新疆生产建设兵团下野地垦区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)兵0801民初689号
原告：中国农业银行股份有限公司石河子下野地兵团支行。住所地：新疆石河子市下野地镇。
法定代表人：周波，该支行行长。
委托诉讼代理人：谢伟，男，1986年出生，该支行网点主任，住新疆石河子市。
被告：白秀娥，女，1973年出生，住新疆石河子市下野地镇。
被告：张治发（系白秀娥之夫），男，1961年出生，住址同上。
委托诉讼代理人：白秀娥。
被告：杨兆醒，男，1982年出生，住新疆石河子市下野地镇。
被告：李留芳，男，1963年出生，住新疆石河子市下野地镇。
原告中国农业银行股份有限公司石河子下野地兵团支行与被告白秀娥、张治发、杨兆醒、李留芳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月19日立案后，原告于2016年11月16日向本院提出财产保全的申请，经审查符合法律规定，2016年11月22日裁定冻结被申请人白秀娥、张治发、杨兆醒、李留芳银行存款或者查封、扣押其相当价值的财产209965.39元。2016年11月26日，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谢伟、被告白秀娥、杨兆醒、李留芳、张治发委托诉讼代理人白秀娥均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告白秀娥、张治发归还贷款本金188000元及贷款利息21965.39元（暂算至2016年8月1日），共计209965.39元；二、请求判令被告白秀娥、张治发归还自2016年8月2日起至借款实际清偿日止期间的利息，具体按农户贷款合同的约定计算；三、请求判令被告杨兆醒、李留芳对全部贷款本息承担连带清偿责任；四、依法判令四被告承担诉讼费。事实与理由：2015年3月22日，被告白秀娥向原告申请贷款190000元。同日，被告白秀娥、杨兆醒、李留芳同原告签订了编号为660201201500XXXXX的《农户贷款借款合同》，约定原告向其发放贷款190000元，期限12个月，由被告杨兆醒、李留芳承担连带责任保证。2015年3月23日，原告依约足额发放贷款。2016年3月21日贷款到期，贷款到期后，被告白秀娥一直未偿还贷款本息。截止2016年8月1日尚欠贷款本金及利息共计209965.39元。被告杨兆醒、李留芳为借款连带保证人应承担连带还款责任。被告张治发系被告白秀娥配偶，借款人借该笔贷款在婚姻存续期间，属于夫妻共同债务，被告张治发应当共同承担还款责任。原告多次向借款人及保证人催收，要求其履行还款义务，但被告至今仍不履行，故原告为维护合法权益，诉至本院要求判如所请。
原告为证明其主张的事实向法庭提交了以下证据：
1、农户贷款借款合同一份、农村个人生产经营贷款业务申请表、中国农业银行农村个人生产经营面谈记录。证明被告白秀娥与原告之间存在借款合同关系，原告与被告杨兆醒、李留芳之间系保证合同关系，借款合同对双方当事人的权利义务进行了具体约定；证明本贷款的用途是生产经营周转。
被告白秀娥、张治发质证:对证据真实性、合法性、关联性予以认可。
被告杨兆醒质证：对证据真实性、合法性、关联性予以认可。
被告李留芳质证：对证据真实性、合法性、关联性予以认可。
2、借款凭证一份。证明原告于2015年3月23日向白秀娥发放贷款300000元，执行利率为7.22250%，逾期利率为10.83375%。
被告白秀娥、张治发质证:对证据真实性、合法性、关联性予以认可。
被告杨兆醒质证:对证据真实性、合法性、关联性予以认可。
被告李留芳质证：对证据真实性、合法性、关联性予以认可。
3、农村个人生产经营贷款业务申请表、借款人身份证明、结婚证、户口本复印件。证明被告白秀娥、张治发系夫妻关系，该笔贷款为借款人自愿申请办理。
被告白秀娥、张治发质证:对证据真实性、合法性、关联性予以认可。
被告杨兆醒质证:对证据真实性、合法性、关联性予以认可。
被告李留芳质证：对证据真实性、合法性、关联性予以认可。
4、一三四团职工土地种植合同一份。证明被告白秀娥在一三四团十二连有土地231亩，承包期为2015年1月1日至2015年12月31日，符合申请贷款条件。
被告白秀娥、张治发质证：我没有种地，也不是职工，没有承包土地，对该证据不认可，
被告杨兆醒质证：不认可，合同是假的。
被告李留芳质证:不认可，合同是假的。
