黑龙江省克山县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）克商初字第352号
原告王国清。
委托代理人白宝会，黑龙江兴业律师事务所律师。
被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司（以下简称齐市分公司）。
负责人黄跃军，职务总经理。
委托代理人张鹏，黑龙江赵明律师事务所律师。
被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司克山营销部。
负责人沈怡恭，职务经理。
委托代理人洪某。
原告王国清与被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司、被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司克山营销部健康保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员刘玲适用简易程序独任审判，于2015年11月26日公开开庭进行了审理。原告王国清及其委托代理人白宝会，被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司的委托代理人张鹏、被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司克山营销部的委托代理人洪某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告王国清诉称，原告哥哥王某某（已于2014年7月21日病故）生前在太平人寿保险有限公司齐齐哈尔中心支公司克山营销部投保了两份保险，分别为2014年3月28日投保的太平一世终身寿险、太平真爱健康医疗保险2007，2014年4月29日投保的太平一世终身寿险。原告哥哥王某某在2014年7月18日晚突发疾病，被送往克山县第一人民医院就医，经头颅ＣＴ检查后，确诊为“脑梗死”，因医治无效，原告哥哥于7月21日14时去世。原告作为该两份保险的指定受益人向被告提出理赔申请，被告以投保时未如实告知为由拒赔。原告哥哥作为投保人根据合同约定，向被告支付了保险费，被保险人突发疾病医治无效身亡，被保险人去世时间在被告开始承担保险赔偿责任的时间内，被告依法应当承担身故保险金给付责任，被告以投保时未如实告知为由拒赔缺乏事实依据，请求人民法院依法判令被告立即给付身故保险金220.000.00元，并承担诉讼费用。
为证明其主张事实成立，原告提交证据如下：
证据1、（1）原告身份证复印件。证明原告王国清的身份信息（2）被保险人王某某身份证复印件。证明被保险人王某某的身份信息。
证据2、克山县公安局派出所证明1份。证明王国清与王某某是兄弟关系的事实。
证据3、（1）居民死亡医学证明、（2）医疗诊断书。证明被保险人王某某于2014年7月21日死亡的事实，死亡原因为脑梗死。
证据4、户口注销证明1份。证明被保险人王某某因疾病死亡后，克山县公安局已于2015年7月23日注销该人户籍的事实。
证据5、（1）保险单2份（2）理赔结果通知书（3）邮政银行卡复印件一份。证明王某某投保的事实、险种的类别、保险费交纳数额、受益人基本情况，申请理赔后被拒赔的事实，银行卡复印件证明该保险是通过该银行卡转帐支付的，银行卡户名是王某某。
被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司、被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司克山营销部辩称，2014年3月28日、4月29日投保王某某在答辩人公司签订《人寿保险电子投保单》，其内容明确记载了我公司人员在王某某投保时依据法律规定对投保人询问的全部内容，王某某对所有内容均做否定回答，我公司人员在“健康告知”一栏中，对王某某的健康、既往病史以及是否患有脑梗死等情况向王某某本人进行询问时，王某某否认询问内容。王某某投保时没有履行如实告知义务，违反了保险法诚实信用原则。2013年（在答辩人公司投保前）王某某向当地民政部门申请低保，理由是脑部患有疾病，当地民政部门最后批准了王某某的低保申请，王某某身故前已经享受了低保待遇。上述情况能够说明王某某在投保时明知自己脑部患病，在答辩人公司人员询问时故意不履行如实告知义务足以影响我公司决定是否同意对其承保或者提高保险费率，根据《保险法》第十六条规定，保险人有权解除合同。王某某在投保当日签署《电子投保确认书》时明确表示答辩人公司的代理人已经向其明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、责任免除条款和其他免除保险人责任的条款等内容。本人已经阅读保险条款，对上述事项已经充分了解并同意遵守。该确认书由王某某本人签名能够说明投保人及被保险人王某某本人已明确知晓上述情况以及免责条款的法律后果。综上，依据《保险法》第十六条、《保险合同》第二十一条之规定，投保人王某某投保时没有如实告知答辩人曾患病的真实信息，足以影响我公司决定是否对其承保。王某某在投保时故意不履行如实告知义务的行为，保险人对于合同解除前发生的保险事故，答辩人公司不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。基于上述理由请人民法院依法驳回原告诉讼请求。
二被告为支持其主张成立，提供证据如下：
