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内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）伊民初字第973号
原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行。
负责人郝丽琴，该行行长。
委托代理人李岩。
委托代理人李永霞。
委托代理人张瑜，内蒙古赫扬律师事务所律师。
被告苑保才。
委托代理人杨永耀,内蒙古典源律师事务所律师。
被告崔金伶。
被告党敬华。
被告王美仁。
被告郝伟。
鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行（以下简称鄂尔多斯银行银通支行）与被告苑保才、崔金伶、党敬华、王美仁、郝伟金融借款合同纠纷一案，于2015年2月3日向本院起诉，本院于当日立案受理。本院于2015年3月9日依原告鄂尔多斯银行银通支行诉讼保全申请，对被告苑保才所有的位于某处车库予以查封。本案由伊金霍洛旗人民法院审判员张小悦，代理审判员梁保平，人民陪审员杨平组成合议庭，于2015年8月10日、2016年1月22日两次公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告鄂尔多斯银行银通支行委托代理人李岩、李永霞、被告苑保才及其委托代理人杨永耀、党敬华、郝伟到庭参加了诉讼，被告崔金伶、王美仁经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。第二次开庭，原告鄂尔多斯银行银通支行委托代理人张瑜到庭参加了诉讼，被告苑保才、崔金伶、党敬华、王美仁、郝伟经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告鄂尔多斯银行银通支行诉称，2013年6月24日，原告鄂尔多斯银行银通支行与被告苑保才、崔金伶、党敬华、王美仁、郝伟签订个人借款/担保合同，约定原告鄂尔多斯银行银通支行向被告苑保才、崔金伶发放经营性贷款用于装修购买防水材料扩大业务经营范围，贷款金额为100万元，贷款期限从2013年6月24日至2014年6月5日，月利率为10.25‰，合同期内贷款利率不变，贷款的提款方式为贷款发放日一次性提款，借款人指定账户名称为苑保才、开户行为鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行的账户作为借款资金的发放、对外支付及资金回笼、还款账户，还款方式为按月付息，到期一次性还本付息；违约责任为：如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款人逾期利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款人逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加收30%;保证人为党敬华、王美仁、郝伟，保证方式为连带责任保证，并提供苑保才所有的位于某处房屋和位于某甲处车库作抵押，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为贷款到期日起两年。2013年6月24日，甲方即被告苑保才与乙方及原告鄂尔多斯银行银通支行签订支付协议：甲方委托乙方在乙方办理的个人借款/担保合同项下的款项划入户名为鄂尔多斯市名宸实业有限公司、开户行为鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行的账户内，划入金额为100万元，支付日期为2013年6月24日。之后，原告鄂尔多斯银行银通支行按照约定将100万元贷款通过转账方式支付到被告苑保才、崔金伶指定的户名为鄂尔多斯市名宸实业有限公司的账户内，被告苑保才在鄂尔多斯银行个人业务凭证上签字。借款发放后，被告苑保才、崔金伶从2013年6月24日开始再未支付利息，2014年6月5日借款到期后，被告苑保才、崔金伶未将借款本金及所欠利息给付原告鄂尔多斯银行银通支行。截止2014年12月17日，被告苑保才、崔金伶共欠原告贷款本金100万元以及利息118216.69元、逾期利息87056.68元、复利21238.43元，共计1226511.8元，现原告鄂尔多斯银行银通支行诉至法院，要求：一、判令被告苑保才、崔金伶偿还原告鄂尔多斯银行银通支行贷款本金100万元及截止2014年12月17日的积欠利息226511.8元，并支付从2014年12月18日至借款还清之日止的逾期利息及复利（按月利率13.325‰计算）；二、原告鄂尔多斯银行银通支行对被告苑保才、崔金伶所有的位于某处房屋和位于某甲处车库依法折价、或拍卖、变卖所得价款对上述债务享有优先受偿权；三、被告党敬华、王美仁、郝伟对上述借款本息承担连带保证责任；三、由被告承担本案的诉讼费及原告实现债权的其他费用。
被告苑保才辩称，原告鄂尔多斯银行银通支行所述是事实，不同意原告鄂尔多斯银行银通支行的诉讼请求，该笔借款的原借款人是王美仁，苑保才是该笔借款的保证人，到2013年时，该笔借款由苑保才转贷，苑保才不是该笔借款的实际借款人。该笔借款由鄂尔多斯市名宸实业有限公司承担。
被告党敬华辩称，同意原告鄂尔多斯银行银通支行的诉讼请求，当时在借款时担保是事实，同意承担保证责任。
被告郝伟辩称，同意原告鄂尔多斯银行银通支行的诉讼请求，当时在借款时担保是事实，同意承担保证责任。
被告崔金伶、王美仁未做答辩。
原告鄂尔多斯银行银通支行提供证据及被告质证情况：
