上海市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）普民五(商)初字第9981号
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行，住所地上海市普陀区。负责人吕虹，行长。委托代理人杨李宁，女。委托代理人唐杰，北京大成(上海)律师事务所。被告李永江，男，1980年8月11日出生，汉族，住四川省阆中市。被告杨苏娜，女，1983年1月24日出生，汉族，住四川省阆中市。被告上海蜀蒲实业发展有限公司，住所地上海市奉贤区。法定代表人李永江。上述三被告共同委托代理人李再春，北京盈科(上海)律师事务所律师。被告谢碧蕊，女，1972年3月2日出生，汉族，住福建省宁德市。委托代理人施克俭，上海市东旭律师事务所律师。被告上海长绿资产管理有限公司，住所地上海市奉贤区。法定代表人谢碧蕊。被告上海强稳实业有限公司，住所地上海市宝山区。法定代表人谢基武。被告谢基武，男，1970年10月20日出生，汉族，住福建省宁德市。被告上海灿宏钢铁有限公司，住所地上海市奉贤区。法定代表人谢基章。被告谢基章，男，1968年3月11日出生，汉族，住福建省宁德市。被告周月珠，女，1963年10月14日出生，汉族，住福建省宁德市。被告谢基生，男，1974年5月2日出生，汉族，住福建省宁德市。被告翁清云，女，1974年2月18日出生，汉族，住福建省宁德市。原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行与被告李永江、被告杨苏娜、被告上海蜀蒲实业发展有限公司(以下简称蜀蒲公司)、被告谢碧蕊、被告上海长绿资产管理有限公司(以下简称长绿公司)、被告上海强稳实业有限公司(以下简称强稳公司)、被告谢基武、被告上海灿宏钢铁有限公司(以下简称灿宏公司)、被告谢基章、被告周月珠、被告谢基生、被告翁清云金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月26日受理后，由审判员张蓓雯独任审判。后因案情需要，本院依法组成合议庭，并于2016年3月22日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人唐杰，被告李永江、被告杨苏娜、被告蜀蒲公司的共同委托代理人李再春，被告谢碧蕊的委托代理人施克俭到庭参加诉讼。被告长绿公司、被告强稳公司、被告谢基武、被告灿宏公司、被告谢基章、被告周月珠、被告谢基生、被告翁清云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行诉称，被告李永江因经营需要向原告申请个人经营贷款，原告经审核同意于2013年2月5日与被告李永江等签署《个人借款/担保合同》一份，被告李永江为借款人，被告杨苏娜为共同借款人，被告谢基生、被告翁清云为抵押人，被告谢碧蕊等为保证人。合同约定由原告向被告李永江提供人民币800万元(以下币种同)个人经营贷款，期限12个月，自2013年3月5日至2014年3月5日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，还款方式为按期还息一次性还本，合同还对违约责任等进行了约定。后经被告申请，原告又与各被告签署一份《中国人民银行个人贷款合同变更协议(2013版)》，将贷款期限由原来的12个月变更为24个月，被告谢碧蕊等作为保证人在该协议上签字。2014年8月18日，原告又与各被告签署一份《中国人民银行个人贷款合同变更协议(2013版)》，调整了宽限期。并且，被告杨苏娜、被告蜀蒲公司向原告签署了《个人贷款业务参与还贷承诺书》，向原告承诺就被告李永江的上述贷款承担共同还款责任，还贷范围为主债务本息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。2013年3月5日，原告还与被告谢基生、被告翁清云签署《个人借款最高额抵押合同》，约定被告谢基生以其所有的坐落于上海市曲阳路XXX号XXX室和上海市曲阳路XXX号XXX室的房屋，为被告李永江与原告间的贷款承担最高额抵押担保责任，被告翁清云作为抵押物共有人签署了同意抵押声明。双方于2013年3月18日办理了所涉房地产的抵押登记。2013年3月22日，原告依约放款。现被告李永江、被告杨苏娜、被告蜀蒲公司借款本息已到期，但该三被告却未按约还款，根据借款合同约定，被告李永江等的行为已构成违约，原告有权要求被告李永江等立即清偿未偿还款项以及利息、罚息等其他费用。