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# 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
# 民事判决书
〔2015〕伊民初字第5457号
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行。
负责人赵利平。
委托代理人贾永胜。
被告张二生。
被告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司。
委托代理人刘玲。
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（以下简称农行东胜支行）与被告张二生、鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司（以下简称满世房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年10月28日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员臧碧云，人民陪审员刘宇组成合议庭，于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告农行东胜支行委托代理人贾永胜，被告满世房地产公司委托代理人刘玲到庭参加诉讼，被告张二生经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行东胜支行诉称，2009年1月14日，原告农���东胜支行与被告张二生、满世房地产公司签订个人购房担保借款合同。合同约定：被告张二生向原告农行东胜支行借款30万元，借款用途为购买房产；利息按中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮0%计算；还款方式为分期还款项下等本递减还款法，还款日为借款发放日对应日；借款期限自2009年1月14日起至2019年1月13日止。如借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。为保证此笔贷款如期偿还，被告张二生自愿将其所购的坐落于某处房屋抵押给原告农行东胜支行，并办理了房屋抵押登记，登记权利人为农行东胜支行，登记义务人为张二生。同时被告满世房地产公司对该笔借款本息提供全程保证担保。借款合同签订的同日，原告农行东胜支行按借款合同约定将30万元借款发放至户名为鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司的账户。被告张二生从2015年3月13日开始逾期，截至2015年9月8日累计逾期5期，尚欠原告农行东胜支行借款本息共计118158.13元，经多次催要未果。现原告农行东胜支行诉至本院，请求依法判令：1.被告张二生返还原告农行东胜支行借款本金115000元及支付截至2015年9月8日的利息2818.76元、罚息276.11元、复利63.26元，本息共计118158.13元，并支付从2015年9月9日起至借款本息实际给付之日的罚息和复利（罚息和复利利率均按合同约定借款利率上浮50%计算）；2.依法判令原告农行东胜支行对被告张二生所有的坐落于某处房屋的拍卖、变卖的价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3.被告满世房地产公司对上述借款本金、���息、本金罚息、利息罚息承担连带给付责任；4.本案诉讼费、律师代理费及一切实现债权费用由被告张二生、满世房地产公司承担。
被告张二生未做答辩。
被告满世房地产公司未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称（1）对原告诉讼请求中的借款事实认可；（2）对原告的具体借款数额不清楚；（3）第一被告张二生对本案中上述争议借款以其所购房屋做抵押，且办理了房屋抵押登记。根据物权法第176条的规定，被担保的债权既有债务人的物保，又有第三人提供保证的，应当先就债务人的物保实现债权，所以，原告应当先对第一被告张二生的抵押房产行使优先受偿权，只有在该房产无法或不足以清偿所欠借款本息时，才可以就不足部分追究保证人的保证责任。
原告农行东胜支行提供证据及被告质证情况：
1.被告张二生身份证、户口本、结婚证复印件2页，证明被告张二生是本案的适格主体；
2.个人购房担保借款合同复印件（与原件核对无异）10页，证明原告与被告张二生、满世房地产公司于2009年1月14日签订个人购房担保借款合同，约定借款金额为30万元，借款期限为120个月，借款利率为人民银行基准利率，逾期罚息利率为合同执行利率上浮50%。被告满世房地产公司为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致贷款人宣布本合同项下的债务提前到期，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年。
3.个人借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告于2009年1月14日按个人购房担保借款合同约定将30万元借款发放给被告张二生指定的户名为鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司的账户的事实。
4.同意抵押承诺书复印件（与原件核对无异）2页，证明被告张二生同意用其所有的坐落于某处房屋为其向原告的贷款做抵押，若不能偿还贷款本息的，同意依法执行。
5.房屋所有权证、房屋他项权证（与原件核对无异）3页，证明原告对被告张二生所有的坐落于某处房屋享有优先受偿权的事实。
6.违约证明、个贷凭证基础信息2页,证明被告张二生向原告贷款30万元，从2015年3月13日开始违约，截至2015年9月8日，尚欠原告借款本金115000元及利息2818.76元、罚息276.11元、复利63.26元，本息共计118158.13元。
原告农行东胜支行提供6组证据，经被告满世房地产公司质证，对原告提供的第2组证据认可无异议，对第1、3、4、5、6组证据均不予质证，亦未能提供相应证据予以证实。被告张二生未到庭质证。本院认为，原告农行东胜支行提供的6组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告农行东胜支行提供的6组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告张二生为购买房屋，向原告农行东胜支行申请贷款。2009年1月14日，原告农行东胜支行与被告张二生、满世房地产公司签订的个人购房担保借款合同，合同约定：借款金额为30万元，借款利率执行浮动利率即在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮0%，执行年利率5.94%,借款发放后如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，按调整后相应档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，借款逾期的罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%。被告张二生每月以等额本金递减还款法还本付息，借款期限为120个月（即2009年1月14日至2019年1月13日）。