成都高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)高新民初字第4768号
原告成都众可电子商务股份有限公司。住所地：成都高新区天府大道北段****号*幢*单元**层****号。
法定代表人吴进军，该公司董事长。
委托代理人孙文贞，女，汉族，1989年10月23日出生，住成都市青羊区。一般授权代理人。该公司员工。
被告任欢，男，汉族，1983年10月5日出生，住成都市武侯区。
被告赵雅鑫，女，汉族，1986年2月14日出生，住四川省南部县。
原告成都众可电子商务股份有限公司（简称众可公司）诉被告任欢、赵雅鑫合同纠纷一案，本院于2015年7月10日立案受理。依法适用普通程序，由代理审判员林旭担任审判长，与人民陪审员钟明、夏琪组成合议庭，于2015年11月23日公开开庭进行了审理；后更换为代理审判员张媛媛担任审判长，于2016年2月29日公开开庭进行了审理。原告众可公司的委托代理人孙文贞到庭参加诉讼。被告任欢、赵雅鑫经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。
原告众可公司诉称，2015年4月3日，二被告通过原告经营的众可贷平台（www.zkp2p.com）向该平台上的吴长生、吴铭未、张尧、郑翠霞、郑慧5位注册投资人借款，并签署了《借款协议》，原告为见证人及服务商。《借款协议》约定，借款金额为5.3万元，用于装修房屋，期限为12个月，自2015年4月5日起至2016年4月3日止，还款方式为按月归还等额本息，每月还款金额为5200.93元（其中每月还款本息4808.73元，每月支付账户管理费即还款服务费392.2元）。2015年4月7日，投资人通过其各自众可贷平台账户绑定的汇付天下资金托管账户向二被告履行了付款义务。二被告应于2015年5月7日归还首期借款本息，但其至今仍未履行还款义务。根据《借款协议》相关约定，若借款人逾期天数超过30天，则投资人有权立即解除《借款协议》，要求二被告立即偿还剩余借款本息、罚息、违约金、实现债权的费用等。鉴于P2P网贷投资人具有地域分散、投资金额小的特点，为保证投资人权益，《借款协议》约定，在任一期还款逾期超过30天以上的，投资人将债权无偿转让给原告，由原告向借款人追偿。原告据此取得了案涉债权。为此，原告请求人民法院依法判决：一、解除《借款协议》即原、被告之间的债权债务关系；二、二被告归还原告借款本金53000元；三、二被告支付第一期（2015年4月8日至2015年5月7日）利息706.67元、账户管理费392.2元；四、二被告支付截至2015年6月16日的逾期罚息1350.73元（从2015年6月8日起，逾期罚息以54512.27元为基数、按照每日0.1%的罚息利率计算至借款本息清偿之日为止）；五、二被告支付截至2015年6月16日的逾期管理费2717.56元（从2015年6月8日起，逾期罚息以55317.87元为基数、按照每日0.2%的罚息利率计算至借款本息清偿之日为止）；六、二被告承担违约金10600元；七、二被告支付原告贷后催收费用4242元。
被告任欢、赵雅鑫经本院依法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据材料。
经审理查明：原告通过其经营的众可贷网站（网址www.zkp2p.com）向该网站的注册用户提供投融资服务。被告任欢系众可贷网站的注册用户，其提出借款需求后，原告的客户经理杨涵文在2015年3月30日代其填写了一份《借款服务申请表》，该申请表上载明申请借款金额为5万元，借款用途为房屋装修，任欢的QQ和微信号为×××，其家庭联系人为妻子赵雅鑫，任欢及赵雅鑫的居住地址均为成都市武侯区晋阳路17号3栋1单元6-2号。
