福建省莆田市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）莆民初字第214号
原告招商银行股份有限公司莆田分行，住所地莆田市城厢区荔城大道华东城市花园5号楼，组织机构代码证代码58753285-7。
负责人陈炳文，行长。
委托代理人戴光兴、梁水英，福建莆光律师事务所律师，委托权限一般代理。
被告肖师伟，男，1968年9月7日出生，汉族，住莆田市。
委托代理人陈少涌、池文斌，福建海山律师事务所律师，委托权限特别代理。
被告陈荔琴，女，1963年7月31日出生，汉族，住莆田市。
被告肖师育，男，1963年6月19日出生，汉族，住莆田市。
被告戴建华，女，1968年10月27日出生，汉族，住莆田市。
原告招商银行股份有限公司莆田分行（以下简称莆田招商银行）与被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月26日受理后，依法组成合议庭，于2015年3月31日公开开庭进行审理。原告莆田招商银行的委托代理人戴光兴、梁水英、被告肖师伟的委托代理人陈少涌、池文斌到庭参加诉讼，被告陈荔琴、肖师育、戴建华经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告莆田招商银行诉称，2014年6月16日，原告与授信申请人陈荔琴、出质人陈荔琴、肖师育签订了编号为8140616883003的《个人授信及质押协议》，双方约定：授信人同意向授信申请人提供总额为500万元（人民币，下同）的可循环授信额度，授信期间为2014年6月16日至2017年6月16日止。质物名称：招商银行一卡通，数量一张，价值500万元，期限三年，特定账户及账号、权属证明及编号：62×××15，并对罚息、复息、贷款归还等作了约定。同日，原告与被告陈荔琴签订了编号为81××××003《个人贷款借款合同》一份，双方约定：贷款金额为500万元，具体贷款金额以借款借据为准，贷款期限从2014年6月16日至2016年6月16日止，执行利率为年利率6.15%，并对罚息、复息、贷款发放及贷款资金支付、贷款归还、担保条款、贷款利率及利息、借款人的权利及义务、费用、违约事件、违约处理等做了约定。同日，原告为被告陈荔琴办理了《个人贷款借款借据》一份，向其发放了贷款500万元。
2014年6月19日，原告与被告陈荔琴签订了编号为81××××009《个人授信协议》一份，双方约定：授信人同意向授信申请人提供总额为750万元的可循环授信额度，授信期间从2014年6月19日至2019年6月19日，并对罚息和复息作了约定，并约定本授信协议下的一切债务由被告肖师伟作为连带责任保证人，由陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华所有或依法有处分权的财产作抵（质）押。同日，原告与四被告签订了编号为81××××009《个人授信最高额抵押合同》一份，四被告提供了其所有的坐落于莆田市涵江区苍林花园小区39号的房屋及土地作抵押，抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用及其他。房屋权属证明及编号分别为莆市房权证涵江区字第××号、莆市房涵江区共字第340109-1号、莆市房涵江区共字第340109-2号、莆市房涵江区共字第340109-3号；土地权属证明及编号为莆国用（2001）字第H200103529号、莆国用（2001）字第H200103527号、莆国用（2001）字第H200103530号、莆国用（2001）字第H200103528号。于2014年6月20日对上述土地办理了抵押登记，证号为莆抵他项（2014）第X0839号；2014年6月23日对上述房屋办理了抵押登记，种类为最高额抵押，证号为莆市房他证涵江字第H2014009**号。2014年6月19日，原告与被告肖师伟、戴建华签订了编号为81××××009的《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定由被告肖师伟、戴建华自愿为上述《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。2014年6月19日，原告与被告陈荔琴签订了借款合同编号为81××××007，所属授信协议编号为81××××009的《个人贷款借款合同》，双方约定：“。第2条贷款种类和用途此项贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转。第3条贷款币种与金额人民币（大写）柒佰伍拾万元整，具体贷款金额以借款借据为准。第4条贷款期限贷款期限为12个月。第5条贷款利率与利息。5.4执行利率：根据第5.1、5.2、5.3条计算，本合同执行利率为年利率8.4%。本合同对执行利率的约定于借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。5.6罚息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第7条贷款归还7.1借款人再次选择第15.1条规定的等额本息的方式归还贷款本息。”2014年6月24日，原告为被告陈荔琴办理了个人贷款借款借据一张，向其发放贷款750万元。
