四川省冕宁县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）川3433刑初46号
公诉机关冕宁县人民检察院。
被告人吉古张加（又名金虎），男，1984年6月2日出生，彝族，专科文化，户籍所在地四川省凉山彝族自治州西昌市，中国邮政储蓄银行股份有限公司冕宁县支行职工。因涉嫌贷款诈骗罪，于2016年2月29日被冕宁县公安局刑事拘留；2016年3月31日被冕宁县人民检察院批准逮捕，同日被冕宁县公安局执行逮捕，现羁押于冕宁县看守所。
辩护人余小明，男，37岁，彝族，系被告人吉古张加的哥哥。
冕宁县人民检察院以冕检诉刑诉[2017]12号起诉书指控被告人吉古张加犯职务侵占罪、贷款诈骗罪，于2017年1月18日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。冕宁县人民检察院指派检察员王南新、陆海燕出庭支持公诉，被告人吉古张加及其辩护人余小明等到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，并报经本院审判委员会讨论决定，现已审理终结。
冕宁县人民检察院指控，2014年5月9日、6月6日，吉古张加在担任中国邮政储蓄银行股份有限公司冕宁县支行信贷员期间，由岳某（另案处理）向罗某某、吉某某某、依某某某、吉某某1、宋某某、杨某某等6户农户借出身份证并串通农户，吉古张加以每3户互相担保的方式，虚构种植烤烟、养羊等用途，编造贷款资料，利用职务便利办理贷款手续，从中国邮政储蓄银行股份有限公司冕宁县支行贷款470000元，至2016年12月21日未还贷款余额为371652.9元。
2014年9月5日、9月21日，由岳某某（另案处理）向加某某某、加某某1、邱某某、沙某某、阿某某某、苏某某某等6户农户借出身份证证明并串通农户，吉古张加以每三户互相承诺担保的方式，虚构种植烤烟、养羊等用途，编造贷款资料，从中国邮政储蓄银行有限公司冕宁县支行贷款540000元，岳某某使用其中120000元，至2016年12月21日未还贷款余额为415229.73元。
2014年6月至2015年2月期间，吉古张加借用农户罗某1、鲁某某、陈某某、沈某、王某某、苏某1、余某某、马某某、邱某某某身份证明，编造贷款资料并虚构贷款用途，从中国邮政储蓄银行股份有限公司冕宁县支行贷款690000元，至2016年12月21日未还贷款余额为676986.43元。
冕宁县人民检察院认定上述事实的证据如下：1.书证：受案登记表、立案决定书、户籍证明、归案情况说明、情况说明、控告书（中国邮政储蓄银行有限公司冕宁县支行）、营业执照（复印件）、组织机构代码证（复印件）、银行对杨某某等人的走访记录、贷款合同、邮政储蓄银行提供涉及吉古张加用款明细表；2.证人证言：证人王某某、马某某、邱某某某、沈某、依某某某、加某某某、岳某3、补某某某、胡某某、余某某、沈平、加某某1、邱某某、阿某某某、苏某某某、宋某1、宋某某、杨某某、吉某某某、吉某某1、苏伍达、鲁某某、罗某1、周某、张某某、王某2、陈某2的证言；3.另案处理人魏某、王某3、岳某某、岳某的供述和辩解；4.被告人吉古张加的供述和辩解。
冕宁县人民检察院认为，被告人吉古张加在从事信贷业务工作期间冒用他人的名义、编造贷款资料、虚构贷款用途，利用职务上的便利办理贷款手续，贷款47万元，至2016年12月21日未还贷款余额为371652.9元，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第二百七十一条之规定，应当以职务侵占罪追究其刑事责任。吉古张加冒用他人名义、编造贷款资料、虚构贷款用途，从中国邮政储蓄银行股份有限公司冕宁县支行贷款1230000元，至2016年12月21日未还贷款余额为1092216.16元，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十三条之规定，应当以贷款诈骗罪追究其刑事责任；根据《中华人民共和国刑法》第六十九条的规定，应数罪并罚。
被告人吉古张加辩称：职务侵占是事实，但贷款诈骗我有异议，我没有串通农户，我跟农户是不认识的，农户都是自愿来贷款的，办卡、取影像都是他们自己来的，他们从银行贷出钱来以后，我从农户手里借的钱，我没有串通他们。我认为自己只构成职务侵占罪，不构成贷款诈骗罪。每笔贷款的入户调查我都是参加了的。我有自首情节。
辩护人余小明提出的辩护意见是：1.这个事是银行管理不规范，对贷款管理不善迫使银行工作人员乱放贷款，管理有漏洞，对人的诱惑太大了，促使他们把钱拿出来。2.本案被告人是最大的受害者，现在总共欠了150多万，大多数是被骗起走了的，家里面被骗的倾家荡产。3.所谓的职务侵占是在事件中起决定性作用，贷款发放出来最关键的就是被告人的作用，被告人吉古张加能把这些钱贷出来是因为他是邮储银行的职工，如果他不是邮储银行的职工他就无法贷出钱，应当按职务侵占处理。4.他家房子土地全都卖完了，亲戚朋友的钱全都借来还银行的钱了，现在这150万已经是还不起了，老婆跑了，娃娃才两岁，有个70多岁的残疾妈妈，希望法庭给他宽大处理。5.被告人是直接到州邮政银行行长办公室投案被公安机关带走的。
经审理查明：
