湖南省浏阳市人民法院
民 事 判 决 书
(2016)湘0181民初3081号
原告中国农业银行股份有限公司浏阳市支行。
法定代表人陈锴锋。
委托代理人彭义垂，系该支行北盛分理处员工。
被告田任制（曾用名田志强），男，1981年10月22日出生，汉族。
被告厉标国，男，1988年1月13日出生，汉族。
委托代理人邓南顺，湖南省浏阳市至诚法律服务所法律工作者。
委托代理人赵闯海，湖南省浏阳市至诚法律服务所法律工作者。
第三人田熙睿，男，2008年2月5日出生，汉族。
第三人暨第三人田熙睿的法定代理人聂莉（系第三人田熙睿之母），女，1980年2月26日出生，汉族。
第三人田熙睿、聂莉共同委托代理人谢刚夫，男，1971年3月14日出生，汉族。
第三人田卫生，男，1955年7月6日出生，汉族。
第三人刘细球（系第三人田卫生之妻），女，1968年7月19日出生，汉族。
原告中国农业银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称农业银行浏阳市支行）与被告田任制、厉标国金融借款合同纠纷一案，于2016年5月31日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成由审判员郭应湘担任审判长，人民陪审员吴运年、董文优参加的合议庭，于2016年8月2日第一次公开开庭进行了审理。书记员黄娜担任记录。原告农业银行浏阳市支行的委托代理人彭义垂、被告田任制、被告厉标国及其委托代理人邓南顺、赵闯海均到庭参加诉讼。诉讼过程中，被告田任制申请追加与本案有利害关系的第三人聂莉、田熙睿、田卫生、刘细球为本案第三人，本院经审查后依法予以准许。2016年10月9日，本院组成由审判员郭应湘担任审判长，人民陪审员吴运年、董文优参加的合议庭第二次公开开庭进行了审理。书记员陈航担任记录。原告农业银行浏阳市支行的委托代理人彭义垂、被告田任制、被告厉标国及其委托代理人邓南顺、赵闯海，刘细球共同委托的代理人谢刚夫、第三人田卫生到庭参加诉讼，第三人刘细球经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农业银行浏阳市支行诉称：被告田任制于2014年3月10日向原告申请个人助业贷款80万元，原告于2014年4月29日向被告发放80万元贷款，借款期限为一年，被告厉标国以其所有的位于XX的房产作抵押，并办理了抵押登记。当借款到期后，被告田任制由于经营不善，未偿还任何本金，还欠付部分利息。原告经多次催收未果，为维护原告的合法权益，请求法院判决：一、被告田任制偿还原告借款本金80万元及利息、滞纳金（截至2015年11月16日的利息为37102.33元，要求计算至实际履行之日）；二、原告针对上述借款本金及利息，对被告厉标国所有的抵押物拍卖或变卖所得款项享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告承担。
被告田任制辩称：借款属实，但其本人并未使用该笔借款，借款的实际使用人系其哥哥田益龙。田益龙已于2015年上半年去世，请求延期还款。
被告厉标国辩称：一、原告所诉部分不属实。2014年3月30日，田任制的哥哥田益龙因需资金周转，要求厉标国出借房产证作为田益龙向原告贷款80万元的抵押物，并承诺银行贷款本金及利息均由其负责偿付。厉标国出于帮忙的心态，当天即将房产证借给了田益龙，由田益龙去原告处办理贷款手续。之后，由于田益龙没有具体的营业场所，也无相关的工商登记证照，原告不同意向其发放贷款。此后，田益龙在未经厉标国同意的情况下，拿着房产证找到其经营建材生意的弟弟田任制，以田任制的名义去贷款，并骗取厉标国在个人担保借款合同及最高额抵押合同上签字，致使厉标国错误地认为仍然是为田益龙提供担保。综上，厉标国为本案借款提供担保，是田益龙与田任制恶意串通下所造成的结果，并非厉标国本人的真实意思表示，请求法院依法判决厉标国不承担担保责任；二、即使厉标国要对本案债务承担担保责任，根据最高额抵押合同的约定，担保的最高额度为88万元整，如果被告田任制欠付原告的债务超过了88万元，厉标国对超出部分不同意承担。
