内蒙古自治区乌兰浩特市人民法院
p t ; ” > 民 事 判 决 书
（2018）内2201民初2991号
原告：包商银行股份有限公司兴安盟分行，住所地：内蒙古自治区兴安盟乌兰浩特市五一南大路20号。
法定代表人：曹立松，行长。
委托诉讼代理人：周文阳，女，1987年3月22日出生，汉族，包商银行股份有限公司兴安盟分行员工，住内蒙古自治区兴安盟科右前旗阳光丽景小区东6号门市。
委托诉讼代理人：孙超，男，1981年1月3日出生，满族，包商银行股份有限公司兴安盟分行员工，住内蒙古自治区兴安盟乌兰浩特市杏林家园3号楼3单元301室。
被告：李淑清，女，1955年10月29日出生，汉族，乌兰浩特市二机砖厂退休职工。
被告：盖泽，男，1959年9月24日出生，汉族，无职业，住内蒙古自治区兴安盟乌兰浩特市。
原告包商银行股份有限公司兴安盟分行（以下简称“包商行兴安分行”）诉被告李淑清、盖泽金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月29日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告包商行兴安分行委托诉讼代理人周文阳、孙超，被告李淑清、盖泽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告包商行兴安分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除借款合同；2.判令被告李淑清偿还原告截至2018年5月18日所欠贷款本金566474.51元，利息11433.39元，罚息627.95元，违约金53000.00元，合计631535.85元，并自2018年5月18日起按照年利率16.2%支付利息（含罚息）至全部贷款还清之日止；3.要求对被告李淑清抵押房产（兴安盟房预乌兰浩特市字第410101215118**号）享有优先受偿权，不足部分由被告盖泽承担连带责任；4.诉讼费、律师费、差旅费、执行费、评估费及实现债权所产生的其他费用由被告负担。事实与理由：原告与被告李淑清于2015年6月30日签订了一份《个人借款合同》，同时签订了《抵押合同》。原告已经按照个人借款合同约定，于2015年7月2日向被告李淑清发放贷款1060000.00元，期限为60个月，年利率10.8%。同日，被告盖泽与原告签订了《保证合同》，自愿为李淑清提供连带责任保证。被告李淑清取得贷款后多次逾期，已违反借款合同约定。保证人也未履行保证义务。根据借款合同第十条第（九）款和第十三条第（三）款约定，请法院支持原告的诉讼请求。
被告已经将2018年7月1日之前的应还贷款全部偿还完毕，现尚欠贷款494129.77元，截至2018年7月24日，被告尚欠利息3409.50元，因为现在剩余贷款没有发生逾期，所以利息按照年利率10.8%计算的。起诉时，被告在逾期状态，所以按照逾期利率16.2%主张的。违约金计算是按照合同约定，以实际放款金额为基数计算的。
被告李淑清答辩称，不同意解除合同。我暂时没有偿还能力，我想继续履行合同。我开始借款时是盖泽担保的，后来我用商业房房照进行了抵押担保，现在没有盖泽担保了。对于借款偿还的金额及尚欠的贷款金额及利息均无异议。不同意给付违约金，我每月偿还只是晚几天，但是我还是在积极进行偿还。
被告盖泽答辩称，对于我作为担保人的事实有异议，我有公积金贷款，如果核实我有这笔担保，公积金也不会给我贷款，希望原告方核实下。违约金条款属于原告制式条款，没有提醒被告李淑清注意；我们已经偿还了部分借款，不能再以放款金额为基数计算违约金；被告从事的是公益事业养老院，应当考虑被告照顾老人的情况。
经本院审理查明，2015年6月30日，被告李淑清与原告包商行兴安分行签订了《个人借款合同》，该合同中载明贷款金额为1060000.00元，贷款期限为60个月，贷款年利率为10.8%，由被告盖泽提供连带责任还款保证，被告李淑清提供抵押担保，还款方式以借贷双方签订的还款计划表为准，还款计划表中载明的还款计划为自2015年8月1日起每月1日偿还借款，共分60期。借款合同第九条第（三）条约定，“借款人应当按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息和违约金等”。第十三条约定“（一）借款人的下列行为，均构成违约：1.违反本合同约定的义务；2.未履行本合同所作的承诺；3.套取贷款用于借贷牟取非法利益的；4.利用贷款从事股本权益性投资；5.采取欺诈等手段骗取贷款；6.明确表示或者以行为表明不愿清偿其已到期或未到期债务；7.未履行或者未完全履行借款人与贷款人签订的其他合同项下义务，贷款人宣布借款人构成违约的；8.不履行或者不完全履行合同的其他情形。（二）有下列情形的，贷款人可以解除合同以及双方签订的其他合同：1.借款人或者担保人违约；2.