据此，原告诉至本院，请求判令：1、被告李永江、被告杨苏娜、被告蜀蒲公司归还原告贷款本金XXXXXXX.67元；2、被告李永江、被告杨苏娜、被告蜀蒲公司支付原告贷款利息及逾期利息(计算至2015年6月21日为168622.98元，其后按原告与被告李永江等签署的《个人借款/担保合同》约定的标准计算至生效法律文书确定的履行期限届满之日止)；3、被告谢基生、被告翁清云以其所有的坐落于上海市曲阳路XXX号XXX室和上海市曲阳路XXX号XXX室的房屋，为被告李永江、被告杨苏娜、被告蜀蒲公司的上述第1、2项债务承担抵押担保责任，在被告李永江、被告杨苏娜、被告蜀蒲公司不能偿还上述债务时，原告有权对上述抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款在XXXXXXX元的额度内优先受偿；4、被告谢碧蕊、被告长绿公司、被告强稳公司、被告谢基武、被告灿宏公司、被告谢基章、被告周月珠、被告谢基生、被告翁清云对被告李永江、被告杨苏娜、被告蜀蒲公司的上述第1、2项债务承担连带保证责任；5、本案案件诉讼费用等全部由被告承担。审理中，原告将其诉请2的利息及逾期利息算至2016年3月21日为622443.28元，其余诉请均不作变更。被告李永江、被告杨苏娜、被告蜀蒲公司辩称，对诉请1、2有异议，诉请3、4无异议，诉讼费应由其余被告承担。本案除了抵押外，还有质押，质押与被告谢碧蕊对该三被告的承诺有关，当时案外人黄亚伟称被告谢碧蕊承诺，本次借款除了抵押还有其本人的存款质押，如果还不了钱抵押和质押足以还款，无需该三被告偿还，在此情况下被告李永江才同意签署借款合同。对此，在两次借款变更协议中均有体现。被告谢碧蕊辩称，对原告的诉请金额无异议，当时原告口头承诺贷款期限是五年，但书面先签一年，后以展期的形式保证贷满五年的，但不知为何原告未履行承诺导致展期贷款未办下来，造成被告方资金链断裂，无法还款。另，原告将作为担保公司的法定代表人即被告周月珠、被告谢基武、被告谢基章作为被告是不正确的，本案系争合同中并未有前述三被告作为自然人的保证人，故该三被告不应承担连带保证责任。关于被告李永江提到的存款质押一节，被告谢碧蕊没有做出过此承诺，也没有所谓的存款质押，且黄亚伟与被告谢碧蕊之间存在很多债权债务纠纷，而黄亚伟与被告李永江是同一个公司的股东，否则被告李永江也不会以个人和自己公司的名义贷款。最后，仍然希望与原告协商调解解决本案。被告长绿公司、被告强稳公司、被告谢基武、被告灿宏公司、被告谢基章、被告周月珠、被告谢基生、被告翁清云未到庭应诉。针对被告李永江抗辩称的存款质押一节，原告表示只有10%的存款保证金，已抵扣本案的部分本金和利息，不存在其他存款质押。经审理查明，2013年2月5日，原告与被告李永江、被告杨苏娜、被告谢碧蕊、被告长绿公司、被告灿宏公司、被告强稳公司、被告谢基生、被告翁清云签订编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款/担保合同(2012年版)》一份，被告李永江为借款人，被告杨苏娜为共同借款人、被告谢碧蕊、被告长绿公司、被告灿宏公司、被告强稳公司为保证人，被告谢基生为抵押人，被告翁清云为抵押物共有人。合同约定如下：由原告借款800万元给被告李永江用于个人经营，用途为支付上游企业货款，贷款期限为12个月，初定为2013年3月5日起至2014年3月5日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；还款方式为按月付息一次性还本法；在借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息的情形下将构成违约，贷款人有权宣布该合同及其与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在该合同约定利率的基础上加收40%确定；保证人对该合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为该合同项下借款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布借款提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起的两年，保证人对该合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；该合同主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；抵押人和抵押物共有人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物清单列明房产为抵押人被告谢基生名下位于上海市虹口区曲阳路XXX号XXX室、曲阳路XXX号XXX室的房屋，对应编号为XXXXXXXXXXXXXDY的《个人借款最高额抵押合同》，有关担保条款以该合同约定为准；原告及上述各被告均在该合同相应位置签字盖章。