山东省济宁市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2018)鲁08民终2405号
上诉人（原审被告）：李某，女，1983年9月10日出生，汉族，住济宁太白湖新区。
委托代理人（特别授权）：赵宇、王飞耀，泰和泰（济南）律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：郑某某，男，1980年11月2日出生，汉族，山东智保联保险销售服务有限公司济宁分公司业务经理，住济宁高新技术产业开发区。
委托代理人（特别授权）：武克峰，济宁任城南张法律服务所法律工作者。
原审被告：杨某某，男，1977年4月7日出生，汉族，住济宁太白湖新区。
上诉人李某因民间借贷纠纷一案，不服济宁市任城区人民法院（2017）鲁0811民初7753号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
上诉人李某上诉请求：1、依法撤销济宁市任城区人民法院（2017）鲁0811民初7753号民事判决书，改判上诉人不承担借款本金95000元及利息的偿还义务；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由如下：原审法院认定事实不清，适用法律错误。一、上诉人不是本案实际借款人，被上诉人郑某某将上诉人列为一审被告错误。被上诉人郑某某所提交的书面欠据借款人处并无上诉人署名，其也无证据证明上诉人系该笔款项的实际借款人，故该笔欠款与上诉人无关，被上诉人郑某某无权请求上诉人还款，应驳回其对上诉人的诉讼请求。二、被上诉人郑某某所述与事实不符，即使被上诉人杨某某曾向被上诉人郑某某借款，该笔欠款也不属于夫妻共同债务，上诉人不必承担任何还款责任。收到一审法院送来的相应诉讼材料之前，上诉人并不知晓该笔借款的发生，被上诉人郑某某主张的仅为信用卡透支额度9.5万（建设银行信用卡号码：62×××86，额度3万元；民生银行信用卡号码：37×××57，额度6.5万元），并非已还款数额，对于如此巨大的一笔款项上诉人从未见过；上诉人自始至终未曾听说过该笔借款，也未与被上诉人杨某某形成共同举债的合意，被上诉人郑某某也并无证据证明该笔借款被用于上诉人家庭共同生活，且本案系追加上诉人为一审被告，可见被上诉人郑某某初始起诉时，也认为是与被上诉人杨某某之间存在债权债务关系，故该笔欠款不属于夫妻共同债务。综上所述，上诉人不必承担任何还款责任，被上诉人郑某某向上诉人主张还款无事实与法律依据，应予以驳回其诉讼请求，请二审法院查明事实，依法改判。
被上诉人郑某某答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法驳回上诉人的上诉请求，维持一审法院判决。
被上诉人杨某某答辩称，本案借款系其个人债务。
被上诉人郑某某向一审法院起诉请求：1、要求二被告返还原告郑某某借款95000元整（利息自起诉之日起至实际付清之日止，按年利率24%计算）；2、诉讼费用由二被告承担。
一审法院查明：1、对原告提交的被告杨某某出具的借条一份，可以证明2016年9月30日，被告杨某某向原告郑某某出具结算凭证，自认其借用原告郑某某信用卡透支95000元，并承诺2016年10月15日向原告清偿完毕涉案款项的事实，与本案具有关联性，本院对其证据证明效力，予以认定；对原告提交的被告杨某某的身份证复印件、济宁市公安局许庄派出所出具的户籍证明两份，可以证明二被告的身份信息的基本情况及二被告系夫妻关系的事实，与本案具有关联性，本院对其证据证明效力，予以认定；对原告提交的中国银行股份有限公司济宁分行出具的《新线借记卡历史交易明细清单》一份，可以证明原告郑某某有出借资金能力的事实，与本案具有关联性，本院对其证据证明效力，予以认定；对原告提交的《个人房屋租赁合同》一份，该合同不能显示，合同中载明的房屋，原告郑某某实际拥有所有权的事实，故不能证明原告的举证观点，与本案缺乏关联性，本院对其证据证明效力，不予认定；对原告提交的《济宁市商品房买卖合同》一份，仅能证明二被告夫妻关系存续期间，于2014年3月4日购买商品房