山东省商河县人民法院
民 事 判 决 书
（2012）商商初字第319号
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司商河县支行，住所地商河县。
代表人王雁昌，行长。
委托代理人李楠，女，1974年5月2日出生，汉族，该行职员，住商河县。
被告张福宅，男，1967年7月18日出生，汉族，农民，住商河县。
被告刘传英，女，1967年10月5日出生，汉族，农民，住址同上。
被告孙光涛，男，1985年8月20日出生，汉族，农民，住商河县。
被告王庆玲，女，1984年1月28日出生，汉族，农民，住址同上。
被告褚会明，男，1957年11月21日出生，汉族，农民，住商河县。
被告郑小英，女，1957年6月4日出生，汉族，农民，住址同上。
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司商河县支行（以下简称商河邮政银行）因与被告张福宅、刘传英、孙光涛、王庆玲、褚会明、郑小英金融借款合同纠纷一案，本院于2012年4月10日受理后依法组成合议庭，并向诸当事人送达了举证通知书。原告于2012年4月10日向本院提出财产保全的申请，要求查封被告郑小英所有的小型普通客车一辆及被告孙光涛所有的双排货车一辆，并提供财产担保。经审查，本院依法裁定予以准许。本院于2012年5月15日公开开庭审理了本案。原告商河邮政银行的委托代理人李楠、被告褚会明到庭参加了诉讼，被告张福宅、刘传英、孙光涛、王庆玲、郑小英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告商河邮政银行诉称，2010年10月10日，被告张福宅、刘传英、孙光涛、王庆玲、褚会明、郑小英以联保小组的形式与原告签订了《小额贷款联保协议书》，六人自愿提供连带保证责任。2010年9月18日，原告与被告张福宅签订了《小额联保借款合同》，现被告张福宅未按合同约定还款，尚欠原告贷款本金67756.73元及2012年1月18日后的利息，经催收未还，被告刘传英、孙光涛、王庆玲、褚会明、郑小英也未承担连带保证责任。为维护我行的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求：1、依法解除原告与被告张福宅签订的中国邮政储蓄银行小额联保借款合同；2、判令被告张福宅偿还原告借款本金67756.73元，并按借款合同的约定支付借款利息及罚息；3、判令被告刘传英、孙光涛、王庆玲、褚会明、郑小英对上述款项承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费及相关费用由所有被告承担。
原告提供的证据：
证据1、六被告的身份证明材料；
证据2、农户／商户联保小额贷款申请表一份；
证据3、小额贷款联保协议书一份；
证据4、小额联保借款合同一份；
证据5、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据各一份；
证据6、信贷本金流水台帐一份。
被告褚会明在庭审中口头辩称，担保属实，当时也没有说担保要承担连带清偿责任，我也不明白。贷款我没有用，我不应该偿还。
被告张福宅、刘传英、孙光涛、王庆玲、郑小英在本案审理期间均未答辩。
以上六被告在本案审理期间均未提供证据。
经审理本院认定，2010年10月10日，原告商河邮政银行与被告张福宅、褚会明、孙光涛签订了一份中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书，联保协议书约定：从2010年10月10日起至2012年10月10日止，原告可以根据被告张福宅、褚会明、孙光涛任一人的申请签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币10万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。原告与三被告任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，三被告的其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期日后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金等费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。2011年9月13日，被告张福宅向原告商河邮政银行提出贷款10万元的申请，用途为进电动车。2011年9月18日，原告商河邮政银行与被告张福宅签订了一份中国邮政储蓄银行小额联保借款合同（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX），借款合同约定：被告张福宅借款10万元，年利率为13.5%，借款期限12个月，还款方式为等额本息还款法；违约责任为：被告张福宅不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。小额联保借款合同签订当日，原告向被告张福宅发放了贷款10万元，约定借款到期日为2012年9月18日。被告张福宅仅偿付借款本金32243.27元及至2012年1月18日的利息，至今尚欠原告借款本金67756.73元及此后的利息未予偿付，被告孙光涛、褚会明也均未履行保证担保义务。
另查明，被告张福宅与被告刘传英系夫妻关系，被告孙光涛与被告王庆玲系夫妻关系，被告褚会明与被告郑小英系夫妻关系。以上借款及担保行为均发生于以上被告的夫妻关系存续期间。
以上查明的事实，有当事人的陈述及原告提供的证据为证，且已开庭质证，经本院审查，可以采信，足以认定。
本院认为，原告商河邮政银行与被告张福宅、褚会明、孙光涛签订的小额贷款联保协议书及与被告张福宅签订的小额联保借款合同均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，故以上两份合同合法有效。小额联保借款合同订立当日，原告依约向被告张福宅发放了贷款10万元，履行了合同约定的义务，但被告张福宅却未按合同约定按期向原告偿付借款本息，其行为已构成违约，应依法承担约定的违约责任，且原告可以解除合同并提前收回借款本息。联保协议书约定被告孙光涛、褚会明对被告张福宅的借款承担连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期日后二年。在被告张福宅未依约向原告偿付借款本息时，被告孙光涛、褚会明也均未履行保证担保义务。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条、第二十条之规定，该两被告为连带共同保证人，应对被告张福宅所欠原告的借款本息承担连带清偿责任。因被告张福宅与被告刘传英系夫妻关系、被告孙光涛与被告王庆玲系夫妻关系、被告褚会明与被告郑小英系夫妻关系，该笔借款及担保债务均发生于以上被告夫妻关系存续期间，故根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……。”之规定，该笔借款应依法认定为被告张福宅与被告刘传英的夫妻共同债务，该笔担保债务应依法认定为被告孙光涛、王庆玲及被告褚会明、郑小英的夫妻共同债务，众被告依法应对以上借款本息承担连带清偿责任。综上，原告的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告褚会明之辩称，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第二款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条之规定，判决如下：
一、原告中国邮政储蓄银行有限责任公司商河县支行与被告张福宅签订的中国邮政储蓄银行小额联保借款合同（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX）自本判决生效之日起解除。
二、被告张福宅、刘传英于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行有限责任公司商河县支行借款本金67756.73元及利息（以本金67756.73元为基数，自2012年1月19日始，至本判决指定的履行期届满之日止，按年利率20.25%计算）。两被告负连带清偿责任。
三、被告孙光涛、王庆玲及被告褚会明、郑小英对被告张福宅、刘传英应付原告中国邮政储蓄银行有限责任公司商河县支行的以上借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
四、被告孙光涛、王庆玲及被告褚会明、郑小英承担保证责任后，有权向被告张福宅、刘传英追偿。
案件受理费1494元，财产保全费698元，由被告张福宅、刘传英、孙光涛、王庆玲、褚会明、郑小英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及上诉费，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 侯建新
代理审判员 曹兴东
人民陪审员 翟淑娟
二０一二年五月十五日
书 记 员 郭 晶