＼n杭州市下城区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2012）杭下商初字第172号＼n原告：王小平。＼n委托代理人：许则长。＼n被告：安邦财产保险股份有限公司浙江分公司。＼n负责人：滕黛琳。＼n委托代理人：岳姣姣。＼n原告王小平诉被告安邦财产保险股份有限公司浙江（下称安邦财保浙江公司）分公司财产保险合同纠纷一案，于2011年12月15日向长兴县人民法院起诉，长兴县人民法院受理后，以被告安邦财保浙江公司的住所地在杭州市下城区辖区范围为由将案件移送至本院。本院于2012年1月16日受理后，依法由审判员俞瑛独任审判。于2012年2月14日公开开庭进行了审理。原告王小平及其代理人许则长，被告安邦财保浙江公司的委托代理人岳姣姣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。＼n原告王小平起诉称：2011年3月7日，原告将其自有的“皖09105**”低速载货汽车向被告投保了机动车第三者责任险商业保险，并由被告签发了机动车商业保险单（保险单号：2055403262011000442），保险金额为每次事故责任限额300000元，保险期限为2011年3月14日零时起至2012年3月13日二十四时止。2011年4月12日，原告驾驶该车在江苏省吴江市七都镇焦四村村道与张帅帅驾驶的电瓶车相碰撞，造成张帅帅受伤经医院抢救无效当日死亡。该事故发生后，经吴江市人民法院一审、苏州市中级人民法院二审，判决确定由原告赔偿死者张帅帅的近亲属各项损失398940元。判决确定后，原告依保险单及保险条款的约定向被告索赔，但被告拒不按保单及保险条款的约定向原告理赔。故诉请法院，要求判令被告：1、支付原告机动车第三者责任险保险金300000元；2、承担本案诉讼费用。在庭审过程中，原告王小平补充如下案件事实：起诉后，被告直接向吴江市人民法院交付了第三者责任险保险金173399.99元，故原告的第一项请求予以减少，具体为：被告支付原告机动车第三者责任险保险金126600元。＼n为证明自己的主张，王小平提交下列证据：＼n1.机动车商业保险单（保单号：2055403262011000442；附机动车第三者责任保险条款）1份，以证明原、被告之间存在机动车第三者责任保险的法律关系。＼n2.江苏省苏州市中级人民法院（2011）苏中少民终字第0056号民事判决书1份，以证明原告驾驶保险车辆，在保险期间发生交通事故。经法院判决，原告应向第三者赔偿398940元的事实。＼n安邦财保浙江公司在答辩期内未提交书面答辩状，但在庭审中口头答辩称：1.皖09105**号低速载货汽车，在被告处投保了第三者责任险30万元，未保不计免赔险。其中商业险保单特别约定，违反安全装载规定的，增加免赔率5%，因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。2.根据交警事故认定书，原告驾驶经检验行车制动不符合规定的车辆，并且车载物超过核定载质量735%，虽然事故认定书未对责任进行划分，但该车超载是导致该起事故发生的主要原因，根据商业险保单特别约定条款，被告对其商业险部分是拒赔的。后来，被告在2011年11月2日先后收到吴江市人民法院的协助执行通知书以及督促执行函，要求被告把原告车辆的商业险理赔款直接交付至吴江市人民法院账户。因此，被告于2011年12月份已将理赔款交付至吴江市人民法院，金额为173399.99元，对原告诉请的商业险部分，被告不再赔偿。＼n为证明自己的主张，安邦财保浙江公司提交下列证据：＼n1.机动车辆保险报案记录（代抄单）1份，以证明车辆皖09105**号未保不计免陪险种的事实。＼n2.吴江市人民法院（2011）吴督执字第1946号协助执行通知书及招商银行回单各1份，以证明被告已经将保险车辆的第三者责任险理赔款173399.99元支付至吴江市人民法院的事实。＼n经庭审质证，安邦财保浙江公司对王小平提交的证据均无异议。王小平对安邦财保浙江公司提交的证据亦无异议。本院对上述证据均予以确认。＼n依据上述已被确认的证据及原、被告的陈述，本院认定的事实如下：＼n（一）2011年3月7日，王小平将名下车牌号为皖09105**低速载货汽车向安邦财保浙江公司投保第三者责任险、车上人员责任险等车辆保险，但未投保不计免赔特约保险。本次保险的保险期间为2011年3月14日零时起至2012年3月13日二十四时止，其中第三者责任险的限额为300000元。安邦财保浙江公司提供的机动车第三者责任保险条款载明，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，保险单载明的责任限额内按规定的免赔率免赔，其中负主要事故责任的免赔率为15%；违反安全装载规定的，增加免赔率10%。机动车第三者责任保险条款还载明，被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%。王小平投保后，安邦财保浙江公司出具保单，在保单的特别约定栏中，安邦财保浙江公司加注了部分内容，其中第1条为“违法安全装载规定的，增加免赔率5%；因违反安全装载导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任”。