宁夏回族自治区吴忠市利通区人民法院
p t ; ” > 民 事 判 决 书
（2017）宁0302民初3848号
原告：宁夏吴忠农村商业银行股份有限公司，住所地：宁夏回族自治区吴忠市利通区中央大道信合大厦。
法定代表人：刘劼，系该公司董事长。
委托诉讼代理人：黄继辉、唐婷，系宁夏天纪律师事务所律师,特别授权代理。
被告：马荣，男，1981年10月28日出生，回族，小学文化，农民，住宁夏回族自治区吴忠市。
被告：何华，女，1983年12月29日出生，回族，小学文化，农民，住宁夏回族自治区吴忠市，系被告马荣妻子。
以上二被告的共同委托诉讼代理人：王浩，吴忠市利通区金星法律服务所法律工作者，一般授权代理。
被告：马进云，男，1968年7月6日出生，回族，小学文化，无业，住宁夏回族自治区吴忠市。
被告：马永梅，女，1976年5月20日出生，回族，不识字，无业，住宁夏回族自治区吴忠市。系被告马进云妻子。
被告：马进喜，男，l965年4月8日出生，回族，初中文化，农电工，住宁夏回族自治区吴忠市。
被告：丁保花，女，1968年3月8日出生，回族，不识字，农民，住宁夏回族自治区吴忠市，系被告马进喜妻子。
被告：张自焕，男，1968年11月28日出生，回族，初中文化，个体户，住宁夏回族自治区吴忠市。
被告：王丽君，女，1969年12月31日出生，回族，初中文化，无业，住宁夏回族自治区吴忠市，系被告张自焕妻子。
被告张自焕、王丽君的共同委托诉讼代理人：马琼，吴忠市利通区金星法律服务所法律工作者，特别授权代理。
被告：金玉柱，男，1960年01月19日出生，回族，高中文化，无业，住宁夏回族自治区吴忠市。
原告宁夏吴忠农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）诉被告马荣、何华、马进云、马永梅、马进喜、丁保花、张自焕、王丽君、金玉柱金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月5日立案后，2017年9月28日，原告提出诉讼保全申请，要求冻结被告王丽君名下位于利通区中达广场的营业房（房屋产权证号：0XX**号营业房（房屋产权证号：000962**）房屋产权手续，本院经审查认为原告的诉讼保全申请符合法律规定，依法作出（2017）宁0302民初3848号民事裁定书，冻结了被告王丽君名下的上述房屋产权手续。并依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人黄继辉、唐婷，被告马荣与何华及其委托诉讼代理人王浩、被告马永梅、马进喜、张自焕、王丽君及其委托诉讼代理人马琼，被告金玉柱到庭参加了诉讼，被告马进云、丁保花经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告借款本金199万元及利息86565元（截至2017年6月20日，之后利息按逾期利率即借款年利率8.7%的基础上上浮50%即年利率13.05%计算至本息付清为止）；2.依法判令各被告马进云、马永梅、马进喜、丁保花、张自焕、王丽君、金玉柱对上述借款本息承担连带清偿责任；3.依法判令名被告承担本案诉讼费、执行费及其他费用。事实与理由：被告马荣与何华系夫妻关系。2016年11月24日，原告与被告双方签订《个人借款合同》、《保证合同》各一份，约定被告马荣、何华向原告借款199万元，借款期限自2016年11月24日至2017年11月23日，借款年利率8.7%,按季清息。被告马进云、马永梅、马进喜、丁保花、张自焕、王丽君、金玉柱为该笔借款提供连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告马荣发放贷款。但被告马荣未按照合同约定清偿利息已构成违约，为维护原告合法权益，故诉至法院。
被告马荣与何华共同辩称：1.原告在诉状中陈述的事实与客观事实严重不符，被告马荣和何华没有向原告借款199万元，被告马荣、何华的职业是农民，该二人每年的平均收入最多是一万多元，二被告没有经营公司或者其他任何经济实体，二人没有可供抵押的营业房或者商品房等不动产。被告的现实生活不需要向原告贷款199万元，且二被告没有涉案借款的偿还能力。该二人没有向原告借款199万元。2.原告主张的涉案借款的实际借款人是被告马进云，该借款本金及利息应当由被告马进云向原告偿还。3.被告张自焕、金玉柱等人与被告马荣、何华均不认识，也没有任何朋友或亲属关系，被告张自焕等人没有为被告马荣、何华的涉案借款提供担保。4.原告与被告签订的个人借款合同和保证合同是被告马进云和原告农村商业银行的工作人员恶意串通，双方采取欺诈的方式骗取被告马荣、何华及其他被告在借款合同和保证合同上签字。被告马荣、何华与原告不存在金融借款合同关系。被告马进喜等人也没有为涉案借款提供担保。综上，被告马荣、何华请求法院依法驳回原告要求二被告偿还借款本息的诉讼请求。
