浙江省海盐县人民法院
民 事 判 决 书
（2008）盐民二初字第971号
原告（反诉被告）：中国银行××有限公司海盐支行，
住所地：海盐县武××镇××路××号。
代表人：韩××。
委托代理人：沈甲。
委托代理人：马×。
被告：朱甲。
委托代理人：朱乙。
被告（反诉原告）：万××。
委托代理人：谢××。
原告（反诉被告）中国银行××有限公司海盐支行与被
告朱甲、万××（反诉原告）金融借款合同纠纷一案，原告（
反诉被告）于2008年7月17日向本院起诉。本院受理后，依法
由审判员甘琴飞独任审判，于2008年8月19日公开开庭进行了
审理，因鉴定及被告方就本案所涉问题向公安报案，本案中止
诉讼，后于2009年8月18日恢复审理，并于同年8月18日、9月1
8日公开开庭进行了审理。后于2009年10月9日依法转为普通程
序，由审判员姜达明担任审判长，与审判员甘琴飞、人民陪审
员姚建民组成合议庭于2009年10月27日公开开庭进行了审理。
原告（反诉被告）委托代理人沈甲、马×，被告朱甲及委托代
理人朱乙，被告（反诉原告）万××及委托代理人谢××到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告（反诉被告）中国银行××有限公司海盐支行起诉
称：2005年9月20日，被告与原告签订个人购房借款合同一份
，合同约定：第一被告向某告贷款200000元，用于购买位于武
原镇××室的住房，借款期限为2005年9月19日起至2010年9月
19日止；贷款利率为月利率5.265‰，并按法定利率调整；还
款方式为分60个月按等额本息还款法归还贷款；借款人连续三
个付款期或累计六个付款期未按时归还贷款的，原告有权宣布
贷款提前到期。合同同时约定：二被告以贷款所购房屋作为抵
押物，为贷款提供抵押担保；担保范围包括贷款本金、利息（
包括逾期罚息、挪用罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费
用等。第二被告出具共同参与还款人承诺书，承诺为上述贷款
提供连带保证责任，保证范围为贷款本金、利息（包括逾期罚
息、挪用罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用等，保证
期限为还款期限届满后二年。上述抵押房屋已经办理了房屋抵
押登记手续。另查明，第一、第二被告系夫妻关系。合同签订
后，原告即依约将贷款划入第一被告指定帐户。在还款期内，
第一被告连续未按期归还贷款，至今已逾期三期以上。截止20
08年6月18日，第一被告欠原告贷款本金108937.90元、利息24
45.54元、罚息232.02元。原告认为，原、被告签订的个人购
房借款合同合法有效，双方均应全面履行合同义务。第一被告
连续未按期归还贷款的行为，已经构成违约，原告有权解除合
同宣布贷款提前到期并要求第一被告清偿全部贷款本息。依约
定，原告对抵押房屋处置所得享有优先受偿的权某，第二被告应某担连带保证责任。原告诉讼请求：1、解除原、被告于200
5年9月20日签订的个人购房借款合同的借贷条款；2、被告朱
甲偿还贷款本金108937.90元、利息2445.54元、罚息232.02元
（利息暂计至2008年6月18日，自2008年6月19日至实际清偿之
日止按合同约定承担利息、罚息）；3、被告朱甲承担原告为
实现债权而支付的律师代理费3968元；4、确认原告就上述2、
3项请求享有以抵押房屋（武原镇××室）拍卖、变卖所得优
先受偿的权某；5、被告万××对上述2、3项请求承担连带保
证责任；6、两被告承担本案诉讼费用。
被告朱甲答辩称：通过原告起诉的材料及被告本人的回
忆，才知道本案的事实不是这样的。当时如果万××不在场且
不签字的情况下，如果贷到这笔款，首先是原告方工作人员的
失职。本案并不是简单的合同纠纷案件，而是经济诈骗案件，
被告已经写了一份材料，且给了法院，要求法院与公安部门能
够调查。实际上本案200000元贷款的受益者是沈乙，其住海盐
县西塘桥镇××组。沈乙采取了欺诈手段，骗取被告作为共有
人的房产，利用房产中介办证的条件，调包另一处房产。具体
过程在书面答辩状中已经写明。在12日，有一份抵押贷款申请
表，该表上及共同参与还款人承诺书上万××的签字均不是其
