河南省南阳市卧龙区人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）豫1303刑初512号
公诉机关南阳市卧龙区人民检察院。
被告人王国华，男，1968年7月13日出生，汉族，大专毕业，南阳市公安局治安支队民警，住南阳市。2016年10月29日，因涉嫌信用卡诈骗犯罪被南阳市公安局卧龙岗分局取保候审，于2017年10月27日被南阳市公安局卧龙岗分局监视居住，2017年11月20日被南阳市公安局卧龙岗分局刑事拘留。因涉嫌妨害信用卡管理犯罪，2017年12月27日经南阳市卧龙区人民检察院批准，次日由南阳市公安局卧龙岗分局执行逮捕。
辩护人田琼，河南大为律师事务所律师。
南阳市卧龙区人民检察院以宛龙检公诉刑诉（2018）360号起诉书指控被告人王国华犯信用卡诈骗罪，向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。南阳市卧龙区人民检察院指派检察员张继云出庭支持公诉，被告人王国华及其辩护人田琼到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
南阳市卧龙区人民检察院指控：2012年，被告人王国华在南阳市公安局谢庄派出所工作期间，发现南阳市卧龙区小寨乡1975年2月8日出生的曹德宝户籍信息系双重户口，一直没有使用，然后将该曹德宝的户籍信息迁往南阳市卧龙区谢庄乡水牛村，并贴上王国华个人半寸半身照片办理了二代身份证，号码为，该户籍信息已于2014年8月6日被注销。2013年7月，王国华利用该曹德宝的身份证明在中国银行办理一张额度为30万元的白金信用卡，并用于消费，2015年6月，中国银行因该信用卡逾期还款，而将该信用卡停止使用。自2015年8月至2016年3月期间，该信用卡累计拖欠本息384154.03元，其中本金298303.67元。经中国银行南阳分行工作人员多次、多种途径催收的情况下，持卡人王国华认同交易但拒不还款。案发后王国华于2016年10月18日下午分两次偿还该信用卡的欠款31万元，于2016年10月24日将该信用卡内的欠款利息全部结清。
公诉机关认为被告人王国华行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第一项规定，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。公诉机关向法庭提交了被告人王国华的供述与辩解；证人证言；书证等证据，要求依法判处。
被告人王国华辩称：对指控事实无异议，指控罪名有异议，应该是妨害信用卡管理罪，我不存在恶意透支的行为。
其辩护人提出：本案中王国华不具有非法占有的主观故意、不存在恶意透支的客观行为犯罪行为。具有投案自首的情节，透支款本息全部清偿，且与银行达成谅解，应减轻或免除处罚。综上所述，辩护人认为王国华犯罪情节显著轻微，恳请免除王国华的刑事处罚。
经审理查明：2012年，被告人王国华在南阳市公安局谢庄派出所工作期间，发现南阳市卧龙区小寨乡1975年2月8日出生的曹德宝户籍信息系双重户口，一直没有使用，然后将该曹德宝的户籍信息迁往南阳市卧龙区谢庄乡水牛村，并贴上王国华个人半寸半身照片办理了二代身份证，号码为，该户籍信息已于2014年8月6日被注销。2013年7月，王国华利用该曹德宝的身份证明在中国银行办理一张额度为30万元的白金信用卡，并用于消费，2015年6月，中国银行因该信用卡逾期还款，而将该信用卡停止使用。自2015年8月至2016年3月期间，该信用卡累计拖欠本息384154.03元，其中本金298303.67元。经中国银行南阳分行工作人员多次、多种途径催收的情况下，持卡人王国华认同交易但拒不还款。案发后王国华于2016年10月18日下午分两次偿还该信用卡的欠款31万元，于2016年10月24日将该信用卡内的欠款利息全部结清。
另查明，被告人王国华于2016年10月28日主动到南阳市公安局卧龙岗分局投案。
认定上述事实的证据有：
1、书证。
（1）被告人王国华的户口登记表。
证实被告人王国华系达到刑事责任年龄，具备刑事责任能力的自然人。
（2）前科查询证明。
证实被告人王国华无违法犯罪前科。
（3）到案经过
被告人王国华于2016年10月28日主动到南阳市公安局卧龙岗分局投案自首。
（4）中国银行南阳分行报案材料。
