广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
(2015)东一法松民二初字第3251号
原告招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层，组织机构代码：76159275X。
负责人欧阳忠，行长。
委托代理人吴康平，广东众达律师事务所律师。
委托代理人冯嘉威，广东众达律师事务所实习律师。
被告何惠莲，女，1975年11月10日出生，汉族，住广东省东莞市。
被告邓颖东，男，1973年8月2日出生，汉族，住广东省东莞市。
上述两被告共同委托代理人刘晓丰，广东今久律师事务所律师。
上述两被告共同委托代理人裴欣，广东今久律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告何惠莲、邓颖东金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与代理审判员邱桂珍、杨博组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴康平、冯嘉威，两被告的共同委托代理人裴欣到庭参加诉讼本案现已审理终结。
原告诉称，2013年8月12日，原告与被告何惠莲、邓颖东签订了《个人授信及担保协议》两份，该合同约定：原告同意分别向被告何惠莲提供总额为1600000元、1000000元的循环授信额度，贷款有效期均为2013年8月12日至2023年8月12日。其中，被告何惠莲自愿以其所有的位于东莞市南城区水濂山路33号清华居5栋2单元701、7××号的房产及其与被告邓颖东共同共有的位于东莞市虎门镇新安大厦B座307房产为案涉借款提供抵押担保，该抵押房产已办妥抵押登记。另，被告邓颖东作为保证人，自愿为被告何惠莲该《个人授信及担保协议》项下的债务承担连带保证责任。上述合同签订后，原告又与被告何惠莲签订了《个人贷款借款合同》，约定原告向被告何惠莲提供2500000元的借款，并依约向被告何惠莲实际发放贷款2500000元。由于被告何惠莲未按约定偿还贷款本息，已构成严重违约，原告有权依据协议的约定，要求被告何惠莲立即返还已发放的贷款本息及相关费用，被告邓颖东应承担连带担保责任。综上，为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1.被告何惠莲立即归还贷款本金2500224.83元，并支付至贷款还清之日的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按编号为8140910015008号《个人贷款借款合同》的约定计算，计至全部款项清偿之日，暂计至2015年8月11日利息52266.82元、罚息483.72元、复利569.69元，共计53320.23元）；2.被告邓颖东对上述诉请款项承担连带担保责任；3.确认原告对被告何惠莲所有的坐落于东莞市南城区水濂山路33号清华居5栋2单元701、7××号的房产（房产证号：粤房地权证莞字第××、04××65号）享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4.确认原告对被告何惠莲、邓颖东所有的坐落于东莞市虎门镇新安大厦B座307房产（房产证号：粤房地权证莞字第××、06××09号）享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；5.本案所有诉讼费用由被告承担。
两被告辩称，欠款数额应以还款后的数额为准，确认原告的其它诉讼请求。
经审理查明，2013年8月12日，被告何惠莲作为授信申请人、抵押人，邓颖东作为保证人分别与原告签订了两份《个人授信及担保协议》（编号：139999769588024585），约定：经被告何惠莲向原告申请，原告同意向被告何惠莲提供总额为1000000元、1600000元的授信额度，该额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年8月12日起到2023年8月12日止；被告何惠莲未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；抵押物分别为：东莞市虎门镇新安大厦B座307房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××、06××09号），东莞市南城区水濂山路33号清华居5栋2单元701、7××号的房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××、04××65号）；抵押期间为：从本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；抵押担保的范围为原告根据本协议向被告何惠莲提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费和原告实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；被告何惠莲未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；保证范围为原告根据本协议向被告何惠莲提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费和原告实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为协议签订之日起至协议项下每笔贷款的到期日另加两年；即使为担保被告何惠莲在本协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就被告何惠莲在本协议项下的全部债务直接向被告邓颖东追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。2013年9月17日，案涉两房屋均办理了抵押登记，房地产他项权证号分别为：粤房地他项权证莞字第0600258031、0400258324号。
2014年9月12日，被告何惠莲与原告签订了《个人贷款借款合同》（编号：8140910015008），约定：贷款金额为2600000元；贷款期限为60个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率为基准利率，上浮30%，调整方式为次年对应日调整；被告何惠莲未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；被告何惠莲未按合同约定按时足额还本或付息的即构成违约，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。
2014年9月12日，原告向被告何惠莲发放贷款2600000元，双方并在《个人贷款借款借据》上签字确认：借款期限为2014年9月12日至2019年9月12日。但被告何惠莲从2015年6月11日开始拖欠贷款本息，原告起诉后，被告何惠莲偿还了部分款项。截至2016年1月11日，被告何惠莲尚欠借款本金2455964.49元、利息56549.34元、罚息1457.32元、复利1379.17元。
上述事实，有原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、房地产他项权证两份、房地产权证两份（复印件）、欠款明细表，以及本院庭审笔录等附卷为证。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告何惠莲、邓颖东与原告签订的《个人授信及担保协议》及被告何惠莲与原告《个人贷款借款合同》系其真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约发放了贷款，但被告何惠莲未能按照合同约定按时足额履行还款义务，已构成违约，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息，且被告何惠莲应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收50%计付罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利。故原告诉请被告何惠莲偿还贷款本金2455964.49元及利息、罚息、复利（暂计至2016年1月11日，利息56549.34元、罚息1457.32元、复利1379.17元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮30%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率加收50%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至全部款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。
案涉房产已经办理抵押登记，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在担保债权范围内享有优先受偿权。
根据《个人授信及担保协议》的约定，被告邓颖东应为被告何惠莲的案涉债务承担连带保证责任，该保证尚在保证期间，故被告邓颖东应为被告何惠莲的案涉债务承担连带清偿责任。被告邓颖东承担保证责任后，可依法向被告何惠莲追偿。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告何惠莲应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金2455964.49元及利息、罚息、复利（暂计至2016年1月11日，利息56549.34元、罚息1457.32元、复利1379.17元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮30%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率加收50%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至全部款项实际清偿之日止）；
二、原告招商银行股份有限公司东莞分行对被告何惠莲、邓颖东名下位于东莞市虎门镇新安大厦B座307的房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××、06××09号），享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内及最高本金余额1000000元的范围内享有优先受偿权；
三、原告招商银行股份有限公司东莞分行对被告何惠莲名下位于东莞市南城区水濂山路33号清华居5栋2单元701、7××号的房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××、04××65号）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内及最高本金余额1600000元的范围内享有优先受偿权；
四、被告邓颖东对被告何惠莲的案涉债务承担连带清偿责任。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费27228.36元，保全费5000元，共计32228.36元（原告已预交），由被告何惠莲、邓颖东共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。
审 判 长 周吉宁
代理审判员 邱桂珍
代理审判员 杨 博
二〇一六年三月一日
书 记 员 李伟婷
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。