＼n（二）2011年4月12日6时25分左右，王小平驾驶其所有的皖09／105**变形拖拉机沿吴江市七都镇焦田村村道由西向东行驶至事发路段，车辆左侧车门以及车厢左前角与张帅帅驾驶的由东向西行驶的电瓶车相碰撞，造成张帅帅倒地受伤的交通事故。后张帅帅经医院抢救无效于当日死亡。根据吴江市公安局交通巡逻警察大队认定：王小平驾驶经检验行车制动不符合规定的车辆，车载物超过核定载质量735%；张帅帅驾驶电动自行车未靠路边行驶；两车发生碰撞时所处的路面位置以及王小平所驾驶的变形拖拉机有无向右避让的空间是认定本起事故责任的关键证据，而该事实无法从现所掌握的证据中得到查证，故该起道路交通事故事实无法查清，责任无法认定。＼n（三）事故发生后，死者张帅帅的家属向吴江市人民法院起诉，要求王小平、安邦财保浙江公司承担因交通事故造成的损害赔偿责任。经江苏省苏州市中级人民法院终审作出（2011）苏中少民终字第0056号判决书，认定张帅帅家属损失中死亡伤残部分的损失为608675元（包括精神损害抚慰金在内），安邦财保浙江公司在交强险限额内赔偿张帅帅家属110000元。超过交强险部分的损失为498675元（包括精神损害抚慰金在内），应由王小平赔偿超过交强险部分损失的80%即398940元。判决书同时对王小平提出机动车投保的保险公司应在责任强制保险限额赔偿范围内赔偿精神抚慰金的请求予以确认。民事判决生效后，安邦财保浙江公司在2012年1月13日以转账的方式将173399.99元的款项存入吴江市人民法院，作为王小平应履行的赔偿款。现王小平以安邦财保浙江公司未足额支付保险赔偿金为由要求安邦财保浙江公司支付剩余保险赔偿金。＼n本院认为：王小平与安邦财保浙江公司之间成立的保险合同关系合法有效，双方均应全面适当履行。安邦财保浙江公司作为保险人理应对保险标的车在保险期间发生的保险事故作出理赔。现在，双方因对理赔金额产生争议成讼。结合庭审，双方产生争议的原因在以下三个方面：一是王小平应赔付的398940元款项中是否包含了40000元的精神抚慰金；二是保险车辆在出险时存在超载的情况，保险公司可以增加免赔的比例；三是安邦财保浙江公司在计算保险金时应该以每次事故责任限额为基础扣减相应的免赔率，还是以被保险人因保险事故造成的实际损失为基础扣减相应的免赔率。就第一个争议问题，江苏省苏州市中级人民法院作出的生效判决书中就有评述，即“王小平要求机动车投保的保险公司在责任强制保险限额赔偿范围内赔偿精神损害抚慰金的请求，张学林、王秀丽及保险公司对此予以认可，系处分权利的真实意思表示，且符合相关法律规定，予以确认”。由此可知，精神损害抚慰金已在交强险赔偿范围赔付。王小平诉请的398940元款项中并不包含精神抚慰金。针对第二个争议的焦点，本院认为，在机动车商业保险单的“特别约定”处和机动车第三者责任保险条款处对违反安全装载规定，增加免赔率的问题均有表述。其中第三者责任保险的第九条规定：“违反安全装载规定的，增加免赔率10%”。而保单的特别约定处却规定“违反安全装载规定的，增加免赔率5%”。根据特别规定优于一般规定的原则，案涉保险车辆在出险时有超载行为的，应当扣减5%的免赔率。安邦财保浙江公司关于违反安全装载规定，应在第九条规定的免赔率的基础上再加扣特别约定处规定的免赔率，此辩解未有相应的依据，本院不予采纳。关于最后一个争议问题，责任限额是对保险金额的限定。根据我国《保险法》的规定，保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。而免赔率则是对被保险人因保险事故造成的实际损失免于赔偿的比例。因此，在保险事故造成的实际损失超过保险金额时，保险合同约定免赔率的，应先就实际损失乘以免赔率。＼n综上，扣除安邦财保浙江公司在交强险范围内应赔偿的110000元，本案所涉保险事故造成的损失还有498675元。该部分损失按主要责任比例70％计算，并加扣5％车辆超载绝对免赔率后为331618.88元，已经超过了双方约定的保险金额。故安邦财保浙江公司应按保险金额进行赔付。现安邦财保浙江公司已支付173399.99元，尚应支付余款126600.01元。王小平提出要求安邦财保浙江公司再支付保险金126600元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十八条、第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：＼n被告安邦财产保险股份有限公司浙江分公司于本判决生效后十日内向原告王小平支付保险金126600元。＼n如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n案件受理费5800元（缓缴），根据原告王小平减少诉讼请求后案件受理费为2832元，减半收取1416元，由被告安邦财产保险股份有限公司浙江分公司负担（于判决生效后十日内直接缴至本院）。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交不服一审判决部分的受理费。＼n审判员俞瑛＼n二〇一二年三月二十日＼n书记员裴蕾蕾