上海市浦东新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）浦民一(民)初字第9159号
原告董小敏。委托代理人丁辉，上海众华律师事务所律师。委托代理人刘睿，上海众华律师事务所律师。被告李少华。原告董小敏诉被告李少华民间借贷纠纷一案，本院于2015年3月3日立案受理后，依法适用简易程序，于同年4月2日公开开庭进行了审理,审理中，原、被告一致请求庭外和解三个月，未果后，本院又于同年5月22日再次公开开庭进行审理,两次庭审均由原告董小敏的委托代理人刘睿、被告李少华到庭参加。本案现已审理终结。原告董小敏诉称，2013年9月30日，原、被告签订《借款合同》一份，约定被告向原告借款人民币45万元(以下币种同)，借款期限为2个月，先息后本还款，借款利息为每月1.8%，被告若逾期归还借款及利息，每日按剩余本息0.5%加收罚息。同日，双方又签订《汽车抵押合同》一份，约定被告以其名下的牌号为沪A6XX**的宝马车辆为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年9月30日委托朋友李志刚通过转账方式将45万元扣除相关费用19,480元(包括安装GPS的费用1,480元、第一笔利息8,100元以及账户管理费9,900元)后的430,520元打入被告账户。其后，被告仅按期归还原告借款本金5万元，于2013年11月30日还款到期后即没有归还任何借款本息。原告多次催还，但被告以各种理由推托。原告认为，双方签订的《借款合同》和《汽车抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告支付借款，但借款到期后，被告却未能及时清偿，系违约行为。故原告现诉至法院，请求判令：1、被告归还原告借款本金40万元；2、支付原告以45万元为本金，按每月1.8%的利率计算自2013年9月30日起至2013年11月30日的借款利息，以40万元为本金，按每月1.8%的利率计算自2013年12月1日起至判决生效之日止的借款利息；3、向原告支付以416,200元为本金，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算自2013年11月30日起至判决生效之日止的罚息；4、原告对抵押物，即车牌号为沪A6XX**宝马车辆的拍卖、变卖所得款有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告负担。审理中，原告又称其收到中介转交的被告还款本金5万元以及按照合同约定的2013年9月30日至2014年9月29日的利息计95,400元，其中前2个月以45万元为本金计算的利息16,200元，后11个月每月以40万元为本金计算的利息79,200元，不认可被告主张的还款金额，因为被告还款的账户并非原告指定账户，原告不确认金额是归还给原告的，同时原告变更其第2项诉请为：支付原告以40万元为本金，按每月1.8%的利率计算自2014年9月30日起至判决生效之日止的利息；变更第3项诉请为：向原告支付以40万元为本金，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算自2013年11月30日起至判决生效之日止的罚息。被告李少华辩称，原告所述借款日期、金额属实，但被告并非向原告本人所借，被告在签署《借款合同》时，合同第一页上没有“董小敏”三个打印的字，被告也没有见到过原告，被告只知道出借人是袁运兵。对合同约定的借款结算办法有异议，当时约定借45万元每月还18,000元的利息，即借两个月还36,000元的利息，原告出借款项时扣除了19,480元，被告实际借到手为430,520元，之后被告在2013年11月29日归还了18,000元利息和5万元本金，打到原告第二次指定的吴显勇账户上，2013年12月归还18,000元利息，2014年1月29日至同年9月29日每月归还利息16,000元合计144,000元，以上几项加上原告借款时扣除的19,480元被告共计还本付息249,480元。不同意原告主张的按月利率1.8%计算自2014年9月30日起至判决生效之日止的利息，因为被告已经归还了利息199,480元，要求被告多还的利息从2014年9月30日起相应的往后延，同时要求对原告主张的逾期利息和罚息总和调整至不超过法律规定的最高标准。经审理查明，原、被告就被告向原告借款45万元签订《借款合同》一份，约定借款期限自2013年9月30日起至2013年11月29日止，借款月利率1.8%，以先息后本方式还款，借款利息为16,200元，发放当日支付利息8,100元，以后每月29日前支付该月利息，贷款本金和逾期利息待最后还款日一并结清；被告上述还款额按约定存入原告指定的李志刚银行账户或现金还款：李志刚账号：XXXXXXXXXXXXXXXX、开户行：招商银行深圳福民支行；被告逾期归还借款及利息的，除正常缴纳利息外，每日按剩余本息0.5%加收罚息。被告以其所有的牌号为沪A6XX**的宝马车一辆作为抵押物，若被告不按时归还借款本息的，被告授权原告对抵押物进行变卖，变卖收入在扣除变卖费用及借款本息、罚息后，如有剩余部分由原告退还被告，如有不足，则原告有权向被告对不足部分继续追索，为此原、被告另行签订《汽车抵押合同》一份，并于2013年10月10日办理了车辆抵押登记手续。