浙江省东阳市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东商初字第3407号
原告：东阳市海天小额贷款有限公司。
法定代表人：应培新。
委托代理人：周玉俊、周韩燕。
被告：王向阳。
被告：郭文静。
委托代理人：陆映青。
原告东阳市海天小额贷款有限公司为与被告王向阳、郭文静民间借贷纠纷一案，于2013年11月6日诉来本院，本院于同日受理后，依法适用简易程序由审判员冯青海独任审理，于2013年12月3日和2014年1月16日公开开庭进行了审理。原告东阳市海天小额贷款有限公司的委托代理人周玉俊、周韩燕，被告郭文静的委托代理人陆映青到庭参加诉讼。被告王向阳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告东阳市海天小额贷款有限公司起诉称，原告与被告王向阳、郭文静于2012年4月19日签订了一份《最高额抵押合同》，最高额本金为5759200元。抵押物为两被告共同所有的东阳市吴宁街道青春路445号房地产。2012年4月20日，原告与被告王向阳签订了一份个人借款合同。被告王向阳向原告借款350万元，约定借款期限自2012年4月20日至2012年9月20日止，借款利率为月利率20.33‰，逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。同日，被告郭文静向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告王向阳向原告借款350万元本息等承担连带共同还款责任。合同签订后，原告即将借款350万元通过银行转帐汇入被告王向阳个人帐户。被告王向阳也出具了收款确认书。此后，被告王向阳于2012年11月29日归还了本金50万元、同年12月3日归还了本金100万元、同年12月31日归还了本金100万元、2013年1月15日和5月28日各归还了本金50万元和25万元，现尚欠借款本金25万元及利息2710.67元、罚息144427.71元（暂算至2013年11月5日止），此后利息、罚息仍应计算。请求法院判决：一、被告王向阳归还原告借款本金25万元及利息2710.67元、罚息144427.71元（暂算至2013年11月5日止），此后利息、罚息仍按合同约定计算；二、被告郭文静对上述债务承担连带清偿责任。本案诉讼费由两被告负担。
针对上述诉讼请求，原告在举证期限内向本院提供证据如下：
1、个人借款合同、借款借据、农村信用社扣款通知书、收款确认书各一份，用以证明原告与被告王向阳于2012年4月20日签订借款合同，被告王向阳向原告借款350万元，原告于当日将借款发放至被告王向阳帐户的事实及合同约定借款期限、利息、罚息等内容。
2、共同还款承诺书一份，用以证明被告郭文静于2012年4月20日向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告王向阳向原告所借的350万元本息等承担连带还款责任的事实。
3、最高额抵押合同一份及他项权证一份，用以证明原、被告于2012年4月19日签订一份最高额为5759200元的抵押合同，两被告以其共有的东阳市吴宁街道青春路445号房产作抵押物，并向房产管理部门办理了抵押登记手续的事实。
4、逾期贷款催收通知书和未还本息清单各一份，用以证明原告向被告王向阳催收尚欠本金25万元及利息、罚息的事实及截止2013年11月5日应归还的本金、利息、罚息等事实。
5、个人借款合同及借款借据各四份及郭文静、李敏时、王晓梅还本付息清单和罚息清单各一份，用以证明2012年4月20日和27日原告与郭文静签订了二份个人借款合同，郭文静分别向原告借款各50万元。2012年4月27日，王晓梅向原告借款100万元。李敏时向原告借款50万元。以上借款除郭文静的一笔借款50万元到期日为2012年9月20日外，其余三笔借款（郭文静50万元、王晓梅100万元、李敏时50万元）到期日均为2012年9月27日。上述借款本息均已归还，其中王晓梅汇入款项中有45403.67元系用于支付郭文静、李敏时、王晓梅三人借款的罚息。
被告王向阳未答辩，也未向本院提供证据。
被告郭文静答辩称，对借款事实无异议。根据银监会央行发布关于小额贷款公司试点的指导意见中的相关规定及《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》第二十七条之规定，小额贷款公司贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。本案中原告收取的罚息已明显超过法律规定的四倍标准，不应受法律保护。王晓梅为王向阳支付的罚息107749.01元，应当在尚欠的本金中作为已归还的本金予以抵扣。
被告郭文静在举证期限内向本院提供的证据有：
1、信用社客户回单4份，用以证明被告王向阳胞姐王晓梅于2012年10月22日、11月21日、11月29日和12月3日分别汇入原告职工周韩燕个人帐户款项58×××79.34元、42015.34元、3049.50元和4404.83元，合计为107749.01元。该款项为原告收取的罚息。
2、现金缴款单二份、信用社客户回单四份，用以证明王晓梅分别于2012年10月22日汇入原告帐户11×××92.67元，同年11月21日和29日汇入原告帐户84×××30.66元和1006099元，同年12月3日和20日汇入原告帐户10×××09.67元和40660元，2013年3月21日汇入原告帐户9487.33元，以上合计为2661579.33元。以上款项均用于归还被告王向阳向原告的借款本金及利息。
