江苏省盐城市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）盐商终字第0306号
上诉人（原审被告）中国平安人寿保险股份有限公司盐城市中心支公司。
负责人殷辉，总经理。
委托代理人吴亚男。
委托代理人曾浩，江苏一正律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）还建红，男，1980年6月9日生，汉族，个体从业者。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司盐城市中心支公司（以下简称平安寿险盐城公司）为与被上诉人还建红人身保险合同纠纷一案，不服江苏省盐城市亭湖区人民法院（2013）亭商初字第1173号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
还建红一审诉称：2007年5月9日，我向平安寿险盐城公司投保了主险为钟爱一生，附加养老重疾、守护一生、一年期短险住院日额、住院费用A等四份附加险的人寿保险。2011年7月12日，我因病住院治疗13天，扣除医保报销外，个人支付了医药费约3500元。同年10月，我向平安寿险盐城公司申请理赔。11月20日，平安寿险盐城公司拒绝赔付，并解除合同。我与平安寿险盐城公司沟通无果，现诉请法院，判决确认平安寿险盐城公司单方解除合同的行为无效，并要求平安寿险盐城公司继续履行保险合同，同时按合同约定赔付原告住院日额保险金100元，急救运送保险金20元，住院门诊保险金50元，特别住院日额保险金100元，特别病房保险金50元，住院营养日额保险金100元，住院日领保险金300元，住院费用A保险金2800元，以上保险金合计3520元。
平安寿险盐城公司辩称：双方的保险合同关系已经于2011年10月解除。自还建红收到解除合同的通知至其起诉已超过了法定的三个月的异议期。此外，还建红在投保前曾经因肾病住院治疗，其存在未如实告知病史且带病投保的情形，平安寿险盐城公司知道该情况后依法解除合同并无不当。因此，平安寿险盐城公司依法不应给付保险金及退还保险费。即使法院认定合同解除存在瑕疵，那么平安寿险盐城公司对还建红带病投保旧病复发所产生的保险金也不应当负担。综上，请求驳回还建红的诉讼请求。
原审法院经审理查明：2006年6月13日，还建红因慢性肾炎进入中国人民解放军南京军区南京总医院治疗，该院的首次入院记录显示：家族史为：父亲患肾癌于五年前去世。同月22日，还建红出院，出院诊断为：IgA肾病（尿检异常型）CKD1期。
2007年5月9日，还建红向平安寿险盐城公司投保合同号码为P104000003678091的人身保险一份，被保险人为还建红，保险项目：1、主险部分：钟爱一生（791）保险期间74年，缴费年限20年，基本保险金额2万元，保险费1610.00元，豁免重疾B保费43.29元。2、附加险部分：养老重疾（79201），保险期间34年，交费年限20年，基本保险金额2万元，保险费198元；守护一生（905），保险期间终身，交费年限20年，份数为1份，保险费384元，豁免重疾10.33元。3、附加一年期短险：住院日额（509），份数为3份，保险费51元，保险对象为被保险人；住院费用A（507），份数为一份含可选，保险费189元，保险对象为被保险人（还建红）。平安钟爱一生养老保险金保险（分红型）条款中其他需要关注的事项部分载明：“9.1如实告知订立本主险合同时，我们（平安寿险公司）会向您（投保人）明确说明本主险合同的条款内容，特别是责任免除条款。我们会就您或被保险人的有关情况提出书面询问，您或被保险人应当如实告知。如果您或被保险人故意不履行如实告知义务，我们有权解除本主险合同；对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费……”该如实告知条款，适用于还建红所投保的其他附加险。守护一生、住院日额、住院费用A三个附加险保险条款中责任免除部分均约定：“因下列情形之一，造成被保险人住院治疗的，我们不承担给付保险金的责任：……（2）未告知的既往症”，“既往症”字样被加粗显示，并在保险条款中释义部分予以进一步释明。人身保险投保书中健康告知版块下的具体询问事项中第08条“您是否目前患有或者过去曾经患有下列症候、疾病或手术史？若'是'，请在说明栏告知”，该条中E项“泌尿系统疾病”作出如下列举：尿糖阳性、血尿、蛋白尿、反复尿路感染、尿路畸形、慢性肾炎、肾病、肾脏功能障碍……，该项“泌尿系统疾病”字样被加粗显示，针对该询问事项的被保险人选择栏中“否”项被打勾。该投保书的投保人、被保险人、其他被保险人声明和授权版载明：“1、本人已认真阅读并理解产品说明书，对所投保险种条款尤其是保险人责任免除条款、合同解除处理条款均已了解并同意遵守，其它任何与本投保书各事项及保险条款不相符的解释、说明或书面承诺均无效。2、本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均属实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。”还建红分别在投保人签名处和被保险人签名处签字。
2011年7月12日，还建红因需进行“双侧扁桃体摘除术”至盐城市第三人民医院住院治疗，入院诊断为：慢性扁桃体炎、IgA肾病，入院时情况（简要病史、阳性体征、有关实验室及器械检查结果）：……既往“慢性肾炎”3年，在南京军区总院治疗，目前可控制。同月20日，还建红出院，出院诊断情况同入院诊断情况。次日，还建红因“突发咽部出血”再次至盐城市第三人民医院住院治疗，于同月25日出院。
2011年10月，还建红向平安寿险盐城公司提出理赔申请。同月14日，平安寿险盐城公司作出理赔决定通知书，以“经审核，被保险人投保前已患病，而投保人在投保时未告知本公司，严重影响了本公司承保决定”为由，对还建红提出的理赔申请作出处理：歉难给付保险金；解除P104000003678091保单项下所有保险合同；不予退还保险费。同月17日，平安寿险盐城公司通过挂号信（邮件编号：XA21490281932）方式将上述理赔决定书邮寄给还建红，国内挂号信函收据上收件人姓名处签字为“还建红”。