本人所签，包括其所捺的手印，这里所写的东西都是假的。万
××一直在永固公司里面搞销售，其也没有到中国银行去过。
同时宜家花城95幢303室的房某，已经全款付清，借款合同中
注明借款用途为贷款用于支付该房的购房款，纯粹是虚假的。
被告的代理人之后到中国银行去过，看到了信贷员张某某，但两被告在本案所涉的贷款时均未见到过这位信贷员，因此本案
的借款合同是无效的，被告是一个受害人，希望法院通过调查
之后搞清楚此事，而万××在本案中也是没有关系的。
被告（反诉原告）万××答辩称：被告没有与原告签订
个人住房贷款合同，故法律上该合同对被告来说是无效合同。
2005年9月20日，朱甲与原告签订抵押贷款合同，而被告是在
不知情也不在场的情况下，原告工作人员协同他人冒名以被告
的名义与原告签订个人住房贷款担保抵押合同，并按捺了虚假
手印，以被告所有的位于海盐县××××室的房产作为抵押。
同时原告又前往房产部门在被告未到场的情况下，办理了抵押
手续。而被告对该事实一直不知道，直到原告起诉后才知道该
事情，而事实上被告从来没有在住房贷款合同中签字，也没有
在办理抵押时签字，共同还款承诺书纯属伪造。借贷条款中写
的贷款用途为购买宜家花城95幢303室的住房，但被告早在同
年7月5日前就已经买下产权，办妥手续。请求法院在查明事实
的基础上驳回对被告的诉讼请求。
被告（反诉原告）万××反诉称：反诉人是在不知情及
不在场的情况下，反诉被告的工作人员协同他人冒名以反诉人
的名义与反诉被告签订个人住房贷款担保抵押合同，并按捺了
虚假手印，以反诉人所有的位于海盐县××××室的房产作为
担保抵押。而反诉人对该事实一直不知道，直到反诉被告起诉
后才知道该事情。而事实上反诉人从来没有在住房贷款合同中
签字，也没有在办理抵押时签字，该所谓共同还款承诺书纯属
伪造。该案诉讼后，向法院提出司法鉴定的请求，经鉴定凡反诉人的签字都不是反诉人所签，均系伪造，故反诉人不应该承
担任何责任。反诉原告诉讼请求：1、判令反诉被告承担本案
司法鉴定费用3000元；2、反诉被告承担本案反诉费用。
原告（反诉被告）答辩称：一、关于事实的问题，虽然
反诉被告提供的合同及相应的证据上反诉原告万××的签名经
鉴定非其所签，但在整个客观事实调查清楚之前，反诉原告诉
称是反诉被告的工作人员协同他人冒名没有证据相印证，反诉
被告也不清楚怎么会产生这个情况；二、对于要求反诉被告承
担鉴定费3000元，属于广义的诉讼费范围，可以在本诉中予以
处理。
原告（反诉被告）为支持其主张，举证如下：
1、个人住房贷款申请书及个人购房借款合同各一份，证
明原告与被告朱甲之间存在借贷合同关系及两被告为抵押人的
事实；
2、结婚证一份，证明两被告系夫妻关系的事实；
3、共同参与还款人承诺书一份，证明被告万××承诺承
担连带保证责任的事实；
4、借款借据一份，证明原告已经完全履行了发放贷款义
务的事实；
5、宜家花城95幢303室的房产证及房屋他项权证各一份
，证明原告与两被告就抵押房产办理登记手续，原告为抵押权
人的事实；
6、交寄大宗挂号函件清单一份，证明原告已向被告朱甲
发出《提前还款函》的事实；7、对帐单基本信息二页，证明被告方逾期还款的次数、
金额及未还款总额的事实；
8、委托代理合同及代理费发票、代理费清单各一份，证
明原告为实现债权所支付的律师代理费为3968元的事实。
被告朱甲质证认为，对证据1，朱甲是签了字，但签字的
时候，上面的内容都是空白的，里面还有一份收入证明，这都
是伪造的，朱甲根本没有看见；对证据2没有异议；对证据3，
该证据是伪造的；对证据4，朱甲是签了字，但其对于收款人
的帐号是怎么回事也不清楚，因为这个帐号是沈乙直接控制的
，朱甲只认为用了房改房的房某抵押，所以签了字；对证据5
本身的真实性没有异议，但当时沈乙在给两被告办房产证的时
候，在办好之后，没有将房产证交给被告方，朱甲当时根本不
知道这个房产证做出来是给了中国银行，其当时只知道是抵押
了房改房的这个房产证，而且就这个房产证朱甲也没有协助到
房产部门去办；对证据6的真实性没有异议，当时就是收到了
这封信，万××及朱甲的儿子才知道此事；对证据7，朱甲以
前未见到过，因为贷款、还款都是沈乙在操办，朱甲直到沈乙
出走之后没有还款时才知道此事的；对证据8，与朱甲无关。
