河南省固始县人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）豫1525刑初593号
公诉机关河南省固始县人民检察院。
被告人ＸＸＸ，男，1975年10月29日出生于河南省固始县，汉族，初中毕业，无业，住固始县。曾因赌博，于2005年7月被北京市人民政府劳动教养管理委员会劳动教养一年。现因涉嫌骗取贷款罪，于2016年4月15日被深圳市福田区莲花派出所抓获，2016年4月20日被固始县公安局刑事拘留，经固始县人民检察院批准，于2016年4月29日被固始县公安局逮捕。
辩护人马建新，河南振蓼律师事务所律师。
固始县人民检察院以固检公诉刑诉（2016）450号起诉书指控被告人ＸＸＸ犯骗取贷款罪，于2016年10月31日向本院提起公诉。本院审查受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。固始县人民检察院指派检察员张秀兰出庭支持公诉，被告人ＸＸＸ及其辩护人马建新到庭参加诉讼。现已审理终结。
固始县人民检察院指控，2012年1月16日，被告人ＸＸＸ提供虚构的怡和书香苑住宅楼建筑工程合同，以丁治付的名义向固始县农村商业银行申请一年期限300万元贷款，由信阳仁德投资担保有限公司作为担保，获得贷款后ＸＸＸ并未将贷款用于怡和书香苑住宅工程建设。2013年1月21日，ＸＸＸ又提供虚构的怡和书香苑住宅楼建筑工程合同，以丁治付名义申请贷款290万元，由信阳仁德投资担保有限公司作为担保，用途为偿还上一笔贷款。2014年1月21日，ＸＸＸ提供虚构的永和初级中学教学楼工程合同，以闫某的名义申请贷款290万元，由信阳仁德投资担保有限公司作为担保，用途为偿还上一笔贷款。案发后，ＸＸＸ无力偿还银行贷款290万元。
2014年3月3日，被告人ＸＸＸ提供虚构的永和初级中学教学楼工程合同，以张某1的名义向固始县农村商业银行申请一年期限300万元贷款，由信阳仁德投资担保有限公司作为担保，获得贷款后ＸＸＸ并未将贷款用于永和中学教学楼工程建设。2015年3月20日，ＸＸＸ又提供虚构的永和初级中学教学楼工程，以张某1的名义申请贷款280万元，由信阳仁德投资担保有限公司作为担保，用途为偿还上一笔贷款。案发后，ＸＸＸ无力偿还银行贷款280万元。
针对上述指控，公诉机关提供有书证、证人证言、被告人供述和辩解等证据。公诉机关认为，被告人ＸＸＸ以欺骗手段取得银行贷款570万元，至今未能归还，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一的规定，应当以骗取贷款罪追究刑事责任。诉请依法判处。
被告人ＸＸＸ辩解称有贷款的事实，但没有给银行造成损失，是否构成犯罪他不懂，欠仁德公司的金额不应当是570万元，在仁德担保公司有118万元的担保费，应当去掉，实际数额是372万元。
辩护人的辩护意见是：被告人有坦白情节，无前科，犯罪情节轻微，被告人多次以欺骗手段骗取银行贷款，但已由担保公司归还，未给银行造成损失，综上请求从轻处罚。
经审理查明，2012年1月16日，被告人ＸＸＸ提供虚构的怡和书香苑住宅楼建筑工程合同，以丁治付的名义向固始县农村商业银行申请一年期限300万元贷款，由信阳仁德投资担保有限公司作为担保，获得贷款后ＸＸＸ并未将贷款用于怡和书香苑住宅工程建设。2013年1月21日，ＸＸＸ又提供虚构的怡和书香苑住宅楼建筑工程合同，以丁治付名义申请贷款290万元，由信阳仁德投资担保有限公司作为担保，用途为偿还上一笔贷款。2014年1月21日，ＸＸＸ提供虚构的永和初级中学教学楼工程合同，以闫某的名义申请贷款290万元，由信阳仁德投资担保有限公司作为担保，用途为偿还上一笔贷款。案发后，ＸＸＸ无力偿还银行贷款290万元。
2014年3月3日，被告人ＸＸＸ提供虚构的永和初级中学教学楼工程合同，以张某1的名义向固始县农村商业银行申请一年期限300万元贷款，由信阳仁德投资担保有限公司作为担保，获得贷款后ＸＸＸ并未将贷款用于永和中学教学楼工程建设。2015年3月20日，被告人ＸＸＸ又提供虚构的永和初级中学教学楼工程合同，以张某1的名义申请贷款280万元，由信阳仁德投资担保有限公司作为担保，用途为偿还上一笔贷款。案发后，ＸＸＸ无力偿还银行贷款280万元。
另查明，固始县农村商业银行已将ＸＸＸ未归还银行贷款从信阳仁德担保公司账户中划走。
上述事实，有公诉机关提供并经庭审质证的下列证据证实：
（一）书证
1、受案登记表、立案决定书，本案由仁德投资担保公司经理王某2于2016年3月4日报案至固始县人民公安局，固始县公安局于2016年3月30日立案。
2、拘留证、逮捕证，证实被告人ＸＸＸ被采取强制措施的时间。
3、人口基本信息，证实被告人ＸＸＸ已达到刑事责任年龄。
4、前科查询证明，证实被告人ＸＸＸ此前无刑事犯罪记录。
5、北京市人民政府劳动教养管理委员会京劳审字[2005]第2530号劳动教养决定书，证实被告人ＸＸＸ因为赌博提供条件于2005年7月7日被北京市人民政府劳动教养管理委员会决定劳动教养一年。
6、深圳市公安局出具的抓获经过2份，证实ＸＸＸ于2016年4月15日被福田区莲花派出所民警抓获。
7、固始县公安局出具的到案经过1份，证实被告人ＸＸＸ于2016年4月15日在深圳市福田区莲花派出所抓获，于4月20日带回河南省固始县。
8、户口注销证明，证实丁治付于2014年10月15日死亡。