借款人或者担保人还款能力可能发生重大不利变化；3.抵押物、质押物可能遭受重大损害或者价值减损；4.国家政策发生可能对借款安全产生重大不利影响的调整；5.借款人对其他债权人发生重大违约；6.法律规定或者双方约定可以解除合同的其他情形。贷款人解除合同的，借款人的异议期间为七日，自贷款人以书面形式通知借款人之日起计算。（三）借款人发生第十三条（一）款或第十三条（二）款所述情形的，贷款人可以采取以下一种或几种措施：1.要求借款人、担保人限期纠正违约行为或者其他不利于借款安全的情形，落实其他债务保障措施或者提供其他有效的担保；2.对借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，按以下约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止；（1）如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；如借款人未按约定用途使用贷款，贷款人有权就贷款挪用部分从挪用之日起按照贷款挪用罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；贷款挪用罚息利率为本合同贷款利率的基础上加100%。（2）如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。同一笔贷款既逾期又挪用，按照贷款挪用罚息利率计收复利。如贷款本金正常，则按照贷款逾期罚息利率计收复利。计收罚息和复利，遇本合同贷款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利。3.停止发放借款，提前收回已发放贷款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期；4.要求借款人承担损害赔偿及其他法律责任；5.要求借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金；6.采取相应的资产保全措施及其他法律措施；7.对借款人的违约行为，可以公开披露；8.按照担保合同的约定依法行使担保权利；（四）因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担”。
同日，被告李淑清与原告包商行兴安分行签订了《抵押合同》，将李淑清所有的位于乌兰浩特市城市花园小区-10-0-3号商业用房（预告登记证号：兴安盟房预乌兰浩特市字第41010121511849号；抵押预告登记号：兴安盟房预乌兰浩特市字第42010150075792号）抵押给原告，为该笔贷款作为担保，并办理了抵押权预告登记。被告盖泽与原告包商行兴安分行签订了《保证合同》，为该笔借款提供连带责任保证，约定保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权所发生的合理费用。
2015年7月2日，被告李淑清为原告出具包商银行零售贷款借款凭证（借据），载明贷款金额为1060000.00元，利率为年利率10.8%，贷款期限为2015年7月2日至2020年6月30日，担保方式为抵押。原告依约向被告发放贷款1060000.00元，被告李淑清按照还款计划表偿还借款本金，其中有部分还款未按约定的还款日期偿还。第1至36期的借款、利息及因逾期还款产生的罚息均已给付完毕，尚余494129.77元本金未予给付，截至2018年7月24日，被告李淑清尚欠原告利息3409.50元。现原告诉至法院，1.判令解除借款合同；2.判令被告李淑清偿还原告截至2018年5月18日所欠贷款本金566474.51元，利息11433.39元，罚息627.95元，违约金53000.00元，合计631535.85元，并自2018年5月18日起按照年利率16.2%支付利息（含罚息）至全部贷款还清之日止；3.要求对被告李淑清抵押房产（兴安盟房预乌兰浩特市字第41010121511849号；抵押预告登记号：兴安盟房预乌兰浩特市字第42010150075792号）享有优先受偿权，不足部分由被告盖泽承担连带责任；4.诉讼费、律师费、差旅费、执行费、评估费及实现债权所产生的其他费用由被告负担。
上述事实，有原告陈述、二被告答辩以及原告提供的个人借款合同、抵押合同、包商银行零售贷款借款凭证（借据）、还款计划表、他项权证、预告登记证、抵押合同、保证合同（以上均出示原件提交复印件）等证据在卷证实,本院予以确认。
