陕西省丹凤县人民法院
民 事 判 决 书
(2018)陕1022民初287号
原告：杨华粉，女，汉族，农民，住陕西省丹凤县峦庄镇。
委托诉讼代理人：雷凤翔，陕西秦南律师事务所律师。
被告：徐胜利，男，汉族，农民，住陕西省丹凤县寺坪镇。
委托诉讼代理人：张闽南，男，汉族，住陕西省丹凤县。
被告：中国人民财产保险股份有限公司丹凤支公司（以下简称人保财险丹凤支公司），住所地陕西省丹凤县过境路东段。
主要负责人：张齐，该公司经理。
委托诉讼代理人：刘健，该公司员工。
被告：永安财产保险股份有限公司西安市雁塔支公司（以下简称永安财险雁塔支公司），住所地陕西省西安市含光路68号交通科技大厦4层。
主要负责人：陈西荣，该公司经理。
委托诉讼代理人：王力，系永安财产保险股份有限公司商洛中心支公司员工。
原告杨华粉与被告徐胜利、人保财险丹凤支公司、永安财险雁塔支公司机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2018年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨华粉及其委托诉讼代理人雷凤翔、被告徐胜利及其委托诉讼代理人张闽南、被告永安财险雁塔支公司委托诉讼代理人王力到庭参加了诉讼，被告人保财险丹凤支公司经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告杨华粉向本院提出诉讼请求：1.要求被告依据事故责任赔偿原告杨华粉各项损失共计688573.27元；2.诉讼费和鉴定费由被告承担。事实与理由：2017年8月8日17时许，被告徐胜利驾驶陕A×号中型自卸货车，与相对方向原告杨华粉驾驶的无牌两轮摩托车在会车过程中，发生交通事故。经丹凤县公安局交通警察大队2017年8月21日作出事故认定：徐胜利负本起事故的主要责任、杨华粉负事故的次要责任。被告徐胜利驾驶的陕A×号中型自卸货车在被告人保财险丹凤支公司投保有交强险，在被告永安财险雁塔支公司投保有30万元的第三者责任险（不计免赔），本起事故发生在保险期间。事故给原告造成以下损失：1、医疗费231560.03元；2、营养费1140元（57天×20元/天）；3、住院伙食补助费1710元（57天×30元/天）；4、残疾赔偿金102650元（10265元/年×20年×50%）；5、被扶养人生活费96937.5元；6、精神抚慰金10000元；7、误工费27500元（275天×100元/天）；8、护理费40000元（400天×100元/天）；9、交通费750元；10、残疾辅助器具费420000元（计算至80岁，14个周期，每次按照3万元）；以上共计932247.53元。事故发生后，被告垫付原告医疗费156773.93元，后因赔偿问题双方协商未果，故提起诉讼，请求依法判令被告赔偿原告以上损失。
被告徐胜利承认原告在本案中所主张的全部事实，但认为原告的合理损失应先由被告人保财险丹凤支公司和永安财险雁塔支公司在保险限额内先行赔付，不足部分由其赔偿。
被告人保财险丹凤支公司未到庭，但向法庭提交书面答辩意见：被告徐胜利所有的事故车辆在本公司投保有交强险，经对原告相关证据的核实，原告的损失早已超过交强险赔偿限额，本公司同意在交强险医疗费赔偿限额内赔偿原告杨华粉医疗费10000元，在交强险死亡伤残赔偿限额内赔偿原告杨华粉护理、误工、伤残赔偿金等共计110000元。
被告永安财险雁塔支公司对事故发生的经过及事故认定书无异议，但认为：一、对原告合理的诉请，应先由交强险承保公司在交强险限额内赔偿，对于商业险的赔偿应依据双方签订的保险合同的约定来划分责任；二、本公司并不是交通事故的侵权人，是基于投保人程某某为陕A×号车投保商业险而参与本案诉讼的，故保险公司的赔偿责任只能依照《机动车综合商业保险条款》的约定范围来确定。