1、个人借款/担保合同1份，证明被告苑保才向原告借款100万元，贷款期限为1年，自2013年6月24日至2014年6月5日，贷款利率为固定利率，贷款月利率为10.25‰，贷款罚息利率为13.325‰，借款用途为购防水材料，计息方式为按月计息；被告党敬华、王美仁、郝伟为担保人，贷款的担保方式为连带责任保证，保证担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期日起两年；若合同约定债务人可分期履行还款义务的，保证期间为最后一期债务履行期限届满之日后两年止；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款宣布到期之日起两年；
2、鄂尔多斯银行借款凭证（借据联）1份，证明被告苑保才向原告借款100万元，借款期限从2013年6月24日至2014年6月5日，利率为月利率10.25‰，罚息利率为13.325‰；
3、个人贷款提款申请书、支付协议、进账单、开户申请书各1份，证明账户由苑保才本人开设；2013年6月24日，原告将贷款100万转入被告苑保才指定的账户；
4、鄂尔多斯银行股份有限公司欠款证明、储蓄明细清单、贷款余额明细查询各1份，证明截止2014年12月17日，被告苑保才欠原告借款本金100万元，利息118216.69元，逾期利息87056.68元，复利21238.43元，本息合计1226511.80元；
5、被告苑保才、崔金伶、党敬华、王美仁、郝伟的身份证复印件，证明被告身份信息的事实；
6、房屋所有权证、房屋他项权证各2份，证明原告对被告苑保才、崔金伶所有的位于某处及位于某甲处房屋享有抵押权及优先受偿权的事实。
被告苑保才对原告鄂尔多斯银行银通支行提供的对第1组证据的真实性没有异议，签字是被告苑保才所签，对所要证明的问题没有异议；对第2组证据中苑保才的签字认可，对其真实性予以认可；对第3组证据中的个人贷款提款申请书、支付协议、开户申请书的签字系本人签字，对真实性予以认可，对进账单的真实性有异议，因为没有苑保才本人的签字，对于该笔借款转入鄂尔多斯市名宸实业有限公司予以认可，所以实际借款人就是鄂尔多斯市名宸实业有限公司，并且进账单中的苑保才的账户不是苑保才所开；对于第4组证据中的储蓄明细清单、余额明细查询的真实和所证明的问题认可；对第5组证据认可，无异议。反而从上述证据的借款合同、支付协议、进账单中可以证明实际借款人是鄂尔多斯市名宸实业有限公司，苑保才与鄂尔多斯市名宸实业有限公司没有其他法律关系，也没有向其购买过防水材料。
被告党敬华对原告鄂尔多斯银行银通支行提供的上述证据中的借款/保证合同、进账单予以认可，对于其他证据与党敬华无关，不进行质证。
被告郝伟对原告鄂尔多斯市银行银通支行提供的上述证据认可，保证合同中的签字是郝伟本人签字。
本院认为原告鄂尔多斯银行银通支行提供的6组证据，因被告苑保才对第1组、第2组、第3组证据中的个人贷款提款申请书、支付协议的真实性及第5组证据予以认可；被告党敬华对借款/保证合同、进账单予以认可；被告郝伟对上述证据认可，故本院对原告鄂尔多斯银行银通支行提供的第1组、第2组、第5组、第3组证据中的个人提款申请书、支付协议予以采信；因原告鄂尔多斯银行银通支行提供的及第4组、第6组证据的来源合法，且符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告鄂尔多斯银行银通支行提供的进账单、第4组、第6组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2013年6月24日，被告苑保才、崔金伶、党敬华、王美仁、郝伟与原告鄂尔多斯银行银通支行签订个人借款/担保合同，借款合同约定：“苑保才、崔金伶向鄂尔多斯银行银通支行借款100万元，借款期限从2013年6月24日起至2014年6月5日，借款利率为月利率10.25‰,合同期内贷款利率不变；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；借款逾期的罚息利率为本合同贷款利率的基础上加30%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。借款人指定下列账户，作为专用于借款资金的发放、对外支付账户：账户名称：苑保才、开户行名称：鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行。被告苑保才、崔金伶自愿将其所有的位于某处房屋及位于某甲处房屋向贷款人提供抵押担保，并于2013年6月14日、2013年6月8日办理了房屋他项权证。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的必要费用。发生债务人未按合同约定履行到期债务的情形的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。抵押人同意：本合同同时有其他担保方式时，抵押权人有权自行决定行使权利的顺序，抵押权人有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利；抵押权人放弃在替他担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，抵押人仍按约定承担担保责任而不免除任何责任。“被告党敬华、王美仁、郝伟为该笔贷款提供连带责任保证，保证人为数人时，每个保证人仍然按照与债权人约定的保证范围向债权人承担全部保证责任；保证担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下贷款到期日起两年。保证人同意：本合同同时存在债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除任何责任”，2013年6月24日，被告苑保才与原告鄂尔多斯银行银通支行签订支付协议，约定被告苑保才委托原告鄂尔多斯银行银通支行将本合同项下的款项划入下列指定账户，户名：鄂尔多斯市名宸实业有限公司。双方签订借款合同后，原告鄂尔多斯银行银通支行于2013年6月24日将100万元借款一次性划入被告苑保才指定的帐户（户名：苑保才）；同日，原告鄂尔多斯银行银通支行依照被告苑保才的委托将100万元转入苑保才指定账户。
