南通市崇川区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)苏0602民初2076号
原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。
法定代表人：黄志刚，董事长。
委托诉讼代理人：周阳，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。
被告：周鑫，男。
被告：江小宇，女。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告周鑫、江小宇金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人周阳、被告周鑫、江小宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还原告借款本金174495.47元及利息12734.30元、滞纳费9810元，并支付自2018年3月20日起至实际偿还之日止的利息、滞纳费（按照双方合同约定的标准计算）；2、判令两被告赔偿原告律师费损失3940元；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年4月1日，被告周鑫因家装需要向原告借款200000元，利率为固定月利率1.6%，借期36个月，并与原告签订信用贷款额度申请和使用合约。原告于2017年4月2日依约发放贷款，被告自2017年12月1日起开始逾期还款，原告现依约宣布贷款全部提前到期。被告周鑫、江小宇系夫妻关系，涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，被告江小宇出具承诺同意就涉案贷款承担共同还款义务，故应认定为两被告的夫妻共同债务。
被告周鑫、江小宇辩称，原告收取的利息、滞纳费不合理，目前没有经济能力偿还贷款。
原告围绕诉讼请求依法提交了现金贷款申请表、新易贷信用贷款额度申请和使用合约、借记卡历史交易明细清单、交易详细信息、还款清单、当前欠款额信息、外包诉讼合作协议、律师费发票、入账凭证、结婚证、共同还款承诺书等证据，上述证据均系书证原件，被告没有异议，本院对证明力予以确认。
根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月1日，原告与被告周鑫签订新易贷信用贷款额度申请和使用合约，约定原告向被告周鑫提供贷款额度200000元，贷款用途为家装，还款方式为按月等额本息方式，贷款期限自动用或放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%。在贷款发放的同时，原告将从被告周鑫还款账户按贷款金额的3.7%扣收贷款动用费。还款期限内，如被告逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。每月最后一日为自动扣款日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息总额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若被告周鑫未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告周鑫赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告周鑫仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。
2017年4月2日，原告向被告周鑫发放贷款200000元，同时扣收贷款动用费7400元。根据原告提交的还款清单和交易详细信息，被告周鑫应于2017年5月31日首次偿还贷款10402.53元，之后每月还款7351.44元。被告分别于2017年5月31日归还利息71.29元，2017年6月1日归还本金4089.93元、利息6241.31元；2017年6月30日归还利息73.80元；2017年8月29日归还本金8414.67元、利息6214.41元、滞纳费4370.92元（原告减免滞纳费1729.08元）；2017年9月17日归还本金3104.29元、利息3185.71元、滞纳费1710元（原告减免滞纳费1729.08元）；2017年9月20日归还滞纳费0.01元；2017年9月21日归还本金1061.44元（原告减免滞纳费379.99元，当前未还滞纳费归零）；2017年10月8日归还本金4418.81元、利息2932.63元、滞纳费448.56元（原告减免滞纳费406.44元）；2017年11月29日归还本金4415.39元、利息2936.05元、滞纳费2700元，之后再未还款。
被告周鑫与江小宇于2015年3月10日登记结婚，江小宇于2017年3月30日向原告出具共同还款承诺书，对周鑫与原告签订的上述新易贷信用贷款额度申请和使用合约项下贷款，同意共同承担还款义务，范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用。
本案中，原告主张系以诉讼的方式宣布贷款全部提前到期。经查，本院于2018年5月4日按原、被告在新易贷信用贷款额度申请和使用合约中约定的涉诉送达地址向两被告邮寄送达起诉状副本等诉讼文书，被告周鑫于2018年5月6日签收。
另查明，原告因本案委托北京市炜衡（南通）律师事务所代理，并向该所支付律师代理费3940元。
