河南省渑池县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渑民初字第1857号
原告杨支康，女，1960年6月2日生，汉族，住渑池县。
原告杨楠，男，1989年5月12日生，汉族，住址同上。
以上诸原告委托代理人王伟，河南锐达律师事务所律师。代理权限：特别授权。
被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司。住所地郑州市花园路**号。组织机构代码86997513-8。
法定代表人王新生，该公司经理。
委托代理人邓荣艳，河南永兴律师事务所律师。代理权限：特别授权。
原告杨支康、杨楠与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，对该案公开开庭进行了审理。原告杨支康、杨楠及其委托代理人王伟、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司委托代理人邓荣艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告近亲属杨明振于2014年6月26日在河南渑池农村商业银行仰韶支行贷款30万元。同时，由该行工作人员为该笔贷款办理了“安心贷借款人意外伤害保险”，约定第一受益人是渑池县农村商业银行仰韶支行。原告近亲属按渑池县农村商业银行仰韶支行工作人员的要求签字后，该行便发放了贷款。2015年3月31日19时30分许，杨明振驾驶摩托车发生交通事故，经抢救无效而死亡。河南渑池农村商业银行仰韶支行到被告处理赔时遭到被告拒赔，理由是杨明振属于无照驾驶。2015年6月24日，原告只得先将银行贷款本息全部归还。原告认为在签订保险合同时，被告并没有对上述保险的免责条款给杨明振告知，免责条款不应当发生效力，原告将贷款偿还银行后，向被告索赔的权利应当转让给原告。现诉求被告赔偿贷款本息共计306350.86元。
被告辩称：原告要求被告赔偿没有任何道理，依法应予驳回。一、原告起诉主体错误，应依法驳回原告全部诉求。投保人杨明振在2014年6月向河南渑池农村商业银行仰韶支行贷款30万元，同时购买了被告的小额贷款借款人意外伤害保险，该保险的第一顺序受益人为该银行，第二顺序受益人为法定。杨明振无证驾驶发生交通事故身故后，第一顺序受益人向被告申请理赔，被告经过调查，杨明振无证驾驶无号牌摩托车未靠道路右侧行驶时事故的主要原因，属于合同约定的免责条款，故被告对银行拒赔，如银行没有放弃诉权，原告无权起诉；二、即使原告已偿还银行，其诉求也不应予以支持。根据杨明振签订的保险中所附的保险条款第五条责任免除第一款的规定，杨明振无证驾驶是免责条款范围，不应当理赔。投保人和被保险人是杨明振，并非二原告，是否告知免责条款只有杨明振知道。但在签订的合同被告特别注明：特别提示即要求投保人仔细阅读保险合同条款内容等等。依据《道路交通安全法》，杨明振无证驾驶无号牌摩托车违反了国家强制性法律的规定。被告与银行签订《保险兼业代理合作协议》，对保险条款的讲解提示由银行负责，银行也履行了免责条款的提示义务。
原告向本院提交的证据材料有：1、杨支康、杨楠身份证复印件各1份，用以证明二原告的身份情况；2、安心贷借款人意外伤害保险保险单（副本）复印件1份，用以证明杨明振在被告处投保上述保险的事实；3、道路交通事故认定书1份，用以证明杨明振发生交通事故的经过及相关责任认定；4、居民死亡医学证明书1份，用以证明杨明振死亡原因、时间等情况；5、贷款本金利息收回凭证2份，用以证明本案所涉银行贷款本息已向银行偿还的事实；6、杨伟强身份证复印件1份、证明材料1份，用以证明杨伟强为杨明振办理贷款业务及投保本案保险的经过；7、渑池县城关镇东关村民委员会证明1份，用以证明杨明振与二原告之间的亲属关系。
被告向本院提交的证据材料有：1、中国人寿保险股份有限公司国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）利益条款复印件1份，用以证明安心贷借款人意外伤害保险的保险条款内容；2、保险兼业代理合作协议1份，用以证明被告与河南渑池农村商业银行股份有限公司之间存在保险兼业代理合作关系及相关合作内容。