9、固始县农村商业银行提供2012、2013年丁治付贷款资料，包括借款申请书、丁治付的身份信息、个人信用报告、面谈记录、承诺书、怡和书香住宅楼13、14号施工协议、担保意向书、贷款发放单、个人借款合同，保证合同、受托支付等资料。内容为2012年1月6日丁治付向固始县农商行申请贷款300万元用于承接固始县怡和新城书香苑小区住宅楼工程，经固始仁德投资担保有限公司担保，该笔贷款通过受托支付的方式发放至ＸＸＸ6222021418007443310或00×××89账户，贷款期限一年，2013年1月16日到期；2013年1月10日丁治付再次向固始县农商行申请贷款300元用于承接固始县怡和新城书香苑小区住宅楼工程，经固始仁德投资担保有限公司担保，固始县农商行经审批同意放贷290万元，贷款期限一年，2014年1月21日到期。
10、固始县农村商业银行提供2014年闫某的贷款资料，包括贷款申请书、永和初级中学5.6.8号教学楼施工协议，闫某的身份资料、个人信用报告、借款申请书、个人借款合同、面谈记录、承诺书、保证合同、信贷业务调查报告、贷款发放单、担保意向书等贷款资料。内容为2014年1月6日闫某向固始县农商行申请贷款290万元用于永和初级中学5.6.8号教学楼工程，经固始仁德投资担保有限公司担保，固始县农商行经审批同意放贷290万元，贷款期限一年，2015年1月21日到期。
11、固始县农村商业银行提供2014、2015年张某1的贷款资料，包括借款申请书、张某1的个人资料、永和初级中学1.2.3号教学楼施工协议、个人信用报告、担保意向书、个人借款合同等贷款资料。内容为2014年1月7日张某1向固始县农商行申请贷款300元用于承接永和初级中学1.2.3号教学楼工程，由固始仁德投资担保有限公司担保，固始县农商行同意放贷300万元，贷款期限一年，2015年3月3日到期；2015年3月5日张某1向固始县农商行申请贷款280万元用于承接永和初级中学1.2.3号教学楼工程，由固始仁德投资担保有限公司担保，固始县农商行同意放贷280万元，贷款期限一年，2016年3月20日到期。
12、信阳仁德投资担保公司提供的2012、2013年丁治付担保资料，丁治付2012年贷款300万、2013年贷款290万均由信阳仁德投资担保公司为其担保，ＸＸＸ为两笔贷款做反担保。
13、信阳仁德担保公司提供的2014年闫某的担保资料，闫某2014年贷款的290万由信阳仁德投资担保公司为其担保，ＸＸＸ为两笔贷款做反担保。
14、信阳仁德担保公司提供的2014、2015年张某1的担保资料，张某12014年贷出的300万、2015年贷出的280万由信阳仁德投资担保公司为其担保，ＸＸＸ为两笔贷款做反担保。
15、固始县农村信用社交易明细以及贷款本金利息收回凭证，证实贷款后资金流向情况。
16、张某1出具的ＸＸＸ承诺书1份，证实名义借款人张某1从银行的贷款的280万元，实际用款人为ＸＸＸ，责任由ＸＸＸ承担。
17、新怡和集团提供的施工协议复印件及证明材料、胡治中证明1份，证实ＸＸＸ向固始农村商业银行提供工程协议书系虚假协议。
18、固始县人民法院（2015）固民初字第423号民事判决书1份，因ＸＸＸ、闫某无法归还2014年1月向固始县农商行所欠的290万贷款，因信阳仁德投资担保公司为该笔贷款提供担保被固始县农商行划扣290万元。
19、被告人ＸＸＸ个人征信信用报告，经查询，ＸＸＸ个人征信在招商银行存在呆账73562元。
20、濮阳工程情况说明及怡和廉租房工程的收条，证实ＸＸＸ并未承办濮阳市南乐县中力新城工程，怡和廉租房工程从2010年至2012年期间持续支付ＸＸＸ工程款，贷款并未用于工程建设。
21、怡和廉租房的收条，证实ＸＸＸ承包的怡和廉租房工程从2010年1月份开始陆续支付ＸＸＸ工程款。
22、保证金收据，证实ＸＸＸ向支付仁德公司保证金1300386元。
（二）证人证言
1、证人闫某证言，这笔贷款不是汪某用的，是汪某的朋友ＸＸＸ用的。2014年元月份的贷款是汪某事前找到我，就说是想以我的名义在农商行里办理一笔贷款，当时他没有跟我说是谁用。办理贷款手续当天先是汪某带着我到红苏路上的元光宾馆里找到周华学，说是东坡渔馆的老板，然后周华学就开车带着我先走的，汪某单独离开的，我和周华学一块到中山大街与红苏路交叉口东北角上的农商行营业部门口，等了一会儿见到汪某跟一个男子一起开车过来，在营业部门口见面后汪某跟我介绍与他一起的这个男子是他的朋友ＸＸＸ，这是我第一次见到ＸＸＸ。我们相互见过面后四个人就一块到营业部内，先是汪某和ＸＸＸ带我们找到了银行的信贷员曾剑峰，我听ＸＸＸ和汪某在跟曾剑峰说贷款的事，从他们的对话里我听出来原来周华学跟我一样也是汪某找来以他的名义办理贷款的。当天在曾剑峰的办公室里，我和周华学拿着各自的身份证、户口本交给曾剑峰，然后在曾剑峰拿给我们的一些资料上签字，资料的具体内容我都没看，就是在上面签上我的名字，汪某和ＸＸＸ在旁边等着。汪某在到银行办理贷款手续之前就跟我说的，贷款用于永和中学5号、6号和8号楼的建筑工程，贷款手续上就是这样写的，如果银行工作人员在面谈时问我贷款用途，我就这样回答，所以在面谈时我就按照汪某教我的跟银行工作人员说了。而且我还记得我和周华学是一起面谈的，周华学回答的贷款用途是永和中学1号、3号和7号楼的建筑工程。我和周华学面谈面签时，除了银行工作人员外，就是带我们去的曾剑峰，以及汪某和ＸＸＸ了，我们面谈的内容他们都在旁边听着。2015年上半年的时候，汪某开车带着ＸＸＸ找过我，当时在车上ＸＸＸ就跟我说，以前汪某找我贷的那290万元的贷款是他用的。在这之前我并不知道贷款是ＸＸＸ用的。后来过了不久ＸＸＸ因为这笔贷款在法院里打官司，我作为贷款人也被法院的工作人员通知到法院去几次了解贷款情况。
