陕西省神木县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）神民初字第04236号
原告神木县宏宇小额贷款有限公司。
法定代表人王兰柱。
委托代理人焦治平。
被告张婧。
被告黄炜新。
被告王亚平。
原告神木县宏宇小额贷款有限公司与被告张婧、黄炜新、王亚平小额借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告神木县宏宇小额贷款有限公司的委托代理人焦治平与被告张婧到庭参加了诉讼，被告黄炜新、王亚平经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告神木县宏宇小额贷款有限公司诉称，2012年9月13日，被告张婧、黄炜新向原告公司借款100万元，双方约定借款期限为一年，借款月利率为1.68%，被告王亚平为该笔借款的连带责任保证人。现原告急需资金，多次向被告索要借款无果，故诉至法院，请求依法判决被告张婧、黄炜新偿还原告借款本金100万元及利息（利息包括：2013年3月21日起至2013年9月12日止的利息按月利率1.68%计算；2013年9月13日起至本金偿还完毕之日止的利息按月利率3.18%计算），被告王亚平承担连带责任，并由三被告承担本案的诉讼费、保全费。
原告神木县宏宇小额贷款有限公司向法庭提交了以下证据：
1、被告张婧、黄炜新以及担保人王亚平与原告签订的借款保证合同书一份，证明被告张婧、黄炜新向原告借款100万元，并由被告王亚平提供担保的事实。
2、农村信用合作社转账支票存根一支，证明原告已向被告张婧转账100万元的事实。
3、贷款受理单一份，证明经原告对原、被告之间的保证借款合同所有约定内容提示说明后被告对该合同不持任何异议且被告黄炜新与被告张婧是夫妻的事实。
4、证明一份，证明被告张婧与被告黄炜新系夫妻关系，且由育才路社区出具的事实。
被告张婧辩称，一、2012年9月13日本被告在原告处以月利率1.68%借款100万元并出具借据是事实，但款项实际由该笔借款的保证人张伟、张艳使用，原告应追加此二人为本案共同被告，本案债务应由张伟、张艳偿还。二、2012年9月13日本被告与原告签订了借款合同后，原告于当日通过银行账户向本被告支付了100万元，但在当天原告收取了本被告两笔款项，一笔为2012年9月13日的97333元（原告按月利率0.8%计算的365天的利息），另一笔为原告按月利率1.68%收取的2012年9月13日至2012年9月20日的利息4480元。原告为了掩人耳目将第一笔款项97333元的收据在收款事由中写明系手续费。故根据《合同法》第二百条之规定，原告预扣了101813元，本案借款数额应为898187元。三、本被告在得到实际借款898187元后，于2012年12月份给原告还款51520元，于2013年4月2日给原告还款51150元。本被告从原告处借款时间（2012年9月13日至2014年8月18日）为700天，按月利率1.68%计算，应付原告利息为352089元，减去已付利息102670元，欠利息249419元。四、到了约定还款时间用款人准备还款时，发现原告提前扣除了原、被告从未约定过的高额利息，故要求原告按其应承担的违约金充抵借款人所欠款项，原告拒绝，故现在用款人及本被告不还款系行使先诉抗辩权。原告故意为逃避法律规定未足额向借款人发放贷款，依据原、被告签订的《保证担保借款合同书》第十条第（二）款第1项规定，应向借款人按日承担当期借款违约额1%的违约金。经本被告计算至2014年8月18日，原告应向借款人支付违约金700天×每天1018元=712600元，还不包括至本案生效时的违约金。五、虽然双方在合同中约定了借款人逾期还款的违约责任，但由于原告小额贷款公司的身份，其所约定的按日加收万分之五的利息（即月利率3.18%）明显超过了小额贷款公司规定的最高利率1.72%，且原告在诉请中要求本被告承担违约责任，殊知合同违约责任只有补偿性质，故本被告只认可约定的1.68%的利息，双方约定的要求本被告承担违约责任的款项因违反了国家法律规定而无效。综上，本被告或用款人应承担的款项本金及利息是898187元＋欠利息249419元-原告因违反合同约定所应承担的违约金712600元，等于435006元。请求法院驳回原告对本被告的诉请。
被告张婧向法庭提交了以下证据：
一、收款收据、贷款清息收回凭证，以证明原告在借款当日按月利率0.8%变相预扣了一年的利息97333元及按月利率1.68%预扣了2012年9月13日至2012年9月20日的利息4480元的事实。
二、存款凭证，以证明被告张婧于2013年4月2日支付利息51150元的事实。
三、借条一支，以证明本案借款的实际使用人是张伟、张艳的事实。
被告黄炜新、王亚平未出庭答辩，亦未向法庭提供证据。
经庭审质证，被告张婧对原告提供的第一组证据的真实性和证明目的均无异议，但认为该笔借款的实际使用人是其侄子张伟；对第二组证据的真实性和证明目的均无异议；对第三组证据的真实性无异议，因其当时只知道签字，具体内容不清楚；对第四组证据不清楚，不是其本人提供的。原告对被告张婧提供的第一组证据的真实性无异议，对证明目的有��议，理由是手续费是贷款相关的一些费用，通过双方协商约定后被告自愿交付的，并不是利息。4480元是为了结算方便被告另外支付给原告的，该利息并未在原告给被告的借款中扣除。对其余两组证据，原告认为与本案无关，不予质证。
经本院审查，原告提供的第一组证据被告张婧无异议，能证明被告张婧向原告借款100万元，并由被告王亚平提供担保的事实，但被告黄炜新仅在借款人配偶处签字，以此认定其为共同借款人无事实与法律依据，故对被告黄炜新系借款人的证明目的不予采信。原告提供的第二组证据，被告张婧无异议，能证明原告向被告张婧提供借款100万元的事实，予以采信。原告提供的第三、四组证据，并非婚姻登记机关出具的证明，本院对原告所主张的被告张婧、黄炜新系夫妻关系的证明目的不予采信。
