安徽省六安市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2013)六民二初字第00280号
原告:王秀云。
委托代理人：胡正军，安徽皋城律师事务所律师。
被告:程刚。
委托代理人：李和军，安徽知勤律师事务所律师。
被告:王小娟。
委托代理人：朱家萍，安徽皋兴律师事务所律师。
被告：王成都。
委托代理人：赵会，安徽皋兴律师事务所律师。
原告王秀云为与被告程刚、王小娟、王成都民间借贷纠纷一案，于2013年9月12日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2013年11月15日公开开庭审理了本案。原告王秀云及其委托代理人胡正军，被告程刚的委托代理人李和军，被告王小娟的委托代理人朱家萍，被告王成都的委托代理人赵会到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。
王秀云诉称：原告与被告程刚、王小娟夫妇系朋友关系。被告程刚、王小娟及王成都以临时周转为由，于2012年1月17日向原告借款100万元，约定使用期限为一个月，利息三分；2012年7月16日，程刚、王小娟及王成都又向原告借款50万元，约定期限三个月，利息三分月结。该两笔借款均通过王成都在中国银行的账户交付，由程刚出具借条。2012年10月16日、2012年12月17日，程刚收回原两张借条，重新出具借条两份，约定两笔借款计150万元，期限为三个月；2013年3月21日，程刚因欠三个月利息，向原告出具13.5万元借条，并承诺若违约以房产抵押。2013年5月13日，程刚、王小娟为逃避债务离婚。2013年7月2日，程刚向原告承诺于2013年8月10日最低偿还借款30万元，但三被告至今未还本付息。原告认为：程刚、王小娟在夫妻关系存续期间向原告借款，应当认定为夫妻共同债务；王成都收取原告交付借款，应当认定为与程刚、王小娟共同向原告借款，应承担共同偿还责任。请求判令：一、三被告连带偿还借款本金150万元，利息24万元（计算至起诉之日）；二、诉讼费用由三被告承担。
程刚辩称：其与王秀云是因办理业务相识，不是朋友关系，王小娟与王秀云不认识；程刚向王秀云借款150万元后又转给他人，没有用于家庭生活，属于个人债务，与王小娟、王成都无关；其已经偿还借款39.02万元；借条上没有约定利息，王秀云主张利息无法律和事实依据。
王小娟辩称：其与王秀云不认识，更谈不上是朋友关系，程刚是否向王秀云借款，其不知情，也没有与程刚、王成都共同向王秀云借款；其与程刚原系夫妻关系，均系中国银行六安分行职工，未从事任何经营活动，家庭收入稳定，无需借款用于家庭生活，家中唯一一处住房也是用婚后积蓄于2008年所购，程刚借款即使属实，也是程刚个人行为，与其无关；其与程刚在两年前就因家庭问题产生矛盾，双方互不干涉，根本不知程刚在外进行高利贷的经营事务，2013年初债主索债才知程刚在外借高利贷，其因阻止程刚借高利贷致双方矛盾加深，进而导致离婚，程刚也因此辞职，王秀云诉称其与程刚因逃避债务而离婚无任何依据，其与程刚的离婚协议中明确约定夫妻双方无共同债务，足以证明其对程刚在外的借贷行为根本不知晓。请求驳回王秀云对王小娟的诉讼请求。
王成都辩称：其曾于2010年在程刚工作的中国银行网点办理过一张借记卡，卡没有钱了就丢在程刚处，后未及时取回，对该卡此后发生的一切，其一概不知；其不认识王秀云，更未向其借款，因银行卡在程刚处，程刚才用该卡收取了向王秀云的借款，其自始至终不知程刚从王秀云处借款150万元；本案两笔借款由程刚出具借条，并非其出具，根据合同相对性原则，王秀云只具有向程刚要求偿还借款的权利，王秀云要求其连带偿还借款本金及利息，无法律依据。请求法院驳回王秀云对王成都的诉讼请求。
王秀云为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：证据一、原、被告身份证复印件。证明原、被告主体适格；证据二、借条复印件两份及汇款凭证两份。证明2012年1月17日、2012年7月16日，原告向程刚出借100万元、50万元，原告向程刚支付借款的事实；证据三、借条三份。证明原告与程刚之间关于利息的结算，以及原、被告之间借款约定的利息是3分，13.5万元的借条是结算2013年1月-2013年3月的利息；证据四、程刚的书面承诺。证明程刚对还款做出的承诺。以上证据能够证明原、被告之间民间借贷关系成立，借款本金及利息明确，且借款均是通过汇款支付到王成都的账号，王成都应当承担责任。
程刚对王秀云提交的证据质证如下：对三笔借款不持异议，13.5万元是借款，不是利息，三张借条没有约定利息，不应支付利息。
王小娟对王秀云提交的证据质证如下：证据一无异议；对证据二、三、四程刚借款的情况，不知道，不发表意见；从整个借款的发生过程看，本案的借款全是原告与程刚直接进行，原告没有找过王小娟，也没有王小娟参与借款的材料，王小娟不应承担责任。
王成都对王秀云提交的证据质证如下：证据一无异议；对证据二、三、四程刚的借款行为，不知晓，借条上的借款人都是程刚，并非王成都。
程刚为证明其答辩理由，向本院提交证据如下：银行交易记录及借条。证明程刚向王秀云借款以后，分别转借给案外人，借款没有用于家庭共同生活，属于个人债务，程刚前后偿还王秀云借款39.02万元。
王秀云对程刚提交的证据质证如下：银行的交易记录是王成都的交易记录，该记录和借条与本案无关，不能实现程刚的证明目的；偿还的事实不能确认，2012年12月30日前的借款利息已经结清；该证据可以证明王成都对借款知情。
王小娟对程刚提交的证据质证如下：真实性无异议，借款过程不清楚，借款属程刚个人行为，与家庭无关。
