德阳市旌阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）旌民初字第3413号
原告中和农信项目管理有限公司德阳分公司，住所地德阳市旌阳区黄河路与庐山路交汇处顺天三期东屏小区3幢营16、17、18号，组织机构代码证号69917854-9。
负责人付磊，该公司经理。
委托代理人袁国军，四川维扬律师事务所律师，特别授权。
被告余佳佳，女。
被告余国光，男。
被告袁玉琼，女。
被告朱洪斌，男。
被告周爱宇，女。
原告中和农信项目管理有限公司德阳分公司（以下简称中和农信德阳分公司）与被告余佳佳、被告余国光、被告袁玉琼、被告朱洪斌、被告周爱宇民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员陈雪梅担任审判长，与代理审判员肖光述、人民陪审员周德宜组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中和农信德阳分公司委托代理人袁国军到庭参加诉讼。被告余佳佳、余国光、袁玉琼、朱洪斌、周爱宇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中和农信公司诉称：2011年8月被告余佳佳、余国光、袁玉琼向原告申请借款，8月5日原、被告签订《贷款协议书》，合同约定原告向被告发放贷款50000元，借款期限为2011年8月5日至2013年1月24日，还款方式为等额本息还款，每期还款3336元，每月还款一次，分18期还清，共计应还款60048元。被告朱洪斌、周爱宇对合同项下贷款本息、违约金及原告实现债权发生的合理费用负连带责任保证，合同还约定被告不按期归还借款时，应向原告支付违约金，违约金按照逾期金额日千分之一支付。合同签订后，原告按照约定向被告发放贷款50000元，被告取得贷款后，仅11期按期还款，从2012年7月25日起被告没有向原告按照约定还款，截止2013年8月24日，被告尚有23352元未归还，产生违约金7005.60元，原告多次向借款人、保证人催收，被告及保证人均以各种理由推诿。原告为维护其权益遂诉至法院，请求判令：1、被告余佳佳、余国光、袁玉琼共同偿还借款本息23352元，违约金7005.60元（违约金计算从2012年7月25日至2013年8月24日止，实际应为款清为止）；2、被告朱洪斌、周爱宇对以上债务承担连带担保责任；3、本案诉讼费由被告承担。
被告余佳佳、余国光、袁玉琼、朱洪斌、周爱宇未作答辩。
在庭审中，原告中和农信德阳分公司当庭宣读并提交下列证据：
1．贷款协议书（个人贷款），证明原、被告借款金额、还款期限、违约金约定等内容；
2.借款凭证（个人贷款），证明原告发放借款；
3.还款流水单，证明被告从2012年7月25日起未按合同还款；
4.《关于同意中国扶贫基金会为小额信贷扶贫项目试点单位的批复》和《关于授权中和农信项目管理公司实施小额信贷扶贫项目的说明》，证明原告具有贷款业务经营资质。
5.违约金计算表，证明违约金计算方式及金额。
本院认为原告提供的证据1-4，证据来源合法，内容真实，本院对其证据资格和证明力予以确认。对原告提供的违约金计算表，系原告单方面计算而来，且利息计算过高，本院依法予以重新核定。
经审理查明：中和农信德阳分公司系中国扶贫基金会成立的经营小额信贷扶贫项目的公司，2011年8月5日，中和农信德阳分公司作为贷款人，被告余佳佳、余国光、袁玉琼作为借款人，被告朱洪斌、周爱宇作为担保人，三方签订了《贷款协议书》，约定借款金额为5万元，贷款期限为2011年8月5日至2013年1月24日，贷款人使用贷款需向借款人分期偿还贷款本金并缴纳用管费，用管费即为双方约定的贷款利息。每月一次，分18次还清，每次还款3336元，共计60048元，其中用管费（实为利息）为10048元，每月24日12时前还款，第一次还款时间为2011年8月24日，最后一次还款时间为2013年1月24日，贷款人未按期如数向甲方偿还当期应还贷款时，借款人有权按实际逾期天数每日千分之一收取违约金。被告朱洪斌、周爱宇自愿对上述款项承担连带保证责任，保证期限为本协议生效之日起至贷款协议债务履行期限届满之日起五年，保证范围为贷款本金、用管费、违约金以及贷款人为实现债权而发生的合理费用，涉案贷款协议还对其他事项作了明确约定。合同签订后，原告按照约定向被告发放贷款50000元，被告取得贷款后，仅11期按期还款，从2012年7月25日起被告没有向原告按照约定还款，截止2013年8月24日，被告尚有23352元未归还，产生违约金7005.60元，原告多次向借款人、保证人催收，被告及保证人均以各种理由推诿，原告为维护其权益遂诉至法院。
