云南省楚雄市人民法院
民 事 判 决 书
(2017)云2301民初1640号
原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。
负责人：罗涛，该分行行长。
委托诉讼代理人：李强，男，1966年6月7日生，汉族，大学文化，楚雄市人，该分行信贷与投资管理经营部经理，住楚雄市。
委托诉讼代理人：周富，云南荣楚律师事务所律师（特别授权）。
被告：刘江明，男，1983年12月17日生，汉族，大学文化，大理市人，云南力帆骏马车辆有限公司职员，现住大理市。
委托诉讼代理人：彭南，云南欣晨光（大理）律师事务所律师（特别授权）。
被告：李洪先，男，1964年2月19日生，瑶族，楚雄市人，住楚雄市。
被告：楚雄佳泰房地产开发有限公司，住所地：云南省楚雄州楚雄市开发区鹿城北路（楚雄日报社一至二楼），统一社会信用代码：91532300797205707X。
法定代表人：张立新，该公司执行董事。
委托诉讼代理人：张伟，云南佳信律师事务所律师（特别授权）。
原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）与被告刘江明、李洪先、楚雄佳泰房地产开发有限公司（以下简称楚雄佳泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人李强、周富到庭参加诉讼，被告刘江明的委托诉讼代理人彭南，被告楚雄佳泰公司的委托诉讼代理人张伟到庭参加诉讼，被告李洪先经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行楚雄分行向本院提出如下诉讼请求：一、请求依法判令被告刘江明向原告归还贷款本金2898195.32元并支付利息410249.89元(包含罚息、复利，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算，暂计算至2017年4月27日)，本息合计3308445.21元，并承担自2017年4月28日至借款本息还清之日止的利息(含罚息和复利，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算)；二、请求依法判令被告李洪先、被告楚雄佳泰公司对上述款项承担连带清偿责任；三、本案的诉讼费由三被告共同承担。事实与理由：2010年2月11日，被告刘江明因购房需要向原告工商银行楚雄分行申请贷款，双方签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款金额为5000000元(大写伍佰万元整)，贷款期限为120个月(即2010年2月11日至2020年2月11日)，贷款年利率在基准利率5.94%上上浮10%为6.534%，如遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，贷款期限在一年以上的，按调整后的利率及约定的浮动利率计算。合同约定的还款方式为按月等额本息还款法，并约定借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定。如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布未偿还款项立即到期并要求清偿未偿还款项。同时，为保障合同的全面履行，被告刘江明用其购买的位于XXX第70-72栋1-4层房屋作为抵押，但至今未办理抵押登记。被告楚雄佳泰公司自愿为该笔贷款向原告提供阶段性连带责任保证担保，担保期限至房产证抵押登记办理完毕并将他项权证移交原告止；被告李洪先自愿为该笔贷款提供连带责任担保。原告也依照合同约定，按时向被告发放了贷款。但被告刘江明在贷款合同履行过程中多次拖欠贷款本息，截止2017年4月27日，被告积欠本金1125294.31元，积欠利息410249.89元(含罚息和复利)。原告认为，被告刘江明未按合同约定偿付贷款本息的行为，违反了法律规定和双方合同的约定。按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告刘江明清偿全部借款本金并承担抵押担保责任，因至今未办理抵押，被告楚雄佳泰公司应承担连带保证责任，被告李洪先作为连带保证责任人也应对上述款项承担连带保证责任。为维护原告自身合法权益特向贵院提起诉讼，请求依法判处。
被告刘江明辩称：1、《个人购房借款/担保合同》无效。被告刘江明原是楚雄乾合矿业开发有限公司(以下简称乾合公司)的职工，2010年2月11日，乾合公司的实际控制人李洪先将被告刘江明叫到办公室，要求被告刘江明签署几份空白合同，由于李洪先是被告刘江明的老板，对于被告刘江明在乾合公司的去留有决定性作用，被告刘江明无奈之下在空白合同上签名，但合同具体内容被告刘江明并不清楚，李洪先也并未将合同交给被告刘江明保留。直至2017年6月，被告刘江明接到楚雄市法院传票和本案相关证据，才知道是以自己名义购买了被告楚雄佳泰公司的枫华盛景70-72幢的房产，并向银行申请购房贷款5000000元。被告刘江明从未向楚雄佳泰公司购买过房产，该笔借款并非被告刘江明使用，被告刘江明到楚雄调查才得知所谓枫华盛景70-72幢的房产并未开发，被告刘江明从未见过购房合同，到楚雄住建局及不动产登记中心查询也未查询到该购房合同的备案登记。综上，购房合同并非被告刘江明的真实意思表示，且合同标的物并不存在，购房合同无效。