内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
〔2015〕伊民初字第4838号
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行。
负责人李文煜，该支行行长。
委托代理人张娜。
被告白金明。
被告刘桂荣。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行（以下简称工商银行东颐支行）与被告白金明、刘桂荣金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月24日立案受理后，依法适用简易程序由代理审判员梁保平独任审判，于2015年11月12日公开开庭进行了审理。原告工商银行东颐支行委托代理人张娜到庭参加诉讼，被告白金明、刘桂荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行东颐支行诉称，2010年3月10日，原告工商银行东颐支行与被告白金明、刘桂荣签订个人借款/担保合同，合同约定：“白金明、刘桂荣向工商银行东颐支行贷款40万元，期限为10年（2009年12月11日至2019年12月11日），贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率基础上上浮10％计算，如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期罚息利率按原借款执行利率基础上上浮50%确定”。为保证此笔贷款如期偿还，被告白金明、刘桂荣以其共有的房产抵押给原告工商银行东颐支行，并于2009年12月8日办理了抵押登记。双方并在借款合同中约定：如白金明、刘桂荣逾期还款的，工商银行东颐支行有权要求被告立即偿还全部到期或未到期的借款本金、利息、罚息及债权人为实现债权所支出的全部费用并同意依法以上述抵押物进行拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款优先受偿”。借款合同签订后，原告工商银行东颐支行按借款合同约定发放了40万元借款，被告白金明、刘桂荣按合同约定偿还部分借款本金及利息后陆续逾期，经多次催要未果。现原告为及时收回贷款，故诉至法院：1、判令被告白金明及刘桂荣偿还原告中国工商银行鄂尔多斯东颐支行贷款本金312539.94元及截至2015年8月17日利息、罚息、复利16359.86元，合计328899.80元，并支付从2015年8月18日起到借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利的利率按借款合同约定的执行利率基础上上浮50％计算）；2、请求人民法院依法确认原告对被告白金明、刘桂荣夫所提供的房产的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内,享有优先受偿权；3、判令被告白金明、刘桂荣承担本案诉讼费等一切实现债权的费用。
被告白金明辩称，原告所述的借款金额、利息利率约定情况、抵押情况均属实，同意还款，但目前无能力给付。
被告刘桂荣未做答辩。
原告工商银行东颐支行为证明其主张，向本院提供以下证据：
第一组证据：身份证、结婚证、户口簿复印件各1份6页，证明被告的身份信息。
第二组证据：个人借款/担保合同复印件1份22页，证明原告与被告白金明、刘桂荣就贷款金额、贷款期限、贷款用途、贷款利息及违约责任进行了明确约定，以及被告白金明、刘桂荣为该笔贷款提供抵押担保。
第三组证据：借款凭证复印件1份2页，证明原告按合同约定发放40万元贷款给被告白金明、刘桂荣，并按照约定将该笔贷款支付到鄂尔多斯市蒙欣房地产开发有限责任公司账户内的事实。
第四组证据：贷款账户明细1份3页，证明截止2015年8月17日,被告白金明、刘桂荣尚欠原告借款本金312539.94元,利息、罚息、复利16359.86元，合计328899.80元。
第五组证据：房屋产权证、房屋他项权证复印件1份6页，证明原告对被告白金明、刘桂荣所有的房产享有抵押权的事实。
第六组证据：中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行出具的保证书1份1页，证明原告自愿对本案提交的证据材料的真实性提供保证。
被告白金明对原告工商银行东颐支行提供的以上六组证据均无异议。
被告刘桂荣未质证。
原告工商银行东颐支行提交的以上六组证据来源合法，反应内容真实可信，与本案具有关联性，符合证据的真实性、合法性、关联性，且经被告白金明质证认可无异议，故本院对原告工商银行东颐支行提供的六组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告白金明、刘桂荣系夫妻关系，2009年12月11日，为购买房屋向原告工商银行东颐支行申请办理贷款，并签订了个人借款/担保合同，合同约定：“白金明、刘桂荣向工商银行东颐支行贷款40万元，期限为10年（即2009年12月11日至2019年12月11日），贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率基础上上浮10%确定，借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%确定。还款方式为按月等额本金还款法还本付息。白金明、刘桂荣以其所购的房产为该笔贷款提供抵押担保，如被告白金明、刘桂荣逾期还款的，工商银行东颐支行有权要求其立即偿还全部到期或未到期的借款本金、利息、罚息及债权人为实现债权所支出的全部费用并同意依法以上述抵押物进行拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款优先受偿”。原告工商银行东颐支行于2009年12月11日将40万元借款一次性划入被告白金明、刘桂荣指定的帐户。
另查明，截至2015年8月17日，被告白金明、刘桂荣尚欠原告工商银行东颐支行借款本金312539.94元，利息、罚息、复利为16359.86元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行东颐支行与被告白金明、刘桂荣签订的个人购房借款合同是双方的真实意思表示，故工商银行东颐支行于2009年12月11日所签订的个人购房借款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工商银行东颐支行已经按照合同约定发放40万元贷款，被告白金明、刘桂荣应按合同约定履行还款付息的义务。现被告白金明、刘桂荣在2014年12月11日后未能按合同约定履行还款付息的义务，累计已逾期9期，属违约行为。故对原告工商银行东颐支行请求被告白金明、刘桂荣返还借款本金312539.94元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、逾期罚息的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工商银行东颐支行请求被告白金明、刘桂荣支付利息、罚息、复利16359.86元的诉讼请求，本院予以支持。
工商银行东颐支行与白金明、刘桂荣于2009年12月11日签订的个人购房借款合同中约定：“白金明、刘桂荣以其所有的房屋。如白金明、刘桂荣违反合同约定的还款付息的义务，工商银行东颐支行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告白金明、刘桂荣从2014年12月11日始未按照合同约定履行还款付息的义务，累计已逾期9期，构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告工商银行东颐支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
被告刘桂荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告工商银行东颐起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告白金明、刘桂荣自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行借款本金312539.94元及支付截至2015年8月17日的利息、罚息、复利16359.86元，合计328899.80元，并支付从2015年8月18日起至借款本息实际给付之日止的罚息及复利（罚息及复利的利率按合同约定执行利率基础上上浮50%计算）；
二、若被告白金明、刘桂荣未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行有权依法拍卖、变卖被告白金明、刘桂荣提供的房产，并就所得价款优先受偿。
案件受理费6234元，减半收取3117元，由被告白金明、刘桂荣负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 梁保平
二〇一五年十一月十二日
书 记 员 李骁帆
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
四、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。