新疆维吾尔自治区额敏县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）新4221民初3042号
原告：蔡建军，男，1971年11月16日出生，汉族，额敏县上户镇企业队农民，现住额敏县。
委托代理人：王金亮，系新疆新额律师事务所律师。
被告：中华联合财产保险股份有限公司塔城分公司。
负责人：袁建新，系该公司总经理。
住所地：新疆塔城地区额敏朝阳区光明路。
委托代理人：陈冉，系该公司客服部职员。
委托代理人：李昊，系该公司客服部职员。
原告蔡建军与被告中华联合财产保险股份有限公司塔城分公司（以下简称：中华联财保塔城分公司）保险合同纠纷一案，本院于2016年12月6日立案受理，依法由审判员王赛适用简易程序，于2017年1月3日公开开庭进行了审理。原告蔡建军及其委托代理人王金亮，被告中华联财保塔城分公司的委托代理人陈冉、李昊到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。
原告蔡建军诉称，2016年3月9日，殷辉驾驶×××号轿车，在X806线20公里加450米处（额敏县上户镇西侧）与行人原告相撞，造成原告受伤，经鉴定两处十级伤残的交通事故，交警部门认定殷辉承担事故的主要责任，原告承担次要责任，该事故造成原告以下损失，医疗费54426.79元，误工费25033.15元，护理费10013.26元，伤残赔偿金20735.18元，住院伙食补助费3240元、营养费10800元，鉴定费3600元，因此前原告办理银行贷款时，在被告处投保意外伤害险，保险金为医疗5000元，伤残及死亡88000元，原告受伤致残后，被告只同意理赔5000元的医疗费，对原告的伤残损失不愿意理赔，其理由是原告的伤残没有达到其规定的伤残程度。原告认为，和被告在额敏县上户镇签订保险合同时，被告委托银行代理签署，银行工作人员介绍该保险时，说明只要发生意外造成伤残，保险公司就予以理赔，并没有对伤残程度有特殊的要求，更未出示其所谓的《伤残程度给付表一》，根据保险法的有关规定，对此格式合同的特殊要求对原告不发生效力，被告对此应对承担责任。故起诉人民法院，请求判令：被告给付原告保险理赔款78421.59元。并由被告承担本案的诉讼费用和投递费。
被告中华联财保塔城分公司辩称，关于该事故的事实情况及原告最终认定的各项损失是从何而来被告不得而知，以及原告的主张，被告方均在庭审中依据证据再行确认。双方之间签订的保险合同在原告手上。该合同有约定，保险的投保人是原告，但这份保险单的受益人是银行金融单位，原告没有得到银行金融单位的授权，没有资格向被告公司主张权益，原告在本案中的诉讼主体有问题。
审理查明，2016年1月14日，原告因向金融机构银行贷款，与被告签订了短期借款人人身意外伤害保险合同，该合同约定：保险期间为2016年1月15日零时至2017年1月14日二十四时至，原告作为投保人和被保险人，其中约定第一受益人为发放贷款的金融机构，第一受益人受益额度为索赔时被保险人依贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额。同时该保险合同还约定了原告贷款金额为8.8万元，意外伤害保险金额（固定型）为8.8万元，附加疾病身故保险金额为8.8万元，附加意外伤害医疗保险金额为5000元。原、被告双方签订了上述保险合同后，原告向被告缴纳了保险费，被告向原告出具了短期借款人人身意外伤害保险投保单。在双方保险合同履行期间，2016年3月9日，案外人殷辉驾驶×××号轿车，在X806线20公里加450米处（额敏县上户镇西侧）与行人原告相撞，造成原告受伤交通事故，经鉴定原告的受伤构成两处十级伤残，交警部门事故责任认定书认定案外人殷辉承担事故的主要责任，原告承担次要责任，该事故原告自认造成了以下损失：医疗费54426.79元（含鉴定的后续医疗费12000元）、误工费25033.15元、护理费10013.26元、伤残赔偿金20735.18元、住院伙食补助费3240元、营养费10800元、鉴定费3600元，以上合计127848.38元。该起交通事故发生后，2016年8月3日，原告与肇事司机殷辉及其投保交强险的保险公司达成了保险事故调解书，该调解书约定，肇事司机殷辉及其投保交强险的保险公司在交强险限额内赔偿原告医疗费1万元、误工费14880元、护理费7440元，伤残补助金20735元，合计53055元，并约定在肇事司机殷辉及其投保交强险的保险公司赔偿完原告上述费用后本次交通事故赔偿事宜就此终结，原告自认在受伤治疗期间自己支付医疗费约1.4万元。