＼n广东省广州市番禺区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）穗番法民三初字第1076号＼n原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行，住所地：。＼n法定代表人李辉，该行行长。＼n委托代理人曾韵莹，广东金本色律师事务所律师。＼n委托代理人梁万花，广东金本色律师事务所律师助理。＼n被告魏影嫦，女，1979年9月20日出生，汉族，身份证住址：广州市海珠区。＼n委托代理人许文迪，系本案被告之一。＼n被告许文迪，男，1979年8月17日出生，汉族，身份证住址：广州市荔湾区。＼n原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行诉被告魏影嫦、许文迪金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员区韶使用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行委托代理人曾韵莹，被告许文迪（亦为被告魏影嫦的委托代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。＼n原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行诉称，被告魏影嫦因购买房屋的需要，向原告申请个人购房抵押贷款，双方于2010年3月18日签订了《个人购房借款／担保合同》。合同约定，两被告将位于广州市荔湾区丰年路荔丰街9号1301房作抵押向原告申请个人购房贷款38万元，贷款期限为10年，贷款利率按人民银行基准利率下浮15%执行，第一年贷款利率确定为5.049%，在合同期内贷款利率实行一年一定，如遇人民银行利率调整，按有关规定作相应调整。如被告在合同履行期内，未按时供款，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。原告依约于2010年4月20日发放了贷款38万元，但被告魏影嫦仅归还了部分贷款，截止2013年7月19日，被告魏影嫦已连续5期无按期履行供款义务，尚欠贷款本金275499.89元，暂计至2013年7月19日的积欠利息为6498.95元。经原告多次催收，未果。原告认为，被告魏影嫦拖欠借款的行为已违反合同的约定，严重侵害了原告的合法权益，应根据合同的规定及有关法律规定，承担违约责任。被告魏影嫦与被告许文迪为夫妻关系，因此被告许文迪应对被告魏影嫦的欠款承担连带清偿责任。综上，原告诉讼请求判令：1、宣布贷款提前到期；2、两被告立即清偿尚欠的贷款本金275499.89元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息，暂计至2013年7月19日的积欠利息为6498.95元，本息合计为281998.84元；3、原告对两被告用作抵押的位于广州市荔湾区丰年路荔丰街9号1301房产处置所得价款享有优先受偿权；4、两被告支付因该纠纷所产生的律师费3000元；5、两被告支付本案全部诉讼费用；6、两被告对上述全部欠款承担连带清偿责任。＼n被告魏影嫦、许文迪共同辩称，原告的诉讼请求无依据，是原告冻结了被告魏影嫦的银行账户，导致无法正常还贷，因此是原告违约在先，双方应按照签订的《个人购房借款／担保合同》继续执行；另外，由于不是两被告违约导致本案诉讼，不同意向原告支付律师费、诉讼费等费用。＼n经审理查明，原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。＼n2010年3与18日，原告作为贷款人，与被告魏影嫦作为借款人、被告魏影嫦、许文迪作为抵押人共同签订了《个人购房借款／担保合同》，约定由被告魏影嫦向原告借款38万元用于购买位于广州市荔湾区荔丰花园丰年华庭自编1栋13层01号房（以下简称“涉讼房屋”），贷款期限为120个月；还款方式为按月等额本金还款法；借款人指定下列个人结算账户作为其还款账户：户名：魏影嫦，账号：36×××14，开户行：周门路支行；在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收，借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应即时存入还款账户，贷款人有权随时划收，如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收；若还款账户发生挂失、冻结、止付、结清，或借款人需要变更还款账户的，借款人应到贷款人处办理还款账户变更手续，在变更手续生效前，若原还款账户已无法足额划款，借款人应到贷款人处办理柜面还款，借款人未及时办理还款账户变更手续或未及时到贷款人柜面还款导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任；借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生本合同