证据1、（1）保险合同二份，证明该合同22条明确记载投保人如实告之义务及保险人免责条款。（2）人寿保险电子投保单，证明投保时，保险人已向王某某询问健康情况、既往病史以及是否患有脑梗死等情况，其均作出否定回答。（3）电子投保确认书，证明保险公司的代理人已经向其明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、责任免除条款和其他免除保险人责任的条款、保险合同解除条款、投保人相关权利义务等内容。本人已经阅读保险条款，对上述事项已经充分了解并且同意遵守。该确认书由王某某本人签名。（4）《送达通知书》，证明通知书中明确记载，保险人公司已经向其本人说明保险合同的内容，其本人确认已签收到关于免除保险人责任的条款等事项的书面告知，足以说明王某某明确知晓免责条款内容以及其相应的法律后果。
证据2、（1）申请法院调取的王某某低保档案材料一份。证明王某某在投保前以自己患有脑部疾病为由申请低保并获得批准，投保时明知自己有脑部疾病未如实告知保险人。（2）王某某在2014年4月8日由其本人签署的享受低保待遇保证书，说明在其投保第二份保险即2014年4月29日之前，王某某已经依据其脑萎缩等脑部相关疾病享受到低保待遇。
证据3、理赔结果通知书，证明王国清2015年5月27日提交理赔申请之后，我公司作出的理赔结果通知书，证明我公司对其理赔申请作出的答复，证实我公司解除合同的意思表示。
对相对方提交的证据，原、被告分别发表如下质证意见：二被告对原告提供的证据1、2、3、4质证意见均无异议。对证据5的质证意见是在保险合同中，人寿保险电子投保单其中保险人询问投保人是否患有脑梗死，投保人作否定回答，证实了被告在答辩中所称的王某某没有履行如实告之义务，其他没有异议。
原告对二被告出示的证据1质证意见是投保人已经身故，当时的实际情况及是否作过询问，是否是本人签名，是否对免责条款进行了宣读，原告方根本不能作出回答，原告对投保当时的情况也不可能知情。即使上述内容存在，也不能因此认定投保人王某某存在未如实告知的情况；对证据2的质证意见是人民法院调取的材料中存在其自称患的疾病，及行动困难，需要照料，这是在特定的环境背景中形成的，申请最低社会保障，称自身患有疾病获得批准的可能性要大大增加，申请人一定会趋利避害，称自身患有相应的疾病，大家可以查阅低保档案，每份审批表或申请表当中，都会有类似内容，对于投保人是否患有疾病，这是一个严谨的医学问题，不是说说的事，需要经过严格的各种医学检查、检验、化验、并由专业医院的专门医生出具相应病情诊断，并结合后续的治疗过程，只有这样才能确认该人患有相应的疾病，投保人在低保申请书中称患有多种疾病、行走困难，生活需要照料，如果真是这样，投保人在去保险公司办理保险事项时，保险公司会承保吗？显然不会。如果说投保人存在未如实告知的情形，那么对像也是低保的审批机关而不是保险公司；对证据3的质证意见是不认同对方的观点，合同的解除是一个法律过程或事实，需要相应的行为，不能单凭理赔通知书认定解除合同，且通知书也没有解除的字样，是遗漏法律程序的，法律赋予对方的是解除权，而不是直接拒赔权。
本院对当事人提交的上述证据进行综合审核后，认定结果如下：
对原告提供的证据1、2、3，4二被告均无异议，本院予以采信；对证据5二被告对真实性无异议，本院予以认定。对被告提供的证据1、2、3不能证明二被告欲证的事实，本院不予采信。
本院依据法庭调查及证据认证，认定本案事实如下：
2014年3月28日及4月29日，原告哥哥王某某在被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司克山营销部分别投保了太平一世终身寿险、太平真爱健康医疗保险及太平一世终身寿险各一份，身故赔偿金分别为120，000.00元和100，000.00元，受益人为本案原告，两份保险合同均已生效。2014年7月21日，原告哥哥王某某因患脑梗死死亡，原告向二被告申请理赔，被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司于2015年6月24日向申请人王国清下发了理赔结果通知书，两份保险单的理赔结论均以被保险人未如实告知为由拒赔。原告诉至本院，要求二被告给付理赔款220，000.00元，并承担诉讼费用。
本院认为，原、被告双方就投保、投保人缴纳保险费、投保人死亡、原告系指定受益人的事实均无异议，并且对两份保险合同的成立与生效及应赔偿数额220，000.00元也无争议。但二被告主张投保人在办理的低保待遇时自称患有脑萎缩等脑部相关疾病，就以投保人投保时没有履行如实告知义务为由而拒赔，对该主张二被告并没有提供有效证据加以证明，该主张本院不予支持；二被告主张所作出的理赔结果通知书，是证明该公司解除合同的意思表示，但该理赔结果通知书中并没有记载解除合同的相关信息，二被告并也未提供关于解除合同的相关证据，该主张不能成立，保险人应当承担赔偿责任。原告的诉讼请求合理，依法应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十六条第三款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司、被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔市中心支公司克山营销部于本判决生效后给付原告王国清（因王某某死亡）赔偿款220，000.00元。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币4，600.00元，减半收取2，300.00元，由二被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。
代理审判员 刘 玲
二〇一五年十二月二日
书 记 员 肖玉姝
注：本判决书生效后，当事人必须履行，一方逾期不履行的，对方当事人可于本判决书规定的履行期间最后一日起，两年内向本院提出执行申请，并按规定交纳申请执行费。逾期不提出申请的，视为自动放弃权利。
法条索引
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）
第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。