山东省临沂市兰山区人民法院
执 行 裁 定 书
（2017）鲁1302执异392号
案外人：中国民生银行股份有限公司临沂分行，住所地临沂市兰山区银雀山路58-1号，统一社会信用代码91371300684845505H。
法定代表人：秦剑，行长。
委托诉讼代理人：刘昌梦，男，汉族，1987年8月29日出生，本单位职员，住山东省费县。
委托诉讼代理人：赵清斌，男，汉族，1988年1月5日出生，本单位职员，住临沂市兰山区。
申请执行人：临沂市河东区东昊小额贷款股份有限公司，住所地临沂市河东区中昇大街与滨河东路交汇处环球阳光城5楼，统一社会信用代码91371300328432333M。
法定代表人：李军，总经理。
委托诉讼代理人：王伟，山东舜平律师事务所律师。
被执行人：临沂曼宝过滤器制造有限公司，住所地临沂经济技术开发区沂河路98号，统一社会信用代码913713006680930327。
法定代表人：华俊，经理。
被执行人：华俊，男，汉族，1976年2月26日出生，住临沂市兰山区。
被执行人：季聪华，女，汉族，1979年5月1日出生，住临沂市兰山区。
被执行人：李志伟，男，汉族，1977年7月21日出生，住临沂市兰山区。
本院在执行（2017）鲁1302执4424号案件，即申请执行人临沂市河东区东昊小额贷款股份有限公司（以下简称东昊贷款公司）与被执行人临沂曼宝过滤器制造有限公司、华俊、季聪华、李志伟借款合同纠纷一案中，案外人中国民生银行股份有限公司临沂分行（以下简称民生银行临沂分行）对冻结银行账户50×××94（以下简称尾号为2194）、50×××02（以下简称2002）内存款的行为不服向本院提出书面异议。本院受理后，依法组成合议庭进行审查，现已审查终结。
案外人民生银行临沂分行称，一、请求贵院依法解除对尾号为2002账户内款项的冻结行为。华俊、季聪华等人于2015年9月30日与民生银行临沂分行签订了编号为X201671373号《联保体授信合同》，华俊、季聪华向民生银行临沂分行申请借款26万元。同时双方签订了编号为X201671373号《最高额担保合同》，合同约定了最高额质押担保以及担保权实现的条件。合同签订后，华俊将账号尾号为2002、金额为26万元的个人定期存单交付给民生银行临沂分行，民生银行临沂分行对该存单权利进行了质押冻结。因华俊出现贷款违约风险的情形，民生银行临沂分行要求华俊提前清偿贷款未果，根据《最高额担保合同》的约定，民生银行临沂分行有权就华俊向银行提供的存单质押进行清偿，实现质权。故，根据相关法律规定，民生银行临沂分行对该存单享有质权，贵院查封账户尾号为2002内款项损害了民生银行临沂分行的优先受偿权，应予以解除冻结行为。二、请求贵院依法解除对账户尾号为2194内款项的冻结行为。2016年10月12日，华俊、季聪华与民生银行临沂分行签订编号为179062016301758号《借款合同》，并于当日向民生银行临沂分行借款123.5万元同时约定了以华俊个人卡内的保证金提供最高额质押担保并签订了编号为1790620163017581《最高额担保合同》。合同签订后，华俊将130万元存入个人保证金账户尾号为2194内，民生银行临沂分行对对该账户进行了质押冻结。因华俊出现贷款违约风险的情形，民生银行临沂分行要求华俊提前清偿贷款未果，根据《最高额担保合同》的约定，民生银行临沂分行有权就华俊向银行提供的存单质押进行清偿，实现质权。故，根据相关法律规定，民生银行临沂分行对该保证金享有质权，贵院查封账户尾号为2194内款项损害了民生银行临沂分行的优先受偿权，应予以解除冻结行为。
案外人民生银行临沂分行为证明自己的主张向本院提交如下的证据：一、账户尾号为2194的证据：（一）借款合同、借款支用申请书一份；（二）担保合同、业务受理单、账户圈存信息截图、声明、现场签字照片各一份；（三）华俊、季聪华身份证、户口本、结婚证；（四）贷款详细信息、贷款还款明细表。二、账户尾号为2002的证据：（一）联保体授信合同；（二）最高额担保合同、签字照片；（三）个人定期存单、账户圈存信息截图；（四）贷款详细信息、贷款还款明细表。
申请执行人东昊贷款公司称，一、对于账户尾号为2194内款项的异议事项。首先在未经诉讼程序确认无法核实确认东昊贷款公司对华俊、季聪华享有债权数额以及是否对涉案130万元保证金享有真实合法、无瑕疵的优先受偿权。其次根据担保法的规定，民生银行临沂分行与华俊、季聪华签订的担保合同第5条、第6.4条“如质押财产为特定账户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务”该条规定为流质条款，无效。民生银行临沂分行无权直接扣划。即使民生银行临沂分行确实对涉案保证金享有担保物权，所有权人仍为华俊、季聪华，若华俊、季聪华通过其他方式偿还借款，民生银行临沂分行无权对涉案保证金进行处分。若华俊、季聪华到期未偿还借款，其以涉案保证金偿还本金后，对于剩余款项，民生银行临沂分行无权再进行处分。