广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法金民初字第3953号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市天河支行，住所地广州市天河区珠江新城猎德大道46、48号尚东美御雅苑A1栋首02号房、8楼全层、9楼全层，组织机构代码67183090-2。
负责人：杨丽，行长。
委托代理人：詹仰，该公司职员。
委托代理人：江婷，中国邮政储蓄银行广州市分行职员。
被告：朱少兵，男，1979年12月11日出生，汉族，住广东省饶平县。
被告：刘界銮，女，1979年10月6日，汉族，住广东省饶平县。
被告：朱晓锋，男，1981年11月17日出生，汉族，住广东省饶平县。
被告：刘益全，男，1984年3月27日出生，汉族，住广东省饶平县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市天河支行诉被告朱少兵、刘界銮、朱晓锋、刘益全借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市天河支行的委托代理人詹仰到庭参加诉讼，被告朱少兵、刘界銮、朱晓锋、刘益全经本院公告送达开庭传票，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市天河支行诉称：2013年9月11日，原告与被告朱少兵、朱晓锋、刘益全签订《小额贷款联保协议书》。协议约定，被告朱少兵、朱晓锋、刘益全组成联保小组，在两年之内，被告可以多次向原告借款，原告向联保小组任一成员发放最高贷款限额为人民币10万元的贷款，其他成员自愿承担连带保证责任。2014年9月13日，原告与被告朱少兵签订《小额贷款借款合同》，约定由原告向被告朱少兵发放贷款人民币10万元，贷款期限12个月；被告朱少兵按等额本息还款法归还贷款本息；该债务为被告朱少兵与被告刘界銮夫妻共同债务。合同签订后，原告于2014年9月13日向朱少兵发放贷款人民币10万元，严格履行合同义务。但被告朱少兵自2014年12月起逾期还款，截至2015年6月26日，被告朱少兵尚有本金62630.85元、利息3793.19元，罚息1828.99元，共计68253.03元未归还。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：一、被告朱少兵立即向原告归还贷款本金62630.85元及利息、罚息（截止至2016年8月19日，利息21190.06元，罚息1636.98元；从2016年8月20日起至实际清偿之日止，罚息按照年利率23.4%计算）；二、被告刘界銮对被告朱少兵所负债务承担共同清偿责任；三、被告朱晓锋、刘益全对被告朱少兵所负债务承担连带保证责任；四、四被告承担本案诉讼费用。
被告朱少兵、刘界銮、晓锋、刘益全均未到庭应诉答辩。
经审理查明：2013年9月11日，原告与被告朱少兵、朱晓锋、刘益全签订编号为44000885300202201309090065417的《小额贷款联保协议书》，约定如下主要条款：1、被告朱晓锋、朱少兵、刘益全遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组；2、从2013年9月11日起至2015年9月11日止，原告可以根据三被告中任一被告的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款；3、三被告中任一被告自愿为原告向联保小组中其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与三被告中任一被告签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，三被告中的其他被告均承担连带保证责任；4、每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；5、作为保证人的联保小组成员承担的保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定期间和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。本协议约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用包括诉讼费等；6、因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，三被告承担连带保证责任等条款。
2014年8月20日，被告朱少兵填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，向中国邮政储蓄银行申请商户联保贷款100000元用于进汽车产品，贷款期限为12个月，被告刘界銮在申请人配偶处签名。
2014年9月13日，被告朱晓锋与原告签订编号为44000885114097227036的《小额贷款借款合同》，约定如下主要条款：1、原告将通过被告朱少兵在原告开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名朱少兵，账号：60×××55；2、贷款金额为100000元，年利率为18%，实际放款日与到期日以借款借据为准；3、贷款用途为进汽车用品；4、合同中的借款自原告将资金划转入被告朱少兵指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息；5、双方商定被告朱少兵按月归还贷款本息，并采用等额本息还款法，每月等额归还贷款本息；6、被告朱少兵违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权强制提前收回贷款；7、被告朱少兵不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。被告朱少兵违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告朱少兵赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及原告为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出等条款。被告刘界銮在借款人配偶处签名捺印。
上述合同签订后，原告于2014年9月13日向被告朱少兵放款100000元。审理过程中，原告表示被告自2014年12月起逾期还款。截至2016年8月19日，被告朱少兵尚有本金62630.85元、利息21190.06元，罚息1636.98元，合计85457.89元。
本院认为：关于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市天河支行与被告朱少兵签订的《小额贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，各方均应依约履行。合同签订后，原告已经依约向被告朱少兵发放贷款100000元，原告与被告朱少兵之间的借款合同成立并发生法律效力。
现原告主张被告朱少兵取得上述借款后，自2014年12月起逾期还款，并提供有相关明细表证明，被告朱少兵未到庭应诉，视为放弃抗辩权利，本院对原告所述予以采信。被告朱少兵逾期还款，违反合同的约定，依法应承担违约责任。依照合同的相关约定，原告现要求被告朱少兵偿还剩余贷款本金被告朱少兵立即向原告归还贷款本金62630.85元及利息、罚息（截止至2016年8月19日，利息21190.06元，罚息1636.98元；从2016年8月20日起至实际清偿之日止，罚息按照年利率23.4%计算），本院依法予以支持。
本案借款发生时，被告刘界銮与被告朱少兵系夫妻关系，并在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》《小额贷款借款合同》中借款人配偶处签名捺印，故本案债务应认定为夫妻共同债务，现原告诉请被告刘界銮对被告朱少兵所负债务承担共同清偿责任有理，本院依法予以支持。
关于原告诉请被告朱晓锋、刘益全对被告朱少兵的前述债务承担连带保证责任的问题。原告与三被告签订的《小额贷款联保协议书》中，明确约定了三被告对任一被告向原告的借款均承担连带保证责任。现被告朱少兵未能清还该协议范围内向原告的贷款本息，原告诉请被告朱晓锋、刘益全对被告朱少兵的债务承担连带清偿责任有理，本院依法予以支持。被告朱晓锋、刘益全承责后，有权向被告朱少兵追偿。
被告朱少兵、刘界銮、朱晓锋、刘益全经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定判决如下：
一、被告朱少兵、刘界銮于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市天河支行清还借款本金62630.85元及利息、罚息（截止至2016年8月19日，利息21190.06元，罚息1636.98元；从2016年8月20日起至实际清偿之日止，罚息按照年利率23.4%计算）；
二、被告朱晓锋、刘益全对本判决主文第一项确定的债务承担连带清偿责任。其承责后，有权向被告朱少兵追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1510元，保全费700元，共2210元，由被告朱少兵、刘界銮、朱晓锋、刘益全负担。公告费1000元，由被告朱少兵、刘界銮、朱晓锋、刘益全负担（公告费原告已预交相关单位，由四被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 梅凯文
人民陪审员 林 艳
人民陪审员 廖小英
二〇一七年一月九日
书 记 员 黄燕婷
李丽婵