原审法院认为：本案存在以下争议焦点：（一）双方的保险合同是否已经解除；（二）平安寿险盐城公司应否向还建红支付保险金。
（一）关于还建红与平安寿险盐城公司的保险合同关系是否已经解除问题。还建红认为，平安寿险盐城公司解除合同的时间距合同成立之日起已超过二年，因此根据《保险法》第十六条第三款规定，即使还建红存在未如实告知病史的情形，此时平安寿险盐城公司也已丧失解除合同的权利，不得单方解除合同，故平安寿险盐城公司作出的解除合同的行为无效，应当继续履行保险合同。平安寿险盐城公司认为，还建红对解除合同行为的效力存有异议应当在收到解除合同的通知之日起三个月内向法院提起诉讼，现还建红的起诉时间已超过上述三个月期限，不应予以支持。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除权事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同……。”本案中，平安寿险盐城公司陈述其系于2011年10月还建红主张保险理赔时方获知还建红对其投保前已存有的既往病史未予告知这一合同解除事由，然其获知该解除事由之日距双方的保险合同成立之日已超过二年。根据上述保险法的规定平安寿险盐城公司不得解除合同。现平安寿险盐城公司单方解除合同，应属无效行为。因此，还建红要求平安寿险盐城公司继续履行保险合同的诉讼请求，依法应予支持。
（二）关于平安寿险盐城公司应否向还建红支付保险金问题。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除权事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”如上文所述，还建红与平安寿险盐城公司的保险合同关系仍然有效存在，平安寿险盐城公司应按照保险合同约定向还建红履行赔付保险金的义务。依保险合同约定和有效证据，对平安寿险盐城公司应按保险合同约定向还建红赔付的项目及其数额进行审核确定，具体包括：守护一生附加险项下住院日额保险金100元、急救运送保险金20元，住院门诊保险金50元，特别住院日额保险金100元，特别病房保险金50元，住院营养日额保险金100元，合计420元。
（三）关于还建红要求平安寿险盐城公司依据附加的两份一年期短险进行赔偿的诉讼请求。鉴于该两份附加险的保险期间为一年，现还建红因病住院这一理赔事由发生之日距保险合同成立之日已超过一年，不在保险期间内，还建红的该赔偿请求，依法不能支持。
综上，平安寿险盐城公司应向还建红赔偿保险金420元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条之规定，原审法院判决：一、中国平安人寿保险股份有限公司盐城市中心支公司单方解除其与还建红的人身保险合同的行为无效。二、中国平安人寿保险股份有限公司盐城市中心支公司应于本判决生效之日起十日内给付还建红保险金420元。三、驳回还建红的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由中国平安人寿保险股份有限公司盐城市中心支公司负担。
上诉人平安寿险盐城公司不服原审法院的上述判决，向本院上诉称：一、被上诉人的诉讼请求已经超过了法定的异议期间，依法不应得到支持。根据我国《合同法》及其相关司法解释的规定，当事人依据法律规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达时解除。对方有异议的，可以请求人民法院确认解除合同的效力。当事人对解除合同虽有异议，但在约定或法定的异议期间届满后才提出异议并向人民法院起诉的，人民法院不予支持。当事人没有约定异议期间的，应适用法定的三个月。二、一审法院机械的适用了《保险法》第十六条规定的两年期间。合同已经解除，要求上诉人给付保险金没有依据。综上，请求二审法院依法改判。
被上诉人还建红答辩称：保险合同的履行及解除，应以适用《保险法》为原则，以适用《合同法》为补充，两法有冲突时，应优先适用《保险法》的规定。而《保险法》明确规定，保险合同自成立之日起超过两年的，保险人不得以未履行如实告知义务为由解除合同。请求二审法院驳回上诉，维持原判。
本院查明的事实与原审法院查明的事实相同，对原审法院查明的事实本院予以确认。
本案争议焦点主要是：自人身保险合同成立之日起超过两年，保险人解除保险合同的行为是否有效。
本院认为：虽然我国《合同法》及相关司法解释对当事人在合同履行过程中对解除合同进行了规定，就合同解除的方式、合同解除的异议等进行了规制。但无论如何，合同的解除皆离不开当事人的约定及法律规定。保险合同为典型的附合合同，投保人鲜有协商的余地。为了防止保险人不合理行使合同解除权，有效保护被保险人的保险利益，我国《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。根据这条法律规定，如投保人未依法履行如实告知义务，保险人可以依法行使解除权，但自合同成立之日起两年内未行使该权利的，则不得再行使。《保险法》该规定为强制性规定，保险人应予恪守。本案上诉人在保险合同签订的两年后，再以投保人违反未履行如实告知义务为由行使解除权，明显违反《保险法》的规定，当属无效。对无效的民事法律行为，无论投保人是否在法定的期间提出异议，都不应转变成为有效。综上，上诉人的上诉理由于法无据，本院不予支持。原审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判决。
二审案件受理费50元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司盐城市中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李志忠
审 判 员 胥 霞
代理 审 判员 郭华炜
二〇一四年八月十八日
书记员（代） 王 浩