天津市东丽区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丽民初字第2162号
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行，住所地天津市东丽区津塘路218号。
代表人张祯祥，行长。
委托代理人张璐瑶，该行职员。
委托代理人翟媛媛，该行职员。
被告郑立贵。
委托代理人孙希勇，天津华益律师事务所律师。
委托代理人窦岩，天津华益律师事务所律师。
被告连善全。
被告郑立金。
被告郑立木。
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行与被告郑立贵、连善全、郑立金、郑立木信用卡纠纷一案，本院于2015年3月31日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行的委托代理人张璐瑶，被告郑立贵的委托代理人孙希勇到庭参加诉讼，被告连善全、郑立金、郑立木经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行诉称，2010年8月30日，原告与被告郑立贵签订中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡），约定：1、被告自愿申请具有消费信贷、预借现金、还款等功能的金穗贷记卡；2、信用额度为人民币账户50万元，在原告允许的时间内享受免息还款；3、预借现金不享受免息还款，应支付自银行记账日起的利息，对未在免息期内全额还款的消费贷款，支付全部消费贷款的利息，并对未能偿还最低还款额的，加收最低还款额未付部分5%滞纳金。同时，合约对其他事项亦进行了约定。合约签订后，被告郑立贵、连善全、郑立金、郑立木为原告出具一份《五户联保协议》，约定被告连善全、郑立金、郑立木为被告郑立贵因使用信用卡与原告形成的债务提供连带责任保证担保。后原告依约将信用卡（卡号为00×××31）邮寄至被告郑立贵指定接收地址。被告郑立贵开通并使用信用卡后，拒不按约还款，截至2014年12月5日，欠原告人民币账户本金、利息、滞纳金及其他费用等计553300.75元。另三被告也未履行担保义务。因原告多次催收欠款未果，故提起诉讼。要求被告郑立贵偿还截至2014年12月5日的借款本金498020.89元、利息11818.52元、滞纳金23932.18元、其他费用19529.16元及自2014年12月6日至本息还清之日的利息、滞纳金（按中国农业银行金穗贷记卡领用合约中的约定计算）；被告连善全、郑立金、郑立木承担连带保证责任；诉讼费由四被告负担。
原告提交如下证据：
1、申请卡片资料1套、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》1份，证明被告郑立贵向原告申办信用卡及双方的权利、义务。
2、贷记卡交易明细1份，证明被告郑立贵使用信用卡的情况。
3、催收记录1份，证明原告对被告郑立贵进行了催收。
4、《五户联保协议》1份，证明被告连善全、郑立金、郑立木为被告郑立贵因使用金穗贷记卡与原告形成的债务提供连带责任保证担保。
被告郑立贵辩称，郑立贵确实在原告处办理了信用卡，并开通使用。后因经济行情不好，导致经营亏损，因此无法按照与原告签订的合约的约定履行还款义务，但郑立贵一直有还款行为。对原告主张的借款本金及截止到2014年12月5日的利息、滞纳金、其他费用的数额没有异议，郑立贵会积极筹措资金还款，但希望原告能酌情降低利息及产生的其他费用。
被告连善全、郑立金、郑立木未进行答辩亦未提交证据。
被告郑立贵对原告提交的证据的质证意见为：对原告提交的证据均没有异议。
本院认证意见为：被告郑立贵对原告提交的证据均没有异议，另二被告亦未提交相反证据予以反驳，故本院均予以确认。
经审理查明，2010年8月30日，被告郑立贵向原告申请办理金穗贷记卡，并与原告签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》约定：申请人应向发卡行交纳年费、工本费等费用；对于非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；申请人超过发卡行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；申请人预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡账户内存款视为超额还款，申请人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》；申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。《收费标准》中载明，年费精粹版收费标准为主卡880元人民币／年，附属卡500元人民币／年；境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%、境内他行预借现金收费标准为（交易金额的1%＋2元）／笔；滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；超限费收费标准为超过信用额度部分的5%。被告郑立贵的申请经原告审核后获得批准。原告为其办理了卡号为00×××31的信用卡，该信用卡的信用额度为20万元。
在原告为被告郑立贵办理信用卡后，被告郑立贵、连善全、郑立金、郑立木为原告出具一份《五户联保协议》，载明四被告组成联保小组，四被告以全部资产为联保小组任一成员对原告所负债务承担连带担保责任。协议至联保小组各成员在本协议下对原告全部担保义务履行完毕后终止。
被告郑立贵取得信用卡后陆续进行消费使用，同时亦陆续偿还欠款。在其使用信用卡过程中，原告将该信用卡的信用额度调整至50万元。截至2014年12月5日，被告郑立贵尚欠原告透支借款本金498020.89元、利息11818.52元、滞纳金23932.18元、其他费用19529.16元。另三被告亦未按《五户联保协议》的约定履行担保责任。
本院认为，原告与被告郑立贵签订的《领用合约》系双方当事人真实意思表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告依约履行了发卡义务，被告郑立贵在使用信用卡进行透支消费后，应按合约约定的时间偿还欠款本息。被告郑立贵未按时还款，构成违约，应承担相应的民事责任。被告郑立贵除应承担偿还欠款本金的义务外，还应承担偿还因逾期还款而产生的利息、滞纳金和其他费用的义务。被告郑立贵、连善全、郑立金、郑立木签订的《五户联保协议》，亦系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的规定，亦为合法有效。被告郑立贵、连善全、郑立金、郑立木为原告出具《五户联保协议》，相互承诺为任一被告对原告所负债务承担连带保证责任，原告于保证期间主张被告连善全、郑立金、郑立木对被告郑立贵因使用信用卡而与原告形成的债务承担连带清偿责任，有事实根据和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、被告郑立贵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行截至2014年12月5日的透支借款本金498020.89元、利息11818.52元、滞纳金23932.18元、其他费用19529.16元，并给付自2014年12月6日至实际清偿之日期间的利息、滞纳金（按中国农业银行金穗贷记卡领用合约中的约定计算）。
二、被告连善全、郑立金、郑立木对本判决一项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9332元，由被告郑立贵负担，被告连善全、郑立金、郑立木连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（递交上诉状后七日内向天津市第二中级人民法院预交上诉费，逾期不交纳，视为放弃上诉权），上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 杨富柱
代理审判员 石金娟
人民陪审员 于传兰
二〇一五年八月十一日
书 记 员 王远宝
本判决所依据的相关法律、法规
一、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
二、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
三、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
四、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
五、《中华人民共和国担保法》第十二条：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
六、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
七、《中华人民共和国担保法》第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
八、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十二条第二款：保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。
九、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
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