重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)中区法民初字第06488号
原告重庆亚富路小额贷款有限公司，住所地重庆市渝中区民权路58号第六层2#位，组织机构代码08466402-2。
法定代表人KIMBUMSOO(金范洙)，董事长。
委托代理人杨益敏，该公司员工。
被告刘先祥，男，汉族，1966年4月19日出生，住重庆市丰都县。
被告皮安娟，女，汉族，1968年10月16日出生，住重庆市丰都县。
原告重庆亚富路小额贷款有限公司（以下简称亚富路小贷公司）与被告刘先祥、被告皮安娟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由代理审判员高婷桦担任审判长，与人民陪审员梁承碧、许培英组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员杜宇担任法庭记录。原告亚富路小贷公司的委托代理人杨益敏到庭参加了诉讼。被告刘先祥，被告皮安娟经本院合法传唤逾期未到庭应诉，本案现已审理终结。
原告亚富路小贷公司诉称，2014年9月16日，亚富路小贷公司与刘先祥签订《贷款合同书》，约定刘先祥向亚富路小贷公司借款45万元，分6期还款，按月计息，6个月到期返还本金。贷款合同签订后，亚富路小贷公司向刘先祥支付了借款。皮安娟对该借款承担连带担保责任，刘先祥以其名下的渝AUL768的车辆为该借款提供抵押担保。其后刘先祥未按合同约定偿还欠款。现亚富路小贷公司诉至法院，请求判令：1、刘先祥偿还亚富路小贷公司借款本金450000元；2、刘先祥偿还亚富路小贷公司截至2015年5月20日的利息6705元、逾期手续费19509.75元、逾期违约金51341.65元；并支付自2015年5月21日起至付清时止，以借款本金450000元为基数按月利率1.49%计算的利息，及以借款本金450000元为基数按日利率0.0667%计算的逾期手续费，以借款本金450000元以及利息6705元之和为基数按日利率0.2%计算逾期违约金；3、亚富路小贷公司对刘先祥提供抵押的车牌号为渝AUL***、发动机号为BBJ5****、车架号为2LMHJ5AT0BBJ5****的车辆享有优先受偿权；4、皮安娟对刘先祥的债务承担连带保证责任；5、刘先祥、皮安娟承担本案全部诉讼费用。
被告刘先祥未答辩。
被告皮安娟未答辩。
经审理查明，2014年9月16日，亚富路小贷公司与刘先祥签订《贷款合同书》，约定刘先祥向亚富路小贷公司借款45万元用于资金周转；贷款采取按月付息到期还本方式偿还，每月还款一期，共分6期还款，每月16日还款，每月约定还款额6705元，最后一期还款456705元；贷款利率为固定月利率1.49%；逾期手续费为每日0.0667%；逾期违约金为每日0.2%；合同手续费4%；对于贷款审查及实行所需的费用，亚富路小贷公司可以要求刘先祥支付合同手续费，合同手续费是贷款金额乘以合同中记载的费率，放贷前在贷款金额中扣除；刘先祥未能在任何一期约定的还款日前按照约定向亚富路小贷公司还款时，亚富路小贷公司视为贷款提前到期，并有权解除合同，可立即收回贷款余额；刘先祥未能按本合同约定支付全部或部分应付本金、利息等费用，应向亚富路小贷公司支付逾期还款违约罚金，刘先祥每逾期一日，向亚富路小贷公司支付其应付而未付金额的0.2%作为逾期还款违约罚金及最初贷款金额的0.0667%作为逾期手续费。同日，亚富路小贷公司与皮安娟签订《保证合同》，约定皮安娟为刘先祥的上述借款提供连带保证责任，保证范围为刘先祥根据主合同应向亚富路小贷公司支付的全部款项，包括但不限于主债务、利息、违约金等。同日，亚富路小贷公司与刘先祥签订《机动车辆抵押合同》约定，刘先祥以其所有的车牌号为渝AUL***、发动机号为BBJ5****、车架号为2LMHJ5AT0BBJ5****的车辆为刘先祥的上述借款提供抵押担保，并于2014年9月15日在重庆市公安局交通管理局车辆管理所办理了机动车抵押登记，抵押权人为亚富路小贷公司。
2014年9月16日，亚富路小贷公司扣除贷款手续费18000元后向刘先祥发放贷款432000元。贷款发放后，刘先祥先后于2014年10月16日、2014年11月14日、2014年12月16日、2015年1月16日、2015年2月15日分别还款6705元，于2015年3月24日还款30元，于2015年3月31日还款8000元，于2015年6月2日、2015年6月3日、2015年7月9日分别还款100元，共计41855元。其后，刘先祥未按约履行还款义务。
上述事实，有《贷款合同书》、《保证合同》、《机动车辆抵押合同》、机动车辆登记证、招商银行付款回单、贷款交易明细查询等证据以及当事人的陈述载卷为凭，并经双方当事人质证，本院予以确认。
本院认为，亚富路小贷公司与刘先祥签订的《贷款合同书》、《机动车辆抵押合同》，及与皮安娟签订的《保证合同》系各方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效，各方当事人均应按约履行各自的义务。亚富路小贷公司按约向刘先祥发放了贷款后，刘先祥未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。据此，刘先祥应当偿还亚富路小贷公司的借款本息。
关于亚富路小贷公司实际发放贷款的金额问题。
1、关于亚富路小贷公司发放贷款时直接扣除的18000元款项的性质认定问题。本院认为，亚富路小贷公司提出该款项为对于贷款审查及实行所需的费用，但审理中，其未举证证明其实际履行了贷款审查事宜并产生了相应费用，该费用实质为亚富路小贷公司收取的利息。
2、借款人实际的借款金额问题。首先，本案所涉借款合同为实践性合同，借贷双方应以实际交付的借款数额确定本金。借款利息，实质上是借款人实际使用贷款人的资金而在双方之间形成的债的关系，若本金未交付则不会产生支付利息的问题，预先收取利息的做法，实为变相减少了本金。其次，根据合同法第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”该规定是合同法对借款行为的强制性规定，其目的是防止贷款人利用其优势地位获得更大利益、提前收回利息、减少借贷风险，从而加重借款人负担、侵犯借款人权利，违反了民法的公平原则。再次，为签订借款合同，亚富路小贷公司向借款人收取的贷款审查费或类似性质费用，实质为亚富路小贷公司收取的利息。综上，在本案中亚富路小贷公司在贷款发放当日向借款人收取了18000元利息，使得借款人实际得到的借款为432000元，少于借款合同约定的450000元，属于将利息计入本金的预先扣除利息的行为。根据合同法的规定，刘先祥应当按照实际借款数额即432000元，偿还亚富路小贷公司借款并计算利息。
关于逾期还款违约罚金、逾期手续费的问题。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（2003第251号文）规定，罚息和复利的计收标准为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。《贷款合同书》中约定逾期还款违约罚金以应付未付的金额为基数按每日0.2%的标准计收，该应付未付金额应当包括应付未付利息以及应付未付贷款本金。同时，《贷款合同书》中约定逾期手续费以最初贷款金额为基数按每日0.0667%的标准计收。实则双方约定以应付未付利息为基数按每日0.2%的标准计收复利，以应付未付贷款本金为基数按每日0.2%以及每日0.0667%的标准之和即每日0.2667%计算罚息。而每日0.2%的计收标准高于本案所涉贷款利率上浮50%，故复利的计收标准调整为贷款利率月利率1.49%上浮50%即月利率2.235%为宜。而每日0.2667%的计收标准高于本案所涉贷款利率上浮50%，故罚息的计收标准调整为贷款利率月利率1.49%上浮50%即月利率2.235%为宜。以全部本金计算罚息后，不再计算利息。
