湖南省娄底市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）湘13民终763号
上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司涟源市支行，住所地湖南省涟源市人民路480号。
负责人：陈良，该行行长。
委托诉讼代理人：吴唤群，女，1969年11月28日出生，汉族，住湖南省涟源市，系该行职工。
委托诉讼代理人：曾治非，湖南晨晖律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：谢曙涛，男，1967年8月19日出生，汉族，经商，住湖南省涟源市。
被上诉人（原审被告）：刘四林（被上诉人谢曙涛之妻），女，1968年11月9日出生，汉族，经商，住湖南省涟源市。
上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司涟源市支行（以下简称邮政银行涟源支行）因与被上诉人谢曙涛、刘四林金融借款合同纠纷一案，不服湖南省涟源市人民法院（2017）湘1382民初873号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年6月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
上诉人邮政银行涟源支行的上诉请求：1、撤销原审判决第一、三项；2、改判被上诉人清偿借款本金、利息、罚息1814888.69元（利息和罚息计至借款本息全部清偿之日）；3、判令被上诉人承担一二审所有诉讼费、财产保全费。事实与理由：原判因认定上诉人违约，与事实不符，与合同约定不符。因此而导致的误判，应予纠正。合同履行的事实有：1、在第三笔贷款口头申请之前，被上诉人未能依合同履行按时还款的义务，按双方签订的《个人额度借款合同》第二十八条、第四十二条（一）之约定，被上诉人自2016年4月27日开始，逾期未还本息，已构成违约。2、该合同第六条约定“申请支用额度时，甲方应提交《中国国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审查同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款……。”至原审判决送达之时，被上诉人都没有提交借款支用单给上诉人。同时，根据合同第七条第八项之约定，即使借款人提交了相关资料和借款支用单，如果上诉人经过调查和评定程序认为借款人的资信能力与额度借款合同签订时的资信能力有变化，影响到贷款资金安全，上诉人有权决定按合同第十九条之约定，暂停授信额度的使用或冻结相应的额度。综上，特提起上诉，请求二审法院依法支持上诉人在原审中提出的全部诉求。
被上诉人谢曙涛答辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
被上诉人刘四林未予答辩。
邮政银行涟源支行向一审法院起诉请求判令：1、由谢曙涛、刘四林立即偿还到期本金455822.05元，未到期本金1277582.25元，利息81484.39元，本息合计1814888.69元（利息计算至2017年3月16日），逾期借款利率按合同利率加收50%的罚息计算。未到期利率按合同利率计算，利息计算到贷款结清之日止。2、邮政银行涟源支行有权对谢曙涛、刘四林抵押在邮政银行涟源支行处的房屋折价优先受偿。3、由谢曙涛、刘四林承担本案产生的相关费用。
一审法院认定事实：被告谢曙涛、刘四林系夫妻关系。2013年8月1日，被告谢曙涛、刘四林以其共有的位于涟源市卓越阳光商城，所有权证号为：涟房权证2012字第××号房产向原告抵押贷款，此房产当时鉴定价值503万元。担保期间为2013年8月1日至2025年8月1日。同日，双方签订《个人额度借款合同》，合同约定在288万元额度支用期内，被告可以循环使用。额度存续期最长为10年，从2013年8月27日至2023年8月27日。年利率为央行基准利率上浮40%，逾期利率按约定利率加收50%的罚息计算。还款方式为等额本息。被告于2013年8月27日，在原告处支用贷款100万元，年利率为8.89%。2013年9月13日，分别支贷款88万元，年利率为8.96%。支贷款100万元，年利率8.76%。2014年11月13日循环贷款50万元，支用期限均不60个月。之后被告再向原告申请循环贷款时，原告以被告实际贷款用途与借款合同上约定的贷款用途不同，偿还能力下降为由，违反合同约定不再向被告发放贷款，同时要求被告偿还之前所欠的贷款。为此，原、被告之间发生矛盾，被告未再按约还款。到2018年4月24日止，被告共欠到期本金1270703.11元，利息132219.49元（包括罚息122314.95元），共计1525237.55元，另外未到期本金462554.15元。一审法院认为，被告谢曙涛、刘四林以其共有的房产作抵押，到原告邮政银行涟源支行处贷款，双方签订的《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》，均合法有效，双方应忠实履行合同约定的义务。原告邮政银行涟源支行在合同约定的288万额度支用期内，以被告未按贷款用途使用其贷款为由，不再向被告发放贷款。但原告向法庭提供的证据不足以证实被告所贷款项，贷非所用，被告在借款时以房产作抵押担保，此抵押物价值503万元，足以偿还原告288万元的额度贷款。故原告不发放贷款的行为构成违约。被告在原告不继续发放贷款的情况下，对之前所借贷款不按期还款，亦构成违约。故对原告要求被告立即偿还所有贷款本息的诉讼请求，法院仅支持由被告谢曙涛、刘四林偿还到期本金，对未到期的本金，被告可按与原告签订的《个人额度借款合同》约定予以偿还。对于原告要求对前段被告逾期还款的利息按正常利率加收50%计算逾期利息的诉讼请求。