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# 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
# 民事判决书
〔2016〕内0627民初905号
原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司。
法定代表人张增强。
委托代理人尉乐。
委托代理人贾如。
被告高建忠。
被告王亮茹。
被告米林。
被告贺秀兰。
被告白文华。
原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司(以下简称鄂尔多斯农商行)与被告高建忠、王亮茹、米林、贺秀兰、白文华金融借款合同纠纷一案，于2016年2月4日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由代理审判员臧碧云独任审理，于2016年4月22日公开开庭进行了审理，原告鄂尔多斯农商行委托代理人尉乐、贾如，被告高建忠、米林到庭参加诉讼，被告王亮茹、贺秀兰、白文华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告鄂尔多斯农商行诉称，2013年2月1日，原告与被告高建忠、王亮茹签订了合同编号为农商行2013年个借字75062第010号的个人借款合同。合同约定：原告鄂尔多斯农商行向被告高建忠、王亮茹发放400万元借款，借款期限为1年（从2013年2月8日起至2014年2月6日止），借款用途为付工程款。借款利率执行年利率10.5%，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。若被告高建忠、王亮茹未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告高建忠、王亮茹不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。同日，原告与被告米林签订了保证合同，合同约定被告米林为上述债权提供连带责任保证，保证范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用，保证期间为借款合同约定的被告高建忠、王亮茹履行债务期限届满之日起两年。保证人配偶贺秀兰承诺以家庭共同财产和个人全部财产保障该笔债务的偿还。被告白文华向原告出具承诺书1份作为上述贷款的还款保证：被告高建忠、王亮茹在上述贷款到期不能按约定偿还贷款本息时，被告白文华自愿代为偿还全部贷款本息。
同日，原告分别与被告米林、贺秀兰签订了抵押合同1份，与被告高建忠、王亮茹签订的抵押合同2份，为该笔债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押物为：被告米林、贺秀兰提供的坐落于某处，被告高建忠、王亮茹提供的分别坐落于某处房产。
2013年2月8日，原告鄂尔多斯农商行依约将400万元贷款转入被告高建忠、王亮茹指定的在鄂尔多斯农商行开设的账户内，被告高建忠、王亮茹并在借款凭证上签字捺印。被告高建忠、王亮茹从2014年1月21日开始未能按期向原告支付利息。截至2016年1月14日，被告尚欠原告借款本金400万元及利息、罚息、复利。为维护原告的合法权益，特诉至法院：1.请求判令被告高建忠、王亮茹、白文华向原告鄂尔多斯农商行偿还借款本金400万元及支付截至2016年1月14日的欠息1078007.12元（其中利息18666.67元、罚息940681.50元、复利118658.95元），本息共计5078007.12元，并支付从2016年1月15日起至借款本息实际给付之日止的罚息和复利（罚息、复利的利率均按合同约定利率上浮50%计算）。2.判令被告米林及保证人配偶贺秀兰对上述债务承担连带清偿责任。3.判令被告米林、贺秀兰，高建忠、王亮茹对上述债务承担抵押担保责任，原告有权以米林、贺秀兰、高建忠、王亮茹提供的抵押担保财产即米林、贺秀兰提供的坐落于某处房产一处，高建忠、王亮茹提供的分别坐落于某处房产一处某处房产一处折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。4.判令上述被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于起诉费、保全费、公告费等）。
被告高建忠未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，原告所述借款金额、借款经过、抵押情况属实。该笔借款其本人是借款人，也是实际用款人，所以同意偿还全部借款。由于经济不景气，且签订合同时房产评估价格过高，现在房价较低，罚息及复利过高，导致现在无能力还款。
被告米林未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，原告所述抵押情况、保证情况属实，不同意承担连带保证责任和抵押担保责任，因为其本人只在保证合同和抵押合同中保证人、抵押人处签过字，但对合同内容不清楚。
被告王亮茹、贺秀兰、白文华均未做答辩。
原告鄂尔多斯农商行提供证据及被告质证情况：
1.借据复印件（与原件核对无异）1页，证明被告高建忠、王亮茹向原告借款400万元，月利率为8.75‰，期限从2013年2月8日起至2014年2月6日止。
2.个人借款合同复印件（与原件核对无异）11页，证明被告高建忠、王亮茹向原告借款400万元，期限从2013年2月8日起至2014年2月6日止，借款利率为年利率10.5%，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照本合同约定的借款利率水平上加收50%计收罚息，直至本息清偿为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。
3.保证合同、承诺书（与原件核对无异）6页，证明2013年2月1日，原告与被告米林签订了保证合同，被告米林为上述债权提供连带责任保证，保证范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用，保证期间为借款合同约定的被告高建忠、王亮茹履行债务期限届满之日起两年。保证人配偶贺秀兰承诺以家庭共同财产和个人全部财产保障该笔债务的偿还。2013年2月1日，被告白文华向原告出具承诺书一份作为上述贷款的还款保证，被告高建忠、王亮茹在上述贷款到期不能按约定偿还贷款本息时，被告白文华自愿代为偿还全部贷款本息。
