江苏省苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)苏0509民初3123号
原告：沈建法。
委托诉讼代理人：姜国光，江苏新天伦（吴江）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：潘静萍，江苏新天伦（吴江）律师事务所实习律师。
被告：中国人寿财产保险股份有限公司苏州市吴江支公司,住所地苏州市吴江区松陵镇江兴西路645号。
主要负责人：计乃斌，该公司总经理。
委托诉讼代理人：汪辰芳，该公司员工。
委托诉讼代理人：吕海松，江苏华庭律师事务所律师。
原告沈建法与被告中国人寿财产保险股份有限公司苏州市吴江支公司（以下简称人寿财产保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2016年3月8日立案受理后依法由审判员张勇适用简易程序于2016年3月31日、5月12日两次公开开庭进行了审理。因案情复杂，本院依法裁定将本案转为普通程序并依法组成合议庭于2016年8月5日公开开庭进行了审理。原告沈建法的委托诉讼代理人姜国光、潘静萍，被告人寿财产保险公司的委托诉讼代理人汪辰芳、吕海松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告沈建法向本院提出诉讼请求：1.被告支付款项合计61561元（包括医疗费1491元，误工费420元，修理费34900元，自有车辆损失24750元）；2.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年1月2日，原告沈建法驾驶苏e×××××小型轿车沿227省道由北向南行驶时与吴健身驾驶的苏e×××××小型轿车沿227省道由北向南行驶至江陵出租车公司门口处待转弯时发生追尾，致一人受伤两车受损的交通事故。后原告向吴健身支付医疗费1491元，苏e×××××小型轿车维修费34900元。原告于2015年12月9日自沈丽娟处购得苏e×××××小型轿车，该车在被告处投保了交强险、商业险。根据《中华人民共和国保险法》第四十九条规定，保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。因此，被告应承担原告向吴健身支付的相关款项，并应赔偿原告的车辆损失。
被告人寿财产保险公司辩称：对交通事故责任认定书认定的事故及责任无异议。沈丽娟没有参与车辆的购买使用和保险的投保过程，未支付车款也未缴纳过保险费，沈丽娟对该车自始至终不存在保险利益。从某种意义上讲，保险合同并不成立。而实际投保人为郭惠明，保险的退保当然不需要沈丽娟同意。2015年12月9日，投保人郭惠明为苏e×××××小型轿车办理了商业险的退保手续。被告已将剩余保费退还给了投保人郭惠明，故被告不承担商业险的保险责任。事故车辆苏e×××××小型轿车在被告处投保了交强险，被告仅在交强险限额内赔偿原告的损失，超出交强险限额的损失被告不应承担。综上，请求法院依法作出判决。
经审理查明：苏e×××××小型轿车原登记车主为沈丽娟，登记日期为2008年11月18日。2015年9月，该车辆在人寿财产保险公司处投保了交强险和商业机动车损失险、第三者责任险、不计免赔特约险，其中车损险保险金额为157500元，商业第三者责任险的保险金额为50万元，保险期间均自2015年9月30日0时起至2016年9月29日24时止。商业险保险单载明行驶证车主和被保险人为沈丽娟，商业险保单号805xx365。保险费发票显示，付款方为沈丽娟。
2015年12月9日，沈建法以24750元的价格自沈丽娟处购买了苏ex小型轿车。同日，双方办理了过户手续，车牌号码变更为苏e×××××。同日，人寿财产保险公司为上述车辆办理了交强险批改手续，被保险人、投保人、车主均由沈丽娟变更为沈建法，车牌号码由苏e×××××变更为苏e×××××。落款时间为2015年12月9日的《机动车保险批改申请书》载明：沈丽娟投保的苏e×××××车辆，保险单号80x365，因变更投保人，申请变更内容为：投保人变更为郭惠明，“申请人签字”处有的“沈丽娟”签字。郭惠明随即向人寿财产保险公司提交了《机动车保险批改申请书》，载明郭惠明投保的苏e×××××车辆，保险单号80x65，因退保，申请变更内容为：退保。同日，人寿财产保险公司应郭惠明的申请为苏e×××××汽车办理了商业险批改手续，相应的《机动车保险批单》载明：被保险人为沈丽娟，批文内容为：兹经投保人申请，本公司同意自2015年12月10日0时起，苏e×××××，保险单号80x65的保单退保。退保计算公式如下：……，应退还投保人保费2906.84元。本保险单保险责任终止，特此批注。批退转账信息：投保人账户：郭惠明，账号：62×××28，银行名称：中信银行吴江盛泽支行。同日，郭惠明将商业险保单、保险凭证、保险费发票交还人寿财产保险公司。
2016年1月2日13时49分许，沈建法驾驶苏e×××××小型轿车沿227省道由北向南行驶时与吴健身驾驶的苏e×××××小型轿车沿227省道由北向南行驶至江陵出租车公司门口处待转弯时发生追尾，导致一人(吴健身)受伤、两车受损的交通事故。2016年1月10日，经吴江区公安局交警部门认定，沈建法负该起事故的全部责任，当事人吴健身无责任。后沈建法向吴健身支付了医疗费1491元，误工费420元以及苏e×××××小型轿车维修费34900元。因沈建法向人寿财产保险公司理赔未果，致本案诉争。诉讼中，人寿财产保险公司核定苏e×××××小型轿车的维修费（一次性包干修复）为12500元，沈建法表示同意上述12500元修理费赔付方案。