的事实，与本案缺乏关联性，本院对其证据证明效力，不予认定，原告证明主张该笔借款系购买商品房所需，但涉案借款系被告杨某某多次使用原告郑某某的银行卡透支，积累款项所致，并未用于房屋购买支出，故对原告的证明主张，本院不予认定；对原告提交的中国民生银行股份有限公司信用卡中心出具的原告郑某某信用卡交易流水、明细及中国建设银行股份有限公司信用卡中心出具的原告郑某某信用卡交易流水、明细各一份，可以证明原告郑某某两个信用卡产生交易的具体事项及数额的事实，与本案具有关联性，本院对其证据证明效力，予以认定；对原告提交的由济宁市任城区民政局出具的二被告的《离婚登记审查处理表》一份，可以证明二被告于2016年11月9日在济宁市任城区民政局，办理离婚登记的事实，与本案具有关联性，本院对其证据证明效力，予以认定；对原告提交的被告杨某某微信朋友圈截屏打印照片1份，被告李某对其真实性无异议，该证据可以证实二被告开设美容店的事实，与本案具有关联性，本院对其证据证明效力，予以认定；对原告提交的被告杨某某母亲录音四份，被告杨某某的母亲陈述借款的用途为开设美容店、被告李某进行了的参与，结合原告郑某某提交的杨某某微信朋友圈截屏打印照片，可以证明涉案借款，系用于二被告出资开设的美容店的事实，与本案具有关联性，本院对其证据证明效力，予以认定；对原告提交的证人高某、程某出庭作证的证人证言，可以证明被告杨某某分别于2013年9月20日借用原告郑某某的建设银行信用卡、于2014年12月10日借用原告郑某某的民生银行信用卡各一张，并于2016年9月30日晚，被告杨某某在其的储藏室内向原告出具涉案借条的事实，与本案具有关联性，本院对其证据证明效力，予以认定。对本院于2017年12月19日对被告杨某某进行调查而制作的调查笔录，可以证明被告杨某某借用原告郑某某的信用卡透支款项95000元，并同意由其偿还的事实，与本案具有关联性，本院对其证据证明效力，予以认定，但对其抗辩涉案借款系其个人债务、借条系在原告郑某某等人胁迫下出具的事实，因其未到庭参加诉讼，亦未提交相关证据证明其主张，应承担举证不能的不利后果，本院不予认定。
二被告原系夫妻关系，于2016年11月9日办理协议离婚手续。被告杨某某分别于2013年9月20日借用原告郑某某的建设银行信用卡（信用卡号码：62×××86；额度3万元）、于2014年12月10日借用原告郑某某的民生银行信用卡（信用卡号码：37×××57；额度65000元）各一张，透支及消费款项，用于二被告开设的美容店及日常生活，并由被告杨某某负责向银行偿还透支及消费款项。后被告杨某某对上述两张信用卡满额度透支及消费后，自2016年10月10日起，未在进行偿还银行卡透支及消费款项，由原告郑某某负责偿还。2016年9月30日，原告郑某某向被告杨某某催要涉案款项时，被告杨某某向原告郑某某出具借条一张，该借条载明：“今天借郑某某信用卡金额95000元（玖万伍仟元整），于10月15日偿还清，特立此为据，借款人杨某某，2016.9.30”。借款到期后，经原告郑某某催要未果，诉至本院，请求法院支持其诉讼请求。
一审法院认为：一、关于原告郑某某与被告杨某某民间借贷关系是否成立并生效的问题？《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定：具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同生效的要件：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；以银行转账、网上电子汇款或者网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；。本案中，被告杨某某使用原告郑某某的信用卡透支及消费，自其透支及消费数额事实发生时，应认定其收到了相应的数额的款项。其在2016年9月30日向原告郑某某出具借条的行为，系对前期使用原告郑某某的信用卡透支及消费总金额的确认，且其透支及消费的行为，因原告郑某某的以信用卡合同的约定及时还款的行为，并未对银行造成损失，亦未引发其他法律关系产生。