浙江省绍兴市上虞区人民法院
执 行 裁 定 书
（2016）浙0604执异45号
案外人:中国建设银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇县府街，统一社会信用代码***********。
负责人顾伯林，行长。
申请执行人：吴振宇，男，1972年2月6日出生，汉族，住绍兴市上虞区。
委托代理人（特别授权）：陈洋，浙江纳森律师事务所律师。
委托代理人（特别授权）：叶展，男，1968年8月4日出生，汉族，住绍兴市上虞区。
被执行人：苏州金球地产有限公司，住所地江苏省吴江市松陵镇交通北路香江花园18幢110、210、310号，统一社会信用代码*****************。
法定代表人：沈建祥，总经理。
被执行人：浙江万峰建设集团有限公司，住所地绍兴市上虞区百官街道财富广场6幢701室，组织机构代码***********。
法定代表人高峰，执行董事。
本院在执行申请执行人吴振宇与被执行人苏州金球地产有限公司（以下简称金球公司）、浙江万峰建设集团有限公司（以下简称万峰公司）民间借贷纠纷一案过程中，案外人中国建设银行股份有限公司吴江分行（以下简称建行吴江分行）向本院提出异议，本院于2016年12月8日受理后，依法进行审查，现已审查终结。
案外人建行吴江分行称，案外人与金球公司分别于2012年6月9日、9月26日签订了《个人购房贷款业务合作协议》各一份。该协议第四条、第五条约定，甲方（金球公司）应在本协议生效后在乙方（中国建设银行股份有限公司吴江支行）开立保证金专户（账号分别为32×××90、32×××32），就乙方发放的每笔贷款向保证金专户内交存相当于贷款金额5%的保证金；在甲方阶段性保证责任期间内，保证金不得支用、划转。协议生效后，金球公司在案外人处开立了上述尾号为**90、**32二账户作为保证金专户，并根据贷款实际发放量按比例缴存保证金。
依照《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第八十五条规定：债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。本案中，案外人与金球公司协商一致，金球公司为担保业务所缴存的保证金设立担保保证金专户，金球公司按照贷款额度的一定比例缴存保证金；案外人作为开户行对金球公司存入该账户的保证金取得控制权，金球公司不能自由使用该账户内的资金；金球公司未履行保证责任，案外人有权从该账户中扣划相应款项优先受偿。上述情形具备质押合同的一般要件，符合《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第八十五条关于金钱质押的规定，案涉账户为保证金账户。而上虞区人民法院划拨了上述金球公司开户在案外人处的二账户内的款项合计5424279.43元。根据有关法律规定，保证金账户内的资金不得扣划。故案外人建行吴江分行向法院提出执行异议，请求如下：一、确认上述金球公司在案外人处的尾号分别为**90、**32二账户为保证金账户，二、将扣划的上述尾号为**90账户内的款项人民币509162.27元与尾号为1832账户内的款项人民币4915117.16元返还至原账户。
案外人为支持其异议请求，向本院提交了如下证据：1、关于“金球福港商住楼”的《个人购房贷款业务合作协议》复印件一份，关于“星宝花园”的《个人购房贷款业务合作协议》原件与复印件一份（落款日期未能对应）；2、案涉尾号为**90与**32二账户进出明细单各一份；3、账务联系书、开户申请、开立单位银行结算申请书各二份；4、《中国建设银行支款凭证》复印件四份、《个人住房贷款保证金解冻通知》四份。
申请执行人吴振宇称，一、案外人建行吴江分行对尾号分别为**90、**32二账户内的款项不享有质权，也不享有优先受偿的权利。
其一，建行吴江分行与金球公司之间不存在书面的质押合同，质权不能成立。依照《中华人民共和国物权法》第二百一十条规定，设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。建行吴江分行与与金球公司签订的两份《个人购房贷款业务合作协议》第三、四、五条之约定，金球公司为购房人提供阶段性连带责任保证，且应将数额为建行吴江分行向购房人发放每笔贷款的5%的资金，转入其在建行吴江分行开设的账户。该约定仅仅只是金球公司存入一定比例的资金作为责任财产，是其履约能力的保障，非将账户中的资金质押给建行吴江分行的意思表示。而双方合同的其他条款也未涉及到双方之间的质押合同关系。
