江苏省连云港市连云区人民法院
刑 事 判 决 书
(2016)苏0703刑初54号
公诉机关江苏省连云港市连云区人民检察院。
被告人孙某，连云港市职业技术学院外国语学院讲师。因本案于2015年6月26日被取保候审。
辩护人董道前，江苏华德律师事务所律师。
江苏省连云港市连云区人民检察院以连云检诉刑诉〔2016〕50号起诉书指控被告人孙某犯信用卡诈骗罪，于2016年3月14日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。江苏省连云港市连云区人民检察院指派检察员侍二波出庭支持公诉，被告人孙某及其辩护人董道前到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控：被告人孙某于2012年11月12日在中国银行连云港xx支行，申领卡号为52×××73信用卡并借给朱某（男，47岁）使用，朱某多次透支，该银行工作人员自2013年10月起多次以电话、信函等方式向被告人孙某催收还款，被告人孙某拒不还款。截止2015年5月5日账单日，被告人孙某对透支该行信用卡的本金85963.02元人民币尚未归还。
公诉机关向法庭提供了被告人的户口证明、发破案经过、催收函、银行卡记录等书证，证人彭某、朱某、刘某等证人证言，被告人孙某的供述和辩解笔录等证据。
公诉机关认为，被告人孙某以非法占有为目的，恶意透支，触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第（四）项的规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人孙某归案后能够如实供述自己的罪行，是坦白，可以从轻处罚。
被告人孙某对指控的事实没有异议，辩解银行卡的钱都是朱某刷的，自己没有占有银行的钱，也没有拒接银行的电话，一直在积极配合还钱，目前已经将本金、利息、滞纳金全部还清。如果法律认定其有罪，其服从法律。
辩护人董道前的辩护意见是：1、起诉书指控犯罪事实不完整、不准确；2、被告人孙某有错但无罪，其应当履行还款义务，不应承担信用卡照片的刑事责任；3、被告人孙某是受骗者、受害者。请求对被告人孙某宣告无罪或者公诉机关撤回起诉。辩护人同时向法庭提供了孙某的检举材料、孙某与朱某之间的经济往来账目明细、记录本、汇款凭证、借据，与朱某的电话录音，涉案银行卡还款凭证、明细，奖励证书等证据。
经审理查明，被告人孙某于2012年11月12日在中国银行连云港xxx支行，申领卡号为52×××73信用卡。后将该信用卡借给朱某（男，47岁）做生意使用。因透支款未还，该银行工作人员自2013年10月起多次以电话、信函等方式向被告人孙某催收还款，被告人孙某拒不还款。截止2015年5月5日账单日，被告人孙某对透支该行信用卡的本金85963.02元人民币尚未归还。
另查明，在本案立案前后及判决前，被告人孙某已归还本案全部的透支款息。
上述事实，有经过庭审举证、质证并已认证的下列证据证实：
1、中国银行股份有限公司连云港xxx支行的报案材料、情况说明、客户信息、银行卡交易记录、催款电话记录、信用卡还款催告函快递单据，证实开户行在发现逾期还款后自2013年10月12日起向被告人孙某催收还款的事实，截止至2015年5月5日账单日，共透支贷记卡本金85963.02元，利息17814.77元，滞纳金19375.52元，共计123153.31元。
2、被告人孙某的户口证明，证实被告人孙某的自然状况。
3、发破案经过，证实连云分局陶庵派出所在2015年5月25日接中行核电支行报案称：孙某于2012年11月12日申领的卡号为52×××73的长城环球通个人金卡信用卡，使用后截止2015年5月5日账单日，共透支贷记卡本金85963.02元，利息17814.77元，滞纳金19375.52元，共计123153.31元。经初查后于2015年6月24日对孙某涉嫌信用卡诈骗立案侦查，于同年6月26日对孙某依法传唤。孙某到案后如实交代了自己申领银行卡后供自己并借给朱某使用，透支本金85963.02元、利息17814.77元、滞纳金19375.52元，共计123153.31元，自2013年10月起经多次接电话、信函催收后拒不归还的犯罪事实。
