上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）黄浦民五(商)初字第9495号
原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行。负责人周紫华。委托代理人顾越。委托代理人杨炜栋。被告张伟明。被告徐福妹。被告ＸＸ。原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行(以下简称工行黄浦支行)与被告张伟明、徐福妹、ＸＸ金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月23日受理后，依法适用简易程序，由审判员金於疆独任审判，后因案情复杂于2014年4月20日依法组成合议庭，并于2015年3月26日公开开庭进行了审理，原告委托代理人顾越到庭参加诉讼。被告张伟明、徐福妹、ＸＸ经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黄浦支行诉称：原告与被告张伟明、徐福妹、ＸＸ签订了一份编号为XXXXXXXXXXXXXX的《房屋担保借款合同》，由被告张伟明向原告借款人民币500,000元，约定期限为360个月，初定自2005年1月至2035年1月止，约定按月等额本息的还款方式还款，执行年还款利率为5.31%，今后如遇央行贷款利率调整也随之变化。同时被告张伟明、徐福妹、ＸＸ将位于上海市徐汇区龙吴路XXX弄XXX号XXX室的房产抵押给我行作为借款的担保。2005年3月根据银发(2005)61号“中国人民银行关于调整商业银行住房信贷政策和超额准备金存款利率的通知”，原告对罚息标准进行了调整，改为在合同约定利率的基础上上浮40%。合同签订后，原告依约于2005年1月28日发放了贷款，但被告张伟明自2014年3月起就开始未按约偿还本金和利息。截止目前，已连续违约5期，累计违约21期未按时偿还贷款本息，根据合同法相关规定及《住房担保借款合同》第15条、第16条之规定，原告有权宣告收回贷款，处置抵押物，并从处置抵押物的价款中优先受偿。据此，原告请求判令：1、被告张伟明返还借款本金422,874.51元，期内利息5,848.13元，逾期利息2,385.01元，并支付自2014年8月29日起至实际清偿止的利息(逾期利息按合同约定计算)。2、如被告张伟明未按期履行上述还款义务，原告要求处分被告张伟明、被告徐福妹、被告ＸＸ共同抵押的位于海市徐汇区龙吴路XXX弄XXX号XXX室的房产，并有权从所得款项中优先受偿贷款本息、罚息和其他相关费用，如所得款项不足清偿，则由被告张伟明继续清偿，直至贷款结清。3、本案诉讼费等相关费用由三被告承担。原告工行黄浦支行为此提交以下证据材料：1、房屋担保借款合同，证明被告张伟明向原告借款的事实以及贷款金额、利息等合同内容。2、银发(2005)61号通知、房地产登记证明,房产查询信息，证明原告罚息利率调整依据；被告张伟明、徐福妹、ＸＸ将房产抵押给原告的事实及当前房产状态。3、个人贷款借款凭证，证明原告放款的事实。4、个人贷款情况汇总表，证明被告张伟明的还款情况及目前剩余的本金、利息等信息。被告张伟明、徐福妹、ＸＸ未作答辩，亦未提交任何证据。鉴于被告张伟明、徐福妹、ＸＸ未到庭应诉，本院对原告工行黄浦支行的陈述及提供的证据，进行核对，经审理查明，确认原告所述事实属实。另查明：1、《住房担保借款合同》第十五条：贷款人有权在下列任何一项或多项情况发生时，宣布本合同提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部贷款本息(包括逾期利息)，而无须为当形式上述权利所引起的任何损失负责：(一)借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还借款本息；……2、《住房担保借款合同》第十六条：贷款宣布本借款合同提前到期时，有权要求保证人提前履行保证义务或提前处置抵押物。本院认为，被告张伟明、徐福妹、ＸＸ与原告签订的借款合同系双方当事人的真实意思表示，对双方均有法律约束力。原告已按约履行了放贷义务，被告张伟明收贷后未按约履行还款义务，已累计21期以上未还款，已构成违约，应承担违约责任。故原告有权依合同约定要求提前收回贷款，请求判令被告张伟明归还借款本金及支付利息和逾期利息。被告张伟明、徐福妹、ＸＸ为借款所抵押的房屋已经房地产登记部门办理了抵押登记手续，应确认合同的抵押条款生效，并对抵押人和抵押权人均具有约束力，原告已依法取得抵押权，故其请求以抵押物清偿借款本息的诉讼请求，合法有据，应予支持。应按约处分抵押物并由原告优先受偿，如处分的抵押物所得款项不足以清偿债务，被告张伟明仍有义务清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张伟明应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行借款本金人民币422,874.51元;二、被告张伟明应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行利息人民币5,848.13元，逾期利息人民币2,385.01元，并支付自2014年8月29日起至实际清偿止的利息(以本息之和428,722.64元为基数，以合同约定的利率计息)；三、如被告张伟明届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行有权以被告张伟明、徐福妹、ＸＸ抵押的位于海市徐汇区龙吴路XXX弄XXX号XXX室房产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告张伟明、徐福妹、ＸＸ所有，不足部分由被告张伟明继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7,766元，诉讼保全费人民币2,675.53元，合计人民币10,442.13元，由被告张伟明、徐福妹、ＸＸ共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审判长 施 浩
审判员 李 轶
审判员 金於疆
二〇一五年四月二十四日
书记员 许海晶
附：相关法律条文
附：相关的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。