广东省惠州市惠城区人民法院
民 事 判 决 书
(2014)惠城法民二初字第381号
原告刘先君。
委托代理人吕云汉。
被告英大泰和财产保险股份有限公司广东分公司，住所：广州市。
负责人魏伟，总经理。
委托代理人方金贵，国信信扬律师事务所律师。
原告刘先君诉被告英大泰和财产保险股份有限公司广东分公司财产保险合同纠纷一案，本院2014年3月23日受理后，依法组成合议庭适用普通程序进行审理，于2014年5月14日公开开庭进行了审理。原告刘先君及其委托代理人吕云汉，被告英大泰和财产保险股份有限公司广东分公司的委托代理人方金贵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
当事人诉辩意见
原告刘先君诉称，2013年12月5日1时45分，粤L×××××号自卸车在被告处投保了汽车保险两份(强制险和商业险)，保险期限自2013年9月25日至2014年9月24日，汽车损失险（保险金额为45000元)，第三者责任险（保险金额为300000元)，强制险（保险金额为12.2万元)等。同时，在保险合同中，原告与被告还约定了相关险种的绝对免赔率为0等内容。2013年12月5日，原告驾驶粤L×××××号车与邱剑兵的粤L×××××号车发生追尾碰撞，造成刘先君受伤及车辆损坏的交通事故。2013年12月6日，博罗县公安局交通警察大队作出事故认定书，认定原告负事故全部的责任。邱剑兵与原告在博罗公安局交通警察大队的主持下达成调解协议：原告受伤治疗的药费、车辆损坏的维修等一切费用自负（包括住院期间的伙食、误工、护理及出院后续治疗费等，车辆的修车、保管、拖车等费用各自负责)。原告受伤后，被送往博罗县人民医院作一般治疗，即日转惠州市第一人民医院救治，医院诊断为：右胫腓骨下段粉碎性骨折，左食指皮肤裂伤。原告2013年12月5日入院，至2013年12月19日出院，住院期间护理1人。惠州市第一人民医院出具医嘱：全休三个月，患肢避免负重三个月，住院期间留陪人，出院后注意陪护，加强营养。原告垫付医疗费18471元（支付公庄医院一般诊疗700元，支付惠州市第一人民医院17770元）。因事故垫付粤L×××××号车维修费18000元，拖车500元。被告赔偿原告住院期间伙食补助费700元（50元/天×14天）；取内固定物3000元，粤L×××××号自卸车因维修停运71天，每天营运损失费为1000元，营运损失为71000元。原告请求人民法院依法判决：1、被告英大泰和财产保险股份有限公司广东分公司赔偿原告刘先君保险金111671元；2、本案诉讼费用由被告英大泰和财产保险股份有限公司广东分公司承担。
原告刘先君为支持其诉讼请求，向本院提供的证据有：1、原告身份证、驾驶证；2、事故认定书；3、××证明及出院小结；4、医疗收费票据；5、拖车收费票据；6、修理费票据；7、保险单；8、修车证明；9、陪护证明；10、车损照片；11、投诉记录。
被告英大泰和财产保险股份有限公司广东分公司答辩称，一、2013年9月25日，原告将粤L×××××向被告投保机动车损失险等险种，保险期限一年，自2013年9月25日至2014年9月24日，有不计免赔。二、原告应当举证证明驾驶证、行驶证按规定审检，否则被告有权拒赔。1、营业用汽车损失保险条款、第三者责任险条款及车上人员责任险条款都明确约定在“持未按规定审检的驾驶证”和“被保险机动车未按规定检验或检验不合格”的情况下，被告不负责赔偿；2、原告驾驶证为A2类，从2012年起应当每两年一次体检，车辆行驶证显示年检至2009年6月，此后未见年检记录，原告应当提交体检证明和车辆检验证明，否则被告不赔偿；三、关于车辆损失险部分的意见。1、本案事故认定书未明确记载事故原因，是双方协商处理交通事故，原告应当证明本次事故的具体原因，否则被告无法确定事故是否属于保险责任范围。根据《营业用汽车损失保险条款》第八条第三项的约定，自行协商处理事故不能证明事故原因的，免赔率为20%，2、在事故发生后第二天，被保险车辆即在恒基汽修厂定损为10500元，原告为了多获赔偿而转移到另一家修理厂修理，原告没有提供修理费用清单证明其18000元修理费是否全部为本次事故造成的损坏项目，也没有委托第三方评估，无法确认其修理费与本次事故的关联性，应当以10500元确定其车辆损失。2、对于拖车费500元无异议。四、车上人员责任险部分。1、根据《车上人员责任险条款》第23条的约定，被告按照国家基本医疗保险标准核定医疗费用的赔偿数额。由于原告未能提交医疗费用清单，应当按照15%的标准扣除超出医保范围用药；2、对于后续治疗费用，原告未有证据证明；3、对住院伙食费700元无异议。五、营运损失部分。1、停运造成的损失属于车险附加险“机动车停驶损失险”的承保范围，原告未投保该附加险，无权请求赔付营运损失，应当驳回该项诉讼请求。2、不论汽车损失保险还是第三者责任险及车上人员险，都没有把停运的损失列入保险责任范围，各个保险公司的汽车损失保险条款都规定保险责任范围为机动车的损失和施救费用，都不包含营运损失，被告汽车损失保险也是如此，这也是汽车保险行业内的普遍惯例。3、原告对其营运损失的请求也没有证据证明，修理时间明显过长，每天1000元的损失也毫无事实依据，不应支持其诉讼请求。六、关于诉讼费。1、营业用汽车损失保险条款、第三者责任险条款及车上人员责任险条款均未将诉讼费列入赔付范围，被告不负责诉讼费，原告请求无依据。2、原告没有向被告索赔即起诉，诉讼费应当由原告承担。