后原告认为，原告和被告此前在额敏县上户镇因贷款签订过短期借款人人身意外伤害保险合同，当时被告委托银行代理签署，银行工作人员介绍该保险时，说明过只要原告在保险期间发生意外造成伤残，被告保险公司就予以理赔，并没有对伤残程度有特殊的要求，同时被告保险合同代理人也未向原告出示其所谓的《伤残程度给付表一》，故根据保险法的有关规定，被告在此格式合同中的特殊要求对原告不发生效力，被告应对按照保险合同的约定承担原告在本次交通事故中各项经济损失的理赔责任。被告则认为，双方签订的保险合同事实存在，被告的保险合同代理人确实在与原告签订合同时没有给原告送达《伤残程度给付表一》，但是被告公司已经将关于短期借款人人身意外伤害保险条款及附加疾病身故保险条款、附加意外伤害医疗保险条款向原告进行了送达。以上保险条款中明确的说明了双方在保险合同中的各项权利义务，其中短期借款人人身意外伤害保险条款约定的很清楚，即本保险合同的第一受益人为发放贷款的银行或其他合法机构，受益人的变更需书面通知被告，本案中的投保人或者被保险人没有书面通知被告受益人进行了变更，原告在本案中起诉的主体不适格，其无权向被告主张权利，如按照附加意外伤害医疗保险条款的规定，被告最多在5000元医疗费的保险限额内赔偿原告的医疗费损失。被告因以上理由拒绝了原告的上述各项赔偿请求，原告遂将被告起诉至人民法院。
另查明，原告在交通事故受伤后，因原告此前在被告公司还投保有另外一个意外伤害保险合同，在原告因本次交通事故依据上述意外伤害保险合同向被告理赔时，被告公司按照双方保险合同的约定向原告支付了医疗费赔偿款约5600元。原告在发生交通事故后已将在金融机构的所有贷款自行偿还完毕。
本院认为，自然人、法人的合法权益应当受到法律的保护。原、被告双方之间签订的短期借款人人身意外伤害保险合同系双方当事人在公平、平等、自愿的基础上达成的合意，应当属于合法有效的合同，而依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。因本案中双方签订的系商业保险合同，故双方之间在合同中的权利义务均应当受到保险合同中约定的相关条款制约，签订该保险合同的主要目的为了保障被保险人在向金融机构贷款后如出现伤残、死亡等现象导致被保险人无法清偿金融机构的贷款本息，此时由保险人即保险公司来替代被保险人将不能偿还金融机构的贷款本息进行偿还，该保险合同中明确的约定了第一受益人为发放贷款的金融机构，受益人受益的范围为被保险人因意外导致伤残、死亡后不能偿还金融机构的贷款本息，原告虽在保险合同约定的期间内发生了交通事故致残，但在本案中原告仅作为投保人和被保险人，并非第一受益人，也非指定或变更后的第二受益人，且在交通事故发生后自行将金融机构的贷款已全部偿还完毕，故原告在本案中按照双方短期借款人人身意外伤害保险合同约定无权向被告主张权利。但是因双方在该合同中有附加意外伤害医疗保险合同条款的约定，按照该条款保险责任第二条、第三条第（一）、（二）、（三）、（四）项的约定，原告有权在本案中向被告主张附加合同的医疗保险金的赔偿限额5000元，因原告在本次交通事故中受伤后总计需花费医疗费54426.79元（含鉴定的后续医疗费12000元），其中原告自行支付了医疗费约1.4万元，其余医疗费由肇事司机及其投保交强险的保险公司进行了垫付和理赔，按照本附加合同为费用补偿性合同的合同目的，在扣除原告在被告处投保的另外一个人身意外伤害保险合同理赔的约5600元医疗费赔偿款后，剩余的原告未获得的医疗费赔偿款大于本附加合同的医疗保险金的赔偿限额5000元，被告应当在该附加合同约定的赔偿限额内赔偿原告医疗费5000元，故对原告该项请求本院予以支持。对原告的其他各项请求，因不符合双方保险合同的约定，也没有事实及法律依据，本院在此均不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十二条、第三十九条、第四十一条，《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告中华联合财产保险股份有限公司塔城分公司于本判决生效之日起十日内一次性赔偿原告蔡建军保险医疗费5000元。
二、驳回原告蔡建军的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件争议标的数额78421.59元。案件受理费1760元，减半收取880元，投递费100元，合计980元（原告已预交），由原告蔡建军负担880元，被告中华联合财产保险股份有限公司塔城分公司负担100元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于塔城地区中级人民法院。如上诉，可在上诉期满之日起七日内预交二审案件受理费，逾期则按自动撤回上诉处理。
审判员 王 赛
二〇一七年一月九日
书记员 王梅杰