一、吉古张加在担任中国邮政储蓄银行股份有限公司冕宁县支行信贷员期间，由岳某（另案处理）向罗某某、宋某某、杨某某及吉某某某、依某某某、吉某某1等6户农户借出身份证并串通农户，吉古张加以每3户互相担保的方式（罗某某、宋某某、杨某某3户互相担保，吉某某某、依某某某、吉某某13户互相担保），虚构承包土地、种植烤烟的用途，编造贷款资料，利用职务便利办理贷款手续，在2014年5月9日和6月6日从中国邮政储蓄银行股份有限公司冕宁县支行共贷款47万元（罗某某4万元，宋某某和杨某某各8万元，吉某某某、依某某某、吉某某1各9万元），至2016年12月21日未还贷款余额为371652.9元。2016年12月23日岳某还本息合计94000元。
由岳某某（另案处理）向沙某某（系岳某某的妻子）、阿某某某、苏某某某3户农户借出身份证证明并串通农户，被告人吉古张加以三户互相承诺担保的方式，虚构购买牛羊的用途，编造贷款资料，通过邮政储蓄银行信贷员魏某，被告人吉古张加作为辅助信贷员，在2014年9月21日从中国邮政储蓄银行有限公司冕宁县支行贷款24万元（沙某某、阿某某某、苏某某某各8万元），岳某某使用其中12万元，至2016年12月21日未还贷款余额为124849.26元（沙某某30348.02元、阿某某某47483.55元、苏某某某47017.69元）。2016年12月26日岳某某还本息合计83000元。
上述事实，有检察机关出示并经法庭质证、认证的下列证据予以证明。
1.证人岳某的证言:吉古张加是冕宁县邮储银行的信贷员，我和他是家门关系。2014年4月份吉古张加找到我说，他要用点钱，请帮他找几本农户的户口本来办理贷款。我问他要贷多少，他说只贷几万元钱，我又问他万一你还不起款对农户有没有影响，吉古张加说：“怕哈子嘛，我就是邮储银行的职工，我是有工作的人，不会还不起的。”就这样我就帮他找了宏模乡半边山村的罗某某家、宏模乡优胜村的杨某某家、宏模乡力争村的宋某某家的户口本给吉古张加用于贷款。我分别找到这几家人给他们说，我有个朋友是邮储银行的工作人员，他需要用点钱，叫他们把户口本借给我，我拿给吉古张加去办理贷款，别人也相信我，就把户口本借给我了。最先我不知道贷了多少，都是贷款产生逾期了，邮储银行到农户家去催收贷款的时侯我才知道他总共贷了20万。我最先以为这个款根本没有贷出来，因为这几户人根本没到邮储银行签字、照相，只到杨某某家去照过相，其他两家人他们根本没去调查过，所以说他办理的这几笔贷款应该都是违规办理的。我没有给农户交涉，因为吉古张加本来就是邮储银行的信贷员，调查也是由他来调查，所以根本不用给农户交涉，这20万是吉古张加在使用，因为他找我帮忙的时候就是说他要用这笔钱。过了没得好久吉古张加又找到我说他哥哥买房要付首付急需用钱，喊我再帮他找三户农户的户口本来贷点款出来，他借给他哥哥使用。我就问他要哪个地方的户口本，他说只要是冕宁县的都可以，我就相信他了，又给他找了腊窝乡麻哈村吉某某1家、麦地沟乡黄泥村依某某某家、腊窝乡麻哈村吉某某某家这三家的户口本给吉古张加用于贷款。我把户口本给他了我就没管了，我只知道他是把款贷出来了，但是贷出好多我不知道，都是贷款产生逾期了，邮储银行到农户家去催收贷款的时候我才知道他总共贷了27万，每户贷的是9万。我只知道这几户人根本没有到邮储银行签字、照相，还有邮储银行的工作人员根本没有到这三家人家里去调查过，所以说他办理的这几笔贷款应该都是违规办理的。
2.证人宋某某的证言:岳某来找我，告诉我他要用点钱，让我找三个户口簿去帮他贷点款，我当时想大家是朋友，他又是乡干部还款没有问题，我就帮他找了三个户口簿，分别是我、宋某某、杨某某三家的户口簿，岳某将三个户口簿拿去办理了贷款，之后过了没有多久，岳某就将这三个户口簿去贷的款全部归还了。大概在2015年6月左右，邮政储蓄银行在找宋某某和杨某某催收贷款，我们到邮政储蓄银行去查询，才发现当时岳某找我们三个户口簿去贷的款已经全部还完，之后岳某又以宋某某、杨某某的名义在邮政储蓄银行贷的有款，然后没有按时归还。我们就去找岳某叫他还款，岳某告诉我们他把钱贷出来了拿给金虎用到在，他去催金虎还，之后邮政银行一催我们还钱，我们就去催岳某。银行的工作人员来过我们三人的家中，将我们三人的住房拍照，我家去过拍照过一次，宋某某和杨某某家去拍照过两次，然后我们三个分别在巨龙邮政储蓄银行办理了三张银行卡交给岳某，我们三个没有签过一个字。就是金虎去照的相，照相的时侯他说的他叫金虎。
3.证人宋某某的证言:岳某是在我们宏模乡当乡干部的时候认识的，大概在2013年(具体时间我记得不是很清楚了)，宋某某来找我，告诉我岳某想借我的户口簿去贷款，岳某当时是我们乡上的乡干部，我比较信任他，我就同意了，之后我、宋某某、杨某某三人在巨龙邮政储蓄银行一人办了一张银行卡交给岳某。之后大概在2015年6月左右，邮政储蓄银行在找我和杨某某催收贷款，银行发了短信给杨某某，我在外地打工，银行到杨某某家去催收贷款，大家才知道当时岳某找我们三个户口簿去贷的款已经全部还完，之后岳某又以宋某某、杨某某的名义在邮政储蓄银行贷的有款，然后没有按时归还，我们就去找岳某叫他还钱，岳某说他尽快将钱还清。银行的工作人员来过我们三人的家中，将我们三人的住房拍照，宋某某家去拍照过一次，我和杨某某家去拍照过两次，然后我们三个分别在巨龙邮政储蓄银行办理了三张银行卡交给了岳某，我们三人没有签过字。
