安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)镜民二初字第01483号
原告：安徽省芜湖锐龙巾被有限公司，住所地安徽省芜湖市繁昌县横山镇芜湖路35号，组织机构代码72631968-6。
法定代表人：许齐升，执行董事。
委托代理人：姚铭，安徽国屏律师事务所律师。
被告：中国人寿财产保险股份有限公司芜湖市中心支公司，住所地安徽省芜湖市文化路39号海螺大酒店15层，组织机构代码67759812-0。
负责人：李振，总经理。
委托代理人：毛元，安徽吉和律师事务所律师。
委托代理人：丁珊，安徽吉和律师事务所律师。
原告安徽省芜湖锐龙巾被有限公司诉被告中国人寿财产保险股份有限公司芜湖市中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2015年7月30日立案受理，依法组成合议庭，于2016年2月24日公开开庭进行了审理。原告安徽省芜湖锐龙巾被有限公司（以下简称锐龙公司）委托代理人姚铭、被告中国人寿财产保险股份有限公司芜湖市中心支公司（以下简称人寿财保芜湖支公司）委托代理人毛元、丁珊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告锐龙公司诉称：原告于2014年5月27日为公司资产向被告投保财产保险综合险，同日向被告支付保险费17504.90元，被告予以承保并出具保险单，保险期间为自2014年5月29日至2015年5月28日。2014年11月20日，原告配电房发生火灾，原告随即组织人员扑灭。火灾造成变压器、配电柜、电路开关及电缆等烧毁，另造成存货（布料、染料）等损失。火灾事故发生后，原告及时向被告报案，被告派人查勘后，当即口头表示拒赔，并于2014年12月15日作出书面《拒赔通知书》，拒绝承担保险赔偿责任。为防止现场清理后，损害状况无法确定，2014年11月19日，原告依法委托安徽华瑞保险公估有限公司赴现场勘查、检验、评估。经安徽华瑞保险公估有限公司《评估报告》（报告编号：HR20150107）认定损失为201396.90元，原告支付公估费用12000元。现原告诉至法院要求被告支付保险赔偿金201396.90元，公估费用12000元并承担本案诉讼费用。
原告锐龙公司为证明自己的主张，向本院提供以下证据:
1、营业执照、组织机构代码证、负责人证明，证明原告主体适格；
2、工商登记信息，证明被告主体适格；
3、保单抄件，证明原、被告之间的保险合同关系；
4、保险费发票，证明原告已支付保险费，原、被告保险合同关系成立；
5、供电部门证明，证明原告于2014年11月15日发生火灾，相关设备烧毁报废；
6、火灾损失评估报告，证明原告财产损失情况；
7、公估费发票，证明原告支出的公估费用；
8、拒赔通知书，证明被告拒赔。
被告人寿财保芜湖支公司辩称：此次事故属于电路故障而非火灾事故，请求驳回原告诉请；即使认定此次事故属于火灾，原告的损失亦不在保险赔偿范围内；原告对事故的发生有明显过错，应承担全部责任；即使认定此次事故属于被告的保险赔偿范围，原告的诉请亦过高，评估报告将间接损失纳入了损失范围，诉请的赔偿金中没有扣除免赔额，评估费用不在保险赔偿范围内。
被告人寿财保芜湖支公司为证明自己的主张，向本院提供以下证据：
1、投保单，证明原告的投保情况，没有投保附加机械设备损失险；
2、询问笔录，证明本次事故系电气设备自身原因造成；
3、保险条款，证明因电气设备自身原因造成的损毁不属于火灾责任；不在保险公司保险赔偿范围；
4、照片，证明事故现场情况；
5、公估报告，证明本次事故不属于火灾事故，不属于保险责任。
本院对当事人提供的证据作如下认定：
原告提供的火灾损失评估报告真实性予以认可，但以购置价作为事故损失金额，未综合考虑机器使用情况，本院不予采纳。被告提供的询问笔录、公估报告，系对本案事故原因及损失价值的证明，对真实性予以认可，关联性予以部分采纳。原、被告所举其他证据能反映案件客观事实，与本案具有关联性，本院予以采纳。
根据当事人的陈述及本院确认的有效证据，本院认定下列事实：
2014年5月27日，原告在被告处投保财产综合保险并支付保险费17504.90元，保险标的为建筑物、机器设备、在建工程、存货，总保险金额20594007.66元，保险期间自2014年5月29日零时至2015年5月28日二十四时。保单特别约定：1、物质损失每次事故绝对免赔2000元或损失金额的10%，两者以高者为准；2.1每次事故绝对免赔额2000元或损失金额的10%，两者以高者为准；3、免赔额和免赔率，两者以高者为准。财产综合险条款第五条规定：“在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责任赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。”第四十三条对火灾进行释义，并注明：“电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、孤花、漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，才构成火灾责任，并对电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。”