约定的其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人如在贷款期内连续违约2个月（含）以上的，贷款人有权从次月起对本合同第四条约定贷款执行利率调整为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%，并按此计收利息和罚息；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物即为涉讼房屋，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用）和借款人所有其他应付费用；借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。＼n2010年4月20日，原告向被告魏影嫦发放38万元贷款，并约定被告魏影嫦于每月20日之前偿还各期贷款。＼n2011年1月5日，广州市国土资源和房屋管理局核发了涉讼房屋《房地产他项权证》（证号：粤房地他项权证穗字第0120071602号），显示：房地产他项权利人为原告，房地产权属人为被告魏影嫦，房地产权证号为01××68，房屋坐落于广州市荔湾区丰年路荔丰街9号1301房，他项权利种类为抵押权，债权数额为38万元。＼n被告魏影嫦接受贷款后，在合同履行的初期尚能依约履行，但自2013年3月2日起没有按约定期限履行供款还贷义务，到2013年7月19日止已连续拖欠5个月的供款未还，尚欠原告借款本金275499.89元，利息、逾期利息计至2013年7月19日为6498.95元。上述已逾期的借款本息经原告向两被告追讨未果，引致本案纠纷。＼n诉讼中，被告许文迪自认其与被告魏影嫦系2008年6月登记结婚的合法夫妻。被告许文迪、魏影嫦确认自2013年3月开始未再供款，但之所以断供是由于还贷账号被中国工商银行广州天平架支行申请广州市白云区人民法院冻结，当时其已电话告知原告还款账号被冻结的情况，并希望与原告协商变更还贷账户，但当时原告提出由两被告于每月扣款次日亲自到柜台以现金方式还款，由于此还贷方式会对被告魏影嫦的征信产生严重影响，故两被告未同意上述还贷方式。因此，两被告认为是原告将还款账户冻结才导致断供，应属原告违约，现只有原告提供不影响被告魏影嫦征信的还贷方式，两被告仍同意还清所欠的各期贷款本息，并且保证以后各期如期还贷。原告回应，还款账户被冻结是由于两被告自身的原因导致，即使变更另一个还贷账户，该账户仍会被冻结，且案涉合同第6.5条已约定由被告魏影嫦自身导致还贷账户冻结的，由被告魏影嫦自行承担责任，至今两被告均未到原告网点办理变更还贷账户的手续，放任欠供情况的持续存在。＼n原告还主张，因两被告违约导致其为实现债权花费律师费3000元，按照合同约定，该3000元应由两被告承担。就此，原告提交了与广东金本色律师事务所签订的《个人不良贷款委托清收协议》及律师费支付发票予以证实。两被告质证称上述协议内指定的代理律师与本案原告的诉讼代理人不同，不能以此要求两被告承担律师费的证据。＼n另，对于合同第四条利率的约定，原、被告双方提供的《个人购房借款／担保合同》的约定却有所不同，原告提交合同的第四条载明：4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下（上／下）浮15%，据此确定年利率为5.049%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按4.1条的约定重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；B、在贷款期限内不调整；C、其他：。两被告提交合同的第四条则显示该条各款中的预留横线上未填写任何内容。＼n前述合同第三十三条争议解决的约定，原告提交的合同上显示选择向贷款人所在地人民法院提起诉讼。两被告提交的合同上则显示未作出选择。＼n就此，原告称涉讼《借款凭证》上载明了本次贷款使用的是浮动利率，双方实际也是按照原告提供的合同所订明的条款履行，即原告在计算利息时按利率下浮15%的标准计算；就此，原告提交了有被告魏影嫦签名确定的《借款凭证》予以证实。两被告确认截至2013年3月之前均按照原告的要求偿还贷款本息，但认为应以其提交的贷款合同约定的内容为准，并称其提交的合同上并未选择发生争议向人民法院起诉，故原告没有权利起诉。＼n以上事实有《个人购房借款／担保合同》、《借款凭证》、《房地产他项权证》、《个人不良贷款委托清收协议》、发票、个人贷款对账单及庭审笔录等证据证实。＼n本院认为，原、被告之间签订的《个人购房借款／担保合同》主体适格，意思表示真实，内容未未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。至于原、被告各自提交的上述合同中第四条关于利率的约定不同的问题。首先，原告提供的《借款凭证》上已载明本次贷款采取浮动利率；其次，两被告确认已供各期款项也是按照原告要求的本金、利息计算，即按原告所持合同约定的利率条款执行；最后，原告主张的浮动利率较之中国人民银行公布的基准贷款利率下浮15%，原告该主张并未加重被告魏影嫦偿还贷款利息的负担，因此，本院采纳原告的主张，确认原告提交的《个人购房借款／担保合同》为双方当事人实际履行的借款合同。