山东省高密市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁0785民初2844号
原告山东高密农村商业银行股份有限公司。
法定代表人韩泓冰。
委托代理人王朝阳。
被告任成林。
被告徐帮芹。
被告郑振伦。
被告刘海英。
被告王月香。
被告李然宝。
原告山东高密农村商业银行股份有限公司与被告任成林、徐帮芹、郑振伦、刘海英、王月香、李然宝借款、担保合同纠纷一案,本院于2016年7月14日受理后,依法组成合议庭，于2016年12月1日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王朝阳、被告郑振伦到庭参加诉讼，被告任成林、徐帮芹、刘海英、王月香、李然宝经本院公告送达开庭传票，到期未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。
原告诉称，2015年3月29日，三被告王月香、任成林、郑振伦共同与原告签订《个人最高额联合保证借款合同》，约定自2015年3月29日至2018年3月28日，三被告在各自最高额度内发生的贷款，互相承担连带保证责任。三被告的配偶徐帮芹、刘海英、李然宝向原告出具“共同清偿及连带责任保证书”，承诺对借款人的借款提供连带责任保证。2015年3月31日，原告向被告任成林发放借款149000元，约定到期日2018年3月28日；2015年4月9日，原告向被告郑振伦发放借款199000元，约定到期日为2018年3月28日；2015年4月8日，原告向被告王月香发放借款259000元，约定到期日为2018年3月28日。被告借款后均未依约还款。经多次催收拒不履行还款义务。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判令被告任成林、徐帮芹偿付原告借款149000元及利息、罚息；被告郑振伦、刘海英偿付原告借款169000元及利息、罚息；被告王月香、李然宝偿付原告借款259000元及利息、罚息。被告对以上借款本息互为承担连带清偿责任。
被告任成林、徐帮芹未提出答辩意见。
被告郑振伦辩称，2015年3月29日，我与任成林、王月香组成三人组成联保小组向原告借款。2015年4月9日，原告向我发放借款199000元。原告向我发放借款时，要求我们将借款转至他人账户，后我按银行要求将我账户内的借款199000元转到李然宝、王月香之子李勇的账户，李然宝为我出具借款手续，该借款由李然宝使用。原告发放借款时存在过错，该借款不应由我全部承担。因我们的借款合同未经公证，故对任成林、王月香的借款不应承担保证责任。
被告刘海英未提出答辩意见。
被告王月香、李然宝未提出答辩意见。
经审理查明，被告任成林与徐帮芹、郑振伦与刘海英、李然宝与王月香分别为夫妻。
三被告任成林、郑振伦、王月香于2015年3月29日签订个体工商户联保小组协议书，约定该三被告自愿达成联户联保小组，对本联户联保小组存续期间各小组成员在信用社的全部借款，全体成员自愿共同承担连带责任。2015年3月29日，三被告任成林、郑振伦、王月香作为借款人，与作为借款人的原告山东高密农村商业银行股份有限公司签订个人最高额联合保证借款合同，合同编号为（山东高密农村商业银行股份有限公司）个高保借字（2015）年第0020262号。约定三被告自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2015年3月29日起至2018年3月28日止，在原告处发生的借款业务所形成的债务最高余额60.70万元，提供最高额担保，包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，其中任成林授信额度为14.90万元，郑振伦为19.90万元，王月香为25.90万元。在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用信贷资金。保证期间为债务期满之日起二年，保证担保的范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。该合同第五条第一项约定，在借款人不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任。该合同第十一条第二、三项约定，本合同所担保的债权同时存在债务人提供物的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任，债务人提供了物的担保的，债权人放弃该担保物权、担保物权顺位或者变更担保物权的，保证人同意继续按本合同约定为主合同项下债权提供连带责任保证。双方约定借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。双方还约定，联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行的有关规定计收复利。联保小组成员违反法律法规规定或本合同约定的义务，贷款人有权提前收回已发放借款等。双方另约定了其他事项。
2015年3月29日，原告山东高密农村商业银行股份有限公司与三被告任成林、郑振伦、王月香签订个人最高额联保保证借款利率协议。约定为确保编号为（山东高密农村商业银行股份有限公司）个高保借字（2015）年第0020262号个人最高额联合保证借款合同的切实履行，经各方协商，借款利率为固定利率，即借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮110％确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。
2015年3月29日，被告任成林与徐帮芹、郑振伦与刘海英、王月香、李然宝分别作为借款人与财产共有人向原告出具“共同清偿及连带责任担保书”。内容为：借款人任成林、郑振伦、王月香自愿组成三人的联保小组。上述借款人的财产共有人对编号（山东高密农村商业银行股份有限公司）个高保借字（2015）年第0020262号的《个人最高额联合保证借款合同》内容知悉并了解，同意所有借款人按照合同约定取得、使用贷款（每笔借款的放款、支付、还款、金额、用途、期限、利率、计算等以相关业务档案、凭证记载为准），并承担连带保证责任，担保期间为合同约定的债务履行期限届满之日起两年。
