江西省抚州市临川区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）赣1002刑初401号
公诉机关抚州市临川区人民检察院。
被告人林泉水，男，1971年9月16日出生于江西省抚州市，汉族，高中文化程度，个体户，现住江西省抚州市临川区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2016年8月10日被抚州市公安局刑事拘留，于8月12日被抚州市公安局依法取保候审，2017年7月31日被抚州市临川区人民检察院依法取保候审。2017年8月24日经本院决定取保候审。
辩护人江涛勇，江西三松律师事务所律师。
被告人朱素清，女，1971年12月6日出生于江西省抚州市，汉族，大专文化程度，教师，现住江西省抚州市临川区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2016年7月7日被抚州市公安局依法取保候审,2017年7月7日被抚州市临川区人民检察院依法取保候审。2017年8月24日经本院决定取保候审。
辩护人余志建，江西三松律师事务所律师。
抚州市临川区人民检察院以临检公刑诉[2017]388号起诉书指控被告人朱素清、林泉水犯信用卡诈骗罪，于2017年8月24日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。抚州市临川区人民检察院指派检察员吴娟出庭支持公诉，被告人朱素清及其辩护人余志建、林泉水及其辩护人江涛勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
抚州市临川区人民检察院指控，2013年11月之前，被告人朱素清与被告人林泉水系夫妻关系。
被告人朱素清于2008年7月27日向中国银行抚州分行申请办理信用卡一张（卡号为43×××26）；朱素清于2014年3月11日通过中国工商银行抚州分行网上银行申请办理了信用卡二张（卡号1:55×××00；卡号2：51×××89）。
林泉水在外做生意失败，负债累累，2012年开始，朱素清在明知林泉水无还款能力的情况下，将这三张信用卡交由林泉水管理和使用，前期林泉水均能正常还款，2015年7月19日开始，中国银行的信用卡多次出现逾期未还款现象，截止2016年2月16日，中国银行的信用卡逾期欠款30488.99元。2015年12月份开始，中国银行抚州分行通过快递、电话、短信、上门等方式向朱素清、林泉水催收，朱素清于2015年10月14日、2015年12月29日两次向中国银行抚州分行写下承诺书，承诺归还欠款，朱素清在此期间也要求林泉水还款，朱素清、林泉水两人仍不归还银行欠款。
2014年林泉水使用中国工商银行的信用卡后，信用卡出现逾期未还款现象，截止2016年8月24日，中国工商银行的两张信用卡逾期欠款7872.30元和90092.51元。2014年5月份开始，中国工商银行抚州分行通过系统短信、人工电话、系统语音、上门等方式向朱素清、林泉水催收，朱素清、林泉水两人仍不归还银行欠款。
公诉机关据以指控上述事实的证据有：1、书证；2、辨认笔录；3、证人江某、曹某的证言；4、被告人朱素清、林泉水的供述与辩解。
公诉机关认为，被告人朱素清、林泉水恶意透支银行信用卡，数额巨大的，其二人的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第二十五条第一款的规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。另外，被告人朱素清、林泉水还具有《中华人民共和国刑法》第六十七条第一款规定的情节。提请依法判处。
被告人林泉水对起诉书所指控的犯罪事实不持异议，并当庭认罪。其辩解，起诉书指控其做生意失败，负债累累的事实是发生在2014年之后，之前信用卡的使用都是正常状态。朱素清网上申请的两张中国工商银行卡，尾号0189和尾号7900的两张卡，一直都是其个人在使用，与朱素清没有关系。只是在其投资被骗、生意失败，才告诉朱素清，案发前有些事她不是很知晓。
