江苏省无锡高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）新商初字第0903号
原告中银消费金融有限公司，组织机构代码证号××，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。
法定代表人祝树民，该公司董事长。
委托代理人洪韬，江苏德序律师事务所律师。
被告朱文豪。
委托代理人沈海棠，退休。
被告徐云。
委托代理人沈海棠，退休。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告朱文豪、徐云金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月24日立案受理后，依法组成合议庭于2016年1月11日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人洪韬，被告朱文豪、徐云共同的委托代理人沈海棠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中银公司诉称：2015年5月12日，其与朱文豪签订《【新易贷】信用额度申请和使用合约》（以下简称合约），约定其向朱文豪提供贷款人民币200000元，贷款利率为固定月利率1.6％；其有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金等；朱文豪若未按期归还贷款本息，构成违约，其有权宣布合约项下贷款本息全部提前到期或要求朱文豪提前结清贷款，赔偿因违约给其造成的律师费损失等内容。合约签署后，其向朱文豪发放了上述贷款，但朱文豪未能按约还款，故其有权宣告贷款提前到期，要求朱文豪归还借款本金并赔偿损失。徐云系朱文豪配偶，应对朱文豪的债务承担连带责任。故现请求判令：1、朱文豪偿还其截止2015年10月29日借款本金余额187423.37元、利息5716.89元、滞纳金2755元；2、朱文豪清偿从2015年10月30日至实际给付之日止的借款利息和滞纳金；3、徐云对朱文豪被告的全部应付款项承担连带还款责任；4、朱文豪支付原告因本次诉讼支出的律师费人民币3920元及全部诉讼费用。
被告朱文豪、徐云共同辩称：其现在生活困难，没有生活来源及工作，其也想积极还钱。其借的钱是因为和方剑做生意被方剑用掉的，如果中银公司能给其时间并降低利息其希望只归还本金。其借款不是用于房屋装修的，是用于店里经营的。
经审理查明：2015年5月7日，朱文豪、徐云填写《【新易贷】信用额度申请表》，载明朱文豪向中银公司申请贷款额度200000元，朱文豪可在额度有效期内，办理现金贷款申请，获准后贷款资金将直接拨入朱文豪借记卡账户等内容。同日，中银公司向朱文豪发出《“新易贷-
信用贷款”告客户书》，告知朱文豪还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容，朱文豪在客户签章栏签字。2015年5月12日，朱文豪填写《【新易贷】现金贷款申请表》，向中银公司申请现金200000元，并授权中银公司将其所有的中国银行长城电子借记卡（卡号为62×××60）作为现金贷款放款账户。
同日，中银公司与朱文豪签订合约，约定中银公司同意向朱文豪提供200000元贷款额度，贷款用途为家装；中银公司通过审批后，将贷款划入朱文豪的个人银行结算账户（户名：朱文豪，账号：62×××60）内；贷款利率采用固定月利率1.6%，在贷款期限内不进行调整；在贷款发放的同时，中银公司将从朱文豪还款账户扣收放款金额的3.7％作为现金动用费，中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金等，收费标准如下：还款期内，逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，逾期贷款余额3-4万元，每日滞纳费20元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，按日计息，借款期限36个月，自动用或放款日起算，每月最后一日为自动扣款日；若朱文豪未按期归还贷款本息，中银公司有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求朱文豪提前结清贷款，并有权要求朱文豪赔偿因其违约给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等内容。
2015年5月13日，中银公司按约向朱文豪发放了200000元借款。同日，中银公司从朱文豪的还款账户扣收“贷款动用费”7400元。后朱文豪自2015年10月起便未能按约足额还款付息，截止2015年10月1日，朱文豪仅归还了本金12576.63元、利息11474.73元。
另查明：（一）朱文豪、徐云系夫妻关系，双方于2010年10月10日登记结婚；（二）为追索本案债权，中银公司与江苏德序律师事务所签订委托代理协议1份，并支出了律师费3920元。
以上事实有《【新易贷】现金贷款申请表》、结婚证复印件、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、合约、《“新易贷-
信用贷款”告客户书》、交易详细信息、当前欠款额信息、详细还款记录查询、委托代理协议、律师费发票并结合当事人陈述予以证明。
本院认为：中银公司与朱文豪签订的合约合法、有效，双方应当按约定履行。原告中银公司按约向朱文豪发放借款后，朱文豪未能按约还款，中银公司有权宣告借款提前到期并要求朱文豪承担归还本金，支付利息、滞纳费并赔偿律师费损失的民事责任。但中银公司于2015年5月13日放款当天扣除的“贷款动用费”7400元，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故朱文豪的实际借款本金应为192600元。截至2015年10月1日，朱文豪已偿还借款本金12576.63元，故尚余借款本金为180023.37元。经本院核算，截止2015年10月31日朱文豪尚欠利息2787.46元。而合约中所约定的滞纳费，其性质实为违约金，实际费率为日利息万分之五即年利率18.25%。但合约约定的利息已达年利率19.2%，中银行公司虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高。故本院酌定，中银公司主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。中银公司因本案诉讼而支付的律师费用未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由朱文豪负担。徐云与朱文豪系夫妻关系，案涉借款发生于徐云与朱文豪夫妻关系存续期间，且徐云亦在【新易贷】信用额度申请表的申请人栏签字确认，故案涉借款应认定为朱文豪与徐云的夫妻共同债务。综上，对中银公司的诉讼请求，本院部分予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、朱文豪、徐云于本判决发生法律效力之日起10日内归还中银消费金融有限公司借款本金180023.37元并支付利息、滞纳费（利息计算至2015年10月31日为2787.46元；利息、滞纳费自2015年11月1日起计算至实际给付之日止，以180023.37元为基数，按年利率24%计算）。
二、朱文豪、徐云于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿中银消费金融有限公司律师费损失3920元。
三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4296元，财产保全费1620元，合计5916元，由中银消费金融有限公司负担591.6元，朱文豪负担5324.4元（中银消费金融有限公司同意其预交的诉讼费用5324.4元由朱文豪向其直接支付，本院不再退还，由朱文豪在本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司直接支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状及副本2份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行；账号：11×××05）。
审 判 长 杨 帆
代理审判员 徐良俊
人民陪审员 唐振白
二〇一六年二月十四日
书 记 员 朱 丹
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。
经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》：
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。