天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）滨功民初字第92号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区支行，住所地天津经济技术开发区南海路12号A1栋101-102。组织机构代码：66882961-X。
负责人徐传文，行长。
委托代理人王长启，该行员工。
被告张全喜。
被告江维。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区支行（以下简称滨海新区支行）与被告张全喜、江维借款合同纠纷一案，本院于2013年12月24日立案受理，依法由代理审判员刘明洋适用简易程序公开开庭进行了审理，原告滨海新区支行委托代理人王长启，被告张全喜、江维到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年5月26日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》，约定二被告向原告借款75万元，循环使用，有效期10年。同时，原告还与二被告签订了《个人额度借款抵押合同》，约定以被告张全喜名下的两套房产为上述借款设定抵押担保。合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务，二被告自2012年8月10日开始未能如期履行还款义务。故，原告诉请判令：1、原告与二被告签订的两份《个人额度借款合同》提前到期；2、二被告连带偿还原告借款本金668926.06元；3、二被告连带偿还原告截止到2013年12月23日产生的利息、罚息、复利共计94292.29元及自2013年12月24日至实际清偿之日的利息、罚息；4、原告对被告张全喜名下坐落于天津市滨海新区塘沽吉祥里11-2-202号和11-2-203号的房屋享有优先受偿权；5、诉讼费由二被告承担。
原告为支持其主张出示如下证据：
证据1、个人额度借款支用单及个人额度借款合同，证明原、被告之间签订了借款合同，并就双方的权利义务进行了约定；
证据2、个人额度借款抵押合同，证明原、被告为了保证借款能够按时清偿，以被告张全喜名下坐落于天津市滨海新区塘沽吉祥里11-2-202号和11-2-203号房产设定抵押；
证据3、他项权证，证明原告于2011年6月9日取得了抵押房屋的抵押权；
证据4、借据、放款单、电汇凭证，证明原告于2011年6月10日履行了贷款发放义务；
证据5、逾期清单，证明截至2013年12月23日被告张全喜拖欠本金及利息的金额；
证据6、账户明细，证明被告张全喜偿还贷款的情况。
被告张全喜辩称，欠款事实没有异议，只是具体金额须进一步核实，希望能与原告协商还款。
被告江维答辩意见与被告张全喜一致。
二被告未向本院提交证据。
经质证，二被告对原告提交的证据真实性均无异议。
经审核，未发现原告提交的上述证据存在非法与不实之处，本院对原告出示证据的证明力予以确认。
经审理查明，2011年5月26日，原告（中国邮政储蓄银行有限责任公司天津塘沽区支行于2012年10月9日经工商核准名称变更为中国邮政储蓄银行有限责任公司天津滨海新区支行，即原告）与被告张全喜签订了《个人额度借款合同》（编号：120107211050970423-1），约定乙方（被告张全喜）向甲方（原告）申请额度借款，甲方同意提供额度借款。本合同所称借款额度，系指甲方根据对乙方的信用评价及乙方提供的担保而确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款。甲方向乙方提供可以使用的借款额度29万元，借款额度有效期为10年，借款期限最长期限为5年；本合同项下的所有贷款仅限于借款人进购体育用品使用；甲方放款时，将所发放的贷款直接划入乙方在邮政储蓄机构开立的个人结算账户；对于单笔贷款，以甲方将该笔贷款款项划入乙方指定存款账户之日为起息日。借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算；贷款利率及罚息利率以《个人额度借款支用单》约定为准；本合同项下担保方式为抵押；对于已发放的额度项下的贷款，当发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次等，甲方有权提前收回贷款，并依法行使抵押权；乙方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，甲方有权按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下业务办理过程中使用的个人额度借款支用单、借据、放款单等文件均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分等。双方还对其他权利义务进行了约定。被告江维作为共同借款人在借款合同上签字确认。同时，双方还签订了《个人额度借款抵押合同》，约定为保障甲方前述债权的实现，被告张全喜以其名下坐落于天津市滨海新区塘沽吉祥里11-2-202号房产设定抵押，抵押期间从2011年5月25日至2021年5月25日。担保范围为借款本金以及利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用等。被告江维作为抵押物的共有人签字确认，同意乙方的担保行为，并承诺与乙方共同承担担保及其相关的法律责任。
同日，原告还与二被告签订了编号为120107211050970423-2的《个人额度借款合同》及《个人额度借款抵押合同》，约定的借款额度为46万元，抵押物为被告张全喜名下坐落于天津市滨海新区塘沽吉祥里11-2-203号房产，其他约定均同上述合同。
上述协议签订后，2011年6月9日，原告依法办理了被告张全喜名下坐落于天津市滨海新区塘沽吉祥里11-2-202号（建筑面积34.65平方米、房地产权证号1070208185**）和11-2-203号（建筑面积54.91平方米、房地产权证号1070208185**）房产的抵押登记。
2011年6月10日，原告与被告张全喜签订《个人额度借款支用单》，约定借款人（被告张全喜）申请支用借款75万元用于进购体育用品，期限60个月；还款方式为阶段性等额本息还款法；借款如获批准，委托银行将资金先发放到被告张全喜还款账户，并授权银行直接将资金划转到天津滨海新动力体育用品有限公司账号内。经审核，借款人的额度借款合同（编号：120107211050970423）的总额度为75万元，额度循环支用有效期截止到2016年5月25日；贷款利率为浮动利率，按人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%执行，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。
