福建省高级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）闽民终字第890号
上诉人（原审被告）许梅子，女，汉族，1969年8月16日出生。
委托代理人尹朝德，云南凌云律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）华夏银行股份有限公司福州闽江支行。
负责人许水源，行长。
委托代理人林辉、张踔，福建方圆统一律师事务所律师。
原审被告云南焌熙实业有限公司。
法定代表人许梅子。
委托代理人尹朝德，云南凌云律师事务所律师。
原审被告昆明神目矿业有限责任公司。
法定代表人彭金莲。
委托代理人尹朝德，云南凌云律师事务所律师。
原审被告曹兵，男，汉族，1967年8月13日出生。
上诉人许梅子因与被上诉人华夏银行股份有限公司福州闽江支行（下称华夏银行闽江支行）、原审被告云南焌熙实业有限公司（下称焌熙公司）、原审被告昆明神目矿业有限责任公司（下称神目公司）、曹兵金融借款合同纠纷一案，不服福建省福州市中级人民法院（2013）榕民初字第1339号，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。上诉人许梅子的委托代理人尹朝德、被上诉人华夏银行闽江支行的委托代理人张踔、原审被告焌熙公司、神目公司的共同委托代理人尹朝德到庭参加诉讼。原审被告曹兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原审法院查明：2011年12月7日，案外人林长青与焌熙公司、神目公司、许梅子、曹兵签订《借款协议》，约定：焌熙公司向林长青借款1500万元，借款期限为三个月，自收到林长青借款之日起算，焌熙公司在协议约定的借款期限届满之日一次性偿还借款。协议还约定：曹兵自愿以其个人所有资产为焌熙公司的借款向林长青提供连带保证；许梅子自愿将其座落于昆明滇池国家旅游度假区海韵枫丹90幢-1至3层90幢（建筑面积514.18平方米），房产证号为：昆明市房权证字第××号，抵押给林长青做为借款抵押担保；神目公司自愿将其所有的云南省兰坪县俄底厂铅锌多金属矿及探矿证（证号：T5312XXXXXXXX03572）抵押给林长青作为借款抵押担保。担保人共同承诺不分先后顺序及比例为焌熙公司的借款向林长青提供连带担保责任。担保责任包括但不限于借款的本金、违约金、诉讼费用、保全费用、律师代理费等。
同日，焌熙公司、神目公司、许梅子、曹兵还向林长青出具《承诺函》，承诺上述《借款协议》中借款按月息肆分伍（4.5）计息，利息按月支付，同时《借款协议》中担保责任包括本承诺书的利息部分。《借款协议》和《承诺函》签订后，林长青与许梅子、神目公司没有办理相关房产及金属矿、探矿证的抵押登记。
林长青分别于2011年12月7日支付借款300万元、2011年12月13日支付借款700万元、2011年12月15日支付借款500万元，共计1500万元。焌熙公司于2012年12月27日偿还150万元、2013年1月4日偿还150万元，其余借款本息未还。
2013年7月22日，华夏银行闽江支行与林长青签订《债权转让合同书》，林长青将其对焌熙公司享有的债权1200万元转让给华夏银行闽江支行。同日，华夏银行闽江支行和林长青将债权转让书面通知了四位债务人。
原审法院认为：林长青与焌熙公司、神目公司、许梅子、曹兵签订的《借款协议》及《承诺函》，华夏银行闽江支行与林长青签订的《债权转让合同书》、《债权转让通知函》、《债权转让暨要求承担保证责任通知函》主体适格，意思表示真实，合法有效，各方均应依约履行。林长青已履行支付借款1500万元的义务，焌熙公司应依约承担还款责任。焌熙公司借款期限届满仅偿还本金300万元，余款未还构成违约，其应向林长青支付尚欠本金、利息。《借款协议》对利息的约定高于银行同类贷款利率的四倍，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条关于“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包括利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”的规定，本案利息及违约金的总额应以银行同类贷款利率的四倍为准。双方当事人对借款期限届满后的利率未作约定，根据公平合理原则，借款期限届满后的利率应比照借期内的利率。神目公司、许梅子、曹兵在《借款协议》上确认愿在焌熙公司未能还清借款本息的情况下承担连带担保责任。故神目公司、许梅子、曹兵应对焌熙公司的上述借款承担连带担保责任。前述诸保证人在承担保证责任后，有权向焌熙公司追偿。
2013年7月22日，华夏银行闽江支行与林长青签订《债权转让合同书》，林长青将其对焌熙公司享有的债权1200万元转让给华夏银行闽江支行，并将债权转让书面通知了四债务人。华夏银行闽江支行及林长青履行了债权转让通知义务。在林长青将债权转让后，华夏银行闽江支行系本案债权人。但本案林长青转让的是1200万元的债权，其余300万元的利息不属于本案转让的范围，许梅子等关于其余300万元利息的债权没有转让的辩解成立，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条的规定，判决：1、焌熙公司应在判决生效之日起十日内返还华夏银行闽江支行借款本金1200万元及利息（其中以700万元为本金从2011年12月13日起、以500万元为本金从2011年12月15日起，按中国人民银行同类贷款利率四倍计至本判决确定的还款之日止）；2、神目公司、许梅子、曹兵对前述债务承担连带清偿责任。神目公司、许梅子、曹兵承担连带清偿责任后，有权向焌熙公司追偿；3、驳回华夏银行闽江支行其他诉讼请求。一审案件受理费135146元、财产保全费5000元，由焌熙公司、神目公司、许梅子、曹兵共同负担。
