广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0402民初614号
原告：平安银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市香洲区红山路（珠海国际科技大厦）292号、294号商铺，289号8-9层。
负责人：罗敏，行长。
委托代理人：彭峰，北京大成（珠海）律师事务所律师。
委托代理人：蒋胜蓝，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。
被告：陈永算，男，汉族，1972年10月1日出生，现住广东省珠海市香洲区，
委托代理人：连万山，广东正澳律师事务所律师。
原告平安银行股份有限公司珠海分行（以下简称“平安银行珠海分行”）诉被告陈永算金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张美均独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人彭峰、被告的委托代理人连万山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年4月18日，被告与原告签订了《个人信用贷款合同》[平银（珠海）个信贷字2014第RL20140418000492号]。约定被告向原告贷款368000元用于购买家私电器，贷款期限36个月，执行固定月利率1.89%。原告于2014年4月18日向被告发放贷款金额人民币368000元，贷款到期日为2017年4月18日。发放贷款后，被告自2016年4月18日开始多次逾期，原告多次催款但被告拒不还款。截至2016年11月10日，拖欠本息合计人民币190173.37元（计至2016年11月10日，剩余本金人民币79745.93元，逾期本金人民币82391.32元，逾期利息人民币25638.05元，复利人民币2398.07元）。根据《个人信用贷款合同》第5.1、5.2条等相关规定，被告未按时足额还款，已构成违约，原告有权根据法律法规及合同约定，有权宣布贷款提前到期，要求被告偿还所有本金及利息、罚息、复利。综上，为维护原告的合法权益，请求法院判令：一、宣布原、被告签订的《个人信用贷款合同》提前到期；二、被告偿还原告借款本息合计人民币190173.37元（计至2016年11月10日，剩余本金人民币79745.93元，逾期本金人民币82391.32元，逾期利息人民币25638.05元，复利人民币2398.07元）；三、被告支付原告自2016年11月11日起至清偿之日止的利息（按《个人信用贷款合同》约定计收，按照执行利率上浮50%计收罚息、复利）；四、本案诉讼费用由被告承担。
原告提交了以下证据：1.《个人信用贷款合同》；2.《个人贷款出账凭证》；3.《贷款余额表》、《还款记录表》；4.催收记录；5.陈永算2014年4月18日银行卡流水表；6.陈永算2014年4月17日个人信用贷款申请表；7.平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书；8.《个人信用贷款合同》。
被告答辩称，一、被告向原告借款的用途是经营周转资金，而非合同上写明的“购家私电器”合同上所注明的“购家私电器”系原告工作人员特别要求所致，称这样才能贷到款，所以“购家私电器”并非被告真实贷款用途，是原告违规操作所致，原告有主要的、根本的过错；二、《个人信用贷款合同》关于贷款用途是原告故意误导所致，不是被告真实意思，是双方弄虚作假，规避银行业有关监管规定，且主要过错在于原告，所以该《个人信用贷款合同》依法无效；三、被告根本没有收到原告完整支付的贷款368000元；四、《个人信用贷款合同》所谓约定的月利率1.89%，折合年利率为22.68%过高，远超合同签订时最近一次（2012年7月6日）中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（各项贷款1－3年）6.15%的年利率，且2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日分别调降为年利率6%、5.75%、5.5%。原告给予被告的利率达到基准利率的近4倍，给被告造成很大还贷压力，很不符合商业交易公平合理、互惠互利的基本原则，应予以调整。被告要求按合同签订时的基准利率，即年利率6.15%执行；五、原告收取被告合计2107.9元的复利没有任何法律依据，应充抵本金；六、被告与原告就实际贷款数额有争议，且要求多支付的利息充抵本金，所以，被告实际所欠的本金根本没有162137.25元这么多。被告认为，按人民银行规定贷款利率计，在原告足额支付了368000元的前提下，尚欠本金为63761.23元，再扣除原告违法收取的复得2107.9元后为61653.33元。而因为原告并没有实际付足368000元借款，所以实际上有可能原告还应返还部分款给被告。
被告提交证据如下：不动产权登记表。
