杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭下商初字第1378号
原告：中国工商银行股份有限公司杭州朝晖支行。
负责人：林金平。
委托代理人：黄珏、周建新。
被告：黄雪华。
被告：王瑜。
被告：浙江盈派担保有限公司。
法定代表人：徐伯勤。
委托代理人：徐子勤。
原告中国工商银行股份有限公司杭州朝晖支行（以下简称工行朝晖支行）为与被告黄雪华、王瑜、浙江盈派担保有限公司（以下简称盈派担保公司）金融借款合同纠纷一案，于2014年5月13日向本院起诉。本院适用前置程序进行送达，并于2014年6月18日受理后，依法由代理审判员吴雪飞独任审判，后并于2014年6月23日公开开庭进行了审理。原告工行朝晖支行的委托代理人黄珏、周建新到庭参加诉讼，被告黄雪华、王瑜、盈派担保公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行朝晖支行起诉称：2011年1月21日，原告与被告黄雪华签订了编号为FQ-
QC-12020221-201100735《牡丹卡购车透支还款合同》一份，透支金额为190800元，手续费金额为19461.60元，还款方式分期还款，共36期，即借款期限从2011年1月21日起至2014年1月21日止。被告黄雪华、王瑜自愿以车牌号为浙D×××××丰田轿车为上述透支资金提供抵押担保，该抵押物于2011年3月15日在浙江省绍兴市公安局交通警察支队车辆管理所办理抵押登记，机动车登记证书编号为33XXX05。被告王瑜作为被告黄雪华的配偶承诺对上述透支款本息承担共同还款责任，并向原告出具共同还款承诺书，被告盈派担保公司为上述透支款提供连带责任保证并向原告出具《担保承诺函》一份，根据原告与被告盈派担保公司签订的《牡丹信用卡购车分期还款担保协议》，被告盈派担保公司对上述透支款承担质押担保责任。2011年1月25日原告依约发放了透支款。现透支款已逾期，被告未归还透支款本息。原告特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告黄雪华立即归还原告透支款本金及手续费46343.52元、透支利息及滞纳金7364.70元，合计人民币53708.22元（利息暂计算至2014年3月4日）及自2014年3月5日至透支款本息全部清偿之日止的利息、滞纳金、复息按透支还款合同约定另行计算；2、原告对抵押合同项下的抵押物处置所得享有优先受偿权；3、被告王瑜对上述透支资金承担共同还款责任；4、被告盈派担保公司对上述透支资金承担连带清偿责任以及质押担保责任，原告对保证金专户（12×××11）中的保证金享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由三被告承担。
原告工行朝晖支行为支持其主张的事实，向本院提供了下列证据材料：
1、《牡丹卡购车透支还款合同》1份。证明原告与被告黄雪华之间的透支还款合同法律关系。
2、《抵押合同》1份。证明原告与被告黄雪华、王瑜之间的抵押合同法律关系。
3、牡丹卡收费单、牡丹卡签购单各1份。原告按约发放透支款的事实。
4、《机动车抵押登记证书》1本。证明原告对车牌号浙D×××××轿车享有抵押优先受偿权。
5、被告历史还款明细1份。证明被告透支还款逾期的事实及截止2014年3月4日尚欠的贷款透支款本息金额。
6、《共同还款承诺书》1份。证明被告王瑜承担共同还款责任。
7、《担保承诺函》1份。证明被告盈派担保公司承担连带保证责任。
8、《牡丹信用卡购车分期还款担保协议》1份。证明被告盈派担保公司承担质押担保责任。
9、保证金存款对账单1份。证明被告盈派担保公司在与原告约定提供保证金质押担保后，在原告处开立保证金专户并存入保证金，原告对保证金账户内的款项享有优先受偿权。
10、由盈派担保公司提供担保的个人自用车贷款清单和信用卡分期剩余清单、个人自用车贷款和信用卡分期违约清单各1份。证明保证金质押担保的主债权情况。
被告黄雪华、王瑜、盈派担保公司均未向本院提交书面答辩状，亦未提供证据材料。
经审核，本院认为，原告工行朝晖支行提交的证据1-10，内容客观、真实，与本案具有关联性，而被告黄雪华、王瑜、盈派担保公司均未到庭提出抗辩意见，本院均予以确认。
本院根据各方当事人的陈述及本院确认的有效证据，认定下列事实：