2、证人张某1证言，2014年年初，我在固始农村商业银行里办理了一笔300万元的贷款，贷款时间是一年，到期后于2015年年初又办理续签的业务。这笔300万元的贷款只是以我的名义办理的，但钱并不是我用的，这300万元的贷款事实上是我姨哥汪某的朋友ＸＸＸ使用的。我是通过我姨哥汪某介绍才认识ＸＸＸ的，ＸＸＸ就跟我说他做建筑生意需要使用这笔贷款，让我帮他这个忙。面谈面签时工作人员问我了一些基本情况以及贷款用途，这个贷款用途是面谈之前ＸＸＸ就跟我交待过的，说是贷款用于建筑工程，工程位置就是城南某个学校的三栋楼的建设，因为时间长了，现在我也想不起来具体是哪个楼，ＸＸＸ说银行工作人员如果要问我话也这样回答，所以在面谈时工作人员问我贷款用途时我就按ＸＸＸ说的用于投建那三栋楼的建筑工程了，当时面谈时ＸＸＸ和汪某都在场。2015年3月初的时候，ＸＸＸ跟汪某一块又找到我，说是贷款到期了，还不上，需要我再去续签贷款，我对于ＸＸＸ的还款能力不太放心，就跟ＸＸＸ说同意帮他续签，但他需要给我立个字据说明这笔贷款与我没有关系，所以在续签贷款前，ＸＸＸ写了一份承诺书给我，说明在银行里以我名义办理的贷款全部由他自己使用，与我没有任何关系。贷款资料中的《永和初级中学教学楼工程建筑安装工程施工协议》，这两份协议我之前都没有见过，我也不知道上面的名字是谁签的，这个河南华盛建设集团有限公司信阳分公司的名字我也没有听过，更不可能是公司的代表人。合同是出现的永和初级中学1.2.3号教学楼工程应该就是在贷款面谈面签时ＸＸＸ交待我让我回答银行工作人员的那个工程。
3、证人汪某证言，2014年元月份ＸＸＸ从外地回到了固始，跟我说他想在银行贷一笔款，因为他以前在银行以丁治付的名义在银行贷的一笔款快到期了，现在想找一个人把这笔款再重新贷出来还上笔贷款，而且怡和老总王某3也已经同意了，答应给他贷款作担保，并且让我放心帮他找一个能够用贷款的人。ＸＸＸ约我到信阳仁德投资担保有限公司王某2的办公室，王某2办理担保手续并给ＸＸＸ出具了一份同意为闫某贷款290万元的担保意向书。拿到意向书以后，过了几天ＸＸＸ又跟我联系让我带着闫某夫妻两人并且带着他们的身份证、户口本和结婚证等资料到固始县农商行总行门口，然后ＸＸＸ和农商行的曾某一块就来到了总行门口和我们碰面，当时在场的除了闫某和他老婆席海娜，ＸＸＸ、曾某，还有一个东坡鱼馆的老板周华学，随后曾某就领着他们去农商行打了个人征信报告。个人征信报告查询完以后，曾某就开始按照ＸＸＸ提供的贷款资料办理相关贷款手续，然后由闫某在贷款资料上面签字，当时ＸＸＸ和我都在场，而且周华学也办理了相关贷款手续。这些办完以后，过了几天ＸＸＸ还是让我带着闫某夫妻一块到总行门口办理面审面签，然后ＸＸＸ和曾某一块来和我们碰面，见面的时候ＸＸＸ跟我和闫某说等一会银行面审面签的时候会问到贷款相关的问题，问到贷多少钱的时候就让闫某回答申请贷款290万元，贷款用途就直接回答为了承接河南怡和置业有限公司的永和初级中学5.6.8号三栋教学楼，然后我又跟闫某说了一遍让他记住。在办理这笔贷款的时候，ＸＸＸ曾经让我领着闫某去固始县农商行营业部办理了一张专门用于发放贷款的银行卡，办完后我按ＸＸＸ要求直接放在银行那了，然后这笔贷款直接用于还ＸＸＸ上笔以丁治付的名义贷的款。ＸＸＸ手里并没有承包怡和教学楼工程。但是紧接着ＸＸＸ又借此机会让我帮他找了张某1贷了笔300万元款。这笔贷款的时间是在2014年3月份，这次我帮ＸＸＸ找的是我姨表弟张某1，以他的名义在银行贷的，贷款金额是300万元，贷款的方式是由信阳仁德投资担保有限公司作担保，贷款的程序跟上述他让我找闫某替他办理贷款的程序一样，我只负责提供给ＸＸＸ张某1夫妻双方的身份资料，然后由ＸＸＸ提供相关贷款资料，借款申请书，担保意向书等，贷款的金额、用途等都是ＸＸＸ自己编造好以后交给银行，由银行办理相关手续，办手续时需要张某1签字确认时ＸＸＸ会联系我和他一块并带着张某1去签字确认，同时这笔贷款审批下来以后也是在ＸＸＸ用着。这笔ＸＸＸ以张某1的名义在固始县农商行营业部的担保贷款300万元到2015年3月份就到期了，当时ＸＸＸ没有钱还，然后又通过同样的手段以张某1的名义，由仁德公司作担保，又从银行续贷了280万元还上笔贷款，然后直接还了2014年的旧贷款，说白了就是“贷新还旧”。后来我听说这笔2015年3月份的新贷款已经到期了，ＸＸＸ并没有钱还，银行按规定已经从仁德公司把这笔款划走了。这笔以张某1的名义贷的300万元款肯定让ＸＸＸ用了，至于ＸＸＸ用到什么地方了我不知道。贷款面审面签之前ＸＸＸ跟张某1说等一会银行工作人员会向你问贷款金额及贷款用途，你直接回答贷款金额是300万，贷款用途是为了承接河南怡和置业有限公司的永和初级中学1.2.3号三栋教学楼，随后在银行面审面签环节，张某1就按照ＸＸＸ事先安排的回答。贷款资料中的施工协议以及永和中学工程和张某1、我没有任何关系，都是ＸＸＸ自己准备好交给银行的。申请书的具体用途也是ＸＸＸ自己编造的，和上一次闫某贷款资料显示的用途差不多，都是用于承接永和中学三栋教学楼，闫某的那笔贷款是用于承接5.6.8号三栋教学楼，而这一笔以张某1的名义贷款300万元的用途是为了承接1.2.3号教学楼，这些贷款用途都是ＸＸＸ根据贷款人信息事先起草好，然后交给银行的，这些工程肯定是虚构的，ＸＸＸ根本就没有这些工程。ＸＸＸ其实本身就没有什么钱，都是这些年通过仁德担保公司担保在银行贷款，而且是越贷越多，贷新还旧，直到现在他让我找的以闫某和张某1的名义这两笔贷款都还不上，ＸＸＸ自己也没有经营公司或者干工程一类的，他本人平时花销也比较大，曾经先后购置了奥迪A8一辆和奔驰E300一辆，而且听说赌博输了不少钱，并且后来我知道他在深圳炒原油赔了195万元。ＸＸＸ现在根本没有能力去还现在银行的两笔贷款，他是实在没办法一直贷新还旧拖到现在出现了问题。
