宁夏回族自治区贺兰县人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
(2016)宁0122民初1241号
原告宁夏贺兰回商村��银行有限责任公司，统一社会信用代码×××，住所地宁夏回族自治区贺兰县×××。
法定代表人郭军，系该公司董事长。
委托代理人李艺楠，女，汉族，1991年4月23日出生，宁夏回族自治区永宁县人，大学文化，宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职员，现住宁夏回族自治区永宁县。
被告李卫，男，汉族，1975年2月13日出生，宁夏回族自治区平罗县人，小学文化，农民，现住宁夏回族自治区石嘴山市。
被告吴月娟，女，汉族，1982年5月3日出生，宁夏回族自治区贺兰县人，初中文化，无业。
被告李天宏，男，汉族，1963年10月11日出生，职业及文化程度不详，现住宁夏回族自治区石嘴山市。
被告靳立岗，男，汉族，1979年7月6日出生，职业及文化程度不详，现住宁夏回族自治区石嘴山市。
被告王乐，男，汉族，1981年2月25日，初中文化，个体户，现住宁夏回族自治区石嘴山市。
原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称贺兰回商银行）与被告李卫、吴月娟、李天宏、靳立岗、王乐金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月15日立案受理，依法由代理审判员郭晓方适用简易程序，于2016年4月20日公开开庭进行了审理。原告贺兰回商银行委托代理人李艺楠，被告李卫到庭参加了诉讼，被告吴月娟、李天宏、靳立岗、王乐经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告贺兰回商银行诉称，2013年9月10日，原告与被告李卫签订了合同编号为（个）21120130291的《个人借款合同》，借款金额为30万元，借款期限自2013年9月10日起至2014年9月5日止，借款利率按约定执行月利率13.97‰，按月结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任，罚息等。同时，由被告吴月娟、李天宏、靳立岗、王乐自愿为李卫的此笔借款提供连带担保，并与原告签订了《最高额保证合同》，且约定了保证范围及违约责任。2013年9月10日，原告按照合同约定向李卫履行了发放贷款的义务，并由��告李卫确认收到此笔借款。
2014年9月5日，被告需要支付到期利息及本金时，因资金困难一直未能偿还贷款本息，直到起诉之日也未能偿还贷款本息，给原告造成严重的经济损失。现原告诉至法院，请求：1.依法判决被告李卫还本金125500元以及利息47949.84元，逾期罚息18712.23元，逾期复利4058.28元，共计196220.35元；2.依法判令被告李卫支付从2016年3月12日起至全部借款利息还清为止的利息以及罚息；3.依法判令被告吴月娟、李天宏、靳立岗、王乐对上述债务承担连带清偿责任；4.请求贵院依法判决被告承担本案的诉讼费及相关费用。
原告为证明自己的主张当庭向法庭提交了以下证据：
证据一、《个人借款合同》一份、银行借款凭证（借据）原件各一份，欲证实1、原告与被告李卫于2013年9月10日签订《个人借款合同》，并约定借款金额为30万元，借款利率为13.97‰，借款期限自2013年9月10日起至2014年9月5日止，被告借款主体符合法律规定；2、原告按照合同约定于2013年9月10日履行了放款义务；3、根据个人借款合同第九条违约责任规定，对逾期支付的本金按照借款执行利率上浮50%计收罚息，对借款逾期后产生的应付未付利息按逾期借款利率计收复利。
经当庭质证，被告李卫对该证据的真实性、合法性、关联性均无异议，并认可上面的签字系其本人所签以及确实收到了30万元贷款。
证据二、银行对账单一份，还款计划表原件一份，欲证实1、被告李卫每月应还款金额和实际还款金额；2、计算逾期利息、复利及罚息的起始时间、贷款到期后，即2014年9月5日，被告未能按照合同约定偿还到期本金及利息，属于违约行为。
经当庭质证，被告李卫对该证据的真实性、合法性、关联性均无异议。
证据三、《最高额保证合同》、吴月娟连带清偿承诺书、李天宏保证担保承诺书、靳立岗保证担保承诺书、王乐保证担保承诺书原件各一份。欲证实1、被告吴月娟、李天宏、靳立岗、王乐对原告与被告李卫形成的债权承担最高额保证合同；2、保证期间为二年，且属于无限连带保证责任，保证范围包括主债权本金，利息，罚息，复利，违约金，损害赔偿金以及诉讼费等债权人实现债权的一切费用。
