天津市北辰区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0113民初2565号
原告天津天士力融通小额贷款有限公司,住所地天津双港工业区丽港园12号。
法定代表人闫凯境,董事长。
委托代理人刘文璐,天津贤达律师事务所律师。
被告张彬。
委托代理人韩宝强,天津辰斌律师事务所律师。
委托代理人丁占刚,天津辰斌律师事务所律师。
被告胡颖。
委托代理人韩宝强,天津辰斌律师事务所律师。
委托代理人丁占刚,天津辰斌律师事务所律师。
原告天津天士力融通小额贷款有限公司与被告张彬、胡颖民间借贷纠纷一案,本院于2016年4月22日立案受理后,依法由代理审判员刘阳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告天津天士力融通小额贷款有限公司的委托代理人刘文璐,被告张彬和胡颖的委托代理人韩宝强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告天津天士力融通小额贷款有限公司诉称,2015年1月12日,原告与被告签订借款合同,约定被告张彬向原告借款280万元,期间为2015年1月14日至2016年1月14日,贷款年利率为18%。同日,原告与被告张彬签订抵押合同,约定被告张彬以其拥有的坐落于天津南开区万德庄大道50号万德花园1-3-1002号房屋作为抵押担保,并办理了抵押登记。合同签订后,原告如约于2015年1月14日将280万元借款汇入被告银行账户,期间被告张彬于2015年10月12日向原告清偿部分借款本金120万元和部分利息。贷款到期后,被告未按约定偿还剩余借款本金及利息。截至到2016年3月31日,被告张彬在借款期限内还拖欠原告利息3.5万元,2015年10月12日至2016年3月31日期间被告张彬逾期时间为3个月零2天,在此期间按照合同约定逾期利息18%计算得出逾期利息为73600元。2016年1月15日至2016年3月31日期间,逾期天数为2个月零16天,按照年利率18%计算,利息6.08万元,罚息一共78天,按照日利率0.1%计算得出罚息共计124800元。原告呈诉请求依法判令:1、二被告返还原告借款本金160万元及至实际给付之日的利息及罚息(截至到2016年3月31日为294200元);2、被告张彬以坐落于天津南开区万德庄大道50号万德花园1-3-1002号房屋承担抵押担保责任;3、案件受理费及实现债权的费用由二被告负担。
被告张彬和被告胡颖辩称,二被告系夫妻关系。对尚欠原告的160万元本金没有异议,对于借款期限内尚欠的3.5万元利息认可。但是根据相关法律规定,利息、罚息及其他费用的总和不能超过年利率24%,原告诉讼请求中的利息、罚息及其他费用超出法律规定,二被告同意对于逾期的利息、罚息及其他费用在年利率24%的范围内承担给付责任。
原告为支持其诉讼主张,出示、宣读了下列证据:证据一、借款合同,证明被告张彬向原告借款280万元,期间为2015年1月12日至2016年1月12日,年利率为18%,双方约定的权利义务;证据二、抵押合同,证明被告张彬以其名下的坐落于天津南开区万德庄大道50号万德花园1-3-1002号房屋承担抵押担保责任;证据三、房地他证,证明原告与被告张彬办理了抵押登记;证据四借款凭证,证明被告张彬向原告借款280万元;证据六、兴业银行汇款回单,证明原告向被告张彬银行账户汇入280万元。
对于原告提交的证据,二被告发表质证意见为,对原告提交的证据均无异议。
被告张彬和被告胡颖未提交证据。
本院的认证意见为,因被告对原告提供的全部证据均认可,对原告提供的证据均予以采信,原告提供的全部证据具备证明力。
经审理查明,2015年1月12日,原告与被告张彬签订编号为融贷字(2015)001号《借款合同》。合同约定:原告为贷款人,被告张彬为借款人;借款金额为人民币280万元;贷款仅用于生产经营,被告不得用于风险投资或违法经营活动;贷款期限为12个月,时间为2015年1月12日至2016年1月12日;贷款利率为年利率18%,利息自2014年3月19日开始;被告授权原告将贷款发放至被告张彬名下的开户行为中国农业银行北辰支行营业部账号为xx的账户;还款方式为逐月还息,每月25日支付上(当)月利息,到期一次性还清本金。合同的抵押人为被告张彬和案外人天津市诚兆商贸有限公司。双方约定违约责任如下:如被告张彬未按照合同约定的还款期限偿还应付本金,自逾期之日起,按本合同约定的利率加收日息0.1%作为罚息利息,计收罚息和复利。如被告张彬不能按时支付利息,也按照上述约定支付复利,直至清偿本息为止。本合同项下贷款发生逾期或未按照合同约定用途使用的情况,按月计收逾期利息、罚息和复利。2015年1月12日,原告与被告张彬签订编号为融贷字(2015)001号-抵1的《抵押合同》,约定该抵押合同是融贷字(2015)001号的《借款合同》组成部分,被告张彬为其借款提供抵押担保,抵押物为被告张彬所有的坐落于天津南开区万德庄大道50号万德花园1-3-1002号房屋,面积126.47平方米,评估价值230万元,抵押担保的范围包括主合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现抵押权所产生的诉讼费、律师费等的所有费用和其他应付费用。双方约定,主合同约定的还款期限届满,债务人不能偿还贷款本息或其他应付未付费用,原告有权实现抵押权以使主合同项下债权得到清偿。发生原告实现抵押权的情形时,双方可以协议以抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿,协议不成时,原告有权按照法定程序申请法院对抵押房屋进行拍卖、变卖。所得价款不足以偿还贷款本息和实现抵押权所产生的费用的,主合同债务人负责继续清偿,价款偿还债务本息后有剩余的,剩余部分归被告张彬所有。抵押金额160万元,抵押期限2015年1月12日至2016年1月12日。2015年1月13日,原告与被告张彬就坐落于天津南开区万德庄大道50号万德花园1-3-1002号房屋在天津市南开区房地产管理局设立他项权登记,原告取得房地他证津字第104041500440号他项权证,他项权利人为原告,权利人为被告张彬,权利类型抵押,权利价值160万元,建筑面积126.47平方米,约定期限为2015年1月12日至2016年1月12日。