本院认为，被告在原告处申请贷款，原告按照约定向被告李淑清发放贷款，双方对还款方式及期限已经达成合意，被告李淑清应当按照约定的还款计划进行还款。被告虽将前36期的应还款全部偿还完毕，但是其在还款时存在未按约定时间偿还贷款的情形，根据双方的合同约定，该行为构成违约，为原告可单方解除合同的条件，故原告要求解除与被告李淑清之间的个人借款合同，符合法律规定，本院依法予以维护。原告要求被告李淑清偿还原告截至2018年5月18日所欠贷款本金566474.51元，利息11433.39元，罚息627.95元，在案件审理过程中，被告李淑清偿还原告贷款、利息及罚息，尚余494129.77元本金未予给付，截至2018年7月24日，被告李淑清尚欠原告利息3409.50元，故对于该部分诉请，本院依法认定为被告李淑清应偿还原告贷款494129.77元及截至2018年7月24日的利息3409.50元。
在原告起诉时，被告李淑清存在逾期还款的行为，但是在起诉后，被告已经将逾期还款的部分偿还完毕，且对于之前逾期还款的部分，原告已经收取了罚息。双方约定的借期内的利率为10.8%，未按还款计划还款逾期的情况下按照月利率16.2%给付，对于原告要求提前解除合同之后的欠款金额的利息（含罚息），解除合同之后，被告返还欠款不应再适用还款计划，不存在逾期，原告要求被告按照月利率16.2%给付罚息的诉请，本院依法认定为被告自2018年7月25日起按照月利率10.8%给付利息。
因被告李淑清每月还款迟延数天的行为，并非根本违约，其还款行为仍能证明其在积极履行还款义务，故原告要求被告按照贷款金额的5%给付违约金53000.00元的诉请，本院不予维护。
关于原告要求被告诉讼费、律师费、差旅费、执行费、评估费及实现债权所产生的其他费用由被告负担，因只产生了诉讼费用，其他费用并未实际发生，故对于原告的诉请，本院予以部分维护，即被告应负担的诉讼费。
被告李淑清以自有的房产抵押，双方签订抵押合同，并办理了预购商品房预告抵押登记，对于该房产，本案抵押房产属于预售商品房，且只办理了房地产抵押预告登记，根据物权法有关规定，预告登记所登记的不是现实的不动产物权，而是将来发生不动产物权变动的请求权，其是在确定财产权登记条件还不具备时，为了保障将来财产权变动能够顺利进行，而就相关的请求权进行的登记，非直接赋予预告登记的权利人以担保物权。预告登记与不动产物权登记的性质、效力有别，不动产抵押权预告登记仅产生“保障未来物权实现”和“排除针对抵押物的其他处分行为”的法律效果。根据物权法定的原则，只有在正式办理法定的抵押登记后，抵押权才依法设立，抵押权预告登记与法定的抵押权设立并非同一概念，当然也就不产生物权设立的法律效力。本案中的房屋至今未办理正式的不动产抵押登记手续，故抵押权未设立，故对原告要求对抵押房产实现优先受偿权的诉请，缺乏法律依据，本院依法不予维护。
被告盖泽辩驳其并没有为该笔借款提供担保，但未提供证据证明，且原告提供的借款合同及保证合同中载明，被告盖泽为该笔借款提供连带责任保证，对于其辩驳，本院不予采信。该保证未超过保证期间，且保证合同中约定了保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权所发生的合理费用。故原告要求在抵押房产不足部分由被告盖泽提供连带保证责任，因就该房屋原告不享有优先受偿权，故对于被告的诉请，本院依法认定为被告盖泽对债务承担连带给付责任。
根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：
一、解除原告包商银行股份有限公司兴安盟分行与被告李淑清之间签订的《个人借款合同》；
二、被告李淑清于本判决生效后十日内给付原告贷款本金494129.77元及截至2018年7月24日的利息3409.50元，并自2018年7月25日起按照月利率10.8%给付尚余贷款本金的利息至贷款付清之日止；
三、被告盖泽对以上债务承担连带给付责任；
四、驳回原告包商银行股份有限公司兴安盟分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10115.00元，由原告包商银行股份有限公司兴安盟分行负担2146.00元，被告李淑清、盖泽负担7969.00元。
如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提供副本，上诉于兴安盟中级人民法院。
本判决生效后，负有义务方的当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定的义务履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。
审判员傅颖
审判员杜斌
审判员席春阳
二〇一八年七月二十五日
书记员翟思明
附相关条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国物权法》
第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。
预告登记后，债权人消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。