另查明：2001年11月8日，国务院扶贫开发领导小组办公室出具国开办函（2011）第25号《关于同意中国扶贫基金会为小额信贷扶贫项目试点单位的批复》，同意中国扶贫基金会作为小额信贷扶贫项目试点单位，2009年中国扶贫基金会《关于授权中和农信项目管理公司实施小额信贷扶贫项目的说明》，证明中国扶贫基金会于2008年独资注册成立中和农信项目管理有限公司专门负责实施小额信贷扶贫项目。
本院认为：被告余佳佳、余国光、袁玉琼、朱洪斌、周爱宇依据国务院扶贫开发领导小组办公室出具国开办函（2011）第25号《关于同意中国扶贫基金会为小额信贷扶贫项目试点单位的批复》和2009年中国扶贫基金会《关于授权中和农信项目管理公司实施小额信贷扶贫项目的说明》，原告具有贷款业务经营资质。
关于被告余佳佳、余国光、袁玉琼应否承担还款责任及数额的问题。首先被告余佳佳、余国光、袁玉琼应承担还款责任。原告与被告中和农信德阳分公司之间的借款合同关系，有贷款协议、借款凭证、还款流水单等证据证实，设立上述法律关系，是双方当事人真实、自愿的意思表示，所签订的借款合同成立并依法生效，对双方当事人均有法律约束力。原告已经依约履行了发放50000元借款的义务，相应就取得了请求归还60048元借款本息的债权。由于被告余佳佳、余国光、袁玉琼仅偿付了部分款项，没有依约清偿全部借款本息，依法应承担相应的违约责任。其次涉案借款合同约定的借款逾期罚息违反法律强制性规定，依法应予调整。根据相关法律、法规的规定，经政府有关部门批准设立的贷款公司发放贷款的，属于民间借贷。根据》的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍。本案中，涉案借款合同约定的借款年利率为20%，未超过中国人民银行公布的同期贷款基准利率的四倍，本院依法予以支持，但是，涉案借款合同约定的违约金为36.5%（日利息千分之一，换算成年利息为36.5%），超出了法律规定的按银行同期同类贷款基准利率四倍，在庭审中，原告自愿调整违约金为每日万分之四，未超过银行同期贷款基准利率的四倍，符合法律规定，本院予以准许。
关于被告朱洪斌、周爱宇应否就涉案债务承担连带责任保证的问题。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。本案中，原告与被告之间的连带责任保证合同关系，有贷款协议书证实，设立上述保证法律关系，是双方当事人真实、自愿的意思表示，所签订的保证合同内容合法，保证合同均成立并生效，对双方当事人均有法律约束力。借款人未履行涉案债务时，被告朱洪斌、周爱宇作为保证人依法应当向原告承担连带保证责任。上述保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。
综上，原告的诉讼请求部分成立，本院依法予以部分支持。被告余佳佳、余国光、袁玉琼、朱洪斌、周爱宇未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。依照《》第、第、第、第、《》第、第、第、第、》第、最高人民法院《关于适用﹤﹥若干问题的解释》第、《》第之规定，判决如下：
一、被告余佳佳、余国光、袁玉琼于本判决生效之日起十日内偿还原告中和农信项目管理有限公司德阳分公司借款23352元及自2012年7月25日起至本判决确定的履行日止，以23352元为基数、按照每日万分之四的标准计算违约金；
二、被告朱洪斌、周爱宇对被告余佳佳、余国光、袁玉琼上述债务承担连带清偿责任；被告朱洪斌、周爱宇承担保证责任后，有权向被告余佳佳、余国光、袁玉琼追偿；
三、驳回原告中和农信项目管理有限公司德阳分公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《》第的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案征收案件560元，由被告余佳佳、余国光、袁玉琼全部承担（此款原告已预交，被告应负担部分在给付上述款项时一并执行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。
审 判 员 陈雪梅
代理审判员 肖光述
人民陪审员 周德宜
二〇一四年一月二十六日
书 记 员 余 婷