（一）2010年7月1日，债权人工行朝晖支行（甲方）与担保人盈派担保公司（乙方）签订《牡丹信用卡购车分期还款担保协议》，约定：对于本协议有效期内发生的所有牡丹信用卡汽车消费分期还款业务项下所有购车人对甲方的还款义务，乙方自愿同时提供如下形式的担保：1、连带责任保证担保；2、保证金质押担保，乙方应在甲方开立保证金专户（户名：浙江盈派担保有限公司，账号：12×××11，开户行：工行），并在本协议生效之日起5个工作日存入不低于贰佰万元的资金作为保证金；乙方担保的主债务范围为购车人在其与甲方签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；如购车人未能按照《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定清偿债务的，乙方在接到甲方通知后的五个工作日按甲方通知列明金额向甲方清偿购车人债务，乙方逾期未予清偿的，甲方有权直接从乙方开立的保证金专户中扣划相应资金以清偿购车人债务；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩；协议自甲乙双方签订之日起生效，有效期5年；等等。
（二）2011年1月21日，工行朝晖支行（甲方）与黄雪华（乙方）签订编号为FQ-
QC-12020221-201100735的《牡丹卡购车透支还款合同》，约定：乙方向汽车销售商盈派担保公司购买丰田牌轿车，车辆总价为人民币（大写）叁拾贰万贰仟叁佰元；乙方以其牡丹购车专用卡（卡号为62×××06），以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币（大写）壹拾玖万零捌佰元，甲方作为透支债权人，负责将资金划入以下乙方指定账户：户名：浙江盈派担保有限公司，账号：12×××07，开户行：工行朝晖支行；乙方以牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还的金额为人民币（大写）伍仟叁佰元；乙方以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款，并向甲方分期偿还，应向甲方支付手续费，手续费金额为人民币（大写）壹万玖仟肆佰陆拾壹元陆角，乙方以按月分期等额方式向甲方偿还手续费，每期偿还的手续费为人民币（大写）伍佰肆拾元陆角，乙方于每期偿还透支款项时同时交纳该期手续费；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权对乙方收取利息和滞纳金，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按该期应还未还债务5%标准收取；等等。前述还款合同由王瑜作为黄雪华的配偶出具《共同还款承诺书》，承诺借款人黄雪华申请个人牡丹卡分期付款业务，签订的编号为FQ-
QC-12020221-201100735号《牡丹卡购车透支还款合同》，其已完全了解合同文本内容，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。
（三）还款合同签订当日，抵押权人工行朝晖支行（甲方）与抵押人黄雪华、王瑜（乙方）签订《抵押合同》一份，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与黄雪华签订的编号为FQ-
QC-12020221-201100735《牡丹卡购车透支还款合同》而享有的对债务人的债权；主债权的金额和期限依主合同之约定；乙方抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为丰田牌轿车一辆（车架号LFXXXX47、发动机号CXXXX）；等等。2011年1月26日，涉案车辆在浙江省绍兴市公安局交通警察支队车辆管理所进行车辆登记，机动车登记编号为浙D×××××。2011年3月15日，该车在浙江省绍兴市公安局交通警察支队车辆管理所办理抵押登记，抵押权人为工行朝晖支行，机动车登记证书编号为33XXX05。2011年1月21日，盈派担保公司向工行朝晖支行出具《担保承诺函》，同意为黄雪华在编号FQ-
QC-12020221-201100735的《牡丹卡购车透支还款合同》项下的透支本金（大写）壹拾玖万零捌佰元、手续费及可能发生的滞纳金等全部债务提供连带责任保证担保。
（四）还款合同签订当日，黄雪华使用上述牡丹购车专用卡（卡号为62×××06）透支两笔，分别为190800元和19461.6元，共计210261.6元。透支款到期后，黄雪华未按时还本付息，共欠透支款本金42400元、手续费3943.52元、滞纳金2176.37元、利息5188.33元，合计53708.22元（滞纳金、利息计算至2014年3月4日，此后另计）。
