天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)滨功民初字第3547号
原告招商银行股份有限公司天津滨海分行,住所地天津经济技术开发区第二大街33号101、301室。组织机构代码56932531-X。
负责人聂伟,行长。
委托代理人刘洋,天津允公律师事务所律师。
委托代理人董洋,天津允公律师事务所律师。
被告纵横,男,1973年5月19日出生,汉族,住所地天津市滨海新区。
原告招商银行股份有限公司天津滨海分行(以下简称招商银行滨海分行)与被告纵横借款合同纠纷一案,本院于2015年11月10日立案受理后,依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人董洋到庭参加了诉讼。被告纵横经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,本案现已审理终结。
原告诉称,2012年8月13日,原告与被告纵横签订《个人授信协议》(协议编号为122084027803),约定原告向被告提供总额为432000元的可循环授信额度,授信期间为120个月,从2012年8月13日至2022年8月13日。同日,原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》,约定被告以其所有的天津市滨海新区××商业街-E31的房产作为《个人授信协议》项下的所有贷款本息及相关费用的抵押物,并已办理抵押登记,在此基础上,被告申请开通“周转易”功能,与原告签订了《个人贷款周转易协议书》,作为《个人授信协议》项下的附件。被告通过“周转易”功能,在个人授信额度内,向原告借款人民币432000元,借款期限为12个月,还款方式为按月结息到期还本。协议签订后,原告按照约定向被告足额发放了贷款,但被告却未按照约定履行还款义务。至今,被告已经连续超过三个月未按时足额偿还贷款本息。由此,原告起诉来院,要求诉请判令:1、确认与被告签订的《个人授信协议》(合同编号为122084027803)提前到期,被告偿还原告剩余本金432000元及截至2014年9月4日利息118.76元,以上合计432118.76元及自2014年9月5日起至实际还款日的逾期利息(以其未偿还的本金利息之和为基数,按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%后的150%利率标准计算);2、原告对被告所有的塘沽区××商业街-E31的房产享有优先受偿权;3、诉讼费、保全费由被告承担。
原告向本院提交了如下证据:
证据1、个人授信协议,证明原告与被告纵横签订了个人授信协议,约定了可循环授信额度、期间、利息等;
证据2、周转易协议书,证明原告与被告纵横签订周转易协议书,对贷款期间、还款方式、利率等作出约定;
证据3、个人授信最高额抵押合同,证明被告纵横以其名下房产作抵押担保;
证据4、贷款明细,证明被告纵横实际借款的数额以及相应的利息、罚息等;
证据5、房地产他项权证,证明原告就抵押房产取得了房地产他项权证。
被告纵横未发表答辩意见亦未提交证据。
被告纵横未对原告出示的证据发表质证意见。
经审核,未发现原告提交的上述证据存在非法或不实之处,且相关证据可以互相印证和支持,形成较完整的证据锁链,本院对上述全部证据予以采信。
经审理查明,2012年8月13日,原告与被告纵横签订滨海2012循个贷抵字122084027803号《个人授信协议》,约定原告向被告纵横提供总额432000元的可循环授信额度,授信期间为120个月,自2012年8月13日起至2022年8月13日止;关于罚息与复息约定为,被告纵横未按合同约定按时足额偿还贷款的,原告有权就未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息,对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息;关于违约事项约定为,被告纵横如出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,视为违约,原告有权宣布本协议项下债权提前到期,提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用,并处理抵押物,对处理抵押物所得价款优先受偿。同日,原告与被告纵横又签订《个人授信最高额抵押合同》,约定被告纵横以其名下位于天津市滨海新区××商业街-E31的房产作为其授信协议项下消费贷款的抵押物,抵押担保范围为贷款本金余额之和,以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的其他一切相关费用;抵押期间为2012年8月13日起至2022年8月13日止。2012年8月25日,原告取得上述抵押房产的房地产他项权证。原告还与被告纵横签订《周转易协议书》,约定原告为被告纵横提供总额432000元的周转易限额,周转易贷款期限为12个月,还款方式为按月付息,贷款利率为银行基准利率上浮30%,即7.8%。
上述协议签订后,2013年9月4日,原告向被告纵横账户发放贷款432000元。上述贷款发放后,被告于2014年9月出现连续逾期还款行为,直至本案呈诉时未再归还任何款项。原告依据协议约定于2015年11月10日起诉至本院要求确认与被告签订的滨海2012循个贷抵字122084027803号《个人授信协议》提前到期。因被告纵横下落不明,本院依法对其公告送达,公告刊登日期为2016年2月17日。
