四川省成都市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2016)川01民终9792号
上诉人（原审被告）：喻园圆，男，1982年1月28日出生，汉族，住成都市锦江区。
委托诉讼代理人：屈德洋，四川致高守民律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司。住所地：住成都市新都区斑竹园镇竹韵路******号。
法定代表人：翁仲伸。
委托诉讼代理人：裴文全，四川弘泽律师事务所律师。
委托诉讼代理人：刘毅，四川弘泽律师事务所律师。
原审被告：樊丹梅，女，1988年10月29日出生，汉族，住成都市成华区。
原审被告：董成珍，女，1958年11月20日出生，汉族，住成都市锦江区
原审被告：关东升，男，1977年9月1日出生，汉族，住成都市青羊区。
原审被告：四川东胜医药有限责任公司。住所地：成都市新都区大丰蓉北路一段**号。
法定代表人：黄嵩，执行董事。
委托代理人：胡坤，男，系四川东胜医药有限责任公司员工。
上诉人喻园圆因与被上诉人富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司（以下简称富登公司）及原审被告樊丹梅、董成珍、关东升、四川东胜医药有限责任公司（以下简称东胜公司）借款合同纠纷一案，不服成都市新都区人民法院（2016）川0114民初225号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年10月18日立案后，经过阅卷和调查，询问当事人，合议庭认为不需要开庭审理。本案现已审理终结。
喻园圆上诉请求：一审判决认定事实错误，适用法律错误，有失公允，请求二审依法改判。事实和理由：1、一审认定本案借款月利率为1.13%有误，并致认定喻园圆尚欠借款本金1178639.72元错误。《扣款计划表》中所载明的账户服务费计772800元，无法律和合同依据，已支付的该项费用应为归还的借款本金。再根据《扣款计划表》载明数据显示，本案借款月利率应为0.72%，而非一审认定的1.13%，并结合喻园圆已归还借款数额等实际，其尚欠借款本金应为484770.04元，而非1178639.72元。2、一审认定喻园圆支付逾期罚息错误。借款合同并未到期，富登公司亦未宣布提前或即刻到期，且喻园圆一直在归还借款，并已归还了2016年4月28日之前的全部本金和利息，不存在逾期归的情况，且借款各方也同意解除借款合同，故喻园圆不应再支付逾期罚息。
富登公司辩称，请求维持一审判决。
樊丹梅、董成珍、关东升辩称，请依法判决。
东胜公司辩称，同意喻园圆的上诉意见，请求依法改判。
富登公司向一审法院起诉请求：1、解除富登公司、喻园圆签订的《贷款合同》；2、要求喻园圆归还借款本金1285367.92元，利息从2016年5月31日起按银行同期贷款利率的4倍计算；3、支付2016年5月31日起的违约金；4、喻园圆支付催款损失400000元；5、喻园圆支付公告费600元；6、樊丹梅、董成珍、关东升、东胜公司对上述请求承担连带清偿责任。
一审法院认定事实：2014年9月17日，喻园圆与富登公司、樊丹梅、董成珍、关东升、东胜公司签订合同编号为：富登川资服（2011）字第000035382号-1《贷款合同》，主要约定：贷款最高额度为4613500元，用于经营性流动资金贷款，贷款额度期限共62个月，即2014年9月17日起，至2019年11月16日止。本合同项下贷款为循环贷款，喻园圆可多次申请提款，单笔提款根据提款时具体情况选择适用本合同项下不同条款约定。单次提款的期限由《额度使用确认书》确定，最长不超过60个月。喻园圆应于本合同签订30日内提款，并签署该次提款的《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》。对还款的约定为具体还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额详见各笔提款的《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》，富登公司向喻园圆账户实际转账日期与《扣款计划表》不相符的，以实际转账日期为准，该表上合同期内的每月扣款日期也会因该笔借款提款实际放款日期的顺延而相应顺延。上述借款由樊丹梅、董成珍、关东升、东胜公司承担连担责任保证。在喻园圆自行提供有担保物的情况下，富登公司有权要求樊丹梅、董成珍、关东升、东胜公司先行独立清偿喻园圆的全部债务。保证期间自本合同签订生效之日起至富登公司得到全额和充分清偿之日止。无论富登公司在本合同项下的债权是否有其他担保，樊丹梅、董成珍、关东升、东胜公司均同意在本合同项下的保证责任不因此减免，保证的主债权为本合同贷款本金及利息、违约金、罚息及富登公司为追索前述主债权而发生的律师费。若发生富登公司无法正常、及时从喻园圆账户扣款或扣款不足额时，富登公司有权解除本合同及双方间其他贷款合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求喻园圆及担保人立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用，处置变卖担保财产或喻园圆、担保人所有的其他财产，并要求喻园圆赔偿损失。
同日，喻园圆与富登公司签订《额度使用确认书》，该确认书明确，本次提款为双方已签署的以下《贷款合同》项下提款：合同编号：富登川资服（2014）字第000035382号-1；本次提款金额4600000元。提款使用期限60个月，2014年9月30日至2019年9月29日。并约定还款顺序为依据本确认书之附件《扣款计划表》的本金偿还金额，遵循先归还贷款合同3项下本金提款，再归还贷款合同2项下本金提款，最后归还合同1项下本金提款的顺序进行；利息及费用归还则以各贷款合同项下提款之总额本金产生之利息及费用总额按月摊销。还款要求每月还本付息，喻园圆提交还款或富登公司宣布提前到期时，喻园圆应当向富登公司支付提交还款本金部分的3%作为提前还款违约金，并约定了放款账号和扣款账号，本合同审批通过日为2014年9月15日，喻园圆应于审批通过日起14日内前往富登公司指定场所签署本合同。
