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## 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
## 民事判决书
〔2015〕伊民初字第5885号
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行。
负责人贾志平，职务行长。
委托代理人杨舒合
被告王二换。
被告曹素琴。
被告金威建设集团有限公司。
法定代表人王文治，职务董事长。
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行诉被告王二换、曹素琴、金威建设集团有限公司金融借款合同纠纷一案，于2015年11月17日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员乌云、人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年5月23日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行委托代理人杨舒合、被告王二换到庭参加诉讼，被告曹素琴、金威建设集团有限公司经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行诉称，2012年3月16日，原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行与被告王二换、曹素琴、金威建设集团有限公司签订了个人一手住房贷款合同，合同约定被告王二换向原告借款44万元，贷款期限为120个月，即2012年3月22日至2022年3月21日，以借款凭证为依据。用途为购买住房，贷款利率依照人民银行基准利率计算，并约定借款逾期后的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为按月等额本息还款，合同还约定王二换、曹素琴将其所有位于某处房屋抵押给原告，并办理了房屋预告登记证。如被告王二换逾期还款的，原告有权要求被告立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押房产进行折价或拍卖、变卖，从拍卖变卖所得价款中优先受偿上述借款本息及费用。由被告金威建设集团有限公司对该笔贷款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告王二换债务期限届满之日两年。从2014年6月3日起被告王二换开始陆续逾期，原告为及时收回贷款，现原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行诉至本院，请求依法判令：一、判令被告王二换、曹素琴返还原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行贷款本金325180.54元及截止2015年9月22日前的积欠利息1598.8元、本金罚息15.58元、利息罚息7.41元；合计326802.33元；从2015年9月23日起在合约约定利率的基础上上浮50%计算本金逾期罚息，利息逾期罚息至借款本息实际给付之日。二、原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行对被告王二换、曹素琴将其所有位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权。三、被告金威建设集团有限公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息、及原告实现债权的费用承担连带给付责任。四、本案诉讼费用及实现债权的费用由上述被告承担。
被告王二换未向本院提交书面答辩意见，但在本庭庭审中口头答辩称，对借款事实及抵押事实无异议并认可，不同意还款因为房地产违约在先，要求执行抵押物。
被告曹素琴、金威建设集团有限公司未做答辩。
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行提供证据及被告质证情况：
第一组证据：被告身份证、婚姻证明、户口本复印件、被告营业执照、组织机构代码证复印件证明借款人身份证明及婚姻状况的事实以及保证人的公司信息。
第二组证据：个人一手住房贷款合同共5页，证明被告王二换因购买房屋向原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行申请住房贷款，双方签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行向被告王二换借款44万元的事实及贷款期限、贷款利率、逾期罚息利率等事项，抵押情况以及被告金威建设集团有限公司对被告的借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带保证责任的事实。
第三组证据：违约事件及积欠本息证明共2页，证明被告积欠中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行贷款本金325180.54元及截止2015年9月22日前的积欠利息1598.80元、本金罚息15.58元、利息罚息7.41元，合计326802.33元。
第四组证据：借据共1页，证明原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行已按合同约定将贷款发放至被告王二换指定账户为账户，但原告将贷款实际打入另一帐号，并按照借款合同的约定将该笔贷款支付给被告的事实
第五组证据：房屋预告权登记证1页，证明原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行对被告王二换位于某处房屋享有抵押权的事实。
第六组证据：逾期证明，证明被告于2013年6月3日开始逾期的事实。
第七组证据：律师代理委托协议、代理费4000元发票用于证明原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行为实现债权所支付的律师代理费用的事实。
经被告王二换质证，对原告提供证据的真实性及证明的问题无异议并认可。对合同约定的账户及实际放款账户无异议并认可。
被告曹素琴、金威建设集团有限公司未质证，亦未向本院提交证据。
