湖北省荆州市沙市区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鄂1002民初325号
原告：王晓婷，女，汉族，1979年9月14日出生，住吉林省吉林市船营区。
委托代理人：熊典，北京友恒（武汉）律师事务所律师。特别授权代理。
委托代理人：张冲，北京友恒（武汉）律师事务所律师。特别授权代理。
被告：陈书贵，男，汉族，1972年12月15日出生，住湖北省松滋市。
被告：李安玲，女，汉族，1985年6月16日出生，住湖北省松滋市。
原告王晓婷与被告陈书贵、李安玲民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2018年8月6日公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托代理人张冲、被告陈书贵到庭参加诉讼，被告李安玲经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王晓婷诉称：2014年12月12日，原、被告在位于湖北省荆州市沙市区的北京捷越联合信息咨询有限公司荆州分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，约定被告因资金周转需要，向原告借款74671.53元，每月还款3498.33元，还款期限自2015年1月16日至2016年12月16日，共计还款分期月数24个月。
原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后根据《借款协议》的约定偿还了4期，于2015年5月16日开始逾期截止至今，均未按照《借款协议》的约定按时还款，截止逾期之日，被告尚欠原告借款63384.34元。事后，经原告多次主张要求被告支付剩余借款本金及逾期利息，被告以种种无正当理由拒绝还款。
原告认为，原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，内容合法，系有效合同，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。《借款协议》约定，被告逾期15日以上未还款，原告有权提前终止本协议，被告须向原告支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。现被告逾期还款时间远远超过《借款协议》约定的还款时间，其行为已经构成严重逾期和违约，原告根据《借款协议》的约定，有权终止本协议，并有权要求被告向原告一次性支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。请求法院判决：一、被告向原告偿还剩余借款本金63384.34元；二、被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金63384.34元为基数，从2015年4月17日之日起，按照年利率24%暂计算至剩余借款本金实际清偿之日止；三、二被告对本案债务承担连带责任；四、本案诉讼费由被告承担。
原告王晓婷为证明其上述诉称事实存在，向本院提交了如下证据：
1、原、被告身份证复印件，拟证明原、被告身份情况；
2、借款协议，拟证明原、被告之间存在借款关系，约定借款本金为74671.53元，每月还款金额为3498.33元；
3、信息咨询及管理服务协议，拟证明被告与北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）签订信息咨询与管理服务协议，被告同意和授权接受公司的咨询和服务，并同意承担支付咨询服务费、信用审核费和信息管理费；
4、客户还款计划说明书、还款计划表，拟证明被告每月还款时间、还款的数额、月利率、剩余本金数额及逾期罚息和逾期违约金的计算方式；
5、转账借款支付凭证，拟证明2014年12月18日原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司代为向被告支付借款5万元和被告委托该公司扣除借款的事实；
6、被告还款明细，拟证明被告自借款后偿还了4期，于2015年1月16日、2015年2月16日，分别还款3498.33元，2015年3月18日还款3498.33元，2015年3月23日还款0.01元，2015年4月16日还款3498.33元，共计还款13993.33元；
7、被告借款时的联络卡复印件，拟证明被告居住地及向原告承诺的联系方式。
被告陈书贵答辩称：我收到的金额为5万元，原告收取20%的回扣服务费，服务费我不认可。我当时借款时我就说了借款我都赌博输了，原告公司说可以拿钱去翻本，而且我还说了这笔借款不能让我妻子李安玲知道，原告公司承诺了不会让我妻子知道。我已经偿还了1.3万元左右了，在合法范围内的利息我可以偿还。我认为这笔借款与李安玲没有关系，因为李安玲有正常收入而且我借的钱也没有用于家庭生活开支。在我借的5万元本金上我已经偿还了1.3万元左右，还剩余的本息，我可以每月偿还3100元。
被告陈书贵为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：
1、被告李安玲的户籍信息，拟证明被告的身份情况；
2、离婚证复印件，拟证明被告陈书贵与李安玲于2018年2月22日已登记离婚；
3、陈书贵书写的证明，拟证明本案借款与李安玲无关；
4、往来港澳通行证，拟证明2014年12月18日被告借款去澳门赌博的事实。
被告李安玲提交书面答辩状辩称：1、本人对本案中陈书贵向王晓婷借款毫不知情，整个借款过程均由陈书贵一人完成，《借款协议》中也只有陈书贵一人的签名，我不是本案的适格被告。2、该笔借款系陈书贵用于赌博，而非用于家庭共同生活，不属于夫妻共同债务，而应属于陈书贵个人债务，该笔债务应由陈书贵自行承担还款义务，我不应承担连带清偿责任。
被告李安玲未向本院提交证据。
经庭审举证、质证，被告李安玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。被告陈书贵对原告提交的证据1-6无异议，对证据7提出该联络表不是其本人填写，但下方的签名和手印是其本人签印的。原告对被告提交证据1-2无异议，证据3借款合同签订时间是在《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》出台之前，是否有李安玲的签字都不是不承担还款的条件，该证据与本案无关。证据4中被告陈书贵是否将本案借款用于赌博，原告无法判断，原告认为该证据与本案无关。
本院认为，被告对于原告提交的证据1-6无异议，该证据亦符合证据的三性原则，本院予以采信；被告对原告提交的证据7提出内容不是其本人填写，但签名和手印是其本人签印，应视为被告陈书贵对联络表中内容的认可，本院予以采信。原告对被告提交的证据1-2无异议，该证据亦符合证据的三性原则，本院予以采信；证据3-4原告提出与本案无关，本院认为证据3系被告陈书贵本人书写，不具有客观性，故本院对证据3不予采纳；本院认为证据4与本案不具有关联性，无法判定被告陈书贵去澳门是否赌博及是否将本案借款用于了赌博，故本院对证据4不予采纳。
