广东省江门市江海区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0704民初1465号
原告：夏靖，男，1970年出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。
委托诉讼代理人：李盛权，广东金浓律师事务所律师。
被告：肖景明，男，1966年出生，汉族，住广东省江门市蓬江区棠下镇。
被告：钟蝶珍，女，1968年出生，汉族，住广东省江门市蓬江区棠下镇。
被告：江门市明华五金制品厂有限公司，住所地：广东省江门市蓬江区杜阮镇子绵村河山（土名）地段厂房。
法定代表人：肖景明。
原告夏靖诉被告肖景明、钟蝶珍、江门市明华五金制品厂有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2016年10月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告夏靖的委托诉讼代理人李盛权到庭参加诉讼，被告肖景明、钟蝶珍、江门市明华五金制品厂有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖向本院提出诉讼请求：1、解除原告与三被告于2015年11月9日签订的《借款协议》；2、被告肖景明、钟蝶珍向原告偿还借款本金1209588.74元；3、被告肖景明、钟蝶珍向原告偿还逾期还款日前一个月的借款利息6048.02元；4、被告肖景明、钟蝶珍向原告支付逾期日起至实际清偿全部款项之日止的利息、逾期违约金及罚息(暂从2016年3月7日起，以1209588.74元为基数，按年利率24％计至2016年8月9日为124990.84元)；5、被告肖景明、钟蝶珍向原告支付律师费20000元；6、被告江门市明华五金制品厂有限公司对被告肖景明、钟蝶珍上述债务承担连带责任；7、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2015年11月9日，原告与三被告签订《借款协议》，约定：肖景明、钟蝶珍向原告借款1319551.35元，还款分期36个月，每月等额本息还款，每月偿还本息42702.22元，还款日为每月7日前，若肖景明、钟蝶珍未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10％支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束应还本息的0.3％收取罚息，如逾期还款达15天及以上，原告有权解除合同并要求被告一次性还清全部款项，因肖景明、钟蝶珍未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由肖景明、钟蝶珍承担。如双方在协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决，如协商不成须提交合同签署地人民法院进行诉讼。协议还约定江门市明华五金制品厂有限公司作为担保人对肖景明、钟蝶珍的全部债务（包括但不限于借款本金、利息、罚息、逾期违约金、原告为实现权利支付的诉讼费、仲裁费、调查费、律师费及其他实现债权和担保权利的费用）承担连带责任。协议签订后，原告经被告同意并授权，将上述借款本金在扣除被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付给被告，而被告偿还三期款项后自2016年3月7日起未依约偿还自2016年2月7日后的借款本息。
被告肖景明、钟蝶珍、江门市明华五金制品厂有限公司经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对原告提供的证据进行质证、辩证的权利。被告肖景明、钟蝶珍、江门市明华五金制品厂有限公司没有提供书面答辩，在举证期限内亦无提供任何证据。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告夏靖提交的证据和主张的事实，本院认定如下：
2015年11月9日，原告与三被告签订《借款协议》，列明：甲方（借款人、共同借款人）为肖景明、钟蝶珍，乙方（出借人）为夏靖，丙方（保证人）为江门市明华五金制品厂有限公司，协议内容为：“本借款协议由三方于2015年11月9日在中华人民共和国广东省江门市江海区签署并履行。一、甲方向乙方借款，借款本金1319551.35元，还款期数为36期，每期还款日为每月7日，还款起止日期为2015年12月7日至2018年11月7日，还本付息方式为每期等额本息，每期偿还42702.22元；二、付款方式为网上银行汇款，由乙方通过网上银行汇款方式将款项汇入到甲方专用账号中；三、在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称：汇金公司）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称：汇诚公司）的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称：惠民公司）的居间服务费及信和财富投资管理（北京）有限公司（以下简称：财富投资公司）的信息服务费后的剩余款项支付至本协议规定的甲方专用账号中……；五、甲方必须严格按照《还款管理服务说明书》，按月足额偿还乙方本金、利息、服务费（如有）及其他应付款项……；六、本合同项下借款的担保方式为丙方提供连带责任的保证担保，保证担保的范围包括甲方应向乙方履行的全部债务，包括但不限于应向乙方支付的借款本金、利息、罚息、逾期违约金、乙方为实现权利而支付的诉讼费、仲裁费、调查费、律师费以及其他实现债权和担保权利的费用，保证期间为甲方履行债务期限届满之日起两年……；七、若甲方晚于本协议规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。