辩护人对起诉书所指控的犯罪事实及罪名没有异议，认为1、工商银行进行了两次催收的证据不足。根据法律规定：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。发卡银行两次催收应当是指有效催收，但从本案工商银行提供的资料来看，尾号7990卡在2015年8月8日被告人仍然进行了还款，尾号0189的卡在2016年4月9日被告人进行了还款。而本案关于发卡银行在上述还款期限后进行了两次催收的证据不足，仅仅凭借被害人工商银行单方面提供的系统短信发送记录、电话拨打记录显然不足以认定进行了两次的有效催收，即事实上被告人收到催收信息。2、被告人系因生意失败而客观上无法还款，而非主观直接怀有非法占有银行资金的故意。被告人从2010年左右开始使用中国银行信用卡，从2013年左右开始使用涉案的两张工商银行信用卡，均能及时还款，被告人并未想要非法占有银行资金。只是由于此后生意亏损，导致资金极为紧张，但即使是在极为困难的情况下，被告人仍然想尽一切办法还款，只是由于客观的经济状况没有改善而无力归还，主观恶性及社会危害性都非常轻微。另外，本案被告人有自首情节；已经获得了被害人谅解；且被告人一直在积极还款，以实际行为减少被害人损失。
被告人朱素清对起诉书所指控的犯罪事实不持异议，并当庭认罪。其对起诉书指控“2012年开始，朱素清在明知林泉水无还款能力的情况下，将这三张信用卡交由林泉水管理和使用”提出异议，其辩解，离婚之前信用卡就一直是由林泉水使用，她并不是知道林泉水无还款能力才给他使用的。
辩护人对起诉书所指控的犯罪事实及罪名没有异议，认为1、2008年被告人朱素清分别在中国银行抚州市分行，中国工商银行抚州市分行办理4张信用卡，信用额度分别为中国银行3万元，工商银行额度10万元。办理后，被告人将以上4张信用卡交由被告人林泉水实际使用，该信用卡在2008年至2013年7月份均为正常使用状态，直至2013年7月份，林泉水因生意失败，资金断裂，恶意透支以上信用卡，被告人朱素清和林泉水无力偿还所欠款项以致案发。案发前，被告人朱素清主动到侦办机关说明情况，侦办机关立案后，被告人朱素清如实供述其犯罪行为，构成自首。2、本案为共同犯罪，结合被告人朱素清在共同犯罪中的作用和角色，被告人朱素清应认定为从犯。首先，根据本案庭审查明的事实来看，朱素清办理信用卡时是为了正常消费所用，后来将卡交给林泉水使用，目的亦是进行正常消费。所以将信用卡交给林泉水的初期，朱素清无法预料此后林泉水恶意透支的行为。其次，林泉水在2015年资金紧张时采取恶意透支信用卡的形式缓解资金压力，但并未告知朱素清，朱素清是在信用卡逾期后才知晓该情况。并且朱素清能做的也仅仅是督促林泉水尽快还款，其本身也没有还款能力（要支付工商银行的房屋贷款、工资被冻结）；至于之后未将信用卡收回，也是因为朱素清没有能力还清，只能等林泉水还清后再收回。因此，本案之所以产生危害后果，更大的原因在于林泉水资金断裂后的透支行为，并且被告人朱素清一直在尽最大努力还款。本案中林泉水利用被告人朱素清办理信用卡并恶意透支，显然为本案的主犯，而朱素清起帮助作用，应认定为从犯。3、案发前被告人系初犯、偶犯，无犯罪前科，平时表现良好。4、被告人犯罪的主观恶性小，社会危害性不大。朱素清是因为客观无法偿还，而非一开始透支即具有非法占有银行资金的故意。5、被告人取得了被害人谅解。案发后，被告人已偿还清中国银行信用卡透支债务，并取得中国银行的谅解。同时，被告人与工商银行达成还款协议，承诺在一定期限内偿还欠款并按照约定履行还款义务，并取得工商银行的谅解。故建议对被告人处免予刑事处罚。
经审理查明，被告人朱素清与被告人林泉水原系夫妻关系。被告人朱素清于2008年7月27日向中国银行抚州分行申请办理信用卡一张（卡号为43×××26），朱素清于2011年将该卡交由林泉水使用；后朱素清于2014年3月11日通过中国工商银行抚州分行网上银行申请办理了信用卡二张（卡号1:55×××00；卡号2：51×××89），开卡后，该信用卡一直由被告人林泉水保管使用。
因被告人林泉水在外做生意失败而背负许多债务，二人于2013年11月份办理离婚手续，但离婚时，被告人朱素清所办理的涉案信用卡并未收回，仍由被告人林泉水管理使用。从2015年7月19日开始，中国银行的信用卡多次出现逾期未还款现象，截止2016年2月16日，中国银行的信用卡逾期欠款30488.99元。2015年12月份开始，中国银行抚州分行通过快递、电话、短信、上门等方式向朱素清、林泉水催收，朱素清于2015年10月14日、2015年12月29日两次向中国银行抚州分行写下承诺书，承诺归还欠款，朱素清在此期间也要求林泉水还款，但两人未归还银行欠款。
