宁夏回族自治区贺兰县人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
(2017)宁0122民初1632号
原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码×××，住所地宁夏回族自治区贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街6号。
法定代表人：郭军，系该公司董事长。
委托诉讼代理人：石东芳，女，汉族，1979年4月29日出生，身份证号码×××，宁夏回族自治区贺兰县人，大学文化程度，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司法务，现住宁夏回族自治区贺兰县。
被告：史福建，男，汉族，1980年7月11日出生，籍贯不详，小学文化，无业，现住宁夏回族自治区银川市。
委托诉讼代理人：李佳，宁夏德声律师事务所律师。
被告：周华丽，女，汉族，1980年7月30日出生，籍贯、文化程度、职业不详，现住宁夏回族自治区银川市。
被告：宁夏利国鸿业工贸有限公司（原宁夏建昌鑫和工贸有限公司），统一社会信用代码×××，住所地宁夏回族自治区永宁县望远镇人和路23号。
法定代表人：汤立国，该公司总经理。
被告：郑利，男，汉族，1986年5月1日出生，宁夏回族自治区永宁县人，初中文化，无业，现住宁夏回族自治区永宁县。
被告：肖婷，女，汉族，1986年3月16日出生，宁夏回族自治区永宁县人，大专文化，无业，现住宁夏回族自治区永宁县。系被告郑利妻子。
委托诉讼代理人：郑利，男，汉族，1986年5月1日出生，身份证号码×××，宁夏回族自治区永宁县人，初中文化，无业，现住宁夏回族自治区永宁县望远镇立业春城小区********室。
被告：高革伟，男，汉族，1981年3月10日出生，籍贯、文化程度及职业不详，现住宁夏回族自治区永宁县。
被告：史春霞，女，汉族，1979年3月16日出生，籍贯、文化程度及职业不详，住宁夏回族自治区永宁县，系被告高革伟妻子。
被告：俞香玲，女，汉族，1984年5月1日出生，宁夏回族自治区中宁县人，大学文化，无业，现住宁夏回族自治区银川市。
委托诉讼代理人：李佳，宁夏德声律师事务所律师。
被告：孙凯，男，汉族，1976年4月10日出生，籍贯、文化程度及职业不详，现住宁夏回族自治区银川市。
被告：银川金悦达钢材销售有限公司，营业执照注册号640100200052585，住所地宁夏回族自治区银川市西夏区黄河西路6号燕宝钢材市场C-63号。
法定代表人：孙凯，该公司总经理。
被告：丁建功，男，回族，1963年2月26日出生，籍贯、文化程度及职业不详，现住宁夏回族自治区银川市。
原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称贺兰回商银行）与被告史福建、周华丽、宁夏利国鸿业工贸有限公司（以下简称利国鸿业公司）、郑利、肖婷、高革伟、史春霞、俞香玲、孙凯、银川金悦达钢材销售有限公司（以下简称金悦达公司）、丁建功金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告贺兰回商银行委托诉讼代理人石东芳，被告史福建、俞香玲的委托诉讼代理人李佳，被告郑利（同时作为被告肖婷的委托诉讼代理人）、被告肖婷到庭参加了诉讼，被告周华丽、利国鸿业公司、高革伟、史春霞、孙凯、金悦达公司、丁建功经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告贺兰回商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告史福建偿还借款本金190万元，利息691357.89元，罚息264294.43元，复利73868.08元，共计2929520.4元（自2014年11月21日计算至2017年2月8日）；2.判令被告史福建、周华丽、俞香玲、郑利、肖婷、高革伟、史春霞履行抵押人义务，支持原告对其位于永宁县（永房权证永宁字第XX**号、20132588号、20090100号、2XXXX号、201109**号、永国用2013第3259号）的五套房产及土地优先行使抵押权，并对其拍卖变卖所得价款享有优先受偿权；4.依法判令被告周华丽、宁夏利国鸿业工贸有限公司、高革伟、孙凯、银川金悦达钢材销售有限公司、丁建功、俞香玲对上述债务承担连带清偿责任；5.判令被告承担本案的诉讼费用及相关费用。