证明银行报案时间2016年3月25日。持卡人曹德宝2015年8月至2016年3月累计拖欠本息384154.03元（其中本金198303.67元）。经银行多次催收，持卡人认同交易但拒不还款，涉嫌信用卡诈骗，请求公安机立案查处。登记住址：南阳市卧龙区谢庄乡水牛冲村东青龙105号。工作单位：南阳市卧龙区高第街56号餐厅登记手机：183××××8018。
（5）中国银行业监督管理委员会令。
证实：2011年第2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十二条，发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等信息时、应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结、或落实第二还款来源等风险管理措施。
（6）中国银行南阳分行银行卡部情况说明。
证实经询问发卡行当时主管行长张羽及客户经理宋旭东、刘珂等人，都未曾给持卡人打电话要求存款，持卡人账户在逾期前状态正常。
（7）长城环球通白金信用卡申请表。
证实持卡人曹德宝出生日期1975年2月8日，身份证号码，住址：南阳市卧龙区谢庄乡水牛冲村东青龙105号。工作单位：南阳市卧龙区高第街56号登记手机：183××××8018，联系人信息：赵宛，地址：南阳市卧龙区高第街56号餐厅，手机号187××××5656。
（8）中国银行南阳分行银行卡部情况说明。
证实：客户曹德宝，证件号，卡号51×××15.根据2011年第2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十二条的规定，该客户当时不符合续作信用卡分期业务。
（9）推荐办理白金卡情况说明、尽职调查报告、核查推荐表、个人中高端客户资料说明表、信用卡业务面前确认书、办理信用卡时照片、收入证明。
证实被告人王国华利用曹德宝身份信息办理信用卡时留存的客户资料。
（10）曹德宝户籍证明。
证实曹德宝男，汉族，1975年2月8日出生，住址南阳市卧龙区谢庄乡水牛村，身份证号。
（11）信用卡交易流水。
证实2015.6.21日以后该信用卡被停止使用（不能消费），2015.7.15日还款2笔2000元（1000+1000），2015.7.23日还款5000元，2015.9.7日还款2000元，2015.9.13日还款2000元，以后不再还款。
（12）银行电话情况催收情况。
证实2014.11.20称不清楚逾期，还最低还额。
2014.12.17接通称一直在还最低还款额，不能全部还清，卡要是冻结了就不还钱了。
2014.12.19两次接通09：53,09：59催收，主管告知必须全额结清，还不了上报就走司法程序。
2015.1.15称愿意掏滞纳金，利息，但是现在没钱，告知严重性会进黑名单。
2015.12.6接通一男称不是债务人。
2015.12.21债务人单位电话通一女称餐厅前台不认识债务人。
2015.12.28/12.29电话无人接通。
2015.12.30-2016.2.22电话无法接通。
（13）上门催收照片。
证实银行工作人员到高第街56号餐厅上门催收照片，张贴催收函。证实银行工作人员刘某、王珂于2016年8月5日到高第街56号餐厅上门催收的照片。有签名，指印。
（14）中国银行南阳分行卡中心说明。
证实卡号51×××10已结清逾期欠款.时间2016年10月25日。
（15）注销证明。
证实南阳市公安局谢庄派出所出具证明曹德宝身份证号，户口信息于2014年8月6日因重复被注销。
（16）谢庄派出所证明。
证实经查询截止2017年2月15日，谢庄辖区只存在一个姓名为曹德宝的常住户口，身份证号为。
（17）谢庄派出所证明。
证实2017年12月1日谢庄派出所出具证明：曹德宝，男，汉族，身份证号,2012年2月16日由南阳市卧龙区小寨乡迁往南阳市卧龙区谢庄乡水牛村，经查询户籍档案，因派出所搬迁、机构改革、人员调整原因，未找到当年迁移存根，其户籍信息因重复，户口已被注销。赵宛，女，汉族，身份证号，2012年8月27日凭户口薄在南阳市谢庄派出所办理二代身份证，2014年因重复户口已被注销。经查询户籍系统以上二人户籍经办人无法查到。
（18）注销证明。
证实南阳市公安局谢庄派出所出具证明赵宛身份证号，户口信息于2015年6月23日因重复被注销。
