贵州省镇远县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黔2625民初428号
原告：莫我香，女，1975年3月19日出生，汉族，贵州省镇远县人，无业，小学文化，户籍所在地镇远县，现住镇远县。
委托诉讼代理人：罗坤，镇远县远泰法律服务所法律服务工作者。代理权限为特别授权。
被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司黔东南中心支公司，所在地凯里市博南路4号博南新区龙隐山庄1号楼2号，统一社会信用代码：91522600730988831D。
负责人：叶曦，系该公司总经理。
委托诉讼代理人：黄嫚丽，女，1988年7月23日出生，苗族，贵州省凯里市人，系该公司员工。代理权限为特别授权。
委托诉讼代理人：尹伟昊，男，1995年6月29日出生，苗族，贵州省凯里市人，系中国太平洋人寿保险股份有限公司贵州分公司员工。代理权限为特别授权。
原告莫我香诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔东南州中心支公司（以下简称太平洋人寿保险黔东南支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年6月11日立案后，依法适用简易程序，于同年7月12日公开开庭进行了审理。原告莫我香及其委托诉讼代理人罗坤、被告太平洋人寿保险黔东南支公司委托诉讼代理人黄嫚丽、尹伟昊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告莫我香向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险赔偿金80732元。2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年6月9日，原告丈夫刘辉作为投保人与被告签订了一份合同编号为230081705969892的《人身保险合同》，该份合同包括主险“金佑人身终身寿险”，附加险“祥和幸福保意外伤害保障计划”、“附加金佑人身提前给付重大疾病保险”、“附加安心住院费用医疗保险”等四个险种，共计支付保费3939元。其中，“祥和幸福保意外伤害保障计划”险种约定赔偿责任为被保险人意外伤害身故80000元、意外伤害医疗保险金额4000元、意外伤害住院医疗补贴每天100元，同时又约定合同起始和终止时间以及指定原告作为身故受益人等事项。2017年9月13日，被保险人刘辉在浙江省德清县务工地走路的过程中意外摔倒在地，后被120急救中心送往德清县人民医院治疗，经该院抢救无效后宣布其临床死亡。医院根据对被保险人身体各部位进行了全面检查，给出的医学结论是导致猝死的诱因系意外摔倒致死。事故发生后，原告立即向被告报告并要求按照合同约定赔付原告意外伤害事故保险金额80000元、意外伤害医疗保险金额4000元、意外伤害住院医疗补贴金额100元，共计84100元。被告接案后派员到医院查实，认为被保险人刘辉系猝死拒赔，后经原告多次主张，2018年4月13日，被告仅向原告赔付保险金额3368元。经与被告协商未果，故诉至法院，请求判令被告按照合同支付保险金80732元，由被告承担本案诉讼费用。
被告太平洋人寿保险黔东南支公司辩称，请依法判决驳回原告的诉讼请求，诉讼费由原告承担。因为原告提供被投保人刘辉意外死亡的证据不足，根据保险合同中提出的条款约定，猝死不在保险范围之内。原告提出的刘辉系意外死亡与事实不符，从德清县医院出具的医疗诊断书可以看出刘辉是猝死，猝死的原因是因为意外摔倒引发脑梗死、高血压等疾病，从疾病诊断书可以看出刘辉是疾病导致身故。
原告莫我香为支持其诉请，向本院提交了如下证据：
证据1：身份证复印件一份，拟证明原告诉讼主体资格。
证据2：人身保险合同、保险单、收款凭证共计一份（76页），拟证明被告承保的“祥和幸福保意外伤害保障计划”险种并在承保期内承担被保险人意外伤害身故保险金额80000元、意外伤害医疗保险金额4000元、意外伤害住院医疗补贴每天100元等事实，且指定原告为身故受益人及已支付保险费3939元的事实。
证据3：病例复印件一份，拟证明被保险人刘辉抢救治疗的过程及对病情详细描述的事实。
证据4：居民死亡医学证明书，拟证明导致被保险人刘辉猝死的诱因系意外摔倒致死的医学结论事实。
证据5：居民死亡证明，拟证明被保险人刘辉非正常死亡时间为2017年9月13日，身故时间系在该份保险合同期内的事实。
证据6：理赔领款通知书，拟证明被告仅赔偿原告3368元的事实。
以上证据经质证，被告对证据1、2无异议，本院予以采信。被告对证据3的证明事实及证据4的真实性无异议，对证明目的及证明效力均有异议，但被告对被保险人刘辉猝死的事实无异议，本院对证据3、4予以采信；被告对证据5的证明事实无异议，对其关联性有异议，但没有对该证据的真实性、合法性提出异议，故本院对该证据予以采信；被告对证据6的真实性无异议，但认为达不到原告的证明目的，本院对其真实性予以采信。
被告太平洋人寿保险黔东南支公司为支持其主张，向本院提交了如下证据：
证据1：投保单、投保提示书、回访记录、保单正本原件各一份，拟证明被保险人刘辉是自愿购买保险，但在投保时刻意隐瞒了投保前既往患大病住院情况；通过回访，被保险人刘辉对保单的保险责任均是了解的；保单原件留在太平洋人寿保险公司黔东南支公司作为档案留存，并不是原告所说单方面无理撕毁的情况。
证据2：理赔处理工作单、领款通知书、理赔领款通知书各一份，拟证明被保险人刘辉死亡后，被告按照“金佑人身终身寿险（分红型）”A款（2017版）保险条款中的180日内非意外伤害原因导致身故责任给付保险金3368元的事实。
