重庆市黔江区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)黔法民初字第07467号
原告：中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区新华大道西段1128号。
负责人：龚兵，该分行行长。
委托代理人：李太康，该分行职员。
被告：侯章燕，女，生于1988年10月2日，苗族，住重庆市黔江区。
被告：庞大，男，生于1987年9月8日，苗族，住重庆市黔江区。
被告：重庆欣辰汽车销售有限公司，住所地重庆市黔江区城西街道城西四路281号1栋102号。
法定代表人：蔡周军，该公司总经理。
原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称“工商银行黔江分行”）与被告侯章燕、庞大、重庆欣辰汽车销售有限公司（以下简称“欣辰汽车公司”）信用卡纠纷一案，本院于2015年12月31日受理后，因案情复杂，于2016年5月30日转为普通程序审理。依法由本院审判员徐曼担任审判长，与代理审判员张桂华、人民陪审员刘维声组成合议庭，于2016年9月13日公开开庭进行了审理。原告工商银行黔江分行的委托代理人李太康到庭参加了诉讼。被告欣辰汽车公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告侯章燕、庞大经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告工商银行黔江分行诉称:2012年9月20日，原告与被告欣辰汽车公司约定，由被告欣辰汽车公司向原告推荐购车借款人办理购车贷款，并由被告欣辰汽车公司向原告出具了《担保承诺函》，承担连带责任保证及相关事项。此后，被告欣辰汽车公司推荐被告侯章燕夫妻与原告签订了《牡丹卡信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹卡信用卡购车专项分期付款抵押合同》。被告侯章燕向原告取得信用卡透支贷款14.4万元，购置了马自达轿车（发动机号为8049XXXX），被告侯章燕夫妻一直未按照合同约定还款。原告根据双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》第九条第三款的约定，鉴于被告多次违约，原告有权宣布此笔贷款提前到期、终止本合同，要求被告方全部清偿贷款本息及相关费用。截止2015年9月1日，被告侯章燕尚欠款项为：卡内负数45654.98元，正常还款情况下未记账金额为4453.00元（4453.00元×1期），两项总计应还款金额为50107.98元。原告为了维护国有资产安全，依照相关法律的规定，向本院提起诉讼，请求依法判令：1、被告侯章燕、庞大向原告偿还尚欠本息50107.98元及利息、滞纳金，利息按照每日万分之五从2015年9月2日起至贷款本息清偿完毕之日止，滞纳金按照每期应还未还的5%在每个月的25号收取，每月500元封顶，计算至贷款清偿完毕之日止；2、原告对抵押物享有优先受偿权；3、被告欣辰汽车公司对上述债务承担连带清偿责任；4、被告承担本案的诉讼费用。
原告工商银行黔江分行向本院提交以下证据以支持其诉讼请求：
1．侯章燕、庞大的身份证、户口簿以及结婚证复印件；
2．中国工商银行汽车分期付款业务申请书复印件；
3．担保承诺函复印件；
4．信用卡购车专项分期付款合同复印件；
5．信用卡购车专项分期付款抵押合同复印件；
6．共同偿债人承诺书；
7．中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约；
8．信用卡交易历史明细清单；
9．关系信用卡申请表复印件。
被告欣辰汽车公司、侯章燕、庞大未到庭，也未提交书面答辩意见及相关证据材料。
经审理查明：2012年9月20日，原告工商银行黔江分行与被告侯章燕签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定的主要内容为：1、被告侯章燕向被告欣辰汽车公司购买的马自达牌轿车总价款18万元，侯章燕自行支付首付款3.6万元，剩余的购车款14.4万元，由侯章燕向工商银行黔江分行申请办理购车专项付款业务以透支方式支付；2、被告侯章燕使用用于购车消费分期付款的工行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为4453.29元，以后每期偿还的金额为4453.00元，侯章燕每期的透支款项应从透支次月起于每月的24日前偿还；3、被告侯章燕应按分期支付的方式向工商银行黔江分行支付分期付款手续费16308.00元；4、若被告侯章燕没有按本合同约定及时足额存入还款资金，工商银行黔江分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告侯章燕收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；5、若被告侯章燕累计三次违约或展期后发生一次违约，工商银行黔江分行有权要求侯章燕立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入侯章燕信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。同时，原告与被告侯章燕签订了《信用卡专项分期付款抵押合同》，被告侯章燕用购买的马自达牌轿车（发动机号：8049XXXX）作为对前述债务的担保，未进行抵押登记。为促使车辆销售顺利进行，针对被告侯章燕的借贷，被告欣辰汽车公司向原告出具担保承诺函，承诺函载明的主要内容为：1、保证担保的范围包括透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于由于借款人、担保人违约造成的律师费等）；2、保证期间为借款人申请分期付款开始直至该笔分期付款结清为止后两年；3、如借款人未按透支还款合同相关条款约定履行偿付透支本息和相应费用的义务，贷款人可要求欣辰汽车公司履行本担保函约定的保证责任，若欣辰汽车公司不按担保函履行保证责任，欣辰汽车公司授权贷款人从本公司在贷款人处开立的任何账户中扣收相应款项；4、如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求本公司先承担担保责任或者要求本公司与物的担保同时履行担保责任，本公司承诺不因此而提出抗辩。2012年9月27日，原告工商银行黔江分行发放贷款144000.00元。被告侯章燕只清偿过部分贷款，逾期次数超过三次。被告庞大也未清偿过贷款，被告欣辰汽车公司作为该笔债务的保证人，也清偿过部分贷款。截止2015年9月1日，被告侯章燕尚欠原告欠款本息、透支利息、滞纳金共计45654.98元，未到期欠款本息4453.00元。