另查明,2015年1月14日,原告向被告张彬账号为xx的账户通过银行转账方式支付借款本金280万元。原告自认二被告已经偿还部分本金及部分利息,尚欠本金160万元。二被告自认至今未偿还原告借款本金160万元以及借款期限内利息3.5万元。二被告系夫妻关系,被告胡颖同意连带偿还。
上述事实,有原告提供的证据及当事人陈述等证据予以证实。
本院认为,本案的争议焦点为二被告是否应当返还原告借款本金以及返还利息的计算标准。原告与被告签订的借款合同、抵押合同系双方当事人真实意思表示,合法有效,受法律保护。根据合同法的相关规定,借款人应当按照约定的期限返还借款。合同签订后,原告依约向被告张彬的账户支付借款280万元,被告未能依约履行全部还款义务,故本院对于原告要求被告返还剩余借款本金160万元的诉讼请求予以支持。根据合同法的相关规定,借款人应当按照约定的期限支付利息。原告和被告张彬在借款合同约定了借款期限内的利息计算标准,该标准不违反法律规定,因被告自认尚欠原告借款期限内利息3.5万元,故对原告要求被告返还借款期限内尚欠的利息3.5万的诉讼请求予以支持。根据合同约定,如被告未按照合同约定的还款期限偿还应付本金,自逾期之日起,按本合同约定的利率加收日息0.1%作为罚息利息,计收罚息和复利。如被告不能按时支付利息,也按照上述约定支付复利,直至清偿本息为止。本合同项下贷款发生逾期或未按照合同约定用途使用的情况,按月计收逾期利息、罚息和复利。因被告张彬未能按照合同约定履行还款义务,应按照合同承担相应的违约责任,支付原告所主张的借款利息、罚息、复利。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定,出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。本案中,原告主张的借款利息、罚息、复利总计超过年利率24%,故对于原告所诉讼请求中超出法律规定部分本院不予支持。同时,原告作为被告张彬名下坐落于天津南开区万德庄大道50号万德花园1-3-1002号房屋的抵押权人,对该抵押物享有优先受偿权。被告胡颖与被告张彬系夫妻关系,婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理,故被告胡颖应当承担连带给付责任。综上,依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十五条第一款、第四十六条、第五十三条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条,《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释(二)》第二十四条的规定,判决如下:
一、被告张彬、被告胡颖于本判决生效后十日内返还原告天津天士力融通小额贷款有限公司借款本金160万元及借款期限内尚欠的利息3.5万元;
二、被告张彬、被告胡颖于本判决生效后十日内给付原告天津天士力融通小额贷款有限公司自2016年1月13日至本判决确定给付之日止的利息及罚息(以借款本金160万元为基数,以年利率24%为计算标准);
四、如被告张彬、被告胡颖未能履行本判决确定的给付义务,原告天津天士力融通小额贷款有限公司有权以被告张彬名下坐落于天津南开区万德庄大道50号万德花园1-3-1002号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款,在抵押登记的权利价值范围内,按抵押登记顺序优先受偿,其价款超出债权部分归被告张彬所有,不足部分由被告张彬、被告胡颖继续清偿;
五、驳回原告天津天士力融通小额贷款有限公司其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10924元,由被告张彬和被告胡颖负担。
如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于天津市第一中级人民法院。
代理审判员 刘阳
二〇一六年七月十五日
书 记 员 李猛
附:本裁判文书所依据法律规定具体条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十五条抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。
财产抵押后,该财产的价值大于所担保债权的余额部分,可以再次抵押,但不得超出其余额部分。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的,按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。
未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:
(一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;
(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释(二)》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务,或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。