一审判决之后，许梅子不服，提起上诉称：本案涉及高利转贷罪，林长青借给焌熙公司的1500万元系从华夏银行闽江支行所借，再以月利率4.5％的高息转贷给焌熙公司，讼争借款涉嫌高利转贷罪，应当先对刑事部分作出审查后才能进行民事判决，原审程序违法。《借款协议》及《承诺函》并没有对借款期限届满后的利息作出明确约定，原审判决按照人民银行同类贷款利率四倍计算借款期限届满之后的利息，没有法律依据。林长青转让给华夏银行福州闽江支行仅仅转让本金1200万元，并没有转让利息，原审判决确定利息由华夏银行闽江支行享有，没有事实依据。借款协议中明确约定物保和人保，物保是许梅子的房屋。并约定物保需要抵押登记，但并未办理相关抵押登记手续，导致物保和抵押权没有成立。这种情况下，林长青和焌熙公司双方都是存在过错的，根据担保法第五条、第二十八条的规定，物的担保不成立，不能就物保先抵债，这就加重保证人的责任，损害了保证人利益。本案中应当追加林长青作为案件第三人，参与本案诉讼，查清本案资金来源。请求将本案发回重审，并由华夏银行闽江支行承担一、二审诉讼费。
被上诉人华夏银行闽江支行答辩称：一、本案不涉及刑事犯罪问题。许梅子和其他债务人在原审中对于本案借款的真实存在和债权的产生及金额均予以承认；其次，本案借款有借款协议、相应的汇款凭证以及借款人焌熙公司出具的收条为证。故本案不涉及刑事犯罪问题，原审判决程序合法。二、本案债权转让包含利息。本案《债权转让合同书》第一页上明确写明“甲方向乙方转让债权（含债权本息及相关权利，下称债权）”，故债权转让包含债权转让之前及之后的利息。三、本案中《借款协议》约定的利息高于银行同类贷款利率的四倍，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，本案利息及违约金的总额应以银行同类贷款利率的四倍为准。双方当事人对借款期限届满后的利率未作约定，根据公平合理原则，借款期限届满后的利率应比照借期内的利率。许梅子在借期内应当按照中国人民银行同类贷款利率的四倍支付利息。许梅子并未在借款期限届满之后依约偿还借款本息，根据公平合理的法律原则，许梅子违约后本应当承担更多的责任，原审判决按照中国人民银行同类贷款利率的四倍计算逾期付款利息，符合法律规定。四、本案抵押物属于上诉人许梅子所有，讼争《借款协议》第二条第2款，许梅子自愿将其自有房产抵押给林长青为焌熙公司的借款提供连带责任担保，许梅子应于该协议签订后，到云南省昆明市房地产管理局办理抵押登记手续。而许梅子未办理抵押登记，系许梅子个人的违约行为，应由许梅子承担责任。综上所述，原审判决事实清楚，程序合法，适用法律正确，请求依法驳回许梅子的上诉。
原审被告焌熙公司、神目公司与许梅子意见一致。
原审被告曹兵未提交书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。
二审中，许梅子、焌熙公司、神目公司对于原审查明的事实中，林长青支付1500万元借款有异议，认为款项不是林长青汇的。对于其他事实没有异议，华夏银行闽江支行对于原审查明的事实无异议。对于各方无异议的事实，本院依法予以确认。
本案二审阶段的争议焦点为：1、本案是否涉及刑事犯罪，一审判决是否程序错误；2、债权转让之前的利息是否一并转让；3、借款期限届满后，利息怎么计算的问题；4本案抵押物未登记的法律后果。对此本院予以查明、分析并认定。
本院认为，许梅子主张本案涉及高利转贷罪，仅是其单方陈述，并无事实依据，本院不予采纳。原审中，各方对于借款的事实均无异议。依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八条的规定，二审期间，上诉人许梅子推翻自己在原审中讼争借款的事实的自认，必须提供相应的证据，但许梅子并未提交证据，因此，许梅子对于讼争借款事实所提出的异议，本院不予采信。同样，许梅子要求追加陈长青为本案第三人，本院亦不予支持。本案《债权转让合同书》第一页上明确写明“甲方（林长青）向乙方（华夏银行闽江支行）转让债权（含债权本息及相关权利，下称债权）”，故本案的债权转让包含债权转让之前及之后的利息。各方约定的借款利率为月息4.5％，债务人焌熙公司借款期限届满后，未依约履行还本付息的义务，担保人曹兵、许梅子、神目公司亦未履行担保责任，已经构成违约，应当承担违约责任。虽然各方未约定逾期还款的利息，但根据《中华人民共和国》第一百一十三条的规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”故华夏银行闽江支行有权要求参照约定利率支付逾期付款利息。鉴于约定的利率过高，原审法院依法进行调整，统一按照人民银行同类贷款利率四倍计算借款期限内以及借款逾期后的利息，合理合法，本院依法予以维持。本案《借款协议》约定的抵押物系许梅子名下的房产，未办理抵押登记，许梅子作为抵押人应承担违约责任。许梅子不能以自己的违约行为为由，要求免除或减轻自己的保证责任。
综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应当予以维持。原审被告曹兵经本院合法传唤，拒绝到庭参加诉讼亦未提交书面意见，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十四条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费135146元，由上诉人许梅子负担。一审案件受理费的负担，按照原审判决执行。
本判决为终审判决。
审 判 长 吴莲玉
代理审判员 冯 娟
代理审判员 黄 挺
二〇一四年九月十八日
书 记 员 檀斌锋