第三人聂莉、田熙睿述称：从借款合同来看，田益龙提供了银行账户，所以原告的款项直接汇给了田益龙。从购销合同来看，田益龙与田任制之间有瓷砖购销合同关系，田任制应该向田益龙支付80万元货款，田任制是用原告发放的贷款来支付货款，所以本案借款的借款人系被告田任制，并非田益龙；被告田任制要求第三人聂莉、田熙睿作为田益龙的继承人承担责任是缺乏事实和法律依据的，聂莉、田熙睿目前并未继承田益龙的任何遗产，客观上也无遗产继承；即使借款是由田益龙所借，田熙睿也不需要担责。第三人聂莉系高中教师，有自己的收入，其收入足以满足其母子的生活需求，且聂莉对本案借款并不知情，依法无需担责。
第三人田卫生述称：本案借款的实际借款人系其长子田益龙，但田益龙目前已去世。
第三人刘细球无答辩。
原告农业银行浏阳市支行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交了如下证据：
证据1、个人担保借款合同1份，拟证明被告田任制向原告借款的事实；
证据2、中国农业银行借款凭证，拟证明原告向被告田任制发放了80万元借款；
证据3、最高额抵押合同，拟证明被告厉标国为本案借款提供了抵押担保；
证据4、他项权证，拟证明原、被告就抵押物依法办理了抵押登记；
证据5、购销合同、贷款发放通知单及个人贷款资金支付授权委托书，拟证明原告根据被告田任制的授权委托将借款直接支付给田益龙。
被告田任制对上述证据发表质证意见：对证据1-4的真实性、合法性、关联性均无意义，请求延迟还款；对证据5的真实性无异议，但均是在田益龙的授意下签署的。
被告厉标国对上述证据发表质证意见：对证据1、3的真实性无异议，对其合法性、关联性有异议。原告没有证据证明其在与被告厉标国签订上述合同时已经履行了告知、谨慎、注意等义务，致使厉标国对借款人的借款金额不清楚，仅按原告的指定在合同尚签字；对证据2不知情；对证据4的真实性、合法性、关联性均有异议，厉标国的房产证是出借给田益龙，担保对象亦是田益龙；对证据5中的购销合同有异议，该合同系伪造的虚假合同，原告起诉后，厉标国曾到厉标国经营的店面进行查看，店内面积并不大，可能只值十几万元，达不到贷款80万元的条件。对通知单及委托书不知情。
第三人聂莉、田熙睿对上述证据发表质证意见：对证据1-5的真实性、合法性、关联性均无异议。
第三人田卫生对上述证据发表质证意见：对证据1的真实性无异议，对证明目的有异议，实际借款人系其长子田益龙，田益龙以田任制的名义借款。
第三人刘细球未对上述证据发表质证意见。
被告田任制未在举证期限内向本院提交证据。
被告厉标国为支持其抗辩理由，在举证期限内向本院提交了以下证据：证据1、田益龙向厉标国出具的借条一张，拟证明厉标国于2014年3月30日将用于抵押的房产证借给了田益龙，其是为田益龙向原告借款而提供的抵押担保，并不是为田任制借款提供抵押担保。
原告农业银行浏阳市支行对上述证据发表如下质证意见：对该证据不予认可，原告的借款是发放给田任制的，厉标国与他人的往来与本案无关。
被告田任制对上述证据发表如下质证意见：对其真实性、合法性、关联性均无异议。
第三人聂莉、田熙睿对上述证据发表质证意见：对该证据的真实性无异议，对其关联性有异议，借证人是田益龙，并不能说明田益龙就借了款，更不能说明本案的借款人是田益龙。
第三人田卫生对上述证据发表质证意见：对该证据的真实性无异议，但需说明的是，当时是田益龙出面向厉标国借房产证用于借款。如果是田任制借款，厉标国根本就不会同意出借，而且田任制客观上也不需要借款。
第三人刘细球未对上述证据发表质证意见。
第三人聂莉、田熙睿、田卫生、刘细球均未在举证期限内向本院提交证据。
经过庭审举证和审查，本院对本案原、被告提交的证据认定如下：
（一）对原告农业银行浏阳市支行提交的证据认证如下：证据1-4，均符合证据的真实性、合法性、关联性的要求，且证据之间相互印证，本院均依法予以采信；证据5客观、真实，本院对其真实性予以采信，对于其关联性，本院需结合案件事实及其他有效证据一并予以分析、认定。
（二）对被告厉标国提交的证据认证如下：证据1符合证据的真实性要求，与本案其他证据相互印证，本院对其真实性、合法性依法予以采信，对于其证明目的，本院需结合案件事实及其他有效证据一并予以分析、认定。
