江苏省句容市人民法院
民 事 判 决 书
��2015）句商初字第923号
原告刘基科。
被告太平人寿保险有限公司镇江中心支公司，住所地镇江市黄山西路29号常发大厦8号楼23楼。
负责人郁武高，系该公司总经理。
委托代理人魏磊，系该公司员工。
原告刘基科与被告太平人寿保险有限公司镇江中心支公司（以下简称保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年9月21日立案受理后，依法由审判员吴静适用简易程序于2015年11月2日公开开庭进行了审理。因双方争议较大，本院依法组成合议庭又于2016年1月12日、3月15日公开开庭进行了审理。原告刘基科、被告委托代理人魏磊三次开庭均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告刘基科诉称：2013年9月25日被告业务员许传华冒用原告的笔迹签名与被告签订了电子投保确认书，后又提供假的原告的身份证复印件、原告的银行卡扣划了原告的银行存款支付保险费。2013年11月初，原告收到被告邮寄给原告的保险合同才知道实情，因原告不愿意购买此保险，就要求被告返还保险费，但被告推卸责任，拒绝返还原告的保险费。现要求：1、判令原、被告之间的保险合同无效；2、判令被告返还原告保险费3388元、误工费损失2000元，合计5388元；3、本案诉讼费由被告承担。
原告为支持其诉请，向本院举证如下：
1、电子投保确认书复印件一份，拟证明保险公司违背原告的意愿在原告不知情的情况下，由保险员代签合同，对保险合同原告一概不知情；
2、原告身份证复印件一份、银行卡复印件一份、保险公司为原告办理保险合同的身份证复印件及银行卡复印件各一份，拟证明保险公司伪造原告的身份证和银行卡办理保险，用于办理保险的身份证上照片不是原告本人的��银行卡与原告本人的银行卡也有明显的差别；
3、人寿保险电子投保单复印件一份（复印于保险合同第9－10页），拟证明该投保单上没有投保人签字；
4、保险合同一份，拟证明保险的险种及保险条款的情况。
经质证，被告保险公司对证据1、2、4真实性没有异议，但证据2中原告认为伪造的身份证复印件和银行卡复印件均为扫描打印件，由于打印机的问题，看上去与原件有冲突，实际上是一样的；证据1中原告提供的电子投保确认书复印件与原告证明的事项不存在因果关系，原告认为由保险员代签合同，无证据支持；证据3人寿保险电子投保单是投保时电脑生成的，无法签名，需要签字的是电子投保确认书。
被告保险公司辩称：1、原、被告之间的保险合同依法成立并生效。2013年9月25日，原告通过保险代理人许传华与被告签订《太平康颐金生终身寿险（分红型）》、《太平附加康颐金生提前给付重大疾病保险》合同，原告在电子投保确认书、人身保险投保提示书上签字，并于2013年9月25日缴纳首期保险金3388元后，保单生效。原告于2013年10月9日签收保险合同并提交回执。2013年10月15日，被告通过电话回访原告，确认原告收到保险合同并且本人签收保单回执及缴纳保险费等相关事宜。根据《最高院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第一款“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人一经缴纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认”之规定，在原告已缴纳保险费的情况下，即使其订立保险合同时没有亲自签名，该保险合同已成立并生效；2、原告的第���项诉讼请求不符合法律规定和合同约定。原、被告之间的保险合同依法成立并生效，应受法律保护，根据法律规定，原告有权解除合同，但原告在犹豫期后申请解除合同，根据法律规定和合同约定，被告应当退还保险单的现金价值而非保险费和误工费。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告针对其辩解，向本院举证如下：
录音光盘一份及书面文字整理材料一份、电子投保确认书复印件一份，拟证明原、被告之间签订了保险合同，且该保单合法有效。
经质证，原告对录音光盘上回访电话的真实性无异议，但认为回访电话的时间实际上是2013年10月15日，已经超过犹豫期了，其在接到回访电话时都不知道银行卡的钱被强行扣掉了，更不知道犹豫期这个事情，对保险条款上分红、退款均不了解，在接到回访电话前一天许传华告知原告代其签了一个合同，并让原告如果有电话回访的话就说拿到合同书了，因原告与保险业务员许传华当时是恋爱关系，原告认为没有缴纳保险费，身份证、银行卡都在身上，就答应她了。原告认可电子投保确认书上被保险人上的签字是其本人签的，但投保人的签名是许传华把别处的签名复印过来的，且之前许传华告知其签的是意向投保确认书，不是电子投保单，电子投保单上的签字实际上是7月份签的，并不是上面载明的2013年9月25日，“本人已阅读……”以及日期都不是原告本人写的。
