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内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
〔2015〕伊民初字第5776号
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行。
负责人白峰。
委托代理人王瑛。
被告奇海峰。
被告张彩霞。
被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司。
法定代表人陈俊强。
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行与被告奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司金融借款合同纠纷一案，于2015年11月16日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由代理审判员乌云独任审理，因本案被告奇海峰涉嫌诈骗贷款罪被包头检察院立案受理，我院予以中止。后本院查明被告奇海峰诈骗贷款罪未涉及本案贷款，本案恢复审理，于2016年10月18日公开开庭进行了审理。原告农行鄂尔多斯绒城支行委托代理人王瑛到庭参加诉讼，被告奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行鄂尔多斯绒城支行诉称，2008年8月6日，原告农行鄂尔多斯绒城支行与被告奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司签订了个人购房担保借款合同，合同约定，奇海峰贷款10万元，借款期限为10年，利率执行浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮10%，并约定借款逾期罚息利率为本合同所执行贷款利率上浮50%计算。奇海峰按等额本息还款，为了保证此笔借款如期偿还，被告奇海峰、张彩霞自愿将其共有的位于某处抵押予原告。借款合同还约定，如被告逾期还款的，原告有权要求被告奇海峰立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行折价或拍卖、变卖，从拍卖变卖所得中优先受偿上述借款本息及费用。同时约定，被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司为上述债务提供阶段性保证担保，阶段性保证担保自本合同签订之日起，至借款人取得房产证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。本项约定的保证责任终止情形出现之前，阶段性保证人的保证期间为借款人每期债务期限届满之日起两年。被告张彩霞于2008年7月21日签署承诺书，承诺对被告奇海峰的上述债务承担共同还款责任。上述合同及承诺书签订后，原告依约向被告奇海峰、张彩霞发放了10万元贷款，但被告自2015年4月6日开始逾期，现原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行诉至本院，请求依法判令：一，被告奇海峰、张彩霞共同向原告偿还借款本金33882.9元及截至2016年10月18日的积欠利息1785.04元，本息合计35667.94元；并支付从2016年10月19日起支付至贷款本息付清之日止的复利、罚息(罚息和复利的利率均按年利率12.9195%计算)；二，原告对被告奇海峰、张彩霞所有的位于某处房屋拍卖、变卖，就所得价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权；三，被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司对上述借款本金、利息、罚息、复息承担连带给付责任；四，请求三被告承担本案的一切诉讼费用。
被告奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司未做答辩。
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行提供证据及被告质证情况：
第一组证据：被告奇海峰、张彩霞的身份证、户口本、结婚证、被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司组织机构代码证、营业执照，共10页，证明被告奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司身份信息等的事实。
第二组证据：个人购房担保借款合同、承诺书、财产共有人抵押同意书，共十二页，证明被告贷款用途、贷款期限、贷款利率、逾期罚息适用利率、抵押情况、共同还款人为张彩霞及担保人为被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司、担保方式及连带责任保证、担保期限等事实。
第三组证据：个人借款凭证、委托划款扣款授权书协议、银行卡取款凭条，共四页，证明原告按合同约定将贷款发放给奇海峰指定账户的事实。
第四组证据：房屋抵押证，共一页，证明原告对被告奇海峰所有的位于某处房屋享有抵押权的事实。
第五组证据：贷款逾期明细，违约证明，共两页。证明被告奇海峰、张彩霞截至2016年10月18日共欠原告贷款本金33882.9元、积欠利息1785.04元，合计35667.94元。
被告奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司未质证，亦未向本院提交证据。
本院认为，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行提供的五组证据，来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行提供的五组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2008年8月6日，原告农行鄂尔多斯绒城支行与被告奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司签订了个人购房担保借款合同，合同约定，奇海峰贷款10万元，借款期限为10年，利率执行浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮10%，并约定借款逾期罚息利率为本合同所执行贷款利率上浮50%计算。奇海峰按等额本息还款，为了保证此笔借款如期偿还，被告奇海峰、张彩霞自愿将其共有的位于某处抵押予原告。借款合同还约定，如被告逾期还款的，原告有权要求被告奇海峰立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行折价或拍卖、变卖，从拍卖变卖所得中优先受偿上述借款本息及费用。同时约定，被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司为上述债务提供阶段性保证担保，阶段性保证担保自本合同签订之日起，至借款人取得房产证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。本项约定的保证责任终止情形出现之前，阶段性保证人的保证期间为借款人每期债务期限届满之日起两年。被告张彩霞于2008年7月21日签署承诺书，承诺对被告奇海峰的上述债务承担共同还款责任。被告上述合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行于2008年8月6日，将10万元借款一次性划入被告奇海峰指定的帐户。
另查明，被告奇海峰、张彩霞截至2016年10月18日共欠借款本金33882.9元、积欠利息1785.04元，合计35667.94元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，2008年8月6日，原告农行鄂尔多斯绒城支行与被告奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司签订了个人购房担保借款合同及承诺书是双方的真实意思表示，故中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行与奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司签订的上述合同及担保书合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行已经按照合同约定于2008年8月6日向被告奇海峰指定账户发放了10万元贷款，被告奇海峰、张彩霞应按合同约定履行还款付息的义务。被告奇海峰、张彩霞于2015年4月6日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，故对原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行请求被告奇海峰、张彩霞返还借款本金33882.9元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、本金逾期罚息、利息逾期罚息的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行请求被告奇海峰、张彩霞给付利息、本金逾期罚息、利息逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持。
2008年8月6日，原告农行鄂尔多斯绒城支行与被告奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司签订了个人购房担保借款合同中约定：“奇海峰、张彩霞所有的位于某处进行抵押，如奇海峰、张彩霞违反合同约定的还款付息的义务，中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告奇海峰、张彩霞从2015年4月6日开始未按照合同约定返还剩余借款本金及利息，已构成违约。应承担相应的违约责任。故对原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，2008年8月6日，原告农行鄂尔多斯绒城支行与被告奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司签订了个人购房担保借款合同约定，“被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司为上述债务提供阶段性保证担保。保证人为借款人在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。阶段性保证担保自本合同签订之日起，至借款人取得房产证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。本项约定的保证责任终止情形出现之前，阶段性保证人的保证期间为借款人每期债务期限届满之日起两年。”合同还约定，借款人提供了抵押担保的，保证人愿先于抵押担保对所担保债务履行保证责任，保证人应按本合同约定履行保证责任，并同意贷款人从保证人任何账户中直接扣划收相关款项。因借款人抵押房屋未办理正式房屋产权证，故原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行请求被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司在本案中对被告奇海峰、张彩霞的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司承担保证责任后，有权向被告奇海峰、张彩霞追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告奇海峰、张彩霞自本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行借款本金33882.9元及截止2016年10月18日积欠利息1785.04元，本息合计35667.94元；并支付从2016年10月19日起至借款本息付清之日止的复利、罚息（罚息和复利利率均按年利率12.9195%计算）。
二、若被告奇海峰、张彩霞未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行依法有权折价或拍卖、变卖被告奇海峰、张彩霞所有的位于某处房屋，并就所得价款优先受偿。
三、被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司对上述第一项债务负担连带清偿责任。
四、被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告奇海峰、张彩霞追偿，被告奇海峰、张彩霞应于被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费692元，减半收取346元，由被告奇海峰、张彩霞、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 乌 云
二〇一六年十月十八日
书 记 员 王紫欣
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。