江苏省阜宁县人民法院
民 事 判 决 书
(2015)阜商初字第00017号
原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行，住所地阜宁县阜城镇城河路235号。
负责人刘悦春，该行行长。
委托代理人黄奎，该公司员工。
委托代理人郭欣立，江苏众想律师事务所律师。
被告孙乃芳,女，原住响水县，现住阜宁县。
被告叶修刚,男，住址同上。
被告江苏隆震融资担保有限公司,住所地南通市人民东路887号尚东国际商务中心5幢302-803室。
法定代表人唐敏伟，该公司总经理。
原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行（以下简称工商阜宁支行）诉被告孙乃芳、叶修刚、江苏隆震融资担保有限公司（以下简称隆震公司）信用卡纠纷一案，本院于2015年1月12日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年6月8日公开开庭进行了审理。原告工行阜宁支行的委托代理人黄奎、郭欣立到庭参加诉讼。被告孙乃芳、叶修刚、隆震公司经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行阜宁支行诉称，2012年8月8日，被告孙乃芳与阜宁友信汽车销售服务有限公司签订购车协议1份，购买奔驰轿车一辆，总价款408000元，首付128000元，余款280000元由被告孙乃芳向原告申请牡丹信用卡汽车分期付款业务。2012年8月15日，被告孙乃芳在原告处开设牡丹贷记卡帐户，卡号：62×××16。同日，原告和被告孙乃芳、叶修刚、隆震公司签订《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》，该合同约定：被告孙乃芳向原告申办信用卡购车分期付款业务，信用额度调整为280000元，分期期限为36个月。被告孙乃芳、叶修刚用所购车辆作抵押。被告隆震公司对持卡人被告孙乃芳的信用卡购车分期付款业务提供担保。2012年9月24日，被告孙乃芳在盐城市车辆管理所办理了车辆抵押登记。后被告孙乃芳刷卡消费，截止2014年9月30日，欠原告本金155743.89元，利息2756.63元，滞纳金2141.1元，合计160641.62元，此款经原告追要，被告未有归还。现原告诉至法院，请求判令：1、被告孙乃芳、叶修刚归还孙乃芳名下信用卡透支本息160641.62元（含本金155743.89元、利息2756.63元、滞纳金2141.1元，计算截止2014年9月30日；从2014年10月1日起至被告实际偿还之日仍按《牡丹信用卡领用合约》的约定产生的息费计算给原告）。2、被告隆震公司承担连带清偿责任。3、原告对抵押车辆变卖、拍卖价款享有优先受偿权。4、被告承担全部诉讼费用。
被告孙乃芳、叶修刚未有答辩。
被告隆震公司未有答辩。
经审理查明，被告孙乃芳与叶修刚系夫妻关系。2012年8月8日，被告孙乃芳与阜宁友信汽车销售服务有限公司签订购车协议1份，购买奔驰轿车一辆，总价款408000元，首付128000元，余款280000元由被告孙乃芳向原告工行阜宁支行申请牡丹信用卡汽车分期付款业务。同日，被告孙乃芳向原告申办中国工商银行牡丹信用卡，申请书上载明：申请原因及用途为购车分期，申请额度为280000元，被告孙乃芳在申请人处签名，被告叶修刚在相关人员处签名。2012年8月15日，原告与被告孙乃芳、隆震公司签订《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》，合同约定：原告为发卡行，被告孙乃芳为持卡人、抵押人，被告隆震公司为担保人；被告孙乃芳向原告申办信用卡购车分期付款业务，信用卡信用额度调整为280000元，消费后分36个月偿还；分期付款手续费11.7%；持卡人在还款期间发生2次以上违约行为，原告将从持卡人信用账户一次性扣收分期付款剩余全部未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费；被告孙乃芳、叶修刚用所购车辆作抵押；隆震公司提供连带责任担保，保证范围包括本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下信用卡到期之日起两年，发卡行依据合同约定宣布提前到期的，保证期间为提前到期之日起两年；该合同保证条款还约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由持卡人提供还是由第三人提供，发卡行有权自行选择实现担保顺序，即发卡行有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求持卡人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对发卡行对持卡人选择清偿顺序的抗辩权。当日，被告隆震公司签署《信用卡分期付款担保确认书》。2012年9月24日，被告孙乃芳在盐城市车辆管理所办理了车辆抵押登记，抵押车辆号牌为苏Ｊ×××××号。原告向被告孙乃芳发放牡丹贷记卡，卡号为：62×××16。信用卡发放后，被告孙乃芳刷卡消费。2014年1月起被告不再还款，截止2014年9月30日，孙乃芳欠原告信用卡本金155743.89元，利息2756.63元，滞纳金2141.1元，合计160641.62元，此款经原告追要，被告未有归还。现原告诉至本院，请求判令：1、被告孙乃芳、叶修刚归还孙乃芳名下信用卡透支本息160641.62元（含本金155743.89元、利息2756.63元、滞纳金2141.1元，计算截止2014年9月30日；从2014年10月1日至被告实际偿还时仍按《牡丹信用卡领用合约》的约定产生的息费计算给原告）。2、被告隆震公司承担连带清偿责任。3、原告对抵押车辆变卖、拍卖价款享有优先受偿权。4、被告承担全部诉讼费用。