经当庭质证，被告李卫的质证意见是，对该证据的真实性、合法性、关联性均无异议，被告李天宏、靳立岗、王乐确实���我做了担保，连带清偿承诺书上面的签字也是被告吴月娟本人签的。
被告李卫辩称，我确实向原告借款30万元。2014年11月，原告公司给我说我只需要偿还本金15万元，利息罚息25000元，共计偿还175000元，剩余借款15万元由担保人王乐偿还，因为王乐欠我十六、七万元。我和原告的信贷员口头协商好后，我于2014年偿还了175000元，原告信贷员说以后这笔借款跟我再没有关系了。之后，我多次给原告信贷员打电话核实剩余借款是否偿还的事情，原告信贷员不接我电话。我有担保人，担保人如果不给我担保我也办不了贷款，担保人也有责任，我不应该偿还剩余借款。我对原告的诉讼请求均不认可。
被告李卫向法庭提交证明原件一份、银行承兑汇票复印件一份，欲证实原告信贷员马瑞雪向被告李卫出具证明，被告李卫偿还完贷款175000元后，剩余15万元不再向被告李卫要，被告李卫向原告偿还的175000元借款中有5万元是以银行承兑汇票方式支付的。
原告贺兰回商银行的质证意见是，对该组证据的真实性、合法性、关联性均不予以认可，被告提供的银行承兑汇票为复印件，对其真实性不予认可，由马瑞雪开出的证明只有签字没有手印，无法证明是否由其本人开出，被告要证明银行承兑汇票是用来偿还贷款，但两份证据都不能直接体现出向原告偿还借款，因此对其关联性、合法性也不予认可。
被告吴月娟、李天宏、靳立岗、王乐经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据，视为放弃答辩、举证、质证的权利。
经当庭举证、质证，本院认证如下：
原告提交的证据一《个人借款合同》一份、银行借款凭证（借据）原件各一份，证据二银行对账单一份，还款计划表原件一份，证据三《最高额保证合同》、吴月娟连带清偿承诺书、李天宏保证担保承诺书、靳立岗保证担保承诺书、王乐保证担保承诺书原件各一份，经当庭质证，被告李卫对以上证据的真实性、合法性、关联性均无异��，其他被告经本院传唤未到庭，放弃了质证的权利，上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。
被告李卫提交的证据证明原件一份、银行承兑汇票复印件一份,该证明的相对方并非原告贺兰回商银行，且未加盖原告贺兰回商银行的印章，无法证实原告贺兰回商银行具有放弃债权的意思表示，对该证据本院不予采信。银行承兑汇票系复印件，无法与原件核实，本院不予采信。
依据本院认定的证据及当事人当庭陈述，可以确定以下事实：
经审理查明，2013年9月10日，原告贺兰回商银行（贷款人）与被告李卫（借款人）签订（个）21120130291的《个人借款合同》一份，合同约定借款金额为30万元，借款期限自2013年9月10日起至2014年9月5日止，借款利率按约定执行月利率13.97‰，按季结息，到期还本。同时合同第9.1条约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；合同第9.3条约定：按照合同第9.3条的约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同时被告李卫与原告签订还款计划表一份，约定借期内被告李卫应当按季向原告支付利息共计5笔，共计50292元。
借款同日，原告贺兰回商银行与被告李天宏、靳立岗、王乐签订《最高额保证合同》一份，约定三被告自愿为李卫上述（个）21120130291的《个人借款合同》提供最高额保证担保，担保的债权最高余额折合人民币36万元，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起2年，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。同时，被告李天宏、靳立岗、王乐向原告出具了自愿担保的保证担保承诺书。被告吴月娟向原告贺兰回商银行出具连带清偿承诺书一份，承诺其同意被告李卫向原告借款，并自愿承担偿还贷款本息义务的连带责任及由此产生的相关罚息、复利、诉讼费用等其他费用。同日，原告将涉案借款30万元发放至被告李卫账户中。
