广东省惠州市惠城区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)粤1302民初11112号
原告：向东，男，汉族，1992年11月24日出生，住址：重庆市开县。
委托代理人：颜小兵，系广东颂业律师事务所律师。
委托代理人：吴育辉，系广东颂业律师事务所律师。
被告：中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司，住所地：深圳市罗湖区嘉宾路城市天地广场Ⅰ，Ⅲ区6002-6018室。
负责人：张端书。
委托代理人：袁梅，系广东远明律师事务所律师。
委托代理人：叶雪艳，系广东远明律师事务所律师。
原告向东与被告中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2017年3月27日公开开庭进行了审理。原告向东的委托代理人吴育辉到庭参加诉讼，被告中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司的委托代理人叶雪艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
当事人诉辩意见
原告向东诉称：兹有2015年12月7日0时10分，原告向东驾驶保险车辆粤Ｐ×××××号小型轿车在惠盐高速公路自南向北方向行驶，行驶至惠盐××往××处，因自身原因致车辆侧翻山边，造成车辆损坏的交通事故。该次交通事故经惠州市公安局交通警察支队高速公路三大队于2015年12月7日作出事故编号为NO:XXXXXXX号《事故认定书》认定由向东负事故全部责任。原告于2015年10月29日为粤Ｐ×××××号小型轿车在被告中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司投保有“机动车商业保险”及“机动车交通事故责任强制保险”，保险期限均自2015年10月30日起至2016年10月29日止。其中责任强制保险财产损失限额为2000.00元；机动车损失保险限额为68700.00元、第三者责任保险赔偿限额为50万元。且投有“不计免赔率”险种。上述保险事故发生后原告即向被告保险公司报案，且要求被告对保险车辆及时作出相关的定损，但原告方至今未收到有被告方的定损维修方案。为了保障受损车辆得到及时合理的维修，原告无奈之下委托惠州市正扬价格事务所有限公司对保险车辆事故进行评估，并于2015年12月27日以书面的形式告知被告保险公司深圳分公司作出告知委托评估事项。惠州市正扬价格事务所有限公司于2016年1月28日作出《损失价格评估结论书》鉴定粤Ｐ×××××号小型轿车保险事故损失金额为43078.00元，另原告支付评估费用2000.00元,支付事故拯救费用1620.00元。以上损失金额合计46698.00元。原告认为：原被告双方保险合同合法有效，上述保险事故发生在有效的保险期限内，被告应当在责任强制保险及商业保险各限额内对原告的损失承担保险理赔责任。因双方就上述保险事故理赔事项协商未果，为了保障原告的合法权益不受侵犯，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关规定，特向人民法院提出民事起诉，恳请判如所请。诉讼请求：1、请求依法判令被告在商业保险“机动车损失保险限额”内支付保险理赔金计人民币46698.00元给原告；2、本案诉讼费由被告承担。
原告向东为支持其诉讼请求，向本院提交的证据是：证据一，向东身份证，证明原告的诉讼主体资格。证据二，企业工商公示信息、责任强制保险单（正本）、机动车保险单（正本）、机动车保险批单（正本）、责任强制保单批单（正本），证明被告的诉讼主体资格；原告的保险车辆粤Ｐ×××××号车在被告公司投保有责任强制保险和商业保险的事实。证据三，《事故认定书》，证明此次事故发生事实及原告承担事故全部责任的事实。证据四，机动车行驶证、机动车驾驶证，证明保险事故发生时原告具有合法驾驶资格的事实。证据五，参加事故车辆评估告知书、邮政快递单，证明原告委托相关评估机构进行评估，且有向被告作出告知应当准时参与的事实。证据六，评估费发票、价格鉴定结论书、损坏照片、机动资质证书，证明原告支付粤Ｐ×××××号车评估费为2000元及原告粤Ｐ×××××号车保险事故损失经依法评估确认为43078元的事实。证据七，普通发票（拖车）、通用发票（吊车、拖车），证明原告支付事故拯救费用计1620元的事实。补充提交：证据八，夏洪波驾驶证，证明夏洪波在事故发生时在车辆副驾驶位指导原告驾驶，且其驾龄有三年以上。