其二，案涉二账户为日常结算账户，非保证金账户等专户，里面的资金亦未特定化，不符合《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第八十五条关于金钱质权设立的构成要件。金钱作为特殊的质押财产，必须特定化，并移交债权人占有，以使金钱不与出质人的其他财产混同，并完成物权的公示。建行吴江分行作为质权人，应当将相应款项放置于专门账户，并且对第三人能显示出设立质押的外观。金球公司在建行设立的二账户名称均为“活存账户”，即普通的活期存款账户，并非“保证金账户、特户”等专用账户。从形式上，该二账户无法显示出设立质权的外观；从账户的进出明细上看，二账户涉及到大量贷款、借款和暂收款进出，该二账户中的款项未特定化。且建行吴江分行既未设立保证金专户，将所谓的保证金存入其账户名下，也未将二账户中的相应款项进行冻结，未取得案涉二账户与资金的实际控制与管理权。
本院查明，关于原告吴振宇与被告金球公司、万峰公司民间借贷纠纷一案，本院于2016年7月14日作出（2015）绍虞商初字第918号民事判决，判决“被告苏州金球地产有限公司、被告浙江万峰建设集团有限公司代借款人叶夏牛归还原告吴振宇借款人民币20000000元，支付律师代理费150000元，财产保全担保费用18000元，合计20168000元；并支付借款本金20000000元自2015年1月20日起至判决确定履行之日止按月利率2%计算的逾期利息。限于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费142640元，财产保全费5000元，合计147640元，由被告苏州金球地产有限公司和被告浙江万峰建设集团有限公司承担”。金球公司不服本院（2015）绍虞商初字第918号民事判决，向绍兴市中级人民法院提起上诉。绍兴市中级人民法院经审理，于2016年9月29日作出（2016）浙06民终3043号民事判决，判决“驳回上诉，维持原判”。后权利人吴振宇向本院申请执行，本院于2016年10月24日立案执行，执行案号（2016）浙0604执3769号，执行标的20168000元及利息。本院在执行过程中，于2016年11月9日依据（2016）浙0604执3769号执行裁定划拨了金球公司开户在中国建设银行股份有限公司吴江市湖滨分理处的32×××32账户内的款项人民币4915117.16元与32×××90账户内的款项人民币509162.27元，合计5424279.43元。经财产保全，本院于2015年7月20日冻结了上述金球公司二账户，并于2016年7月14日进行续冻。
另查明，案外人向本院提交的关于“金球福港商住楼”的《个人购房贷款业务合作协议》复印件上载明的主要内容如下：乙方（中国建设银行股份有限公司吴江支行）同意对甲方（苏州金球地产有限公司）开发建设并（或）依法销售的坐落于庙港镇庙震路、环湖路交叉口北侧的经批准命名为金球福港商住楼的房地产，并符合贷款条件的个人购房者发放个人购房贷款，甲方应在乙方开设售房款结算账户，本协议第二条确认的房地产销售款均通过该账户结算。甲方为购房人向乙方借款提供阶段性连带责任保证，并作为保证人与乙方逐笔签订《个人住房借款合同》（保证条款）或与乙方签订《个人住房借款最高额保证合同》。甲方保证范围为借款本金、利息(包括罚息)以及乙方为实现债权而发生的有关费用，保证期间从借款发放之日起至甲方未购房人办妥所购房地产的《房屋所有权证》及《国有土地使用权证》，并办妥房地产抵押登记手续，将相关权属证明交乙方持有之日止。甲方应在本协议生效后在乙方开立保证金专户（32×××90），就乙方向购房人发放的每笔贷款向保证金专户内交存相当于贷款金额5%的保证金，且保证保证金账户的资金余额不低于乙方对购房人贷款本金余额总额的5%。为执行以上条款约定的交存保证金的义务，甲方授权乙方在按单笔借款合同将贷款足额发放至甲方结算账户后，以内部特种转账凭证将约定金额划转至甲方保证金专户作为甲方交存的保证金，甲方单笔借款合同项下的保证责任终止后，相应保证金如有剩余，在保证金账户余额不低于乙方对购房人贷款本金余额总额的5%的前提下，乙方仍以内部特种转账凭证将其划回其结算账户。协议落款时间为2012年6月9日。