由于购房借款合同与购房合同关系高度紧密关联，购房合同的有效存在是购房借款合同存在的前提，借款合同存在的目的正是为了保证《商品房购销合同》的履行，购房合同无效，则购房借款合同无效；2、被告刘江明并非实际借款人，《个人购房借款/担保合同》无效，根据法律规定，应由实际获得借款的一方归还银行所欠借款，被告刘江明不应承担还款责任。根据《个人购房借款/担保合同》的约定和银行的贷款凭证均明确证实，该笔借款是直接发放给楚雄佳泰公司，被告刘江明并非借款的实际使用人，未在该笔借款中取得任何款项，借款合同确认无效后，应当由借款实际使用人归还；3、原告对该笔借款负有不可推卸的责任。综上所述，购房合同并非真实意思表示，所购买的商品房并不存在，《商品房购销合同》无效，基于购房合同反诉的《个人购房借款/担保合同》亦无效，被告刘江明不是借款的实际使用人，该笔借款应当由获得借款的一方归还银行，被告刘江明不承担还款责任。
被告楚雄佳泰公司辩称：1、我公司与刘江明之间不存在购房的事实；2、本案的真实借款人、用款人是李洪先，本案是李洪先与原告负责办理，请求法庭驳回原告对我公司的诉讼请求。
被告李洪先未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见。
原告工商银行楚雄分行针对其诉请，向本院提交了如下证据：1、营业执照、负责人身份证明及身份证、情况说明、被告身份证；2、《中国工商银行个人购房借款/担保合同》、中国工商银行个人住房贷款凭证、贷款逾期催收通知书；3、《保证合同》、连带责任承诺书、还款承诺书、中国工商银行个人贷款催收通知书、中国工商银行云南省分行个人贷款催收函；4、中国工商银行全球信贷与代理投资管理系统查询信息；5、《商品房购销合同》；6、明细。
被告楚雄佳泰公司针对其辩解，向本院提交了如下证据：1、情况说明；2、银行转账凭证。
庭审后，被告刘江明针对其辩解向本院提交了楚雄市人民法院（XXX）云2301民初XXX号民事判决书。
被告李洪先未到庭，亦未向本院提交证据材料。
本院认为，原告工商银行楚雄分行提交的证据1证实了原、被告在本案中诉讼主体资格适格的事实，本院予以采信；证据2证实了被告刘江明向原告工商银行楚雄分行申请贷款买房，双方对贷款以及用所买房屋为贷款设定抵押担保等事宜作了明确约定，同时，被告楚雄佳泰公司自愿为该笔贷款提供连带责任保证担保，以及原告已按合同约定履行了出借义务的事实，本院予以采信；证据3证实了被告李洪先自愿对该笔贷款提供连带责任保证担保的事实，本院予以采信；证据4证实了被告刘江明尚欠原告贷款余额、拖欠本息数额等事实，本院予以采信；关于证据5，结合本院（2017）云2301民初2157号生效民事判决书判决，对被告刘江明、楚雄佳泰公司签订《商品房购销合同》的事实，本院予以采信；证据6证实了刘江明差欠本金及利息的情况，本院予以采信。被告楚雄佳泰公司提交的证据虽然有楚雄乾合矿业开发有限公司对贷款情况的说明，但不能推翻刘江明与原告借款的事实，对其证明目的，本院不予采信。被告刘江明提交的证据系法院生效文书，对其真实性，本院予以采信。
根据庭审和质证，本院确认本案法律事实如下：2010年2月11日，被告刘江明向原告工商银行楚雄分行申请贷款，双方签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款金额为5000000元(大写伍佰万元整)，贷款期限为120个月(即2010年2月11日至2020年2月11日)，贷款年利率在基准利率5.94%上上浮10%为6.534%，如遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，贷款期限在一年以上的，按调整后的利率及约定的浮动利率计算。合同约定的还款方式为按月等额本息还款法，并约定借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定。如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布未偿还款项立即到期并要求清偿未偿还款项。同时合同约定，被告刘江明用其向楚雄佳泰公司购买的位于XXX第70-72栋1-4层房屋作为抵押，但至今未办理抵押登记。被告楚雄佳泰公司为该笔贷款向原告提供阶段性连带责任保证担保，担保期限至房产证抵押登记办理完毕并将他项权证移交原告止。2016年4月10日原告工商银行楚雄分行与被告李洪先签订《保证合同》，被告李洪先出具连带责任承诺书和还款承诺书，明确对刘江明向原告工商银行楚雄分行截止2016年3月31日的贷款余额2898195.32元的本息承担连带责任。截止2017年4月27日，被告刘江明积欠贷款本金1125294.31元，积欠利息410249.89元(含罚息和复利)。
另查明，本院（XXX）云2301民初XXX号生效民事判决书判决：原告刘江明与被告楚雄佳泰房地产开发有限公司于2010年1月6日签订的《商品房购销合同》无效。
根据双方当事人的诉辩主张及庭审和质证，本案争议焦点为：1、原告工商银行楚雄分行与被告刘江明签订的《个人购房借款/担保合同》合同是否有效；2、被告刘江明是否应当向原告工商银行楚雄分行偿还借款本息；3、被告李洪先、被告楚雄佳泰公司是否对本案借款承担连带保证责任。
