贵州省毕节市七星关区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）黔0502民初4365号
原告:中国建设银行股份有限公司毕节市分行，统一社会信用代码915205002154706165，住所地贵州省毕节市七星关区桂花路38号。
负责人：吴生祥，系该公司行行长。
委托诉讼代理人:唐婷婷（特别授权代理），贵州本芳律师事务所律师。
被告：蒲洋，男，1987年2月17日出生，彝族，住贵州省毕节市。
被告：贵州毕节大众房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码91520502692734004R，住所地贵州省毕节市七星关区清毕北路86号。
法定代表人：吴学文，系该公司执行董事。
委托诉讼代理人：陆奎（特别授权代理），贵州（黔信）毕节律师事务所律师。
委托诉讼代理人：吴哲熠（一般代理），贵州（黔信）毕节律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司毕节市分行（下称建行毕节分行）诉被告蒲洋、贵州毕节大众房地产开发有限责任公司（下称大众房开）金融借款合同纠纷一案，本院2017年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行毕节分行的委托诉讼代理人唐婷婷、被告大众房开的委托诉讼代理人吴哲熠到庭参加了诉讼，被告蒲洋经本院传票传唤无故未到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告建行毕节分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告蒲洋立即偿还原告贷款本金174273.37元及利息（含罚息）20317.82元，该利息（含罚息）暂计至2017年5月9日，具体以双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的方式计算利息、罚息，计算至实际归还完毕之日止；2.判决被告大众房开对以上债务承担连带偿还责任；3.判决原告对被告蒲洋提供抵押的位于毕节市新城区迎宾路“长弘星苑”A幢1单元17层1号房享有抵押优先权，并在被告蒲洋未履行上述第一项款项时对该抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由二被告承担。
事实及理由:2015年2月10日，以原告为乙方，被告大众房开为甲方，双方签订《个人房屋销售贷款合作协议书》，约定甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息及原告为实现债权而发生的所有有关费用；并随着借款人逐期还款而相应递减；保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日止。2015年4月1日，被告蒲洋因购买被告大众房开开发的位于碧阳大道和诚家园商住楼B单元13层02号房屋，便以被告蒲洋的名义向原告提出办理按揭贷款申请。原告经过审核，于2015年5月7日与被告蒲洋签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定原告向被告蒲洋提供贷款用于购房，借款本金为175000.00元；借款期限240个月，即自2015年4月9日至2035年4月9日；担保方式为房屋抵押加阶段性保证，被告大众房开作为保证人提供连带保证担保；还款方式为按月还本付息法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息人民币1291.6元，贷款的支付方式为贷款人（原告）将款项一次性划入被告大众房开的账户;贷款利率以浮动利率计算，即在基准利率水平上浮8%；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%借款人不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时即视为违约，借款人出现违约情形时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。合同签订后，原告于2015年5月11日依约向被告蒲洋指定的账户发放175000.00元贷款。被告蒲洋也依照合同约定，每月向原告支付本息，并于2015年4月14日办理了以原告为预告登记权利人的预购商品房抵押权预告登记。但自2015年8月11日起，被告蒲洋就拒绝继续偿还原告贷款。截止2017年5月9日，被告蒲洋尚欠原告的贷款本金余额为174273.37元，拖欠的借款利息为20317.82元（含罚息）。原告认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，本案中，原告、被告蒲洋及大众房开三方签订的《借款合同》意思表示真实且没有违反法律强制性规定，依法应受法律保护，合同各方当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。原告已按照合同约定向被告蒲洋指定的账户转入贷款175000.00元，履行了《借款合同》中原告的放款义务。被告蒲洋却在履行还款义务一段时间之后，拒绝履行《借款合同》中其所负有的还款义务。《借款合同》第十六条：“借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应支付款项……”第十七条：“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款的借贷关系….”本案中，被告蒲洋未能按照《借款合同》的约定按时足额履行还款义务已构成违约，原告有权宣布被告蒲洋项下所有贷款立即到期，并有权解除与被告蒲洋的《借款合同》，要求被告蒲洋立即偿还余下贷款及利息。被告大众房开为被告蒲洋的上述债务提供连带保证担保，因此，被告大众房开应当对被告蒲洋的上述借款承担连带清偿责任。原告与被告蒲洋签订的《借款合同》成立并生效，其中的抵押条款也成立并生效，且原告与被告蒲洋已经办理了预购商品房抵押权预告登记，依法设立了担保物权。因此，应当认定原告对被告蒲洋提供是抵押财产享有抵押优先权，该抵押房产在拍卖、变卖时原告应当享有优先受偿权。综上，原告为维护自身合法权益，特诉至法院请求依法支持原告诉请。
被告大众房开辩称：1、业主欠付本息金额应当根据与原告签订的借款合同及业主已经支付的金额据实计算；2、借款合同中，上浮50%的罚息过高，且属于格式条款，应当依法调整；3、业主未为本案实际借款人，且也提供房屋抵押，应当优先拍卖该房屋，原告对拍卖所得价款优先实现债权，不足部分，两被告共同承担。
被告蒲洋未到庭应诉、未提交答辩、未提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证和辩论的权利。