同日，喻园圆与富登公司签订了最高额抵押担保合同，约定喻园圆所担保的主债权为于2014年9月17日至2019年11月16日签订的各份合同项下的本金以及前述主债权所衍生的相关附加债权。担保主债权额最高不超过人高新区泰路265号1栋1单元6层602号房屋。
上述合同签订后，富登小额贷款（四川）有限公司于2014年9月29日通过中国银行股份有限公司成都蜀都大道支行转款4600000元至喻园圆中国银行账上。喻园圆从2014年10月30日起至2015年8月31日止，每月归还了122676.20元，共计1349438.20元。2016年4月28日，喻园圆将抵押房屋进行了处置，并将房屋处置价款3300000元归还给了富登小额贷款（四川）有限公司。
一审法院认为，本案的争议焦点为第一、富登公司是否有权主张提前还款？第二、喻园圆尚欠借款本金是多少？第三、本案的借款利率及逾期罚息标准分别是多少？第四、关于律师费及催款损失？
第一、富登公司是否有权主张提前还款。关于合同效力及组成部分的认定，本院认为，本案中，编号为富登川资服（2011）字第000035382-1号《贷款合同》，《额度使用确认书》、《扣款计划表》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，是合法有效的合同。《贷款合同》明确约定“乙方（富登公司）有权对是否放款及放款额度、放款条件进行独立审核，审核确认后，甲乙双方签署《额度使用确认书》及对应的扣款计划表”，《额度使用确认书》明确约定“本确认书项下提款之本金归还，严格依据本确认书附件之《扣款计划表》的本金偿还金额……”，因此，《贷款合同》、《额度使用确认书》、《扣款计划表》均是本案借款合同文件的组成部分，具有同等的效力。喻园圆主张未在《扣款计划表》上签字，因此本案应视为双方未约定利息，喻园圆所还款项均为本金。一审法院认为，《扣款计划表》并不是单独的合同文本，而是《额度使用确认书》的合同附件，不需要喻园圆单独签字确认。其次，喻园圆于2014年10月至2015年8月归还的借款，均是按照《扣款计划表》上约定的金额进行还款，应视为其认可并实际履行了《扣款计划表》。因此，喻园圆应当按照《扣款计划表》约定的本金、利息及借款期限还款。
富登公司是否有权主张提前还款。喻园圆与富登公司签订的《贷款合同》约定：出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：“……（2）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金或相关费用，处置变卖担保财产或甲方、丙方所有的其他财产，并要求甲方赔偿乙方的损失……”按照《贷款合同》的约定，富登公司有权宣布全部贷款提前或即刻到期，喻园圆需按照合同约定承担提前归还剩余全部本金、利息、罚息的违约责任，该违约责任的承担并不以解除合同为前提。
第二，喻园圆尚欠的借款本金是多少？按照《扣款计划表》的约定，喻园圆自2014年10月30日至2015年8月31日共计还款11期，每期还款122676.20元，其中应还本金分别为51721.20元、52374.18元、53035.40元、53704.98元、54383.00元、55069.59元、55764.84元、56468.87元、57181.79元、57903.71元、58634.75元。借款月利率经计算后为月利率1.13%，未超过中国人民银行同期银行贷款基准利率的四倍，不应抵扣本金。喻园圆于2015年8月31日前已还的1349438.20款项中，其中本金为606242.31元。综上，扣除喻园圆已偿还的本金和利息，尚欠富登公司从2015年9月1日起的本金3993757.69元及从2015年9月1日起的利息。2016年4月28日，喻园圆偿还富登公司3300000元，按照合同约定的偿还顺序，喻园圆应还利息为484882.03元，现喻园圆尚欠从2016年4月29日起的本金1178639.72元及从2016年4月28日起的逾期利息。
第三、借款利率及逾期罚息的标准？本案中，富登公司是富登小额贷款（四川）有限公司的分支机构，富登小额贷款（四川）有限公司作为小额贷款公司，是经过金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的非金融机构法人，其不得吸收公众存款，根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》第四条第二款的规定：“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定，有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。”本案中，富登公司与喻园圆之间的借款属于民间借贷，不是金融借款，在贷款利率及罚息的上限问题上应适用民间借贷的相关规定。由于双方在《扣款计划表》中约定的利率经计算为月利率1.13%，未超过法律规定的上限，一审法院予以认可。对于罚息的计算标准，由于双方均同意解除合同，罚息应按照《贷款合同》约定的按未还总金额的0.05%乘以逾期天数支付逾期罚息。
