＼n上海市黄浦区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）黄浦民五（商）初字第6928号＼n原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部。＼n负责人徐晓萍。＼n委托代理人姚夕莹。＼n委托代理人冯吉，上海周祖琪律师事务所律师。＼n被告周希娇。＼n被告胡文书。＼n被告肖芳华。＼n委托代理人廖建文。＼n被告彭林明。＼n委托代理人肖妙华。＼n被告徐晓娟。＼n被告肖仙华。＼n被告上海钢垒企业发展有限公司。＼n法定代表人肖仙华。＼n上述三被告共同委托代理人张军伟，上海致格律师事务所律＼n师。＼n上述三被告共同委托代理人包方，上海致格律师事务所律师。＼n原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部（以下简称工行上海市分行营业部）与被告周希娇、胡文书、肖芳华、彭林明、徐晓娟、肖仙华、上海钢垒企业发展有限公司（以下简称钢垒公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2014年2月20日公开开庭进行了审理。原告委托代理人姚夕莹、冯吉，被告彭林明委托代理人肖妙华，被告徐晓娟、肖仙华、钢垒公司共同委托代理人包方到庭参加诉讼，被告胡文书、肖芳华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，被告周希娇因下落不明，经本院公告传唤仍未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。＼n原告工行上海市分行营业部诉称：被告周希娇与胡文书、徐晓娟与肖仙华系夫妻关系。2012年7月31日，原告与周希娇、胡文书、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司间签订了的《个人借款／担保合同》，约定：原告经周希娇、胡文书申请向其发放个人经营贷款人民币2，000，000元（以下币种均同），借款期限为12个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款用途为公司经营；借款利率为基准利率上浮50%，即9%；贷款期限一年为固定利率；贷款由原告划入周希娇、胡文书指定账户，贷款利息自实际放款日起计算；还款方式为按月付息，一次性还本，同时周希娇、胡文书不享有宽限期；周希娇、胡文书未按期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同约定利率基础上加收40%，为12.6%；如周希娇、胡文书连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由周希娇、胡文书承担；原告为保障自身利益先行垫付的费用，其有权随时向周希娇、胡文书追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本贷款的担保方式为质押及保证担保，保证人被告徐晓娟、肖仙华、钢垒公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、原告实现债权的费用和周希娇所有其他应付费用承担全程连带担保责任；除外，周希娇、胡文书同意向原告提供合法有效的质押、保证担保，对应担保合同编号包括但不限于CS2-LB04、CS2-ZY01。＼n同时，原告与肖芳华、彭林明、周希娇签订了《个人贷款业务商户联保协议》，约定：肖芳华、彭林明、周希娇（统称乙方）为一联保小组成员，其所担保的主债权为原告依据其与任一联保小组成员签订的主合同（名称为：《个人借款／担保合同》）而享有的对债务人的债权，前述主合同包含周希娇签订的合同编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同》；本协议保证方式为本协议项下保证人自主组成的小组，各小组成员都可以成为债务人，一个小组成员作为债务人的，该联保小组其他成员对其债务不分先后顺序地承担全额共同连带责任保证担保；保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年；原告根据主合同约定宣布借款提前到期的，则保证期间为相应主合同借款提前到期日之次日起两年；任意一笔主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，乙方自接到原告通知之日起5个工作日内，无条件履行本协议项下保证责任；如原告主债权存在不论是债务人或第三人的物的担保，原告有权要求乙方先承担保证责任；原告在主合同项下的全部债权得到清偿后，联保小组方可终止联保关系。＼n原告与徐晓娟、肖仙华签订了《存款质押担保合同》，约定：为确保借款人名单中的所有借款人因与原告签订的借款合同项下借款人的义务得到切实履行，徐晓娟、肖仙华愿意向原告提供质押担保；所担保的主债权为借款人与原告签订的主合同《个人借款／担保合同》项下的所有贷款，其中包含周希娇名下合同编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同》，徐晓娟、肖仙华对前述主合同的全部约定予以同意并接受；担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、质物保管费用以及原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；徐晓娟、肖仙华须将足额的存款12，500，000元交付乙方作为质押担保，储蓄存单号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX；一旦任一借款人发生主合同项下的违约事项（包括但不限于借款人逾期归还当期贷款或原告根据主合同约定宣布提前收回借款人部分或全部贷款的），原告有权自借款逾期之日起5日后，从质押存款中扣收该借款人的所有到期应付款项；原告依主合同约定或法律规定解除主合同的或提前收回贷款的，原告可处分质押物，以保障其债权获得优先清偿。