被告中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司答辩称：一、原告在实习期内驾车上高速公路行驶发生交通事故，符合相关保险合同中的免责条款约定的情形，答辩人不应承担保险合同中约定的赔偿责任，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。涉案交通事故发生于2015年12月7日，地点在惠盐××往××路段，而根据原告提交的机动车驾驶证显示，其实习期至2015年12月14日案事故发生时尚处于实习期内。根据答辩人与原告签订的《家庭自用汽车损失保险条款》第六条的约定：“下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿”。该条第（七）项第4款的约定：“驾驶人有下列情形之一者：。4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。”而根据涉案交通事故发生时适用的公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》（202013年1月1日起施行）第六十四条规定：“机动车驾驶人初次申请机动车驾驶证和增加准驾车型后的12个月为实习期”；第六十五条第二款的规定：“驾驶人在实习期内驾驶机动车上高速公路行驶，应当由持相应或者更高准驾车型驾驶证三年以上的驾驶人陪同。”根据原告签字确认的《机动车保险投保单》，原告投保时答辩人已向其对前述相关保险条款，尤其是保险责任的免除情形进行了提示、说明、解释，原告对保险条款的内容巳经充分知晓、理解和清楚，对包括责任免除条款等用黑体字特别标明的内容均无异议，并盖章予以确认。因此，原告在实习期内驾驶车辆在高速公路行驶，在其未能证明驾驶车辆发生涉案交通事故时“由持相应或者更高准驾车型驾驶证三年以上的驾驶人陪同”的情况下，其行为违反了公安部的前述规定，符合相关保险合同中“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”免责条款约定的情形，且答辩人已就相关保险条款中的免责事由向原告进行了提示、说明及解释，答辩人不应承担保险合同中约定的赔偿责任。二、经答辩人委托广州市华盟价格事务所有限公司对涉案车辆的受损维修费用进行评估，其结论为维修费用总价27100元。若法院判决答辩人须承担涉案事故赔偿责任，请求贵院按照该评估价格予以确定。
被告中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司为其答辩提供的证据有：证据一，中国人寿财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款，证明涉案车辆所投保的机动车损失保险责任险中明确约定，“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”是“保险人不负责赔偿”的情形之一，原告在驾驶证尚处于实习期内驾驶涉案车辆发生交通事故，被告不应承担相关赔偿责任。证据二，广州市华盟价格事务所有限公司报告书及评估费发票，证明经委托评估，涉案车辆的受损维修费用为27100元。补充提交：证据三，投保单，证明已经尽到保险免责条款的说明义务。
本院查明的案件事实
经审理查明，2015年12月7日，原告驾驶粤Ｐ×××××号小型轿车在惠盐高速公路自南向北方向行驶，行驶至惠盐××往××处，因自身原因致车辆侧翻山边，造成车辆损坏的交通事故。该次交通事故经惠州市公安局交通警察支队高速公路三大队于2015年作出事故编号为NO:XXXXXXX号《事故认定书》认定由向东负事故全部责任。该事故认定书中备注：陪驾人员夏洪波。
事故发生后，原告委托惠州市正扬价格事务所有限公司对涉案车辆进行车物损失价格评估，惠州市正扬价格事务所有限公司于2016年1月28日出具（2016）正扬价评049号《广东省道路交通事故车物损失价格评估结论书》，评估车辆损失总价值为43078元。产生鉴定评估费2000元。原告因本次事故支付吊车费、拖车费等事故拯救费用共计1620元。
另查一，原告提交一份向被告出具的《参加事故车辆评估通知书》，记载告知被告惠州市正扬价格事务所有限公司对涉案车辆的鉴定时间为2015年12月31日。原告提交一份向被告寄送《参加事故车辆评估通知书》的顺丰速运的快递单，未提交该份快递的已被签收的证据。
