福建省泉州市丰泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）闽0503民初4172号
原告：平安银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区滨海街109号连捷国际中心大厦，统一社会信用代码913505006784777697。
主要负责人：薛志信，该分行行长。
委托诉讼代理人：王心怡，福建泉南律师事务所律师。
被告：丁金生，男，1978年12月31日出生，回族，住福建省晋江市。
原告平安银行股份有限公司泉州分行与被告丁金生金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月10日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王心怡、被告丁金生到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告平安银行股份有限公司泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还贷款本金80179.08元及利息（含罚息）、复利（截至2018年4月15日所欠利息为43801.05元、复利为11415.47元，利息、复利自2018年4月16日起至贷款还清之日止按合同约定及中国人民银行有关利率的规定计算）；2、判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费1000元，以及本案案件受理费。事实和理由：2014年1月17日，原告与被告签订合同编号为平银泉州个信贷字(2014)第RL20140207000541号《个人信用贷款合同》，约定原告贷款给被告370000元；贷款期限36个月，还款方式为按月等额还款方式，起止日期以个人贷款出账凭证为准。原告在2014年2月7日如约向被告发放了贷款370000元整。截止至2018年4月15日，被告已拖欠6期贷款未还，所欠借款本金为80179.08元，因此产生的利息（含罚息）为43801.05元，复利为11415.47元。被告的行为已严重违反《个人信用贷款合同》的约定，根据《个人信用贷款合同》5.1款第2项及5.2款第5项的约定被告拖欠本金或利息，原告有权采取法律、法规规定的救济措施；根据《个人信用贷款合同》5.3款的约定被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，原告有权对逾期金额按照《个人信用贷款合同》约定的利率加50%计收罚息；根据《贷款合同》5.4款的约定被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。在本案中诉讼中，原告为实现债权支付律师费为1000元。
被告丁金生辩称，1、答辩人的还款情况和利息、复利的计算均是原告银行直接认定并扣款，没有具体的计算过程和标准，原告应提交具体的计算标准、过程及结果，答辩人已还本金不止原告确认的数额，尚欠的利息及复利也没原告主张的这么多；2、贷款合同是格式合同，除签名外，其余空白处都是原告自己填写，填写的内容、贷款利率等问题没有向答辩人解释或是特别说明。而且贷款合同原件至今未交付给答辩人，答辩人是收到了应诉材料后才发现贷款的利率为1.89%，而且也没有说明是季度利率还是其他利率，按照当前的中国人民银行公布的相关利率的法规等规定，结合目前国内银行特别是四大行的贷款利率情况，答辩人认为此利率应该是季度的利率；故本案应按季度执行利率1.89%（即按照月利率0.63%）来计算答辩人应付的利息，在此前多收取的利息应抵扣本金再计算答辩人应承担的责任；3、在个人信用贷款合同中第1页到第2页显然是没有按照顺序连接，无法知道具体的还款方式；4、借款时答辩人只收到345000元，当时银行工作人员称要扣除砍头息；之前答辩人询问过银行工作人员利率及计算方法，银行工作人员称与信用社及正规银行利率差不多，但现在看来利息、罚息、复利利率过高，希望予以调整。而且申请贷款时原告没有在过年前放款，过年后答辩人已经不需要该款项，并向银行提出不需要放款，但银行称不放款的话需要交2万元违约金。
