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## 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
## 民事判决书
〔2015〕伊民初字第3423号
原��中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂尔多斯市分行。
负责人王文俊。
委托代理人恩恪。
被告杨娥女。
被告杨为台。
被告冯玉龙。
被告张红梅。
被告刘茹。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂尔多斯市分行(以下简称邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行)与被告杨娥女、杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹金融借款合同纠纷一案，于2015年7月2日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序，由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员乌云，人民陪审员杨平组成合议庭,于2015年11月25日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行委托代理人恩恪到庭参加诉讼，被告杨娥女、杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行诉称，2011年12月28日，被告杨娥女与原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行签订小额联保借款合同合同，合同约定，杨娥女向邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行借款8万元,用途为进货，借款利率执行年利率15.3%，还款方式为等额本息还款法，借款期限从2011年12月28日起至2012年12月28日止。同日原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行与被告杨娥女、杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹签订小额贷款联保协议书，协议约定，被告杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹为上述借款本息、罚息、违约金及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的债务履行期限届满之日起两年，保证范围为债务本金、利息、逾期利息、罚息及诉讼费等邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行实现债权的一切费用。如果借款人未按合同约定期限返还借款本金的，贷款人��逾期借款从逾期之日起按合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；对应付未付利息，按逾期贷款罚息利率计收复利。合同签订后，原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行按借款合同约定向被告杨娥女发放了8万元借款，被告杨娥女按合同约定偿还部分借款本金及利息后，从2012年12月28日开始违约，经多次催要未果。故诉至法院，一、请求判令被告杨娥女返还原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行（债权人）借款本金6874.32元及截至2015年6月23日的利息3329.77元，罚息520.05元，合计10724.14元，并支付自2015年6月24日起至贷款本息实际履行之日止的罚息和复利（罚息和复利的利率均按合同约定利率上浮50%计算）。二、判令被告杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹对上述借款本息承担连带清偿责任。三、本案诉讼费由被告承担。
被告杨娥女、杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹均未做答辩。
原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行提供证据及被告质证情况：
第一组证据：被告杨娥女、杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹的身份证及被告杨娥女与杨为台的结婚证复印件，共5页，证明被告杨娥女、杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹身份信息的事实。
第二组证据：小额联保借款合同复印件（与原件核对无异），共6页，证明原告与被告签订的借款合同编号、借款期限、借款利率、还款方式、逾期罚息利率及承担连带保证责任的事实。
第三组证据：小额贷款联保协议书复印件（与原件核对无异）一份五页，证明联保小组成员人为被告杨娥女、刘茹、杨为台、冯玉龙、张红梅，联保小组成员及配偶承担连带保证责任，承担共同还款责任的事实。
第四组证据：中国邮政储蓄银行个人贷款放款���、中国邮政储蓄银行个人贷款借据（与原件核对无异），共1页，证明原告向被告发放借款金额、发放借款账号户名、放款帐号、还款帐号、借款期限、借款利率、还款方式的事实。
第五组证据：中国邮政储蓄银行个人信贷系统指定账户扣款结清表一份，共1页，证明被告杨娥女截止2015年6月23日共欠原告本金6874.32元，利息3329.77元，罚息520.05元，合计10724.14元。
第六组证据：客户还款流水详情一份1页，证明被告将本金利息结算至2012年11月28日，从2012年12月28日开始逾期。
被告杨娥女、杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹未质证。亦未向本院提供证据。
原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行提供六组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行提供的六组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2011年12月28日，原告与被告杨娥女签订了小额联保借款合同，合同约定，邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行向杨娥女发放8万元借款，年利率为15.3%，约定还款方式为等额本息还款法，借款期限为12个月。若借款人不按期偿还借款本金的，贷款人有权从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，对欠息部分，按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人杨娥女违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。同时，杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹作为保证人对杨娥女的借款承担连带责任保证，并在小额贷款联保协议书中保证人处签名捺印。保证范围包括借款本金、利息、罚息等贷款人为实现债权而支付的费用保证。保证期间为借款到期后两年。于2011年12月28日，原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行向被告杨娥女指定账户发放了8万元借款
另查明，截至2015年6月23日，被告杨娥女尚欠原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行借款原告本金6874.32元，积欠利息3329.77元，罚息520.05元，共计10724.14元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行于2011年12月28日与被告杨娥女签订了小额联保借款合同是双方的真实意思表示，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行已经按照合同约定向被告杨娥女发放了8万元贷款，被告杨娥女应按合同约定履行还款付息的义务。被告杨娥女在2012年12月28日开始未按合同约定还本付息，属违约行为。故对原告��政储蓄银行鄂尔多斯市分行请求被告杨娥女返还借款本金6874.32元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、逾期罚息的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行请求被告杨娥女支付利息、逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原告邮政储蓄银行鄂尔多斯市分行于2011年12月28日与被告杨娥女、杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹签订了合同编号为150602211121411206号的小额贷款联保协议书中约定，“联保小组成员杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹自愿为该笔贷款提供连带责任保证。保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人为实现债权而支付的费用，保证期间为借款到期之日起两年即自2012年12月28日至2014年12月28日止。”另，依据《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”，本案中，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行于2015年7月2日向本院提起诉讼，本案保证人保证期间已过，故保证人的保证责任免除，因此本院对原告���求被告杨为台、冯玉龙、张红梅、刘茹为上述债务承担连带保证的请求不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告杨娥女自本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂尔多斯市分行（债权人）借款本金6874.32元及截至2015年6月23日的积欠利息3329.77元、罚息520.05元，并支付自2015年6月24日起至贷款本息实际履行之日止的罚息和复利（罚息和复利的利率按合同约定利率基础上上浮50%计算）；
二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂尔多斯市分行的其他诉讼请求。
案件受理费69元，公告费600元，由被告杨娥女负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 孟令志
代理审判员 乌 云
人民陪审员 杨 平
二〇一五年十二月三十日
书 记 员 王紫欣
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任���
第二十六条连带责任保证的保证保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任；
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人免除保证责任。
三、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》
第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。