广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛南法民二初字第1533号
原告：中国工商银行股份有限公司佛山南海支行，住所地广东省佛山市南海区南海大道南105号，组织机构代码78575753-9。
负责人：王灏斌，任行长。
委托代理人：陈岳麟，广东康格律师事务所律师。
委托代理人：谢清鹏，广东康格律师事务所律师。
被告：吴敏娟，女，汉族，1985年3月30日出生，住广东省佛山市顺德区。
被告：邓志华，男，汉族，1980年11月28日出生，住广东省佛山市顺德区。
上列两被告的共同委托代理人：黄瑾鸿，是广东毅隽达律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行诉被告吴敏娟、邓志华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月7日立案受理后，依法适用简易程序于2016年1月25日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谢清鹏及两被告的共同委托代理人黄瑾鸿均到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：被告吴敏娟因购买位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从居民委员会东平新城天成路20号保利东景花园2座2902房，在被告吴敏娟与被告邓志华夫妻关系存续期间以被告吴敏娟的名义向原告申请个人购置住房贷款。两被告与原告于2012年7月20日签订编号A：[住]字[佛山分]行[南海]支行[2012]年[154]号《个人购房借款/担保合同》，借款合同约定：被告吴敏娟向原告借款52万元，借款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。被告吴敏娟按月等额本息还款法（按月计息）偿还当期贷款本息。合同履行期内如被告吴敏娟连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告吴敏娟提前清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或解除合同。被告吴敏娟如未按照约定日期还款，原告有权对逾期贷款按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按《个人购房借款/担保合同》第四条约定的利率基础上加收40%确定。被告吴敏娟和被告邓志华将位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从居民委员会东平新城天成路20号保利东景花园2座2902房（合同登记号码Y142139）抵押给原告，作为借款担保并办理了抵押登记，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告吴敏娟所有其他应付费用。原告依约于2012年8月6日发放该笔贷款，被告吴敏娟同时出具贷款借据，借据上载明的借款期限是从2012年8月6日起至2032年8月6日止。
至2015年11月7日止，被告吴敏娟已累计13个付款期未按时向原告偿还借款本息。原告曾多次向两被告催收，要求其偿还欠款本息，但两被告拒不偿还。同时，上述债务属于夫妻共同债务，被告邓志华作为被告吴敏娟之配偶，应承担共同清偿责任。故原告为维护自身的合法权益，现原告起诉请求法院判令：1、原告与被告吴敏娟于2012年7月20日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[住]字[佛山分]行[南海]支行[2012]年[154]号）项下贷款全部立即到期；2、两被告偿还原告贷款本金490409.41元及至实际清偿之日止的利息、复利（利息、复利暂计至2015年11月6日为37695.84元，从2015年11月7日起至实际清偿之日止的利息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定另行计算）；3、确认原告对被告吴敏娟与被告邓志华提供抵押的位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从居民委员会东平新城天成路20号保利东景花园2座2902房在上述第2项请求以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；4、两被告承担本案的全部诉讼费用。
诉讼中，原告补充称：被告吴敏娟从2015年1月起逾期还款。截止至2016年1月25日，被告吴敏娟尚欠原告借款本金490409.41元，利息、罚息和复利共44050.65元，合计534460.06元。从2016年1月26日起的利息以490409.41元为本金按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%再加收40%计算；对于不能按时支付的利息按上述罚息利率计收复利，均计算至实际清偿之日，上述利率遇央行调整，按上一年度最后一次调整的利率进行调整，并按照上述浮动比例确定。
两被告共同辩称：1、两被告对借款的事实无异议，对尚欠的借款本金及利息由法院核实。2、原告既主张罚息又主张复利，加重了两被告的责任，而且原告已主张贷款提前到期，对到期后的利息再主张复利不合理，没有法律依据。贷款到期之前原告也主张了罚息及复利，两被告认为罚息及复利不能重复计算主张。3、两被告在本案中应承担的法律责任由法院核实。涉案债务属于两被告夫妻共同债务，但认为应以夫妻共同财产来偿还。
庭审中，原告举证如下：
1、原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证明书（各1份，复印件），用以证明原告的诉讼主体资格。
2、两被告的身份证（2份，复印件）、结婚证（1份，复印件），用以证明两被告的诉讼主体资格及两被告是夫妻关系。
3、《个人购房借款/担保合同》（1份，原件）、商品房单元合同备案结果证明（1份，原件）、《商品房买卖合同》（1份，复印件），用以证明被告吴敏娟向原告贷款52万元用于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会东平新城天成路20号保利东景花园2座2902房，两被告同意将上述房产抵押给原告作为贷款担保，并办理了抵押登记。
4、中国工商银行凭证、贷款借据（各1份，原件），用以证明原告于2012年8月6日向被告吴敏娟指定账户发放贷款52万元。
5、欠款情况表（2016年1月25日）（1份，原件），用以证明截止2016年1月25日被告吴敏娟的欠款情况。
经庭审质证，两被告对原告提交的证据发表质证意见如下：对证据1、2、3、4无异议。对证据5认为是原告单方制作，对真实性不予确认，对两被告尚欠的借款本息由法院核实。
两被告在诉讼中没有提供证据材料。
