上海市长宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）长民二（商）初字第6201号
原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行，营业场所上海市长宁区。
负责人苏岳勤，行长。
委托代理人任意雯，中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行员工。
委托代理人林卫红，上海九州丰泽律师事务所律师。
被告张雪红，户籍地江苏省启东市。
委托代理人郇恒娟，上海捷铭律师事务所律师。
委托代理人钱诚佳，上海捷铭律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行诉被告张雪红金融借款合同纠纷一案，原告于2015年6月10日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭进行审理。被告张雪红在提交答辩状期间对管辖权提出异议，本院于2015年6月29日做出裁定：驳回被告张雪红对本案管辖权提出的异议。被告张雪红不服该裁定，提起上诉。上海市第一中级人民法院经审理，于2015年9月9日做出裁定：驳回上诉，维持原裁定。本院于2015年10月8日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行的原委托代理人胡晟之及委托代理人林卫红到庭参加诉讼。被告张雪红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。因原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行当庭变更诉讼请求，故本院于2015年11月5日再次公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行的委托代理人任意雯、林卫红，被告张雪红的委托代理人钱诚佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行诉称，2013年10月17日，原、被告签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告向被告发放个人经营／购房贷款人民币18，000，000元（币种下同），贷款期限为336个月，自2013年10月15日起至2041年10月15日止；贷款执行年利率5.2275%；按月还息，一次还本；如逾期还款，罚息利率为约定利率基础上加收40%。被告以其名下上海市浦东新区浦明路1288弄1号3101室房产（以下简称涉讼房产）提供抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等所有其他应付费用以及实现债权的费用。原告已经按约发放了贷款，但被告未能如期偿还本息，故原告起诉来院，请求判令：1、被告偿还贷款本金17，651，711.08元、截至2015年4月21日的利息149，291.01元，2015年4月22日起至判决生效之日止的逾期利息（以17，651，711.08元为本金，按中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%再上浮40%计算）。2、被告支付律师费。3、请求依法处分抵押物，所得款项用于清偿被告的债务，不足部分由被告继续清偿。审理中，原告表示，被告在审理期间曾偿还部分欠款，故变更其第一项诉讼请求为：被告偿还贷款本金17，626，389.50元、截至2015年6月29日的利息232，439.59元、2015年6月30日起至判决生效之日止的逾期利息（以17，626，389.50元为本金，按中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%再上浮40%计算），另撤回第二项诉讼请求。
原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行为证明其主张，向本院提供以下证据：
1、《个人购房借款／担保合同》，被告及案外人奚宏亮的身份证复印件、户口簿复印件，案外人邵铭舜的出生医学证明复印件、户口簿复印件，2013年11月5日上海市房地产登记证明，证明原、被告签订贷款合同，并对还款事项、利息、逾期责任等做出明确约定，且以涉讼房产进行抵押。
2、个人借款凭证，证明原告已经根据被告指令发放合同约定款项。
3、《借款合同变更申请审批表》、《个人借款抵押合同变更协议》、《公证书》、《自愿离婚协议书》、离婚证，证明被告与案外人奚宏亮离婚，涉讼房产的贷款由被告承担，原、被告签订了《个人借款抵押合同变更协议》，将抵押人、贷款人变更为被告一人。
4、2014年1月30日上海市房地产登记证明，证明涉讼房产已经办理相关抵押手续，抵押登记信息进行了变更。
5、还款历史明细列表，证明被告欠款及诉请金额的构成。
被告张雪红辩称，被告因资金周转困难无法按期偿还贷款，并非恶意拖欠贷款。原告计算的利息过高，请求适当降低。
被告张雪红未提供证据。
