上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）黄浦民五(商)初字第11382号
原告上海黄浦豫园小额贷款股份有限公司，住所地上海市黄浦区。法定代表人张培海，董事长。委托代理人胡世伟，该公司职员。委托代理人阮晓燕，该公司职员。被告顾春和，男，1952年11月22日出生，汉族，住上海市。被告顾洁敏，男，1981年4月21日出生，汉族，住上海市。委托代理人顾春和，男，1952年11月22日出生，汉族，住上海市。原告上海黄浦豫园小额贷款股份有限公司(以下简称豫园小贷)与被告顾春和、顾洁敏金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月2日受理后，依法适用简易程序,由审判员李轶独任审判，于2016年1月7日公开开庭进行了审理。原告委托代理人胡世伟、阮晓燕，被告顾春和到庭参加诉讼。被告顾洁敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。嗣后，转为普通程序，并于2016年3月17日公开开庭进行了审理，原告委托代理人胡世伟、阮晓燕，被告顾春和，被告顾洁敏委托代理人顾春和到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告豫园小贷诉称：2014年9月24日，被告顾春和用位于上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室的房产做抵押，向原告申请借款人民币2,000,000元(以下币种同)，年利率20.4%，期限6个月，经双方协商签订了《借款合同》、《最高额抵押合同》，并约定逾期罚息利率按借款合同利率加收30%，若逾期还款天数在5个工作日内(含5日)，按借款余额的1%承担违约赔偿；超过5个工作日按借款余额的10%承担违约赔偿。同日，被告顾洁敏与原告签订了《借款保证合同》，被告顾洁敏在被告顾春和与原告的上述借款关系项下作为连带保证人在主借款合同项下享有全部债权，包括借款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用(包括但不限于案件受理费、律师费)。因被告顾春和资金周转困难，在借款到期时无力偿还借款本金，故在2015年3月19日，被告顾春和、顾洁敏及原告三方协商一致，签订借款展期合同，展期金额2,000,000元，展期期限6个月，展期年利率为20.4%，在借款期间，借款人多次付息逾期，现借款展期已到期，还尚欠借款本金920,100元未归还，原告向各被告追讨未果，故诉至法院，请求判令：1、被告顾春和向原告归还贷款920,100元，支付违约金92,010元，合计1,012,110元；2、被告顾春和支付拖欠利息、罚息共计214,000元；3、被告顾春和、顾洁敏以位于上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室的房屋向原告承担抵押担保责任；4、被告顾洁敏对被告顾春和的上述付款义务向原告承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由二被告承担。审理中，原告将诉请变更为：1、请求判令被告顾春和向原告归还贷款920,100元，支付违约金92,010元，合计1,012,110元；2、请求判令被告顾春和支付截至2016年2月1日止的利息及逾期利息共计240,090.39元，及自2016年2月2日起至实际清偿日止的逾期利息(逾期利息=920100元*20.4%*1.3/360天*实际逾期天数)；3、被告顾春和、顾洁敏以位于上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室的房屋向原告承担抵押担保责任；4、被告顾洁敏对被告顾春和的上述付款义务向原告承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由二被告承担。原告豫园小贷为证明诉请主张的事实和理由，出示了以下证据材料：1、《借款合同》，用以证明2014年9月24日，原告与被告顾春和建立借贷合同关系，约定了借款合同项下借款、利息、还款方式、违约责任、诉讼管辖等事项。2、《最高额抵押合同》及最高额抵押担保确认书，用以证明2014年9月24日，原告与被告顾春和、顾洁敏建立借贷抵押关系，两被告为被告顾春和履行借贷合同义务承担抵押保证责任。约定了抵押保证限额、范围、抵押物等事项。3、《借款保证合同》及担保承诺书，用以证明2014年9月24日，原告与被告顾洁敏建立借贷保证关系，被告顾洁敏为被告顾春和履行借贷合同义务承担连带保证责任。约定了保证金额、范围等事项。4、《借款展期合同》，用以证明2015年3月19日，原告与被告顾春和建立借贷合同关系、原告与被告顾洁敏建立了借贷保证关系。5、借款凭证及贷记凭证，用以证明2014年9月24日，原告依约向被告顾春和放贷2,000,000元。