西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)陕0113民初282号
原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。
负责人：任莉，该分行行长。
委托代理人：张虎，陕西锦园律师事务所律师。
委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。
被告：阮某某，女，汉族。
被告：吕某某，男，汉族。
被告：陈某某，男，汉族。
原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告阮某某、吕某某、陈某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人张朝兵到庭参加了诉讼，被告阮某某、吕某某、陈某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2012年11月9日，原告与被告阮某某签订了《个人授信协议》（以下简称“授信协议”）一份，约定原告向被告阮某某提供95万元的授信贷款额度，授信期间自2012年11月9日起至2017年11月9日止。为确保授信协议的履行，原告与被告陈某某签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（以下简称“担保书”），该担保书约定陈某某自愿为前述债务承担连带保证责任。2013年10月30日，原告与被告阮某某签订《个人贷款借款合同》（以下简称“借款合同”）一份，原告向被告发放95万元借款，用于被告经营周转，借款期限为2013年11月1日至2017年11月1日，还款方式为等额还款。但自2015年3月1日起，被告阮某某以种种理由拖欠不予归还，截止2015年10月19日，已经连续逾期6个多月，尚欠原告贷款本金672632.49元、利息43151.88元、罚息3737.97元，复息2305.31元，合计721827.65元。被告阮某某、吕某某拒绝还款的行为已经违约，故原告有权要求被告偿还截止2015年10月19日之前拖欠的贷款本息以及之后直至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。被告陈某某作为前述贷款的连带责任保证人，应当依法与被告阮某某、吕某某向原告承担连带清偿责任。为收回贷款，保护银行的利益和银行信贷资金不受损失，故诉至法院，请求依法判令：被告阮某某、吕某某偿还原告本金672632.49元、利息43151.88元、罚息3737.97元，复息2305.31元，合计721827.65元。（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年10月19日，2015年10月19日之后的利息、罚息、复息按照合同约定计算至被告实际清偿之日）；被告陈某某对本案第一项债务承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告共同承担。
被告阮某某、吕某某、陈某某经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交任何口头或书面答辩意见。
经审理查明，2012年11月9日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告阮某某签订《个人授信协议》，协议约定：原告向被告阮某某提供总额为人民币95万元整的可循环授信额度，授信期间为2012年11月9日起到2017年11月9日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据或其他凭证予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要要素，并在各具体合同中予以确定；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期、停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用、要求保证人清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务等一种或同时采用多种措施；在该协议授信申请人落款处有被告阮某某的签字及签章。
同日，原告与被告陈某某签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，该担保书约定：保证人自愿为授信申请人在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证范围为原告根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切相关费用；保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年；本担保书为最高额担保书；保证方式为承担经济上、法律上的连带责任；出现《授信协议》所约定的违约事件之一的等违约情形发生时，原告有权要求保证人承担保证责任；该担保书保证人落款处有被告陈某某的签名及指印。
2013年10月30日，原告与被告阮某某签订《个人贷款借款合同》，合同约定：贷款为个人经营性贷款，用于经营周转；贷款金额为90万元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为48个月，从2013年10月30日起至2017年10月30日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为年利率10.88%，按固定日调整，即从每年的1月1日起开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由陈某某作为保证人；借款人出现连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息等违约行为的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求保证人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务等一种或同时采用多种措施；该合同借款人落款处有被告阮某某的签字及签章。根据原告提供的个人贷款借款借据中显示，放款时间为2013年11月1日，借款金额为90万元，借款期自2013年11月1日起至2017年11月1日止，贷款执行年利率为10.88%，扣款日为每月1日。根据原告出具的客户逾期清单显示，自2015年3月1日起，被告阮某某未向原告按时足额偿还借款本息，因2015年10月19日之后，被告阮某某向原告归还过一部分款项，故截至2016年5月27日，被告阮某某尚欠原告本金560164.21元、利息1025.74元、罚息26205.3元，复息47.97元，合计587443.22元。另查明，被告阮某某与被告吕某某系夫妻关系，婚姻登记日期为2012年2月28日，上述债务发生在二被告夫妻关系存续期间。
以上事实，有个人授信协议、个人授信最高额不可撤销担保书、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、客户逾期清单、结婚证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无异，可以作为认定本案事实的依据。
本院认为，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告阮某某签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，与被告陈某某签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》均系双方当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同约定的放款义务，被告阮某某理应按照合同中的约定向原告偿付贷款本息，但其未能按合同约定期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告阮某某偿还借款本息的诉讼请求有事实和法律上的依据，本院依法予以支持,被告阮某某已经向原告归还的款项应当予以扣除。被告阮某某、吕某某系夫妻关系，上述债务发生在二被告夫妻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条之规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”依据上述规定，被告吕某某应当与被告阮某某承担共同还款责任，故原告诉请中要求被告吕某某偿还贷款本息，于法有据，本院予以支持。根据《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，因被告阮某某未按期还款，被告陈某某作为担保人，应当在保证范围内就被告阮某某的所有债务承担连带保证责任，故原告的该项诉请有事实和法律上的依据，本院予以支持。综上所述，兹依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，最高人民法院《关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条，最高人民法院《关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条之规定,判决如下:
一、被告阮某某、吕某某应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金560164.21元、利息1025.74元、罚息26205.3元，复息47.97元，合计587443.22元（截至2016年5月27日），并按合同约定支付自2016年5月28日起至贷款清偿之日止的利息、罚息及复息。
如被告阮某某、吕某某未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、被告陈某某对本判决第一项被告阮某某、吕某某的债务承担连带清偿责任。被告陈某某承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、驳回原告其余诉讼请求。
本案案件受理费11018元，由被告阮某某、吕某某、陈某某共同承担，因原告已预交，故三被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 孟元元
人民陪审员 李俊毅
人民陪审员 王德峰
二〇一六年七月二十二日
书 记 员 薛 丹