经质证，被告张雪红对原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行提供证据的意见为：对证据1中《个人购房借款／担保合同》的真实性无异议，但认为原告根据该合同14.2条第五项主张解除合同过于苛求，合同约定的违约金也过高；对被告及案外人奚宏亮的身份证复印件、户口簿复印件，案外人邵铭舜的出生医学证明复印件、户口簿复印件，2013年11月5日上海市房地产登记证明的真实性均无异议。对证据2至5的真实性均无异议。
经审理查明，被告张雪红与案外人奚宏亮原系夫妻关系。2013年10月17日，原告（贷款人）与被告（主借款人）、奚宏亮（共同借款人）签订编号为2070813021137的《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告及奚宏亮向原告借款18，000，000元用于购买涉讼房产。贷款期限为336个月，初定为2013年10月15日起至2041年10月15日止，实际放款日到期日以借款凭证为准。借款人选择按月等额本息还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣告本合同立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收40%确定。被告与奚宏亮以其共有的涉讼房产提供抵押。
2013年11月13日，原告出具《个人借款凭证》，该凭证载明：借款到期日为2041年11月13日，当期执行年利率5.5675%，逾期年利率7.7945%。收款人户名为被告。被告在《个人借款凭证》上签名加以确认。当日，原告将贷款18，000，000元发放至被告名下帐户。
2013年11月20日，被告与奚宏亮离婚，双方达成协议，涉讼房产归被告所有，剩余贷款由被告负责偿还……。
2013年12月31日，被告以其与奚宏亮离婚为由，向原告提出申请，要求将贷款抵押人变更为其一人。同日，原、被告签订了《个人借款抵押合同变更协议》，将编号为2070813021137的《个人购房借款／担保合同》借款人、抵押人变更为被告一人，并办理公证手续。
2014年1月30日，原告取得涉讼房产的抵押权登记证书，该房屋的权利人为被告，抵押权人为原告，债权数额为18，000，0000元。
此后，被告向原告归还了部分贷款并支付利息。2015年3月13日至今，被告未能如期足额归还贷款本金、支付利息。
上述事实，有《个人购房借款／担保合同》、个人借款凭证、《借款合同变更申请审批表》、《个人借款抵押合同变更协议》、《公证书》、离婚证、《自愿离婚协议书》、上海市房地产登记证明、还款历史明细列表等证据以及原、被告的陈述为证。上述证据经庭审审核无误，本院予以确认。
本院认为，原、被告及案外人奚宏亮签订的《个人购房借款／担保合同》、原告与被告签订的《个人借款抵押合同变更协议》系各方真实意思表示，且不违反法律法规之规定，应为有效，各方均应恪守。原告已经根据合同约定履行发放借款的义务，被告却未能依约履行按时还本付息的义务，由此引发诉讼，责任在被告。原告要求被告归还剩余借款本金并支付利息、逾期利息的诉讼请求合法有据，故本院予以支持。被告关于逾期利息过高的抗辩意见有违合同约定，亦缺乏依据，故本院不予采纳。鉴于《个人购房借款／担保合同》中约定被告与奚宏亮以涉讼房产作为抵押物，且担保范围明确为借款本金以及利息、罚息等，此后，原、被告又签订《个人借款抵押合同变更协议》将抵押人变更为被告一人，并就此办理了抵押登记，故原告要求在被告无法清偿债务的前提下实现抵押权的诉讼请求与法不悖，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、被告张雪红应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行借款本金人民币17，626，389.50元。
二、被告张雪红应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行截至2015年6月29日的利息人民币232，439.59元及自2015年6月30日起至本判决生效之日止的逾期利息（以人民币17，626，389.50元为本金，按中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮15%的基础上再上浮40%计算）。
三、若被告张雪红未能履行上述第一、二项还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行有权与被告张雪红协商，以被告张雪红名下位于上海市浦东新区浦明路1288弄1号3101室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述房产所得价款优先受偿。上述房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张雪红所有，不足部分由被告张雪红继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币128，953元（原告已预缴），由被告张雪红负担，于本判决生效之日起七日内缴付本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 董 隽
审 判 员 李志斌
人民陪审员 王伟芬
二〇一五年十一月十六日
书 记 员 王 磊
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。