横县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0127民初1697号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。住所地横县横州镇茉莉花大道南侧龙池新城商铺。组织机构代码：67500777-X。
负责人：黄丽娟，该支行行长。
委托诉讼代理人：韦良峰，广西欣源律师事务所律师。
委托诉讼代理人：黄潘羽，广西欣源律师事务所实习律师。
被告：黄志杰，男，1991年6月26日出生，汉族，住广西贵港市。
委托诉讼代理人：莫子桐，广西桂霖峰律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告黄志杰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月4日立案后，依法适用普通程序，于2016年9月12日、2016年11月10日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行委托诉讼代理人韦良峰、黄潘羽，被告黄志杰及其委托诉讼代理人莫子桐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄志杰向原告归还借款本金90000元，利息及罚息18960.76元(利息及罚息暂计至2016年3月8日，此后利息及罚息以本金90000元为基数，按《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定计算至实际清偿完毕之日止)，合计108960.76元；2、案件受理费由被告承担。事实和理由：2014年9月27日，原告与被告黄志杰签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定被告黄志杰向原告借款90000元，用于支付货船运输费用，并就借款期限、借款利率、还款方式及未按期还款的违约责任等作了相应约定。借款合同签订当日，原告依约向被告黄志杰发放贷款90000元，但被告黄志杰未按期足额还本付息。原告有权要求被告黄志杰对本案借款承担还本付息的违约责任。
原告向本院提供的证据有：1、编号4599963Q114097369866《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》一份；2、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、编号4599963Q11409736986601《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》各一份；3、居民身份证一份。
庭审中，原告提交被告黄志杰《欠款还款明细》一份。
被告黄志杰辩称其与原告之间并不存在实际贷款关系，申请贷款时，与两位女士一起签订了联保协议，组成联保小组后，因该两位女士撤回贷款申请，联保小组解散，导致其贷款未获批，此后其并未收到和实际使用贷款。原告提交证据中涉及“黄志杰”的签名都不是真实的，故不愿承担本案债务偿还责任。
被告黄志杰于2016年9月19日书面申请本院依法调取原告提供《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》第十三条第6项所涉及的编号4599963Q214093658636《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，并要求对该协议书落款处“黄志杰”的签名进行司法鉴定。原告于2016年9月27日出具《情况说明》称被告黄志杰未有与任何联保人在原告处签订过《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。
被告黄志杰向本院提供的证据有：一、2016年10月18日申请法院依法调取其在原告处开立账户62×××46的开户材料及资金出入流水账材料，具体如下，1、《信贷档案清单》：(1)、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请书》；(2)、《个人信息查询及留存授权书》；(3)、《申请人身份证查询结果》；(4)、《全国法院失信被执行人名单信息公布与查询》；(5)、《个人信用报告》；(6)、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务审查表及审批表》；(7)、编号桂小审议-[横县]20141276《个人贷款业务审批决策意见通知单》；(8)、编号T459996A80414098896138《中国邮政储蓄银行放款通知单》；(9)、编号4599963Q114097369866《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》；(10)、《中国邮政储蓄银行小额贷款放款单》、编号4599963Q11409736986601《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》；(11)、《还款计划表》；(12)、《借款人身份证复印件》；(13)、《户口簿复印件》；(14)、横县海顺398《船舶所有权登记证书》、《船舶国籍证书》、《船舶签证簿》；(15)、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务支用报告书》；2、《交易凭证清单》：(1)、2014年9月27日编号000061、000067《取款凭证》；(2)、2014年9月28日编号000105《取款凭证》；(3)、2014年9月29日编号000050《取款凭证》；(4)、2014年9月30日编号000079《取款凭证》；(5)、2014年11月11日编号000126《入账汇款凭证》；(6)、2015年1月11日编号000073《入账汇款凭证》；(7)、《黄志杰身份证复印件》；(8)、2014年8月16日《个人账户申请书》；(9)、账号62×××46《一本通/绿卡通分户账信息及历史明细》；二、2016年9月19日于本院所作《询问笔录》一份。
庭审中，被告提交证据：1、账号62×××46的《挂失申请书》、No0479494《手续费收据》各一份；2、横县海顺398《单船信息查询单》一份。