另查明,截至2013年9月4日,被告纵横累计拖欠原告贷款本金432000元、正常利息118.76元。
以上事实,有原告提供证据及当事人庭审陈述等证据予以证实。
本院认为,原告与被告签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》及《个人授信最高额抵押合同》系当事人真实意思表示,内容于法无悖,对双方当事人应具有法律约束力。在原告依约放款后,被告应当依照双方约定的金额、利率、方式与期限履行还款义务,否则即构成违约,应当承担相应的违约责任。
依照《个人授信协议》的约定,被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,原告有权宣布全部债权提前到期,提前收回贷款本息及相关费用,并处理抵押物。该条款实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权,其权利性质为形成权,权利行使无需征得被告的同意。本案中,被告自2014年9月起出现逾期还款行为,截至被告拖欠还款之日,被告贷款期限已经到期。原告据此于2015年11月10日起诉至本院,要求确认与被告签订的《个人授信协议》提前到期,于法不悖,本院予以支持。至于提前到期的时间,因宣布协议提前到期亦属于一种意思表示,因此本院确认以公告送达被告起诉状的时间,推定为原告宣布《个人授信协议》提前到期的意思表示到达被告的时间,也即2016年4月17日为原告与被告签订的《个人授信协议》提前到期时间。鉴于被告贷款已经到期,被告理应一次性归还贷款剩余本金、利息以及罚息、复息。否则,应在承担上述给付义务的同时,自贷款到期次日起支付逾期还款利息。经审核,原告诉请主张的项目、金额以及计算方式符合法律规定和合同约定,本院予以支持。
关于原告就抵押房产享有优先受偿权一节,根据《个人授信最高额抵押合同》的相关约定,本案已符合原告就抵押物实现抵押权的相关条件。因此,原告要求以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的主张具有合同依据,本院予以支持。
综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下:
一、原告与被告纵横签订的编号为滨海2012循个贷抵字122084027803号《个人授信协议》于2016年4月17日提前到期;
二、被告纵横偿还原告招商银行股份有限公司天津滨海分行借款本金432000元、正常利息118.76元;
三、被告纵横支付原告招商银行股份有限公司天津滨海分行逾期还款利息(以本金及正常利息之和432118.76元为基数,自2014年9月5日起按中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%的150%利率标准计算);
四、原告招商银行股份有限公司天津滨海分行有权以位于天津市滨海新区塘沽八方园明商业街-E31的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
上述给付义务被告应于本判决生效之日起十日内履行,如被告未按本判决指定的期间履行,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8560元、公告费600元,保全费2940元,共计12100元,由二被告负担。被告应于上述履行期限内迳行给付原告,原告预交的费用,本院不再退还。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 石鑫润
代理审判员 刘明洋
人民陪审员 苗庆香
二〇一六年六月十三日
书 记 员 周 颀
附:法律释明
1.《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同,受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定,给对方造成损失的,损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失,包括合同履行后可以获得的利益,但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。
第一百一十四条第三款当事人就迟延履行约定违约金的,违约方支付违约金后,还应当履行债务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。
2.《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十五条设立抵押权,当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款:
(一)被担保债权的种类和数额;
(二)债务人履行债务的期限;
(三)抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属;
(四)担保的范围。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的,其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。
3.《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。