4.证人杨某某的证言:2013年宋某某来找我借户口本，说是把户口本借给岳某去办理贷款，我当时还是不同意，宋某某又给我说岳某是国家工作人员(岳某之前是宏模乡上工作人员)，不害怕，我就同意把户口本借给宋某某了。宋某某把我的户口本拿去两三个星期后，岳某和宋某某带着邮储银行的工作人员到我家来调查，来了后邮储银行的工作人员在我家照了相，岳某和宋某某又把我和邮储银行的工作人员带去找了一块烤烟地(岳某说是我的烤烟地，其实不是我的烤烟地)照相，调查后就把我们带到巨龙邮储银行办了卡。2014年几月我记不清楚了，岳某打电话给我说之前办的那张银行卡消磁了用不起了要到冕宁邮储银行来下，我又到冕宁来，岳某的老婆鲁小英和我到邮储银行办的，当天签过字的，办好后银行卡鲁小英就带走了。我根本没有到邮储银行签订过贷款合同。岳某给我说，邮储银行的工作人员来调查的时候就说贷款是我自己办理来用的，还有就是邮储银行的来调查的那天，岳某给我说一会儿去找一块烤烟地照相，喊我说烤烟地是我的。我是和宋某某关系好，我是出于帮宋某某的忙，所以按照他的意思说了。银行发信息催款我就打电话给岳某喊他还款。
5.证人吉某某某的证言:大概在2014年4、5月份(具体时间我记得不是很清楚了)岳某来找我，告诉我他的一个兄弟办砂场差点钱，让我将户口簿借给他贷点款，我当时想岳某我们是亲戚不借给他面子过不去，加上岳某又是国家干部，我想他有能力归还，我就将户口簿借给了他。借户口簿给他的那天，岳某告诉我要和他们一起去照相，我就跟着岳某他们一起到北山坝去照了几块烤烟地，还有些民房，之后岳某他们就带着我到冕宁邮政储蓄银行去办了一张邮政银行的银行卡交给岳某他们。后来银行到我家里来找我，说我的户口簿贷了九万元的贷款没有归还，我就赶紧找岳某问他怎么贷了那么多钱，还都没有还，岳某叫我相信他，他去把贷款的事办好。贷款手续没有给我看，也没有签字。我还知道他还借了依某某某和吉某某1两家的户口簿。
6.证人依某某某的证言:2014年5月份，岳某来找我，他给我说他有个朋友需要用点钱，喊把我的户口本、身份证借给他去贷点款，我想到大家都是亲戚也没什么，我就借给他了。过了一个月后岳某就把身份证和户口本还给我了。过了一个月我就收到冕宁县邮储银行的催款信息了，喊还6000多元利息，我才知道款已经贷下来了。是我家、吉某某1家、吉某某某家三家联保，户口本是岳某借去的。最开始岳某只给我说是他的一个朋友用钱，需要办理贷款，后来邮储银行的来催款把我的房子照走了，我就找到岳某问情况，岳某又带我到冕宁邮储银行，我才知道是邮储银行的职工吉古张加在使用这笔贷款。
7.证人吉某某1的证言:2014年4、5月份的时候，岳某给我说他有一个亲戚需要用点钱，喊我把户口本借给他，他拿给他的那个亲戚去办点贷款，我想到我和岳某也是亲戚，还有他也是有工作的人我就把户口本借给岳某了。开始我不知道办理了多少贷款，后来邮储银行来催收的时候我才知道贷了九万元。办理贷款的时候，银行没有来调查过，也没有照过相，我也没有签过任何字。款贷下来后，岳某给我说贷的九万元，打在我的卡上了，叫我取给他们，我想到是依某某某、吉某某某我们三家一共贷的九万元，我就到冕宁去把九万元取来给岳某的老婆，然后她就拿给岳某的亲戚(吉古张加)了。
8.证人岳某某的证言:我总共找了六户人来给吉古张加办理贷款。第一笔的三户是加某某某、加某某1、邱某某，第二笔的三户是沙某某、苏某某某、阿某某某。第一笔贷出30万、第二笔贷出24万，共计54万。有42万是吉古张加在使用，有12万是我在使用。他用的42万是没有归还的，我用的12万于2016年4月17日连本带息全部还清了。第一笔贷款加某某某、加某某1、邱某某是我和加某某某准备搞种养殖，我们准备贷款9万元来搞，我和加某某某就找到吉古张加给他把情况说了，吉古张加表示愿意帮忙，喊我们把申请资料交上来。过了几天加某某某就把贷款资料交给他，他们也来作了入户调查并当场签订了贷款合同。然后吉古张加又喊他们三家把存折拿给他，并要把密码也要给他说。后来我问他这笔贷款放款没有，他一直说没有放款。过了一段时间加某某某生病了，我们商量我们的种养殖也没法开展了，我们就不贷这笔款了，加某某某给我说如果贷得出来的话就贷6万元左右他用来医病。我就把这个情况给吉古张加说了，吉古张加给我说这笔贷款贷不出来了，我就给他说贷不出来就算了。但是后来冕宁县邮政储蓄银行到我们家催收的时侯才知道这笔贷款是贷出来了的，每户贷了10万元，总共贷了30万元。我就打电话问吉古张加是怎么回事，他说这笔贷款30万元贷出来了他借给一个朋友在攀枝花做工程。这笔贷款当时搞入户调查的时候冕宁县邮政储蓄银行是去的信贷员我只记得有吉古张加和魏某去的。他们的入户调查我觉得有违规的地方，第一是贷款金额不是贷款户填写的;第二入户调查的时侯，要求夫妻双方签字的时候，邱某某的老公加多约它在外打工，他们就给吉古张加和魏某说了这个请况，但是吉古张加说随便找个年龄相仿的人签字照相就可以了，然后就找了加多约它的堂哥加多约古来签字照相的;第三是签订贷款合同是应该入户调查后，他们把资料拿回银行，信贷员做好贷款合同后夫妻双方去银行签字，但是他们当天入户调查后当场就签订了贷款合同;第四就是入户调查的时侯，他们照的相也是不合规定的，因为邱某某家的房子是在冕宁，他们也给吉古张加和魏某说了这个情况，加某某某问他们照他家旁边的一个小房子可不可以，吉古张加和魏某就找了那间小房子来当加多约它家的房子；还有就是这笔贷款是以养牛羊申请的，按要求是要对三家养的牛羊照相，加某某某他们给吉古张加和魏某说他们三家的牛羊都是山上养起的，吉古张加和魏某表示只要有牛羊照个相就可以，然后就随便找了老百姓放在附近的牛羊以不同角度照了几张相就说这些牛羊是他们三家的。我们找吉古张加帮贷款的时侯，说明了这笔贷款是我和加某某某使用。