原告建行毕节分行围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：蒲洋身份证复印件、户口本复印件、《房屋销售贷款合作协议》、按揭贷款申请书、《个人住房（商业用房）借款合同》、预告登记证、个人贷款支付凭证。被告大众房开为支持其抗辩理由依法提交了如下证据：营业执照、法人身份证明书、法人身份证复印件。经审查原告所举证据，证据间能够相互印证，能证明被告蒲洋向原告建行毕节分行借款并提供抵押物担保以及未按合同约定还款的相关事实本案的相关事实，本院予以采信。对被告大众房开提交的证据，能证明其主体资格，本院予以采信。
根据以上证据，结合当事人的陈述，本院确认以下事实：2015年2月10日，原告建行毕节分行（乙方）与被告大众房开（甲方）签订《个人房屋销售贷款合作协议书》。约定：方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的座落于毕节市区碧阳大道的经批准命名为和诚家园的商品房发放个人住房贷款。甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、无可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息、罚息，乙方为实现债权而发生的所有有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、处分抵押物费用等）；保证期限为从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日止。2015年4月1日，被告蒲洋向原告出具按揭贷款申请书，向原告申请按揭贷款人民币17.5万元。2015年5月7日，原告与被告蒲洋签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号5206902882012-20150353004）。合同约定原告（贷款人）向被告（借款人）提供贷款用于购房，借款本金为175,000.00元；借款期限240个月，即自2015年4月9日至2035年4月9日；贷款利率为在中国人民银行公布的基准利率上上浮8%；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%还款方式为按月还本付息法，即采用等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币1,291.60；借款人不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时即视为违约，借款人出现违约情形时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；贷款的发放方式为贷款人（原告）将款项一次性划入被告大众房开在毕节中山支行开设的账户（账号52×××43）；担保方式为抵押加阶段性保证，被告蒲洋用其购买的位于毕节市碧阳大道和诚家园第B单元13层02号房为该笔借款提供抵押担保；被告大众房开作为保证人提供连带保证担保；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日；合同签订后，原告于2015年5月11日依约向被告蒲洋指定的账户发放175000.00元贷款。被告蒲洋也依照合同约定，每月向原告支付本息，并于2015年4月14日办理了以原告为预告登记权利人的预购商品房抵押权预告登记(预登记号毕节市房预七星关区字第Y1503558号)。自2015年8月11日起，被告蒲洋就拒绝继续偿还原告贷款本金及利息。截止2017年5月9日，尚欠原告的贷款本金174,273.37元、利息和罚息。
本院认为，原告建行毕节分行与被告蒲洋签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号5206902882012-20150353004）、与被告大众房开签订的《个人房屋销售贷款合作协议书》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约定履行各自的义务。原告按合同约定履行了发放贷款的义务，被告蒲洋未按合同约定全面履行还款义务。截止2017年5月9日，尚欠原告的贷款本金174,273.37元、利息和罚息，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定及《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告建行毕节分行可要求被告蒲洋立即清偿未偿还的借款本金、利息、罚息（利息和罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至实际清偿完毕之日）。故对于原告建行毕节分行主张被告蒲洋归还借款本金及利息（含罚息）的诉请，本院予以支持；对被告大众房开辩称调整罚息不予采纳。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，被告蒲洋以其预购的位于毕节市碧阳大道和诚家园第B单元13层02号房向原告建行毕节分行设立抵押担保，办理了预购商品房抵押备案登记，但未办理正式抵押登记，抵押权未设立，原告建行毕节分行未取得房屋他项权证，对抵押房产在未办理正式抵押登记前不享有优先受偿权，故对原告建行毕节分行主张的对蒲洋的提供抵押物享有优先受偿权的诉请不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告大众房开自愿为该笔贷款承担连带责任保证，在借款人蒲洋不能履行还款义务时，被告大众房开应当对该笔债务承担连带清偿责任，故对原告要求被告大众房开对该笔债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告蒲洋于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司毕节市分行借款本金174,273.37元，并支付利息和罚息（利息和罚息按原、被告双方签订的《个人住房<商业用房>借款合同》的约定计算至实际清偿还完毕之日）；
二、被告贵州毕节大众房地产开发有限责任公司对上述款项承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司毕节市分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2,096.00元，由被告蒲洋、贵州毕节大众房地产开发有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。
审判员 曾德安
二〇一七年十月十六日
书记员 肖 毅