2014年林泉水使用中国工商银行的信用卡后，信用卡出现逾期未还款现象，截止2016年8月24日，中国工商银行的两张信用卡逾期欠款7872.30元和90092.51元。2014年5月份开始，中国工商银行抚州分行通过系统短信、人工电话、系统语音、上门等方式向朱素清、林泉水催收，二被告人在被催收之后小额还款，但未全部清偿银行欠款。
案发后，朱素清在中国银行股份有限公司抚州市分行欠款42500.67元已由被告人全部还清，该行出具书面谅解书；2017年9月20日，中国工商银行股份有限公司抚州市分行出具书面谅解书，表示已接纳朱素清提出的还款计划，二被告人已按计划在履行还款义务。
认定上述事实，由公诉方举证，并经庭审质证、认证的证据有：
1、书证
（1）常住人口信息证实：朱素清，女，1971年12月6日出生；林泉水，男，1971年9月16日出生。二人案发时均系成年人，具有完全刑事责任能力。
（2）受案登记表证实：因临川四小老师朱素清在中国银行办理了一张信用卡使用进行透支，截至2015年年底已透支本金三万多元，滞纳金一万多元，经过银行多次催收朱素清均未将本金及滞纳金归还。2016年6月6日，中国银行抚州分行认为朱素清涉嫌信用卡诈骗，请求公安机关局立案侦查。
（3）归案情况说明证实：2016年6月7日，被告人朱素清经办案民警口头传唤到案时，态度较好，能够如实、主动交代自身问题，认识到自己的错误，并积极配合银行协商还款问题。
2016年7月7日，被告人林泉水被抚州市公安局决定刑事拘留，2016年8月10日主动到抚州市公安局投案自首，林泉水到案后，态度较好，能够如实、主动交代自身问题，能够配合公安机关交待自己的犯罪事实。
（4）朱素清于2013年2月19日在中国建设银行申请信用卡的申请表及相关申请审批材料。
（5）本院（2015）临民初字第1094、1385、2151号民事判决书。
证据证实：2015年5月27日万某以朱素清在2013年12月20日向其借款30万元不还为由，将朱素清诉至本院。2015年9月6日，本院作出民事判决书，判令被告朱素清还款付息。
2015年1月9日，游某以朱素清欠其4万元不还为由，将朱素清诉至本院。2015年10月15日，本院作出民事判决书，判令被告朱素清还款。
2015年5月4日黄某以朱素清、林泉水欠其10万元不还为由，将朱素清、林泉水诉至本院。2015年7月27日，本院作出民事判决书，判令朱素清还款付息，且林泉水承担连带清偿责任。
一、中国银行抚州分行
（1）证明一份证实：2008年7月21日朱素清向中国银行抚州市分行申请办理中银信用卡1张，中国银行经审查于2008年8月14日向其发放中银信用卡1张，卡号为43×××266。截止2016年2月16日止,通过刷卡消费，该信用卡累积产生逾期欠款41900.67元，其中本金为30488.99元、利息2625.36、滞纳金8786.32元。
（2）承诺书二份。
证据摘要：本人朱素清在中国银行办理的信用卡卡号为43×××266，截止2015年10月14日，本人已费支出近4万元（具体还款数据以银行系统当日数据准）。本人承诺在2015年11月9日还清欠款，如未按时归还该笔欠款，本人愿意承担所造成的一切法律责任。
截止2015年12月28日，本人朱素清的信用卡卡号为43×××266，在抚州中行欠款43874.99元（具体欠款数据以银行当日系统为准），本人承诺将于2015年12月31日前还款2874.99元，余款三个月还清。
证据证实：被告人所使用的中行信用卡因逾期还款，经银行催收，朱素清出具了还款承诺。
（3）中国银行抚州分行关于要求对朱素清使用银行卡恶意透支涉嫌犯罪立案侦查的报告及朱素清申请信用卡的相关材料。
证据摘要：报告中显示朱素清在中国银行抚州分行信用卡卡号为43×××266，截止2016年2月16日，信用卡因刷卡消费累计产生逾期欠款41900.67元（本金30488.99元，利息、滞纳金11411.68元）。
朱素清与2008年7月21日在中国银行抚州市分行申请信用卡的申请材料（身份证明和收入证明、个人信用报告、银行受理表、批准审批表，显示信用额度为10000元，取现额度为3000元）。
附朱素清信用卡的交易记录，显示从2015年7月19日始，朱素清银行卡存在逾期不还款现象，出现滞纳金。