第二笔贷款是我之前有一笔15万的贷款要到期了，我准备贷15万出来把款还掉，我就找到吉古张加，他也同意帮我办理，我就找了我家的和苏某某某、阿某某某三家的贷款资料来交给他，他们也是来作了调查，没多久吉古张加就给我打电话说款已经放了，但是贷了24万出来，我说我只贷15万你怎么贷了24万出来，吉古张加说他有点急事要用钱喊我先拿14万给他用，我给他说我要还银行的贷款，他说过几天就拿5万给我，就这样他就拿了14万去。过了一段时间他拿了两万元给我，说是他暂时没钱先拿两万给我。就这样这笔24万元的贷款我们一人拿了一半，我们约定一个人还一个月的利息，我每个月都是归还了利息的，吉古张加就没有归还，我用的12万元已经于2016年4月17日连本带息全部还清了。这笔贷款冕宁县邮政储蓄银行去作入户调查我记得就是吉古张加和魏某去的。这笔贷款的入户调查我认为有不合乎规定的地方，第一是贷款金额不是贷款户填写的;第二入户调查的时候，要求大妻双方签字的时候，公补约吉布在外打工，我们就给吉古张加和魏某说了这个请况，但是吉古张加说随便找个年龄相仿的人签字照相就可以了，我们就问吉古张加和魏某找我大舅马文兵来签字照相可以不，他们都说可以，然后就找了马文兵来签字照相的;笫三是签订贷款合同是应该入户调查后，他们把资料拿回银行，由信贷员做好贷款合同后夫妻双方去银行签字，但是他们当天作了入户调查后当场就签订了贷款合同;第四我们这笔贷款是以养牛羊申请的，按要求是要对我们三家养的牛羊照相，我们给吉古张加和魏某说我们三家都没有养牛羊，他们表示只要能找到牛羊照了相就可以了，刚好马文兵他们几家的牛羊就在大桥水库边放养，他们就从不同角度照了几张相就说这些牛羊是我们三家的。两笔贷款都是以农户联保养牛羊申请的。第一笔是我和加某某某准备养天鹅和种植附子，第二笔贷款是我用来还以前的贷款。这些情况我都是给吉古张加说了的。第一笔我不知道魏某清不清楚，第二笔我是给魏某说过我就是贷出来用于归还以前的贷款。
9.证人阿某某某的证言:岳某某来找我家，说他在外面欠了点钱，让我把我们家的户口簿借给他拿去贷一两万元钱，我家就把户口簿借给了岳某某，户口簿借给了岳某某以后，过了8、9天，岳某某就带着银行的职员到我家来将我家的房子照了相，又将贷款的资料拿给我按手印。之后我就没有管这个事情。后来，银行到我家里来说我们有贷款没有还，叫我们还贷款，我们告诉银行我们只是将户口簿借给了别人，我们自己没有贷过款。我们就找岳某某，告诉岳某某银行都到家里来催收贷款了，岳某某告诉我，户口簿他是交给银行的一个职员，贷到款以后，他和银行的职员一人用了一半，现在他想办法去找钱来还，把这个事情办好，但是一直也没有把贷款还清。岳某某我们是亲戚，他是我们村的村书记。之前借户口簿的时候我不清楚在哪个银行贷款，银行来找我家了我才知道是邮政储蓄银行。把户口簿借给岳某某以后，其他的都是他在办理。岳某某贷了多少我不知道，银行说的是贷了8万。入户调查时我在场，当时就只有我一个人在家，我丈夫补约吉除子在外打工没有在家。信贷人员什么都没有问我，是岳某某带着到我家来的。他们来了以后，喊我站在门口照了一张相，他们就走了。贷款事项是买牛羊和修圈我完全不知道，我家贷款是岳某某把户口本借去贷款他家自己用。我们家也没有养牛、羊。调查信息中，我家2014年养羊30只，牛5头，年营业64000元，净收入50000元不属实。我家没有养羊。谁这样写的我也不知道。在调查信息中，家中房产价值8万元，我不知道是谁提供的，我也没有说过我家的房子价值8万元。他们入户调查的人来喊我照了相就走了，什么都没有问。调查信息中，邱莫比生、胡宗明莫两人评价我家“无不良嗜好、生意不错。”我根本不认识这两个人，我们巴甫村也没有叫这两个名字的人，而且我家也没有做生意，我在冕宁县城带小孩读书，我丈夫在外打工。
10.证人苏某某某的证言:我和岳某某是亲戚关系，岳某某是我兄弟。2014年岳某某找到我给我说，他现在欠了银行15万的贷款，现在需要从银行贷15万出来还款。他给我说要拿我家的、阿某某某家的，还有他自己家的三个户口本去一家贷5万元出来凑够15万来还银行。我想到大家都是亲戚就借给他了。岳某某实际上拿我的户口本在银行贷了8万元。我不知道办没有办卡，在岳某某借了我的户口本以后，岳某某喊我到邮政银行去签过字的，但签的什么字我都不清楚。我不知道岳某某拿我的户口本去邮储银行是以什么理由办理的贷款，邮储银行的工作人员去过我家，去了后给我家的房子和我本人照过相，还让我签字按手印的。邮储银行的工作人员没有问过我贷款的用途。信贷人员什么都没有问我，来了三、四个人，是岳某某带着到我家来的。他们来了以后，喊我站门口照一张相，然后进家里面照一张相，他们就走了。我家的贷款事项是买牛羊和修圈我完全不知道，我家贷款是岳某某把户口本借去贷款他家自己用。我们家也没有养牛、羊。调查信息中，我家2014年养羊50头，净收入41500元不属实。我家没有养羊，谁这样写的我也不知道。在调查信息中，我家中房产价值8万元，我不知道是谁提供的，我也没有说过我家的房子价值8万元。他们入户调查的人来喊我照了相就走了，什么都没有问。调查信息中，阿木说铁、吉洁妞妞莫两人评价我家“无不良嗜好、生意不错。”我根本不认识这两个人，我们巴甫村也没有叫这两个名字的人，而且我家也没有做生意，我在家种地，我丈夫在外打工。我只知道我家的户口本被岳某某借去贷款了，但是贷多少，贷来干什么，我都不知道。