本院认为，原告与被告周鑫签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方真实意思表示，但部分内容违反法律规定，其中涉及到合同约定的贷款动用费和滞纳费的收取标准。关于贷款动用费，涉案合同虽约定在贷款发放的同时，原告有权从被告周鑫还款账户扣收动用金额的3.7%作为贷款动用费，但原告对该费用的收取未能作出明确且合理的解释，且为借款人办理相关贷款及发放手续是作为贷款方的原告履行贷款发放义务时应有的工作程序，其不应在约定收取的利息之外再收取所谓手续费，该贷款动用费应纳入贷款利息范围依法规制。《合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”原告在发放涉案贷款的同时扣收了贷款动用费，其实质属于预先在本金中扣除利息，违反了上述法律规定，本院认定本案实际借款数额为192600元（200000-7400），并按照实际借款数额确定被告周鑫应付的利息；关于滞纳费的收取标准，涉案合同中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率经本院测算为日利率≥万分之五，即年利率≥18.25%。在被告周鑫出现还款期内逾期时，原告一方面以逾期时的贷款余额为基数，按照上述费率计收滞纳费，同时又以相同的基数，按照涉案合同约定的借款年利率19.2%（1.6%×12）计收利息，两项费率合计已超过年利率24%。对此，本院认为，违约金的约定根据《合同法》规定的诚实信用原则、公平原则，应当以补偿性为主，以惩罚性为辅，不应完全以意思自治为由约定过高的违约金。原告同时主张的利息和滞纳费明显过高，本院酌情将未还款部分的借款利息与滞纳费之和调整至年利率24%，对超过的部分不予支持。涉案借款利息年利率为19.2%，故滞纳费的年利率本院确定为4.8%。除上述部分以外的内容，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方均应按照合同约定履行自己的义务。
原告提交的涉案还款清单和交易详细信息所载明的被告周鑫每月应当归还的本金和利息数额，是以借款本金200000元为基数计算得出，与原告实际发放的借款本金数额不符，不能作为认定被告周鑫每月应还款数额的依据。本院根据实际借款本金数额计算被告周鑫应返还的借款本金及利息，其中利息以该月初的本金余额为基数，按月利率1.6%计算。被告周鑫从借款实际发放至2017年11月每月实际归还的数额，如果多于其每月实际应当归还的数额，则扣除其中的利息和滞纳费部分，剩余部分应计为其该月归还的本金，用该月初的本金余额减去该月归还的本金，即得出下月的本金余额。如每月还款数额尚不足该月应付的利息，则视为该月未偿还本金，本金余额不再减少。
被告周鑫从2017年12月起未再按约还款，构成违约，原告有权宣布贷款合同项下贷款本息全部提前到期。原告主张以诉讼的方式宣布贷款全部提前到期，本院于2018年5月4日按双方约定的涉诉送达地址向两被告邮寄送达起诉状副本等诉讼文书，被告周鑫于同年5月6日签收。故涉案借款应于2018年5月6日提前到期，截至该日被告周鑫尚未归还的借款本金余额全部转化为逾期贷款。被告周鑫应归还截至该日所有尚未归还的借款本金余额、利息以及滞纳费。据本院核算，截至该日，被告周鑫共结欠原告借款本金158829.24元、利息15308.47元、滞纳费3174.85元（计算方式详见附表）。滞纳费中，据本院核算，截至2017年9月21日被告周鑫应支付90.19元。而根据原告提交的涉案还款清单和交易详细信息，截至该日被告周鑫应支付滞纳费379.99元，原告对此予以减免，滞纳费归零。因本院核算的滞纳费数额小于原告减免的数额，本院依据原告在合同履行过程中已经作出的减免滞纳费的意思表示，对截至2017年9月21日被告周鑫应支付的滞纳费作归零处理。原告主张被告周鑫支付借款提前到期后的滞纳费和利息符合涉案合同的约定，但本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，对原告同时主张的逾期利息和滞纳费总计超过年利率24%的部分不予支持。原告主张的律师费数额符合案涉合同的约定，亦不超出江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。
涉案借款发生在被告周鑫、江小宇婚姻关系存续期间，被告江小宇还向原告出具了共同还款承诺函，对周鑫与原告签订的涉案贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任。故涉案债务应认定为被告周鑫、江小宇的夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费并赔偿律师费损失的诉讼请求合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：
一、被告周鑫、江小宇应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金158829.24元、利息15308.47元、滞纳费3174.85元，2018年5月7日起至实际给付之日止的利息、滞纳费之和，以本金158829.24元为基数，按照年利率24%计算。
二、被告周鑫、江小宇应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费3940元。
当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4315元，减半收取计2157.50元，保全费1520元，合计3677.50元，由原告中银消费金融有限公司负担361元，被告周鑫、江小宇负担3316.50元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费4315元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：468958202565）。
审判员 于劲松
二〇一八年六月二十二日
书记员 葛玥延
附表见下页：
开始时间
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结束时间
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本金余额
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利率
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天数
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每日利息