《机动车综合商业保险条款》第二章第二十四条约定：“下列条件下，不论任何原因造成的人身死亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（三）发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或者检验不合格……”本次事故发生时间为2017年8月8日，被保险人机动车检验有限期至2017年7月，处于脱审状态，符合保险条款约定的免责情形，因此本公司不承担保险赔偿责任；三、依据相关规定，本案保险人对保险条款的免责部分进行了加粗，且向投保人就免责条款的内容及法律后果做出了明确说明，有投保人签字确认，足以认定免责条款合法有效，保险人不承担本案的保险赔偿责任；四、该车的核定总载量为4.29吨，事故发生后，经答辩人员工查勘，对驾驶员徐胜利询问并形成笔录，标的车出险时装载砂石重量达17-18吨左右，严重违反安全装载规定，符合10%的绝对免赔率的情形；五、对原告的诉求部分，部分不实，部分无据，具体为：1、医疗费应以正式发票为据，并扣除20%的非医保用药；2、营养费应有医疗机构的医嘱或购买营养品的发票，按住院期间20元/天计算；住院伙食补助费按住院期间30元/天计算；3、在无医疗机构明确需要加强院外护理的医嘱或鉴定意见的情况下，护理期限应按原告实际住院天数计算，标准为60-80元/天；4、因原告系农业劳动者，误工费应按2017年度私营单位分行业就业人员平均工资27177元/年计算；5、残疾赔偿金按照农村居民的标准计算；6、诉讼费和鉴定费以及精神抚慰金不属保险赔偿范围。
根据原、被告的诉辩意见，本案双方争议焦点为：被告永安财险雁塔支公司辩解事故车辆未审验以及超载而拒赔以及剔除免赔率10%的理由能否成立？保险公司是否对投保人或被保险人履行了明确的说明义务？原告的合理损失应如何确定？其要求的赔付标准是否合理？
围绕争议焦点，原告向法庭提交了以下证据：
第一组证据：1、原告身份证、户口本复印件，证明原告的身份；2、徐胜利的驾驶证、陕A×号中型自卸货车行驶证、保单，证明被告身份及事故车辆陕A×号中型自卸货车行驶证目前已经审验情况，另外证明事故车辆陕A×号中型自卸货车在被告人保财险丹凤支公司投保有交强险，被保险人是被告徐胜利，在被告永安财险雁塔支公司投保有第三者责任险，被保险人是仵某；
第二组证据：3、交通事故认定书，证明道路交通事故发生的事实及责任划分情况;
第三组证据：4、杨华粉在唐都医院诊断证明、住院病历、医疗费明细单、医疗费票据，证明杨华粉在唐都医院住院治疗情况及医疗费用数额；5、杨华粉在丹凤县峦庄镇中心医院诊断证明、住院病历、医疗费明细单、医疗费票据，证明杨华粉在丹凤县峦庄镇中心医院住院治疗情况及医疗费用数额；6、外购药药品票据3张，证明外购药品数额；7、交通费票据，证明交通费用数额；8、鉴定意见书，证明伤残等级、残疾器具费用及残疾赔偿金、被抚养人生活费、精神损害抚慰金、残疾辅助器具费用计算依据。
第四组证据：9、被扶养人和扶养人身份证复印件及情况证明，证明被扶养人情况及其他扶养人情况；10、鉴定费票据金额为1680元。
被告徐胜利对原告提供证据的质证意见为：对第一、第二组、第四组证据无异议；对第三组证据6中的2张外购药品金额为635元的票据有异议，不认可。
被告永安财险雁塔支公司对原告提供证据的质证意见为：对第一组、第二组、第四组证据无异议；对第三组中证据4、证据7、证据8无异议，对证据5杨华粉在丹凤县峦庄镇中心医院诊断证明、住院病历没有异议，但认为没有医疗费明细单、医疗费票据；对证据6中3张票据有异议，没有医院的医嘱，也不是正式发票，不予认可。
被告徐胜利向法庭提交了以下证据：1、机动车交易协议书一份，证明徐胜利是事故车辆的所有人；2、医疗费票据16张（丹凤县医院15张票据金额为3949.70元，唐都医院一张票据9824.23元，合计13773.93元），证明徐胜利除过在唐都医院给杨华粉看病垫付143000外，另外垫付13773.93元，合计垫付156773.93元；3、保单两份，证明事故车辆在被告人保财险丹凤支公司以被保险人徐胜利之名投保有交强险，在被告永安财险雁塔支公司以被保险人仵某之名投保有30万元的第三者责任险（不计免赔）。
原告杨华粉对被告徐胜利提供的证据均无异议。
被告永安财险雁塔支公司对被告徐胜利提供证据的质证意见为：对证据1、证据3没有异议，对证据2丹凤县医院的10张票据中名字除杨花粉与原告名字不一致的不认可外，对其余的票据均无异议。
被告永安财险雁塔支公司提供以下证据：1、投保单，证明投保人是程某某，被保险人是仵某；2、免责事项说明书，证明投保人程某某在免责事项说明书上签字，说明保险公司已经尽到提示说明义务；3、事故车辆的行驶证，证明事故车辆在发生事故时未审验；4、保险条款，证明符合免赔条件；5、询问笔录，证明被告徐胜利承认超载。
