徐州市云龙区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）云商初字第1231号
原告中国银行股份有限公司徐州青年路支行。
负责人赵贺，该支行行长。
委托代理人李强，江苏汇君律师事务所律师。
委托代理人孙克，江苏汇君律师事务所律师。
被告戚印翠，女，1987年7月11日生，汉族。
被告杨孝贞，男，1970年12月18日生，汉族。
原告中国银行股份有限公司徐州青年路支行（以下简称中行青年路支行）与被告戚印翠、杨孝贞金融借款合同纠纷一案，本院于2013年8月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年2月26日公开开庭进行了审理。原告中行青年路支行的委托代理人李强到庭参加诉讼，被告戚印翠、杨孝贞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行青年路支行诉称：2010年9月2日，原告与被告戚印翠签订了《借款合同》一份，约定原告向被告戚印翠提供借款30万元用于购房，后原告按约向被告戚印翠支付了借款。该借款由被告戚印翠用其所购买的奎山住宅楼2#楼5-402室房产提供抵押担保并由被告杨孝贞提供连带责任保证担保。现被告戚印翠未按约还款，出现重大负债，其为逃避债务，现已拒绝与外界联系，且被告杨孝贞亦未履行担保责任，致使原告的债权无法实现。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，并在诉讼过程中将其诉讼请求明确为请求法院判令：1、被告戚印翠偿还原告借款本金284665.24元（借款本金300000元-已偿还的本金15334.76元），并支付原告利息18449.34元及罚息1482.45元（利息按照合同第三条的约定，罚息按照合同第十条约定，以30万元为基数，利息按照年利率5.94%下浮15%即月利率4.2075‰，罚息按照在借款利率的基础上加收40%即5.8905‰，自2010年9月2日起计算至起诉之日即2013年8月18日为利息18449.34元、罚息1482.45元）及支付原告此后利息和罚息（此后利息和罚息为按照合同约定的上述计算方式，自2013年8月19日起计算至其履行完毕本合同项下的所有债务之日止）；2、被告杨孝贞对被告戚印翠的上述债务向原告承担连带清偿责任；3、原告对被告戚印翠的抵押物即位于奎山住宅楼2#楼5-402室房产享有优先受偿权；4、上述被告共同承担本案的诉讼费及原告的律师代理费7700元。
被告戚印翠、杨孝贞未到庭，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2010年9月2日，原告与被告戚印翠签订《中国银行借款合同》（合同编号：2010年2F字第0046号）一份，该合同载明：“借款方：戚印翠（以下简称甲方），有效身份证号码：320303198707111641，贷款方：中国银行股份有限公司。……甲方因需要向乙方申请借款，乙方经审查同意发放贷款。为维护甲、乙双方利益，明确各自的权利、义务，甲、乙双方依据有关法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。第一条借款金额。甲方向乙方借款币别：人民币，金额：叁拾万元整。第二条借款期限。甲方借款期限为240个月，即从实际提款日起至2030年9月2日。实际提款日以借据为准。第三条借款利率和计算方法。本合同利率是浮动利率，借款利率（包括同一合同项下分次提款）以贷款提款日当天人民银行公布的法定10年期基准利率5.94%为基础下浮15%确定。每满一年后，再按当时人民银行公布的10年期法定贷款利率下浮15%确定所有贷款下一年利率。在执行浮动利率期间，如遇人民银行、银监局等国家行政管理部门或乙方对与有利率有关的事项（包括但不限于：基准利率、利率浮动幅度）或计息方法进行调整，乙方有权在有关规定的范围内直接进行调整，无须通知甲方，甲方对此不提异议。如选择下浮利率，甲方违约时，乙方有权不执行利率下浮。第四条借款用途。此贷款只能用于购房，不得用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、证券投资等。第五条，本合同所称债务是指甲方应向乙方偿还、支付的全部款项，包括但不限于本合同项下的贷款本金及利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金及债务人在本合同项下应承担的所有费用［包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用］。第六条提款方式及提款的前提条件。甲方授权乙方将本合同项下借款划入甲方在乙方开立的账户或甲方指定的账户，开户行：中行，户名：徐州房屋置换中心，账号：×××5001。……第七条还款方式。1、甲方必须在乙方开立还款账户，账号：×××3061。甲方对下述几种还款方式的差异已完全了解并决定选择A还款方式。以上还款方式一经确定，除人民银行另有规定或乙方同意变更外，在合同期间内不得变更。