11.证人魏某的证言:办理四笔农户联保贷款，当时我是信贷员，我是以客户经理的身份经手办理的。第一笔农户联保贷款是沈某、王某某、苏某1三户，2014年6、7月份，当时我们银行的信贷员吉古张加告诉我他的一个老客户陈亮宝要用点钱，让我帮忙办笔贷款，我就和我们信贷部的张光成，到冕宁县宏模乡拉白村对这三户农户进行入户调查。当时陈亮宝也在，陈亮宝带我们到这三户农户家进行入户调查，我们对他们的住房照了照片，逾期以后我们才知道当时的苏某1的房子不是他家的，苏某1住在其他村。他们是以烟农联保的名义申请的贷款，又带我们到他们的烟地里面去照了相。我将贷款资料做好以后，我通知吉古张加通知农户来签贷款合同，当时签约的当天我有事要出去办一下，在银行门外我遇到了王某某，王某某说贷款农户已经到银行了，我让他们等一下，我去把事情办了再回来签约，吉古张加告诉我农户也比较忙，他以信贷员的身份帮我给农户履行贷款合同的签订，我同意交给吉古张加帮代签。办完事情回来以后，吉古张加告诉我合同已经签好，款已经放了，签约的照片影像资料也在相机里面，我也没有管。第二个月需要交贷款的影像资料的时候发现签约的照片不见了，我问吉古张加，吉古张加告诉我可能是相机出问题了，我叫他把农户通知回来补签约照片，结果直到最后吉古张加也没有将农户通知回来补签约的照片。这笔农户联保贷款逾期以后，我们去催收贷款，到农户家中找到了王某某，王某某告诉我们贷款他们没有用，是吉古张加在用，我问吉古张加，他一口咬定是陈亮宝在使用。
第二笔贷款还是吉古张加来找我，告诉我说他有一个亲戚要贷款，让我去帮忙做入户调查，我、陈某2、王某2和吉古张加去了大桥镇巴甫村邱某某、加某某1、加某某某家中做入户调查，当时他们三家都说要办理贷款，我们对这三家的住房照了相，他们三家说的是他们是以饲养羊子的名义申请贷款，三家的羊子都放在一起饲养，加某某1还将羊子赶在一起，我们对这些羊子照了照片。调查当天贷款合同也同时签订了。之后贷款逾期，我们找到加某某某，他一直都说是他在使用，直到贷款一直未归还，我们银行将加某某某等三户农户起诉到了冕宁县人民法院，加某某某才在开庭的当天告知我们贷款是吉古张加拿去使用了，吉古张加给他打了一张借条，吉古张加还给他们说银行催款的时候必须要说是他们自己在使用贷款，如果乱说话吉古张加就不还这笔钱，我们才知道钱是吉古张加在使用。
第三笔贷款也是吉古张加来告诉我老客户岳某某要办一笔贷款。我们还是按照程序去做了入户调查，当时吉古张加、岳某某我们三个人一起去的，他们把我带到冕宁县技术巷，说三家人都住在那里，我把他们三家的房子照了相，好像贷款名义是饲养牛、羊，我们到大桥水库附近照了饲养牛、羊的照片。当时苏某某某家、阿某某某两家的贷款合同就在当时就签了，岳某某家贷款合同是在他家里签的，岳某某和沙某某是夫妻关系。然后这笔贷款还了一部分，就开始产生逾期，我们找岳某某催收贷款，岳某某承诺要归还贷款。之后岳某某主动到我们银行，找到了领导，说这笔贷款总共24万元，他和吉古张加一人用了12万元。
第四笔贷款也是吉古张加给我说他有个老客户要贷款，我就和我们银行的沈平、吉古张加一起去入户调查罗某1、陈某某、鲁某某三户。到了他们家中做了解，三户都说是他们使用贷款，他们的贷款名目是种植樱桃树，当时王某某和陈亮宝也在，他们一起带我们去照了樱桃树。之后又到银行里面去进行贷款合同的签字，三户农户在银行办理了银行卡，又在贷款合同上签了字。这笔农户联保贷款逾期以后，我们去催收贷款，找到罗某1家，罗某1家说是王某某在使用贷款，王某某给我打电话说他马上把贷款还了，贷款确实是他在使用。之后吉古张加告诉我们逾期的贷款已经交给了他，他去还，我就没有去过问，结果吉古张加也没有去归还，之后吉古张加到银行领导那里说了哪些贷款是他在使用。
第一笔贷款是一户5万，总共15万元，笫二笔贷款一户是10万元，总共30万元，第三笔贷款一户是8万元，总共24万元，第四笔贷款一户是8万元，总共24万元。就岳某某那户的还了十来万，其他的三笔都没有还。因为我们邮政储蓄银行给我们信贷员每月下达的农户联保贷款任务比较重，针对农户联保后又自己使用的这部分非常少，完成任务压力大，我们大多办理农户联保集中使用的贷款，加上又是我们银行职工介绍，相信了吉古张加所以就办理了。我们信贷员的工资由基本工资和绩效构成，如果不能完成任务绩效就拿不到，连续2-3个月还不能完成任务就将调离信贷岗位。调离信贷岗位收入就少了。农户联保贷款的对象是农户从事农产品的生产经营。银行下达的农户联保贷款任务重，完不成影响很大，我们邮政储蓄银行的信贷员在办理贷款的过程中大家都这样违反规定在操作，都认为只要贷款按期归还了就行了，加上这四笔贷款都是银行的职工吉古张加介绍的，所以就办出来了。入户调查的项目是要了解贷款申请人的家庭住址、家庭情况、贷款申请项目的情况等，具体的入户调查的项目和目的还是要以邮政银行入户调查的细则为准。银行的规定，农户联保贷款的放款额度是1000元至100000元。放款额度我们一般是按照申请贷款农户的申请判断，再看农户从事农产品生产经营的规模来确定。由信贷员申报后审贷部审批。在办理贷款的时侯因为是我们银行的职工吉古张加介绍的，所以就在放款额度上放的很宽。如果这四笔贷款不是由吉古张加介绍，是农户自己来申请贷款的话，应该能办理到实际贷款的一半的额度。根据邮政储蓄银行规定，贷款发放以后，贷款后监督是由信贷员监督。贷款发放1周以内，对贷款的用途进行核实。这四笔贷款的贷后监督没有进行。这四笔贷款的有两笔我事先知道是集中一个人在使用的。罗某1、鲁某某、陈某某那一笔是吉古张加自己去给审贷部的人说了以后批到那么高的额度。