安徽省淮北市相山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）相民二初字第00540号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行，住所地安徽省淮北市相山路。
负责人：李涛，该分行行长。
委托代理人：宫少华，安徽胜方律师事务所律师。
委托代理人：盛勇，安徽胜方律师事务所律师。
被告:刘玉华,男,1977年3月出生,汉族，农民，住安徽省濉溪县。
被告:陆大忠,男,1968年5月出生,汉族，农民，住安徽省淮北市相山区。
被告:武淑珍,女,1969年8月出生,汉族，住安徽省濉溪县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行（简称邮储银行淮北分行）与被告刘玉华、陆大忠、武淑珍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月8日受理后，依法由审判员李萍适用简易程序独任审理。在审理过程中，本案于2015年8月24日裁定转为普通程序，依法组成合议庭，于2015年11月12日公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮北分行的委托代理人宫少华到庭参加诉讼，被告刘玉华、陆大忠、武淑珍经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
邮储银行淮北分行诉称：2012年8月17日，刘玉华与我行签订小额联保借款合同，向我行申请借款10万元用于扩大经营装修，借款期限为12个月，年利率为14.58%，采取阶段性等额本息还款法。同日，刘玉华、陆大忠、武淑珍与我行签订小额贷款联保协议书。陆大忠、武淑珍对刘玉华的上述借款提供连带责任保证。合同签订次日，我行如约向刘玉华发放贷款10万元。但贷款发放后，刘玉华却没有按约定及时还款，造成逾期。截至2015年4月3日，刘玉华共拖欠邮储银行淮北分行借款本金39568.98元，利息16177.90元（含罚息），合计55746.79元。经多次催要，刘玉华均以各种理由推托拒不还款。为了维护邮储银行淮北分行的合法权益，特诉至法院，请求法院判令刘玉华偿还邮储银行淮北分行借款本金39568.98元，利息16177.90元（含罚息），合计55746.79元（暂计算至2015年4月3日，余下利息继续计算至清偿完毕之日）；陆大忠、武淑珍承担连带清偿责任；诉讼费用由刘玉华、陆大忠、武淑珍承担。
邮储银行淮北分行为支持其主张，向本院提交如下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、身份证复印件，证明邮储银行淮北分行的基本情况及诉讼主体资格；
2、刘玉华、陆大忠、武淑珍的身份证，证明刘玉华、陆大忠、武淑珍的身份情况及诉讼主体资格；
3、小额联保借款合同、小额联保协议书，证明邮储银行淮北分行与刘玉华、陆大忠、武淑珍依法成立借款合同关系、保证合同关系及及双方约定的权利义务情况；
4、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据，证明邮储银行淮北分行按照合同约定履行了向刘玉华发放贷款义务；
5、刘玉华拖欠贷款本息情况说明及还款清单，证明截至2015年4月3日，刘玉华共拖欠邮储银行淮北分行借款本金39568.98元，利息16177.90元，合计55746.79元。
刘玉华、陆大忠、武淑珍未进行答辩，也没有提交证据。
经审查，邮储银行淮北分行提交的五份证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认。
经审理查明：2012年8月17日，邮储银行淮北分行（甲方）与联保小组刘玉华、陆大忠、武淑珍（乙方）签订了合同编号为3406012120######78的小额贷款联保协议书，约定：自2012年8月17日起至2014年8月17日止，甲方可根据乙方任一联保小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过10万元，且联保小组合计贷款不超过30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。作为保证人的联保小组成员保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括诉讼费等费用）；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。同日，刘玉华（乙方）与邮储银行淮北分行（甲方）签订小额联保借款合同，合同约定：甲方为乙方提供贷款10万元，年利率14.58%，贷款期限12个月，自2012年8月至2013年8月，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为装修；还款方式采用阶段性等额本息还款法，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；若乙方不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括诉讼费等费用）和乙方所有其他应付费用。借款合同签订的当日，邮储银行淮北分行将借款10万元发放至刘玉华在该行的账户。刘玉华作为借款人在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名，该借据载明的借款期限为2012年8月17日至2013年8月17日。合同履行过程中，刘玉华仅偿还了部分借款本息，截至2015年4月3日，尚欠邮储银行淮北分行本金39568.98元，利息16177.90元（含罚息3028.81元），合计55746.79元。邮储银行淮北分行遂诉至本院。
本院认为：邮储银行淮北分行与刘玉华签订的小额联保借款合同，与联保小组陆大忠、刘玉华、武淑珍签订的小额贷款联保协议书是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规规定，系有效合同，具有法律约束力，双方应依法全面履行合同约定的义务。邮储银行淮北分行作为出借人已按合同约定履行了向借款人提供借款的义务，刘玉华作为借款人未按约归还借款本息，已构成违约，理应承担偿还借款本息及逾期还款的违约责任。陆大忠、武淑珍作为借款人的保证人，当借款人不履行还款义务时，应当依小额联保协议书约定承担连带保证责任。邮储银行淮北分行作为债权人要求借款人刘玉华偿还借款本金39568.98元，支付自借款之日起至2015年4月3日所欠利息、罚息16177.90元以及自2015年4月4日至清偿完毕之日止利息的诉讼请求，要求保证人陆大忠、武淑珍对债务人刘玉华上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:
一、被告刘玉华于本判决书生效后十五日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北分行借款本金39568.98元，利息16177.90元（含罚息3028.81元），合计55746.79元，并按照原合同的约定给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北分行自2015年4月4日至全部款项付清之日的利息；
二、被告陆大忠、武淑珍对上述债务承担连带清偿责任，保证人陆大忠、武淑珍承担保证责任后有权向债务人刘玉华追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1194元，由被告刘玉华、陆大忠、武淑珍负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。
审 判 长 李 萍
人民陪审员 李时英
人民陪审员 谭满意
二〇一五年十一月二十六日
书 记 员 宋 超
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。