在初查及立案后，被告人孙某在2015年6月4日还款5000元，6月5日还款7000元，6月9日还款5000元，6月17日还款20000元，6月24日还款10590元，6月26日还款41000元。至2015年12月31日尚余利息20163.46元、滞纳金19375.52元未归还。
4、被告人孙某的供述笔录，证实其在2012年下半年经朱某介绍到中国银行核xx支行办理一张信用卡。后来朱某做生意，借其信用卡用。在2013年底的时候还给其。当时其知道卡里透支了80000多元钱。后来中国银行的人员多次打电话给其要求还信用卡的钱。其从2014年陆续还钱，但是还不够还利息的。从2015年开始其就不再还钱了。公安局找其了解情况时，其找到朱某要求还钱。朱某在2015年6月2日打给其10000元，其还卡5000元；6月5日打给其10000元，还卡7000元；6月8日打给其10000元，还卡5000元；6月17日打给其20000元，还卡20000元；6月23日打给其20000元，还卡3000元；6月24日打给其20000元，还卡7590元。朱某共打给其90000元，除还卡以外其他钱也还给朋友了。
5、证人彭某的证言笔录，证实了其所在单位中国银行xxx支行在发现孙某透支后的催款情况，同时证实被告人孙某的信用卡消费使用情况、透支本金金额、利息、滞纳金的数额。
6、证人朱某的证言笔录，证实其借用孙某的中国银行信用卡使用，后来还给她了，是否透支其记不清了。前几天孙某找其谈信用卡透支被公安机关找她谈话的事情，其陆续给了孙某90000元钱用于还信用卡。
7、证人刘某的证言笔录，证实孙某是连云港xxxx学院的讲师，2012年的工资收入在11万元左右。
8、中国银行自动柜员机客户通知书、还款明细，证实被告人孙某在2015年6月份除以上还款情况外，还在2015年6月26日还款41000元。
9、辩护人董道前提交的被告人孙某在2016年3月28日还款17400元、6月7日还款10000元、6月9日还款9363.92元的银行凭证。证实透支的本金、利息、滞纳金均已全部还清。
对于辩护人董道前提交的欲以证明孙某和朱某之间债权债务关系的证据、检举材料、被告人孙某个人工作表现的证书等证据因与本案无关联性，本院不予采信。
本院认为，被告人孙某以个人名义在银行申领信用卡后，即与开卡银行之间形成法律关系。被告人孙某应当对信用卡在使用过程中产生的后果承担相应的法律责任。被告人孙某在明知信用卡被透支80000余元未还的情况下，在经银行多次催收的情况下，超过三个月未还，属于恶意透支的情形，其行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人孙某犯信用卡诈骗罪事实清楚，证据确实、充分，定性准确，本院依法予以支持。被告人孙某及其辩护人辩解该透支款系他人使用，自己未实际使用、占有该款，本院认为，被告人将信用卡借给他人使用是其与他人之间形成的另外一种法律关系，在明知他人有透支款未归还并且在收到催款电话、信函后仍不归还的情况下，不影响其作为信用卡开户行为的法律关系相对人对信用卡使用过程中的违法行为应当承担的法律责任。因此对被告人及其辩护人的辩解、辩护意见不予采纳。被告人孙某归案后能够如实供述自己的犯罪事实，是坦白，量刑时依法可以从轻处罚；其在立案前后以及在判决前将全部透支款息归还，确有悔罪表现，根据有关司法解释可以从轻处罚。被告人孙某犯罪情节轻微，可以对其免予刑事处罚。为了打击犯罪活动，维护金融管理秩序，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一、二款、第三十七条、第六十七条第三款的规定，判决如下：
被告人孙某犯信用卡诈骗罪，免予刑事处罚。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省连云港市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 钱兴红
审 判 员 周 颜
人民陪审员 姜启合
二〇一六年六月十二日
书 记 员 吴 琼
法律条文附录
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第三十七条对于犯罪情节轻微不需要判处刑罚的，可以免予刑事处罚，但是可以根据案件的不同情况，予以训诫或者责令具结悔过、赔礼道歉、赔偿损失，或者由主管部门予以行政处罚或者行政处分。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。