根据沈建法的申请，沈丽娟作为证人出庭接受质询。沈丽娟陈述称：苏e×××××小型轿车系其弟弟沈利峰以沈丽娟的名义购买，并一直由沈利峰使用。只是提供了身份证，对于该车的保险、过户等情况并不知情，没有交过保险费。其并不认识郭惠明，从未委托过郭惠明办理商业险变更投保人手续，也未签过《机动车保险批改申请书》。为查明事实，本院对沈利峰作出询问，其陈述称，当初以其姐姐沈丽娟的身份证出钱购买了汽车并由其自己使用。保险是修理厂的郭惠明帮忙投的，保险费也是他付的，说好年底保险费与修理费一起结账。在汽车转让给沈建法时，保险费还未结给郭惠明。郭惠明在汽车过户当天将交强险的保单给了沈利峰，但没有给商业险的保单，说好年底结账时再给。过户当天，沈利峰拿着沈丽娟的身份证与沈建法一起到保险公司办理了交强险的批改手续，但商业险没有批改。对于商业险退保的情况并不知情，从未将沈丽娟的身份证交给郭惠明。由于出了事故，所以至今还未保险费结给郭惠明。
以上事实，有原告提供的机动车登记证、购车发票、交强险保险单、机动车交强险保险批单、道路交通事故认定书、医疗费发票、赔偿证明、修理费发票，被告提供的商业险保险单、保险费发票、保险凭证，证人沈丽娟证言，本院对沈利峰询问笔录等证据予以证实。
本院认为：首先，沈丽娟名下的苏e×××××小型轿车在被告人寿财产保险公司处投保了交强险、商业险，被告人寿财产保险公司收取了保险费并签发了相应保险单，故沈丽娟与被告人寿财产保险公司之间的保险合同依法成立并有效。按照商事外观主义，被告人寿财产保险公司作为保险人有理由相信登记在沈丽娟名下的车辆为其所有，沈利峰购买车辆并实际使用苏e×××××小型轿车并不影响双方之间保险合同的效力。被告人寿财产保险公司关于保险合同不成立的抗辩意见难以成立，本院不予采纳。其次，根据查明的事实，保险费实际由郭惠明支付，但并不能因此即能确定郭惠明为投保人。结合沈利峰的陈述，郭惠明为涉案车辆投保并交纳保险费的行为应视为接受委托办理受托事宜的行为。被告将投保人沈丽娟变更为郭惠明的过程，也表明被告是认可沈丽娟作为投保人的主体地位。因此，案涉保险合同的投保人应为沈丽娟，被告关于郭惠明为投保人的主张与事实不符，本院不予采纳。第三，虽然郭惠明持有商业险保单原件、保险费发票、保险凭证，但是沈丽娟并未将身份证原件交付郭惠明，也未签署变更投保人申请，更未授权郭惠明办理商业险退保手续，被告人寿财产保险公司作为专业的保险机构在明知投保人为沈丽娟的情况下办理商业险退保手续并将保险费退还郭惠明，显然存在过错。沈丽娟与被告人寿财产保险公司之间并未达成解除商业险保险合同的合意，被告人寿财产保险公司关于双方之间商业保险合同关系已解除的抗辩意见不能成立。综上，原告沈建法驾驶被保险车辆发生交通事故，属于案涉保险合同约定的保险责任范围，原告沈建法作为被保险车辆的受让人有权向被告人寿财产保险公司主张权利，被告人寿财产保险公司理应履行给付保险理赔款的义务。医药费1491元、误工费420元，合计1911元，由被告在交强险项下予以赔付。双方一致确认被保险车辆损失为12500元，该损失应由被告在车辆损失险项下予以赔付。对于苏e×××××汽车损失34900元，应由被告在交强险财产损失项下赔付2000元，剩余款项32900元由被告在商业第三者责任险项下予以赔付。被告应按保险合同的约定向原告沈建法赔付各项损失49311元。
据此，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第二十三条、第四十九条、第六十五条的规定，判决如下：
被告中国人寿财产保险股份有限公司苏州市吴江支公司应于本判决生效之日起十日内赔偿原告沈建法损失49311元。(如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706x3）
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1340元，由原告沈建法负担307元，被告中国人寿财产保险股份有限公司苏州市吴江支公司负担1033元，并于判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的诉讼费用本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州分行园区支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号10×××99），上诉于江苏省苏州市中级人民法院。
审 判 长 张 勇
人民陪审员 史惠生
人民陪审员 林秋霞
二〇一六年九月五日
书 记 员 刘为建
附录相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。
保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。
因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。
被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。