四川省西昌市人民法院
民 事 判 决 书
(2017)川3401民初3360号
原告：凉山农村商业银行股份有限公司西昌支行。
负责人：祁玉华，行长。
委托诉讼代理人：李晓彦、李建军，系该公司员工（特别授权）。
被告：张轶，男，生于1980年4月1日，汉族，住四川省盐边县。
委托诉讼代理人：谷勇声，四川宏肯律师事务所律师。
原告凉山农村商业银行股份有限公司西昌支行诉被告张轶金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法由审判员解光伟独任审理此案，书记员都静担任记录，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人和被告张轶及其委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张轶立即归还原告借款本金1422870.55元及还清借款本金之日止的利息、罚息；2、判令原告对被告提供的担保房产处置价款归还本息。被告名下位于会理县西关62号房产，建筑面积303.38平方米；位于攀枝花市盐边县桐子林西环南路233-239号房地产，建筑面积443.95平方米。以上担保物拍卖、变卖的价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年2月16日,张轶与凉山农村商业银行股份有限公司高枧分理处签订《个人借款合同》，借款300万元，期限三年，循环使用，利率在基准利率上上浮60%。2014年2月20日向借款人发放贷款300万元，到期时间为2015年2月19日，执行利率8‰；该笔贷款到期后，借款人未按合同约定期限归还借款本金及利息，现已逾期。截止2017年8月30日借款人拖欠贷款本金1422870.55元及利息。原告与被告签订了《最高额抵押合同》，同意为该笔贷款提供房产抵押担保，承担担保责任。经原告多次催收借款人无果，特向人民法院提起诉讼。
被告辩称：从表面上看被告贷款141余万元，贷款的时候是西昌市明升建材有限公司与原告协商好后，由被告提供房产进行担保贷款，贷款发放时由原告监管直接转给明升公司指定的四川省乃托水泥厂，涉案款项明升公司是实际使用人。原告在计算逾期利息及罚息时是以2015年2月19日为起算点是不正确的，就不存在支付逾期利息和罚息，原告起诉状当中借款期限内高额利息和罚息不应当支持，请求法院将多出的逾期利息及罚息扣除。本案涉及的款项实际是西昌市明升建材有限公司在使用，原告也是明知的，而且明升公司及其担保人也同意向原告归还借款及利息。综上被告只是挂名的借款人，应由西昌市明升建材有限公司及其担保人杨全、蒲东国、杨非、余成艳归还本案借款本息。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。被告对原告提交的证据第一、二、三、七、八、九、十组无异议。原告对被告提交的第一、二组证据的真实性无异议。对双方认可的证据，本院予以确认并在卷佐证。
对有争议的证据，本院认定如下：
原告提交的第四、五、六、十一组证据，被告有异议，其理由是抵押物房产实际价值不值300万元，能够贷到这个款，是原告与明升公司商量好的，由被告提供担保物贷款。借款合同约定三年期限，原告改变还款期限为1年，多产生逾期利息及罚息。本院认为，涉案抵押物的评估报告是被告向原告提供的，对其真实性应由评估机构负责。《个人借款合同》约定，乙方向甲方提供的循环使用借款；甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。而借款借据约定的借款日期是2014年2月20日，借款到期日是2015年2月19日，借款金额300万元，原告与被告均在借款借据上签字盖章。故本院对被告的质证意见不予采信。
原告对被告提交的第一、二组证据的真实性无异议，对证明目的有异议，称我们受张轶的贷款支付委托，将300万元按张轶的指定转至乃托水泥厂。民事调解书与我方无关系。本院认为，被告张轶于2014年2月20日向原告出具的《贷款支付委托书》指明，收款人名称四川省乃托特种水泥有限公司、账号、开户银行、支付金额、结算方式，并签字奈印。民事调解书解决的是张轶与案外人之间的债权债务关系，与本案无关。故本院对原告的质证意见予以采信。
根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2014年1月22日，被告向原告申请《个人借款申请书》，借款金额300万元，借款期限3年，借款用途购水泥，抵押物房地产。同日，原告与被告签订《个人贷款面谈记录》。2014年2月16日,原告与被告签订《个人借款合同》约定，借款300万元，期限三年，循环使用，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。利率在基准利率上上浮60%。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。同日，原告与被告签订了《最高额抵押合同》，抵押物清单为被告名下位于会理县西关62号房地产，建筑面积303.38平方米；位于攀枝花市盐边县桐子林西环南路233-239号房地产，建筑面积443.95平方米。担保范围与最高债权限额，本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币300万元。并于2014年2月17日，办理房屋他项权证。被告同意为该笔贷款提供房地产抵押担保，承担保证责任。2014年2月20日被告与原告签订《借款借据》约定，借款金额300万元，借款日期2014年2月20日，借款到期日2015年2月19日。借款方式抵押，借款用途购买水泥。同日，被告向原告出具《贷款支付委托书》载明，收款人名称四川省乃托特种水泥有限公司、账号、开户银行、支付金额、结算方式，并签字奈印。同日，原告通过支付系统支付了该笔借款。贷款到期后，原告先后25次向被告发出《逾期贷款催收通知书》。被告提前还款、正常还款和逾期还款共计归还原告借款本金1577129.45元，截止2017年11月6日，被告拖欠原告借款本金1422870.55元，拖欠利息491744.40元。
