四川省绵阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2018)川07民终249号
上诉人（原审被告）：彭显晴，女，汉族，1972年12月29日出生，住四川省成都市高新区。
委托诉讼代理人：张宇驰，四川盛豪律师事务所律师。
委托诉讼代理人：杜小东，四川盛豪律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行。住所地：四川省绵阳市红星街**号。
负责人：王晓江，该支行行长。
委托诉讼代理人：蒲臻，该支行员工。
委托诉讼代理人：李文龙，该支行员工。
原审被告：陈锐，男，汉族，1970年10月28日出生，住四川成都市高新区。
原审被告：陈实，男，汉族，1972年4月22日出生，住四川省绵阳市游仙区。
原审被告：钮晓蓉，女，汉族，1972年12月5日出生，住四川绵阳市游仙区。
上诉人彭显晴因与被上诉人中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行（以下简称涪城工行）、原审被告陈锐、陈实、钮晓蓉金融借款合同纠纷一案，不服绵阳市涪城区人民法院(2017)川0703民初3825号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
彭显晴上诉请求：1.请求撤销一审判决，依法改判；2.本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、宣布合同提前到期显失公平，上诉人借款300万元，前五年已还银行利息高达1014853元，本金已还1494067.28元，银行已收回2520786.22元。上诉人实际用款几年时间，但却按十年贷款利率承担了利息。同时宣布提前到期违反了合同法107条中“违约后承担违约责任并继续履行”的规定。二、罚息和复利应当属于违约金性质，其约定上浮比例应遵守《合同法》司法解释（二）中29条“违约金不得超过实际损失的30%”的规定。因此，上浮利率应当以30%为限。三、一审程序违法。一审法院不按传票上载明的时间开庭，而擅自电话通知提前开庭，不符合程序。同时，一审法院对上诉人请求延长举证期限和延期开庭的申请未予准许不当。四、上诉人经查还款记录，实际还本金额为1494067.28元，而一审判决认定的未还本金额为1530932.72元，还本金额少计算了25000元，应予以纠正。五、个人借款合同上共同借款人处“彭显晴”的指纹和签名不是彭显晴本人加盖和签字。请求予以鉴定。
涪城工行答辩称：原判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法。请求驳回上诉，维持原判。
原审被告陈锐、陈实、钮晓蓉未到庭进行答辩。
中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行向一审法院起诉请求：1.判令原、被告之间的借款合同项下未偿还的借款提前到期；2.判令被告偿还原告借款本金1530932.72元，利息113708.11（计至2017年6月21日）以及至还清之日止新产生的利息、复息（利息以借款本金1530932.72元为基数，利率按照合同约定的罚息利率计算；复息以欠息金额为基数，利率按照合同约定的罚息利率计算）；3.判令原告有权从被告陈锐、陈实所有的位于绵阳游仙区的房地产变价款中优先受偿借款本金、利息、罚息、复利以及原告为实现债权而发生的一切费用及所有其他应付费用；4.本案诉讼相关费用全部由被告连带承担。
一审法院经审理查明：2011年8月10日，陈锐（借款人）与中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行（贷款人）签订《个人借款/担保合同》（编号：抵押字绵阳分行涪城支行2011年121号），约定贷款人向借款人发放贷款300万元用于购车；贷款期限为10年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮40%确定并执行新的利率，实行按月等额本金还款法；指定将贷款一次性划入李俊中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行账户（账号：62×××57）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定；如借款人发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约行为，贷款人有权采取解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用及等措施，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；共同借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任；登记在陈实、陈锐名下的位于游仙区为该笔贷款提供抵押担保，并办理抵押登记手续，如贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人有权就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得款项优先受偿。被告陈锐在借款人处签字捺印，被告彭显晴在共同借款人处签字捺印；被告陈实在抵押人处签字捺印，陈锐、彭显晴、钮晓蓉在抵押物共有人处签字捺印。并就抵押物办理抵押登记手续，取得绵房他证他权字第××号他项权证书。2011年8月14日，原告按照合同约定向被告指定账户转款300万元。
一审法院认为:原告与被告陈锐作为借款人、彭显晴作为共同借款人签订的《个人借款/担保合同》系双方的真实意思表示，有被告陈锐、彭显晴签字捺印，被告抗辩贷款用途与实际不符且合同违反信贷政策，但并未提供证据足以证实，不予采信；该合同不违反法律禁止性规定，应属有效；原告依约履行了发放贷款的义务，被告应当按照合同约定履行还本付息的义务。截至本案立案时，被告陈锐、彭显晴已经累计六次以上未按时足额偿还贷款本息的行为已经构成严重违约，按照合同约定，原告有权宣布合约项下贷款本息全部到期并要求被告提前结清贷款，故原告要求被告偿还剩余本金1530932.72元及按照合同约定计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，与《个人借款／担保合同》的约定相符，予以支持。
被告陈实、陈锐以登记在自己名下的位于游仙区为该笔贷款提供抵押担保，并办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告未按约定履行偿还借款及利息，故原告对抵押的房屋享有优先受偿权。
综上，原告的诉讼请求应当得到支持。遂依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，遂判决：一、原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行作为贷款人和被告陈锐作为借款人和抵押人，被告彭显晴作为共同借款人和抵押物共有人，被告陈实、钮晓蓉作为抵押物共有人于2011年8月10日共同签订的《个人借款/担保合同》（编号：抵押字绵阳分行涪城支行2011年121号）提前到期；二、被告陈锐、彭显晴在本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行借款本金1530932.72元、利息113708.11元及罚息、复息（罚息计算方法为：以1530932.72元为基数，自2016年6月22日起至确定的给付之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮110%为标准计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；复息计算方法为：以利息113708.11元为基数，自2016年6月22日起至确定的给付之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮110%为标准计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）；三、被告陈锐、彭显晴不能偿还上述借款及利息时，原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行对抵押财产：位于游仙区游仙经济试验区光彩园的房产折价或者拍卖、变卖所得价款在本金及利息、逾期利息、复利限额内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费19602元，由被告陈锐、彭显晴、陈实、钮晓蓉共同承担。