经审理查明，2014年4月18日，原告平安银行珠海分行与被告陈永算签订《个人信用贷款合同》（编号：平银（珠海）个信贷字2014第RL20140418000492号）。合同约定：原告平安银行珠海分行给予被告陈永算人民币368000元贷款，用于购家私电器，贷款期限为36个月，贷款利率采用固定月利率1.89%，还款方式为按月等额还本付息法，每月结息日为贷款发放日的对应日。被告陈永算有任何一期未及时足额偿还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定利率上浮50%计收罚息，因逾期被宣告提前到期的，原告平安银行珠海分行对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告拖欠本金或利息、费用则构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。
签订合同当天，原告平安银行珠海分行向被告陈永算发放了上述人民币368000元贷款，贷款起止时间为2014年4月18日至2017年4月18日，每月的18日为结息日。被告陈永算收到贷款后，一直都能按时足额偿还应还的贷款本息，直至2016年4月18日，被告开始拖欠本息不还，之后也再未还过款。截至2016年11月10日，被告陈永算累计拖欠贷款本金人民币162137.25元、正常利息人民币17092.03元、罚息人民币8546.02元、复利人民币2398.07元。
本院认为，关于原、被告双方签订的《个人信用贷款合同》的效力问题。被告陈永算答辩称，其借款用途为资金周转，而非合同上写的“购家私电器”，“购家私电器”非被告的真实意思表示，是原告违规操作所致，所以该《个人信用贷款合同》依法无效。真实意思表示是指，反映行为人内心真实意愿的意思表示，符合行为人的意志和要求，产生行为人预期的法律后果的表示行为。其要求内部意思与外部表示一致，且出于行为人自愿，没有重大误解、胁迫、欺诈、乘人之危等情况。本案中，被告陈永算自愿在《个人信用贷款合同》上签字，其内心真实意思是向原告平安银行珠海分行借款，产生的法律后果为原、被告之间成立金融借款合同关系，被告陈永算也得到了原告平安银行珠海分行发放的贷款人民币368000元，符合其心理预期。至于借款用途问题，借款用途与合同约定不一致，并不影响被告陈永算向原告平安银行珠海分行申请贷款的真实意思表示。故本院认为原、被告双方签订的《个人信用贷款合同》依法有效。
另，被告陈永算在庭审中对已收到原告平安银行珠海分行发放的贷款人民币368000元表示没有异议，本院对原告平安银行珠海分行向被告陈永算发放了全部贷款的事实予以确认。
关于《个人信用贷款合同》约定的利率及复利问题。被告陈永算答辩称，合同约定月利率1.89%过高，不符合商业交易公平合理、互惠互利的基本原则，应调整为签订合同时中国人民银行公布的同期贷款基准利率，以及原告平安银行珠海分行收取复利没有法律依据。本院认为，原、被告双方在《个人信用贷款合同》中约定月利率1.89%是其双方的自愿行为，没有违反法律法规的强制性规定，该约定合法有效。且“高风险，高收益”符合商业规则，本案中的贷款类型为信用贷款，没有任何贷款担保，原告平安银行珠海分行需承担极大的商业风险，故约定月利率1.89%并无不当。另《个人信用贷款合同》普遍性条款第5.3条约定：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。本案中复利的计收，有事实和合同依据。
基于以上认定，原告平安银行珠海分行按合同约定向被告陈永算发放了贷款，被告陈永算未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，应承担向原告平安银行珠海分行归还已发放的全部贷款本金并结清利息的违约责任。故原告平安银行珠海分行宣布《个人信用贷款合同》提前到期，要求被告陈永算归还剩余全部贷款本金人民币162137.25元和截至2016年11月10日所欠的正常利息人民币17092.03元、罚息人民币8546.02元、复利人民币2398.07元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。2016年11月10日之后罚息、复利仍应继续计算至本息清偿之日止。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：
一、宣布原告平安银行股份有限公司珠海分行与被告陈永算签订的《个人信用贷款合同》（编号：平银（珠海）个信贷字2014第RL20140418000492号）提前到期；
二、被告陈永算于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司珠海分行偿还剩余全部贷款本金人民币162137.25元；
三、被告陈永算于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司珠海分行支付截至2016年11月10日的正常利息人民币17092.03元、罚息人民币8546.02元、复利人民币2398.07元，之后的罚息和复利继续计算至本息清偿之日止（罚息以本金人民币162137.25元为基数，复利以正常利息人民币17092.03元为基数，按月利率2.835%计收）。
如果被告未按本判决指定的期间履行付款义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费因简易程序减半收取2102元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审判员 吴巧贤
二〇一七年三月二十二日
书记员 朱培君