陕西省澄城县人民法院
民 事 判 决 书
(2016)陕0525民初641号
原告澄城县农村信用合作联社。住所地，澄城县中心街九路口。
法定代表人史同偕，男，系联社理事长。
委托代理人同忠民，男，系澄城县农村信用合作联社城区信用社副主任。委托权限，特别授权。
委托代理人同忠民，男，系澄城县农村信用合作联社城区信用社副主任。委托权限，特别授权。委托代理人李玉洁，男，陕西李玉杰律师事务所律师。委托权限，一般代理。被告马明涛，男，1979年11月8日出生，汉族，住澄城县古徵街三路青年小区，居民。身份证号码：6105251979********。
被告白珺宁，女，1980年8月29日出生，汉族，住址、职业同上。系被告马明涛之妻。身份证号码：6105251980********。
被告刘旭辉，
男，1986年7月21日出生，汉族，住澄城县阳光小区**号楼，居民。身份证号码：6105251986********。
被告曹婧，女
，1988年5月16日出生，汉族，住址、职业同上。身份证号码：6105251988********。
原告澄城县农村信用合作联社与被告马明涛、白珺宁、刘旭辉、曹婧借款合同纠纷一案，本院于2016年6月2日受理后依法由审判员杨福明担任审判长日受理后依法由审判员杨富明担任审判长，与审判员李淑侠、审判员王建宏组成合议庭，书记员石煜萍记录。并于2016年8月16日公开开庭进行了审理)。原告委托代理人同忠民、李玉洁到庭参加了诉讼；被告马明涛、白珺宁、刘旭辉、曹婧经传票传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理。本案现已审理完毕。
原告澄城县农村信用合作联社起诉称:2013年5月30日，被告马明涛、白珺宁夫妻以经营性周转名义向原告申请富秦家乐卡并签订《借款合同》。合同约定富秦家乐卡借款最高额度为8万元，借款授信期限自2013年5月30日开始至2015年5月29日止，合同有效期内，随用随贷按期归还，单笔借款期限一年，月利率8.7‰，借款人按季结息，借款人不能按期归还贷款本息的，还应计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮60﹪.被告刘旭辉、曹婧为被告马明涛、白珺宁上述借款合同提供连带责任保证。合同签订当天，被告马明涛、白珺宁即从原告处取得借款79999.33元，履行了合同义务，但被告马明涛、白珺宁占有借款后，却不履行合同义务，未按约定及时归还借款本息，担保人亦未能履行担保责任。原告多次催要无果。故诉讼要求被告马明涛、白珺宁偿还原告借款本金79999.33元及从逾期之日开始至判决执行完毕之日止的利息、罚息；要求被告刘旭辉、曹婧对上述借款本息承担连带责任保证。
原告澄城县农村信用合作联社向本院提交以下证据予以证明::1、提供借款合同和富秦家乐卡借款借据。证明2013年5月30日被告马明涛、白珺宁夫妻以经营性周转名义向原告申请富秦家乐卡并签订借款合同。合同约定富秦家乐卡借款最高额度为八万元，借款授信期限自2013年5月30日开始至2015年5月29日止，第一笔借款被告马明涛、白珺宁按期归还本息后又于2014年3月8日再次从原告借款8万元，月利率8.7‰，借款人按季结息，借款人不能按期归还贷款本息的，还应计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮60﹪。到2015年3月8日原告电脑系统自动扣除0.67元，剩余本金79999.33元，被告马明涛、白珺宁至今未清偿本息。2、提供保证担保合同。证明被告刘旭辉、曹婧夫妻对被告马明涛、白珺宁借款承担连带责任保证，担保人至今未履行担保责任。
被告马明涛,、白珺宁,、刘旭辉,、曹婧(简称)答辩称:。(如有反诉、还要写明)同时，被告马明涛,白珺宁,刘旭辉,曹婧反诉称:。未向本院提交书面答辩意见。
被告马明涛,白珺宁,刘旭辉,曹婧马明涛,白珺宁,刘旭辉,曹婧未向本院提交以下证据予以证明:。
原告澄城县农村信用合作联社针对被告马明涛,白珺宁,刘旭辉,曹婧的反诉，答辩称:
第三人(简称)述称:。
第三人向本院提交以下证据予以证明:……(列明第三人提交的所有证据的名称)。
【注:当事人在法定答辩期限内没有进行答辩或陈述，但在庭审中有书面或口头意见的，或者当事人既没有提交书面意见，也没有参加庭审的情况，见说明】
经本院庭审质证举证，各方当事人对原告澄城县农村信用合作联社提交的、被告马明涛,白珺宁,刘旭辉,曹婧提交的针对原告提交的上述证据，证据有原告和被告马明涛,白珺宁,刘旭辉,曹婧盖章、签名、按指印确认，证据之间能够相互印证，符合证据的形式要件和实质要件，故对原告提交的上述证据的真实性、关联性、合法性均无异议，本院予以确认。
各方当事人(或双方)对以下涉及本案争议焦点的证据持有异议:
一、……(提交当事人、证据序号名称、证明目的、其他当事人的不同意见、法院认定或者不予认定的理由)、故本院对该证据的真实性、关联性、合法性予以确认(或者本院对该证据不予采信或者不予认定)
二、……(同上)。
……
本院根据上述认证查明……(写：2013年5月30日被告马明涛、白珺宁夫妻以经营性周转名义向原告澄城县农村信用合作联社申请富秦家乐卡并签订《借款合同》。合同约定富秦家乐卡借款最高额度为8万元，合同有效期限自2013年5月30日开始至2015年5月29日止，在合同有效期内可随用随贷按期归还，在任一时点借款余额不得超过合同约定的最高额，单笔借款期限最长一年，每笔贷款到期日不超过合同到期日，合同到期前30天不得借款，借款月利率为8.7‰，借款人每季20日付息，借款人未按合同约定的还款期限归还贷款本息的，应依据中国人民银行的有关规定加收60﹪罚息。2013年5月30日原告澄城县农村信用合作联社又与被告刘旭辉签订《保证担保合同》，合同约定被告刘旭辉自愿为被告马明涛、白珺宁的上述借款提供连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年，保证范围为借款本金、利息、付息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。被告马明涛、白珺宁在《借款合同》上签名并按指印确认，被告刘旭辉在《保证担保合同》上签名并按指印确认，被告曹婧以保证人刘旭辉配偶身份在合同上签名并按指印。合同签订后，在合同有效期内被告马明涛、白珺宁在第一笔贷款归还后又于2014年3月8日再次向原告贷款8万元，经电脑系统自动扣减后实际贷款金额为79999.33元，借款期限于2015年3月7日止。原告履行了发放贷款的义务，自借款之日至今，贷款现已经逾期，被告马明涛、白珺宁一直未向原告清偿贷款本息。被告刘旭辉、曹婧亦未履行保证责任。明法院认定的事实)。
