西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)陕0113民初10392号
原告：比亚迪汽车金融有限公司。住所地：西安市高新区科技路**号林凯国际大厦**层**************室。
法定代表人：吴经胜，该公司董事长。
委托诉讼代理人：白育珂，男，汉族，1987年8月8日出生，籍住河南省洛阳市洛龙区，系该公司风险合规部员工。
委托诉讼代理人：樊世霖，男，汉族，1994年11月29日出生，籍住陕西省洛南县，系该公司风险合规部员工。
被告：杜美花，女，汉族，1964年9月3日出生，籍住江西省南昌市东湖区。
被告：江西鑫瑞汽车发展有限公司。住所地：江西省高安市大城镇农民街*号。
法定代表人：张鑫，该公司总经理。
原告比亚迪汽车金融有限公司（以下简称比亚迪公司）与被告杜美花、江西鑫瑞汽车发展有限公司（以下简称鑫瑞公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告比亚迪公司的委托诉讼代理人白育珂、樊世霖到庭参加了诉讼，被告杜美花、鑫瑞公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告比亚迪公司诉称,原告与被告鑫瑞公司在2016年4月8日签署《比亚迪汽车金融有限公司零售汽车贷款合作协议》及《阶段性担保协议》，明确约定被告鑫瑞公司在合作期间各项义务及违约责任，现由于被告鑫瑞公司未协助借款人办理抵押登记，原告未取得《机动车登记证书》原件，故原告有权要求被告鑫瑞公司代偿相应款项。原告与被告杜美花于2016年9月7日签订《比亚迪汽车金融有限公司汽车贷款合同》、《比亚迪汽车金融有限公司汽车抵押合同》。原告已经按约定于2016年9月9日发放贷款55900元，用于被告购买“比亚迪速锐”汽车一辆（车架号:LGXC16DF2F0047389）。但被告未按合同约定办理原告为抵押权人的车辆抵押登记。截止2017年7月21日，被告已经逾期254天。按照原、被告合同约定，被告已经严重违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即结清所有款项。同时原告有权要求被告鑫瑞公司代偿所有款项。现原告诉至本院，请求依法判令：1、被告杜美花偿还原告剩余贷款本金54620.12元，到期未偿利息4771.05元，罚息1189.81元，催收函件费：100元，以上共计60680.98元（以上利息、罚息截至2017年7月21日），以及截至清偿之日的利息及罚息；2、被告鑫瑞公司承担违约责任、阶段性连带担保责任；3、被告无法偿还全部款项时，要求对车辆“比亚迪速锐”（车架号:LGXC16DF2F0047389）实现抵押权；4、被告承担本案诉讼费。
被告杜美花、江西鑫瑞汽车发展有限公司既未到庭参加诉讼，亦未提交任何书面答辩材料。
经审理查明，2016年4月8日，原告比亚迪公司（甲方）与被告鑫瑞公司（乙方）签订《比亚迪汽车金融有限公司零售汽车贷款合作协议》，约定：甲方为乙方推荐的购车客户提供购车贷款，乙方代客户向甲方提交贷款申请文件；甲方同意给予借款人贷款的，乙方需要按照甲方要求协助借款人及时办理相关手续；甲方向借款人发放贷款，贷款金额将支付至乙方指定的账户；乙方需对其推荐的贷款购车客户提供不可撤销的阶段性连带责任担保，担保范围为贷款合同项下所有债务，包括但不限于贷款本息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金、甲方为实现其债权和抵押权发生的所有费用，以及其他应付款项；甲方向借款人发放贷款，双方无需再行单独签订担保合同，本协议中本条款即成为乙方对借款人债务的担保条款，乙方应向甲方就借款合同项下的所有债务承担阶段性的担保责任。同日，原告比亚迪汽车金融有限公司（甲方）与被告江西鑫瑞汽车发展有限公司（乙方）签订《阶段性担保协议》作为比亚迪汽车金融有限公司零售汽车贷款合作协议》的补充协议，约定：担保范围：《比亚迪汽车金融有限公司零售汽车贷款合作协议》项下贷款购车客户的全部债务与合同义务，包括但不限于《汽车贷款合同》、《汽车抵押合同》中约定的全部贷款本金、利息、罚息、违约金、实现该债权的费用及其他费用，如果贷款购车客户不履行《汽车贷款合同》、《汽车抵押合同》项下的义务，甲方可直接要求乙方按照本协议之规定承担阶段性连带责任担保；担保方式为阶段性连带责任担保；担保期限为自甲方向乙方拨付贷款购车客户的贷款之日起，至甲方取得合格的车辆抵押登记证明文件及甲方确认的借款人签字、盖章等格式合格、真实的贷款合同、抵押合同、贷款申请人资料等文件之日为止，甲方在借款人违约时，发现客户的贷款合同、抵押合同及附属法律文件、贷款申请资料等资料虚假、伪造等瑕疵时，乙方将继续承担阶段性担保责任；乙方授权比亚迪公司及与比亚迪公司有任何股权关联关系且对乙方有债权债务关系的公司，在乙方违约以及应承担阶段性连带保证责任时，被授权公司可以直接将所持有的乙方任何性质的资金款项划拨给甲方，作为违约责任赔偿款或者阶段性连带保证责任款。
