广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）江开法民二初字第2261号
原告开平市农村信用合作联社。
法定代表人石学周。
委托代理人梁伟敏，是该社员工。
委托代理人邓燕红，是该社员工。
被告甄启宏。
被告梁琼杏。
关于原告开平市农村信用合作联社诉被告甄启宏、梁琼杏金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月25日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序审判，并于2014年1月17日公开开庭进行了审理。原告开平市农村信用合作联社的委托代理人梁伟敏、邓燕红和被告梁琼杏到庭参加诉讼。被告甄启宏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告开平市农村信用合作联社诉称，2011年4月12日，被告甄启宏作为借款人、被告梁琼杏个体户经营的开平市水口镇达盛模具钢材行（以下简称“达盛模具行”）作为抵押人、原告作为贷款人，三方签订农信高抵借字（）第10020110304220507号《最高额抵押担保借款合同》，约定达盛模具行以其权属的一批机械设备设立抵押，为2011年4月12日至2016年4月11日期间，原告向被告甄启宏发放的最高贷款限额人民币不超过103.95万元的借款作担保，并于同日在工商管理部门办理了抵押登记手续。2012年11月5日，原告与甄启宏、达盛模具行、梁琼杏签订开农信借字［保］第10020129905518930号《个人借款担保合同》，约定原告向甄启宏发放借款25万元，年利率为7.2%，借款约定期限自2012年11月5日起至2013年11月4日止；本借款合同引用农信高抵借字（）第10020110304220507号《最高额抵押担保借款合同》作抵押担保；达盛模具行、梁琼杏对此承担连带保证担保责任。同日，原告通过转账支付方式向被告甄启宏发放借款25万元。2013年4月27日，原告与甄启宏、达盛模具行、梁琼杏签订开农信借字［保］第10020139901933604号《个人借款担保合同》，约定原告向甄启宏发放借款63万元，年利率为7.2%，借款约定期限自2013年4月27日起至2014年4月26日止；本借款合同引用农信高抵借字（）第10020110304220507号《最高额抵押担保借款合同》作抵押担保；达盛模具行、梁琼杏对此承担连带保证担保责任。同日，原告通过转账支付方式向被告甄启宏发放借款63万元。2013年5月8日，原告与甄启宏、达盛模具行、梁琼杏签订开农信借字［保］第10020139902094554号《个人借款担保合同》，约定原告向甄启宏发放借款100元，年利率为7.2%，借款期限自2013年5月8日起至2014年5月7日止；本款合同引用农信高抵借字（）第10020110304220507号《最高额抵押担保借款合同》作抵押担保；达盛模具行、梁琼杏对此承担连带保证担保责任。同日，原告通过转账支付方式向被告甄启宏发放借款100万元。
上述三份借款合同的借款利息均清偿至2013年10月21日。2013年11月4日开农信借字（保）第10020129905518930号《个人借款担保合同》项下借款到期，原告多次向被告催收本金和利息，被告不予偿还乃至避而不见。其他两名担保人达盛模具行、梁琼杏也未代为清偿相关债务。综上所述，甄启宏等两名被告严重违反借款合同的约定，没有履行到期借款偿还本息的义务，为此原告起诉请求：1、解除开农信借字［保］第10020139901933604号以及开农信借字［保］第10020139902094554号《个人借款担保合同》；2、被告甄启宏偿还原告借款本息1886719.26元，其中本金1880000元，利息6719.26元（暂计至2013年11月4日止，其后的利息按照年利率10.8％计算）；3、被告梁琼杏对被告甄启宏结欠原告的上述借款本息承担连带保证责任；4、原告对开平市水口镇达盛模具钢材行抵押在原告处的机械设备享有优先受偿权；5、本案一切实现债权的费用由被告承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费等。
被告梁琼杏辩称：没有意见。
被告甄启宏没有到庭应诉，也没有在答辩期内提供书面答辩意见。
一、原告开平市农村信用合作联社在诉讼中提交以下证据：
1、开平市农村信用合作联社企业法人营业执照、组织机构代码证复印件各一份、法人代表证明书原件一份、石学周身份证复印件一份，证明原告的诉讼主体资格；
2、甄启宏、梁琼杏身份证、结婚证复印件各一份，证明被告的诉讼主体资格；
3、开平市水口镇达盛模具钢材行组织机构代码证、个体工商户营业执照复印件各一份，证明被告梁琼杏是达盛模具钢材行的经营者；
4、关于开平市农村信用合作联社开业的批复、开平市农村信用合作联社水口信用社营业执照、组织机构代码证、周青禹身份证复印件各一份，证明水口信用社是原告的分支机构；
5、合同编号为：开农信借字［保］第10020129905518930号、开农信借字［保］第10020139901933604号、开农信借字［保］第10020139902094554号《个人借款担保合同》原件三份，证明水口信用社和被告确立的借款关系和担保关系；
6、个人类客户借款申请表原件三张、借款借据原件三张，证明水口信用社分三次将借款合共1880000元借给被告甄启宏；
7、农信高抵借字（）第10020110304220507号《最高额抵押担保借款合同》原件一份、动产抵押登记书原件一份，证明被告梁琼杏以其个体经营的开平市水口镇达盛模具钢材行的机械设备为被告甄启宏的借款提供最高额抵押担保以及抵押财产、担保借款数额的情况；