此后，被告陈荔琴按合同约定还款至2014年12月1日。2014年12月11日，已向原告设定质押担保的被告陈荔琴名下的招商银行一卡通62×××15账户被涵江区人民法院冻结118.6万元；2014年12月16日，已向原告设定抵押担保的四被告名下房地产被涵江区人民法院查封；此外，2015年1月1日至今，陈荔琴并未按合同约定偿还当期贷款本息。据此，抵、质押物的状况已触及上述《个人授信及质押协议》第32条、《个人授信最高额抵押合同》第14条、《个人贷款借款合同》第26条的约定，四被告已构成违约，原告可以提前主张债权。据此，原告莆田招商银行请求法院判决：一、被告陈荔琴、肖师育立即共同偿还原告借款本金人民币8624338.68元及其利息、罚息和复息（计算方法如下：1、以借款本金1185756.73元为基数计自2014年12月1日至实际还清之日止，按年利率6.15%计收利息，同时按日在年利率6.15%加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、以借款本金7438581.95元为基数计自2014年12月1日至实际还清之日止，按年利率8.4%计收利息，同时按日在年利率8.4%加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。）二、被告陈荔琴、肖师育立即共同偿还原告为实现上述债权而支付的律师代理费人民币9.8万元。三、被告肖师伟、戴建华对上述债务中的借款本金8624338.68元及其相应利息、罚息和复息及律师代理费9.8万元承担连带担保责任。四、原告对被告陈荔琴、肖师育设定质押担保的编号及账号为62×××15的招商银行一卡通项下的存款本金500万元及相应孳息享有优先受偿权，优先偿还上述债务中的借款本金1185756.73元及其相应利息、罚息和复息及律师代理费9.8万元。五、原告对被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华设定抵押担保的莆市房权证涵江区字第××号、莆市房涵江区共字第340109-1号、莆市房涵江区共字第340109-2号及莆市房涵江区共字第340109-3号的房屋所有权证；莆国用（2001）字第H200103529号、莆国用（2001）字第H200103527号、莆国用（2001）字第H200103530号及莆国用（2001）字第H200103528号土地使用权证项下房地产折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权，优先偿还上述债务中的价款本金7438581.95元及其相应利息、罚息和复息及律师代理费9.8万元。六、本案诉讼费用由被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华承担。庭审时，原告变更第三项诉讼请求为被告肖师伟、戴建华对上述债务中的借款本金人民币7438581.95元及相应利息、罚息和复息及律师代理费84526元承担连带担保责任，变更第四项诉讼请求中的律师代理费金额为13474元，变更第五项诉讼请求中的律师代理费金额为84526元。2015年5月12日，原告申请撤回以下诉讼请求：1、撤回要求被告陈荔琴、肖师育立即偿还编号81××××003《个人贷款借款合同》项下的借款本金人民币1185756.73元及其利息、罚息和复息；2、撤回要求被告陈荔琴、肖师育偿还原告为实现编号81××××003《个人贷款借款合同》项下债权而支付的律师费人民币13474元；3、撤回原告要求对被告陈荔琴、肖师育设定质押担保的帐号为62×××15的招商银行一卡通项下的存款本金118.6万元及其相应孳息享有优先受偿权，优行偿还编号81××××003《个人贷款借款合同》项下借款本金1185756.73元及其相应利息、罚息和复息及律师代理费13474元。本院已另行制作裁定予以准许。
被告肖师伟辩称：1、本案讼争案件涉及两个不同性质的合同，分别为质押合同和抵押合同，而且涉及的合同当事人也是不同的，不能在同一案件中起诉。2、原告所诉的金额为500万元的质押合同与被告肖师伟没有关联。3、原告所诉的金额为750万元的借款合同是由肖师伟及其他借款人提供的房屋作担保，根据《担保法》第二十八条的规定，被告肖师伟只对物的担保以外的债务承担责任，而抵押的房屋价值已超过750万元，因此，肖师伟不应承担这个合同的担保责任。4、本案的律师费没有实际发生，仅仅是持有发票，没有转账支付凭证，该律师费不应当得到支持。5、原告诉求第三点与第五点所对应的标的是不同的，但律师费又是相同的，是不合理的。6、本案中第一份500万元的借款合同是在以被告陈荔琴提供的500万元存款单作为质押的情况下贷款出来的，是同日存进去又同一天提出来，原告存在重大过失，被告也存在骗取贷款的情况。第二份750万元的借款合同原告也存在重大过失行为，该750万元是原告发放到被告陈荔琴指定的案外人，没有相应的凭证，也违反了银行关于个人贷款管理办法的有关规定。被告肖师伟要求原告提供案外人赵东的资金流向供法庭审查，被告肖师伟有理由怀疑被告陈荔琴、肖师育与原告串通骗取被告肖师伟、戴建华的担保。7、合同中所规定的罚息及利息都过高，超过中国人民银行基准利率上限20%的规定。
被告陈荔琴、肖师育、戴建华未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。