（19）情况说明。
证实2016年7月7日南阳市公安局立案侦查的曹德宝诈骗案，经侦查发现，王国华（身份证号）有重大作案嫌疑。2016年10月28日王国华到卧龙岗分局投案自首，后被取保候审。南阳市纪委、南阳市公安局纪委多次询问该案件的进展情况。
2、证人证言。
（1）证人徐某证言。
证实自己开了高第街56号餐厅后，于2014年办理中国银行信用卡时是以徐某名义办的，额度20万，没有用赵宛名义办理信用卡，不认识赵宛这个人，没有使用赵宛名字办理身份证。
（2）证人曹某证言。
证实曹德宝是自己侄子，初中毕业后就一直在广东打工，家里房子都塌了，他们都没有再建房子。曹德宝1994年出生的，具体日期我不知道，曹德宝只有一个户口。
（3）证人许某证言。
证实自己在中国银行南阳分行信用卡部上班，2014年11月之前王国华开始部分还款，未能全额还款，我行根据《中国银行业监督管理委员会令》第2号令《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，王国华不符合分期业务。所以王国华打电话要求信用卡分期付款银行不同意分期。银行工作人员从未要求让王国华存款60万元，中国银行也没有要求客户存款的规定。因为之前这张信用卡已经逾期，并且未能全额还款，根据2号令的规定，王国华（户名曹德宝）不符合分期业务，要求王国华将钱款一次还清，2015年8月王国华仍未还清，并且在9月的还款金额未达到最低还款额（全部欠款的10％）。因此，我行报案是从2015年8月开始逾期的。
（4）证人董某证言。
证实自己系中国银行南阳分行工业路支行大堂经理，证实自己向曹德宝催收过款项，自己的职责是电话催收，如果客户有信用卡逾期，省行会把逾期名单发至办卡行，然后银行工作人员开始打电话催收。别的催收方式其他人负责。证实50万额度以上信用卡银行才要求客户资产匹配，200万以上额度信用卡才打电话要求存款，曹德宝不符合这样的规定，30万元额度信用卡银行不会要求客户存款。
（5）证人刘某证言。
证实自己对曹德宝和赵宛上门催收过，赵宛和曹德宝两个写的工作单位、都是相同的，并且两人所留的关系人都是对方，电话也是对方。有电话催收。自2015年10月份接手后每月都有和同事上门催收。2016年8月5日我和王珂到高第街56号上门催收，没有见到过曹德宝本人，餐厅工作人员说没有赵宛和曹德宝这两个人，保安不让贴门上，最后我拿着催收单、王珂对我照相备案。赵宛电话有一次打通过，赵宛说她叫徐某，她会处理赵宛信用卡欠款的事情。
3、被告人王国华供述：
……我叫王国华，男，1968年7月13日出生，身份证号：，户籍地址：南阳市卧龙区广场南街2号，现在南阳市卧龙区麒麟路5号铁路小区16号楼住，大专，南阳市公安局治安支队。自幼在原籍上学，1988年入伍，2001年9月退役到南阳市公安局卧龙分局，2011年到谢庄派出所工作，2013年8月在南阳市公安局治安支队上班至今。2013年7月份在中国银行办理一张信用卡，额度是三十万元，随后该信用卡用于正常消费，2014年4、5月份中国银行南阳分行电话通知我，让我在中国银行存款60万元现金，否则将该卡停止使用或者降低额，他们这样要求违反当初办卡时的约定，办卡时银行没有通过任何口头或书面的形式告知我要在中国银行每月保持60万元的存款额度，我认为他这样要求是违反信用卡使用的规定，所以是无理要求，然后我就使用办卡时留的手机号码拨打中国银行信用卡中心客服电话，将银行的这样要求询问客服人员，对方称中国银行没有这种规定，这种要求客户存入大量现金是不合理的，信用卡中心没有这种规定。我询问之后认为地方银行这种以信用卡停止使用相要挟客户存入大量现金是恶意揽储行为，所以我没有向中国银行存入现金，此后中国银行南阳分行多次拨打我的电话提出同样的要求，并且称不按要求存入现金，这张信用卡将停止使用或者是降低额度或不能办理分期，所以造成信用卡逾期。并且在2015年6月份以后中国银行南阳分行擅自将这张银行卡停止使用，我多次和银行沟通信用卡正常使用的问题，中国银行南阳分行坚称不存款60万元现金，该信用卡就不能正常使用。因为我没有满足他们的无理要求，所以银行将我的该张信用卡停止使用。基于银行这种行为，造成信用卡逾期，银行应负主要责任。并且银行在2015年6月份将该信用卡停止使用后，我仍然坚持还款，一直到2016年10月24日，我将该信用卡的本息共计371628.8元全部结清，并取得银行的谅解。