（1）逾期违约金：如未按本协议约定的还款时间足额还款，则按照当期应付未付金额的10％计算，不低于100元，每期单独计算；（2）罚息：罚息利率为每日0.3％，当期逾期每日按当期应付未付金额的0.3％收取罚息，当期逾期罚息计算公式：当期应付未付金额×逾期天数×0.3％，每期独立计算求和，直至清偿本息为止。若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金，乙方有权改变上述顺序；（3）如果甲方擅自改变本协议规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金……；（4）因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担；……十、如果甲乙丙三方在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如协商不成，则须提交合同签署地的人民法院进行诉讼”。同日，肖景明、钟蝶珍与汇金公司、汇诚公司、惠民公司、财富投资公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，列明：甲方为肖景明、钟蝶珍，乙方为汇金公司，丙方为汇诚公司，丁方为惠民公司，戊方为财富投资公司，协议内容为：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续并成功获得借款，丙方为甲方实现成功借款出具审核意见，丁方为甲方提供出借人推荐和提供后期还款管理客户服务，戊方为甲方提供出借人的出借意向信息，通过丁方促成交易，甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费207820.54元，向丙方支付审核费10391.03元，向丁方支付居间服务费93519.24元，向戊方支付信息服务费207820.54元，以上四项费用共计519551.35元，经甲方同意，甲方授权戊方在出借人向甲方提供借款本金当日一次性将咨询费、审核费、居间服务费和信息服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费、居间服务费和信息服务费由出借人代为支付给乙方、丙方、丁方及戊方。另汇金公司向肖景明出具《信访咨询费收取告知书》，告知肖景明收取200元的信访咨询费。
2015年11月10日，网银在线（北京）科技有限公司客户备付金账号***转账支付799800元给肖景明、钟蝶珍，网银在线（北京）科技有限公司向本院出具复函，确认上述款项系金信金融信息服务（北京）有限公司在其公司的京东钱包账户内的资金，由金信金融信息服务（北京）有限公司委托其公司支付给肖景明、钟蝶珍，而金信金融信息服务（北京）有限公司确认上述出借款项为原告所有，系原告委托其公司将上述款项支付给肖景明、钟蝶珍。肖景明、钟蝶珍借款后分别于2015年12月7日、2016年1月8日、2016年1月12日、2016年1月14日、2016年1月15日、2016年1月18日、2016年2月4日偿还原告借款本息42702.22元、20000元、4200元、5000元、7000元、7000元、42702.22元，共128604.44元。
原告于2016年9月12日与广东金浓律师事务所签订《委托代理协议》，委托广东金浓律师事务所担任其与三被告民间借贷纠纷一审案件代理人,约定律师费代理费20000元，后广东金浓律师事务所向原告开具代理费为20000元的发票。另查明：原告系汇金公司、惠民公司、财富投资公司的股东。
本院认为，本案属民间借贷纠纷。原告与三被告签订的《借款协议》，是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规规定，合法有效，各方当事人应按约履行各自义务。
关于涉案借款本金问题，因民间借贷合同为实践性合同，借方须向贷方交付借款才生效，故应审查原告实际向被告交付的借款数额。《借款协议》约定借款本金为1319551.35元，但原告实际向肖景明、钟蝶珍支付的借款本金仅为799800元。原告主张根据《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》的约定，其将咨询费、审核费、居间服务费、信息服务费在借款本金中扣减，并直接支付给汇金、汇诚等相关公司，但原告仅向本院提交相关公司出具的收款收据，并未提交相应的发票，原、被告之间的借贷交易均通过银行转账完成，而原告主张通过现金支付上述费用，不符合其通常交易习惯，且原告系汇金公司、惠民公司、财富投资公司的股东，与上述公司存在利害关系，在原告是否代付相关费用存疑的情况下，原告并未提供其他证据予以佐证，应承担举证不能的法律后果，故原告关于其已代被告支付相关费用的主张，本院不予采纳，被告肖景明、钟蝶珍实际向原告借款的本金为799800元。