被告马永梅辩称：借款的事情我不知情，我也不会写字，是马进云打电话让我去银行，我在马进云代我签的名字上按了手印。
被告马进喜辩称：马进云说他要贷款几十万，让我给担保，我叫上妻子丁保花一起去银行，也没有看合同，就和妻子签了名。
被告张自焕、王丽君共同辩称：一、被告马荣答辩称该笔借款属违规贷款，该笔贷款程序不合法，不符合《中国人民银行贷款通则》及《个人贷款管理暂行办法规定》的相关规定，因此原告与被告马荣所签订的《借款合同》属无效合同，依据《中华人民共和国担保法》第五条：担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。故被告与原告签订的《保证合同》属无效合同，担保不能成立；二、原告在诉状中称该笔借款实际借款日期为2016年11月24日，借款期限自2016年11月24日至2017年11月23日，原告起诉日期为2017年7月4日，也就是借款期限还未到期，原告就将被告诉至人民法院，依据法律相关规定，未到期贷款，保证人应当不承担连带清偿责任，从而证实了原告实际已清楚借款人马荣没有能力去偿还巨额贷款，故在未到期的情况下，就将被告诉至法院；三、被告张自焕在签订担保合同时，不明真相，自始至终认为该笔借款的借款人为马进云，而非本案借款人马荣，被告根本不认识借款人马荣，据调查借款人马荣年收入不到20000元，原告尽能把巨额贷款贷给一年连20000元收入都不到的人，依据《中华人民共和国担保法》第三十条规定：有下列情形之一的，保证人不承担民事责任（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的；故被告认为原告在找被告做担保时未明示该笔借款实际借款人是谁，借款人是否有能力偿还，自始至终，被告都认为是在给被告马进云做担保，被告马进云与原告采取串通、欺诈、骗取的手段，依据法律的相关规定，应当驳回对被告张自焕承担连带清偿责任的诉讼请求。
被告金玉柱与张自焕的答辩意见一致。认为借款人是马进云，也是马进云让其到银行签字的。
被告马进云、丁保花未作答辩。
原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：
第一组证据：个人借款合同一份、保证合同两份、借款借据一份、贷款放款记账凭证一份、账户流水一份，证明1.2016年11月24日，原、被告双方签订《个人借款合同》、《保证合同》各一份，约定被告马荣、何华向原告借款199万元，借款期限自2016年11月24日至2017年11月23日，借款期限内的利率为年利率8.7‰，按季清息。被告马进云、马永梅、马进喜、丁保花、张自焕、王丽君、金玉柱为该笔借款提供连带责任保证。2.《个人借款合同》第十一条第1（3），借款人欠息的构成违约。第3（4）约定借款人有违约情形的，贷款人可宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还的款项及其所产生的利息、罚息及其他费用。3.《保证合同》第三（7）约定，若发生法律法规规定或者主合同约定事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之次日起两年。4.2016年11月24日，原告按约定向被告马荣账户（帐号：×××）发放贷款199万元。
第二组证据：身份证复印件九份、结婚证复印件四份，证明被告马荣与何华、马进喜与丁保花、张自焕与王丽君、马进云与马永梅系夫妻关系。
第三组证据：个人贷款面谈面签声明一份、个人贷款担保人面谈面签声明四份、《保证担保借款合同》一份、贷款放款记账凭证一份、夫妻共同债务确认承诺书五份，证明1.2016年11月21日，各被告均知晓该笔借款用途为借新还旧。2.2014年7月11日被告马荣向原告借款200万元，何华、张自焕、王丽君、金玉柱、马学红、马进喜、丁保花、马进云、马永梅为该笔借款承担连带担保责任。
