广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0705民初1872号
原告中国银行股份有限公司江门新会支行。
负责人翁慧红。
诉讼代理人李炳权、林立新。
被告林绮屏。
被告甄春燕。
被告林雪莹。
被告尹茗霖。
原告中国银行股份有限公司江门新会支行（下称原告）诉被告林绮屏、甄春燕、林雪莹、尹茗霖信用卡纠纷一案，本院于2016年5月10日立案受理后，依法组成合议庭于2016年8月26日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人李炳权、到庭参加诉讼，被告林绮屏、甄春燕、林雪莹、尹茗霖经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年12月16日，被告林绮屏在我行开立中银信用卡，卡号：51×××05。2013年12月16日，被告林绮屏因贷款向原告申请办理“大额”贷款分期业务，被告甄春燕自愿为被告林绮屏作贷款担保；2013年12月27日经原告内部审核，原告与被告林绮屏达成借款意向并签订中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议，编号：2013年JXDHDF字0459号及中银信用卡“大额分期”分期保证合同（编号：2013年BXHDF字0459号）；2014年1月8日，原告向被告林绮屏依约发放贷款450000元。被告林绮屏办理“大额分期”借款后，利用信用卡透支还款。
被告林绮屏办理借款后，使用上述中银卡办理我行的“大额分期”开始能依约还款，从2014年5月14日出现欠款至2014年11月14日止，累计透支本金348668.46元，利息17979.68元，滞纳金44272.74元，合计共欠款410920.88元。被告林绮屏欠款后，经协商与原告达成以中银卡（卡号：62×××32）对上述中银卡（卡号：51×××05）进行债务重组并签订中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议（编号：2014年JXDF字0165号及中银信用卡“大额分期”分期保证合同（编号2014年BXHDF字0165号，被告林雪莹自愿为重组加入担保，2014年12月1日对该笔债务进行重组，重组金额为410000元。
被告林绮屏债务重组后，仍未按原告要求按时进行分期还款，原告与被告林绮屏再次协商，被告林绮屏、林雪莹提出申请，对上述欠款进行再次重组，达成以中银卡（卡号：62×××49）对上述中银卡（62×××32）进行债务重组并签订《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》编号：2015年JXDF字0280号，2015年12月11日，原告向被告林绮屏依约进行重组，重组金额为376900元，被告办理重组后，利用信用卡透支还款。
被告林绮屏办理第二次重组后，利用信用卡透支还款，一直未能依约还款。从2015年12月14日出现欠款至2016年4月14日止，累计透支人民币本金356570元，利息1627.81元，滞纳金6540.70元（暂计至2016年4月14日止，以后依法计算），合计共欠款383738.51元。
被告透支后，原告曾多次用电话、书面及上门通知，要求被告迅速偿还透支本息。虽经原告多次催讨，但被告林绮屏至今仍未履行还本付息的责任，被告甄春燕、林雪莹、尹茗霖亦未履行连带还款责任，给原告带来不应有的损失。原告为维护合法权益，遂诉至法院，请求：1、判令被告林绮屏立即偿还信用卡透支金额人民币383738.51元【其中透支本金376570元，利息1627.81元，滞纳金5540.70元，暂计至2016年4月14日】。2、判令被告甄春燕、林雪莹、尹茗霖对上述债务承担连带清偿责任；3、判令所有被告承担本案全部诉讼费用。
原告为证明其主张，在本案诉讼过程中向法庭提供如下证据：
证据1、信用卡申请表复印件一份，证明被告林绮屏在原告处开立长城信用卡。
证据2、业务申请表复印件一份，证明被告林绮屏、甄春燕在我行办理贷款业务申请。
证据3、借款协议复印件一份，证明被告林绮屏在原告处办理借款协定。
证据4、保证合同复印件一份，证明被告甄春燕对抵押被告借款的保证承诺。
证据5、借款借据复印件一份，证明被告林绮屏在原告处借款确认。
证据6、账户交易历史，证明被告林绮屏持卡还款透支情况。
证据7、还款协议复印件一份，证明被告林绮屏对原告的欠款的还款承诺。
证据8、保证合同复印件一份，证明被告林雪莹对被告林绮屏欠款的还款保证承诺。
证据9、借款借据复印件一份，证明被告林绮屏在原告处重组借款确认。
证据10、还款协议原件一份，证明被告林绮屏、林雪莹对原告的欠款的还款承诺。
证据11、借款借据原件一份，证明被告林绮屏在我行重组借款确认。
证据12、账户交易历史复印件一份，证明被告林绮屏持卡还款透支情况。
证据13、身份证户口簿影印件一份，证明四被告身份。
四被告没有答辩，在本案诉讼过程中亦未向法庭提供证据。
四被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。
经审查，本院认为原告出示的来源合法、真实，能印证原告所陈述的事实，本院予以采信。
经审理查明：被告林绮屏与被告尹茗霖于2007年11月5日登记结婚。
2013年12月16日，被告林绮屏填写《长城环球通白金信用卡申请表》一份，向原告申请开立环球通万事达信用卡一张，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。其中，该合约规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，免息还款期一般为20天至50天；持卡人在到期还款日期前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日期前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款的规定，持卡人应按本合约以及发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款数余额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款数额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款数额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准等。原告经审核后向被告林绮屏发放了卡号为：51×××05的信用卡一张。