（4）中国银行抚州分行向朱素清催收证明证实：中国银行抚州分行通过电话、短信、快递等方法向朱素清的手机号码137××××13888）于2015年12月9日至12月28日发送12次催款信息，要求朱素清还清逾期欠款4万余元，并投递快递催收。
（5）中国银行股份有限公司抚州市分行的谅解书。
证据摘要：由我行向抚州市公安局报案朱素清信用卡诈骗一案，现因朱素清本人就本案信用卡透支涉嫌诈骗行为表达认错悔改，已先行向我行偿付部分信用卡透支款人民币14227.94元，并就透支佘额本金13815.05元及相关利息偿还出具了不可撤销还款承诺书。为此，我行同意对朱素清信用卡透支款不偿还的原行为予以谅解，并请求公安局暂不追究朱素清的相关法律责任。
证据证实：中国银行股份有限公司抚州市分行对被告人予以刑事谅解。
（6）中国银行股份有限公司抚州市分行证明。
证据摘要：我行信用卡客户朱素清，卡43×××266，因恶意透支，我行于2016年1月11日向公安报案，2016年2月16日，持卡人朱素清欠款42500.67元。截止2017年4月10日该客户已还钱全部欠款，目前已销户。
附中国银行信用卡对账单，显示欠款已还清。
证据证实：案发后，被告人已将中国银行股份有限公司抚州市分行的所有欠款结清销户。
二、中国工商银行抚州分行
（1）中国工商银行抚州分行证明一份。
证据证实：朱素清于2010年3月26日，在中国工商银行申请了壹张信用卡，卡号为62×××800。2014年3月又通过中国工商银行网上银行申请了贰张牡丹贷记信用卡（卡号分别55×××00051×××899）。朱素清收到卡于2014年3月11日激活。其中卡号1为55×××000，自卡片激活起，至2016年8月24日止，刷卡消费累积产生的透支余额为13172.58元,其中透支本金计7872.30元、积欠利息计1977.46元、积欠滞纳金计3322.82元；卡号2为51×××899,自卡片激活起，至2016年8月24日止，刷卡消费累积产生的透支余额为114858.87元，其中透支本金计90092.51元、积欠利息计19308.70元、积欠滞纳金计5457.66元。
（2）中国工商银行抚州分行关于要求对朱素清使用银行卡恶意透支涉嫌犯罪立案侦查的报告。
证据摘要：报告中显示朱素清在中国工商银行抚州分行信用卡卡号为62×××800，以及二张牡丹贷记信用卡（卡号分别55×××00051×××899）截止2016年8月24日，朱素清通过刷卡消费，卡号55×××000信用卡累计产生透支余额13172.58元（本金7872.30元，利息1977.46元，滞纳金3322.82元）。截止2016年8月24日，卡号51×××899信用卡累计产生透支余额114858.87元（本金90092.51元，利息19308.70元，滞纳金5457.66元）。
（3）中国工商银行抚州分行情况说明一份。
证据摘要：我行申报的朱素清（尾号为2880、0189和7900)信用卡诈骗一案，近期朱素清本人积极与我行联系，还款意愿积极明朗，并主动与我行协商还款计划，书面写了还款承诺书，还款计划我行己以接纳。鉴于朱素清积极协商还款态度，请求司法机关给予从轻处理。如朱素清未按与我行协商还款计划还款，我行将继续追究朱素清相关法律责任。
证据证实：案发后，被告人有主动归还银行欠款的行为。
（4）朱素清牡丹卡快速办理二份申请书证实：朱素清于2014年3月11日在网上向中国工商银行抚州分行申请牡丹卡快速办理。
（5）个人借款及抵押。
证据摘要：朱素清在中国工商银行文昌支行的个人借款合同，个人家居消费贷款45万元，抵押物为朱素清所有的西大街63号房产，建筑面积为159.45平方米。
附全球信贷与代理投资管理系统查询朱素清贷款45万元，贷款期限为120个月。
证据证实：被告人朱素清在2014年6月30日在中国工商银行文昌支行已贷款45万元，在案发时属于正常还款状态。
（6）信用卡欠款记录证实：截止2016年6月1日，卡号51×××899信用卡累计产生透支余额109357.36元。
（7）中国工商银行抚州分行向朱素清催收证明证实：中国工商银行抚州分行向朱素清于2014年10月31日至2016年5月30日发送多次催款电话，要求朱素清还清逾期欠款，朱素清多次承诺全额还款。
中国工商银行抚州分行对朱素清多次进行人工电话、系统语音、系统短信等方式催收。
