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# 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
# 民事判决书
〔2016〕内0627民初2583号
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行，。
负责人张宪胜。
委托代理人李建超。
被告刘文清。
被告王桂兰。
被告刘占胜。
被告张海涛。
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行（以下简称包商银行鄂尔多斯分行）与被告刘文清、王桂兰、刘占胜、张海涛金融借款合同纠纷一案，于2016年5月13日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序，由审判员孟令志独任审理，于2016年7月12日公开开庭进行了审理。原告包商银行鄂尔多斯分行委托代理人李建超、被告刘文清、王桂兰、刘占胜、张海涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告包商银行鄂尔多斯分行诉称，被告刘文清、王桂兰向原告包商银行鄂尔多斯分行申请办理贷款，2012年5月17日，原告包商银行鄂尔多斯分行与被告刘文清、王桂兰签订个人借款合同，借款合同约定：“贷款金额为50万元，贷款利率为年利率15.6%,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借款期限为2012年5月18日至2014年5月16日”。为保证此笔贷款如期偿还，刘文清、王桂兰与原告签订了抵押合同，抵押合同约定：“刘文清、王桂兰自愿将其所有的位于某处房屋抵押给包商银行鄂尔多斯分行，如刘文清、王桂兰逾期还款的，包商银行鄂尔多斯分行有权要求其立即偿还全部到期或未到期的借款本金、利息、罚息及债权人为实现债权所支出的全部费用，并同意债权人依法以上述抵押物进行拍卖、变卖的价款优先受偿”。同时刘占胜与原告签订了保证合同、张海涛与原告签订了保证合同，保证合同约定：“刘占胜、张海涛为该笔借款提供连带责任保证，保证期限为借款到期日起两年。”合同签订后，原告包商银行鄂尔多斯分行按借款合同约定发放了50万元借款，被告刘文清、王桂兰从2013年5月20日始陆续逾期，经多次催要未果。现原告为及时收回贷款，特诉到法院：一、判令被告刘文清、王桂兰返还原告借款本金50万元及截止2016年4月27日的逾期利息45750.62元，本金逾期罚息289607.69，利息逾期罚息26898.6元，并支付从2016年4月28日起至借款本息实际给付之日的罚息及复利（罚息及复利利率均按合同约定利率上浮50%计算）。二、判令原告包商银行鄂尔多斯分行对被告刘文清、王桂兰所有的位于某处房屋享有优先受偿权。三、判令被告刘占胜、张海涛对上述借款本金、利息、逾期利息承担连带给付责任。四、判令上述被告共同承担本案的诉讼费、律师费等实现债权的费用。
被告刘文清、王桂兰未提交书面答辩意见，但其在庭审中口头答辩称其二人系夫妻关系，原告所述借款金额、借款利率、借款经过、违约时间等属实，同意还款，但现在无能力给付，请求延期给付，同意拍卖房屋偿还借款，请求减免利息和罚息。
被告刘占胜未提交书面答辩意见，但其在庭审中口头答辩称同意承担保证责任，请求减免利息和罚息，优先拍卖抵押物。原告在保证人签字时，未尽到告知责任，仅告知该借款为抵押贷款，保证人仅作为联系人。且原告在合同签订后，没有给其本人保证合同。
被告张海涛未提交书面答辩意见，但其在庭审中口头答辩称同意承担保证责任，请求减免利息和罚息，优先拍卖抵押物。原告在保证人签字时，未尽到告知责任，仅告知该借款为抵押贷款，保证人仅作为联系人。且原告在合同签订后，没有给其本人保证合同。
原告包商银行鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：
1、被告身份证、结婚证、证明、营业执照等一份，证明被告的身份信息及被告为适格的主体资格；
2、个人借款合同、还款计划表、出账通知、借据、资金账户回笼协议一份，证明被告刘文清、王桂兰与原告约定的贷款金额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、逾期罚息利率等事实；
3、个人借款借据、出账通知书一份，证明原告已按合同约定与2012年5月18日将50万元贷款发放至被告刘文清、王桂兰指定账户，账号为001889694400020，户名为刘文清；
4、抵押财产清单、房屋产权证、房屋他项权证一份，证明被告刘文清、王桂兰将其共同所有的位于某处房屋抵押物的事实及第八条约定原告对该抵押财产具有优先受偿权；
5、保证合同两份，证明刘占胜、张海涛为该贷款本息及为实现债权的所有费用提供连带责任担保的事实，保证责任方式为连带责任保证，担保的范围为本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用的事实；
6、贷款逾期明细表、违约时间证明一份，证明被告刘文清、王桂兰逾期未还款的事实及截止2016年4月27日，被告刘文清尚欠原告借款本金50万元，本金预期罚息289607.69元、利息45750.62元、利息逾期罚息26898.6元，共计862256.91元的事实；
7、委托代理协议、律师代理费发票一份，证明原告未实现债权所支付的律师代理费为6000元的事实。