2013年12月31日，原告与被告林绮屏签订编号为：2013年JXHDF字0459号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》一份，该协议约定：本业务适用于中银信用卡个人卡，包括中银白金卡、中银卡系列信用卡。该卡的具体使用细则等适用2013年12月16日乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约的具体内容；本合同项下乙方中银信用卡品种为“长城万事达白金信用卡”，卡号为51×××05；甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为450000元；授信额度有效期为24个月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡“大额分期”额度用途为大额购物；甲方根据乙方需求，将乙方信用卡“大额分期”额度授信450000元，划至乙方指定的交易对象收款账户（账户名称：梁朝文；开户行：中国银行新会支行；账号：62×××14）；对于依据本协议发生的乙方对甲方的全部债务（乙方使用该信用卡消费、转帐、取现、办理分期业务等产生的本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），由被告甄春燕提供最高额保证担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》；乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按甲方要求按时进行信用卡还款等；出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清、宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等、终止或解除本合同，全部或部分终止解除双方之间的其他合同等。与此同时，原告与被告甄春燕签订编号为2013年BXHDF字0459号的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定由被告甄春燕对上述“大额分期”额度授信本金450000元以及基于该本金发生的利息、手续费、滞纳金提供最高额连带责任保证等，保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务履行期届满之日起两年。2014年1月8日，原告向被告林绮发放了大额分期贷款450000元，并将款项划至指定账户。借款后，被告林绮屏利用其开立的信用卡透支还款及消费，截至2014年11月14日止，被告林绮屏拖欠原告透支款410920.88元。
2014年9月28日，被告林绮屏填写《长城环球通系列信用卡申请表》一份，向原告申请开立长城金卡信用卡一张，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。原告经审核后向被告林绮屏发放了卡号为：62×××32的信用卡一张。
2014年11月28日，原告与被告林绮屏签订编号为：2014年JXHDF字0165号《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》一份，约定双方就被告林绮屏所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成协议，欠款金额410000元，还款期限24个月，自持卡人个性化分期申请批准执行日起算，24期手续费率为0，每期还款17084元，每月14日为还款日。同日，原告与被告林雪莹签订编号为2014年BXHDF字0165号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》约定由被告林雪莹对上述协议中本金410000元及发生的利息、手续费、滞纳金提供最高额连带责任保证等。保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务履行期届满之日起两年。合同签订当日，原告将410000元划入被告林绮屏的长城万事达白金信用卡（卡号为51×××05）内偿还透支款项。借款后，被告林绮屏以长城金卡（卡号：62×××32）透支还款，截至2015年10月12日，被告林绮屏拖欠原告透支款376937.50元。
2015年10月1日，被告林绮屏再次填写《长城环球通系列信用卡申请表》一份，向原告申请开立港澳台旅游卡信用卡一张，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。原告经审核后向被告林绮屏发放了卡号为：62×××49的信用卡一张。
2015年11月30日，原告与被告林绮屏、林雪莹签订编号为：2015年JXHDF字0280号《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》一份，约定双方就被告林绮屏所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成协议，欠款金额376900元，还款期限36个月，自持卡人个性化分期申请批准执行日起算，36期手续费率为0，每期还款10485元，每月14日为还款日。被告林雪莹同意继续按照编号为2014年BXHDF字0165号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》约定承担连带责任保证，保证期间为自原合同生效之日起至本协议项下最后一期债务履行期届满之日起两年。合同签订当日，原告将376900元划入被告林绮屏的长城金卡信用卡（卡号为62×××32）内偿还透支款项。借款后，被告林绮屏以港澳台旅游卡信用卡（卡号：62×××49）透支还款，截至2016年4月14日，被告林绮屏拖欠原告透支款383738.51元，其中本金376570元，利息1627.81元，滞纳金6540.70元。