被告白秀娥、张治发辩称：该笔贷款是以我的名义贷的，但是实际使用人是刘怀祥，由于是朋友，我于2014年就以我的名义给刘怀祥贷过款，当时还款人也是刘怀祥。办贷款的相关事宜也是刘怀祥办的。用于发放贷款的银行卡也一直在刘怀祥处。我承认原告的诉讼请求，同意还款，但没有还款能力。
被告白秀娥、张治发没有提供相关证据。
被告白秀娥、张治发没有提供相关证据。
被告杨兆醒辩称：我的确是担保人，字是我签的，但我不同意承担还款责任，因为被告将贷款借给了刘怀祥，因此应当由被告白秀娥承担还款责任。
被告杨兆醒没有提供相关证据。
被告李留芳辩称：我的意见同被告杨兆醒意见一致。
被告李留芳没有提供相关证据。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于原告提交证据4中的一三四团职工土地种植合同，本院依职权向一三四团调查得知，一三四团与白秀娥签订1年期土地承包合同，故对该证据，本院不予认定。对原告提交的证据2、3、4其来源合法，形式符合证据要求、内容真实，与本案具有关联性，本院予以认定。
经审理查明：2015年3月22日白秀娥与原告签订了编号为660201201500XXXXX的《农户贷款借款合同》，该合同约定，原告向被告白秀娥发放贷款190000元，期限12个月，实际借款期限从2015年3月23日至2016年3月21日；借款用途为生产经营周转；借款提取及还款卡号为：6228413374525XXXXXX；借款执行利率以借款发放当日即2015年3月23日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定，即执行利率为7.22250%，逾期利率为10.83375%。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；担保方式为保证方式提供担保，采取多户联保形式，由借款人自愿为小组成员向贷款人借款提供担保保证；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权担保权的一切费用；保证方式为连带责任保证，有二个保证人，保证人为杨兆醒、李留芳，保证人承担保证责任，保证期间为借款期限届满之日起两年；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收利息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。
另查明：
1、2015年3月23日，原告向被告白秀娥发放贷款
190000元。2016年5月13日，贷款到期后被告白秀娥偿还原告贷款本金2000元，截止2017年2月21日，被告白秀娥尚欠原告贷款本金188000元及利息未清偿。
2、本院依职权调查，被告白秀娥非第八师一三四团的在职职工，一三四团也未曾与其签订过1年期土地承包合同及订购合同。
本院认为，本案的争议焦点是：一、金融借款合同是否成立;二、被告白秀娥、张治发应如何承担债务；三、担保人杨兆醒、李留芳应如何承担债务。
针对焦点一，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。本案中，原、被告签订了书面的《农户贷款借款合同》，并约定了借款种类、币种、用途、数额、利率、期限、还款方式和担保方式等内容。借款合同系当事人真实意思表示，合同依法成立有效，各方当事人均应依约履行。因此，本院认为合同成立且生效。
针对焦点二，金融借款合同为诺成性合同，合同在订立
时即生效。本案中原告已按约向被告白秀娥发放贷款，履行借款给付义务。按照借款合同约定白秀娥于2016年3月21日前归还本金及利息。被告白秀娥贷款后未按合同约定偿还贷款本息已构成违约，原告要求白秀娥还贷款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告张治发系被告白秀娥配偶，借款人借该笔贷款在婚姻存续期间，属于夫妻共同债务，被告白秀娥、张治发应当共同承担还款责任。依据《中国农业银行农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》（试行）第二十五条、第二十六条、《中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法》第二十六条、第三十一条规定“农业银行在客户提交贷款申请后，由客户经理负责受理审核，对其中符合贷款要求的申请，由客户网点或网点负责人指定客户经理进行贷前调查。”“对于从事种养殖业等农业生产经营的借款人，主要调查以下内容：土地或其他经营场所权利证明，包括自有、承包、租赁等证明文件，没有相关文件的须由村委会出具证明。”