安徽省凤阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）凤民二初字第00087号
原告：辛芸芬，女，汉族，1967年3月6日出生，农民。
委托代理人：张乃胜。
被告：中国人寿保险股份有限公司滁州分公司。
负责人：张建华，该公司总经理。
委托代理人：张青，安徽伟诚律师事务所律师。
原告辛芸芬与被告中国人寿保险股份有限公司滁州分公司（简称人寿保险滁州公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2014年1月21日立案受理。依法由审判员赵燕适用简易程序独任审判，于2014年2月10日、2014年2月28日两次公开开庭进行了审理。原告辛芸芬及其委托代理人张乃胜、被告人寿保险滁州公司的委托代理人张青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
辛芸芬诉称：2013年9月25日19时许，辛芸芬的丈夫许言军驾驶无牌照摩托车沿凤阳县刘府镇刘宫路自北向南行驶至太山新村时，撞到王玉英在道路西侧因晒芝麻秸而放置的石块，造成许言军摔倒受伤后抢救无效死亡及摩托车受损的道路交通事故。事故发生后，经凤阳县公安局交警大队责任认定，许言军负此次事故主要责任，王玉英负次要责任。2008年4月10日，许言军以投保人和被保险人的名义与人寿保险滁州公司签订了一份简易人身保险合同，合同指定受益人为辛芸芬，保险期限为10年，自2008年4月10日至2018年4月10日止。协议第五条约定，被保险人因遭受意外伤害事故，保险人应赔偿八倍的基本保险金额（5165元）41320元。许言军因交通事故死亡后，辛芸芬多次找人寿保险滁州公司要求索赔，人寿保险滁州公司至今未予赔付。请求判令人寿保险滁州公司给付辛芸芬保险金41320元。
人寿保险滁州公司辩称：许言军和人寿保险滁州公司之间存在合法有效的保险合同关系，双方应按合同约定履行各自的义务。被保险人许言军系无证驾驶无牌照摩托车发生交通事故身故，属于《国寿新简易人身两全保险》责任免除条款约定的情形，且许言军在投保单的“声明和授权”一栏中签字确认保险公司已对保险合同条款尤其是对免除保险人责任条款履行了明确说明义务。即使投保单的签名不是本人所签，根据保险法解释二的规定，应视为投保人对签名内容的追认。保险公司业务员姚乃英代为许言军签名，是经许言军同意的，对保险责任和责任免除条款，姚乃英已向许言军进行了口头讲解。故人寿保险滁州公司不应承担保险责任，但应退还保单的现金价值2810元。请求驳回辛芸芬的诉讼请求。
辛芸芬为支持其诉讼主张，向本院提供如下证据：
1、辛芸芬身份证及户口本复印件各一份。证明辛芸芬的主体资格。
2、国寿新简易人身两全保险费缴费发票二份、保险合同一份。证明双方的保险合同关系。
3、道路交通事故认定书和尸检意见书各一份。证明许言军在保险期内因交通事故死亡的事实。
人寿保险滁州公司未提交证据。
本院调查的证据：2014年2月20日本院对人寿保险滁州公司业务员姚乃英的调查笔录一份。姚乃英陈述主要内容：投保单中许言军的签名是许言军口头让我代签的，口头协议在法律上是有效的。保险合同是在许言军家签的，当时还有许言军妻子在场。合同签过后，许言军将保险费交给了我，我再将客户资料和保险费交给保险公司办理保险单正本。许言军的保险单正本一直放在我这儿，许言军出事后，辛芸芬将我垫付的两期保险费1000元还给我后才将保单拿走。办理投保的时候，有关条款的保险责任及责任免除内容都口头向许言军明确解释了。许言军交保险费的时候，没有书面的条款给他，都是口头解释。
双方当事人的质证意见和本院的认证情况：
辛芸芬提交的证据1，人寿保险滁州公司无异议，其证明效力本院予以确认；辛芸芬提交的证据2、3，人寿保险滁州公司对真实性无异议，但认为事故认定书明确载明许言军系无证驾驶无牌照摩托车发生交通事故。无证驾驶属责任免除条款，人寿保险滁州公司不负保险责任。许言军在声明与授权栏内签字确认人寿保险滁州公司对保险条款的内容及免除条款履行了明确说明义务。本院审查后认为，上述证据的真实性本院予以确认，对于本案保险人应否免除保险责任，应结合相关事实和法律规定予以综合认证。
本院调查的证据，辛芸芬对许言军的签名系姚乃英代签的陈述内容予以认可，对其他证明内容不予认可；人寿保险滁州公司认可笔录内容，并补充认为姚乃英家和许言军家是亲戚关系，保险合同下来，许言军看过合同后把合同一直放在姚乃英处的。本院审查后认为，对姚乃英陈述的投保单中许言军的签名是其代签的相关内容予以确认，对其他证明内容应结合其他证据予以综合认证。