2014年11月16日，国网繁昌县供电有限责任公司横山供电所出具证明，载明：“安徽省芜湖锐龙巾被有限公司于2014年11月15日发生电力故障，经我单位检查发现为配电房低压电缆起火燃烧蔓延，造成变压器、配电柜、电路开关短路并导致变压器跌落保险烧毁的情况事实。经检测变压器、配电柜、电路开关已报废无法使用。”同日，原告工作人员向被告处电话报案，被告工作人员到现场查看后，于2014年12月15日出具拒赔通知书，认为：本起事故是由于断路器在高负荷工作时不断路，导致断路器处起火，从而导致线路断路变压、电缆线烧坏，且原告未投保附加机器设备损失保险，对原告处发生的事故不予赔偿。
2014年11月19日，原告委托安徽华瑞保险公估有限公司对本次事故损失进行评估，2015年2月26日，安徽华瑞保险公估有限公司出具评估报告，评估损失金额为201396.9元。原告为此支付评估费用12000元。案在本院审理过程中，被告于2015年9月30日申请对本次事故是否属于保险责任范围及事故损失进行评估，深圳市信诚联合保险公估有限公司经本院委托，于2016年1月25日出具评估报告，认为：1、本次事故原因为短路，保单责任不成立；2、本次事故的定损金额为人民币99237.355元，残值金额为人民币15573.53元。被告已支付本次公估费12535元。
本院认为：原、被告双方自愿签订保险合同，保险合同合法有效，双方均应遵守合同条款及保险条款的约定。本案事故发生后，原、被告对事故是否系火灾，是否属于保险责任产生意见分歧。虽然深圳市信诚联合保险公估有限公司的评估报告认为本案所涉事故不属于火灾责任范围，但本院认为对火灾的认定不能严格依据保险条款提供的限定解释，应按通常理解加以认定，且供电部门出具的证明中也说明本次事故系低压电缆起火蔓延，因此本案事故可以认定为火灾，被告应当承担相应的保险赔偿责任。关于原告在本次事故中的损失，两份公估报告对定型机定型原料的损失及布匹损失核定一致（定型原料损失为8364.4元，布匹损失为1600元），印花机调和染料的数量核定一致，单价存在差异，根据原告方提供的库存记录，单价应以深圳市信诚联合保险公估有限公司的评估报告确定的金额为准（为26205.3元）；原、被告存在较大争议的是变压器等电力设备的损失价值，原告未提供购买相关设备的发票，且华瑞保险公估有限公司的评估报告中未有各项损失的计算明细，对该部分损失，根据法院询价，认为深圳市信诚联合保险公估有限公司的评估报告核算金额更为符合市场价格和客观实际，由此确定为63067.65元，但该评估报告中未对断路器的损失（7700元）进行核定，应予添加，因此原告在本次事故中的损失总额为106937.35元（8364.4元+1600元+26205.3元+63067.65元+7700元）。以上损失，在原告的投保范围内，而保单中约定了绝对免赔额、免赔率，故被告在本案中应当赔偿的金额为96243.62元（106937.35元×90%）。有关残值，可由被告收回自行处理，原告主张的公估费12000元由原告自行承担。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第三十条之规定，判决如下：
一、被告中国人寿财产保险股份有限公司芜湖市中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告安徽省芜湖锐龙巾被有限公司保险赔偿款96243.62元。
二、驳回原告安徽省芜湖锐龙巾被有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4500元，由原告安徽省锐龙巾被有限公司承担2470元，被告中国人寿财产保险股份有限公司芜湖市中小支公司承担2030元（受理费原告已预交，被告负担的部分在本判决生效之日起十日内给付原告）；公估费12535元，由原告安徽省锐龙巾被有限公司承担6880元，被告中国人寿财产保险股份有限公司承担5655元（公估费被告已预交，原告负担的部分在本判决生效之日起十日内给付被告）。
以上两项折抵后，原告本判决生效之日起十日内给付被告4850元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审 判 长 王 敏
代理审判员 徐 行
人民陪审员 杨晓云
二〇一六年六月十二日
书 记 员 李月霞
附：本案适用法律条款
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和收益人的解释。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。