河南省郑州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）豫01民终15092号
上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司郑州东区支行，住所地郑州市郑东新区商务外环路5号。
负责人：薛国兴，行长。
委托诉讼代理人：韩志伟，该行员工。
委托诉讼代理人：刘云成，北京市华联律师事务所郑州分所律师。
被上诉人（原审被告）：李玉娟，女，1987年12月26日出生，汉族，住河南省荥阳市。
被上诉人（原审被告）：王雷，男，1983年3月7日出生，汉族，住河南省荥阳市。
被上诉人（原审被告）：漯河市沣祥货物运输有限公司，住所地漯河市召陵区人民东路大河村大河停车场。
法定代表人：黄爱民，总经理。
委托诉讼代理人：崔付中，河南汇恒律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：河南金硕汽车销售服务有限公司，住所地郑州市郑东新区商务内环路10号5层504号。
法定代表人：李新芳，总经理。
上诉人中国工商银行股份有限公司郑州东区支行(以下简称工商银行)因与被上诉人王雷、李玉娟、漯河市沣祥货物运输有限公司（以下简称沣祥公司）、河南金硕汽车销售服务有限公司（以下简称金硕公司）金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2017）豫0191民初3945号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年9月20日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
上诉人工商银行上诉请求：1、依法撤销河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2017）豫0191民初3945号民事判决，并依法予以改判或发回重审；2、本案一、二审诉讼费全部由王雷、李玉娟、沣祥公司、金硕公司承担。事实和理由：工商银行已向李玉娟指定账户发放了贷款，事实清楚、证据充分，一审法院认定工商银行不能证明发放贷款系事实认定错误。涉案《个人贷款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，利用信用卡形式偿还贷款系双方合同履行过程中对还款形式的适当调整，并不能改变双方存在的金融金融借款关系。一审法院以还款形式调整、贷款申请表、还款凭证认定双方系信用卡合约关系是错误的。李玉娟应承担还款责任，王雷、沣祥公司、金硕公司应承担保证责任，工商银行对抵押车辆享有优先受偿权。综上，请支持工商银行的上诉请求。
被上诉人王雷、李玉娟辩称，一审判决事实清楚、理由充分，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。当时签字的时候是在河南诚谊汽车服务有限公司签的，而且签字的时候上面是空白的，只有一张签字的纸。
被上诉人沣祥公司辩称，一审判决事实清楚、理由充分，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。
被上诉人金硕公司未答辩。
工商银行向一审法院起诉请求：一、王雷、李玉娟、沣祥公司、金硕公司偿还尚欠借款本金149331.24元、利息2047.15元，共计151378.39元（暂计算至2016年8月28日）及从2016年8月28日起至实际还款之日止的逾期利息、罚息、复利（按照《个人借款／担保合同》约定计付）；二、工商银行对拍卖、变卖抵押物徐工牌豫Ｌ×××××重型半挂牵引车、泊龙牌豫LC7**挂重型仓栅式半挂车的价款享有优先受偿权；三、王雷、李玉娟、沣祥公司、金硕公司立即支付因实现债权而导致的律师费7568元；四、王雷、李玉娟、沣祥公司、金硕公司承担本案诉讼费。
一审法院认定事实：2014年8月5日，李玉娟向工商银行申请24.3万元的贷款、借款用途为其他，担保方式为抵押及担保，王雷在《中国工商银行个人信用卡专项分期付款申请表》申请人配偶签字处签名、捺手印，声明该借款为夫妻共同债务。李玉娟签字的商户存根载明：李玉娟通过在工商银行处开立的账户（62×××29）向河南诚谊汽车服务有限公司交易24.3万元、交易期数为24期、每期付款10125元、首期手续费852.9元、以后每期手续费843元、分期收取的手续费共计20241.9元。至2017年7月5日，账户（62×××29）载明尚欠借款179132.53元，利息308.34元。工商银行提交的信用卡（62×××29）交易明细载明：至2017年7月1日，尚欠款项为179132.53元（含新增利息2312.55元），至2017年7月25日，尚欠借款为179632.53元（含新增滞纳金500元）。