（8）还款记录证实：朱素清的卡号51×××899信用卡截至2017年8月1日欠款138757.61元，从还款记录看出，信用卡一直在还款；朱素清的卡号55×××000信用卡截至2017年8月1日欠款11875.80元，从还款记录看出，信用卡一直在还款。
2、辨认笔录
（1）朱素清辨认出3号林泉水是其前夫。
（2）林泉水辨认出9号朱素清是其前妻。
3、证人证言
（1）证人江某的证言。
证据摘要：我是中国银行抚州分行银行部的工作人员。2008年7月21日，朱素清向中国银行抚州市分行申请办理了一张“中银信用卡”，卡号是43×××266，朱素清收到卡后并成功激活，这张卡刚开始可以透支一万元，后来朱素清本人打电话给客服热线将信用卡透支额度提高到了4万元，该卡一直都在使用当中，在2015年7月19日开始，朱素清就开始多次逾期还款。截止2016年2月16日止，朱素清通过刷卡消费，信用卡累积产生逾期欠款41900.67元，其中本金30488.99元，利息、滞纳金11411.68元。朱素清的信用卡属于消费型信用卡。
2015年7月份，我们发现朱素清逾期后就对其电话催收，刚开始会接电话，后来电话可以打通，但是朱素清知道是我们的电话一直拒接，直到在2015年10月14日，我们找到了其所在单位抚州市第四小学对其当面进行催收，朱素清在学校教师给我们写了还款承诺书，并承诺在2015年11月9日将欠款全部还清，但是后来朱素清并没有将欠款还清，在2015年12月9日，我们再一次在其所在单位对其进行催收，朱素清又给我们写了还款承诺书，承诺在三个月内将欠款全部还清。我们对朱素清催收后，朱素清没有还清欠款，朱素清现在还欠我们43535.33元，并且一直都不接我们工作人员的电话。
证据证实：朱素清于2008年7月21日在中国银行抚州分行办理一张信用卡，信用额度为四万元，2015年7月19日开始，信用卡多次出现逾期还款，至2016年6月6日，信用卡欠款43535.33元，银行多次用多种方式向朱素清本人催收，朱素清拒接电话，未还清银行欠款。
（2）证人曹某的证言。
证据摘要：我是中国工商银行抚州分行营业部的工作人员。朱素清共在我行办理了2张信用卡，卡号分别是51×××89955×××000，其中卡号51×××899的信用卡截止在2016年6月1日连本带息共欠我行109357.36元，卡号55×××000截止2016年6月1日共欠我行13302.99元。
这两张卡是朱素清在网上自助申请后于2014年3月11日激活使用，其中卡号51×××899的透支额度是10万元；卡号55×××000透支额度1万元，卡号51×××899从2015年8月25日至今都未还款，卡号55×××000从2015年8月8日至今都未还款，我们通过人工电话催收、系统语音多次催收，在2016年1月19号打通了朱素清137××××13888)电话，朱素清承诺还款，但是至今没有还任何钱。从2015年8月25日开始逾期，我行工作人员就开始对朱素清进行催收，刚开始朱素清都不接我们的电话，我们就通过语音对朱素清进行催收，后来在2016年1月19日打通朱素清的电话，朱素清同意还款，但是后来也没有全部还清，电话后来也打不通了。朱素清办理的这两张信用卡至今分别欠款109357.36元、13302.99元。这两张卡都是朱素清在网上自助申请的，只需要提供本人身份证到网点领卡激活，额度是由我行评级授信系统根据客户在网上提供的信息自动核定。
朱素清在工商银行抚州分行办理了3张信用卡，卡号分别62×××80051×××899，55×××000,这3张卡透支额度共享，3张卡共可以透支10万元。其62×××800是朱素清在2009年在我行申请办理的，刚开始该卡的的透支额度是1万元，在2013年9月份，该卡的透支额度提额至10万元，该卡后来由于逾期超过六十天以上没有及时还款，被银行系统自动冻结，只能存钱不能取现、消费，通过系统查明，该卡后来有还钱进去，没有透支现象，但是该卡一直没有解冻，在2014年朱素清在网上自助申请了两张信用卡，卡号分别51×××89955×××000,这两张卡也是额度共享，两张卡总共可以透支10万元。该两张卡目前均处于恶意透支状态，其中卡号为卡51×××899的信用卡欠本金90092.51元，滞纳金欠5457.66元，利息欠19308.70元；卡号55×××000的信用卡欠本金7872.30元，滞纳金欠3322.82元，利息欠1977.46元。
