广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法伦民初字第680号
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区。
法定代表人姚真勇。
委托代理人廖广涛，该公司员工。
委托代理人卢展图，该公司员工。
被告吴学年。
被告陈嘉杰。
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司诉被告吴学年金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月14日受理后，依法由审判员梁毅强适用简易程序独任审判。本院于2015年10月16日依法追加了陈嘉杰为本案的共同被告参加诉讼。后本案于2015年11月3日依法转为由审判员梁毅强、人民陪审员李锶敏、人民陪审员欧阳颖组成合议庭适用普通程序进行审判，并于2016年2月3日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人廖广涛、被告吴学年到庭参加了诉讼，被告陈嘉杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告吴学年于2014年11月13日向原告申请开立恒通贷记卡及办理贷记卡购车分期业务，经原告审批通过后开立贷记卡，卡号为62×××02，信用额度为3000元，同时授予250000元贷记卡购车分期额度，期数为36期，总手续费率为14.4%，总手续费为36000元，手续费扣收方式为按分期期数逐期平均扣收。被告吴学年于2014年10月24日激活该卡，随后进行了消费使用。截止2015年8月10日，共透支逾期5期，透支总额283614.88元，其中透支本金229592.19元、利息4829.76元及费用49192.93元。因上述债务发生于被告陈嘉杰与被告吴学年夫妻关系存续期间，被告陈嘉杰应承担连带责任。经多次催收无果，原告遂起诉，请求法院判令：一、解除《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，合同编号为GC141××××3001；二、被告吴学年、陈嘉杰连带清偿贷记卡透支本金229592.19元、利息4829.76元、费用（含滞纳金）49192.93元（利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2015年8月10日，之后按上述规则计至所有本金清偿完毕之日止），合计283614.88元；三、原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。
被告吴学年的答辩意见：全部债务都是被告陈嘉杰自己使用借取的，是被告陈嘉杰带着被告吴学年去银行签名申请贷款，但之后就拿着钱跑了，是存心诈骗，与被告吴学年无关。被告吴学年自己抚养女儿没有经济能力清偿本案债务，且滞纳金过高。
本院立案受理后，依法向被告陈嘉杰公告送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，但被告陈嘉杰没有提出答辩，亦未到庭参加诉讼。
原告在诉讼中提供的证据及被告吴学年的质证意见如下：
1.原告营业执照复印件、组织机构代码证复印件及金融许可证复印件、被告身份证复印件及结婚证复印件各1份，证实原、被告诉讼主体资格。
被告吴学年的意见：对该证据的真实性无异议。
2.恒通贷记卡申请表、恒通贷记卡购车分期付款业务申请表、购车分期批复、恒通贷记卡购车分期付款借款合同、恒通贷记卡分期付款抵押担保合同、贷记卡交易明细各1份（提供原件核对），证实被告在原告处申请贷款，原告愿意办理，且证实被告欠款的明细。
被告吴学年的意见：对该证据无异议。但被告陈嘉杰已经把车辆卖掉拿着钱消失了。被告陈嘉杰一直都是拿着被告吴学年名下的卡去使用，被告吴学年对此毫不知情，被告陈嘉杰属于诈骗。
被告吴学年在诉讼中提供的证据及原告的质证意见如下：
1.被告陈嘉杰身份证复印件、两被告结婚证复印件、离婚协议复印件各1份，证实两被告婚姻情况。
原告的意见：无异议。
在诉讼中，被告陈嘉杰没有提供任何证据。
案经开庭审理，经庭审质证认定，本院对上述证据作如下确认：原告提供的证据1-2及被告吴学年提供的证据1，双方当事人对其真实性均无异议，故本院均予以确认。
根据上述有效证据及结合双方当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：
2014年10月20日，被告吴学年向原告书面申请开立恒通贷记卡，表示愿意遵守及履行《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》和《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》的约定，并于当日申请办理恒通贷记卡购车分期付款业务，原告于2014年11月13日同意了被告吴学年的申请。2014年11月18日，被告吴学年与原告签订了《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》一份，约定：一、被告吴学年申请分期的资金用途为在佛山市顺德区捷得宝汽车销售有限公司购买丰田汉兰达3.5L至尊版汽车，原告授予被告吴学年用于分期付款购置汽车的信用额度为250000元，分期付款期数为36期（一个月为一期），自持卡人实际分期交易日起算；二、购车分期手续费费率为14.4%，购车分期手续费为36000元，购车分期手续费按分期期数，逐期平均扣收；三、被告吴学年应在每期到期还款日前全额清偿所办理购车分期贷记卡账户账单提示的当期所有欠款，未依时全数清偿的，应按照顺德农商银行贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；四、被告吴学年未按本合同约定偿还或支付到期（包括被原告宣布提前到期）借款本息、费用及其他任何应付款项的，原告无需向被告吴学年提前发出任何通知，有权宣布本合同借款全部提前到期及要求其立即归还全部借款本息及相关费用，并有权解除与被告吴学年的所有借贷关系。