6、上海市房地产登记证明，用以证明被告顾春和、顾洁敏抵押保证房屋即上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室已办理了房地产抵押登记(登记证明号：浦XXXXXXXXXXXX)。被告顾春和对原告出示的证据经质证后认为，签字时未过目内容，故对具体内容不清楚，但签字属实。被告顾春和辩称：对原告诉请的欠款金额及要求其承担抵押担保责任的诉请无异议，但该款实际使用人为案外人，希望原告给予一定的还款宽限期。被告顾春和未提交证据材料。被告顾洁敏未作答辩，亦未提交证据材料。经审理查明，2014年9月24日，原告(贷款人)与被告顾春和(借款人)签订了编号为GXXXXXXXXXXXXX的《借款合同》一份，约定原告向被告顾春和借款2,000,000元，借款期限自2014年9月24日起至2015年3月23日止。贷款年利率为20.4%，逾期罚息利率按借款合同利率加收30%。还款方式为一次还款。借款利息自贷款人将款项划至借款人账户之当日起，按日数计算，按月结息，结息日为每月公历20日，付息日为结息日的当日。借款人发生逾期还款违约情形，贷款人按规定对违约部分的金额按日计收罚息。对不能按期支付的利息，将按逾期天数按本合同逾期罚息利率计算并按中国人民银行规定计收复利。对贷款期内不能按期支付利息按本合同利率按月计收复利，贷款逾期后改按本合同罚息利率计收复利。对借款人不能依照本合同约定归还贷款本息，自借款到期日起，逾期还款天数在5个工作日内(含5日)，按借款余额的1%承担违约赔偿；超过5个工作日按借款余额的10%承担违约赔偿。同日，为保障编号为GXXXXXXXXXXXXX的《借款合同》的履行，被告顾春和于当日向原告提供了多种形式的担保，包括保证和抵押。保证担保：原告(债权人)与被告顾洁敏(保证人)签订了编号为GBZXXXXXXXXXXX的《借款保证合同》，约定本合同担保的主债权为原告与被告顾春和订立的编号为GXXXXXXXXXXXXX的《借款合同》(主合同)项下的借款本金2,000,000元。保证期间为借款人履行债务的期限届满之日起2年。保证担保范围为债权人在主合同项下所享有的全部债权，包括借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现债权的费用(包括但不限于案件受理费、律师费)。保证方式为无条件、不可撤销的连带责任保证。保证人承诺主合同项下贷款人与借款人对贷款办理展期或借新还旧手续的，保证人仍对该展期借款或借新还旧借款继续承担连带保证责任。被告顾洁敏还出具了担保承诺书，承诺对被告顾春和向原告的2,000,000元借款提供不可撤销的连带责任保证。抵押担保：被告顾春和、顾洁敏(抵押人)共同与原告(抵押权人)签订了编号为GZDBXXXXXXXXXXX的《最高额抵押合同》，约定本合同下被担保的主债权为原告与被告顾春和自2014年9月24日起至2017年9月23日止的债权发生期间所订立的一系列综合授信、贷款、贷款承诺、保证等业务项下具体合同所形成的债权本金。担保的最高主债权限额为3,000,000元。抵押担保的范围为：本合同第1条所述的债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金；与主债权有关的所有费用(包括但不限于开证手续费、信用证修改费、提单背书费、承兑费、托收手续费、风险承担费、公证费、登记费、保险费等)；债权实现费用(包括但不限于催收费用、案件受理费、保全费、执行费、律师费、担保物处置费、公告费、拍卖费、过户费、差旅费等)以及债务人给抵押人造成的其他损失。抵押担保的范围若超出本合同第3条规定的最高主债权限额，抵押人仍应在抵押物价值范围内承担担保责任。抵押物为被告顾春和、顾洁敏共同名下位于上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室的房地产。被告顾春和的儿子顾洁敏向原告出具了最高额抵押担保确认书，表示自愿为借款人顾春和向原告的借款提供财产抵押担保，并承诺对于借款人在抵押期间内对应上述最高额抵押合同的借款合同均予以认可和担保。2014年9月24日，原告取得了上述房地产的抵押权，登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX，抵押权登记证明上记载最高债权限额为3,000,000元，债权发生期间自2014年9月24日起至2017年9月23日。上述合同签订后，原告于2014年9月24日按约向被告顾春和发放了贷款，被告顾春和亦于当日向原告提交了借款凭证，确认收到贷款金额为2,000,000元，借款期限6个月，到期日为2015年3月23日，年利率为20.4%。2015年3月19日，原告(贷款人)与被告顾春和(借款人)、顾洁敏(担保人)共同签订了编号为GZQXXXXXXXXXXX的《借款展期合同》，同意对编号为GXXXXXXXXXXX《借款合同》项下的借款进行展期，展期至2015年9月23日，展期后的贷款年利率为20.4%，担保人同意继续为借款人提供担保。