重庆市南岸区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)渝0108民初10864号
原告刘广东，男，汉族，1973年2月15日出生，住北京市大兴区。
委托代理人彭思茹（特别授权），重庆索通律师事务所律师。
委托代理人杜旺臻（特别授权），重庆索通律师事务所律师。
被告余光祥，男，1970年11月12日出生，汉族，住重庆市綦江区。
被告王劲鸿，女，1971年2月9日出生，汉族，住重庆市綦江区。
委托代理人余光祥（特别授权），身份信息同上。
被告杨小玉，女，1969年3月12日出生，汉族，住重庆市綦江县。
委托代理人余光祥（特别授权），身份信息同上。
被告重庆路畅汽车配件有限公司，住所地重庆市綦江区三江街道大山村，统一社会信用代码：91500222691239423P。
法定代表人，余光祥。
原告刘广东与被告余光祥、被告王劲鸿、被告杨小玉、被告重庆路畅汽车配件有限公司民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告刘广东的委托代理人彭思��到庭参加了诉讼。被告余光祥、被告王劲鸿、被告杨小玉、被告重庆路畅汽车配件有限公司经本院传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告刘广东诉称，2014年11月27日，原告与被告余光祥、被告王劲鸿、被告杨小玉签订《借款合同》。被告向原告借款金额为100万元整，借款期限为十二月，2014年11月27日至2015年11月26日止。借款协议还约定了借款用途、还款方式、违约责任等。同日，原告与被告重庆路畅汽车配件有限公司签订了《保证合同》，约定被告重庆路畅汽车配件有限公司就上述《借款合同》所形成的债务提供不可撤销连带责任保证。协议签订后，原告按照合同约定按期放款。借款到期后，被告未偿还全部借款本息，已经违约。原告为了维护其合法权益，起诉来院，要求：1、依法判决被告余光祥、被告王劲鸿、被告杨小玉立即偿还原告的借款本金250002元及利息3000元；2、依法判决被告余光祥、被告王劲鸿、被告杨小玉依据合同约定承担违约责任（以尚欠本金250002元为基数，自2015年11月27日起以月息2分算至还清之日止）；3、依法判决被告余光祥、被告王劲鸿、被告杨小玉承担本案的诉讼费；4、依法判决被告重庆路畅汽车配件有限公司就前述请求承担连带责任。
原告刘广东为证实其诉讼请求，举示了如下证据：借款合同、保证合同、股东会担保协议、转账交易回单、收据、收款确认书、信用咨询及管理服务协议、委托扣款授权书、还款管理服务说明书。
四被告未应诉，未答辩、未举证。
经审理查明，2014年11月27日，刘广东（出借人）与被告余光祥、被告王劲鸿、被告杨小玉（借款人）共同签订《借款合同》。
第一条（借款信息）、被告余光祥、被告王劲鸿、被告杨小玉向原告借款1000000元。
第二条（本息偿还方式）1、分期还款表
期数
还款日期
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还款金额（元）
1
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2014年12月26日
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93334
2
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2015年1月26日
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93334
3
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2015年2月26日
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93334
4
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2015年3月26日
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93334
5
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2015年4月26日
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93334
6
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2015年5月26日
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93334
7
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2015年6月26日
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93334
8
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2015年7月26日
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93334
9
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2015年8月26日
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93334
10
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2015年9月26日
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93334
11
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2015年10月26日
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93334
12
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2015年11月26日
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93334
2、借款人必须按《还款分期表》约定的还款日期和还款金额偿还出借人的本金和利息。
4、本合同如涉及两个以上的借款人，任一借款人均对本合同项下的全部借款负连带清偿责任。出借人有权向任一借款人追索本合同项下本金、利息、违约金、罚息及其他实现债权的费用。
第七条（罚息和违约金）1��借款人晚于本合同第二条《分期还款表》约定的还款日期还款的，应向出借人支付罚息和违约金。
2、计算方法（1）罚息：每日按当期应还未还款金额的0.05%计收罚息，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止。（2）违约金：违约金为当期应还未还款金额的10%计收罚息，每期单独计算。
《借款协议》同时明确合同签订地为重庆市南岸区，争议解决方式为向合同签订地人民法院诉讼解决。
同日，原告刘广东与被告重庆路畅汽车配件有限公司签订《保证合同》，约定被告重庆路畅汽车配件有限公司对前述《借款合同》借款人在主合同项下的全部债务承担不可撤销连带责任保证，如借款人不履行债务，出借人可直接要求保证人承担保证责任，保证范围为借款人在主合同项下应向出借人履行的全部义务，包括但不限于主合同项下本金、利息、罚息、违约金、其他应付款以及出借人为实现债权而支付的诉讼费用、律师代理费和其他费用。保证期间自主合同履行期限届满之日起两年止。