为保证此笔借款如期偿还，被告张二生自愿将其所购买的坐落于某处房屋抵押给原告农行东胜支行，并于2010年7月1日办理了房屋抵押登记。合同约定的违约责任为：如被告张二生连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，原告农行东胜支行有权停止发放借款，提前收回已发放借款、行使抵押权和要求保证人承担保证���任。对借款人未按合同约定返还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起按罚息利率计收罚息直至本息清偿之日止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定：本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。同时被告满世房地产公司提供全程保证担保，保证方式为连带责任保证。保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年；若发生合同约定的事项，导致贷款人宣布合同项下债务提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证人满世房地产公司声明与保证：借款人提供抵押担保的，保证人愿先于抵押担保债务履行保证责任。保证人应按合同约定履行保证责任，并同意贷款人从保证人任何账户中直接划收相关款项。双方签订合同的同日，原告农行东胜支行将30万元借款一次性划入被告张二生指定的帐户。
另查明，被告张二生从2015年3月13日开始违约，截至2015年9月8日，尚欠原告农行东胜支行借款本金115000元及利息2818.76元、罚息276.11元、复利63.26元，本息共计118158.13元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告农行东胜支行与被告张二生、满世房地产公司于2009年1月14日签订的个人购房担保借款合同是双方的真实意思表示，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告农行东胜支行已经按照合同约定向被告张二生发放了30万元贷款，被告张二生应按合同约定履行还款付息的义务。被告张二生从2015年3月13日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，故对原告农行东胜支行请求被告张二生返还借款本金115000元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有���问题的通知》的相关规定，故对原告农行东胜支行请求被告张二生支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在原告农行东胜支行与被告张二生、满世房地产公司于2009年1月14日签订的个人购房担保借款合同中约定：“张二生以购买的坐落于某处房屋作为抵押物为其借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记。本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。”本案中，因被告张二生从2015年3月13日起未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告农行东胜支行请求依照合同的约定以折价或拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
被告满世房地产公司辩称，被告张二生以其所购房屋对本案中的借款提供抵押，且办理了房屋抵押登记。根据物权法第176条的规定，被担保的债权既有债务人的物保，又有第三人提供保证的，应当先就债务人的物保实现债权，所以，原告应当先对被告张二生的抵押房产行使优先受偿权，只有在该房产无法或不足以清偿所欠借款本息时，才可以就不足部分追究保证人的保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人���其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”原告农行东胜支行与被告张二生、满世房地产公司于2009年1月14日签订的个人购房担保借款合同中约定，“保证人满世房地产公司提供全程连带责任保证担���。保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致贷款人宣布本合同项下的债务提前到期，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款人提供抵押担保的，保证人愿先于抵押担保债务履行保证责任。”本院认为，原、被告双方在合同中对物的担保与人的担保并存时原告实现债权的顺序有明确的约定，故原告农行东胜支行请求被告满世房地产公司在本案中对被告张二生的债务承担连带责任保证的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，对被告满世房地产公司的辩解意见，本院不予采纳。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后��有权向债务人追偿”，故被告满世房地产公司承担保证责任后，有权向被告张二生追偿。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告张二生自本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（债权人）截至2015年9月8日的借款本金115000元及支付利息2818.76元、罚息276.11元、复利63.26元，本息共计118158.13元，并支付从2015年9月9日起至借款本息实际给付之日的罚息和复利（罚息和复利利率均按合同约定借款利率上浮50%计算）；
二、若被告张二生未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行有权依法折价或拍卖、变卖被告张二生提供的抵押物即坐落于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
三、被告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司（连带保证人）对上述第一项债务承担连带清偿责任；
四、被告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告张二生追偿，被告张二生应于被告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费2664元，公告费600元，由被告张二生、鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 孟 令 志
代理审判员 臧 碧 云
人民陪审员 刘宇二○一六年六月二十七日
书 记 员 杨 林
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，���照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债��人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。