江苏省盐城市大丰区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)苏0982民初3024号
原告：宋华香，男，汉族，住盐城市大丰区。
委托诉讼代理人：袁龙彪，盐城市大丰区大中镇法律服务所法律工作者。
被告：王永峰，男，汉族，住盐城市大丰区。
被告：潘巧红，女，汉族，住盐城市大丰区。
上述被告共同委托诉讼代理人：唐松林，男，汉族，住盐城市大丰区。
上述被告共同委托诉讼代理人：周其海，盐城市大丰区三龙镇法律服务所法律工作者。
被告：侍爱明，男，汉族，住盐城市大丰区。
原告宋华香与被告王永峰、潘巧红、侍爱明民间借贷纠纷一案，本院于2016年5月24日立案受理后，依法适用简易程序分别于2016年6月15日、7月20日公开开庭进行了审理，原告宋华香、被告潘巧红、侍爱明到庭参加诉讼。后因案情复杂转为普通程序，并依法组成合议庭分别于2016年10月19日公开开庭进行了审理。原告宋华香、被告王永峰、潘巧红的委托诉讼代理人唐松林、被告侍爱明到庭参加诉讼。2016年11月18日再次公开开庭进行审理，原告宋华香及其委托诉讼代理人袁龙彪，被告潘巧红、王永峰的委托诉讼代理人周其海、被告侍爱明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告宋华香向本院提出诉讼请求：1.被告王永峰、潘巧红给付原告借款人民币50万元，并承付此款自2016年5月24日起至实际履行之日止按月利率20‰计算的利息；2.被告侍爱明对被告王永峰、潘巧红的借款承担连带清偿责任；3.诉讼费用由被告承担。诉称，被告王永峰、潘巧红系夫妻关系。事实与理由：2014年5月31日，被告王永峰、潘巧红因经营需要向我借款50万元，约定月息2分，被告侍爱明对被告王永峰、潘巧红的借款予以担保，承担连带清偿责任。被告王永峰、潘巧红至起诉前的利息已付。近期，被告王永峰、潘巧红已失踪，原告向三名被告主张债权，三名被告未予还款，故诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。
被告王永峰、潘巧红辩称，1、借条上约定的利息是月息2分，我们实际给付的是月息4分的利息，即每个月2万元，从借款之日起给付至2015年11月底，超出的部分应当抵充本金。另外50万元本金我们实际拿到的只有48万元，原告预扣了2万元的利息，且本金已经偿还了10万，还有原告同意少还的10万元，我们现在只欠本金30万元。2、我们在悦城华府的门面房已经租给原告，原告至今未给过租金，该租金应当抵充借款。
被告侍爱明辩称，被告王永峰、潘巧红向原告借款，当时被告王永峰将其名下的房子抵押给原告，我是看到有房屋抵押才签字担保的，且约定的借期是3个月，现在已经超过3个月了，我不承担担保责任。
当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2014年5月31日，被告王永峰、潘巧红因经营需要向原告借款，并向原告出具了《房屋抵押借款合同》一份，载明：“甲方（借款人、抵押人）：王永峰、潘巧红，住大丰市三龙镇丰余村五组69号，身份证、身份证。乙方（贷款人、抵押权人）：宋华香，住大丰市大中镇育红东路*号，身份证。一、甲方向乙方借款人民币伍拾万元整（￥：500000元）。二、借款期限：自2014年5月31日至年月日止。三、借款利率：月息贰分。四、为保证上述债务的履行，甲方自愿以座落于大丰市区悦城华府#楼#室，建筑面积137.34平方米，底下汽车库1间，甲方共同购买的私有房屋为上述借款作抵押担保。五、甲方系自愿抵押，并保证所抵押的抵押物无瑕疵，不得再办理其他抵押人。六、抵押担保的范围包括：主债权、利息以及实现抵押权、债权的费用。七、甲方如不履行到期债务，无任何条件自愿搬出上述抵押房屋，并协议乙方办理产权过户手续。八、甲方还清全部借款后，乙方归还甲方购房发票及底下储藏间购销协议书原件。九、担保期限为：借款期限届满后二年。十、本协议一式贰份，甲乙双方签字生效。”被告王永峰、潘巧红在末尾甲方处签字捺印，原告宋华香在乙方处签字，被告侍爱明在担保人处签字捺印。同日，原告宋华香通过银行转账的方式向被告潘巧红交付了本金23万元。同日，被告ＸＸ峰又向原告出具了收条一份，载明：“今收到宋华香现金伍拾万元整。（￥：500000）。今收人：王永峰，2014.5.31。”
庭审中，原告称50万元本金是由15万元承兑汇票、23万元银行转账、12万元现金构成，对此被告认可借款本金的交付是由承兑汇票、现金和银行转账构成，但在交付现金时原告预扣了2万元的利息。