证据3：“金佑人身终身寿险（分红型）”A款（2017版）、“祥和幸福保意外伤害保障计划”条款复印件，拟证明被告对被保险人刘辉死亡赔偿的依据。
证据4：调查笔录复印件及莫我琼的保险代理档案及入司资料等，拟证明被保险人刘辉、受益人莫我香与被告代理人莫我琼的亲属关系。
证据5：德清县人民医院出具的住院病历、死亡记录复印件，拟证明被保险人刘辉在被告处投保前（即2017年6月5日前）因脑梗塞、脑梗塞后遗症、高血压、高血脂等多种疾病住院治疗；被保险人的死亡是由脑梗塞所引发猝死的根本原因。
以上证据经质证，原告对证据1、5的真实性、合法性有异议，认为证据2、4与本案没有关联，认为证据3证明了被告没有对被保险人刘辉根据“祥和幸福保意外伤害保障计划”进行赔偿，因此被告存在违约情形。经审查，被告提交的证据1虽无原件印证，但原告认可被保险人刘辉与被告存在保险合同关系的事实，被告也认可该合同的有效性，且投保提示书有刘辉本人签名，原告未提出相反证据进行反驳，因此，本院对证据1予以采信；证据2、3与原、被告双方诉辩的事由具有关联性，且原告没有对该证据的真实性、合法性提出异议，故本院予以采信；证据4调查笔录中的调查人仅有一人，不符合证据的形式要件，且证明内容与本案不相关联，本院不予采信；证据5中的病历复印件因未盖医院病历复印专用章，不符合证据的形式要件，且原告对其真实性提出异议，本院不予采信，对证据5中居民医学死亡证明书予以采信。
根据以上有效证据及当事人的当庭陈述，本案事实认定如下：
原告莫我香与被保险人刘辉系夫妻关系。2017年6月3日，投保人刘辉向被告太平洋人寿保险黔东南支公司为自己购买了主险金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版），附加险祥和幸福保意外伤害保障计划、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）、附加安心住院费用医疗保险（A款），保费金额为3939元。太平洋人寿保险黔东南支公司出具的个人人身保险保险单4份，其中12000000117014413539号保险单记载保险单号：230081705969892；投保人：刘辉，男，1973年10月30日出生，证件号码522625197310303919；被保险人：刘辉；被保险人投保年龄：43周岁；身故受益人及分配方式（比例）：莫我香（100%）；险种名称及款式：祥和幸福保意外伤害保障计划；保险期间：自2017年6月5日零时起至2018年6月4日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；合同生效日：2017年6月5日；交费方式：一次性；保险费：200元；保险金额：意外伤害住院补贴（适用《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险》条款B款）100元/天×20天，意外伤害医疗（适用《附加个人意外伤害医疗保险》条款）4000元，意外伤害身故、残疾（适用《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险》条款B款）80000元。
太平如意卡（2001）短期意外伤害保险条款（B款）第2.4条保险责任约定，身故保险金为：若被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故，我们按被保险人事故发生时的职业类别对应的比例乘以意外伤害保险金额给付身故保险金。医疗保险金为：被保险人因意外伤害事故住院治疗，我们在意外伤害住院医疗保险金额内按住院的天数每天补贴人民币100元。无论投保人数多少，每天补贴金额均以人民币100元为限。我们对被保险人给付身故保险金及残疾保险金的金额总和以意外伤害保险金额为限，一次或累计给付的身故保险金和残疾保险金的责任终止；我们对被保险人给付医疗保险金的金额以意外伤害住院医疗保险金额为限，一次或累计给付的医疗保险金达到意外伤害住院医疗保险金额时，我们对被保险人给付医疗保险金的责任终止。条款第8.2条意外伤害释义为：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。本合同所述的因意外伤害导致的身故，不包括猝死。猝死是指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定，如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等，则以上述法律文件、诊断书等为准。附加个人意外伤害医疗保险条款2.3保险责任约定，在保险期间内，且在主险合同和本附加险合同均有效的前提下，因发生属主险合同责任范围的意外伤害，经卫生行政部门认定的二级以上医院治疗而支出医疗、医药费用，我们对被保险人负下列保险金责任：被保险人因意外伤害而支付的符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定，直接用于治疗的治疗费、检查费（每次事故门、急诊检查费以300元为限）、手术费、药费，我们对一次事故中100元以内（含100元）的医疗、医药费用不承担给付责任，对于一次事故中100元以上部分的医疗、医药费用按80%的比例在保险金额内予以补偿。
庭审中，原告莫我香称，2017年9月13日，被保险人刘辉在浙江省德清县务工地走路的过程中意外摔倒在地，后被120急救中心送往德清县人民医院救治，经该院抢救无效后宣布其临床死亡。