2015年4月3日，二被告作为借款人（乙方）签署了一份出借人（甲方）为空白、见证人/服务商（丙方）为众可公司的《借款协议》，该协议约定：1、鉴于丙方是一家在成都市合法成立并有效存续的股份有限公司，拥有www.zkp2p.com网站（众可贷网站）的经营权，提供信用咨询，为交易提供信息服务，见证交易达成；乙方已在众可贷网站注册，并承诺其提供给丙方的信息是完全真实的，所借款项不用于任何违法用途；甲方承诺对本协议涉及的借款具有完全的支配能力，是其自由闲散资金，为其合法所得，并承诺其提供给丙方的信息是完全真实的；乙方有借款需求，甲方亦同意借款，双方有意成立借贷关系。2、借款基本信息包括：借款用途为装修儿童房及更换部分家具，借款本金数额为53000元，借款年利率为16%，借款期限为2015年4月5日至2016年4月5日，还款方式为12期、等额本息，应还款总额（本息+其他费用）为62409.65元，每月还款金额（本息+其他费用）为5200.8元，还款日为每月5日。3、协议的订立：各方同意并确认，各方通过自行或授权有关方根据众可贷网站有关规则和说明，在众可贷网站进行借款申请和投标操作等方式确认签署本协议；各方通过上述方式接受本协议且丙方审核通过后，甲方不可撤销地授权丙方按本协议及众可贷网站有关规则的约定对出借款项进行划扣并支付给乙方。4、乙方确认甲方可以根据自己的意愿进行本协议下其对乙方的部分或全部债权的转让，并同意甲方届时转让债权无需另行通知乙方。5、乙方同意并确认，本协议如涉及两人以上借款，任一借款人均应履行本合同项下的全部义务，对本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用承担连带清偿责任，甲方有权向任一借款人追索；6、乙方同意，丙方有权就为本协议借款所提供的相关服务向乙方收取期初服务费和管理服务费，“期初服务费”包含居间报酬和风险备付金，居间报酬是指因丙方为乙方提供信用咨询、评估，提供订约机会，促进甲、乙双方达成借贷交易而由乙方支付给丙方的报酬，按乙方借款本金总额的1.5%计算，风险备付金按乙方借款本金总额的4.5%计算，借款达成时，期初服务费由甲方在交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除；“管理服务费”是指因丙方为乙方提供还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列相关服务而由乙方支付给丙方的费用，按照乙方借入的本金总额乘以0.74%（月费用率）再乘以管理期限（期/月）收取，管理服务费乙方按月向丙方支付，丙方有权从乙方每月所偿还的款项中扣除。7、甲乙双方同意丙方有权代甲方在必要时对乙方进行贷款的违约提醒及催收工作，包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼等，乙方应承担因乙方逾期还款而产生的催收费用。8、乙方的每期还款均应按照如下顺序清偿：（1）根据本协议产生的其他全部费用；（2）罚息；（3）逾期管理费；（4）拖欠的利息；（5）拖欠的本金；（6）正常的利息；（7）正常的本金。9、违约责任：任何一方违约，违约方应赔偿损失、承担违约金。如违约方为乙方，甲方有权立即解除本协议，并要求乙方立即偿还未偿还的本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、送达费、公告费、评估费、鉴定费、电讯费、差旅费、为保全而提供担保所产生的担保费用等，另乙方应承担甲方在实现本合同债权过程中产生的所有资金的占用利息，按当期银行贷款利息四倍计算；其中，违约金计算标准为借款本金的20%；催收费用、实现债权的费用的计算标准为：人员报酬每人每天500元，交通费每人每天500元，律师费见司法部文件，送达费、公告费、住宿费见具体票据，为实现财产保全、证据保全而提供担保所产生的担保费用按担保标的的3%收取。如乙方逾期还款，自逾期开始之后，逾期本金的正常利息停止计算，并应按照下述条款向甲方支付逾期罚息、向丙方支付逾期管理费：罚息总额=逾期本息总额*对应罚息利率*逾期天数，逾期管理费总额=逾期本息总数*对应逾期管理费费率*逾期天数，逾期天数在1-30天的，罚息利率为0.05%，逾期管理费费率为0.1%，逾期天数在31天及以上的，罚息利率为0.1%，逾期管理费费率为0.2%。如乙方逾期支付任何一期还款超过30天，或连续逾期三期以上（含三期），或累计逾期达五期以上（含五期），则本协议项下的全部借款本息提前到期，同时，乙方应当立即清偿本协议下尚未偿付的全部本金、利息、罚息、违约金及根据本协议产生的其他全部费用等；在乙方还清全部本金、利息、罚息、逾期管理费之前，罚息及逾期管理费的计算不停止。10、如果乙方出现逾期支付任何一期还款超过30天，或连续逾期三期以上（含三期），或累计逾期达五期以上（含五期）等危害本协议借款的情形的，为维护甲方权利，甲方同意将债权无偿转让给丙方，由丙方向乙方追索，丙方追索到的资产在扣除相关费用后打入甲方账户，但因乙方失踪或还款能力损失等原因导致债权的追索不能实现或部分不能实现的，债权经丙方书面通知甲方后重新无偿转回给甲方，由甲方自行承担因债权无法追索产生的一切法律责任及结果。