除经二审审理查明的事实与一审一致外，还查明：一、根据涪城工行提交系统生成的账户明细表载明：截止2017年6月21日所欠贷款本金1530932.72元、利息113708.11元。二、二审中上诉人彭显晴申请对借款合同中共同借款人处“彭显晴”的指纹和签名进行司法鉴定，本院依法委托四川求实司法鉴定所进行鉴定，但彭显晴未在规定的时间内缴纳鉴定费，四川求实司法鉴定所函告本院作退案处理。上述事实，有账户明细表、退案函等证据证实。
本院认为：一、关于彭显晴是否是共同借款人，是否应当对本案借款承担偿还责任的问题。
经审查涪城工行提交的《个人借款/担保合同》，陈锐在借款人处签字按印，陈锐并未提出异议，陈锐作为借款人应对尚欠借款本息承担偿还义务。彭显晴当时作为陈锐的妻子，在抵押物共有人处签字按印，彭显晴对该处的签字按印不持异议，表明其本人是亲自到了银行并对以其共有的抵押物提供抵押担保是其真实意思表示。同时，在合同中共同借款人处有“彭显晴”的指纹和签名，但彭显晴在二审中提出该处的指纹和签名不是其本人的，并申请进行鉴定。据此本院依法委托四川求实司法鉴定所进行鉴定，但彭显晴未在规定的时间内缴纳鉴定费，四川求实司法鉴定所函告本院作退案处理。彭显晴应当承担举证不能的法律后果。据此，彭显晴关于其不是共同借款人的上诉理由不能成立，其应当与借款人陈锐对尚欠借款本息共同承担偿还责任。
二、关于资金利息问题。
经审查涪城工行提交系统生成的账户明细表：截止2017年6月21日所欠贷款本金1530932.72元、利息113708.11元。据此，涪城工行主张的113708.11元利息是截止2017年6月21日之前的利息，之后的罚息（逾期利息）和复利的计息时间应当从2017年6月22日起算，一审判决从2016年6月22日起算不当，本院将予以纠正。
三、关于一审判决主文中就抵押物优先受偿权的表述问题。
一审判决主文就该问题表述为“被告陈锐、彭显晴不能偿还上述借款及利息时，原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行对抵押财产：位于游仙区游仙经济试验区光彩园的房产折价或者拍卖、变卖所得价款在本金及利息、逾期利息、复利限额内优先受偿。”而《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”据此，对抵押财产行使优先受偿权的前提并不是要将债务人的财产执行穷尽，在债务人不能偿还到期债务的情况下才能行使，而是只要债务人不履行到期债务即可行使。正因为债务人陈锐、彭显晴未按期还本付息，不履行到期债务，涪城工行才通过诉讼来主张权利，因此涪城工行在向债务人主张的同时是可以主张行使抵押权的。并不需要先执行债务人财产，再执行抵押财产。据此，对该主文表述予以纠正。
综上，原判决认定事实清楚，彭显晴的上诉理由部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项，即“原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更”之规定，判决如下：
一、维持绵阳市涪城区人民法院(2017)川0703民初3825号民事判决的第一项，即“原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行作为贷款人和被告陈锐作为借款人和抵押人，被告彭显晴作为共同借款人和抵押物共有人，被告陈实、钮晓蓉作为抵押物共有人于2011年8月10日共同签订的《个人借款/担保合同》（编号：抵押字绵阳分行涪城支行2011年121号）提前到期”；
二、变更绵阳市涪城区人民法院(2017)川0703民初3825号民事判决的第二项“被告陈锐、彭显晴在本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行借款本金1530932.72元、利息113708.11元及罚息、复息（罚息计算方法为：以1530932.72元为基数，自2016年6月22日起至确定的给付之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮110%为标准计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；复息计算方法为：以利息113708.11元为基数，自2016年6月22日起至确定的给付之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮110%为标准计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）；”为“被告陈锐、彭显晴在本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行借款本金1530932.72元、利息113708.11元及罚息、复息（罚息计算方法为：以1530932.72元为基数，自2017年6月22日起至确定的给付之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮110%为标准计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；复息计算方法为：以利息113708.11元为基数，自2017年6月22日起至确定的给付之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮110%为标准计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）；
三、变更绵阳市涪城区人民法院(2017)川0703民初3825号民事判决的第三项“被告陈锐、彭显晴不能偿还上述借款及利息时，原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行对抵押财产：位于游仙区游仙经济试验区光彩园的房产折价或者拍卖、变卖所得价款在本金及利息、逾期利息、复利限额内优先受偿”为“原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行对抵押财产：位于游仙区游仙经济试验区光彩园的房产折价或者拍卖、变卖所得价款在本金及利息、逾期利息、复利限额内优先受偿”；
四、驳回原审原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案一审案件受理费按一审判决执行；二审案件受理费2315元，由彭显晴承担1315元，涪城工行承担1000元（已由彭显晴预交，在执行中品跌支付）。
本判决为终审判决。
审 判 长 左 迪
审 判 员 罗 琴
审 判 员 冯安石
二〇一八年五月八日
法官助理 潘怡佳
书 记 员 龚泾羽