二、对于尾号为2002账户内款项的异议事项。首先在未经诉讼程序确认无法核实确认东昊贷款公司对华俊、季聪华享有债权数额以及是否对涉案26万元个人定期存单享有真实合法、无瑕疵的优先受偿权。其次根据担保法的规定，民生银行临沂分行与华俊、季聪华签订的最高额担保合同第22条、第23.4条“如质押财产为特定账户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务”该条规定为流质条款，无效。民生银行临沂分行无权直接扣划。即使民生银行临沂分行确实对涉案存单享有担保物权，所有权人仍为华俊、季聪华，若华俊、季聪华通过其他方式偿还借款，民生银行临沂分行无权对涉案存单进行处分。综上所述，贵院对涉案存单、保证金账户财产采取查封措施合理合法，请求法院依法驳回民生银行临沂分行的异议请求。
本院查明，申请执行人东昊贷款公司与被执行人临沂曼宝过滤器制品有限公司、华俊、季聪华、李志伟借款合同纠纷即（2017）鲁1302民初6229号案件，于2017年8月2日立案执行。在执行过程中，于2017年8月7日作出（2017）鲁1302执4424号之一、二裁定书，通过网络查控冻结了华俊名下的账户尾号为2194内款项130万元、尾号为2002内款项26万元，冻结期限为2017年8月7日至2018年8月7日，同时向民生银行临沂分行送达了民事裁定书及协助执行通知书。案外人民生银行临沂分行向本院提出书面异议后，该案遂暂缓执行。
另查明，对于尾号为2002账号：华俊、季聪华作为联保体成员之一与民生银行临沂分行于2015年9月30日签署签订了编号为X201671373《联保体授信合同》、编号为X201671373《最高额担保合同》，《最高额担保合同》主要内容：第一章第一条约定“本合同项下的主债权为主合同债务人与民生银行临沂分行签署的编号为X201671373《联保体授信合同》项下的民生银行临沂分行全部债权（包括或有负债）；最高额担保所担保的主债权的发生期间为2015年9月30日至2017年9月30日。第二条2.1款约定担保人所担保的最高债权额为伍佰陆拾万元镇（小写：5600000.00）元，币种为人民币。第三章第四条约定，华俊以权利质押清单附件约定的质押财产对主合同项下的全部债务向民生银行临沂分行提供最高额质押担保。第五条约定，本合同项下质押财产（权利质押的为权利凭证），应在本合同签订之日由华俊交付民生银行临沂分行，或在本合同生效后十五日内到有关质押登记机关办理质押登记手续。”权利质押清单中华俊提供NO.96985893个人定期存单，总价值260000.00元，有效期限为2015年10月9至2017年10月9日。民生银行临沂分行于2015年10月13日对尾号为2002账户采取了账户圈存措施。
对于尾号为2194账号：华俊、季聪华作为借款人与民生银行临沂分行于2016年10月12日签订了编号为179062016301758《借款合同》，编号为1790620163017581《担保合同》，《担保合同》主要内容：第一章第一条约定“担保主债权：本合同项下的主债权为主合同债务人与民生银行临沂分行签署的编号为179062016301758的《借款合同》项下的民生银行临沂分行全部债权（包括或有负债）；第三章第三条约定，华俊以定期存单、卡内定期存款账户（特户）及凭证式国债质押清单约定的质押财产对主合同项下的全部债务向民生银行临沂分行提供质押担保，质押财产详见附件一；第四条约定，本合同项下质押财产（权利质押的为权利凭证），应在本合同签订之日由华俊交付民生银行临沂分行，或在本合同生效后十五日内到有关质押登记机关办理质押登记手续”；第六条约定，华俊、民生银行临沂分行双方确认，在本合同签订时，本合同项下质押财产的价值为人民币（大写）壹佰叁拾万元整（小写￥1300000.00元）。本（评估/协议）价值仅具有参考价值，质押财产的最终价值以实现时实际处理质押财产的价值为准。”权利质押清单中华俊提供卡号尾号为2194的卡内定期存款，金额1300000元，存期12个月。民生银行临沂分行于2016年10月11日对尾号为2194采取了账户圈存措施。
截至2017年10月26日，尾号为2002的账户：逾期开始为2017年8月31日，拖欠本金为2582628.59元，逾期罚息为54584.48元，欠款合计为3637213.07元；尾号为2194的账户：逾期开始为2017年9月15日，拖欠本金为1235000.00元，拖欠本息为8353.40元，逾期罚息为3628.96元，欠款合计为1246982.36元。
本案争议焦点为：案外人对涉案账户内资金享有的权利能否排除执行。
本院认为，案外人民生银行临沂分行以对涉案账户2002、2194内的资金享有担保物权提出阻止执行的异议申请，依照《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十四条的规定，应由案外人对其是否享有权益，该权益是否真实、合法，能否排除执行负责举证责任。
