内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
〔2016〕年度内0627民初字第466号
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行。
负责人张宪胜，职务行长。
委托代理人李丰。
被告苗艮树。
被告武牛换。
被告李五。
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉被告苗艮树、武牛换、李五金融借款合同纠纷一案，于2016年1月13日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序，由代理审判乌云,于2016年3月21日公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行委托代理人李丰到庭参加诉讼，被告苗艮树、武牛换、李五经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉称，2013年2月27日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告苗艮树、武牛换、李五签订个微小企业农户联保借款合同，合同约定，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行向被告苗艮树发放2万元，期限为11个月（从2013年2月27日起至2014年1月13日止，以借款凭证为依据），贷款种类为个人助业贷款，借款利率为固定利率即年利率12%计算，还款方式为按月等额本息还款法；若被告苗艮树、武牛换未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告苗艮树不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。还约定被告武牛换、李五为上述债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告依约向被告苗艮树发放了2万元贷款，但被告自2014年1月13日开始逾期，现原告包商银行鄂尔多斯分行诉至本院，请求依法判令：1、被告苗艮树返还原告贷款本金19977.73元及截止2015年11月10日止的罚息6652.58元，并支付从2015年11月11日起至借款本金实际给付之日止的罚息（罚息利率按年利率18%计算）；2、由被告武牛换、李五对上述诉讼请求承担连带保证责任；3、由三被告负担本案全部费用。
被告苗艮树、武牛换、李五未作答辩。
原告包商银行鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：
第一组证据：微小企业农户联保借款合同，证明原告与被告苗艮树之间存在借款事实及原告主张返还本金、支付利息和罚息的依据，被告武牛换、李五承担的保证责任方式为连带责任保证，担保的债权为本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。
第二组证据：借款借据一份、信贷业务出帐通知，证明2013年2月27日原告依据与被告苗艮树签订的微小企业农户联保借款合同的约定向被告苗艮树指定账户发放贷款20000元。
第三组证据：贷款违约明细表、包商银行鄂尔多斯分行逾期报表、贷款违约时间证明、还款计划表，证明被告苗艮树从2014年1月13日开始违约，截止2015年11月10日未还借款本金19977.73元、逾期本金罚息6652.58元，本息合计26630.31元。
被告苗艮树、武牛换、李五未质证，亦未向本院提交证据。
本院认为，原告包商银行鄂尔多斯分行提供的三组证据，来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告包商银行鄂尔多斯分行提供的三组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2013年2月27日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告苗艮树、武牛换、李五签订个微小企业农户联保借款合同，合同约定，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行向被告苗艮树发放2万元，期限为11个月（从2013年2月27日起至2014年1月13日止，以借款凭证为依据），贷款种类为个人助业贷款，借款利率为固定利率即年利率12%计算，还款方式为按月等额本息还款法；若被告苗艮树、武牛换未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告苗艮树不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。还约定被告武牛换、李五为上述债务提供连带责任保证担保。并在保证合同中保证人处签名捺印，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年”。上述合同签订后，原告包商银行鄂尔多斯分行于2013年2月27日，将2万元借款一次性划入被告苗艮树指定的帐户。
另查明，截止2015年11月10日被告苗艮树共欠原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行贷款本金19977.73元及罚息6652.58元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告包商银行鄂尔多斯分行于2013年2月27日，原告包商银行鄂尔多斯分行与被告苗艮树、武牛换、李五签订个微小企业农户联保借款合同是双方的真实意思表示，故原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告苗艮树、武牛换、李五个微小企业农户联保借款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告包商银行鄂尔多斯分行已经按照合同约定发放了2万元贷款，被告苗艮树应按合同约定履行还款付息的义务。现被告苗艮树在2014年1月13日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告包商银行鄂尔多斯分行请求被告苗艮树、武牛换返还借款本金19977.73元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告包商银行鄂尔多斯分行请求被告苗艮树支付罚息、复利的诉讼请求。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原告包商银行鄂尔多斯分行与被告苗艮树、武牛换、李五签订个微小企业农户联保借款合同中约定，“保证人武牛换、李五自愿为包商银行鄂尔多斯分行与苗艮树形成的债权提供连带责任保证，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。”故原告包商银行鄂尔多斯分行请求被告武牛换、李五在本案中对被告苗艮树的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后-，有权向债务人追偿”，故被告武牛换、李五承担保证责任后，有权向被告苗艮树追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告苗艮树自本判决生效之日起十日内返还原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行借款本金19977.73元及截止2015年11月10日的逾期本金罚息6652.58元，本息合计26630.31元，并支付从2015年11月11日起借款本金实际履行完毕为止的罚息（罚息利率按年利率18％计算）；
二、被告武牛换、李五对上述第一项债务负担连带清偿责任；
三、被告武牛换、李五承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告苗艮树追偿；被告苗艮树应于被告武牛换、李五履行上述债务后十日内，向被告武牛换、李五清偿其已实际履行的债务；
案件受理费466元，减半收取233元，由被告苗艮树、武牛换、李五负担。、
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 乌 云
二〇一六年三月二十一日
书 记 员 王紫欣
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。