重庆市开州区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)渝0234民初4085号
原告李再琼,女性,汉族,1967年08月10日出生,住重庆市开县。
被告周华,男性,汉族,1986年01月08日出生,住重庆市开县。
被告万丽霞,女性,汉族,1979年04月11日出生,住重庆市开县。
李再琼与周华,万丽霞民间借贷纠纷一案，本院于2016-07-01立案受理。依法由审判员杜连成适用简易程序公开开庭进行了审理。原被告李再琼、被告周华、万丽霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告李再琼诉称：2014年4月4日被告周华向原告借款200000元，当日书立借条一张，以其购买的xx小区房屋xx街258号就地后靠自建房六楼住房一套做抵押，由第二被告万丽霞担保，签订了借款合同，原告于2014年4月5日，将200000元打给被告周华，被告欠款逾期21个月按银行同期贷款利息的4倍计算自2014年10月4日到今日利息84000元。另案合同约定，被告应当承担违约金30000元，故请求判令两被告偿还原告共计314000元。
被告周华辩称，我借原告的钱属实，但现在没有钱，原来抵押的房子可以和原告作价处理，但与原告没有协商好价格，我现在没有现金。
被告万丽霞辩称，我担保的前提是周华有房子抵押，我才作为担保人，期限只有三个月。过期不承担责任。
本院查明，2014年4月4日被告周华向原告借款200000元，当日签订了借款合同，…利息按中国人民银行贷款利率最高值的4倍支付，借款利息每月结算一次，被告（乙方）每月4日将利息支付原告（甲方）…借款期限为2014年4月4日至2014年7月4日止…以其购买的xx小区房屋xx街258号就地后靠自建房六楼住房一套做抵押，本合同签订次日，甲乙双方共同去开县国土资源和房屋管理局登记备案…保证责任…万丽霞自愿为乙方担保。…保证人保证责任的保证期间自本合同生效之日起，至本合同项目下债务履行期限届满之日起两年。…发生违约时，乙方自愿承担违约金，按本金的15%计算为30000元。同时书立借条一张，内容为“今借到李再琼现金200000元，大写贰拾万元。此款2014年7月4日前归还，月息按照双方约定执行。到期未还，其逾期利息按约定利息上涨30%直至全部本息还清之日。借款人以xx小区房屋xx街258号就地后靠自建房六楼房子作抵押。借款人周华…担保人万丽霞2014年4月4日到期借款人未还由担保人偿还。…注意…4.涉及到担保的，如果约定期限内借款人没有归还借款，在借款约定期限届满后6个月之内必须提出诉讼，否则担保人的连带保证责任免除”。2014年4月5日，原告将200000元通过建行打给被告周华。被告履行了部分利息。原告起诉要求两被告偿还自2014年10月4日起按银行同期贷款利息的4倍计算到起诉日利息84000元。违约金30000元，本金200000元。共计314000元。
本院认为：一、借款本金认定，被告周华于2014年4月4日与原告签订借款合同200000元，次日原告打给被告周华人民币200000元，该借款合同生效，借款本金为200000元。
二、利息认定。2014年4月4日，原被告签订借款合同，次日原告打给被告周华借款，其利息起算日应是实际给付之日，即2014年4月5日。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”。原被告约定利息为按中国人民银行贷款利率最高值的4倍，虽然该约定的时间在《规定》之前，但原告起诉是在《规定》式实施以后，仍然适用该《规定》,而原被告的约定“贷款利率最高值的4倍”已经超过《规定》第二十六条的标准，不应支持。双方对2014年4月5日至2014年10月4日的已支付利息未提出任何异议，本院不予调整，对原告主张的2014年10月4日（根据实际打款时间，应当推为2014年10月5日）之后的未支付部分应当按前述《规定》的年利率24%支持。到诉讼时的2016年7月4日为84000元，因此，对原告主张的利息84000元应当支持。原告主张的违约金，因其总计已经超过年利率24%，超过部分不予支持。故原告主张的200000元本金及利息84000元，应当支持，违约金30000元不予支持。
三、担保人的连带责任分析。（一）物保与人保分析：合同及借条均“以其（周华）购买的xx小区房屋xx街258号就地后靠自建房六楼住房一套做抵押”，又均有保证人万丽霞担保偿还。本案是属于同一债权既有保证又有物的担保。担保法解释第三十八条第二款规定“同一债权既有保证又有物的担保，物的担保合同被确认无效或者撤销，或者担保物因不可抗力原因灭失而没有代为物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任”。本案中约定，本合同签订次日，甲乙双方共同去开县国土资源和房屋管理局登记备案…由于被抵押房子没有办理房屋权属登记，也致使办不到抵押登记，所以物担保没有抵押登记，根据担保法第四十一条的规定，不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效，所以，应当认定《该借款合》中的房屋抵押行为尚未生效。而本案的抵押权人和抵押人明知该房屋是办不了抵押登记的，却在合同中约定次日去办理登记。使得保证人被告万丽霞在被告周华提供房屋担保的前提下作为保证人。即使本案的抵押权人和抵押人不明知，那么在次日未能办理抵押登记时，应当采取补救措施，如更换担保方式。原告给被告周华打款的时间是约定办理登记备案日的17时11分。原告也有拒绝借款交易机会。所以导致抵押担保尚未生效的责任是李再琼和被告周华，不在保证人万丽霞。而原告在明知不能办理担保物抵押登记的情况下，仍然给被告周华打款，应视为原告放弃该房屋的担保，应在债权人放弃房屋担保权利范围内减轻或者免除保证责任。即保证人只承担物保价值不足之补充责任。本案原告李再琼和被告没有提供抵押物价值小于20万元借款及三个月利息之和的证据，所以不能确定万丽霞的责任承担额。
（二）人保免责问题分析。借款合同：“保证人保证责任的保证期间自本合同生效之日起，至本合同项目下债务履行期限届满之日起两年”，借条中的注明：“涉及到担保的，如果约定期限内借款人没有归还借款，在借款约定期限届满后6个月之内必须提出诉讼，否则担保人的连带保证责任免除”。这两初处均是原告提供的格式文本，出现明显矛盾，在此情况下，根据《合同法》的规定，应当按不利于提供格式条款一方的解释执行。因此，应当采信“涉及到担保的，如果约定期限内借款人没有归还借款，在借款约定期限届满后6个月之内必须提出诉讼，否则担保人的连带保证责任免除”之条款。本案合同借款约定期限届满为2014年7月4日，应当在2015年1月4日前，向法院提出诉讼要求保证人承担保证责任之主张，逾期则担保人的连带保证责任免除。原告主张要求保证人万丽霞与周华一起偿还的理由不成立。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条第二款、第三款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：
一、被告周华于本判决生效之日起十日内偿还原告李再琼借款本金余款200000元及利息84000元。
二、驳回原告李再琼的其他诉讼请求。
债务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6010元（原告已预缴），减半收取3005元。由被告周华负担2780元（被告负担之金额于本判决生效之日起十日内直付原告），原告李再琼负担225元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决即发生法律效力。
自本判决生效后，权利人可以向本院或者本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。
审判员 杜连成
二〇一六年九月一日(院印)
书记员 冉 超