事实和理由：2014年5月8日，原告与被告史福建签订了《个人借款合同》，借款金额190万元，借款期限自2014年5月8日至2015年5月7日止，借款利率为月利率12.98‰，按月结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。由被告史福建、周华丽、俞香玲、郑利、肖婷、高革伟、史春霞对此笔借款提供最高额抵押担保，并与原告签订了《最高额抵押合同》。同时，被告周华丽、宁夏利国鸿业工贸有限公司、高革伟、孙凯、银川金悦达钢材销售有限公司、丁建功、俞香玲自愿为被告史福建此笔借款提供连带担保，并与原告签订了《最高额保证合同》，约定了保证范围及违约责任。2014年5月13日，原告按照合同约定向被告史福建发放了190万元贷款，并由被告史福建确认收到此笔贷款。2014年11月21日，借款人需要支付当月利息时，因流动资金周转困难，无法偿还贷款利息，直至到期起诉之日也一直未能偿还原告贷款本金及利息，给原告造成了严重的经济损失。原告现维护合法权益，诉至法院望判如所请。
被告史福建辩称，对借款本金认可，但对利息及罚息不认可。涉案借款是有抵押物的，因原告怠于行使抵押权，产生了大量利息及罚息、复息，上述利息、罚息及复息应当由原告承担，被告史福建应按人民银行贷款基准利率承担相应利息。各保证人应当免责，因被告史福建在贷款中提供了物保，足以偿还上述款项，应当免除担保人责任。被告认为原告怠于行使抵押权已丧失了优先受偿权，应按照普通债权处分涉案抵押物。
被告俞香玲意见与被告史福建一致。
被告郑利、肖婷辩称，我抵押的××区房屋在2012年6月11日我就已经卖给被告史福建的小舅子周胜利了，当时因为房产证未满五年过户费高，所以就拖着没有过户。2014年被告史福建让出个委托书他要去回商银行贷款，我就给他出了委托书，他就去回商银行贷款了。关于贷款的罚息等费用我不承担。我认为房子已经卖给被告史福建的小舅子了，如何处理我不参与，但是相关债务与我和肖婷都无关。
被告周华丽、利国鸿业公司、高革伟、史春霞、孙凯、金悦达公司、丁建功经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。
原告贺兰回商银行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据一、《个人借款合同》、借款凭证（借据）原件各一份，证据二、对账单一份、还款计划表原件一份，证据三、《最高额保证合同》原件一份，证据四、《最高额抵押合同》一份、抵押物清单五份、房产证原件五份、房屋他项权证原件五份、土地他项权利证书原件一份、宁夏回族自治区国立公证处出具的郑利、肖婷委托书一份，证据五、高革伟的身份证复印件一份、户口薄复印件二份，证据六、担保承诺书原件五份、股东决议原件二份，证据七、各被告身份证复印件及营业执照复印件各一份。被告郑利、肖婷提交了买卖合同原件一份、公证书原件一份、保证书原件一份、周胜利身份证复印件一份。被告周华丽、利国鸿业公司、高革伟、史春霞、孙凯、金悦达公司、丁建功经本院合法传唤未到庭参加诉讼视为放弃举证、质证的权利。经当庭质证，对原、被告无异议的证据，本院予以确认，对有异议的证据认定如下：原告提交的证据一所证明的内容在合同中均作出明确约定，且被告对原告证据一真实性、合法性、关联性无异议，本院对其证明目的予以采信。原告提交的证据二银行对账单系银行出具的被告史福建还款情况，其并未提出相反证据予以反驳，还款计划表上有被告史福建签字确认，本院予以采信。原告提交证据三《最高额保证合同》第十条明确约定该合同为（个）21120140136的《个人借款合同》提供最高额保证担保，证明该证据与本案具有关联性，本院予以采信。原告提交证据四，被告对证据真实性、合法性、关联性无异议，该抵押合同是双方真实意思表示，抵押权经过登记依法成立，本院予以采信。原告提交证据六从内容来看，借款人与借款金额与本案一致，结合其他证据，能够证实原告的证明目的，本院予以采信。
本院经审理认定事实如下：2014年5月8日，原告贺兰回商银行与被告史福建签订了合同编号为（个）21120140136的《个人借款合同》一份，合同约定被告史福建向原告借款190万元，借款期限自2014年5月8日至2015年5月7日止，借款利率为月利率12.98‰，按月结息，到期还本，结息日为每月20日，借款支付方式为委托支付。2014年5月13日，被告史福建向原告出具借款借据一份。《个人借款合同》第9.1条约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。合同第9.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。