第一笔贷款的用途是种植烤烟，第二笔和笫三笔的贷款用途是养殖牛羊，第四笔贷款的用途是用于种植樱桃树。贷款用途以贷款申请户村、乡开具的证明为主，还需要第三方进行核实验证，发放贷款的额度远远超过了实际贷款额度，贷后监督也没有进行，贷款用途的三方核实验证也没有搞，其中两笔贷款的使用人不是实际申请贷款人。这样严重的违反了邮政储蓄银行办理农户联保贷款的规定，我将这四笔贷款办出来的原因是银行下达的农户联保贷款任务重，完不成影响很大，我们邮政储蓄银行的信贷员在办理贷款的过程中大家都这样了，只要贷款按期归还了就行，加上这四笔贷款都是银行的职工吉古张加介绍的，所以就办出来了。我作为客户经理总共帮吉古张加办理了四笔贷款，吉古张加在找我帮忙的时候，第一笔贷款吉古张加给我说是老客户陈亮宝使用;第二笔吉古张加给我说是我们行长的一个亲戚在使用;第三笔吉古张加给我说是岳某某使用;第四笔吉古张加给我说是老客户陈亮宝使用。我明知这四笔贷款不是农户本人使用，对这四笔贷款进行办理是因为我们邮政储蓄银行对我们信贷员下达的任务比较重，如果按照农户本人申请本人使用的要求来办理贷款，我们根本完不成任务。所以我们银行里面办理贷款基本上都是这样办理的，大多数都是农户联保集中使用的。加上吉古张加本身又是自己银行的职工，所以我就相信办理了。这四笔贷款都是吉古张加同我去做入户调查的，去了后都是他在用彝语和他们交流，我也听不懂，我问他们房子、土地、牛羊是不是他们自己的他们都说是自己的，我们就照相，问他们贷款的用途他们都说自己使用，但我知道贷款不是他们自己使用，问这些只是走程序。这四笔贷款的实际使用人最开始我是不知道的，都是贷款逾期后经多次找农户和吉古张加催款后，才知道第一笔、第二笔吉古张加承认是他自己在使用;第三笔是吉古张加和岳某某各用了十二万元;第四笔是王某某给我说罗某1的那户是他在使用，其他两户是吉古张加在使用。根据邮政储蓄银行的规定，农户联保的放款额度是1000元到100000元之间。这四笔贷款是申请多少就办理的多少贷款，是因为是我们银行的职工吉古张加介绍，他给我说如果不能还款他负责催收，我一方面是想完成自己的业绩，另一方面是相信吉古张加所以就按申请的额度直接办理。
12.被告人吉古张加在公安机关侦查中的供述和辩解：我是邮政银行冕宁支行信贷员，我办理的贷款业务造成了逾期，给银行带来了损失。我办理的贷款大概有6笔逾期，涉及金额40万元左右，因为我把贷款从贷款人手中借走了，到现在都没有归还。另外我还借走了不是我办理的贷款业务的贷款，具体笔数我记不清楚了，但涉及金额120万左右，这些钱也没有归还。没有借条、收据等凭据。这些贷款人我有些认识，多数我不认识。这些贷款人都是我的四个亲戚找来的，一个叫岳某，他是冕宁县宏模乡的工作人员;一个叫岳某某，好像是村干部;第三个叫余某某，也是个村干部;第四个叫陈良宝。这160万元左右的贷款都是以农户联保的形式贷的款，贷款用途都是以用于农业生产的名义贷的。这些贷款人都是我的四个亲戚找来的，以他们的名义把钱贷出来后，再借给我。我将这些贷款借走后我借给别人了。我们办理农户联保贷款的相关程序是:由农户自己到邮政银行信贷部提出书面申请，经受理岗人员初步审核农户的情况是否符合贷款条件，条件就是已婚，家中两个劳动力以上，要有3到5户农户联保，实际在从事农业生产，贷款用途也必须是用于农业生产。受理岗人员审核后，将资料交给信贷员，两名信贷员将到农户家中核查是否符合贷款条件，主要是到农户家中照相，调查住址是否正确，是否在从事贷款申请上的相关农业生产。调查后，信贷员做表，再将所有相关资料交审查岗审查，然后由信贷部主任签字，最后贷款合同由行长签字，就可以放款了。
我办理的这6笔贷款，分别是宏模乡的罗某某、宋某某、杨某某三家相互联保，金额是罗某某4万、宋某某8万、杨某某8万，时间是在2014年5月初办理的贷款。另外三家是腊窝乡的吉某某1、吉某某某和麦地沟乡的依某某某三家相互联保，金额是三家都分别贷了9万元，时间是2014年6月初办理的贷款。2014年4月份的时候，我一个金阳县的亲戚叫尔古曲落，他在攀枝花米易县搞工程，他打电话给我说，要用点钱，喊我贷款给他，但是他又不是冕宁人，不符合贷款条件，他又找亲戚朋友多次来找我，喊我想点办法，他借80万，只用一个月。我觉得他只用一个月，就决定帮他，我就找了我亲戚岳某，喊他帮找几个农户本子来，用这几个农户户口本去贷款，我有个亲戚要用。岳某就帮我找了这6家的农户的户口本。最开始找的是宏模乡的三家，贷了20万出来，6月份岳某又找了另外3家，贷了27万出来。我总共拿了62万元给尔古曲落，47万元是农户联保的贷款，15万元是我自己的钱，但我扣了2万元的利息起来，实际上只拿了60万给尔古曲落。1个月到了，尔古曲落找亲戚给我说，喊宽限一段时间，我就跟他约定了2.5分的月息。这47万元，2015年3月份左右，我归还了一小部分，后面因为没有钱我就没有继续还了，具体金额我记不清楚了。我是信贷员，主要负责办理贷款的相关业务。审查农户是否符合贷款条件，以及到农户家中实地考察。这6家农户符合贷款条件，因为当时我给岳某说的时候，就喊他找的符合条件的户口本。这6家农户知道要用他们的户口贷款的事，岳某之前跟他们说好了的，他们一直以为这些钱贷出来是岳某在用，这些钱最后我拿走，这些农户并不知道，所以并没有写借条。我办理的贷款很多，我记不清楚是谁跟我一起去这6家农户家中核查的。因为我们的信贷员有7、8个，谁有空就走一趟，没有固定谁跟谁一起的。