4.抵押合同、房屋所有权证、他项权证复印件（与原件核对无异）33页，证明2013年2月1日，原告与被告米林、贺秀兰签订了抵押合同，原告与被告高建忠、王亮茹签订了抵押合同，为该笔债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权的一切费用，抵押期间为借款合同约定的被告高建忠、王亮茹履行债务期限届满之日起二年。抵押合同约定，借款人违约时，原告有权要求抵押人承担抵押担保责任，原告就抵押物处置所得价款享有优先受偿权。抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。原告对被告米林、贺秀兰提供的坐落于某处房产，被告高建忠、王亮茹提供的分别坐落于某处房产某处房产某处三套房屋享有优先受偿权。
5.提款申请书、支付委托书、明细账查询打印复印件（与原件核对无异）3页，证明2013年2月8日，原告依约将400万元贷款转入被告高建忠、王亮茹指定的在鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司开设的账户内，完成贷款发放；2013年2月8日，根据高建忠、王亮茹向原告提交的提款申请书及支付委托书，原告依约通过高建忠在鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司账户将400万元转入指定收款人账户内，完成委托支付。
6.欠息证明、违约证明及欠息表3页，证明被告高建忠、王亮茹向原告贷款400万元，期限为1年（从2013年2月8日起至2014年2月6日止），从2014年1月21日开始未能按期支付利息的违约行为；截至2016年1月14日，被告高建忠、王亮茹尚欠原告借款本金400万元，欠息1078007.12元（暂计算至2016年1月14日的利息、罚息、复利合计数）。
7.被告高建忠、王亮茹、米林、贺秀兰、白文华身份证、高建忠与王亮茹的户口本、结婚证，米林与贺秀兰的结婚证复印件9页，证明被告高建忠、王亮茹、米林、贺秀兰、白文华是本案的适格主体。
原告鄂尔多斯农商行提供7组证据，经被告高建忠质证，对原告提供的第1、2、3、4、5、7组证据认可无异议，对第6组证据中的违约证明不认可，被告高建忠称不是从2014年1月21日开始违约，而是从2014年11月开始违约。经被告米林质证，对原告提供的第1、2、3、5、6、7组证据认可无异议，对第4组证据不认可，被告米林称只在抵押合同、保证合同中保证人、抵押人处签字捺印，对合同内容不清楚。被告王亮茹、贺秀兰、白文华均未到庭质证。被告高建忠、米林对其反驳均未能提供相应证据予以佐证。本院认为，原告鄂尔多斯农商行提供的7组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告鄂尔多斯农商行提供的7组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2013年2月1日，原告鄂尔多斯农商行与被告高建忠、王亮茹签订的个人借款合同。合同约定：原告向被告高建忠、王亮茹发放借款400万元，借款用途为付工程款，借款期限为12个月（从2013年2月8日至2014年2月6日）；借款利率为固定利率即年利率10.5%,借款期限内合同利率不变，逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%，借款期限届满之日起，固定利率贷款的罚息利率保持不变。还款方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，借款期限届满日归还本合同项下全部借款，具体归还日以借款凭证记载日期为准。合同约定的违约责任为：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以合同约定的结息方式及逾期罚息利率计收复利。贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，有权行使担保物权并要求保证人承担保证责任。同日，原告与被告米林、贺秀兰签订的抵押合同1份，与被告高建忠、王亮茹签订抵押合同2份。合同约定抵押人米林、贺秀兰提供的坐落于某处房产，被告高建忠、王亮茹提供的分别坐落于某处房产某处房产三套房屋作为抵押物，为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。如主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。同日，原告与被告米林签订的保证合同。合同约定被告米林自愿为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。借款人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务优先于物的担保履行保证责任。被告米林的配偶贺秀兰在其出具的承诺书中承诺：贺秀兰就其配偶米林与原告签订的上述保证合同项下所承担的连带保证责任完全知晓，且同意就其本人及配偶家庭及个人全部财产保障所担保债务的清偿，并在其出具的承诺书中承诺人处签字捺印。
上述个人借款合同、抵押合同及保证合同签订后，原告鄂尔多斯农商行于2013年2月8日将400万元借款一次性划入被告高建忠、王亮茹指定的户名为高建忠、开户行为鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司的账户。原告根据借款人的提款申请书及支付委托书，依约通过被告高建忠的账户将400万元借款转入其指定的收款人账户内。
另查明，2013年2月1日，被告白文华向原告出具承诺书一份作为上述贷款的还款保证，被告高建忠、王亮茹在上述贷款到期不能按约定偿还贷款本息时，被告白文华自愿代为偿还全部贷款本息。