原告杨华粉对被告永安财险雁塔支公司提供证据的质证意见为：对证据1无异议；对证据2免责事项说明书的真实性、合法性及关联性均不予认可。理由为：一是该证据提交的是复印件，没有提交原件，无法核实证据来源的客观真实性；二是该份免责事项说明书上投保人签名是程某某，而该车的被保险人是仵某，程某某和仵某是什么关系？程某某是什么身份？以什么身份签的名？在没有提供委托书的情况下，该免责条款的签名是否具有法律上的效力；三是该签名下没有日期，不能证明是在投保时进行充分提示说明后进行的签名，不能排除是在事故发生后，被告永安财险雁塔支公司为逃避赔偿责任而补签的字；对证据3事故车辆的行驶证真实性、合法性无异议，原告提供的车辆的行驶证证明在事故后车辆已经审验；对证据4不予质证，是属于法律条款，不属于证据的类型；对证据5询问笔录未提供同步录音录象，取证是一个人，且该证据无运输单据，无过磅记录，与交警部门的证据无法印证，无法证明超载的事实，因此对证据的三性不予认可，且超载不是事故发生的原因，对证明目的不予认可。
被告徐胜利对被告永安财险雁塔支公司提供证据的质证意见为：对投保单、行驶证无异议，其他质证意见同原告律师的质证意见。
根据原、被告的举证、质证意见，对证据分析认定如下：
对原告提供的第三组证据中的证据6二张外购药发票和一张购买轮椅押金条因二被告均提出异议，认为不属正式发票，且无医嘱，故对2张外购药品金额为635元的票据不予认定，对购买轮椅的押金条原告当庭予以放弃，本院不予核定。对原告提供的其余证据因二被告均无异议，本院予以确认。
对被告徐胜利提供的证据1机动车交易协议书、证据2票据16张（丹凤县医院15张票据金额为5949.30元，唐都医院一张票据9824.23元，合计13773.93元。）、证据3保单，被告永安财险雁塔支公司提出对丹凤县医院的10张票据有异议，认为票据上面的名字与原告名字不一致，上面是“杨花粉”，而不是“杨华粉”，本院考虑客观实际情况，医院在就医过程中，不可避免对同音字误写，但确系原告实际就医产生的花费，故对该证据依法予以认定。对被告徐胜利提供的其余证据原告杨华粉与被告永安财险雁塔支公司均无异议，依法予以确认。
对被告永安财险雁塔支公司提供的证据1保单及证据3事故车辆的行驶证及证据4保险条款，原告杨华粉及被告徐胜利均不持异议依法予以确认，原告提供的车辆的行驶证证明在事故后已经审验，车辆无安全隐患；对证据2免责事项说明书及证据5询问笔录不符合证据的形式要件和实质要件，故对该份证据的真实性，合法性及关联性均不予认可。
根据原、被告的诉辩内容及本院认定的证据，对本案事实认定如下：
2017年8月8日17时许，被告徐胜利驾驶陕A×号中型自卸货车沿峦庄镇马家坪通村路由南向北行驶至四家村程某某乙家门前时，与相对方向原告杨华粉驾驶的无牌两轮摩托车在会车过程中，因杨华粉驾驶的摩托车不慎倒地，导致杨华粉左腿被陕A×号中型自卸货车左后轮碾压致伤，造成交通事故。本起事故经丹凤县公安局交通警察大队2017年8月21日事故认定：本起事故是由于徐胜利驾驶的陕A×号货车遇相对方向来车时未保持必要的安全距离和杨华粉驾驶摩托车未取得驾驶证并违反载人规定双方共同造成的。徐胜利负本起事故的主要责任、杨华粉负事故的次要责任。被告徐胜利驾驶的陕A×号中型自卸货车在人保财险丹凤支公司以被保险人徐胜利之名投保有交强险，在被告永安财险雁塔支公司以被保险人仵某之名投保有30万元的第三者责任险（不计免赔）。事故发生在保险期间。原告受伤后，在丹凤县医院门诊治疗，花医疗费3949.70元（徐胜利已垫付），在西安第四军医大学唐都医院住院47天，诊断为：1、左下肢毁损伤；2、失血性休克；3、感染性休克；4、贫血（中度）；5、低蛋白血症。花医疗费230107.18元（徐胜利已垫付143000元＋9824.23元＝152824.23元），出院时病历载明：医生建议出院后转至当地康复医院继续行后期康复治疗……。后在丹凤县峦庄镇中心医院住院10天，花医疗费817.85元，原告杨华粉合计共花医疗费234874.73元，被告徐胜利已垫付原告医疗费156773.93元，后因赔偿问题双方协商未果。原告起诉本院请求依法判令被告赔偿各项损失。案件审理中，由原告申请，经商洛市中级人民法院委托，2018年5月10日，西安交通大学法医学司法鉴定中心对原告的伤残等级和残疾辅助器具费用以及更换周期进行了鉴定，鉴定意见为：1、被鉴定人杨华粉的伤残等级属六级；2、被鉴定人杨华粉左下肢完全缺失，后续安装组件式髋离断假肢，其费用约需人民币30000元，其更换周期为3年。