2015年3月31日，原告向被告任成林发放借款14.90万元，借款借据记载借款到期日为2018年3月28日，借款月利率为11.2604‰。被告借款后于2015年3月31日归还借款100元，2015年10月31日还款19900元，2016年2月19日还款10000元，合计归还借款30000元，利息一直未支付，尚欠原告借款11.90万元及利息。
2015年4月9日，原告向被告郑振伦发放借款19.90万元，借款借据记载借款到期日为2018年3月28日，借款月利率10.0625‰。被告借款后，于2015年10月31日归还借款20000元，2016年2月19日还款10000元，合计归还借款30000元，利息一直未支付，尚欠原告借款16.90万元及利息。
2015年4月8日，原告向被告王月香发放借款25.90万元，借款借据记载借款到期日为2018年3月28日，借款月利率10.0625‰，被告借款后一直未向原告支付利息，尚欠原告借款25.90万元及利息。
本案审理期间，被告郑振伦主张原告于2015年4月9日向其发放借款，将借款支付至其在原告处办理的银行卡账户，银行又要求其将该借款转至李然宝、王月香之子李勇的账户。被告为此提供了山东省农村信用社电汇凭证回单联、汇款依据联拟证实自己的主张，该电汇凭证由郑振伦填写，未填写日期，亦未加盖银行印章。被告另提供了2015年3月31日李然宝、王月香出具的借据以证明其主张。
上述事实，有原、被告陈述，原告提供的个体工商联户联保小组协议书、个人最高额联合保证借款合同、借款利率协议、“共同清偿及连带责任担保书”、借款借据为证，足以认定。
本院认为，原、被告所签订的个人最高额联合保证借款合同系各方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合法有效，双方所约定的借款利率及逾期利率符合法律规定，本院予以认定。原告依约向被告发放借款，作为借款人的被告理应依约支付借款本息。原、被告明确约定联保小组成员违反本合同约定的义务，贷款人有权提前收回已发放借款。因被告任成林、郑振伦、王月香借款后一直未支付利息，原告提起本案诉讼要求归还借款符合法律规定及合同约定，本院予以支持。鉴于本案的实际情况，被告应自借款发放后两个结息期内按双方约定的利率承担利息，后按双方约定的罚息利率承担利息。被告郑振伦辩称原告向其发放借款后又要求其将借款转账付给案外人证据不足，且与常理不符，本院不予采信。被告任成林、郑振伦、王月香自愿组成联保小组，应依约并根据法律规定对联保小组其他成员的借款承担保证责任，其承担保证责任后有权向借款人追偿。被告郑振伦以原、被告所签订的借款合同未经公证为由主张不承担担保责任于法无据，本院不予采信。
被告徐帮芹、刘海英、李然宝分别作为被告任成林、郑振伦、王月香的财产共有人向原告出具“共同清偿及连带责任担保书”，明确同意所有借款人按照合同约定取得使用贷款，并承担连带保证担保责任，并未对作为联保小组成员借款人的借款提供担保。原告主张该联保小组成员的配偶为联保小组成员的借款提供连带责任保证担保，并要求其承担担保责任无事实与法律依据，本院不予支持。因联保小组各成员的借款发生于各成员与其配偶夫妻关系存续期间，未明确约定为各联保小组成员的个人债务，根据法律规定，应认定为各联保小组成员与其配偶的夫妻共同债务，共同偿还所欠原告借款本息。被告任成林、徐帮芹、刘海英、王月香、李然宝未依法进行答辩并到庭应诉，放弃了法庭辩解的权利。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告任成林、徐帮芹偿付原告山东高密农村商业银行股份有限公司借款119000元，于本判决生效之日起十日内付清；
二、被告任成林、徐帮芹自2015年3月31日至2015年5月20日按月利率11.2604‰向原告山东高密农村商业银行股份有限公司支付借款148900元的利息，自2015年5月21日起按月利率16.8906‰支付逾期利息，其中2015年5月21日至2015年10月31日本金为148900元，2015年11月1日至2016年2月19日本金为129000元，2016年2月20日至本判决确定的偿付借款本金之日本金为119000元，均随借款本金清偿；
三、被告郑振伦、刘海英偿付原告山东高密农村商业银行股份有限公司借款169000元，于本判决生效之日起十日内付清；
四、被告郑振伦、刘海英自2015年4月9日至2015年5月20日按月利率10.0625‰向原告山东高密农村商业银行股份有限公司支付借款199000元的利息，自2015年5月21日起按月利率15.0938‰支付逾期利息，其中2015年5月21日至2015年10月31日本金为199000元，2015年11月1日至2016年2月19日本金为179000元，2016年2月20日至本判决确定的偿付借款本金之日，本金为169000元，均随借款本金清偿；
五、被告王月香、李然宝偿付原告山东高密农村商业银行股份有限公司借款259000元，于本判决生效之日起十日内付清；
六、被告王月香、李然宝自2015年4月8日至2015年5月20日按月利率10.0625‰向原告山东高密农村商业银行股份有限公司支付借款259000元的利息，自2015年5月21日起按月利率15.0938‰支付逾期利息，至本判决确定的偿付借款本金之日，均随借款本金清偿；
七、被告任成林对上述（三）、（四）、（五）、（六）、项债务、被告郑振伦对上述（一）、（二）、（五）、（六）项债务、被告王月香对上述（一）、（二）、（三）、（四）项债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向借款人追偿。
八、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9570元，由被告任成林、郑振伦、王月香负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 张勤昱
审 判 员 付平平
代理审判员 范靖雯
二〇一六年十二月一日
书 记 员 崔 娜