本院在审理过程中，莆田招商银行为证实其主张，向本院提供下列证据：
证据一、原告的营业执照、组织机构代码证代码、法定代表人证明各一份，欲证明原告主体适格。
证据二、被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华的身份证、户籍本、被告陈荔琴与肖师育结婚证、肖师伟与戴建华结婚证各一份，欲证明：1、四被告主体适格；2、被告陈荔琴与肖师育系夫妻关系；被告肖师伟与戴建华系夫妻关系。
证据三、（1）编号8140616883003的《个人授信及质押协议》一份、（2）编号为81××××003的《个人贷款借款合同》一份、（3）招商银行个人账户时点余额清单（户名为陈荔琴的账号62×××15）、（4）2014年6月16日招商银行个人贷款借款借据一份，欲证明：（1）2014年6月16日，原告与被告陈荔琴、肖师育签订了《个人授信与质押协议书》一份，同日，原告与被告陈荔琴签订了上述授信协议项下《个人贷款借款合同》一份，约定被告陈荔琴向原告借款500万元，被告陈荔琴与肖师育作为出质人提供了招商银行三年期限的500万元存款作为质物及贷款支付方式、贷款利率、违约等事项的约定。（2）2014年6月16日，原告向被告发放了借款500万元。
证据四、（1）编号8140429390009的《个人授信协议》一份、（2）编号81××××009的《个人授信最高额抵押合同》一份、抵押物附表一份、（3）编号81××××009的《个人授信最高额不可撤销担保书》一份、（4）编号81××××007的《个人贷款借款合同》一份、（5）2014年6月24日的招商银行个人贷款借款借据一份、（6）莆市房权证涵江区字第××号、莆市房权证涵江区字第××号、莆市房权证涵江区字第××号、莆市房权证涵江区字第××号房屋所有权证各一份、莆国用（2001）字第H200103529号、莆国用（2001）字第H200103527号、莆国用（2001）字第H200103528号、莆国用（2001）字第H200103530号国有土地使用权证各一份、（7）房地产估价结果摘要一份、（8）莆市房他证涵江字第H2014009**号、莆抵他项（2014）第X0839号各一份，欲证明：1、2014年6月19日，原告与被告陈荔琴签订了《个人授信协议》一份，同日，原告与四被告签订了该授信协议项下的《个人授信最高额抵押合同》一份，四被告提供其共有的位于莆田市涵江区苍林花园小区的房地产为抵押物；2、2014年6月19日，原告与被告肖师伟、戴建华签订了该授信协议项下的《个人授信最高额不可撤销担保书》一份；3、2014年6月24日，原告向被告发放了借款750万元；4、对四被告共有的位于涵江区苍林花园小区39号的房地产分别作了抵押登记。
证据五、账户历史交易明细，欲证明：被告陈荔琴对上述两笔贷款的还款情况。
证据六、福建省莆田市涵江区人民法院（2014）××民保字第××号民事裁定书、（2014）××民保字第××号民事裁定书、（2014）××民保字第××号协助冻结存款通知书、（2014）××民保字第××号协助冻结存款通知书、招商银行个人账户时点余额清单各一份，欲证明：被告陈荔琴、肖师育名下的财产已经被涵江区人民法院冻结、查封。
证据七、招商银行莆田分行委托代理合同（编号2015年诉委字第01号）、发票各一份，欲证明：原告为本案支付律师代理费9.8万元。
证据八、两笔贷款的账单明细，欲证明：两笔贷款均于2014年12月1日就逾期，被告没有再支付利息。
被告肖师伟质证认为：对证据一、二、三的真实性、证明对象没有异议。证据三中的（3）余额清单上陈荔琴的账户已存有500万元，利息只有4.25%，但是本次所贷款的利率是6.15%，明显高于存单上的4.25%，因此，存在原告与被告陈荔琴合谋套取银行存款的情况。对证据四、五、六的真实性、证明对象没有异议。对证据七的真实性没有异议，但认为律师费9.8万元没有实际发生。对证据八认为与事实不符，750万元和500万元的贷款是还到2014年12月1日，并非原告所称的2014年12月1日开始就没有还款。2014年12月11日，500万元的这笔贷款已经被原告提前划走381万余元，故被告不存在违约行为。
在本院指定的举证期限内，被告陈荔琴、肖师育、戴建华均未提供证据。
本院经审查认为：被告陈荔琴、肖师育、戴建华经法院传票依法传唤未到庭，视为自动放弃权利。被告肖师伟对原告提供上述的证据的真实性均没有异议。经核对，除证据二、四中的房屋所有权证、国有土地使用证无原件核对外，其他证据均与原件相符。虽然房屋所有权证、国有土地使用证没有原件，但可以与原告提供的证据四中的房屋他项权利证书、莆抵他项证书相互印证，故对原告提供的证据真实性均予以确认，能够作为认定本案事实的依据。
经庭审举证、质证以及上述认证，对本案事实作如下认定：