另查明：2017年4月19日原车主仵某与被告徐胜利签定旧机动车交易协议书，将陕A×号中型自卸货车转让给被告徐胜利所有，陕A×号中型自卸货车以被保险人徐胜利之名在被告人保财险丹凤支公司投保有交强险，保险期限为2017年7月21日0时至2018年7月20日24时止。投保人程某某以被保险人仵某之名在被告永安财险雁塔支公司投保有30万元的第三者责任险（不计免赔），保险期限为2016年9月6日0时起至2017年9月5日24时止。经查：程某某原系被告永安财险雁塔支公司的业务员，陕A×号中型自卸货车原来挂靠在海雷车队（海雷汽车服务有限公司），被保险人仵某将保险费交给海雷车队，由海雷车队统一将保险费交给业务员程某某办理保险.
又查明，原告杨华粉的父亲杨银魁，生于1952年10月10日，母亲杨海荣，生于1956年5月19日，其姊妹3人，杨华粉与丈夫康金明育有三个女儿，大女ＸＸ，生于1998年10月22日，二女杨宇欢，生于2007年11月7日，三女杨宇乐，生于2010年8月15日。
本院认为，被告徐胜利驾驶陕A×号中型自卸货车与原告杨华粉驾驶的无牌两轮摩托车发生交通事故，致原告杨华粉受伤，本起事故经丹凤县公安局交警大队认定“是由于徐胜利驾驶的陕A×号货车遇相对方向来车时未保持必要的安全距离和杨华粉驾驶摩托车未取得驾驶证并违反载人规定双方共同造成的。徐胜利负本起事故的主要责任、杨华粉负事故的次要责任”。该事故责任认定事实清楚，责任划分恰当，各当事人均无异议，本院予以确认，应作为确定本案侵权责任的依据。由于事故车辆在被告人保财险丹凤支公司投保有交强险，在被告永安财险雁塔支公司投保有第三者责任险，本起事故发生在保险期间，故被告人保财险丹凤支公司和被告永安财险雁塔支公司依法应当分别在交强险和第三者责任险范围内承担各自的保险责任。被告人保财险丹凤支公司愿意在交强险医疗费限额内赔偿原告杨华粉医疗费10000元，在死亡伤残赔偿限额内赔偿原告杨华粉护理、误工、伤残赔偿金等共计110000元，依法应予认可；对被告永安财险雁塔支公司以事故车辆未审验，符合保险条款的免责事由，保险人已对保险条款的免责部分进行了加粗，且向投保人就免责条款的内容及法律后果作了明确说明，投保人已签字确认，免责条款合法有效，以及事故车辆超载，符合10%的绝对免赔率的上述抗辩观点，本院依法不予采纳。首先，本案中交警部门出具的《道路交通事故认定书》认定造成事故的原因不包括车辆超载及行驶证未按规定年审，故车辆超载与否及行驶证是否按规定年审与本案事故的发生不具有因果关系；其次，车辆是否超载，永安财险雁塔支公司仅提供保险公司一人对被告徐胜利的询问笔录，因对询问笔录的真实性，合法性原告与被告徐胜利均提出异议，又无其他相应证据相互印证，加之交警部门的责任认定书对超载事实也未认定，故永安财险雁塔支公司提供的证据不能够证明车辆超载的事实；再次，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，庭审中，被告永安财险雁塔支公司虽然提供的保险条款第二十四条第一款第三项约定“被保险机动车发生保险事故时行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格的保险人不负责赔偿”以及第二十七条第一款第二项约定“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”以及投保单、免责事项说明书、投保人声明中有投保人程某某的签名，但是从被告永安财险雁塔支公司提供的投保单、免责事项说明书、投保人声明的内容看，上面虽有程某某的签名，但没有签字时间，说明不了是在投保时进行了充分提示和说明后签的字，且程某某在该事故车辆投保时系保险公司的业务员，因此被告永安财险雁塔支公司提供的证据不足以证明双方在订立保险合同时其对免责条款向投保人或被保险人履行了提示及明确说明义务，故该免责条款不产生效力。因此，被告永安财险雁塔支公司依法应在第三者责任险限额内承担赔偿责任。被告永安财险雁塔支公司同时提出的应扣除非医保用药20%之观点，于法无据，本院不予满足。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定：“当事人同时起诉侵权人和保险公司的，应当先由承保交强险的保险公司在保险限额内予以赔偿，不足部分，由保险公司在商业第三者责任险中按保险合同予以赔偿，仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿”。因此，原告杨华粉的经济损失，应由被告人保财险丹凤支公司在交强险各责任限额范围内赔偿120000元（死亡伤残赔偿金11万元、医疗费1万元），被告永安财险雁塔支公司在第三者责任险限额内按照责任比例承担赔偿责任，仍有不足的，由被告徐胜利予以赔偿。
