重庆市武隆县人民法院
民 事 判 决 书
(2016)渝0232民初1312号
原告：中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行,住所地重庆市武隆县巷口镇芙蓉中路37号。统一社会信用代码915002320086911768。
负责人：李斌，该支行行长。
委托诉讼代理人：郑策，女，1970年10月31日出生，住重庆市涪陵区。
被告：杜建波，男，1965年8月14日出生，住重庆市武隆县。
委托诉讼代理人：张义，重庆万忠律师事务所律师。
被告：蒋晓莉（系杜建波之妻），女，1966年2月26日出生，住重庆市武隆县。
委托诉讼代理人：张义，重庆万忠律师事务所律师。
被告：蒋国刚，男，1961年3月10日出生，住重庆市武隆县。
被告：冯意芬，女，1964年11月3日出生，住重庆市武隆县。
原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称工行武隆支行）与被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬金融借款合同纠纷一案，本院2016年5月6日受理后，依法组成合议庭，于2016年8月8日、2016年8月31日公开开庭审理了本案。原告工行武隆支行的负责人李斌及其委托诉讼代理人郑策，被告杜建波、蒋晓莉的委托代理人张义到庭参加了诉讼；被告蒋国刚、冯意芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
工行武隆支行诉称，被告杜建波于2011年5月24日向我行申请个人经营贷款600万元，贷款期限5年，采用按月等额本金的还款方式。贷款发放日2011年7月18日，到期日2016年7月18日。借款合同编号：[个体]字[重庆]行[武隆]支行[2011]年[00009XX]号。截止2016年4月20日，贷款余额899，999.73元。自2015年11月以来，被告杜建波未能按时偿还贷款本息，导致贷款逾期，积欠利息31，117.27元，贷款本息合计931，117.00元。现我行依约宣布贷款提前到期并收回全部贷款本息合计931，117.00元（具体还款金额以还款时柜面实时查询为准）。被告杜建波为该笔贷款提供了三宗抵押物作为抵押担保。1、由杜建波、蒋晓莉提供的位于武隆县XX镇XX路XX号（307房地证XXXX字第XXXX）商业用房，建筑面积116.75平方米；2、由杜建波、蒋晓莉提供的位于武隆县XX镇XX路XX号（武国用[XXXX]第XXXX号）住房，建筑面积210.54平方米；3、由蒋国刚、冯意芬提供的位于武隆县XX镇XX路XX号负XXXX（武307房地证XXXX字第XXX号）商业用房，建筑面积889.83平方米。综上所述，根据有关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求判决：1、提前解除被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬与原告工行武隆支行签订的《个人借款合同》；2、被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬立即偿还原告工行武隆支行借款本金及利息931，117.00元；3、原告工行武隆支行对被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬提供的抵押物行使优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬承担。
被告杜建波、蒋晓莉辩称，被告对贷款及尚未还款的事实无异议，只是实际尚未归还的本金及利息，必须以原告出具的具体票据为准。
被告蒋国刚、冯意芬未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。
（一）原告工行武隆支行为证明其主张，向本院提交了以下几组证据：1、《个人贷款申请表》，证明被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬申请贷款的时间及金额情况；2、《个人借款/担保合同》（2010年版），证明被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬借款情况及提供抵押物情况；3、《借款凭证》，证明原告工行武隆支行向被告杜建波支付了贷款；4、《凭证》（2016年4月21日），证明被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬应归还的利息金额为31，117.27元；5、《凭证》（2016年8月31日），证明被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬应归还的本金为899，999.73元。6、借据历史处理明细本地查询表，证明被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬应归还的本金及积欠的利息。7、《武隆县房地产抵押合同》、《他项权利证》（武房他字第XXXXXXXX号），证明被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬提供抵押物情况并办理了抵押登记。
被告杜建波、蒋晓莉对原告工行武隆支行举示上列证据的真实性、合法性、关联性均无异议。
本院对原告工行武隆支行举示上列证据的真实性、合法性、关联性予以确认。
（二）被告杜建波、蒋晓莉未向本院提交证据。
（三）被告蒋国刚、冯意芬未向本院提交证据。
经审理查明，2011年5月24日，被告杜建波、蒋晓莉向原告工行武隆支行提出个人贷款申请，申请个人经营贷款600万元，还款方式为按月等额本金还款。同日，双方签订了《个人借款/担保合同》（借款合同编号B：[个经]字[重庆]行[武隆]支行[2011]年[00009XX]号）。载明：1、借款人为杜建波、蒋国刚；贷款人为工行武隆支行；抵押人为杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬。2、……。第二部分：通用条款。……。第十四条：违约及违约责任。14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……；I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；……。第十五条：共同借款。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。……。第二十一条：抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；B、发生第18.8条所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；C、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。……。