当天，被告任欢以借款人本人身份、赵雅鑫以家属身份签署了自愿遵守借款合同及众可贷网站规则并承担相关法律责任的《承诺》。被告任欢还签署了《收款确认书》，载明：今收到出借人（详见《借款协议》附件）借给本人的款项53000元。二被告还向原告提交了其结婚证复印件，其载明二被告于2012年4月5日登记结婚。
随后，原告在其众可贷网站发布了任欢所需上述53000元借款的信息，众可贷网站的注册用户吴长生、吴铭未、张尧、郑翠霞、郑慧确认提供借款，并将相应款项转至其在上海汇付数据服务有限公司（简称汇付公司）开设的个人账户中，其中吴长生在2015年4月3日转款3000元，吴铭未在2015年4月3日、4月7日分别转款13000元、2900元，张尧在2015年4月3日转款500元，郑翠霞在2015年4月4日、4月6日分别转款2100元、20500元，郑慧在2015年4月6日转款11000元。当出借资金达到53000元后，原告即向汇付公司发出放款指令，由汇付公司于2015年4月7日将53000元款项在扣除支付给原告的3180元费用以后的49820元款项转入了被告任欢在汇付公司开立的个人账户中供其提取。同时，在被告任欢的众可贷网站账户中会自动生成一份电子版的《借款协议》（编号：ZKD-20150407-531），其主要内容与前述二被告签名捺印的《借款协议》基本相同，但还款本息变更为57704.76元，还款服务费仍为每月392.20元，乙方应支付给丙方的“管理费”计算方式变更为管理费=乙方借入本金总额*0.3%*月；还增添了“附件：出借人列表”，该列表中载明了上述各出借人的姓名、身份证号码、出借金额、利率及应收本息。
二被告取得借款后，并未按约还款，其在2015年5月7日就未归还第一期借款本息及相关费用。
2015年5月23日，原告工作人员找到被告任欢的父亲任自高，让其签署了一份《承诺书》，载明：关于任欢（系承诺人任志高、赵润珍之子）与众可公司借贷一事，本人承诺两个月之内，主动与众可公司联系，沟通还款事宜，包括到众可公司办公场地进行协商还款事宜，否则关于任欢与众可公司借贷一事，全权由众可公司处理等。该《承诺书》载明的地址为“南部县东坝镇益民街菜市”。
5月26日，原告又通过EMS邮政快递向二被告邮件了一份《催收函》，称由于二被告在第一期还款日期到期后未按约归还首期本息5200.8元，且经多次催收拒不还款，原告按约宣布借款合同提前到期，二被告需立即向原告支付借款本息62409.65元、违约金10600元，共计73009.65元等。该邮件因投递无人被退回。
原告因向二被告追索案涉债务，于2015年5月23日由其工作人员杨涵文等三人从成都市到四川省南部县找到二被告的父母作工作，支出了差旅费1976元，其中油费1512元，餐费190元，过路费264元，停车费10元。2015年10月19日，原告工作人员杨涵文等三人到被告任欢住处了解情况以及查找案外人王蓉梅下落，支出了差旅费518元，其中油费396元，餐费86元，停车费8元，过路费28元。
另查明，案涉借款的出借人吴长生、吴铭未、张尧、郑翠霞、郑慧共同出具了一份《债权转让确认函》，载明：本人均系众可贷平台（www.zkp2p.com）投资人，2015年4月通过众可贷平台以投标方式向平台借款人任欢（身份证号）共出借人民币53000元，期限12个月，年利率16%，还款方式为等额本息。出借人吴长生，身份证号，出借人民币3000元；出借人吴铭未，身份证号，出借人民币15900元；出借人张尧，身份证号，出借人民币500元；出借人郑翠霞，身份证号，出借人民币22600元；出借人郑慧，身份证号，出借人民币11000元。现借款已出现逾期，本人为方便维护自身合法权益，在此确认将本人各自对任欢享有的债权全部转让给众可公司（包括借款本金53000元、利息、逾期罚息、违约金等），原告基于此取得债权人身份，承继《借款协议》项下本人的全部权利与义务。