上述事实，有原告向本院提供的车辆销售合同一份、收款收据一份、车辆购买发票一份、被告孙乃芳、叶修刚身份证复印件、结婚证复印件、户口登记簿复印件各1份、个人薪金证明两份、《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》、隆震公司的《信用卡分期付款担保确认书》、车辆抵押登记凭证、牡丹信用卡业务申请书及牡丹信用卡领用合约、电话催收记录、原告计算的截止2014年9月30日被告孙乃芳信用卡透支的本息、滞纳金等清单表及当事人陈述等相关证据在卷予以佐证。
本院认为，原告与被告孙乃芳、隆震公司签订的《信用卡购车分期付款合同及抵押合同、保证合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法应受法律保护。截止2014年9月30日，被告孙乃芳、叶修刚欠原告信用卡透支本金、利息及滞纳金合计160641.62元没有偿还，事实清楚，原、被告之间债权债务关系明确，被告孙乃芳应负归还信用卡透支本息、滞纳金的民事责任。对原告要求被告叶修刚承担共同还款的诉讼请求，因被告叶修刚在《中国工商银行牡丹信用卡业务申请书》和《车辆抵押清单》上签名，且债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。据此，原告要求被告叶修刚与被告孙乃芳夫妇共同承担还款责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告隆震公司承担担保责任的诉讼请求，因被告隆震公司为被告孙乃芳向原告申办信用卡购车分期付款业务的连带责任担保人，依法应承担连带担保责任。隆震公司承担担保责任后，依法有权向被告孙乃芳追偿。故对原告此请求，本院予以支持。关于原告要求对抵押车辆变卖、拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，因原告与被告孙乃芳签订的《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》中设定了抵押，且对抵押车辆办理了抵押登记，故对原告此请求，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百九十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告孙乃芳、叶修刚共同归还原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行信用卡透支本金155743.89元及利息、滞纳金（利息、滞纳金算至2014年9月30日计4897.73元，从2014年10月1日起至实际还款之日止的利息、滞纳金仍由被告孙乃芳、叶修刚按照《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》规定的透支利息、滞纳金计算给原告），限被告孙乃芳、叶修刚于本判决生效后10日内履行完毕。
二、被告江苏隆震融资担保有限公司对被告孙乃芳、叶修刚的上述第一项还款义务承担连带清偿责任。被告江苏隆震融资担保有限公司在承担保证责任后，有权向被告孙乃芳、叶修刚追偿。
三、如被告孙乃芳、叶修刚不履行上述第一项还款义务，原告可就登记在盐城市车辆管理所的苏Ｊ×××××号抵押车辆经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5163元（原告预交5163元），由被告孙乃芳、叶修刚、江苏隆震融资担保有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。（开户名称：盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行：江苏省盐城市农行中汇支行；帐号：40×××21）。
审 判 长 曹益武
审 判 员 谭建成
代理审判员 梁晓婷
二〇一五年六月十日
书 记 员 刘清华
附录法律条文
1.《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
条十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
3.《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。
第一百九十四条抵押权人可以放弃抵押权或者抵押权的顺位。抵押权人与抵押人可以协议变更抵押权顺位以及被担保的债权数额等内容，但抵押权的变更，未经其他抵押权人书面同意，不得对其他抵押权人产生不利影响。
债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。
4.最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》法释[2000]44号
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予以明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
5.最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
6.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。