辽宁省法库县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）辽0124民初1617号
原告：于铁丰，男，汉族。
委托诉讼代理人：王XX。
委托诉讼代理人：杨XX。
被告：中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司，住所地沈阳市沈河区十一纬路102-1号。统一社会信用代码：91210100117660539C。
法定代表人：王婷婷，系该公司总经理。（未到庭）
委托诉讼代理人：李X。
委托诉讼代理人：余XX。
原告于铁丰与被告中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年5月23日立案后，该案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告于铁丰的委托诉讼代理人王XX、杨XX，被告中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司的委托诉讼代理人李X、余XX到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
于铁丰向本院提出诉讼请求：1、要求确认原告在被告处投保的二份康宁终身保险，二份国寿康宁终身重大疾病保险合同合法有效；2、要求被告给付原告重大疾病保险金110,000.00元；3、从给付之日起，免交二份康宁终身保险合同以后各期保险费且合同继续有效，二份国寿康宁终身重大疾病保险合同保险终止；4、由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2009年1月，原告在被告处投保了康宁终身保险（2007修订版）（保险单号码2009-210123-425-01500132-1），保险期间终身，交费期满日2029年1月2日，交费方式年交，保险金额10,000.00元。2009年9月，原告又投保了康宁终身保险（2007修订版）（保险单号码2009-210123-425-01508117-0），保险期间终身，交费期满日2029年9月14日，交费方式年交，保险金额10,000.00元。2012年3月，原告又投保了国寿康宁终身重大疾病保险（保险单号码2012-210123-432-01501537-1），保险期间终身，交费期满日2032年3月29日，交费方式年交，保险金额10,000.00元。2015年11月原告投保了国寿康宁重大疾病保险（2012版），保险单号（2015-210123-478-01504231-6），保险金额50,000.00元，交费方式年交，交费期满日2035年11月20日，上述前二份康宁终身保险合同的保险责任为被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日后初次发生、并经本公司指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病（无论一种或多种）时，本公司按基本保额的二倍给付重大保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止；若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效；2012年的国寿康宁终身重大疾病保险保险责任为被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保额的300%给付重大疾病保险金，本合同终止；2015年的国寿康宁终身重大疾病保险保险责任为被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按合同基本保险金额扣除被保险人已经领取或本公司应给付的特定疾病保险金后的余额给付重大疾病保险金。
原告投保上述保险后，每年按期向被告交纳保险费。2017年12月8日，原告因出现胸痛气短等症状到中国医科大学附属第一医院住院13天。医院诊断为不稳定性心绞痛、心功能不全心功能Ⅲ级、心房颤动【心房纤颤】快心室率型伴室内传导性差异、2型糖尿病、高尿酸血症等重大疾病。2018年1月17日，原告向被告提出理赔重大疾病保险金120,000.00元。被告只给付特定疾病保险金10,000.00元，其他重大疾病保险金110,000.00元。被告于2018年1月25日以原告所患疾病不属于条款规定的重大疾病范畴为由，向原告出具了《拒绝给付保险金通知书》。
综上所述，原告在被告投保的二份康宁终身保险、二份国寿康宁终身重大疾病保险合法有效，且原告每年都依照合同履行了缴纳保险费的义务，被告应依合同约定的保险责任履行给付重大疾病保险金的义务，而且从给付之日起，二份康宁终身保险免交以后各期保险费，合同继续有效；二份国寿康宁终身重大疾病保险合同保险终止。故此，原告向你院提起诉讼，要求确认原告投保二份康宁终身保险、二份国寿康宁终身重大疾病保险合同合法有效，同时判令被告给付原告重大疾病保险金110,000.00元，并从给付之日起，二份康宁终身保险合同免交以后各期保险费且合同继续有效，二份国寿康宁终身重大疾病保险合同保险终止，并由被告承担本案全部诉讼费用，以维护原告合法权益。
中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司辩称，一、原告所患疾病不属于案涉保险条款中的“重大疾病”范畴，原告第二、三项诉讼请求缺乏事实和法律依据，应当予以驳回。
原告诉请中主张的四份保险合同的保险条款中均列明了给付重大疾病保险金的“重大疾病”范围，根据中国医科大学附属第一医院的诊断，原告所患疾病中只有一项疾病属于国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）中规定的“特定疾病”范畴，答辩人已经按照2015210123478015042316号保险合同约定向其赔付了1万元的“特定疾病保险金”；原告所患疾病并不属于上述保险条款中规定的“重大疾病”范畴，因此被告不应当承担保险责任。并且针对原告不在理赔范围内的理赔申请，答辩人已经于2018年1月26日向原告送达了《拒绝给付保险金通知书》，告知原告针对2009210123425015001321号康宁终身保险（2007修订版）合同、2009210123425015081170号康宁终身保险（2007修订版）合同、2012210123432015015371号国寿康宁终身重大疾病保险合同，经审核原告所患疾病不属于条款规定的重大疾病范畴，该次事故不属于合同约定的责任范围，该次申请理赔不予赔付，合同继续有效。因此，原告的第二、三项诉讼请求缺乏事实和法律依据，应当予以驳回。