截止2014年9月5日借款到期之日，被告李卫共计向原告支付利息共计6笔，合计39767元，借期内尚欠借款利息10525.37元。逾期后，被告李卫于2014年11月10日偿还借款本金126500元、2014年11月11日偿还借款本金48000元，现尚欠借款本金125500元未偿还。现原告诉至法院，请求判如所请。
本院认为，原告贺兰回商银行与被告李卫签订的个人借款合同系双方真实意思表示，合法、有效。双方均应按照合同约定履行合同义���，被告李卫应在借款期限届满之日即2014年9月5日前还清全部本息。截至起诉，被告李卫仅向原告偿还了借款本金174500元，现借款已到期，原告要求被告李卫偿还借款本金125500元的诉讼请求本院予以支持。
借款合同9.1条关于罚息的约定不违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于对加收罚息的规定。双方约定的借款利率为13.97‰，上浮50%即月利率20.955‰，借期内即截止2014年9月5日，被告应偿还利息为10525.37元；2014年9月6日至2014年11月10日期间，应支付利息及罚息为13620.75元（30万元×20.955‰÷30天×65天＝13620.75元）；2014年11月11日应支付利息即罚息为121.19元（173500×20.955‰÷30天×1天＝121.19元）；2014年11月12日至2016年3月11日期间，应支付利息及罚息为42515.95元（125500元×20.955‰÷30天×485天＝42515.95元），以上利息及罚息共计66783.26元（10525.37元＋13620.75元＋121.19元＋42515.95元＝66783.26元）。现原告主张利息47949.84元及罚息18712.23元，共计66662.07元，未超过66783.26元范围。对于原告要求被告李卫支付2016年3月12日起至全部借款还清为止的利息及及罚息，本院支持自2016年3月12日至本判决确定履行之日止的利息及罚息（利息按月利率13.97‰计算，罚息按月利率6.985‰计算）。
截止合同到期之日即2014年9月5日，被告李卫欠付借款利息10525.37元，复利计算为4058.28元（10525.37×20.955‰÷30天×552天＝4058.28元）。综上，对原告要求被告李卫支付利息47949.84元、罚息18712.23元，逾期复利4058.28元，共计196220.35元的诉讼请求本院予以支持。
被告吴月娟与原告贺兰回商银行签订的连带清偿承诺书以及被告李天宏、靳立岗、王乐与原告贺兰回商银行签订的最高额担保合同、担保承诺书，意思表示真实清楚，合法有效，且尚在担保期内，故被告吴月娟应当对被告李卫上述债务承担连带清偿责任，被告李天宏、靳立岗、王乐应���对被告李卫上述债务在36万元的范围内应当承担连带清偿责任。
被告李卫辩称其已与原告贺兰回商银行信贷员协商好，被告李卫偿还175000元后便不再向其追要该笔借款，被告李卫出具的证明中没有原告贺兰回商银行的印章，仅系个人手写的说明，无法证明原告贺兰回商银行有免除债务的意思表示，对该辩称本院不予采纳。
被告吴月娟、李天宏、靳立岗、王乐，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条、最高人民法院《关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：
一、被告李卫偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金125500元、���息47949.84元、罚息18712.23元、复利4058.28元，共计196220.35元，于本判决生效之日起十五日内付清；
二、被告李卫向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2016年3月12日至本判决确定履行之日的利息及罚息（利息按月利率13.97‰计算，罚息按月利率6.985‰计算）；
三、被告吴月娟对上述债务承担连带清偿责任，被告李天宏、靳立岗、王乐在36万元的范围内对上述债务承担连带清偿责任，清偿后有权向被告李卫追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2112元（已减半收取），由被告李卫、吴月娟、李天宏、靳立岗、王乐共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
代理审判员郭晓方
二〇一六年五月六日
书记员王丹