江苏省射阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0924民初7386号
原告：射阳县益丰纺织有限公司，住所地江苏省射阳县城合德创业园合德路8号。
法定代表人：王秀华，该公司经理。
委托诉讼代理人：陈奇迹，该公司副经理。
委托诉讼代理人：葛琨，江苏江珠律师事务所律师。
被告中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县城人民路160号。
主要负责人：颜欢，该行行长。
委托诉讼代理人：戴洪，男，该行员工。
委托诉讼代理人：袁哲，男，中国农业银行股份有限公司盐城分行客户经理。
原告射阳县益丰纺织有限公司（以下至判决主文前简称“益丰纺织”）与被告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下至判决主文前简称“射阳农行”）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2016年11月16日立案后，依法组成合议庭，于2016年12月20日公开开庭进行了审理。原告益丰纺织的委托诉讼代理人陈奇迹、葛琨，被告射阳农行的委托诉讼代理人袁哲、戴洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
益丰纺织向本院提出诉讼请求：要求射阳农行赔偿损失47.16万元，并负担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年11月4日下午4时左右，益丰纺织收到上海宗中服饰有限公司（以下简称“宗中公司”）货款47.16万元。2016年11月7日上午8时，益丰纺织副经理陈奇迹持本人身份证、益丰纺织的公章，到射阳农行合兴支行1号柜面购买转账支票并办理转账业务，而柜员先是迟迟不办理转账支票购买业务，随后提出如需购买转账支票，需由益丰纺织法定代表人亲自来办理，否则不予办理，陈奇迹当即提出可以去带益丰纺织法定代表人来，但提出因与他人发生矛盾，要求益丰纺织账上的47.16万元资金不能动用，防止被他人取走，该1号柜面柜员同意后，陈奇迹离开，并将益丰纺织的法定代表人王秀华带到同一柜面，出示了王秀华的身份证并说明办理上列业务，而1号柜员查看该身份证后仍未办理益丰纺织所需办的业务，后又以种种借口不予办理，时间达1小时之久。后1号柜员告知陈奇迹、王秀华，益丰纺织账户上的47.16万元刚被他人转走，导致益丰纺织的47.16万元受损，该47.16万元资金受损，是射阳农行的过错所致，射阳农行应当承担赔偿责任。益丰纺织向本院提起诉讼。
射阳农行辩称：1.我行工作人员在2016年11月7日上午两次拒为益丰纺织办理购买转账支票业务的柜面流程无过错。根据银监会和内控管理要求，购买转账支票，需要向我行提供印鉴章、法定代表人身份证、经办人身份证、授权委托书。常规受托人一般是法定代表人指定的一两个财务人员，已向银行预留委托书；若非常规受托人，银行看到委托书还要电话和法定代表人核实。2016年11月7日上午陈奇迹第一次以益丰纺织名义到我行合兴支行购买转账支票时，并未携带授权委托书，也不是益丰纺织的法定代表人，柜员与法定代表人电话联系不上，故未为益丰纺织办理业务，并告知需法定代表人本人前来办理。该日上午，陈奇迹带益丰纺织的法定代表人王秀华到柜台，再次要求购买转账支票，但王秀华向我行提供的个人章印与其预留印鉴不符，柜员按规定拒绝受理该业务，得知预留印鉴遗失，我行工作人员告知按规定需要先挂失印鉴，并告知了办理印鉴挂失所需提供的材料，王秀华当时在柜台没说什么，但陈奇迹与我行工作人员发生争执。争执中，柜员发现账户中的47.16万元已被益丰纺织使用企业网银转账转走了，其中，向益丰纺织法定代表人王秀华个人账户转入33万元，向汪艳账户转入14.16万元，并将该情况告知了王秀华和陈奇迹。2.当日，益丰纺织账户的47.16万元被转出的行为，是益丰纺织的自主行为。益丰纺织的网银业务已与我行签订合约，可以自由支取支付，任何持有该网银和登录密码的人所进行的账户支取交易都应当被认定为经过益丰纺织授权，根据法律规定，除非依据人民法院的冻结裁定书等，射阳农行不无故拒绝客户账户的合法支出。