第四组证据：利息清单两份，证明1.2016年12月22日，涉案贷款偿还过利息13468.81元；2.截止2017年6月20日，利息是87045.92元。
第五组证据:保证担保借款合同一份、借款借据一份、贷款放款记账凭证一份、夫妻共同债务确认承诺书五份、面谈记录一份，证明本案的借款与2014年借款是借新还旧，借款人和担保人均一致，且在2014年7月3日与各借款人、担保人进行了面谈记录，各被告对借款数额、用途均知情。
被告马荣向法庭出示身份证复印件一份，证明被告马荣与何华住在××区，职业是农民，不具有向原告贷款200万元的资信和偿还能力。
被告何华、马进喜、丁保花、张自焕、王丽君、马进云、马永梅、金玉柱未向法庭出示证据。
经当庭举证、质证，本院依据证据规则及本案案情对原告、被告提供的证据综合认证如下：一、原告的五组证据能证明案件的基本事实，且各被告均认可合同中的签名均是本人所签或本人捺印，虽辩称在合同中签名时合同是空白的，但未提供证据予以证明。应各被告的要求，本院要求原告提供签订二份合同时的监控录像，对此，原告出具了情况说明，说明了不能调取签订合同当日的监控录像的原因。各被告在庭审时要求对签订的借款合同及保证合同中的签名与合同内容非同一时间进行鉴定，但至今未向本院提出鉴定申请。故本院对原告的证据的证明效力予以确认。二、被告马荣出示的身份证复印件，对该证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认，但因身份证只能证明个人的身份信息，不能证明其职业及经济能力，故本院对该证据的证明目的不予以认可。
经审理查明，被告马荣与何华、马进喜与丁保花、张自焕与王丽君、马进云与马永梅系夫妻关系。2014年7月11日，被告马荣、何华向原告签订《保证担保借款合同》一份，约定被告马荣、何华向原告借款200万元，借款期限二年，自2014年7月11日至2016年7月10日，月利率为8.2‰，按季清息，被告张自焕、金玉柱、马进喜、马进云自愿为上述借款提供连带责任保证。被告马荣的妻子何华向原告出具夫妻共同债务确认承诺书，同意以夫妻共同财产与马荣承担共同还款责任。被告张自焕的妻子王丽君、马进喜的妻子丁保花、马进云的妻子马永梅分别向原告出具夫妻共同债务确认承诺书，同意以夫妻共同财产为被告马荣的上述贷款承担担保责任。合同签订后，原告向被告马荣的账户发放贷款200万元，被告马荣在贷款放款记账凭证中签名确认。但借款期限届满后被告仅向原告偿还借款本金10000元。2016年11月22日，被告向原告偿还尚欠利息13468.81元。2016年11月24日，原告与被告马荣、何华签订《个人借款合同》一份约定被告马荣、何华向原告借款199万元，借款期限12个月，自2016年11月24日至2017年11月23日，借款月利率7.25‰（年利率8.7%），逾期利率为在借款利率基础上上浮50%即年利率13.05%，按季清息，贷款用途是借新还旧。原告与被告马进喜、丁保花、张自焕、王丽君，与金玉柱、马进云、马永梅签订《保证合同》各一份，约定为被告马荣的该199万元借款提供连带保证责任。保证期间二年，自2017年11月24日至2019年11月23日。同时在《个人借款合同》第十一条第一款第三项约定欠息构成违约；第十一条第三款第四项约定，出现欠息情形的，出借人有权宣布合同立即到期，要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。《保证合同》第三条第七项约定，若发生法律法规规定或者主合同约定事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之次日起两年。合同签订后，原告依约向被告马荣发放贷款，被告马荣仅偿还利息至2016年12月20日。截至2017年6月20日，被告尚欠原告借款本金199万元、利息87045.92元。按照合同约定清偿利息已构成违约，