第四、关于律师费及催款损失的问题。因富登公司与喻园圆的贷款未约定律师费及催款损失，富登公司要求喻园圆支付律师费及催款损失无合法依据，一审法院不予支持。因樊丹梅、董成珍、关东升、东胜公司仅为债务人的担保人，其应在债务承担范围内担责，故富登公司要求担保人支付律师费及催款损失的诉讼请求无法律依据，一审法院不予支持。遂判决：1、解除富登公司与喻园圆、樊丹梅、董成珍、关东升、东胜公司于2014年9月17日签订的《贷款合同》；2、喻园圆向富登公司偿还借款本金人民币1178639.72元；3、喻园圆向富登公司支付逾期罚息（逾期罚息的计算以本金1178639.72元为基数，逾期罚息的利率计算标准按照合同约定，从2015年4月29日起计算至本判决生效之日止）。4、樊丹梅、董成珍、关东升、东胜公司对二、三项债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向喻园圆追偿。5、驳回富登公司的其他诉讼请求。
本案二审期间，各方当事人均未提交新的证据。
二审查明的事实与一审判决认定事实一致。
本院认为，本案的争议焦点为：1、一审认定借款月利率标准以及喻园圆尚欠借款本金金额是否正确；2、一审认定喻园圆以相应标准支付逾期罚息是否正确。对此，本院评判如下：
关于本案借款月利率标准以及喻园圆尚欠借款本金金额的问题。首先，《扣款计划表》中明确约定每期还款的本金、利息、账户服务等费用项目，并不违反法律规定。喻园圆虽称富登公司收取账户服务费无相应依据，其支付的该费用应属归还的借款本金，但与上述约定事实不符，不能成立。其次，根据《扣款计划表》载明数据等，本案借款利率经计算后应为月利率1.00%，而非一审认定的1.13%，本院予以纠正。第三，根据《扣款计划表》以及喻园圆的已归还借款等实际，喻园圆于2015年8月31日前已归还借款本金为606242.31元，则尚欠富登公司本金为3993757.69元（4600000元-606242.31元）。后喻园圆于2016年4月28日又归还了3300000元，按照合同约定，其中包括截止上述日期的归还利息和本金分别为484882.03元、2815117.97元。则喻园园尚欠从2016年4月28日起的本金为1178639.72元，故一审认定喻园圆尚欠该借款本金金额并无不当。
关于一审认定喻园圆以相应标准支付逾期罚息是否正确的问题。根据本案查明事实，喻园圆具有未按约定归还借款的事实，则富登公司有权依据《贷款合同》约定，要求喻园圆及担保人立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金或相关费用等。现富登公司与喻园圆均同意解除《贷款合同》，则罚息应依据《贷款合同》约定的按未还借款金额的0.05%乘以逾期天数支付逾期罚息，故喻园圆应以本金1178639.72元为基数，以上述利率计算标准，从2016年4月29日起计算至本判决生效之日止，向富登公司支付逾期罚息。一审认定上述逾期罚息“从2015年4月29日起计算至本判决生效之日止”出现笔误，本院予以纠正，应为“从2016年4月29日起计算至本判决生效之日止”。
综上，一审判决认定基本事实清楚，适用法律正确，但对本案借款利率认定有误，且于判项中对喻园圆支付逾期罚息的期限出现笔误，本院依法予以纠正。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三第二款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条、第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持成都市新都区人民法院（2016）川0114民初225号民事判决第一项、第二项，即:“解除富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司与喻园圆、樊丹梅、董成珍、关东升、四川东胜医药有限责任公司于2014年9月17日签订的《贷款合同》；”和“喻园圆于本判决生效后十五日内向富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司偿还借款本金人民币1178639.72元；”；
二、变更成都市新都区人民法院（2016）川0114民初225号民事判决第三项，即“喻园圆于本判决生效后十五日内向富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司支付逾期罚息（逾期罚息的计算以本金1178639.72元为基数，逾期罚息的利率计算标准按照合同约定，从2015年4月29日起计算至本判决生效之日止）。”为“喻园圆于本判决生效后十五日内向富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司支付逾期罚息（逾期罚息的计算以本金1178639.72元为基数，以每天0.05%利率为标准，从2016年4月29日起计算至本判决生效之日止）；
三、撤销都市新都区人民法院（2016）川0114民初225号民事判决第四项、第五项，即“樊丹梅、董成珍、关东升、四川东胜医药有限责任公司对二、三项债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向喻园圆追偿。”和“驳回富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司的其他诉讼请求。”；
四、樊丹梅、董成珍、关东升、四川东胜医药有限责任公司对喻园圆在本判决第一项、第二项中所应承担的支付义务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向喻园圆追偿；
五、驳回富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民区和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费，按原判确定的金额和负担方式执行；二审案件受理费21971元，由喻园圆负担。
本判决为终审判决。
审判长 崔俊安
审判员 周 文
审判员 滕 洁
二〇一七年一月十六日
书记员 文钧浩