第三十八条：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为人民币6，000，000.00元（大写：陆佰万元）。……。第四十一条：本合同项下贷款期限为60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。……。第四十二条：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十三条：贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的上浮25%来确定并执行新的利率。……。第四十五条：经协商一致，借款人按照按月等额本金还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人自愿选择每月11日为还款日。借款人与贷款人约定每期最低还款额为人民币121，922.00元。……。第四十七条：对第六条第四款的约定。借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户：户名：杜建波；账号：622202310XXXXXXX。……。第五十条：罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。……。第五十四条：本合同一式叁份，合同当事人和抵押物登记机关各执一份，具有同等法律效力。被告蒋国刚提供了位于武隆县XX镇XX路XX号负XXXX（武307房地证XXXX字第XXX号、房屋建筑面积889.83㎡）的商业用房作抵押；被告杜建波提供了位于武隆县巷口镇芙蓉路XX号（武国用[XXXX]第XXXXX号、建筑面积210.54㎡）的住房作抵押；被告杜建波、蒋晓莉提供了位于武隆县XX镇XX路XX号（307房地证XXXX字第XXXX号、房屋建筑面积116.75㎡）的商业用房作抵押。2011年7月18日，原告工行武隆支行向被告杜建波账户支付了贷款600万元。之后，被告杜建波按月归还贷款本息，截止2016年4月20日，尚欠贷款本金899，999.73元。经原告工行武隆支行多次催收，被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬仍不归还，原告工行武隆支行于2016年5月6日向本院提起诉讼。
另查明，现行中国人民银行执行的基准利率为4.75%。
本院认为，（一）原告工行武隆支行向被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬等四人发放贷款的时间为2011年7月18日，贷款期限为60个月（五年），则该笔贷款的到期时间为2016年7月18日。2016年4月20日后，被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬等四人再未偿还贷款本息，则存在违约。依照原、被告签订的《个人借款/担保合同》14.2的规定，贷款尚未到期，原告有权要求解除合同，故原告工行武隆支行要求提前解除《个人借款合同》的请求成立，本院予以支持。（二）原、被告之间签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方应按约履行各自义务。被告蒋晓莉与被告杜建波系夫妻关系，在签订合同时，以抵押物共有人的身份在该合同上签字和捺印，证明被告蒋晓莉对该笔贷款知情，并认可为夫妻共同债务，愿意承担共同还款责任。被告蒋国刚、冯意芬在《个人借款/担保合同》上以共同借款人的身份签字和捺印，应认定为共同借款人，根据该合同第十五条的约定，应承担连带清偿责任。因此，被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬对该笔借款承担共同偿还责任。原告工行武隆支行按合同约定向被告杜建波发放了贷款600万元，被告杜建波按月归还了部分贷款，尚欠贷款本金899，999.73元，被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬应承担偿还贷款的责任。（三）依照原、被告签订的《个人借款/担保合同》第四十三条、第五十条的约定，该笔借款约定的年利率为中国人民银行基准利率的基础上上浮25%，逾期罚息年利率为约定利率基础上加收30%。现行中国人民银行的基准年利率为4.75%，则被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬应支付的逾期利息，应自2016年4月20日起以本金899，999.73元按年利率7.71875%计算至本金偿还为止。（四）被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬提供了自己的房屋作担保并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，原告工行武隆支行诉请要求对抵押房屋以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。
综上所述，原告工行武隆支行请求被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬共同偿还贷款本金899，999.73元及利息的请求成立，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行与被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬签订的《个人借款合同》；
二、被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬在本判决生效后十五日内立即偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行的贷款899，999.73元及罚息（罚息计算方式：从2016年4月21日起按年利率7.71875%计算至还清之日止）；
三、原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行对登记在被告蒋国刚名下的商业用房一套（武隆县XX镇XX西路XX号负XXXX、武307房地证XXXX字第XXX号、房屋建筑面积889.83㎡）、登记在被告杜建波名下的住房一套（武隆县巷口镇芙蓉路XX号、武国用[XXXX]第XXXXX号、建筑面积210.54㎡）、登记在被告杜建波、蒋晓莉名下的商业用房一套（武隆县XX镇XX路XX号、307房地证XXXX字第XXXX号、房屋建筑面积116.75㎡），折价或者以拍卖、变卖该上述财产的价款享有优先受偿权；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费13111元（原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行已预交），由被告杜建波、蒋晓莉、蒋国刚、冯意芬共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 白永学
人民陪审员 陈明弟
人民陪审员 黄永林
二〇一六年八月十日
书 记 员 任 云