＼n原告已按照前述合同约定向被告魏影嫦发放了贷款，被告魏影嫦亦应依约偿还贷款本息。现被告魏影嫦自2013年3月开始存在断供的情形，截至2013年7月19日已连续五个月未按时足额偿还贷款本息，根据合同约定，被告魏影嫦连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告魏影嫦提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此，原告现主张被告魏影嫦向其偿还所欠贷款本金275499.89元和相应的利息、逾期利息（截至2013年7月19日，利息及逾期利息共计6498.95元，自2013年7月20日起，利息、逾期利息以275499.89元为本金，按合同约定及中国人民银行的相关规定计算至清偿之日止）的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。至于两被告提出因供款账户被其他法院冻结导致欠款的抗辩理由，本院认为，被告魏影嫦还款账户被冻结不是原告的过错导致，而是被告魏影嫦自身原因所致，虽两被告就账户冻结事宜曾主动向原告申请变更供款账户，但原告已告知其变更后的账户也同样会被冻结，但两被告可以通过每月到银行柜台以现金方式还贷的方式予以解决，然而两被告不同意原告提供前述还款方式，仍继续放任断供状态存在，因此，未如约偿还贷款本息的责任应由被告魏影嫦自行承担。＼n根据《个人购房借款／担保合同》的约定，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。现原告已提交《个人不良贷款委托清收协议》及律师费支付发票证实其为实现债权支付了律师费3000元，故原告请求被告魏影嫦承担该律师费，理据充分，本院予以支持。至于两被告抗辩实际参加庭审的原告代理人并非前述协议上指定的律师，因该协议的合同双方为原告及广东金本色律师事务所，故经原告同意，广东金本色律师事务所可指派所内律师担任原告委托代理人参加本案庭审，该指派行为不影响双方委托的关系及律师费支付的事实，故两被告上述抗辩无理，本院不予采纳。＼n两被告为上述借款提供了涉讼房屋即位于广州市荔湾区丰年路荔丰街9号1301房作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用）和借款人所有其他应付费用，该担保行为合法有效，现原告主张就上述债权对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以采纳。＼n被告魏影嫦、许文迪为夫妻关系，上述债务于其夫妻关系存续期间发生，根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，两被告未能举证证明原告与被告魏影嫦就上述债务明确约定为个人债务，故两被告魏影嫦、许文迪应对上述债务承担连带清偿责任。＼n综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：＼n一、被告魏影嫦、许文迪于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行偿还借款本金275499.89元及相应利息、逾期利息（计至2013年7月19日的利息、逾期利息为6498.95元，自2013年7月20日起，利息、逾期利息以275499.89元为本金，按合同约定及中国人民银行的相关规定计算至清偿之日止）；两被告魏影嫦、许文迪对上述欠款互负连带清偿责任；＼n二、被告魏影嫦、许文迪于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行支付律师代理费3000元；两被告魏影嫦、许文迪对上述款项互负连带清偿责任；＼n三、原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行对依法处理被告魏影嫦、许文迪提供的抵押房地产（即位于广州市荔湾区丰年路荔丰街9号1301房，他项权证号：粤房地他项权证穗字第0120071602号）所得价款在上述第一、二项判决确定的欠款范围内享有优先受偿权；＼n四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行的其余诉讼请求。＼n如未按本判决指定的期间支付上述款项，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案诉讼费2787元，由被告魏影嫦、许文迪负担。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。＼n权利人在义务人不履行生效判决确定的义务时，有权根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十五条的规定向有管辖权的人民法院申请强制执行。＼n代理审判员区韶＼n二〇一四年一月十一日＼n书记员马敏婷