濮阳工地是在2014年8月份才开工，张某1这笔贷款300万元不可能用到这上面，但是贷出来后，ＸＸＸ安排将贷款转到我账户上，有一部分我还到仁德公司账户，还有一部分我记不清了，但是300万都是按ＸＸＸ所安排支出的。濮阳工地是我自己于2014年7月份从六治集团承包的与ＸＸＸ并没有关系，ＸＸＸ并没有往工程上投钱。濮阳市南乐县中力新城工程项目位于濮阳南乐县西关街，工程是由濮阳中力置业有限公司投资开发，然后承包于中国六治集团有限公司第一分公司，我又从六治一公司承办其中的五栋楼主体劳务工程。中力新城这个工程都是由我本人自己承包，自己投资，不存在ＸＸＸ往工程投资，跟ＸＸＸ没有任何关系。我并不欠ＸＸＸ任何欠款。
4、证人曾某证言，ＸＸＸ在我们行以别人的名义办理过三笔贷款，这三笔贷款都是我经手办理的，分别是2012年1月份用丁治付的名义贷款300万元；2014年1月份用闫某的名义贷款290万元；2014年3月份用张某1的名义贷款300万元。这三笔贷款都是ＸＸＸ让信阳仁德投资担保有限公司作担保，然后以他人的名义在我行办理的贷款手续，现在这三笔贷款中以丁治付的名义贷款300万元已经归还，其余的两笔闫某和张某1的两笔贷款现在逾期未归还，固始县农商行已经依据担保协议从信阳仁德投资担保有限公司在固始农商行开设的担保金账户扣除。2014年1月份，我们营业部主任吴某打电话让我到他办公室，于是我就来到吴主任办公室见到了ＸＸＸ，吴某安排我讲ＸＸＸ的上一笔用丁治付的名义贷款300万元已经快到期了，现在他没有钱归还贷款，想找一个人然后以这个人的名义把这笔款再重新贷出来，用于还上一笔ＸＸＸ使用的以丁治付的名义贷的款，我同意后ＸＸＸ就跟我说，我带来了两个人，现在去总行查一下他们的个人征信，看这两个人是否符合贷款条件。于是我就和ＸＸＸ一块来到了总行信贷大厅，见到了ＸＸＸ所说的闫某和周华学两人，还有汪某在场，周华学个人征信有问题，我就跟ＸＸＸ说闫某符合贷款条件，ＸＸＸ知道后就回去以闫某的名义准备了贷款资料。资料包括担保意向书、借款申请书、施工协议、借款人闫某和他老婆席海娜的身份证复印件以及户口本、结婚证复印件。借款申请书是ＸＸＸ提前准备好，里面的内容也是他自己写好的。2014年1月份，吴主任将ＸＸＸ事先准备好的借款资料交给我后，我按受理贷款流程审查了闫某夫妻双方的个人征信，以及担保公司出具的担保意向书，结合借款申请书的内容向总行常进行长汇报，由常行长同意受理该笔贷款后，我就按照借款申请书以闫某的名义填写贷款资料，贷款资料准备齐全后我就向吴主任汇报需要借款人夫妻双方到总行进行面谈面签，吴主任就联系ＸＸＸ带着闫某夫妻双方直接到总行信贷大厅与我碰面，ＸＸＸ见到我后就跟我说这就是借款人闫某夫妻双方，我就按照贷款流程进行面谈面签。这些面审面签的内容包括借款金额300万元和借款用途用于怡和中学教学楼工程都是ＸＸＸ事先安排好借款人闫某夫妻双方具体怎么回答的，因为毕竟这笔贷款的用途是为了还上笔2012年ＸＸＸ用的以丁治付的名义贷的300万元贷款。当时审查贷款用途时ＸＸＸ提供给我行的还有一份河南怡和置业有限公司的永和初级中学5.6.8号三栋教学楼的施工协议。施工协议是一份复印件，显示由河南怡和置业有限公司与河南华盛建设集团有限公司信阳分公司，工程项目是永和初级中学教学楼工程，具体是工程的5号、6号和8号楼，工程造价为786万元。在办理闫某的贷款时，不能以偿还贷款为用途提交贷款申请，这样是无法审批贷款的，所以ＸＸＸ就以工程建设为贷款用途提交了贷款申请，并按照贷款的要求提交了与工程相关的协议。上述施工协议的内容是否是真实的，我不知道。通过查询我行的账户明细显示出：2012年2月19日丁治付的贷款贷出后，300万元的款项直接由银行转入以丁治付名义开设的个人账户上，2012年1月21日，这300万元由丁治付的账户全部转至ＸＸＸ账号为00×××89的账户上。2014年1月24日闫某的贷款贷出后，290万元的款项由银行全部打入以闫某本人名义开设的账户上，然后当天再由闫某的账户转至海滢的账号为62×××74的账户上。海滢是我妻子，在闫某的290万元贷款转至海滢账户后，当天又从海滢的账户上转至丁治付的账户上，用于还款了。因为贷户贷出的资金不能直接用于归还贷款，需要从第三方账户上转账，所以我就拿着我妻子的账户用于转账还贷款。第一笔丁治付的贷款全部是由ＸＸＸ使用的，具体使用情况我们不掌握。第二笔闫某的贷款事实上就是丁治付贷款到期后的延续，这笔资金的转账及还款操作都是我自己办理的。