经审核，本院认为原告提交的证据1、2、3、4以及被告提交的录音光盘一份、书面文字整理材料均具有真实性，本院对上述证据的真实性均予确认。被告提交的电子投保确认书，因原告未予确认其真实性，本院对该证据的证明力不予确认。另本院对到庭当事人及其委托代理人的相关��庭陈述予以确认。
经审理查明：原告通过被告保险业务员许传华有意向被告购买保险，被告出具电子投保确认书，确认书载明：“一、本人确认贵公司代理人已经向本人提供了投保险种的保险条款，明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、责任免除条款和其他免除贵公司责任的条款、保险责任等待期、保险期间、保险合同犹豫期、保险合同中止或复效、保险合同解除条款、理赔申请资料要求、投保人相关权利义务等内容，本人已阅读保险条款，对上述事项已经充分了解并且同意遵守。二、本人确认此次投保过程中通过电子投保系统提供的电子信息及其他渠道提供的书面信息均为本人真实信息，若不属实，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。三、本人确认此次电子投保申请为本人真实投保意愿，所提供���手机、E-mail等联系方式，为本人真实信息，并同意使用所提供手机号码，接收电子投保确认、交费确认的短信验证码及相关信息。四、所有保险责任以保险合同所载为准，除由贵公司经正式程序修改或者批注的内容外，其他任何人的口头及书面陈述、报告或合约，贵公司无需负责。五、若本人接受贵公司签发的保险合同及任何经本人签署的文件，均视为本人承认贵公司在保险合同及相关文件内约定的内容。六、对于保险期间为一年期的险种，本人已知晓在续保前需经贵公司审核通过后方能生效，若贵公司已审核通过且未收到本人不再继续投保的书面申请，可视作本人申请下一保险年度继续投保。七、本人授权贵公司在审核本人投保、保全、理赔申请时根据需要委派医师或指定医疗机构安排投保人或被保险人进行身体检查，或向任何医生、医院、诊所、保险公司或��何组织单位，就有关投保、保全、理赔事宜，查询、复印有关投保人及被保险人的资料或索取其他有关证明文件。八、本人已知晓：此次投保申请的投保日以本人输入投保短信验证码并提交贵公司审核之日为准。贵公司审核通过后，本人应于十日内进行交费，若逾期未交费，本次投保申请将自动撤销。九、转账授权：（1）本人授权贵公司通过本人授权的金融机构使用本次投保所提供的银行结算账户，扣取首期及续期保险费。（2）本人已知晓：在投保申请审核通过后，若本人选择立即交费的方式，将在本人通过电子投保系统输入转账短信验证码后进行实时交费；若未选择立即交费，也可通过选择批量转账的方式，由贵公司批量转账扣款。（3）本人已知晓：首期保险费的扣款金额以转账确认金额为准。续期保险费将由贵公司根据年龄、交费方式等因素由系统计算给出。贵公司将从本人同意并授权银行结算账户中以转账的方式按期收取每期保险费。（4）被保险人（或其法定监护人）同意贵公司通过银行转账的方式，将各类保险金（包括满期金、生存金、年金等，但不包括身故保险金）转至其所授权的银行结算账户。（5）因不可归责于转账银行、保险公司的事由（如本次投保所提供的银行结算账户错误、委托转账账户因存款不足或因发生挂失、冻结、结算造成的无法转账收付），导致不能及时划付、划账错误等责任，由投、被保险人承担。签署日期2013年9月25日。”原告陈述该电子投保确认书上“被保险人签名刘基科”系其本人签字。后被告保险公司向原告寄送了保险合同，保险单上载明原告购买的险种为《太平康颐金生终身寿险（分红型）（1112）》、《太平附加康颐金生提前给付重大疾病保险（1113）》，缴纳的保费分别为2632���、756元，合计3388元。在保险合同第3页附有两份险种的保单价值表。