另查明，被告尹茗霖曾于2014年10月8日向原告出具《同意函》，确认被告林绮屏与原告签订的2014年JXHDF字0165号《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》项下借款为夫妻共同债务，同意为该协议项下债务承担连带责任保证。2015年11月21日，被告尹茗霖又向原告出具《同意函》，确认被告林绮屏与原告签订的2015年JXHDF字0280号《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》项下借款为夫妻共同债务，同意为该协议项下债务承担连带责任保证。
本院认为：本案为信用卡纠纷。
被告林绮屏在原告处开立信用卡后，双方签订的2013年JXHDF字0459号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、2014年JXHDF字0165号及2015年JXHDF字0280号《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。该合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。
上述合同签订后，被告林绮屏利用环球通万事达信用卡消费借款，原告已依约将约定款项全额划至被告林绮屏指定交易对象的收款账户，在无法清偿借款时，两次通过“债务重组”，以长城金卡信用卡及港澳台旅游信用卡透支还款。根据合同约定，被告林绮屏应对港澳台旅游信用卡用款在36个月内每月按期足额偿还到期的借款本金。现被告林绮屏未能履行依时还款义务，导致信用卡长期透支，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，原告有权依约对分期付款提前结清，并要求被告林绮屏清偿所欠透支款本息及滞纳金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”、第二十三条：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告林绮屏因未依约还款，除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告林绮屏清偿信用卡透支本金376570元、相应利息（暂计至2016年4月14日的利息为1627.81元，此后依约计算）、滞纳金（暂计至2014年4月14日的滞纳金为5540.70元，此后依约计算）具有合同依据，且于法不悖，本院予以支持。
对于原告主张被告尹茗霖对被告林绮屏上述债务承担共同清偿责任的问题。被告尹茗霖与被告林绮屏系夫妻关系，上述债务发生于两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应认定被告林绮屏所欠债务为夫妻共同债务，原告主张要求被告尹茗霖承担共同清偿责任符合法律规定，本院予以支持。
关于被告甄春燕的连带清偿责任问题。原告与被告甄春燕签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为效合同。该合同约定，由被告甄春燕为被告林绮屏的“大额分期”业务借款提供最高额本金余额450000元以及基于该本金发生的利息、滞纳金等在内的连带责任保证。但被告林绮屏其后两次通过与原告约定“债务重组”、“借新还旧”的方式清偿了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务，故该协议约定的权利、义务已履行完毕，被告甄春燕的保证责任亦相应终止，根据《中华人民共和国担保法》第六条：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”以及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十九条：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。”的规定，原告要求被告甄春燕对被告林绮屏的债务承担连带清偿责任，缺乏依据，本院不予支持。
关于被告林雪莹的连带清偿责任问题。原告与被告林雪莹签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。该合同约定，由被告林雪莹为被告林绮屏的“大额分期”业务借款提供最高额本金余额410000元以及基于该本金发生的利息、滞纳等在内的连带责任保证，其后被告林雪莹又在三方签订的2015年JXHDF字0280号《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》中承诺继续承担连带保证责任，故依照《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，在被告林绮屏违约，导致分期付款提前结清，且被告林绮屏未能清偿所欠原告的借款本息及滞纳金情况下，被告林雪莹应对被告林绮屏拖欠原告的上述债务承担连带清偿责任。
四被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告林绮屏、尹茗霖应于本判决发生法律效力之日起十日内共同清偿透支款本金376570元及相应利息、滞纳金（按日万分之五计付利息并计收复利；按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金，均自消费欠款之日起计至还清款项之日止）给原告中国银行股份有限公司江门新会支行。
二、被告林雪莹对上项债务承担连带清偿责任。
三、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7056.08元、财产保全费2438.69元，两款合共9494.77元，由被告林绮屏、尹茗霖、林雪莹负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。
审 判 长 吴子媚
代理审判员 温艳清
代理审判员 陈仲庆
二〇一六年九月二日
书 记 员 赵振威