该信用卡的卡号我不记得，我只记得尾号是3710，该信用卡的户名是曹德宝。因为这张卡是我在使用。曹德宝是我的另外一个户口，属于双重户口，曹德宝和我王国华是同一人。曹德宝，男，汉族，1975年2月8日出生，身份证号码我记不清楚了，户籍地是：南阳市卧龙区谢庄乡水牛冲村；现在该户口我已经早已注销了，办理的身份证也被我弄丢了。曹德宝的户籍是1975年办理的，一直到注销，但是二代身份证是2012年办理的。曹德宝户口薄上单独户口。是我在银行办卡的工作人员的授意下使用曹德宝的身份证到中国银行工业路支行办理信用卡。这个中国银行工作人员的基本情况，我不知道叫什么名字。中国银行信用卡申请单，工作人员帮我填写的，我只是在告知栏上的告知内容和签名是我书写的。因为是使用曹德宝的身份证办理的信用卡，所以只能签曹德宝的名字。使用曹德宝的身份证办理信用卡后，一直是我在使用这张信用卡。2015年6月中国银行南阳分行将该信用卡停止使用后，我就不再使用这张信用卡，但是正式冻结是在2016年1月份。有欠款，欠款额度是二十九万余元。2015年6月份中国银行南阳分行将该信用卡停止使用后，一直到现在都没有催收过，电话也没有打过，催收信函也没有邮寄过，也没有见他们上门催收。我的电话一直在正常使用，没有变更过。2015年7月、8月、9月我还在偿还该信用卡内的欠款，2016年7月、8月、9月也在还款，2016年10月份将该欠款全部结清。2015年10月至2016年6月之间，应该有过还款，具体什么时间还款的，每次还款金额我忘记了。上述供述中讲到2015年6月，曹德宝的信用卡欠款是二十九万多元，中国银行在报案时该信用卡的欠款是三十七万余元，是银行将本金和滞纳金、利息加起来一共是三十七万余元。我有几点需要讲一下，1、我不是以非法占有为目的，司法解释中的六条我并不符合，原因是我有还款能力，家庭收入每月在一万元以上，我使用该信用卡消费属于正常消费，没有进行其他违法活动；2、我并非恶意透支，原因是⑴中国银行南阳分行违法办卡时的约定，为了揽储让我存入60万元现金是违约行为；⑵银行停止我做分期的业务也是违约行为；⑶银行不让我偿还最低额度，因为偿还最低额度能保证我的信用度，银行这样做属于恶意；⑷银行要求一次性还清全部欠款不符合信用卡的有关规定；3、之所以银行违约造成信用卡逾期，应该是银行和我个人之间的民事纠纷，我认为不能构成信用卡诈骗罪；4、银行并没有对我进行有效催收，我没有接到过银行的催收函和上门催收，因此中国银行南阳分行报案说我涉嫌信用卡诈骗无证据支持，属于他们单方面的行为，希望公安机关能够实事求是依法办理。我使用曹德宝的身份证办理信用卡是中国银行工作人员的授意，不是我的本意，因为使用我的身份证和工作单位信息不能办理大额信用卡，我使用王国华的名字办理的公务卡只有一万的额度。
……确实存在曹德宝这个人，并且曹德宝这个人是双重户籍，曹德宝的原户籍地址是南阳市卧龙区小寨乡岳东沟，在2012年前后，我在工作中发现曹德宝有双重户口，出生日期为1975年2月8日的这个户籍曹德宝一直没有用，然后我就使用他的这个户籍办了二代身份证，然后我把曹德宝的这个户籍迁往南阳市卧龙区谢庄乡水牛冲村。使用曹德宝的这个户籍办理二代身份证，当时想着使用这个户籍能在农村弄一处宅基地，但是后来没有办成。使用曹德宝的身份信息到中国银行办理信用卡的原因是，当时我到银行办理信用卡，银行工作人员称我的身份信息和我的工作单位不能办大额信用卡，所以我才用曹德宝的身份信息办理中国银行大额信用卡。曹德宝户籍信息注销的具体日期我不知道，在南阳市公安局户籍系统上可以查出来具体的注销时间。因为当时南阳市公安局清理双重户口，我害怕担责任，所以我才把这个户籍注销了。注销这个户籍是在中国银行工作人员催要欠款之前。2015年10月至2016年6月之间，是否偿还该信用卡内的欠款，我记不清了，以银行的账单为依据。该信用卡内所欠的本金有二十九万余元。2016年10月18日上午市局纪委通知我到纪委说明情况前，我已经在和银行就还款事项进行沟通，当时说连本带息只用还款31万，所以我就在2016年10月18日下午分两笔偿还31万元，当日下午还款后，我要求出具结清证明时，银行工作人员称已经和省行汇报，省行要求必须利息全部结清后才能出具结清证明，所以2016年10月24日下午剩余利息全部结清。2015年6月中国银行南阳分行将该信用卡停止使用后，我没有接到他们催收欠款的电话。我违规办理二代身份证，愿意接受组织处理；我认识到不偿还信用卡内的欠款是违法的，所以我积极筹措款项，我将全部欠款结清后，主动到南阳市公安局卧龙岗分局投案自首，并且这是初犯，希望公安机关在法律范围内从轻处理。