另查明，《太平康颐金生终身寿险（分红型）条款》：“第二十二条犹豫期：您在收到本合同并书面签收之日起可享有10天的犹豫期，在犹豫期内要求解除本合同的，在我们收齐相关文件和资料的次日零时，本合同即被解除，我们自始不承担保险责任，我们在扣除10元工本费后，无息退还已交的保险费；第二十三条解除合同的手续及风险：如您在犹豫期后申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：1、保险合同；2、有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止，我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还保险单的现金价值。”《太平附加康颐金生提前给付重大疾病保险条款》第一条：本附加合同构成主合同《太平康颐金生终身寿险（分红型）》��一部分，不可分割，必须与主合同同时投保；第十三条犹豫期、第十四条解除合同的手续及风险与《太平康颐金生终身寿险（分红型）条款》第二十二条犹豫期、第二十三条解除合同的手续及风险内容一致。
又查明，2013年10月15日，被告保险公司客服对原告进行了电话回访，回访中原告确认保险合同已签收，且电子投保确认书、投保提示上均为其本人签名。同时，客服在电话回访中解释自保险合同签收之日起10日内为犹豫期，犹豫期内解除合同扣除工本费10元退还其余保费，超过犹豫期解除合同按保险合同上的现金价值表退费。
审理中，原告明确如保险合同有效，要求解除原、被告之间的保险合同并退还原告已交的保险费。
本案争议焦点在于：1、原、被告之间签订的保险合同是否有效。2、被告是否应当退还原告的保险费，并承担原告���误工损失。
本院认为：首先，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效，但投保人已经缴纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。本案中，原告刘基科称电子投保确认单上投保人的签名并非其本人签名，但其缴纳了保险费，因此即使电子投保确认单上投保人的签名非其本人签字，其缴纳保险费也应视为其对电子投保确认单代签字行为的追认，故原、被告之间的保险合同依法成立，且合法有效。
其次，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在���立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险合同中犹豫期、解除合同的手续及风险条款减轻了保险人责任，虽然电子投保确认单上有“代理人已经向本人提供了投保险种的保险条款，明确说明并详细解释了保险条款中关于…”相关字样，但原告对于该确认单上投保人处签名不予认可，且保险合同上关于犹豫期、解除合同的手续及风险等条款并未作出足以引起投保人注意的提示。庭审中经询问，被告代理人亦无法说明保单��金价值表中的具体数额是如何计算得出的，因此保险公司以格式化形式的确认单不能证明其已对保险条款尤其是关于犹豫期、解除合同的风险等普通人无法理解的专业术语进行了明确说明，该条款对原告不产生效力。被告认为原告在犹豫期后申请解除合同仅退还保单现金价值的辩解不能成立。现原告要求解除原、被告之间的保险合同并退还已交的保险费，本院予以支持。关于原告主张的误工费2000元，原告未提交证据予以证明，本院不予支持。
原告的诉讼请求部分成立，本院予以支持。依照《中国人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十七条、最高院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第一款、第九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、解除原告刘基科与被告太平人寿保险有限公司镇江中心支公司签订的《太平康颐金生终身寿险（分红型）》、《太平附加康颐金生提前给付重大疾病保险》保险合同；
二、被告太平人寿保险有限公司镇江中心支公司于本判决生效后十日内返还原告刘基科保险费3388元；
三、驳回原告刘基科的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
案件受理费50元，由被告太平人寿保险有限公司镇江中心支公司承担（此款原告已预交本院，被告应将此款连同上述款项一并给付原告）。
上述款项被告可汇至句容市人民法院（开户行：中国建设银行股份有限公司句容市支行；帐号：32×××95；汇款时请注明案号）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，同时预交相应的上诉案件受理费（户名：江苏省镇江市中级人民法院，开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号：11×××61），上诉于江苏省镇江市中级人民法院。
审 判 长 杨惠玲
审 判 员 吴 静
代理审判员 王 坤
二〇一六年三月十五日
书 记 员 吴雪风