当日，原告与被告吴学年亦签订了《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》一份，约定被告吴学年提供上述分期付款购买的丰田汉兰达3.5L至尊版汽车一辆作抵押担保，但签订合同后双方没有到相关部门办理抵押登记手续。另外，《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》第3条约定，贷记卡透支利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金。2014年11月24日，被告吴学年用原告发放的贷记卡（卡号：62×××02）向佛山市顺德区捷得宝汽车销售有限公司支付了250000元用于购买车辆，并于2014年11月26日后使用该贷记卡进行了多次消费、取现及还款等。但被告吴学年并未依约还款，截止2015年8月10日，被告吴学年持有的贷记卡（卡号：62×××02）共产生透支本金229592.19元、利息4829.76元，本息合计234421.95元。
另查，被告吴学年与被告陈嘉杰于2014年9月24日登记结婚。被告吴学年于2015年6月10日向本院提起诉讼要求与被告陈嘉杰离婚，后本院于2015年11月24日依法作出（2015）佛顺法良民初字第1518号民事判决书判决准许被告吴学年与被告陈嘉杰离婚。至本院作出本案判决时，上述判决书尚未发生法律效力。
另外，本院受理本案后于2015年9月21日向被告吴学年送达了起诉状副本及开庭传票等应诉材料。
本院认为，被告吴学年与原告签订的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》合法有效，应受法律保护；同时由于被告吴学年使用了该贷记卡进行消费取现，为此其亦受《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》的约束。但被告吴学年利用该贷记卡消费透支后，并未按照上述有关合同的约定偿还透支款项，截止2015年8月10日共拖欠原告透支本金229592.19元、利息4829.76元，本息合计234421.95元。被告吴学年的上述行为显属违约，根据上述相关合同、合约的约定，原告有权宣布尚未偿还的借款全部提前到期，并有权主张解除上述借款合同及要求被告吴学年归还全部透支本息，故原告主张有理，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，当事人主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，因此，被告吴学年与原告于2014年11月18日签订的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》应自被告吴学年收到本院送达的应诉材料之日即2015年9月21日解除。并且，被告吴学年应向原告偿还透支本金229592.19元及利息（计算至2015年8月10日的利息为4829.76元，此后的利息按照中国人民银行规定的贷记卡透支利率即日万分之五计至实际清偿日止）。
关于原告诉请的要求被告吴学年支付的费用（含滞纳金和分期手续费）的问题。本院认为，中国人民银行银发（1992）298号《信用卡业务管理暂行办法》对透支利率的规定已含有惩罚性质，而其他司法解释也规定，逾期还款是违约行为，应当依法制裁，但在确定制裁数额时要合情合理。由于原告要求被告吴学年支付的透支利息的利率日万分之五高于银行同期贷款利率，已具有惩罚性质，如再按原告主张的方式计付费用（含滞纳金和分期手续费），则明显加重了债务人的责任负担，因此，对原告该主张，本院不予支持。此外，原告请求利息按每日万分之五的标准计算至清偿之日止，是当事人自行处分其民事权益的意思表示，本院予以准许。因此，本案不再适用《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍计付迟延履行期间债务利息的条款。
关于被告陈嘉杰的清偿责任问题。本院认为，本案债务发生于被告吴学年与被告陈嘉杰两人夫妻关系存续期间，而两被告并未约定夫妻关系存续期间的财产归各自所有，且原告知悉该情况，为此本案债务应认定为两被告的夫妻共同债务。因此，被告陈嘉杰对本案的债务应承担连带清偿责任，原告主张有理，本院予以支持。
关于原告诉请的抵押物优先受偿权问题。虽然原告与被告吴学年签订了《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》约定被告吴学年提供上述分期付款购买的丰田汉兰达3.5L至尊版汽车一辆作抵押担保，但签订合同后双方并没有到相关部门办理抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条的规定，该抵押合同并未生效，故原告该项主张无理，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，缺席判决如下：
一、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司与被告吴学年于于2014年11月18日签订的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》自2015年9月21日解除；
二、被告吴学年于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性偿还原告广东顺德农村商业银行股份有限公司贷记卡透支款本金229592.19元及利息（其中计算至2015年8月10日的利息为4829.76元，此后的透支利息按照日万分之五计至实际清偿之日止）；
三、被告陈嘉杰对上述第一项判决所确定的债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
本案受理费5554.22元（原告已预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司负担964元，由被告吴学年、陈嘉杰共同负担4590.22元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 梁毅强
人民陪审员 李锶敏
人民陪审员 欧阳颖
二〇一六年二月五日
书 记 员 何嘉惠