对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供的七组证据，经被告刘文清、王桂兰、刘占胜、张海涛质证，认可无异议。本庭认为原告提供的七组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，且原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供的以上证据来源合法，反映内容真实可信，故本庭对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供的以上七组证据依法确认予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下。2012年5月17日，原告包商银行鄂尔多斯分行与被告刘文清、王桂兰签订的个人借款合同，借款合同约定：“贷款金额为50万元，贷款利率为年利率15.6%,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借款期限为2012年5月18日至2014年5月16日”。为保证此笔贷款如期偿还，刘文清、王桂兰与原告签订的抵押合同，抵押合同约定：“刘文清、王桂兰自愿将其所有的位于某处房屋抵押给包商银行鄂尔多斯分行，如刘文清、王桂兰逾期还款的，包商银行鄂尔多斯分行有权要求其立即偿还全部到期或未到期的借款本金、利息、罚息及债权人为实现债权所支出的全部费用，并同意债权人依法以上述抵押物进行拍卖、变卖的价款优先受偿”。同时刘占胜与原告签订保证合同、张海涛与原告签订的保证合同，保证合同约定：“刘占胜、张海涛为该笔借款提供连带责任保证，保证期限为借款到期日起两年。”双方签订合同后，原告包商银行鄂尔多斯分行于2012年5月18日2012年5月29日将50万元借款一次性划入被告刘文清、王桂兰指定的帐户。
另查明，截止2016年4月27日，被告刘文清、王桂兰尚欠原告包商银行鄂尔多斯分行借款本金50万元及逾期利息45750.62元，本金逾期罚息289607.69，利息逾期罚息26898.6元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行于2012年5月17日与被告刘文清、王桂兰签订个人借款合同、抵押合同、与刘占胜签订的保证合同、与张海涛签订的保证合同是双方的真实意思表示，故原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告刘文清、王桂兰签订个人借款合同、抵押合同、与刘占胜签订的保证合同、与张海涛签订的保证合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行已经按照合同约定向被告刘文清、王桂兰发放了50万元贷款，被告刘文清、王桂兰应按合同约定履行还款付息的义务。被告刘文清、王桂兰在2013年5月20日开始未按合同约定给付本息，属违约行为，故对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告刘文清、王桂兰返还借款本金50万元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告刘文清、王桂兰给付罚息的诉讼请求，本院予以支持。
在包商银行鄂尔多斯分行与刘文清、王桂兰签订的抵押合同中约定：“被告刘文清、王桂兰提供其所有的位于某处房屋为上述借款提供抵押担保。如刘文清、王桂兰违反合同约定的还款付息的义务，包商银行鄂尔多斯分行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，被告刘文清、王桂兰在2013年5月20日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，应承担相应的违约责任。对原告包商银行鄂尔多斯分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与刘占胜签订的保证合同、与张海涛签订的保证合同约定，“本合同项下的保证方式为连带责任保证，担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年”，故原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告刘占胜、张海涛在本案中对被告刘文清、王桂兰的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告刘占胜、张海涛承担保证责任后，有权向被告刘文清、王桂兰追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告刘文清、王桂兰（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行（债权人）借款本金50万元及截止2016年4月27日的逾期利息45750.62元，本金逾期罚息289607.69，利息逾期罚息26898.6元，并支付从2016年4月28日起至借款本息实际给付之日的罚息及复利（罚息及复利利率均按合同约定利率上浮50%计算）；
二、被告刘文清、王桂兰自本判决生效之日起十日内给付原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行律师费6000元；
三、若被告刘文清、王桂兰未在本判决确定的期限内归还上述第一、二项判决确定的款项，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权依法折价或拍卖、变卖被告刘文清、王桂兰所有的位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
四、被告刘占胜、张海涛（连带保证人）对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；
五、被告刘占胜、张海涛承担本判决第四项连带清偿责任后，有权向被告刘文清、王桂兰追偿，被告刘文清、王桂兰（债务人）应于被告刘占胜、张海涛（连带保证人）履行上述债务后十日内，向被告刘占胜、张海涛（连带保证人）清偿其已实际履行的债务。
案件受理费12423元，减半收取6212元，由被告刘文清、王桂兰、刘占胜、张海涛负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审判员 孟令志
二〇一六年七月十二日
书记员 王紫欣
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定
的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。