关于焦点1，商品房买卖合同关系和商品房担保贷款合同关系既互相联系又相互独立，其联系表现在商品房买卖合同关系是商品房担保贷款合同关系产生的前提和基础，买卖合同的标的物与贷款合同的担保物具有同一性；其独立性表现在两个合同不是主从关系，二者不具有主、从合同关系的特征，当商品房买卖合同关系因法律规定的原因被宣布无效或者被撤销后，并不会使《商品房担保贷款合同》无效或者被撤销，《商品房担保贷款合同》并不会因此而消灭，若贷款没有清偿完毕合同则应继续履行。本案中虽然刘江明与楚雄佳泰房地产开发有限公司签订的《商品房购销合同》被确认无效，但作为原告来说，其在与刘江明签订《个人购房借款/担保合同》同时,并不知晓《商品房购销合同》的真实情况，《商品房购销合同》的无效不能对抗善意的第三人即本案原告与被告刘江明签订的《个人购房借款/担保合同》的效力，故本院认定刘江明与原告签订的《个人购房借款/担保合同》应为有效。
关于焦点2，当事人以借贷关系未实际发生进行抗辩但不能作出合理说明的，主张债权的当事人仍须举证证明其享有真实合法的债权及债权的范围。第一，虽然被告刘江明辩称其与原告工商银行楚雄分行之间未实际发生借贷关系，但被告刘江明对其签署《商品房购销合同》、中国工商银行个人住房贷款申请审批表、《个人购房借款/担保合同》、抵押物清单、个人住房贷款凭证及扣款授权书等用于办理个人购房贷款的文件资料的事实无异议，且上述文件资料及实际还款账户所载明的借款人及还款人信息与被告刘江明的个人信息及原告工商银行楚雄分行提交的证据相一致，故本院认定被告刘江明不能对其借贷关系未实际发生的辩解作出合理说明。第二，原告工商银行楚雄分行提交的中国工商银行个人住房贷款申请审批表、《个人购房借款/担保合同》、抵押物清单、个人住房贷款凭证及扣款授权书能够证实原告工商银行楚雄分行与被告刘江明之间形成了借贷法律关系，且原告工商银行楚雄分行已将5000000元借款转入被告刘江明指定的账户，故本院认定原告工商银行楚雄分行与被告刘江明之间存在合法有效的金融借贷法律关系。第三，根据原告工商银行楚雄分行与被告刘江明签订的借款合同约定，若被告刘江明违反该借款合同中的任何借贷条款或连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还借款本息的，原告工商银行楚雄分行有权宣布合同提前到期，并要求被告刘江明清偿全部贷款本息。原告工商银行楚雄分行提交的借据历史处理明细本地查询能够证实被告刘江明已连续超过三个付款期且累计超过六个付款期未按照《个人购房借款/担保合同》的约定向原告工商银行楚雄分行偿还借款本息，故本院认定被告刘江明违约，原告工商银行楚雄分行关于合同提前到期及被告刘江明提前偿还截至2017年4月27日的全部借款本息（含罚息和复利）共计3308445.21元的诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。
关于焦点3债的担保，本院认为，连带责任保证人应当按照保证合同的约定对债务人的到期债务承担连带清偿责任。被告楚雄佳泰公司于2010年2月11日作为保证人在原告工商银行楚雄分行与被告刘江明签订的《个人购房借款合同/担保合同》上签字，为被告刘江明差欠原告工商银行楚雄分行的借款提供连带责任保证担保，且保证期限均至抵押登记手续办理完毕之日止。同时，被告李洪先也于2016年4月10日与原告工商银行楚雄分行签订《保证合同》，同时出具连带责任承诺书和还款承诺书，明确其本人为被告刘江明差欠原告工商银行楚雄分行截止2016年3月31日的贷款余额2898195.32元的本息承担连带责任，因被告刘江明至今未就其差欠原告工商银行楚雄分行的借款办理抵押登记，而该借款的履行期限现已届满，故被告李洪先、楚雄佳泰公司应当共同就被告刘江明差欠原告工商银行楚雄分行的借款本息债务承担连带保证责任。在本案诉讼过程中，被告李洪先经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交答辩状及证据，对此，本院视其自行放弃法律所赋予的诉讼权利，应承担对其不利的诉讼后果。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十二条、第十三条、第十五条、第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条第一款、第二百四十一条规定，判决如下：
一、被告刘江明于本判决生效后三十日内向原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行偿还借款本金2898195.32元及截止至2017年4月27日的利息（含罚息、复利）410249.89元，本息合计3308445.21元，款交本院；
二、被告刘江明自2017年4月28日起按《个人购房借款/担保合同》约定继续向原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行支付利息（含罚息、复利）至借款本息还清之日止；
三、由被告李洪先、被告楚雄佳泰房地产开发有限公司共同对被告刘江明的上述借款本息债务承担连带保证责任。
如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费33268元，由被告刘江明、李洪先、楚雄佳泰房地产开发有限公司负担（未交），于本判决生效后三十日内交纳，款交本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。
审 判 长 杜元梅
人民陪审员 马赛仙
人民陪审员 杨桂芬
二〇一七年十一月九日
书 记 员 白 丽