安徽省铜陵县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）铜民二初字第00590号
原告：中国农业银行股份有限公司铜陵钟鸣支行，住所地安徽省铜陵县，组织机构代码证号85126517-0。
负责人：祖小龙，该支行行长。
委托代理人：方杏娣，该行员工。
被告：张启军（曾用名张啟忠）。
被告：许小霞（曾用名许晓霞），女，1965年8月17日出生，汉族，住安徽省铜陵市狮子山区。
被告：铜陵万成机械设备制造有限公司，住所地安徽省铜陵市狮子山区。
法定代表人：张启军，该公司董事长。
上述三被告共同的委托代理人：于树影，铜陵市狮子山区东郊办事处法律服务所法律工作者。
原告中国农业银行股份有限公司铜陵钟鸣支行（以下简称农行钟鸣支行）与被告张启军、许小霞、铜陵万成机械设备制造有限公司（以下简称万成公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年9月15日立案受理。依法组成合议庭于2015年11月12日公开开庭进行了审理。原告农行钟鸣支行委托代理人方杏娣、被告张启军、许小霞和万成公司共同的委托代理人于树影到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农行钟鸣支行诉称：2014年1月13日，张启军因采购一批奶粉，与农行钟鸣支行签订一份《个人担保借款合同》。合同约定，农行钟鸣支行向张启军发放个人助业贷款3000000元，期限为1年，还款方式为按月结息，到期还本。万成公司在《个人担保借款合同》上签字确认，以其所有的位于铜陵市狮子山区厂房的第五、六、七层、屋面层及附属国有土地使用权（房地权证号：铜房2012字）作为抵押物抵押给农行钟鸣支行，并办理了房屋和土地抵押登记手续。另外，许小霞和张启军向农行钟鸣支行出具了共同还款承诺书，同意对该笔贷款以夫妻共有财产承担保证担保责任。合同签订后，农行钟鸣支行如约于2014年1月14日发放了贷款。现贷款已到期，张启军未能如期归还贷款本金和利息，违反了《个人担保借款合同》的约定，是一种违约行为，应承担违约责任。故起诉，请求判令张启军偿还贷款本金3000000元，利息249910.69元（截止到2015年9月10日），本息合计3249910.69元，并支付自2015年9月11日起至本金还清时止的利息、罚息、复利（按合同约定计算）；判令许小霞对前项诉请承担连带保证责任（庭审中，农行钟鸣支行将该项诉请变更为判令许小霞承担共同还款责任）；判令以万成公司提供其所有的位于铜陵市狮子山区厂房的第五、六、七层、屋面层及附属国有土地使用权的抵押物对第1项请求承担优先清偿责任；本案诉讼费用由张启军、许小霞、万成公司承担。
张启军、许小霞和万成公司的共同委托代理人于树影在庭审中辩称：借款属实，许小霞共同偿还也没有异议；利息按照同期贷款利率上浮30%计算违反法律规定，罚息是允许的，应当在利息利率的基础上上浮来计算。
经审理查明：张启军向农行钟鸣支行申请个人助业贷款。2014年1月6日，张启军和许小霞向农行钟鸣支行出具《共同还款承诺书》。该承诺书载明：张启军向农行钟鸣支行申请个人助业贷款3000000元，期限一年，由万成公司提供其拥有的位于铜陵市厂房5-7层、屋面层及其附属国有土地使用权为该笔贷款提供全额担保。张启军及其妻许小霞承诺：以夫妻共同财产作为该笔贷款的还款保证，如果到期贷款不能偿还，愿意接受农行钟鸣支行或人民法院依法对共同财产做出的任何处置。2014年1月13日，农行钟鸣支行与张启军签订《个人担保借款合同》。合同约定：1、张启军向农行钟鸣支行借款3000000元，借款期限12个月，借款用途为采购奶粉。2、借款利率为固定利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十。3、借款按月结息，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日则未付利息应利随本清。4、对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。5、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。6、本合同项下借款的担保方式为抵押，抵押人为万成公司，担保人同意以房地产提供担保，担保物详见编号为201401002号《房地产抵押清单》，担保物暂作价6400000元，其最终价值以实际处理抵押物所得价款为准。张启军在前述合同的“借款人”栏签字，万成公司在“抵押人”栏盖章。同日，万成公司将其位于铜陵市狮子山区厂房屋面层和1号厂房5、6、7层房屋（房产证号为20××15、20××16、20××17、20××18）以及位于铜陵市狮子山区使用权［铜国用（2011）字第号］一并抵押给了农行钟鸣支行，并分别办理了房地产和土地使用权的他项权证［房地产他证铜房2014字第号和铜他项（2014）第号］。2014年1月14日，农行钟鸣支行向张启军交付了合同约定的借款。在张启军签字确认的借款凭证中载明：借款金额为3000000元，借款日期为2014年1月14日，到期日期为2015年1月13日，执行利率为7.8%，逾期利率为11.7%。自2014年12月21日起，张启军未能依约支付正常借款期限内的利息、借款逾期后的罚息、因欠息产生的复利。2014年12月15日和2015年1月14日，农行钟鸣支行分别向张启军送达了《贷款到期通知书》和《贷款逾期催收通知书》，均载明借款本金3000000元于2015年1月13日到期，要求张启军筹措资金偿还借款本息。截至本案诉讼时，张启军尚欠借款本金3000000元、借款期限内的正常借款利息14759.20元和借款逾期后的罚息和复利。
