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# 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
# 民事判决书
〔2016〕内0627民初3741号
原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行。
负责人邢绍峰。
委托代理人严焜。
被告郭四来。
被告鄂尔多斯市天马宏源房地产开发集团有限责任公司
法定代表人马振彪。
原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行（以下简称招行鄂尔多斯分行）与被告郭四来、鄂尔多斯市天马宏源房地产开发集团有限责任公司（以下简称天马宏源房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年7月14日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序由审判员单建平独任审理，于2016年8月31日公开开庭进行了审理。原告招行鄂尔多斯分行委托代理人严焜到庭参加诉讼，被告郭四来、天马宏源房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招行鄂尔多斯分行诉称，2010年11月29日，原告招行鄂尔多斯分行与被告郭四来、天马宏源房地产公司签订个人购房借款及担保合同。合同约定：被告郭四来向原告招行鄂尔多斯分行借款76万元，借款期限为20年；利息按人民银行基准利率计算,借款逾期的罚息利率为本合同所执行借款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额还款法还本付息。被告郭四来自愿将所购的坐落于某处房屋向原告的借款提供抵押担保，在不能偿还借款时原告有权对该抵押房屋拍卖、变卖，享有优先受偿权。同时保证人天马宏源房地产公司承担连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至本合同履行期限届满后另加两年。合同约定的违约责任为：借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用。原告招行鄂尔多斯分行于2011年1月13日向被告郭四来发放76万元借款，被告郭四来从2012年11月10日开始违约，截至2016年5月5日，尚欠原告借款本息共计740667.14元。现原告为维护其合法权益，特诉至本院，请求依法判令：1.被告郭四来返还原告招行鄂尔多斯分行截至2016年5月5日的贷款本金680142.80元及支付利息54822.81元、罚息2173.35元、复利3528.18元，本息共计740667.14元，并支付从2016年5月6日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利均按合同约定借款利率上浮50%计算）；2.原告招行鄂尔多斯分行对被告郭四来所有的坐落于某处房屋拍卖、变卖，并就所得价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权；3.被告天马宏源房地产公司对上述借款本金、利息、罚息、复息承担连带给付责任；4.请求二被告承担本案的一切诉讼费用。
被告郭四来、天马宏源房地产公司均未做答辩。
原告招行鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：
1.被告郭四来身份证、户口本、无婚姻登记证明及被告天马宏源房地产公司营业执照、组织机构代码证复印件7页，证明被告郭四来、天马宏源房地产公司是本案的适格主体。
2.个人购房借款及担保合同复印件（与原件核对无异）10页，证明原告与被告郭四来、天马宏源房地产公司于2010年11月29日签订了个人购房借款及担保合同，约定借款金额为76万元，借款期限为20年，借款利率为人民银行基准利率，逾期罚息利率为合同执行利率上浮50%。保证人天马宏源房地产公司承担连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期间为自本合同签订之日起至本合同履行期限届满后另加两年。
3.借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告已经按个人购房借款及担保合同的约定于2011年1月13日将76万元借款一次性划入被告郭四来指定的户名为鄂尔多斯市天马宏源房地产开发集团有限责任公司的账户。
4.预告商品房抵押权预告登记证复印件（与原件核对无异）2页，证明被告郭四来用其所购的坐落于某处房屋为其向原告的贷款提供抵押担保的事实。
5.贷款附属信息、贷款关键信息、违约证明6页，证明被告郭四来从2012年11月10日开始违约，截至2016年5月5日，被告郭四来尚欠原告贷款本金680142.80元、利息54822.81元、罚息2173.35元、复利3528.18元，本息共计740667.14元。
原告招行鄂尔多斯分行提供5组证据，被告郭四来、天马宏源房地产公司均未到庭质证。本院认为，原告招行鄂尔多斯分行提供的5组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告招行鄂尔多斯分行提供的5组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告郭四来为购买房屋，向原告招行鄂尔多斯分行申请贷款。2010年11月29日，原告招行鄂尔多斯分行与被告郭四来、天马宏源房地产公司签订了个人购房借款及担保合同。合同约定：借款金额为76万元，借款期限为20年（即从2011年1月13日至2031年1月13日）；借款利率执行浮动利率即以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.14%为基础浮动0%，贷款利率于每年1月1日调整。被告郭四来每月以等额还款的方式归还贷款本息。为保证此笔借款如期偿还，被告郭四来自愿将其所购买的坐落于某处房屋抵押给原告招行鄂尔多斯分行，并办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记义务人为郭四来。合同约定的违约责任为：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，协商不成直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。合同还约定：被告天马宏源房地产公司承担连带责任保证，并在借款合同中保证人处加盖公章，保证期间为自本合同签订之日起至本合同履行期限届满后另加两年。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。双方签订合同后，原告招行鄂尔多斯分行于2011年1月13日将76万元借款一次性划入被告郭四来指定的帐户。
另查明，被告郭四来从2012年11月10日开始违约，截至2016年5月5日，尚欠原告借款本金680142.80元、利息54822.81元、罚息2173.35元、复利3528.18元，本息共计740667.14元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告招行鄂尔多斯分行与被告郭四来、天马宏源房地产公司于2010年11月29日签订的个人购房借款及担保合同是双方的真实意思表示，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告招行鄂尔多斯分行已经按照合同约定向被告郭四来发放了76万元贷款，被告郭四来应按合同约定履行还款付息的义务。被告郭四来从2012年11月10日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，故对原告招行鄂尔多斯分行请求被告郭四来返还借款本金680142.80元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告招行鄂尔多斯分行请求被告郭四来支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在原告招行鄂尔多斯分行与被告郭四来、天马宏源房地产公司于2010年11月29日签订的个人购房借款及担保合同中约定：“郭四来以购买的坐落于某处房屋作为抵押物对借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。如借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，协商不成直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。”本案中，因被告郭四来从2012年11月10日起未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告招行鄂尔多斯分行请求依照合同的约定以折价或拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”原、被告签订的个人购房借款及担保合同中约定：“保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期间为自本合同签订之日起至本合同履行期限届满后另加两年。”故原告招行鄂尔多斯分行请求被告天马宏源房地产公司在本案中对被告郭四来的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告天马宏源房地产公司承担保证责任后，有权向被告郭四来追偿。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告郭四来自本判决生效之日起十日内返还原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行截至2016年5月5日的借款本金680142.80元及支付利息54822.81元、罚息2173.35元、复利3528.18元，本息共计740667.14元，并支付从2016年5月6日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利均按合同约定借款利率上浮50%计算）；
二、若被告郭四来未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权依法折价或拍卖、变卖被告郭四来提供的抵押物即坐落于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
三、被告鄂尔多斯市天马宏源房地产开发集团有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；
四、被告鄂尔多斯市天马宏源房地产开发集团有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告郭四来追偿，被告郭四来应于被告鄂尔多斯市天马宏源房地产开发集团有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市天马宏源房地产开发集团有限责任公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费11208元，减半收取5604元，由被告郭四来、鄂尔多斯市天马宏源房地产开发集团有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审判员 单建平
二〇一六年八月三十一日
书记员 杨 林
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。