内蒙古自治区翁牛特旗人民法院
民 事 判 决 书
（2014）翁民初字第4715号
原告张永涛，男，1972年12月12日出生，汉族，居民，现住翁牛特旗。
委托代理人于利荣，女，1979年8月28日出生，蒙古族，个体，现住址同上。
委托代理人冯志清，内蒙古恒伟律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司。住所地：赤峰市红山区。
法定代表人白雪峰，系总经理。
委托代理人何雪珊，新华人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司职员。
委托代理人武晓娟，新华人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司职员。
原告张永涛与被告新华人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司（以下简称保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2014年11月10日立案受理，依法由审判员李丹青适用简易程序两次公开开庭进行了审理。原告张永涛的委托代理人于利荣、冯志清，被告保险公司的委托代理人何雪珊、武晓娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年3月12日，原、被告签订了保险合同，原告在被告处投保了尊享人生分红型保险。合同签订后，按着合同约定原告每年向被告缴纳10180元的保险费，交款期限为5年，并于2013年6月在被告处以保单贷款的形式借贷款1万余元。2014年由于被告身在外地，没有如期缴纳保险费并支付贷款利息，被告就以原告违约为由，终止了保险合同，原告得知后积极找被告协商要求续保，被告以原告违约且电脑系统无法更改为由拒绝继续履行保险合同。被告这种行为纯属坑害保户利益，合同条款系霸王条款，为此特向人民法院提起诉讼，要求被告继续履行保险合同，同意原告续保，并要求被告承担此案的诉讼费用。
被告保险公司辩称，保险合同约定每年缴纳保费的时间为3月17日，2013年7月23日原告向被告方申请办理贷款业务，按照保险业务的相关规定，原告应该在2014年1月22日进行结息，2014年1月22日之前保险公司以短信的形式通知原告，当时原告说自己有事，忘记了结息。我公司电脑系统自动统计贷款本金及利息的总和超过保单的实际价值，会导致保险合同终止。保险合同终止时间是2014年3月20日，已经给原告留有缴纳贷款本金及利息的时间，如果3月17日把贷款本金或者利息交上我们也不会终止业务。但是原告由于很忙，没有及时缴纳，贷款本息超期不还而超过合同价值，合同应该解除，在保险合同中有明文规定。张永涛在公司申请贷款签署合同，申请也有相关文字说明，我方完全按照合同的规定履行的，没有欺诈行为。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：尊享人生年金保险合同一份。证明2011年3月12日，原告与被告签订了保险合同，此合同上面业务员标注的是李亚新，但事实上是新华保险公司的后勤人员王艳杰办理的。同时，在合同的第9页，3.3、3.4和第10页中的3.7条款是互相矛盾的，在本案中3.3、3.4条款中合同效率的“中止”系暂时性的“中止”，而不是终了的“终止”，涉案合同在两年内没有如期缴纳保费，也可以申请恢复继续履行合同，本合同条款系被告出具的格式条款，也就是霸王条款，不应该用以约束投保人。被告质证认为对证据的真实性、合法性、关联性无异议，合同规定的3.3、3.4及3.7条款不属于同意业务，是两笔业务。原告说的3.3条款中止是因为与交保费有关系，3月17日是交保费的对应日，往后推60天是交保费的宽限日，如果60天交上保费并不影响合同的效力，超过60天的会导致合同终止，但这种合同是可以申请复效的，保单的现金价值还在。但是3.7条约定的是因为贷款不还，保单的现金价值没有了，贷款本金及利息的总和超过保单的实际价值，导致合同终止没有办法复效。
被告为支持其抗辩主张，向本院提交如下证据：
1、保单贷款协议书、保单质押贷款声明、身份证复印件各一份。证明当时签署的这份协议书中已经约定了如果贷款人不如其偿还贷款本息，会导致保单终止，并且这份协议的签订是双方自愿签订的。原告质证认为对证据的真实性没有异议，但对被告证明的问题有异议。首先，贷款声明中所用的保单现金价值余额属于专业术语，原告至今不能理解。其次，被告出具的是制式条款，按照法律规定，出具制式条款的一方在涉及到合同另一方当事人权利时应当将合同重要的条款的字体加大加粗以提示对方，但在此条款没有看到这一点。
2、尊享人生年金保险（分红型）保全精算原则一份。证明涉案的保单在2014年3月20日时现金价值已经低于投保人贷款的本金及利息，导致保险合同终止。原告质证认为证据的真实性和被告要证明的问题均有异议，此精算原则上面的计算方式是被告单方面的意愿，没有加盖公章，并且是复印件，没有证明的效力。证据中只看到了现金价值为13509.32元，但是此现金价值是怎么得出的上面没有明确显示，原告在被告处尚存生存保险金和关爱年金2200余元，在被告自己设立的账户上的显示余额，加上这笔款，原告的贷款金额也没有超出现金价值，并且还存在剩余。此案中贷款金额即使超出现金价值，原告认为与保险合同继续履行没有关联性，涉案合同在2011年也出现延期缴纳保费的情况，但是经过复议，复议期限为2年，涉案合同也继续履行了。
3、视听资料一份。证明投保人对保险责任、责任免除及产品说明等部分是完全了解的，在投保人收到保险合同后，公司进行了电话回访，投保人接收回访时已经对保险合同表示全部了解，包括现金价值的内容及因为贷款本息超过现金价值会导致保险合同终止的规定在内。并且回访人提醒过投保人有10天的考虑期限，期内可以申请退保，不会有经济损失，回访时客户表示内容全部了解。原告质证认为不予以认可，此证据不符合证据规则所规定的要求，被告应出示原始载体，此录音是复制件，可能经过剪辑编改等，不具有法律效力。此录音不是原告真实意思表示，录音中原告说“我很忙，你快点说”，证明原告以应付的方式回答回访的提问，在回访录音中，没有向原告阐明原告的权利义务关系，只不过是程序性的回访，原告是为了配合保险公司保险员的工作而这样回答的。