关于被告偿还原告借款数额问题，本院依职权向中国建设银行股份有限公司江门市分行调取证据肖景明***账号流水明细，显示肖景明于2016年1月8日偿还原告借款20000元，而原告确认被告于2016年1月11日偿还原告借款20000元，原告主张上述两批款项实为同一款项，系银行划款时间与原告收款时间存在差异所致。本院认为，肖景明、钟蝶珍在收到原告所借款项后，理应对已偿还原告的借款数额承担举证责任，但其经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，没有提供书面答辩，在举证期限内亦无提供任何证据，应承担举证不能的法律后果，故对原告上述主张，本院予以采纳，则被告共偿还原告借款本息128604.44元。另原、被告在《借款协议》中约定借款本金为1319551.35元，分36期（36个月）偿还，每月偿还本息42702.22元，据此计算借款利率为月利率0.46%[（42702.22×36-1319551.35）÷1319551.35×100%÷36＝0.46]，肖景明、钟蝶珍共偿还原告3期（3个月）借款本息，据此计算肖景明、钟蝶珍已偿还原告借款本金117567.20元[128604.44-(799800×0.46%×3）＝117567.20],还应偿还原告借款本金682232.80元(799800-117567.20＝682232.80)。
肖景明、钟蝶珍收取原告借款后应按照合同约定偿还借款本息，但肖景明、钟蝶珍在偿还三期借款本息后未再偿还款项，已构成违约，且其行为已表明不履行合同约定的还款义务，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形”及第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定”的规定，原告享有解除权，其以起诉方式行使解除权，应以本案应诉材料于2016年10月13日送达给三被告时为合同解除时间，故本院确认原告与三被告于2015年11月9日签订的《借款协议》于2016年10月13日解除。
关于逾期还款日前一个月的借款利息问题，根据原、被告在《借款协议》中的约定，被告肖景明、钟蝶珍每月须等额偿还原告本息，即肖景明、钟蝶珍于2016年3月7日应偿还原告2016年2月8日至2016年3月7日本息，但其并未支付给原告，则肖景明、钟蝶珍应偿还原告2016年2月8日至2016年3月7日利息为3679.08元（799800×0.46%＝3679.08）。
关于逾期还款日后的借款利息、违约金、罚息问题，根据《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，《借款协议》对违约金、利息、罚息的约定已超出上述标准，原告主张按照年利率24%标准计算利息、罚息、逾期违约金，符合上述规定，肖景明、钟蝶珍自第四期（2016年3月7日）起未依约足额偿还借款本息，则肖景明、钟蝶珍应以借款本金682232.80元为基数，从2016年3月8日起按年利率24％标准，计付至本判决确定应清付借款之日止的利息、违约金、罚息给原告。
关于律师费问题，原告依据《借款协议》中关于“因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担”的约定，诉请三被告支付律师费20000元，但原、被告对为主张权益而支出的必要费用数额没有作出特别约定，且原告既可以自行行使诉讼权利，也可以委托代理人代理诉讼，故律师费并不是诉讼的必要费用，则原告主张三被告支付律师费20000元的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。
被告江门市明华五金制品厂有限公司在《借款协议》中为肖景明、钟蝶珍的借款提供连带责任的担保，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”的规定，江门市明华五金制品厂有限公司应对肖景明、钟蝶珍所欠原告上述借款本金、利息、违约金、罚息承担连带保证的偿还责任。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告肖景明、钟蝶珍、江门市明华五金制品厂有限公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告夏靖与被告肖景明、钟蝶珍、江门市明华五金制品厂有限公司签订的《借款协议》于2016年10月13日解除。
二、被告肖景明、钟蝶珍自本判决发生法律效力之日起10日内偿还借款682232.80元、2016年2月8日至2016年3月7日利息3679.08元及自2016年3月8日起的利息、违约金、罚息（以借款本金682232.80元为基数，从2016年3月8日起按年利率24％标准，计算至本判决确定应清付借款之日止）给原告夏靖。
三、被告江门市明华五金制品厂有限公司对被告肖景明、钟蝶珍的上述第二项债务承担连带保证的偿还责任。
四、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费17046元，由原告夏靖负担7581.77元，被告肖景明、钟蝶珍、江门市明华五金制品厂有限公司共同负担9464.23元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 谢颖翔
人民陪审员 陈艳芳
人民陪审员 曾润长
二〇一七年四月六日
书 记 员 周叶翠