王成都对程刚提交的证据质证如下：对程刚借款不知道，是程刚在内部的操作行为，程刚用王成都银行账户汇款不需要得到王成都同意。
王小娟为证明其答辩理由，向本院提交证据如下：证据一、离婚协议一份。证明程刚与王小娟已于2013年3月26日协议离婚，双方约定无夫妻共同债务，程刚个人单方面与他人产生的一切债务纠纷与王小娟无关；证据二、民事调解书一份。证明与原告一起借款给程刚的朱莉起诉要求程刚与王小娟共同偿还其借款14万元，经过庭审了解情况后主动与程刚达成了调解协议，证明王小娟对程刚在外的借款不知，王小娟不承担责任；证据三、收入证明四份。证明王小娟与程刚在婚姻存续期间收入稳定且较高，无需借款用于家庭生活；证据四、房产查询单一份。证明程刚与王小娟仅有一处住房，购买于2008年5月19日之前；证据五、文件两份。证明中国银行明令禁止其所属营业柜员及营业机构负责人不得个人经商或参与社会上的资金借贷、融资担保、集资经商等活动，王小娟作为中国银行部门负责人是不可能与程刚共同参与社会上的资金借贷活动的；证据六、中国银行六安分行通知一份。证明程刚因个人原因（因借贷导致债主索款影响工作）而辞职。
王秀云对王小娟提交的证据质证如下：证据一，真实性无异议，证明目的有异议，2013年5月21日被告办理的离婚登记，该协议仅仅是内部协议，不能对抗原告；证据二，真实性无异议，但是与本案无关；证据三，与本案无关，借款用途不影响家庭夫妻共同债务的认定；证据四，真实性无异议，但是与本案无关；证据五，与本案无关；证据六，辞职的原因只有程刚自己知道。综上，王小娟的证据不能实现其证明目的。
程刚对王小娟提交的证据质证如下：对证据一、二、三、五、六均无异议，证据四，与本案无关。
王成都对王小娟提交的证据质证如下：对证据一、二、三、四、五、六均无异议，
王成都在举证期限内未向本院提交证据。
本院经审查认为：对王秀云提交的证据一、二、三、四，因三被告对其真实性均无异议，本院予以认定。
对程刚提交的银行交易记录及借条，因程刚实际控制使用王成都的银行卡，本院对银行交易记录的真实性予以认定。
对王小娟提交的证据一、二、三、四，王秀云及程刚、王成都对其真实性均无异议，本院予以认定，证据五、六，真实性予以认定，因与本案无关，关联性不予认定。
经审理查明：2012年1月17日，程刚向王秀云借款100万元，使用期限为一个月，同日，王秀云向程刚指定的户名为王成都的银行账户转入100万元。2012年7月16日，程刚向王秀云借款50万元，约定利息月结，期限三个月，同日，王秀云向程刚指定的户名为王成都的银行账户转入50万元。2012年12月17日，程刚收回原两份借条，重新出具借条两份，分别载明借到王秀云1**万元、50万元，期限三个月。两份借条落款时间分别为2012年12月17日、2012年10月16日。2013年3月21日，程刚向王秀云出具借条一份，载明：今借王秀云现金壹拾叁万伍仟元整（￥135000.00），期限三个月，到期结清。截止到2012年12月18日，程刚通过王成都银行账户给付王秀云款合计39.02万元，分别为：2012年1月18日3万元，2012年2月24日3万元，2012年3月17日3万元，2012年4月17日3万元，2012年4月21日0.6万元，2012年5月18日3万元，2012年5月20日5万元，2012年7月16日1.5万元，2012年7月17日3万元，2012年9月4日4.5万元，2012年12月17日5万元，2012年12月18日4.42万元。2012年2月27日至2012年5月11日，程刚通过王成都银行账户转账给周成合计105万元，2012年7月16日至2012年8月8日，程刚通过王成都银行账户转账给未旭阳、马铁军合计50万元。
另查明：程刚与王小娟于1998年1月25日结婚，程刚原为中国银行六安分行职工，于2013年5月14日辞职，王小娟现为中国银行六安分行职工，2011年、2012年程刚与王小娟夫妻年平均收入17万余元。2013年3月26日，程刚与王小娟签订离婚协议书，约定程刚单方面与他人产生的一切债务由程刚全部承担，与王小娟无关，2013年5月21日程刚与王小娟登记离婚。
本院认为：综合双方当事人的诉辩意见及举证、质证，本案的争议焦点为：一、王秀云与程刚之间的借款是否有利息约定，程刚向王秀云出具13.5万元借条是借款还是结算的利息；二、王小娟、王成都应否承担连带还款责任。
关于焦点一。2012年1月17日，程刚向王秀云借款100万元的借条上虽未约定利息，但程刚自2012年1月17日起至2012年7月17日止的7个月期间，有6个月均给付王秀云3万元；2012年7月16日，程刚向王秀云借款50万元的借条上约定了“利息月结”，虽未约定具体利率，但程刚于2012年7月16日给付王秀云1.5万元，2012年9月4日给付王秀云4.5万元，根据民间借贷案件的特点，结合以上事实及原告的陈述，应认定程刚与王秀云之间的借款约定的利率为月利率30‰。程刚在两次借款时即分别给付王秀云一个月的利息3万元、1.5万元，应在借款本金中予以扣除，故程刚两次向王秀云借款的实际数额分别为97万元、48.5万元。程刚给付王秀云39.02万元，应认定为按月利率30‰计算给付的利息，但该利率标准高于《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，应按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算清偿当期借款利息，余款抵充借款本金。据此方法计算，截至2012年12月18日，程刚尚欠王秀云本金1365790元，利息18735元（具体计算见附表）。2012年12月19日以后的利息应以1365790元为基数、按中国人民银行同期6个月至一年期贷款利率的四倍计算。关于程刚于2013年3月21日向王秀云出具的13.5万元的借条是借款还是结算的利息问题，王秀云诉称为2013年1月至2013年3月期间150万元借款结算的利息的陈述，与双方之间的借款金额及利息约定相吻合，且在借款到期后程刚未还款的情况下，程刚所持王秀云继续向其出借13.5万元的理由，不符合生活常理，故该13.5万元应认定为利息。