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应还利息
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滞纳费利率
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应还滞纳费
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实还总金额
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实还本金
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实还利息
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实还滞纳费
|
当前未还利息
|
当前未还滞纳费
|
2017-4-2
|
2017-5-31
|
192600.00
|
19.200
|
60
|
101.31
|
6078.60
|
0.048
|
10402.53
|
4323.93
|
6078.6
|
0
|
0.00
|
0.00
|
2017-6-1
|
2017-6-30
|
188276.07
|
19.200
|
30
|
99.04
|
2971.20
|
0.048
|
73.8
|
0
|
73.8
|
0
|
2897.40
|
0.00
|
2017-7-1
|
2017-7-31
|
188276.07
|
19.200
|
31
|
99.04
|
3070.24
|
0.048
|
767.55
|
0
|
0
|
0
|
0
|
5967.64
|
767.55
|
2017-8-1
|
2017-8-29
|
188276.07
|
19.200
|
29
|
99.04
|
0.048
|
0.00
|
19000
|
12264.81
|
5967.64
|
767.55
|
0.00
|
0.00
|
2017-8-30
|
2017-8-31
|
176011.26
|
19.200
|
2
|
92.59
|
3070.24
|
0.048
|
0
|
3070.24
|
0.00
|
2017-9-1
|
2017-9-17
|
176011.26
|
19.200
|
17
|
92.59
|
0.048
|
393.49
|
8000
|
4536.27
|
3070.24
|
393.49
|
0.00
|
2017-9-18
|
2017-9-20
|
171474.99
|
19.200
|
3
|
90.20
|
0.048
|
67.65
|
0
|
0.01
|
67.64
|
2017-9-21
|
2017-9-21
|
171474.99
|
19.200
|
1
|
90.20
|
0.048
|
22.55
|
1061.44
|
1061.44
|
0
|
0.00
|
90.19元作归零处理
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2017-9-22
|
2017-9-30
|
170413.55
|
19.200
|
9
|
89.64
|
2741.59
|
0.048
|
0
|
0
|
0
|
0
|
2741.59
|
0.00
|
2017-10-1
|
2017-10-8
|
170413.55
|
19.200
|
8
|
89.64
|
0.048
|
179.28
|
7800
|
4879.13
|
2741.59
|
179.28
|
0.00
|
2017-10-9
|
2017-10-31
|
165534.42
|
19.200
|
23
|
87.08
|
2714.96
|
0.048
|
0
|
2714.96
|
0.00
|
2017-11-1
|
2017-11-29
|
165534.42
|
19.200
|
29
|
87.08
|
0.048
|
631.30
|
10051.44
|
6705.18
|
2714.96
|
631.3
|
0.00
|
2017-11-30
|
2017-11-30
|
158829.24
|
19.200
|
1
|
83.55
|
2608.87
|
0.048
|
0
|
0
|
2608.87
|
0.00
|
2017-12-1
|
2017-12-31
|
158829.24
|
19.200
|
31
|
83.55
|
2590.05
|
0.048
|
647.50
|
0
|
0
|
0
|
0
|
5198.92
|
647.50
|
2018-1-1
|
2018-1-31
|
158829.24
|
19.200
|
31
|
83.55
|
2590.05
|
0.048
|
647.50
|
0
|
0
|
0
|
0
|
7788.97
|
1295.01
|
2018-2-1
|
2018-2-28
|
158829.24
|
19.200
|
23
|
83.55
|
1921.65
|
0.048
|
480.40
|
0
|
0
|
0
|
0
|
9710.62
|
1775.41
|
2018-3-1
|
2018-3-31
|
158829.24
|
19.200
|
31
|
83.55
|
2590.05
|
0.048
|
647.50
|
0
|
0
|
0
|
0
|
12300.67
|
2422.91
|
2018-4-1
|
2018-4-30
|
158829.24
|
19.200
|
30
|
83.55
|
2506.50
|
0.048
|
626.61
|
0
|
0
|
0
|
0
|
14807.17
|
3049.52
|
2018-5-1
|
2018-5-6
|
158829.24
|
19.200
|
6
|
83.55
|
501.30
|
0.048
|
125.32
|
0
|
0
|
0
|
0
|
15308.47
|
3174.85
|