8、甄启宏借款明细表一份、甄启宏账户流水一份、金融业务收入凭证原件七张，证明被告支付利息的情况；
二、被告梁琼杏在诉讼中提交以下证据：
9、梁琼杏身份证原件一个，证明其诉讼主体资格；
三、被告甄启宏在诉讼中没有提交证据。
被告甄启宏没有出庭应诉，视为其放弃质证的权利。经庭审质证，原告和被告梁琼杏对上述证据均没有异议。经本院审查，上述证据均具有合法性、真实性、关联性，依法可予以采纳，作为本案认定案件事实的依据。
经审理查明：2011年4月12日，被告甄启宏作为借款人、被告梁琼杏个体经营的开平市水口镇达盛模具钢材行（下称达盛模具行）作为抵押人和开平市农村信用合作联社水口信用社（下称水口信用社）作为贷款人签订一份《最高额抵押担保借款合同》（合同编号：农信高抵借字［］第10020110304220507号）。合同第一条约定：贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能，自2011年4月12日起至2016年4月11日止，向借款人发放最高贷款限额人民币不超过1039500元的贷款，在此期限和最高额贷款限额内，不再逐笔办理抵押担保手续。第二条约定：在上述期限内，每笔贷款的最后到期日不得超过上述终止日，每笔贷款的金额、用途、期限、利率以借款借据为准，借款借据作为本合同的组成部分，具有同等的法律效力。第三条约定：（一）抵押人愿以本人有权处分的财产，经评估后价值1039500元作为抵押物，为借款人提供担保。当借款人不能依合同约定按期偿还借款时，抵押权人有权依照我国法律规定，将抵押物作价、拍卖、变卖或以其他方式处置，从所得款项中优先得到偿还。（二）抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用。（三）抵押担保的效力及于抵押物的从物、从权利和孳息。（四）抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。第十一条约定：借款合同期内允许多次周转发放。借款人按月清息，贷款人每月可直接从借款人或抵押人账户中扣收。抵押物位于开平市水口镇达盛模具钢材行，磨床、龙门铣床等19台机械设备价值共1039500元（以抵押物清单为准）。被告甄启宏在合同借款人一栏签名，被告梁琼杏在抵押人一栏签名并加盖开平市水口镇达盛模具钢材行公章，水口信用社在贷款人一栏盖章。本合同项下的抵押财产为：权属人为开平市水口镇达盛模具钢材行的机械设备19套（详见附件），担保债权数额为人民币1039500元，并于2011年4月12日在开平市工商行政管理局办理动产抵押登记手续，登记编号为：0750开平20110412025。
2012年11月5日，水口信用社和被告甄启宏签订一份《个人借款担保合同》（合同编号为：开农信借字（保）第10020129905518930号）（下称8930号借款合同），约定水口信用社贷款给甄启宏购模具材料，贷款金额为人民币250000元正，贷款期限12个月，自2012年11月5日起至2013年11月4日止。2013年4月27日，水口信用社和甄启宏又签订一份《个人借款担保合同》（合同编号为：开农信借字（保）第10020139901933604号）（下称3604号借款合同），由水口信用社贷款人民币3300000元正给甄启宏购买材料，贷款期限12个月，自2013年4月27日起至2014年4月26日止。2013年5月8日，水口信用社和甄启宏又签订一份《个人借款担保合同》（合同编号为：开农信借字（保）第10020139902094554号）（下称4554号借款合同），约定水口信用社贷款1000000元正给甄启宏购材料，贷款期限12个月，自2013年5月8日起至2014年5月7日止。
借款合同借贷条款项下第一条约定：借款类型：还旧借新；第二条约定：本合同约定的贷款利率为固定年利率7.2%。罚息利率：逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。对逾期贷款，从逾期之日起按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息。计息和结息：本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息。贷款按日计息（利息和罚息），日利率=月利率／30。贷款按月结息，结息日固定为每月21日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。第五条约定：本合同项下借款人的任何还款，均遵从先还息后还本，息随本清的原则，贷款人与借款人另有约定的除外。借款人采用一次还本法，由借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，按月归还贷款利息，具体还款金额以贷款人会计系统核算的《还款明细表》为准。第九条约定：借款人的权利和义务：严格履行本合同全部条款，按期偿还贷款本息。抵押条款项下第十二条约定：抵押人自愿提供担保的抵押物为本人有权处分的财产，为借款人在本合同项下的债务提供抵押担保。抵押人承诺：（一）当借款人不依本合同约定按期偿还借款本息时，贷款人有权按照我国法律规定将该财产折价、拍卖、变卖或者以其他方式处置，从所得款中优先受偿。（二）抵押担保的范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、律师费、评估费、差旅费、质物保管费用、实现债权的费用和其他从属费用。（四）抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。（七）借款人违反合同约定贷款人提前收回贷款，抵押人必须承担抵押担保责任。