2014年3月份ＸＸＸ是以张某1的名义把这笔款贷出来，贷款金额是300万元，贷款是由信阳仁德投资担保有限公司作担保，而后这笔款于2015年3月份快到期的时候，ＸＸＸ又以同样的方式以张某1的名义重新贷款280万元用于还2014年的贷款，就是“贷新还旧”，到现在ＸＸＸ这笔2015年3月份的贷款已经到期了，经过我们多次向ＸＸＸ催收，他一直没有钱还款，而且也没有钱结利息。2014年3月份，营业部主任吴某就安排我讲ＸＸＸ想以张某1的名义从我行贷一笔款，贷款金额是300万元，贷款用途建筑，并由信阳仁德投资担保有限公司作担保。吴主任跟我说了以后我就按照银行贷款程序和ＸＸＸ一块先来到了总行信贷大厅，见到了ＸＸＸ提前约好的张某1和汪某两人，ＸＸＸ跟我说就是用张某1的名义来贷款，并给我介绍了当时的张某1，然后我在总行帮张某1查了一下个人征信，发现张某1的个人征信良好符合贷款条件，ＸＸＸ知道后就回去以张某1的名义准备了贷款资料，这些资料包括担保意向书、借款申请书、施工协议、借款人张某1和他老婆刘燕敏的身份证复印件以及户口本、结婚证复印件。这些申贷资料都是ＸＸＸ提供的，他事先准备好担保意向书、借款申请书、施工协议以及借款人张某1夫妻的基本资料，然后领着借款人本人张某1办理的贷款手续，办手续的时候还有汪某都在场。这些面审面签的内容包括借款金额300万元和借款用途用于永和中学1.2.3栋教学楼工程都是ＸＸＸ事先安排好借款人张某1具体怎么回答的，因为毕竟这笔贷款毕竟是ＸＸＸ要用的。当时审查贷款用途时ＸＸＸ还提供给我行的还有一份河南怡和置业有限公司和河南华盛建设集团有限公司信阳分公司签订的承包永和初级中学1.2.3号三栋教学楼工程的施工协议，还有就是依据担保公司出具的担保意向书。因为贷款之前ＸＸＸ就说这笔贷款是他以别人的名义贷的，所以这笔贷款审批下来后实际上还是ＸＸＸ使用了。贷款快到期的时候我曾打电话催过他，ＸＸＸ表示没有钱还清贷款，但是还想让仁德担保公司继续作担保重新把这笔款贷出来还上笔快到期的贷款，也就是所谓的“贷新还旧”。我们行里有规定借款人必须把旧贷款还清才能续贷，ＸＸＸ说他现在没有钱，只能让我们帮忙找过桥资金把钱先还上然后再续贷，ＸＸＸ还先向我们提供了担保意向书等贷款资料，我们就找过桥资金先把旧贷款还清，然后还是按上次贷款的程序并根据ＸＸＸ提供的一样的申贷资料重新贷了这笔款，贷款的时间是2015年3月18日，贷款金额是280万元，贷款人还是张某1，贷款的用途等其他资料都和上次贷款一样。然后这笔280万元的贷款成功发放后，直接转至提供过桥资金人的账户，其中的差额都是ＸＸＸ自己付的。我们经过多次向ＸＸＸ催收还款，ＸＸＸ一直以新乡的工程未结为由推脱，现在这笔贷款到期后我们依据信阳仁德投资担保有限公司提供的自愿担保确认函从其担保金账户进行扣划。
根据ＸＸＸ提供的相关工程协议，我们认为是有工程的，贷款到期后ＸＸＸ并没有偿还本金的能力，而且ＸＸＸ都是以工程还在建设中工程款还没有拨下来为由办理的续贷手续。发放张某1的贷款时审查了ＸＸＸ的还款能力，根据ＸＸＸ提供的工程协议认为其工程完工后，ＸＸＸ可以用工程拨款来还清贷款本息，另外仁德公司提供的担保具备第二还款来源。使用过桥资金一共有二次，分别是：第一次、2012年ＸＸＸ以丁志付名义办理的300万元，2013年1月份到期后，ＸＸＸ表示工程款未拨付，想续贷，但我行续贷要求必须先把旧贷还清，ＸＸＸ说没有还款能力流动资金不足，就请求我行帮助找过桥资金先把旧贷归还再进行续贷，2013年2月8日我通过亲戚朋友转借300万元然后通过我家属海某的账户还了ＸＸＸ以丁治付的名义贷的300万元，ＸＸＸ与2013年1月份又办理了续贷手续，贷款290万元，贷款审批下来后直接打入海某的账户，其中差额10万元ＸＸＸ再单独还我。第二次、2014年3份ＸＸＸ以张某1的名义贷款300万元，到期后跟上次一样ＸＸＸ没有能力偿还想续贷，我同意后就通过朋友转借300万并分四次还清，2015年3月19日通过我母亲郑智英账户还款100万元、569760元，2015年3月20日通过朋友赵家强账户还款968813.48元，2015年3月23日通过朋友张某2还款461426.52元，2015年3月份ＸＸＸ续贷的280万元发放后直接打到我朋友张某2的账户，我通过张某2的账户归还亲戚朋友，其中20万ＸＸＸ又单独还我了。
5、证人海某证言，曾某妻子，固始县农商行资料我看过了，资料显示有，2013年2月8日通过海某账户还丁治付账户为56×××15的旧贷款300万元；2016年2月8日丁治付贷款290万元贷出后通过00000304097135664889转入海某账户；2014年1月24日海某账户还丁治付账户为56×××15的旧贷款290万元；2014年1月份在固始县农商行营业部通过闫某账户：00×××89转账至海某账号：62×××74，转账金额是290万元。
6、证人张某2证言，2015年3月份，曾某问我账户有没有钱，我说还有40多万元，曾某说他有一笔贷款需要归还，想要找过桥资金只用一天时间，我们家庭之间关系处的比较好，知道归还贷款没有风险。我当时将卡及身份证都给了他。我账户上面40多元是曾某操作的，另外一笔账至我卡280万元的情况我不知道。