2016年1月5日，吴铭未的父亲吴进军（身份证号：）出具了一份《追认函》，载明：本人吴进军系吴铭未的监护人，现对吴铭未的以下事项进行追认，赋予其法律效力：1、追认吴铭未2015年4月通过众可公司经营的众可贷网站（zkp2p.com）向借款人任欢、赵雅鑫出借人民币15900元的出借行为，认可《借款协议》的法律效力；2、追认吴铭未2015年5月20日将对债务人任欢、赵雅鑫所享有的15900元债权转让给众可公司的债权转让行为，认可《债权转让确认函》的法律效力。
还查明，2015年11月25日，原告的工作人员孙文贞（电子邮箱285×××＠ｚｋｐ2ｐ.ｃｏｍ）向被告任欢(电子邮箱825×××＠ｑｑ.ｃｏｍ)以电子邮件的形式发送了一份《债权转让通知书》，内容如下：任欢、赵雅鑫：2015年4月你方通过我公司经营的众可贷平台（www.zkp2p.com）向平台投资人吴长生、吴铭未、张尧、郑翠霞、郑慧共借款人民币53000元，期限12个月，年利率16%，还款方式为等额本息，各出借人出借金额如下：……现上述出借人已将各自对你所享有的债权转让给本公司（即众可公司），本公司承继原《借款协议》项下的所有出借人的权利义务，现借款已出现逾期，本公司要求你方尽快履行还款义务。
还查明，2014年11月10日，原告（甲方）与汇付公司（乙方）签订了一份《钱管家托管账户协议》，主要约定：甲方为开展金融信息业务，需要开通网上支付收款功能，乙方经中国人民银行许可，从事互联网支付平台的建设和运营，乙方为甲方提供托管账户综合服务，包括托管账户开户、充值记账、支付、取现、收费、用户信息管理、用户账户查询及其他业务服务；托管账户是由乙方提供的，由甲方为其用户开设并用于记录甲方用户之间预付的款项及预付款使用情况的综合账户；甲方同意其经营的众可贷平台（网址：www.zkp2p.com）的网络信贷业务所涉及的资金托管只使用乙方提供的托管账户服务；乙方收费标准包括：个人网银账户充值费为工、农、建、中信、华夏按充值费率的1.5‰，其余银行按充值费率的2.5‰，普通取现为2元/笔，托管服务费为10万元/年等；协议有效期为2014年11月10日至2015年11月10日止，到期前一个月内双方均未提出终止协议，则自动续展一年等。
汇付公司于2011年12月22日取得了中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，其业务类型包括互联网支付、银行卡收单、移动电话支付、固定电话支付，业务覆盖范围为全国，有效期至2016年5月2日。
上述事实，有原告的当庭陈述及原告提供的《借款服务申请表》、《借款协议》2份、《承诺》、《收款确认书》、二被告的结婚证复印件、《承诺书》、《债权转让确认函》及吴长生、吴铭未、张尧、郑翠霞、郑慧的身份证复印件、《追认函》、吴进军的身份证及郑慧、吴进军、吴铭未的常住人口登记卡复印件、孙文贞发给任欢的电子邮件及《债权转让通知书》打印件、记账凭证及众可公司《差旅费报销单》及发票2组、《钱管家托管账户协议》、汇付公司的工商公示信息及《支付业务许可证》等证据予以证明。上述证据系原件，本院经审查后认为具有真实性、合法性、关联性，能够证明本案待证事实，故予以采信。
本院认为，案涉《借款协议》由原告提供，经二被告签字盖章，借款人吴长生、吴铭未、张尧、郑翠霞、郑慧以实际提供借款的行为对其予以了确认，故应认定该《借款协议》系原、被告及各借款人的真实意思表示，其没有违反相关法律法规的禁止性规定，应属合法有效。该《借款协议》实质上包含了各借款人与二被告之间的借款法律关系，以及原告与二被告及各借款人之间的居间及服务法律关系。
就借款法律关系而言，各借款人通过其在汇付公司的个人账户向被告任欢提供借款后，二被告却未按约还本付息，其行为已经构成了违约，应当承担相应的法律责任。各借款人将其对二被告的债权转让给原告，符合法律规定及合同约定，原告据以取得了向二被告主张借款本息等费用的权利。因此，原告依据《借款协议》，有权诉请解除借款合同、二被告在违约后即向其归还全部借款本金并支付相应的利息、罚息及违约金等费用。根据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”之规定，由于案涉借款关系为民间借贷关系，故本院仅对原告诉请的二被告归还借款本金53000元及其自2015年4月8日起至5月7日的利息706.67元，以及53000元自2015年5月8日起至本息清偿之日止按照中国人民银行同期贷款利率四倍计算的罚息及违约金予以支持。对于原告诉请的实现债权的费用4242元，该费用的承担在《借款协议》中有明确约定，原告举出了2494元费用的凭证，其中2015年5月23日的1976元系为本案支出；2015年10月19日的518元系为本案及另外的事由支出，本院在本案中酌情支持250元，故本院仅对上述有证据证明已实际发生的2226元费用予以支持。
