广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0604民初10327号
原告：广发银行股份有限公司佛山分行。
负责人：李小水，该行行长。
委托诉讼代理人：胡敏芝,广东天地正律师事务所律师。
委托诉讼代理人：范凤娟,广东天地正律师事务所实习律师。
被告：潘志辉，男，1973年4月18日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，
原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告潘志辉信用卡纠纷一案,本院于2017年8月3日立案后,依法适用简易程序，于2017年9月4日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡敏芝到庭参加诉讼，被告潘志辉经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。
原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1、被告清偿原告信用卡（卡号：40×××79）001账户欠款本金67565.19元、相关费用及至实际清偿日止的利息（按双方约定的收费依据计算，暂计至2017年2月18日，利息为3854.35元、滞纳金549.9元）；2、被告清偿原告信用卡（卡号：40×××79）002账户欠款本金88888.8元、相关费用及至实际清偿日止的利息（按双方约定的收费依据计算，暂计至2017年2月18日，利息为3577.02元、滞纳金9697.06元、透支转账分期还款业务（“财智金”）手续费7500元、透支转账分期还款业务（“财智金”）提前手续费16500元）；3、被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告进一步明确：第1项诉讼请求中“相关费用”具体是指滞纳金549.9元，利息按照日万分之五计收，滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%；第2项诉讼请求中“相关费用”具体是指滞纳金9697.06元、透支转账分期还款业务（“财智金”）手续费7500元、透支转账分期还款业务（“财智金”）提前手续费16500元，利息按照日万分之五计收，滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。
经审查，本院确认以下事实：
2008年6月10日，被告向原告申请领用广发信用卡(卡号：40×××79，卡内含2个记账账户，分别为XX001、XX002)，被告与原告签订申请表并承诺遵守《广发银行信用卡客户协议》。根据《广发银行信用卡客户协议》、《广发个人信用卡费率表》、广发卡收费标准：1、滞纳金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取。2、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费每期手续费按照还款总额的固定比例计收，每期根据客户信用卡情况分为三档，分别为0.5%，0.6%，0.75%，如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的分期手续费。
另查明一：根据原告提供的最新银行流水以及原告庭审关于证据证明内容的陈述，相关费用中原告将2017年产生的违约金主张为滞纳金，故，截止2017年8月18日，被告实际欠款情况为：信用卡账户尾数为0001尚欠本金67565.19元、利息10566.44元、违约金3609.75元，滞纳金为0元，欠款总额81741.38元；信用卡账户尾数为0002尚欠本金88888.8元、利息14522.60元、滞纳金2227.89元、违约金13777.31元、透支转账分期还款业务（“财智金”）手续费7500元、透支转账分期还款业务（“财智金”）提前手续费16500元，欠款总金额为143416.6元。
另查明二：法庭就账户尾数为0002的财智金（尊享）发放问题询问原告，原告的回答为:被告通过电话申请财智金，财智金（尊享）金额为20万元，发放到案涉信用卡账户。财智金使用期限为36期，即3年，自2015年1月至2018年1月止。根据原告提交的账户交易明细，原告已于2017年1月9日即以全部本金为基数计收逾期还款利息。
另查明三：本案应诉材料已于2017年8月8日送达被告。
本院认为：原、被告双方存在信用卡合同关系。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》已对案涉信用卡消费、“财智金”分期业务有明确约定，且未违反相关法律规定，被告在申请领用时已知悉并在实际使用中按照上述条款规定履行支付手续费以及利息等义务，现被告未依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的责任，本院予以支持。但对利息、滞纳金、违约金收取进行适当调整，本院具体分述如下：
关于财智金利息问题。原告向被告发放的转账分期还款业务财智金（尊享）中的资金20万元，实为原告向被告发放的一笔大额分期贷款业务，原告与被告之间的电话协议应视为双方就上述财智金的分期手续费、还款期限在《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》的基础上进行了补充约定，该约定对原、被告双方均有约束力。现被告未按照约定按期足额归还本金、手续费、利息等，原告向被告发出催收对账单,但被告经催收后仍未还款，根据合同法第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）被告迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”，原告有权主张合同解除并宣布本合同项下已发放贷款全部提前到期。根据合同法第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”。无证据显示原告在诉前已经向被告送达合同解除的变更通知，则以本案应诉材料于2017年8月8日送达被告之日视为变更合同通知到达时间。该合同变更前，按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》关于逾期还款利息的约定，即以每一期到期未还欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息，合同变更后，全部欠款本金提前到期，则利息从合同变更之次日即2017年8月9日起，以全部欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息。本案，自2017年1月9日至2017年8月8日止，被告已到期欠款本金的逾期利息应为2380.56元；原告自2017年1月9日起自行宣布所有借款本金提前到期的利息为6447.21元，超出约定计算利息4066.65元（6447.21元-2380.56元），对超出约定计算利息部分，本院不予支持。利息具体如表格：
编号
逾期起算日
提前到期日
逾期天数
利息标准
逾期本金（元）
逾期利息（元）
1
2017/1/9
2017/8/8
211
日万分之五
5555.56
586.11
2
2017/2/7
2017/8/8
182
日万分之五
5555.56
505.56
3
2017/3/7
2017/8/8
154
日万分之五
5555.56
427.78
4
2017/4/7
2017/8/8
123
日万分之五
5555.56
341.67
5
2017/5/7
2017/8/8
93
日万分之五
5555.56
258.33
6
2017/6/7
2017/8/8
62
日万分之五
5555.56
172.22
7
2017/7/7
2017/8/8
32
日万分之五
5555.56
88.89
8
2017/8/7
2017/8/8
1
日万分之五
5555.56
2.78
实际欠利息总和
2380.56
银行自行宣布提前到期后利息
2017/1/9
2017/8/8
211
日万分之五
61111
6447.21
超出约定计算利息
4066.65
表注：2017年1月9日为银行流水确认的提前到期日，每个月的7日是分期还款日。逾期天数=提前到期日-
逾期起算日；逾期利息=逾期天数*日万分之五*逾期本金；超出约定计算利息=银行自行宣布提前到期利息-合计欠利息总和逾期天数=提前到期通知日-逾期起算日
综合计算，案涉信用卡账单尾号001、002的账户共欠利息为21022.39元（10566.44元+14522.6元-4066.65元）。
关于滞纳金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条虽规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5％收取滞纳金，但对最低还款额未作明确约定，因案涉合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为被告消费的本金而不包括利息、费用。为此，本院以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠滞纳金，据此，信用卡账户共欠滞纳金为（88888.8元+67565.19元）×5%=7822.7元，原告主张滞纳金2227.89元未超出上述范围，本院予以支持。
关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，规定取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准签订','2018-10-10
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