内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
〔2015〕伊民初字第2084号
原告鄂尔多斯银行股份有限公司。
法定代表人：赵文魁，职务董事长。
委托代理人李利平，女，内蒙古赫扬律师事务所律师。
委托代理人常佳。
被告王二宽。
被告张美叶。
被告于立春。
被告王翠凤。
被告毕于伟。
被告王成。
被告刘建国。
被告李虹。
被告王占年。
被告高瑞萍。
被告王银河。
被告刘转。
原告鄂尔多斯银行股份有限公司(以下简称鄂尔多斯银行)与被告王二宽、张美叶、于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍、王银河、刘转金融个人借款/担保合同纠纷一案，于2015年4月13日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序由审判员张小悦担任审判长，与代理审判员梁保平，人民陪审员杨平组成合议庭，于2015年9月14日公开开庭进行了审理，原告鄂尔多斯银行委托代理人李利平、常佳、被告王二宽、毕于伟、刘建国到庭参加诉讼，被告张美叶、于立春、王翠凤、王成、李虹、王占年、高瑞萍、王银河、刘转经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告鄂尔多斯银行诉称，2012年5月31日，被告王二宽、张美叶与原告鄂尔多斯银行签订个人借款/担保合同，个人借款/担保合同约定：“王二宽、张美叶向鄂尔多斯银行借款130万元，借款利率为月利率10.933‰,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的基础上加30%。借款期限为12个月，即2012年5月31日至2013年5月30日。为保证此笔贷款如期偿还，被告王银河、刘转以其所有的房屋抵押给原告，承担抵押责任，同时被告于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍为该笔贷款提供连带责任保证，保证期限为主债务合同届满之日起两年。”合同签订后，原告鄂尔多斯银行按个人借款/担保合同约定向被告王二宽、张美叶发放了130万元借款，被告王二宽、张美叶在2012年10月21日开始违约，2013年5月30日借款到期后，未将所欠本金及利息返还原告，经多次催要未果。故诉到法院：一、请求判令王二宽、张美叶偿还原告鄂尔多斯银行借款本金130万元及截止2015年4月6日的积欠利息、罚息、复利共计554238.7元，并从2015年4月7日起给付罚息及复利至借款还清之日止（罚息及复利均按月利率14.2129‰计算）。二、判令原告鄂尔多斯银行对被告王银河、刘转所有的房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权。三、判令被告于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍对上述借款本金、利息、复利及罚息承担连带保证责任。四、判令上述被告承担本案的诉讼费、保全费等实现债权的费用。
被告王二宽未向本院递交书面意见，但其在本院庭审中口头答辩称原告所述借款金额、借款期限、约定利率、担保情况、抵押情况等属实，同意由其自己偿还借款本息，但现在无能力给付。
被告毕于伟未向本院递交书面意见，但其在本院庭审中口头答辩称个人借款/担保合同属实，其在担保人处签字捺印，原告诉状所述均属实。但借款人王二宽的自有资产足以偿还原告的借款本息，故其不同意承担连带清偿责任。在贷款时，因有抵押物，故发放贷款时工作人员承诺称贷款利率为7.0‰多。抵押物的价值低于贷款实际金额，故认为银行发放贷款有违规情况。
被告刘建国未向本院递交书面意见，但其在本院庭审中口头答辩称原告所述借款金额、借款期限、约定利率、担保情况、抵押情况等属实，若借款人王二宽无能力偿还借款本息，其同意承担连带保证责任。
被告张美叶、于立春、王翠凤、王成、李虹、王占年、高瑞萍、王银河、刘转未做答辩。
原告鄂尔多斯银行提供证据及被告质证情况：
1、借款凭证、鄂尔多斯银行贷款借据，证明原告按合同约定将贷款发放给被告王二宽、张美叶，以及贷款的金额、期限、利率、本金余额。
2、个人借款/担保合同，证明被告贷款用途、贷款期限、贷款利率、复利、罚息，担保人为于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍，担保方式为连带责任保证，及担保的保证期间，以及抵押人为王银河、刘转的事实。
3、借款申请审批表，用于证明被告的基本信息，以及原告已经告知担保人担保方式、金额及承担的责任。
4、被告王二宽、张美叶、于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍，身份证、户口本、结婚证复印件，证明上述被告的身份信息的事实。
5、个人贷款提款申请书，证明被告借款的用途，及原告向被告发放了贷款的事实。
6、房屋所有权证、他项权利证、评估报告，一份，证明原告对被告王银河、刘转所有的房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权的事实及抵押物原评估价值。
7、贷款余额明细查询（利息账户流水）、历史还款记录，用于证明被告王二宽、张美叶履行偿还借款及支付利息义务的情况。
原告鄂尔多斯银行提供的七组证据，经被告王二宽、毕于伟、刘建国到庭质证，认可无异议，本院认为原告鄂尔多斯银行提供的七组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告鄂尔多斯银行提供的七组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2012年5月31日，被告王二宽、张美叶与原告鄂尔多斯银行签订个人借款/担保合同，个人借款/担保合同约定：“王二宽、张美叶向鄂尔多斯银行借款130万元，借款利率为月利率10.933‰,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的基础上加30%。借款期限为12个月，即2012年5月31日至2013年5月30日。为保证此笔贷款如期偿还，被告王银河、刘转以其所有的房屋抵押给原告，承担抵押责任，并在个人借款/担保合同的抵押人处签名捺印。同时被告于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍为该笔贷款提供连带责任保证，保证期限为主债务合同届满之日起两年。于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍并在个人借款/担保合同中的保证人处签名捺印。”双方签订个人借款/担保合同后，原告鄂尔多斯银行于2012年5月31日将130万元借款一次性划入被告王二宽、张美叶指定的帐户。