根据上述认定的证据和庭审中当事人的陈述，查明以下事实：2008年4月10日，许言军（辛芸芬的丈夫）作为投保人和被保险人在人寿保险滁州公司投保了《国寿新简易人身保险》一份。合同约定，保险金额5165元，保险期间10年，每年保费500元，合同生效日期2008年4月10日，交费期满日2018年4月10日。投保单指定受益人为辛芸芬。保险条款中，关于“保险责任条款”第五条约定：被保险人因遭受意外伤害，并自意外伤害之日起一百八十日内身故，本公司按基本保险金额的八倍给付身故保险金，本合同终止。关于“责任免除条款”第六条约定：因被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具情形而导致被保险人身故的，保险公司不负保险责任，保险合同终止。保险合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还本合同的现金价值；保险合同生效未满二年或者投保人未交足二年保险费的，本公司在扣除合同载明的手续费后，退还保险费。投保单《声明与授权》栏内载明保险公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务。该栏内投保人处和被保险人处许言军的签名均由人寿保险滁州公司负责办理该保险合同的业务员姚乃英代签。保险合同签订后，最后一次保险费的缴纳日期为2013年4月23日。保险合同一直在姚乃英处，许言军死亡后，辛芸芬将保险合同取走。
2013年9月25日19时许，辛芸芬的丈夫许言军无驾驶证驾驶无牌照摩托车沿凤阳县刘府镇刘宫路自北向南行驶至太山新村时，撞到王玉英在道路西侧因晒芝麻秸而放置的石块，造成许言军摔倒受伤后抢救无效死亡及摩托车受损的道路交通事故。事故发生后，经凤阳县公安局交警大队作出事故认定书，认定许言军负此次事故主要责任，王玉英负次要责任。辛芸芬因向人寿保险滁州公司要求理赔未果，起诉来院。
本院认为：本案争议的焦点是，被保险人许言军无牌、无证驾驶而身故属保险合同约定的责任免除条款，本案保险人是否对责任免除条款履行了明确说明义务，是否应免除保险人的保险责任。
投保人许言军在订立保险合同时没有亲自签字，而由保险人的代理人姚乃英代为在投保单上签名，但许言军已交纳了保险费，且双方当事人对保险合同的效力均无异议，故许言军与人寿保险滁州公司签订的《国寿新简易人身保险》是双方当事人的真实意思表示，为合法有效的合同，双方均应按合同约定的内容履行各自的义务。本案中，被保险人许言军无证驾驶无牌照摩托车发生交通事故，属于《国寿新简易人身保险》保险合同约定的责任免除范围。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十三条规定，保险人应对其是否履行明确说明义务负举证责任。本案中，投保单中“申明与授权”栏内许言军的签名均为人寿保险滁州公司的业务员代签。在本院对业务员姚乃英的调查笔录中，姚乃英陈述保险合同一直存放在其处，其虽称对责任免除条款履行了口头明确说明义务，但无其他证据相印证，且辛芸芬也不予认可。人寿保险滁州公司既不能举出证据证明将保险条款送达给投保人，也不能证明就该项免责条款已向投保人尽到了明确说明的义务，应承担举证不能的法律后果，故本案保险合同中的责任免除条款对于投保人并不产生法律效力。人寿保险滁州公司应按保险合同约定，按基本保险金额5165元的八倍履行给付许言军身故保险金41320元的义务。辛芸芬的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。人寿保险滁州公司辩称其已对保险合同条款尤其是对责任免除条款履行了明确说明义务，其不应承担保险责任的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第三条、第十三条，《诉讼费用交纳办法》第十六条之规定，判决如下：
中国人寿保险股份有限公司滁州分公司于判决生效后十日内支付原告辛芸芬保险赔偿金41320元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费833元，减半收取416.5元，由被告中国人寿保险股份有限公司滁州分公司承担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提供副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。
审 判 员 赵燕
二〇一四年三月三日
代理书记员 刘辉
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险责任的保险公司。
《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该说明义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。
《诉讼费用交纳办法》第十六条适用简易程序审理的案件减半交纳案件受理费。