西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)陕0113民初第4511号
原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。
负责人：任莉，该分行行长。
委托代理人：黄远静，陕西静远新言律师事务所律师。
被告：张长义，男，汉族，1966年6月25日出生，住陕西省蒲城县。
被告：王东玲，女，汉族，1968年4月3日出生，住陕西省蒲城县。
被告：刘文涛，男，汉族，1979年3月20日出生，籍住陕西省蒲城县永丰镇唐家堡村*组，现住西安市雁塔区。
原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告张长义、王东玲、刘文涛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人黄远静，被告张长义、王东玲、刘文涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，被告张长义、王东玲系夫妻关系，2012年12月24日，原告与被告张长义签订了《个人授信协议》，约定原告向被告张长义提供100万元的授信额度，可循环授信额度，授信期间为60个月，自2012年12月24日起至2017年12月24日止。同日，原告与被告张长义签订《个人授信最高额质押合同》，约定被告张长义以活期银行存款为其授信协议项下的全部债务提供质押担保。与此同时，原告与被告刘文涛签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定由其对《个人授信协议》项下被告张长义所欠原告的债务承担连带保证责任。2015年1月15日，原告与被告张长义签订《个人贷款借款合同》，约定：原告向其发放100万元借款，用于归还原贷款，借款期限为2015年1月15日至2017年1月15日（以借据期限为准），还款方式为等额还款。上述合同签订后，原告依约放款，但被告张长义却未能依约向原告按时足额还款，经原告多次催收其均拒绝履行合同约定的还款义务，现被告张长义已经连续超过三个月未履行还款义务，故原告有权依据上述合同提前收回发放贷款本息并要求支付为实现债权产生的全部费用。被告张长义、王东玲系夫妻关系，应对本案全部债务承担共同还款责任，同时被告刘文涛作为保证人应对本案全部债务承担连带保证责任。为收回贷款，保护银行的利益和银行信贷资金不受损失，故诉至法院，请求依法判令：1、被告张长义、王东玲共同偿还原告本金441996.8元、利息18604.97元、罚息15896.41元、复息947.71元，合计477445.89元。（其中利息、罚息、复息暂计算至2016年12月15日，此后按合同约定计算至实际付款之日）；2、判决被告刘文涛对上述还款义务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由被告承担。
被告张长义、王东玲共同辩称，借款属实，担保属实，因其在原告处贷款较多，同时还款压力大，希望能与原告调解。
被告刘文涛辩称，签合同时没有仔细查看合同的内容，当时的贷款期限为一年，其应当仅对该笔一年的贷款承担保证责任。
经审理查明，2012年12月24日，原告招商银行股份有限公司西安分行（授信人）与被告张长义（授信申请人）签订《个人授信协议》，协议约定：原告向被告张长义提供总额为人民币100万元整的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2012年12月24日起到2017年12月24日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；未按本协议或/和其项下的各具体合同等规定的还款日按时足额偿还贷款本金或利息，超过30天时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期、停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用、要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务等一种或同时采用多种措施；在该协议授信申请人落款处有被告张长义的签字及签章。
同日，被告刘文涛向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定：本保证人同意出具本担保书，自愿为授信申请人在《授信协议》项下所欠贵行的所有债务承担连带保证责任；本保证人承担保证的范围为贵行根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年；本担保书为最高额担保书，保证方式为确认在保证范围内授信申请人的所有债务承担经济上、法律上的连带责任；出现《授信协议》所约定的违约事件之一的，原告有权要求保证人承担保证责任；该担保书保证人落款处有被告刘文涛的签名及指印。
2015年1月5日，原告（贷款人）与被告张长义（借款人）签订《个人贷款借款合同》，合同约定：贷款为小微小额信用贷款，用于归还原贷款；贷款金额为100万元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为24个月，从2015年1月5日起至2017年1月5日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮100%，实际执行利率以借款借据为准，按次期方式进行调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月结息、按月还本，等额本息；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由刘文涛作为保证人；借款人违反本合同任何规定的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下的全部债务等一种或同时采用多种措施；该合同借款人落款处有被告张长义的签字及签章。
根据原告提供的个人贷款借款借据中显示，本笔贷款的放款时间为2015年1月15日，借款金额为100万元，借款期自2015年1月15日起至2017年1月15日止，贷款执行年利率为12%，扣款日为每月6日。根据原告出具的客户逾期清单显示，自2016年5月6日起，被告张长义开始违约，未向原告按时足额偿还借款本息，截至2016年12月15日，被告张长义尚欠原告借款本金441996.8元、利息18604.97元、罚息15896.41元、复息947.71元，合计477445.89元。另查明，被告张长义、王东玲系夫妻关系，上述债务发生在二被告夫妻关系存续期间。
以上事实，有个人授信协议、个人授信最高额不可撤销担保书、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、客户逾期清单、结婚证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。
本院认为，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告张长义签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，原告与被告刘文涛签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》均系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同约定的放款义务，被告张长义理应按照合同中的约定向原告偿付贷款本息，但其未能按合同约定期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告张长义偿还借款本息的诉讼请求，有事实和法律上的依据，本院依法予以支持。被告张长义、王东玲系夫妻关系，上述债务发生在二被告夫妻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”依据上述规定，被告王东玲应当与被告张长义承担共同还款责任，故原告诉请中要求被告王东玲偿还贷款本息，于法有据，本院予以支持。根据《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，被告刘文涛作为担保人，担保期间尚未届满，应当按照约定对被告张长义的债务承担连带保证责任，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下:
一、被告张长义、王东玲应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金441996.8元、利息18604.97元、罚息15896.41元、复息947.71元，合计477445.89元（截至2016年12月15日），并按合同约定支付自2016年12月16日起至贷款清偿之日止的利息、罚息及复息。
如被告张长义、王东玲未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、被告刘文涛对本判决第一项被告张长义、王东玲的债务承担连带清偿责任。被刘文涛承担保证责任后，有权向债务人追偿。
本案案件受理费8461元，由被告张长义、王东玲、刘文涛共同承担，因原告已预交，故三被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 孟元元
人民陪审员 王文章
人民陪审员 牛璟华
二〇一七年六月五日
书 记 员 徐 欢
打印：扈艳红校对：王达2017年月日送达