另查明，被告王二宽、张美叶从2012年10月21日出现第一次违约，截止2015年4月6日，被告王二宽、张美叶尚欠原告鄂尔多斯银行借款本金130万元，利息、罚息、复利共计554238.7元。
本院认为，金融个人借款/担保合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告鄂尔多斯银行与被告王二宽、张美叶、于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍、王银河、刘转签订了个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故鄂尔多斯银行与王二宽、张美叶、于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍、王银河、刘转于2012年5月31日所签订的个人借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告鄂尔多斯银行已经按照合同约定向被告王二宽发放了130万元贷款，被告王二宽、张美叶应按合同约定履行还款付息的义务。被告王二宽、张美叶在2012年10月21日起未按合同约定返还借款，属违约行为。原、被告双方在合同中关于利息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告鄂尔多斯银行请求被告王二宽、张美叶给付利息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在鄂尔多斯银行与王二宽、张美叶、于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍、王银河、刘转于2012年5月31日所签订的个人借款/担保合同中约定：“王银河、刘转以其二人共同所有的房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，如王二宽、张美叶违反合同约定的还款付息的义务，鄂尔多斯银行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告王二宽、张美叶从2012年10月21日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告鄂尔多斯银行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原告鄂尔多斯银行与被告王二宽、张美叶、于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍、王银河、刘转于2012年5月31日所签订的个人借款/担保合同约定，“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金，赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期之日起二年。”故原告鄂尔多斯银行请求被告于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍在本案中对被告王二宽的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍承担保证责任后，有权向被告王二宽、张美叶追偿。
被告张美叶、于立春、王翠凤、王成、李虹、王占年、高瑞萍、王银河、刘转经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告鄂尔多斯银行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、之规定，判决如下：
1、被告王二宽、张美叶（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯银行股份有限公司（债权人）借款本金130万元及截止2015年4月6日的积欠利息、罚息复利共计554238.7元，并从2015年4月7日起给付罚息及复利至借款还清之日止（罚息及复利均按月利率14.2129‰计算）；
2、若被告王二宽、张美叶未在本判决确定的期限内归还上述第一项判决确定的款项，原告鄂尔多斯银行股份有限公司有权依法折价或拍卖、变卖被告王银河、刘转提供的抵押物，并就所得价款优先受偿；
3、被告王银河、刘转承担本判决第二项抵押责任后，有权向被告王二宽、张美叶追偿，被告王二宽、张美叶（共同债务人）应于被告王银河、刘转履行上述债务后十日内，向被告王银河、刘转清偿其已实际履行的债务；
4、被告于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍（连带保证人）对本判决第一项债务负担连带清偿责任；
五、被告于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告王二宽、张美叶追偿，被告王二宽、张美叶（共同债务人）应于被告于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍（连带保证人）履行上述债务后十日内，向被告于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍（连带保证人）清偿其已实际履行的债务。
案件受理费21489元，公告费600元，由被告王二宽、张美叶、于立春、王翠凤、毕于伟、王成、刘建国、李虹、王占年、高瑞萍、王银河、刘转负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 张小悦
代理审判员 梁保平
人民陪审员 杨 平
二〇一五年十月二十七日
书 记 员 王紫欣
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定
的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。