当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法组织了证据交换和质证。对双方当事人无争议的由益丰纺织提交的中国农业银行客户收付款入账通知复印件、对公活期账户交易明细各1份，本院予以确认并在卷佐证。
对双方当事人有争议的证据，本院认证如下：1.对射阳农行提交的中国人民银行支付结算制度汇编复印件一份，内容与本案无关，对该证据，本院不予认定。
2.对射阳农行提交的电子银行企业客户服务协议复印件、开通网银的授权委托书及协议复印件、服务项目权限列表复印件、中国农业银行单位银行结算账户开户及开通产品综合服务申请表复印件、业务凭证复印件，益丰纺织对其在射阳农行开设对公账户并开通网银业务无异议，对该组证据本院予以认定。
3.对射阳农行提交的录像光盘1份及光盘整理稿、视频截屏1页，本院认为，符合证据的真实性、合法性、关联性要件，能够证明案件事实，对该证据，本院予以认定。
4.企业开通网银后所有的交易明细复印件1份及附件复印件4份，益丰纺织对真实性不持异议，但认为款项被转走不是益丰纺织所为，是射阳农行过错导致，本院认为，交易明细及附件，真实客观，本院予以认定，但益丰纺织的反驳意见未能提供证据证明，本院不予采纳。
5.射阳农行制作的陈奇迹、王秀华于2016年11月7日来农行办业务全部过程的文字记载2页，和录像光盘内容可以相互印证，对该证据，本院予以认定。
根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：益丰纺织于2015年12月18日登记设立，法定代表人王秀华，是自然人独资的有限责任公司。
2015年12月28日，益丰纺织向中国农业银行股份有限公司射阳合兴支行（以下简称射阳农行合兴支行）申请单位银行结算账户开户及开通产品综合服务，填写申请表1份，载明：客户申请开通“电子回单箱”；客户申请开通“电子支付密码”，密码器机具号1905083535，约定使用电子支付密码的凭证有支票、汇兑凭证、汇票申请书、本票申请书、人民银行规定的其他凭证；客户申请开通“企业网银”，主操作员骆晓萍，单笔限额100万元，单日限额500万元，并当场激活网上银行操作员证书；客户申请开通“网银代付业务”单笔支付限额100万元；客户申请开通“企业短信通”；客户申请开通“对公人民币结算账户服务套餐”，优惠价格101元/年，期限一年，到期后自动续约；客户申请开通“银企对账”。《对账服务协议》、《中国农业银行股份有限公司江苏省分行电子回单柜服务协议》、《使用电子支付密码协议》、《中国农业银行江苏省分行对公结算优惠组合服务协议》、《电子银行企业客户服务协议》、《网上代付服务协议》和《中国农业银行单位人民币银行结算账户管理协议》均为该申请表的附件。该申请表下方申请单位处有益丰纺织章印、法定代表人处有王秀华章印，账户预留银行印鉴处有益丰纺织章印和王秀华章印，银行盖章处有射阳农行合兴支行章印。射阳农行合兴支行依申请，为益丰纺织开立结算账户，账号为10×××22，开通业务范围同申请书。其中《电子银行企业客户服务协议》，甲方益丰纺织，乙方射阳农行合兴支行，该协议第一条，“电子银行业务：是指银行利用面向社会公众开放的通讯通道或开放性公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。身份认证要素：指银行用于识别客户身份的信息要素，如客户号、登录名、账号、密码、数字证书、动态口令、签约设置的电话或手机号码。电子指令：指客户通过电子银行凭借相关的身份认证要素发起的交易请求的统称。”……该协议第二条第（五）项“电子银行判别客户身份真实性和交易有效性的依据是相应身份认证要素，甲方必须指定专人妥善保管和使用，不得提供给未指定的其他人。凡通过相应身份认证要素实现的交易，均视作甲方所为。甲方需妥善保管身份认证要素；若发生意遗失、被盗、遗忘或怀疑已被他人知悉、盗用等情况，应及时通知乙方并办理更换、挂失或重置等手续。办妥上述手续之前所产生的后果由甲方承担。”该协议第二条第（十）项“如遇甲方身份认证要素可能发生泄漏时，甲方同意乙方可以采取冻结等必要手段保障甲方账户资金安全”等内容。