2017年9月13日，刘辉死亡。德清县人民医院病历记录记载：2017年9月13日20时03分，患者约半小时前被发现倒在地上，神志不清，呼之不应，叫救护车送我科急诊，2017年9月13日20时37分死亡。德清县人民医院出具的居民死亡医学证明书对致死的主要疾病诊断记载为：I.（a）直接导致死亡的疾病或情况：猝死。（ｂ）引起(ａ)的疾病或情况：意外摔倒。（ｃ）引起（b）的疾病或情况：脑梗死。II.其他疾病诊断（促进死亡，但与导致死亡无关的其他重要情况）：高血压。德清县公安局出具的死亡证明记载：死者刘辉，死亡时间2017年9月13日，死亡原因为非正常死亡。原告在诉讼前申请保险赔付时，被告按被保险人刘辉180日内因非意外伤害原因导致身故给付原告保险金3368元，原告主张刘辉系意外伤害身故，双方为此引起纠纷，原告要求被告赔付保险金80732元并承担本案诉讼费用。
另查明，被保险人刘辉死亡后，原告于2017年9月14日委托其姐莫我琼（被告的代办员）向被告报案，被告以公司调查员在外出差为由未派相关人员前往被保险人刘辉死亡现场，了解被保险人死亡情况。次日，原告将被保险人刘辉的遗体火化。
本院认为，原、被告对刘辉生前与被告之间形成了保险合同关系无异议，该合同不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以确认。被保险人刘辉按合同约定交纳了保险费，在发生保险事故后，被告应按保险合同的约定对原告进行赔付。从本案查明的事实看，被保险人刘辉意外摔倒后突然死亡，医院在进行抢救时，刘辉的生命体征已经消失。德清县人民医院在未进行其他检查或解剖的情况下，多考虑为“猝死”，仅是一种可能性判断，并不能确定被保险人的真实死亡原因。结合本案现有的证据，不能确定刘辉死亡的主要、直接原因是因为自己的身体疾病造成的。被告认为刘辉经医院诊断为“猝死”，无论从医学术语的解释，还是保险合同条款的约定来看，刘辉的死亡并非受到意外伤害，不属于保险责任赔付范围。
根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第九条:“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”，本案被保险人刘辉与被告太平洋人寿保险黔东南支公司签订了名为“祥和幸福保意外伤害保障计划”的保险合同，该合同第8.2条对“意外伤害”的释义，免除了保险人的部分理赔责任，可以认定为《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。从保险条款的形式看，本案保险合同除了“责任免除”的内容加黑加粗外，其他加黑加粗部分均为每个内容的关键字眼加黑加粗，有关“意外伤害”释义也只有“意外伤害”及“本合同所述意外伤害导致身故，不包括猝死。”字样有加黑加粗，由于太平洋人寿保险黔东南支公司未能提供充分的证据证明其已经向投保人就上述有关意外伤害不包括猝死导致身故的释义部分的保险免责条款履行了提示及明确说明义务，故该合同免责条款对被保险人依法不发生法律效力。
本案的保险合同是由具备专业知识的保险公司制作，应内容完整且有利于合同履行，包括有利于查清保险事故的原因、性质进而明确是否属于保险责任范围。在发生被保险人死亡的情况下，死者本身就是确定保险事故性质、原因、损害程度的关键因素。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。由此可见，保险人在接到报险后，确定保险事故的性质、原因则属于保险人的责任。故本案中应由被告举证证明保险事故的性质和原因。本案中，刘辉死亡后，原告及时向被告报案，但被告未及时到现场确定保险事故的性质，亦未要求家属对刘辉进行尸检或保全尸体以备尸检，致使刘辉的尸体已经火化，无法查明刘辉的真正死亡原因，对此，太平洋人寿保险黔东南支公司未尽到应尽的释明义务，故应对刘辉未进行尸检以确定死亡原因的法律后果承担责任。本案保险事故已经发生，太平洋人寿保险黔东南支公司应承担给付保险金的责任。原告莫我香是被保险人刘辉的配偶，作为指定受益人，主张太平洋人寿保险黔东南支公司按照保险金额80000元进行理赔，并同意扣除已赔款3368元，在双方约定的合同范围内，其理由正当，予以支持。至于原告主张的意外伤害医疗保险金额4000元、意外伤害住院医疗补贴金额100元，因原告未提供刘辉住院治疗的相关证据，其对医疗保险和医疗补贴的主张无事实依据，不予支持。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十八条第三、四款、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔东南中心支公司在本判决生效后十日内支付原告莫我香保险金人民币76632元（已扣减被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔东南中心支公司赔付的3368元）。
二、驳回原告莫我香其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费1818元，减半收取909元，原告莫我香负担109元，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔东南中心支公司负担800元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。
审判员 龙 睿
二〇一八年八月二十日
书记员 姚语涔