另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章第二十二条第（二）款规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项规定：“甲方（侯章燕）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项规定：“甲方（侯章燕）可按照乙方（工商银行黔江分行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，属于合法、有效的合同，对合同当事人均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在本案中，原告已依约将贷款发放给被告侯章燕，侯章燕理应按照合同的约定自觉履行还款义务。在侯章燕怠为履行义务时，原告可以根据《信用卡专项分期付款抵押合同》约定主张对抵押物实现担保物权，也可根据担保承诺函的约定要求担保人被告欣辰汽车公司承担担保责任，从而实现债权。
关于是否应偿还全部欠款本息的问题。原告发放贷款后，侯章燕从未偿还过贷款，被告侯章燕已累计违约超过三次，原告有权根据《信用卡购车专项分期付款合同》第七条规定宣布《信用卡购车专项分期付款合同》项下所有贷款提前到期，并要求侯章燕立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务，故对原告要求被告偿还贷款本息、滞纳金、手续费的诉讼请求，本院予以支持。被告侯章燕应向原告偿还截止2015年9月1日的欠款金额45654.98元及未到期欠款4453.00元，并按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定承担透支利息、滞纳金。
关于原告主张对抵押车辆享有优先受偿的问题。原告与被告侯章燕签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，合同约定将被告侯章燕所购车辆用作抵押担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条之规定，以交通工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立。原告对被告侯章燕所有的马自达轿车（发动机号：8049XXXX）在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权。但双方未办理抵押权登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条之规定，以交通工具提供抵押的未经登记，不得对抗善意第三人。因此，原告对被告侯章燕车辆享有的抵押权不得对抗善意第三人。
关于被告欣辰汽车公司的保证责任问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，债权人应当按照约定实现债权。”原告提交的担保承诺函、《信用卡专项分期付款抵押合同》足以证明原告、被告侯章燕、被告欣辰汽车公司针对担保的问题存在约定，合同各方应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告侯章燕约定：“如果甲方（工商银行黔江分行）主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权执行决定实现担保的顺序，乙方（侯章燕）承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。”欣辰汽车公司与原告约定：“如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求本公司先承担担保责任或者要求本公司与物的担保同时履行担保责任，本公司承诺不因此而提出抗辩。”依照以上约定，原告有权要求欣辰汽车公司先于物的担保承担保证责任。原告与欣辰汽车公司约定保证期间为透支还清之日起两年，本案未超过保证期间。被告欣辰汽车公司针对自己担保的全部债权负有实现的义务，对原告请求被告欣辰汽车公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。
关于被告庞大的连带清偿责任问题。侯章燕的丈夫庞大于2012年9月20日通过向原告出具《共同偿债人承诺书》的方式，自愿加入了原告与侯章燕的债务，作为共同债务人承担对侯章燕的债务承担偿还责任，不违反法律的规定，应认定该法律行为有效，故庞大应当作为共同债务人向原告清偿全部债务。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告侯章燕、庞大于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行偿还截止于2015年9月1日的透支款、利息、滞纳金等共计为50107.98元，并自2015年9月2日起按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定支付利息、滞纳金至实际清偿之日止。
二、原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行对被告侯章燕所有的马自达牌轿车（发动机号：8049XXXX）采取拍卖、变卖等方式依法变价后的所得价款在其上述第一项债权范围内优先受偿，但不得对抗善意第三人。
三、被告重庆欣辰汽车销售有限公司对前述第一项被告侯章燕的债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1052.00元（原告已预交），由被告侯章燕、庞大、重庆欣辰汽车销售有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时向本院预交上诉费用（金额与一审相同）。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费用，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
审 判 长 徐 曼
代理审判员 张桂华
人民陪审员 刘维声
二〇一六年十月十日
书 记 员 金 倩