对有争议的证据和事实，本院认定如下：2014年8月16日，被告黄志杰到原告处开立绿卡通账户(账号：62×××46)并领取了银行卡。2014年9月23日，被告黄志杰向原告提交贷款业务申请表，并提供身份证、户口簿等材料用于办理贷款。2014年9月27日，原告与被告黄志杰签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定被告黄志杰向原告借款90000元，用于支付货船运输费用，借款利率为固定年利率15.6%，实际放款日与到期日以借款借据为准。原告根据被告黄志杰的提款申请将贷款资金直接发放至被告黄志杰指定的账户(账号：62×××46)，被告黄志杰应按阶段性等额本息还款法归还贷款，即借款前陆个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。被告黄志杰在合同中作为借款人签字及捺印，视为其已确认合同内容。原告提供的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》与被告黄志杰申请本院调取的账号62×××46《一本通/绿卡通分户账信息及历史明细》均证实原告已依约于2014年9月27日向被告黄志杰指定的账户发放了贷款90000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》明确了借款期限12个月(从2014年9月27日至2015年9月27日)，被告黄志杰在借据中“借款人签名”处签字确认放款事实，其应依约按期足额还款。原告提供的《欠款还款明细》与被告黄志杰申请本院调取的账号62×××46《一本通/绿卡通分户账信息及历史明细》均证实截至2016年11月9日，被告黄志杰对原告发放的90000元贷款，没有归还过本金，仅支付利息4110.78元，其于2015年3月21日最后支付利息0.03元，便停止还本付息的行为已构成违约，应按《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》的约定，对未按期归还的借款本金，承担从逾期之日起按借款利率加收30%罚息的违约责任；对未按期偿付的贷款利息，就欠息部分承担按逾期贷款罚息利率计收复利的违约责任。被告黄志杰提供的《挂失申请书》、《手续费收据》及《单船信息查询单》，不足以证明其认为与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》系无效合同的主张，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，应承担举证不能的不利后果。
被告黄志杰认为存于原告处的《小额贷款业务申请表》、《小额贷款业务支用报告书》及所有取款凭证、入账汇款凭单中涉及“黄志杰”的签名都不是真实的，其虽在编号4599963Q114097369866《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》中签名及捺印，但没有填写日期，签名及捺印的形成时间是2014年8月16日，与借款合同记载日期不一致，遂于2016年11月16日向本院书面申请对从原告处调取的2014年9月23日《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请书》、2014年9月27日编号000067《取款凭证》落款处“黄志杰”的签名，以及编号4599963Q114097369866《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》落款处“黄志杰”签名的形成时间与该合同其他手写部分字体的形成时间进行司法鉴定。本院于2016年11月28日组织双方当事人协商选定鉴定机构，于2016年12月8日书面通知被告黄志杰预交鉴定费。被告黄志杰于2016年12月9日接到通知后，逾期未交纳鉴定费，视为自动放弃鉴定。依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条第二款的规定，被告黄志杰对其需要通过鉴定结论予以佐证的事实，应承担举证不能的不利后果。
本院认为：原告起诉要求被告黄志杰归还借款本金90000元并按编号4599963Q114097369866《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》和编号4599963Q11409736986601《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》约定的利率支付相应利息、罚息，于法有据，本院予以支持。被告黄志杰辩称其与原告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》系无效合同，其未实际收到和使用本案借款，不应承担还款责任，理由不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第二十五条第二款的规定，判决如下：
被告黄志杰归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行借款本金90000元及支付相应利息、罚息[利息、罚息计算方式：自2014年9月27日至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金90000元为基数，按编号4599963Q114097369866《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》及编号4599963Q11409736986601《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》约定的利率计付利息、罚息，已支付的利息4110.78元作相应扣除]；
案件受理费2479元，由被告黄志杰负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时于上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费(开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28)，逾期不交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。缓交申请的，或提出缓交申请未获批准的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 杨 兵
代理审判员 覃柳琼
人民陪审员 陆伟雯
二〇一七年一月五日
书 记 员 韦祖深
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十三条证据包括：
当事人的陈述；
书证；
物证；
视听资料；
电子数据；
证人证言
鉴定意见；
勘验笔录。
证据必须查证属实，才能作为认定事实的根据。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
第二十五条第二款对需要鉴定的事项负有举证责任的当事人，在人民法院指定的期限内无正当理由不提出鉴定申请或者不预交鉴定费用或者拒不提供相关材料，致使对案件争议的事实无法通过鉴定结论予以认定的，应当对该事实承担举证不能的法律后果。