天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）滨功民初字第2613号
原告招商银行股份有限公司天津新港支行，住所地天津经济技术开发区第三大街20-6号。组织机构代码73035035-2。
负责人王静，行长。
委托代理人王伟，天津兆银律师事务所律师。
委托代理人孙宪，天津兆银律师事务所律师。
被告刘文华，男，1972年6月4日出生，汉族。
被告赵桂芝，女，1969年3月31日出生，汉族。
原告招商银行股份有限公司天津新港支行诉被告刘文华、赵桂芝借款合同纠纷一案，本院于2013年10月24日立案受理，依法由代理审判员娄超适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙宪到庭参加了诉讼，被告刘文华、赵桂芝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2010年4月23日，原告与被告刘文华签订《招商银行个人授信协议》，约定原告给予被告总额为50万元的可循环授信额度，授信期限为240个月。后双方在授信协议项下签订了《招商银行个人贷款消费易协议书》，约定原告向被告发放单笔不超过25万元的消费额度，期限为120个月，贷款利率为基准利率上浮10%。另被告以其名下位于天津市滨海新区塘沽永久里10-1-603号房产为其借款提供了抵押担保。被告赵桂芝与被告刘文华是夫妻关系，并向原告签署了《共同还款承诺》。合同签订后，原告于2010年7月14日和7月15日向被告刘文华发放了两笔25万元的贷款，但被告刘文华、赵桂芝未能按约定如期足额归还贷款，经原告多次催促未果，故诉请判令：1、被告刘文华、赵桂芝偿还全部贷款本金406771.04元及截至2013年12月27日的期内利息25106.32元、罚息2147.30元、复利1397.48元；2、被告刘文华、赵桂芝偿还2013年12月28日至实际给付之日的利息、罚息和复利；3、被告刘文华、赵桂芝赔偿律师费损失1万元；4、原告在以上债权范围内就坐落于天津市滨海新区塘沽永久里10-1-603号房产拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、诉讼费由二被告承担。
审理中，原告出示了如下证据：
证据1、招商银行个人授信协议及个人贷款消费易协议书，证明原被告签订借款合同，对双方的权利义务进行了明确约定；
证据2、招商银行个人授信最高额抵押合同及房地产他项权证，证明被告为上述借款提供抵押物进行担保，并对抵押事项进行了约定；
证据3、客户逾期清单及还款清单，证明放款时间、放款数额、欠款数额及各项组成；
证据4、抵押物共有人承诺书及共同还款确认函、结婚证复印件，证明二被告系夫妻关系，二被告承担共同还款责任；
证据5、进账单、律师费发票及委托合同，证明原告为本次诉讼所支付的律师费。
被告刘文华、赵桂芝经本院传票传唤，无正当理由未出庭应诉答辩，亦未提交证据。经审核，原告出示证据并无违法失当之处，故，本院均予采信，并据此查明如下事实：
2010年4月9日，被告刘文华向原告申请办理个人贷款消费易功能，申请开通普通消费易，循环授信额度50万元，免息消费额度25万元，账单周期为1天，还款方式为等额还款，银行审批栏注明“同意抵押后为其开通上述功能，限额25万元，执行基准利率上浮10%。”同日，原告与被告刘文华签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人（原告）审核并同意在授信协议项下为授信申请人（被告刘文华）开通普通消费易功能：1、消费易功能是指授信人在授信额度内划拨一定免息消费额度，授信申请人进行POS、网上支付等消费时，通过“消费易卡”可使用该免息消费额度，并享受一定的免息期，免息期届满日，授信人按照授信申请人选择的方式归还免息消费款项的一项贷款功能；2、免息消费额度为25万元，对应的账单周期（账单日/到期还款日）为1天（当日/当日）；3、消费贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%，利率调整方式为固定日调整；4、授信申请人偿还免息消费款项后，就已偿还部分，免息消费额度相应恢复。
