内蒙古自治区乌海市中级人民法院
p t ; ” > 民 事 判 决 书
（2017）内03民终1017号
上诉人（原审被告）：中国建设银行股份有限公司乌海巴音赛大街支行，住所地乌海市乌达区巴音赛东街。
负责人：乔永旺，行长。
委托诉讼代理人：韩峡，女，该行信用卡部职工。
委托诉讼代理人：董末，内蒙古锐信律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：朱静婉，女，1986年5月29日出生，汉族，内蒙古宜化化工有限公司员工，住乌海市。
委托诉讼代理人：胡晓东，内蒙古明炯律师事务所律师。
上诉人中国建设银行股份有限公司乌海巴音赛大街支行因与被上诉人朱静婉信用卡纠纷一案，不服乌海市乌达区人民法院（2017）内0304民初514号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月7日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国建设银行股份有限公司乌海巴音赛大街支行的委托诉讼代理人韩峡、董末，被上诉人朱静婉的委托诉讼代理人胡晓东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中国建设银行股份有限公司乌海巴音赛大街支行上诉请求：1、撤销乌海市乌达区人民法院作出的（2017）内0304民初514号民事判决，依法发回重审或改判驳回被上诉人的一审诉讼请求；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审判决被上诉人在《领用协议》申明一栏签字确认是向上诉人发出要约，而上诉人向被上诉人寄发信用卡构成承诺，该种理解与事实不符。上诉人的扣款行为合法有效，被上诉人陈述未收到信用卡无事实依据。
朱静婉辩称，上诉人没有证据证明将尾号为3551的涉案信用卡交付给被上诉人，从而涉案尾号为3551的信用卡持有人不能认定为被上诉人，一审认定事实清楚，适用法律正确，应予支持。
朱静婉向一审法院起诉请求：1、确认2016年10月20日被告从原告开设的账户扣款4948.48元交易无效；2、被告返还原告4948.48元；3、案件诉讼费由被告承担。
一审法院认定事实：2014年10月22日原告朱静婉填写了中国建行银行龙卡信用卡申请表，申请表载明了原告的基本资料、工作资料、直系亲属联系人，在请仔细阅读后签名一栏载明”本人已仔细阅读了本申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》，对协议和章程条款的含义及相应法律后果已全部并充分理解，愿意遵守其全部内容。无论申请成功与否，本人均不要求退回本申请表及相关材料”等事项，原告朱静婉在申请表处抄录”本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”并在主卡申请人处签名。
另查明，中国建设银行龙卡信用卡申请表背面载明”龙卡信用卡申请人（以下简称甲方）与建设银行（以下简称乙方）就申领使用龙卡信用卡协议如下：甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》，履行本协议，乙方对《章程》的修改，将按照监管部门的要求于建设银行网站发布，供甲方随时查询；甲方申领的信用卡只限本人使用，使用卡卡片所有权属于乙方。甲方应妥善保管信用卡及信用卡信息，否则甲方应承担由此带来的各种风险、损失和法律责任，且乙方有权收回信用卡；信用卡电话银行密码适用于乙方信用卡客户服务电话的身份确认，信用卡交易密码适用于信用卡取现和消费。甲方须妥善设置、保管并正确使用密码；使用交易密码进行的交易，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证，不使用交易密码进行的交易，则记载有甲方姓名的交易凭证或能够证明甲方本人的消费的其他依据为该项交易完成的有效凭证。电子现金交易不使用或签名，均视为甲方本人所为，甲方应承担相关风险及由此产生的全部责任；甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何通知只要发往以上地址，均视为已送达。如甲方任何信息发生变更，应于10日内通知乙方更改，否则甲方应承担由此带来的各种风险、损失和法律责任。乙方通过甲方所留信息无法与甲方取得有效联系的，乙方有权选择终止本协议；甲方若未依约还款或者有违规、欺诈行为，甲方应承担责任并授权乙方从甲方在乙方开立的任何帐户上扣收任何币种款项、有权行使担保权利用来清偿，并保留依照法律程序进行追索的权利。如扣划项为外币，乙方有权按扣收时乙方公布的外汇牌价的银行买入折算成人民币清偿甲方应付款项。如甲方对乙方还负有本协议项下债务以外的其他到期债务的，乙方有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务；本协议经甲方在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字，自乙方批准甲方申请并发放信用卡之日起生效。”等事项。