2014年8月22日，李玉娟、沣祥公司、河南诚谊汽车销售服务有限公司与工商银行签订的《个人借款／担保合同》约定：工商银行同意向李玉娟发放个人消费贷款24.3万元；贷款期限为24个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及30％的利率浮动比例确定并执行新的利率；逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50％，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；按月等额本息还款法；李玉娟授权工商银行向河南诚谊汽车服务有限公司在工商银行处开立的17×××06账户一次性发放贷款；还款账号为李玉娟在工商银行处开立的5309900064971235账户；李玉娟未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工商银行可以宣告其与李玉娟合同项下未偿还的借款立即到期，并要求李玉娟立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；工商银行为实现债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由李玉娟承担。李玉娟作为借款人在合同中签字、捺手印，河南诚谊汽车销售服务有限公司在合同中保证人和出质人处盖章，保证人承担全程连带保证责任。沣祥公司在合同中抵押人处盖章。保证担保、质押担保、抵押担保的范围均为本合同项下全部贷款本息、工商银行实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2014年8月5日，李玉娟填写的《同意抵押声明》载明：其以本人名下的车辆为上述借款提供抵押担保，王雷于该日填写的《配偶同意抵押声明》载明其同意李玉娟将所购买车辆抵押给工商银行申请贷款，并对借款合同的各项条款都明知，愿承担相应的权利和义务。2014年8月22日，工商银行与沣祥公司签订的《抵押合同》约定：沣祥公司将车牌号为徐工牌豫Ｌ×××××重型半挂牵引车、泊龙牌豫L挂重型仓栅式半挂车抵押给工商银行；被担保的主债权金额为24.3万元；抵押担保范围为全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；工商银行债权未实现或未能全部实现时，其有权提前处分抵押物并从抵押物折价、拍卖、变卖所得价款中优先受偿。王雷签署了《配偶同意抵押声明》载明：其已同意将李玉娟购买的车辆抵押给工商银行申请贷款，对借款合同的各项条款都明知，愿承担相应的权利和义务。工商银行提交一份出具日期为2014年8月15日的《承诺书》一份，但该《承诺书》未载明承诺人。2014年8月22日，李玉娟与沣祥公司签订《车辆挂靠协议》一份，约定李玉娟将上述抵押挂靠在沣祥公司。2014年8月22日，河南诚谊汽车服务有限公司与工商银行签订的《担保函》约定：如李玉娟未按主合同约定还本付息并支付相应费用，其向工商银行承担连带责任保证担保及保证金担保（账号为17×××37；户名为河南诚谊汽车销售服务有限公司；开户银行为中国工商银行股份有限公司郑州财富广支行），债务清偿完毕后，其担保责任免除。2014年8月，工商银行与沣祥公司就抵押物在漯河市公安局交警支队办理了抵押登记。
另查明，王雷与李玉娟于2011年3月7日登记结婚。2015年1月14日，河南诚谊汽车服务有限公司与河南金硕汽车销售服务有限公司签订《协议书》，约定由河南金硕汽车销售服务有限公司承担河南诚谊汽车服务有限公司对工商银行所负的自2012年12月12日至2015年1月13日期间的保证债务。
以上事实由《中国工商银行个人信用卡专项分期付款申请表》、《个人借款/担保合同》、个人借款凭证及还款银行卡、车主及车辆照片复印件、《车辆挂靠协议》、《抵押合同》、配偶同意抵押声明、《承诺书》、《担保函》、机动车登记证书、李玉娟信用卡利息/还款信息查询凭证及交易明细、委托代理合同、律师费发票、公告费发票、河南省律师服务收费行业指导标准、李玉娟户口本、结婚证复印件、机动车行驶证、河南金硕汽车销售有限公司与河南诚谊汽车服务有限公司签订的债权债务转让《协议书》复印件及当事人陈述在案佐证。
一审法院认为：本案的《个人借款／担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。借款合同签订后，工商银行应当依约发放贷款，李玉娟辩称对垫付款项不知情且未收到过银行卡。经该院审查，工商银行现有证据不能证明其向《个人借款／担保合同》约定账户（17×××06）发放了贷款，其提交的商户存根、信用卡查询凭证及《中国工商银行个人信用卡专项分期付款申请表》仅能证明工商银行、李玉娟之间存在信用卡合约关系及信用卡逾期情况，因信用卡纠纷与本案借款纠纷非同一法律关系，李玉娟亦不予认可，该院不予一并审理，工商银行可另行主张。工商银行为主张李玉娟应还款数额，向该院提交李玉娟的个人借款凭证、信用卡利息／还款信息查询凭证及交易明细，但其提交的账户号码并非双方约定的还款账户，应还款数额之间相互矛盾，本金数额不同，扣收分期手续费、滞纳金的行为亦未在借款合同中明确约定，现无法证明本案的欠款数额，故工商银行主张李玉娟归还借款无事实依据，亦无证据证明其明确的欠款数额，该院对工商银行该项诉请不予支持。