苏州市姑苏区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0508民初5328号
原告：何彩姐，女，1964年11月27日生，汉族，住所地苏州市吴中区。
原告：顾灵，女，1986年11月11日生，汉族，住所地苏州市吴中区。
原告：顾水泉，男，1940年9月2日生，汉族，住所地苏州市吴中区。
委托诉讼代理人：贾健（以上三原告共同委托），江苏新天伦律师事务所律师。
被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司苏州分公司，住所地苏州市姑苏区干将西路218号。
法定代表人：夏建阳。
委托诉讼代理人：陈晔，江苏名仁律师事务所。
委托诉讼代理人：顾春晓，江苏名仁律师事务所。
原告何彩姐、顾灵、顾水泉与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司苏州分公司（以下简称太平洋保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2016年8月17日受理后，依法适用简易程序，于2016年10月9日公开开庭进行了审理。之后依法组转为普通程序，于2016年12月29日公开开庭进行了审理。原告委托代理人贾健，被告委托代理人陈晔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告何彩姐、顾灵、顾水泉向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付保险金230万元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年6月初，被告公司业务员朱琪前往苏州浩程物资有限公司（以下简称浩程公司）介绍推销该公司的团体人身险，浩程公司经考虑为艾建青、毛静红、艾浩程、顾金兴、裴云投保了团体人身保险，包括（2009）一年期团体定期寿险、团体重大疾病保险、团体意外伤害保险，并交纳了保费，被告签发了生效的保单。2016年4月14日，被保险人之一的顾金兴因病去世，其合法继承人为本案三原告，顾彩姐是顾金兴妻子，顾灵是顾金兴女儿，顾水泉是顾金兴父亲。2016年5月13日，原告提出申请要求被告按照（2009）一年期团体定期寿险、团体重大疾病保险向原告支付保险金230万元。被告受理后签发了理赔决定通知书，以投保人在投保时未如实告知被保险人疾病为由拒绝理赔。原告经交涉未果，特向法院提起诉讼，请求支付原告诉请。
被告太平洋保险公司辩称：经查，顾金兴在投保前已被诊断患有××肝硬化，且多次住院治疗，每次住院时间少则十几日，多则一个月，投保阶段顾金兴亦正在住院治疗，对此投保人浩程公司理应知情，但在投保前经被告询问浩程公司未将上述情况告知答辩人。被保险人顾金兴明知自己存在不符合承保条件的疾病，却通过投保人代为投保，以规避如实告知义务制度，而投保人明知被保险人顾金兴患病事实却未尽告知义务以骗取保险公司承保，被告依据《保险法》第十六条的规定，有权不承担赔偿或给付保险金的责任；根据一年期团体定期寿险免责条款，被保险人顾金兴属于其中规定的在保险责任开始前已患有的疾病导致被保险人身故的情形，且保险人就免责条款已履行了提示和如实告知义务，故被告有权依此拒绝赔偿；根据团体重大疾病保险条款的规定，被告保险人不属于重大疾病所定义的情形，即初次患病，故不属于保险事故，被告有权拒绝赔偿。在被告不承担赔偿责任的前提下，被告同意退还原告本案所涉的保费12900元[（57000+7500）÷5]。请求法院依法判决。
经审理查明，何彩姐、顾灵、顾水泉分别系顾金兴的妻子、女儿和父亲，顾金兴母亲先于其死亡，顾水泉未再婚。顾金兴生前为浩程公司员工。2015年6月24日，浩程公司为含顾金兴在内的5名员工在太平洋保险公司处投保了（2009）一年期团体定期寿险（基本保障）、团体重大疾病保险、（2008）团体意外伤害保险，并交纳了保费（团体定期寿险的保费为57000元，团体重大疾病保险的保费为7500元）。太平洋保险公司向浩程公司签发了保险单，保险期限自2015年6月25日零时起至2016年6月24日二十四时止，其中（2009）一年期团体定期寿险（基本保障）的保险金额为1000万元，团体重大疾病保险的保险金额为150万元。