＼n2012年8月2日，原告按约向周希娇指定帐户发放了全额借款。周希娇、胡文书未按约还款，原告催讨无果。周希娇、胡文书逾期还款行为已违反合同约定，故原告有权提前收回全部未偿还借款本息，行使质押权，并要求各被告承担违约责任。据此，原告请求判令：1、被告周希娇、胡文书归还原告借款本金2，000，000元，支付计算至2013年6月2日止的利息等46，366.66元，并按照《个人借款／担保合同》约定的利率支付原告自2013年6月3日起至本金实际付清日止的利息、罚息、复利等；2、被告周希娇、胡文书偿付原告律师费15，000元；3、原告可依法处分被告徐晓娟、肖仙华名下的质押物储蓄存单号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的存单以优先受偿；4、被告肖芳华、彭林明、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司对前述第1、2项诉请的债务承担连带担保责任；5、本案诉讼费、保全费由被告方承担。＼n审理中，原告变更第1项诉请为：1、被告周希娇、胡文书归还原告借款本金1，684，239.52元，偿付计算至2014年2月2日止的逾期利息124，357.60元，并偿付自2014年2月3日起至贷款本金实际清偿之日止的逾期利息（以本金1，684，239.52元为计算基数，按《个人借款／担保合同》约定的利率上浮40%计息）；撤回第3项诉请；原第4、5项诉请变更为第3、4项，诉请内容不变。＼n原告工行上海市分行营业部为此提交以下证据材料：1、《个人借款／担保合同》及个人借款凭证，证明原告与周希娇、胡文书及担保人之间借款事实及相应的权利义务等内容的约定，借款凭证证明借款已经实际发放，并对借款利率、逾期利率再次明确；2、《个人贷款业务商户联保协议》，证明原告与周希娇、肖芳华、彭林明间就联保达成相应的权利义务等内容的约定；3、《存款质押担保合同》，证明原告与徐晓娟、肖仙华就存款质押达成相应的权利义务的约定及提供4，000，000元的存单作为本案借款合同的担保；4、逾期情况表，证明周希娇、胡文书自2013年3月起已连续违约三次以上的事实；5、结婚证复印件，证明胡文书、周希娇，肖仙华、徐晓娟系夫妻的事实；6、CS2-ZY02的《存款质押担保合同》，证明徐晓娟、肖仙华再次以徐晓娟名下四张个人储蓄存单就21个借款人提供12，500，000元质押担保的事实；7、律师费合同及发票，证明原告为实现债权支出律师费用15，000元的事实；8、补充一份情况说明，质押物处分凭证，证明原告对质押物已经进行了处分。＼n被告周希娇、胡文书、肖芳华未作答辩。＼n被告彭林明辩称，对签订合同的事实没有异议，对承担保证责任也没有异议。＼n被告徐晓娟、肖仙华、钢垒公司共同辩称：对原告诉请1，由于该三被告并非本案借款人，请求法院根据本案事实对债务金额予以确认。对诉请2在原告能提供合法有效证据前提下没有异议。对诉请3的连带担保责任将根据原告提供的证据予以确认，但对连带担保范围，被告徐晓娟、肖仙华质押的4张存单对本案借款已经以质押存单扣除了部分欠款，承担了连带担保责任，所以现在连带担保范围应该扣除质押担保的部分。诉请4，请求法院根据事实进行判决。＼n被告周希娇、胡文书、肖芳华、彭林明、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司均未提交证据材料。＼n庭审中，被告彭林明、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司对原告出示的证据当庭进行了质证。＼n被告彭林明对原告提交的证据没有异议。＼n被告徐晓娟、肖仙华、钢垒公司质证意见如下：对证据1、3、6、7真实性无异议；对证据2，真实性不能确定，因为其不是合同当事人；对证据4，是原告自行制作，真实性无法确定，但如果原告提供的其他证据能够证明与制作的内容相符，可以确认；对证据5，周希娇、胡文书结婚证复印件无法确认，对徐晓娟、肖仙华结婚证复印件无异议；对证据8，律师费情况说明没有异议，质押扣款凭证无异议。＼n根据以上举证、质证意见，经审理查明，本院对下列事实予以确认；＼n1、2012年7月31日，原告与周希娇、胡文书、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司签订了编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同》，约定：原告向周希娇、胡文书发放个人经营贷款2，000，000元。用途为个人经营贷款（公司经营），借款期限自2012年7月30日至2013年7月30日，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款凭证上所列放款时间为2012年8月2日。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮50%确定，据此确定的利率以借款凭证记载的9%为准。贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。还款按月付息，一次性还本。以借款凭证记载日为每月付息日，每月2日付利息。罚息利率按在本合同约定利率基础上加收40%确定。通用条款14.1“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约；”该条I载明“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；”第十七条费用“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，……。”徐晓娟、肖仙华、钢垒公司在该合同中提供保证担保。