天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）滨功民初字第8号
原告招商银行股份有限公司天津滨海分行，住所地天津经济技术开发区第二大街33号101、301室。组织机构代码56932531-X。
负责人聂伟，行长。
委托代理人孙宪，天津兆银律师事务所律师。
被告赵亮。
被告齐琳。
原告招商银行股份有限公司天津滨海分行（以下简称招行滨海分行）诉被告赵亮、齐琳借款合同纠纷一案，本院于2013年12月23日立案受理，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告招行滨海分行委托代理人孙宪与被告齐琳到庭参加了诉讼，被告赵亮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年4月26日，其与被告赵亮签订编号滨海2013循个贷抵字第122089004546号《招商银行个人授信协议》，约定原告向被告发放贷款350万元用于经营，贷款期限120个月。后，原告依约履行放款义务，被告齐琳出具了共同还款承诺函。同时，两被告以其名下位于河西区友谊南路与左江道交口东南侧泉水园X-
X-
X室房屋提供抵押担保。因两被告始终未履行还款义务，故，原告诉请判令：1、两被告共同偿还原告贷款本金350万元、截至2013年10月24日的利息24437.31元、复利17.11元，共计贷款本息3524454.42元及按合同约定计算至判决确定给付之日的利息、罚息；2、确认原告对位于河西区友谊南路与左江道交口东南侧泉水园X-
X-X室房屋享有优先受偿权；3、诉讼费、公告费由两被告共同承担。
审理中，原告出示了如下证据：
证据1、授信协议、协议书、共同还款确认书，证实涉案贷款发放背景及各方权利义务内容；
证据2、最高额抵押合同、共有人承诺书、他项权证书，证实原告对涉案抵押物享有抵押权；
证据3、交易流水、逾期清单、还款清单，证实被告赵亮存在逾期还款的违约行为；
证据4、结婚证，证实两被告之间的身份关系。
被告赵亮未出庭应诉，亦未提交证据。
被告齐琳辩称，涉案贷款均由被告赵亮办理，其仅在共同还款确认书与共同抵押声明上签字；被告赵亮至今下落不明，家中尚有幼子需要抚养，希望原告通过行使抵押权满足债权。
审理中，被告齐琳未出示证据，其对原告提交证据不持异议。
经审理查明，2013年3月，被告赵亮向原告申请贷款398万元，贷款用途经营，借款期限120个月。后，经原告审核，准予发放350万元授信贷款。
2013年4月26日，原告招行滨海分行（授信人）与被告赵亮（授信申请人）签订个人授信协议，约定原告同意向被告提供总额350万元整的授信额度，该授信额度可循环使用；授信期间120个月，即从2013年4月26日至2023年4月26日，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；授信申请人未按具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对未按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由授信申请人以其所有或依法有权处分的房产设定最高额抵押；对授信项下每笔贷款，双方应另行签订具体借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据或其他凭证）予以约定；授信申请人需在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，可按月或到期一次性结息，具体结息方式以授信人确定的为准；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下的债权提前到期，并依法行使抵押权。
当日，原告（甲方）与被告赵亮（乙方）订立个人贷款周转易协议书，约定乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式（“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；“直接转账”模式指乙方在使用周转易额度进行定向支付时，甲方提供的定向垫付款项资金由乙方“周转易”功能所在“一卡通”直接转账至乙方指定的定向收款账户模式）；甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额350万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%。
同时，原告（抵押权人）与被告赵亮（抵押人）亦签订了个人授信最高额抵押合同，约定为保证原、被告授信协议项下350万元授信额度所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其有权处分的位于河西区友谊南路与左江道交口东南侧泉水园X-
X-
X室的房屋提供抵押，抵押物评估值426万元、抵押价值350万元、抵押率82.16%；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；本合同签订后，抵押人须在抵押权人规定的时限内到相应的抵押登记管理机关办理抵押登记，并将相关抵押权利证书交由抵押权人保管。
另查，2013年3月19日，被告齐琳向原告出具共同还款确认函，声明鉴于借款人赵亮向招商银行申请贷款398万元用作经营用途，齐琳承诺同意赵亮借款并与赵亮对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同约定向银行按月归还借款本息；一旦借款人违反借款合同约定，齐琳作为主债务人，将无条件及时全部清偿借款人在借款合同项下包括但不限于所欠银行的贷款本金、利息及实现债权的费用；该确认函的有效期截至借款人或共同还款人代借款人全部清偿包括但不限于所欠银行本金、利息及实现债权的费用之日止。
当日，被告齐琳向原告出具抵押物共有人承诺书，言明其与赵亮属夫妻关系，同意以双方共有财产房产作为抵押，向招商银行申请个人住房贷款398万元整，贷款期限10年；并承诺作为抵押物的房屋，不存在任何所有权争议，若产生纠纷，由齐琳与赵亮承担因此引起的一切法律责任。
再，2013年5月9日，原告向被告赵亮发放贷款350万元。2013年5-9月间，被告赵亮虽有逾期，但仍能偿还贷款利息。自2013年10月21日开始，被告赵亮不再偿还贷款利息，至2014年5月8日涉案贷款到期，被告赵亮尚欠贷款本金350万元。
被告赵亮与被告齐琳于2012年2月28日登记结婚，涉案抵押物登记在赵亮名下（房地产权证号X）。2013年5月13日，原告取得涉案抵押物的他项权证（房地他证津字第103041303508号），房屋坐落于天津市河西区友谊南路与左江道交口东南侧泉水园X-
X-X，建筑面积266.49平方米，权利人赵亮，土地使用权类型出让，权利种类抵押。
上述事实有授信协议、协议书、共同还款确认书、最高额抵押合同、共有人承诺书、他项权证书、交易流水、逾期清单、还款清单、结婚证及当事人庭审陈述予以证实。
