北京市海淀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）海民（商）初字第14409号
原告中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行，住所地北京市海淀区阜成路79号。
负责人郭俊，行长。
委托代理人薛恺，男，1983年6月6日出生。
委托代理人沙洪洲，男，1986年3月8日出生。
被告黄鹰，男，1963年3月29日出生。
委托代理人郭一强，北京尚勤律师事务所律师。
被告包晓慧，女，1971年3月11日出生。
委托代理人刘尚发，北京尚勤律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行（以下简称工商银行翠微路支行）诉被告黄鹰、包晓慧金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月23日受理后，依法组成由代理审判员王懿担任审判长，人民陪审员陆友才、庞奎玉参加的合议庭，并于2015年7月28日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行翠微路支行委托代理人沙洪洲、被告黄鹰的委托代理人郭一强、被告包晓慧的委托代理人刘尚发到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。
原告工商银行翠微路支行诉称：2011年4月黄鹰向工商银行翠微路支行申请个人房屋抵押贷款，双方订立了《个人循环借款合同》（以下简称借款合同）、《个人循环贷款自助用款协议》（以下简称用款协议，为借款合同的附属协议）。借款合同约定，合同项下循环借款额度690000元，借款人在借款期限内可在该额度内提款，循环期限自合同生效之日起至2017年4月11日，贷款用途为经营消费，担保方式为抵押。工商银行翠微路支行根据提款人提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息，黄鹰每次提款形成的电子凭证视为借款借据，循环期限内发生的每一笔贷款期限为120个月。按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并上浮15%确定，以借据记载为准。借款人未按约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行翠微路支行有权按罚息利率按日计收利息，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。此外，借款合同还约定，借款人本合同下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的或单笔提款出现累计六次及以上违约的，贷款人有权终止借款人在本合同项下循环贷款额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。包晓慧与工商银行翠微路支行签订《个人借款最高额抵押合同》（以下简称抵押合同），为上述贷款提供抵押担保。抵押合同约定，以包晓慧所有的北京市房山区长阳镇长龙苑38号楼2层2-201号房屋作为抵押，抵押担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金以及实现抵押权的费用，主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，工商银行翠微路支行可要求实现抵押权。签订抵押合同后，双方办理了抵押登记手续（房屋他项权证：X京房他证房字第0260**号）。合同订立后黄鹰于2011年10月9日至2014年10月11日共计提取690000元贷款。上述贷款均自提款日开始起息。此后，黄鹰未能依约还款，截至2015年1月1日单笔提款已出现累计8期违约。故工商银行翠微路支行诉至法院，请求判令：1、黄鹰偿还贷款本金人民币689868.99元，及截至2015年1月1日的利息人民币12912.7元，及前述本金、利息自2015年1月2日起至贷款全部清偿之日止（按《个人循环借款合同》约定计算，包括利息、复利及罚息）；2、包晓慧承担抵押担保责任，工商银行翠微路支行对抵押财产享有优先受偿权，并就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、黄鹰、包晓慧共同承担全部诉讼费用。
被告黄鹰答辩称：认可欠款事实也认可欠款金额，但现在没有还款能力。
被告包晓慧答辩称：本案的抵押合同属于一般担保不是连带担保，工商银行翠微路支行的债权在没有经过判决、裁决及执行不能向包晓慧主张。抵押合同是工商银行翠微路支行提供的格式文本，在合同第9.2项已经对担保利率做了约定，但是没有对担保做出说明或者加黑，包晓慧认为该条无效。包晓慧同意承担担保责任，但是不同意承担利率上浮部分的担保责任。
工商银行翠微路支行向本院提交了如下证据：
1、个人循环借款合同，证明黄鹰与工商银行翠微路支行成立了借款事实。
2、个人借款最高额抵押合同，证明包晓慧对黄鹰的行为做了担保。
3、个人循环贷款资助用款协议，证明贷款的放款方式为黄鹰自助提款。
4、明细，证明了黄鹰贷款及还款情况。
5、他项权证，证明房屋做了抵押登记。
黄鹰、包晓慧未向本院提交证据材料。
经质证，黄鹰、包晓慧对工商银行翠微路支行提交的证据均予以认可，故本院对以上证据依法予以确认。
本院根据上述认证查明：2011年4月18日，工商银行翠微路支行（贷款人）与黄鹰（借款人）签订编号C循抵字北京分行翠微路支行2011年0229号个人循环借款合同，双方约定：本合同项下循环贷款额度为690000元；循环期限为自本合同生效之日起至2017年4月11日止；贷款品种为个人房屋抵押贷款；贷款用途为经营消费；贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，以该笔提款对应的借据约定的浮动方式、浮动比例及据此确定的利率为准；贷款发放后遇基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，贷款利率按以下第A种方式处理【A、贷款期限在一年（含）以下的，执行根据借据确定的利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及借据约定的利率浮动方式、浮动比例确定并执行新的利率】；贷款人将贷款划入借款人指定的下列账户，贷款利息自实际放款日起计算，户名：黄鹰，账号：×××，开户行：工行；贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日，因贷款资金划付产生的费用由借款人承担；借款人按按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月1日为还款日；借款人不享有宽限期；借款人的还款账户户名：黄鹰、账号：×××、开户行：工行；在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息；若还款账户发生挂失、冻结、止付、注销，或借款人需要变更还款账户的，借款人应到贷款人处办理还款账户变更手续。