关于焦点二。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定：“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还”，据此，夫妻共同债务应是婚姻关系存续期间为夫妻共同生活所负的债务。虽然最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外。”，但该规定是对如何认定《婚姻法》第四十一条中规定的夫妻共同债务所作补充，即将夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务推定为夫妻共同债务。本案中，王秀云述称程刚以银行验资及贷款需要过桥资金为由向其借款，由此可见，王秀云知道程刚借款非用于夫妻共同生活；王小娟辩称其对程刚借款不知情，从王秀云提供的借条上看没有王小娟的签名，王秀云也没有提供其他证据证实王小娟有举债的合意，因此，可认定对于该借款程刚是在王小娟不知情的情况下所为，王小娟没有举债的合意；程刚借款数额高达150万元，已经是超出日常生活需要范围的举债，且程刚在借款后又将借款转给他人，未用于夫妻共同生活；程刚、王小娟系中国银行六安分行职工，均有较高工资收入，足以保障和维持其家庭正常的生活开支，无证据表明程刚家庭此间有重大生活支出或王小娟分享了该借款所带来的利益。故王秀云主张本案借款为程刚、王小娟夫妻共同债务，应该共同偿还的理由不充分，本院不予支持。关于王成都应否承担连带还款责任的问题，从借条的内容及王秀云的陈述分析，借款人为程刚，而非王成都；王秀云经程刚指示，将借款汇入王成都的银行账户，并不能认定王成都具有出借账户以获取利益的行为，且王成都的该银行账户为程刚实际控制，程刚已实际收到王秀云交付的借款，故王秀云要求王成都承担连带还款责任依据不足，本院不予支持。
综上所述，王秀云诉讼请求合理的部分，应予支持，案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第二百条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条之规定，判决如下：
一、被告程刚于本判决生效后十五日内偿还原告王秀云借款本金1365790元、利息18735元，并自2012年12月19日起以1365790为本金，按中国人民银行同期贷款利率四倍标准计算支付利息至2013年9月12日止；
二、驳回原告王秀云的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费20460元，由被告程刚负担19000元，原告王秀云负担1460元。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省高级人民法院。
审 判 长 张德兵
代理审判员 王 芬
代理审判员 高 华
二〇一四年一月二十一日
书 记 员 蔡金贺
附一：借款本息余额计算表
时间本金利率天数利息还款本金
余额利息
余额2012.1．17-2.24
9700006.56%×4/365392719630000
9679162012.2.25-3.17
9679166.56%×4/3652215308300009532242012.3.18-4.179532246.56%×4/3653121245300009444692012.4.18-4.219444696.56%×4/3654271660009411852012.4.22-5.189411856.56%×4/3652718269300009294542012.5.19-5.209294546.56%×4/36521336500008807902012.5.21-7.178807906.56%×4/36558367263000088079067262012.7.18-9.4880790+485000
=13657906.56%×4/3654948112+6726
=5483845000136579098382012.9.5-12.1713657906.56%×4/365104102115+9838
=111953500001365790619532012.12.18-12.1813657906.56%×4/3651982+61953
=6293544200136579018735
附二：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
《中华人民共和国合同法》
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国婚姻法》
第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》
第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
6．民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。