江西省余江县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣0622民初985号
原告：王永荣，男，1972年11月9日出生，汉族，现住江西省余江县，
委托代理人：吴宝明、曹建文，江西道都律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。
被告：倪府军，男，1955年8月29日出生，汉族，现住江西省余江县，
被告：金礼良，男，1970年5月16日出生，汉族，现住江西省余江县，
原告王永荣诉被告倪府军、金礼良债权转让合同纠纷一案，本院于2017年9月7日立案后，依法组成合议庭，于2017年10月30日公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴宝明、曹建文、被告倪府军到庭参加诉讼，被告金礼良经法院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王永荣向本院提出以下诉讼请求：1、要求被告倪府军向原告偿还借款本金200000元；2、被告倪府军向原告支付借款利息196533元（从2013年8月16日起暂计至2017年8月28日；之后利息以本20万元为基数，按24%年利率计算至实际付清借款本息日止）；3、被告金礼良对上述借款本息承担连带偿还责任；4、本案诉讼费由各被告承担。事实与理由：被告倪府军因资金周转不足，在2012年9月29日向江西川海农业投资有限公司借款20万元，双方签订借款合同，约定按月息3分计算利息并按月付息，借款期间为2012年9月29日到2012年11月28日。被告倪府军借款到期后不能如实偿还，于2015年2月7日与江西川海农业投资有限公司订立贷款展期协议书，并由被告金礼良为担保人，将借款期间调整为2012年9月29日到2018年8月28日。被告倪府军借款后，仅按约定支付了11.5个月的利息，即2012年9月29曰至2013年8月15日期间的借款利息，此后未支付利息。原告本是江西川海农业投资有限公司的股东，受公司委托多次要求被告支付借款利息，被告拒不支付。2017年8月23日，原告和江西川海农业投资有限公司签订债权转让协议，协议约定将江西川海农业投资有限公司享有的对倪府军的债权转让给原告，由原告继受出借方权利，并且将债权转让事项通知了两被告。原告在债权转让后要求被告支付利息，但被告拒绝支付。虽然被告借款到期日为2018年8月28日，但被告一直不按约定支付利息，截止到起诉日，欠付的利息额按月息3分计算己有294800元，被告长期拒不支付利息已经构成了合同法中“以自己的行为表明不履行主要债务”的情形，预期违约事实明确。而且根据双方《借款合同》第八条第4项规定，原告在被告欠付利息的情况下，有权要求被告提前支付借款本息。被告金礼良作为担保人，应承担连带偿还责任。
原告为支持其主张，向法院提交了如下证据：A1、原、被告身份证复印件，证明原、被告身份及诉讼主体资格；A2、债权转让协议、营业执照，证明原告对被告享有债权，继受借款合同中贷款人权利的事实；A3、借款合同、借款凭证、贷款展期协议书，证明被告借款、应按月支付利息、承担违约责任的事实、被告金礼良为担保人的事实；A4、银行结算业务申请书，证明江西川海农业投资有限公司将借款支付给被告的事实；A5、利息计算单，证明被告按约支付过利息。
被告倪府军辩称，借款是事实，希望法院调解。
被告倪府军未向本院提交证据，对原告提交的证据无异议。
被告金礼良未答辩，未向本院提交证据，未到庭发表质证意见，根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》，由其承担不利后果。
经合议庭认证，原告提交的证据A1、A2、A3、A4、A5当事人无异议，真实、合法，具有关联性，符合证据属性，本院予以确认并在卷佐证。
本院对以下事实予以认定：2012年9月29日，被告倪府军与江西川海农业投资有限公司签订《借款合同》。双方约定，由被告倪府军向江西川海农业投资有限公司借款20万元，月息3分按月付息，借款期间为2012年9月29日到2012年11月28日，合同第八条第4项约定：被告欠付利息，原告有权要求被告提前支付借款本息。2012年9月29日，原告通过银行转款193600元给被告。倪府军自2012年9月至2014年8月向江西川海农业投资有限公司陆续偿还该借款利息68800元，之后未还本付息。2016年2月7日，倪府军、江西川海农业投资有限公司、金礼良订立《贷款展期协议书》，约定将被告上述20万元借款还款期限自2012年9月29日展期至2018年8月28日，倪府军在借款人栏签名，江西川海农业投资有限公司在贷款人栏签名盖章，金礼良在担保人栏签名。2017年8月23日，原告王永荣与江西川海农业投资有限公司签订《债权转让协议》，协议约定将江西川海农业投资有限公司于2012年9月29日与被告倪府军签订的《借款合同》的债权及担保权利转让给原告，借款本金20万元，利息自2013年8月16日起按月息三分计算。