2013年9月30日，被告出具借款借据，载明：“本人李少华身份证号(略)于2013年9月30日向董小敏借款人民币肆拾伍万元整(小写450,000.00元)，借款期限自2013年9月30日至2013年11月29日。特立此据。”同日，被告另外签署一张《业务收费一览表》，载明被告贷款45万元，还款方式先息后本，(扣除)安装GPS定位系统费用1,480元、1.8%的月利息8,100元、账户管理费9,900元，合计19,480元后，应放款金额430,520元。被告收到上述款项后出具收款收据予以确认。借款后，被告于借款到期日即2013年11月29日归还原告借款本金5万元。另查明，被告提供的户名为案外人李甲的某银行对账单显示该账户在2014年7月29日网银转账至李志刚账户16,000元；户名为案外人禹某的中国农业银行金穗借记卡明细对账单显示该账户在2013年12月30日还款18,000元，2014年3月29日、4月29日、5月29日、7月2日各还款16,000元，户名为案外人李乙(注：字迹较模糊)的中国农业银行金穗借记卡明细对账单显示该账户在2014年9月30日转支16,000元，户名为被告李少华的中国农业银行金穗借记卡明细对账单显示该账户在2013年10月29日网银转账18,000元，户名为被告李少华的中国工商银行理财金账户历史明细清单显示该账户在2014年2月28日网转16,000元、2014年8月29日跨行汇款16,000元，上述款项均未显示钱款到账户名。以上事实，由原告提供的《借款合同》、《汽车抵押合同》、机动车登记证书、借款借据、《业务收费一览表》、收款收据，被告提供的银行对账单，以及当事人的陈述在案佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告间借款的事实，原告已提供充分的证据加以证明，本院依法予以确认。被告虽称其实际借到手为430,520元，但对其签署的《借款合同》、《业务收费一览表》不持异议，故本院确认被告实际借款数额仍为45万元，被扣除的19,480元中除8,100元之外余款不能认定为被告支付的利息。审理中，原、被告对被告于借款到期日即2013年11月29日归还借款本金5万元达成一致，本院亦予确认。被告主张其另在2013年11月29日、2013年12月各归还原告18,000元利息以及2014年1月29日至2014年9月29日每月归还16,000元利息,因遭原告否认，而被告提供的还款对账单并非全是被告户名、且到账户名除一份对账单之外均未显示系原、被告约定的李志刚还款账户，仅有的一份到账户名显示为李志刚但还款人并非被告，由于被告未能举证证明上述案外人系代被告还款，故被告的上述主张本院难以采纳。关于原告自认的除收到被告的还款本金5万元之外还收到被告按合同约定标准支付的自2013年9月30日至2014年9月29日的利息，本院予以确认。综上，原告要求被告归还借款本金40万元，并按合同约定的月利率1.8%的标准从2014年9月30日起支付原告逾期利息的诉请合法有据，本院应予支持。对于原告主张的罚息，《借款合同》约定的日0.5%之标准过高，原告自愿调整为银行同期贷款利率的四倍并无不当，本院自可准许，但是其与2014年9月30日起产生的逾期利息叠加后仍高于法律规定的标准，故本院对于2014年9月30日后的逾期利息及罚息一并予以调整。原告另主张被告不履行还款义务时，对抵押物优先受偿，以实现抵押权，符合法律规定，本院当予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第一百九十九条的规定，判决如下：一、被告李少华于本判决生效之日起十日内归还原告董小敏借款本金人民币40万元；二、被告李少华于本判决生效之日起十日内支付原告董小敏以人民币40万元为本金，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算自2013年11月30日起至2014年9月29日止的罚息；三、被告李少华于本判决生效之日起十日内支付原告董小敏以人民币40万元为本金，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算自2014年11月30日起至本判决生效之日止的逾期利息和罚息；四、若被告李少华届期未履行上述第一、二、三项判决中确定的付款义务，原告董小敏有权就被告李少华抵押的车牌号为沪A6XX**宝马车辆行使抵押权。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币17,432元，减半收取计8,716元，由被告李少华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审判员 益颢颖
二〇一五年八月二十八日
书记员 邬学成
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款按照下列规定清偿：
（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；
（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；
（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按裁决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。