根据上述已采信的证据，结合当事人陈述，本院认定以下事实：被告田任制与田益龙系兄弟关系，第三人田卫生、刘细球系田任制、田益龙的父母。第三人聂莉与田益龙系夫妻关系，两人婚后共同生育了儿子田熙睿；田益龙自2009年起在浏阳市北盛集镇经营建材店，取名为“浏阳市北盛镇益龙建材经营店“，其在经营店面的同时还承接小型建设工程。2013年年底左右，田益龙将该建材店转让给田任制，该店的经营者因此变更为田任制。2014年初，田益龙承接了位于广西壮族自治区的一个部队发包的建设工程。因承包工程缺少资金，田益龙欲向原告贷款。由于大额贷款需要提供抵押担保，田益龙遂找到其父亲田卫生的朋友厉维根，请求其提供房产证作为贷款的担保。起初，厉维根并未同意。2014年3月30日，田益龙与田卫生一起找到厉维根，三人经协商后达成一致意见，厉维根同意提供房产证给田益龙，田益龙当即向其出具条据一张，内容如下：“今借到厉标国XX门面房产证一本，贷款80万元，本人愿意支付6万元整（按年）给厉标国为房产证借用费用，银行利息及本金还款由本人负责。借证人：田益龙”。田卫生在条据的左下角签署以下内容：“田卫生共同经办人，负责到位”。当日，厉维根直接将登记在其子厉标国名下的位于浏阳市工业园的房屋所有权证交付给田益龙。诉讼过程中，厉标国主张田益龙并未按约向其支付出借房产证的报酬。此后，田益龙将该房产证拿给田任制，由田任制向原告申请贷款。
2014年4月25日，被告田任制、厉标国与原告签订《个人担保借款合同》，三方约定：“被告田任制向该行借款80万元，借款用途为经营周转，借款期限为12个月，贷款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮动30%。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人从逾期之日其在借款利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。收款人为田益龙，用途为购货。厉标国同意以其自由房产为借款提供抵押担保”。当日，原告农业银行浏阳市支行还与被告厉标国另行签订《最高额抵押合同》，双方约定厉标国以其所有的位于XX的房产（房权证**号）作为贷款抵押物，担保范围为原告未受偿的借款本金及其相应利息、罚息、复利、费用等，担保的债权最高余额为88万元。当主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿”。2014年4月28日，原告依法办理了最高额抵押权设立登记。
为了能实际使用借款，田益龙向田任制提供了一份其自行制作的购销合同，买方为浏阳市北盛镇益龙建材经营店，卖方为广东新南悦陶瓷有限公司衡阳基地，田任制按照田益龙的授意在购销合同上签字，田益龙以卖方法定代表人的身份签名。在办理借款手续时，田任制向原告提交了该份购销合同，并签署了个人贷款资金支付授权委托书，授权原告根据该份购销合同将80万元借款直接支付给田益龙；2014年4月29日，原告向田益龙的账户发放了80万元贷款。贷款发放后，田任制按约支付了部分利息。田任制主张所有利息实际上系由田益龙支付。2015年3月8日，田益龙因病去世。此后，田任制未再按约支付利息。当约定的还款期限届满后，被告田任制未按约偿还本金。原告经多次催款，第三人田卫生代为支付了4万元罚息，但田任制未再履行付款义务，担保人厉标国亦未承担担保责任。截至2016年10月11日，被告田任制尚欠付原告罚息97420.41元、复利41.92元。
另查明：从取得借款后至今，田益龙及其继承人并未向田任制还款；田益龙与聂莉在浏阳市区共同购买了商铺一个、商品房一套，本案债务发生在田益龙与聂莉的婚姻关系存续期间。诉讼过程中，第三人聂莉、田熙睿、田卫生、刘细球均自愿放弃继承田益龙的遗产的权利。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告田任制、厉标国与原告签订的《个人担保借款合同》，被告厉标国与原告签订的《最高额抵押合同》均系合同当事人的真实意思表示，其内容合法、有效，各方当事人均应按约全面履行。原告按约根据被告田任制的授权委托向田益龙发放了借款，被告田任制作为借款合同的相对方应当按照合同约定偿还全部借款本金并支付利息。现田任制未按约履行，应当继续履行还款义务并应按合同约定支付罚息及复利。本案的争议焦点在于：一、第三人聂莉、田熙睿、田卫生、刘细球是否应当担责？二、被告厉标国是否应当承担担保责任？