同日，被告周华丽、利国鸿业公司（原宁夏建昌鑫和工贸有限公司）、高革伟、俞香玲、孙凯、金悦达公司、丁建功与原告贺兰回商银行签订编号为（个）21120140136的《最高额保证合同》一份，约定自愿为被告史福建上述编号为（个）21120140136的《个人借款合同》提供最高额保证担保，担保的债权最高余额折合人民币228万元，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。所担保的债权同时存在债务人提供的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于无得担保承担保证责任。
2014年5月8日，被告史福建、周华丽、高革伟、史春霞、俞香玲、郑利、肖婷与原告贺兰回商银行签订了编号为（个）21120140136的《最高额抵押合同》，自愿以下列5套房屋为被告史福建的债务提供最高额抵押担保，担保的债权最高额余额折合人民币190万元，其中高革伟所有的的位××区（建筑面积：134.32114.01㎡，房权证号：2XX**号）担保38万元、望远镇桃乡名邸9-4-202室（建筑面积：98.37114.01㎡，房权证号：永房权证永宁字第XX**号）担保20万元，被告史福建所有的的位××区（建筑面积：111.61114.01㎡，房权证号：永房权证永宁字第XX**号）担保32万元，被告郑利所有的的位××区（建筑面积：86.14114.01㎡，房权证号：永房权证永宁字第XX**号）担保20万元，被告俞香玲所有的的位××区号房（建筑面积：136.74114.01㎡，房权证号：永房权证永宁字第XX**号）担保80万元，均办理了房屋他项权利证书（他项权利证号：永房他证永宁字第201408**号、2XXXX号，永房他证永宁字第201408**号，永房他证永宁字第号20140870,永房他证永宁字第201408**号）。
合同签订后，2014年5月13日，被告史福建向原告出具借款借据及还款计划表各一份。还款计划表载明被告史福建自2014年5月21日期至2015年5月7日分13期偿还利息共计295121.96元。原告贺兰回商银行于当日向被告史福建发放了190万元借款。借款后，被告史福建期内偿还6利息共计132352.7元，此后再未偿还。
另查明，被告史福建于2014年5月8日另向原告借款40万元，并提供案外人俞星龙名下位于银川市××区字第2014006817号）进行抵押担保，取得”银房他证兴庆区字第2014102**号”他想权利证书。该笔借款与涉案借款约定还款账户为同一账户，被告史福建于2014年11月7日向约定账户存款424000元，原告于当日扣款402942.13元将该笔借款本息全部结清。被告史福建于2014年11月10日向原告申请将上述为40万元借款提供抵押担保的房产证纪他项权利证书出库取回。
本院认为，原告贺兰回商银行与被告史福建签订的《个人借款合同》及还款计划书系双方真实意思表示，合法、有效，双方均应按照合同约定履行合同义务。原告贺兰回商银行已按照合同约定履行发放贷款义务，被告史福建借款后应当按照合同约定的时间还本付息，现借款已到期，故对原告贺兰回商银行要求被告史福建偿还借款本金190万元的诉讼请求，本院予以支持。被告史福建主张其于2014年11月7日向约定账户存款424000元，并未与原告约定偿还哪一笔欠款，对原告自行扣划结清2014年5月8日40万元借款的本息不予认可。但被告与原告签订的借款合同均约定原告有权选择自约定账户扣划被告的资金用于偿还借款本金、利息等相关合同债务，且被告史福建在原告扣划上述款项后向原告出具申请，以40万元借款本息已经清偿完毕要求退还抵押物权利证书，视为对原告的扣划进行了追认，故原告的扣划行为合法有效，被告史福建辩称其于2014年11月7日向约定账户存款424000元，系偿还2014年5月8日40万元借款之外的其他借款，不能成立。
涉案《个人借款合同》对借期内的利息及偿还利息的时间、逾期利息及罚息作了明确约定。其中借期内的利率为月利率12.98‰，逾期之日起还应当按照概率的50%加收罚息。被告史福建应还利息13期偿共计295121.96元，实际偿还6利息共计132352.7元，未能按期支付的利息依约在在借期内按照月利率12.98‰计算复利，借期内逾期利息162769.02元（295121.96元－132352.7元），自借款期限届满次日起还应以12.98‰上浮50%计收复利。原告主张2017年2月8日前的利息691357.89元，罚息264294.43元，复利73868.08元以及被告史福建应当支付原告贺兰回商银行自201年2月9日至本判决确定履行期限届满之日止的利息、复利、罚息（利息按照《个人借款合同》约定的月利率12.98‰计算，罚息按照约定的月利率12.98‰的50%，即6.49‰计算，复利以借期内欠付利息162769.02元按照《个人借款合同》约定的月利率12.98‰上浮50%，即19.47‰计算）均符合合同规定，本院依法予以支持。