主要是形成影像资料，跟我一起去核查的信贷员要在核查的调查报告表上签字。跟我一起去核查的这名信贷员并不知道贷款并不是农户自己使用的这件事，因为我们是按照正常贷款程序在农户家中核查，岳某事先也跟农户说好了的。岳某如何跟农户说的我就不清楚了。我不给岳某报酬，他只是出于亲戚关系帮我的忙。我将贷款借给尔古曲落不收取好处，我也是出于亲戚关系借给他的，最后他没有按时还，我跟他说了2.5分的月息，47万元贷款，一个月的利息就是5千多元。当时第一个月拿了20万给他，但是笫二个月他不能按时归还，说还要借3、4个月，当时27万，我就只拿了25万给他，扣了4个月的月息起来。他至今没有归还过一分钱的本息，他是金阳人，但是他长期在西昌市，37岁左右，他的工地在攀枝花米易县一个叫桐梓林的地方。他现在因为到处欠债已经消失了，他的电话号码因为我手机掉了，所以我现在没有他的联系方式了，他给我贷款有借条，但是都被偷了。2015年12月27日，我在米易县桐梓林街上吃饭的时候，皮包被偷了。里面有我的手机，还有这些向我借钱的人的借条，全部丢失了。
宋某某等3户农户联保贷款及吉某某1等3户农户联保贷款入户调查的资料是我填写的。该调查表中的数据是我提供的，这些数据我们要录入系统。例如宋某某家的8万元贷款，他需要种植一定亩数的烤烟，证明他年收入达到还款的标准，我们邮政银行网络系统才按照他的年收入标准，给予他8万元的贷款额度。他种植烤烟的亩数是我按照贷款标准计算过以后，给岳某说这个数据，让岳某到乡政府去开具宋某某种植了多少亩的烤烟的证明，然后我再将这个数椐录入电脑，系统按照这个数据自动生成宋某某可以贷8万元的款。实际上宋某某并没有种植烤烟，另外5家的情况也是同样的，都是我给岳某说需要乡政府开具种植多少亩的证明或者养了多少羊子的证明。在调查表中有第三方人员对贷款用户进行评价，这些第三方人员的名字是我编造的，在调查过程中需要找第三方人员评价贷款用户，我没有找，自己编了些人名字填上去的。王某3、魏某担任信贷员办理的12户联保贷款，入户调查数据是他们两个自己填写的，是我跟他们一起去搞的入户调查。这12户的乡政府开的证明是余某某、岳某某这些中间人去乡政府办理的证明，这些证明上的数据都是魏某和王某3给余某某、岳某某说的，当时我是喊余某某、岳某某直接去找王某3和魏某，魏某和王某3按照我们准备贷款的金额，反推算出贷款农户需要种植多少亩烤烟或者养殖多少头羊子，然后余某某、岳某某再按照他们提供的数据到乡政府去开证明。这12户贷款农户的第三方评价人员名字是由魏某和王某3自己编个人名字填上去的。
我不认识大桥镇巴甫村的沙某某、苏某某某、阿某某某他们，但是这笔贷款是我和大桥镇巴甫村支部书记岳某某在使用，这笔贷款共24万元，其中我给岳某某借了12万元。这笔贷款是岳某某来找我说是要办点贷款，我说我已经不是信贷员了，然后岳某某就去找了其他的信贷员办理。他贷下来后就借了12万元给我。这笔贷款我参与入户调查了的，我是和信贷员魏某去他们三家作的入户调查。入户调查是按程序调查的，让这笔贷款通过审核，顺利放款。这笔贷款是农户联保贷款，项目是养羊。但实际没有用于农户养羊，是我和岳某某在使用这笔贷款。给岳某某借的这12万元是我的一个老客户邱志文贷款逾期了，他喊我给他想点办法把逾期贷款还了，我就借了12万给他。我的客户产生逾期了，就要影响我的绩效，我也相信他就借钱给他了。邱志文没有把钱还给我。我借出去的12万没有归还银行。
二、被告人吉古张加借用农户加某某某、加某某1、邱某某、罗某1、鲁某某、陈某某、沈某、王某某、苏某1、余某某、马某某、邱某某某身份证明，并串通农户，以三户互相承诺担保的方式（加某某某、加某某1、邱某某三户互相承诺担保，罗某1、鲁某某、陈某某三户互相承诺担保，沈某、王某某、苏某1三户互相承诺担保，余某某、马某某、邱某某某三户互相承诺担保），编造贷款资料并虚构贷款用途，通过邮政储蓄银行信贷员魏某和王某3（余某某、马某某、邱某某某三户是王某3办理，其他为魏某办理），从中国邮政储蓄银行股份有限公司冕宁县支行贷款共99万元（加某某某、加某某1、邱某某三户共30万元，罗某1、鲁某某、陈某某三户共24万元，沈某、王某某、苏某1三户共15万元，余某某、马某某、邱某某某三户共30万元），至2016年12月21日未还贷款余额为967366.9元。2016年12月22日魏某还本息合计158440元；王某3还本息合计150000元。
上述事实，有检察机关出示并经法庭质证、认证的下列证据予以证明。
1.证人加某某某的证言:2014年我和我们村支书岳某某准备在村上养羊，由于资金不足我们就准备贷款，岳某某给我说找三户人家的户口本就可以到邮储银行贷款，我就找了我家的、我儿媳邱某某、我兄弟加某某1我们三家的户口本，然后由岳某某联系邮储银行办理贷款，过了一个多月，岳某某就给我打电话说喊我们三家在家里等着，邮储银行的要来入户调查。笫二天邮储银行的工作人员来了后就给我们三家的房子和人照了相，还到附近老百姓放羊的地方，给放养的羊群照了相，然后喊我们三家签字按手印。过了没多久我就得病了，我就不想发展养殖业了，我就给岳某某打电话，给他说款如果贷下来了的话喊他把钱还给邮储银行，所产生的利息我病好后支付给他，但是岳某某给我说款没有贷下来，我也就没有管了。直到2015年6月份左右我收到一条邮储银行的催款短信，我觉得奇怪就打电话给岳某某问他是怎么回事，他给我说没的事，款贷出来了的，钱是冕宁县邮储银行的职工吉古张加用起在，他满一年就把钱还了。然后到2015年9月份邮储银行的工作人员到我们几家去催还贷款，我才知道这笔钱还没有归还银行。我是2014年10月份左右生病的，给岳某某打电话喊不用贷款也是这个时侯，但后来我们看到我们邮储银行存折上显示这笔贷款是2014年9月5日就办下来了的。我不知道是岳某某在骗我还是吉古张加在骗岳某某。我给岳某某商量的是三户人，每户贷三万，也就是九万元，实际上每户贷了10万元，共计30万元。我们没得到这笔贷款使用。事发后我和岳某某去找吉古张加问他这笔钱是怎么回事，吉古张加说这笔钱是他自己在使用。没有另外办卡。就是用的我们的粮食直补卡，这些卡就是他们来入户调查的那天交给吉古张加的，来入户调查的有吉古张加、魏某，还有一个不知道名字。