本院认为，原告招行滨海分行与被告赵亮签订的个人授信协议、个人贷款周转易协议及个人授信最高额抵押合同均系双方真实意思表示，其效力应予确认。前述协议项下，被告赵亮获准贷款额度350万元，并实际取得了350万元的贷款，故，其应当如约履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应承担继续履行及赔偿损失等违约责任。经查，被告赵亮2013年5月-9月间多次迟延还款，自2013年10月开始未再履行还款义务，按双方约定，其行为已构成违约，原告有权宣布涉案贷款提前到期。贷款提前到期，属于对贷款履行期限的调整，合同赋予原告单方变更贷款期限的权利性质为形成权，仍以原告通知至被告赵亮为权利行使要件。鉴于现有证据不足以证实，原告已有效通知被告赵亮，涉案贷款于2013年10月24日提前到期，原告据此主张涉案贷款提前到期，依据不足，本院不予支持。考虑到诉讼期间，涉案贷款确于2014年5月8日到期，被告赵亮未能按期偿还贷款本息，故，其应当偿还原告贷款本金350万元及自2013年9月22日至2014年5月8日期间按合同约定利率标准（2013年5月9日贷款发放时按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%）计算的正常贷款利息。
关于罚息一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了违约金承担的计算方法，因此，债权人（原告）在债务人不履行债务时，可以在请求合同项下既定给付的同时，要求债务人（被告赵亮）承担违约金。依据上述查明事实，当事人关于违约金计算的条款内容包括：被告未按照合同约定期限还款的，原告有权按照中国人民银行相关规定收取罚息，罚息利率为本合同借款执行利率基础上上浮50%。前述违约金条款，系双方特别协商之真实意思表示，未违反银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之标准，其效力应予确定。基于此，被告赵亮尚应向原告支付2013年9月22日至2014年5月8日贷款到期按合同约定罚息利率标准（2013年5月9日贷款发放时按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%后再行加收50%）计算的罚息。
同时，被告赵亮尚应向原告支付因迟延偿还贷款本金350万元及贷款期内正常贷款利息产生的逾期利息，贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按合同约定赔偿原告相应损失。鉴于涉案贷款合同中，对逾期偿还贷款本息的违约行为，均约定了加收50%的罚息标准，如前所述，该项约定明确具体，且于法无悖，其效力应予确认。故，被告赵亮应支付原告相应逾期利息（以贷款本金350万元及自2013年9月22日至2014年5月8日的正常贷款利息之和为基数，自2014年5月9日按合同约定罚息利率标准（2013年5月9日贷款发放时按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%后再行加收50%）计算至本判决生效之日止的逾期利息。
关于债务主体一节，被告齐琳与被告赵亮系夫妻，婚姻关系存续至今。被告齐琳知悉被告赵亮的贷款行为，并向原告出具了共同还款确认书，故，其应对被告赵亮的涉案债务承担共同还款责任。
关于抵押权一节，抵押房屋坐落于天津市河西区友谊南路与左江道交口东南侧泉水园X-
X-X（建筑面积266.49平方米），为被告赵亮名下财产，被告齐琳作为配偶已出具共同抵押声明，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，原告于2013年5月13日取得了房管部门颁发的房地产他项权证书（房地他证津字第103041303508号）。关于抵押权的担保范围一节，双方在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用，现两被告怠于还款，损及原告债权，抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋享有优先受偿权。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告赵亮、齐琳共同偿还原告招商银行股份有限公司天津滨海分行贷款本金人民币350万元及贷款利息（贷款利息按2013年5月9日贷款发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%标准自2013年9月22日计算至2014年5月8日）；
二、被告赵亮、齐琳共同偿还原告招商银行股份有限公司天津滨海分行罚息（罚息按2013年5月9日贷款发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%再加收50%标准，以当期欠付贷款利息为基数，分别自合同约定的还款次日计算至2014年5月8日）；
三、被告赵亮、齐琳共同偿还原告招商银行股份有限公司天津滨海分行逾期利息（逾期利息以本判决书第一项确认的贷款本息之和为基数，按2013年5月9日贷款发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%再加收50%标准，自2014年5月9日计算至本判决生效之日止）；
四、被告赵亮、齐琳如未在本判决指定期间内履行上述给付义务时，原告有权对天津市河西区友谊南路与左江道交口东南侧泉水园X-X-
X的抵押房屋（建筑面积266.49平方米、房地产权证号X）优先受偿；
五、驳回原告招商银行股份有限公司天津滨海分行的其他诉讼请求。
上述给付义务应于本判决生效之日起十日内履行，如果被告未按本判决指定的期间履行，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费34996元，公告费600元，共计35596元，由被告赵亮、齐琳共同负担。两被告负担部分，应于本判决生效之日起十日内迳行给付原告，原告已预交的费用，本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 石攀清
代理审判员 刘明洋
人民陪审员 苗庆香
二〇一四年七月十五日
书 记 员 钟丽婷
附：法律释明
1．《中华人民共和国合同法》第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定”。
第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。
第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。
第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”。
第一百一十四条第三款：“当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”。
2．《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”。
第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。
3.《中华人民共和国婚姻法》第十九条：“夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”。
4．《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。
5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”。
6.《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”。