一审法院认为，原告在无正当理由及充足证据的情况下，不再向被告发放贷款，单方宣布贷款提前到期违约在先，应当承担一定的违约责任。故对原告要求计算罚息122314.95元的诉讼请求，不予支持。到2018年4月24日止，被告共拖欠到期本金1270703.11元，利息9904.54元，共计1280607.65元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、限被告谢曙涛、刘四林在本判决生效后十日内清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟源市支行借款本金1270703.11元，利息9904.54元（利息计算到2018年4月24日），共计1280607.65元。如被告未在规定时间内偿还原告贷款本息，则后段利息按合同利率加收50%的罚息计算，利息计算到贷款结清之日止。二、原告对被告谢曙涛、刘四林共有的位于涟源市卓越阳光商城，所有权证号为：涟房权证2012字第××号房屋享有优先受偿权。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟源市支行的其他诉讼请求。本案受理费21134元，财产保全费5000元，共计26134元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟源市支行负担6222元，由被告谢曙涛、刘四林负担19912元。
二审期间，双方当事人并未向本院提交证据。
二审经审查确认原审法院所查明的案件事实。另查明:2013年8月1日谢曙涛（甲方）与中国邮政储蓄银行股份有限公司涟源市支行（乙方）签订《个人额度借款合同》，该合同第一条约定：本合同所称授信额度系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次借款的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金额度与甲方未偿还的本合同项下的借款余额之和不得超过授信额度金额。第十八条约定：（二）授信额度金额下调。在授信额度有效期内，若乙方发现甲方的还款能力明显下降、抵押物价值下降等影响乙方贷款安全的情况，乙方有权下调对甲方的授信额度金额。第十九条约定：授信额度的冻结与解冻。在额度支用期内，甲方发生下列情形之一者，乙方有权暂停循环授信额度的使用，并有权随时冻结相应的额度：1、甲方不按合同约定按时偿还甲方借款本息。第四十七条约定：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；……（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（六）甲方未按本合同规定的用途使用贷款资金，乙方有权按照本合同约定罚息利率计收罚息。
本院认为，谢曙涛、刘四林以其共有的房产作抵押，到邮政银行涟源支行处贷款，双方签订的《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》，均合法有效，双方应当严格履行合同约定的义务。邮政银行涟源支行在没有充足的证据证实谢曙涛未按贷款用途使用其贷款、还款能力下降的情况下，在合同约定的288万元额度支用期内，不再向谢曙涛发放贷款，构成违约，邮政银行涟源支行应当承担一定的违约责任。谢曙涛在邮政银行涟源支行不继续发放贷款的情况下，对之前所借贷款不按期还款，亦构成违约，同时依照双方签订的《个人额度借款合同》第四十七条约定：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。故邮政银行涟源支行有权要求谢曙涛提前偿还所有借款，故一审对已到期的借款本金按照合同约定予以偿还，对邮政银行涟源支行要求谢曙涛支付逾期还款的利息按正常利率加收50%的逾期利息的请求不予支持，处理适当，但对未到期的借款没有判决谢曙涛偿还处理欠妥，本院予以纠正。
综上，上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司涟源市支行的上诉理由部分成立，本院予以部分采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持湖南省涟源市人民法院（2017）湘1382民初873号民事判决中的第二项；
一、撤销湖南省涟源市人民法院（2017）湘1382民初873号民事判决中的第一、三项及诉讼费部分；
三、限谢曙涛、刘四林在本判决生效后十日内清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司涟源市支行借款本金1733257.26元，利息9904.54元（利息计算到2018年4月24日），共计1743161.80元。如谢曙涛、刘四林未在规定时间内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司涟源市支行贷款本息，则后段利息按合同利率加收50%的罚息计算，利息计算到贷款结清之日止。
四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司涟源市支行的其他诉讼请求。
本案一审案件受理费21134元，财产保全费5000元，二审案件受理费16611元，共计42745元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司涟源市支行负担14527元，由谢曙涛、刘四林负担28218元。
本判决为终审判决。
审判长 曾爱东
审判员 陈友红
审判员 刘 威
二〇一八年八月三日
书记员 张 婷
附有关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。