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# 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
# 民事判决书
〔2016〕内0627民初1325号
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行。
负责人张宪胜。
委托代理人陈洁。
被告张婧。
被告刘彦军。
被告魏银梅。
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行(以下简称包商银行鄂尔多斯分行)与被告张婧、刘彦军、魏银梅金融借款合同纠纷一案，于2016年3月11日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由代理审判员臧碧云独任审理，于2016年5月11日公开开庭进行了审理。原告包商银行鄂尔多斯分行委托代理人陈洁,被告张婧、刘彦军到庭参加诉讼，被告魏银梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告包商银行鄂尔多斯分行诉称，2013年3月15日，原告包商银行鄂尔多斯分行与被告张婧分别签订的抵押合同，合同约定：借款金额为32万元，借款用途为购买装载机，借款利率执行年利率9.6%；借款期限从2013年3月29日起至2014年3月14日止。如借款人未按约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至本息完全清偿为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率基础上上浮50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。被告张婧用其所有的坐落于某处房屋为其向原告的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，原告与被告刘彦军、魏银梅签订的保证合同，合同约定被告刘彦军、魏银梅对该笔贷款承担连带责任保证，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告包商银行鄂尔多斯分行按借款合同约定向被告张婧发放了32万元借款，被告张婧按合同约定履行了部分还款义务，从2013年11月21日开始违约，截至2016年3月9日，尚欠原告借款本息417050.75元，经多次催要未果。故诉至法院，1.请求判令被告张婧返还原告包商银行鄂尔多斯分行借款本金316000元及支付截至2016年3月9日的逾期利息11227.01元、逾期本金罚息86544.36元、逾期利息罚息3279.38元，本息共计417050.75元，并支付从2016年3月10日起至借款本金实际给付之日止的罚息以及从2016年3月10日起至逾期利息11227.01元实际结清之日止的复利（罚息、复利的利率均按借款合同约定利率上浮50%计算）；2.依法判令被告刘彦军、魏银梅对上述贷款本金、逾期利息、逾期本金罚息、逾期利息罚息承担连带给付责任；3.依法判令原告包商银行鄂尔多斯分行对被告张婧所有的坐落于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区吉劳庆北路2号街坊神华东胜小区20号楼2单元3203号房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；4.依法判令本案诉讼费、保全费用、律师代理费及一切实现债权费用由三被告共同承担。
被告张婧未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，原告所述借款金额、借款经过、抵押情况、违约情况属实，同意还款，但现在无能力给付。
被告刘彦军未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，原告所述担保情况属实，同意承担连带责任保证。
被告魏银梅未做答辩。
原告包商银行鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：
1.被告张婧、刘彦军、魏银梅的身份证、户口本及被告刘彦军、魏银梅的结婚证复印件6页，证明被告张婧、刘彦军、魏银梅是本案的适格主体。
2．个人借款合同、抵押合同复印件（与原件核对无异）9页，证明原告与被告张婧于2013年3月15日签订的的抵押合同，约定借款金额为32万元，借款期限为12个月，即从2013年3月29日至2014年3月14日，借款利率为年利率9.6%，即按贷款实际发放日的基准利率6%的基础上上浮60%确定，逾期罚息利率为合同约定利率上浮50%计算。抵押人张婧用其所有的坐落于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区吉劳庆北路2号街坊神华东胜小区20号楼2单元3203号房屋为其向原告的贷款提供抵押担保的事实。
3．保证合同复印件（与原件核对无异）4页，证明原告与被告刘彦军、魏银梅于2013年3月15日签订的保证合同，合同约定被告刘彦军、魏银梅为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年及保证范围的事实。
4．借据复印件（与原件核对无异）1页，证明原告于2013年3月29日按个人借款合同约定将32万元借款打入被告张婧指定的户名为张婧的账户。
5．房屋所有权证、房屋他项权证复印件（与原件核对无异）2页，证明原告对被告张婧所有的坐落于某处房屋享有优先受偿权。
6．贷款逾期明细表、违约时间证明2页，证明被告张婧从2013年11月21日开始违约，截至2016年3月9日，尚欠原告借款本金316000元及逾期利息11227.01元、逾期本金罚息86544.36元、逾期利息罚息3279.38元，本息共计417050.75元。
7．委托代理协议及律师费发票复印件（与原件核对无异）3页，证明原告为实现债权支付律师费3000元。
原告包商银行鄂尔多斯分行提供7组证据，经被告张婧、刘彦军质证均认可无异议，被告魏银梅未到庭质证。本院认为，原告包商银行鄂尔多斯分行提供的第1、2、3、4、5、6、7组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告包商银行鄂尔多斯分行提供的第1、2、3、4、5、6、7组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2013年3月15日，原告包商银行鄂尔多斯分行与被告张婧分别签订的抵押合同，合同约定，被告张婧向原告包商银行鄂尔多斯分行借款32万元，借款用途为购买装载机；借款利率为年利率9.6%,即按贷款实际发放日的基准利率6%的基础上上浮60%确定（中国人民银行基准利率于每年1月1日调整），借款逾期的罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%；借款期限为12个月，即从2013年3月29日起至2014年3月14日止；还款方式为分次付息，到期还本，付息日为每月20日，贷款到期日一次还本付息。合同约定的违约责任为：若借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息直至借款本息清偿为止；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按与贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结息日计收复利；要求借款人承担损害赔偿及其他法律责任。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。抵押人张婧自愿用其所有的坐落于某处房屋为其向原告的贷款提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记。抵押合同约定：若被告张婧未按主合同约定履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，抵押权人包商银行鄂尔多斯分行有权处分抵押财产，并以所得价款优先受偿。