A：等额本息还款法：贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，计算公式为：……。如甲方选择上述A、B中的任意一种还款方式，则还款日为每月12号；……贷款的利息从甲方贷款发放之日起按实际提款额和实际用款天数（包括顺延天数）计算。日利率=年利率／360，月利率=年利率／12。……第八条贷款担保。本合同项下的全部债务，采用为以下1、2，相关担保合同另行签订：1、杨孝贞（简称担保人）提供保证担保；2、戚印翠（简称担保人）提供抵押担保，担保人应当在乙方确认的合理期限内办妥正式抵押登记手续并将相关权证交乙方执管；……第十条违约责任。一、罚息。1、若甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收利息，直至甲方完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为本合同约定的借款利率的水平上加收40%。……3、若甲方未按期足额付息，乙方有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。……计收罚息和复利，遇本合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利。二、在合同有效期内，甲方发生下列情况之一的，都属违约行为，乙方有权视情况要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物或更换担保人、停止发放尚未使用的贷款、宣布甲方的贷款全部或部分提前到期并提前收回部分或全部贷款本息，并自乙方宣布债务提前到期之日起，甲方自愿按照本合同的强制执行条款的约定执行。……5、甲方未按时、足额偿还任何一期贷款本金或利息或到期未按时足额清偿一次性还本息的贷款；……第十一条费用。与本合同相关的一切费用（包括但不限于本合同项下的公证费、公告费、乙方实现债权的费用、因甲方的违约行为导致乙方聘请律师的费用等）均由甲方承担。……。”该《中国银行借款合同》上“甲方：”处有被告戚印翠的签名及捺印，“乙方：”处有原告加盖的“零售贷款业务合同专用章”。
当日，被告戚印翠与原告签订《中国银行贷款抵押合同》（合同编号：2010年2F字第0046号）以及《徐州市房地产抵押合同》各一份。其中，《中国银行贷款抵押合同》载明：“抵押人（甲方）：戚印翠，有效身份证号码：320303198707111641，贷款人（乙方）：中国银行股份有限公司。……为确保债务人戚印翠与乙方签署的编号为2010年2F字第0046号的《中国银行借款合同》（以下简称‘主合同’）而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下借款人（以下简称‘主债务人’）的全部债务（以下简称‘主债务’）提供抵押担保。……第一条……抵押担保的主债务范围包括但不限于主合同项下的贷款本金及其利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用［包括但不限于公告费、公证费、及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用］。在主合同履行期间，乙方有权按照主合同的约定改变借款利率及计息方法。如遇人民银行、银监局等国家行政管理部门或乙方对与有利率有关的事项（包括但不限于：基准利率、利率浮动幅度）或计息方法进行调整，乙方有权在有关规定的范围内直接进行调整，无须通知甲方，甲方对此不提异议。第二条甲方以‘抵押财产清单’（见下表）所列之财产设定抵押。主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。……‘抵押财产清单’中列明抵押人为戚印翠，抵押物为徐州奎山住宅楼2#楼5-402室，建筑面积为90.17平方米，评估值为43万。……。”此外，《徐州市房地产抵押合同》载明：“抵押人：戚印翠，抵押权人：中国银行股份有限公司徐州青年路支行。……第一条为确保2010年2F字第0046号个人贷款合同的履行，抵押人戚印翠愿意以其位于徐州市泉山区奎山住宅楼2#-5-402的合法房地产抵押给抵押权人中国银行股份有限公司徐州青年路支行。……第四条主合同签订后，抵押人与抵押权人约定以抵押房地产价值的100%设定抵押，权利价值（人民币）300000元，大写叁拾万元正。约定期限2010年9月2日起至2030年9月2日止。……。”该《徐州市房地产抵押合同》上“抵押人：”处有被告戚印翠的签名及捺印，“抵押权人”处有原告加盖的“零售贷款业务合同专用章”。上述《中国银行贷款抵押合同》及《徐州市房地产抵押合同》签订后，原、被告于2010年9月7日在徐州市住房保障和房产管理局为上述房产办理了抵押登记，原告取得了相应《房屋他项权证》（编号为徐房他证泉山字第687**号）。该《房屋他项权证》载明：“房屋他项权利人为中国银行股份有限公司徐州青年路支行，房屋所有权人戚印翠，房屋坐落于奎山住宅楼2#楼5-402，他项权利种类为抵押，债权数额为￥300000。”
