＼n辽宁省沈阳市中级人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2014）沈中民四终字第39号＼n上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司。。＼n负责人：官凯。＼n委托代理人：马洪博。＼n被上诉人（原审原告）：张守本。＼n委托代理人：李屹。＼n委托代理人：张蕊。＼n被上诉人（原审原告）：康慨。＼n委托代理人：李屹。＼n被上诉人（原审被告）：沈阳市海外国际旅行社有限公司。＼n法定代表人：张付春。＼n委托代理人：范春辉。＼n委托代理人：范旭华。＼n上诉人中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人张守本、康慨、沈阳市海外国际旅行社有限公司（以下简称旅行社）意外伤害保险合同纠纷一案，不服沈阳市和平区人民法院（2013）沈和民三初字第859号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，由审判员吴松担任审判长并主审，代理审判员宋喆、崔婷参加评议，书记员胡明明担任记录。于2014年3月5日公开开庭进行了审理。上诉人保险公司委托代理人马洪博，被上诉人张守本、康慨共同委托代理人李屹，被上诉人旅行社委托代理人范旭华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。＼n原审法院审理查明：2013年1月22日，张荔、康慨与旅行社签订《金运之旅委托服务合同》，内容为委托旅行社代订机票（2013年2月9日北京
--马累、2013年2月15日马累--
北京）、代订酒店（美露丽芙酒店，入住日期2013年2月9日，退房日期2013年2月15日，房型为3沙＋2水），费用人民币46，000元……。＼n2013年2月7日，旅行社与保险公司签订《大地欢乐游意外伤害保险协议》，约定旅行社作为投保人为其承办的旅游团人员向保险公司投保旅游安全人身意外伤害保险。保险公司根据《大地欢乐游意外伤害保险条款》及协议所载内容承担相应的保险责任。旅行社可根据协议所附《大地欢乐游意外伤害保险方案及费率》中所列承保方案，为被保险人选定具体承保方案，保险公司按照旅行社为被保险人选定的承保方案对被保险人承担保险责任。其中，4-20日出境游及入境游承保方案O的保费为11元，意外伤害赔偿限额为250，000元，意外伤害医疗赔偿限额为40，000元，丧葬处理赔偿限额为16，000元。同日，旅行社与保险公司签订《大地欢乐游意外伤害保险补充协议》，约定主协议中在投保时需要旅行社提供的《大地欢乐游意外伤害保险投保申请书暨人名清单》现变更为《欢乐游意外伤害保险投保单（兼承保确认书）》。＼n依据上述协议，旅行社为张荔、康慨向保险公司投保了欢乐游意外伤害保险（承保方案O），保险责任为意外伤害及突发急性病身故保险责任、意外和突发急性病医疗保险责任，每人保费11元，每人保额306，000元，保险期间为2013年2月9日0时0分起至2013年2月14日24时0分止。该投保单的投保人声明处载明：保险公司已将包括《大地欢乐游意外伤害保险条款》在内的涉及本保险的所有保险条款提供给投保人，并就保险条款内容向本投保人做了明确说明，本投保人已完全理解并认可。旅行社在该投保人声明处加盖印章。保险条款第11条（责任免除条款）约定，因下列任何原因造成被保险人身故、残疾或者发生费用的，保险人不承担给付保险金的责任：（七）从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极以及其他风险程度类似的高风险活动，竞技性、职业性运动，本合同另有约定的不在此限。保险条款的释义部分载明：潜水指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下活动。＼n2013年2月9日，张荔、康慨到达马尔代夫美露丽芙岛。2月13日，张荔溺水死亡。＼n保险公司为证明张荔系潜泳时造成的意外身亡向原审法院提交了马尔代夫美露丽芙酒店客户服务中心经理出具的事件表述及马尔代夫警察服务中心出具的材料。其中，事件表述的内容为“2月13日张荔夫妇转到沙滩别墅103房间入住。他们隔壁的客户一对意大利夫妇（104房间）是目击证人，当时他们正在很靠近的沙滩上和其他的意大利客人聊天。根据他们的描述，他们看见这位女性客人走向海里潜泳，当他们意识到这位女性客人不动的时候他们立刻就从海里将这位客人救起，不超过10分的时间。那时客人已经不能动了，于是他们决定摘掉她的浮潜面具，面具很紧的扣在客人的脸上而且里面都是血，并且客人鼻子也在流血……。”马尔代夫警察服务中心出具的材料确认张荔已死亡，并表明通过检查，张荔身上未见明显外伤伤痕，根据对案件的调查，暂未有结论。＼n2013年2月14日，张荔的亲属张蕊、韩旭、韩延本、杨淼及同学高艳赶赴马尔代夫为张荔处理病善后事宜，发生交通费人民币63，227元、住宿费美元651.04、运尸费美元12，280及人民币42，000元、丧葬费人民币26，705元。后张守本、康慨因与保险公司就上述损失的理赔事宜未达成一致，诉讼至原审法院。＼n另查明，张荔与康慨系夫妻关系。张守本系张荔的父亲，张荔的母亲杨家良已死亡。＼n原审法院认为：旅行社为张荔向保险公司投保欢乐游意外伤害保险，保险公司核发了保单，该份保险合同合法有效，原审法院予以确认。被保险人张荔在保险期限内发生意外事故身亡，保险公司应当按照保险合同的约定在保险限额内予以理赔。＼n关于理赔数额。