安徽省淮北市相山区人民法院
执 行 裁 定 书
（2015）相执异字第00041号
案外人：徽商银行股份有限公司淮北相淮支行，住所地安徽省淮北市。
负责人：周凌，该行行长。
申请执行人：冯林，男，1990年2月15日出生，汉族，住安徽省宿州市砀山县。
被执行人：淮北云天置业有限公司，住所地安徽省淮北市相山区。
法定代表人：江玉珠。
本院在执行申请执行人冯林与被执行人淮北云天置业有限公司（以下简称云天公司）民间借贷纠纷一案中，案外人徽商银行股份有限公司淮北相淮支行（以下简称相淮支行）向本院提出书面异议，本院受理后依法进行审查，现已审查终结。
案外人相淮支行称，相淮支行为支持云天公司开发的房屋销售向其提供了按揭贷款，并分别于2011年7月5日、2012年2月21日、2012年7月30日、2013年11月11日、2013年12月30日同其签订了个人住房、商用房贷款合作协议书（2011年01号、2011年02号、2011年03号、2012年01号、2012年02号、2012年03号、2012年04号、2013年01号、2013年02号），协议约定云天公司以不低于贷款总额的一定比例（如5%、10%）作为保证金，专户存储进行质押担保。此后，我行依据上述按揭合作协议在为云天公司购房户发放按揭贷款之时，相淮支行系统将按揭贷款保证金自动分笔转入保证金专户管理。对于法院于2015年10月30日依（2015）相执字第01481号通知书载明的“协助扣划存款通知书”所依据的相关事实，是与客观事实不相符的。依据最高人民法院、中国人民银行《关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》第九条之规定，法院是不能扣划云天公司在相淮支行交存的保证金款项的。故请求依法返还扣划云天公司交存给相淮支行的保证金5324543.68元。相淮支行为证明其主张向本院提供了以下证据：组织机构代码证、2011年001号个人住房贷款合作协议书、2011年002号个人商用房贷款合作协议书、2011年003号个人商住房贷款合作协议书、2012年001号个人商用房贷款合作协议书、2012年002号个人商用房贷款合作协议书、2012年003号个人商用房贷款合作协议书、2012年004号个人住房贷款合作协议书、2013年001号个人商用房贷款合作协议书、2013年002号个人商用房贷款合作协议书、徽商银行淮北分行保证金开户通知书、徽商银行业务通知单、银行账户明细、按揭贷款提前还款明细、徽商银行记账凭证、徽商银行特种转帐借方传票、退还贷款保证金的通知等。（以上证据均为复印件）
申请执行人冯林、被执行人云天公司均未作答辩，亦未提供证据。
本院查明，申请执行人冯林与被执行人云天公司民间借贷纠纷一案，本院于2015年9月2日作出（2015）相民一初字第01981号民事调解书，调解：被告云天公司共拖欠原告冯林借款本金5265000元，被告云天公司于2015年9月6日之前偿还原告冯林借款本金2265000元；被告云天公司于2015年10月6日之前偿还原告冯林借款本金3000000元，并自2015年8月2日起按年息24%支付利息至借款本金偿还付清之日止。该调解书生效后，云天公司未履行，冯林向本院申请执行，本案进入执行程序。2015年11月10日，本院依据（2015）相执字第01481号执行裁定书扣划云天公司在相淮支行开设的银行账户＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊（以下简称1625账户）内存款5324543.68元。2015年11月2日，案外人相淮支行向本院提出异议，认为其向云天公司销售房屋提供按揭贷款，签订了多份个人住房、商用房贷款合作协议书，法院所扣划云天公司款项为保证金，专户存储作质押担保，故请求法院返还所扣划的云天公司交存相淮支行的保证金5324543.68元。
另查，2010年1月18日，云天公司在相淮支行开设名为“对公活期其他保证金”的1625账户。2011年7月5日，相淮支行与云天公司签订2011年001号个人住房贷款合作协议书、2011年002号个人商用房贷款合作协议书、2011年003号个人商住房贷款合作协议书三份合同，分别约定相淮支行为云天公司开发的云天之都（东苑某号楼、北苑某号）楼住房销售提供总额不低于4000万元的个人住房按揭贷款额度；为云天之都（东苑某号楼）商用房销售提供不低于9000万元的个人商用房按揭贷款额度；为云天之都东苑7号楼商住房销售提供不低于3000万元的个人商住房按揭贷款额度。2012年2月21日，双方签订2012年001号个人商用房贷款合作协议书，约定相淮支行为云天之都（北苑某号楼）商用房销售提供5000万元的个人商用房按揭贷款额度。