苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)苏0509民初10033号
原告：江苏吴江农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。
法定代表人：陆玉根，该公司董事长。
委托诉讼代理人：刘慧，女，该公司员工。
委托诉讼代理人：雍燕，女，该公司员工。
被告：王晶晶。
被告：袁协锋。
被告：袁泉官。
委托诉讼代理人：袁协锋,系被告袁泉官儿子。
被告：袁彩英。
委托诉讼代理人：袁协锋,系被告袁彩英儿子。
原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司与被告王晶晶、袁协锋、袁泉官、袁彩英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月17日立案受理后,依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2017年9月11日公开开庭进行了审理。原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘慧，被告王晶晶，被告袁协锋同时作为被告袁泉官、袁彩英的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
江苏吴江农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告王晶晶、袁协锋偿还原告借款本金24万元并支付相应利息和罚息（自2014年11月19日起至2015年11月13日的利息以24万元为基数按照年利率7.2%计算，此后至实际偿还之日的罚息以24万元为基数按年利率10.8%计算）；2、原告有权实现抵押权，对被告袁泉官、袁彩英提供的抵押物拍卖或变卖款项在抵押权范围内优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。
事实和理由：2013年11月13日，被告王晶晶、袁泉官、袁彩英与原告下属支行八坼支行（以下简称吴江农商行八坼支行）签订《最高额个人借款及担保合同》一份[合同编号：吴农商银高借字（J10201311803）第01651号]，约定被告王晶晶自2013年11月13日到2015年11月13日期间向吴江农商行八坼支行申请最高额本金余额不超过14万元的借款，借款利率为固定利率，以每笔借款发放日中国人民银行公布的与该笔借款期限相对应的同档基准利率上浮20%确认，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，除正常结息外，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率加收罚息，罚息利率为借款利率的50%，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；被告袁泉官、袁彩英自愿以其所有的位于苏州市××区松陵镇××xx的房屋所有权（产权证编号为吴房权证松陵字第××号）为被告王晶晶的上述债务提供最高额抵押担保，双方并于2013年11月18日依法办理了抵押登记手续，抵押登记的债权数额为14万元，他项权证号为苏房他证吴江字第××号。2014年11月19日，吴江农商行八坼支行依约向被告王晶晶发放借款14万元整，借款借据载明年利率为7.2%，还款期限至2015年11月13日，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。
2013年11月13日，被告王晶晶、袁泉官、袁彩英与吴江农商行八坼支行签订《最高额个人借款及担保合同》一份[合同编号：吴农商银高借字（J10201311803）第01652号]，约定被告王晶晶自2013年11月13日到2015年11月13日期间向吴江农商行八坼支行申请最高额本金余额不超过14万元的借款，借款利率为固定利率，以每笔借款发放日中国人民银行公布的与该笔借款期限相对应的同档基准利率上浮20%确认，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，除正常结息外，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率加收罚息，罚息利率为借款利率的50%，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；被告袁泉官、袁彩英自愿以其所有的位于苏州市××经济开发区××xx的国有土地使用权[产权证编号为江国用（2007）第xx号]为被告王晶晶的上述债务提供最高额抵押担保，双方并于2013年11月18日依法办理了抵押登记手续，抵押登记的债权数额为14万元，他项权证号为吴押他项（2013）第xx号。2014年11月19日，吴江农商行八坼支行依约向被告王晶晶发放借款14万元整，借款借据载明年利率为7.2%，还款期限至2015年11月13日，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。
以上二份最高额个人借款及担保合同约定的担保范围均包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。
2014年11月19日，被告袁协锋向吴江农商行八坼支行出具《个人借款配偶声明书》一份，承认被告王晶晶的上述借款为夫妻共同债务，并愿以夫妻共有财产承担连带责任。因此，被告袁协锋应与被告王晶晶承担共同还款责任。