另查明，盈派担保公司在工行朝晖支行设立保证金户，户名浙江盈派担保有限公司、账号12×××11。该保证金户内的资金已被查封。
本院认为，原告工行朝晖支行与被告黄雪华签订的《牡丹卡购车透支还款合同》、与黄雪华、王瑜签订的《抵押合同》、与盈派担保公司签订的《牡丹信用卡购车分期还款担保协议》以及王瑜出具的《共同还款承诺书》、盈派担保公司出具的《担保承诺函》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，应确认合法有效。原告工行朝晖支行按约履行贷款的发放义务，但被告黄雪华未按约履行偿还义务，其行为已构成违约，应当承担相应民事责任。原告工行朝晖支行要求被告黄雪华归还透支款本金42400元、手续费3943.52元、滞纳金2176.37元、利息5188.33元，合计53708.22元（滞纳金、利息计算至2014年3月4日，此后罚息、滞纳金、复利按双方约定另行计收），于法有据，本院予以支持。涉案合同约定的抵押物已经办理抵押登记，抵押权依法设立，原告工行朝晖支行作为抵押权人依法对该抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告王瑜向工行朝晖支行出具承诺书，承诺对黄雪华与工行朝晖支行签订的编号为FQ-
QC-12020221-201100735号合同项下的债务承担共同还款责任，故原告工行朝晖支行要求被告王瑜对黄雪华的上述债务承担共同还款责任，本院亦予支持。被告盈派担保公司为被告黄雪华的债务自愿提供连带责任保证担保，依约应承担连带清偿责任。根据我国担保法司法解释的规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。被告黄雪华贷款购车的行为发生在涉案《牡丹信用卡购车分期还款担保协议》的有效期内。根据前述协议，被告盈派担保公司自愿为汽车消费贷客户提供保证金质押担保，并已按协议约定将保证金缴入其在原告工行朝晖支行开设的保证金户中，属于债务人以保证金的形式将金钱特定化后移交债权人占有作为债权的担保。故原告工行朝晖支行要求对被告盈派担保公司的保证金户（账号12×××11）内保证金享有优先受偿权的主张理由正当，本院予以支持。被告黄雪华、王瑜、盈派担保公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第六十三条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条之规定，判决如下：
一、被告黄雪华、王瑜在本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州朝晖支行透支款本金42400元；
二、被告黄雪华、王瑜在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州朝晖支行手续费3943.52元、滞纳金2176.37元、利息5188.33元（暂计至2014年3月4日，此后罚息、滞纳金、复利至判决确定的履行期满日止按编号为FQ-
QC-12020221-201100735的《牡丹卡购车透支还款合同》规定计收）；
三、被告黄雪华、王瑜未履行上述第一、二项付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司杭州朝晖支行有权以被告黄雪华、王瑜抵押的浙DXXX**丰田牌轿车（车架号LFXXXX47）折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿；
四、被告黄雪华、王瑜未履行上述第一、二项付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司杭州朝晖支行对被告浙江盈派担保有限公司保证金账户（账号：12×××11）中的保证金享有优先受偿权；
五、被告浙江盈派担保有限公司对上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任。
如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费1143元，减半收取571.5元，财产保全申请费620元，合计1191.5元，由被告黄雪华、王瑜负担，被告浙江盈派担保有限公司承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
代理审判员 吴 雪 飞
二〇一四年七月七日
书 记 员 傅程（代）