保证条款项下第十四条约定：一、保证人对借款人的债务承担连带保证责任，此责任为不可撤销担保责任，保证人的责任不因本合同部分条款的无效或解除而免除。二、每笔借款的保证期间自该笔借款发放之日起至借款到期后二年。三、借款人违反合同约定贷款人提前收回贷款，保证人必须承担连带保证责任。四、保证范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、律师费、评估费、差旅费、质物保管费用、实现债权的费用和其他从属费用。违约条款项下第十五条约定：一、借款人发生下列任一情况，即构成违约：2、借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；9、借款人未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的。二、借款人、担保人违约的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（二）宣布贷款提前到期，要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担相关费用；（五）对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复息。其他条款项下第二十一条约定：除保证人为本合同项下借款担保外，最高额抵押担保合同［农信高抵借字［］第10020110304220507号］亦为本合同项下债权提供抵押担保。
水口信用社在三份借款合同贷款人一栏盖章，被告甄启宏在借款人一栏签名，被告梁琼杏在抵押人和保证人一栏签名，并加盖达盛模具行公章，案外人开平市财力融资担保有限公司在保证人一栏盖章。合同签订后，水口信用社于2012年11月5日发放贷款人民币250000元、2013年4月27日发放贷款630000元、2013年5月8日发放贷款1000000元，合共1880000元给甄启宏。合同履行初期，甄启宏能按期清还利息，后于2013年10月21日开始拖欠利息，8930号借款合同于2013年11月4日到期后，其亦未按期清偿借款本息。截至2013年11月4日，甄启宏共计拖欠水口信用社借款利息6719.26元（其中对8930号借款合同欠息700元；对3604号借款合同欠息3780元；对4554号借款合同欠息2239.26元）和借款本金1880000元，本息合计1886719.26元。至庭审结束前，两被告均未就上述所欠借款本息清偿给原告或水口信用社。
另查明，原告开平市农村信用合作联社于2009年经中国银行业监督管理委员会江门监管分局批准成立开业，是具有独立企业法人资格的股份合作制社区性银行业金融机关，水口信用社是其依法批准成立的分支机构。
2013年11月7日，原告向本院申请诉前财产保全［案号为：（2013）江开法立保字第33号］，本院受理后经审查依法裁定：冻结甄启宏、梁琼杏的银行存款1886719.26元或查封、扣押相应价值的财物。今年11月，原告以甄启宏未按时结清利息，违反合同约定为由向本院提起诉讼，请求解除未到期的两份借款合同，甄启宏清偿全部借款本金1880000元和利息，被告梁琼杏承担连带清偿责任，并要求对借款抵押财产折价、拍卖、变卖优先受偿。庭审过程中，被告梁琼杏对原告的起诉没有异议，但要求给予还款期限，原告对此表示不同意。
本院认为：本案是主合同为借款合同，从合同为抵押合同、保证合同的民商事纠纷案件，案由可确定为金融借款合同纠纷。本案借款合同的贷款人水口信用社是具有贷款业务经营权的银行金融分支机构，其与被告甄启宏、梁琼杏签订的《最高额抵押担保借款合同》和《个人借款担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律法规的禁止性规定，应合法有效，各方应按合同约定全面诚实地履行各自义务。
水口信用社签订借款合同后，按照合同约定分三次将借款本金合共1880000元存入被告甄启宏确认的银行账号，交由其支配使用，已履行了放款义务，甄启宏则应按合同约定的期限、方式和利率标准履行按期足额支付利息和清偿本金的义务。8930号借款合同于2013年11月4日到期后，甄启宏经多次追讨未能依约清偿借款本息的行为已构成违约。另外，对于3604号和4554号两份借款合同，合同条款已对借款利率和每月21日前清偿该月利息的利息清偿方式和期限作出了明确约定，甄启宏应依约履行，但其自2013年10月21日起对两份合同所涉借款利息未按期全额支付，其行为已构成违约，应根据合同约定承担违约责任。借款合同约定“借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担相关费用”，故原告请求解除两份借款合同，被告甄启宏清偿全部借款本息的请求依法有据，本院予以支持。对于借款本金部分。根据原告提供的借款合同和汇款凭证，水口信用社分三次向被告甄启宏贷款人民币合共1880000元，两被告至今未清偿过，被告梁琼杏对此无异议，本院予以确认。对于利息部分。经本院核实，原告提供的利息清单计算的甄启宏自2013年10月21日至2013年11月4日就三笔借款拖欠的利息合共6719.26元，以及借款合同中对借款利率、逾期罚息及复息的约定，未违反我国法律法规和中国人民银行的利率、罚息规定，本院予以确认，可以此为标准计算被告甄启宏的借款利息、逾期罚息和复息。另因水口信用社是原告设立的分支机构，故原告请求被告甄启宏按照其与水口信用社签订的借款合同、抵押担保合同约定承担债务责任主体适格，本院予以确认。
