贵州省麻江县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黔2635民初285号
原告：中国工商银行股份有限公司麻江支行，住所地贵州省麻江县迎宾中路峰华时代江景2号门面。
负责人：蒋家平，系该支行行长。
委托诉讼代理人:程家明，男，汉族，1964年1月22日生，住贵州省麻江县，系该支行职工。
被告：王家才，男，汉族，1975年1月3日生，户籍地贵州省福泉市。
原告中国工商银行股份有限公司麻江支行诉与被告王家才金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月24日立案受理后，依法组成合议庭于2018年8月9日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司麻江支行委托诉讼代理人程家明到庭参加诉讼。被告王家才因下落不明，本院于2018年5月23日在“检察日报”刊登公告，依法向其送达应诉通知书、诉状副本、举证通知书、合议庭成员告知书及开庭传票。公告期满，被告王家才未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司麻江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金41863.26元及至本金清偿完毕之日的利息、罚息、复利(按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定计算)；2、依法确认原告有权就被告购买位于麻江县××××路麻江新城二环10号楼负2层13号房的拍卖、变卖、折价款优先受偿；3、由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告因购买贵州省麻江县××××路麻江新城二环10号楼负2层13号商用房向原告申请贷款，2014年3月27日原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款93000.00元，期限5年，被告用所购房屋作抵押担保，并办理了抵押登记手续。2014年3月29日，原告依约向被告发放了93000.00元贷款。根据合同约定，被告应按月偿还原告贷款本息，但自2014年4月29日起，被告就不再履行还款义务，现已累计违约41期。被告违约后，原告工作人员多次采取电话、通过邮局发送个人违约贷款催收通知书、律师函等方式向被告及其配偶杨锌进行催收(杨锌于2014年6月27日病故)，但均未果。原告认为，合法的借贷关系应受到法律保护，债务应得到清偿。被告拒不履约还款的行为违背诚信原则，构成严重违约，原告根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定要求被告立即偿还尚欠原告41863.26元借款本金及至本金清偿完毕之日止的利息、罚息，并承担本案诉讼费用，故请求人民法院依法判决支持。
原告为主张权利，向法庭提交的证据材料有：1、《个人商用房贷款申请表》1份，拟证实被告因购案涉房屋资金不足，于2013年12月9日向原告申请借款93000.00元，贷款期限为5年；2、王家才、杨锌《居民身份证》、《常住人口登记卡》各1份，拟证实王家才与杨锌的身份信息；3、王家才与杨锌《结婚证》1份，拟证实王家才与杨锌系合法夫妻；4、《收入说明》、《营业执照》正副本、《纳税说明》各1份，拟证实被告王家才有经济来源，具有偿还贷款的能力；5、《个人贷款面谈记录》1份，拟证实原告发放贷款之前，于2013年12月9日告知被告及杨锌贷款相关事项，贷款真实有效；6、《麻江县商品房预售合同登记备案表》、《商品房买卖合同》、《销售不动产统一发票》各1份，拟证实案涉房屋已经预售登记备案、完税；7、《确认函》、《贷款调查表》各1份，拟证实原告对被告收入还贷能力进行调查，确认被告提交的借款材料真实有效；8、《个人购房借款/担保合同》1份，拟证实原告与被告于2014年3月27日签订借款/担保合同的事实，就贷款事宜进行约定；9、《个人贷款正常发放凭证》、《个人住房贷款凭证》各1份，拟证实原告于2014年3月29日向被告发放贷款93000.00元；10、《贷后检查表》1份，拟证实原告对被告贷款后的信贷能力进行了检查；11、《竣工备案表》1份，拟证实案涉房屋系竣工后出售；12、被告还款银行卡复印件1份，拟证实被告授权原告从其个人银行账户中扣划借款；13、《抵押核实书》1份，拟证实被告自愿用其购买的案涉房屋作为抵押，抵押真实有效；14、《个人贷款用途说明》1份，拟证实被告所借的93000.00元借款只能用于购买案涉房屋，借款用途真实、有效；15、《共同财产担保承诺书》、《共同债务还款确认书》各1份，拟证实被告与杨锌系夫妻，杨锌用麻江县××××路的住房作为担保，借款系夫妻共同债务；16、《转账付款委托书》、《委托转账付款授权书》各1份，拟证实被告授权原告将借款发放给房开商，以及授权原告从其账户扣款；17、《麻江县房预字第201400107号预售商品房抵押权预告登记证》1份，拟证实案涉房屋已在房管部门办理了抵押登记预告手续；18、《催收通知书》、《律师函》及EMS快递单，拟证实被告违反合同约定，原告于2017年6月22日发出催款通知；19、《宣布贷款提前到期通知》及EMS快递单，拟证实被告违反合同约定，原告根据合同约定要求提前收回贷款；20、《借款还款明细》，拟证实被告在借款期间的还款情况；21、《福泉市公安局金山派出所证明》，拟证实被告妻子杨锌因病死亡，户口已于2014年7月7日注销；22、《贷款明细》，拟证实至2018年7月29日，被告尚欠原告贷款本金41863.26元及利息4825.48元，本息合计46688.74元。
原告提交的上述证据材料真实、合法，与本案具有关联性，本院采信作为定案依据。
被告王家才未答辩，也未提交证据材料。
根据原告庭审陈述和本院采信的证据，认定本案事实如下：