2014年6月19日，原告与被告陈荔琴签订了编号为81××××009《个人授信协议》一份，双方约定：授信人同意向授信申请人提供总额为750万元的可循环授信额度，授信期间从2014年6月19日至2019年6月19日，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。对符合国家法律法规规定及授信人相关规定的，贷款可采取授信申请人自主支付方式支付。除此之外，本协议项下贷款资金的支付均须采取授信人受托支付方式支付。在采用受托支付方式支付的情况下，授信申请人在此同意并确认，授信人将贷款资金转入授信申请人第一扣款账户后，立即根据授信申请人在此的事先委托将贷款转入符合合同约定用途的授信申请人交易对象名下的账户。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由肖师伟作为连带责任保证人，该保证人须向授信人出具最高额不可撤销担保书。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同。贷款发生逾期时，授信人有权从包括上述扣款账户在内授信申请人在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项。在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书以及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的；授信申请人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本协议义务的。……。一旦发生本协议规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；直接扣收授信申请人在招商银行系统内开立的结算账户和／或其他账户上的存款（包括定活期账户和本外币存款，外币与本币的折算按照招商银行当日公布的汇率牌价计算），以清偿授信申请人的全部债务。
同日，原告与四被告签订了编号为81××××009《个人授信最高额抵押合同》，约定为担保授信额度为750万元的授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、抵押权人因向授信申请人及／或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。在授信期间前，如抵押权人根据授信协议及各具体合同向抵押权人及／或授信申请人追索，抵押人亦以抵押物在本合同第4条约定的抵押范围内承担担保责任。抵押期限为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。本合同签订后，抵押人须在抵押权人规定的时限内到相应的抵押登记管理机关办理抵押登记，并将相关抵押权利证书交由抵押权人保管。违约事件：授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的。……当出现违约事件，抵押权人对处理抵押物的所得价款享有优先受偿权。合同签订后，四被告将其所有的坐落于莆田市涵江区苍林花园小区39号的房屋及坐落于涵江区苍林西小区的土地使用权设定抵押，房屋权属证明及编号分别为莆市房权证涵江区字第××号、莆市房涵江区共字第340109-1号、莆市房涵江区共字第340109-2号、莆市房涵江区共字第340109-3号；土地权属证明及编号为莆国用（2001）字第H200103529号、莆国用（2001）字第H200103527号、莆国用（2001）字第H200103530号、莆国用（2001）字第H200103528号。2014年6月20日，对上述土地使用权办理了抵押登记，证号为莆抵他项（2014）第X0839号；2014年6月23日，对上述房屋办理了抵押登记，种类为最高额抵押，证号为莆市房他证涵江字第H2014009**号。
同日，被告肖师伟、戴建华向原告出具了编号为81××××009的《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定：本保证人同意出具本担保书，自愿为授信申请人签订的编号为81××××009的《授信协议》项下所欠贵行的所有债务承担连带保证责任。本保证人承担保证担保的范围为贵行根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为750万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。第七条约定：“即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，贵行亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，更无需先行追索其他保证人。”出现《授信协议》所约定的违约事件之一的，即视为已发生违约事件。一旦发生任一违约事件，原告有权要求被告肖师伟、戴建华承担保证责任。