被告张婧提供的第一组证���，原告对其真实性无异议，认可借款时预扣了利息4480元，但否认同时预扣了利息97333元，认为所收取的该部分费用是手续费。因该款项亦是借款当日收取，属于变相扣除利息的情形，故本案实际借款数额应为898187元，对该组证据予以采信。被告张婧提供的第二组证据，因无其他证据佐证，被告亦不认可，故对该组证据不予采信。被告张婧提供的第三组证据，与本案无关联性，不予采信。
根据当事人的陈述，举证、质证及本院认证，查明以下事实：2012年9月13日，被告张婧提出向原告神木县宏宇小额贷款有限公司借款100万元，原告同意后，双方约定借款期限为12个月，月利率为1.68%。李强、张伟、张艳及被告王亚平为该笔借款的保证人，与原告约定保证方式为连带责任保证，保证范围为“债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款（债权）人实现债权的一切费用”，保证期间为债务人履行债务期限届满之日起二年。违约责任为借款人未按合同约定的还款时间归还借款本金又未获准展期，贷款人按国家规定对逾期贷款每日加收万分之五计收利息。上述几人共同与原告签订了保证担保借款合同书，被告黄炜新以被告张婧配偶名义在合同书上签名、捺印。当日，原告向被告张婧转账100万元，同时向被告张婧预收了2012年9月13日至2012年9月20日的利息4480元，另以收取手续费的名义变相向被告张婧收取利息97333元。借款后，被告张婧未偿还本金，将利息支付至2013年3月20日。另查明，2012年9月13日，中国人民银行贷款基准利率（12个月）年利率为6%，则该期间月利率的四倍为2%。
本院认为，原告神木县宏宇小额贷款有限公司与被告张婧之间成立的借���合同合法、有效，对双方具有法律约束力，应受法律保护。双方约定借款期限为12个月，被告张婧应当按照约定的期限返还借款。因原告存在预扣及变相预扣利息的情况，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，原告预扣了利息101813元，本案实际借款数额应为898187元。被告张婧应当按照该数额返还借款并支付利息。因借款时约定借款月利率为1.68%，逾期贷款每日加收万分之五计收利息，则逾期利息的月利率为3.18%。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的���超出部分的利息不予保护”，借款时，中国人民银行贷款基准利率（12个月）年利率为6%，该期间月利率的四倍为2%。可见，双方约定的借款月利率1.68%符合法律规定，但逾期月利率3.18%超过法律规定的范围，故本院仅支持按月利率2%计算的逾期利息。原告诉称被告黄炜新与被告张婧系共同借款人，且与被告张婧系夫妻，但未提供充分证据证明其主张的事实，故对原告要求被告黄炜新承担还款责任的诉讼请求不予支持。被告王亚平自愿为被告张婧借款提供保证担保，且与原告约定保证方式为连带责任保证，保证期间为债务人债务期限届满之日起二年，因借款期限为12个月，故原告请求被告王亚平在本案中承担保证责任符合法律规定，应予支持。被告王亚平承担保证责任后有权向被告张婧追偿。
被告张婧辩称一，实际用款人是张���、张艳，应追加该二人为共同被告，但其未提供相关证据证明该主张且合同具有相对性，故该辩称理由不能成立。辩称二，实际借款数额为898187元的理由成立。辩称三，其收到借款898187元后，于2012年12月份给原告还款51520元，于2013年4月2日给原告还款51150元。本被告从原告处借款时间（2012年9月13日至2014年8月18日）为700天，按月利率1.68%计算，应付原告利息为352089元，减去已付利息102670元，欠利息249419元。但庭审中原告主张被告张婧将利息支付至2013年3月20日，被告张婧未提供证据加以反驳，故本院对该事实予以确认。至于被告张婧借款后自愿向原告按借款本金为100万元支付的利息，系被告的自愿处分行为，且没有损害国家、社会公共利益或者他人合法权益，本院不予干预。辩称四，其认为原告未足额提供借款，属于违约行为，故要求原告按其应承担的违约金充抵借款人所欠款项。因原告在庭审中提供了农村信用合作社转账支票存根一支，该支票载明转账金额为100万元，被告张婧对该证据无异议，故原告不存在违约情形，被告的该辩称理由不能成立。辩称五，其只承担月利率按1.68%计算的利息，不承担逾期贷款利息。因被告自愿与原告签订借款合同，合同对逾期贷款利息的约定系双方当事人一致的意思表示，虽该逾期贷款利息约定的标准过高，但根据相关法律规定本院保护按月利率2%计算的逾期利息，故被告的该辩称理由亦不能成立。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告张婧于本判决生效之日起十日内向原告神木县宏宇小额贷款有限公司偿还借款本金898187元及利息（利息包括：2013年3月21日起至2013年9月12日止的利息按月利率1.68%计算；2013年9月13日起至本金偿还完毕之日止的利息按月利率2%计算），被告王亚平承担连带清偿责任。
二、被告王亚平承担保证责任后，有权向被告张婧追偿。
三、驳回原告神木县宏宇小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。
案件受理费14690元、保全费5000元，合计19690��，由原告负担920元，被告张婧、王亚平负担18770元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审 判 长 尚明朗
审 判 员 訾 娟
人民陪审员 刘 艳
二0--四年十一月十日
书 记 员 白 瑢