关于争议焦点一，田益龙虽然不是本案借款合同的当事人，但其授意田任制向原告借款，为确保借款成功而进行了一系列的准备工作，并实际控制、使用了全部借款。从取得借款后至今，其本人和其继承人亦未向田任制还款，故其应对本案债务承担连带清偿责任。由于田益龙已经去世，第三人田熙睿、田卫生、刘细球作为其第一顺序继承人均自愿放弃继承其遗产的权利，故田熙睿、田卫生、刘细球均无需对本案债务承担清偿责任。第三人聂莉虽自愿放弃继承田益龙遗产的权利，但其作为田益龙的配偶，应对田益龙在两人婚姻关系存续期间所产生的债务承担连带清偿责任。
关于争议焦点二，被告厉标国辩称其为本案借款提供担保，是田益龙与田任制恶意串通所致，并非其真实意思表示。对此，本院认为：一、厉标国系完全民事行为能力人，其自愿在《个人担保借款合同》及《最高额抵押合同》上签字，其行为应视为其自愿为本案借款提供抵押担保；二、厉标国主张本案合同存在可撤销的情形，但其未在合同签订后的一年内依法请求撤销；三、田任制与厉标国均在《个人担保借款合同》及《最高额抵押合同》上签字，签字的位置均位于同一版面，厉标国在签字时客观上会知晓借款人系田任制，故其主张有违常理。综上，本院对厉标国的抗辩理由依法不予采纳。厉标国为本案《个人担保借款合同》的履行提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，现田任制未按约还款，故厉标国应依约承担担保责任，原告在88万元的担保金额内对抵押物拍卖或变卖所得价款依法享有优先受偿权。
综上，本院对原告的诉讼请求依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二条、第十条、第三十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、田任制于本判决生效之日起五日内偿付中国农业银行股份有限公司浏阳市支行借款本金80万元及截至2016年10月11日的罚息、复利共计97462.3元（从2016年10月11日起的罚息、复利按合同约定的标准计算至本判决所确定的履行之日止）；聂莉对上述借款本金及罚息、复利承担连带清偿责任；
二、中国农业银行股份有限公司浏阳市支行对厉标国所有的位于XX的房产（房权证**号）拍卖或变卖所得款项享有88万元的优先受偿权。厉标国在承担担保责任后，有权向田任制、聂莉追偿；
三、驳回中国农业银行股份有限公司浏阳市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理12171元，由田任制、聂莉、厉标国共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 郭应湘
人民陪审员 吴运年
人民陪审员 董文优
二〇一六年十一月二十八日
书 记 员 黄 娜
陈航
附相关法律条文：
1、《中华人民共和国民法通则》第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。2、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国继承法》第二条继承从被继承人死亡时开始。
第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
4、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
5、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。
6、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。