2014年6月19日，原告与被告陈荔琴签订了编号为81××××007的《个人贷款借款合同》，所属授信协议编号为81××××009，约定：贷款币种与金额为人民币750万元整，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为12个月，即从2014年6月19日至2015年6月19日，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率为年利率8.4000%。对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人在此选择等额本息的方式归还贷款本息。贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述扣款账户在内借款人在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全部负担。借款人授权贷款人直接从其在招商银行系统内开立的任一银行账户中扣除，如有不足，借款人保证在收到贷款人的通知后，如数偿还，无需贷款人提供任何证明。借款人义务包括应按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息……。借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本合同义务的；借款人违反本合同的任何规定的……。一旦发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；直接扣收借款人在招商银行系统内开立的结算账户或／和其他账户上的存款（包括定活期账户和本外币存款，外币和本币的折算按照招商银行当日公布的汇率牌价计算），以清偿借款人的全部债务；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。
2014年6月24日，原告招商银行莆田分行根据上述编号为81××××007的《个人贷款借款合同》，与被告陈荔琴共同签发《个人贷款借款借据》，将贷款750万元先发放至被告陈荔琴的银行账户，再转入被告陈荔琴指定的收款方赵东的银行账户。该借款借据确定：贷款执行年利率为8.4000%，期限2014年6月24日起至2016年6月24日止，扣款日为每月1日，首次扣款日为2014年8月1日。
贷款发放后，被告陈荔琴自2014年12月1日起未还款付息。2014年12月11日，被告陈荔琴名下的招商银行一卡通62×××15账户分别被涵江区人民法院冻结23.6万元、95万元共计冻结118.6万元；2014年12月10日，莆田市涵江区人民法院作出民事裁定书，查封被告肖师育所有的坐落于涵江区宫下片区A幢西403房（房屋所有权证号HJ3500068号）。因原告在诉讼过程中，申请撤回对编号为8140616883003的《个人授信及质押协议》、《个人贷款借款合同》的起诉，本院已另行制作民事裁定书予以准许，故对该部分内容不予审查处理。
另查明，被告陈荔琴、肖师育系夫妻关系，被告肖师伟、戴建华系夫妻关系。因被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华至今未还款，致诉讼。
本院认为，原告莆田招商银行与被告陈荔琴签订的编号为81××××009的《个人授信协议》、编号为81××××009的《个人贷款借款合同》、原告与被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华签订的编号为81××××009的《个人授信最高额抵押合同》、原告与被告肖师伟、戴建华签订的编号为81××××009的《个人授信最高额不可撤销担保书》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效的。原告莆田招商银行依约将贷款750万元全部发放至被告陈荔琴的账号，并转入被告陈荔琴指定的第三方赵东的银行账户，完成贷款发放和受托支付义务，被告陈荔琴作为借款人应当依约承担还款付息义务。但被告陈荔琴未按合同约定的时间偿还贷款本息，且其名下账户被莆田市涵江区人民法院冻结，已经构成违约，原告有权按照合同的约定提前收回已经发放的贷款本息并要求支付相关费用。原告根据起诉状中两笔贷款占总欠款金额的比例计算本案750万元贷款的律师代理费为84526元，并要求被告承担该笔律师代理费，符合合同约定，予以支持。因被告陈荔琴、肖师育系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告肖师育作为借款人陈荔琴的丈夫，对夫妻关系存续期间的债务应当共同承担还款责任。故原告要求被告陈荔琴、肖师育共同偿还上述债务，于法有据，予以支持。2014年6月19日，原告莆田招商银行与被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华签订编号为81××××009的《个人授信最高额抵押合同》，约定被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华以其所有的位于莆田市涵江区苍林花园小区39号的房屋所有权证为莆市房权证涵江区字第××号、莆市房涵江区共字第340109-1号、莆市房涵江区共字第340109-2号及莆市房涵江区共字第340109-3号和土地使用权证为莆国用（2001）字第H200103529号、莆国用（2001）字第H200103527号、莆国用（2001）字第H200103530号及莆国用（2001）字第H200103528号项下的房地产为编号为81××××009的《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用设定抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。