就居间及服务法律关系而言，原告在向二被告支付借款时就直接扣除了约定的居间报酬。对于按月收取的管理服务费，二被告在原告处当场签署的《借款协议》与电子版《借款协议》对于该费用费率的约定不一致，原告认为电子版《借款协议》载明的管理费费率系后台录入失误导致，应以二被告当面签署的《借款协议》为准。本院考虑到电子版《借款协议》载明的管理费费率虽不一致，但其载明的每月应付管理费的具体金额392.2元与根据二被告当面签署的《借款协议》约定的管理费费率计算结果一致，且该《借款协议》得到了二被告的当面确认，二被告也未对此提出异议或举出反证，该费率在数字上的失误并不足以构成合同相关内容的实质变更，故本院认为原、被告约定的管理服务费应为每月392.2元。由于二被告未按约向原告支付该费用，原告有权要求二被告承担违约责任。然而，涉案合同约定的逾期管理费计算方式，是以全部剩余借款本息为基数、乘以对应的逾期管理费费率及逾期天数，该费率在30天内为每日0.1%，在30天以后则为每日0.2%，以此计算，其年费率分别达到了36.5%及73%，已远远超过了依法可以支持的以53000元借款本金为基数计算的罚息及违约金之和，即借款人违约给提供居间及服务的原告的赔偿，远远超过了出借人所能获得的赔偿。而综观案涉合同，原告在借款协议达成以后即已经取得了居间报酬，其收取“管理服务费”的依据是“为二被告提供还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等相关服务”的报酬，二被告违约拒不还款，原告并不会就借款本息承担连带保证责任，其取得出借人转让的债权后向二被告进行追索的相关费用也将依据合同由二被告承担，除了不能按约取得每个月392.2元的管理服务费外，其并不会因此承担额外的风险。因此，依据《中华人民共和国合同法》第五条规定：“当事人应当遵循公平原则确定各自的权利和义务。”第一百一十三条第一款规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”本院认为案涉合同对于逾期管理费的约定显失公平，根据上述赔偿与损失包括预期利益相当的规定，考虑到二被告违约、原告除不能按约收取管理服务费还将承担该款的资金占用损失，将其酌情调整为以53000元为基数、按照每月0.75%的费率、自逾期之日起计算至清偿之日止的费用，对超过上述金额的费用不再支持。
据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第七十九条、第八十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条之规定，判决如下：
一、解除原告成都众可电子商务股份有限公司与被告任欢、赵雅鑫于2015年4月7日签订的《借款协议》（编号：ZKD-20150407-531）；
二、被告任欢、赵雅鑫在本判决生效之日起10日内向原告成都众可电子商务股份有限公司归还借款本金53000元、支付利息706.67元，实现债权的费用2226元，以及53000元借款自2015年5月8日起至本息清偿之日止按照中国人民银行同期贷款利率4倍计算的罚息及违约金；
三、被告任欢、赵雅鑫在本判决生效之日起10日内向原告成都众可电子商务股份有限公司支付2015年4月8日至5月7日的管理服务费392.2元，以及自2015年5月8日起至清偿之日止按照每月0.75%计算的逾期管理服务费；
四、驳回原告成都众可电子商务股份有限公司的其他诉讼请求。
本案案件受理费1626元，公告费260元，共计1886元，由被告任欢、赵雅鑫负担。
如被告任欢、赵雅鑫未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审 判 长 张媛媛
人民陪审员 钟 明
人民陪审员 夏 琪
二〇一六年二月二十九日
书 记 员 狄 强