7、证人吴某证言，系固始县农商行营业部经理，2012年元月份，王某1到我办公室找到我说，ＸＸＸ因承包怡和公司书香苑小区住宅楼工程，想从我们行申请300万元贷款，由仁德担保公司作担保，我说只要仁德公司同意作担保，就可以申报。过了几天，王某1和ＸＸＸ一块来到我办公室并带来了仁德公司出具的为丁治付贷款300万元的担保函。ＸＸＸ和丁治付一块将丁治付的身份资料、贷款用途的工程合同，担保意向书、借款申请书等资料交给了曾某。我当时同意这笔贷款上报的依据主要是根据ＸＸＸ提供仁德担保公司出具的担保意向书，而且贷款用途还为了承建怡和公司书香苑小区住宅楼工程，而且提交的还有相关工程协议。这笔贷款于2013年元月份到期，ＸＸＸ跟我说他于2012年元月以丁治付的名义贷的300万元到期，现在由于工程款没有下来，资金短缺，没有结清贷款能力，想重新规范贷款，而且ＸＸＸ说仁德担保公司继续作担保，我听后跟ＸＸＸ说你准备好相关贷款资料找曾某办理。ＸＸＸ还和上次一样以丁治付名义准备贷款资料，需要说明的是贷审会审批后只同意贷款290万元，以丁治付名义重新贷的290万还是用于还2012年元份丁治付贷的300万元。2013年元月份丁治付的名义贷款290万元于2014年元月份到期，ＸＸＸ跟我说其工程款仍没有拨下来，没有偿还能力，想规范贷款的方式重新贷款，仁德公司仍同意为ＸＸＸ继续担保，他这次以闫某的名义办理。然后ＸＸＸ还是跟上次一样向营业部提交了相关贷款资料，这笔规范贷款的金额是290万实际上还是用于还上一笔2013年丁治付贷的290万。除了这三笔贷款之外，我知道ＸＸＸ于2014年3月份在我们营业部还有一笔以张某1名义贷款的300万元，ＸＸＸ领着张某1来我办公室说他和张某1为了承建河南怡和置业有限公司的永和1.2.3号教学工程，想贷300万元，还是由仁德担保。过了两天后，ＸＸＸ和张某1到我办公室并且带来了仁德公司的担保意向书、借款申请书、张某1的身份信息以及借款用途的工程合同等，我看到这些就安排曾某领着ＸＸＸ和张某1办理了相关手续并且上报总行，由总行调查审批决议后才发放了这笔贷款。贷款的用途我们前期是初步审查时并没有实地调查，根据ＸＸＸ提供的施工协议以及担保意向书等资料上报总行，由总行贷审会上会之前实地去调查，然后我们营业部陪同。贷审会主要调查担保意向书，还有就是施工协议是否真实。我们总行贷审会调查小组实际去过ＸＸＸ的建筑工程，我们营业部当时也有人陪同。ＸＸＸ以张某1名义贷的于2015年3月份到期后ＸＸＸ又办理了规范贷款。
8、证人李某证言，固始县农商行营业部主任，客户有意向向我行担保贷款，首先客户要先提供基本资料，这些资料由客户经理带着客户到总行大厅进行面审面签，了解贷款金额、期限、用途。这些程序办理完成后，营业部整理相关贷款资料，并由营业部基层贷审小组认可后报总行信贷大厅，由总行贷审会调查后表决决定发放贷款。我在营业部期间客户经理曾某跟我汇报讲张某12014年3月份300万担保贷款到期，张某1想把这笔贷款还上，然后重新续贷，担保公司继续担保。张某1于2015年3月份20日在固始县农商行营业部贷款280万元，贷款用途为了河南怡和置业有限公司的永和中学1.2.3号教学楼工程，贷款资料中显示借款申请书上“同意规范，常进，2015年3月6日”。这个批示是曾某已经汇报给总行领导有权审批人同意才办理的规范贷款。规范贷款主要是指贷户因资金周转问题，把旧贷还清后，又从银行续贷这笔贷款继续使用。
9、证人王某1证言，固始县农商行李店支行行长，2012年元月份ＸＸＸ在农商行营业部以丁治付名义贷的300万的贷款是我经放的。2012年元月份ＸＸＸ跟我说想贷一笔款做建筑工程，且仁德公司同意为其担保。因ＸＸＸ说他银行有不良记录，想以他姐夫丁治付名义办理，我说好你直接找曾某。ＸＸＸ找我时说这笔贷款的他用于承包工程。这笔贷款2013年元月份到期，ＸＸＸ来找我跟我说他现在由于工程资金周转不开，想办理续贷延期手续。
10、证人郑某、张某3、张某4证言，证实农商行发放贷款时，申请贷款资料中的贷款用途必须与实际贷款用途一致，否则不予审批。
11、证人王某2、王某3证言，证实被告人ＸＸＸ以丁治付、闫某、张某1名义借贷，并由固始县仁德担保公司为其担保，采取欺骗手段，从银行骗取贷款570万元，到期后无法归还的事实，银行从仁德担保公司将570万元已划走。
12、证人万某证言，怡和置业集团办公室主任，怡和书香住楼工程于2011年6月份承包给河南华盛建设集团信阳分公司，河南永和初级中学教学楼工程于2013年9月承包给河南省ＸＸ建设发展有限公司。固始县农商行提供的丁治付、闫某、张某1与怡和置业签订的相关的五份工程协议明显是通过复印拼凑的，资料中显示的五份由我们怡和集团签订的工程协议都是假的，而且是套用、涂改、复印我们公司工程原工程协议制作而成的。
13、证人张某5证言，河南省新长城建设有限公司管理人员，证实ＸＸＸ所骗贷款并未用于怡和廉租房建设，怡和廉租房工程的工程款在2011年已于ＸＸＸ支付90%，尾款都已全部结清。
14、证人朱某、宋某、宣某证言，证实被告人ＸＸＸ与朱某、宋某、宣某存在经济纠纷。
（三）、被告人的供述和辩解，2014年1月份，我以闫某名义从银行贷款290万元人民币，后来我用于投资失败，没有及时向银行还贷。贷款时，我以开发工程项目的名义从银行贷款，但这个工程项目不存在，是虚假的。
2016年4月15日下午三点半在深圳市政府上访期间被市政府保卫科送到福田区莲花派出所，被莲花派出所因涉嫌骗取贷款、票据承兑、金融凭证罪被依法刑事拘留。2016年4月20日由固始县公安局经侦大队民警把我从深圳市福田区看守所带回固始。2013年10月份我从固始县农商行贷的一笔由信阳仁德公司作担保的担保贷款300万元即将到期，这时候我自己手里的钱只有六、七十万元左右，远远不够还所欠的贷款，我就想办法得把贷款还上。2013年10月份的一天，我和怡和集团董事长王某3说：“到年底了，我还需要用点钱，你帮忙再从银行给我贷点钱出来。”我的意思就是想请他名下的仁德公司继续为我作担保从银行贷款，他就问我你贷那么多钱干什么，我说这年底钱紧想贷点款做点生意用，他没说什么就同意了。接着我就打电话给我朋友汪某说给我找一个人我想以他的名义在银行贷一笔款用，仁德担保公司这边的手续我都安排好了，于是汪某就找了他亲戚闫某。