2014年6月19日，被告肖师伟、戴建华向原告出具了编号为81××××009的《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为编号为81××××009的《授信协议》项下所有债务本息及其他一切费用承担连带保证责任。因被告陈荔琴的银行账户被涵江区人民法院冻结、被告肖师育所有的坐落于涵江区宫下片区A幢西403房（房屋所有权证号HJ3500068号）被涵江区人民法院查封，且被告未按合同约定还款付息，已经发生合同约定的违约事件，故原告有权依约要求对被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华设定抵押担保的房地产折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权，优先用于偿还编号81××××007《个人贷款借款合同》项下借款本金7438581.95元及其利息、罚息和复息以及律师代理费84526元，及要求被告肖师伟、戴建华作为保证人对借款本金7438581.95元及其相应的利息、罚息和复息以及律师代理费84526元承担连带担保责任。被告肖师伟认为其已经提供物的担保，无需承担保证责任，但根据《物权法》第一百七十六条的规定以及其与原告签订的编号81××××009《个人授信最高额不可撤销担保书》第七条的约定，原告有权依约选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，故该辩解理由，于法无据，不予支持。被告肖师伟认为原告在本案贷款发放过程中存在过失、原告与被告陈荔琴串通骗取其担保以及合同所规定的利息、罚息过高的辩解理由，未提供证据证实，该辩解理由缺乏依据，不予支持。原告提供的莆田招商银行委托代理合同与律师费发票，能够相互印证原告已支付两笔贷款的律师代理费人民币9.8万元，被告肖师伟辩称律师费未实际发生，缺乏依据，故对该项抗辩理由不予支持。被告陈荔琴、肖师育、戴建华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零六条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈荔琴、肖师育应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币7438581.95元及该款自2014年12月1日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息和复息；
二、被告陈荔琴、肖师育应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司莆田分行为实现上述第一项债权而支付的律师代理费人民币84526元；
三、被告肖师伟、戴建华对被告陈荔琴、肖师育的上述第一、二项债务承担连带偿还责任，但其对包括上述债务在内的编号为8140429380009《个人授信最高额不可撤销担保书》项下的所有债务在本金余额之和人民币750万元的范围内承担连带偿还责任；
四、原告招商银行股份有限公司莆田分行对被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华所有并设定抵押的坐落涵江区苍林花园小区39号的房屋（房屋所有权证分别为莆市房权证涵江区字第××号、莆市房涵江区共字第340109－1号、莆市房涵江区共字第340109－2号、莆市房涵江区共字第340109－3号；）及坐落涵江区苍林西小区的土地使用权（土地使用权证分别为莆国用（2001）字第H200103529号、莆国用（2001）字第H200103527号、莆国用（2001）字第H200103530号、莆国用（2001）字第H200103528号）的折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权，但其优先受偿的包括上述债权在内的编号为8140429380009的《个人授信最高额抵押合同》项下所有债权的本金余额为人民币750万元。
如果被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币64510元，由被告陈荔琴、肖师育、肖师伟、戴建华负担。
如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 郑荔琼
代理审判员 翁国山
人民陪审员 叶丽爱
二〇一五年六月二十六日
书 记 员 刘浪云
附：引用的主要法律条文内容：
《中华人民共和国合同法》
依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：
（一）约定的债权确定期间届满；
（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；
（三）新的债权不可能发生；
（四）抵押财产被查封、扣押；
（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；
（六）法律规定债权确定的其他情形。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利','2018-09-28
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