湖北省十堰市张湾区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂0303民初327号
原告：中国工商银行股份有限公司十堰分行。住所地，湖北省十堰市张湾区公园路*号。
负责人：代伟，该分行行长。
委托诉讼代理人：刘潇，男，1990年10月11日出生，汉族，该分行大岭路支行员工，住湖北省十堰市张湾区，代理权限：一般代理。
被告：刘杏，女，汉族,1988年1月18日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区，
委托诉讼代理人：罗先利，十堰市张湾区东风法律服务所（住所地：湖北省十堰市张湾区公园路**号家家乐公寓）法律工作者。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解、和解。
原告中国工商银行股份有限公司十堰分行（以下简称工商银行十堰分行）诉被告刘杏信用卡纠纷一案，本院于2017年1月22日立案后，依法适用普通程序，于2017年2月24日、7月19日二次公开开庭进行了审理。原告工商银行十堰分行的委托诉讼代理人刘潇、被告刘杏的委托诉讼代理人罗先利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行十堰分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘杏立即偿还截止2016年12月5日所欠原告信用卡分期付款本金302,231.86元、未还款金额151,040元，利息、手续费及滞纳金54,870.04元及此后的利息、手续费及滞纳金（按《信用卡分期付款合同》约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《信用卡领用合约》规定的标准计付至还清之日止）；2、原告对本案抵押物享有优先受偿权，有权以处置抵押物的价款优先受偿被告刘杏所欠的贷款本息及原告实现债权的费用；3、被告刘杏承担本案诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：2014年9月10日，被告刘杏预在十堰恒华物资贸易有限公司购买一辆英菲尼迪轿车资金不足，向我行大岭路支行申请信用卡分期付款额度49万元用于支付购车尾款。2014年9月10日，刘杏与我行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：刘杏以透支方式向十堰恒华物资贸易有限公司支付购车尾款，透支金额49万元；刘杏以按月分期等额方式向我行偿还透支资金，共分36期，每期偿还金额为13,612元，于每月10日前偿还至约定的账户中；刘杏除向我行偿还透支金额49万元外，还需支付分期付款手续费，手续费率为10.98%，共计53802元，以现金方式一次性支付给我行。2014年9月30日，刘杏与我行签订《抵押合同》一份，约定以刘杏所购价格为70万元的轿车为该笔信用卡分期付款业务提供抵押担保，并于2014年10月20日在十堰市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记。同月24日，刘杏持我行信用卡在十堰恒华物资贸易有限公司透支消费49万元，并办理了36期的分期付款业务。此后刘杏偿还本金91,252元后未再履行还款义务，虽经我行多次催收，被告仍未履行，请求支持原告诉讼请求。
原告工商银行十堰分行为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：
1、营业执照复印件、法人身份证明各一份。拟证明原告的主体资格。
2、刘杏的身份证、户口本、婚姻登记查询证明复印件各一份。拟证明被告刘杏的身份情况。
3、“个人信用卡贷款”分期业务额度申请及承诺书、用途使用说明、《信用卡购车专项分期付款合同》各一份。拟证明原、被告于2014年9月10日签订购车分期付款合同，合同约定透支金额49万元；手续费率10.98%，分36期偿还，每期偿还13,612元。
4、《抵押合同》。拟证明2014年9月30日原、被告签订抵押合同一份，约定被告刘杏以鄂Ｃ×××××号英菲尼迪轿车向原告提供抵押担保借款，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用。原告有权在抵押权内优先受偿。
5、刷卡小票二张、分期付款凭证、信用卡交易明细。拟证明2014年10月24日被告刘杏持工行信用卡（卡号6222…4198）在十堰恒华物资贸易有限公司透支消费49万元购置轿车；贷款人刘杏还款情况；截止2017年6月23日被告刘杏尚欠借款本息514,732.81元未还，实际还款91,252元。
6、抵押车辆处置授权书。拟证明贷款人刘杏如不按《信用卡购车专项分期付款合同》约定履行还款义务，原告工商银行十堰分行有权从刘杏账户扣除款项用于偿还应偿还款项；若因刘杏原因导致未按照约定履行还款义务，符合处置抵押车辆条件的，原告有权依法处置抵押车辆，处置所得款项优先偿还信用卡贷款业务产生的欠款及利息、滞纳金、追索及处置费用等。
7、车辆登记证。拟证明鄂Ｃ×××××号汽车于2014年10月20日办理抵押登记手续，原告工商银行十堰分行为抵押权人。
8、电话催收记录。拟证明原告自2015年3月开始向被告刘杏多次催收贷款，被告仍未履行合同义务，构成违约。
9、车辆违章记录。拟证明鄂Ｃ×××××号汽车多次违章。
被告刘杏辩称，原告起诉主体错误。原、被告虽然签订《抵押借款合同》，但同时与中国人民财产保险公司十堰分公司也签订有三方保险保证合同，刘杏因未按时还款，已将车辆交付给保险公司，保险公司出具了收条及承诺书。依据三方合同的规定，该债务已由保险公司承担，原告应当向保险公司追索车辆尾款，请求追加中国人民财产保险公司十堰分公司为被告，并驳回原告对刘杏的诉讼请求。
被告刘杏为支持其抗辩理由，向本院提交了证据：收条、承诺书各一份，拟证明原告所诉信用卡债务与被告刘杏无关，应由收车方，即中国人民财产保险公司十堰分公司偿还。
本院组织当事人对上述证据进行了交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告刘杏对《信用卡购车专项分期付款合同》约定每期偿还13,612元有异议，认为偿还金额为13,611元。原告工商银行十堰分行对被告刘杏提交的证据的证明目的有异议，认为刘杏同意将鄂Ｃ×××××号汽车交由中国人民财产保险公司十堰分公司处置，是刘杏与该保险公司的行为，原告方业务员仅为见证人，原告并未同意将信用卡债权转让给中国人民财产保险公司十堰分公司，被告刘杏拖欠原告的信用卡贷款应当偿还，车辆损失可由被告刘杏依据保证保险合同另行向中国人民财产保险公司十堰分公司主张。本院认为，原告工商银行十堰分行提交的证据形式完备、内容明确，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告刘杏提供的证据与本案关联性不足，本院不予采信。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月10日，被告刘杏向原告工商银行十堰分行申请信用卡分期付款业务，拟借款49万元用于购置车辆。