江西省乐安县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）赣1025民初671号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行，住所地乐安县商贸南大道75号。
负责人：祝小明，该行行长。
委托诉讼代理人：王松、龚旻哲,该行员工。
被告蔡荣华，男，1953年10月13日生，汉族,住乐安县。
被告王保秀，女，1954年7月1日生，汉族,住乐安县。系被告蔡荣华妻子。
被告蔡乐红，女，1978年10月8日生，汉族,住乐安县。系被告蔡荣华女儿。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行与被告蔡荣华、王保秀、蔡乐红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行的委托诉讼代理人王松、龚旻哲到庭参加诉讼，被告蔡荣华、王保秀、蔡乐红经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行向本院提出诉讼请求：1、提前收回支付给被告蔡荣华的二笔借款，第一笔借款24.2万元，现尚欠本金人民币为28358.85元，利息557.24元，罚息0元，第二笔借款20万元，现尚欠本金32285.87元，利息752.76元，罚息0元，两笔借款尚欠本息61949.72元（利息计算至2018年7月10日）；2、要求被告支付从2018年7月10日起自付清本息之日的罚息；3、要求对被告蔡荣华抵押物优先受偿，并依法变卖来偿还我行贷款本息；4、要求被告王保秀、蔡乐红承担共同还款连带责任；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年9月3日被告蔡荣华、王保秀与原告中国邮政储蓄银行乐安县支行签订：《个人最高额综合授信合同》，《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》，双方约定被告向原告借款二笔,金额分别为人民币242000元、200000元，额度循环使用，约定借款年利息为8.32%,逾期利率另加50%。（详见支用单，借据，放款单）合同签订后，原告分别于2013年10月09日向被告蔡荣华放款242000元，期限5年，从2013年10月09日至2018年10月09日，还款方式为阶段性等额本息，（即前11个月偿还利息，以后每月等额本息还款）；于2013年10月09日向被告蔡荣华放款200000元，期限5年，从2013年10月09日至2018年10月09日，还款方式为阶段性等额本息，（即前11个月偿还利息，以后每月等额本息还款）。截止2018年7月11日，期间被告已分别偿还本金213641.15元、167714.13元，现被告尚拖欠原告二笔借款本息合计61949.72元，按照合同约定，被告蔡荣华未按照合同规定条例正常还款，且二笔贷款分别累计出现历史27次、27次逾期（根据合同规定：累计出现6次逾期我行即可起诉)，最近一次逾期天数分别为63天、124天(附:个人信贷系统贷款台帐详情与还款流水详情）。原告通过多次催收未果，了解到蔡荣华未能按照合同贷款用途使用贷款，经营场所己经关闭，被告蔡荣华和王保秀作为配偶夫妻且在借款合同，授信合同上签字，属于共同承担这笔贷款偿还责任。被告蔡乐红作为唯一担保人，与原告签署了担保函，被告蔡乐红应承担连带担保责任。原告根据借款合同条款第八条之约定和第二十条及第九章第四十二条、四十七条之约定，要求提前收回未到期的贷款本息，如被告未能对贷款本息予以偿清,我行将根据个人最高额抵押合同条款第七章依法处分抵押物。直至原告起诉时，被告也未能支付所欠借款当期本金及当期利息。双方没有其他债务纠纷。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。
蔡荣华、王保秀、蔡乐红未作答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对证据质证和认定如下：
1、原告的营业执照、三被告的身份证、户口本复印件各一份，证明双方的身份信息及诉讼主体资格。三被告对该组证据未质证，本院质证意见:该组证据符合证据的“三性”原则，本院予以确认，作为证据使用。
2、编号为ZGSX361025212091977992的《个人最高额综合授信合同》、编号为361025212091977992的《个人额度借款合同》、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单复印件各一份，证明：2012年9月3日被告蔡荣华与原告中国邮政储蓄银行乐安县支行签订了《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》,被告王保秀也以配偶的名义在两份合同上签名；原、被告双方约定授信金额人民币450000元，额度循环使用，额度存续期最长为9年，自2012年9月3日至2023年9月3日，2013年10月09日被告向原告支用借款二笔,期限5年，金额分别为人民币242000元、200000元，约定借款年利息为8.32%,逾期利率另加50%。从2013年10月09日至2018年10月09日，还款方式为阶段性等额本息，（即前11个月偿还利息，以后每月等额本息还款）。三被告对该组证据未质证。本院认证意见：该组证据符合证据的“三性”原则，本院予以确认，作为证据使用。