另，被告谢基章、被告周月珠、被告谢基武在保证人的法定代表人一栏下方盖有印章。作为《个人借款/担保合同》的附件，原告还与被告蜀蒲公司签订《个人贷款业务参与还贷承诺书》一份，承诺愿成为上述借款合同的共同连带还款人，与借款人共同偿还每月应还的借款本息，以及在借款人违约时的逾期借款本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权的费用，原告有权直接向被告蜀蒲公司进行主张和追索，原告及被告蜀蒲公司均在该承诺书相应位置处签字盖章。同日，被告谢基生、被告翁清云与原告签订《个人借款最高额抵押合同(2012年版)》(编号XXXXXXXXXXXXXDY)一份，原告为抵押权人(贷款人)，被告谢基生为抵押人，被告翁清云为抵押物共有人。该合同约定被告谢基生、被告翁清云以被告谢基生名下位于上海市虹口区曲阳路XXX号XXX室、曲阳路XXX号XXX室的房屋为上述借款合同提供担保，所担保的债权包括自2013年3月5日至2016年3月5日期间在XXXXXXX元的最高额度内，原告依据与借款人签订的《个人借款/担保合同》而享有对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼法、律师费、评估费等)。嗣后，上述房产办理了相应的抵押登记手续。2013年3月22日，原告向被告李永江的指定账户发放借款800万元，被告李永江在《个人借款凭证》上签字确认，该凭证载明执行利率为6.60%，贷款到期日为2014年3月22日。之后，原告与被告李永江等对上述《个人借款/担保合同》签订《中国工商银行个人贷款合同变更协议(2013年版)》一份，被告李永江为借款人，被告杨苏娜为共同借款人，被告长绿公司、被告灿宏公司、被告强稳公司为法人保证人，被告谢碧蕊为自然人保证人，被告谢基生、被告翁清云为抵押人，被告谢基武、被告谢基章在法人保证人处盖有印章并签字。该协议约定，借款期限变更为24个月，自原借款合同约定的实际放款日起始日起算，还款方式变更为按月等额本息法，自2014年4月1日起设定宽限期为6个月。宽限期内，借款人仅按照约定还款方式确定的还款周期支付贷款利息，不偿还贷款本金，宽限期满后按照约定的还款方式偿还贷款本息。原告及上述各被告均在该协议相应位置签字盖章。2014年8月18日，原告与被告李永江等对上述《个人借款/担保合同》再次签订《中国工商银行个人贷款合同变更协议(2013年版)》一份，被告李永江为借款人，被告杨苏娜为共同借款人，被告长绿公司、被告灿宏公司、被告强稳公司、蜀蒲公司为法人保证人，被告谢碧蕊为自然人保证人，被告谢基生、被告翁清云为抵押人，被告谢基武、被告谢基章在法人保证人处盖有印章。该协议除宽限期调整为11期外，其余约定均与前一份《中国工商银行个人贷款合同变更协议(2013年版)》一致。原告及上述各被告均在该协议相应位置签字盖章。截止目前，本案系争借款合同已到期，但被告方未按约还款。现尚余原告诉请所涉借款本金、利息、逾期利息等均至今未付。以上事实，有原告提供的《个人借款/担保合同》、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、两份《中国工商银行个人贷款合同变更协议》、个人借款凭证、原告系统自营历史明细列表及当事人的陈述等为证。本院认为，《个人借款/担保合同》、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》均合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已按约足额向被告李永江指定的账户发放借款，被告李永江以及作为共同借款人的被告杨苏娜、被告蜀蒲公司理应按照合同约定的期限和还款方式向原告偿还借款本息。现前述三被告逾期未还款，显属违约，原告有权按照合同的约定起诉要求其偿还尚欠的贷款本金，并给付利息及逾期利息，与法无悖，本院予以支持。至于被告李永江、被告杨苏娜、被告蜀蒲公司共同辩称对原告的诉请1、2有异议、存在存款质押等一节，因在原告及被告谢碧蕊否认存款质押，而该三被告又未提供证据予以佐证的情况下，根据民事诉讼“谁主张、谁举证”的举证规则，被告李永江、被告杨苏娜、被告蜀蒲公司应对此承担举证不能的法律后果，故本院对该三被告的抗辩意见均不予采纳。