关于担保责任如何承担的问题。1、关于最高额抵押担保。《中华人民共和国物权法》（下称《物权法》）第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”；第一百八十条规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（四）生产设备、原材料、半成品、产品”；第一百八十八条规定“以本法第一百八十条第一款第四项规定的财产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”；第二百零三条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”；《中华人民共和国担保法》（下称《担保法》）第六十条规定“借款合同可以附最高额抵押合同”。本案中被告甄启宏、梁琼杏与水口信用社签订了《最高额抵押担保借款合同》，约定以梁琼杏个体经营的达盛模具行的机械设备设定最高额抵押担保，并作为三份借款合同的从合同，担保被告甄启宏的三次借款。上述最高额抵押担保的设立没有违反法律法规的强制性规定，亦已按规定订立书面抵押合同并办理抵押登记手续，抵押权已合法设立。根据《物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”和《担保法》第五十七条“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。”的规定，在债务人被告甄启宏无法清偿借款本息时，原告作为抵押权人有权请求抵押人梁琼杏按照借款合同和抵押合同的约定，对其担保的借款在最高债权额限度内承担抵押担保责任，以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告梁琼杏承担抵押担保责任后，有权向债务人甄启宏追偿。2、关于保证责任。《担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告梁琼杏自愿作为保证人对被告甄启宏的三次借款承担连带保证责任，这有其签订的借款合同为证，本院予以确认。另外，各借款合同中约定保证担保范围为“本合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、律师费、评估费、差旅费、质物保管费用、实现债权的费用和其他从属费用”，于法不悖，本院予以确认。故原告请求被告梁琼杏对被告甄启宏所欠的借款本息承担连带清偿保证责任于法有据，本院予以支持。另根据《担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告梁琼杏承担保证责任后，有权向债务人甄启宏追偿。3、关于担保责任承担的先后问题。根据《物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，对本案所涉借款本息，应由梁琼杏就其提供的达盛模具行的抵押物承担抵押担保责任，同时由梁琼杏承担连带保证责任。
被告甄启宏经本院合法传唤没有正当理由不到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条至第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条、第六十条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除开平市农村信用合作联社水口信用社与被告甄启宏、梁琼杏签订的合同编号为：开农信借字（保）第10020139901933604号和开农信借字（保）第10020139902094554号的两份《个人借款担保合同》；
二、被告甄启宏应在本判决生效之日起十日内清偿开农信借字（保）第10020129905518930号、开农信借字（保）第10020139901933604号和开农信借字（保）第10020139902094554号共三份《个人借款担保合同》项下借款本金合共1880000元及利息［自2013年10月21日计算至2013年11月4日为6719.26元，从2013年11月5日起至本判决确定的还款日止，以1880000元为本金，按逾期贷款罚息利率（年利率10.8%）计付罚息和相应的复息］给原告开平市农村信用合作联社；
三、若被告甄启宏未能按照本判决第二项清偿借款本金1880000元及利息给原告开平市农村信用合作联社的，原告开平市农村信用合作联社有权向本院申请强制执行：被告梁琼杏提供抵押的：权属人为开平市水口镇达盛模具钢材行的机械设备19套（详见附件），就抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款，在人民币1039500最高债权额限度内优先受偿。被告梁琼杏承担抵押担保责任后，有权向被告甄启宏追偿；
四、被告梁琼杏对本判决第二项承担连带清偿责任，梁琼杏承担保证责任后，有权向被告甄启宏追偿。
本案受理费21780元，保全费5000元，合共26780元，由被告甄启宏承担。原告开平市农村信用合作联社已缴纳26780元。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，各方当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 黄炳炎
代理审判员 许眉笑
人民陪审员 戴国平
二〇一四年一月二十二日
书 记 员 邝思衡
附件：权属人为开平市水口镇达盛模具钢材行的机械设备
序号机械设备名称型号数量：台（套）价值（元）1磨床YH-00611395002龙门铣床C208011557003远达锯床GB-424031215004单面铣床MH-1328B1495005天吊床0-A00111413006火花机BN-65032070007铣床N2309225000合计191039500