3、编号为361025312090957547的《个人最高额抵押合同》、乐房他证敖溪字第××号他项权证复印件各一份，证明2012年9月3日，双方签订了抵押合同，并于同年9月3日办理了抵押登记，为上述借款进行抵押担保，合同还就违约责任等进行了约定。三被告对该组证据未质证。本院认证意见：该组证据符合证据的“三性”原则，本院予以确认，作为证据使用。
4、担保函复印件一份，证明2012年8月7日，被告蔡乐红向我行出具了担保函，蔡乐红对上述贷款承担连带责任保证，现被告蔡荣华违约未按合同约定履行还款义务，被告蔡乐红应当承担连带保证责任。三被告对该组证据未质证。本院认证意见：《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。据此，对既有物的担保和人的保证时,对被担保的债权的实现应从其约定,在没有约定或约定不明时，债权期满未获清偿的债权人，应当先行使对债务人所提供担保物的抵押权，只有在抵押物变卖仍不能满足债权时，保证人才对不足部分承担保证责任。本案中，被告向原告出的担保函双方并未约定对担保债权实现的顺序,而原告与被告蔡荣华签订的《个人最高额抵押合同》载明不论主合同项下债权是否存在其他担保人(包括主合同债务人)提供的保证或物的担保,乙方（原告）均有权要求甲方（被告蔡荣华）优先承担担保责任，甲方（被告蔡荣华）不得以任何方式(包括作为或不作为）妨碍乙方（原告）实现抵押权。故债权人应先行使对债务人所提供的担保物权的抵押权，对抵押物变现后仍不足清偿的部分在保证范围内由被告蔡乐红承担连带清偿责任。
5、还款清单，证明原告向被告发放两笔贷款后,两笔借款分别累计出现27次逾期,被告已构成违约，我行有权根据借款合同的约定提前收回全部贷款本息，截止2018年7月10日，第一笔借款24.2万元，被告现尚欠原告本金人民币为28358.85元，利息557.24元，罚息0元，第二笔借款20万元，被告现尚欠原告本金32285.87元，利息752.76元，罚息0元，两笔借款尚欠本息合计61949.72元。第二笔借款截止2018年7月10日逾期天数为124天,超过了90日。三被告对该证据未质证，本院认证意见：从原告提交的还款记录来看,被告的还款累计逾期次数确已超过了6次,该证据符合证据的“三性”原则，本院予以确认，作为证据使用。
本院经审理认定事实如下：2012年9月3日，被告蔡荣华与原告签订了《个人最高额综合授信合同》，被告王保秀以配偶的名义在该合同上签名，合同载明：受信人（甲方）蔡荣华，授信人（乙方）中国邮政银行股份有限公司乐安支行，授信人向受信人提供最高综合授信限额为人民币（大写）肆拾伍万元整，（小写）450000元（大小写不一致时，以大写为准，下同）；本合同项下授信限额的有效期为2012年9月3日至2016年9月3日，甲方与乙方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定，授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消；受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请，授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同，授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务，在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准；本合同履行过程中，发生下列情形之一导致可能影响授信人权益时，授信人有权相应调整综合授信限额和/或停止受信人授信限额的使用、取消受信人尚未使用的授信限额，……4、受信人及其经营实体涉及重大诉讼、仲裁或行政、刑事处罚，或与其他债权人发生重大违约事件，包括但不限于拖欠其他银行贷款、拖欠供货商货款等或受信人未履行本合同或单项授信业务合同约定的义务……7、受信人未履行本合同或单项授信业务合同约定的义务，或者受信人与授信人签订的其他合同项下发生了违约事件；合同的担保方式包括相关抵押人、保证人与我行签订的编号为361025312090957547的《个人最高额抵押合同》，以上合同作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。同日，被告蔡荣华与原告签订了《个人额度借款合同》一份，被告王保秀以配偶的名义在该合同上签名，该合同载明：借款人（甲方）蔡荣华，贷款人（乙方）中国邮政银行股份有限公司乐安支行；本合同系甲、乙双方于2012年9月3日签订的编号为ZGSX361025212091977992的《个人最高额综合授信合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务合同，本合同生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响，本合同未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理；本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）肆拾伍万元整，(小写）450000元(大小写不一致时，以大写为准，下同），在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为9年，自2012年9月