天津市北辰区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)辰民初字第5694号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行,住所地天津市北辰区京津路与龙洲道交口西北侧长瀛商业广场1-3号楼1206、1207、2182、2183。
负责人李洪泉,行长。
委托代理人刘颖,该行职员(特别授权)。
被告郑剑清。
被告蔡文坤。
被告蔡燕平。
被告林东星。
被告郑乌妹。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行与被告郑剑清、蔡文坤、蔡燕平、林东星、郑乌妹金融借款合同纠纷一案,本院于2015年11月9日立案受理后,依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行的委托代理人刘颖到庭参加诉讼,被告郑剑清、蔡文坤、蔡燕平、林东星、郑乌妹经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行诉称,2014年4月22日,被告郑剑清、蔡文坤、蔡燕平、林东星、郑乌妹与原告签订小额贷款联保协议书,其中郑剑清为借款人与原告签订小额联保借款合同,蔡文坤、林东星为保证人,蔡燕平为保证人蔡文坤的配偶,郑乌妹为保证人林东星的配偶。合同约定,原告向被告郑剑清发放贷款10万元,借款期限为2014年4月22日至2015年4月22日,约定被告郑剑清采用阶段性等额本息还款的方式偿还贷款,规定2014年5月22日偿还贷款利息1257.53元,2014年6月22日偿还贷款利息1299.45元,2014年7月22日偿还贷款利息1257.53元,2014年8月22日偿还贷款利息1299.45元,2014年9月22日至2015年3月22日,每月偿还贷款本息合计13227.79元,2015年4月22日偿还本息合计13230.97元。原告如约于订立合同当天向郑剑清发放贷款10万元,但被告郑剑清自2014年9月22日起不能按约定期限归还借款。为维护原告合法权益,故原告依法向贵院提起诉讼,请求:1、依法判令被告郑剑清向原告偿还借款本金95000元;2、依法判令被告郑剑清按照合同约定的利率支付原告截止至2015年9月17日的借款利息及罚息共计19715.6元;并按合同约定的利率支付原告自2015年9月18日至实际结清日的利息和罚息;3、依法判令被告蔡燕平、蔡文坤、林东星、郑乌妹对上述第一、二项诉讼请求承担连带给付责任。4、案件诉讼费由五被告共同承担。
为支持其主张,原告提交证据如下:
证据一、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、用以证明原、被告的金融借款合同关系及保证担保关系。
证据二、贷款借据、个人贷款放款单,用以证明原告向被告郑剑清发放贷款10万元。
证据三、还款计划表、个人信贷管理系统截屏片、郑剑清还款明细,用以证明被告还款及欠款情况。
证据四、身份证复印件,用以证明被告身份情况。
被告郑剑清、蔡文坤、蔡燕平、林东星、郑乌妹经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭,亦未提交书面答辩意见。
经审理查明,2014年4月22日原告与被告蔡文坤、蔡燕平、郑剑清、林东星、郑乌妹签订《小额贷款联保协议书》一份。该协议书约定:甲方为原告,乙方为联保小组成员及配偶,包括:1.蔡文坤及配偶蔡燕平,2.林东星及配偶郑乌妹;3.郑剑清;乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则,成立联保小组;推选蔡文坤为联保小组牵头人;从2014年4月22日起至2016年4月22日止,甲方可以根据乙方任一小组成员的申请,签订多次借款合同,在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币30万元内发放贷款;具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准;当乙方成员的全部贷款还清后,经乙方任一成员书面申请,甲方核实后,联保小组可以解散;解散前,甲方应书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部还清本协议项下贷款前,联保小组不得解散,小组成员均不能退出小组;乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证;甲方和乙方任一成员签订借款合同时,不需逐笔办理保证手续,乙方其他成员均承担连带保证责任;保证方式为最高额连带责任保证,任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证,本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额;任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证;作为保证人的联保小组成员同意,在本协议第二条约定的期限内,不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额,只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币30万元,无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意,保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证;根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年;借款人申请展期或延期的,联保小组成员继续承担连带保证责任,保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年;保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用;因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况,甲方有权提前收回尚未到期的贷款,联保小组成员承担连带保证责任;乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为,对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日,