其中应“重点调查抵押物是否符合农业用途，承包或流转手续是否齐全合法，与登记部门核对抵押物是否真实有效，是否可以办理抵押登记，抵押物价值是否合理、是否易于变现，未来国家或地方政府的发展规划是否影响抵押物等。”在受理贷款申请之后应由“审查部门对客户部门或下级行移交的客户资料和信贷调查（评估）资料进行审查。重点审查内容包括借款人生产经营状况、财务情况和市场评价情况以及在其他金融机构的贷款状况、贷款用途是否符合规定、抵押物流转手续是否齐全、抵押担保手续是否合法有效，抵押物市场价值是否合理、是否容易变现等。”由此看出，原告在对白秀娥进行土地承包经营权审查时，应对姜桂香土地承包权属证明及贷款用途进行调查、审查，其有审慎义务。本案中用于贷款的土地承包合同及订购合同也是虚假的，因而白秀娥在一三四团并无土地承包经营权的资格，原告没有尽审查义务即给予白秀娥贷款，因此本院认为，原告违反了相关规定，未尽应尽的审慎义务，在发放贷款过程中自身具有过错，故原告请求判令白秀娥、张治发归还借款本金的请求本院予以支持，利息按执行利率7.22250%本院予以支持，原告请求被告支付约定的逾期加收罚息本院不予支持。
针对焦点三，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十条的规定“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。”依据《中华人民共和国担保法》第二十四条规定“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中原告与被告白秀娥在农户贷款借款合同中约定借款用途为生产经营周转，并提交一三四团职工土地承包合同提供担保。保证人杨兆醒、李留芳在合同担保人处签名同意提供保证责任。根据庭审中查明可知，被告白秀娥非职工身份，也未曾与一三四团签订土地承包合同合同，其将所贷款用于借贷给案外人使用，并非如合同约定用于生产经营周转。原告作为贷款人，在双方签订的农户贷款借款合同中有约定“贷款人可以要求借款人告知资金支付情况，并按贷款人要求及时提供借款资金使用记录和与用款相关的商务合同、发票及其他凭证。贷款人可以通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核实贷款支付是否符合约定用途。”由此约定可知原告疏于对贷款条件的审查，未积极监督贷款使用情况，在被告白秀娥违约贷款借予他人时，原告未将此事书面告知保证人，亦未取得保证人书面同意。因此，原告与被告白秀娥协商变更贷款用途借贷给他人使用，属于未经保证人杨兆醒、李留芳同意变更主合同内容，且未经担保人书面同意，此行为加重担保人的担保风险。故原告债权到期不能受偿，无权要求保证人杨兆醒、李留芳承担保证责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、二十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十条之规定，判决如下：
一、被告白秀娥、张治发于本判决生效之日起三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司石河子下野地兵团支行贷款本金188000元；
二、被告白秀娥、张治发于本判决生效之日起三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司石河子下野地兵团支行
贷款利息合计金额为26077.23元。（以本金190000元为基数按照借款执行利率7.2225%计算从2015年3月23日至2016年5月13日止；以本金188000元为基数按照贷款执行利率7.2225%计算从2016年5月14日至2017年2月28日止）。
二、被告杨兆醒、李留芳不承担连带赔偿责任；
三、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4450元、保全费1570元（原告已交纳），由原告负担2408元，由被告白秀娥、张治发负担3612元，于本判决生效之日起三日内支付原告中国农业银行股份有限公司石河子下野地兵团支行。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆生产建设兵团第八师中级人民法院。
审 判 长 王广志
审 判 员 师晓娟
代理审判员 凌 丽
二〇一七年二月二十八日
书 记 员 张雅雯
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