3日至2023年9月3日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为4年,额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；本合同项下每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，甲方任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次乙方有权终止对甲方的授信额度，对己经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的即构成违约；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施(一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……（三）单方面解除合同……(八)以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等，(九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。同日，原告还与被告蔡荣华签订了《个人最高额抵押合同》一份，被告王保秀以共有人的名义在该合同上签名，该合同载明：甲方（抵押人）蔡荣华，共有人王保秀，乙方（抵押权人）中国邮政储蓄银行有限责任公司乐安支行;为确保蔡荣华(以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）2012年9月3日签订的编号为361025212091977992及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币(大写)肆拾伍万元整(小写）450000元(大小写不一致时，以大写为准）的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2012年9月3日至2025年9月3日；本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押，本合同项下抵押财产清单见附件1；双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续，甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文本正本原件及其他权利证书交乙方持有；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产；合同《抵押财产清单》记载的或双方另行约定的抵押财产价值(下称“暂定价值”)，无论是否记载于登记机关的登记簿，均不表明抵押财产的实际处分价值；以抵押财产抵偿乙方债权的，上述暂定价值并不作为抵押财产抵偿乙方债权的依据，届时抵押财产的价值应由甲乙双方协商一致、依法公平评估或依处分时市场价格确定；乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用(包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方；不论主合同项下债权是否存在其他担保人(包括主合同债务人)提供的保证或物的担保,乙方均有权要求甲方优先承担担保责任;甲方不得以任何方式(包括作为或不作为）妨碍乙方实现抵押权;本合同的效力独立于主合同,主合同全部或部分失效不影响本合同的效力。抵押合同项下抵押财产清单载明：抵押财产名称，个人住房；权属证书及其他有关证书编号，乐房权证敖溪私字第××号；权利人，蔡荣华；处所，前坪路139号。2012年9月3日，抵押人蔡荣华以其所有的位于乐安县鳌溪镇前坪路139号产权证号为乐房权证敖溪私字第××号的房屋在乐安县房地产管理局为该贷款办理了抵押登记，并办理了证号为乐房他证敖溪字第××号他项权证。2013年10月9日，被告蔡荣华与原告签订了借款支用单，该支用单载明：借款人姓名蔡荣华，申请支用借款金额人民币（大写）贰拾万元整，(小写）200000元,借款期限60月，借款用途进货，还款方式阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月，借款如获批准，根据相关要求拟申请采用自主支付方式，还款账户户名蔡荣华，账号60×××84,借款人（签字）蔡荣华，2013年10月9日；经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号：361025212091977992)总额度为450000元，当前可用额度为450000元,额度使用期截止到2022年9月5日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款200000元,期限60个月，还款方式为阶段性等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。2013年10月9日，原告与被告蔡荣华签订了编号为3699933Q11310392342101的个人贷款（手工）借据，该借据载明：借款人姓名蔡荣华,借款入账号60×××84,借款金额200000元，借款期限60个月（2013年10月9日至2018年10月9日），还款方式阶段性等额本息，首次还本月数11，借款用途为进货。