上述事实，有各方当事人提交的上述证据有原告提交的上述证据、证人证言和当事人陈述意见在案佐证。
本院认为:原告与被告马明涛、白珺宁签订的《借款合同》是当事人真实意思的表示，合同内容合法有效，应予遵守履行。借款合同签订后原告按约定履行了发放贷款的义务，而被告马明涛、白珺宁获得贷款后至今一直未向原告清偿借款本息，违反了合同约定，现借款已逾期，故被告马明涛、白珺宁应清偿原告借款本金及利息，即清偿借款本金79999.33元并自2014年3月8日起按月利息8.7‰向原告支付利息直至履行完毕之日止。同时根据原告的诉讼请求，因被告马明涛、白珺宁违约，除应承担利息外还应按照合同约定承担罚息，根据银发【2003】251号中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知三、关于罚息问题，逾期贷款（借款人未按照合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30﹪-50﹪，对逾期贷款从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止的规定，本案借款合同约定的罚息条款在所执行的贷款利率的水平上上浮60﹪的约定不符合人民银行规定，因被告马明涛、白珺宁一直未向原告清偿借款本金及利息，其逾期之日应为被告马明涛、白珺宁第一次应还款之次日，根据借款合同，被告马明涛、白珺宁按季付利息，每季度20日付利息，即第一次应付利息之日为2014年6月20日，超过即视为逾期，故被告马明涛、白珺宁应自2014年6月21日即第一次应还款之次日起按月利率8.7‰的0.5倍向原告支付罚息直至履行完毕之日止。对于被告刘旭辉、曹婧的担保责任，首先根据《保证担保合同》，被告刘旭辉自愿对被告马明涛、白珺宁的借款承担连带责任保证，《保证担保合同》是当事人真实意思的表示，不违反法律规定，故被告刘旭辉应对被告马明涛、白珺宁的借款本息及罚息向原告承担连带保证责任；对于被告曹婧，因被告曹婧在《保证担保合同》中是以保证人刘旭辉配偶的身份签名并按指印的，《保证担保合同》无法确定被告曹婧的保证人身份，同时根据合同的相对性原理，被告曹婧不属于合同相对方，《保证担保合同》对被告曹婧不具有约束力，故被告曹婧对被告马明涛、白珺宁的借款本息及罚息不负连带保证责任。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百〇七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百〇五条、第二百〇六条、第二百〇七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告马明涛、白珺宁自本判决生效之日起7日内清偿原告澄城县农村信用合作联社借款79999.33元（并自2014年3月8日起按月利率8.7‰向原告支付利息直至履行完毕之日止）。
二、被告马明涛、白珺宁自2014年6月21日起按月利率8.7‰的0.5倍向原告澄城县农村信用合作联社支付罚息直至履行完毕之日止。三、被告刘旭辉对本判决主文第一项、第二项的给付款项负连带清偿责任。
四、驳回原告澄城县农村信用合作联社对被告曹婧的诉讼请求。
如被告马明涛、白珺宁、刘旭辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1799元由被告马明涛、白珺宁、刘旭辉共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审判长 杨 富 明
审判员 李 淑 侠
审判员 王 建 宏
二〇一六年八月十七日
书记员 石煜萍附录:相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百〇七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条、当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百〇五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百〇六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百〇七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
依据《中华人民共和国法》第条第款第()项之规定，判定如下:
一、…………;(写明判断结果)
二、…………。
如果(原告澄城县农村信用合作联社或者被告马明涛,白珺宁,刘旭辉,曹婧或者第三人)未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。
案件受理费1799.00元、其他诉讼费用XXX元，由原告(或者被告、第三人)澄城县农村信用合作联社(全称)负担(已交纳)(注:未交纳的写“于本判决生效后七日内交纳”)。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费[开户行:…，帐号:…，收款人：人民法院]，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审判长杨富明
审判员李淑侠
审判员王建宏
二〇一六年八月十六日
书记员石煜萍