2016年3月21日，被告ＸＸ峰、潘巧红向原告出具了承诺一份，内容如下：“我与庞学成的回购房款，我同意转让贰拾万元用于偿还宋华香借款。承诺人：王永峰潘巧红，189××××7877，2016.3.21”。案外人庞学成在该承诺书上书写了如下内容：“16年4月10号前付，同意帮王永峰付壹拾万元整，余款与我无关。庞学成。”2016年4月8日，大丰市万科房地产开发有限公司通过银行转账向原告宋华香支付了10万元。
2016年3月24日，被告王永峰向原告宋华香出具了委托书一份，载明：“兹委托宋华香全权处理由王世忠担保的张荣借我贰拾万元一事（备注：已还拾万元）。委托人：王永峰，2016年3月24日”。同日，被告王永峰将张荣出具的借条及王世忠出具的承诺书交付给原告，并与原告一同至该借款的担保人处主张借款，后因担保期限已过未能索要到该欠款。
2016年4月5日，原告宋华香向被告王永峰出具了收条一份，内容如下：“今收到王永峰人民币叁拾万元正。今收人宋华香，216.4.5”。庭审中，原被告一致认可该30万元包括：大丰市万科房地产开发有限公司承诺给付的20万元和案外人张荣欠被告王永峰的10万元。实际大丰市万科房地产开发有限公司只给付了原告10万元。
2015年2月1日、3月31日，被告潘巧红分别偿还原告借款2万元。
另查明，2012年7月4日，被告王永峰与中国农业银行股份有限公司大丰市支行签订了《个人购房担保借款合同》，并由大丰市万科房地产开发有限公司提供阶段性保证担保，被告王永峰、潘巧红作为抵押人，将所购房屋抵押作为抵押物，借款金额为贰拾捌万元整，借款用途为购买房产，购买的房产位于大丰市区金丰北路悦城华府小区#号楼#室，建筑面积为138.38平方米，借款期限为240个月。截止至2014年5月31日，被告王永峰就上述房屋抵押贷款已偿还本金11696.16元，剩余268303.84元本金未偿还。2015年11月11日，被告王永峰、潘巧红将在中国农业银行股份有限公司大丰市支行所借用于购买位于大丰市区金丰北路悦城华府小区#号楼#室的购房贷款全部偿还清。
2015年12月25日，被告王永峰、潘巧红与案外人王迪明、韦小燕签订了大丰市房地产买卖契约，载明：“房屋坐落市区飞达东路#号悦城华府#幢#室，土地证号**********，产权证号*********、*********，建筑面积137.34，规划用途住宅，土地使用权取得方式出让，房屋结构框架，建筑年代2014，总层次12，占地面积54.6。双方本着平等、自愿、诚实、信用的原则成立买卖并议定以下事项：一、卖方自愿将上述房屋有偿出售给买方，买方已对卖方所出售的房地产作了充分了解；二、房屋成交价人民币（大写）柒拾万，买方已如数付清。三、卖方同意2015年12月25日将上述房地产正式交付给买方，其房屋所占用范围内的土地使用权一并转移给买方。四、办理房地产买卖手续所需缴纳的有关税费，按照规定由买卖双方各自承担。五、卖方保证上述房地产权属清楚，本约签订后弱发生与卖方有关的产权纠纷或债权债务，妨碍产权转让，概由卖方负责清理。六、……”同日，王迪明、韦小燕向盐城市大丰地方税务局缴纳了契税21000元。
庭审中，原、被告一致认可案涉借款发生时，即2014年5月31日，市悦城华府#号楼#号房屋的市场价值为80万元。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告宋华香与被告王永峰、潘巧红之间的借贷关系以及原告宋华香与被告侍爱明之间的担保关系均系双方当事人的真实意思表示，且不违反现行法律、法规的禁止性规定，应为合法有效。本案的争议焦点为：一、实际交付本金的数额；二、被告王永峰、潘巧红实际还款数额；三、被告侍爱明是否需要承担保证责任；
一、关于交付本金的具体数额。借款的利息不得预先在本金中扣除,利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。被告王永峰、潘巧红共同向原告宋华香借款，并向原告出具了借条及收条，原告依约向被告汇款23万元，并交付了25万元的承兑汇票，至于原告庭审中陈述“因账上只有这么多钱，过两天再把2万元给他，后来因为被告嫌其中的10万元承兑汇票期限太长，才把10万元承兑退还给我，我陆续给了被告现金12万元”，但根据法庭调取的原告银行账户明细，在2014年5月31日，原告汇给被告王永峰现金23万元后，其账户上仍有余额20363.97元，而非原告所陈述的因资金不足，且原告亦未能提交证据证明已交付了该2万元本金。故对原被告之间的借款本金数额，本院依法认定为48万元。