在变更手续生效前，若原还款账户已无法足额划款，借款人应到贷款人处办理柜面还款。借款人未及时办理还款账户变更手续或未及时到贷款人柜面还款导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第三条约定的利率基础上按加收50%确定；贷款利率按第3.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；除个人信用贷款外，借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保，对应担保合同编号为E循抵字北京分行翠微路支行2011年0179号；借款人同意一次性向贷款人支付贷款承诺费7000元；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估、担保等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；当借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的、借款人本合同项下单笔提款出现累计六次（个人信用贷款出现累计四次）及以上违约的、借款人其他任何贷款出现不良的等情况，贷款人有权终止借款人在本合同项下循环贷款额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还对双方的其他权利义务作出了约定。
同日，工商银行翠微路支行（抵押权人、贷款人）与包晓慧（抵押人）签订编号E循抵字北京分行翠微路支行2011年0179号个人借款最高额抵押合同，合同约定：本合同所担保的债权包括自2011年4月11日至2017年4月11日期间，在690000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人循环借款合同而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。抵押物详见抵押物清单，即抵押人为包晓慧、抵押物地址房山区长阳镇长龙苑38号楼2-201、房屋所有权证京房权证房私字第07055**号。
2011年9月20日，包晓慧与工商银行翠微路支行将房屋所有权证京房权证房私字第07055**号的房屋办理抵押权登记，他项权种类为最高额抵押。
2011年10月9日，黄鹰（借款人）与工商银行翠微路支行（贷款人）签订个人循环贷款自助用款协议，本协议基于借款人与贷款人已经签署的合同编号为C循抵字北京分行翠微路支行2011年0229号的个人循环借款合同而订立，属于该合同的附属协议，借款人应同时遵守个人循环借款合同的相关约定，个人循环借款合同约定与本协议不一致处，依本协议约定；“卡贷通”贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定。贷款发放后遇基准利率调整，按本协议所对应的个人循环借款合同约定处理。借款人可使用卡贷通卡通过商户POS刷卡或网上银行B2C支付方式提取贷款，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息；借款人应当按规定归还贷款本金和利息，因借款人未及时归还贷款而产生的利息、罚息、违约金及其他费用由借款人承担。协议还对双方的其他权利义务作出了约定。
截止2015年1月1日，黄鹰共欠贷款本金689868.99元及利息12912.7元。工商银行翠微路支行称利息包括利息、罚息及复利，黄鹰对此无异议。包晓慧未履行抵押担保责任。庭审中，黄鹰认可欠款的本金及利息金额，但不认可其支付贷款承诺费7000元为不可退回的款项。
以上事实，有工商银行翠微路支行提交的证据及当事人当庭陈述在案佐证。
本院认为，工商银行翠微路支行与黄鹰签订的《个人循环借款合同》、《个人循环贷款自助用款协议》及与包晓慧签订的《个人借款最高额抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，应属有效，当事人应严格遵守并履行合同义务。黄鹰提出贷款承诺费7000元应予以返还的意见，经查，该笔费用在个人循环借款合同第十条费用一节约定，结合10.2条中“订立和履行本合同所需的等级、公证、评估、担保等费用……，由借款人承担”，故该笔费用应为黄鹰承担，黄鹰据此提出的相关意见，本院不予采信。包晓慧签订的个人借款最高额抵押合同中工商银行翠微路支行明确用黑体字对合同的担保的债权范围及数额做了说明，故包晓慧提出的相关答辩意见，本院不予采信。工商银行翠微路支行已依约履行了放款义务，黄鹰提取款项后亦应依约履行还款义务，其未按期偿还贷款利息，包晓慧未承担抵押担保责任的行为均已构成违约，工商银行翠微路支行有权依约要求黄鹰偿还尚欠的借款本金及相应利息，故工商银行翠微路支行要求黄鹰立即偿还剩余贷款本金及相应利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。
另因包晓慧已就个人借款最高额抵押合同中约定的房产办理了以工商银行翠微路支行为抵押权人的抵押登记，故抵押权已经依法设立并生效，工商银行翠微路支行作为抵押权人有权在黄鹰欠款数额范围内就抵押财产折价或拍卖、变卖抵押财产后所得价款优先受偿，对工商银行翠微路支行该项诉讼请求，本院予以支持。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十七条、第五十九条之规定，判决如下：
一、被告黄鹰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行借款本金六十八万九千八百六十八元九角九分及相应利息（截至二Ο一五年一月一日的利息为一万二千九百一十二元七角，自二Ο一五年一月二日起至实际还清之日止的利息，按照《个人循环借款合同》约定的标准计算）；
二、原告中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行有权在六十九万元范围以被告包晓慧名下的位于北京市房山区长阳镇长龙苑38号楼2-201房产（房屋所有权证号：京房权证房私字第07055**号）折价或拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。
如被告黄鹰、包晓慧未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费一万零八百二十八元及财产保全费四千零三十四元（原告中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行已预交），由被告黄鹰、包晓慧共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按照普通程序的交费标准交纳相应数额的上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 王 懿
人民陪审员 陆友才
人民陪审员 庞奎玉
二〇一六年二月一日
书 记 员 雷茗雁