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内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
〔2015〕伊民初字第261号
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行。
负责人白峰，该支行行长。
委托代理人王瑛。
被告娜仁其木格。
被告王旭东。
被告鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司。
法定代表人孙瑞雪，该公司董事长。
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行（以下简称农业银行绒城支行）与被告娜仁其木格、王旭东、鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司（以下简称金水源房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2014年11月25日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法由审判员张小悦担任审判长，与代理审判员张瑞、人民陪审员杨平适用普通程序组成合议庭，于2015年9月16日公开开庭进行了审理。原告农业银行绒城支行委托代理人王瑛到庭参加诉讼，被告娜仁其木格、王旭东、金水源房地产公司经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农业银行绒城支行诉称，2013年9月23日，原告农业银行绒城支行与被告娜仁其木格、王旭东签订个人购房担保借款合同，合同约定，农业银行绒城支行向被告娜仁其木格、王旭东发放31万元的个人住房贷款，期限120个月，从2013年9月27日到2023年8月26日，借款用途为购买住房，贷款执行利率为人民币基准利率，逾期罚息利率为在本合同执行利率水平上上浮50%。还款方式为等额本息还款方式，结息日为每月27日。被告娜仁其木格、王旭东用其位于某处房屋作为抵押物，并于2013年9月24日办理了抵押登记，抵押期限为2013年9月24日至2023年9月24日，并约定本合同项下抵押担保的范围：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定确定由借款人和担保人承担迟延履行债务和迟延履行金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。2013年9月27日，原告农业银行绒城支行按照约定将31万元贷款发放给被告娜仁其木格，并按被告娜仁其木格的要求，将该笔贷款转入被告金水源房地产公司账户，被告娜仁其木格、王旭东从2014年2月27日出现逾期，合同中约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，原告农业银行绒城支行有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。被告娜仁其木格、王旭东于2005年7月5日登记结婚，被告娜仁其木格向原告借款31万元，是发生在被告娜仁其木格、王旭东婚姻存续期间，故该笔债务属被告娜仁其木格、王旭东二人的夫妻共同债务。原告多次催收被告归还贷款本息，截止2014年10月20日，被告娜仁其木格、王旭东共欠原告借款本金302511.7元及积欠利息13705.83元，共计316217.53元。现诉至法院：一、判令被告娜仁其木格、王旭东共同返还原告借款本金302511.7元及支付截止2014年10月20日积欠利息13705.83元，并从2014年10月21日起支付至贷款本息付清之日止的罚息、复利（均按合同执行利率上浮50%计算）；二、原告农业银行绒城支行对被告娜仁其木格、王旭东共同所有的位于某处房屋享有优先受偿权；三、判令被告金水源房地产公司对上述借款本金、利息、复利承担连带给付责任；四、判令三被告共同承担本案的诉讼费用。
被告娜仁其木格、王旭东、金水源房地产公司未做答辩。
原告农业银行鄂尔多斯绒城支行提供证据情况：
1、被告娜仁其木格、王旭东的身份证、户口簿、结婚证复印件各1份，证明被告娜仁其木格、王旭东的身份信息和夫妻关系的事实；
2、个人购房担保借款合同1份、承诺书1份，证明被告贷款用途为购买房屋，贷款金额为31万元，贷款期限为120个月，贷款执行利率为浮动利率即在基准利率的基础上上浮0%，逾期罚息利率为在本合同执行利率水平上上浮50%，担保人为被告鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司，担保方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。被告娜仁其木格、王旭东对借款承担共同还款责任；
3、个人借款凭证1张，证明原告按合同约定于2013年9月27日将贷款发放给被告娜仁其木格，并按照借款合同约定，将该贷款支付给被告鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司的事实；
4、房屋预告登记证明1份、同意房产抵押承诺书1份，证明原告对被告娜仁其木格、王旭东同意将其共同所有的位于某处房屋享有抵押权及优先受偿权的事实；
5、娜仁其木格逾期贷款明细1张，证明被告从2014年2月27日开始逾期，未偿还借款本息。截止2014年10月20日，被告娜仁其木格、王旭东共欠原告借款本金302511.7元及利息13705.83元，共计316217.53元；
6、授权委托书、赵瑞霞身份证复印件各1份，证明被告娜仁其木格、王旭东、鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司签订担保借款合同时，赵瑞霞受鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司委托签订担保借款合同。
本院认为，原告农业银行绒城支行提供的上述6组证据来源合法，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告农业银行鄂尔多斯绒城支行提供的6组证据予以采信。
根据当事人的举证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告娜仁其木格和王旭东系夫妻关系，二人于2005年7月5日登记结婚，其为购买房屋，向原告农业银行绒城支行申请办理贷款。2013年9月23日，原告农业银行绒城支行与被告娜仁其木格、王旭东签订个人购房担保借款合同，借款合同约定：贷款金额为31万元，借款期限为120个月，即2013年9月27日至2023年8月26日，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基准利率的基础上上浮0%，借款人未按双方约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。还款方式为等额本息还款。借款提权：借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司、开户行鄂尔多斯市农行绒城支行。借款合同还约定：“发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现摘取的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。”