2016年11月4日，宗中服饰向益丰纺织上述账号转入纱款47.166万元。
2016年11月7日上午8时26分，陈奇迹到射阳农行合兴支行1号窗口欲为益丰纺织先购买转账支票再办理转账业务，陈奇迹向柜员提供本人身份证和益丰纺织的章印，因未携带委托手续，且所提供与益丰纺织的身份关系，与银行系统显示不符，柜员建议陈奇迹可用公司网银操作转账，还询问是否携带密码器、因为如果没有密码器也无法转账，并告知陈奇迹网银在全国范围内均可使用，后柜员电联益丰纺织法定代表人无果，要求陈奇迹带法定代表人王秀华过来办理业务。陈奇迹询问柜员得知账上有47万，就扔掉排队号头，离开柜台，时间为2016年11月7日8时36分。
该日上午10时7分，陈奇迹带王秀华再次来到1号柜台，再次办理上述业务，王秀华坐在柜台前，由陈奇迹在业务申请书中加盖益丰纺织章印和王秀华的个人章印，柜员经比对，王秀华的个人章印与在银行预留印鉴不符，并告知陈奇迹、王秀华，陈奇迹表示王秀华预留的章印找不到了，柜员告知应当先进行挂失，陈奇迹与工作人员发生争执，其时为当日10时14分，柜面主管也向陈奇迹告知需要挂失印鉴，并告知办理印鉴挂失所需要提供的手续。射阳农行合兴支行大厅工作人员过来询问为何不用网银转账，柜员告知银行大厅的工作人员，说陈奇迹说拿益丰纺织网银的人和他有矛盾。期间，陈奇迹一直在柜台外争吵。至当日10时22分，柜面主管告知益丰纺织账户47万多元已转走，陈奇迹再次走到柜台前，询问资金走向，柜员告知33万元转入王秀华卡，14.16万元转入汪艳卡。陈奇迹听清楚后就离开了柜台，王秀华也收拾东西离开，柜员问王秀华，陈奇迹是什么人，王秀华说是家里人。
又查，2016年11月7日上午9时22分，益丰纺织10×××22账户通过网银转出33万元至法定代表人王秀华账户62×××74；2016年11月7日上午9时49分28秒，益丰纺织10×××22账户通过网银转出0.1万元至汪艳账户62×××73；2016年11月7日上午9时57分43秒，益丰纺织10×××22账户通过网银转出14.06万元至汪艳账户62×××73。
陈奇迹当庭陈述，益丰纺织网银一开始是在陈奇迹手中，包括登录密码和密码器都在陈奇迹这里；2016年4月左右，因与他人做生意，陈奇迹就把网银K宝及登录密码交给合作人柯文权，方便合作人操作，2016年11月7日这天网银K宝及登录密码还在合作人手中，目前还在柯文权那，要不回来了；47.16万元资金被转走后，益丰纺织也一直未采取其他救济措施。
本院认为：1.案涉《单位银行结算账户开户及开通产品综合服务申请表》、《对账服务协议》、《中国农业银行股份有限公司江苏省分行电子回单柜服务协议》、《使用电子支付密码协议》、《中国农业银行江苏省分行对公结算优惠组合服务协议》、《电子银行企业客户服务协议》、《网上代付服务协议》和《中国农业银行单位人民币银行结算账户管理协议》等为储蓄合同的组成部分，双方当事人应按合同约定，全面履行合同义务。同时，根据《商业银行法》第六条，射阳农行作为商业银行，有为存款人即益丰纺织保密，保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯的法定义务。案涉储蓄合同纠纷的合同当事人双方为益丰纺织和射阳农行合兴支行。益丰纺织以射阳农行为被告向本院提起储蓄合同纠纷之诉，射阳农行亦到庭应诉，行使诉讼权利并履行诉讼义务，故对射阳农行的主体身份，本院予以确认。
2.关于益丰纺织47.16万元通过公司网银转出的事实，益丰纺织和射阳农行陈述一致，对该事实本院予以确认。经查，案涉47.16万元在陈奇迹2016年11月7日上午携法定代表人王秀华到射阳农行合兴支行前，已通过益丰纺织企业网银转出，即使王秀华其时办理业务手续完备，也已无法阻止资金流出。故当日陈奇迹和王秀华一起到射阳农行办理相关业务的事实经过，与案涉益丰纺织47.16万元转账的事实无涉。
