广东省龙川县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1622民初426号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙川县支行，住所地龙川县。
负责人黄小勇，职务：行长。
委托代理人罗洵。
委托代理人丘伟东。
被告黄荣基，男，汉族，住广东省龙川县，公民身份号码×××4971。
被告黄玉梅（黄荣基之妻），女，汉族，住广东省龙川县，公民身份号码×××4987。
上列二被告共同委托代理人吴传勇，湖南震宇律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙川县支行与被告黄荣基、黄玉梅借款合同纠纷一案，本院于2016年4月20日受理后，依法由审判员赖伟平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人罗洵、丘伟东到庭参加诉讼，被告黄荣基、黄玉梅经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年10月23日，原告与被告黄荣基签订了一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，其中约定，原告向被告黄荣基额度授信65万元，额度期限为5年，自2012年10月23日至2017年10月23日止，贷款年利率分别为8.96%、9.28%；月利率＝年利率1／2，日利率＝年利率／360；被告黄荣基需按月等额本息还款法还款付息；被告未按合同约定日期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息按借款利率加收50%的罚息。当日，原告与被告黄荣基签订了《个人最高额抵押合同》，被告黄荣基自愿把座落在龙川县铁场镇共三处房屋用于抵押，并办理了登记手续。基于黄荣基支用申请，原告于2012年11月5日及2013年8月16日发放贷款65万元和7万元，截至2016年2月17日，被告共拖欠贷款本金378482.89元，利息21444.74元（以系统记录为准）。被告黄荣基与黄玉梅系夫妻，按最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》相关规定，要求被告黄玉梅对黄荣基的借款承担连带清偿责任。经原告多次催收未果，故向法院提起诉讼，请求判决：1、被告黄荣基、黄玉梅向原告归还借款本金378482.89元，利、罚息21444.74元，共计399927.63元（计息至2016年2月17日），以及上述贷款本息实际还清前产生的利息；2、被告黄玉梅对黄荣基贷款本息承担保证责任；3、被告黄玉梅对上述借款本息承担连带清偿责任；4、抵押财产优先用于偿还贷款本息；5、本案诉讼费由被告承担。
被告黄荣基、黄玉梅在法定期间未进行答辩和未提交相关证据。
经审理查明，被告黄荣基与黄玉梅系夫妻关系。2012年10月23日，原告与被告黄荣基签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，主要约定：1、原告向被告黄荣基额度授信65万元，额度期限为8年，自2012年10月23日至2020年10月23日止，贷款年利率为8.96%，按日计息时使用日利率，日利率＝年利率／360；2、按月等额本息还款法还款付息；3、未按合同约定日期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息按借款利率加收50%的罚息等相关的权利义务。同日，原告与被告黄荣基、黄玉梅夫妻签订《个人最高额抵押合同》，其中约定，被告黄荣基、黄玉梅夫妻自愿把登记在黄玉梅名下的位于龙川县铁场镇房屋（房产证号：粤房地铁私字第××号）、登记在黄荣基名下的位于龙川县铁场镇房屋（房产证号：粤房地铁私字第××号、粤房地铁私字第××号）为黄荣基向原告贷款650000元进行抵押担保，并于2012年11月2日到龙川县房屋管理部门办理了他项权利抵押登记手续。基于被告黄荣基支用申请，黄荣基于2012年11月5日出具一份《贷款借据》给原告，该借据注明：借款人黄荣基，借款金65万元，借款期限60个月（从2012年11月5日至2017年11月5日），年利率为8.96%，借款用途扩建猪舍，还款方式等额本息，首次还本月数为次月。原告为黄荣基办妥贷款手续后，发放了贷款65万元给黄荣基。初时，黄荣基能按月还本付息，至2013年8月，偿还回本金7万元及利息。2013年8月16日，被告黄荣基出具一份《贷款借据》给原告，该借据注明：借款人黄荣基，借款金7万元，借款期限60个月（从2013年8月16日至2018年8月16日），年利率为9.28%，借款用途进购饲料，还款方式等额本息，首次还本月数为次月。原告为黄荣基办妥贷款手续后，再发放了贷款7万元给黄荣基。初时，黄荣基能按月还本付息，到了2015年4月之后就不能按时还本付息。截至2016年2月17日，被告共拖欠贷款本金378482.89元，利、罚息21444.74元，本息共计399927.63元（以系统记录为准）。经原告多次催收未果，原告于2016年4月20日向本院提起诉讼。庭审中，原告增加诉讼请求，要求解除双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，并删去第二项诉讼请求。
以上事实，有原告提交营业执照、身份证、结婚证、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房产证、抵押清单、抵押登记表、借款支用单、贷款借据、贷款放款单、还款计划表、贷款余额表以及庭审笔录等材料附卷为证。
本院认为，被告黄荣基、黄玉梅经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，应承担相应的法律后果。原告与被告黄荣基签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，系双方真实意思表示，没有违反法律有关规定，合法有效，本院予以确认。原告已依约向被告黄荣基发放了贷款65万元和7万元，但被告黄荣基自2015年4月起未依约按时偿还本金及支付借款利息，已构成严重违约，故原告要求解除与被告黄荣基签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。被告黄荣基向原告借款，扣减已偿还本息外，截至2016年2月17日，二笔贷款仍欠本金378482.89元，利、罚息21444.74元，本息共计399927.63元，有原告提交的证据为证，事实清楚，证据充分，本院予以确认。对原告主张被告黄荣基支付自2016年2月18日起，65万元贷款按合同约定以年利率8.96%计算利息；7万元贷款按合同约定以年利率9.28%计算贷款利息、违约罚息至还清款之日止，没有违反法律规定，本院予以支持。被告黄荣基、黄玉梅夫妻与原告签订了《个人最高额抵押合同》，并办理了他项权利登记，合法有效，故原、被告的抵押关系成立。被告黄荣基逾期未还款，原告作为抵押权人，对被告黄荣基、黄玉梅夫妻抵押的财产，依法对该房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告黄荣基在向原告贷款时，系被告黄荣基、黄玉梅夫妻存续期间，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。现被告黄荣基、黄玉梅没有提交证据予以反驳，本院采纳原告的主张，被告黄玉梅对黄荣基的上述贷款行为承担连带清偿责任。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》（二）第二十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙川县支行与被告黄荣基于2012年10月23日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》。
二、被告黄荣基应于判决生效后十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙川县支行借款本金378482.89元、利息和罚息21444.74元，本息共计399927.63元（计付至2016年2月17日止），并支付从2016年2月18日起，65万元贷款按合同约定以年利率8.96%计算利息至还清之日止及7万元贷款按合同约定以年利率9.28%计算利息至还清之日止，并按合同约定向原告支付贷款的违约罚息。
三、如果被告黄荣基不按上述期限归还借款本息，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙川县支行有权以抵押的登记在黄玉梅名下的位于龙川县铁场镇房屋（房产证号：粤房地铁私字第××号）、登记在黄荣基名下的位于龙川县铁场镇房屋（房产证号：粤房地铁私字第××号、粤房地铁私字第××号）拍卖或者变卖的价款优先受偿。
四、被告黄玉梅对上述借款本息承担连带清偿责任。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费用7598元，减半收取3799元，由被告黄荣基负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。
审判员 赖伟平
二〇一六年八月二十五日
书记员 刁巧琳