然后我又去找到信阳仁德投资担保有限公司经理王某2，在固始县城南怡和公司二楼王某2办公室跟他讲我还想在银行贷笔款，由你们仁德公司作担保，已经跟王总打过招呼，而且王总还同意了。我还跟他讲我现在因为银行个人征信问题在银行不能贷款，就找了一个人叫闫某然后以他的名义在银行贷款，由你们仁德公司作为担保方，我本人作为反担保方，王某2知情后就按他们公司流程为我出具了一份同意为闫某贷款290万元担保意向书，并且让我签订了保证反担保承诺书，随后我就把这份担保意向书送给固始县农商行营业部曾建锋，并跟他说明我想用闫某的名义在你们这贷笔款，由信阳仁德投资担保公司作担保，这是仁德公司出具的同意担保意向书，随后闫某会来办理相关贷款手续。然后我通过电话跟汪某联系让他带闫某去办理贷款手续，担保公司这边手续我都办好了，银行那边我也讲过。至于汪某领闫某去办理手续的情况我就不清楚了。我曾经跟王某2说过我上笔以丁治付的名义贷的300万元款快到期了，我现在想从银行“贷新还旧”，老板王某3也同意了，而且这笔贷款办理下来直接就用于还上笔300万元的贷款。王某2听后说：“行，我知道了”。2013年10月份左右曾建锋给我打电话以丁治付的名义在农商行贷的300万元款快到期了，年底怎么办。我跟他说到时候先帮我办理一下展期，其实就是“贷新还旧”，我跟他说我会再通过信阳仁德投资担保公司再贷一笔款把上笔300万元的贷款还上。这次我把仁德公司出具的同意担保闫某贷款290万元意见书交给曾建锋的时候，曾建锋就明白我这笔贷款的用途就是为了还上一笔300万元的贷款。我以闫某的名义在固始县农商行营业部担保贷款290万元到了2014年1月份就批下来了，我按照事先讲好的把这笔贷款直接用于了还上次的300万元贷款，其余的差额10万元以及银行利息我也后续打给了曾建锋。所以说这笔290万元我以闫某的名义在银行贷的款直接被我用于还我以前在银行以丁治付的名义贷的款。丁治付的名义在固始县农商行贷款300万元，经过王某3同意以后，我去找王某2办理的，当时我因个人银行征信问题还是跟王某2要求以我姐夫丁治付的名义办理的贷款，丁治付是我自己找的，王某2还是按公司担保贷款流程给我办理了同意为丁治付贷款300万元作担保的担保意向书，然后我就把担保意向书递给了农商行曾建锋或者王某1，然后我来到农商行营业部三楼吴某的办公室跟他讲我想贷一笔300万元的款做点生意，怡和老总王某3也同意为我作担保，出具的有担保意向书，我现在个人征信有问题，我找到了我姐夫丁治付来为我贷这笔款，你们帮我以他的名义从农商行把这笔款贷出来我用，具体的贷款手续我让我姐夫来配合你们办，吴某听后表示同意了，然后就跟下面打了招呼。我姐夫办理这笔贷款手续的具体经过我不清楚，都是银行或者仁德公司需要找我姐夫时，我就跟我姐夫丁治付打电话让他去签字办理手续。闫某的这笔290万元贷款就是我前面讲到的用于还我以前以丁治付的名义在银行办理的300万元到期贷款，资料中显示的担保意向书是我让仁德公司经理王某2给我出具的，其他的资料具体情况我不知道，我只是让汪某给我找闫某贷款，并且跟汪某说让他领着闫某办理相关手续。贷款资料中显示的贷款用途是用于建筑承接河南怡和置业有限公司的永和初级中学5.6.8号三栋教学楼的协议我不知道，我手里也根本没有这个工程，更不可能把这笔290万元的贷款用到这上面。2014年1月份以闫某名义在银行贷的290万元用于还2013年以丁治付名义在银行贷的旧贷款。
2012年元月份我和王某3在北京吃饭时，提到想从固始县银行贷一笔300万元的贷款，想让王某3的仁德担保公司替我贷款做担保，王某3同意了，安排了仁德公司负责人来办理此事。我回到固始就找仁德公司的负责人主动提此事，负责人经过和王某3核实就同意作担保。2012年1月17日以丁治付名义贷300万、2013年1月22日以丁治付名义贷的290万元的两份担保资料中ＸＸＸ的签名都是我本人签的，丁治付的签名也是丁治付本人去签的。丁治付2012年贷出的300万元贷出后直接转到我名下的账户上，这300万元丁治付用了一部分大概130万元，我以现金的方式给他的，剩余的部分都被我用于怡和廉租房。2013年以闫某名义贷的290万元贷款资料中显示的用途是什么我不知道，但这笔实际用于归还上笔以丁治付名义贷的款。2014年3月份，我以张某1的名义在固始县农商行办理的一笔300万元贷款，期限一年，由仁德担保公司作担保。这笔贷款到期后我又延长规范一年，于2016年3月份到期，规范后贷款金额是280万。张某1的这笔贷款用到我濮阳中力新城的工地上面去了，当时贷款我不在家，专款手续是汪某替我办理的，款提出后由汪某负责帮钱转出，其中八十多万元用于支付仁德公司担保费及担保金，剩余的200多万元分别以现金和转账的方式用于支付濮阳工地的工人工资及材料费用，具体办理我安排汪某办理的。丁治付贷款资料中显示的贷款用途怡和书香苑住宅楼建筑安置工程施工协议不是我提供的，合同内容我也不知情，2013年以闫某名义的贷款资料中显示的怡和初级中学教学楼施工协议、2014年以张某1名义的贷款资料中显示的怡和中学第1.2.3号教学楼工程协议我不知道协议是从哪里来的，我与资料中显示的施工协议工程没有任何关系。丁治付的贷款我已经用闫某名义重新贷款还掉了，然后闫某和张某1的这两笔贷款到期后我没有能力还，银行从担保公司账上划走了。我现在没有能力还款，一是我的工程垫资款没有结回来，已经拖了快了两年了，濮阳那边一直没有给我结算，二是我2014年前后我炒原油现货打的时候赔了100多万元。