2010年9月2日，被告杨孝贞与原告签订《中国银行贷款保证合同》（合同编号：2010年2F字第0046号）一份，该合同载明：“保证人（甲方）：杨孝贞，有效身份证件号码：320323197012187712，贷款人（乙方）：中国银行股份有限公司。……为确保债务人戚印翠与乙方签署的编号为2010年2F字第0046号的《中国银行借款合同》（以下简称‘主合同’）而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意为该合同项下借款人（以下简称‘主债务人’）的全部债务（以下简称‘主债务’）提供保证担保。……第一条本合同的保证方式为连带责任保证，……，第二条……甲方担保的主债务范围包括但不限于主合同项下的贷款本金及利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用［包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用］。第三条甲方选择按以下第1种保证期间履行保证责任：1、保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年。……第四条本合同所设立的担保具有独立性，无论何种情况，本合同不因其所担保的主合同的无效或可撤销而无效或可撤销。主合同双方解除主合同或使主合同提前到期的，本合同仍然有效，甲方对提前到期的债务仍提供连带责任保证担保，并对主债务人给乙方造成的损失承担担保责任。主合同双方协议变更主合同内容（包括但不限于：利率适用、利率浮动比、计息方法、……），除增加借款金额外，无需征得甲方的同意，本保证合同继续有效，甲方应按照变更后的债权的范围承担担保责任。……第五条甲方声明和承诺如下：……2、甲方完全了解主合同的内容，为主债务人提供保证完全出于自愿，全部意思表示真实。……6、如乙方在本合同项下的债权又有物的担保的，在乙方要求甲方承担保证责任时，甲方自愿放弃要求乙方先行使担保物权的抗辩，并严格按照乙方的要求履行担保责任。7、与合同有关的一切费用［包括但不限于公证费、公告费及乙方实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等）］均由甲方承担。……。”该《中国银行保证合同》上“甲方：”处有被告杨孝贞的签名及捺印，“乙方：”处有原告加盖的零售贷款业务合同专用章。
上述合同签订后，2010年9月2日，原告按照《中国银行借款合同》约定向被告戚印翠发放贷款30万元，被告戚印翠亦在相应《零售贷款借款借据》上签名、捺印予以确认。该《零售贷款借款借据》载明的“还款方式”为从2010年10月始按月采用等额本息还款法，借款期限为240个月。但截至2013年8月18日，被告戚印翠偿还了原告本金15334.76元，尚欠原告借款本金284665.24元、利息18449.34元及罚息1482.45元。现被告戚印翠未按照借款合同约定按时、足额偿还原告已近三年的贷款本金及相应利息，被告杨孝贞亦未履行保证责任。因被告拒不履行合同义务，原告遂以诉称理由将上述被告诉至本院，且在诉讼中委托江苏汇君律师事务所进行本案诉讼，并支付本案律师代理费7700元。
以上事实，有原告的当庭陈述，原告提供的《中国银行借款合同》、《中国银行贷款抵押合同》、《徐州市房地产抵押合同》、《房屋他项权证》、《中国银行贷款保证合同》、《零售贷款借款借据》、逾期未还款查询单、《委托代理合同》、律师代理费发票等证据证实，本院依法予以确认。
本院认为：原告系依法成立的金融机构，具有金融借贷经营权。原告与被告戚印翠签订的《中国银行借款合同》、《中国银行贷款抵押合同》、《徐州市房地产抵押合同》，与被告杨孝贞签订的《中国银行贷款保证合同》均系双方当事人真实、自愿的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对当事人均具有法律约束力。
一、被告戚印翠应当按照合同约定偿还原告涉案借款本金及相应利息，并支付原告为实现债权所支付的律师费用。首先，原告按约向被告戚印翠发放借款30万元，且被告戚印翠未按照借款合同约定按时、足额偿还原告已近三年的贷款本金及相应利息，因此，原告有权根据涉案《中国银行借款合同》第十条违约责任第二款第5项的约定即“甲方（被告戚印翠）未按时、足额偿还任何一期贷款本金或利息或到期未按时足额清偿一次性还本息的贷款”，“乙方（原告）有权宣布甲方的贷款全部或部分提前到期并提前收回部分或全部贷款本息”，而据此主张要求被告戚印翠偿还其相应借款本金。因被告戚印翠已偿还原告借款本金15334.76元，故原告主张被告戚印翠偿还其剩余借款本金284665.24元（300000元-15334.76元），有事实和法律依据，本院予以支持。
其次，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发［1999］77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”、第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息止”的规定，本院支持原告要求被告戚印翠支付利息的相应主张，且利息具体为：（1）截至2013年8月18日，利息18449.34元、罚息1482.45元；（2）此后利息和罚息按照涉案《中国银行借款合同》约定的方式包括基数、计息标准，自2013年8月19日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止。