约定：“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；若保证人与贷款人另行签订保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项下贷款属于约定质押担保范围的，无论保证人是否仅以保证人的名义在本合同中签章、保证人还应对贷款承担保证金质押担保责任；本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准，针对本合同签订的补充协议除外。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证人承担保证责任范围按第十条的10.1确定。即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。该合同由原告作为贷款人，周希娇、胡文书作为借款人，钢垒公司、徐晓娟、肖仙华作为保证人，分别加盖公章，并由法定代表人盖私章，周希娇、胡文书签名、盖私章，徐晓娟、肖仙华签名、盖私章。＼n2、同日，原告与周希娇、肖芳华、彭林明签订编号为CS2—LB04《个人贷款业务商户联保协议》（联保小组全体成员签署），约定：债权人：中国工商银行（以下简称“甲方”），保证人：周希娇、肖芳华、彭林明（本协议项下所有保证人均为联保小组成员，统称“乙方”），协议第1.1条载明乙方所担保的主债权为甲方依据其与任一联保小组成员签订的主合同（名称：《个人借款／担保合同》）；编号：（见联保小组成员名单）而享有的对债务人的债权。联保小组成员名单如下：序号1.肖芳华，《个人借款／担保合同》合同编号：XXXXXXXXXXXXX，2.彭林明（XXXXXXXXXXXXX），3.周希娇（XXXXXXXXXXXXX）。保证方式：为联保小组其他成员对其债务承担全额共同连带责任保证担保。乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。保证担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期间自各份主合同项下的借款期限届满之次日起两年；甲方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为相应主合同借款提前到期日之次日起两年。第六条乙方承诺的第6.2条：甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。第八条违约中的第8.1条：本协议生效后，任何一方不履行其在本协议项下的任何义务，或违背其在本协议项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约。因此而给对方造成损失的，应予赔偿。该合同由原告盖章，保证人周希娇、肖芳华、彭林明分别签名。＼n3、同日，原告与徐晓娟、肖仙华签订了编号为CS2-ZY02的《存款质押担保合同》，合同载明：为了确保借款人名单中的借款人（以下简称借款人）因与本合同乙方签订的借款合同（以下简称主合同）项下借款人的义务得到切实履行，甲方愿意向乙方提供质押担保。约定：徐晓娟、肖仙华为甲方（出质人），原告为乙方（质权人），该合同第一条的1.1“甲方是为所有借款人提供担保，而不仅仅是为任何一个或几个借款人提供担保。甲方是为其自身及借款人名单中的其它借款人提供担保，而非仅限于为其自身在乙方的借款提供担保。”第二条的2.1“本合同所担保的主债权为借款人与乙方签订的个人借款／担保合同项下的所有贷款，借款合同编号分别为（详见借款人名单）借款人名单合计21人，合同编号21个。序号8、周希娇，《个人借款／担保合同》合同编号XXXXXXXXXXXXX，……。第三条的3.1“主债权金额及借款人履行债务的期限均由乙方与各借款人具体约定。3.2甲方对前款之约定予以同意并接受。”第四条的4.1“甲方须将足额的存款1250万元交付乙方作为质押担保，作为本合同质物的存款详见《质物清单》。质物清单：储蓄存单账号分别为：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX，质物价值分别为：4，000，000元、1，200，000元、7，200，000元、100，000元。5.1质押担保范围包括：所有主合同项下的全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、损害赔偿金、质物保管费以及贷款实现债权的费用和借款人所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。6.1甲方同意，一旦任一借款人发生主合同项下的违约事项（包括但不限于借款人逾期归还当期贷款或乙方根据主合同约定宣布提前收回借款人部分或全部贷款的），乙方有权自借款逾期之日起5日后，从质押存款中扣收该借款人的所有到期应付款项。该合同由原告加盖合同专用章，徐晓娟、肖仙华分别签名、盖章。＼n4、《存款质押担保合同》中的借款人周希娇，《个人借款／担保合同》合同编号与原告与周希娇所签订的《个人借款／担保合同》编号一致。＼n5、2012年8月1日，徐晓娟将名下4张储蓄存单原件交给原告保管。其中，2012年8月1日存入4，000，000元、同月7日存入1，200，000元，同年9月14日存入100，000元，同月17日存入7，200，000元。＼n6、2012年8月2日，原告依约向周希娇指定账户放款2，000，000元。＼n7、2013年3月起，周希娇未按约支付原告利息。＼n8、2013年5月24日，由于徐晓娟、肖仙华所担保的借款人拖欠原告利息，徐晓娟从质押存单账号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX，质物价值1，200，000元中自行提取820，000元，用于偿还借款人包括本案借款人周希娇所欠的利息、罚息。其中，提款当日、同年6月27日、7月29日、8月5日，分别扣缴了周希娇所欠原告借款利息、罚息30，521.79元、15，971.46元、15，467.04元、31，028.71元，合计92，989元。