陈奇迹于2016年11月7日上午8时26分至当日上午8时36分期间，第一次到射阳农行合兴支行打算为益丰纺织办理购买转账支票再办理转账业务，射阳农行提供的实时视频可以证实陈奇迹业务办理整个经过，视频可以证实陈奇迹其时未能证明其与益丰纺织之间的身份关系，也未能向射阳农行柜员提供办理业务所需的完备手续，对柜员建议的用网银转账所作出的解释是网银操作员在外地、不方便，对射阳农行工作人员数次提出的用网银转账的建议也未予理睬，陈奇迹当时并无证据证明其受益丰纺织委托或有权代表益丰纺织作出办理相关业务的意思表示，办理业务期间也并不曾向射阳农行柜员提出要求冻结益丰纺织资金或资金存在危险、紧急状态的意思表示。射阳农行柜员因其手续不全拒绝办理相关业务，与《中华人民共和国商业银行法》第六条规定的“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”规定精神一致，事实上尽最大可能履行了保障储户存款安全的法定义务。
3.关于益丰纺织是否存在47.16万元资金损失的事实。本院认为，从现有证据看，尚不能认定益丰纺织账户有47.16万元的资金损失。首先，案涉47.16万元是通过益丰纺织企业网银进行转出，根据益丰纺织与射阳农行合兴支行签订的《电子银行企业客户服务协议》，凡通过相应身份认证要素实现的交易，均视为益丰纺织所为，益丰纺织认为47.16万元的网银转账不是公司自主行为，但不能提供证据证明，故对益丰纺织的该事实主张，本院不予认定。其次，该47.16万元中的33万元是转至益丰纺织法定代表人王秀华的账户，陈奇迹陈述王秀华的账户也被陈奇迹交与他人，但未提供证据证明，对其陈述，本院不予采信，从转账记录看，益丰纺织至少就该33万元，没有产生损失。再次，陈奇迹自认其将益丰纺织的网银K宝及登录密码交付他人使用，如益丰纺织确实资金受损，也是益丰纺织、陈奇迹使用网银不当导致，与射阳农行合兴支行无关。最后，如确如陈奇迹陈述益丰纺织网银被他人控制，但在47.16万元被他人转出后，也一直未采取其他救济措施，放任益丰纺织网银被他人控制，也有违常理。
综上，射阳农行没有违反合同约定，也没有违反商业银行的法定义务，益丰纺织也没有发生实际损失，射阳农行无需承担赔偿责任。益丰纺织要求射阳农行赔偿47.16万元损失的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百二十条、第一百二十一条，《中华人民共和国商业银行法》第六条、第二十九条之规定，判决如下：
驳回射阳县益丰纺织有限公司对中国农业银行股份有限公司射阳县支行的诉讼请求。
案件受理费8374元，由射阳县益丰纺织有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：盐城市财政局非税收入汇缴专户，开户行：盐城市农行中汇支行，账号：40×××21）预交上诉案件受理费。
审 判 长 张玲玲
代理审判员 吴 兰
代理审判员 秦来娣
二〇一六年十二月三十日
书 记 员 徐晓鸣
附录法律条文
1.《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。
第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。
经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。
第一百二十条当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。
第一百二十一条当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。
2.《中华人民共和国商业银行法》
第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。
第二十九条商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。
对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。