江苏省高邮市人民法院
民 事 判 决 书
（2012）邮三商初字第0031号
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省扬州市高邮市支行。
负责人徐某某，该行行长。
被告步某某，男，汉族，高邮市人。
被告葛某某，男，汉族，高邮市人。
被告崔某某，男，汉族，高邮市人。
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省扬州市高邮市支行（以下简称邮政银行高邮支行）与被告步某某等人金融借款合同纠纷一案，本院于2012年6月21日立案受理后，依法组成合议庭，于同年10月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行高邮支行的委托代理人陈某某、被告到庭参加诉讼。因被告葛某某下落不明，经本院向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票等诉讼文书后，被告葛某某无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。
原告诉称，2010年10月17日，原告与被告步某某、葛某某、崔某某三人签订了小额联保协议书，后签订了小额联保借款合同。2010年10月18日，原告向被告步某某发放贷款5万元，期限为2010年10月18日到2011年10月18日，年利率为13.5%。合同签订后，被告步某某仅偿还部分本息，拒绝偿还到期的剩余本金及利息。现诉请法院判令三被告一次性支付剩余贷款本息15863.98元（利息及罚息算至2012年10月7日，逾期顺加），并由三被告承担诉讼费用。
被告步某某辩称，三人借款联保是事实，但其并未拿到银行发放的贷款，贷款可能被被告葛某某取走，被告葛某某在电话中承诺将于今年春节前将借款全部还清，希望原告等至今年春节。
被告崔某某辩称，三人借款联保是事实，但其未拿到原告贷款，故不同意归还原告贷款或承担担保责任。
被告葛某某未答辩。
经审理查明，2010年10月17日，原告邮政银行高邮支行与被告步某某、葛某某、崔某某三人签订了《小额贷款联保协议书》一份，该协议第二条约定，从2010年10月17日起至2012年10月17日止，原告可根据联保小组任一成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币5万元内发放贷款；第五条又约定，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；第六条第（三）项又约定，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。2010年10月18日，被告步某某与原告签订小额联保借款合同一份，贷款5万元，年利率为13.5%，期限自2010年10月18日至2011年10月18日。合同同时约定采用阶段性等额本息还款法：借款前十个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息。合同签订后，原告按约向被告步某某发放贷款5万元，此后被告步某某偿还了部分本息后即不再履行还款义务。截止至2012年10月7日，被告步某某尚欠原告借款本息15863.98元（其中本金10725.42元，利息及罚息5138.56元）。
以上事实，有原告委托代理人的当庭陈述，原告提供的小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、分期还款计划表复印件一份等证据材料予以证实。被告步某某、崔某某对上述证据质证后认为：对证据的真实性无异议，小额贷款联保协议书、小额联保借款合同上的签名均是本人所签，但签名时不懂协议书及借款合同所记载的内容，原告的放贷员亦未告知签名后须承担责任，且两人未收到原告的贷款。
在本案审理过程中，被告步某某、葛某某、崔某某均未向本院提供证据。
因被告葛某某下落不明，经本院向其公告传票传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告步某某、崔某某亦与原告不能达成一致调解意向，致本案调解不成。
本院认为，原告邮政银行高邮支行与被告步某某签订的金融借款合同合法有效，依法受法律保护。被告步某某尚欠原告借款本息15863.98元未归还（利息及罚息算至2012年10月7日），事实清楚，证据充分，应予认定。该借款合同签订后，原告将5万元贷款发放至被告步某某立具的贷款手工借据中载明的放款账号，已履行了其贷款发放义务，故本院对被告步某某、崔某某提出的未收到原告贷款的抗辩理由依法不予支持。被告步某某依法应按期返还借款，并按约支付利息。被告葛某某、崔某某、步某某自愿与原告签订了《小额贷款联保协议书》，视为三人自愿按照协议约定，对彼此的借款承担连带保证责任，故原告现要求被告葛某某、崔某某对被告步某某所欠借款本息承担连带责任符合法律规定，本院依法予以支持。被告葛某某无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应视为其自动放弃举证、质证和辩论的权利。
综上所述，为依法保护公民、法人和其他组织的合法民事权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第八十四条、第一百三十条、《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：
一、被告步某某应于判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省扬州市高邮市支行借款本金及利息计人民币15863.98元（利息及罚息已计算至2012年10月7日，延期按借款合同约定的罚息顺加）；
二、被告葛某某、崔某某对上述款项承担连带还款责任。
如被告步某某、葛某某、崔某某未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费566元，由被告步某某、葛某某、崔某某共同负担（此款原告邮政银行高邮支行已预交，被告步某某、葛某某、崔某某应于履行判决义务时一并给付原告邮政银行高邮支行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时向该院（开户银行：工商银行扬州分行汶河支行，帐号：1108020909000104857）预交上诉案件受理费566元。
审 判 长 吴 磊
人民陪审员 朱增海
人民陪审员 赵玉海
二〇一二年十月八日
书 记 员 陈海云
附与本案相关的法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》第八十四条：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民法通则》第八十四条：债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任保证的为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债务人可以要求债务人履行，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。