行保险金给付义务。综上，对邵顺洪、邵顺香、邵顺姣、童春兰主张的支付45000保险金及利息损失的诉讼请求，不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条等规定，判决：驳回邵顺洪、邵顺香、邵顺姣、童春兰的诉讼请求。本案受理费462元（减半收取，四原告已预交），由邵顺洪、邵顺香、邵顺姣、童春兰共同负担。
宣判后，邵顺洪、邵顺香、邵顺姣、童春兰不服，向本院提起上诉称：原审法院部分事实认定错误。1、本案“从事楼宇拆除职业或活动发生意外伤害事故的，保险公司按给付保险金的25%承担保险责任”的特别约定条款明显增加了邵樟树的责任，减轻了人寿保险金华公司的义务，应属于免责条款。人寿保险金华公司提供的意外伤害保险责任条款中并没有该条款，该特别约定条款不同于给付比例表，是保险公司单独列出，邵樟树并不知道有这样的条款，也没有邵樟树的签字，更没有送达。该特别约定条款并不是保险责任条款，应属于保险合同中的免责条款。2、虽然邵樟树在保险单中签名，该签名只是保险合同成立的条件，但人寿保险金华公司提供的证据并不能证明已向邵樟树就免责条款、包括该特别约定条款履行了明确说明义务，该特别约定条款对邵樟树不产生法律效力。3、原审法院认定邵樟树在从事楼宇拆除中发生意外死亡错误。邵樟树承包了拆除楼宇的工程，但在事发当时并没有拆除楼宇，只是去查看工程的拆除情况，在这个过程中楼宇发生倒塌致使邵樟树死亡。人寿保险金华公司提供的笔录及调解书并不能证明该事实。笔录中只有一份笔录提到了邵樟树是从事拆除楼宇过程中发生意外死亡，调解书只是邵顺洪为了得到赔偿而作出的，且该调解书也只有邵顺洪的确认，对其他上诉人不产生效力。综上，上诉人请求：撤销原判，依法改判；人寿保险金华公司承担本案诉讼费。
人寿保险金华公司在二审中辩称：原审判决认定事实清楚，不存在部分认定事实错误的情况，理由：1、保险合同中的特别约定条款，并非免责条款的事项。免责事项在保险合同免责条款部分有明确的约定，特别约定条款是对被保险人在从事风险较大的活动或者工作出险时，保险公司按照出险事故的风险大小给付保险金。是对从事高风险活动或者工作的被保险人的特别约定。在本案中，该特别约定条款在合同签订时，经投保人认可并签名确认。且随同保险单向投保人送达。故该特别约定条款应当合法有效。保险公司依约支付相应的保险金符合合同约定。2、本案保险合同的特别约定条款在合同签订时，保险公司已向投保人进行了说明义务，从投保人在保险单上的签名可以认定。从特别约定条款的制作形式也可以看出保险公司通过将特别条款框起来的形式，将特别条款印刷在保单的后面，并与合同装订成一本送达给投保人，保险公司已经提前作足准备。3、本案被保险人死亡事件经过公安机关调查，在公安机关调查的材料中有多名目击证人，这些目击证人均系被保险人雇佣的人员。目击证人已证实事发当时被保险人在从事拆除楼宇的活动中被倒塌的墙体压死。被保险人的女儿邵顺洪在事发第一时间与当地部门调解此事时，也确认被保险人是在拆楼活动中被压死的。邵顺洪作为调解此事的一方代表，其的认可应当视为全体家属的认可。综上，请求驳回上诉，维持原判。
二审中，双方当事人均未向本院提交新的证据。
本院认定的事实与原审判决认定的事实一致。
本院认为：本案的争议焦点一是被保险人邵樟树是否系在从事楼宇拆除活动中发生了意外事故导致死亡。邵顺洪、邵顺香、邵顺姣、童春兰认为邵樟树承包了拆除楼宇的工程但未参与拆除，事发时是在查看工程过程中楼宇发生倒塌致死。本院认为，武义县公安局壶山派出所于2012年5月11日就邵樟树意外死亡事件向陈德清、徐发招、童子卢等人作了询问笔录，陈德清、徐发招、童子卢均受邵樟树所雇在武义县履坦镇王古村从事拆房，三人均陈述事发时邵樟树在拆房。2012年5月18日，武义县履坦镇人民调解委员会出具的人民调解协议书中明确载明“2012年5月10日下午，邵樟树在拆除该房屋过程中不慎被墙体翻倒压死”，邵顺洪作为死者家属在该调解协议书上签字捺印。因此，邵樟树之死属于保险条款中载明的“从事楼宇拆除活动”发生意外事故的情形。二是涉案保险合同中关于“被保险人从事楼宇拆除职业或活动发生意外伤害的，保险公司按给付金额的25%承担保险责任”的特别约定条款是否有效。邵顺洪、邵顺香、邵顺姣、童春兰主张该特别约定条款系免责条款，保险公司未尽到明确说明义务，应属无效。本院认为，邵樟树所投保的吉祥卡（D款），具体险种包括国寿绿洲意外伤害保险、国寿附加绿洲意外费用补偿医疗保险等4个险种，保费合计150元。涉案保险合同中根据被保险人所从事职业或活动的危险程度不同而作出了给付金额比例不同的特别约定，该约定是根据保险产品的特点及保费的多少对保险金计算方法即保险人应承担的赔偿责任的计算方法的规定，其目的在于明确标准、方便计算，并未免除己方责任、加重对方责任、排除对方主要权利，因此，该特别约定条款不属于责任免除条款。邵樟树在投保单中“投保人／被保险人声明”一栏的“投保人签名”及“被保险人签名”处已签字确认知悉该特别约定条款，该特别约定条款对邵樟树具有约束力。人寿保险金华公司已按约履行了保险金给付义务。综上，邵顺洪、邵顺香、邵顺姣、童春兰的上诉理由均不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费924元，由上诉人邵顺洪、邵顺香、邵顺姣、童春兰负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 宋文茹
审 判 员 楼 俊
审 判 员 吴 伟
二〇一三年一月二十三日
代书记员 徐 照