同日，原告包商银行鄂尔多斯分行与被告刘彦军、魏银梅签订的保证合同，合同约定：被告刘彦军为上述贷款承担连带责任保证，且在保证合同中保证人处签字捺印，保证人刘彦军的配偶魏银梅声明对该保证合同的全部内容已知悉，同意以共有财产为债务人的债务提供连带责任保证担保，并自愿履行该保证合同。保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年；主合同约定债务人可分期履行还款义务的，保证期间按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日起计至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。保证范围包括主合同项下的本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、律师费、公告费等实现债权的费用及其它因实现债权所发生的合理费用。保证人同意：主合同同时有债务人或第三方提供的抵押的，债权人有权自行决定行使权力的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权，债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除。
上述个人借款合同、抵押合同及保证合同签订后，原告包商银行鄂尔多斯分行于2013年3月29日将32万元借款一次性划入户名为张婧的账户，被告张婧并在借据上借款人签字捺印。
另查明，被告张婧从2013年11月21日开始违约，截至2016年3月9日，尚欠原告包商银行鄂尔多斯分行借款本金316000元及逾期利息11227.01元、逾期本金罚息86544.36元、逾期利息罚息3279.38元，本息共计417050.75元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告包商银行鄂尔多斯分行于2013年3月15与被告张婧分别签订的抵押合同、与被告刘彦军、魏银梅签订的保证合同均是各方的真实意思表示，故上述个人借款合同、抵押合同、保证合同均合法有效，各方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告包商银行鄂尔多斯分行已经按照合同约定向被告张婧发放了32万元贷款，被告张婧应按合同约定履行还款付息的义务。被告张婧从2013年11月21日开始未按合同约定支付利息，属违约行为，故对原告包商银行鄂尔多斯分行请求被告张婧返还借款本金316000元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告包商银行鄂尔多斯分行请求被告张婧支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在原告包商银行鄂尔多斯分行与被告张婧签订的抵押合同中约定：“张婧同意以其所有的坐落于某处房屋作为抵押物对借款提供抵押担保，并办理了房屋他项权证。若被告张婧未按主合同约定履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，抵押权人包商银行鄂尔多斯分行有权处分抵押财产，并以所得价款优先受偿”。本案中，因被告张婧从2013年11月21日开始未按合同约定支付利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告包商银行鄂尔多斯分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原告包商银行鄂尔多斯分行与被告刘彦军、魏银梅于2013年3月15日签订的保证合同约定，“保证人向贷款人提供连带责任保证，保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年。主合同约定债务人可分期履行还款义务的，保证期间按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日起计至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。保证范围包括主合同项下的本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、公告费等实现债权的费用及其它因实现债权所发生的合理费用”，故原告包商银行鄂尔多斯分行请求被告刘彦军、魏银梅在本案中对被告张婧的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告刘彦军、魏银梅承担保证责任后，有权向被告张婧追偿。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告张婧（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行（债权人）借款本金316000元及支付截至2016年3月9日的逾期利息11227.01元、逾期本金罚息86544.36元、逾期利息罚息3279.38元，本息共计417050.75元，并支付从2016年3月10日起至借款本金实际给付之日止的罚息以及从2016年3月10日起至逾期利息11227.01元实际结清之日止的复利（罚息、复利的利率均按借款合同约定利率上浮50%计算）；
二、被告张婧自本判决生效之日起十日内给付原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行律师费3000元；
三、若被告张婧未在本判决第一、二项确定的期限内偿还上述第一、二项判决确定的款项，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权依法折价或拍卖、变卖被告张婧提供的抵押物即坐落于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
四、被告刘彦军、魏银梅（连带保证人）对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；
五、被告刘彦军、魏银梅承担本判决第四项连带清偿责任后，有权向被告张婧追偿，被告张婧应于被告刘彦军、魏银梅履行上述债务后十日内，向被告刘彦军、魏银梅清偿其已实际履行的债务。
案件受理费7672元，减半收取3836元，由被告张婧、刘彦军、魏银梅负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 臧碧云二○一六年五月十一日
书 记 员 杨 林
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定
的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。