上海市宝山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宝民二(商)初字第2624号
原告中国建设银行股份有限公司上海宝钢宝山支行，营业场所上海市宝山区。负责人赵奇飞，行长。委托代理人徐剑。被告王西中，男，1982年10月11日生，汉族，户籍地江苏省。被告王忠玲，女，1970年3月16日生，汉族，户籍地江苏省。被告王若桐，女，2007年10月19日生，汉族，户籍地江苏省。原告中国建设银行股份有限公司上海宝钢宝山支行(以下简称建行宝钢宝山支行)与被告王西中、王忠玲、王若桐金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐剑到庭参加诉讼。被告王西中、王忠玲、王若桐经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行宝钢宝山支行诉称：被告王西中因购买房产向原告申请贷款。2012年7月16日，原、被告签订了《中国建设银行股份有限公司上海市分行个人住房组合抵押借款合同》，约定被告王西中向原告借个人住房商业性贷款人民币(以下币种均为人民币)921,000元，被告王西中、王忠玲、王若桐共同以所购房产向原告提供抵押担保。合同签订后，原、被告办理了抵押登记手续，原告也按约发放了贷款。嗣后，被告王西中并未按约返还借款，故原告依约要求被告王西中提前归还全部的借款本息，否则应以抵押房产承担抵押担保责任。被告王西中、王忠玲系夫妻关系，故被告王忠玲应承担共同还款责任。基于上述事实和理由，原告诉至本院，请求判令：1、被告王西中、王忠玲共同归还原告借款本金885,294.23元，共同支付原告截至2015年9月22日的利息15,985.82元、逾期利息303.93元及自2015年9月23日起至本息实际清偿日止的逾期利息(按涉案抵押借款合同约定计算)；2、被告王西中、王忠玲如未能履行上述还款义务，原告有权对被告王西中、王忠玲、王若桐共同共有的抵押房产上海市广延路XXX弄XXX号XXX室行使抵押权。被告王西中、王忠玲、王若桐未作答辩，也未提交证据。原告建行宝钢宝山支行为证明其主张，向本院提交了以下证据：1、签订合同时被告王西中、王忠玲、王若桐提交给原告的居民身份证复印件、居民户口簿复印件、结婚证复印件、出生医学证明复印件，证明三被告的基本身份信息，被告王西中、王忠玲系夫妻关系，被告王若桐系其二人之女。2、2012年7月16日原告与被告王西中、王忠玲、王若桐签订的《个人住房组合抵押借款合同》，证明原、被告之间存在借款、抵押合同关系及双方各自的权利、义务。3、2012年7月27日原告出具的《个人贷款支付凭证》、《特种转账贷方凭证》，证明原告按照被告的要求向被告指定的收款人发放了贷款921,000元，原告已按约履行了合同约定的放款义务。4、上海市宝山区房地产登记处出具的《上海市房地产登记证明预告登记(预购商品房抵押)》及上海市房地产登记簿(房屋状况及产权人信息、房地产抵押状况信息)，证明原告系被告王西中、王忠玲、王若桐共同共有的上海市广延路XXX弄XXX号XXX室房产的抵押权人。5、原告于2015年9月22日制作的被告王西中的个人贷款对账单及个贷账户欠款明细，证明被告王西中自放款起的还款情况，2015年5月开始被告未能按约还款，截至2015年9月22日，被告王西中拖欠未还利息15,985.82元、逾期利息303.93元，积欠原告贷款本金885,294.23元。经审理查明：一、2012年7月16日，原告(乙方，贷款人、抵押权人)与被告王西中(甲方，借款人、抵押人)、王忠玲(戊方，抵押人)、王若桐(戊方，抵押人)签订了《中国建设银行股份有限公司上海市分行个人住房组合抵押借款合同》，合同约定：被告王西中向原告借个人住房商业性贷款921,000元用于购买上海市广延路XXX弄XXX号XXX室房屋，个人住房商业借款期限为360个月，预计从2012年7月16日至2042年7月16日止，合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日(即起息日)以首次放款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；合同项下的个人住房商业性贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率表及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，合同中借款逾期是指甲方未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；合同项下贷款的利率调整日于起息日次年起，每年的1月1日调整；合同项下个人住房商业性贷款采用等额本息还款法；甲方不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用，对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押人王西中、王忠玲、王若桐以其共同共有的房产上海市广延路XXX弄XXX号XXX室抵押给乙方，作为个人住房商业性贷款的担保，抵押担保范围是合同项下的个人住房商业性贷款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、甲方应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权和抵押权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等)；甲方未足额履行合同项下个人住房商业性贷款的还款义务(包括依照合同约定被宣布提前到期的债务)或违反合同的其他约定，乙方有权行使抵押权利。2012年7月25日，原、被告就上海市广延路XXX弄XXX号XXX室房产向房地产登记管理机关申请办理预购商品房抵押预告登记。2012年7月27日，原告向被告王西中指定的收款人发放了个人住房商业性贷款921,000元。2014年6月26日，房地产登记管理机关核准了上述房产的抵押权登记。2015年5月起，被告王西中未能按期返还借款本息。截至2015年9月22日，被告王西中积欠原告借款本金885,294.23元、利息15,985.82元、逾期利息303.93元。另查明：被告王西中、王忠玲于2007年3月19日登记结婚。本院认为：原告与被告王西中、王忠玲、王若桐之间签订的《中国建设银行股份有限公司上海市分行个人住房组合抵押借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应履行各自的合同义务。被告王西中未能按约返还借款本息，构成违约，原告有权按照涉案抵押借款合同的约定宣布合同项下贷款立即到期，要求借款人王西中立即清偿借款本息，并支付相应的利息和逾期利息，利息和逾期利息的计算方式应以涉案抵押借款合同中的约定为准。被告王西中、王忠玲系夫妻关系，债务发生于被告王西中、王忠玲夫妻关系存续期间，故被告王忠玲应对被告王西中的还款义务承担共同还款责任。因原、被告在合同中明确约定以被告王西中、王忠玲、王若桐共同共有的上海市广延路XXX弄XXX号XXX室房产作为抵押物担保债务履行，且已依法办理了抵押物登记手续，故原告有权在被告王西中、王忠玲不履行债务时，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告王西中、王忠玲、王若桐经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院视为其放弃抗辩的权利，并应承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王西中、王忠玲于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国建设银行股份有限公司上海宝钢宝山支行借款本金885,294.23元。二、被告王西中、王忠玲于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国建设银行股份有限公司上海宝钢宝山支行截至2015年9月22日的利息15,985.82元、逾期利息303.93元及自2015年9月23日起至本息实际清偿日止的逾期利息(按涉案《中国建设银行股份有限公司上海市分行个人住房组合抵押借款合同》约定计算)。三、被告王西中、王忠玲如届期不履行上述第一、二项付款义务，原告可以就被告王西中、王忠玲、王若桐共同共有的上海市广延路XXX弄XXX号XXX室抵押房产实现抵押权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12,815元、财产保全费5,000元、公告费560元(原告均已预缴)，合计18,375元，由被告王西中、王忠玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，并按不服判决部分的上诉请求数额预缴上诉案件受理费，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 毛晓青
审 判 员 陈双幸
人民陪审员 马燕侠
二〇一六年四月一日
书 记 员 杨 波
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条?被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条?被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第十九条第三款规定情形的除外。