二、被告已就保险条款向投保人履行了说明义务，并对免责条款履行了明确说明义务。案涉四份保险合同中，尾号为321、170的两份保险合同投保人和业务员均为原告妻子杨XX，尾号为371的保险合同投保人为原告，业务员为原告妻子杨XX，尾号为316的保险合同投保人为原告妻子杨XX，业务员为原告。原告作为被告公司的业务员兼司机，原告妻子杨XX作为被告公司已工作长达17年的业务经理，本来就对保险合同的条款内容尤其是免责条款十分熟知和精通，对于保险条款的认知水平高于一般投保人。并且案涉保险合同均有相应的业务员（原告或原告妻子）签字确认已向投保人详细解释了保险条款，尤其是责任免除、解除合同等规定；每份保险合同上均有相应的投保人（原告或原告妻子）签字确认被告已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对免责条款履行了明确说明义务，投保人已仔细阅知、理解保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。因此无论从投保人还是业务员的角度出发，均能充分证明被告已向投保人分别针对四份保险合同的条款内容履行了说明义务，并对免责条款履行了明确说明义务。案涉保险合同中的重大疾病释义条款是有效的。依据保险条款的约定，被告不应当针对原告该次疾病承担保险责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实本院认定如下：
投保人杨XX于2009年1月3日为原告投保了康宁终身保险合同，保险单合同号为2009-210123-425-01500132-1，保险金额为10000元。保险合同约定：“第五条、保险责任，在本合同保险期内，本公司承担以下责任：（一）被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效。……重大疾病的名称及定义如下：……2、急性心肌梗塞，指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。必须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白由诊断意义的升高，或呈符合心肌梗塞的动态变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。……5、冠状动脉搭桥手术（或称冠状动脉旁路移植手术），指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围……”，该合同被保险人为原告于铁丰。
投保人杨XX于2009年9月15日为原告投保了康宁终身保险合同，保险单合同号为2009-210123-425-01508117-0，保险金额为10000元。保险合同约定：“第五条、保险责任，在本合同保险期内，本公司承担以下责任：（一）被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效。……重大疾病的名称及定义如下：……2、急性心肌梗塞，指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。必须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白由诊断意义的升高，或呈符合心肌梗塞的动态变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。……5、冠状动脉搭桥手术（或称冠状动脉旁路移植手术），指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围……”，该合同被保险人为原告于铁丰。
投保人于铁丰于2012年3月30日投保了康宁终身重大疾病保险合同，保险单合同号为2012-210123-432-01501537-1，保险金额为10000元。保险合同约定：“第三条、保险期间，本合同的保险期间为本合同生效之日起至本合同终止日止。第四条重大疾病……二、急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：1、（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白由诊断意义的升高，或呈符合心肌梗塞的动态变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。……5、冠状动脉搭桥手术（或称冠状动脉旁路移植手术），指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围……第五条、保险责任，本合同保险期间内，本公司承担以下责任：被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额的300%给付重大疾病保险……”，该合同被保险人为原告于铁丰。
投保人杨XX于2015年11月20日为原告投保了康宁终身重大疾病保险合同，保险单合同号为2015-210123-478-01504231-6，保险金额为50,000.00元。保险合同约定：“第三条、保险期间，本合同的保险期间为本合同生效之日起至本合同终止日止。第四条重大疾病……二、急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：1、（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白由诊断意义的升高，或呈符合心肌梗塞的动态变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。……5、冠状动脉搭桥手术（或称冠状动脉旁路移植手术），指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围……第七条、保险责任，在本合同保险期间内，本公司承担以下责任：一、重大疾病保险金，被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金。被保险人已经领取或本公司应给付特定疾病保险金的，本公司按合同基本保险金额扣除被保险人已经领取或本公司应给付的特定疾病保险金后的与额给付重大疾病保险。若因意外伤害导致上述情形，不收一百八十日限制。二、特定疾病保险金……本合同基本保险金额20%给付特定疾病保险金……”，该合同被保险人为原告于铁丰。