2012年7月30日，双方签订2012年002号个人商用房贷款合作协议书、2012年003号个人商用房贷款合作协议书、2012年004号个人住房贷款合作协议书，分别约定相淮支行为云天之都（东苑某号楼、西苑某号楼）商用房销售提供1.5亿元个人商用房按揭贷款额度；为云天之都（东苑某号楼）商用房销售提供1500万元的个人商用房按揭贷款额度；为云天之都（东苑某号楼、西苑某号楼、北苑某号楼）住房销售提供总额不低于1亿元的个人住房按揭贷款额度。2013年11月11日，双方签订2013年001号个人商用房贷款合作协议书，约定相淮支行为云天之都（东苑某幢、北苑某幢、西苑某幢）商用房销售提供1亿元的个人商用房按揭贷款额度。2013年12月30日，双方签订该2013年002号个人商用房贷款合作协议书，约定相淮支行为云天之都精品城某幢商用房销售提供1亿元的个人商用房按揭贷款额度。前述协议均约定：甲方（云天公司）同意对每位购房并取得乙方（相淮支行）贷款的购买者，按本协议的约定承担还本付息及支付有关费用的连带保证责任，保证期限为：自《借款合同》签订之日起，至甲方将房屋交付购房人且将房屋他项权利证书交付到乙方之日止。甲方同意在购房人出现《借款合同》中所约定的违约行为，甲方收到乙方发出的《履行回购责任通知书》之后，立即回购购房人所购的商品房，并在十日内将回购款项转入乙方账户。履行回购责任期限为：自《借款合同》签订之日起，至甲方将房屋交付购房人且将房屋他项权利证书交付到乙方之日止。甲方以不低于贷款总额的5%或10%作为保证金，专户存储，不得动用，当乙方收到《房地产权证》复印件并执管《房屋他项权证》原件后，甲方即可动用“专户”上的保证金。保证金必须在我行办理的各项按揭贷款他项权证全部办妥入库并经分行主管部门批准后方可支用。
再查，2010年1月19日至2015年9月21日期间，1625账户金额频繁变动，除结息外，另有其他资金进出。截至2015年11月10账户余额为2113300.72元，共支出5382943.68元，其中司法扣划5324543.68元，其他支取58400元。截至2015年11月20日，购买云天公司房产的贷款客户提前全额偿还贷款的金额为15203000元，自动转入的相应保证金为1302150元，其中58400元已经分六次划转给云天公司。
本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第二百一十条的规定，设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权合同一般包括：被担保债权的种类和数额，债务人履行债务的期限，质押财产的名称、数量、质量、状况，担保的范围，质押财产交付的时间等条款。相淮支行与云天公司签订的九份个人住房、商用房、商住房贷款合作协议书，约定了房产按揭贷款的担保方式为房产抵押和云天公司连带保证两种，在购房者出现违约情形时，云天公司应承担的回购责任，双方虽约定了保证金的管理、比例及支用条件，但该合作协议的条款显然不符合物权法关于质权设立要件的规定，相淮支行主张就法院所扣划账户存款进行了质押担保不能成立。另，最高人民法院、中国人民银行《关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》规定的是银行承兑汇票保证金和信用证开证保证金，而不包括按揭贷款保证金，因此对按揭贷款保证金的执行不适用。故，本院对1625账户保证金的执行并无不当，案外人对执行标的不享有足以排除强制执行的权益。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条的规定及《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第四百六十五条第一款第一项的规定，裁定如下：
驳回案外人徽商银行股份有限公司淮北相淮支行的异议。
如不服本裁定，可自本裁定送达之日起十五日内向本院提起诉讼。
审 判 长 吴邦海
代理审判员 毛献超
人民陪审员 范保中
二〇一五年十一月三十日
书 记 员 王 衬
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十七条执行过程中，案外人对执行标的提出书面异议的，人民法院应当自收到书面异议之日起十五日内审查，理由成立的，裁定中止对该标的的执行；理由不成立的，裁定驳回。案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。
《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》
第四百六十五条案外人对执行标的提出的异议，经审查，按照下列情形分别处理：
案外人对执行标的不享有足以排除强制执行的权益的，裁定驳回其异议；
案外人对执行标的享有足以排除强制执行的权益的，裁定中止执行。
驳回案外人执行异议裁定送达案外人之日起十五日内，人民法院不得对执行标的进行处分。