证据证实：朱素清于2014年3月11日在网上向中国工商银行申请了两张信用卡，额度为10万元和1万元，2015年8月25日开始出现逾期，至2016年6月7日，朱素清两张信用卡欠款分别为109357.36元、13302.99元，银行多次通过电话、短信、系统语音方式向朱素清催收欠款，朱素清拒接电话，不归还欠款。
4、被告人的供述与辩解
（1）被告人朱素清的供述与辩解。
证据摘要：我在2008年7月21日在中国银行抚州分行申请办理了一张“中银信用卡”，卡号是43×××266。2008年我收卡后就打电话激活使用了，刚开始透支额度是一万元，前几年一直都使用得很好，信用度比较高，银行就给我的透支额度自动提高到2万元。在2011年的时候，我老公做生意需要钱就把我这张信用卡拿走了，后来我老公打电话给我让我打电话给银行提高透支额度，所以我就打电话给信用卡服务中心将该卡临时增额2万元，透支额度提高到四万元，刚开始我老公都会按时还款，到了2015年的时候，我这张卡就出现了逾期的情况，我就接到了中国银行抚州分行卡部工作人员的电话让我还钱，我就马上打电话给我老公让他赶紧还钱，他说他也接到了银行的电话会想办法还上，在2015年10月14日，中国银行抚州分行的工作人员到家里找到我让我还钱，我当时就打电话给我老公，我老公说一个月之内还清欠款，所以我就按照他说的给中行的工作人员写了一份还款承诺书；在2015年12月29日，中国银行的工作人员又到我们学校找到我问我还款的事，我又打了电话给我老公问他怎么回事，我老公说可以在三个月之内还清，所以我又给银行的工作人员写了一份还款承诺书。后来中行的工作人员又打电话来催我还款，我身上没有钱，有时候没看到是银行催收电话就没有接，我无法按照承诺书还款，我知道林泉水陆续还了一点钱，具体我不清楚。我欠中国银行抚州分行大概4万多元,具体金额以银行单据为准。
在2013年11月份的时候，我和林泉水正式离婚，将信用卡给他继续使用是因为我根本还不起，我收回来卡也没用，因为这个卡一直在他身上，我没有能力去还这些钱。
刚开始都是各个银行主动找到我们学校来办卡，因为当时我的家庭条件很不错，这些信用卡的额度也才一万元，不存在还不起的问题，就办了几张信用卡。每次都是林泉水叫我给信用卡中心打电话提的额，之前是信用卡中心自动将透支额提高到两万。我用的时候都是在店里买点东西，在2011年的时候，林泉水将卡拿走后，我也不清楚他的卡用于什么用途。2013年的时候，林泉水在外面做生意就亏了几百万，已经是负债累累，然而我经手办理的几张信用卡都是林泉水在保管使用，直到2015年7月份的时候，建行、中行、浦发都在催我还款，工商银行也打过几次电话给我。2016年1月份我还了2000元到浦发信用卡，另外我每个月都要还5600元到工商银行，因为我在工商银行还做了45万元的抵押贷款。我听银行工作人员说这张已经逾期了，可是现在没有还款能力。之前林泉水很多债务都是由我经手，现在他人找不到了，现在债主都找我还款，我现在的收入连还息钱都不够。从2015年7月份后，我的这张信用卡43×××266)就开始逾期，中国银行抚州分行的工作人员分别在2015年10月14日、2015年12月29日对我进行过两次催收，我本人写了两份还款承诺书。
我还在工商银行、办了办理信用卡，另外我在工商银行办了抵押贷款45万元，这些钱全部被林泉水拿去做生意了，我自己没有用过这些钱。工商信用卡在2010年办的，现在欠了十几万元，中国银行信用卡共逾期了（连本带息）4万多元。我在建行还申请了装修贷款。当初给他这些卡的时候也是希望林泉水把生意做好，后来他做生意亏了，我也跟他说了要记得及时还款，跟林泉水离婚后，我没有将这些信用卡拿回来，因为我没有这个还款能力，所以卡就也一直在林泉水身上没有要回来。
工商银行有3张信用卡是信用共享，透支总额度是10万元、中国银行的信用卡额度是3万元。这些信用卡都是由我前夫林泉水保管并使用。因为林泉水在外面做生意需要钱，他拿着我的信用卡在朋友刷卡，然后再套现出来，拆东墙补西墙，具体他是怎么操作的我不是很清楚。当时林泉水在外面欠了好多钱，很多钱都是由我当保证人，因我是有固定单位的人，所以债主有时候来找我要，这样我们夫妻就决定采用离婚的方式并约定所有的债务都由我老公承担，和我个人无关，这样我们夫妻才在2013年11月份离婚了。当时不将信用卡从林泉水手中收回是因为当时我们已经归还不了信用卡透支的钱了，每次信用卡要还钱的时候都是我老公去找人垫付然后再刷卡把钱透支出来再归还垫付的人。我知道有中国银行、工商银行打过电话让我还款。每次银行的人找到我，我就会立即打电话给林泉水问他怎么办，林泉水就跟我讲他会尽能力还款，但是林泉水根本没有能力还清信用卡所透支的额度。