又查明，被告高建忠、王亮茹从2014年1月21日开始违约，截至2016年1月14日，二被告尚欠原告借款本金400万元及积欠利息1078007.12元（其中利息18666.67元、罚息940681.50元、复利118658.95元），本息共计5078007.12元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告鄂尔多斯农商行于2013年2月1日分别与被告高建忠、王亮茹签订的个人借款合同、与被告米林、贺秀兰签订的抵押合同,与被告高建忠、王亮茹签订的抵押合同，与被告米林签订的保证合同及被告贺秀兰、白文华向原告鄂尔多斯农商行出具的承诺书均是各方的真实意思表示，故上述个人借款合同、抵押合同、保证合同、承诺书均合法有效，各方应当按照合同、承诺书约定行使权利、履行义务。原告鄂尔多斯农商行已经按照合同约定向被告高建忠、王亮茹发放了400万元贷款，被告高建忠、王亮茹应按合同约定履行还款付息的义务。被告高建忠、王亮茹从2014年1月21日开始未按合同约定向原告支付利息，合同到期后亦未向原告返还借款本金，属违约行为，故对原告鄂尔多斯农商行请求被告高建忠、王亮茹返还借款本金400万元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告鄂尔多斯农商行请求被告高建忠、王亮茹支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在原告鄂尔多斯农商行于2013年2月1日与被告米林、贺秀兰签订的抵押合同,与被告高建忠、王亮茹签订的抵押合同约定：“抵押人米林、贺秀兰提供的坐落于某处房产，被告高建忠、王亮茹提供的分别坐落于某处房产某处房产三套房屋作为抵押物对借款提供抵押担保，并办理了房屋他项权证。如主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。”本案中，因被告高建忠、王亮茹从2014年1月21日开始未按照合同约定履行返还借款本金的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告鄂尔多斯农商行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
被告米林辩称，其不同意承担连带保证责任、抵押担保责任，因为只在保证合同、抵押合同中签过字，对合同内容不清楚。本院认为，被告米林作为具有完全民事行为能力的成年人，在签订合同时应当知晓合同内容并对此承担相应的法律责任，被告米林的辩解意见缺乏事实依据，本院不予采信。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原告鄂尔多斯农商行与被告被告米林签订的保证合同中约定，“保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供连带责任保证。保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。”被告米林的配偶贺秀兰在其出具的承诺书中承诺完全同意就其本人及配偶家庭及个人全部财产保障所担保债务的清偿，并在其出具的承诺书中承诺人处签字捺印，故对原告鄂尔多斯农商行请求被告米林、贺秀兰在本案中对被告高建忠、王亮茹的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告米林、贺秀兰承担保证责任后，有权向被告高建忠、王亮茹追偿。
2013年2月1日，被告高建忠与原告鄂尔多斯农商行签订了个人借款合同，抵押贷款400万元。被告白文华向原告出具承诺书并自愿为上述贷款做出还款保证，若被告高建忠在上述贷款到期时无法偿还贷款本息，由被告白文华偿还全部的贷款本息。本院认为，从被告白文华出具的承诺书内容看，其对被告高建忠的债务承担的是一般保证。根据《中华人民共和国担保法》第二十五条第一款之规定：“一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。”本案中的贷款到期之日为2014年2月8日，保证期间从2014年2月9日起至2014年8月8日止。原告鄂尔多斯农商行于2016年2月4日向本院起诉，已经超出了一般保证的保证期间，故被告白文华不承担保证责任，对原告请求被告白文华偿还借款本息的诉讼请求，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十五条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告高建忠、王亮茹（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司（债权人）借款本金400万元及支付截至2016年1月14日的积欠利息1078007.12元（其中利息18666.67元、罚息940681.50元、复利118658.95元），本息共计5078007.12元，并支付从2016年1月15日起至借款本息实际给付之日止的罚息和复利（罚息、复利的利率均按合同约定利率上浮50%计算）；
二、若被告高建忠、王亮茹未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项判决确定的款项，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司有权依法折价或拍卖、变卖被告米林、贺秀兰提供的抵押物即坐落于某处，被告高建忠、王亮茹提供的抵押物即坐落于某处三套房屋，并就所得价款优先受偿；
三、被告米林、贺秀兰承担本判决第二项抵押担保责任后，有权向被告高建忠、王亮茹追偿，被告高建忠、王亮茹应于被告米林、贺秀兰履行上述债务后十日内日，向被告米林、贺秀兰清偿其已实际履行的债务；
四、被告米林、贺秀兰（连带保证人）对上述第一项债务承担连带清偿责任；
五、被告米林、贺秀兰承担本判决第四项连带清偿责任后，有权向被告高建忠、王亮茹追偿，被告高建忠、王亮茹应于被告米林、贺秀兰履行上述债务后十日内，向被告米林、贺秀兰清偿其已实际履行的债务；
六、驳回原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司的其它
诉讼请求。
案件受理费47346元，减半收取23673元，由被告高建忠、王亮茹、米林、贺秀兰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 臧碧云二○一六年四月二十五日
书 记 员 杨 林
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十五条一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提前诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。