经审理查明：2014年12月12日，被告以资金周转为由，向原告王晓婷借款，并签订《借款协议》、《客户还款计划说明书》，协议主要约定：被告因资金周转需要，向原告借款，借款本金为74671.53元，每月还款3498.33元，还款期限自2015年1月16日至2016年12月16日，共计还款分期月数24个月，每月16日为还款日；经被告同意及授权，原告将协议第一条借款本金数额，在扣除原告代被告交纳的咨询服务费、信用审核费和信息管理费后的剩余款项支付到被告账户中；若被告未按约定的还款时间足额还款，则应按当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果被告擅自改变本协议第一条规定的借款用途或逾期15天以上，原告有权提前终止本协议，被告须在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。
同日，被告陈书贵与捷越公司签订《信息咨询与管理服务协议》（借款人），约定：被告经捷越公司推荐，与特定的出借人于2014年12月12日签订《借款协议》，借款金额74671.53元，被告应向捷越公司支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费合计24671.53元，被告授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费、信息管理费由出借人代为支付捷越公司。
2014年12月18日，原告王晓婷通过捷越公司向被告陈书贵账户支付借款50000元。
2015年1月至2015年4月，被告陈书贵按《客户还款计划说明书》的约定，通过捷越公司以扣划方式支付原告借款本息13993.33元。此后，因被告未再归还原告王晓婷借款本息，原告以多次找被告要求还款未果为由，诉至本院，请求判如所请。
本院认为：原告王晓婷与被告陈书贵签订的《借款协议》系双方当事人真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方均应受合同约束，自觉履行合同约定义务。按《借款协议》约定，被告逾期15天以上，原告有权提前终止本协议，被告于2015年4月起逾期还款至今，原、被告约定的还款期间截止2016年12月16日，原告于2018年1月29日诉至法院，要求被告一次性偿还剩余借款的请求，符合法律规定，本院予以支持。
关于借款本金的认定，本院审查证据后认为，本案中原、被告虽约定借款本金为74671.53元，但实际向被告支付借款本金为50000元，原告主张其根据陈书贵的授权将咨询服务费、信用审核费及信息管理费等费用在借款本金中一次性代为扣除并代为支付给北京捷越联合信息咨询有限公司，剩余款项已付给陈书贵，完成了出借义务。对此，本院认为，原告并未提供证据证明已向北京捷越联合信息咨询有限公司支付咨询服务费、信用审核费及信息管理费，其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持，本院依法确认原告向被告出借的借款本金为人民币50000元。
关于借款利息的认定，从《借款协议》约定的本金数额74671.53元及每期偿还本息数额3498.33元，可以认定双方约定的借款利率为月利率（3498.33元×24期-74671.53元）÷74671.53元÷24个月=0.0052，被告自借款后共归还原告借款本息13993.33元，即于2015年1月16日、2015年2月16日，分别还款3498.33元，2015年3月18日还款3498.33元，2015年3月23日还款0.01元，2015年4月16日还款3498.33元。自2015年1月16日起被告应支付四期的利息为50000元×0.52%×4期=1040元，被告还款13993.33元。超出部分13993.33元-1040元=12953.33元应抵扣借款本金，原、被告约定的还款期限为每月16日，最后一期还款时间为2015年4月，故截止2015年4月16日被告尚欠原告借款本金为50000元-12953.33元=37046.67元。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告有权按双方约定要求借款人立即偿还余下的所有本金，并支付逾期利息、罚息和违约金。双方约定的违约金和罚息的计算标准过高，原告王晓婷自行调整逾期利息、罚息和违约金按照年利率24%计算，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院予以支持。因双方约定的还款时间为每月16日，逾期还款之日应从2015年4月17日起计算。原告要求被告偿还剩余借款本金63384.34元并以此金额为基数支付逾期利息、罚息和逾期违约金，其诉讼请求主张的超出部分，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。
关于被告李安玲是否应承担还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条之规定，夫妻共同债务需是用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示。从原告提交的证据来看，并不足以证明本案中的被告李安玲向原告所欠的债务是用于了夫妻共同生活或共同生产经营，且被告陈书贵及李安玲均否认本案借款用于夫妻共同生活，被告李安玲于2018年2月22日与被告陈书贵登记离婚，李安玲亦未对该笔借款进行追认。因此，本院对于原告要求被告李安玲承担连带还款责任的诉讼请求不予支持。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈书贵于本判决生效后十日内偿还原告王晓婷借款人民币37046.67元；
二、被告陈书贵于本判决生效后十日内支付原告王晓婷逾期利息、罚息、违约金损失（以本金37046.67元为基数，自2015年4月17日起至被告还清借款之日止按年利率24%计算）；
三、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1777元，由原告王晓婷负担308元，被告陈书贵负担1469元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费。款汇至荆州市中级人民法院诉讼费收费账号，收款人：湖北省荆州市中级人民法院，账号：17×××30，开户行：中国农业银行荆州市长江大学支行，上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 赵文英
人民陪审员 王道翠
人民陪审员 张敬宜
二〇一八年八月八日
法官 助理 肖 杨
书 记 员 王 惠