同日，原告放款200000元到被告蔡荣华60×××84账号内，并生成了《个人贷款放款单》，放款单载明：客户名称蔡荣华，放款金额200,000.00，分期贷款指定还款日09，正常利率8.32％，逾期利率12.48％，还款方式阶段性等额本息，放款账号60×××84，放款起期20131009，贷款止期20181009，借据编号3699933Q11310392342101，只还利息期数11。2013年10月9日，被告蔡荣华与原告签订了借款支用单，该支用单载明：借款人姓名蔡荣华，申请支用借款金额人民币（大写）贰拾肆万贰仟元整，(小写）242000元,借款期限60月，借款用途进货，还款方式阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月，借款如获批准，根据相关要求拟申请采用自主支付方式，还款账户户名蔡荣华，账号60×××84,借款人（签字）蔡荣华，2013年10月9日；经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号：361025212091977992)总额度为450000元，当前可用额度为250000元,额度使用期截止到2022年9月5日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款242000元,期限60个月，还款方式为阶段性等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。2013年10月9日，原告与被告蔡荣华签订了编号为3699933Q11310392340801的个人贷款（手工）借据，该借据载明：借款人姓名蔡荣华,借款入账号60×××84,借款金额242000元，借款期限60个月（2013年10月9日至2018年10月9日），还款方式阶段性等额本息，首次还本月数11，借款用途为进货。同日，原告放款2420000元到被告蔡荣华60×××84账号内，并生成了《个人贷款放款单》，放款单载明：客户名称蔡荣华，放款金额242,000.00，分期贷款指定还款日09，正常利率8.32％，逾期利率12.48％，还款方式阶段性等额本息，放款账号60×××84，放款起期20131009，贷款止期20181009，借据编号3699933Q11310392340801，只还利息期数11。原告向被告放款后，被告累计逾期还款次数超过6次，截止2018年7月10日，金额为24.2万元的借款，被告尚欠原告本金人民币为28358.85元，利息557.24元，罚息0元，金额为20万元的借款，被告尚欠原告本金32285.87元，利息752.76元，罚息0元。
本院认为，原告与被告蔡荣华订的《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》《个人额度借款支用单》等系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应按照合同约定履行各自的义务。原告履行提供贷款442000元的义务后，被告蔡荣华应按照约定履行偿付借款本息的义务，但被告蔡荣华自借款之日起超过了6次逾期，其已构成违约，故原告可按照合同约定要求提前收回借款本息。对于原告要求对抵押房屋予以处分后的价款优先受偿的诉讼请求，因被告王保秀、蔡荣华以所有权人为蔡荣华的房屋为贷款作抵押,并签订了《个人最高抵押合同》办理了抵押权登记，且被告蔡荣华未按照约定履行偿付借款本息的义务，构成违约,故原告有权依照抵押合同要求对抵押房屋予以处分的价款优先受偿，因此，对原告的该项诉讼请求本院亦予以支持。对于原告要求被告王保秀共同偿还借款本息的请求，被告王保秀在《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》均以配偶的名义签名，并以共有人的名义与原告签订了《个人最高抵押合同》，且《个人额度借款合同》亦约定了借款用途为生产经营，其应当承担共同还款的义务，故对原告的该项请求予以支持。至于原告主张要求被告蔡乐红对借款承担连带还款责任的诉讼请求，已在证据认证中阐述，此处不重复。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告蔡荣华、王保秀于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行借款本金60644.72元及利息1310元（已计算至2018年7月10日），2018年7月10日以后的利息及罚息按照双方的约定另行计算；
二、若被告蔡荣华、王保秀未按期清偿上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行有权就被告蔡荣华、王保秀所抵押房屋拍卖、变卖后的价款优先受偿;
三、被告蔡乐红对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行实现本判决第二项抵押物权后不足清偿本判决第一项确定的债权承担连带清偿责任；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1348元，减半收取674元，由被告蔡荣华、王保秀负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于抚州市中级人民法院。
审 判 员 赵 军
二〇一八年八月十六日
法官助理 陈科凤
书 记 员 刘 佳