我以他人名义在固始县农商行一共发生过五笔贷款，实质只有两笔贷款，另外的三笔都是规范这两笔贷款，分别是：2012年1月16日以丁治付名义在农商行担保贷款300元；2013年1月21日还是以丁治付名义担保贷款290万元，这290万元实际上是规范上笔2012年的旧款；2014年1月21日又以闫某名义担保贷款290万元，这290万元实际上是用于规范上笔2013年以丁治付名义贷的旧款。2014年3月3日我以张某1名义担保贷款300万元，2015年3月20日以张某1名义担保贷款280万元，这280万元实际上是用于规范上笔2014年我以张某1名义贷旧贷款，上述五笔贷款都是由信阳仁德投资公司担保公司作担保，期限都是一年，都是我以他人名义将款贷出来，而且都是我本人用的，我姐夫丁治付用了大概有130万元。第一笔贷出的300万元中30万元直接交到仁德担保公司作为担保金，130万元丁治付用于其接点小工程用了，剩下的140万用到怡和廉租房。第二笔以张某1名义贷款300万元，其中有90万元左右用到了交纳仁德公司的担保金及手续费，剩余210万被我投到濮阳市南乐县中力新城工程项目上面了。办理银行贷款时必须把旧贷款先还清，然后办理续贷，我想续贷但没有能力来结清旧贷款，就只能让银行工作人员找过桥资金把旧款还清。找过桥资金有两次，一是以丁治付名义2012年1月份贷款到期时，我找曾某说想续贷，但没有能力结旧贷款，让他找过桥资金，曾某当时就按我说的帮我找了过桥资金续贷。二是我以张某1的名义2014年3月份的贷款到期后，我还向上次一样找曾某帮忙找了过桥资金续贷。丁治付是我找来的，闫某和张某1是汪某找来的，汪某是我生意合伙人，我和他一块在濮阳承办的有工程。
2015年3月以张某1名义贷的款要到期了，我因为工程到期款未结没有还款能力就找汪某让他找张某1续贷，汪某说张某1对这笔贷款有顾虑，让我承诺这笔贷款实际上是我本人用的，只是以张某1的名义贷，其他产生任何经济纠纷跟张某1没有任何关系，承诺书上的ＸＸＸ是我本人签的。这些贷款资料中担保意向书都是我亲自找仁德公司然后交给银行的，但是对于借款申请书和借款用途的工程协议我不知道，也不是我提供的。
固始县农商行的贷款资料中五份工程协议我不知道，不知道是谁提供给银行的。怡和廉租房工程是2010年从张某5手里接的，现在工程早已完工，但是直至现在并未结算，怡和廉租房工程我自己垫资100万元，现在已回收大部分，还有20万元没结。濮阳工程是我和汪某共同承建，合同以汪某的名义以2014年年初和河南六治公司签订的，自己往里面投了600万元，汪某投了100多万元。我找朱某借的有100多万元，从宋某手里借的有100多万元，借款时间有两年，我从这两个人手里借款都用于我炒石油期货了。
2012年1月份以丁治付名义贷款300万元丁治付用了140万元，剩余的钱除去交保证金都被我使用了，我用到投怡和廉租房工程了。现在怡和廉租房工程已结清绝大部分，还剩10多万元没有结。2014年3月以张某1名义贷款300万元我交给仁德公司60万元保证金，还有140万元左右我投资炒原油了，剩余的100万元左右我通过汪某投资到濮阳市南乐县中力工程上面了，需要说明的是这100万元左右投到工地上面的钱有部分用于支付我购买奥迪A8的分期购车款上面了，具体是多少我现在算不清。在贷这两笔款时我一直没有房产，但是在这期间我分期付款购买了两辆车，分别是2013年10月份左右首付10多万元，总价值40多万元，这辆车于2015年年初因我和别人的债务直接将奔驰抵给别人了；另一辆奥迪A8是我2014年买的，当时70多万元，我首付18万元，后期付款都是汪某支付的，这辆A8和奔驰抵押给别人分别是20万和38万元，一共是58万元，这58万元都被我用于炒原油赔了。我愿意承担这些贷款的相应责任，所以说并不存在欺骗银行或者仁德公司的想法。
上述证据，形式来源合法，内容间能够互印证，且被告人当庭予以认可，本院予以确认。
本院认为，被告人ＸＸＸ以欺骗手段取得银行贷款570万元，其行为已构成骗取贷款罪，且系情节特别严重。公诉机关指控被告人ＸＸＸ构成骗取贷款罪的罪名和事实成立，本院予以支持。辩护人提出被告人无前科，骗取银行贷款已由担保公司归还的辩护意见与庭审查明的事实相符，本院予以采纳，被告人及辩护人提出的其它辩护意见与庭审查明的事实不符，本院不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一的规定，判决如下：
被告人ＸＸＸ犯骗取贷款罪，判处有期徒刑四年，并处罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年4月15日起至2020年4月14日止。罚金于判决生效之日起三十日内缴纳。）
如不服本判决，可在接到本判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向信阳市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，提交上诉状正本一份，副本三份。
审判长 陈 岩
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\"{\\\\\"Title\\\\\":\\\\\"高东昌与张传飞、郭丽红等民间借贷纠纷一审民事判决书\\\\\",\\\\\"PubDate\\\\\":\\\\\"2016-02-18\\\\\",\\\\\