一、关于案外人对涉案账户内的存款是否享有质权的问题。根据《物权法》第二百一十条规定“设立质权，当事人应当采取书面形式订立书面合同。质权合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）质押财产的名称、数量、质量、状况；（四）、担保的范围；（五）质押财产交付的时间。”《物权法》第二百一十二条的规定：“质权自出质人交付质押财产时设立。”《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第八十五条规定，“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”依照上述法律和司法解释规定，金钱作为一种特殊的动产，可以用于质押。金钱质押作为特殊的动产质押，除需当事人应当采取书面形式订立质权合同外，还应当符合金钱特定化和移交债权人占有两个要件，以使金钱既不与出质人其他财产相混同，又能独立于质权人的财产。
（一）是否签订了书面形式的质权合同。对于尾号2002、2194的账户，民生银行临沂分行与华俊分别签订了书面的担保合同，在该两份担保合同中对于被担保债权的种类和数额、债务人履行债务的期限、质押财产的名称、数量、质量、状况、担保的范围、质押财产交付的时间均作出明确的约定且符合法律规定，故，应认定双方订立的书面质押合同成立。
（二）是否符合金钱特定化和移交债权人占有的条件。对于尾号2002账户，双方对于权利凭证的交付时间在合同中作出约定，华俊在民生××费县支行处办理了26万元个人定期储蓄业务，并将存单尾号为2002的原件交于民生银行临沂分行处，民生银行临沂分行遂采取了冻结账号、封存存单的措施，达到对权利凭证实际控制、占有。对于尾号2194，首先，金钱以保证金形式特定化。华俊于2016年10月11日在民生××临沂费县支行开立保证金账户，设立账号为50×××94，且与质押清单中登记的账号一致，开户金额为1300000元，即双方当事人已经按照合同约定为出质金钱开立了担保保证金专户，符合将金钱以特户等形式特定化的要求。其次，特定化金钱是否已移交债权人占有。尾号2194的保证金账户开立在民生××临沂费县支行，户名是华俊，其作为担保保证金专户内资金的所有权人，虽然未移交保证金账户内资金的所有权，但华俊向民生银行临沂分行作出书面声明，同意将账号内的定期存款作为其申请质押贷款的担保，民生银行临沂分行作为质权人为发放本笔贷款的贷款银行，并同意按照要求办理质押、公证、保险等手续。并且民生银行临沂分行亦对尾号2194内的存款进行了圈存冻结等措施，实际占有了该笔存款。故，本院应认定该保证金账户内的资金已拟制移交债权人即案外人民生银行临沂分行占有。
（三）关于该权利是否真实、合法。对于尾号2194，民生银行临沂分行向本院提供的《联保体授信合同》、《最高额担保合同》用于证明质押权成立，并且民生银行临沂分行对该保证金账户采取了圈存冻结的限制措施。对于尾号2002号，民生银行临沂分行向本院提供的《借款合同》、《担保合同》用于证明质押权成立，并且对于该存单采取了圈存冻结的限制措施，对于上述保证金账户内的资金及质押的存单均实现了实际占有。故，本院对其所享有的质权的真实性应予确认。关于合法性的问题，虽然，银行要求借款人或其保证人以交存保证金、权利质押的方式换取贷款，客观上增加了借款人的负担，使借款人实际获取的贷款金额缩水，但我国法律对此并无明文禁止性规定，因此，本院对案外人民生银行临沂分行所享有质权的合法性予以认定。
（四）关于该权利是否能够排除强制执行的问题。案外人只有证明被担保的主债权尚存在、并且出现逾期贷款时，方有权在担保的限额内，以相应的逾期贷款金额就涉案账户行使质押权，请求以涉案账户内的资金优先受偿。本案中，案外人民生银行临沂分行已举证证明华俊对于尾号2002、2194均已逾期还款，对于已逾期的贷款，案外人有权请求以质押账户内的资金优先受偿，案外人对涉案账户所享有的权利能够在已逾期贷款本息的范围内排除法院的冻结，本院对相应资金予以解除冻结。
综上，案外人中国民生银行股份有限公司临沂分行的异议理由成立。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第四百六十五条之规定，裁定如下：
中止对华俊名下的在中国民生银行股份有限公司临沂分行账号为50×××94、50×××02内存款的冻结。
案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，应当依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自本裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。
审 判 长 管晓蒙
人民陪审员 张华东
人民陪审员 解成军
二〇一七年十一月十日
书 记 员 钱晓雨