2010年4月23日，原告与被告刘文华签订《个人授信协议》（滨海2010循个贷抵字122089003279）和《个人授信最高额抵押合同》，约定以下内容：1、授信人（原告）同意向授信申请人（被告刘文华）提供总额为50万元的可循环授信额度，授信期间240个月，即从2010年4月23日至2030年4月23日止；2、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；3、与本协议有关的调查、检查、公证等费用，以及在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；4、授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件，包括连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；5、一旦发生任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，请求人民法院拍卖、变卖抵押物等；6、鉴于双方签订了编号为滨海2010循个贷抵字122089003279的授信协议，授信申请人愿意以其所有的塘沽区永久里10-1-603号房屋作为抵押物，抵押价值50万元，抵押期限2010年4月23日至2030年4月23日，抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。
另查，被告刘文华、赵桂芝是夫妻关系，被告赵桂芝向原告出具《共同还款确认函（配偶/共同还款人填写）》和《抵押物共有人承诺书》，声明：鉴于刘文华向原告申请贷款50万元，其与刘文华是夫妻关系，确认知悉上述情况，承诺与刘文华承担共同还款责任，一旦借款人违反借款合同的规定，将无条件及时全部清偿借款人在借款合同项下包括但不限于所欠本金、利息及实现债权的费用；承诺该共同还款责任不会受现在或将来由借款人或第三人提供给原告的其他抵押物或担保所影响或代替；同意将双方共有财产塘沽区永久里10-1-603号房产作为抵押，向原告申请贷款50万元。
2010年7月6日，双方就被告刘文华名下坐落于天津市滨海新区塘沽永久里10-1-603号房产办理了抵押权登记，抵押权人为原告，约定期限2010年4月23日至2030年4月23日，他项权证书编号：房地他证津字第107041003527号。
2010年7月14日和7月15日，被告刘文华支取了2笔金额为25万元的消费贷款，后在2013年1月21日之前，均能正常还款。自2013年2月21日起，未能再向原告归还任何款项，经原告催要，被告刘文华未履行还款义务。被告未归还的本金为406771.04元。
原告诉至本院后，本院于2013年12月27日向被告刘文华、赵桂芝送达了原告的起诉状、开庭传票等材料。截至2013年12月27日，被告刘文华应还原告的期内利息25106.32元、罚息2147.30元、复利1397.48元。
又查，2013年7月，原告与案外人天津兆银律师事务所签订委托合同，约定原告因与被告借款合同纠纷一案呈讼，特委托天津兆银律师事务所的王伟、孙宪律师担任一审程序诉讼代理人，原告应向受托人支付律师费1万元，原告出示发票显示，天津兆银律师事务所于2013年10月9日开具1万元的律师费发票，付款方招商银行股份有限公司天津分行，并提供了该笔费用的给付凭证。经查，该费用并未超出天津市司法行政部门相关收费规定所列标准。
另，诉讼期间，被告虽与原告协商还款事宜，但未实际有还款行为。
以上事实，有申请书、个人贷款消费易协议书、个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、共同还款确认函、抵押物共有人承诺书、他项权证书、委托合同、发票、进账单、当事人陈述等证据，予以证实。
本院认为，原告与被告刘文华之间订立的授信协议、贷款消费易协议、最高额抵押合同系当事人真实意思表示，内容于法无悖，对双方均具有法律约束力。原告依约履行了授信额度50万元范围内贷款发放义务，被告亦应按照合同约定按等额还款的方式偿还贷款本息，而被告刘文华未能依照合同约定按时足额偿还本金和利息，在原告催促下仍未还款，其行为已构成违约，应当承担相应违约责任。双方在授信协议中明确约定了提前收回贷款并收取罚息的违约应对情形，现被告已超过3个月以上未向原告归还本金、利息，因此原告有权依据合同约定提前收回贷款。现本院通过送达应诉材料的方式将原告要求提前收回贷款的意思表示通知被告，视为已送达被告，故应认定为双方合同于2013年12月27日解除。原告要求全部借款提前到期，并要求被告偿还贷款本金406771.04元，截至合同解除日的正常利息25106.32元之主张，依据充分，本院予以支持。