被告史福建、周华丽、高革伟、史春霞、俞香玲、郑利、肖婷与原告贺兰回商银行签订《最高额抵押合同》，合法有效，并对房屋办理了抵押登记，抵押权依法成立。双方虽未办理土地使用权的抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条之规定”以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”故原告有权对被告抵押的前述房产及土地折价或拍卖、变卖所得价款分别在各自抵押担保的金额范围内优先受偿。
被告周华丽、利国鸿业公司（原宁夏建昌鑫和工贸有限公司）、高革伟、史春霞、俞香玲、孙凯、金悦达公司、丁建功与原告贺兰回商银行签订的《最高额保证合同》，意思表示真实清楚，合法有效，在担保期内，且双方约定债权人有权要求保证人先于无得担保承担保证责任。原告要求各被告对上述债务在最高限额228万元范围内承担连带清偿责任合法有据，本院依法予以支持。
被告史福建、俞香玲辩称因原告怠于行使抵押权产生的利息、罚息及复息应当由原告承担，但其在与原告签订合同时即对违约责任知晓并签字确认，上述利息、罚息及复息均系因各被告违约而产生，在原告起诉主张权利之前，并未限制或拒绝各被告履行合同约定的还款义务，在各被告持续违约而产生相应违约责任的情况下，原告在法律规定的诉讼时效期间主张上述债权符合法律规定，二被告的该项抗辩不能成立。
被告周华丽、利国鸿业公司、高革伟、史春霞、孙凯、金悦达公司、丁建功经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告史福建于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金190万元、利息691357.89元、罚息264294.43元、复利73868.08元，共计2929520.4元，并按照合同约定向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2017年2月9日至本判决确定履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息及罚息分别以欠付本金按照《个人借款合同》约定的月利率12.98‰、12.98‰的50%计算，复利以借期内欠付利息132769.02元按照《个人借款合同》约定的月利率12.98‰上浮50%,即19.47‰计算）；
二、原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司对被告高革伟、史春霞提供抵押担保的的位××区（建筑面积：134.32114.01㎡，房权证号：2XX**号）、望远镇桃乡名邸9-4-202室（建筑面积：98.37114.01㎡，房权证号：永房权证永宁字第XX**号），被告史福建、周华丽提供抵押的的位××区（建筑面积：111.61114.01㎡，房权证号：永房权证永宁字第XX**号），被告郑利、肖婷提供抵押的的位××区（建筑面积：86.14114.01㎡，房权证号：永房权证永宁字第XX**号），被告俞香玲提供抵押的的位××区号房（建筑面积：136.74114.01㎡，房权证号：永房权证永宁字第XX**号）房屋以及土地折价或拍卖、变卖所得价款分别在38万元、20万元、32万元、20万元、80万元的范围内优先受偿；
三、被告周华丽、宁夏利国鸿业工贸有限公司、高革伟、孙凯、银川金悦达钢材销售有限公司、丁建功、俞香玲对被告宁夏铭华工贸有限公司的上述债务在228万元范围内承担连带清偿责任，清偿后有权向被告史福建追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费30236元，由被告史福建、周华丽、宁夏利国鸿业工贸有限公司、高革伟、史春霞、郑利、肖婷、孙凯、银川金悦达钢材销售有限公司、丁建功、俞香玲共同负担。公告费900元，由被告周华丽、宁夏利国鸿业工贸有限公司、高革伟、史春霞、孙凯、银川金悦达钢材销售有限公司、丁建功负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审判长李义军
人民陪审员李兴祥
人民陪审员何文志
二〇一七年十一月二十日
法官助理史晓娇
书记员豆伟涛