山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青金商终字第75号
上诉人（原审被告）中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司。
负责人张立明，经理。
委托代理人袁正，山东德祥律师事务所律师。
委托代理人董毓浩，男，1963年7月28日出生，汉族，系该公司员工。
被上诉人（原审原告）王振羽，男，1990年3月6日出生，汉族。
委托代理人尹准，男，汉族，1979年7月21日出生，系胶州润衡法律服务所法律工作者。
上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司（以下简称太平洋寿险青岛公司）因与被上诉人王振羽保险合同纠纷一案，不服青岛市市南区人民法院（2011）南商初字第20677号民事判决，于2013年11月11日向本院提起上诉。本院受理后，依法由审判员王立杰担任审判长并主审本案、与审判员冷杰、代理审判员林伟光共同组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
王振羽在一审中诉称：投保人自2007年3月30日起在太平洋寿险青岛公司处投入太平如意卡（2001）短期意外伤害保险，且到期续约至2011年3月29日并按期支付了保费。后投保人于2011年1月18日死亡，按约定太平洋寿险青岛公司应当支付保险金10万元。太平洋寿险青岛公司拒绝支付，故请求：一、判令太平洋寿险青岛公司支付王振羽保险金10万元；二、诉讼费用由太平洋寿险青岛公司承担。
太平洋寿险青岛公司在一审中辩称：王振羽诉请不符合保险理赔条件，请求法院依法驳回其诉请。
原审法院查明和认定的基本事实：王振羽系投保人王明亭之子。2007年3月22日，王明亭作为投保人向太平洋寿险青岛公司投保“综合意外伤害保障计划.保障168”。2007年3月30日，太平洋寿险青岛公司签发了编号为QID071AA2000902号的保险单。该保险单载明投保人：王明亭，被保险人：王明亭。身故受益人及分配方式：（顺位）王明亭，王振羽。险种名称及款式：综合意外伤害保障计划.保障168。保险期限：自2007年3月30日零时起至2008年3月29日二十四时止，或本合同列明的终止性保险事故发生时止。保险金额：意外伤害身故，残疾（适用《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险》条款B款）：RMB10万元。《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险》条款第四条约定了责任免除：因下列情形之一，造成被保险人身故、残疾或住院治疗，保险人不负给付保险金责任：……七、被保险人因整容、住院或门诊手术导致的事故；八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；十四、非因意外伤害事故而发生的治疗。第十七条释义约定：意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。2007年3月30日，投保人王明亭向太平洋寿险青岛公司支付保险费。保险期限到期后，投保人王明亭按时进行了续保，保险期限直至2011年3月30日。2011年1月11日，投保人王明亭因感冒在当地诊所输液过程中出现呼吸、心跳停止。诊所用针刺涌泉穴、按压人中等抢救，并呼叫120送到胶州市人民医院。经抢救投保人王明亭心跳恢复，无自主呼吸，为求进一步抢救，胶州市人民医院收住院。初步诊断：1、CPR术后；2、猝死；3、上呼吸道感染。2011年1月18日，投保人王明亭因抢救无效死亡。死亡医学证明书中载明的直接死亡原因为猝死。
原审法院认为：王明亭生前在太平洋寿险青岛公司处投保了综合意外伤害保障，并按约交纳了保费，双方存在合法有效的保险合同关系。本案争议的焦点是投保人王明亭的死亡是否符合保险公司的承保范围。王明亭意外死亡，死亡医学证明书载明的死亡原因为猝死。太平洋寿险青岛公司认为投保人的死亡是因为住院，因住院导致的事故不属于保险公司的理赔范围。对此原审法院认为，王明亭虽然在住院期间死亡，但王明亭的死亡医学证明书所载明的直接死亡原因并非医疗事故，而是猝死。此外，本案保险条款中约定的“意外伤害”的定义，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。对于王明亭而言，其因感冒到诊所输液，王明亭所输药品应为“外来的”物质；王明亭在输液时出现异常反应至猝死，不仅王明亭自己难以预料，诊所也是在王明亭发生异常反应后才知道，王明亭的死亡对于王明亭来说，具有“突然的”因素；王明亭去诊所是为了治疗感冒，其死亡具有“非本意”的因素。至于王明亭的死亡是否属于“非疾病”，结合本案查明的事实，不能明确王明亭死亡的主要、直接原因是因身体疾病造成，亦不能明确王明亭的死亡是一起医疗事故。综合上述四个因素，王明亭的死亡符合“意外伤害”的定义，太平洋寿险青岛公司应当向保险合同约定的受益人王振羽支付保险金10万元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条之规定，判决：太平洋寿险青岛公司于判决生效后十日内给付王振羽保险理赔款10万元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，由太平洋寿险青岛公司负担，因王振羽已预交，太平洋寿险青岛公司于本判决生效后十日内支付给王振羽。