被告（反诉原告）万××质证认为，对证据1，上面所有
万××的签字都不是他本人所签，且手印也不是他所捺，收入
证明也是虚假的，其没有在超越服饰工作过；对证据2的真实
性没有意见；对证据3，该承诺书是伪造的，上面不是由万×
×签字的；对证据4的真实性没有异议，但万××以前一直不
知道这笔贷款的事实；对证据5本身的真实性没有异议，但这证明了该房的所有人是万××，当时是在万××不知情的情况
下，原告触犯了万××的权某，而办了房屋他项权证；对证据
6没有异议，正是收到了这封信，才有了朱甲儿子与沈乙签订
的协议；对证据7的真实性没有异议，但万××对该贷款、还
款一直是不知情的；对证据8的真实性没有异议，但万××本
身是受害者，该证据与万××无关。
被告朱甲举证如下：房屋转让契证及由金某某出具的证
明各一份，证明宜家花城95幢303室的房某是付清了钱，通过
金某某的手把房款全部付给顾某他们了，时间是5月30日和31
日两天，还说明了沈乙当时是房产中介，三证是买方中介去办
的，进一步证明了附在银行里的由顾某出具的收条是假的事实
。
原告（反诉被告）质证认为，对契证没有异议，对金某
某的证明的真实性不予确认，因为对其身份一无所知。
被告（反诉原告）万××质证认为，对该证据没有异议
。
被告（反诉原告）万××举证如下：
1、沈乙出具的承诺一份，证明是沈乙向中国银行贷款20
0000元，并承诺还款的事实；
2、空白的房地产抵押登记申请表及本案所涉房屋的抵押
登记申请表各一份，证明经办人当时对他项权益的转移审核不
严格，经办人是沈戊，而万××的字肯定不是其所签，朱甲签
字的时候这张表可以随便拿出来的事实；
3、收款收据一份，证明反诉原告因鉴定花去鉴定费3000元的事实。
原告（反诉被告）质证认为，对证据1，该证据没有涉及
被告万××，也没有涉及中国银行，与本案没有关联性，而且
恰恰可以证明被告朱甲对于沈乙的这个转借行为到2007年8月3
0日作了一个书面的确认行为；对证据2本身不持异议，但不能
证明被告所要证明的事实；对证据3没有异议。
被告朱甲质证认为，对证据1，该证据是朱甲儿子弄的，
被告朱甲之前也没有见到过，到打官司后，儿子跟父母讲他也
有证据的，才拿出来的，而且这个钱如果是被告朱甲拿的，则
沈乙不会写的，这个钱是她拿的才会这么写；对证据2没有异
议；对证据3没有异议。
本院向某、被告出示了本院根据被告（反诉原告）万×
×的申请委托西南政法大学司法鉴定中心进行笔迹鉴定后出具
的司法鉴定意见书（西政司法鉴定中心（2008）文某某第1955
号）一份，该鉴定意见为：1、申请借款人为“朱甲”、编号
为“hy-c-2005-01-
148”的《中国银行个人住房贷款申请书》原件第3页《共同参
与还款人承诺书》上“共同参与还款人（签章）”处的“万×
×”署名字迹不是万××书写；2、借款人姓名为“朱甲”、
合同编号为“hy-c-2005-01-
148”的《个人购房借款合同》原件中第6页两处“抵押人（签
章）”部位的“万××”署名字迹均不是万××书写。
原告（反诉被告）质证认为，对该证据没有异议。
被告朱甲质证认为，对该证据没有异议。被告（反诉原告）万××质证认为，对该证据没有异议
。
本院向某、被告出示了本院向海盐县公某某调取的相关
证据材料，包括：1、海盐县公某某不予立案通知书一份；2、
沈乙及朱甲、万××人口信息各一份；3、中国银行开户申请
书一份；4、存款凭条二份；5、取款凭条一份；6、个人帐户
信息材料一份；7、个人帐户历史交易清单八页；8、个人贷款
对帐单一份；9、存款回单四份。
原告（反诉被告）质证认为，对以上证据本身的真实性
及来源的真实性没有异议，在以上证据中，恰恰与原告提供的
借款借据能够相互印证，证明了借据上面被告朱甲指定的帐号
系真实的；其次，在被告朱甲向某告借款以后，其也确实在不
断地履行还款义务，进一步证实了原告与被告朱甲之间确实存
在借贷合同关系。至于其中涉及的沈乙，这是另外的储蓄合同
关系，与本案没有关联，开户申请书涉及的活期储蓄卡，是被
告朱甲委托他人办理的，其与沈乙有一个转借款的行为。
被告朱甲质证认为，对以上证据来源的真实性没有异议
，对其中不予立案通知书及四份存款回单某某的真实性没有异
议，其中开户日是9月12日，沈乙早就想到后来这个钱是贷得