同日，原告将贷款75万元按照双方约定的委托支付方式划入天津滨海新动力体育用品有限公司账号内。借据载明贷款年利率8.645%，贷款期限自2011年6月10日至2016年6月10日。被告张全喜在履行合同期间多有逾期行为，其于2012年9月21日还款0.2元后再未偿还本息。按照合同约定被告张全喜自2012年8月10日当期开始未按合同约定标准偿还本息。截止2013年12月23日，被告张全喜未偿还逾期本金216757.43元、正常利息69010.44元，未到期本金452167.63元，并产生罚息、复利共计25281.85元。
另，本案借款发生时，被告张全喜与被告江维系夫妻关系，2014年1月26日双方经法院判决离婚。2013年借款合同执行年利率为8.32%。诉讼期间，二被告未有还款行为。
上述事实，有个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同、个人额度借款支用单、他项权证书、借据、放款单、电汇凭证、逾期清单及当事人庭审陈述等予以证实。
本院认为，原、被告之间签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》及《个人额度借款支用单》，系当事人真意表达，内容于法无悖，对双方当事人具有约束力。原告履行了贷款发放的主合同义务，被告张全喜应当依照借款合同约定的还款方式与期限履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应当承担继续履行及赔偿损失的违约责任。被告张全喜与被告江维曾系夫妻关系，借款行为发生在夫妻关系存续期间，且被告江维知悉借款用途并作为共同借款人签字确认，据此本院认定原告诉请的借款合同项下的金钱债务，构成被告张全喜与被告江维的夫妻共同债务，应由其承担共同还款责任。
本案中，被告张全喜自2012年8月10日当期开始即未依约偿还贷款，至2013年12月23日止，其逾期行为已连续达到十七期，依照个人额度借款合同的约定，被告在合同有效期内累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款，并依法行使抵押权；该条款实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，而仅以被告的违约行为符合合同约定的形态为要。本案中，至2013年12月23日止，被告的逾期还款行为已构成持续违约，原告行使合同变更权的条件业已成就，现原告已提出合同提前到期的主张，本院认定双方签订借款合同的履行期限变更为2011年6月10日至2013年12月23日。原告要求二被告共同归还合同期内欠款本金共计668925.06元、正常利息69010.44元的诉讼请求，具有事实与法律依据，本院予以支持。
关于原告要求二被告共同支付逾期利息一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了利息的计算方式，即原告有权对被告张全喜未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.5倍计收罚息。当事人关于对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息的主张，并未违反银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。合同期内的贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按双方在合同中约定的罚息利率计算复利。经审核，原告关于罚息、复利的计算数额并无不当，本院予以确认。
关于原告要求二被告共同支付利息、罚息至实际清偿之日一节，借款期限届满后的逾期利息，实质上是借款人逾期付款的违约金。依照本案查明事实，借款已于2013年12月23日到期，则二被告应于借款到期日前偿还原告借款本金和正常利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和正常利息，并支付相应的违约金。违约金计算基数为剩余贷款本金668925.06元及正常利息69010.44元，计为737935.5元，计算标准为合同执行年利率8.32%基础上上浮50%，计为12.48%，计算期间为2013年12月24日至本判决生效之日止。
关于原告主张抵押权一节，原被告双方已经为上述债务设定了抵押担保，并且办理了抵押登记，根据物权的公示公信原则，原告对抵押物即被告张全喜名下坐落于天津市滨海新区塘沽吉祥里11-2-202号和11-2-203号房产享有优先受偿权。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告张全喜、江维共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区支行贷款本金668925.06元、正常利息69010.44元、罚息及复利25281.85元，共计763217.35元；
二、被告张全喜、江维共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区支行逾期利息（以737935.5元为基数，按年利率12.48%标准，自2013年12月24日起计算至本判决生效之日止）；
三、如被告张全喜、江维未按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区支行有权对坐落于天津市滨海新区塘沽吉祥里11-2-202号（建筑面积34.65平方米、房地产权证号1070208185**）和11-2-203号（建筑面积54.91平方米、房地产权证号1070208185**）的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；
四、驳回原告其他诉讼请求。
上述给付内容被告应于本判决生效之日起十日内履行，如果二被告未按本判决指定的期间履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取为5716元，由二被告负担，应于上述期限内迳行给付原告。原告预交的案件受理费，本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
代理审判员 刘明洋
二〇一四年三月十七日
书 记 员 许 昊
附：法律释明
1.《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。
第一百一十四条第三款当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
2.《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
3.《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。