2017年12月8日原告于铁丰至中国医科大学附属第一医院住院治疗13天，由中国医科大学附属第一医院出具诊断证明书综合诊断为：冠心病、不稳定心绞痛；冠脉造影、球囊扩张术及支架植入术后；慢性不全心功能Ⅲ级；心律失常、房颤；糖尿病；高尿酸血症；右肺局限性气肿；2017年12月11日彩色超声诊断报告单载明；“射血分数EF：25%。”；2017年12月20日检验单中心肌酶数值明显高于正常水平。
被告保险公司于2018年1月25日向原告于铁丰出具《拒绝给付保险金通知书》。
本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。原告于铁丰与被告保险公司之间的保险合同，经双方签字确认后，原告于铁丰按约向被告保险公司缴纳了相应保险费，故上述四个该保险合同已成立并生效，依法成立的合同受法律保护，原告发生保险合同所规定的重大疾病，被告理应按约及时足额支付保险金。
原告所投保的三份保险单，对附给付条件的“重大疾病”的定义均为急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：1、（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白由诊断意义的升高，或呈符合心肌梗塞的动态变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。原告在2017年12月的冠状动脉介入手术中及术后的病例中，诊断结论及症状与上述心脏病（心肌梗塞）中定义的症状相符，表现为胸痛、异常的心电图及心肌酶异常增加，应为心脏类疾病；2017年12月11日彩色超声诊断报告单载明；“射血分数EF：25%。”；2017年12月20日检验单中心肌酶数值明显高于正常水平，虽医学术语中略有差别，但符合保险金给付条件。被告保险公司应按保险合同约定的数额给付保险金，即保险单合同号为2009-210123-425-01500132-1的康宁终身保险保险单应支付保额的2倍即20,000.00元，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效；保险单合同号为2009-210123-425-01508117-0的康宁终身保险应支付保额的2倍即20,000.00元，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效；保险单合同号为2012-210123-432-01501537-1的康宁终身重大疾病保险单应支付基本保额30,000.00元，给付保险金后，保险合同终止；保险单合同号为2015-210123-478-01504231-6的康宁终身重大疾病保险单应支付基本保额50,000.00元，给付保险金后，保险合同终止.被告已经给付保险单合同号为2015-210123-478-01504231-6的康宁终身重大疾病保险特定疾病保险金10,000.00元，故被告还应当给付原告保险单合同号为2015-210123-478-01504231-6的康宁终身重大疾病保险40,000.00元（上述四份保险合同保险金额合计110,000.00元）。
关于被告辩称根据中国医科大学附属第一医院的诊断，原告所患疾病中只有一项疾病属于国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）中规定的“特定疾病”范畴，原告所患疾病并不属于上述保险条款中规定的“重大疾病”范畴，因此被告不应当承担保险责任。本院认为原告在2017年12月的冠状动脉介入手术中及术后的病例中，诊断结论及症状与上述心脏病（心肌梗塞）中定义的症状相符，表现为胸痛、异常的心电图及心肌酶异常增加，应为心脏类疾病，虽医学术语中略有差别，但都是对原告病情的准确描述，是原告的在住院治疗期间的实际情况，是原告病历的一部分，被告不能只截取原告出院病历载明的病情，而忽略原告在住院治疗期间的病历，在出院病历未能全面载明原告住院情况及治疗情况的情形，应全面分析原告病历中所记载的内容，从而判断原告所患疾病是否为保险单所规定的理赔内容，故本院对被告上述辩称不予认可。
关于被告辩称，被告已就保险条款向投保人履行了说明义务，并对免责条款履行了明确说明义务，原告及其配偶均系保险公司从业人员，对于保险条款的认知水平高于普通人员，且原告及其妻子对如何认定重大疾病及赔付条件等在日常的业务培训中应有更深刻的认知，本院认为依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”被告若认为原告为保险公司从业人员熟悉保险条款，被告应提供保险单争议内容的保险员培训课件等证明材料，但被告保险公司未对自己的主张提供证据加以证明，故对被告上述辩称本院不予认可。
综上所述，原告于铁丰要求被告中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司支付保险金110,000.00元的主张本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条、第十五条、第十七条、第十九条、第二十三条，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司于本判决发生法律效力之日起十日内一次性支付原告于铁丰四份保险保险金合计110,000.00元（保险单号2009-210123-425-01500132-1、2009-210123-425-01508117-0、2012-210123-432-01501537-1、2015-210123-478-01504231-6）；
二、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2,500.00元，减半收取1,250.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司负担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。
审 判 员 周 铮
二〇一八年七月十九日
法官助理 王艺诺
书 记 员 刘 丰
本判决所适用的相关法律
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十五条除本法另有规定，或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。