被告谢碧蕊、被告长绿公司、被告强稳公司、被告灿宏公司为上述借款提供了连带责任保证，理应承担相应的保证责任。至于被告周月珠、被告谢基武、被告谢基章是否应承担相应的保证责任，因其分别系借款合同签订时被告长绿公司、被告灿宏公司以及被告强稳公司的法定代表人，其作为公司的法定代表人仅在保证人的法定代表人处盖有其个人印章，且在自然人保证人一栏中并未由其签字，不能因此认定其个人具有愿意为被告李永江的上述借款提供保证的意思表示，故对原告要求被告周月珠、被告谢基武、被告谢基章承担连带保证责任的主张，本院不予支持。关于原告主张的抵押权，因《个人借款最高额抵押合同(2012年版)》中约定由被告谢基生、被告翁清云提供房产抵押担保，并办理了房产抵押登记手续，故原告作为该房产抵押权人，在被告李永江不履行还款义务的情况下，有权根据法律规定及合同约定，与被告谢基生、被告翁清云协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖房产后的价款在最高额抵押范围内优先受偿，其价款超过债权数额的部分归被告谢基生、被告翁清云所有，不足部分由被告李永江、被告杨苏娜、被告蜀蒲公司继续清偿，现原告该诉请中自愿降低其最高额抵押范围为800万元，与法无悖，故对于原告的该项诉讼请求，本院亦予以支持。被告长绿公司、被告强稳公司、被告谢基武、被告灿宏公司、被告谢基章、被告周月珠、被告谢基生、被告翁清云经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩的权利，不影响本案依法处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条、第五十九条、第六十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李永江、被告杨苏娜、被告上海蜀蒲实业发展有限公司应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行借款本金人民币XXXXXXX.67元；二、被告李永江、被告杨苏娜、被告上海蜀蒲实业发展有限公司应于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行利息及逾期利息(计算至2016年3月21日为人民币622443.28元,其后按编号为XXXXXXXXXXXXX《个人借款/担保合同》约定的利率计算至本判决确定的履行之日止)；三、被告谢碧蕊、被告上海长绿资产管理有限公司、被告上海强稳实业有限公司、被告上海灿宏钢铁有限公司对上述主文第一、二项付款义务承担连带清偿责任；四、若被告李永江、被告杨苏娜、被告上海蜀蒲实业发展有限公司届期不履行上述第一、二项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行可与被告谢基生、被告翁清云协议，以座落于上海市虹口区曲阳路XXX号XXX室、曲阳路XXX号XXX室的房产折价，或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在人民币XXXXXXX元的最高额度内优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告谢基生、被告翁清云所有，不足部分由被告李永江、被告杨苏娜、被告上海蜀蒲实业发展有限公司继续清偿；五、对原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行的其余诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币63312元，保全费人民币5000元，公告费人民币860元，合计人民币69172元(原告预付)，均由被告李永江、被告杨苏娜、被告上海蜀蒲实业发展有限公司、被告谢碧蕊、被告上海长绿资产管理有限公司、被告上海强稳实业有限公司、被告上海灿宏钢铁有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 张蓓雯
人民陪审员 周婵娟
人民陪审员 浦 艳
二〇一六年四月八日
书 记 员 李娴静
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债务的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。