被告在与原告签订《借款合同》的同时，与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（以下简称冠群管理公司）签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：甲方（被告）在经乙方（冠群管理公司）推荐，与特定出借人���经签订《借款协议》，借款金额100万元，因此，被告应当向冠群管理公司支付服务费120000元，甲方应于出借人向其提供借款本金时一次性全额支付给乙方。否则，每日按服务费的0.05%计收违约金，直至服务费付清之日止。
2014年11月28日，刘广东通过银行转账方式支付被告840000元。同日，冠群管理公司向被告余光祥出具收据，载明收到本案所涉服务费120000元。
诉讼中，原告自认每期还本金83334元、利息10000元；被告已偿还9期，已还本金750006元，利息90000元，尚欠本金250002元，利息30000元。
另原告庭审陈述出借本金100万元，其中84万元为银行转账，支付了4万元现金给被告，另外12万元是现金代付了冠群公司。
上述事实有原告举示的证据和法庭陈述为佐证，本院足以认定。
本院认为，原告刘广东与被告余光祥、王劲鸿、杨小玉签订的《借款协议》是双方当事人真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，协议合法有效。自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，原告与被告共同签订《借款协议》，约定被告向原告借款100万元。当日，刘广东即通过银行转账的方式向被告的指定银行账户汇款840000元，对于原告陈述的100万中有4万元为现金支付，另外12万元是现金代付了冠群公司。首先，这16万元原告并提供没有支付依据；其次，双方的《借款协议》并没有对代付服务费进行约定，且服务费开具的付款人为余光祥。因此，本院认为上述16万元并未实际出借。本案实际出借金额为84万元。
关于借款利率，原告与被告之间签订的《借款协议》并无利率的明确约定，但根据原告庭审陈述月偿还数额93334元，其中本金83334元，利息为10000元，也就是说原、被告之间还款采用的是每月固定本息支付，那么约定的借款利率系逐月上升方式，初始利率最低、结束利率最高，故本院对原告的自认予以认可。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案���适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。按照上述规定可以得知，当本案原告与被告之间约定还款利息所对应的利息，实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际利率如下：
付息时
计息期限
付息
金额
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付息时
计息本金
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实际
月利率
第一期
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10000
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840000
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1.2%
第二期
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10000
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756666
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1.3%
第三期
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10000
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673332
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1.5%
第四期
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10000
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589998
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1.7%
第五期
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10000
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506664
|
2%
第六期
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10000
|
423330
|
2.4%
第七期
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10000
|
339996
|
2.9%
第八期
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10000
|
256662
|
3.9%
第九期
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10000
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173328
|
5.8%
由此可以看出，被告已经偿还的前七期借款的利率并未超过法律规定，本院予以认可。但已偿还的第8期、第9期的利率超过了法律规定，月实际利率超过3%的部分应当折扣本金，即第8期超付利息应当折扣本金为10000-256662×3%=2300元，第9期的本金应当为173328-2300=171028元。那第9期超付利息应当折扣本金为10000-171028×3%=4869元。故原告尚欠本金为840000-83334×9-2300-4869=82825元。
由于被告未按照约定期限足额偿还借款本金，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。按照《借款协议》约定，违约时除应当继续支付利息外，还应当支付违约金。但被告违约时，合同约定利率已经超过法定上限，其超出部分依法不应主���。因此，本院仅主张被告按照年利率24%支付利息或违约金，即被告应当从2015年8月27日起，以欠付本金82825元为基数按照年利率24%支付逾期利息。算至合同期满2015年11月26日的利息为82825×2%×3=4969.5元。
由于被告重庆路畅汽车配件有限公司对前述《借款合同》下的债务及其本金、利息、罚息承担连带责任保证，因此，其对前述债务负有连带清偿责任。
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据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
# 一、被告余光祥、王劲鸿、杨小玉于本判决生效后十日内偿还原告刘广东借款本金82825元及2015年11月26日前的利息4969.5元；
二、被告余光祥、王劲鸿、杨小玉于本判决生效后十日内支付原告刘广东自2015年11月27日起，以尚欠本金82825元为基数，按年利率24%为标准计算违约金至本金还清为止；
三、被告重庆路畅汽车配件有限公司对前述承担连带清偿责任。
四、驳回原告刘广东其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5580元由被告余光祥、王劲鸿、杨小玉、重庆路畅汽车配件有限公司负担（此款原告刘广东已交纳，限被告余光祥、王劲鸿、杨小玉、重庆路畅汽车配件有限公司于本判决生效后十日内给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 羊芳程
人民陪审员 陈作秀
人民陪审员 邵元伟
二〇一七年三月十四日
书 记 员 庞 丹