本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案原告出具的《个人借款申请书》、《个人贷款面谈记录》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款借据》、《贷款支付委托书》、《还款单据》、《还款清单》、《逾期贷款催收通知书》和《历史交易流水》，是双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。
原告依约向被告发放借款300万元，借款到期后，被告应当按照合同约定全面履行还款义务。本案原告所举证据相互关联、互相衔接、形成锁链，能够清楚证明被告尚欠原告借款本金
1422870.55元及相应利息的事实，故就原告起诉要求被告归还借款本金的诉讼请求于法有据，本院予以支持。对于原告要求被告支付利息、罚息的诉讼请求，由于双方在合同中有明确约定，此约定并不违反国家法律的强制性规定，故对该项诉讼请求，本院予以支持。
原告诉请对被告提供的担保房产处置价款归还本息。根据《最高额抵押合同》约定，被告以其名下两处房地产为该笔贷款提供抵押担保，承担保证责任，并就该两处房地产办理了房屋他项权证。故原告在实现债权时对以上抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，本院予以支持。
关于被告称本案贷款实际使用人是西昌市明升建材有限公司，而且该公司及其担保人也同意向原告归还借款及利息；原告在计算逾期利息及罚息时以2015年2月19日为起算点是不正确的，请求法院将多出的逾期利息及罚息扣除的辩解。被告作为完全民事行为能力人，在原告处办理了完整的贷款手续，并取得贷款，就应当按照合同约定全面履行还款义务，其逾期还款，构成违约，应依约向原告承担违约责任。至于案外人西昌市明升建材有限公司及其担保人同意代替被告向原告归还借款，并未取得原告同意，且属另一法律关系。对是否多算逾期利息及罚息的问题，因双方签订的《借款借据》明确约定了借款日期和借款到期日，故以2015年2月19日为起算点是准确的。综上，对被告的辩解，本院不予支付。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定判决如下：
一、被告张轶于本判决生效后十五日内归还原告凉山农村商业银行股份有限公司西昌支行借款本金1422870.55元及还清本金之日的利息、罚息（利息、罚息计算以原告电脑系统当日生成数据为准）。
二、被告张轶所有的位于会理县西关62号房地产［会理房权证会理字第00088**号，会国用（2004）字第10121XXX号，建筑面积303.38平方米］和位于攀枝花市盐边县桐子林西环南路233-XXX号房地产［盐边房权证桐子林镇字第0007X**号，盐国用（2007）第337号，建筑面积443.95平方米］，对上述第一项的债务承担最高额300万元内抵押保证责任，原告凉山农村商业银行股份有限公司西昌支行在实现债权时有权就该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费17606元，减半收取8803元，由被告张轶负担（此款原告已垫付，由被告径直支付原告）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。
法律文书生效后，当事人不履行义务的，对方可向人民法院申请执行，包括原告所垫付的诉讼费。申请执行的期限为二年。
审判员 解光伟
二〇一七年十一月十三日
书记员 都 静
附1、本案证据目录
一、原告提交证据和证明目的如下：
第一组：凉山农村商业银行股份有限公司西昌支行营业执照。证明原告依法具有诉讼主体资格和具有发放贷款的资格。
第二组：被告的个人借款申请、面谈记录、（表格）。证明向原告借款是被告真实意思的表现。
第三组：被告张轶，居民身份证、户口本、离婚证、婚姻登记记录证明、未婚未再婚声明书复印件。证明被告张轶依法具有诉讼主体资格。
第四组：抵押物房产证、土地使用证复印件。证明被告向原告借款提供的贷款担保物。
第五组：《个人借款合同》合同编号：凉信高枧个借20140XXX号，一份，《四川省农村信用社借款借据》一份，借据号：88340137624XXX。证明借款事实存在；按照《借款合同》的约定，《借款借据》是借款合同的组成部分。
第六组：《最高额抵押合同》一份，合同编号：凉信高枧最高额：20140XXX号。证明抵押担保的事实存在。
第七组：房屋他项权证编号：会理房会理他字第0107X号。证明原告对抵押物享有优先受偿权。
第八组：房屋他项权证编号：盐边县房他证桐子林字第0807**号。证明原告对抵押物享有优先受偿权。
第九组：贷款到期通知书复印件。证明已向被告签发贷款到期通知书。
第十组：原告发出的逾期贷款催收通知书复印件。证明原告向主债务人、保证人积极主张权利依据。
第十一组：借款人张轶贷款余额明细表（还款凭证10份：归还本金1577129.45元）。截止2017年8月30日，被告张轶尚欠原告本金1422870.55元，利息453042.31元。
二、被告提交证据和证明目的如下：
第一组：原告的电汇凭证四份。证明300万款项是在原告处直接转给四川省乃托特种水泥有限公司的，原告对该款的转移是明知的，也佐证了原被告之间的借款合同，原告认为是在2015年2月19日到期是错误的。
第二组：2016年9月26日作出的2016川34**民初2340号《民事调解书》一份，这份证据证明涉案款项的实际使用人是西昌市明升公司，并且已经于2016年9月16日由被告与该公司及其担保人在西昌市人民法院的主持下达成了调解协议，款项由明升公司承担归还借款本息的责任，担保人：杨全、蒲东国、杨非、余成艳承担连带清偿责任。
附2、本案适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
最高人民法院关于适用《中华人民共和共和国民事诉讼法》的解释
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。