原告(甲方)与郑剑清(乙方)签订编号为12006154114045879341的《小额贷款借款合同》,约定被告郑剑清向原告贷款10万元,用于购进木材,借款期限自2014年4月至2015年4月;实际放款日与到期日以借款借据为准,借款借据为本合同的附件,与本合同具有同等法律效力;借款年利率为固定利率15.3%;合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息;对于采用非分期还款方式的贷款,贷款利息从贷款到账之日起,按照实际到账金额和占用天数计收;对于采用分期还款方式的贷款,以每年365天为基数,按期计算贷款利息,其中,贷款首尾期,按实际天数计息,每期任何一个时点,均需偿还贷款整期的本金、利息以实际占用天数计息,其中含宽限期的贷款,在只还利息的期间按照实际天数计算利息;乙方在贷款期内,如果未出现过逾期记录,未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易,并且连续5期正常归还贷款本金和利息的,其第5+1期的贷款利息予以免除,后续免息依次类推;乙方贷款期限、还本期、连续正常还款期限小于5+1的情况下,不能享受利息免除的优惠;如果乙方选择阶段性还款法,连续还款期从首次还款期开始计算;乙方还款日为国家法定休假日,还款日可以顺延;顺延期间甲方对于乙方节假日期间延后支付的本金和利息不收取罚息和复利,但是会根据顺延支付的本金金额、顺延实际天数与贷款正常日利率收取顺延支付期间的正常贷款利息;节假日结束后的首日,如果乙方仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息,甲方将以乙方应还的本息合计金额(包括顺延支付期间产生的正常贷款利息)为基数,按照罚息利率和逾期天数计收罚息;甲乙双方商定,乙方采用阶段性等额本息还款法,借款前4个月按期偿还当期利息,不还本金,此后期间,按照等额本息还款法偿还;乙方不按期归还借款本金的,从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息;不按期偿付贷款利息的,其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。
2014年4月22日,原告向郑剑清的账号为60×××65的账户发放贷款本金10万元。贷款借据记载借款人姓名郑剑清,借款金额人民币拾万元整,借款年利率15.3%,借款期限12个月,自2014年4月22日至2015年4月22日,还款方式为阶段性等额本息。
另查,郑剑清于2014年5月22日偿还利息1257.53元,2014年6月22日偿还利息1299.45元,2014年7月22日偿还利息1257.53元,2014年8月22日偿还利息1299.45元,2014年9月22日偿还利息8.23元;2014年12月22日偿还本金5000元。以上共计偿还借款本息10122.19元,其中偿还借款本金5000元。至今尚欠贷款本金95000元未还,截止至2015年9月17日共拖欠利息、罚息、复利合计19715.6元。
上述事实有当事人陈述、小额贷款申请表、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、贷款借据、个人贷款放款单还款计划表、个人信贷管理系统截屏、蔡文坤还款明细、身份证、户口本、结婚证复印件予以证实。
本院认为,原告与被告郑剑清签订的《小额贷款借款合同》和原告与被告蔡文坤、蔡燕平、郑剑清、林东星、郑乌妹签订的《小额贷款联保协议书》均系当事人的真实意思表示,未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。原告依借款合同的约定依约向郑剑清发放了贷款10万元,被告郑剑清应按照约定及时偿还原告借款本息。被告郑剑清未能依约履行还款义务,构成违约,应承担相应的违约责任,按借款合同约定给付原告罚息和复利。
被告蔡文坤、林东星与郑剑清同为联保小组成员,应按照其与原告签订的联保协议的约定为联保小组中的成员向原告的贷款提供连带责任保证。被告郑乌妹在联保协议中林东星签名旁的配偶处签字,被告蔡燕平在联保协议中蔡文坤签名旁的配偶处签字,作为联保小组成员配偶亦应按联保合同约定对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。现原告在保证期间内要求被告蔡文坤、蔡燕平、林东星、郑乌妹在担保范围内承担连带担保责任,本院予以支持。承担保证责任后,承担保证责任的当事人有权在承担保证责任的范围内向郑剑清追偿。
综上,依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:
一、被告郑剑清于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行借款本金9.5万元及截止至2015年9月17日的利息19715.6元(含正常利息、罚息、复利),并按《小额贷款借款合同》的约定支付2015年9月18日至本判决确定给付之日止的利息(含正常利息、罚息、复利);
二、被告蔡文坤、蔡燕平、林东星、郑乌妹对上述第一项确定的被告郑剑清应付款项承担连带给付责任,被告蔡文坤、蔡燕平、林东星、郑乌妹承担保证责任后,有权向被告郑剑清追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2594元、传票公告费260元,判决公告费(凭票据),均由被告郑剑清、蔡文坤、蔡燕平、林东星、郑乌妹共同负担。
如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于天津市第一中级人民法院。
审 判 长 张永来
代理审判员 赵志刚
人民陪审员 王 民
二〇一六年七月二十五日
书 记 员 李明春
附:本裁判文书所依据法律规定具体条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同,自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的,保证人应当按照保证合同约定的保证份额,承担保证责任。没有约定保证份额的,保证人承担连带责任,债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任,保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人,有权向债务人追偿,或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。