2013年9月5日，原告根据质押合同约定提取了所有质押存单的剩余款项，其中归还周希娇所欠借款本金315，760.48元。两项合计本息408，749.48元。＼n9、截至2014年2月2日，周希娇尚欠原告借款本金1，684，239.52元，逾期利息124，357.60元。＼n10、原告为本案诉讼支付了聘请律师费15，000元。＼n本院认为，原告与被告周娇、胡文书、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司签订的《个人借款／担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，对各方均有法律约束力。原告已依约向周希娇指定账户履行了放贷义务，周希娇收款后未按约支付利息，其行为已构成违约，应承担违约责任。胡文书与周希娇系夫妻，其对周希娇向原告的借款签名承担共同还款责任。原告依合同约定要求提前收回贷款，由周希娇、胡文书共同归还借款本金及支付利息和逾期利息、赔偿律师费。庭审中，《个人借款／担保合同》履行期限已届满，双方对归还借款本金，支付利息及逾期利息，赔偿律师费在合同中已作了明确约定，故原告请求判令周希娇、胡文书共同归还尚欠贷款本金、逾期利息及赔偿律师费，合法有据，应予支持。＼n被告徐晓娟、肖仙华、钢垒公司作为保证人，承诺对借款人周希娇、胡文书向原告的借款承担连带责任保证，并对担保范围、保证期间都作了明确约定，徐晓娟、肖仙华、钢垒公司理应按《个人借款／担保合同》约定对周希娇、胡文书的还款、赔偿义务承担连带责任保证。＼n原告与被告周希娇、肖芳华、彭林明签订的《个人贷款业务商户联保协议》，亦系双方当事人真实意思表示，且合法有效。周希娇、肖芳华、彭林明作为同一联保小组成员，依据协议约定应对周希娇所欠债务承担全额共同连带责任保证。故原告要求肖芳华、彭林明对周希娇、胡文书的债务承担连带责任保证，合法有据，应予支持。＼n原告与被告徐晓娟、肖仙华签订的《存款质押担保合同》，系双方当事人真实意思表示，应认定为有效。庭审中，原告依据质押合同约定，在借款人周希娇、胡文书借款逾期之后，以徐晓娟提交的质押存单直接扣收了周希娇、胡文书借款的部分欠款本金、利息，已行使了质押权利，据此，原告撤回了行使质押权利的诉请，并无不当，应予准许。＼n被告肖芳华、彭林明、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司在承担了保证责任后，有权在承担的保证责任范围内向周希娇、胡文书进行追偿。＼n被告周希娇、胡文书、肖芳华经本院合法传唤，未到庭，视为放弃质证权利。由此产生的法律后果，由其自行承担。＼n综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：＼n一、被告周希娇、胡文书应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部借款本金人民币1，684，239.52元；＼n二、被告周希娇、胡文书应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部暂计至2014年2月2日止的逾期利息人民币124，357.60元，并偿付自2014年2月3日起至贷款本金实际清偿之日止的逾期利息（以人民币1，684，239.52元为计算基数，按《个人借款／担保合同》约定的贷款利率上浮40%计息）；＼n三、被告周希娇、胡文书应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部律师费损失人民币15，000元；＼n四、被告肖芳华、彭林明、徐晓娟、肖仙华、上海钢垒企业发展有限公司对上述判决主文第一、二、三项中所确定的被告周希娇、胡文书的还款、赔偿义务，向原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部承担连带清偿责任，并在承担了保证责任后，有权在保证责任范围内向被告周希娇、胡文书追偿。＼n如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n案件受理费人民币23，291元，财产保全费人民币5，000元，两项合计人民币28，291元，由被告周希娇、胡文书、肖芳华、彭林明、徐晓娟、肖仙华、上海钢垒企业发展有限公司共同负担；公告费人民币860元，由被告周希娇负担。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。＼n审判员翁海影＼n人民陪审员周慧玲＼n二〇一四年三月十七日＼n书记员倪俣聪＼n附：相关法律条文＼n附：相关的法律条文：＼n一、《中华人民共和国合同法》＼n第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。＼n第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。＼n第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。＼n二、《中华人民共和国担保法》＼n第十八条保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。＼n第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。＼n……。＼n第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。＼n三、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》＼n第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。＼n四、《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。＼n第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。