关于原告杨华粉的损失，本院依照有关规定和相关标准核定如下：1、医疗费：丹凤县医院3949.70元（徐胜利已垫付），西安第四军医大学唐都医院230107.18元（徐胜利已垫付152824.23元），丹凤县峦庄镇中心医院817.85元，医疗费合计234874.73元（徐胜利合计已垫付156773.93元）；2、营养费57天×10元＝570元；3、伙食补助费57天×30元＝1710元；4、误工费根据原告伤情，计算至定残前一天，275天×80元＝22000元；5、护理费根据受害人的伤情及医疗机构出具的证明等，考虑护理人员的收入状况酌情确定，护理期限可确定为定残后100天按每天100元即375×100元＝37500元；6、交通费750元；7、残疾赔偿金：10265×20年×50%＝102650元；8、被扶养人生活费：父亲杨银魁23265元，母亲杨海荣29469元，二女杨宇欢18612元，三女杨宇乐25591.5元，合计96937.5元。9、残疾器具费：依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的相关规定和有关法律政策，参照受害者的年龄、健康状况及当地实际情况等因素，同时为减少当事人诉累，确定残疾辅助器具费的赔偿期限从受害人最后一次出院2017年10月5日起计算至受害人75周岁，对残疾器具费的费用以及更换周期依照鉴定意见书确定的标准计算，即36年÷3年×30000元＝360000元。10、精神损害抚慰金：因本案交通事故造成原告六级伤残，对原告造成了一定的精神损害，结合原告伤残及当地经济发展水平，本院酌情确定精神损害抚慰金为10000元。如上所述，本院认定原告的各项损失共计866992.23元（医疗费234874.73元+营养费570元+伙食补助费1710元+误工费22000元+护理费37500元+交通费750元+残疾赔偿金102650元+被扶养人生活费96937.5元+残疾器具费360000元+精神损害抚慰金10000元），首先由被告人保财险丹凤支公司在交强险限额内赔偿杨华粉医疗、护理、误工、精神损害抚慰金、伤残赔偿金等共计120000元。余额746992.23元由被告永安财险雁塔支公司在第三者责任险限额内按事故责任以70%进行赔偿，即300000元，超出保险限额部分222894.56元【（746992.23元×70%）－300000元】由被告徐胜利予以赔偿。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十五条第一款第六项、第十六条、第二十二条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第一项，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条、第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条、第二十八条、第三十五条之规定，判决如下：
一、由被告中国人民财产保险股份有限公司丹凤支公司于本判决生效后三十日内在交强险限额内赔偿原告杨华粉各项经济损失共计120000元；
二、由被告永安财产保险股份有限公司西安雁塔支公司于本判决生效后三十日内在商业三者险保险限额内赔偿原告杨华粉各项经济损失共计300000元；
三、由被告徐胜利于本判决生效后三十日内赔偿原告杨华粉各项经济损失共计222894.56元（徐胜利已经垫付156773.93元，实际由被告徐胜利再赔付原告杨华粉66120.63元）。
如未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10194元，减半收取5097元，由原告杨华粉负担1529元，由被告徐胜利李负担3568元；鉴定费1680元，由原告杨华粉负担504元，由被告徐胜利负担1176元。
如不服本判决，可在接到本判决之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于商洛市中级人民法院。
审判员 杨文婷
二〇一八年七月三日
书记员 阮 欢