湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院
刑 事 判 决 书
(2017)湘0602刑初9号
公诉机关岳阳市岳阳楼区人民检察院。
被告人杨某某，男，1968年2月23日出生于湖南省岳阳县，身份证号……，汉族，高中文化，个体经商户，户籍地……，住……；因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年4月9日被岳阳市公安局白石岭分局取保候审；现在家候审。
辩护人钟某，湖南……律师。
岳阳市岳阳楼区人民检察院以岳楼检公二刑诉［2017］3号起诉书指控被告人杨某某犯信用卡诈骗罪，于2017年1月3日向本院提起公诉。本院于同日受理，依法组成由审判员万军担任审判长，人民陪审员徐保尧、郭薇参加评议的合议庭，书记员陈柏羽担任庭审记录，分别于2017年2月14日和3月23日公开开庭审理了本案。岳阳市岳阳楼区人民检察院指派检察员高毅出庭支持公诉，被告人杨某某及其辩护人钟某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
岳阳市岳阳楼区人民检察院指控：
2012年11月，被告人杨某某向中国工商银行岳阳市分行申请办理了一张卡号为6222***272、信用额度为50000元的牡丹信用卡。2013年6月6日，被告人杨某某从该银行卡套现49980.12元后未按期归还。2013年7月至2014年1月，中国工商银行先后三次向被告人杨某某发出催告函后，被告人杨某某于2014年11月19日归还了20000元后便不再归还欠款。至案发前，该信用卡仍欠本金29980.12元未归还。
2012年12月，被告人杨某某向中国工商银行申请办理了一张卡号为6222***132、信用额度为130000元的汽车分期牡丹信用卡。被告人杨某某以该卡在岳阳市东风起亚4S店分期购买了一台起亚牌智跑越野车。自2013年7月始，被告人杨某某便未按期偿还欠款。中国工商银行于2013年12月2日和2014年1月23日先后两次向被告人杨某某发出催收告知。至案发前，被告人杨某某仍欠本金114508.76元未予归还。
2016年4月7日，经网上追逃，被告人杨某某在长沙市被公安机关抓获。被告人杨某某到案后主动还清了全部透支额，并取得了中国工商银行的谅解。
对于上述指控的事实，公诉机关提交了相应的证据予以证明。公诉机关指控认为，被告人杨某某恶意透支信用卡，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关提请对被告人杨某某依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，予以判处。
被告人杨某某对公诉机关所指控的事实没有异议，但请求从轻处罚。辩护人钟某辩护称：1、被告人使用汽车分期牡丹信用卡购买汽车后未归还购车资金的行为，不属于使用信用卡透支不归还的情形，其行为不构成信用卡诈骗罪；2、被告人在被立案后向银行偿还了全部资金，且被告人系初犯，请法庭对被告人从轻处罚。
经审理查明:
一、信用卡诈骗事实
2012年11月，被告人杨某某以本人的身份证明通过易某某（现去向不明）向中国工商银行股份有限公司岳阳通海路支行（以下简称工行通海路支行）申请办理信用卡。同月18日，易某某采取伪造房屋产权证、税务登记证、税收转账专用完税证等虚假证明资料的方式，为被告人杨某某向工行通海路支行申请办理了一张卡号为6222***272、授信额度为50000元的牡丹信用卡。此后，被告人杨某某使用该信用卡采取POS机刷卡或取现进行透支消费。至2013年6月6日，被告人杨某某使用该信用卡进行透支消费共计49980.12元后开始逾期未还款。为此，发卡行于2013年12月至2014年6月先后以送达牡丹个人卡透支逾期还款催告函及电话、短信催收的形式，多次向被告人杨某某进行催收。被告人杨某某于2014年11月19日归还了20000元透支款后再未还款。至案发前，被告人杨某某尚有透支本金29980.12元未归还。
二、骗取贷款的事实