关于罚息及复利一节，原、被告在合同中约定借款人逾期偿还贷款时，贷款人有权按合同载明的贷款利率水平上加收50%计收罚息，该条款实质为借款人逾期付款违约金的约定，其内容未违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》之相关规定，其效力应予确认。合同解除之后，对于合同期内被告应付而未付的本金和利息，全部转为逾期欠款，原告有权对此继续按罚息标准收取违约金，但不应同时计算利息、复利。因此，被告应自2013年12月28日起至判决确定给付之日，以全部未归还本金406771.04元及利息25106.32元，合计431877.36元为基数，按合同约定的利率即同期人民银行贷款利率标准上浮10%水平上再加收50%的标准向原告给付罚息，原告主张继续计收利息、复利的要求，缺乏法律依据，本院不予支持。而被告贷款期内逾期产生的罚息2147.30元、复利1397.48元一节，依双方约定，原告有权对逾期贷款本金计收罚息，对逾期利息计收复利，故，被告刘文华、赵桂芝应予承担。但原告提前收回贷款后，被告刘文华、赵桂芝不应就期内产生罚息再行计算复利，因其所负担贷款期内的复利即系对违约行为的惩罚，被告刘文华、赵桂芝不能再因同一违约行为受到双重惩罚，因此就该部分不再计算合同解除后的罚息。
关于原告主张律师费损失1万元一节，原告与被告在合同中明确约定因该合同项下产生的律师费由被告承担，而该笔费用之产生亦是与被告逾期还款直接导致，故原告因此据实支出的律师费损失，应属被告缔约之时所能合理预见的范畴，且未超出天津市司法行政部门确定的相关收费标准，本院予以支持。
关于抵押权一节，抵押房屋坐落于天津市滨海新区塘沽永久里10-1-603，为被告刘文华名下财产，双方已办理抵押权预告登记手续，原告亦于2010年7月取得了房管部门颁发的抵押预告登记证明，故原告依法在此范围内对抵押物的交换价值享有优先受偿权。
关于被告赵桂芝的共同还款责任一节，因被告赵桂芝与被告刘文华系夫妻关系，依照相关法律规定，对于夫妻共同债务应以夫妻共同财产共同承担偿还责任，且被告赵桂芝对于被告刘文华就授信协议、贷款消费易协议项下应承担的还款义务明确知晓，因此原告要求被告赵桂芝与被告刘文华共同归还贷款本金、利息、罚息的诉请，依据充分，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告刘文华、赵桂芝偿还原告招商银行股份有限公司天津新港支行贷款本金406771.04元及截至2013年12月27日的期内利息25106.32元、罚息2147.30元、复利1397.48元；
二、被告刘文华、赵桂芝向原告招商银行股份有限公司天津新港支行支付自2013年12月28日起至本判决确定给付之日止的逾期利息（以431877.36元为基数，按同期人民银行贷款利率上浮10%再上浮50%标准计付）；
三、被告刘文华、赵桂芝赔偿原告招商银行股份有限公司天津新港支行律师费损失1万元；
四、如被告刘文华、赵桂芝未按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告招商银行股份有限公司天津新港支行有权对坐落于天津市滨海新区塘沽永久里10-1-603号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；
五、驳回原告招商银行股份有限公司天津新港支行的其他诉讼请求。
上述给付内容均应于本判决生效之日起十日内履行，如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取3905元，由二被告共同负担。二被告应于上述期限内径行给付原告，原告预交的案件受理费，本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
代理审判员 娄 超
二〇一四年二月二十日
书 记 员 马新颖
附：法律释明
1.《中华人民共和国合同法》
第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”
第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”
第一百九十八条：“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”
第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”
第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”
第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
2．《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”
第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”
3.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”
4.《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》
第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”