工商银行主张王雷、沣祥公司、金硕公司承担还款责任及行使优先受偿权，该院认为，上述权利的实现均以本案《个人借款／担保合同》借款实际发放、借款人逾期未还款为基础，工商银行现未提交充分证据证明李玉娟应承担还款责任，其他担保人亦不应承担还款责任。故工商银行的各项诉讼请求，均证据不足，该院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回中国工商银行股份有限公司郑州东区支行的诉讼请求。案件受理费3479元，公告费15元，由中国工商银行股份有限公司郑州东区支行负担。
二审审理中，工商银行向本院提交以下证据：证据一：一审法院办理同一批同类型案件作出的判决7份，证明本案同类不同判，一审判决认定事实错误，做出相反的判决。证据二：个人信用卡专项分期付款面谈记录，证明工商银行在办理贷款之前告知李玉娟以专项分期信用卡的方式发放贷款，用途是购买车辆。
本院经审理查明事实与原审查明事实相一致。
本院认为：涉案《个人借款/担保合同》、《中国工商银行个人信用卡专项分期付款申请表》、《抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，合同各方均应按合同约定全面履行各自义务。本案二审争议的焦点是《个人借款/担保合同》是否实际履行，工商银行有无发放合同约定贷款。本案中，工商银行自认涉案贷款系通过信用卡形式发放，根据工商银行举证，《中国工商银行个人信用卡专项分期付款申请表》中申请贷款金额为24.3万元，贷款期限24个月，与《个人借款/担保合同》相吻合，且涉案车辆已经登记在沣祥公司名下并办理了抵押登记，故本院认定涉案借款合同约定借款已经发放。李玉娟未按照约定偿还借款本金及利息，构成违约。王雷作为李玉娟之夫在涉案个人信用卡申请表、配偶同意抵押声明中签字确认涉案借款为夫妻共同债务，且涉案债务发生于夫妻关系存续期间，故工商银行诉请李玉娟、王雷偿还借款本金及利息的诉请理由正当、证据充分，本院予以支持。李玉娟、王雷应当偿还工商银行借款本金149331.24元，并支付截止到2016年8月28日的利息2047.15元，2016年8月29日起至清偿本息完毕之日止的逾期利息、罚息、复利按照《个人借款/担保合同》约定计付。依据《个人借款/担保合同》、《抵押合同》以及机动车登记证书，工商银行有权对涉案抵押物拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿。金硕公司作为河南诚谊汽车服务有限公司债权债务的继受人，依据《担保函》、《协议书》，应对上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向李玉娟、王雷追偿。关于工商银行律师代理费的承担，一审中工商银行提交的证据不能有力的证明其已实际支付律师代理费，工商银行的该部分诉讼请求，本院不予支持。李玉娟、王雷辩称其在河南诚谊汽车服务有限公司签字时的纸张是空白的，但李玉娟、王雷作为完全民事行为能力人，应对其行为承担相应的法律后果。
综上所述，中国工商银行股份有限公司郑州东区支行的上诉请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2017）豫0191民初3945号民事判决；
二、李玉娟、王雷于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司郑州东区支行借款本金149331.24元、利息2047.15元（暂计至2016年8月28日，自2016年8月29日起的利息、罚息、复利按照《个人借款/担保合同》的约定计算至实际清偿之日止）；
三、中国工商银行股份有限公司郑州东区支行有权对登记在漯河市沣祥货物运输有限公司名下的徐工牌豫Ｌ×××××重型半挂牵引车、泊龙牌豫L挂重型仓栅式半挂车拍卖、变卖所得借款在其债权范围内优先受偿；
四、河南金硕汽车销售服务有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，河南金硕汽车销售服务有限公司承担保证责任后，有权向李玉娟、王雷进行追偿；
五、驳回中国工商银行股份有限公司郑州东区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费3479元，公告费15元，由中国工商银行股份有限公司郑州东区支行负担166元，由李玉娟、王雷、河南金硕汽车销售服务有限公司、漯河市沣祥货物运输有限公司负担3328元。
二审案件受理费3479元，由中国工商银行股份有限公司郑州东区支行负担166元，由李玉娟、王雷、河南金硕汽车销售服务有限公司、漯河市沣祥货物运输有限公司负担3313元。
本判决为终审判决。
审 判 长 石红振
审 判 员 李文兵
审 判 员 马常有
二〇一八年十月二十三日
法官助理 高 镭
书 记 员 朱 娆