另查明，被告苑保才、崔金伶在借款后向原告鄂尔多斯银行银通支行支付部分利息后，再未向原告鄂尔多斯银行银通支行支付本息。截止2014年12月17日，被告苑保才、崔金伶尚欠原告鄂尔多斯银行银通支行借款本金100万元、利息118216.69元，罚息87056.68元，复利21238.43元，本息共计1226511.8元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告鄂尔多斯银行银通支行与被告苑保才、崔金伶、党敬华、王美仁、郝伟签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务，被告苑保才、崔金伶辩称该笔贷款其没有实际使用，不应承担还款责任，根据原告鄂尔多斯银行银通支行提供的证据，可以确认被告苑保才向原告鄂尔多斯银行银通支行借款事实清楚，且被告苑保才对其的辩称主张未提供证据证明，故本院对苑保才的辩解理由，不予支持。原告鄂尔多斯银行银通支行已经按照合同约定发放了贷款100万元，被告苑保才、崔金伶应按合同约定履行还款付息的义务。现被告苑保才、崔金伶未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告苑保才、崔金伶偿还借款本金100万元的诉讼请求，本院予以支持。原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告苑保才、崔金伶支付逾期利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告苑保才、崔金伶支付逾期利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。
在上述借款/担保合同中约定：“被告苑保才、崔金伶自愿提供其所有的位于某处房屋及位于某甲处房屋向贷款人提供抵押担保为该笔借款提供抵押担保”，并于2013年6月14日、2013年6月8日办理了房屋他项权证。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”。本案中，因被告苑保才、崔金伶未按合同约定履行支付借款本息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告鄂尔多斯银行银通支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，在个人借款/担保合同第二十五条中约定，“保证人自愿为贷款人提供连带责任保证，……”，第二十六条中约定：“保证人担保的范围包括但不限于：为主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费……”，故原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告党敬华、王美仁、郝伟在本案中对被告苑保才、崔金伶的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告党敬华、王美仁、郝伟承担保证责任后，有权向被告苑保才、崔金伶追偿。
被告崔金伶、王美仁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告鄂尔多斯银行银通支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告苑保才、崔金伶（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行借款本金100万元及截止2014年12月17日的积欠利息226511.8元，并支付从2014年12月18日起至借款实际给付之日止的逾期利息、复利（逾期利息、复利利率均按月利率13.325‰计算）；
二、若被告苑保才、崔金伶未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行有权依法折价或拍卖、变卖被告苑保才、崔金伶提供的抵押物即位于某处房屋及位于某甲处房屋，并就所得价款优先受偿；
三、被告党敬华、王美仁、郝伟对上述第一项债务承担连带清偿责任；
四、被告党敬华、王美仁、郝伟承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告苑保才、崔金伶（债务人）追偿，被告苑保才、崔金伶（债务人）应于被告党敬华、王美仁、郝伟履行上述债务后十日内，向被告党敬华、王美仁、郝伟（连带保证人）清偿其已实际履行的债务。
案件受理费15838元、保全费2000元、公告费900元，由被告苑保才、崔金伶、党敬华、王美仁、郝伟负担案件受理费15838元、公告费600元；由原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行负担公告费300元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 张小悦
代理审判员 梁保平
人民陪审员 杨 平
二〇一六年一月二十二日
书 记 员 王璐玫
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿；
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。