依据原告的申请，本院对办理保险业务的人员王艳杰作了询问笔录一份，王艳杰在笔录中称原告的这笔保险业务是由其办理的，在办理过程中，其并没有向原告就保险合同条款中3.7条保险贷款一项进行解释说明，也没有就投保人借贷款后不能按时结清贷款本息的后果进行示明，并且称合同上面被告公司的公章原来就有。原告质证认为笔录真实。被告质证认为王艳杰是我们公司的内勤人员，保险合同上的章不是先盖好的，是制定合同时候盖上去的。
根据原告的陈述、被告的答辩及双方的举证、质证情况，本院综合认证如下：原告提供的证据被告予以认可，且与本案具有关联性，本院予以采信。被告保险公司提供的1、2、3号证据能够证明双方是在合法、自愿的基础上签订的保险合同，与本案具有关联性，但却证明不了被告的反驳主张，故对被告提供的三份证据本院不予采信。
经审理查明，2011年3月17日，原告作为投保人与被告保险公司签订了尊享人生年金保险合同一份，建立了保险合同关系，投保了尊享人生年金保险。保险的第一受益人为张永清，保险期间为2011年3月17日零时起至2086年3月16日二十四时止，保险费每年10180元，交费期间为5年。依据保险条款3.7保单贷款规定，即本合同已交足二年以上保险费且生效二年后，经被保险人书面同意，您可凭保险单向本公司申请保单贷款。经本公司同意，贷款金额以贷款时“现金价值净额”的70%为限，每次贷款期限不得超过6个月。贷款利息在贷款到期时应与本金一并归还，逾期不还者，贷款本息与其他各项欠款达到保险单的现金价值全数时，本合同终止，但对此条款办理保险的业务员并未做明确的解释说明。原告于2013年7月23日自被告处借贷款13000元，并签订了保单贷款合同及保单质押贷款声明各一份，后由于原告在外地，没能按着合同约定及时结算本息，截止2014年3月20日原告的贷款本息合计13510.21元，现金价值为13509.32元，贷款本息超出现金价值0.89元，被告以原告违约为由，终止了合同。事后，原告多次与被告沟通，要求继续续保，继续履行合同，但被告均予以拒绝，理由是按着合同约定，当保单现金价值余额等于或小于贷款本息和时，保单效力终止且无法恢复效力，故原告诉至法院。
另查明，原告提供给被告的保险合同中新华人寿保险股份有限公司尊享人生年金保险（分红型）条款系格式条款。
本院认为，原告与被告保险公司签订的尊享人生年金保险合同系双方的真实意思表示，符合合同的基本构成要件，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，故该合同合法有效。保险合同签订后，原告按着合同约定交纳了保险费，履行了该保险合同约定的向保险人交纳保险费的义务，并按着保险条款3.7的约定办理了保险贷款业务。据此被告应该按着合同约定履行其义务，但被告却以原告没有及时偿还贷款本息，保单现金价值余额等于或小于贷款本息和为由，终止了保单的效力，拒绝继续履行合同。纵观庭审，此拒绝继续履行合同的理由显然违反了《中华人民共和国合同法》第三十九条第一、二款之规定，该规定为：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复适用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。同时《中华人民共和国合同法》第四十条规定提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方权利的，该条款无效。依据上述法律的规定，保险公司的工作人员应该就保险合同的格式条款向投保人进行解释说明，由其像“现金价值”、“现金价值净额”等术语，以便使投保人能够从真正意义上了解到这些术语的含义，为投保人履行保险合同义务起到督促与约束的作用。具体到本案，被告的业务人员已经认可其未就保险合同和保单贷款合同中的相关术语与条款向投保人尽到说明义务，亦未向投保人做出明确的解释。并且从保险合同条款3.7中可以看出该条款加重了对方责任、排除了对方权利，故该条款应属于无效条款。合同法同时规定，合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效，本案中虽然保险合同3.7条款无效，但合同其他条款是有效的，应该继续履行，故原告要求被告继续履行保险合同，同意原告续保的诉讼请求本院予以支持。被告辩称办理涉案保险业务的人员王艳杰并非其公司保险业务员，而是内勤人员，没有权利办理保险业务，这属于保险公司内部管理疏忽，不能对抗外部第三人，应由其自身承担不利后果。同时，保险公司举出的尊享人生年金保险（分红型）保全精算原则恰恰反映出该计算原则系保险公司内部制定，并非通俗易懂，亦未向投保人进行示明，按着相关法律规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。另外，被告保险公司的电话回访内容笼统，投保人在回答回访问题时也是为了配合保险人员的工作，其不能对抗保险人员自认的未向投保人就保险条款作解释说明的证据，故被告拒绝继续履行合同，拒绝原告续保的抗辩主张本院不予采纳。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条、第五十六条之规定，判决如下：
被告新华人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司于判决生效后立即继续履行保险合同。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费100元，减半收取50元，邮寄送达费40元，合计90元由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。
审判员 李丹青
二〇一四年十二月九日
书记员 张 超