在（2009）一年期团体定期寿险保险条款中第2.3条明确：“若被保险人因疾病导致身故或全残，本公司按该被保险人对应的保险金额给付身故保险金或全残保险金，本公司对该被保险人的全部保险责任终止”；第2.4“责任免除”中明确：“因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，本公司不承担给付保险金的责任：（1）……(8)被告保险人在保险责任开始前已患有的疾病或并发症、已遭受的伤害、或已有的生理缺陷或残疾，但本公司在本合同订立时已知晓并同意承保的除外。发生上述情形之一导致被保险人身故或全残的，本公司对该被保险人的保险责任终止，本公司退还相应的现金价值”。在团体重大疾病保险条款中第2.4条明确：“被保险人在本合同生效日起30日（30日为等待期，续保无等待期）后被确诊初次患本合同约定的重大疾病（无论一种或多种）的，本公司按该被保险人对应的保险金额给付重大疾病保险金，本公司对该被保险人的保险责任终止”。第9.1条重大疾病的定义为：“本合同所保障的重大疾病，是指被保险人在保险期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或下列疾病状态或在医院初次接受下列手术。”下列疾病中包括××（9.1.8）、慢性肝功能衰竭失代偿期（9.1.10）。在上述两份保险合同的投保单“投保单位声明与授权”栏中明确：“本单位向你公司申请投保上述保险，你公司业务人员已提供投保险种的格式条款，并按照投保须知中的要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明，本单位对上述内容均已了解并同意遵守”，投保单位签章栏后加盖了投保人浩程公司的公章。
2016年4月6日，顾金兴因病入院，经治疗后仍病情危重，4月14日下午办理自动出院。出院诊断为：感染性休克、呼吸衰竭、慢性加急性肝衰竭、肝性脑病、肺部感染、肝硬化伴食管静脉曲张破裂出血、××后肝硬化失代偿期、脾切除+断流术后、门-腔静脉分流术+经皮经肝食道胃底静脉栓塞术后。顾金兴出院当日于家中死亡，死亡证明记载死因为胃溃疡。因涉及保险理赔事宜，太平洋保险公司就顾金兴的死亡原因委托经苏州大学司法鉴定中心法鉴定，2016年7月20日该中心出具鉴定意见书，鉴定意见为：顾金兴的死亡符合因肝硬化进展至失代偿期所致，多器官功能衰竭时其直接死亡原因。胃溃疡（胃出血）是肝硬化发展至晚期（肝硬化失代偿期）的一种临床并发症，顾金兴最后的死亡并非胃溃疡（胃出血）导致的，而是因为肝硬化恶化进展致多器官功能衰竭所致。顾金兴死亡后，其法定继承人之一顾灵向太平洋保险公司递交了索赔申请，太平洋保险公司于2016年5月25日发出理赔决定通知书，明确：“经审查，理赔决定如下：不承担保险金给付责任，本公司做出上述决定的理由是投保前疾病，投保时未明确告知”。随后，原告诉讼来院。
另查明，顾金兴自2003年浩程公司成立时即为公司员工，死亡前担任该公司副总经理。浩程公司向太平洋保险公司办理投保业务的经办人是该公司法定代表人毛静红，毛静红与顾金兴同为浩程公司成立时即在公司的员工。在投保单的第四部分“投保单位告知”栏第41条明确：“现在或者过去是否患有恶性肿瘤、癫痫……肝硬化……的被保险人”,该部分后“郑重声明”载明：“上述38-41项告知事项若为“是”，请按照本公司要求填写《团体人身保险-
被保险人个人事项告知书》，如有告知不实，本公司有权解除保险合同或取消保险人资格”。有关选择事项由太平洋保险公司业务人员代为填写，该41条后未选择“是”，毛静红在投保单位签章栏后加盖了浩程公司公章。
再查明，顾金兴2010年6月9日因“肝硬化、脾脏肿大一年余”首次入院治疗，其后共九次在苏州大学附属第一医院治疗，主要疾病为××后硬化，肝硬化导致门脉高压，进而出现脾脏肿大、食管胃底静脉破裂出血，并继发静脉系统血栓形成。在浩程公司为顾金兴投保前期，顾金兴于2014年12月9日因“肝昏迷（肝性脑病），××后肝硬化失代偿期，脾切除后”入院，于2015年5月9日因“××后肝硬变”入院、于2015年6月5日因“肝硬化伴胃底静脉曲张出血、门脉高压伴血栓形成、脾切除后”入院。
以上事实，由原告提供的人身保险合同2份（包括团体人身保险单、（2009）一年期团体定期寿险保险条款、团体重大疾病保险条款、团体人身险被保险人清单、投保单等材料）、保险费发票3份、户口注销证明1份、双浜社区居民委员会证明1份、苏州市公安局郭巷派出所户表1份、理赔决定书1份、毛静红出庭证言1份；被告提供的病例1组、司法鉴定意见书1份，以及当事人陈述等证据予以证实。
本案当事人争议的主要焦点是被告拒赔理由是否成立问题。
关于被告以投保人未履行如实告知义务拒赔问题，本院认为：《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人故意或重大过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。
