贵州省毕节市七星关区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黔0502民初2904号
原告：贵州毕节农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市七星关区麻园路中段。统一社会信用代码：91520500215492970P。
法定代表人：梁俊峰，该公司董事长。
委托诉讼代理人：赵新春（特别授权代理），贵州本芳（黔西）律师事务所律师。
被告：张云，女，1987年10月27日出生汉族，住所地：贵州省毕节市七星关区。
被告：陆先书，男，1954年9月3日出生汉族，住所地贵州省毕节市七星关区。
被告：许光群，女，1955年3月6日出生汉族，住所地贵州省毕节市七星关区。
原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司与被告张云、陆先书、许光群金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司委托代理人赵新春，被告张云、许光群到庭。被告陆先书经本院传票传唤，无故未到庭，本案依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告张云立即偿还所欠原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款本金人民币399989.94元及截至2018年4月4日的利息、罚息、复利157280.61元，并从2018年4月5日起，以借款本金人民币399989.94元为基数，按照编号：（毕）农商银（2015）年个贷二抵借字498号《自然人最高额循环借款合同》及相应借据约定的标准归还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司至履行完毕之日止的罚息、复利；2.原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对编号：（毕节）农村商业银行（2015）最抵字第498号《最高额抵押合同》项下的抵押财产即被告许光群、陆先书位于毕节××××路，证号为：毕市房权证毕节市（初）字第（2002）0028号房屋享有抵押权，并在该抵押财产所担保的债权本金人民币40万元及相应的利息、罚息、复利范围内就该抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。
事实及理由：2015年6月24日，被告张云向原告申请借款人民币40万元。同一天，被告张云与原告签订编号：（毕）农商银（2015）年个贷二抵借字498号《自然人最高额循环借款合同》，约定：在被告张云符合原告借款条件的前提下，被告自2015年6月24日起至2018年6月23日期间，在综合授信循环使用额度40万元内向被告提供贷款支持。按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态管理”的原则，在循环使用额度有效期间，被告可一次或多次使用；实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。借款借据作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。但被告不按期还款的，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%的罚息；被告存在没有完全履行本协议约定义务的，原告有权提前收回已发放的所有贷款本息。对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息计收复利。同一天，被告许光群、陆先书与原告签订编号：（毕节）农村商业银行（2015）最抵字第498号《最高额抵押合同》，约定:为确保毕节农商行债权的实现，其愿意为张云向原告在2015年6月24日起至2018年6月23日期间，在原告处办理人民币贷款所形成的一系列债权提供最高额抵押担保，抵押物为被告许光群、陆先书所有的位于毕节××××路，证号为：毕市房权证毕节市（初）字第（2002）0××8号房屋。之后，双方办理了抵押登记。2015年7月2日，原告将借款40万元发放给被告张云。借款后，原告仅在系统扣收被告本金10.06元。
原告认为，合法的民事权益受法律保护。本案中，原告与被告所签《自然人最高额循环借款合同》、《最高额抵押合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护，该合同对双方具有法律约束力。现被告张云逾期不还款，依法应承担相应的还款义务。同时被告许光群、陆先书提供财产作为该笔借款的抵押担保并办理了抵押登记，故原告对抵押物享有优先受偿权。为维护原告合法权益，原告特诉至法院。
被告张云辩称：本案借款是二被告用我的身份证贷的款，该款也不是我使用，现在我也没有能力偿还。如果现在要偿还，原告可以考虑拍卖二被告的抵押物。
被告许光群辩称：原告诉请是真实的，张云所述也是事实。
被告陆先书未到庭应诉、未提交答辩、未提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证和辩论等权利。
原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.身份证及结婚证。证明张云、许光群、陆先书的身份情况。2.借款申请、自然人最高额循环借款合同合同及借据。证明贵州毕节农村商业银行股份有限公司与张云之间成立借款合同关系及贵州毕节农村商业银行股份有限公司已将借款40万元发放给张云及现该笔借款已经逾期的事实，该笔借款的期内及期外利息、罚息、复利应当按照个人贷款合同约定计算。3.最高额抵押合同、房屋产权证及他项权证。证明贵州毕节农村商业银行股份有限公司与许光群、陆先书之间成立抵押合同关系并办理了抵押登记，故贵州毕节农村商业银行股份有限公司对该抵押物享有优先受偿权。4.还款清单及欠息清单。证明张云归还贵州毕节农村商业银行股份有限公司本息的情况及现欠本息的情况。被告张云、许光群对上述证据无异议。