故应认定原告郑某某与被告杨某某之间形成合法的民间借贷法律关系，该民间借贷关系成立并生效。二、关于涉案借款利息如何计算的问题？《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。本案中，被告杨某某于2016年9月30日向原告郑某某出具的借条，应视为双方对涉案借款出具的结算凭证，借条中约定还款期限为10月15日，但并未约定还款年份，依据上述法律规定，应属于未明确约定借款期限，涉案借款利息，二被告应自原告主张的即起诉之日2017年8月11日起，按年利率6%计算，支付资金占用期间利息为宜。三、关于被告李某对涉案借款本息是否承担还款责任的问题？最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定：债权人就夫妻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，涉案借款的95000元，发生在二被告夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同经营美容店及日常消费。被告杨某某于2016年9月30日出具借条的行为，系对涉案借款的认定，仍应视为夫妻共同债务，且被告李某亦未按本院分配的举证责任，提交证据证明系被告杨某某的个人债务，故应认定涉案95000元借款本息为二被告的夫妻共同债务，被告李某对涉案借款本息应承担还款责任。综上所述，本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条规定：借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告要求二被告偿还借款95000元及利息，合法有据，本院予以支持，涉案借款利息，二被告应自原告主张的即起诉之日2017年8月11日起，按年利率6%计算，支付资金占用期间利息为宜。被告杨某某为到庭参加诉讼，放弃了其抗辩及质证的权利。故依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第十六条、第二十八条、第二十九条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨某某、李某于本判决生效之日起五日内支付给原告郑某某借款95000元及相应利息（自2017年8月11日起至本判决履行期间届满之日止，按照年利率6%计算）；二、驳回原告郑某某的其他诉讼请求。
二审过程中，上诉人提交证据一、个体工商户登记档案及营业执照副本复印件；证据二、“济宁市任城区黑光纹绣会所”工商登记网页截图；证据三、《高级纹绣资格认证书》；证据四、山东晨阳新型碳材料股份有限公司证明。以上四份证据证明：1、杨某某于2015年9月25日开办了“济宁市任城区黑光纹绣会所”，组织形式为个人经营，并非杨某某和李某家庭经营。杨某某所签的房屋租赁合同期限从2015年8月9日至2016年8月8日，租金仅为22800元，合同到期后，杨某某即不再从事该会所的经营。2、李某自2015年5月起一直在单位正常上班，根本没有时间和杨某某共同经营该会所。2017年度山东省农村居民年人均消费支出为10432元，李某系山东晨阳新型碳材料股份有限公司的正式职工，年固定收入36000元，每月收入3000元，能够支持和满足生活需要。3、杨某某本人具有纹绣的专业技能，开办该会所主要利用自己的专业技能提供美容服务，该会所经营时间短、成本低，投入资金少。杨某某所欠债务共95万多元（包括欠郑某某的9.5万元），该会所显然不可能占用和耗费如此巨额的资金，可以证明杨某某所欠债务并未用于该会所经营。李某也未与杨某某共同经营，杨某某所欠债务，不能视为夫妻共同债务。一审判决认定杨某某和李某共同经营该会所，并且所欠债务用于该会所经营，属于认定事实错误。证据五、中国民生银行个人账户对账单；证据六、济宁市公安局110接警单和处置备案单复印件。证明：从2015年5月1日至2016年11月29日一年半的时间里，杨某某本人尾号为9437的民生银行信用卡发生交易1200多次，总交易金额600多万元，有时一天会发生资金流动10多次，并且全部为资金流转，并没有刷卡消费，资金流向的人员较为固定，为程某、高某、郑某某、张斌、张洪运、邵鲁宾、盛亚宁、刘佳、黄娜、丛传菊、范伟亭、任孟伟、高长江等十余人。