本案中，被告保险人顾金兴2010起即因肝硬化入院治疗，之后又多次为此入院治疗，病情未见好转并逐渐加重。浩程公司投保经办人毛静红自公司成立起即与顾金兴长期共事，应对顾金兴的身体状况有一定的了解，而在其为顾金兴等职工向被告投保人身保险时，对被告出具投保单中“投保单单位告知”事项内容未认真核对，即在经被告代填写的内容下方盖章确认，且填写内容明显与事实不符，最终顾金兴确因肝硬化恶化进展致多器官功能衰竭导致死亡，综上事实，可以认定符合保险法规定的“投保人因重大未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的”情形，在此情形下，被告有权解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。关于原告提出被告未对被保险人体检问题，对此本院认为，体检与否并不能因此减轻投保人的如实告知义务。鉴于本案中，被告在原告提出索赔后至本案诉讼阶段，未能提供有效证据证明在此期间提出过解除合同，故在合同尚未解除的情况下，被告直接以存在“投保人未履行如实告知义务”情形拒绝赔偿的抗辩意见本院无法采纳。
关于被告以（2009）一年期团体定期寿险（基本保障）免责条款为由拒赔问题，本院认为：被保险人顾金兴符合保险条款关于“若被保险人因疾病导致身故或全残，本公司按该被保险人对应的保险金额给付身故保险金或全残保险金，本公司对该被保险人的全部保险责任终止”的情形，如无免赔事由，被告本应按被保险人对应的保险金额200万元（1000万元/5人）支付保险金。但经查被保险人顾金兴在保险责任开始前已患有肝硬化并多次入院治疗，并因肝硬化恶化进展致多器官功能衰竭导致死亡，符合免责条款第一款第（8）项中明确的“被保险人在保险责任开始前已患有的疾病或其并发症”情形，且根据免责条款字体加粗加大及投保人浩程公司在投保单“投保单位声明与授权”栏后加盖公章的事实，可以认定被告就免责条款已履行了提示及明确说明义务，免责条款发生法律效力，故被告有权以此为由不予支付保险金，其拒赔理由成立。
关于被告以被保险人不符合重大疾病保险定义拒赔问题，本院认为：在团体重大疾病保险条款第2.4条“保险责任的重大疾病保险金”中明确：“被保险人在本合同生效日起30日（30日为等待期，续保无等待期）后被确诊初次患本合同约定的重大疾病（无论一种或多种）的，本公司按该被保险人对应的保险金额给付重大疾病保险金，本公司对该被保险人的保险责任终止”。在9.1条重大疾病的定义明确为“本合同所保障的重大疾病，是指被保险人在保险期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或下列疾病状态或在医院初次接受下列手术。”但经查被保险人顾金兴在保险责任开始前已患有肝硬化并多次入院治疗，特别是在投保前于2014年12月9日因“肝昏迷（肝性脑病），××后肝硬化失代偿期，脾切除后”入院，于2015年5月9日因“××后肝硬变”入院、于2015年6月5日因“肝硬化伴胃底静脉曲张出血、门脉高压伴血栓形成、脾切除后”入院，故不属于团体重大疾病保险的保险责任范围，即不构成保险事故，因此原告请求支付保险金的前提条件不存在，被告有权予以拒绝。
综上，原告的诉讼请求，缺乏法律依据，本院不予支持。被告同意退还原告已缴纳的保险费，并不违反合同约定及法律规定，本院予以准许。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、第二十三条第一条、第二十四条、第四十二条第一款第（一）项、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条、第十一条之规定，判决如下：
一、驳回原告何彩姐、顾灵、顾水泉要求被告中国太平洋人寿保险股份有限公司苏州分公司支付保险金230万元的诉讼请求。
二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司苏州分公司于本判决发生法律效力之日起十日内退还原告何彩姐、顾灵、顾水泉保险费12900元。
案件受理费25200元，由原告何彩姐、顾灵、顾水泉负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。
审 判 长 王 乾
代理审判员 谷振龙
人民陪审员 赵珠怡
二〇一七年一月九日
书 记 员 柏 莹
相关法条：
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。