经本院综合审查后认定，原告所举上述证据符合有效证据三性，能够证明案件相关事实，本院予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月24日，被告张云向贵州毕节农村商业银行股份有限公司申请购车贷款人民币400000元。同日，以被告张云为借款人（甲方），贵州毕节农村商业银行股份有限公司为贷款人（乙方），双方签订编号为“（毕）农商银（2015）年个贷二抵借字498号”《自然人最高额循环借款合同》约定：乙方自2015年6月24日起至2018年6月23日期间，在综合授信循环使用额度40万元内向甲方提供贷款支持。实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。借款借据作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。甲方存在没有完全履行本协议约定义务的，乙方有权提前收回已发放的所有贷款本息。甲方不按期还款的，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%的罚息。对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息计收复利。借款借据载明：借款利率为7.6500‰，贷款账号为：27××47，存款账号为：27××69，借款日期2015年7月2日，到期日期2016年7月1日，按季结息，按期还本。
为办理贷款，同一天，以被告许光群、陆先书为抵押人（甲方），以原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司为抵押权人（乙方），双方签订编号：（毕节）农村商业银行（2015）最抵字第498号《最高额抵押合同》约定:为确保乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与张云自2015年6月24日起至2018年6月23日期间，在乙方办理约定的各类业务，实际形成的债权最高余额人民币肆拾万元整，提供抵押担保。抵押物为许光群、陆先书所有的位于毕节××××路房屋。抵押范围为债权本金人民币肆拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等。2015年7月2日，抵押人与抵押权人到毕节××××区房产事业局办理抵押登记，抵押房屋坐落于毕节市七星关区××路，房屋所有权证号20××28，房他证号为T15××28。2015年7月2日，原告将借款400000元发放给被告张云。借款后，截止至2018年4月4日，被告张云仅归还借款本金10.06元，尚欠借款本金399989.94元，利息、罚息、复利154425.05元。故原告以前述诉请诉至本院。
本院认为，原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司与被告张云签订的《自然人最高额循环借款合同》，与被告许光群、陆先书签订《最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同，各方当事人应按约定履行各自义务。原告按约定履行了发放贷款义务，被告张云未按约定全面履行还款义务，截止至2018年4月4日，尚欠借款本金399989.94元，利息、罚息、复利154425.05元。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，被告的行为构成违约，应承担违约责任。故对原告诉请判决被告张云归还贷款本金及利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。利息、罚息、复利具体计算为：2018年4月4日之前利息、罚息、复利为154425.05元。2018年4月4日之后，利息按《自然人最高额循环借款合同》约定的月利率7.6500‰计付至履行完毕之日止，逾期罚息在上述利率基础上上浮50%计付至履行完毕之日止。复利部分，根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十一条及个人贷款合同约定，从2018年4月4日之后按照罚息利率计算复利至履行完毕之日止。对原告主张对抵押物优先受偿的诉请，被告许光群、陆先书自愿将其所有的房屋为借款设定抵押担保，并与原告签订了《最高额抵押合同》及到相关行政部门办理抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，抵押权成立。按原、被告双方签订的《最高额抵押合同》约定，被告不履行到期债务，实现抵押权的条件成就。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，原告对坐落于毕节市七星关区××路（所有权证号20××28，房他证号为T15××28）的抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。故对原告主张对抵押物优先受偿的诉请，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告张云于本判决生效之日起十日内偿还原告毕节农村商业银行股份有限公司借款本金人民币399989.94元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利具体计算为：2018年4月4日之前利息、罚息、复利为154425.05元，2018年4月4日之后利息、罚息、复利按编号为“（毕）农商银（2015）年个贷二抵借字498号”《自然人最高额循环借款合同》的约定计算至实际履行完毕之日止）；
二、原告毕节农村商业银行股份有限公司对被告许光群、陆先书用于抵押的坐落于毕节市七星关区××路的房屋（所有权证号20××28，房他证号为T15××28）享有抵押权，在被告张云未偿还上述第一项判决的款项时，原告对抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4686元，由被告张云、许光群、陆先书负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
审判员 吴浩然
二〇一八年七月十六日
书记员 聂 熙