张守本、康慨应获得的赔付包括交通费、住宿费、伤葬费、运尸费、死亡赔偿金464，460元（按辽宁省上一年度城镇居民人均可支配收入23，223元的标准按20年计算），由于上述费用已超过保险责任限额，故对张守本、康慨要求保险公司支付保险金266，000元的诉讼请求，予以支持。＼n关于保险公司提出张荔因潜水造成意外身亡，不属于保险责任，保险公司不予赔付的抗辩理由，不予支持。理由：保险公司的辩讼依据是保险条款第11条的约定，“因下列任何原因造成被保险人身故、残疾或者发生费用的，保险人不承担给付保险金的责任：（七）从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极以及其他风险程度类似的高风险活动，竞技性、职业性运动，本合同另有约定的不在此限。”首先，该条款免除了保险公司的理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”旅行社在投保人声明处加盖印章，应视为保险公司已尽到明确说明义务。但保险公司对上述条款没有以区别其他字体或足以引起投保人注意的方式载明，也未在投保单中作出相应提示，因此该条款不发生法律效力；其次，保险条款中关于潜水的释义是指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下活动。保险公司提供的马尔代夫警察服务中心出具的材料及酒店客户服务中心经理出具的事件表述中并未表明张荔下海时戴有浮潜应使用的呼吸管，且马尔代夫卫生部出具的死亡证明确认张荔的死因是溺水，主因是海水中淹没窒息，因此保险公司提供的证据不能证明张荔的死亡原因系使用辅助呼吸器材在海中进行水下活动而造成意外身亡。＼n综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款之规定，判决如下：一、保险公司于本判决生效后10日内向张守本、康慨支付意外伤害身故保险金人民币250，000元；二、保险公司于本判决生效后10日内向张守本、康慨支付伤葬处理保险金人民币16，000元。如果保险公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5，290元，减半收取2，645元，由保险公司承担。＼n上诉人保险公司不服上述判决，向本院提起上诉称：一、合同中约定以死亡为赔付条件，应征得被保险人的同意，旅行社并未征得被保险人的同意，保险公司与旅行社签订的保险合同并未生效；二、保险公司已使用黑体明确字标出免责条款，履行了提示义务。马尔代夫酒店提供的证人证言可以证明，本次事故属免责事由。请求二审法院撤销一审判决，予以改判。＼n被上诉人张守本、康慨共同辩称：保险公司已出具拒绝赔偿通知书，表明合同已经履行，不存在未生效的问题。一审判决事实清楚，请求维持原审判决。＼n被上诉人旅行社辩称：保险公司对免责条款没有进行提示和说明，也没有对潜水的概念进行界定，本案的意外事故不属于免责范围。请求维持原审判决。＼n经审理查明，原审法院查明的事实属实。＼n另查，保险公司对《大地欢乐游意外伤害保险条款》中责任免除部分，采用加重的文字，区别于该条款中其他部分的文字。＼n本院认为：旅行社与保险公司签订保险合同，系双方当事人真实意思表示，且没有违反法律、行政法规效力性强制性的规定，合法有效。被保险人张荔在保险期限内发生意外事故身亡，保险公司应当按照保险合同的约定在保险限额内予以理赔。＼n关于保险公司主张的保险合同未生效问题，《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。首先，该条款的规定，并非是保险合同的生效要件；其次，保险合同中约定的保险责任为意外伤害，即以人身意外伤害为赔付的条件，旅行社与保险公司约定以此条件给付保险金，并不需要征得被保险人的同意。故对保险公司该项上诉请求，本院不予支持。＼n关于保险公司主张已履行了提示义务，意外事故属于免责事由，不应予以赔偿的问题，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险条款中的免责部分，以加重的字体，区别于其他文字部分，足以引起投保人的注意，故保险公司已履行了提示义务。但保险公司还应就其主张适用该免责条款承担举证责任。根据该条款关于“潜水”的释义，应理解为在一定时间内，连续在水下从事具有高风险的活动。张荔死亡时，虽佩戴有浮潜面具，但马尔代夫美露丽芙酒店客户服务中心经理出具的事件表述及马尔代夫警察服务中心出具的材料均不能证明事故发生时，张荔正在水下从事高风险活动，即潜水活动，及意外事故的发生与潜水活动存在因果关系，保险公司未能举证证明该意外事故属于免责事由，应承担举证不能的法律后果，对其该项上诉请求，本院不予支持。＼n综上，原审判决结果并无不当，依照《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款之规定，判决如下：＼n驳回上诉，维持原判。＼n二审案件受理费5，290元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司承担。＼n本判决为终审判决。＼n审判长吴松＼n代理审判员宋喆＼n代理审判员崔婷＼n二〇一四年三月三十一日＼n书记员胡明明＼n本案判决所依据的相关规定＼n《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。＼n《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：＼n（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；＼n《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。