2.证人加某某1的证言:2014年我哥哥加某某某和我们村上的支部书记岳某某准备合伙搞养殖，但是由于资金不足，我哥哥来找到我家给我们说需要办理一点贷款来发展养殖，需要三户人的户口本才能办理贷款，他准备拿他们自己家的、他儿媳邱某某家的和我家的户口本去贷款。因为他是我哥哥我也就拿给他去办理了。过了没多久冕宁县邮储银行的工作人员就到我们家里去调查，去了后给我们三家的房子和人照了相，还到“梁风岗”附近去找了一些放养的羊照了相，并签了贷款合同。至于款贷出来没有我不知道，直到2015年银行去我家催收还款我才知道这笔款他们是贷出来了的。我不知道这笔款贷出来后是谁在使用，只有我哥加某某某清楚。银行来我家催收的时候我才知道，三家人一户十万，总共三十万。当时我哥哥给我说计划贷15万。我们没有到冕宁县邮储银行签过贷款合同，就是入户调查时签的合同，我家的是银行职工吉古张加签的(我不识字)，加某某某家的是加某某某签的，邱某某家是邱某某签的。这笔贷款没有归还银行，邮储银行把我们每年的粮食、土地等补贴都扣了的。我们办理贷款没有办银行卡，是加某某某把我的粮食直补邮政银行的存折拿去了，好久拿回来的我记不清了。
3.证人邱某某的证言:2014年我父亲加某某某和我们村上的支部书记岳某某准备合伙搞养殖，但是由于资金不足，我父亲来找到我家给我们说需要办理一点贷款来发展养殖，需要三户人的户口本才能办理贷款，他准备拿他们自己家的、我小爸加某某1家的和我家的户口本去贷款。因为他是我父亲我也就拿给他去办理了。过了没多久冕宁县邮储银行的工作人员就到我们家里去调查，去了后给我们三家的房子和人照了相，还到“梁风岗”附近找了一些放养的羊照了相，并签了贷款合同。但是过了没多久我父亲就查出癌症，他也没心情搞养殖了，他就打电话喊岳某某说把这笔贷款退了，岳某某也是同意了的。直到2015年银行去我家催收还款我才知道这笔款他们是贷出来了的。都是我父亲去邮储银行问了，才知道是冕宁县邮储银行的职工吉古张加在使用，吉古张加还写了个协议给加某某某，意思就是这笔贷款他在使用，和我们三家没任何关系。银行工作人员到我们家入户调查的那天，他们又带我到冕宁县邮储银行办了一张银行卡，卡办好后就交给吉古张加了，现在卡在什么地方我不清楚。
4.证人罗某1的证言:具体时间我记不清楚了，大概在2014年2月份左右，王某某到我家里找我，说他需要一点钱，喊把我的户口本借给他，他拿去贷款，他想种樱桃树，他喊我放心，说贷款两年，利息和本金都由他来还。我想我跟他是朋友关系，帮一下他的忙，我就把户口本借给他了。过了几天，王落宝带着3个邮政银行的人到我家里面来，其中两个我不认识，另外一个王落宝介绍说他叫金虎，他说银行的要到我家来调查和照相，喊我帮忙配合一下。我当时还问他为什么要照我家的房子，他说没有事，就是照一下，这个是贷款程序。银行的3个人，把我家的房子照了相，又给我照了相，又拿了一些文件出来，喊我签字，但是文件内容是什么他们也没有给我说。跟着王落宝和银行的3个人又到我家下边一块地里面去，喊我指着樱桃树他们给我照相。但是这些樱桃树并不是我家的，也不是王落宝家的。照完相他们就走了。过了几天，王落宝喊我到邮政银行去，我去了以后，还有我们村的两家人，一个叫鲁某某、一个姓陈，名字我不知道。当时喊我们三家每人办一张卡，当时是王落宝把我们的卡办好后他就把卡拿走了。叫金虎的那个银行工作人员拿一些贷款手续喊我们签字，当时鲁某某不知道是什么原因说他不帮王落宝贷款了，他也不签字，直接就走了，王落宝追上去喊他说了半天，但是鲁某某还是走了，也没有签字。跟着金虎喊我和姓陈的签字，我们两个都签了，但是签的什么内容他也没有给我们两个说，当时金虎说必须夫妻双方签字，姓陈的老婆来签了。我老婆一直都不同意这个事情，她就没有来，王落宝、金虎他们不知道哪里找了个彝族女的来，当着我的面，代替我老婆签了字。签完字，金虎又给姓陈的两口子照相，然后又喊我和他们找来的那个女人签字，同时按手印，并在按手印的时侯又照了相。签字的时候，我才看到贷款的是8万元。手续办完后，我就回家了，这件事我就没有管了，直到2016年2月份左右，邮政银行打电话给我，说我的贷款到期了，我才知道这笔钱王落宝没有还。我打电话问他，他说我的贷款到期了，我才知道这笔钱王落宝没有还。我打电话问他，他说这笔钱他还。
5.证人鲁某某的证言:2014年8月左右，具体时间我记得不是很清楚了，当时我家的小儿子因为超生户口没有上到，王某某告诉我让我给他2700元钱，他帮我将我小儿子的户口上到，他在巨龙派出所有熟人，我就相信了他，我就将2700元钱和户口簿一起交给了王某某','2018-09-28
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