广东省东莞市第三人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东三法沥民一初字第124号
原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行，住所地：广东省东莞市横沥镇中山路双龙舫商业景观步行街之203aA至213aA号商铺。
负责人叶颖珊，该单位行长。
委托代理人黄俊钦，男，汉族，1984年2月23日出生，住广东省东莞市南城区，系中国工商银行股份有限公司东莞分行的员工。
委托代理人黄锦枝，男，汉族，1981年5月20日出生，住广东省东莞市，系原告的员工。
被告王宝瑢，女，1963年2月21日出生，住广东省东莞市。
被告东莞市经典实业投资有限公司，住所地：东莞市横沥镇中山东路。
法定代表人吴锦祥。
原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行（以下简称工商银行横沥支行）诉被告王宝瑢、东莞市经典实业投资有限公司（以下简称经典公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月12日立案受理后，依法由审判员钟凤媚适用简易程序独任审理。后因被告王宝瑢下落不明，本案依法转为普通程序，由审判长钟凤媚，与人民陪审员叶枝发、骆红招组成合议庭，于2015年12月1日公开开庭进行了审理。原告工商银行横沥支行的委托代理人黄锦枝到庭参加诉讼，被告王宝瑢、经典公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。
原告工商银行横沥支行诉称，2003年11月，被告王宝瑢、经典公司与原告共同签订了一份个人购房借款合同。约定被告王宝瑢向原告借款176000元，借款期限为20年，利息计算方法为等额本息还款法。被告王宝瑢以其用贷款所购置的位于东莞市横沥镇裕宁城市花园华景庭M座5层C房屋作为抵押物，并办理了抵押登记。同时由被告经典公司为被告王宝瑢的债务承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款176000元，但被告自2014年10月21日起连续三期，累计51期没有按时偿还借款本息。依据借款合同第十三条及保证条款的约定，原告有权要求被告王宝瑢提前偿还借款本息，要求经典公司承担保证责任。综上，为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求依法判令：1.被告王宝瑢偿还原告借款本金106695.95元及利息、罚息、复利。利息、罚息和复利均按照中国人民银行的规定及合同的约定计算至贷款本息全部清偿之日，暂计至2014年10月21日为1010.8元；2.被告经典公司对被告王宝瑢的上述债务承担连带保证责任；3.原告对抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。
被告王宝瑢、经典公司未答辩、举证。
经审理查明：2003年11月17日，原告工商银行横沥支行与被告王宝瑢、经典公司签订了个人购房借款合同，约定：被告王宝瑢向原告借款176000元，用于购买位于东莞市横沥镇裕宁城市花园华景庭M座5层C号的房屋，借款期限为20年；借款利率以中国人民银行规定的利率执行，确定月利率为4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行不再另行通知；如未如期偿还贷款本息，原告将对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息；被告王宝瑢不能按期偿还借款利息时，原告对未付的利息计收复利；被告王宝瑢连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿部分或全部贷款本息；被告王宝瑢自愿以其购买的前述房产提供抵押担保，担保的范围包括借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用；经典公司自愿为被告王宝瑢的前述债务提供连带责任保证，担保的范围包括借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用，保证期限至借款人持房屋所有权证办理正式抵押登记手续之日止。
合同签订后，双方于2003年11月27日办理了房地产抵押他项权证明书（编号为东房抵证字第20032648号），原告于2003年11月28日向被告王宝瑢发放了贷款176000元。
原告主张案涉房屋尚未办理房屋产权证及他项权证，截至2014年10月21日，被告累计51期没有按时偿还借款本息，连续三期没有偿还贷款，原告对此提交了还款明细为证。还款明细显示被告自2006年3月28日起存在逾期还款的情形，其后2013年11月至2014年3月以及2014年7月至2014年10月等期间均存在连续未依约还款的情形。截至2015年11月28日，尚欠贷款本金106695.95元、逾期贷款本金12784.54、利息8054.22元。
以上事实有个人借款/担保合同、贷款借据、房地产他项权证明书、还款明细、房产登记信息查询结果以及本院庭审笔录附案证实。
本院认为，被告王宝瑢、经典公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。案涉个人购房借款合同有原、被告双方盖章及签名确认，系双方的真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。本案争议的焦点如下：
一、被告王宝瑢应否偿还原告工商银行横沥支行贷款本金以及相应的利息、罚息、复利。
案涉个人购房借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿部分或全部贷款本息。本案被告王宝瑢从2006年3月28日开始就未能依约还款，直至庭审之日累计欠供期数已经远超过6期，其违约行为已经符合前述合同约定的原告有权宣布贷款提前到期的情形，故对原告请求被告王宝瑢提前偿还全部借款本息本院予以支持。合同约定贷款利息自放款之日起执行月利率4.2‰并随人民银行贷款利率调整，逾期贷款按每日万分之一点儿计收罚息，未违反法律和行政法规的强制性规定，本院予以确认。至于复利，当事人未对复利的计收标准和方式进行明确约定，故对原告请求被告支付复利本院不予支持。还款明细显示，截至2015年11月28日，尚欠的贷款本金为106695.95元，利息为8054.22元，被告应当予以偿还。另被告还应当从2015年11月29日开始按照个人购房借款合同约定的利率标准计算利息、罚息直至实际清偿之日为止。
二、原告工商银行横沥支行是否有权对被告王宝瑢设定抵押的东莞市横沥镇裕宁城市花园华景庭M座5层C房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权。
被告王宝瑢以其名下的东莞市横沥镇裕宁城市花园华景庭M座5层C房屋为前述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记（编号为东房抵证字第20032648号），抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利以及实现抵押权的费用等。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告工商银行横沥支行作为抵押权人有权对被告王宝瑢设定抵押的东莞市横沥镇裕宁城市花园华景庭M座5层C房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
三、被告经典公司是否应当对被告王宝瑢的案涉的债务承担连带保证责任。
被告经典公司作为保证人，自愿为被告王宝瑢的贷款本息承担连带保证责任，本院予以确认。合同约定的保证期间为借款人持房屋所有权证办理正式抵押登记手续之日为止，原告主张案涉房屋尚未取得房屋所有权证及他项权证，被告经典公司未对此抗辩，亦未举证，本院依据证据规则采信原告的主张，故经典公司应承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”因此，被告经典公司应对涉案抵押物不足清偿王宝瑢案涉债务的部分承担连带保证责任。被告经典公司履行保证责任后，依法享有向王宝瑢追偿的权利。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、限被告王宝瑢在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行贷款本金106695.95元以及利息、罚息（计算至2015年11月28日的利息8054.22元，2015年12月2日开始的利息、罚息还应当按照个人购房借款合同约定及中国人民银行规定的利率计算至实际清偿之日为止）；
二、原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行作为抵押权人有权对被告王宝瑢设定抵押的位于东莞市横沥镇裕宁城市花园华景庭M座5层C的房屋（房地产抵押他项权证明书编号为东房抵证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；
三、被告东莞市经典实业投资有限公司对上述抵押物不足清偿案涉王宝瑢的债务部分承担连带保证责任；被告东莞市经典实业投资有限公司承担保证责任后有权向被告王宝瑢追偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行的其他诉讼请求。
如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2434元，由被告王宝瑢、东莞市经典实业投资有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 钟凤媚
人民陪审员 骆红招
人民陪审员 叶枝发
二〇一五年十二月十四日
书 记 员 李科龙
杨秋婕
附本案适用法律法规条文：
1.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
2.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。