二、关于原告偿还借款的具体数额。原、被告一致认可大丰市万科房地产开发有限公司代为偿还的10万元及被告潘巧红偿还的4万元，本院对此予以确认。被告王永峰辩称其已委托原告宋华香追索张荣所欠的10万元借款，该笔10万元应当作为其偿还给宋华香的借款，从被告王永峰出具给原告的委托书看，双方之间仅仅是委托关系，而非债权转让关系，且被告王永峰并未将关于委托宋华香索要借款的事项告知借款人张荣及担保人。事实上，原告宋华香并未索要到该10万元，故对该10万元，本院不予认定为被告偿还原告的借款。综上，被告王永峰、潘巧红偿还了借款14万元。根据法律规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，应当先支付利息，再偿还本金。经审核，被告王永峰、潘巧红偿还的该14万元不足以偿还借期内的利息，故该14万元本院依法认定为偿还的利息。
三、关于被告侍爱明是否需要承担保证责任的问题。
根据法律规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明的，按照连带责任保证承担保证责任。当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效;未办理物权登记的，不影响合同效力，故原告宋华香与被告王永峰、潘巧红之间的房屋抵押合同依法成立并生效。被告侍爱明在庭审中辩称其之所以在借款协议担保人处签字担保是因为被告王永峰提供的房屋抵押，故应当免除其担保人的责任。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。截止至借款之日，被告王永峰、潘巧红就借款合同中所抵押的房屋仍有贷款本金268303.84元未偿还，房屋剩余抵押价值为531696.16元，故原告宋华香应当先就被告王永峰、潘巧红提供的物的担保实现债权，即原告宋华香在531696.16元范围内就被抵押房屋实现债权。因被告侍爱明提供担保时未明确约定担保方式，根据法律规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任，故被告侍爱明在被告王永峰、潘巧红上述还款责任超出531696.16元的范围内承担连带偿还责任。
综上，依据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告王永峰、潘巧红于本判决生效之日起30日内偿还原告宋华香借款本金48万元及利息（自2014年5月31日起至实际给付之日止按年利率24%计算的利息，并扣除已偿还的利息14万元）
二、被告侍爱明对王永峰的上述偿还义务中超出531696.16元的范围内承担连带偿还责任。
三、驳回原告宋华香的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8800元，由原告宋华香负担352元，被告王永峰、潘巧红共同负担8448元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。
审 判 长 刘 萍
代理审判员 朱建华
人民陪审员 肖书平
二〇一六年十一月二十一日
书 记 员 朱琪玲
附法律条文
1.《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
2.《中华人民共和国合同法》
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3.《中华人民共和国担保法》
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
4.《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
5.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
6.最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》
第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：
（一）实现债权的有关费用；
（二）利息；
（三）主债务。
7.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。