2012年12月26日，被告人杨某某以本人的身份证明通过易某某向工行通海路支行申请办理信用卡购车专项分期付款业务。易某某通过采取伪造房屋产权证、门面租赁合同、房屋租金及押金收款收据、机动车行驶证等虚假证明资料的方式，为被告人杨某某申请办理信用卡购车专项分期付款业务。2013年1月5日，被告人杨某某与工行通海路支行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，双方约定：杨某某向岳阳华日汽车综合有限公司购买车辆总价为192800元的型号为智跑汽车，杨某某自行支付首付款62800元，剩余购车款由杨某某申请通过其在中国工商银行股份有限公司岳阳通海路支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付；工行通海路支行将透支资金一次性划付给汽车销售商，透支金额为130000元；信用卡购车专项分期付款款项为专用款项，不得用于其它任何用途；杨某某以按月分期等额方式向工行通海路支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还的金额为3611.11元，并自愿以所购车辆向工行通海路支行提供抵押担保。随后，中国工商银行股份有限公司向杨某某核发了一张卡号为6222***132、授信额度为130000元的购车专项分期付款业务信用卡。2013年1月19日，被告人杨某某向发卡行一次性支付16758元手续费（实际为发卡行以贷款的金额按照银行年利率一次性收取的购车贷款利息）激活该信用卡后，购买了一台智跑汽车。自2013年7月始，被告人杨某某再未按照合同约定偿还银行购车贷款。2013年底，被告人杨某某因负债将其购买的智跑汽车予以变卖用于偿还其个人债务。发卡行于2013年7月至2015年3月先后以送达逾期还款催告函、上门及电话、短信催收的形式，多次向被告人杨某某进行催收。至案发前，被告人杨某某尚欠银行贷款本金114508.76元，扣除激活信用卡而向银行支付的16758元，被告人杨某某实际尚欠银行贷款本金97750.76元。
2016年4月7日，长沙铁路公安处长沙南车站派出所民警在长沙南站站台将被公安部门列入网上追逃的被告人杨某某抓获。被告人杨某某到案后，主动向中国工商银行股份有限公司岳阳分行偿还了全部款项，并取得了该行的谅解。
上述事实，有由公诉机关提交并经庭审举证、质证、认证的下列证据证明：
1、被告人杨某某的户籍资料。证明被告人杨某某的出生日期，其已达法定完全刑事责任年龄。
2、长沙铁路公安处长沙南车站派出所民警出具的犯罪嫌疑人归案情况说明。证明该所民警于2016年4月7日在长沙南站站台将被告人杨某某抓获。
3、证人李某某（工行通海路支行客户经理）的证言及辨认笔录。证明2012年11月18日，杨某某向工行通海路支行提供了其个人所有的税务登记证、完税证明、房权证、营业执照副本后，向该行申请办理了一张透支额度为50000元的信用卡。2013年7月1日起杨某某使用该信用卡透支本金49980.12元未还，至2014年11月杨某某还款20000元后再未还款，到2015年3月该信用卡透支本金29980.12元未归还。2012年12月26日，杨某某向工行通海路支行提供了机动车行驶证、门面租赁合同、房权证等资料后，向该行申请办理了一张信用额度为130000元的汽车分期车贷卡。杨某某一次性存入16758元激活车贷卡并使用该卡购买了一台智跑汽车后，于2013年7月1日开始逾期未归还透支本金114508.76元。他们先后三次向杨某某送达催收函，其中2013年12月2日是杨某某本人签收的，另外两次杨某某未在家是其妻子易某甲签收的。此外工行亦多次通过电话、短信向杨某某进行催收。李某某从12张男性免冠正面照片中辨认出杨某某。
4、证人易某甲的证言。证明她与杨某某于2015年7月离婚；工行通海路支行的工作人员于2013年7月19日和2014年1月23日送达的催收通知是她签收的，一份她是签的自己的名字，一份她是签的杨某某的名字。
5、工行通海路支行提供的杨某某的工银信用卡申请表、杨某某与工行通海路支行签订的中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同。证明杨某某向工行通海路支行申请办理了牡丹信用卡和信用卡购车专项分期付款业务。
6、侦查机关调取的杨某某的收款收据、房屋产权证、税务登记证、完税证、营业执照等。证明被告人杨某某以上述资料向工行通海路支行申请办理信用卡及信用卡购车专项分期付款业务的事实。
