江苏省常熟市人民法院
民 事 判 决 书
(2016)苏0581民初4957号
原告夏靖。
委托代理人秦建文，江苏圣益律师事务所律师。
委托代理人许婕，江苏圣益律师事务所律师。
被告程晋发。
原告夏靖诉被告程晋发民间借贷纠纷一案，本院于2016年5月6日立案受理后适用简易程序于2016年6月7日公开开庭进行了审理，原告夏靖的委托代理人许婕、被告程晋发到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2014年11月19日被告与北京信和三家中介服务公司签订《信用咨询及管理服务协议》，约定由上述三公司提供借款的咨询及管理服务，据此原被告于2014年11月19日在苏州签订《借款协议》一份，协议约定：被告向原告借款185694元，被告月偿还数额为12173.27元，还本付息的方式为每月等额本息，还款分期月数为18个月，还款日为每月15日，经被告同意和授权原告将借款本金数额，在扣除代替被告应缴纳给三家中介服务公司的咨询费、审核费、服务费后的剩余款项付至被告账户，被告未按约定还款的，应承担违约金、罚息，违约金应按当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算，罚息为逾期每日按未还金额的0.2%收取。被告逾期还款超过15天的，原告有权提前终止借款协议，被告须在原告提出终止协议要求的3日内一次性支付余下的所有的本金、利息、罚息和逾期违约金。因被告未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担。因履行本协议发生的争议，须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。上述借款协议签订后，原告于2014年11月19日将借款本金在扣除被告应支付三家中介服务公司的咨询费、审核费、服务费合计35694元，以及被告另行同意负担的200元信访咨询费后，将余额149800元付至被告账户。之后，被告仅按期归还了3期月供，共计偿还借款本金30949元、利息5570.81元，其余本息至今没有归还。原告认为，被告已严重违反还款义务，原告有权解除《借款协议》，被告负有偿还借款本息和承担相应违约责任的法律义务。现原告诉至法院，要求：1、请求法院判令解除原告和被告于2014年11月19日签订的《借款协议》；2、判令被告立即归还原告借款本金154745元，并承担自2015年2月16日起至生效判决确定的给付之日止，以本金154745元为基数，按年利率24%计算的利息、罚息、违约金；3、判令被告承担原告为实现债权支付的律师费11080元；4、本案诉讼费用由被告承担。
被告程晋发辩称：借款是事实。贷款时业务员跟我说手续费有比较低，但是贷款批下来后三家中介公司共收了我手续费35694元，我觉得手续费太高了。从我银行卡上自动扣款还了三、四个月，后来我通过业务员还款，我打款给业务员林浩铭两笔钱，后来我问他我打给他的钱有无帮我还款，他说没有帮我还款。当时借款合同上写明的还款有困难的话双方要协商，协商不成的才走法律程序，但是原告在起诉我之前没有联系过我。
经审理查明：2014年11月19日，被告程晋发作为甲方（借款人）与原告夏靖作为乙方（出借人）签订《借款协议》一份，该协议载明：第一条、甲方向乙方借款，借款用途为经营，借款本金数额为185694元，月偿还数额12173.27元，还本付息方式为每月等额本息，服务费支付方式为提款时一次性支付，还款分期月数18个月，还款日为每月15日（12：00前，节假日不顺延），还款起止日期为2014年12月15日至2016年5月15日，甲方专用账户为户名程晋发、账号4360，开户行中国建设银行吴江城南支行；第二条、付款方式：网上银行汇款，由乙方通过网上银行汇款方式将款项汇入到本协议第一条约定的甲方专用账号中。（若遇到网上银行汇款无法支付的情况下，乙方则通过银行柜台汇款业务将借款汇入到协议第一条甲方专用账号中。）第三条、甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称“信和汇金”）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称“信和汇诚”）的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称“信和惠民”）的服务费（如有）后的剩余款项支付至本协议第一条规定的甲方专用账号中（咨询费、审核费及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与信和汇金、信和汇诚及信和惠民签订的《信用咨询及管理服务协议》）；第五条、本息偿还方式：甲方必须严格按照《还款管理服务说明确认书》（详见附件一），按月足额偿还乙方本金、利息、服务费（如有）及其他应付款项。任何应从甲方账户划扣的款项，甲方在此同意乙方委托合作机构每月从甲方指定账户中准确划扣相应数额。甲方须在每月还款日当日（不得迟于12：00）或之前将本协议第一条规定的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的甲方专用账户中。如果还款日遇到法定假日或公休日，还款日期不进行顺延。如果还款日为每月30日，则遇到天数不足30天的月份，还款日为应还款当月的最后一日。若甲方提前还款，甲方需至少提前3个工作日提出书面申请，并在甲方和乙方商定的日期当日或之前（非还款日及节假日），由甲方一次性将当月应还款及剩余本金存入本协议第一条规定的甲方账号中。第六条、违约规定：若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。（1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；（2）罚息：逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息。若甲方未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息。直至清偿本息为止。罚息的计算公式为：月本息数*未还期数*逾期天数*0.2%。罚息利率为每日0.2%，罚息应于逾期后第一个还款日前支付，否则，乙方有权按本协议约定的罚息利率按月计收复利。若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金，应还利息、应还本金。乙方有权利改变上述顺序；（3）如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。甲方提供虚假资料或者故意隐瞒重要事实，构成违约，应承担违约责任，乙方有权要求解除合同，甲方需在乙方要求解除合同后三日内一次性支付余下的款项，包括但不限于本金利息罚息违约金及其他费用；构成犯罪的，乙方有权向相关国家机关报案，追究其刑事责任。乙方保留将甲方违约失信的相关信息在媒体披露的权利。因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由将由甲方承担。（4）因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担。因客户逾期和未还款事宜乙方已授权信和惠民投资管理（北京）有限公司进行处理，所以该费用可由甲方直接支付给信和惠民投资管理（北京）有限公司，信和惠民投资管理（北京）有限公司授权信和财富投资管理（北京）有限公司代为收取。双方对调查费约定如下：1、电话催收费：电话催收两次以内的免费，从第三次开始计收电话催收费（包括客户未接电话或电话无法接通，也不影响该费用的收取）；2、上门催收费：电话催收三次未果，即上门催收。上门催收费按照客户借款合同项下还款总额5%收取（但不低于500元且不高于3000元）；3、催收交通费：同城催收，按照实际行驶距离，每公里收取5元；异地催收，由客户承担火车、汽车、租车、酒店住宿等全部差旅费用。合同还约定了其他的权利和义务。甲方落款处有程晋发的签字和捺印。
