重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）渝0103民初7948号
原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田中心区福华三路星河发展中心酒店6、7层，统一社会信用代码914403007109307208。
法定代表人孙建平，董事长。
委托代理人刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。
委托代理人黄小凤，重庆迈纵律师事务所实习律师。
被告胡志英，女，1979年5月5日出生，汉族，住重庆市忠县。
原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告胡志英保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员刘贇担任法庭记录。被告胡志英经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告平安财保公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告胡志英立即向原告平安财保公司支付欠款1180288.06元（其中本金1143562.7元、利息30631.65元、罚息6093.71元）及滞纳金（以欠款1180288.06元为基数，自2018年1月9日起计算至全部款项清偿之日止）；2、判决被告胡志英立即向原告平安财保公司支付保险费4690.63元；3、判决被告胡志英承担本案律师费10000元；4、判决确认原告平安财保公司对被告胡志英名下位于重庆市渝北区房屋享有抵押权并对该房屋折价、拍卖或变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费由被告胡志英承担。事实与理由：2017年4月20日，被告胡志英与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订《授信及借款合同》约定，金安小贷公司向被告胡志英提供授信借款额度1176000元，授信期限为60个月，从2017年4月20日起至2022年4月19日止。每月按期偿还本金、利息、保险费。同时约定，被告胡志英以金安小贷公司为被保险人，就该笔借款的偿还向原告平安财保公司投保个人保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，金安小贷公司可向保险人出具权益转让书，被告胡志英对此完全无异议并予以确认。且被告胡志英确认保险人收到权益转让书时无需通知被告本人。同日，金安小贷公司与被告胡志英签订《最高额抵押合同》，就前述贷款，被告胡志英提供自己所有的位于重庆市渝北区的房屋作为抵押担保并已办理抵押登记。同时，被告胡志英出具的《送达地址确认书》确认诉讼法律文书送达地址为重庆市渝北区。其后，金安小贷公司于2017年4月21日向被告胡志英发放第一笔借款1176000元，后胡志英归还115000元。2017年9月3日，金安小贷公司再次向被告胡志英发放115000元。同时，被告胡志英就每笔借款向原告平安财保公司办理了保证保险，约定按月以借款金额0.1%的标准支付保险费。前述贷款发放后，被告胡志英并未严格履行贷款偿还义务和保险费支付义务。截止2018年1月9日，尚欠贷款本息共计1180288.06元、保险费4690.63元。被告胡志英违约后，原告平安财保公司与金安小贷公司依据《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定，签订《权益转让书》，将金安小贷公司在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告平安财保公司。原告平安财保公司向金安小贷公司于2018年1月9日支付了理赔款项合计1180288.06元，依法取得金安小贷公司在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的所有权利。现特提出上述诉讼请求。
被告胡志英未作答辩。
经本院审理查明事实如下：2017年4月20日，被告胡志英与金安小贷公司签订《授信及借款合同》约定，金安小贷公司向被告胡志英提供借款授信额度1176000元，授信期限为60个月，从2016年4月20日起至2022年4月19日止。借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时，借款人应选定款项的使用方式（长期使用、中期使用或者短期使用）。出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方虚拟账户）。同时约定，出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人。保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向被保险人理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下，保险人会同时理赔。此时，本合同项下债权确定。如发生保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件配合。借款人确认保险人取得上述代位求偿权或收到权益转让书时无需通知借款人。合同还约定，借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取。借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起，按0.1%每日向借款人计收逾期利息。借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起，按每日0.1%向借款人计收滞纳金。本合同双方任何一方不履行本合同所约定义务的，违约方应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等。若借款人本合同项下的任何一笔借款被保险公司理赔，则其他的所有借款将在当天全部提前到期。借款人需立即归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，如未能按期还款的，出借人有权按逾期天数计收罚息。关于此项，出借人无须再给予任何额外通知。
同日，金安小贷公司与被告胡志英签订《最高额抵押合同》，被告胡志英提供名下位于重庆市渝北区的房屋作为前述借款的抵押担保并已于2017年4月21日办理抵押登记。抵押担保范围为主合同项下约定的一定期限内所发生的所有债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为1176000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等。毛于作为抵押物共有人签署抵押物共有人声明，对抵押权人行使抵押权予以认可和同意。