2016年9月2日，被告杜美花向原告提交了《贷款申请书》，申请贷款55900元。同年9月7日，原告比亚迪公司（贷款人）与被告杜美花（借款人）签订《比亚迪汽车金融有限公司汽车贷款合同》，约定原告向被告贷款55900元，用于被告购买“比亚迪速锐”车辆，贷款期限36个月，贷款利率为年息12.90%，贷款从贷款人账户划出日为实际放款日，还款方式为按月等额本息还款，在借款首期还应当向贷款人支付200元账户管理费；借款人有义务按时偿还贷款，如借款人未按时支付任何应付款项（包括应还贷款本金及利息，以及根据本合同应由借款人向贷款人支付的其他款项），则借款人应就未付款项支付逾期利息；逾期利率等于贷款利率加上固定的百分比（所计算出的逾期利率按四舍五入精确至小数点后两位数）。逾期利率的上浮百分比应不超出法律允许范围；借款人未依照本合同支付任何到期的款项（包括但不限于贷款本金金额、利息、罚息或其他费用），贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本金余额和利息，以及应由借款人向贷款人支付的其他款项；贷款期间若因借款人未按照偿还贷款而造成贷款人为此发送催收函，律师函等函件，借款人需支付贷款人100元/次的函件费。
同日，原告比亚迪公司（贷款人、抵押权人）与被告杜美花（借款人、抵押人）签订《比亚迪汽车金融有限公司汽车抵押合同》，约定被告以所购车辆“比亚迪速锐”（车架号:LGXC16DF2F0047389）为该笔贷款提供抵押担保，如发生任何到期应付的担保债务未能按时支付或出现《汽车贷款合同》中规定的任何违约事件或终止事件，抵押权人有权使用任何合法方式收取、控制、处置抵押物并优先受偿；抵押担保的范围为履行《汽车贷款合同》和本协议所产生的，应由借款人/抵押人支付的所有相关应付款项、债务和费用（包括但不限于贷款本金金额、利息、罚息、违约金、《汽车贷款合同》所述的其他费用）。上述《比亚迪汽车金融有限公司汽车抵押合同》签订后，双方并未就该车辆在相关部门办理抵押登记。
另查明，原告于2016年9月9日向被告杜美花指定账户发放贷款55900元，截止2017年7月21日，被告杜美花已经逾期还款254天，下欠原告本金54620.12元，利息4771.05元，罚息1189.81元，催收函件费100元，以上共计60680.98元。原告向被告寄送律师函进行书面催收，但被告依然未履行还款义务。庭审中，原告表示罚息执行利率为贷款利率上浮50%，该利率符合国家规定的逾期罚息利率标准。
上述事实，有《比亚迪汽车金融有限公司汽车贷款合同》、《比亚迪汽车金融有限公司汽车抵押合同》、《比亚迪汽车金融有限公司零售汽车贷款合作协议》、《阶段性担保协议》、转款凭证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为定案依据。
本院认为，原告比亚迪公司与被告杜美花签订的《比亚迪汽车金融有限公司汽车贷款合同》、《比亚迪汽车金融有限公司汽车抵押合同》系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。原告已经按照合同约定向被告杜美花发放了贷款，被告杜美花未能按约还款构成违约，故原告主张提前收回全部贷款并要求被告杜美花偿还利息、罚息及催收函件费60680.98元的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院应依法予以支持。原告比亚迪公司与被告鑫瑞公司签订的《比亚迪汽车金融有限公司零售汽车贷款合作协议》、《阶段性担保协议》亦属双方当事人真实意思表示且不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，双方约定“担保方式为阶段性连带责任担保，担保期限为自甲方向乙方拨付贷款购车客户的贷款之日起，至甲方取得合格的车辆抵押登记证明文件及甲方确认的借款人签字、盖章等格式合格、真实的贷款合同、抵押合同、贷款申请人资料等文件之日为止”，原告比亚迪与被告杜美花并未就合同约定的车辆办理抵押登记，故被告鑫瑞公司应当对杜美花的上述债务承担连带保证责任。被告杜美花以所购车辆为该笔贷款与原告签订了《比亚迪汽车金融有限公司汽车抵押合同》，提供抵押担保，其未按约履行债务，原告要求以抵押车辆实现抵押权，符合法律规定，本院应予以支持，但因上述车辆的抵押并未办理抵押登记，原告实现抵押权不得对抗善意第三人。被告杜美花、鑫瑞公司经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，亦未提交任何答辩意见，视为其放弃抗辩，应承担相应的法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十九条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条之规定，判决如下：
一、被告杜美花应当于本判决生效后十日内偿还原告比亚迪汽车金融有限公司贷款本金54620.12元，利息4771.05元，罚息1189.81元，催收函件费100元，以上共计60680.98元，并按照合同约定支付自2017年7月22日起至实际清偿之日的利息及罚息。
如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。
二、被告江西鑫瑞汽车发展有限公司对杜美花的上述债务承担连带保证责任。
三、如被告杜美花未履行上述债务，原告有权以抵押物“比亚迪速锐”（车架号:LGXC16DF2F0047389）实现抵押权，但不得对抗善意第三人。
本案案件受理费1317元，由被告承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 袁换香
人民陪审员 马成功
人民陪审员 李小芳
二〇一八年二月七日
书 记 员 贺红娟
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