两笔贷款到期后，被告王晶晶、袁协锋未按约还款，自2016年2月4日起至2017年1月26日止，被告王晶晶、袁协锋仅偿还其中的借款本金4万元及其所对应的利息和罚息。被告王晶晶、袁协锋未按期归还本息，已构成违约，被告袁泉官、袁彩英也未履行担保责任，原告为维护自身合法利益，故诉至法院。
王晶晶辩称，对原告主张的借款及欠款事实没有异议。但是王晶晶与袁协锋离婚时曾口头约定将绿地的房子卖掉，用于偿还案涉借款，王晶晶还配合办理了放弃绿地房子产权的手续，但袁协锋将绿地的房子卖掉之后，并没有把钱还给原告。另外，案涉贷款都是被袁协锋陆陆续续支取使用的。因此，案涉借款应由袁协锋偿还。
袁协锋、袁泉官、袁彩英共同辩称，对原告主张的借款及欠款事实、抵押担保的事实均没有异议。袁协锋认为案涉借款是袁协锋与王晶晶离婚前借的，是夫妻共同债务。绿地的房子卖掉后，由于其他生意亏本的原因，故没有及时归还原告。王晶晶应当出具证明证实其辩称的案涉借款不应由她还，而是袁协锋的个人债务。另外说明一点，绿地的房子是袁泉官、袁彩英出钱买的。
本院经审理认定事实如下：王晶晶、袁协锋、袁泉官、袁彩英对江苏吴江农村商业银行股份有限公司主张上述事实均无异议，本院予以确认。
江苏吴江农村商业银行股份有限公司在庭审中表示其不同意案涉债务由袁协锋单方承担。
另查明，王晶晶与袁协锋系夫妻关系，二人于2009年8月12日登记结婚，于2015年12月14日离婚。
以上事实，有江苏吴江农村商业银行股份有限公司提供的最高额个人借款及担保合同、贷款凭证、他项权证原件各2份，个人借款配偶声明书原件、交易明细打印件、结婚证复印件各1份，还贷证明单原件9份以及到庭当事人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为，吴江农商行八坼支行与被告王晶晶、袁泉官、袁彩英签订的《最高额个人借款及担保合同》依法成立并有效。吴江农商行八坼支行依约履行了发放贷款义务，被告王晶晶作为借款人理应按约履行还本付息义务，其未按约还款，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司作为吴江农商行八坼支行的上级机构，有权行使其下属支行因本案所涉借款合同产生的债权，并要求被告王晶晶归还剩余借款本金24万元、支付相应欠息。关于原告主张的利息、罚息及计算方式符合借款合同的约定，于法有据，应予支持。案涉借款发生于被告王晶晶、袁协锋婚姻关系存续期间，被告袁协锋向贷款人出具书面声明，确认被告王晶晶的上述借款属于夫妻共同债务，并愿以夫妻共有财产承担连带责任，故上述借款应认定为被告王晶晶和袁协锋的夫妻共同债务，由袁协锋共同予以清偿。案涉借款均发生在两份抵押合同约定的主债权发生期间，原告依据成立并有效的抵押合同主张对被告袁泉官、袁彩英的抵押物享有优先受偿权，在抵押的房产、国有土地使用权均已办理抵押登记手续的情况下，该主张于法有据，应于支持。关于被告王晶晶辩称的案涉债务应由被告袁协锋个人承担，被告王晶晶并未提供证据证明被告王晶晶、袁协锋及原告就案涉债务的承担进行过另行约定，即使被告王晶晶、袁协锋就案涉债务的承担进行过约定，也系债务人之间的内部约定，在未经原告同意及确认的情况下，并不对原告发生效力，另外，贷款发放后，共同债务人是如何使用借款的，并不影响两人的共同还款责任，故本院对被告王晶晶的该抗辩意见不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条的规定，判决如下：
一、被告王晶晶、袁协锋于本判决生效之日起十日内共同归还原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司借款本金24万元并支付相应利、罚息（以24万元为基数，自2014年11月19日起至2015年11月13日止按照年利率7.2%计算利息，自2015年11月14日起至实际清偿之日止按年利率10.8%计算罚息）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××67）
二、如被告王晶晶、袁协锋至期未履行上述第一项义务，则原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司有权就本判决书所确定的债权及本案诉讼费用以被告袁泉官、袁彩英抵押的位于苏州市吴江区xxxx的房产（房产证号：吴房权证松陵字第××号，他项权证号：苏房他证吴江字第××号）及国有土地使用权[土地证号：江国用（2007）第**号，他项权证号：吴押他项（2013）第xx号]进行折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得价款分别在登记债权数额14万元、14万元范围内优先受偿；如有不足，不足部分由被告王晶晶、袁协锋继续清偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取2490元，诉讼保全费1920元，合计4410元，由被告王晶晶、袁协锋共同负担并于本判决生效后十日内直接交付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退回。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。
代理审判员 杨 柳
二〇一七年九月十八日
书 记 员 张雅铭
附录法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。