关于刘先祥尚欠借款本息的金额。如前所述亚富路小贷公司向刘先祥实际发放贷款的金额为432000元，刘先祥先后于2014年10月16日、2014年11月14日、2014年12月16日、2015年1月16日、2015年2月15日分别还款6705元，于2015年3月24日还款30元，于2015年3月31日还款8000元，于2015年6月2日、2015年6月3日、2015年7月9日分别还款100元，共计41855元。截至2015年7月9日，刘先祥尚欠亚富路小贷公司借款本金432000元，利息1948.06元、复利146.58元、罚息32205.84元。（具体计算过程详见附表）
刘先祥以其所有的车牌号为渝AUL***、发动机号为BBJ5****、车架号为2LMHJ5AT0BBJ5****的车辆为刘先祥的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，亚富路小贷公司对该抵押车辆享有优先受偿权。
皮安娟作为保证人与亚富路小贷公司签订了《保证合同》，应当在保证范围内为刘先祥的上述借款承担连带保证责任。由于双方未就被担保的债权既有物的担保又有人的担保的实现担保物权的顺序进行约定，根据物权法的规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，本案中，刘先祥以其所有的车辆向亚富路小贷公司提供抵押担保，则皮安娟应当对在该抵押车辆不能清偿的部分承担连带保证责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告刘先祥在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆亚富路小额贷款有限公司借款本金432000元及截至2015年7月9日利息1948.06元、复利146.58元、罚息32205.84元；并支付自2015年7月10日起至借款本息全部清偿之日止，以432000元为基数按月利率2.235%计算的罚息，及以利息1948.06元为基数按月利率2.235%计算的复利；
二、原告重庆亚富路小额贷款有限公司对被告刘先祥提供的渝AUL***、发动机号为BBJ5****、车架号为2LMHJ5AT0BBJ5****的车辆享有优先受偿权；
三、被告皮安娟对被告刘先祥的上述第一项债务在上述抵押车辆清偿不足的部分承担连带清偿责任；
四、驳回原告重庆亚富路小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费9076元，公告费250元，由被告刘先祥承担，被告皮安娟对此承担连带给付责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的数量提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
（此页无正文）
审 判 长 高婷桦
人民陪审员 梁承碧
人民陪审员 许培英
二〇一六年一月二十日
书 记 员 杜 宇
原告重庆亚富路小额贷款有限公司与被告刘先祥、被告皮安娟金融借款合同纠纷一案本息计算表
（利率月利率1.49%；罚息利率月利率2.235%；复利月利率2.235%）（金额单位：元）
期数
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应还时间
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应还利息
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应还本金
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实还时间
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实还金额
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实还本金
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实还利息
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还款结余
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尚欠利息
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应还复利
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应还罚息
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实还复利
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实还罚息
1
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2014.10.16
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6436.8
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2014.10.16
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6705
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0
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6436.8
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268.2
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0
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0
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0
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0
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0
2
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2014.11.16
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6436.8
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2014.11.14
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6705
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0