从2015年7月19日开始到2015年9月19日，期间中国银行的工作人员跟我打了好多次电话让我还钱，我接到电话都会转告林泉水，林泉水也没有还钱，在2015年10月14日，中国银行的工作人员找到我家让我写了还款承诺书，我承诺在2015年11月9日还清所有欠款。
我根本没有钱还银行，林泉水在2015年10月15日还了3000元、2015年12月29日还了1000元、2016年1月4日还了900元、2016年1月23日还了600元，在公安机关立案之后，我们又陆续还了16000元进去。工商银行工作人员平均每个月打一次电话给我，让我即时还款。将信用卡交给林泉水后，我只是会跟他讲不要逾期。
证据证实：朱素清于2008年在中国银行办理一张信用卡，于2011年交由林泉水使用，2009年在工商银行办理一张信用卡，之后在网上办理二张信用卡，这几张信用卡亦都交由林泉水使用管理，因林泉水生意失败，负债累累，导致信用卡逾期未还款，银行向朱素清、林泉水多次催收，但二人仅小额还款未全额清偿。
（2）林泉水的供述与辩解。
证据摘要：我和朱素清是夫妻关系，我和她在2013年7月份在临川区民政局办理离婚手续，但是我们只是离婚不离家，生活在一起。朱素清在抚州市第四小学当老师，有一份稳定的工作，而我由于前几年在外面做生意失败，被人骗了好多钱，同时在外面借了好多外债,当时我根本没有还款能力，就到外面躲避债务，我走了之后，讨债的人都会去找朱素清还钱，为了避免朱素清被讨债人的骚扰，我不想把这些经济纠纷牵扯到朱素清身上，经过和朱素清商量，我们于2013年7月份在区民政局办理了离婚手续。可是即使我和朱素清办理了离婚手续，后来还是有很多债主会去找朱素清要求还钱，除了一些私人欠款,还有几家银行信用卡部的工作人员也会去找朱素清还钱。
刚开始办的(工商银行、建设银行)信用卡前面一年时间都是朱素清本人在使用，没有出现过逾期现象，2013年6月，我在山东济南投资的济南协和医院，共投入了200多万元，当时医院每个月的开销需要200多万元，我自有资金只有100多万元，在外面借了100万元高利贷，利息是每个月本金的1毛五，2014年3月份，由于生意不景气，资金又跟不上，济南协和医院就停止营业了，正因为当时资金严重紧张，我就使用了朱素清的信用卡，分别是工商银行抚州分行办理的2张信用卡,卡号51×××899、55×××000，这两张卡都是我持有并使用，另外朱素清在中国银行抚州分行办理了1张信用卡，卡号43×××266，这张信用卡也是由我持有并使用。另外还有一张尾号为2880的工商银行信用卡被银行冻结没有使用了。我在外面大概借了半年左右的高利贷。我还高利贷的钱都是跟亲戚朋友借过来的，因为高利贷的利息太高，我拖不起。又因为我做生意需要资金周转，在朱素清同意的情况下，从2012年开始，朱素清的这几张信用卡就一直由我使用。朱素清一直在打电话让我赶紧还钱，她自己也还了一点钱进去，因为她还要还房贷，就没有足够的钱去还信用卡，我当时也不清楚没有及时还清信用卡需要负刑事责任。朱素清是小学老师，有固定工作单位，容易办理信用卡，是银行工作人员主动找上门办理的，刚开始朱素清都能及时还款，银行系统还主动提升了银行卡的额度。
这几张卡具体朱素清怎么办理的我不是很清楚，知道刚开始办理的时候额度都是1万元左右，后来因为消费记录良好，银行系统才自动提升了额度，提升了额度后，朱素清的信用卡都由我保管并使用。