经开庭审理，本院可以确认以下案件事实：2014年6月25日，杨明振在河南渑池农村商业银行仰韶支行处贷款30万元，因该银行与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司之间存在保险兼业代理合作关系，在该银行工作人员的办理下杨明振作为投保人和被保险人投保了被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司的安心贷借款人意外伤害保险1份，保险金额即贷款本金30万元，保险期间自2014年6月25日零时起至2015年6月25日24时止，第一顺序受益人为河南渑池农村商业银行仰韶支行，第二顺序受益人为法定。在该银行印制的该保险的保险单（副本）上投保人杨明振签字处的上方载明“投保人须仔细阅读保险合同条款内容，并保证对投保单各项及告知事项均属实，没有欺瞒”。2015年3月31日19时30分，杨明振驾驶二轮摩托车沿渑池县会盟大道由西向东行驶到新酒厂门口，与由东向西行驶冯荣超驾驶的二轮摩托车发生碰撞，造成杨明振经抢救无效死亡的交通事故，渑池县公安交通警察大队道路交通事故认定，杨明振未取得机动车驾驶证驾驶无号牌二轮摩托车，未靠道路右侧通行，是造成该事故的主要原因，应承担事故的主要责任。杨明振死亡日期为2015年4月3日，死亡原因：原发性脑干损伤、重型颅脑损伤。
原告杨支康、杨楠系杨明振的妻子、儿子，杨明振死亡后，河南渑池农村商业银行仰韶支行在向被告要求理赔时，被告以杨明振无证驾驶无号牌摩托车等违法行为引起交通事故造成死亡属于免责条款范围为由，拒绝理赔。二原告于2015年6月24日向河南渑池农村商业银行仰韶支行偿还杨明振在该行的涉案贷款本息306350.86元。现原告以被告拒绝理赔为由，诉至本院。
本院认为：当事人在订立合同时应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。本案中，杨明振在河南渑池农村商业银行仰韶支行处贷款30万元，并为该笔贷款在被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司处投保安心贷借款人意外伤害保险、原告杨支康、杨楠在杨明振死亡后将该笔贷款本息向银行偿还的事实，有保险单、贷款本金利息收回凭证及原、被告的当庭陈述可以证明，事实清楚，证据充分，予以认定。杨明振投保安心贷借款人意外伤害保险的目的是为了在投保人受到意外伤害事故时，由保险人赔付保险金给受益人即贷款机构，现因杨明振死亡，二原告作为杨明振的近亲属在向贷款机构即河南渑池农村商业银行仰韶支行履行了偿还贷款本息的义务后，二原告再向被告主张作为保险第一受益人河南渑池农村商业银行仰韶支行原享有的合同权利，并无不当，现原告诉求被告履行合同义务，赔付保险金额30万元，予以支持。在中国人寿保险股份有限公司国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）利益条款第五条责任免除规定“因下列情形之一，导致被保险人事故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：……七、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车……”，被告以此条款作为其拒赔理由，因杨明振签署的保险单系被告制作的格式合同，被告称与其有保险兼业代理合作协议的银行工作人员对免责条款已尽到了向投保人进行提示和说明的义务，证据不足，对此抗辩意见不予采纳。原告诉求的利息不属于保险金额的范围，对此不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效后十日内给付原告杨支康、杨楠30万元。
案件受理费5895元，减半收取2947.5元，由原告杨支康、杨楠负担61元，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担2886.5元。
若不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。
逾期不上诉，则本判决生效，双方当事人应自觉履行，否则，本院将依据当事人申请或审判庭的移送予以强制执行。当事人应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限二年内申请执行，逾期不申请，则视为放弃权利。
审判员 张苏波
二〇一五年十一月十四日
书记员 武文静