同时，被告胡志英出具的《送达地址确认书》确认诉讼法律文书送达地址为重庆市渝北区。
其后，被告胡志英于2017年4月20日向金安小贷公司提交额度动用申请表，申请动用金额1176000元，期限36个月，年利率9.2%。金安小贷公司于2017年4月21日扣除手续费35280元后，实际放款借款1140720元。2017年9月3日，胡志英再次申请动用115000元。金安小贷公司于当日放款115000元。借款利率亦为年利率9.2%。
同时，被告胡志英就前述每笔借款，以金安小贷公司作为被保险人分别向原告平安财保公司投保了两份保证保险，每份保证保险单均约定，保险费按月以借款金额0.1%的标准支付。投保人拖欠任何一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人依据《保险法》代为求偿权的相关规定行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。同时约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险条款适用《平安个人借款保证保险条款》。该条款第四条载明的保险责任为：投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。
金安小贷公司向被告胡志英发放借款后，被告胡志英未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。原告平安财保公司于2018年1月10日分两笔向金安小贷公司支付理赔款合计1180288.06元。具体金额为：第一笔借款所欠的本金1031348.71元、利息27611.81元、罚息5550.89元，合计1064511.41元；第二笔借款所欠的本金112213.99元、利息3019.84元、罚息542.82元，合计115776.65元。同日，原告平安财保公司与金安小贷公司签订《权益转让书》，将金安小贷公司在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告平安财保公司。
原告平安财保公司因实现本案债权，委托重庆迈纵律师事务所代理诉讼，支付律师费10000元。
另查明，截至2018年1月9日，被告胡志英尚欠保险费4386.05元。
上述事实，有《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《房屋产权证书》、《不动产登记证明》、《额度动用申请表》、付款凭证、《平安个人借款保证保险保险单》两份、《保险单确认声明》、银行转账明细单、《权益转让书》、《委托代理合同》、律师费发票、支付凭证等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。
本院认为，被告胡志英与金安小贷公司签订的《授信及借款合同》和《最高额抵押合同》以及被告胡志英与原告平安财保公司签订的《平安个人借款保证保险保险单》均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。金安小贷公司在发放借款后，被告胡志英未能按时偿还借款本息。原告平安财保公司按照保险合同的约定进行了理赔，并依据保险合同的约定以及与金安小贷公司签订的《权益转让书》，有权要求被告胡志英归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向被告胡志英收取滞纳金。但，原告平安财保公司应在金安小贷公司与被告胡志英之间合法的债权债务范围内进行理赔。即被告胡志英所欠金安小贷公司的本金、利息及罚息应依法计算，不得超出法律规定，不能因原告平安财保公司的理赔行为导致被告胡志英承担超出法律规定的债务范围。
根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。金安小贷公司在第一次放款时预先扣除了相应的手续费，应视为预先扣除的利息。因此，金安小贷公司实际借款金额应为1255720元。其次，合同约定的罚息为0.1%/天的计收标准过高。根据相关法律规定，债权人主张逾期利息、违约金或者其他费用总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。现原告所诉罚息的计算利率为0.1%/天，已超过年利率24%，超过部分不应由胡志英承担，且罚息的计算基数应以当期未还本金为基数。借款期间，被告胡志英就第一笔借款共计还款本金144651.29元，即未还本金应为996068.71元。根据金安小贷公司实际放款金额，重新计算利息，截止理赔之日，被告胡志英应还利息共计68376.03元，被告胡志英已还利息42878.96元，即未还利息为25497.07元。根据年利率24%的标准以应还本金为基数计算从逾期之日至理赔之日的罚息，金额为2845.62元。因此，原告平安财保公司应支付的第一笔借款的理赔金额应为1024411.4元。同理，就第二笔借款，未还本金应为112213.99元、利息3019.84，根据年利率24%的标准以应还本金为基数计算从逾期之日至理赔之日的罚息，金额为278.25元。因此，原告平安财保公司应支付的理赔金额应为115512.08元。两笔合计1139923.48元。超过部分系平安财保公司自愿代偿的行为，现其要求被告胡志英承担超出法律规定的部分，本院不予支持。关于原告平安财保公司请求的从理赔之日起计收的滞纳金，亦不能超过年利率24%的规定。本院超出部分不予支持。关于律师费，因双方在保证保险合同下未约定律师费的承担，本院不予支持。关于保险费应以实际借款金额的0.1%的标准计算。
关于抵押权的转让，因保险人在向被保险人支付保险金时即基于保险法第六十条的规定受让取得了被保险人对第三人享有的债权，且从权利一并转让，故保险人可以依据原债权债务合同享有该债权的抵押权。即原告平安财保公司从受让金安小贷公司对被告胡志英的全部债权之日起，取得享有胡志英提供抵押担保房屋的抵押权。
被告胡志英经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告胡志英自本判决书生效之日立即向原告中国平安财产保险股份有限公司支付欠款1139923.48元，并支付从2018年1月11日起至付清之日止，以代偿款1139923.48元为基数，按年利率24%计算的滞纳金；
二、被告胡志英向原告支付保险费4386.05元；
三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告胡志英提供抵押的位于重庆市渝北区的房产在上述债权范围内享有优先受偿权；
四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。
本案收取案件受理费15996元、保全费5000元，合计20996元，由被告胡志英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审判员 王娟
二〇一八年七月十六日
书记员 刘贇