宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）夏民商���字第97号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏银川市兴庆区。
负责人王力华，该分行行长。
委托代理人耿海洋，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行法律核规部职工。
被告马小强，男，1991年11月2日出生，回族，农民，住宁夏银川市西夏区。
被告喜龙，男，1984年10月16日出生，回族，农民，住宁夏银川市西夏区。
被告禹红兵，男，1986年2月5日出生，回族，农民，住宁夏银川市金凤区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行（以下简称邮政储蓄银行银川分行）与被告马小强、喜龙、禹红兵金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月27日立案受理。依法由审判员高丽适用简易程序于2014年4月16日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行银川分行的委托代理人耿海洋到庭参加诉讼，被告马小强、喜龙、禹红兵经本院合法传唤，��正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行银川分行诉称，2013年6月22日，被告马小强与原告签订了一份《小额联保借款合同》，约定甲方（原告）向乙方（被告马小强）在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，借款金额50000元，期限自2013年6月22日至2014年6月22日，借款年利率14.58%，借款用途为开新店。合同还约定乙方未按时足额偿还贷款本金、利息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%。当天，被告喜龙、马小强、禹红兵及其各自配偶共同与原告签订《小额贷款联保协议书》，三被告成立联保小组并自愿为其他成员的贷款提供连带保证责任，保证范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。合同签订后，原告按约向被告马小强��付了贷款50000元，后被告未按贷款用途使用，挥霍殆尽，已无实际还款能力。截止2014年3月5日，被告马小强拖欠原告贷款本金50000元，利息及罚息624.45元，共计50624.45元，经原告多次催要未果。现向法院起诉，请求判令被告马小强偿还截止2014年3月5日拖欠原告贷款本金50000元，利息及罚息624.45元，共计50624.45元，及贷款实际还清之前全部利息、罚息，被告喜龙、禹红兵对以上贷款本息承担连带清偿责任。
被告马小强、喜龙、禹红兵未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据材料。
经审理查明，2012年6月15日，中国邮政储蓄银行有限责任公司银川市西夏区支行与被告马小强签订一份《小额联保借款合同》，约定被告马小强借款50000元用于进农机配件，借款期限自2012年6月15日至2013年6月15日，同日，被告喜龙、马小强、禹红兵（乙方）及其各自配偶与中国邮政储蓄银行有限责任公司银川市西夏区支行（甲方）签订一份《小额贷款联保协议书》，约定被告马小强、喜龙、禹红兵成立联保小组，自2012年6月15日至2014年6月15日止，甲方可以根据乙方任一小组成员申请签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方成员全部贷款还清时，经联保小组成员协商一致，联保小组可以解散，由联保小组成员填写《中国邮政储蓄银行联保小组解散说明》提交甲方，甲方核实联保小组成员已经全部还清贷款后，批准联保小组解散。乙方成员未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；联保小组成员同意在本协议第二条规定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约，甲方为实现债权支付的费用和借款人所有其他应付费用；本协议下的贷款应由联保小组成员实际使用，不得挪作他��，但不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。合同签订后，中国邮政储蓄银行有限责任公司银川市西夏区支行向被告马小强发放了借款，2013年2月，被告马小强偿还了该借款及利息。
2013年6月22日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行（以下简称储蓄银行西夏区支行）与被告马小强签订了一份《小额联保借款合同》，约定甲方（储蓄银行西夏区支行）向乙方（被告马小强）在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，借款金额50000元，期限自2013年6月22日至2014年6月22日，借款年利率14.58%，借款用途为开新店；借款前8个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法��还；乙方保证在甲方贷款到账后的两周内，将贷款用于合同中注明用途的经营项目，否则，甲方有权提前收回全部贷款；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反借款合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。但储蓄银行西夏区支行未与被告马小强、喜龙、禹红兵另行签订《小额贷款联保协议书》。合同签订后，储蓄银行西夏区支行按约向被告马小强发放了贷款50000元，但截止2014年3月5日，被告马小强拖欠储蓄银行西夏区支行贷款本金50000元，利息及罚息624.45元，共计50624.45元至今未付。
另查明，中国邮政储蓄银行有限责任公司银川市西夏区支行与被告马小强于2012年6月15日签订合同后，其名称变更为储蓄银行西夏区支行。储蓄银行西夏区支行系原告邮政储蓄银行银川分行下设的不具有独立法人资格的分支机构。
上述事实，有原告邮政储蓄银行银川分行的陈述，及原告邮政储蓄银行银川分行提交的《小额联保借款合同》、个人贷款手工借据、个人贷款分期还款计划表、邮储银行个人信贷管理系统及逾期明细统计、《小额贷款联保协议书》为证，相关证据已经质证，经审查，该部分证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，予以采信。
本院认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司银川市西夏区支行与被告马小强、喜龙、禹红兵签订的《小额贷款联保协议书》及储蓄银行西夏区支行与被告马小强签订的《小额联保借款合同》，是双方真实意思表示，合法有效。由于中国邮政储蓄银行有限责任公司银川市西夏区支行更名为储蓄银行西夏区支行，储蓄银行西夏区支行系原告邮政储蓄银行银川分行下设的不具有法人资格的分支机构，故储蓄银行西夏区支行的权利义务由原告邮政储蓄银行银川分行行使。储蓄银行西夏区支行与被告马小强签订了《小额联保借款合同》后，向被告马小强发放了借款，原告邮政储蓄银行银川分行履行了合同约定的义务，而被告马小强未按合同约定期限履行偿还借款本金义务，仅偿还了部分利息，至今尚欠借款本金50000元及截止2014年3月5日利息罚息624.45元未付，已构成违约。按照合同约定，原告邮政储蓄银行银川分行在合同期限未届满前，有权要求解除合同。故对原告邮政储蓄银行银川分行要求解除2013年6月22日签订的《小额联保借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。被告马小强对尚欠原告邮政储蓄银行银川分行借款本金50000元、利息及罚息624.45元，仍应负清偿责任，并应承担贷款实际结清前全部利��、罚息。被告马小强于2013年6月22日贷款50000元，贷款时间发生在2012年6月15日的《小额贷款联保协议书》约定的保证期间内，且贷款金额不超过50000元，依据《小额贷款联保协议书》约定，不需要征得被告喜龙、禹红兵同意，被告喜龙、禹红兵对该笔贷款应承担连带清偿责任。被告喜龙、禹红兵承担连带责任后，有权向被告马小强追偿。本院受理该案后，已给被告马小强、喜龙、禹红兵合法送达了民事诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民商事案件庭审程序当事人须知、诉讼风险告知书及开庭传票等法律文书，但被告马小强、喜龙、禹红兵在法律规定的期限内既未作答辩，也未提交任何证据，且无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为对答辩、举证、质证等诉讼权利的自行放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，最高人民法院《关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告马小强于2013年6月22日签订的《小额联保借款合同》；
二、被告马小强于本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金50000元，利息及罚息624.45元（利息计算至2014年3月5日），共计50624.45元，并承担贷款实际还清之前全部利息、罚息；
三、被告喜龙、禹红兵对以上贷款本息承担连带清偿责任。被告喜龙、禹红兵承担连带清偿责任后，有权向被告马小强追偿。
如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1066元，减半收取533元，由被告马小强、喜龙、禹红兵负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于银川市中级人民法院。
审判员 高 丽
二〇一四年五月二十六日
书记员 徐嘉璞
附本案适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵守诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保��人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院《关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。
按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的��达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。
《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
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