案外人向本院提交的关于“星宝花园”的《个人购房贷款业务合作协议》载明的主要内容如下：乙方（中国建设银行股份有限公司吴江支行）同意对甲方（苏州金球地产有限公司）开发建设并（或）依法销售的坐落于吴江市经济开发区长安路东、长板路北侧的经批准命名为星宝花园的房地产，并符合贷款条件的个人购房者发放个人购房贷款，甲方应在乙方开设售房款结算账户，本协议第二条确认的房地产销售款均通过该账户结算。甲方为购房人向乙方借款提供阶段性连带责任保证，并作为保证人与乙方逐笔签订《个人住房借款合同》（保证条款）或与乙方签订《个人住房借款最高额保证合同》。甲方保证范围为借款本金、利息(包括罚息)以及乙方为实现债权而发生的有关费用，保证期间从借款发放之日起至甲方未购房人办妥所购房地产的《房屋所有权证》及《国有土地使用权证》，并办妥房地产抵押登记手续，将相关权属证明交乙方持有之日止。甲方应在本协议生效后在乙方开立保证金专户（32×××32），就乙方向购房人发放的每笔贷款向保证金专户内交存相当于贷款金额5%的保证金，且保证保证金账户的资金余额不低于乙方对购房人贷款本金余额总额的5%。为执行以上条款约定的交存保证金的义务，甲方授权乙方在按单笔借款合同将贷款足额发放至甲方结算账户后，以内部特种转账凭证将约定金额划转至甲方保证金专户作为甲方交存的保证金，甲方单笔借款合同项下的保证责任终止后，相应保证金如有剩余，在保证金账户余额不低于乙方对购房人贷款本金余额总额的5%的前提下，乙方仍以内部特种转账凭证将其划回其结算账户。协议落款时间为2012年9月27日。
后中国建设银行股份有限公司吴江支行企业变更名称为中国建设银行股份有限公司吴江分行，两者系同一主体。
还查明，案涉尾号为1490账户进出明细单（2012年7月20日至2016年9月21日）显示多笔款项进入该账户，备注为发放吴某等个人的贷款，划出款项进入金球公司尾号1483的账户（具体金额为之前划入款项的95%），账户显示为活存账户。案涉尾号为1832账户进出明细单（2012年10月8日至2016年9月21日）显示多笔款项进入该账户，大部分备注为发放何某等个人的贷款，有四笔款项备注为货款、暂收款、借款（日期分别为2013年1月31日、2013年3月5日、2013年4月2日）。账户显示为活存账户。
该二账户款项进出均未能与上述二份《个人购房贷款业务合作协议》约定的“贷款发放至结算账户后，以内部特种转账凭证约定金额划转至甲方保证金专户作为甲方交存的保证金”相对应。
本院认为，案涉争议焦点为建行吴江分行是否对金球公司名下的尾号为**90与**32二账户内的款项享有质权，能否排除对上述款项的执行。依照《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第85条规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以金钱优先受偿。金钱质押除应具备民事法律行为的一般要件外，还应满足以下条件：一是作为保证金的资金必须特定化，与一般存款账户有所区别；二是存放在账户内的资金必须移交质权人占有。本案中，案涉二账户虽有内部约定为专户，但二账户的名称均为金球公司，性质为活期存款账户，缺乏质押公示作用。其次，案外人与被执行人金球公司签订的两份《个人购房贷款业务合作协议》约定“贷款发放至结算账户后，以内部特种转账凭证约定金额划转至甲方保证金专户作为甲方交存的保证金”与提交的案涉二账户账户款项进出相对应，且尾号为1832账户亦有备注为货款、借款等款项的进入。此外，案外人未能提交涉案账户资金所对应的担保债权的相关证据，也未能提交关于“金球福港商住楼”的《个人购房贷款业务合作协议》原件。综上，案外人提交的证据，尚不足以认定案涉二账户内的资金满足特定化要求。故案外人建行吴江支行请求确认上述金球公司在案外人处的尾号分别为**90、**32二账户为保证金账户，并将扣划的上述尾号为1490账户内的款项人民币509162.27元与尾号为**32账户内的款项人民币4915117.16元返还至原账户，依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条之规定，裁定如下：
驳回案外人中国建设银行股份有限公司吴江分行的异议请求。
案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，应当依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自本裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。
审 判 长 王张荣
审 判 员 陈卫星
代理审判员 王泽青
二〇一七年一月二十五日
书 记 员 章利云