可以看出杨某某这个民生银行的信用卡实际上成了其借用的各个信用卡套现资金的集散地和周转卡。杨某某通过借用的郑某某信用卡刷卡套取的现金通过其尾号为9437的信用卡归还其他信用卡到期欠款。郑某某信用卡欠款到期后，杨某某再用其他的信用卡刷卡套现后，通过尾号为9437的信用卡归还郑某某到期的信用卡欠款，这就是杨某某借用十几个信用卡用于资金周转的事实真相。后来杨某某因为想赚取利息而借给别人的部分资金未能按期收回，2016年7月因将部分信用卡交与他人提升额度而上当受骗，导致部分信用卡被盗刷形成资金亏空，导致其整个资金链断裂，从而出现了借用信用卡刷卡套现后不能按时归还情况的发生，信用卡持有人程某、高某、郑某某等人逼迫杨某某于2016年9月30日写了数额不等的借条，后各借条持有人以借条数额为据提起诉讼，要求杨某某和李某还款。通过本组证据可以证明：杨某某借用信用卡刷卡套取的资金，全部用于各信用卡之间周转和还款。杨某某没有归还的信用卡欠款，一方面被别人借走未能归还，另一方面被盗刷导致亏空。既没有用于家庭生活，也未用于济宁市任城区黑光纹绣国际会所。李某并未在杨某某向郑某某出具的借条上签字，也不存在事后追认的情形，不存在共同借债的合意，对此并不知情。因此，杨某某对郑某某的欠款不是夫妻共同债务，李某不应承担偿还债务的义务。证据七、任城区人民法院民事判决书二份。证明：任城区人民法院判决书认定，杨某某借用多人信用卡，进行透支，高达近百万元。借款虽然发生在上诉人李某和杨某某夫妻存续期间，但上诉人李某并未签字或追认该债务为夫妻共同债务，亦未用于夫妻共同经营及家庭日常消费。杨某某出具借条的行为，系其个人对涉案借款的认定，应视为其个人债务，任城区法院驳回了程某、高某对李某的诉讼请求。任城区人民法院上述判决书所确认的事实，与本案事实性质相同，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九条第（四）项规定，上诉人无须再对上述事实进行证明，二审法院应直接认定本案中杨某某对郑某某所负债务并非夫妻共同债务，改判上诉人李某不承担责任。
被上诉人质证称：针对证据一、二、三、四、七的真实性均无异议，但是不认可上诉人主张证明的事实。针对证据五、六，与本案无关，其不予认可。
经二审审查，上诉人在二审中提交的证据并不能证明杨某某透支款项没有用于美容店的经营及夫妻日常共同生活支出，亦不能证明李某没有参与美容店的经营，对上诉人二审提交的证据本院不予采信。
二审审理查明事实与一审审理查明事实相一致。
本院认为，本案的争议焦点为上诉人李某是否应对本案的借款承担共同还款责任。杨某某借用郑某某信用卡透支，于2016年9月30日向郑某某出具95000元的结算凭证。2017年12月19日，在一审调查中，杨某某认可透支该款，并同意偿还。上诉人李某与杨某某2016年11月9日离婚，本案借贷发生在二人夫妻关系存续期间。根据郑某某提交的杨某某与李某的微信截屏照片及杨某某母亲的录音资料，能够证明李某对杨某某开设的美容店参与了共同经营。根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，李某应对本案的债务承担共同还款责任。上诉人在二审中提交的证据并不能证明投透支款项没有用于夫妻日常共同生活支出，亦不能证明李某没有参与美容店的经营，其上诉意见本院不予采信。对于济宁市任城区人民法院民事判决书判决李某不承担还款责任，该判决书能否作为有效证据的问题。因我国不适用判例法，该判决书虽然已经生效，但是并不能以此证明李某对本案的债务不承担还款责任。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定,判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2175元，由上诉人李某负担。
本判决为终审判决。
审判长 张阿梅
审判员 王衍琴
审判员 张 婕
二〇一八年八月二日
书记员 黄 灿