再次，原告与被告戚印翠在涉案《中国银行借款合同》中第十一条明确约定“与本合同相关的一切费用（包括但不限于本合同项下的公证费、公告费、乙方（原告）实现债权的费用、因甲方（被告戚印翠）的违约行为导致乙方聘请律师的费用等）均由甲方承担。”现原告因被告戚印翠违约且为实现其债权起诉至本院，并委托江苏汇君律师事务所进行本案诉讼，已支付本案律师代理费7700元，经本院审查，该收费数额符合《江苏省物价局江苏省司法厅关于调整律师服务收费标准的通知》苏价费［2013］421号文件的规定，故原告要求被告戚印翠承担该笔7700元律师代理费的主张，本院予以支持。
二、原告对被告戚印翠名下的坐落于徐州市奎山住宅楼2#楼5-402室房产的价值在30万元限额内享有优先受偿权。被告戚印翠为确保其涉案借款合同义务的履行，以其名下的坐落于徐州市奎山住宅楼2#楼5-402室房产对涉案债务向原告予以抵押担保，并与原告签订了《中国银行贷款抵押合同》以及《徐州市房地产抵押合同》，且在徐州市住房保障和房产管理局为上述房产办理了抵押登记，原告作为房屋他项权利人取得了相应《房屋他项权证》。当被告欠款未还时，原告对该抵押房产价值享有优先受偿权。但因双方在《徐州市房地产抵押合同》以及《房屋他项权证》中约定、登记的抵押权的权利价值为30万元，故本院支持原告对该抵押物价值在30万元限额内优先受偿。
三、被告杨孝贞对被告戚印翠的上述债务向原告承担连带清偿责任。被告杨孝贞在涉案《中国银行贷款保证合同》中自愿为被告戚印翠在涉案《中国银行借款合同》项下所欠原告的全部债务“包括但不限于主合同项下的贷款本金及利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用［包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用］”提供连带责任保证的意思表示真实、明确，因此，被告杨孝贞应对被告戚印翠因该《中国银行借款合同》所欠原告的涉案债务向原告承担连带保证责任。现原告在保证期间内向本院提起诉讼，亦向保证人主张了权利，故对原告要求被告杨孝贞对被告戚印翠涉案债务向其承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。但被告杨孝贞承担保证责任后，有权向被告戚印翠追偿。虽然《中国人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”且本案中，被告戚印翠提供了自己名下的坐落于徐州市奎山住宅楼2#楼5-402室房产对涉案债务向原告进行了抵押担保，但被告杨孝贞在与原告签订的涉案《中国银行贷款保证合同》第五条“甲方声明和承诺如下：”中第6项明确约定“如乙方（原告）在本合同项下的债权又有物的担保的，在乙方要求甲方（被告杨孝贞）承担保证责任时，甲方自愿放弃要求乙方先行使担保物权的抗辩，并严格按照乙方的要求履行担保责任”，故原告有权直接要求被告杨孝贞对被告戚印翠的上述债务向其承担连带清偿责任，而无须先得就被告戚印翠提供的涉案抵押物实现其债权。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中国人民共和国物权法》第一百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、本判决生效之日起十日内，被告戚印翠偿还原告中国银行股份有限公司徐州青年路支行借款本金284665.24元，并支付原告中国银行股份有限公司徐州青年路支行利息18449.34元和罚息1482.45元（暂计算至2013年8月18日）及此后利息和罚息（此后利息和罚息按照涉案《中国银行借款合同》约定的方式包括基数、计息标准，自2013年8月19日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止），及赔偿原告中国银行股份有限公司徐州青年路支行支付的律师代理费7700元。
二、原告中国银行股份有限公司徐州青年路支行对被告戚印翠名下的坐落于徐州市奎山住宅楼2#楼5-402室房产的价值在30万元限额内享有优先受偿权。
三、被告杨孝贞对被告戚印翠的上述债务向原告中国银行股份有限公司徐州青年路支行承担连带清偿责任。被告杨孝贞承担保证责任后，有权向被告戚印翠追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5990元，公告费800元，由被告戚印翠、杨孝贞负担（因原告已预交，被告戚印翠、杨孝贞随案款一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时向该院（开户银行为：建行徐州市永安支行，账号为：32001718336058068002）预交上诉案件受理费。
审 判 长 刘 松
人民陪审员 冷旭东
人民陪审员 张 惠
二〇一四年三月十七日
书 记 员 刘明珠