同日，程晋发作为甲方与信和汇金信息咨询（北京）有限公司作为乙方、信和汇诚信用管理（北京）有限公司作为丙方、信和惠民投资管理（北京）有限公司作为丁方签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》一份，该协议约定甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年11月19日签署《借款协议》（借款金额人民币185694元），甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费，甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费24271.92元、向丙方支付审核费2141.64元、向丁方支付服务费9280.44元，合计35694元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费在借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费由出借人代为支付给乙方、丙方和丁方等内容。信和汇诚信用管理（北京）有限公司出具信访咨询费收取告知书一份，载明信和汇诚收取信访咨询费200元，在实际放款金额中一次性扣除等内容，程晋发签字捺印认可。2014年11月19日，夏靖将149800元汇入被告程晋发指定的中国建设银行账户、账号4360，并向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司分别付款24271.92元、2141.64元、9280.44元，并由上述公司分别出具了相应的收据。
另查明：借款后，被告程晋发按约归还了前三期借款本息共36519.81元，其中本金30949元、利息5570.81元。后被告程晋发未按约定还款，原告为提起本案诉讼，于2016年2月26日与江苏圣益律师事务所签订《委托代理协议》一份，为此支付律师费11080元。
庭审中，原告陈述，根据借款协议约定的本金与月偿还数额，可以计算得出借款期限内的年利率为12%。因双方在借款协议约定的逾期利息、违约金、罚息之和超过年利率24%的标准，故按照年利率24%来计算逾期利息、罚息、违约金。
以上事实，有借款协议、还款管理服务说明确认书、信用咨询及管理服务协议、付款凭证、收据、委托代理协议及本院庭审笔录等证据为证。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案所涉借款协议、信用咨询管理服务协议有程晋发签字，夏靖亦证明其已履行了出借义务，故借款协议合法有效。被告程晋发未按约支付本息是引起本案纠纷的直接原因，对此被告程晋发应承担及时归还原告夏靖借款并支付利息的责任。双方在《借款协议》中约定，在扣除了被告应支付的咨询费、审核费和服务费等费用后，剩余金额支付至被告专用账号之日起生效，故应自2014年11月19日开始计算借款利息。因被告按协议约定向原告支付了前三期借款本息共计36519.81元，其中本金30949元、利息5570.81元，故截至2015年2月19日，被告尚欠原告借款本金154745元。根据双方合同约定，被告应在2015年3月15日支付原告第四期本息12173.27元（其中利息1856.94元），自2015年3月16日起，被告逾期归还借款本息，应自该日起向原告支付罚息、逾期违约金、逾期利息。因双方约定的罚息及逾期违约金过高，远远超过了法律规定的上限，原告主张按照年利率24%计算罚息、违约金、逾期利息，不违反法律规定，本院予以支持。另外，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。原告与被告于2014年11月19日签订的《借款协议》中第六条约定“如果甲方……严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金”，因被告于2015年3月15日未按约归还第四期本息，逾期达到15天以上，按合同约定，原告有权解除合同。原告于2016年5月6日诉至本院，请求解除原告和被告于2014年11月19日签订的《借款协议》，2016年5月18日本院将诉讼副本邮寄送达至被告处，原告与被告于2014年11月19日签订的《借款协议》于2016年5月18日解除。因原、被告双方签订的《借款协议》中明确约定了“因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担”，故原告为本案支出的律师费11080元及诉讼费均应由被告程晋发负担。被告程晋发辩称通过业务员归还过两笔钱缺乏依据，本院不予采信。因咨询费、审核费、服务费系被告同意并授权原告在借款本金中扣除并直接支付给第三方信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司，现原告在出借的款项中扣除了咨询费、审核费、服务费，并完成了向第三方支付的义务，被告程晋发辩称手续费过高，并要求以实际到账金额扣除还款金额以确定本案应偿还数额的主张，不符合合同约定，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下：
一、原告夏靖与被告程晋发于2014年11月19日签订的借款协议于2016年5月18日解除；
二、被告程晋发应于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖借款本金154745元，利息1856.94元，合计156601.94元，并支付罚息、逾期违约金及逾期利息（以借款本金154745元为基数，自2015年3月16日起至判决确定的给付之日止，按照年利率24%计算）。
三、被告程晋发应于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖律师费11080元。
（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账户，或汇入江苏省常熟市人民法院，开户银行：常熟农村商业银行金龙支行，账号：1079）
四、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取1809元，由被告程晋发负担（原告预交的案件诉讼费用由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：1076）。
审判员 谢蓉蓉
二〇一六年七月十三日
书记员 汪须眉