上诉人太平洋寿险青岛公司不服原判上诉称：根据保险条款第十七条释义约定：意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。也就是说，意外伤害应该受到外来的力的作用，使身体受到伤害的客观事件，这个事件的发生是突发的、非伤亡者本意的，非疾病引起的，并且外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个因素需同时具备导致的身体伤害的客观事实才属于意外伤害。纵观全案，被保险人王明亭因治疗感冒，在输液过程中出现呼吸、心跳停止，最终猝死。其死亡根本没有受到外来的力的作用，其是因治疗感冒而死亡，其死亡应属因疾病导致的死亡。若对王明亭的死亡在保险方面进行归类，则其应属于疾病保险范围，而不属于意外伤害保险范围。一审判决在认定王明亭死亡是否属于意外伤害时，分割定义，将王明亭“所输药品”认为属于外来的，但“所输药品”根本不属于客观事件；一审还认定“至于王明亭的死亡是否属于’非疾病’，结合本案查明的事实，不能明确王明亭死亡的主要、直接原因是因身体疾病造成……”更不符合意外伤害的定义，王明亭的死亡虽然定义为猝死，但其死亡原因仍然是因疾病引起的，这一点毋庸置疑。上诉人认为原审判决在对被保险人王明亭是否是因意外伤害身故事实认定上存在认定事实不清，导致原审判决完全错误。上诉请求依法撤销一审判决，驳回被上诉人王振羽的诉讼请求；一、二审诉讼费用由被上诉人承担。
被上诉人王振羽答辩称：被保险人是因为治疗感冒过程发生猝死，根据胶州市人民医院出具的病例中，明确被保险人死亡原因系猝死。对于猝死的解释世界卫生组织定义为急性症状发生6小时死亡者为猝死…。在本案中被保险人是在诊所治疗过程中因输液导致的反应致猝死，其死亡是非本意，也根本无法预料。死亡的根本原因不是疾病本身导致的，而是治疗过程中发生异常反应而导致。被保险人所输药品应为外来的物质，被保险人的死亡不仅是被上诉人难以预料，诊所也是在事发后才知道。被保险人的死亡具有突然的因素，被上诉人认为被保险人的死亡应属于意外伤害，保险公司应予以赔偿。综上，原判认定事实清楚，证据充分，请求依法维持原判。
二审诉讼中，上诉人、被上诉人均未提交新证据。
本院对原审法院查明的事实予以确认。
本案经调解，未能达成协议。
本院认为：投保人王明亭生前在太平洋寿险青岛公司处为自己投保了综合意外伤害保障，并交纳了保费，双方的保险合同关系依法成立。保险合同约定身故受益人及分配方式为（顺位）王明亭，王振羽，现投保人王明亭身故，被上诉人王振羽享有合同约定的保险金给付请求权。本案的争议焦点问题是投保人王明亭的死亡是否属于意外伤害，是否属于保险合同约定的保险事故。本院认为：综合被上诉人提交的病案材料及保险条款，结合庭审查明的事实，可以认定投保人王明亭的死亡为意外伤害身故，属保险人的承保范围，上诉人应当承担保险赔偿责任。理由如下：一、猝死不是保险合同约定的免责条款。胶州市人民医院出具的死亡医学证明书明确确认王明亭死亡原因为猝死，而非其他疾病。保险合同关于保险人的除外责任中，并没有将猝死作为保险合同的免责条款予以约定，因此，被保险人猝死应属保险人的保险责任。二、猝死符合保险条款约定的“意外伤害”的条件。保险合同中对“意外伤害”的解释为：遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。王明亭因猝死而身故，关于猝死世界卫生组织定义为急性症状发生后6小时内死亡。其特点：①死亡急骤，②死亡出人意料，③自然死亡或非暴力死亡。因此，猝死本身就是潜在的自然疾病突然发作或恶化引发的的意外死亡，其涵盖了保险条款定义的“意外伤害”所具备的四个要件。上诉人将四个要件中“遭受外来的”客观事件解释为外来力的作用，实际上对该要件的外延作了限缩性解释，不符合“意外伤害”概念的本意。故其该上诉理由本院不予采纳。三、猝死是导致被保险人王明亭死亡的直接原因。王明亭虽在治疗感冒的过程中猝死，但其猝死并非因感冒这种常见的疾病本身导致，虽然从表象上看王明亭是因治疗感冒输液后死亡，但在感冒、输液、死亡的关系上，导致王明亭死亡的直接原因系猝死。由于每个人身体存在个体差异，对于有些平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生急骤死亡。猝死发生的根本原因是死者生前体内的潜在性疾病或病变。治疗感冒输液按通常人认识不可能导致死亡的后果，王明亭感冒输液仅是猝死发生的条件之一，非直接原因。上诉人关于王明亭应属因疾病导致的死亡的主张，混淆了原因和条件的关系，其上诉理由本院不予支持。综上，原判正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2300元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 王立杰
审 判 员 冷 杰
代理审判员 林伟光
二〇一四年四月十日
书 记 员 杜伟龙