本院认为，原告农村商业银行与被告马荣、何华，与被告马进喜、丁保花、张自焕、王丽君、金玉柱、马进云、马永梅签订的《个人借款合同》、《保证合同》是双方真实的意思表示，内容不违反法律的强制性规定，为有效协议，依法受法律保护。原告依合同约定履行了发放贷款的义务。被告马荣、何华未按合同约定如期偿还借款本息已构成违约，故原告要求被告马荣、何华偿还借款本金199万元及利息86565元（截至2017年6月20日）的诉讼请求，因原告的诉讼请求低于实际欠款金额87045.92元，故本院予以支持。原告要求被告马荣、何华自2016年12月21日至本息付清为止，按逾期借款利率即年利率13.05%承担利息的诉讼请求，经查，符合原被告双方的约定，故本院支持被告马荣、何华按逾期借款利率即年利率13.05%，自2016年12月21日至本判决确定履行之日向原告偿还利息。被告马进喜、丁保花、张自焕、王丽君、金玉柱、马进云、马永梅自愿为被告马荣的上述借款本息提供连带责任保证，故原告要求被告马进喜、丁保花、张自焕、王丽君，与金玉柱、马进云、马永梅对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告马荣、何华辩称该笔贷款虽以马荣名义贷款，实际使用人是马进云，且马荣没有偿还借款200万元的能力。本院认为一个人的借款能力是银行通过相关程序来评判后决定是否给予贷款并在贷款后承担一定的责任风险的结果，但并不影响双方在真实意思表示的情形下签订的《保证借款合同》的成立。本案中，借款合同明确约定被告马荣是借款人，且原告已按合同约定向被告马荣的账户发放贷款，并由马荣确认后签字。依据合同相对性原则，被告马荣、何华应承担其作为借款人的偿还责任，故被告马荣的抗辩理由不成立，本院不予采信。被告张自焕、王丽君、金玉柱、马进喜均辩称在签订借款合同时，本来是为被告马进云的借款提供担保，最后借款人成了被告马荣，且签订合同时合同中的手写部分均为空白，原告在签订该合同时存在与被告马进云恶意串通的情形。恶意串通是指以损害他人利益为目的而双方通谋、相互勾结作出的意思表示。经查，被告马进云也是本案的保证人，与其妻子马永梅以夫妻共同财产对被告马荣的贷款提供连带保证责任。并未损害张自焕、王丽君、金玉柱、马进喜的利益，且被告张自焕、王丽君、金玉柱、马进喜在2014年7月11日与原告签订《保证借款合同》，为被告马荣的200万元借款提供连带责任保证，事隔二年，在2016年11月24日再次与原告签订《保证合同》为被告马荣的199万元借款提供连带责任保证。并均认可签名为本人所签。各被告未向本庭提出原告与各被告签订《保证借款合同》及《保证合同》的内容与保证人签名不在同一时间内签订的证据，也未提出鉴定申请，且被告马进喜、丁保花、张自焕、王丽君，与金玉柱、马进云、马永梅作为具有完全民事行为能力的人，应当知道其做为保证人在空白的借款合同及保证合同上签字在法律上应承担相应的法律责任和后果。故原告与各被告签订的《保证借款合同》及《保证合同》是双方的真实意思表示，是有效合同。故各被告的抗辩理由不能成立，本院不予采信。被告马进云、丁保花虽未到庭，本院根据原告的诉讼请求及本院查明的事实，依法可以缺席判决。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告马荣、何华向原告农村商业银行股份有限公司偿还借款本金199万元、利息86565元（截至2017年6月20日）及之后利息（按逾期年利率13.05%，自2017年6月21日承担至本判决确定履行之日），限被告马荣、何华于本判决生效之日起十日内付清；
二、被告马进喜、丁保花、张自焕、王丽君、马进云、马永梅、金玉柱对上述第一项承担连带清偿责任；保证人承担责任后，有权向债务人被告马荣、何华追偿；
三、驳回原告农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。
案件受理费23413元、保全费2020元，共计25433元，由被告马荣、何华、马进喜、丁保花、张自焕、王丽君、马进云、马永梅、金玉柱负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。
审判长唐金凤
人民陪审员海保学
人民陪审员秦爱萍
二〇一八年一月三日
书记员张园园
附：本案相关法律释明表
《中华人民共和国合同法》
第五十二条有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人于债务人对于债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
备注：有执行内容的判决书、裁定书、调解书，当事人须在裁判文书生效后两年内向人民法院申请强制执行，并持生效的裁判文书和该案的诉讼费结算票据及申请执行书向本院立案庭办理执行立案手续。