同日，刘杏与原告工商银行十堰分行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（20140910号），合同约定：被告刘杏在原告处申办牡丹信用卡，透支金额49万元，分36期以按月分期等额方式偿还；手续费率10.98%；借款人刘杏如没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告工商银行十堰分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向刘杏收取透支利息、复利和滞纳金；累计三次违约，原告工商银行十堰分行有权要求被告刘杏立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。2014年10月24日，被告刘杏使用在原告工商银行十堰分行办理的牡丹卡（卡号：622……4198）在十堰恒华物资贸易有限公司透支消费49万元。2014年9月30日，原告工商银行十堰分行与被告刘杏签订《抵押合同》，约定被告刘杏以在十堰恒华物资贸易有限公司所购买的英菲尼迪轿车（车牌号鄂Ｃ×××××）向原告提供抵押担保，所担保的主债权为甲方（工商银行十堰分行）为乙方（刘杏）办理的信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用，并于2014年10月20日在湖北省十堰市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记。至2015年3月起，被告刘杏违约未能足额偿还信用卡借款，原告多次电话催款无果，故而成诉。
另查明，1、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定透支借款49万元按月分36期等额方式偿还，每期偿还金额为13,612元，实际首期按13,650元付款，此后每期按13,610元付款；2、截止2017年1月24日，原告工商银行十堰分行停止对被告刘杏上述信用卡贷款计算息费，被告刘杏实际应支付手续费32期、金额47,826元。3、被告刘杏共偿还原告工商银行十堰分行信用卡借款共计91,252元；截止2017年6月23日，尚欠本金44,6574元、滞纳金9,143.78元、罚息59,015.03元；3、被告刘杏在原告处申办牡丹信用卡透支消费49万元购置车辆时与中国人民财产保险公司十堰分公司签订了汽车消费贷款保证保险合同。4、2015年8月11日，中国人民财产保险公司十堰分公司业务员李某、邓某向刘杏出具收条、承诺书各一份，载明内容：“收到车主刘杏通过工行分期购买的鄂Ｃ×××××号轿车一台，收车即日起鄂Ｃ×××××车辆的债务不再追究，由收车方负责偿还，该车处置后刘杏配合过户事宜”、“鄂Ｃ×××××车辆暂时存放于中国人民财产保险公司十堰分公司院内三日，如果三日内刘杏将工行车辆贷款还清，车辆归还车主，如果三日内未还清，车辆归中国人民财产保险公司十堰分公司全权处理”。原告工商银行十堰分行业务员周某在“收条”下方证明“该客户与中国人民财产保险公司十堰分公司收车及协商事项均属双方自愿达成”。
本院认为，牡丹信用卡分期付款业务是指申请人在中国工商银行指定商户通过专用分期POS机支付款项，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。本案被告刘杏与原告工商银行十堰分行签订牡丹信用卡分期付款业务后，于2014年10月24日透支信用卡并使用借款49万元，即由被告刘杏承担还款的责任，但刘杏未按约定期限及时履行义务，违背了牡丹信用卡申领协议及信用卡章程规定，应当承担违约责任。原告工商银行十堰分行要求被告刘杏清偿借款本息的请求，本院予以支持。被告刘杏以其购买的英菲尼迪轿车为上述借款作抵押，且办理了抵押登记，原告工商银行十堰分行要求对抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。
因原告工商银行十堰分行系车辆抵押权人，中国人民财产保险公司十堰分公司接收刘杏抵押车辆并要求刘杏配合车辆处置，是刘杏与该保险公司依据保证保险合同自愿行使的处置权，与原告依据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（20140910号）及《抵押合同》向被告刘杏主张债权，分属不同性质的法律关系，被告刘杏抗辩原告所诉债务与已无关，应由收车方（中国人民财产保险公司十堰分公司）偿还的理由不能成立。若要求收车方承担责任，应另行主张权利，本案不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条，参照《银行卡管理办法》第六条、第二十一条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：
一、被告刘杏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司十堰分行信用卡透支款本金446,574元、罚息59,015.03元、滞纳金9,143.78元，共计514,732.81元。
二、原告中国工商银行股份有限公司十堰分行对被告刘杏设定抵押的英菲尼迪轿车（车牌号鄂Ｃ×××××）经折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权。
如果被告刘杏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8,881元，由被告刘杏负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。上诉人应当在递交上诉状时，根据不服本判决部分的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费。十堰市中级人民法院诉讼费专户名称：十堰市财政局非税收入汇缴结算户；开户银行：中国农业银行十堰北京路支行；账号：17×××01。通过邮局汇款的，款汇十堰市中级人民法院，邮编：442000；地址：十堰市张湾区浙江路66号。上诉人应将注明一审案号的交费凭证复印件同时交本院。上诉人在上诉期届满之次日起七日内未预交，也未提出缓交、减交、免交上诉案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理（本院不再另行送达预交上诉案件受理费通知）。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 陈旗红
审 判 员 曾 毅
人民陪审员 秦明传
二〇一七年八月二十九日
书 记 员 张 明
附：法律条文
《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《银行卡管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。
贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。