本院认为，本案焦点为一、被告倪府军与江西川海农业投资有限公司签订《借款合同》效力问题。1995年中国人民银行发布的《贷款通则（试行）》第二十二条规定，贷款人必须经中国人民银行批准，持有中国人民银行颁布的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。1999年最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》：公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有以下情形之一的，应当认定无效：（一）企业以借贷名义向职工非法集资；（二）企业以借贷名义非法向社会集资；（三）企业以借贷名义向社会发放贷款；（四）其他违反法律、行政法规的行为。2015年最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。本院认为，江西川海农业投资有限公司向特定的被告倪府军个人发放贷款，本案没有证据证明其大量向社会公众发放贷款，性质属民间资金融通，应认定为自然人与法人之间的民间借贷法律关系，且双方意思表示真实，《借款合同》合法有效。二、被告倪府军与江西川海农业投资有限公司之间借款本金的认定问题。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本案原告实际贷款193600元给被告，合同记载的借款金额为200000元，其中6400元为预先扣除的利息，违背法律禁止性规定，依法不予支持。为此，被告倪府军与江西川海农业投资有限公司之间借款本金应认定为193600元。三、被告倪府军是否存在预期违约，其期限利益能否得到保护的问题。《合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告倪府军未按约定支付利息，依《借款合同》约定出借人有权提前收回已发放借款本息。原告要求被告偿还借款本金200000元的诉请实际包含有解除合同的请求在内。根据《合同法》第九十四条第（二）项规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。本院认为，被告虽借款展期至2018年8月，但已近三年未支付利息，不履行主要债务，构成明示毁约，符合法定解除条件，双方的借款合同应予解除，终止履行，被告期限利益不能得到保护。根据《合同法》第九十八条规定，合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。本案中合同约定利息为月息3分。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。原告诉请按月息2分计算不违背法律规定。被告已经支付的68800元利息，按193600元本金为基数以约定月息3分计算，实际支付了11.85个月，至2013年9月24日。违约利息应以本金193600元为基数从2013年9月25日起按年利率24%计算至借款偿还之日。四、债权转让协议是否对二被告发生效力的问题。《合同法》第七十九条规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。原告与江西川海农业投资有限公司之间的债权转让无不得转让的情形，合法有效。第八十条，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。现原告以起诉的方式将债权转让通知债务人，对两被告发生法律效力，借款合同当事人更换为原告与二被告。五、被告金礼良保证方式的问题。《担保法》第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。被告金礼良仅在担保人栏签名，没有约定保证方式，根据法律规定推定为连带责任保证，被告金礼良与被告倪府军共同承担向原告还款付息。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（二）项、第九十八条、第七十九、第八十条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、二十七条、《担保法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告王永荣与被告倪府军之间的借款合同，终止履行；
二、由被告倪府军偿还原告王永荣借款本金193600元及借款利息（利息以借款本金193600元为基数，按年利率24%自2013年9月25日起计算至清偿之日）；
三、由被告金礼良对被告倪府军偿还原告王永荣借款本金193600元及借款利息（利息以借款本金193600元为基数，按年利率24%自2013年9月25日起计算至清偿之日）向原告承担连带清偿责任；
四、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7248元由被告倪府军与被告金礼良负担7016元，由原告王永荣负担232元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。
审 判 长 许 健
人民陪审员 范海燕
人民陪审员 刘仁凤
二〇一七年十一月二日
代书 记员 金 沙