2012年开始，我主要用了朱素清三张信用卡，其中工商银行的两张和中国银行的一张。当对这三张卡的额度都是几千元，后来由于消费记录良好，没有产生过不良记录，银行都自动将信用卡提高了透支额度，卡号51×××89955×××000额度共享，两张卡透支的总额度是10万元,中国银行卡号43×××266的透支额度3万元。工商银行两张卡连本带息共欠13万余元左右，中国银行连本带息共欠款4万余元，具体金额以银行的数字为准。从2015年7月份左右，因为逾期没有还款，这三张信用卡相继被银行冻结，已经不能使用。刚开始的时候，小额消费我都是用于在超市购物、吃饭等正常消费，在2014年7月份至2015年7月份，我已无力还款，就开始委托别人养卡,我需要支付别人1.5%的手续费即可,消费明细显示为“加油”、“家电”项目都是我委托别人养卡时刷的，不是我真实的正常消费。具体消赛记录以银行明细为准。养卡就是我找到别人帮我还清信用卡的透支金额，我再将信用卡交给对方，然后对方再通过POS机将还的钱再刷出来（进对方账户），我支付给他1.5%的手续费就可以了，当时手续费我都是给他现金。后来我资金链彻底断了，养卡的手续费都付不起，就造成了后来信用卡逾期的现象。刚开始是会想着去还款,可是后来确实没有这个能力了。
因为这几张卡都是朱素清的名义办理的，在出现逾期后，银行就对朱素清进行催收，而我人在外面，每次银行工作人员对朱素清进行催收，朱素清就会打电话给我，问我怎么办，并让我想办法还钱,在银行对朱素清催收后，我都会尽力想办法还点钱进去，由于经济很紧张，每次都没有足够的钱还进去。银行都是通过打电话进行催收，一般都是打电话给朱素清,我知道的就有5、6次，后来中国银行的工作人员也打了我本人电话。我记得中国银行的工作人员打过5、6次电话给我,每次接到催收电话后，我都是尽力还点，少的时候几千块，多的时候还了1万多元，我最后一次还款是2016年8月9日还了2000元给中国银行。银行人员主要是打电话催收，但中国银行还上门进行了催收，当时朱素清在家，后来朱素清跟我说过。
我根本没有还款能力，在中国银行工作人员对我催收后，我于2015年10月15日还了3000元、2015年12月29日还了1000元、2016年1月4日还了900元、2016年1月23日还了600元。我以为这样陆续还点钱进去就表明我有还款意图，不需要承担刑事责任，直到你们公安机关找到我，我才知道我这种行为是不对的。后来中国银行到你们公安局报案后，我又陆续还了点钱，具体数字以银行提供的数字为准。
我当时基本生活都无法保证，所以就让朱素清去办几张信用卡拿来救急，先解决生活上的问题再说，她后来办的这些信用卡都是几千块的额度，还款压力很小。
证据证实:朱素清在中国银行、工商银行申请了三张信用卡，2011年左右，林泉水开始使用朱素清的中国银行的信用卡，额度为3万元，2012年开始，开始使用朱素清的工商银行的2张信用卡，总额度10万元。因其生意失败，在外欠债累累，其2014年5月份开始找人刷信用卡套现，之后因支付不起手续费，无法返还信用卡债务，期间两银行对朱素清和其进行多次催收，其少额还款之后无力全额清偿债务。
被告人朱素清、林泉水为证实其主张提交证据如下：1、2017年8月21日临川四小出具的一份证明，证明朱素清是本校老师，一直在单位上班没请过假。证明所有的透支行为非被告人朱素清的行为。2、2017年9月8日临川四小出具的一份证明，朱素清是共产党员，爱岗敬业，对工作高度负责，老师学生对她评价高。3、离婚证，证明2013年11月21日二被告人离婚的事实。4、房地产评估报告，证明朱素清在抚州市西大街购物公园有一处房产，虽然贷款45万，但房屋总价值78万，证明朱素清有偿还能力。5、工商银行抚州市分行于2017年9月20日出具的谅解书：由我行申报的朱素清（卡号51×××89955×××000)信用卡诈骗一案，近期朱素清本人积极与我行联系，还款意愿积极明朗，并主动与我行协商还款计划，书面写了还款协议书。还款计划我行己以接纳，鉴于此，我行对朱素清透支信用卡逾期未及时归还的行为表示谅解，请求司法机关给予从轻处理。
经庭审质证，公诉人对谅解书予以认可，对其他证据的关联性持有异议。
本院认为，被告人林泉水、朱素清恶意透支银行信用卡，数额巨大的，其二人的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第二十五条第一款的规定，已构成信用卡诈骗罪罪。公诉机关指控的犯罪事实及罪名成立，本院予以确认。
被告人林泉水的辩护人认为工商银行进行了两次催收的证据不足。本院认为，根据二被告人的供述并结合被告人在被催收的陆续还款的事实，以及证人证言及书证等所形成的证据锁链，能够证实该行对被告人林泉水进行了多次催收，故该辩护意见本院不予采纳。
被告人朱素清的辩护人认为，被告人朱素清应为本案的从犯。
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