本院经审理查明的事实与原告的陈述基本一致。另查明，1、2014年1月17日，被告丁金生向原告出具一份《个人信用贷款申请表》，向原告申请贷款37万元；申请表上载明贷款的支付方式为委托支付，申请人授权银行发放贷款时，直接将款项划转到指定的划款帐户，即案外人泉州市旅闽商贸有限公司开设于农业银行泉州金山支行的帐户。2、2014年2月7日，原告将37万元贷款汇至被告丁金生开设于原告银行卡号为62×××01的帐户后，于同日以委托支付的方式转出。3、原、被告签订的《个人信用贷款合同》中“特别约定条款”的第一条“贷款内容”第1.4款“贷款利率”约定：“本合同项下贷款利率执行1.89%”。“普遍性条款”的第五条“违约条款”第5.3款约定，被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，原告有权对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第5.4款约定，被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。4、在原告出具的《个人贷款出账凭证》及《个人贷款业务贷款账户对账单》中载明，贷款利率（月）1.89%，起贷日为2014年2月7日，首次还款日为2014年3月7日，扣款日为每月的7日；合同履行过程中，被告丁金生共偿还原告30期借款本息，即自2016年9月7日起未能依约还款。5、因被告未能依约还款付息，原告经催讨无果遂诉至本院，为此支出律师代理费1000元。
以上事实，有原告提供的《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《个人贷款业务贷款账户对账单》、被告丁金生卡号为62×××01的《个人账户总信息清单》、委托代理合同、律师费发票及庭审中原、被告的陈述等为证。本院对上述事实予以确认。
本院认为，原告平安银行股份有限公司泉州分行与被告丁金生签订的金融借款合同，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。被告丁金生在履行借款合同期间未按时还款付息，已构成违约。现合同约定的还款期限已届满，原告据此依照合同约定诉求被告归还已发放的贷款及利息（含罚息）、复利，符合合同的约定。关于诉争借款的利率标准问题，双方签订的合同中载明“贷款利率执行1.89%”，未明确是月利率、季度利率还是年利率，因诉争借款无抵押无担保，与普通的商业贷款相比，利率会相对较高；银行签订金融借款合同的惯例一般约定的都是月利率；本院审理的与本案类似的平安银行系列案件中的借款合同约定的也均为月利率，综合以上因素，可以确定双方在订立合同中出现笔误，遗漏了一个“月”字，即双方约定的利率标准为月利率1.89%。况且在被告已支付的30期还款中，原告亦均是以月利率1.89%的标准向被告计收利息，被告在该过程中从未提出过任何异议，故对被告认为双方合同约定利率为季度利率的辩解，不予采信。由于双方约定的罚息月利率为约定利率标准上浮50%，即1.89%×（1＋50%）＝2.835%，明显偏高，本院依法按2%的月利率标准予以调整，对被告有关利息过高的辩解意见的合理部分，予以采信；对原告主张的利息、复利超过2%的部分，不予支持。合同约定贷款人为实现债权而支付的律师费等实现债权费用，均由借款人负担，因此被告应依约承担原告为实现本案债权支出的律师代理费1000元。原告提供的《个人信用贷款合同》、《个人贷款出账凭证》及《个人贷款业务贷款账户对账单》可以证实双方对借款金额、利息、罚息及复利的标准等贷款事宜作了明确的约定，原告据此主张被告偿还尚欠的借款本息，具有事实与法院依据；被告认为原告主张的数额有误，但未能提供相应的证据证实，对该辩解不予采信。被告另辩解贷款合同中除签名外，其余空白处都是原告自己填写，填写的内容未向其说明，但未能举证证明，不予采信；且如果确实如被告所述，被告丁金生作为具备完全民事行为能力的自然人，应当知晓在借款合同上的签章行为可能导致的法律后果，亦应承担由此产生的法律责任。被告还辩称其收到的借款金额为345000元而非37万元，但根据原告提供的《个人账户总信息清单》显示，原告已将37万元借款如数汇至被告帐户，对被告该辩解，不予采信。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：
一、被告丁金生应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司泉州分行借款本金80179.08元，并按2%的月利率标准支付自2016年9月7日起至款项付清之日止的逾期利息、罚息；
二、被告丁金生应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司泉州分行律师代理费1000元；
三、驳回原告平安银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3028元，减半收取计1514元，由原告平安银行股份有限公司泉州分行负担304元，被告丁金生负担1210元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 杨 伟
二〇一八年八月三日
书记员 柳晓霞
附本案引用的主要法律法规条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条第二款约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。