本院经审查认为，原告提供的证据材料1-4，两被告没有异议，本院确认其真实性。对原告提供的证据5，欠款情况表上的合同利率、逾期利率及两被告尚欠原告的借款本息均符合《个人购房借款/担保合同》的约定，且两被告没有提供反驳证据予以推翻，本院确认其真实性，并据此确认原告起诉所述事实属实。
另查明，被告吴敏娟与被告邓志华于2009年9月9日登记结婚。涉案抵押房产的《商品房买卖合同》于2012年3月3日签订。
本院于2015年12月7日对本案立案受理，并于2016年1月7日向两被告送达应诉材料。被告吴敏娟从2015年1月起没有按时足额还款，截止至2016年1月25日，被告吴敏娟已连续十三个月没有按时足额还款，尚欠原告借款本金490409.41元，利息40814.96元、罚息455.69元和复利2988.89元，合计534668.95元。
本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》是本案当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。原告与被告吴敏娟在《个人购房借款/担保合同》中约定，合同履行期内如被告吴敏娟连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告吴敏娟提前清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案中，原告依约向被告吴敏娟履行了放贷义务，被告吴敏娟从2015年1月起至2016年1月25日已达到连续十三个月未按时足额还款，其行为已构成违约，故原告据此向本院提起诉讼，请求原告与被告吴敏娟于2012年7月20日签订编号A：[住]字[佛山分]行[南海]支行[2012]年[154]号《个人购房借款/担保合同》项下的贷款全部提前到期，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，原告请求被告吴敏娟提前清偿全部贷款本息的起诉状副本于2016年1月7日向两被告送达，原告宣布贷款全部提前到期的意思表示已到达两被告，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，本案所涉借款的提前到期之日为2016年1月7日。
关于被告吴敏娟尚欠原告截至2016年1月25日的借款本金、利息、罚息问题，原告已经提供欠款情况表证明被告吴敏娟从2015年1月没有按时还款之日起至2016年1月25日期间每月应还的借款本金、利息及逾期还款产生的罚息，且该表中反映的被告吴敏娟每月应还的借款本金、利息均符合《个人购房借款/担保合同》的约定。根据欠款情况表显示，被告吴敏娟于2015年1月至2016年1月25日期间没有还过款，被告吴敏娟未能明确其欠原告截止2016年1月25日的借款本息，亦未能提供反驳证据推翻原告提供的欠款情况表上载明的截至2016年1月25日的欠款金额，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，其应承担举证不能的法律后果，故本院对原告提交的欠款情况表上显示的截止至2016年1月25日被告吴敏娟尚欠原告借款本金、利息和罚息的金额予以确认。现原告请求被告吴敏娟偿还贷款本金490409.41元及计至2016年1月25日的利息40814.96元、罚息455.69元事实清楚，证据充分，本院予以支持。从2016年1月26日起至实际清偿之日止的利息以490409.41元为本金按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%再加收40%计算。因对于被告吴敏娟逾期还款的违约行为，原告已主张罚息，已构成对原告损失的补偿，故其要求被告吴敏娟支付截止至2016年1月25日的复利2988.89元及之后的复利的请求，本院不予支持。两被告的抗辩意见，符合法律规定，本院予以采纳。
案涉贷款发生在两被告婚姻存续期间，且被告邓志华作为被告吴敏娟的配偶亦在《个人购房借款/担保合同》上签名确认，可见被告吴敏娟与被告邓志华已经达成共同向原告借款的合意。依照《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告邓志华作为被告吴敏娟的丈夫，在夫妻关系存续期间，未能证明原告与被告吴敏娟明确约定上述债务仅为被告吴敏娟的个人债务或者被告吴敏娟与被告邓志华约定了财产各自所有且原告是明知该约定的，因此，被告吴敏娟的上述债务属于被告吴敏娟与被告邓志华的夫妻共同债务，被告邓志华依法应对被告吴敏娟的上述债务承担共同清偿责任。
被告吴敏娟与被告邓志华自愿以其共有的位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从居民委员会东平新城天成路20号保利东景花园2座2902房作为原告向其贷款的抵押物，并办理了抵押登记，现被告吴敏娟未能履行还款义务，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告有权对被告吴敏娟与被告邓志华提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告吴敏娟应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金490409.41元，计至2016年1月25日的利息40814.96元、罚息455.69元、以490409.41元为本金从2016年1月26日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%再加收40%计算的利息予原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行；
二、被告邓志华对被告吴敏娟的上述第一项债务承担共同清偿责任；
三、原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行对被告吴敏娟所有的位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从居民委员会东平新城天成路20号保利东景花园2座2902房（合同登记号码Y142139）享有抵押权，在被告吴敏娟、被告邓志华不履行上述第一项付款义务时，可以折价或拍卖、变卖该财产的价款在上述第一项确定的债权范围内优先受偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行超出上述判项的诉讼请求。
本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取4540.53元、财产保全费3160.52元，合共7701.05元（原告已预交），由被告吴敏娟、邓志华按上述判决主文确定的责任方式负担，并应于给付上述款项同期迳付原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
代理审判员 黎秀萍
二○二○一六年二月五日
书 记 员 潘宪中