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行提供的七组证据，来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，且经被告王二换质证无异议并认可，故本院对原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行提供的七组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，于2012年3月16日，原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行与被告王二换、曹素琴、金威建设集团有限公司签订了个人一手住房贷款合同，合同约定被告王二换向原告借款44万元，贷款期限为120个月，即2012年3月22日至2022年3月21日，以借款凭证为依据。用途为购买住房，贷款利率依照人民银行基准利率计算，并约定借款逾期后的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为按月等额本息还款，合同还约定王二换、曹素琴将其所有位于某处房屋抵押给原告，并办理了房屋预告登记证。如被告王二换逾期还款的，原告有权要求被告立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押房产进行折价或拍卖、变卖，从拍卖变卖所得价款中优先受偿上述借款本息及费用。由金威建设集团有限公司对该笔贷款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告王二换债务期限届满之日两年。上述合同签订后，原告中国银行鄂尔多斯市分行于2012年3月22日将44万元借款一次性划入被告王二换指定账户，但原告将贷款实际打入另一帐号为。
另查明，从2014年6月3日起被告王二换开始陆续逾期，截止2015年9月22日，被告尚欠原告借款本金325180.54元及积欠利息1598.80元、本金罚息15.58元、利息罚息7.41元，合计326802.33元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，于2012年3月16日，原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行与被告王二换、曹素琴、金威建设集团有限公司签订的个人一手住房贷款合同是双方真实意思表示，故该合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中国银行鄂尔多斯市分行已经按照合同约定发放了44万元贷款，被告王二换按合同约定履行还款付息的义务。现被告王二换在2014年6月3日起未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。且该笔债务是在被告王二换、曹素琴姻关系存续期间产生，根据《最高人民法院〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告王二换、曹素琴共同返还借款本金325180.54元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告李建忠、刘洋支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在2012年3月16日原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行与被告王二换、曹素琴、金威建设集团有限公司签订了个人一手住房贷款合同还约定：“被告王二换、曹素琴将其所有位于某处房屋对上述债务提供抵押，如王二换、曹素琴违反合同约定的还款付息的义务，中国银行鄂尔多斯市分行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告王二换、曹素琴在2014年6月3日后未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，于2012年3月16日，原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行与被告王二换、曹素琴、金威建设集团有限公司签订的个人一手住房贷款合同中约定，被告金威建设集团有限公司自愿为该笔贷款提供连带责任保证。保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人为实现债权而支付的费用，保证期间为借款到期之日起两年。合同还约定，本合同项下的借款本担保之外同时存在物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使。故原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告金威建设集团有限公司在本案中对被告王二换、曹素琴的上述债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告金威建设集团有限公司承担保证责任后，有权向被告王二换、曹素琴追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告王二换、曹素琴自本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行借款本金325180.54元及支付截至2015年9月22日的积欠利息1598.80元、本金罚息15.58元、利息罚息7.41元，本息合计326802.33元；并支付从2015年9月23日起至借款本金实际给付之日止的罚息和复利（罚息和复利的利率为合同约定利率基础上上浮50%计算）；
二、被告王二换、曹素琴自本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行律师费4000元；
三、若被告王二换、曹素琴未在本判决第一项、第二项确定的期限内返还上述第一项、第二项确定的款项，原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行有权依法折价或拍卖、变卖被告王二换、曹素琴所有位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
四、被告鄂尔多斯市宏大房地产开发有限责任公司对上述第一项、第二项债务负担连带清偿责任；
五、被告金威建设集团有限公司承担本判决第四项连带清偿责任后，有权向被告王二换、曹素琴追偿，被告王二换、曹素琴于被告金威建设集团有限公司履行上述债务后十日内，向被告王二换、曹素琴于被告金威建设集团有限公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费6202元，公告费600元，由王二换、曹素琴、金威建设集团有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 孟令志
代理审判员 乌 云
人民陪审员 杨 平
二〇一六年五月二十三日
书 记 员 王紫欣
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形除外。
五、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
六、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。