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6436.8
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536.4
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0
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0
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0
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0
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0
3
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2014.12.16
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6436.8
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2014.12.16
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6705
|
0
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6436.8
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804.6
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0
|
0
|
0
|
0
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0
4
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2015.1.16
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6436.8
|
2015.1.16
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6705
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0
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6436.8
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1072.8
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
5
|
2015.2.16
|
6436.8
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2015.2.15
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6705
|
0
|
6436.8
|
1341
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
6
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2015.3.16
|
6436.8
|
432000
|
2015.3.24
|
30
|
0
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1371
|
0
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5065.8
|
38.36
|
2574.72
|
0
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0
记账日
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2015.3.31
|
5065.8
|
432000
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2015.3.31
|
8000
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0
|
3117.64
|
0
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1948.06
|
54.76
|
4827.6
|
54.76
|
4827.6
记账日
|
2015.6.02
|
1948.06
|
432000
|
2015.6.2
|
100
|
0
|
0
|
0
|
1948.06
|
91.43
|
20275.92
|
0
|
100
记账日
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2015.6.03
|
1948.06
|
432000
|
2015.6.3
|
100
|
0
|
0
|
0
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1948.06
|
92.88
|
20497.76
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0
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100
记账日
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2015.7.9
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1948.06
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432000
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2015.7.9
|
100
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0
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0
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0
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1948.06
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146.58
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32305.84
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0
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100