被告英大泰和财产保险股份有限公司广东分公司为支持其抗辩，向本院提供的证据是：1、商业车险条款；2、定损单；3、投保单。
本院查明的事实
经审理查明，2013年9月16日，原告将其名下的粤L×××××自卸车向被告投保，购买交强险及商业险，保险期限自2013年9月25日至2014年9月24日，其中商业险中机动车上人员（驾驶员）责任保险金额20000元（不计免赔）；机动车损失保险金额45000元（不计免赔）。2013年12月5日，原告驾驶被保险车辆与邱剑兵驾驶的粤L×××××号车相撞，造成原告受伤及被保险车辆受损的交通事故，博罗县公安局交通警察大队出具《道路交通事故认定书》，认定原告对事故的发生负全部责任，邱剑兵对事故的发生不承担责任。
事故发生后，原告入院治疗，花费医疗费18471元，××证明书，原告全休3个月，住院期间留人陪护，加强营养。住院期间伙食补助费700元（被告对此无异议）。
原告为处理事故支付拖车费500元（被告对此无异议），为修理被保险车辆支付修理费18000元。
除此之外，原告主张的损失还有：后续治疗费3000元，被保险车辆停运损失71000元。原告索赔的理念是：原告购买交险强，保险金限额是122000元，商业第三者责任险保险限额300000元，汽车损失险保险限额45000元，三项共计467000元，被告应当在467000元的限额范围内向原告赔偿保险金。
本院判决理由和结果
本院认为，本案争议的问题是，原告向被告索赔的计算方式是否合法有据？
首先，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条的规定：机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害者的人身伤亡、财产损失，在责任限额以内予以赔偿的强制性责任保险。原告是被保险人，原告在事故中遭受的损失属于交强险的除外责任，不应当在交强险的责任限额范围内赔偿。
其次，第三者责任险的赔偿范围是：因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括投保人、被保险人和保险事故发生时被保险机动车上的人员。同样，原告不属于第三者的范围，其损失不应当在第三者责任险的限额范围内赔偿。
最后，根据原告购买的险种，其损失可在机动车上人员（驾驶员）责任保险金额20000元及机动车损失保险金额45000元的限额范围内赔偿。原告花费的医疗费18471元及住院伙食补助费700元，两项共计19171元，在机动车上人员（驾驶员）责任保险金额20000元的限额范围内赔偿，余额829元，也应当赔偿给原告，××证明书，原告骨折愈合后返院拆除固定物，相应的手术费用应当计算在内，由于责任限额的余额已不足弥补原告的损失，超出部分由原告自行承担。
对于原告的车辆维修费18000元及拖车费500元，两项共计18500元，应当在机动车车辆损失险45000元的限额范围内赔偿。
至于原告主张的被保险机动车停运损失71000元，由于原告未购买相应的险种，没有赔偿的依据，原、被告之间是财产保险合同，被告对事故的发生不存在过错，被告只是根据合同的约定承担保险责任，不应当以侵权的角度索赔保险金，故原告这一部分请求没有事实依据，不予支持。综上所述，被告应当向原告赔偿保险金38500元，原告其它的诉讼请求没有事实依据，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条的规定，判决如下：
一、被告英大泰和财产保险股份有限公司广东分公司自本判决生效之日起十日内向原告刘先君赔偿保险金38500元；
二、驳回原告刘先君其它的诉讼请求。
本案受理费2533元，其中873元由被告英大泰和财产保险股份有限公司广东分公司负担；其中1660元由原告刘先君负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。
审判长 张永生
审判员 徐秀群
审判员 赖素霞
二〇一四年六月四日
书记员 张丽娴
附法条:
1、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
2、《中华人民共和国保险法》第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
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