经审理，本院认证如下：
被告王向阳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为对原告的起诉和提供的证据放弃抗辩和质证的权利。对原告提供的证据1-5，被告郭文静的质证意见为：对证据1的真实性无异议，认为对利息、罚息约定过高，超过银行同期贷款利率的四倍部分无法律依据，不应支持。对证据2、3、4的真实性无异议。对证据5，认为真实性无法确认，与本案无关联性。对被告郭文静提供的证据1、2，原告对真实性无异议，认为王晓梅汇入周韩燕帐户用于支付本案王向阳借款的罚息只有62345.34元，其余45403.67元是用于交纳郭文静、李敏时及王晓梅本人借款的罚息。本院认为，被告郭文静对原告提供的证据1、2、3、4的真实性均无异议，上述证据同时具有合法性、关联性，本院予以确认。原告提供的证据5，可以与被告郭文静提供的证据1相互印证，证明王晓梅汇入周韩燕帐户中的款项用于支付被告王向阳借款的罚息为62345.34元，另外45403.67元系用于支付郭文静、李敏时、王晓梅三人向原告所借款项的罚息。本院对原告提供的证据5及被告郭文静提供的证据1、2予以确认。
本院经审理，认定的案件事实如下：
原告与被告王向阳、郭文静于2012年4月19日签订了一份《最高额抵押合同》，最高额本金为5759200元。抵押物为两被告共同所有的东阳市吴宁街道青春路445号房地产。2012年4月20日，原告与被告王向阳签订了一份个人借款合同。被告王向阳向原告借款350万元，约定借款期限自2012年4月20日至2012年9月20日止，借款利率为月利率20.33‰，逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。同日，被告郭文静向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告王向阳向原告借款350万元本息等承担连带共同还款责任。合同签订后，原告即将借款350万元通过银行转帐汇入被告王向阳个人帐户。被告王向阳向原告出具了收款确认书。此后，被告王向阳于2012年11月29日归还借款本金50万元及利息、同年12月3日归还了本金100万元及利息、同年12月31日归还了本金100万元及利息、2013年1月15日和5月28日各归还了本金50万元、25万元及相应利息。原告自认被告王向阳现尚欠其借款本金25万元及利息2710.67元（2013年10月21日至2013年11月5日止）。被告王向阳胞姐王晓梅于2012年10月22日、11月21日、11月29日和12月3日分别汇入原告职工周韩燕个人帐户款项58×××79.34元、42015.34元、3049.50元和4404.83元，合计为107749.01元。该款项中62345.34元用于支付被告王向阳欠原告的借款罚息，剩余的45403.67元用于支付郭文静、李敏时及王晓梅向原告的借款罚息。
本院认为，原告与被告王向阳签订的个人借款合同系双方真实意思表示，不违反法律、法规禁止性规定，确认合法有效。被告郭文静向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告王向阳向原告的借款350万元本金、利息、罚息等承担连带共同还款责任，依法应对被告王向阳的上述债务承担连带责任。根据银监会央行发布关于小额贷款公司试点的指导意见中的相关规定及《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》第二十七条之规定，小额贷款公司贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。原告作为小额贷款公司向被告王向阳出借借款时，双方约定的借款月利率为20.33‰，正好是中国人民银行规定的同期贷款基准利率的四倍。该利率约定没有超过司法部门规定的上限，依法应予以支持。但原告按合同约定的贷款利率加收50%的罚息，无法律依据，本院不予支持。原告已收取的罚息，应当抵扣本金。被告王向阳尚欠原告本金25万元，扣除罚息62345.34元后，实际尚欠原告借款本金为187654.66元。原告诉讼请求中的合理部分，于法有据，本院予以支持。被告郭文静提出的答辩意见中之合理部分，本院予以采纳。被告王向阳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条之规定，判决如下：
一、被告王向阳应于本判决生效后五日内归还原告东阳市海天小额贷款有限公司借款本金人民币187654.66元，并支付利息（自2013年10月21日起按约定月利率20.33‰计算至本判决确定的履行之日止）；
二、被告郭文静对上述债务负连带清偿责任。
三、驳回原告东阳市海天小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7258元，减半收取3629元，由原告东阳市海天小额贷款有限公司负担1489元，被告王向阳、郭文静负担2140元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。
审 判 员 冯青海
二〇一四年一月二十七日
代书记员 黄旭珍