另查二，原告在被告处投保了机动车损失保险，保险金额为68700元，保险期限为2015年10月30日至2016年10月29日。
另查三，原告于2014年12月15日初次领取驾驶证，实习期至2015年12月14日，准驾车型为C1。夏洪波于2009年2月23日初次领取驾驶证，准驾车型为C1。
另查四，被告委托广州市华盟价格事务所有限公司对涉案车辆进行受损维修费价格评估鉴定，广州市华盟价格事务所有限公司于2017年1月23日出具穗华价估（天河）[2017]011号《关于粤Ｐ×××××风神牌XXXXXXX小型轿车受损维修费用价格评估结论书》，评估结论：受损维修费用总价为27100元。
原告向被告申请理赔未果，诉至本院，请求判如诉请。
裁判理由和结果
本院认为，原告在被告处为粤Ｐ×××××号小型轿车投保机动车损失保险，是双方当事人的真实意思表示，双方保险合同合法有效。被保车辆在保险期限内发生交通事故，被告作为保险人应按照约定对事故中车辆所造成损失进行保险赔偿。本案争议焦点为：1、本次事故中被告是否应当承担保险责任；2、原告的车辆损失的金额。
关于被告是否应当承担保险责任。被告答辩称原告在实习期内驾驶涉案车辆在高速公路上行驶，违反了法律法规的强制性规定，属于被告免责的情况。根据《机动车驾驶证申领和适用规定》第七十五条第二款的规定：“驾驶人在实习期内驾驶机动车上高速公路行驶，应当由持相应或者更高准驾车型驾驶证三年以上的驾驶人陪同。其中，驾驶残疾人专用小型自动挡载客汽车的，可以由持有小型自动挡载客汽车以上准驾车型驾驶证的驾驶人陪同。”根据交警部门查明，本案事故发生时，夏洪波作为陪驾人员乘坐涉案车辆，而夏洪波持有的C1驾驶证三年以上。原告在事故发生时驾驶涉案车辆在高速公路上行驶，符合法律规定，故被告抗辩的免责事由不成立，被告应当按照保险合同的约定对原告的损失予以理赔。
关于原告的车辆损失的金额。原告提交的《参加事故车辆评估通知书》及快递单无法证明其此次委托的鉴定已经有效通知被告。根据《中华人民共和法国保险法》第二十三条规定，事故发生后，保险人应对赔偿或给付保险金的请求及时作出核定；情况复杂的应当在三日内作出核定，但合同另有约定的除外。本案原告在被告处投保的机动车损失保险金额为68700元，原告主张车辆损失43078元，属于受损严重情况复杂的情形，被告应在三十日内作出正式的定损结果，若被告逾期未作出定损结果，或者原告不认可被告在该期限内作出的结论，可另行单方委托有资质的物价评估部门评估。本案事故发生时间为2015年12月7日，根据原告提交的证据，原告称通知被告于2015年12月31日进行定损，不足法定三十日期限，原告不具有单方委托鉴定的权利。综上，原告单方委托惠州市正扬价格事务所有限公司进行的鉴定，不能作为确定车损的依据。虽被告提交的《关于粤Ｐ×××××风神牌XXXXXXX小型轿车受损维修费用价格评估结论书》，虽为单方委托，但被告自认原告的车辆损失为27100元，本院确定涉案车辆在本次事故的车辆损失金额为27100元。
原告吊车费、拖车费等事故拯救费用共计1620元，是本次交通事故必然产生的费用，且有相应的票据予以证实，故本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
被告中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司自本判决生效之日起七日内向原告向东保险赔偿共计28720元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱应义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费968元（原告预交484元），由原告向东负担373元，被告中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司负担595元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。
审 判 长 徐秀群
审 判 员 贺晔晖
审 判 员 刘 娟
二〇一七年六月十三日
法官助理 杨 立
书 记 员 钟海涛
附法条：
《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《中华人民共和国保险法》第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。