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# 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
# 民事判决书
〔2016〕内0627民初2248号
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯锦绣苑支行。
负责人孙存东。
委托代理人康剑。
被告侯雪峰。
被告何瑞莲。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯锦绣苑支行（以下简称工行锦绣苑支行）与被告侯雪峰、何瑞莲金融借款合同纠纷一案，于2016年4月26日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序由代理审判员臧碧云独任审理，于2016年5月31日公开开庭进行了审理。原告工行锦绣苑支行委托代理人康剑、被告侯雪峰到庭参加诉讼，被告何瑞莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行锦绣苑支行诉称，被告侯雪峰与何瑞莲系夫妻关系。被告侯雪峰、何瑞莲为购买房屋，2010年3月23日，原告工行锦绣苑支行与被告侯雪峰、何瑞莲签订的个人借款/担保合同。合同约定：被告侯雪峰、何瑞莲向原告工行锦绣苑支行借款51万元，借款期限为10年，借款利率以基准利率加浮动利率确定，即在借款期限相对应档次的人民银行基准利率水平上上浮30%。合同约定的违约责任为：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告侯雪峰、何瑞莲以其所有的座落于某处房屋提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记。原告债权不能得到清偿时，可申请法院对抵押物拍卖、变卖实现抵押权。原告为实现债权、抵押权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用均由借款人承担。原告工行锦绣苑支行于2010年3月25日向被告侯雪峰、何瑞莲全额发放贷款51万元，并一次性划入被告委托支付的户名为鄂尔多斯市蒙欣房地产开发有限公司的账户。被告侯雪峰、何瑞莲从2014年1月25日开始违约，截至2016年4月累计违约30期，尚欠原告借款本息合计387538.81元。现原告为维护其合法权益，特诉至法院：1.被告侯雪峰、何瑞莲返还原告工行锦绣苑支行借款本金318749.95元及支付截至2016年2月25日积欠利息68788.86元，本息合计387538.81元，并支付从2016年2月26日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利利率均按合同约定借款利率上浮50%计算）；2.被告侯雪峰、何瑞莲以其所有的座落于某处的房屋在上述应偿债务范围内，原告享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告侯雪峰、何瑞莲承担。
被告侯雪峰未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，原告所述借款金额、借款经过、违约情况、抵押情况属实，同意还款，但现在无能力给付。
被告何瑞莲未做答辩。
原告工行锦绣苑支行提供证据及被告质证情况：
1.被告侯雪峰、何瑞莲身份证、户口本、的结婚证复印件6页，证明被告侯雪峰、何瑞莲是本案的适格主体；被告侯雪峰质证，对证据1认可无异议。
2.个人借款/担保合同复印件（与原件核对无异）24页，证明原告与被告侯雪峰、何瑞莲于2010年3月23日签订了个人借款/担保合同，约定借款金额为51万元，借款期限为120个月，借款利率为人民银行基准利率上浮30%，逾期罚息利率为合同执行利率上浮50%；被告侯雪峰质证，对证据2认可无异议。
3.借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告已经按个人借款/担保合同的约定于2010年3月25日将51万元借款一次性划入被告侯雪峰、何瑞莲指定的户名为鄂尔多斯市蒙欣房地产开发有限公司的账户；被告侯雪峰质证，对证据3认可无异议。
4.房屋所有权证、房屋他项权证（与原件核对无异）2页，证明被告侯雪峰、何瑞莲用其所有的坐落于某处房屋为其向原告的贷款提供抵押担保的事实；被告侯雪峰质证，对证据4认可无异议。
5.贷款借据详细信息及历史还款明细5页，证明被告侯雪峰、何瑞莲从2014年1月25日开始违约，截至2016年2月25日，被告侯雪峰、何瑞莲尚欠原告贷款本金318749.95元、积欠利息68788.86元，本息合计387538.81元；被告侯雪峰质证，对证据5认可无异议。
原告工行锦绣苑支行提供5组证据，经被告侯雪峰质证认可无异议，被告何瑞莲未到庭质证。本院认为，原告工行锦绣苑支行提供的5组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告工行锦绣苑支行提供的5组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告侯雪峰与何瑞莲系夫妻关系。被告侯雪峰、何瑞莲为购买房屋，向原告工行锦绣苑支行申请办理贷款。2010年3月23日，原告工行锦绣苑支行与被告侯雪峰、何瑞莲签订的个人借款/担保合同。合同约定：借款金额为51万元，借款期限为10年，即从2010年3月25日起至2020年3月25日止。借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率上浮30%确定，据此确定年利率为7.72%。借款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率基础上加收50%确定，还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。为保证此笔贷款如期偿还，被告侯雪峰、何瑞莲自愿将其所购买的坐落于某处房屋抵押给原告工行锦绣苑支行，并于2010年3月23日办理了房屋抵押登记。合同约定的违约责任为：如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续三个月或累计六次未按时足额返还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人工行锦绣苑支行有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还约定：贷款到期（包括被宣布提前到期），借款人侯雪峰、何瑞莲未予清偿的，抵押权人工行锦绣苑支行可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。双方签订合同后，原告工行锦绣苑支行于2010年3月25日将51万元借款一次性划入被告侯雪峰、何瑞莲指定的帐户。
另查明，被告侯雪峰、何瑞莲从2014年1月25日开始持续违约，截至2016年2月25日，尚欠原告工行锦绣苑支行借款本金318749.95元、积欠利息68788.86元，本息合计387538.81元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工行锦绣苑支行与被告侯雪峰、何瑞莲于2010年3月23日签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故该个人借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工行锦绣苑支行已经按照合同约定向被告侯雪峰、何瑞莲发放了51万元贷款，被告侯雪峰、何瑞莲应按合同约定履行还款付息的义务。被告侯雪峰、何瑞莲从2014年1月25日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，故对原告工行锦绣苑支行请求被告侯雪峰、何瑞莲返还借款本金318749.95元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工行锦绣苑支行请求被告侯雪峰、何瑞莲支付罚息、复利的诉讼请求,本院予以支持。
在原告工行锦绣苑支行与被告侯雪峰、何瑞莲于2010年3月23日所签订的个人借款/担保合同中约定：“侯雪峰、何瑞莲以购买的坐落于某处房屋作为抵押物对借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记。如贷款到期（包括被宣布提前到期），侯雪峰、何瑞莲未予清偿，工行锦绣苑支行可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。”本案中，因被告侯雪峰、何瑞莲从2014年1月25日开始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告工行锦绣苑支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告侯雪峰、何瑞莲自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯锦绣苑支行借款本金318749.95元及支付截至2016年2月25日积欠利息68788.86元，本息合计387538.81元，并支付从2016年2月26日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利利率均按合同约定借款利率上浮50%计算）；
二、若被告侯雪峰、何瑞莲未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯锦绣苑支行有权依法折价或拍卖、变卖被告侯雪峰、何瑞莲提供的抵押物即坐落于某处房屋，并就所得价款优先受偿。
案件受理费7114元，减半收取3557元，由被告侯雪峰、何瑞莲负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 臧碧云
二○一六年五月三十一日书记员杨林
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
四、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。