被告王家才及其妻子杨锌（已于2014年6月27日死亡）因购买位于麻江县××××路麻江新城二环10号楼负2层13号房屋，于2013年12月19日向原告中国工商银行股份有限公司麻江支行申请按揭贷款。2014年3月27日，原、被告双方签订《个人购房借款合同/担保合同》，合同编号为“A[房]字[凯里分]行[麻江]支行[2013]年[043]号”。该合同约定：“第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第B种贷款，金额为人民币93000.00元（大写：玖万叁仟元整）……B、个人购置商用房贷款……第二条贷款用途与担保方式本合同项下贷款用于购买/自建坐落于麻江县××山镇，建筑面积58.2平方米……第三条贷款期限本合同项下贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借据为准。……第四条贷款利率4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮50%确定，据此确定年利率为6.4%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……第五条放款……5.3借款人授权贷款人按以下第A中方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：……户名：贵州广建房地产开发有限公司，账号：24×××13，开户行：工行。第六条还款6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）；……6.4借款人指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：……户名：王家才，账号：62×××56，开户行：工行。……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……第十四条违约及违约责任……14.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。解除本合同。……第十八条抵押物18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……第二十条抵押登记20.1本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；……第二十一条抵押物的处分21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿……双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……”。被告王家才在合同“借款人”及“抵押人”处分别签字捺印，其妻子杨锌在合同“共同借款人”及“抵押物共有人”处分别签字捺印。
合同签订当日，原、被告就担保财产进行了抵押登记，并办理了麻江县房预字第201400107号商品房预告登记证书，该证书载明：“预告登记权利人：中国工商银行股份有限公司麻江支行；预告登记义务人：王家才；房屋坐落：杏山镇西山路二环10号楼-2-13；预告登记业务种类：抵押权预告登记；共有情况：共同共有”。同年3月29日，原告将贷款93000.00元汇入被告指定的贵州广建集团房地产开发有限公司麻江分公司的账户中（账号为：24×××13）。2014年3月29日至2017年3月30日，被告共归还贷款本金51136.74元及利息（含复利和罚息）18456.81元。自2014年4月29日起，被告再未归还借款本息，截至2017年7月30日，被告尚欠原告借款本金41863.26元及利息4825.48元。原告经多次催缴，被告未履行还款义务，故向本院提起诉讼。
同时查明：原告与被告签订的《个人购房借款合同/担保合同》中的抵押物清单中载明：“抵押人王家才；建筑面积58.20㎡；抵押物价值186000.00元；房产地址麻江县××××路麻江新城二环10号楼负2层13号”。
本院认为，被告王家才经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提出答辩，视其对原告中国工商银行股份有限公司麻江支行的主张放弃抗辩权利。被告因购房需要，向原告申请按揭贷款，双方于2014年3月27日签订《个人购房借款合同/担保合同》的意思表示真实，内容未违反法律的强制性规定。原告按合同约定向被告发放了贷款93000.00元，双方已实际履行了合同约定的内容，即原告向被告发放了贷款，被告使用了原告提供的款项并偿还了部分借款本息，双方之间的借款合同关系成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告应按照合同约定按时归还借款本息。原告主张被告尚欠41863.26元，并提供了《还款明细表》予以证实，故本院确认被告尚欠原告借款本金41863.26元。同时，根据原、被告双方签订的《个人购房借款合同/担保合同》中对借款利率和逾期罚息利率的约定，原告主张按照剩余贷款本金41863.26元计算，要求被告支付至贷款本金实际清偿完毕之日止的利息、罚息、复利的请求不违反法律规定，应予支持。
关于原告主张确认其有权请求法院处置被告提供的抵押物，并以处置所得价款优先受偿的问题：原告与被告在《个人购房借款合同/担保合同》中约定的担保方式为抵押担保，被告王家才在抵押人处签字并按捺印，《个人购房借款合同/担保合同》中对抵押的约定系原、被告双方真实意思表示，没有违反法律强制性规定，真实合法有效。2014年3月27日，原、被告办理了抵押登记，以被告及其妻子杨锌共同共有的位于麻江县××××路麻江新城二环10号楼负2层13号房屋作为借款担保，设立了抵押物权，被告为抵押人，原告为抵押权人。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，在被告未予清偿的情况下，原告作为抵押权人对抵押物享有优先受偿权。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告王家才在本判决生效后10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司麻江支行借款本金41863.26元，并支付利息、罚息和复利，利息、罚息和复利按照双方2014年3月27日签订的《个人购房借款合同/担保合同》约定执行；
二、原告中国工商银行股份有限公司麻江支行对麻江县房预字第201400107号预告登记证中载明的抵押物，即麻江县××××路麻江新城二环10号楼负2层13号房屋享有优先受偿权。
若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费840.00元，由被告王家才负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。上诉期满后7日内未交上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。（缴纳上诉费账号开户名称：黔东南州财政局；开户银行：中国银行股份有限公司凯里市城中支行；开户账号：13×××06。同时，在附页栏上注明法院上诉费及案件当事人名称，以便与案件对号）逾期，本判决则发生法律效力。
本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。
审 判 长 龙 文
审 判 员 陈礼华
人民陪审员 陆万春
二〇一八年八月十五日
法官 助理 唐树佳
书 记 员 蔡丹丹