7、岳阳市工商行政管理局经济技术开发区分局出具的工商注册登记信息、岳阳经济技术开发区地方税务局出具的回复函、岳阳市房地产档案馆出具的证明材料、岳阳市公安局交通警察支队车辆管理所出具的机动车信息。证明被告人杨某某向工行通海路支行申请办理信用卡及信用卡购车专项分期付款业务过程中所提交的房屋产权证、营业执照副本、机动车行驶证、税务登记证、完税证等均系虚假资料。
8、中国工商银行股份有限公司岳阳分行信用卡交易明细等。证明杨某某持有的卡号为6222***272的牡丹信用卡和卡号为6222***132的购车专项分期付款业务信用卡的透支及使用情况。
9、工行通海路支行提供的历史催收记录及牡丹个人卡透支逾期还款催告函。证明工行通海路支行先后以送达逾期还款催告函、上门及电话、短信的形式，多次向杨某某进行催收。
10、中国工商银行股份有限公司岳阳分行信用卡中心出具的请示及杨某某的付款凭证。证明案发后，被告人杨某某向发卡行归还了全部款项，发卡行请求对杨某某从轻处罚。
11、被告人杨某某的供述。证明2012年11月至12月，他通过易某某向工行通海路支行申请办理了牡丹信用卡和信用卡购车专项分期付款业务后进行透支消费，在银行多次催收后他亦未归还。至案发时，他所持有的卡号为6222***272的牡丹信用卡和卡号为6222***132的购车专项分期付款业务信用卡分别透支49980.12元和114508.76元未偿还，他到案后向银行偿还了全部透支款。
本院认为：被告人杨某某使用信用卡进行恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。本案所涉及的信用卡购车专项分期付款业务，是银行与信用卡申请人签订信用卡购车专项分期付款合同，并由双方签订抵押合同，以申请人所需购车辆作为抵押担保，银行以信用卡作为载体，为信用卡持有人采取透支的方式将授信额度的全部资金一次性划付给汽车销售商以购买车辆，银行则以购车贷款的金额按照银行年利率一次性收取购车贷款利息，持卡人按约定向银行分期偿还购资金。该业务既设立了抵押，又约定了资金的专项用途和用款方的还款期数及额度，且银行按一定的贷款年利率收取利息，因而该项业务实质是一种购车贷款业务，并非传统意义上的信用卡业务范畴，故被告人杨某某使用购车专项分期付款业务信用卡后，在银行多次催收的情况下仍未偿还全部资金的行为，不属于刑法规定的恶意透支信用卡情形。被告人杨某某在申请办理信用卡购车专项分期付款业务时，以虚假的房屋产权证、机动车行驶证、门面租赁合同等虚假证明资料获取银行信任并取得购车贷款，且仅在偿还少部分购车贷款后再未向银行偿还购车贷款，给银行造成97750.76元的直接经济损失，故被告人杨某某的行为属骗取贷款行为。因被告人杨某某骗取贷款的数额及其行为给银行造成的直接经济损失尚未达到《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》第二十七条所规定的立案追诉标准，故被告人杨某某的行为尚不构成骗取贷款罪。综上，辩护人提出被告人杨某某使用汽车分期牡丹信用卡购买汽车后未归还购车资金的行为，不属于使用信用卡透支不归还的情形，其行为不构成信用卡诈骗罪的辩护意见于法有据，本院予以采纳。被告人杨某某恶意透支后，在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款，并取得了被害单位的谅解，且能当庭认罪，可从轻处罚。根据被告人杨某某的犯罪事实和情节，可认为被告人具有一定的悔罪表现，没有再犯罪的危险，适用缓刑对所居住的社区没有重大不良影响。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第六十七条第三款，第七十二条第一款，第七十三条第二、三款之规定，判决如下：
被告人杨某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，缓刑二年，并处罚金人民币二万元。
（缓刑考验期自本判决确定之日起计算。罚金已缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向湖南省岳阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
（此页无正文）
审 判 长 万 军
人民陪审员 郭 薇
人民陪审员 徐保尧
二〇一七年三月二十八日
书 记 员 陈柏羽
相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。