借款到期后，被告顾春和未按约归还借款，被告顾洁敏亦未履行担保义务，截至2015年9月23日止，被告顾春和拖欠原告借款本金920,100元，利息151,297.67元。上述事实有原告出示的证据以及原、被告当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告豫园小贷与被告顾春和所签订的编号为GXXXXXXXXXXXXX的《借款合同》，及原告与各被告之间为保障该《借款合同》项下债务的履行所签订的一系列担保合同均系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对各方均有法律约束力。原告已按约履行了全额放贷义务，而被告顾春和未按约履行还款义务，其行为已构成违约，除应当归还原告借款本金外，还需按约支付逾期利息。被告顾洁敏作为被告顾春和上述借款的连带责任保证人，应对被告顾春和的上述借款在各自约定的保证范围内承担连带清偿责任。被告顾洁敏在承担保证责任后，有权向被告顾春和追偿。原告与被告顾春和、顾洁敏已向房地产登记部门办理了抵押登记手续，原告已依法取得了被告顾春和、顾洁敏共同名下位于上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室房地产的抵押权，故原告在被告顾春和未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持。关于违约金，由于平等主体之间签订的合同受民事法律调整，原、被告在《借款合同》中约定的违约金实际上是《合同法》中规定的迟延履行违约金。双方在合同中既约定了逾期之后上调利率，又约定了迟延履行违约金，存在双重惩罚标准，属于重复惩罚，原告只能择其一处之。而对于迟延履行部分，按照中国人民银行的规定，借款人未按合同约定日期还款的借款应视为逾期贷款，对于逾期贷款，应当按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30%－50%。故原告应以上调利率作为逾期利息更为合理，故本借款逾期之后应以约定的上调逾期利率收取逾期利息，但由于约定的逾期利率过高，本院酌情予以调整至年利率24%。对于违约金的请求由于缺乏法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用%26lt;中华人民共和国担保法%26gt;若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第(一)项、第一百八十七条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告顾春和应于本判决生效之日起十日内归还原告上海黄浦豫园小额贷款股份有限公司借款本金人民币920,100元；二、被告顾春和应于本判决生效之日起十日内支付原告上海黄浦豫园小额贷款股份有限公司计算至2015年9月23日止的利息人民币151,297.67元，及偿付自2015年9月24日起至贷款本息实际清偿之日止的逾期利息(以剩余未归还本金及利息之和为计算基数，按年利率24%计付)；三、被告顾洁敏对被告顾春和的上述欠款在约定的保证范围内承担连带清偿责任，被告顾洁敏在承担了保证责任后，有权向被告顾春和追偿；四、如被告顾春和届时未按期履行上述判决主文第一至二项中所确定的还款义务，原告上海黄浦豫园小额贷款股份有限公司有权以被告顾春和、顾洁敏抵押的位于上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室的房地产折价或者拍卖、变卖后的价款在人民币3,000,000元的最高额范围内优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过人民币3,000,000元的最高额部分归被告顾春和、顾洁敏所有，不足部分由被告顾春和继续清偿。被告顾洁敏在承担了抵押担保责任后，有权向被告顾春和追偿。判决履行给付金钱义务的一方当事人，若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。五、对原告的其他诉讼请求不予支持。案件受理费人民币15,835元，财产保全费人民币5,000元，共计人民币20,835元，由被告顾春和、顾洁敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 施 浩
审 判 员 李 轶
人民陪审员 叶祥发
二〇一六年四月二十二日
书 记 员 张小燕
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用%26lt;中华人民共和国担保法%26gt;若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。四、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。