另查明，张启军与许小霞系夫妻关系。中国人民银行《贷款通则》第十三条贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。第十四条贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。……逾期贷款按规定计收罚息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
上述事实有农行钟鸣支行委托代理人方杏娣当庭陈述，农行钟鸣支行营业执照与组织机构代码证复印件及负责人身份证明书，张启军和许小霞的身份证复印件和结婚证复印件、万成公司营业执照和组织机构代码证，《个人担保借款合同》、《共同还款承诺书》、《房地产抵押清单》、房地产他项权证、土地使用权他项权证、《借款凭证》、《贷款发放通知单》、《委托支付通知单》、《贷款到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》、（上述书证原件经庭审核实，卷宗保留复印件）、《利息清单》等相关证据在卷为证，且业经庭审质证，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明力予以确认。
本院认为：农行钟鸣支行与张启军、万成公司签订的《个人担保借款合同》系各方真实意思表示，合法有效。借款到期后，张启军应归还借款本金和正常借款期限内利息；逾期后，亦应按合同约定支付罚息和复利。但张启军借款后，未按期支付正常借款期限内的利息，也未在逾期后归还借款本金并支付罚息和复利，损害了农行钟鸣支行的合法权益。《个人担保借款合同》中约定了罚息的利率标准是在借款执行利率7.8%基础上上浮50%即11.7%，还约定借款期内按合同约定的借款执行利率计收复利，借款到期后按合同约定的逾期借款利率计收复利。故对农行钟鸣支行要求张启军归还借款本金，并支付正常息、罚息和复利的诉请，本院予以支持。许小霞在张启军申请借款时出具的《共同还款承诺书》中明确承诺以夫妻共同财产作为该笔贷款的还款保证，且本案所涉借款发生于许小霞和张启军婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务。故对农行钟鸣支行要求许小霞对本案借款本息承担共同还款责任的诉请，本院予以支持。万成公司将其位于铜陵市狮子山区厂房屋面层和1号厂房5、6、7层房屋以及位于铜陵市狮子山区的面积为2019.91平方米的土地使用权一并抵押给了农行钟鸣支行，并分别办理了房地产和土地使用权的他项权证。现本案所涉借款已逾期，农行钟鸣支行有权要求万成公司对张启军所欠的借款本金、利息、罚息及复利对前述抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。故对农行钟鸣支行要求对万成公司所提供的抵押物享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。抵押物折价、拍卖、变卖后所得的价款超出万成公司所担保的债权数额的部分，归万成公司所有。万成公司承担抵押担保责任后，有权向张启军追偿。
张启军、许小霞和万成公司的共同委托代理人于树影在庭审中辩称贷款利率上浮30%计算违反法律规定，无事实和法律依据，《个人担保借款合同》中约定的借款执行利率、罚息利率和复利利率均符合中国人民银行贷款利率的相关规定。故对张启军、许小霞和万成公司的该辩解意见，本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告张启军和许小霞归还原告中国农业银行股份有限公司铜陵钟鸣支行借款本金3000000元，支付借款期限内利息14759.20元，并支付罚息和复利（罚息按本金3000000元，年利率11.7%，自2015年1月14日计算至借款清偿之日止；复利以2015年1月14日至借款清偿之日期间实际计算的利息为基数，按年利率11.7%计算。），并均应当在判决生效之日起十日内一次性履行；
被告张启军和许小霞如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；
二、若被告张启军未履行本判决第一项确定的金钱给付义务，原告中国农业银行股份有限公司铜陵钟鸣支行有权在担保债权范围内对被告铜陵万成机械设备制造有限公司位于铜陵市狮子山区厂房屋面层和1号厂房5、6、7层房屋（房产证号为20××15、20××16、20××17、20××18）以及位于铜陵市狮子山区的面积为2019.91平方米的土地使用权［铜国用（2011）字第号］折价、拍卖、变卖的价款优先受偿，所得价款超过担保债权数额的部分归被告铜陵万成机械设备制造有限公司所有，被告铜陵万成机械设备制造有限公司承担抵押担保责任后，有权向被告张启军追偿。
案件受理费32799元，由张启军、许小霞和铜陵万成机械设备制造有限公司负担（上述款项中国农业银行股份有限公司铜陵钟鸣支行已预交，张启军、许小霞和铜陵万成机械设备制造有限公司于本判决生效之日起七日内直接向本院交纳）；公告费260元，由张启军、许小霞和铜陵万成机械设备制造有限公司负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。
审 判 长 汪 群
代理审判员 杨 琴
人民陪审员 阮 飞
二〇一六年二月二十四日
书 记 员 叶丹妮（代）
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国担保法》第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国物权法》第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条--
债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。