……在2014年11月20日以后我有还款。但是这张银行信用卡还能正常使用。在2015年6月之后，中国银行南阳分行除打电话催收外，我没有接到他们其他方式的催收。电话催收我没有收到。在办理该信用卡时留在银行的联系方式，留的有电话183××××8018；所留公司地址是南阳市滨河路与文化路交叉口东北角高地街第56号，只有这两个联系方式。我从来没有见过催收人员。应该是2014年5、6月份我该信用卡正常使用过程中，中国银行南阳分行工作人员给我打电话说存款60万元的事情，他们给说后我就打中国银行客服电话咨询这件事情。打中国银行客服打电话咨询存款60万元钱的事情之前，该信用卡没有逾期，也没有人向我催收。我在使用曹德宝身份证办理该信用卡时，我给他们说过我的真实名字叫王国华，在南阳市公安局上班。中国银行工作人员仍然以曹德宝的身份给你办理该信用卡，他们为了完成任务。当时办理该信用卡的中国银行南阳分行工作人员基本情况我记不清楚了。银行让我存60万元现金确实存在，有我的通话记录、中国银行客服中心的录音、银行工作人员的对话录音，能够证明银行确实让我存款60万元现金，之所以造成后期逾期，是因为银行违规揽储造成的。
……办理曹德宝身份证记不清了，利用曹德宝的身份证办理信用卡过程记不清了，用该信用卡透支的钱干啥记不清了。办理信用卡申请表上的联系人赵宛（联系电话187××××5656，经查是徐某电话），我不认识这个人，也不认识徐某。我在担任谢庄派出所户籍民警期间，没有给一个叫赵宛的人办理身份证。
以上证据，经庭审出示、质证，在卷能相互印证，本院予以确认。
本院认为：被告人王国华使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，透支数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人王国华犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实充分，罪名成立，本院予以支持。被告人王国华及其辩护人辩称王国华不构成信用卡诈骗罪，应构成妨害信用卡管理罪。经查，被告人王国华使用虚假的身份证明骗领信用卡，说明其主观上具有信用卡诈骗的故意。客观上其实施了以虚假的身份证明骗领的信用卡进行透支的行为，其行为符合信用卡诈骗罪的构成要件，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。故被告人王国华及其辩护人辩称王国华不存在恶意透支，不构成信用卡诈骗罪的辩称理由不能成立，本院不予采信。被告人王国华辩护人提出王国华系自首，且透支款本息已经全部清偿，与银行达成谅解，应减轻或免除处罚。经查，被告人王国华主动到公安机关投案，到案后如实供述自己的犯罪事实，属自首，依法可以对其减轻处罚。被告人王国华到案后将透支款本息全部清偿，可酌定对其从轻处罚。故其辩护人提出的对被告人王国华从轻处罚的理由成立，本院予以采信。综合考量根据被告人王国华的犯罪事实、犯罪数额、自首、退赃以及认罪悔罪态度等量刑情节，根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第一项、第五十二条、第五十三条、第六十七条第一款之规定，判决如下：
被告人王国华犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币50000元。（未缴纳）
（刑期从判决执行之日起计算。判决以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。被告人王国华的刑期自2017年11月20日起至2022年11月19日止。罚金人民币50000元限判决生效后十日内缴纳，逾期强制缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向南阳市中级人民法院提起上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本六份。
审 判 长 王慧
审 判 员 杜帅
人民陪审员 刘柯
二〇一八年八月二十日
书 记 员 徐鑫