出来的，就办了一个卡，朱甲是没有到场的，当时沈乙开了这
个帐户放在身边，到9月20日约朱甲到农某某用社营业大厅里
在借据上签了字，然后她自己跑到原告营业大厅拿钱，取款凭
条当场在大厅里冒充伪造后出具，接下来就将200000元存在沈
乙的名下，在朱甲不知情的情况下，沈乙冒充朱甲，当场写了朱甲的名字，她和银行工作人员串通起来，所以钱给她拿了，
作为开户是违规的，这个责任在于原告，而且是营业部的人员
有责任，因此朱甲没有拿到这笔钱，没有真实履行她签借据的
初衷。
被告（反诉原告）万××质证认为，对以上证据来源的
真实性没有异议，对其中不予立案通知书的真实性没有异议，
该证据证明了因自身权益受到侵害，本案中万××的签名都不
是本人签的，故对沈乙、张某某等人的贷款诈骗向公某某提出
了立案要求。对人口信息没有异议。对开户申请书的真实性没
有异议，该证据证明了在开户申请书上并没有朱甲的签名，原
告所说的由代理人签名的事实因为没有朱甲的授权委托，所以
是无效的，其中沈乙在开户申请书上的签名是虚假签名。对历
史还款交易清单，该还款全都是沈乙还的，而且该事实被告万
××也一直是不清楚的。
本院向某、被告出示了本院向海盐县房地产管理处调取
的宜家花城95幢303室房屋在转让给被告万××时的房地产转
让契约、房屋所有权转移证及公证书各一份，向海盐县公证处
调取的宜家花城95幢303室的房地产转让契约及公证书各一份
。
原告（反诉被告）质证认为，对以上证据本身没有异议
，但被告万××在房产交易过程中实际的交易情况、履行的方
式等是怎样的，原告不清楚，原告也注意到上次庭审中被告方
某某的价格与这些证据材料中的价格不一致。
被告朱甲质证认为，对以上证据没有异议。被告（反诉原告）万××质证认为，对以上证据没有异
议，更证明了被告万××是在2005年5月30日签订了合同，且
已全部支付了该房款，房屋所有权已转让给被告万××的事实
，也证明了房地产转让契约符合法律规定。
经本院审查后认证认为，对原告（反诉被告）提供的证
据1、4本身的真实性予以确认，对其中被告朱甲签名的真实性
予以确认，对其中被告万××的签名的真实性不予确认；对证
据2、5、6、7、8的真实性、合法性和关联性予以确认；对证
据3的真实性不予确认。对被告朱甲提供的房屋转让契证的真
实性予以确认，对由金某某出具的证明，因属证人证言，对其
证据形式资格不予确认。对被告（反诉原告）万××提供的证
据1、2与本案的关联性予以确认；对证据3的真实性、合法性
和关联性予以确认。
对本院出示的向海盐县公某某调取的证据材料本身的真
实性、合法性和关联性予以确认；对本院向海盐县房地产管理
处及海盐县公证处调取的证据材料的真实性、合法性和关联性
予以确认。
据此，本院查明案件事实如下：
编号为hy-c-2005-01-
148的《个人购房借款合同》系原告（反诉被告）与被告朱甲
签订，合同落款签订时间为2005年9月20日，合同中约定：被
告朱甲向某告贷款人民币200000元，贷款用途为购买位于海盐
县××××室的住房；贷款期限为60个月，2005年9月19日起
至2010年9月19日止；贷款利率为年利率5.265%，利息从放款之日起计算并按月结息；遇法定利率调整时，住房贷款期限在
一年以上的，自次年1月1日起开始按相某某率档次执行新的利
率；还款方式为按等额本息还款法归还贷款，还款日为每月10
日；借款人不可撤销地授权贷款人在本合同生效后（或登记备
案后），以借款人购房款的名义将贷款以转帐形式划入朱甲在
银行开立的帐户（开户行：海盐中行，帐号：××）以购买合
同所列之住房。借款人应按期偿还贷款本息，如借款人未按本
合同约定归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款本息自逾期之
日起按约定的贷款利率上浮50%计收罚息。若遇本合同约定的
贷款利率调整，则分段计收罚息。如借款人连续三个付款期或
累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提
前到期。
合同签订后，原告于2005年9月20日将','2018-09-29
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