再查明，原告在被告处开设活期储蓄卡，卡号为×××。2016年10月20日原告卡号为×××的储蓄帐户中出现一笔交易，该交易向×××号帐户支付4948.48元。庭审中，原告认为该交易未经原告授权实施，该交易原告不予认可。
一审法院认为，当事人对自己的主张有责任提供证据。银行印制的银行卡申请书载明的中国建设银行龙卡信用卡领用协议，是银行为了重复使用而预先拟定的格式条款，希望申请人向自己发出要约，申请人阅读领用协议内容后，就声明事项一栏内容进行签字确认后，表明申请人已经明知并同意领用协议条款。银行在按程序审核后，向申请人寄发银行卡的行为，视为承诺，领用合约依法成立。该案中，原告朱静婉填写了中国建设银行龙卡信用卡申请表，并写明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则，应视为原告向中国建设银行股份有限公司发出要约，如中国建设银行股份有限公司向原告寄发银行卡的行为应视为承诺。但原告否认收到银行卡，被告也未提供中国建设银行股份有限公司给原告寄发信用卡的证据。因此，该案中承诺并没有生效。
对于被告辩称的由于信用卡的特殊性，原告于2016年4月19日8点17分13秒使用自己在申请表中预留的手机号码拨打客服电话，并按照程序激活信用卡并修改了密码的意见。因原告否认收到银行卡，被告也未提供中国建设银行股份有限公司给原告寄发信用卡的证据，并不能确认原告系尾号为”3551”信用卡的持卡人，并由原告或原告授权人员激活使用该卡的结论。
按照《中华人民共和国民法通则》第七十五条规定，公民的个人财产，包括公民的合法收入、房屋、储蓄、生活用品、文物、图书资料、林木、牲畜和法律允许公民所有的生产资料以及其他合法财产。公民的合法财产受法律保护，禁止任何组织或者个人侵占、哄抢、破怀或者非法查封、扣押、冻结、没收。按照《中华人民共和国民法通则》第五十八条，下列民事行为无效。......（五）违反法律或者社会公共利益的；......该案中，被告扣划依据是《中国建设银行龙卡信用卡申请表》背面的中国建设银行龙卡信用卡领用协议所载明的”甲方若未依约还款或者有违规、欺诈行为，甲方应承担责任并授权乙方从甲方在乙方开立的任何帐户上扣收任何币种款项、有权行使担保权利来清偿，并保留依照法律程序进行追索的权利。如扣划项为外币，乙方有权按扣收时乙方公布的外汇牌价的银行买入折算成人民币清偿甲方应付款项。如甲方对乙方还负有本协议项下债务以外的其他到期债务的，乙方有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务。”的内容。而该领用协议还载明”本协议经甲方在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字，自乙方批准甲方申请并发放信用卡之日起生效”该案中被告并未提供证据证明中国建设银行股份有限公司给原告寄发信用卡的证据。因此，该案中承诺并没有生效，该信用卡领用协议也未生效，被告无权扣划原告持有的卡号为×××信用卡内的钱。因此，2016年10月20日，被告从原告开设帐户扣款4948.48元的交易无效，被告应予以返还原告该款。故根据《中华人民共和国民法通则》第五十八条第一款第四项、第二款，第六十一条、第七十五条、《中华人民共和国合同法》第二十五条、第二十六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决：一、被告中国建设银行股份有限公司乌海巴音赛大街支行从原告开设帐户×××内扣款4948.48元交易无效；二、被告中国建设银行股份有限公司乌海巴音赛大街支行于本判决生效后五日内返还原告朱静婉4948.48元。案件受理费50元，由被告中国建设银行股份有限公司乌海巴音赛大街支行负担（原告已预交50元）。
本院二审期间，当事人未提交新证据。二审查明事实与一审查明事实一致，本院予以确认。
本院认为，上诉人作为信用卡发放机构，应将信用卡准确无误送达给申请人。现上诉人未提供证据证明涉案尾号为”3551”的信用卡已通过邮寄方式准确送达上诉人，一审法院认定上诉人无权依据信用卡领用协议条款划扣被上诉人储蓄卡账户中诉争款项并无不当。
综上所述，中国建设银行股份有限公司乌海巴音赛大街支行的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由上诉人中国建设银行股份有限公司乌海巴音赛大街支行负担。
本判决为终审判决。
审判长张燕
审判员周敬
代理审判员杨硕
二○一八年二月五日
书记员何星