在借款时，被告娜仁其木格、王旭东以其所有的位于某处房屋提供抵押担保，并于2013年9月24日办理预购商品房抵押权预告登记，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定确定由借款人和抵押人承担迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同约定，出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务等情形的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。本合同项下借款既有借款人提供的抵押担保又有其他担保人提供担保的，当贷款人放弃借款人的抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任。被告鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司对上述债务进行担保，担保方式为连带保证责任；保证范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定确定由借款人和抵押人承担迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为本合同约定的借款人债务履行的借款期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定的本合同约定的事项，导致贷款人宣布本合同项下全部债务提前到期的，保证期间为借款到期日起二年。合同约定，本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。2013年9月12日，被告娜仁其木格、王旭东签署承诺书及同意房产抵押承诺书，承诺娜仁其木格、王旭东对上述贷款共同承担还款责任，如有任何一方违约，另一方承诺直至贷款本息还清为止，并同意用共有财产（位于某处房屋）为该笔贷款作抵押。双方签订借款合同后，原告农业银行鄂尔多斯绒城支行于2013年9月27日将31万元借款一次性划入被告娜仁其木格指定的帐户。
另查明，被告娜仁其木格、王旭东从2014年2月27日开始逾期，未偿还借款本息。截止2014年10月20日，被告娜仁其木格、王旭东共欠原告借款本金302511.7元及利息利息13705.83元，共计316217.53元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告农业银行绒城支行与被告娜仁其木格、王旭东、金水源房地产公司签订的个人购房担保借款合同是双方的真实意思表示，故农业银行绒城支行与娜仁其木格、王旭东、金水源房地产公司于2013年9月23日所签订的个人购房担保借款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告农业银行绒城支行已经按照合同约定发放了贷款31万元，被告娜仁其木格、王旭东应按合同约定履行还款付息的义务。现被告娜仁其木格、王旭东在2014年2月27日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告农业银行绒城支行请求被告娜仁其木格、王旭东返还借款本金302511.7元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告农业银行绒城支行请求被告娜仁其木格、王旭东支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。
在农业银行绒城支行与娜仁其木格、王旭东、金水源房地产公司于2013年9月23日所签订的合同编号为15020120130056741的个人购房担保借款合同中约定：“被告娜仁其木格、王旭东以购买的位于某处房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，如被告娜仁其木格、王旭东未按约定足额清偿债务等情形的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。本案中，因被告娜仁其木格、王旭东从2014年2月27日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约。应承担相应的违约责任。故对原告农业银行鄂尔多斯绒城支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原、被告双方签订的个人购房担保借款合同中约定，“保证人在为借款人依合同所形成的债务提供连带责任保证。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定确定由借款人和抵押人承担迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用”，故原告农业银行绒城支行请求被告金水源房地产公司在本案中对被告娜仁其木格、王旭东的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故金水源房地产公司承担保证责任后，有权向被告娜仁其木格、王旭东追偿。
被告娜仁其木格、王旭东、金水源房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告农业银行绒城支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告娜仁其木格、王旭东（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行（债权人）借款本金302511.7元及截止2014年10月20日前的积欠利息13705.83元，共计316217.53元，并从2014年10月21日起支付至贷款本息付清之日止的罚息、复利（均按合同执行利率上浮50%计算）；
二、若被告娜仁其木格、王旭东未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行有权依法折价或拍卖、变卖被告娜仁其木格、王旭东提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
三、被告鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司对上述第一项债务承担连带保证责任；
四、被告鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司承担本判决第三项连带保证责任后，有权向被告娜仁其木格、王旭东追偿，被告娜仁其木格、王旭东应于被告鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费6044元，公告费950元，由被告娜仁其木格、王旭东、鄂尔多斯市金水源房地产开发有限责任公司负担案件受理费6044元、公告费600元、由原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯绒城支行负担公告费350元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 张小悦
代理审判员 张 瑞
人民陪审员 杨 平
二〇一五年九月三十日
书 记 员 王璐玫
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定
的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿；
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。